Evolutia Pietei Asigurarilor 8 - Trim. IV 2005

EVOLUTII din PIATA ASIGURARILOR
(octombrie-noiembrie 2005)
Motto: Catastrofele naturale, care au drept cauza principala schimbarile climatice
care au afectat Romania in ultimii ani, afecteaza in mod direct piata de asigurari si
cea de reasigurari.
Cuprins:
I. REZULTATE, TENDINTE, ESTIMARI si PREVIZIUNI - pag. 1
II. DOMENIUL LEGISLATIE si REGLEMENTARI- pag. 22
III. DOMENIUL OPERATIONAL - pag. 36
MARIUS COZMA
Consilier Marketing
I. REZULTATE, TENDINTE, ESTIMARI si PREVIZIUNI

1.) Integrarea europeana a Romaniei
Integrarea in Uniunea Europeana presupune promovarea la nivel international a evolutiilor
inregistrate de catre Romania in acest sens. Prezentarea corecta a recomandarilor rapoartelor
anuale, respectiv indeplinirea cerintelor criteriilor de convergenta nominala si reala constituie, in
opinia reprezentantilor Comisiei Buget, Finante, Banci din cadrul Senatului, prioritati in privinta
pozitionarii corecte a Romaniei. Aceste eforturi economice trebuie dublate de activitati de relatii
publice. Efectul poate fi pozitiv doar in cazul in care sunt indeplinite, in egala masura, ambele
criterii: economice si de imagine.
In opinia noastra, chiar daca promovarea imaginii Romaniei in lume, sau a unei guvernari in
ochii opiniei publice este de competenta domeniilor de relatii publice si comunicare, este greu de
crezut ca Uniunea Europeana ar putea fi amagita de o buna prezentare a situatiei din tara noastra.
Nu credem ca putem promova imaginea Romaniei in Uniunea Europeana altfel decat respectand
prevederile acquisului comunitar, respectand recomandarile rapoartelor anuale si respectand
cerintele criteriilor de convergenta nominala si reala. In caz contrar, putem fi acuzati de rea
credinta, demagogie sau de neintelegerea problemelor reale. Cei care prezinta situatia Romaniei
trebuie sa fie familiarizati cu limbajul diplomatic, cu legislatia europeana, sa aiba un uz curent al
limbilor straine si sa aiba o angajare politica bine definita, pentru a nu distruge ceea ce noi deja
am construit. In contextul in care Uniunea Europeana vede peste umarul diplomatiei romanesti ca
lucrurile merg bine, dar diplomatia romaneasca nu este capabila sa exprime acest lucru, ar putea
crede ca acest context nu depinde de activitatea Guvernului. De aceea credem ca activitatea de
PR si comunicare trebuie sa fie hotarata. Pe scurt, trebuie sa prezentam situatia reala a Romaniei
si sa dam dovada de spirit critic, considera reprezentantii Comisiei Buget, Finante, Banci, Senatul
Romaniei.
Suntem pe drumul cel bun
Nu avem de ce sa ne ingrijoram in acest moment, pentru ca aspectele mentionate in
Raport sunt in curs de rezolvare, declara reprezentantii B.A.A.R. (Biroul Asiguratorilor de
Autovehicule din Romania), referindu-se la Raportul de tara prezentat de catre Comisia Europeana
la Bruxelles. Documentul prezinta o radiografie a eforturilor depuse de catre Romania in procesul
de accedere la Uniunea Europeana.
De 3 ani, colaborarea dintre CSA si B.A.A.R. a atins normalitatea in ceea ce priveste
implementarea legislatiei si aderarea la Uniunea Europeana, au precizat oficialii B.A.A.R. De altfel,
in spiritul acestei colaborari, impreuna cu reprezentantii CSA, vom merge in 2005 la Bruxelles
pentru un schimb de experienta cu Biroul belgian. La intalnire va participa si un oficial din partea
Comisiei Europene, specialist in materie, pentru a face, de comun acord, ultimele retusuri inainte
de aderare, au concluzionat acestia.
Pentru a raspunde cerintelor formulate in Raport, trebuie urmate o serie de etape. Este
esential sa se realizeze o evidenta mai exacta a numarului de autovehicule neasigurate. Astfel,
este necesara compararea bazei de date a asiguratorilor, CEDAM, a carei editie pilot va fi lansata
in decembrie 2005, cu baza de date a Politiei. Un alt pas de urmat este cel prin care statul isi va
exercita forta coercitiva prin inasprirea sanctiunilor. In acest context, pe masa de lucru a
Presedintelui Romaniei se afla spre promulgare Legea privind circulatia pe drumurile publice
care prevede pedepse drastice pentru cei care nu se asigura. Astfel, integrarea Romaniei incepand
cu 1 ianuarie 2007 pare din ce in ce mai apropiata, in pofida unor aspecte care trebuie rezolvate
ulterior, spun reprezentantii B.A.A.R.
In ceea ce priveste nivelul de autovehicule neasigurate, mentionat in Raport, reprezentantii
CSA au anuntat deja ca vor initia un act normativ care sa conduca la determinarea corecta a
gradului de cuprindere, prin introducerea unor masuri suplimentare de sanctionare a proprietarilor
de autovehicule neasigurate, conform practicilor din Statele Membre ale Uniunii Europene.
In paralel, CSA continua procedurile pentru realizarea bazei de date la nivel national privind
asigurarea de raspundere civila auto, in colaborare cu Ministerul Administratiei si Internelor, al
carui sprijin este indispensabil pentru determinarea corecta a gradului de cuprindere in aceasta
forma de asigurare obligatorie.
2.) Tendinte:
Desi:
- piata asigurarilor din Romania este in continuare dominata de asigurarile non-viata,
- fondurile private de pensii si asigurarile private de sanatate mai au de asteptat pana la boom-ul
mult dorit,
- rata daunalitatii in asigurarile auto este intr-o continua si ingrijoratoare crestere,
- exista semnale ca frauda devine o problema tot mai reala,
- se profileaza o criza de actuari,
primele 9 luni ale anului 2005 indica o puternica ofensiva straina pe piata romaneasca a
asigurarilor, investitiile facute de grupuri precum WIENER STAEDTISCHE, UNIQA sau GRAZER au
condus fie la consolidarea pozitiilor detinute de acestea, fie, in cazul UNIQA, la intrarea pe o piata
de mult vizata. In strategii pe termen mediu sau lung, toate aceste mutatii arata un interes bine
conturat pentru o industrie aflata inca in dezvoltare.
In concluzie, consideram ca ultimele 3 luni ale anului 2005 in curs vor aduce nu numai
confirmarile dorite, ci si continuarea procesului de concentrare si consolidare a pietei de profil, fie
ca este vorba despre contributia unor investitori deja prezenti, fie despre grupuri ramase pana
acum in expectativa.
Piata asigurarilor s-a consolidat
Este un semn de necontestat ca piata asigurarilor s-a consolidat si ca increderea in
sistemul de asigurari este pe o panta ascendenta, evolutie influentata, consideram noi, inclusiv de
intarirea capacitatii de supraveghere a Comisiei si completarea cadrului legal, au precizat
reprezentantii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).
Sintetizand, in 2005, actiunile CSA au fost orientate in 2 mari directii prioritare indeplinirea
angajamentelor asumate in cadrul negocierilor pentru aderare, respectiv emiterea legislatiei
armonizate, si imbunatatirea instrumentelor disponibile de supraveghere a operatorilor si protectie
a consumatorilor, precizeaza acestia.
Nivelul primelor brute subscrise de catre piata romaneasca de asigurari in primele 9 luni
ale anului 2005 se ridica 934 mil. EUR (3,38 mld. RON). In perioada analizata s-a consemnat o
crestere nominala in EUR de 44,03%, iar cota de piata detinuta de primele 10 companii (gradul de
concentrare al pietei) este de 81,76%.
Daca dorim sa fim corecti, este foarte clar ca toate masurile impuse de aderarea Romaniei
la Uniunea Europeana in sectorul asigurarilor si, in paralel, cresterea continua a pietei asigurarilor
(in anul 2005 primele incasate vor creste cu 30%, in euro) nu erau posibile daca, in principal, CSA
nu era o autoritate autonoma si autofinantata, din ce in ce mai puternica si nu exista o foarte buna
colaborare cu asociatiile profesionale ale asiguratorilor si brokerilor, concluzioneaza reprezentantii
CSA.
2006 va fi anul asigurarilor
Suntem siguri ca sectorul asigurarilor va creste semnificativ in urmatorii ani, au declarat
reprezentantii Comisiei Buget, Finante, Banci din Senat, in cadrul Galei Premiilor Pietei Asigurarilor.
2005 a fost un an important pentru inceperea dezvoltarii asigurarior. Astfel, in anul 2005, piata va
ajunge, cu siguranta, la un volum de 1,2 mld. EUR. [] Daca pana acum forta financiara era
concentrata in sectorul bancar, din 2006 vom asista la transferul acestei puteri in domeniul
asigurarilor, au adaugat acestia.
Lucram la mai multe pachete de legi, cum ar fi Legea malpraxisului medical si Legea
privind bancile de credit ipotecar, prin care vom reusi indeplinirea obiectivului de a ridica piata
asigurarilor la nivelul de dezvoltare al celor din tarile occidentale, au concluzionat acestia.
20-25 de asiguratori in 2007
Romania va intra in Uniunea Europeana cu jumatate din companiile de asigurari existente
azi in piata, deoarece a inceput un amplu proces de preluari si fuziuni, au declarat reprezentantii
ING
Asigurari
de
Viata.
Pana la finele anului 2006, vor mai rezista circa 20-25 de firme de asigurare din cele 43 de
firme existente, estimeaza acestia. Piata trece printr-un proces de consolidare, si exista acum mai
multe firme cu standarde inalte pe piata. Astfel, desi ING Asigurari de Viata are acum o cota de
piata de 40%, ne va fi dificil sa pastram aceasta cota pe masura ce diferentele dintre jucatorii de
pe piata se diminueaza. Volumul asigurarilor incheiate va creste, insa, au concluzionat oficialii ING
Asigurari de Viata.
Pensii si inundatii
Romania, ca stat, are de solutionat cel putin 2 probleme majore referitoare la protectia
populatiei: pensiile private si protectia la catastrofe. Ambele privesc si implica direct piata
asigurarilor. Daca prima dintre ele a intrat in linie dreapta odata cu numirea Directorului General
Interimar al Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, cea de a doua pare ca mai
are de strabatut un drum destul de lung.
Banca Mondiala, care va sustine financiar functionarea amintitei Comisii, a lansat constant
semnale ca este interesata si de introducerea unei forme de asigurare obligatorie pentru protectia
la riscurile catastrofale. Cei care vor fi afectati de inundatii, furtuni, alunecari de teren sau
cutremure majore nu vor accepta nici scuzele Guvernului ca nu sunt fonduri pentru despagubiri si
nici nu se vor asigura facultativ a doua zi dupa eveniment, ca sa se protejeze in viitor. Ar fi mult
mai profitabil, chiar si pentru asiguratori, ca sistemul sa fie unul facultativ, desi este evident ca o
cuprindere adecvata se va putea realiza doar peste multi ani, cand nivelul de trai si cel de
informare a populatiei vor creste suficient de mult.
Este putin probabil ca populatia Romaniei sa mai aiba rabdare inca vreo 10-20 ani pana se
vor realiza aceste 2 deziderate si nu va mai fi urgenta, necesara sau oportuna introducerea rapida
a unui sistem obligatoriu de asigurare.
Cat de profitabile sunt investitiile in asigurari?
Ce au in comun Ion TIRIAC, Ioan NICULAE, Dan Grigore ADAMESCU, Ovidiu TENDER, Tiberiu
Bica POSTELNICU, Ilie CARABULEA, Corneliu TANASE si Aurel ALBU in afara prezentei in TOP 300
cei mai bogati romani, publicat de revista Capital? Raspunsul este simplu: faptul ca afacerile lor se
extind si in domeniul asigurarilor.
Cumulat, cei enumerati mai sus "valoreaza" peste 2,2 mld. USD. Analizand suma, putem
spune ca este de peste 2 ori mai mare decat piata asigurarilor in 2004. In acelasi timp, putem
observa ca, asa cum aceasta a crescut de la an la an, si averile celor 8 care au crezut si au investit
in acest domeniu s-au situat pe un trend ascendent. Sa vedem, insa, modul in care asigurarile
contribuie la portofoliul investitional al celor enumerati mai sus:
- Ion TIRIAC: cel mai bogat roman, cu o avere estimata la 1 mld. USD, detine participatiuni de 45%
la compania ALLIANZ-TIRIAC Asigurari. Aceasta ocupa, de asemenea, pozitia intai in topurile de
profil, valoarea de piata fiind estimata la 200 mil. EUR. Domnia sa a tinut insa prima pagina a
ziarelor economice ca participant la principalul eveniment al anului in industria bancara: fuziunea
dintre HVB si Banca TIRIAC. Omul de afaceri detine 45% din noua entitate, iar mediul de afaceri ii
coteaza pachetul de actiuni la 450 mil. EUR.
- Ioan NICULAE: controleaza, prin intermediul societatii INTERAGRO, pachetul majoritar de actiuni
al companiei ASIROM. In pofida unor zvonuri privind iminenta preluare a asiguratorului de catre
un investitor strain, domnul NICULAE nu se arata interesat in a renunta la ASIROM. Anul 2005 a
insemnat pentru aceasta intrarea intr-o etapa superioara a procesului de restructurare cu o noua
echipa manageriala.
- Dan Grigore ADAMESCU: cu o avere estimata la 320 mil. USD este, prin NOVA TRADE, actionarul
majoritar al companiei ASTRA. In iunie 2005, domnia sa a vandut o cota de 27% din societate
grupului austriac UNIQA. Valoarea tranzactiei se situeaza la circa 10 mil. EUR.
- Ovidiu TENDER: controleaza prin intermediul propriului grup, peste 66% din actiunile ARDAF.
Compania a traversat in ultimile luni o perioada de incertitudine, depasita insa prin dublarea
capitalului social. In 2005, multe zvonuri referitoare la iminenta vanzare a ARDAF au circulat in
piata. Din moment ce TENDER S.A., a investit in societate prin majorarea capitalului social si, cel
mai probabil, va continua sa o faca, cred ca dorinta sa este sa nu vanda acum, declarau in urma
cu putin timp reprezentantii ARDAF.
- Tiberiu Bica POSTELNICU: un nume relativ necunoscut, a atras atentia mass-media economica
prin vanzarea unui pachet de 10% din actiunile ASIROM catre un hedge-fund American. Conform
unei raportari pe RASDAQ, domnia sa, care detinea 11,5% din companie, a ramas cu 0,46% din
titluri. Prin intermediul a 30 de tranzactii, s-au vandut 64,025 milioane de actiuni la pretul unitar
de 0,55 RON, adica 10,03% din capitalul social al companiei de asigurari. Pachetul total s-a ridicat
la 9,5 mil. EUR.
- Ilie CARABULEA, Corneliu TANASE si Aurel ALBU: asociati, cu cote diferite, la grupul de firme
HOLDING ATLASSIB, care acopera, prin serviciile prestate o gama diversa de activitati precum:
servicii bancare, asigurari, leasing, transport de persoane. In 2004, CARPATICA Asig, compania
controlata de cei 3 a realizat subscrieri de peste 40 mil. RON.
- Desi nu sunt inclusi in Editia din acest an a Topului 300, trebuie mentionati si fratii Octavian si
Marian IANCU, proprietarii firmei VGB Impex, actionar in proportie de 99,99% la compania
EUROASIG. Asiguratorul a anuntat, in luna octombrie a anului 2005, schimbarea
actionariatului prin majorarea capitalului social. Astfel, 80% din EUROASIG va apartine societatii
BALKAN Petroleum, controlata, potrivit informatiilor publicate in mass-media de catre Ovidiu
TENDER.
- Din aceasta enumerare nu putea sa lipseasca Joseph GOSCHY, cel care a infiintat UNITA, prima
societate de asigurari cu capital integral privat constituita in Romania dupa decembrie 1989. In
2001, domnia sa a renuntat la 51% din actiunile companiei, preluate de catre Grupul WIENER
STAEDTISCHE printr-o majorare de capital social cu 6 mil. marci germane (circa 3 mil. EUR). In
2002, austriecii au achizitionat, pentru 6 mil. EUR, si restul actiunilor. In prezent, omul de afaceri
este implicat in domeniul turismului, controland UNITA Turism Holding, care detine 25 de hoteluri.
Parafrazand dictonul conform caruia o tara cu oameni bogati este o tara bogata, putem
afirma ca un domeniu cu investitori puternici din punct de vedere financiar este unul dezvoltat. Cei
prezentati mai sus, fara a fi doar bogati ci si extrem de puternici si influenti, apartin unei elite
financiare cea a oamenilor care au riscat si au investit in asigurari un domeniu care a crescut,
care s-a dezvoltat si care a generat profituri substantiale si cresteri ale portofoliului de investitii.
Iar perspectivele sunt si in continuare dintre cele mai bune
3.) Rezultatele operationale in 2005:
Piata asigurarilor a ajuns in 2005 la 934 mil. EUR

934 mil. EUR (3,38 mld. RON) este nivelul primelor brute subscrise de piata romaneasca de
asigurari in primele 9 luni ale anului 2005. La nivelul pietei s-a consemnat in perioada analizata
o crestere nominala in EUR de 44,03%, iar cota de piata detinuta de primele 10 companii (gradul
de concentrare al pietei) este de 81,76%.
Liderul industriei de asigurari din Romania este, in continuare, ALLIANZ-TIRIAC, companie care
detine o cota de piata de aproape 18% si a subscris prime in valoare de 167,78 mil. EUR (607,21
mil. RON). Pe locul secund se situeaza ASIROM, cu o cota de piata de 14,03% si un nivel al
primelor brute subscrise de 131,03 mil. EUR (474,18 mil. RON). Pozitia a 3-a este ocupata de
OMNIASIG Grupul WIENER STAEDTISCHE care a subscris in perioada ianuarie-septembrie 2005
prime brute in valoare de 80,8 mil. EUR (292,41 mil. RON).
In cadrul primelor 10 companii din ierarhie, cresteri in euro, superioare mediei pietei, au fost
consemnate de: BCR Asigurari (151,87%), ASIBAN (106,74%), UNITA Grupul WIENER
STAEDTISCHE (71,33%), ARDAF (57,33%), OMNIASIG Grupul WIENER STAEDTISCHE (49,26%) si ING
Asigurari de Viata (45,19%).
PRIME BRUTE SUBSCRISE
Nr.
crt.
TRIM. 3/2005
Compania
mil. EUR
TRIM. 3/2004
mil. RON
mil.
EUR
mil. RON
Evolutie
nominala
(EUR)
Cota
de
piata,
(%)
ALLIANZ-TIRIAC
167,78
607,21
131,85
537,18
27,25
17,96
ASIROM
131,03
474,18
109,30
445,30
19,87
14,03
OMNIASIG Grupul WS
80,80
292,41
54,13
220,53
49,26
8,65
ING
Asigurari
Viata
78,40
283,75
54,00
220,00
45,19
8,39
ASIBAN
69,06
249,91
33,40
136,08
106,74
7,39
BCR Asigurari
60,76
219,91
24,13
98,29
151,87
6,51
UNITA Grupul WS
56,30
203,75
32,86
133,87
71,33
6,03
ARDAF
55,03
199,14
34,97
142,49
57,33
5,89
ASTRA
39,91
144,42
37,63
153,31
6,04
4,27
10 GENERALI
24,51
88,70
17,04
69,42
43,84
2,62
81,76
de
TOTAL TOP 10
763,57
2.763,37 529,32
2.156,47
44,25
TOTAL
933,97
3.380,05 648,44
2.641,74
44,03 100,00
Asigurari generale:
Aproape 45% a fost cresterea in termeni reali a daunelor platite pentru asigurarile
generale la nivelul pietei de profil din Romania in prima jumatate a anului 2005. In moneda
europeana, aceasta crestere a fost de aproape 75%, comparativ cu perioada similara a anului
2004. Bineinteles insa ca o crestere in valoare absoluta a daunelor platite inglobeaza de fapt si
tendinta de crestere existenta la nivelul pietei, importanta fiind mentinerea la un nivel scazut a
raportului daune/subscrieri.
Cu toate acestea, in contextul functionarii pietei in conditii de siguranta financiara ridicata,
se pune problema suficientei capitalizari si a nivelului rezervelor tehnice suficiente pentru a
asigura solvabilitatea.
Opinii ale operatorilor din piata:
- Se poate aprecia cu certitudine faptul ca - in contextul continuarii cresterii indicatorilor de
cheltuieli cu despagubirile intr-un ritm mai accelerat decat majorarea nivelului veniturilor din
prime - asistam, in continuare, la o deteriorare a indicatorilor tehnici de eficienta a activitatilor de
asigurari generale.
- Credem ca piata romaneasca se confrunta cu o situatie dificila din acest punct de vedere. Sunt
foarte putine companii care au un nivel suficient de capitalizare, iar nivelul rezervelor tehnice si
volumul primelor cedate in reasigurare pare categoric insuficient.
- Informatiile existente despre activitatea de asigurari generale indica o crestere importanta atat
a ratei daunei, cat si a ratei cheltuielilor din exploatare inregistrate in anul 2004. Practic, cifrele
din Rapoartele CSA arata faptul ca rata combinata aferenta operatiunilor consolidate de asigurari
generale pentru total piata in ultimul exercitiu financiar a depasit 100%! Altfel spus, la nivelul
pietei de asigurari non-viata, anul 2004 a fost unul care a evidentiat pierderi din activitatea de
baza. In plus, evolutia pietelor financiare - valutara si monetara - a generat o diminuare a ratei
rentabilitatii investitiilor, fenomen care continua. In concluzie, pe baza informatiilor preliminare
(semestriale) referitoare la exercitiul curent, putem anticipa ca, la nivelul global al pietei
asigurarilor generale, rezultatele operationale vor continua sa se inrautateasca in anul financiar
2005.
- Pastrarea la nivelul actual a cotatiilor de prima va conduce inevitabil la falimentele unor
companii. Daca nu vom incepe foarte curand sa practicam cotatii de prima realiste pentru clasele
auto, in special in ceea ce priveste asigurarea obligatorie RCA, vom asista in curand la primele
falimente ale unor companii importante. La urma urmei, este imposibil sa vinzi in conditii de
profitabilitate buna o asigurare al carei pret este de circa 20 de ori mai mic decat in lume si care
se aplica unui parc auro in care ponderea turismelor ieftine devine de la o zi la alta nesemnificativa
iar valoarea daunelor se calculeaza la preturi aliniate occidentului.
Asigurarile generale au crescut in 2005 cu peste 40%
In primele 9 luni ale anului 2005 primele brute subscrise de catre companii pentru
asigurarile generale au insumat, la nivelul pietei, 723,56 mil. EUR (2.618,55 mil. RON) in
crestere cu peste 40% comparativ cu perioada similara a anului 2004.
Primele 10 companii in ordinea primelor brute subscrise detin o cota de piata cumulata de
86,95%. Fata de perioada corespondenta a anului 2004, au fost consemnate cresteri, in
euro, peste media pietei, de urmatoarele companii din Top 10: BCR Asigurari (95,87%),
ASIBAN (91,26%), UNITA Grup WS (75,45%), ARDAF (58,77%), AIG Romania (51,70%) si OMNIASIG
(49,26%).
Pe podium situatia este neschimbata comparativ cu primele 9 luni ale anului 2004.
Astfel, ALLIANZ-TIRIAC detine in continuare pozitia de lider, avand o cota de piata de 21,51% pe
locul secund se pozitioneaza ASIROM cu o cota de piata de 15,85%, podiumul fiind completat de
OMNIASIG care detine 11,17% din piata asigurarilor generale.
PRIME BRUTE SUBSCRISE:
Nr.
crt.
COMPANIA
TRIM. 3/2005
TRIM. 3/2004
EUR mil. RON mil. EUR mil. RON mil.
EVOLUTIE
NOMINALA
(EUR)
Cota
de
piata,
(%)
1 ALLIANZ-TIRIAC
155,65
563,30
125,38
510,80
24,14
21,51
2 ASIROM
114,69
415,05
92,66
377,50
23,77
15,85
OMNIASIG Grup
WS
80,80
292,41
54,13
220,53
49,26
11,17
4 UNITA Grup WS
53,72
194,40
30,62
124,73
75,45
7,42
5 ARDAF
53,65
194,14
33,79
137,66
58,77
7,41
6 ASIBAN
51,26
185,52
26,80
109,19
91,26
7,08
41,62
150,63
21,25
86,57
95,87
5,75
8 ASTRA
39,48
142,88
37,27
151,84
5,93
5,46
9 GENERALI
20,56
74,39
14,99
61,06
37,16
2,84
17,70
64,07
11,67
47,54
51,70
2,45
7 BCR Asigurari
10 AIG Romania
TOTAL TOP 10
629,12 2.276,79
448,55 1.827,41
40,26 86,95
TOTAL
723,56 2.618,55
515,38 2.099,67
40,39 100,00
Asigurarile de viata:
In prima jumatate a anului 2005, asigurarile de viata au inregistrat o crestere in euro
de aproape 60%, valoarea primelor brute subscrise ajungand la aproape 140 mil. EUR, iar primele
10 companii de asigurari de viata detin peste 93% din piata. Mai mult, in perioada analizata a
crescut cu circa 2 procente ponderea asigurarilor de viata in volumul total al pietei comparativ
cu rezultatele inregistrate in perioada similara a anului 2004. Este aceasta evolutie o relansare
a pietei sau reprezinta doar un fenomen conjunctural?
- Desi se simte o oarecare revigorare a domeniului asigurarilor de viata, cresterea despre care
vorbim este mai degraba conjuncturala si se datoreaza preponderent stimulului venit din partea
activitatii de creditare bancara; in masura in care aceasta activitate isi va mentine tonusul, vor
beneficia si asigurarile de viata.
- Asigurarile de viata vor urma un curs ascendent, dar aceasta depinde si de nivelul veniturilor
populatiei, de gradul ei de educare in privinta protectiei ca necesitate, dar si de multi alti factori. In
mare parte, segmentul de populatie cu venituri peste medie a fost deja acoperit prin diverse forme
de asigurari de viata iar extensia nu va mai fi una exploziva.
761,5 mil. RON - subscrieri din asigurarile de viata in 2005
Piata asigurarilor de viata a totalizat in primele 3 trimestre ale anului 2005 prime
brute subscrise in valoare de 210,42 mil. EUR (761,5 mil. RON) inregistrand o crestere nominala in
euro de peste 58%. Gradul de concentrare al pietei, calculat ca pondere a subscrierilor realizate de
primele 10 companii in totalul pietei, se situeaza la valoarea de 95,13%. In Top 10, cresteri
semnificative in moneda europeana au fost realizate de catre BCR Asigurari si ASIBAN:
565,65%, respectiv 169,57%. De asemenea, cresteri importante au inregistrat si companiile
dedicate asigurarilor de viata AVIVA (90,71%) si GRAWE (77,96%).
Evolutia BCR Asigurari pe segmentul analizat a propulsat compania pe pozitia a
3-a in ierarhia asigurarilor de viata cu o cota de piata de 9,1%, AIG Life a inregistrat o
crestere de 71,65%, compania urcand pe pozitia secunda in top. Liderul pietei asigurarilor de viata
ramane ING Asigurari de Viata, cu o cota de piata de 36,79% si prime brute subscrise care au
insumat 77,42 mil. EUR.
Nr.
crt.
PRIME BRUTE SUBSCRISE:

COMPANIA
Trim. 3 2005
EUR m. RON m.
Trim. 3 2004
EUR m.
RON m.
Cota
de
piata,
(%)
ING Asigurari de Viata
77,42
280,17
54,00
220,00
36,79
AIG Life
22,33
80,82
13,01
53,00
10,61
BCR Asigurari
19,14
69,28
2,88
11,72
9,10
ASIBAN
17,79
64,40
6,60
26,89
8,46
ASIROM
16,34
59,13
16,64
67,80
7,77
OMNIASIG Life
13,92
50,37
10,31
42,00
6,61
ALLIANZ-TIRIAC
12,13
43,91
6,48
26,38
5,77
AVIVA
10,71
38,77
5,62
22,89
5,09
GRAWE
5,95
21,54
3,34
13,63
2,83
INTERAMERICAN
4,43
16,03
3,80
15,47
2,11
TOTAL TOP 10
200,17
724,42
122,67
499,78
95,13
TOTAL
210,42
761,50
133,16
542,49
10
4.) TOP 3:
Asigurarile de tip property

Peste 81 mil. EUR a fost totalul subscrierilor aferente asigurarilor de tip property in
primul semestru al anului 2005. Comparativ cu perioada similara a anului 2004, in prima
jumatate a lui 2005 s-a inregistrat o crestere de peste 67%, asigurarile de tip property
reprezentand aproape 13% din piata romaneasca de asigurari.
Cu o cota de piata de peste 24% ALLIANZ-TIRIAC conduce in topul asigurarilor property,
totalul primelor brute subscrise de catre companie in prima jumatate a anului 2005 fiind de
aproape 17 mil. EUR. Pozitia urmatoare este detinuta de AIG Romania cu subscrieri de aproape 14
mil. EUR si o cota de piata de aproape 17%. ASITO KAPITAL ocupa pozitia a 3-a cu o cota de piata
de aproape 10% si subscrieri care au totalizat 8 mil. EUR.
Asigurarile de credite si garantii

In prima jumatate a anului 2005, subscrierile aferente asigurarilor de credite si garantii
au totalizat aproape 31 mil. EUR, ceea ce reprezinta circa 5% din valoarea primelor brute subscrise
la nivelul pietei in perioada analizata. Fata de perioada similara a anului 2004, in primul
semestru al anului 2005 asigurarile de credite si garantii au crescut cu aproape 92%.
Pe prima pozitie in topul realizat in functie de subscrierile pentru clasa de asigurari
analizata se situeaza BCR Asigurari care a subscris prime de peste 8,05 mil. EUR si a
cedat in reasigurare 6,5 mil. EUR, detinand o cota de piata de peste 26%. Pozitia secunda
este ocupata de OMNIASIG - Grupul WIENER STAEDTISCHE cu subscrieri de 7,85 mil. EUR si o cota
de piata de 25,59%. Pozitia a treia este detinuta de ASIBAN cu o cota de piata de 25,51% si
subscrieri care au totalizat 7,82 mil. EUR. In perioada analizata, ASIBAN a cedat in reasigurare 4,49
mil. EUR pentru asigurarile de credite si garantii.
Asigurarile auto
In primul semestru al anului 2005, valoarea subscrierilor aferente asigurarilor auto

(CASCO, RCA i Carte Verde) a fost de aproape 345 mil. EUR (1,26 mld. RON), acestea detinand
o pondere de 54% din totalul subscrierilor la nivelul pietei in perioada amintita.
Comparativ cu perioada corespondenta a anului 2004, la nivelul pietei asigurarilor
auto s-a inregistrat o crestere in moneda europeana de circa 42%, evolutie apropiata de media
cresterii pentru asigurarile generale in perioada analizata. Gradul de concentrare pentru aceasta
clasa de asigurari ramane ridicat, primele 10 companii dintre cele care practica asigurari auto
detinand aproape 90% din piata.
Lider pe acest segment este ALLIANZ-TIRIAC, cu o cota de piata de aproape 22,5% si
subscrieri care depasesc 77 mil. EUR. Podiumul este completat in ordine de ASIROM, care a
subscris prime in valoare de 67 mil. EUR si detine o cota de piata 19,5% si de catre ARDAF cu
subscrieri de peste 35 mil. EUR si o cota de piata de 10,2%.
Asigurarile Carte Verde

4,2% reprezinta ponderea detinuta de asigurarile de tip Carte Verde in totalul
subscrierilor realizate in primul semestru al anului 2005. Valoarea primelor brute subscrise
pentru clasa amintita a fost, in primele 6 luni ale anului 2005, de aproape 27 mil. EUR (99 mil.
RON). Comparativ cu perioada corespondenta a anului 2004 s-a inregistrat o crestere de
aproape 9%.
ALLIANZ-TIRIAC este lider pentru acest segment de asigurari, cu subscrieri care depasesc
5,3 mil. EUR si o cota de piata de aproape 20%. Pozitia secunda este detinuta de UNITA Grupul
WIENER STAEDTISCHE care a realizat subscrieri de peste 4,5 mil. EUR cu o cota de piata aferenta
de aproape 17 procente. Podiumul este completat de ARDAF cu subscrieri de aproape 3 mil. EUR si
o cota de piata de circa 11%.
5.) Castigurile medii brute in asigurari si intermedieri financiare:
Castigurile salariale medii brute in domeniul "Activitati de asigurari si ale caselor de pensii (cu
exceptia celor din sistemul public de asigurari sociale)" la nivelul lunii august 2005 au
inregistrat, conform datelor prezentate in Buletinul Statistic Lunar nr. 8/2005, editat de
catre Institutul National de Statistica, o tendinta ascendenta.
Astfel, in luna august 2005, acest indicator a atins valoarea de 1.994 RON, cu 3,5 % mai
mult fata de cei 1.926 RON, inregistrati in luna iulie 2005. "Intermedierile financiare", in luna
august a anului 2005, au totalizat 3.260 RON, ceea ce reprezinta o crestere cu 12,1% raportata
la 2.907 RON, din luna iulie 2005. Veniturile din aceste sectoare au ramas si in luna august
2005, printre cele mai ridicate pe ansamblul economiei.
Castigurile salariale medii brute in domeniul "Activitati de asigurari si ale caselor de pensii (cu
exceptia celor din sistemul public de asigurari sociale)", la nivelul lunii septembrie 2005, au
inregistrat, conform datelor prezentate in Buletinul Statistic Lunar nr. 9/2005, editat de
catre Institutul National de Statistica, o tendinta descendenta.
Astfel, in luna septembrie 2005, acest indicator a atins valoarea de 1.764 RON, cu 11,5%
mai putin fata de cei 1.994 RON, inregistrati in luna august a anului 2005. "Intermedierile
financiare" au totalizat in luna septembrie a anului 2005, 2.721 RON, ceea ce reprezinta o
scadere cu 16,5% raportata la 3.260 RON, din luna august 2005. Veniturile din aceste sectoare
au ramas, si in luna septembrie 2005 printre cele mai ridicate pe ansamblul economiei.
6.) Fraudele in asigurari
Statisticile arata faptul ca odata cu cresterea pietei asigurarilor se constata si cresterea in
valoare absoluta a daunelor platite. Frauda a fost dintotdeauna o componenta care a influentat
cresterea volumului daunelor, dar care este de fapt impactul fraudelor asupra cresterii daunelor? A
fost oare cresterea in valoare absoluta a daunelor din ultima vreme rezultatul cresterii
fraudalitatii?
- Nu exista semnale clare in ceea ce priveste escaladarea fraudei in asigurari. Totusi se impune o
reconsiderare a conditiilor practicate in ceea ce priveste canalele de distributie, in special in ceea
ce priveste agentii de vanzari care lucreaza in regim de colaborare cu companiile de asigurari. Nu
se poate arunca anatema pe o intreaga categorie profesionala dar este cert ca, in general,
conditiile de colaborare care permit decontari la intervale de timp destul de mari favorizeaza
existenta unor practici lipsite de onestitate.
- Exista cu certitudine cazuri de frauda, una dintre liniile de activitate cele mai expuse fiind
asigurarile obligatorii RCA, domeniu in care se utilizeaza inca, pe scara larga, canale de distributie
greu de controlat; totusi, fenomenul fraudei nu este unul definitoriu pentru cresterea daunalitatii.
- Frauda nu reprezinta, cel putin in masura in care ea este cunoascuta acum, un fenomen de
amploare, capabil sa influenteze hotarator parametrii pietei de asigurari.
7.) Piata romaneasca de brokeraj:
UNSICAR are 46 de membri
Inca 8 companii de brokeraj in asigurari au aderat la Uniunea Nationala a Societatilor de
Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania (UNSICAR). Aceasta inseamna ca, in prezent,
UNSICAR
are
46
de
membri.
Dintre societatile care au aderat la uniunea profesionala, 4 au sediul central in Bucuresti, iar 4 in
alte orase ale tarii.
Societatile care au devenit parte a uniunii profesionale, cu ocazia celei mai recente Adunari
Generale a organizatiei, desfasurate pe 27 octombrie 2005, sunt: ECG Romania, FAIRWAY Broker
de Asigurare, GLOBAL Risks Services, HVB Insurance Broker, OVB ALLFINANZ Romania, PAVALASCU
Risk Consultants, SAFETY Broker de Asigurare si STAR Broker de Asigurare.
Companiile de brokeraj in asigurari membre UNSICAR au intermediat in anul 2004 prime in
valoare de 378 mil. RON. Aceasta reprezinta 56,8% din totalul pietei de brokeraj de asigurari din
tara noastra.
Crestere constanta
Specialistii din piata romaneasca de brokeraj in asigurari apreciaza ca evolutia acesteia
este peste nivelul general al pietei asigurarilor. Coordonatele cresterii ar fi:
- maturizarea pietei de profil,
- o relatie din ce in ce mai buna cu asiguratii,
- produse si servicii complexe.
Rezultatele financiare furnizate de 33 dintre companiile de brokeraj in asigurari din
Romania, a caror cota de piata cumulata era, la nivelul anului 2004, de aproape 64%, conduc la
estimarea potrivit careia, in primele 9 luni ale anului 2005 valoarea primelor intermediate la
nivelul pietei de brokeraj in asigurari a fost de circa 165 mil. EUR. 165 mil. EUR este o valoare
apropiata de cea consemnata pentru intregul an 2004. Comparativ cu perioada similara a
anului 2004 cresterea estimata a primelor intermediate la nivelul pietei, este de circa 45% in
moneda europeana.
- Piata de brokeraj in asigurari a crescut peste nivelul general de crestere al pietei, ceea ce este
perfect normal, tinand cont de faptul ca piata de asigurari din Romania devine din ce in ce mai
matura, puncteaza reprezentantii MARSH Romania.
- Reprezentantii companiei de brokeraj MILLENIUM Insurance cred ca in 2005, brokerajul in
asigurari a avut parte de o evolutie spectaculoasa, cu o dinamica deosebita atat in randul
brokerilor de asigurare, cat si in randul asiguratorilor. Astfel, au aparut noi jucatori in pozitiile de
top, au existat fuziuni si achizitii importante si s-au consolidat parteneriate mai vechi intre
asiguratori si banci.
- Piata de brokeraj creste si se maturizeaza. Este un proces lung, depinde de multi factori, dar nu
trebuie sa uitam ca noi, brokerii, suntem principala forta care poate accelera aceasta evolutie; prin
profesionalism in relatia cu clientii si asiguratorii, prin implicare in procesul legislativ si, mai cu
seama, prin preocuparea pentru educarea si informarea corecta a pietei, concluzioneaza
reprezentantii TOTAL Advisor.
Brokerajul de asigurari: in 9 luni 2005 - cat intr-un an 2004
Rezultatele financiare furnizate de 33 dintre companiile de brokeraj in asigurari din
Romania, a caror cota de piata cumulata era, la nivelul anului 2004, de aproape 64%, ne conduc
la estimarea potrivit careia, in primele 9 luni ale anului 2005 valoarea primelor intermediate la
nivelul pietei de brokeraj in asigurari a fost de circa 165 mil. EUR, adica o valoare apropiata de cea
consemnata pentru intregul an 2004. Comparativ cu perioada similara a anului 2004
cresterea estimata a primelor intermediate la nivelul pietei, este de circa 45% in moneda
europeana.
Din punctul de vedere al primelor intermediate in perioada analizata, liderul este PORSCHE
Broker Asigurari care, cu un portofoliu format exclusiv din asigurari auto, a intermediat prime care
au insumat 15,45 mil. EUR consemnand o crestere de 73,38% comparativ cu perioada similara a
anului 2004. La finele anului 2004 compania detinea o cota de piata de 8,89% si a intermediat
prime care au insumat 14,60 mil EUR.
ASIGEST, cu un portofoliu in care asigurarile auto detin circa 70%, ocupa pozitia secunda,
cu prime intermediate care au totalizat 14,83 mil. EUR si o crestere de 65,09% comparativ cu
primele 3 trimestre ale anului 2004. In anul 2004, ASIGEST detinea o cota de piata de 8,01%
si a intermediat prime in valoare de 13,16 mil. EUR.
Podiumul este completat de catre liderul anului 2004, MARSH, broker de asigurari si
reasigurari a carui activitate este orientata preponderent catre clasele de asigurari tip property si
de raspundere civila, care a reusit o crestere de 28,21% fata de perioada similara a anului
2004. La finele anului 2004, MARSH detinea o cota de piata de 10,41% si a intermediat prime a
caror valoare a fost de 17,09 mil. EUR.
TOP 3 - Prime intermediate pe piata de brokeraj in asigurari:
TOTAL:
Nr.
crt.
Companie
TRIM. 3/2005
Evolutie
nominala,
TRIM. 3/2004
EUR mil. RON mil. EUR mil. RON mil.

1
PORSCHE
BROKER
(EUR)
%
15,45
55,91
8,91
36,06
73,38
2 ASIGEST
14,83
53,65
8,98
36,35
65,09
3 MARSH*
14,16
11,04
44,70
28,21
51,25
*estimare INSURANCE Profile

Pentru ASIGEST si MARSH, datele referitoare la structura portofoliului pe clase de asigurari sunt
aferente primului semestru al anului 2005.
8.) Riscurile catastrofale
Inundatiile pot afecta pe oricine
Inundatiile repetate din 2005 au fost cele mai numeroase care s-au succedat pe parcursul
aceluiasi an, in istoria recenta a statului nostru, au declarat reprezentantii Ministerului Finantelor
Publice. Unica regiune in care apele nu au afectat teritoriul este spatiul intracarpatic, aici
stricaciunile fiind mult diminuate, din cauza debitului redus al inundatiilor, putand-se remarca doar
cazuri izolate (cum sunt cele din judetul Sibiu - comuna Apoldu si orasul Saliste).
Inundatiile care au provocat cele mai mari pagube sunt, fara indoiala, cele care au afectat
Romania in iulie-august 2005. Potrivit unor estimari partiale realizate de catre Executiv daunele
reprezinta mai mult de 2% din Produsul Intern Brut si vor afecta rezultatele macroeconomice
previzionate pentru anul 2005.
Acest tip de catastrofa naturala a afectat, in anul 2002, si alte tari din Europa Centrala,
precum Austria si Cehia. Acest fenomen natural afecteaza pana si cele mai puternice economii
mondiale vezi cele mai recente estimari pe care efectele uraganului Katrina le are asupra
economiei Statelor Unite ale Americii si asupra industriei asigurarilor si reasigurarilor.
Guvernul sprijina refacerea zonelor inundate
Bugetul Ministerului Administratiei si Internelor (MAI) a fost suplimentat cu suma de 12,5
mil. RON (125 mld. ROL) din Fondul de interventie aflat la dispozitia Guvernului, pentru inlaturarea
efectelor inundatiilor, au declarat reprezentantii Guvernului. Cu aceeasi suma vor fi suplimentate
si bugetele proprii alocate unor judete pentru realizarea unor lucrari urgente de refacere a
infrastructurii grav afectate de inundatii: drumuri judetene si comunale, strazi, poduri, podete,
retele de canalizare si de colectare a apelor pluviale. Reprezentantii Executivului au decis, de
asemenea, finantarea unor lucrari de aparari de maluri si diguri aflate in administrarea autoritatilor
publice locale.
Asigurari obligatorii pentru locuintele construite de stat
Investitia de 45 mil. EUR, realizata de stat pentru reconstructia caselor destinate
sinistratilor din tara, va trebui asigurata in mod obligatoriu, incepand cu anul 2005.
10
Reprezentantii Ministerului pentru Lucrari Publice si Amenajarea Teritoriului au precizat, la

Timisoara, ca valoarea unei polite de asigurare se va cifra la 22 EUR/an pentru fiecare familie.
8-10% din productia agricola - afectata de inundatii
Inundatiile vor diminua productia agricola a Romaniei din 2005 cu circa 8-10%, au declarat
reprezentantii Ministerului Agriculturii. Per ansamblu, productia s-a diminuat atat calitativ, cat si
din punct de vedere al estimarilor initiale, dar din ce am realizat reiese ca nu sunt probleme legate
de importuri la produse agricole de baza, in special la grau sau la porumb, au afirmat acestia.
Inundatiile din anul 2005 au afectat peste 600.000 ha de terenuri agricole, iar 140.000 ha
au avut culturi distruse in totalitate.
Fermierii asigurati vor fi despagubiti
Guvernul a alocat 44,5 mil. RON din Fondul de interventie pentru despagubirea
producatorilor agricoli ale caror culturi si animale au fost distruse de inundatiile din perioada
aprilie-septembrie 2005 si care au incheiat contracte cu companii de asigurare. Astfel, vor fi
acordate despagubiri pentru culturile insamantate in toamna anului 2004 si in primavara
anului 2005, precum si pentru cele de vita de vie si pomi fructiferi.
Despagubirile vor fi acordate potrivit legii, astfel incat producatorul agricol sa fie
despagubit cu 70% din suma cheltuita pentru infiintarea culturii, au declarat reprezentantii
Ministerului Agriculturii, Padurilor si Dezvoltarii Rurale (MAPDR). Acestia au precizat ca Guvernul a
alocat, in cursul anului 2005, 95 mil. RON pentru despagubirea agricultorilor ale caror culturi au
fost afectate de inundatii
Potrivit Legii nr. 381/2002, acordarea de despagubiri de catre stat, pentru calamitati este
conditionata de incheierea asigurarilor pentru primele riscuri la companiile de profil. Din suprafata
totala calamitata de inundatiile care au afectat Romania in lunile aprilie-septembrie 2005, doar
culturile de pe o suprafata de 42.000 ha au fost asigurate. Pagubele totale provocate de catre
calamitatile din acest interval de timp se ridica la peste 2% din PIB.
Piata asigurarilor de riscuri catastrofale
Piata asigurarilor de riscuri catastrofale a reprezentat in cursului anului 2004 circa 100
mil. EUR, ceea ce este foarte putin, comparativ cu potentialul existent, au declarat reprezentantii
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Astfel, potrivit acestora, catastrofele naturale nu sunt
suficient de asigurate in Romania, in principal deoarece proprietarii nu sunt constienti de riscurile
la care sunt expusi si nu le transfera.
Inundatiile care au afectat tara noastra in primavara si vara anului 2005 au produs
pagube de o valoare considerabila, care au afectat prin amploarea lor rezultatele macroeconomice
previzionate pentru 2005.
Aceasta este o argumentare a rolului asigurarii, de a prelua riscuri care nu pot fi acoperite
financiar de catre Guvern, considera acestia, deoarece singurul sistem care poate sa preia si sa
estompeze catastrofele naturale este acela de asigurari. Asigurarile reprezinta singura posibilitate
de
diminuare
a
pierderilor.
Exista premisele crearii unui sistem transparent de asigurare obligatorie a locuintelor care sa preia
riscurile de catastrofa, precizeaza oficialii CSA.
Locuintele asigurate - 5%
Incepand cu anul 1995, cand Legea privind obligativitatea asigurarilor de locuinte a
fost abrogata, nivelul primelor subscrise pe segmentul property a scazut continuu, ajungandu-se
ca, in 2004, acesta sa reprezinte 16 mil. EUR, au declarat reprezentantii companiilor de asigurari.
Astfel, in 2004 au fost vandute 400.000 de polite de asigurare tip property. Raportat la numarul de
locuinte din tara noastra, care conform recensamantului din 2003 se ridica la 8,1 milioane, gradul
de cuprindere in asigurari a proprietatilor se situeaza in Romania la 5%. Acest procent este extrem
de mic, comparativ cu alte state europene. In Austria, Belgia, Germania si Irlanda, acest indicator
are valoarea de 90%, in Marea Britanie, 70%. Ungaria a depasit procentul de 60%, in timp ce
Croatia se situeaza la peste 15%.
Revenind la tara noastra, din totalul locuintelor asigurate, 90% se afla in mediul urban, in
timp ce doar 10% sunt la sate. Printre cauzele acestei situatii se numara, potrivit acestora, nivelul
scazut de informare al populatiei, mentalitatea depasita, precum si nivelul de trai scazut. Conform
precizarilor acestora, datorita discutiilor recente pe tema necesitatii plasarii riscurilor, precum si
datorita recentelor evenimente de sorginte meteorologica, exista premisele necesare dublarii,
pana in 2007, a numarului asigurarilor obligatorii.
11
Potrivit reprezentantilor Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), indiferent

de obligativitate sau de caracterul voluntar al asigurarii locuintelor, trebuie sa se tina cont de
situatia financiara a potentialilor asigurati. Astfel, potrivit unui studiu citat de oficialii CSA, peste
80% dintre cei chestionati intentioneaza sa cumpere o polita de acest tip, daca ar avea posibilitati
materiale. Una dintre solutiile prezentate de catre acestia este aceea a promovarii de catre
asiguratori a acestui tip de polita si a avantajelor acestora.
Reprezentantii companiilor de asigurari au concluzionat ca trebuie gasita cat mai repede o
solutie problematicii riscurilor de catastrofa, iar pasul catre asigurarea obligatorie trebuie facut.
Este necesar un inceput, care in timp sa fie perfectionat. Este foarte bine ca aceasta solutie este
pe punctul de a fi aprobata de catre legislativ.
O solutie parteneriatul constructori-asiguratori-institutii guvernamentale
Una dintre modalitatile de prevenire a efectelor catastrofelor naturale este realizarea unui
parteneriat intre constructori, asiguratori si institutii guvernamentale, in scopul stabilirii unor
reglementari si a unor standarde ridicate in realizarea cladirilor, au declarat reprezentanti ai
companiilor de asigurari.
Opinia acestora este impartasita si de catre reprezentantii Ministerului pentru Lucrari
Publice si Amenajarea Teritoriului, care au precizat ca relatia dintre Ministerul Transporturilor,
Constructiilor si Turismului (MTCT) si industria asigurarilor este una directa, in care rolul lor este
acela de a asigura respectarea calitatii. Intre industria de profil si MTCT ar trebui sa existe un
dialog prin care sa se dezvolte un nou sistem de asigurare a calitatii in constructii, considera
acestia. Sistemul existent in prezent trebuie actualizat pentru a cuprinde cele mai noi tendinte in
domeniu.
Potrivit reprezentantilor companiilor de asigurari, in Romania, se estimeaza ca in anul
2005, cifra de afaceri realizata de catre piata constructiilor va depasi pragul de 5 mld. EUR,
urmand ca pana in 2010, aceasta valoare sa se dubleze.
Parteneriatul public-privat, in interesul asiguratului
Un parteneriat public-privat in asigurari este, potrivit reprezentantilor Consiliului Director al
UNSICAR, o solutie prin care asiguratorii si brokerii de asigurare, pe de o parte, si autoritatile
publice, pe cealalta parte, pot colabora pentru ca efectele catastrofelor naturale sa fie minimizate.
In cadrul acestui parteneriat, autoritatile publice vor avea rolul de a oferi cadrul legislativ necesar,
de a subventiona primele de asigurare pentru anumite categorii sociale si de "reasigurator
suprem". Sectorul privat, reprezentat de catre asiguratori si brokerii de reasigurare, se va ocupa de
subscrierea riscurilor (vanzarea politelor), promovarea acestor tipuri de asigurari, precum si de
rezolvarea dosarelor de dauna.
Printre avantajele acestei solutii, se numara, potrivit oficialilor UNSICAR, minimizarea
impactului financiar pe care catastrofele naturale il au asupra economiei nationale, dar si cresterea
capacitatii de despagubire a companiilor de asigurari, datorita imbunatatirii colectarii primelor si a
dispersiei riscului. Printre dezavantajele care ar afecta buna derulare a acestui parteneriat, trebuie
mentionat insa, potrivit acestora, cresterea expunerii la risc a asiguratorilor.
Rolul brokerului de asigurare in aceasta situatie este acela de a aduna la masa dialogului
partile implicate, in scopul gasirii celei mai bune solutii in interesul asiguratilor, au subliniat
acestia.
Parteneriatul public-privat este recomandat drept benefic tuturor partilor implicate si de
catre reprezentantii MARSH, Franta. Potrivit lor, aceasta colaborare poate functiona doar prin
intelegerea si respectarea principiilor pe baza carora sistemul de asigurari functioneaza.
Mobilizare, asistenta si educatie
Vulnerabilitatea tarii noastre la dezastre naturale incepe sa se contureze din ce in ce mai
accentuat si dramatic, iar subiectul principal, cutremurul si previziunile despre producerea
acestuia intr-un viitor relativ apropiat, este depasit de spectrul inundatiilor sau al alunecarilor de
teren.
Pagube de 2% din PIB in urma inundatiilor
Pagubele partiale produse de inundatiile din august 2005 depasesc 9.000 mld. ROL.
Acestea se adauga la cele 17.600 mld. ROL inregistrate in primavara 2005 si celor 24.000 mld.
ROL din iulie 2005, precizeaza reprezentantii Ministerului Administratiei si Internelor. Astfel,
valoarea totala a pierderilor provocate ca urmare a acestor calamitati se ridica la circa 2% din
Produsul Intern Brut previzionat pentru anul 2005.
Croatia si Bulgaria
12
In Croatia, autoritatile au declarat, la finalul lunii august 2005, stare de urgenta in 2

regiuni, dupa revarsarea raului Mura, care a distrus case, terenuri agricole si infrastructura.
Populatia din Bulgaria a fost, de asemenea, pusa la grea incercare. Inundatiile au ucis 26
de persoane, au lasat aproximativ 14.000 de oameni fara locuinta si au distrus culturile agricole
din multe zone. Infrastructura a fost de asemenea afectata. Daunele sunt estimate la 175 mil.
EUR.
Faptele arata ca cele mai multe state din Europa Centrala si de Est au fost surprinse absolut
nepregatite in fata dezastrului. Si, de asemenea, masurile pe care Guvernele le-au adoptat au fost
similare, adica au apelat la rezervele de stat.
Mobilizare si asistenta
In ceea ce priveste piata romaneasca de asigurari, s-a putut observa o adevarata
mobilizare in oferirea de ajutor pentru populatia din zonele sinistrate. Companiile de asigurari si de
brokeraj au trimis ajutoare cu alimente si obiecte de prima necesitate in localitatile grav afectate.
Pe de alta parte, inundatiile au insemnat adevarate teste de eficienta in avizarea si plata daunelor
produse in judetele calamitate.
Pentru ALLIANZ-TIRIAC, eforturile se indreapta, in mod deosebit, spre eficientizarea
proceselor de constatare si plata a daunelor. In acest sens, la nivelul companiei functioneaza
programul de administrare a situatiilor speciale, conceput in urma cu cativa ani, in vederea
gestionarii eficiente a unor situatii de tipul celor petrecute recent. El prevede activarea unor
echipe de specialisti ai ALLIANZ-TIRIAC Asigurari cu responsabilitati clare in ceea ce priveste
desfasurarea activitatilor specifice in regiunile calamitate, coordonate de catre un comandament
format la nivelul administratiei centrale. Astfel, in plus fata de reprezentantii locali ai ALLIANZTIRIAC, un numar important de specialisti din cadrul societatii s-au deplasat deja in zonele
respective pentru a veni in sprijinul clientilor care au inregistrat pagube, astfel incat sa poata fi
realizata constatarea "daunelor si plata operativa a despagubirilor, declara reprezentantii
companiei.
Societatea de Asigurare-Reasigurare ASIBAN s-a alaturat demersului de solidaritate
umana si virtute crestineasca initiat de Patriarhia Romana pentru ajutorarea familiilor afectate de
inundatii, prin programul Invinge Apele! Decizia Consiliului de Administratie ASIBAN a fost de a
distribui aceasta suma in mod egal, cate 300 mil. ROL pentru fiecare din cele 3 judete afectate. De
asemenea, ASIBAN ofera gratuit polite de asigurare pentru locuinta si bunuri familiilor afectate,
ale caror case urmeaza a fi reconstruite.
ASIBAN saluta solidaritatea de care au dat dovada romanii, dar mai ales companiile care sau implicat in campania de ajutorare. Insa nu trebuie uitat faptul ca astfel de eforturi sunt
insuficiente si ca singura solutie eficienta pentru astfel de situatii este polita de asigurare.
Dezastrele naturale care au lovit regiunile tarii ne intristeaza si ne pun in situatia de a ne
afirma inca o data solidaritatea cu cei din zonele calamitate. Si pentru ca acest gand sa fie si
concretizat, MARSH va oferi sponsorizari constand in asigurari de locuinte pentru acesti oameni
loviti de soarta. Se va incepe cu cei din Timis, pe masura ce reconstructia caselor din aceste zone
se incheie.
Speram ca aceste dezastre vor face oamenii sa se asigure impotriva unor astfel de riscuri
desi, pentru inceput, chiar daca mentalitatile se vor schimba si oamenii isi vor asigura bunurile,
intr-o piata in care pretul dicteaza, inclusiv cel al asigurarilor, este greu de crezut ca vor fi
inregistrate rezultate spectaculoase pe termen scurt. Deja se observa tendinta oamenilor de a
merge la asiguratori sa-si asigure casele, insa din pacate ei sunt limitati de puterea de cumparare
pe care o au. O alta problema este ca oamenii uita repede si, cel mai probabil dupa ce efectul
inundatiilor actuale se va stinge, si dorinta lor de a se asigura se va diminua, subliniaza
reprezentantii MARSH Romania.
ASTRA Asigurari a demarat o campanie de ajutorare care s-a bazat pe faptul ca 30% din
primele incasate in lunile iulie, august si septembrie 2005 pentru asigurarile de locuinte
Imobilia, sa reprezinte donatii pentru sinistratii din zonele lovite de inundatii.
Inundatiile au determinat si stabilirea de parteneriate intre asiguratori si companii din piata
financiar-bancara. Pe langa obligatiile contractuale asumate, BCR Asigurari a sustinut si sustine
eforturile comunitatilor locale in situatii critice. Compania de asigurari a fost alaturi de sinistrati si
de familiile greu lovite de furia naturii care a afectat aproape intreaga tara, in consonanta cu
celelalte societati componente ale Grupului BCR care au reactionat cu aceeasi promptitudine,
prin organizarea si finantarea mai multor transporturi de ajutoare pentru acele zone din tara unde
s-au inregistrat pagube catastrofale, precizeaza reprezentantii BCR Asigurari, in cadrul unui
comunicat de presa.
13
Companiilor ASIROM si INTERAGRO, li s-au alaturat 2 parteneri din domeniul financiarbancar, FINANSBANK si PIRAEUS Bank, pentru demararea prin intermediul Fundatiei
CARITASIROM a unui proiect de ajutorare a sinistratilor din judetul Teleorman, intitulat Sa redam
speranta. Actiunea vizeaza refacerea unui numar mare de case, complet sau partial avariate.
ASIROM si INTERAGRO, promotori ai acestui proiect, vor dona primele sume de bani, respectiv
cate 2 mld. ROL fiecare.
Solutii
Exista sisteme de gestionare a situatiilor de criza, harti de vulnerabilitate la inundatii,
modele de estimare a daunelor provocate de cutremure. Guvernul Romaniei, asiguratorii, oamenii
de afaceri si populatia sunt cu totii interesati de gestionarea cat mai eficienta a acestor situatii de
criza. Solutia care se vehiculeaza in acest moment este punerea in aplicare a unui sistem de
asigurare obligatorie a locuintei.
Romania este expusa diferentiat la riscurile de catastrofe naturale. De pilda, Bucurestiul
este expus riscului seismic, iar alte orase sunt supuse inundatiilor. Apreciem ca trebuie identificata
o solutie care sa adapteze legislatia fiscala conditiilor locului, cred ca este necesar un anumit tip
de obligativitate, insa hotararea trebuie luata dupa ce au fost analizate toate ipotezele, considera
reprezentantii Comisiei Buget, Finante si Banci a Senatului Romaniei.
Crearea unui sistem de asigurare obligatorie a locuintei ar fi benefic atat pentru populatia
afectata, care, intr-un timp foarte scurt, ar putea accesa fonduri pentru eliminarea daunelor
produse de calamitatile naturale, cat si pentru bugetul de stat, asupra caruia ar exista presiuni mai
mici. Mai exista un avantaj, cel educational, populatia trebuie sa invete sa-si asigure bunurile, nu e
vorba despre o promovare a pietei asigurarilor, ci despre faptul ca este bine sa iti asiguri linistea,
apreciaza oficiali din cadrul Ministerului Administratiei si Internelor.
Promovarea este o necesitate
Pagubele provocate de cele mai recente inundatii si alunecari de teren au determinat
autoritatile si pe asiguratori sa reabordeze ideea crearii unui sistem de asigurare obligatoriu al
locuintei. Opiniile privind implementarea acestui sistem sunt relativ impartite. Pe de o parte, se
apreciaza ca aceasta linie de asigurare nu trebuie sa fie obligatorie, ca ar avea mai mult succes
daca ar fi sustinuta prin campanii de promovare adecvate.
Promovarea
Cum va reactiona populatia la acest sistem? Opiniile vor fi impartite. O parte din populatie
va considera aceasta asigurare obligatorie ca fiind o taxa suplimentara impusa de Guvern. Credem
ca va trebui sa adoptam o campanie de promovare adecvata, astfel incat populatia sa inteleaga
necesitatea
acestui
sistem
de
asigurari.
Avem incredere ca romanii vor intelege importanta acestui sistem care ii poate ajuta sa
recupereze, chiar si partial, bunurile, apreciaza reprezentantii Ministerului Administratiei si
Internelor.
Campanii de educare a populatiei
Care este opinia specialistilor privind campaniile de comunicare pentru asigurarea
locuintei? Cei mai multi considera ca ar fi fost mult mai util si eficient ca aceste campanii sa
inceapa mai devreme si sa se axeze in principal pe educarea pietei. Reprezentantii MARSH
Romania considera ca de ani buni de zile, promovarea nu mai este un moft sau lux al marilor
corporatii, ci este o necesitate. In special cand sunt de comunicat decizii "nepopulare", campaniile
de comunicare eficiente reprezinta singura solutie civilizata.
Protectie impotriva riscurilor catastrofale
Apreciem ca forma de expresie cea mai potrivita ar fi evitarea utilizarii formulei asigurare
obligatorie sau taxa de asigurare a locuintei, chiar daca din punct de vedere legal asta este.
Cred ca ar fi mai potrivita o formulare de genul prima pentru protectia cetatenilor impotriva
riscurilor catastrofale, pentru ca, tehnic vorbind, este o prima care se plateste, sunt de parere
reprezentantii Media XPRIMM.
Conceptul, bugetul, publicul tinta ...sau despre care sunt pasii care trebuie urmati pentru
realizarea unei campanii de comunicare a sistemului obligatoriu de asigurare a locuintei.
Dupa ce se trece de partea de "bucatarie interna" a unei agentii de publicitate - cea in care se
cizeleaza mesajul, se gaseste conceptul unei astfel de campanii, se stabilesc executiile, timingul si
bugetul - se ajunge la produsul finit si la caile/mediile prin care respectivul mesaj ajunge la publicul
tinta. In acest caz, fiind concret vorba despre publicul larg, inca cel mai folosit canal este TV-ul (si
pentru gradul de penetrare, dar si pentru ca, paradoxal, este inca cel mai ieftin - productie si
media), sustinut de o campanie de PR pe o singura voce (adica un singur vorbitor - sursa care sa
14
transmita acelasi mesaj, indiferent ca sunt comunicate de presa, interviuri, interventii la stiri,
dezbateri in talk-show-uri sau comentarii in diverse medii scrise sau vorbite). Toate acestea
sustinute de un direct-mailing la scara nationala. Aceasta ar fi varianta realista, pentru ca vor
exista, chiar si la acest nivel, constrangeri bugetare. Pentru a obtine varianta ideala (in conditiile in
care banii alocati ar fi sensibil mai multi), la cele de mai sus s-ar adauga emisiuni dedicate la TV,
spoturi radio, emisiuni dedicate radio, postering, leafleting, caravane in toata tara, internet (sub
toate formele cunoscute), seminarii/intalniri locale (in special la nivel rural).
Concluzionand:
- varianta realista - spot TV 30 sec., campanie PR si campanie de direct-mailing;
- varianta ideala: spot TV, spot radio, emisiuni dedicate pe TV si radio, postering, leafleting,
caravane de informare, internet, seminarii/intalniri locale.
Concluzia este ca solutii de comunicare exista, timpul nu este pierdut, ramane sa vedem
insa daca acest sistem depaseste stadiul de proiect si devine ceea ce si-a propus, adica un mod
real de protectie a populatiei impotriva riscurilor catastrofale.
Tendinte: Riscuri cumulate - solutii integrate
De multe ori exista tendinta ca, pentru anumite zone, in care perioadele de revenire a
riscurilor catastrofice sunt mai mari, sa se minimalizeze efectele acestora fara o analiza atenta.
Trebuie reamintit ca situatia seismica a Romaniei este speciala, iar teritoriul nostru este in mod
unic expus unor miscari seismice de Vrancea care, la magnitudini ridicate, afecteaza puternic,
direct, pana la 50% din arie, si prin impact socio-economic, indirect, restul tarii; alte zone sunt
expuse unor cutremure crustale, care pot produce local pierderi concentrate.
Desi cutremurele din Banat nu par prea puternice in comparatie cu cele de Vrancea,
acestea sunt date de falii active iar efectele locale sunt deosebit de distructive, socurile principale
fiind urmate de numeroase replici. De exemplu, dupa unele date, la cutremurul Banloc din 12 iulie
1991 (M = 5,7) au murit 2 persoane si alte 30 au fost ranite, ajungandu-se la mii de sinistrati ca
urmare a avarierilor grave de cladiri in mai multe sate din zona epicentrala Banloc-Ofsenita.
La 18 iulie 1991, s-a produs la Toplet-Herculane un seism (M = 5,6) care a condus la
avarierea a cel putin 615 case in zona Orsova, iar la 2 decembrie 1991 a urmat un alt seism (M
= 5,7) la Voiteg, care a avariat peste 5.000 case si a lasat fara locuinte 4.500 persoane. Un seism
distructiv s-a mai produs in zona Banatului acum cativa ani. De aceea, nu avem nici un motiv sa
subapreciem seismicitatea Banatului.
Este insuficient si riscant sa consideri, de exemplu, ca unele judete, afectate recent de
inundatii, nu ar fi vulnerabile si la seisme (deoarece Carpatii ar avea rol de scut). In realitate,
acestea se afla la mica distanta de Vrancea iar dovezile istorice ale efectelor distructive exista. La
Herculane s-a produs la 20 aprilie 2005 un seism avand M = 3,3, chiar atunci cand zone intregi
erau sub ape.
Inundatiile - un risc major
Pe teritoriul Romaniei exista 4.000 mari cursuri de apa, 33% din teritoriu fiind expus la un risc
ridicat de inundatii. Pe langa datele cunoscute privind pagubele din 1970 si 1975, recentele
inundatii regionale au demonstrat un potential de pierderi important. Nu trebuie uitate efectele
tornadelor si ploilor torentiale de scurta durata, dar cu urmari locale deosebit de grave.
La inceputul lunii iunie 2005 presa a comunicat date oficiale potrivit carora pagubele
produse de inundatiile din tara de pana atunci (predominau pagubele din Banat) se ridicau la
peste 17.000 miliarde lei, adica 400 mil. euro, si trebuia reconstruite peste 1.100 de case.
Ulterior s-a comunicat ca inundatiile din 1-17 iulie 2005 au atins o valoare de 2,3 miliarde
RON (23.942 miliarde ROL), adica cca. 672,5 milioane euro, iar in urma inundatiilor care afectasera
34 de judete au murit 24 de persoane si 3.571 locuinte au fost distruse. Prin urmare, introducerea
de asigurari obligatorii trebuie pregatita cu mare atentie, deoarece efectele de cumularecatastrofa ale seismelor si inundatiilor vor avea un impact important. In acest context, este
necesara o constructie institutionala speciala, iar responsabilitatea publica implica analize speciale
intr-un domeniu insuficient acoperit cu date nationale.
Valoarea redusa a costului asigurarii, dar si a sumelor primite in caz de despagubire trebuie
clarificata in raport cu ceea ce se presupune ca poate sa faca sau va face proprietarul cu aceasta
suma, precum si cu celelalte obligatii pe care le mai au autoritatile. In cazul localitatilor rurale,
probabil ca proprietarul isi va reabilita casa dupa dezastre, primind banii si lucrand in regie
proprie; nu este sigur insa daca aceasta independenta nu va permite repetarea unor practici de
construire periculoase si acumularea unui fond construit foarte vulnerabil si poate neasigurabil. In
situatia de masa din localitatile urbane din tara noastra, multi proprietari locuiesc in apartamente
de bloc, iar daca va fi sub control public, sistemul trebuie sa asigure punerea in siguranta a intregii
15
cladiri prin utilizarea despagubirilor de la asigurari pentru reabilitarea de ansamblu post-dezastru.

Se poate pune intrebarea: Ce vor face autoritatile in cazul in care proprietarii vor primi acele sume,
dar valoarea reala a consolidarilor va fi mult mai mare? Cine va controla si cine ii va obliga pe toti
locatarii unui bloc sa consolideze cladirea?
Probleme comune
Datele privind efectele economice ale cutremurului din 4 martie 1977, comparate cu datele
privind pagubele la inundatiile din 1970 si 1975, confirmate de evaluarile privind inundatiile din
anul 2005, atrag atentia asupra importantei acestor 2 tipuri de hazarduri naturale in Romania. Din
pacate, atunci cand se discuta despre localizarea in teritoriu a acestor posibile efecte, care ar avea
puternice consecinte privind riscurile asigurabile in diferite zone, se constata ca datele de baza nu
sunt disponibile la toate institutiile care concura la procesul de decizie, de aceea nu sunt puse in
evidenta toate consecintele reale. Lasarea alegerii riscurilor asigurabile obligatoriu la latitudinea
consiliilor locale reprezinta o optiune discutabila, daca acestea nu sunt sprijinite de specialisti bine
pregatiti.
In plus, pentru reasigurarea unui astfel de sistem de amploare nationala trebuie stabilite
politici coerente, de tip pool; pe langa lipsa de capital local, nu putem uita ca situatia Romaniei
este unica in privinta faptului ca la un singur eveniment de Vrancea se pot produce pagube de
natura celor subscrise in politele de asigurari pe o arie de peste 50% din cea totala; zonele
inundabile se suprapun partial cu cele puternic seismice, astfel incat este dificil de apreciat unde
ar trebui sa fie in siguranta bunurile unui reasigurator local sau unde sa fie actionar profitabil si
fara riscuri majore.
De aceea, daca firmele de reasigurari ar avea bunuri si investitii tot in Romania, acestea ar fi
expuse acelorasi pericole ca si cele ale clientilor si multe ar putea sa isi piarda valoarea si sa nu
poata permite valorificari pentru acoperirea cerintelor de compensare. In aceste conditii,
reasigurarea externa pare singura acoperitoare. Pentru a nu fi descoperiti in evaluari, aceste
hazarduri trebuie combinate judicios, potrivit unor calcule probabilistice realiste. Independenta
dintre pierderile la evenimente succesive este un paravan protector doar pe hartie. In realitate, un
seism care se produce dupa ce inundatiile au subrezit anumite cladiri poate avea cu totul alte
efecte decat in conditii asa-zis normale. Daca pana in anul 2005 pentru multi pareau
inacceptabile scenarii de dezastru care sa combine inundatiile si seismele, de acum inainte ar
trebui sa ne gandim serios la modul in care evenimente succesive se pot cumula in agravarea
potentialelor de pierderi in anumite zone.
Sondaj MXP: Cum va evolua pretul asigurarilor impotriva calamitatilor naturale in
Romania ca urmare a catastrofelor din SUA si de ce?
Schimbarile de clima au produs o crestere a frecventei daunelor severe, mediile istorice
inregistrate pana acum schimbandu-se in tendinte pe termen scurt; mai mult, evenimentele
recente au dovedit ca pierderile nu au fost estimate complet si, de aici, nevoia de dezvoltare a
unor modele de estimare pentru pagubele produse de inundatii.
Catastrofele naturale din 2004 si 2005 au afectat drastic industria asigurarilor la nivel
global, iar in aceste conditii, plasarea in reasigurare a riscurilor de catastrofe naturale ar trebui sa
devina o preocupare pentru asiguratorii romani, in conditiile in care inundatiile nu erau luate in
considerare la evaluarea excesului de dauna. Pana acum expunerea la cutremur era singura
folosita. Cu o piata a reasigurarilor afectata la nivel global, de uragane precum Katrina sau Rita,
capacitatea de reasigurare va fi disponibila la preturi mai mari si in conditii mult mai dure. Potrivit
specialistilor, costurile pentru plasarea in reasigurare s-ar putea majora in perioada urmatoare cu
20-25%.
Experienta indica faptul ca, in iulie 1997, pietele din Cehia si Polonia au fost afectate,
costurile pentru asiguratori fiind de circa 800 mil. EUR, dintre care reasigurarile au reprezentat
90%. In august 2002, Cehia a fost afectata din nou, de aceasta data costurile pentru asigurari
fiind de 1 mld. EUR, reasigurarile ridicandu-se la 95% din suma amintita.
In lumina noilor evenimente, sunt puse la indoiala estimarile programelor de modelare, iar
scaderea ratelor de reasigurare la catastrofa va fi stopata. Industria va fi nevoita sa acopere
daunele produse de Katrina si de catre celelalte evenimente similare, piata retrocesiunilor va fi de
asemenea afectata, castigurile reasiguratorilor se vor diminua, iar pretul reasigurarii va fi afectat
la nivel global.
Opinii:
- Majoritatea celor care si-au exprimat parerea in legatura cu subiectul propus au fost de parere ca
pretul asigurarilor impotriva calamitatilor naturale nu va putea sa ramana neafectat de problemele
pe care catastrofele din SUA le vor genera la nivelul pietei reasigurarilor.
16
- Aproape 80% dintre cei chestionati au agreat ca preturile asigurarilor se vor modifica ascendent,
peste 16% au fost de parere ca preturile nu vor fi afectate si se vor pastra la acelasi nivel.
- Logic si normal pretul asigurarii va creste, concomitent cu o selectare mai atenta a bunurilor care
se urmeaza a se asigura si o analiza mai severa a riscurilor generatoare de despagubiri. Acest
fenomen din Romania nu va avea legaturi directe cu dezastrele din SUA, dar indirect ele vor fi
afectate.
- Inundatiile din aul 2005 au aratat ca exista si un alt risc major, in afara de cel reprezentat de
cutremure. Avand in vedere ca va creste costul reasigurarilor, acest lucru va duce implicit la
cresterea nivelului primelor de asigurare in cazul calamitatilor naturale.
9.) Asigurarile de sanatate
Lupta pentru aceasta piata a inceput de mai mult timp, dar se pare ca oferta pietei se
diversifica, asa cum era si firesc, pe final de an 2005.
Companii precum ASIBAN, ALLIANZ-TIRIAC, GENERALI, ASIROM si GRAWE s-au aratat
deja interesate de domeniu, in multe cazuri produsele fiind deja fie finalizate, fie intr-o etapa
avansata de conceptie.
Astfel, ASIBAN a lansat, la sfarsitul lunii octombrie a anului 2005, polita Mediprima+.
Produsul este disponibil in 2 variante, GOLD si SILVER, cu limite de asigurare diferite - 15.000
USD/persoana/an, respectiv, 10.000 USD/persoana/an. Compania preia toate cheltuielile de
spitalizare sau in ambulatoriu pana la limita mentionata in programul ales, plata ambulantei in caz
de urgenta, onorariul medicului, precum si transplantul de organe in limita sumei asigurate de
350.000 USD. Estimam ca vom vinde 2-3 sute de astfel de polite pana la finele anului 2005.
Vanzarile acestui produs in 2006 depind si de evolutia cadrului legislativ - stabilirea pachetului de
servicii minimal acoperit prin asigurarile sociale de sanatate si prevederile referitoare la
deductibilitatea primelor de asigurare, sunt de parere oficialii ASIBAN.
Si ALLIANZ-TIRIAC Asigurari se va lansa pe piata asigurarilor private de sanatate,
anuntul oficial fiind facut cu ocazia unei conferinte de presa. Premisele sunt, potrivit
reprezentantilor companiei, favorabile intrarii pe acest segment, deoarece din ce in ce mai multe
societati multinationale cer acest tip de polita pentru a-l oferi drept beneficiu angajatilor.
Convingerea companiei este ca societatile de profil sunt mai buni administratori ai sistemului
asigurarilor de sanatate decat statul, considera reprezentantii companiei ALLIANZ-TIRIAC.
Asigurarea de sanatate ALLIANZ-TIRIAC este disponibila in 3 variante - STANDARD, OPTIM si
EXTRA, diferentiate in functie de costurile acoperite prin polita. Primele de asigurare pentru aceste
produse se ridica, in functie de planul de asigurare ales, la cateva zeci de RON/luna. Potrivit
planului de afaceri, se preconizeaza ca, in 2006, ALLIANZ-TIRIAC va atinge un numar de 10.000
de asigurati in acest domeniu, anii 2007 si 2008 aducand si ei cresteri substantiale.
Si societatea GENERALI Asigurari va lansa un produs de asigurare de sanatate, denumit
VITAL Plus in colaborare cu furnizorul privat de servicii medicale DIAGNOSIS. Tinta este sectorul
corporate. Produsul acopera cheltuielile cu vizitele la medici generalisti si specialisti, testele de
laborator, spitalizarea, interventiile chirurgicale si medicamentele.
Compania austriaca GRAWE s-a aratat interesata de domeniu, pe 1 noiembrie 2005
lansand si ea o asigurare de sanatate. Polita acopera cheltuielile cu spitalizarea si se adreseaza
atat persoanelor fizice, cat si grupurilor de angajati. Strategia companiei este sa ofere un produs
cat mai accesibil din punct de vedere al pretului, spun reprezentantii GRAWE Romania.
ASIROM monitorizeaza la randul sau piata asigurarilor private de sanatate, compania fiind
interesata de lansarea unor produse de acest tip in viitorul apropiat. Studiem cu atentie intrarea
ASIROM pe aceasta piata [], dar dorim sa gasim solutii de asigurare care sa se potriveasca
necesitatilor si cerintelor clasei de mijloc a societatii, spun reprezentantii companiei. Oficialii
ASIROM sunt de parere ca asigurarile de sanatate detin un potential ridicat de dezvoltare in
Romania.
Grupul elen ATHENS MEDICAL, prezent pe piata romaneasca prin clinicile MEDSANA, a
anuntat intentia de a investi in urmatorii 5 ani, 50 mil. EUR in extinderea activitatilor din Romania,
dintre care 10 mil. EUR in deschiderea unei subsidiare a companiei de asigurari de sanatate din
cadrul grupului - LA VIE Assurance. Odata cu intrarea in Uniunea Europeana, economia
romaneasca va creste. Atunci cand economia merge bine, oamenii cauta sa-si asigure bunurile, iar
cel mai important bun este sanatatea, au explicat reprezentantii grupului elen, motivele intrarii pe
piata asigurarilor de sanatate.
In acest moment, pe piata companiilor de profil actioneaza deja INTERAMERICAN
(impreuna cu MEDISYSTEM), OMNIASIG Addenda (parte a Grupului OMNIASIG) si AVIVA (in
parteneriat cu MEDICOVER).
17
INTERAMERICAN a lansat in luna iunie 2005 primul spital privat din Romania,
EUROCLINIC. Produsele MEDISYSTEM, destinate atat persoanelor fizice, cat si celor juridice, sunt
disponibile incepand cu data de 8 iunie 2005 intr-o retea care include cabinete medicale,
centre de diagnosticare, spitalul EUROCLINIC si o linie telefonica pentru asistenta medicala 24
ore/zi, 7 zile/saptamana. Serviciile sunt disponibile intr-o prima faza in Bucuresti, urmand ca din
2006 sa ne extindem si in principalele orase ale tarii, au declarat reprezentantii
INTERAMERICAN. Practic, in acest caz, clientii au de ales intre 2 polite de asigurare, cu prime
lunare de 30 EUR si, respectiv, 60 EUR. Conform oficialilor INTERAMERICAN, sumele asigurate se
ridica la 25.000 EUR, respectiv, la 100.000 EUR in cazul celei de-a doua polite. In momentul
lansarii acestor produse, acestia au subliniat faptul ca MEDISYSTEM se adreseaza in mod special
clientilor cu venituri lunare intre 400-600 EUR, avand varste de peste 30 ani. Politele de asigurare
de sanatate acopera toata gama de servicii medicale in regim complementar sistemului
asigurarilor sociale de sanatate.
Tot asa se intampla si in cazul parteneriatului AVIVA-MEDICOVER. Produsul, intitulat VERO
si lansat pe piata in luna februarie 2005, costa intre 17-60 EUR/luna, in schimbul carora clientul
beneficiaza de consultatii, diagnosticare si tratament ambulatoriu in centrele MEDICOVER, iar in
cazul spitalizarii - de tratament de calitate certificat in Spitalul Clinic de Urgente "Sf. PANTELIMON",
Spitalul ELIAS, Spitalul Central de Copii "Grigore ALEXANDRESCU" sau Spitalul de ObstetricaGinecologie POLIZU. In prima luna de la lansarea VERO s-au incheiat circa 100 de polite si
anticipam ca vom avea pana la finele anului 2005 un total de 1.000 asigurati, spun
reprezentantii furnizorului de servicii medicale MEDICOVER. In 2006 se estimeaza ca numarul
politelor vandute va atinge un total de 7-10.000.
Intrebati despre oferta din ce in ce mai mare de produse de acest tip de pe piata, oficialii
MEDICOVER s-a aratat incantati de cresterea concurentei, care in opinia lor ajuta la vanzarea
VERO, pentru ca "oamenii pot face comparatii". Problema esentiala, spune acestia, este
deductibilitatea fiscala si publicarea normelor care prevad continutul pachetului minim de servicii
asigurate de catre sistemul public. Fara ca cele 2 probleme sa fie rezolvate vom avea o crestere
modesta, dar continua, a pietei asigurarilor private de sanatate, puncteaza reprezentantii
MEDICOVER.
Prima companie care a inceput sa vanda asigurari de sanatate, inca din 2003, este
OMNIASIG Addenda. Portofoliul acestui asigurator cuprinde produse al caror cost variaza intre 430 EUR/luna. Produsele noastre se disting pe piata prin raportul exceptional beneficii-pret, prin
diversitatea deosebita a serviciilor oferite clientilor nostri, prin posibilitatea fiecarui client de a gasi
in portofoliul nostru asigurarea cea mai potrivita atat necesitatilor, cat si posibilitatilor sale, ca si
prin reteaua de dimensiuni impresionante a furnizorilor de servicii de ingrijire a sanatatii parteneri ai societatii noastre, considera reprezentantii companiei. Portofoliul nostru de produse a
fost extins, progresiv, cu asigurari noi, tot mai bogate in beneficii si cu un nivel de prime
proportional cu serviciile acordate. In acest fel, clientii nostri, fie ei persoane fizice sau juridice, au
posibilitatea de a adapta asigurarea si nivelul de prime necesitatilor si bugetelor lor, precizeaza
acestia. Cat despre potentialul pietei asigurarilor de sanatate, acestia sunt de parere ca aceasta va
atinge in 5 ani, nivelul actual al segmentului viata.
Faptul ca, numai in anul 2004, romanii au dat "atentii" medicilor in valoare de peste 360
mil. USD, creeaza o altfel de perspectiva asupra potentialului pietei asigurarilor private de
sanatate. Acest sistem este vazut drept o solutie chiar de catre reprezentantii Ministerului
Sanatatii. Introducerea acestuia elimina astfel "plata paralela" pe care 3 din 5 romani o fac
doctorului, ducand la o concurenta - benefica pentru pacient - cu sistemul public de asigurari de
sanatate.
Trebuie sa facem legea sa functioneze si, pentru inceput, vom face un pachet minimal de
asigurari private, incat, daca pacientul nu este multumit de asigurarile sociale de sanatate, sa se
poata duce la asigurarile private, puncteaza oficialii guvernamentali. Timp de cel putin 10 ani,
asigurarile sociale vor functiona in paralel cu cele private si, potrivit ministerului, este posibil ca
acest paralelism sa dureze mereu.
Sondaj MXP: Considerati ca statul ar trebui sa se retraga din administrarea sistemului
de asigurari de sanatate si de ce?
Actualul sistem de asigurari medicale s-a dovedit neviabil economic si financiar, de aceea
este necesara o reformare profunda a acestuia, au precizat reprezentantii Cotroceniului, cu ocazia
unui seminar desfasurat recent in Capitala. Potrivit acestora, procesul de reforma trebuie sa se
desfasoare in 2 etape. In prima faza ar trebui sa aiba loc extinderea bazei de colectare a
contributiilor, prin cresterea numarului de platitori, dar si introducerea de asigurari private
18
voluntare complementare. A doua etapa a schimbarii ar trebui sa se bazeze, potrivit acestora, pe

principiul responsabilitatii individuale pentru managementul propriei sanatati.
Astfel, functionarea va fi asemanatoare cu cea a Pilonului II al sistemului de pensii. Fiecare
va achizitiona asigurari medicale obligatorii de la societatile de profil pentru pachetul minim de
servicii de specialitate. Optional, va exista posibilitatea achizitionarii de polite voluntare pentru
pachete suplimentare de servicii medicale. In aceasta situatie, statul va pastra rolul de
reglementare a domeniului si acela de sustinere a unor categorii defavorizate, gestionarea propriuzisa a sistemului de asigurari de sanatate urmand sa fie realizata de catre operatorii privati.
Opinii:
- Aproape 78% dintre cei care si-au exprimat opinia referitor la intrebare, apreciaza ca statul ar
trebui sa se retraga din administrarea sistemului de asigurari de sanatate.
- Statul nu a gestionat corect banii din asigurari de sanatate. Este mult mai eficient ca fiecare sa
beneficieze de cat cotizeaza si dupa cum doreste. In acest moment cei care cotizeaza la
asigurarile de sanatate tin in spate mult mai multi beneficiari.
- Sistemul de asigurari de sanatate trebuie sa detina si o componenta finantata de stat, pentru a
asigura un acces minim la asistenta medicala tuturor categoriilor sociale.
- Din cauza faptului ca exista un segment important de populatie care nu constientizeaza
necesitatea asigurarilor, statul nu se poate retrage din gestionarea acestui domeniu. Rolul si
datoria statului sunt de a emite un tip de asigurare sociala, de care sa beneficieze toata populatia
tarii si in acelasi timp sa utilizeze toate parghiile pentru promovarea asigurarilor de sanatate
private, suplimentare si complementare, sau voluntare, astfel incat intr-un timp de 5-10 ani
oamenii sa poata beneficia de servicii medicale de calitate.
Sondaj MXP: In ce masura considerati ca oferta existenta de asigurari private de
sanatate corespunde exigentelor cererii si de ce?
Desi lupta pentru piata asigurarilor de sanatate a inceput de mai mult timp, se pare ca
oferta se diversifica, asa cum era si firesc, pe final de an 2005. Companii precum ASIBAN,
ASIROM, GARANTA si GRAWE s-au aratat deja interesate de domeniu, in multe cazuri produsele
fiind finalizate si lansate sau intr-o etapa avansata de concepere.
In acest moment, pe piata asigurarilor private de sanatate actioneaza deja INTERAMERICAN
(impreuna cu MEDISYSTEM), OMNIASIG Addenda (parte a Grupului OMNIASIG) si AVIVA (in
parteneriat cu MEDICOVER). Recent, au lansat produse de profil si societatile ALLIANZ-TIRIAC si
GENERALI. Produsele existente se adreseaza in general segmentului corporate, dar exista si oferte
realizate pentru persoanele fizice, pretul unei polite lunare variind, in functie de pachetul oferit,
intre 4-90 EUR.
10.) Leasingul - motor al dezvoltarii asigurarilor
Printre scopurile majore ale Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) se numara si
promovarea stabilitatii financiare a sectorului asigurarilor, inclusiv printr-o stransa interdependenta
cu piata leasingului, au declarat reprezentantii Consiliului CSA in cadrul Sesiunii Plenare a
Conferintei Nationale de Leasing - ALB care s-a desfasurat in Bucuresti. Aceasta interdependenta
se creeaza tocmai prin existenta de relatii directe intre cele 2 piete, a asigurarilor si a leasingului,
au precizat acestia. Astfel, potrivit oficialilor CSA, domeniul asigurarilor confera stabilitate
leasingului, prin garantarea si preluarea riscului de pierderi de catre asiguratori in beneficiul
finantatorilor. De asemenea, piata leasingului reprezinta un motor al dezvoltarii pietei asigurarilor,
prin cresterea volumului vanzarilor in sistem leasing. Un exemplu elocvent il constituie cresterea
cu peste 30% a vanzarilor de autovehicule noi, ceea ce a generat o crestere cu circa 30% a valorii
contractelor de asigurari auto.
Trebuie sa subliniem importanta unei colaborari cat mai bune intre cele 2 sectoare de
activitate pentru mentinerea stabilitatii si a unei competitii corecte pe cele 2 piete prin impartirea
comuna a riscurilor, beneficiilor si nu in ultimul rand prin asigurarea unui cadru legal de
supraveghere care sa contribuie, ca si in cazul pietei de asigurari, la un sistem reglementat si
controlat avand ca obiectiv principal protectia consumatorului de servicii financiare, au
concluzionat acestia.
Sondaj MXP: In ce masura considerati ca leasingul este un motor de crestere al pietei
asigurarilor si de ce?
Experienta ultimilor 2 ani a demonstrat ca, printre factorii care au impulsionat cresterea
cererii pentru produsele de asigurare s-a numarat finantarea achizitiei bunurilor in sistem leasing.
19
Nu este de mirare ca, la nivelul anului 2004, cele mai mari cresteri s-au inregistrat pe segmentul
asigurarilor de credite si garantii si pe cel al asigurarilor auto.
Estimata la o valoare de peste 1,4 mld. EUR, piata de leasing s-a dovedit a fi, in 2004, un
adevarat motor de crestere pentru afacerile din domeniul asigurarilor, in conditiile in care peste
90% dintre contractele de leasing incheiate au vizat segmentul auto. Reprezentantii companiilor
de leasing apreciaza ca piata de profil isi va mentine trendul ascendent si in anul 2005,
estimandu-se o crestere cu circa 30% comparativ cu anul 2004, pana la o valoare de aproape 2
mld. EUR. Influenta leasingului asupra pietei asigurarilor este recunoscuta si de catre Raportul
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor pe anul 2004.
11.) Sondaj MXP: Care banca a contribuit cel mai mult la dezvoltarea pietei
asigurarilor in 2005 si de ce?
Legatura dintre banci si asigurari devine din ce in ce mai pregnanta. In fapt, majoritatea
institutiilor bancare sunt implicate in parteneriate de tip bancassurance, in unele cazuri detinand si
participatii la societati de asigurare (nu intotdeauna este vorba de aceiasi asiguratori sau facand
parte din acelasi grup financiar). Astfel:
- BRD-GSG a dezvoltat produse comune cu AVIVA si AIG Romania si este actionar la ASIBAN;
- RAIFFEISEN Bank colaboreaza cu AIG Life si este actionar la AGRAS-Grup WIENER STAEDTISCHE;
- Banca TIRIAC deruleaza un parteneriat cu ALLIANZ-TIRIAC;
- Grupul BCR (Banca Comerciala Romana) si-a infiintat in urma cu aproape 4 ani propria companie
de asigurari - BCR Asigurari;
- Grupul Financiar BT, din care face parte Banca TRANSILVANIA, isi are propria companie de
asigurari - BT Asigurari;
- Grupul Financiar CARPATICA detine CARPATICA Asig.
Aceasta nu isi propune sa fie o enumerare exhaustiva; contributia adusa de catre sectorul
bancar la dezvoltarea pietei de profil va fi recunoscuta.
12.) Piata reasigurarilor
Se scumpesc reasigurarile
Pentru sezonul urmator de reinnoiri ne asteptam la introducerea unor restrictii pentru
inundatii, procentual cu primele cedate in reasigurare dar si ca procente din capacitatea de cedare
(surplus). Pozitia noastra este pentru excluderea tuturor riscurilor naturale din reasigurarea pe risc
XL, prin transferul tuturor acestor riscuri catre un program de reasigurare de tip excedent de
dauna. Consideram aceasta solutie ca fiind cea mai buna alternativa pentru acoperirea riscurilor
naturale, sunt de parere reprezentantii SCOR Franta.
Catastrofele naturale din 2004 si 2005 au afectat drastic industria asigurarilor la nivel
global iar in aceste conditii plasarea in reasigurare a riscurilor de inundatii ar trebui sa devina o
preocupare pentru asiguratorii romani in conditiile in care inundatiile nu erau luate in considerare
la evaluarea CAT XL. Pana acum expunerea la cutremur era singura folosita. Cu o piata a
reasigurarilor afectata la nivel global de uragane precum Katrina sau Rita, capacitatea de
reasigurare va fi disponibila la preturi mai mari si in conditii mult mai dure. Potrivit specialistilor,
costurile pentru plasarea in reasigurare s-ar putea majora in perioada urmatoare cu 20-25%.
Experienta indica faptul ca in iulie 1997 pietele din Cehia si Polonia au fost afectate,
costurile pentru asiguratori fiind de circa 800 mil. EUR, dintre care reasigurarile au reprezentat
90%. In august 2002, Cehia a fost afectata din nou, de aceasta data costurile pentru asigurari
fiind de 1 mld. EUR, reasigurarile ridicandu-se la 95% din suma amintita.
Dintre companiile care au anuntat pierderi cauzate de uraganul Katrina amintim: ACE
450-550 milioane USD, AIG 1,1 mld. USD, ALLIANZ 470 mil. EUR, ENDURANCE 375-450 mil.
USD, EVEREST Re 600 mil. USD, HANNOVER Re 250 mil. EUR, LLOYDS 2,55 mld. USD,
MONTPELIER Re 450-675 mil. USD, MUNICH Re 400 mil. EUR, SWISS Re 1,2 mld. USD;
capacitatea de reasigurare va fi disponibila la preturi mai mari si in conditii mult mai dure. Pentru
majoritatea companiilor de reasigurare, consecintele uraganului Katrina ridica o problema de
diminuare a castigurilor si nu neaparat una de supravietuire cu toate ca in comparatie cu
uraganele din Florida din anul 2004, acestea au fost afectate mult mai grav.
In actualele conditii, Standard & Poors (S&P) mentine o perspectiva stabila asupra
reasigurarilor cu toate ca, potrivit analistilor, este posibil sa asistam la falimentul unor
reasiguratori, 10 grupuri aflandu-se in atentia S&P.
Schimbarile de clima au produs o crestere a frecventei daunelor severe mediile istorice
inregistrate pana acum, schimbandu-se in tendinte pe termen scurt; mai mult, evenimentele
20
recente au dovedit ca pierderile nu au fost estimate complet si, de aici, nevoia de dezvoltare unor
modele de estimare pentru pagubele produse de inundatii.
In lumina noilor evenimente sunt puse la indoiala estimarile programelor de modelare iar
daca scaderea ratelor de reasigurare la catastrofa nu va fi stopata, industria va fi nevoita sa
acopere daunele produse de Katrina si celelalte evenimente similare, piata retrocesiunilor va fi de
asemenea afectata, castigurile reasiguratorilor se vor diminua iar pretul reasigurarii va fi afectat la
nivel global.
Noi preturi pentru reasigurarea riscurilor de catastrofe naturale
Oficialii STANDARD&POOR's (S&P's) au anuntat ca intentioneaza sa modifice modelul
utilizat in evaluarea capitalului la nivelul pietei de profil. Aceste modificari vor influenta nivelul
primelor de reasigurare stabilite cu prilejul viitoarelor reinnoiri din anul 2005, sunt de parere
reprezentantii HANNOVER RE si E+S RUCK.
Astfel, reasiguratorii vor fi nevoiti sa aloce un volum mai ridicat al capitalului pentru a
acoperi, in mod adecvat, expunerea la riscurile de catastrofe naturale. Aceste modificari nu vor
avea ca efect cresterea cotatiilor de prima pentru partile cedente, cu exceptia situatiilor in care
nivelul acestora este inadecvat, au declara acestia. In opinia lor, pagubele asociate dezastrelor
naturale nu vor pune in dificultate companiile de reasigurare in contextul adoptarii unei politici
adecvate de preturi.
Preturi stabile pentru piata reasigurarilor
Cresterile pe care primele de reasigurare le vor inregistra cu prilejul noului sezon de
reinnoiri nu se vor situa la nivelul prognozat anterior, sunt de parere reprezentantii companiei de
asigurari GERLIN General din Germania. Acest lucru reprezinta o consecinta a abordarii tehnice,
moderne, adoptate de companiile de reasigurari in ceea ce priveste stabilirea preturilor practicate.
Astfel, majoritatea reasiguratorilor utilizeaza o politica de preturi stabila, indiferent de
volumul daunelor inregistrate in cursul anilor de referinta. Cu toate acestea, acestia nu estimeaza
o disparitie completa a caracterului ciclic al pietei reasigurarilor.
Fiecare sector de activitate detine un caracter ciclic, determinat de o foarte simpla
dinamica a cererii si a ofertei. In momentul in care oferta depaseste cererea, veti asista la o
reducere a preturilor. Acest lucru nu mai este valabil in momentul de fata, deoarece piata de
reasigurare inregistreaza un raport echilibrat intre cerere si oferta, explica acestia. In consecinta,
noul sezon de reinnoiri nu va aduce modificari semnificative ale cotatiilor de prime pentru sectorul
de reasigurare.
Noi schimbari pe piata reasigurarilor
Sezonul de uragane inregistrate in SUA in cursul anului 2005 a demonstrat necesitatea
modificarii structurii anumitor clase de reasigurari, sunt de parere oficialii AXA Re. Astfel, cu
prilejul zilei a patra a Intalnirii Reasiguratorilor de la Baden-Baden, acestia au subliniat necesitatea
separarii riscurillor de catastrofa naturala in cadrul claselor de reasigurari maritime si de tip
"property".
Segmentul reasigurarilor maritime a inregistrat, in cursul ultimelor 12 luni, 3 dintre cele mai
insemnate volume de pagube consemnate de-a lungul timpului. In momentul de fata, directia de
evolutie a sectorului de reasigurari reprezinta o necunoscuta pentru majoritatea actorilor de profil.
In acest context, se impune necesitatea schimbarilor mentionate, declara acestia. Astfel, ei
estimeaza o crestere a preturilor de reasigurare pentru riscurile de catastrofa naturala.
De asemenea, oficialii AXA Re considera necesara constituirea rezervelor de capital pentru
acoperirea riscurilor, care nu pot fi apreciate prin intermediul modelelor de evaluare, precum riscul
de inundatii.
Modelele de evaluare a riscurilor de catastrofe naturale
Necesitatea adoptarii politicilor disciplinate de subscriere a riscurilor de catastrofe naturale
la nivelul pietei internationale de reasigurare a reprezentat unul dintre subiectele puse in discutie
la Intalnirea Reasiguratorilor de la Baden-Baden. In acest sens, oficiali ai companiei de brokeraj
COOPER GAY au subliniat importanta utilizarii modelelor de evaluare a acestui tip de riscuri in
cadrul companiilor de reasigurari, dar si a imbunatatirii acestora in baza experientelor anterioare.
Astfel, in contextul efectelor devastatoare ale sezonului de uragane din anul 2005, se impune
necesitatea actualizarii modelelor de evaluare pentru a surprinde expunerea la riscul de inundatii,
dar si nivelul daunelor asociate.
21
Brokerul de reasigurare al anului 2005

GUY CARPENTER, membru al grupului Marsh & McLennan Companies, a fost ales, de catre
cititorii revistei US Insurer, "Brokerul de reasigurari al anului 2005". Podiumul a fost completat de
catre BENFIELD, respectiv AON. Considerat si cel mai bun broker din SUA, GUY CARPENTER ofera
servicii de brokeraj in toate clasele de reasigurare, riscul de terorism reprezentand punctul forte al
portofoliului sau.
Anuntul recent, conform caruia David SPILLER se va alatura companiei in functia de
Presedinte, confirma statutul GUY CARPENTER de lider al brokerilor de reasigurare. SPILLER a
ocupat anterior functia de Chief Executive Officer (CEO) al BENFIELD.
13.) Studiu realizat de catre Grupul UNICREDIT: Asigurarile si fondurile mutuale in
Romania vor avea o dinamica semnificativa
Asigurarile si fondurile mutuale vor avea cea mai importanta dinamica in perioada
urmatoare in structura plasamentelor pe termen lung, se arata intr-un studiu realizat de catre
Grupul UNICREDIT. Astfel, perspectivele favorabile de crestere economica si de revigorare a
veniturilor romanilor vor determina un ritm mediu anual de crestere a acumularii financiare
estimat la 19%. Acest ritm este considerat a fi cel mai ridicat din regiune.
Consolidarea avutiei financiare va genera aparitia unor modificari structurale in preferintele
de plasare ale populatiei, determinand o realocare a resurselor catre plasamentele pe termen
lung. Potrivit analistilor UNICREDIT, asigurarile si fondurile mutuale vor cunoaste, pe termen lung,
o atractivitate sporita.
14.) Piata europeana a asigurarilor dinamica pozitiva
Piata asigurarilor din Europa inregistreaza o dinamica pozitiva, sunt de parere analistii
STANDARD & POORs (S&Ps). Astfel, in opinia specialistilor S&Ps, recentele catastrofe naturale,
Katrina si Rita nu au determinat un nivel semnificativ al pierderilor pentru industria europeana de
profil.
Tendinta ascendenta inregistrata de piata asigurarilor din Europa reprezinta consecinta
rezultatelor foarte bune din subscrieri, dar si a dinamicii pozitive consemnate la nivelul cererii de
produse de economisire pe termen lung si al acelora de protectie financiara, declara analistii
S&Ps. De asemenea, agentia de evaluare a subliniat importanta prezentei actorilor de talie
internationala in cadrul pietelor de profil semnificative din Europa.
In ceea ce priveste sectorul de reasigurare, perspectivele de evolutie sunt, de asemenea,
optimiste.
15.) Studiu A.M. BEST: Piata reasigurarilor de viata se consolideaza
Piata reasigurarilor de viata a cunoscut o evolutie puternica pana in 2005, cu o evidenta
tendinta de consolidare, concretizata prin concentrarea a 75% din cota de piata la 5 companii, se
mentioneaza intr-un studiu realizat de catre agentia de evaluare A.M. BEST. Volumul afacerilor de
reasigurare in acest domeniu a crescut, in ultimii 10 ani, cu o rata formata din 2 cifre.
A.M. BEST estimeaza ca exista inca interes pentru infiintarea de noi companii de reasigurari
de viata, chiar daca piata pare saturata in acest moment. Un exemplu ar fi WILTON Re, care a
intrat recent pe aceasta piata.
16.) Sistemele private de pensii - o solutie pentru europeni
Statele membre ale Uniunii Europene inregistreaza, la ora actuala, o adevarata criza a
pensiilor, sunt de parere oficialii Comite Europeen des Assurances (CEA). Astfel, cresterea
sperantei de viata, reducerea natalitatii si mentinerea ratei somajului in parametri stabili
reprezinta adevarate amenintari pentru sistemele publice de pensii implementate in cadrul
statelor membre UE. In acest context, companiile de asigurari europene militeaza pentru crearea
fondurilor de pensii private, in scopul acoperirii deficitului consemnat de actualele sisteme publice,
estimat a atinge, pana in anul 2050, un nivel de 456 mld. EUR anual.
Asiguratorii de viata care ofera scheme de pensii ocupationale si pensii individuale
reprezinta adevarati experti in domenii precum managementul activelor si al pasivelor financiare si
cel al analizei riscului de longevitate, fiind in masura sa contribuie la crearea unui sistem adecvat
de protectie a pensionarilor, declara reprezentantii CEA.
17.) Sistemele private de asigurari sociale reprezinta o alternativa optima
Varianta sistemelor de asigurari sociale finantate prin intermediul contributiilor reprezinta
cea mai buna optiune in contextul unui climat economic favorabil si al unei dinamici demografice
22
pozitive. La ora actuala, ratele reduse de crestere economica, dar si procesul accentuat de
imbatranire a populatiei impun necesitatea adoptarii unui nou sistem, privat, de asigurari sociale,
declara reprezentantii KIEL Institute for World Economics (IFW).
Potrivit unui studiu al Grupului ALLIANZ, in prezent, Germania si Italia sunt singurele tari
care beneficiaza de sisteme de pensii adecvate contextului actual, in timp ce Spania si Franta se
afla in proces de reformare a vechilor structuri. In contextul unui sistem privat de asigurari sociale,
populatia va fi nevoita sa plateasca o serie de contributii suplimentare, care in trecut erau total
sau partial finantate prin intermediul bugetului de stat, precum cele aferente sistemelor de pensii,
educatie si sanatate.
In opinia oficialilor IFW, furnizorii de servicii financiare vor trebui sa isi adapteze oferta de
asigurari la noile conditii, aceasta presupunand noi produse, mai putin complexe si disponibile la
preturi accesibile.
18.) Industria asigurarilor este pregatita sa faca fata unei pandemii de gripa in Europa
Asiguratorii si reasiguratorii se pregatesc sa faca fata unei pandemii de gripa in Europa. O
parte dintre reprezentantii industriei de profil considera ca industria de asigurari este pregatita
pentru un asemenea eveniment.
Am calculat cu ajutorul modelelor de risc expunerea noastra potentiala. Nu se poate estima
cu precizie rata mortalitatii cauzata de un nou virus. Totusi, avand in spate 420 de ani de
experienta in domeniul epidemiilor, reasiguratorii bine capitalizati nu vor avea dificultati, spun
specialistii SWISS Re.
Concluzia: companiile de asigurari si de reasigurari de viata sunt pregatite.
Gripa aviara nu va produce modificari ale ratingurilor, decat in cazul unor pierderi uriase.
Estimam ca reasiguratorii vor suporta marea parte a daunelor. De asemenea, trebuie mentionat ca
nu este vorba de un risc neasteptat. Acest risc a fost evaluat, cuantificat si inclus in pretul politelor
de asigurare, afirma reprezentantii agentiei de evaluare financiara S&P's. O pandemie este pentru
asiguratorii si reasiguratorii de viata ceea ce o catastrofa naturala este pentru segmentul non-life
al pietei de profil, adauga acestia.
19.) Raport A.M. BEST: Catastrofele naturale - principala amenintare pentru
asiguratori
Catastrofele naturale reprezinta principala amenintare la adresa stabilitatii financiare si a
solvabilitatii companiilor de asigurari non-viata, datorita impactului semnificativ si totodata
imprevizibil al acestora, sunt de parere analistii A.M. BEST.
In acest context, agentia de evaluare a lansat un nou raport metodologic, care analizeaza
principalele mijloace de evaluare a nivelelor de expunere la riscul de catastrofe naturale
inregistrate de companiile de asigurari si reasigurari. Astfel, analistii A.M. BEST ofera detalii privind
nivelul de capitalizare necesar pentru a contracara efectele catastrofelor naturale.
La ora actuala, majoritatea asiguratorilor utilizeaza modele sofisticate de evaluare a
riscurilor de catastrofe naturale, pentru a determina un nivel estimativ al pagubelor asociate.
Sezoanele de uragane din anii 2004 si 2005 au atras atentia asupra faptului ca, desi modelele de
evaluare si-au demonstrat utilitatea in cadrul proceselor analitice si de subscriere, acestea
reprezinta simple instrumente, insuficiente pentru a stabili un management adecvat al expunerilor
maxime la acest tip de risc, sustin specialistii A.M. BEST.
20.) Evaluarea daunelor reprezinta o provocare pentru piata de profil
Specialistii in evaluarea daunelor se confrunta cu una dintre cele mai dificile perioade
inregistrate de-a lungul timpului, au declarat reprezentantii Global Claims Leader, GE Insurance
Solutions cu prilejul unei conferinte de specialitate. La ora actuala, fiecare situatie conflictuala este
insotita de un proces juridic intentat uneia dintre partile implicate, a explicat acestia.
In acest context, evaluarea expunerii la diferite tipuri de riscuri devine o adevarata
provocare, implicatiile potentiale fiind foarte dificil de previzionat. De asemenea, o alta tendinta
ingrijoratoare inregistrata la nivelul pietei de profil este reprezentata de actiunile intreprinse in
vederea modificarii si interpretarii wording-urilor, pentru a specula conditii si termene mai
favorabile pentru asigurat.
21.) Noile tehnologii informatice reprezinta un sprijin oferit asiguratorilor
Potrivit unui studiu al companiei BearingPoint, ponderea companiilor de asigurari care detin
un sistem tehnologic de automatizare a proceselor de afaceri este de circa 30%. Astfel, asiguratorii
care utilizeaza sisteme informatice de gestionare a bazelor de date, dar si a serviciilor oferite
23
clientilor, sau a proceselor administrative au inregistrat o reducere a costurilor totale de 30%, dar
si o crestere semnificativa a eficientei in activitatea desfasurata.
Reducerea costurilor si cresterea eficientei reprezinta, in prezent, adevarate imperative
pentru companiile de asigurari, declara reprezentantii Global Financial Services. In opinia lor,
conditiile actuale ale pietei impun necesitatea diversificarii ofertei de produse de asigurari.
Companiile de asigurari care vor oferi, in timpul cel mai scurt, noi produse pietei de profil, vor
inregistra nivele mai ridicate de competitivitate, au adaugat acestia.
In contextul actual, implementarea unei platforme informatice adecvate reprezinta premisa
imbunatatirii seviciilor oferite clientilor, a dezvoltarii noilor produse de asigurari, dar si a
strategiilor de marketing si branding, degrevand managementul companiilor de o serie de sarcini
suplimentare.
22.) A.M. BEST - Cea mai buna agentie de evaluare financiara
A.M. BEST a fost desemnata drept "Cea mai buna agentie de evaluare financiara" de catre
cititorii revistei US Insurer. STANDARD&POOR's (S&P's) si FITCH completeaza, in ordine,
clasamentul. Cu toate ca domina piata europeana, A.M. BEST are o reputatie foarte solida printre
firmele din SUA, evaluand peste 3.000 de firme americane.
S&P's spera doar ca in 2006 sa micsoreze distanta fata de primul loc al clasamentului,
mentioneaza US Insurer.
II. DOMENIUL LEGISLATIE si REGLEMENTARI

1.) CSA stabileste planul de actiune
Reprezentantii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, au convocat, in data de
26 octombrie 2005, de urgenta, conducatorii principalelor directii de specialitate din cadrul CSA
in vederea stabilirii unui plan intern de actiune pentru indeplinirea recomandarilor Comisiei
Europene cuprinse in raportul de monitorizare a Romaniei, la capitolul 3 - Libera circulatie a
serviciilor.
In acest sens, s-a stabilit, ca o prima masura, sa se faca toate demersurile legale pentru
urgentarea promovarii, cel tarziu pana la sfarsitul anului 2005, a Proiectului de modificare a
Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu
modificarile si completarile ulterioare. Acest act normativ transpune integral directiva privind
intermedierea in asigurari si urmareste intarirea capacitatii administrative de supraveghere.
De asemenea, in paralel, directiile de specialitate vor lucra la elaborarea legislatiei
secundare, astfel incat aceasta sa poata fi promovata imediat dupa aprobarea si publicarea
modificarilor ce urmeaza a fi aduse Legii nr. 32/2000.
Referitor la recomandarea Comisiei Europene privind alinierea la legislatia europeana in
domeniul pensiilor ocupationale, avand in vedere Ordonanta de Urgenta nr. 50/2005 privind
infiintarea, organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de
Pensii Private, prin care CSA este descarcata de atributia de reglementare si supraveghere a
pensiilor, s-a stabilit sa se transmita Directiei Generale Piata Interna a Comisiei Europene
traducerea acestui act normativ.
O alta prioritate a CSA este continuarea eforturilor de orientare a practicilor de
supraveghere spre modelul bazat pe analiza riscurilor, conform recomandarilor Comisiei Europene.
Astfel, s-a stabilit ca in perioada urmatoare sa fie amendata tematica de control la societatile de
asigurare astfel incat evaluarea riscurilor sa fie realizata in functie de clasele de asigurari
practicate. Acest demers va fi sprijinit si de catre consultantii care asigura in prezent asistenta
tehnica CSA prin Programul Phare 2002.
In domeniul asigurarii de raspundere civila auto, s-a stabilit initierea unui act normativ care
sa conduca la determinarea corecta a gradului de cuprindere in asigurare, prin introducerea unor
masuri suplimentare de sanctionare a proprietarilor de autovehicule neasigurate, conform
practicilor din Statele Membre ale Uniunii Europene. In paralel, continua procedurile pentru
realizarea bazei de date la nivel national privind asigurarea de raspundere civila auto, in
colaborare cu Ministerul Administratiei si Internelor, al carui sprijin este indispensabil pentru
determinarea corecta a gradului de cuprindere in aceasta forma de asigurare obligatorie.
2.) Nou act normativ
24
Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonantei de Urgenta a
Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurarile si reasigurarile in Romania a fost publicata in Monitorul Oficial.
3.) Asigurarile tip RCA
Contributia la Fondul de Protectie a Victimelor Strazii a fost majorata
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a stabilit contributia asiguratorilor la Fondul
de Protectie a Victimelor Strazii la 1% din incasarile aferente politelor RCA. Fondul este destinat
protejarii cetatenilor romani si rezidentilor care sunt vatamati sau pagubiti in urma unor accidente
produse pe teritoriul Romaniei de autovehicule care nu au fost asigurate prin RCA sau ai caror
autori nu au putut fi identificati.
Contributia la acest fond se va vira in 2 etape:
- pana la inceputul lunii noiembrie 2005 vor fi platite sumele datorate pentru primul
semestru al anului 2005, iar
- pana la 25 ianuarie 2006 vor fi virate sumele aferente celui de-al doilea semestru al anului
2005.
Masinile fara RCA vor fi radiate
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) impreuna cu Ministerul Administratiei si
Internelor (MAI) si cu societatile de asigurari vor propune Executivului aprobarea unei Ordonante
de Urgenta in care vor fi cuprinse masurile ce vor fi luate impotriva masinilor neasigurate, au
declarat reprezentantii Consiliului CSA.
Astfel, conform proiectului, autovehiculele care nu vor fi asigurate RCA vor fi radiate din
circulatie. Actul normativ va fi supus aprobarii Executivului. Desi poate parea dura la o prima
analiza, masura propusa prin acest act normativ este sustinuta de catre multi dintre operatorii din
piata.
Conform proiectului, intr-o prima etapa se vor depista autovehiculele neasigurate RCA, pe
baza diferentei dintre baza de date a CSA (CEDAM) si cea a autovehiculelor inmatriculate
(apartinand MAI). Proprietarii acestora vor primi o scrisoare recomandata de instiintare prin care li
se va solicita indeplinirea si certificarea obligatiei de a incheia polita RCA in termen de 15 zile de la
data
confirmarii
primirii
acesteia.
Daca dupa acest termen nu se certifica asigurarea obligatorie RCA, Directia Regim Permise de
Conducere si Inmatriculare a Vehiculelor din cadrul MAI va purcede la radierea inmatricularii
respectivului autovehicul.
Ordonanta va intra in vigoare odata cu publicarea in Monitorul Oficial, fireste, in cazul unui
vot favorabil al Guvernului.
- Ideea radierii din circulatie a autovehiculelor neasigurate este excelenta si binevenita [...] si o
practica des intalnita in tarile europene. Este singurul mod de a reduce considerabil numarul
autovehiculelor neasigurate, spun reprezentantii Biroului Asiguratorilor de Autovehicule din
Romania (B.A.A.R.).
- In ceea ce priveste reactia populatiei, este probabil ca cei care incearca sistematic sa evite
cumpararea politelor obligatorii sa reactioneze cu mai putina bucurie la inasprirea sanctiunilor, au
declarat reprezentantii companiei BT Asigurari. Cu toate acestea, continua acestia, privind lucrurile
din perspectiva dreptului la proprietate, o asemenea masura ar putea starni nemultumire prin
ingradirea dreptului de folosinta al unui bun proprietate privata.
- Doar masurile dure pot pune ordine intr-un domeniu sensibil. Alte variante mai `blande` vor dilua
infinitezimal actul normativ, concluzioneaza reprezentantii ASITRANS. Spre exemplu, puncteaza
acestia, in Marea Britanie exista o propunere privind reducerea numarului soferilor care nu se
asigura, care merge pana la distrugerea autovehiculului neasigurat, dupa depasirea termenelor de
pasuire acordate pentru incheierea asigurarii.
CEDAM va fi operational in primul semestru din 2006
Avand in vedere unele confuzii care se nasc dupa aparitia in presa a unor comentarii legate
de incheierea politelor asigurarii obligatorii de raspundere civila auto (RCA), Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor (CSA) doreste sa faca o serie de precizari.
Astfel, in conformitate cu Ordinul Presedintelui CSA nr. 3108/10.12.2004, pentru
punerea in aplicare a Normelor privind aplicarea legii in domeniul asigurarilor
obligatorii de raspundere civila pentru auto (RCA) si autorizarea companiilor pentru
25
practicarea acestui tip de polita, prevederile articolului 2 aliniatul (2) din aceste Norme,
referitoare la obligatia asiguratilor RCA de a notifica in prelabil asiguratorul la care sunt asigurati
intentia de a denunta asigurarea obligatorie, precum si la obligatiile asiguratorului autorizat care
incheie noi contracte RCA, sunt suspendate. Acestea vor urma a fi aplicate printr-un ordin expres
cand Centrul de informare - CEDAM, prevazut la articolul 12 din aceleasi norme, va deveni
operational.
CEDAM, administratorul bazei unice de date privind incheierea asigurarilor RCA, va asigura
comparabilitatea datelor provenite de la societatile de asigurare cu cele provenind de la Ministerul
Administratiei si Internelor privind autovehiculele inmatriculate. Potrivit estimarilor, acest lucru nu
se va intampla mai devreme de primul semestru al anului 2006.
Sondaj MXP: In ce masura considerati ca radierea masinilor neasigurate va avea ca
efect cresterea gradului de cuprindere RCA si de ce?
In lupta cu neasiguratii
Solutii au fost adoptate in Turcia si Austria pentru gestionarea problematicii asigurarilor
obligatorii de raspundere civila auto. Practic, vehiculele neasigurate sunt, de cele mai multe ori,
sursa unor grele incercari si indelungate conflicte legale cu un cost social ridicat. Vehiculele
neasigurate reprezinta, asadar, o problema de lege si ordine, dar in principal o problema de natura
sociala, a carei rezolvare necesita reglementari, control si sanctiuni din partea autoritatilor.
90% cuprindere pentru RCA
Dorim sa ajungem la un grad de cuprindere in asigurare de 90% pentru RCA. In prezent,
gradul de cuprindere pentru asigurarile de raspundere civila auto este de circa 65-70% in conditiile
in care exista aproape 1 mil. autovehicule aflate inca in evidente dar care nu mai circula. Noul
cadru legislativ va permite suspendarea din oficiu a autovehiculelor neasigurate, iar dupa o
perioada de 6 luni acestea vor fi radiate, in cazul in care nu se va face dovada platii asigurarii,
declara reprezentantii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).
Reprezentantii CSA se declara increzatori in atingerea acestui obiectiv. Cresterea gradului
de cuprindere in asigurarea de tip RCA se va realiza pe de-o parte, prin stergerea din evidente a
autovehiculelor neasigurate, lucru care va fi permis de viitoarea legislatie, si pe de alta parte, prin
intarirea supravegherii si implementarea bazei unice de date privind asigurarile auto. Avem in
vedere implementarea bazei unice de date privind asigurarile auto la data de 31.12.2005 in
conditiile in care predarea sistemului de catre furnizorul solutiei informatice se va realiza la data
de 29.12.2005 iar pana in 15.12.2005 societatile de asigurare vor trebui sa fie capabile sa
furnizeze date despre politele RCA emise in anul 2005. Implementarea sistemului se va realiza pe
date reale aferente anului 2005.
Unul dintre principalele avantaje ale noului proiect legislativ referitor la RCA este acela ca
se legifereaza dreptul de a scoate din circulatie autovehiculele neasigurate dar in acelasi timp este
numita si institutia abilitata sa realizeze acest lucru. Pana la 30 iunie 2006 dorim "curatarea" din
evidente a circa 1 mil. de autoturisme, au adaugat reprezentantii Consiliului CSA.
Politele RCA - prea ieftine?
Odata cu apropierea finalului de an 2005, asigurarile obligatorii de raspundere civila auto
fata de terti (RCA) revin in centrul atentiei. Multi specialisti se intreaba insa daca nu se impune o
majorare a nivelului primelor aferente acestei polite. Daunalitatea este destul de ridicata pe acest
tip de asigurare, cresterea numarului autovehiculelor si innoirea parcului auto (multe dintre
masinile noi fiind de provenienta straina, deci implicit mai scumpe) fiind doar 2 dintre factorii care
au contribuit la acest fapt.
Potrivit noilor reglementari in domeniu, intrate in vigoare in luna decembrie a anului
2004, proprietarii de autovehicule sunt obligati sa incheie contract de asigurare RCA pe durata
nelimitata si sa mentina valabilitatea acestuia prin plata primelor de asigurare pe perioade de cate
6 sau 12 luni. De asemenea, clientii sunt obligati sa anunte asiguratorul RCA de intentia de a
denunta contractul de asigurare, cu cel putin 30 de zile inainte de expirarea perioadelor de
valabilitate a politei de asigurare.
- Tarifarea este o problema care necesita o rezolvare rapida [...]. In esenta, problema principala o
reprezinta faptul ca Romania nu a depasit inca acea etapa in care statul detine controlul in
asigurarile auto, puncteaza reprezentantii Consiliului Birourilor Carte Verde.
26
- Data fiind majorarea limitei raspunderii pentru asigurarea RCA, odata cu aderarea la Uniunea
Europeana si cresterea daunalitatii la acest produs, este mai mult decat logic ca se impune o
majorare a tarifelor, au declarat reprezentantii ASITRANS. Compania a inregistrat o rata medie a
daunei de aproximativ 60% in ultimii ani. Circa 21% dintre subscrierile ASITRANS provin din
politele RCA.
- Nu atat valoarea primei este problema esentiala, cat acest grad scazut de 'penetrare' a asigurarii
obligatorii este cel care produce rezultate defavorabile in industrie, spun reprezentantii societatii
BT Asigurari, care subliniaza insa ca asiguratorul a inregistrat rate de dauna rezonabile pe aceasta
linie. In anul 2005 avem o rata de dauna de 47% in primele 9 luni si speram sa nu depasim 70%
pana la finele lui 2005, continua oficialii BT Asigurari.
- Daca tinem cont de rata medie a daunalitatii pe asigurarile RCA la nivelul pietei, estimata a fi la
65%, tarifele ar trebui, intr-adevar, majorate, spun reprezentantii ABC Asigurari. Acestia afirma
insa ca, raportat doar la daunalitatea inregistrata, in 2005, pe RCA, de catre compania pe care o
reprezinta, tarifele ar putea fi mentinute.
Sondaj MXP: Considerati ca pretul politelor RCA este prea mic si de ce?
Rata daunei pentru asigurarile RCA a crescut de la un nivel de 53,88% in 2003, pana la
56,11% in 2004, iar costul pentru o dauna medie s-a majorat de la 13,8 mil. ROL in 2003, la 16,7
mil. ROL in 2004.
Cat va costa RCA in 2007?
Este un lucru cert, de la 1 ianuarie 2007, politele RCA vor fi valabile in spatiul Uniunii
Europene (UE) si Elvetia, iar tarifele pentru acestea vor fi liberalizate, ceea ce inseamna ca
societatile de profil isi vor putea stabili singure, pe baze actuariale, noile cotatii. De la 1 ianuarie
2007 raspunderea civila auto va fi valabila in toate tarile membre UE si pe teritoriul Elvetiei.
Fiecare companie va trebui sa isi calculeze pretul politei in functie de cheltuieli, astfel incat tarifele
sa fie acoperitoare. Lucrurile nu au cum sa nu mearga intr-o directie pozitiva si speram ca tarifele
sa poata fi publicate pana la data de 15 decembrie 2005, declara reprezentantii Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor.
- Dar calculul noului tarif unificat nu poate fi facut atat de precis de societatile care practica RCA
nu si Carte Verde, acestea vazandu-se puse in situatia de a calcula "orbeste" noile tarife. In primul
an toate tarifele vor fi facute 'in blind' de aceea propunem ca tariful sa nu ramana fix si sa existe
posibilitatea ajustarii acestuia dupa primul semestru, sunt de parere reprezentantii BCR
Asigurari.
- Mai mult, pentru stabilirea noilor tarife, societatile de asigurare vor trebui sa ia in calcul si
costurile cedarilor in reasigurare pentru RCA. Daca pana in 2007 pentru RCA nu se punea
problema reasigurarii, odata cu extinderea raspunderii in spatiul european, programul de
reasigurare va deveni obligatoriu, afirma reprezentantii Fondului de Protectie a Victimelor Strazii,
B.A.A.R.
4.) Rezervele de catastrofa se vor reclasifica
In momentul implementarii standardelor contabile IFRS4, rezervele de catastrofa se vor
reclasifica, au precizat reprezentantii UNSAR. Acestia au ridicat o serie de intrebari, precum: ce se
va intampla cu provizioanele deja existente, cat de repede si la ce nivel de detaliu se pot organiza
evidentele operative pentru a putea fi analizat fiecare contract de asigurare conform cu IFRS, este
eficient pentru societatile mici sa dezvolte un astfel de sistem (costurile ar putea reduce
profitabilitatea sau ar putea produce pierderi)?
In prezent conform Legii nr. 32/2000, asiguratorii sunt obligati sa constituie o serie de
rezerve.
Printre acestea se numara si rezerva de catastrofa. Aceasta se creeaza prin aplicarea lunara a unui
procent de minimum 5% asupra volumului de prime brute suscrise, aferente contractelor care
acopera riscuri catastrofale, pana cand fondul de rezerva atinge cel putin nivelul retinerii proprii
sau 10% din acumularea raspunderilor asumate prin contractele care acopera riscurile
catastrofale. Aceasta este destinata acoperirii despagubirilor aferente daunelor de natura
catastrofala.
In 2004, valoare bruta a rezervei de catastrofa s-a ridicat la circa 25,9 mil. EUR, valoare
neta a acesteia ridicandu-se la 22,6 mil. EUR.
5.) Valorile mobiliare devin active lichide
27
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), reunit in sedinta din 27

octombrie 2005, a hotarat sa includa printre activele lichide, care sunt luate in calculul
coeficientului de lichiditate a societatilor de asigurare, valorile mobiliare tranzactionate pe pietele
reglementate, respectiv actiuni si obligatiuni corporative, precum si titlurile de participare la
fondurile deschise de investitii, aflate in portofoliul asiguratorilor.
Atat din punct de vedere teoretic, cat si din experienta practica, se poate pune in evidenta
faptul ca activele in cauza nu ridica nici o problema sub raportul lichiditatii lor, au afirmat
reprezentantii Consiliului CSA, care au inaintat propunerea de extindere a categoriei de active
lichide.
Avand insa in vedere faptul ca instrumentele financiare mentionate comporta un risc
specific de piata, Consiliul CSA a decis, din ratiuni de prudentialitate, ca in calculul lichiditatii
aceste active sa fie luate in considerare numai in anumite conditii si in limita a 5% din totalul
valorilor
mobiliare
emise
de
aceeasi
entitate.
Astfel, obligatiunile vor fi ponderate cu un coeficient de 0,75, iar actiunile cu un coeficient de 0,50.
Titlurile de participare la fondurile deschise de investitii vor fi ponderate cu un coeficient de 0,90,
limita maxima de detinere fiind de 20% din activul net pentru fiecare fond.
Valoarea cumulata a valorilor mobiliare tranzactionate pe pietele reglementate si a titlurilor
de participare la fondurile deschise de investitii admisa in calcul activelor lichide, nu va depasi
50% din total.
Reprezentantii Consiliului CSA, au declarat: Nu este prima data cand ne manifestam
increderea in evolutia si potentialul pietei de capital, precum si in organismul de reglementare si
control in acest domeniu. In cea de-a doua parte a anului 2003, am decis majorarea de la 20%,
la 50% a limitei maxime de acceptare a valorilor mobiliare tranzactionate pe pietele reglementate,
ca active de acoperire a rezervelor tehnice nete. In functie de evolutia viitoare a pietei de capital,
avand in vedere si procesul de fuziune a Bursei de Valori Bucuresti si RASDAQ, Comisia va da
dovada de flexibilitate si in ceea ce priveste coeficientii de ponderare.
6.) Deductibilitati
Situatia in ceea ce priveste acordarea de deductibilitati pentru clasele de asigurari de viata,
non-viata, pensii si sanatate este usor delicata, apreciaza reprezentantii Comisiei de Buget,
Finante, Banci din cadrul Senatului. Acestia considera ca este nevoie de "vocatie strategica"
pentru a sustine accelerarea sistemului de asigurari si de inlaturarea monopolului statului asupra
sistemului de asigurari sociale.
Am facut un efort considerabil de a suplimenta veniturile claselor mijlocii prin reducerea
severa a impozitului pe venit de la o cota medie de 27% la o cota unica de 16%. Astfel, am lasat la
dispozitia contribuabililor, persoane fizice si juridice, circa 1 mld. EUR in anul 2005. Aceste
modificari vor aduce, in cursul perioadei 2005-2008 un plus de circa 5-6 mld. EUR. In opinia
noastra, am facut deja un gest de bunavointa fata de aceste categorii si nu stim daca bugetul de
stat mai poate suporta o suplimentare de acest gen. Facem referire in mod special la clasa de
indivizi cu venituri mijlocii, deoarece aceasta trebuie sa fie in mod special interesata de marirea
pachetelor de servicii, prin intermediul fondurilor private de asigurari de sanatate si a celor private
de pensii.
In elaborarea strategiei fiscale pentru anul 2006, am urmarit, ca obiective, mentinerea
cotei de TVA la 19%. Nu se pune problema maririi cotei unice de impozitare de 16% sau a altor
impozite cu impact social, in conditiile in care se urmareste diminuarea CAS cu 2% si mentinerea
deficitului bugetar sub 1%.
In ceea ce priveste piata asigurarilor, atat Legea nr. 32, dar si Legea nr. 136 vor fi
modificate in Parlament conform rigorilor acquis-ului comunitar, au mai adaugat acestia.
Deduceri pentru pensiile private
Ministerul Finantelor Publice (MFP) studiaza posibilitatea introducerii unor deduceri pentru
cei care cotizeaza la un sistem privat de pensii. In acelasi timp, sunt supuse dezbaterii cu privire la
acordarea de facilitati fiscale si produselor de economisire-creditare destinate achizitionarii sau
construirii unei locuinte.
Noile reglementari ar putea intra in vigoare chiar din 2006, au declarat reprezentantii MFP.
S-au purtat discutii cu reprezentantii companiilor de asigurare si ai bancilor de profil. In urma
acestora s-a avansat ideea aplicarii unei deduceri de aproximativ 100 EUR/an la sumele platite de
angajator pentru pensiile private si produsele de economisire-creditare.
Rezervele tehnice raman deductibile
28
Reprezentantii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), au tinut sa

precizeze in cadrul unei conferinte organizate in Bucuresti ca noul Cod Fiscal nu va elimina din
sistemul deductibil rezervele tehnice ale companiilor de asigurare. Intr-o varianta initiala a
proiectului legislativ doar rezervele de prima si cele de dauna erau prevazute a fi deductibile.
Aproape sigur, intr-o proportie de 95%, noul Cod Fiscal nu va scoate din sistemul deductibil
rezervele tehnice ale companiilor de asigurare, au declarat reprezentantii CSA.
Potrivit Raportului CSA, in anul 2004 rezervele tehnice pentru asigurarile generale au atins
o valoare neta de 1,18 mld. RON, iar rezervele tehnice aferente asigurarilor de viata la nivelul
pietei, au totalizat in anul 2004 1,23 mld. RON.
7.) Sistemul Obligatoriu de Asigurare a Locuintelor
In contextul recentelor inundatii si al previziunilor emise de specialisti privind producerea
unui cutremur, apreciem ca sistemul obligatoriu de locuinte poate fi o solutie reala pentru romani,
au declarat reprezentantii Ministerului Administratiei si Internelor.
In afara de inundatii si cutremure, Romania este supusa si altor tipuri de dezastre, de genul
alunecarilor de teren sau a vanturilor puternice. In aceste conditii, potrivit acestora, crearea unui
sistem de asigurari obligatorii pentru locuinte, care a existat si a functionat pana in anul 1995,
cand a fost eliminat fara sa fie inlocuit, ar fi benefic atat pentru populatia afectata, care intr-un
timp foarte scurt ar avea posibilitatea sa acceseze fonduri pentru eliminarea daunelor produse de
calamitatea respectiva, cat si pentru bugetul de stat asupra caruia s-ar exercita presiuni mult mai
mici. In acelasi timp, exista chiar si un avantaj cultural. Populatia trebuie sa invete sa isi asigure
bunurile, si aceasta nu o spunem pentru a face reclama societatilor de asigurari, au precizat
acestia.
Cu aceasta ocazie, oficialii MAI au prezentat si modalitatea de functionare a sistemului.
Sistemul propus
Am corelat sistemul impreuna cu Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, cu reprezentantii
societatilor de asigurari si ai structurilor asociative ale administratiei locale, in speta Asociatia
Comunelor, Asociatia Oraselor si Asociatia Municipiilor, precizeaza reprezentantii Ministerului
Administratiei si Internelor. Astfel, in vederea functionarii sistemului obligatoriu de asigurare a
locuintelor se propune urmatoarea procedura: Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sa
acrediteze, in functie de criterii de bonitate financiara, un numar de societati de asigurari care vor
face parte din acest mecanism. La randul lor, societatile de asigurare urmeaza sa creeze o
societate comerciala de asigurare-reasigurare, care se va reasigura la companiile internationale de
reasigurari cel mai bine cotate pe piata de profil. Se vor lista cei care nu au incheiat o polita de
asigurare de locuinta, acestia devenind debitori ai administratiilor financiare locale, banii fiind
transmisi apoi catre pool. De asemenea, se are in vedere subventionarea celor care traiesc in
limita venitului minim garantat (potrivit Legii nr. 416/2001 privind acordarea venitului minim
garantat), respectiv un numar de circa 800.000 de locuinte.
In acest moment, conceptual, proiectul este definit. Urmeaza sa se elaboreze textul de lege
propriu-zis, dupa ce proiectul va fi aprobat de catre comitetul interministerial care raspunde de
acest
proiect.
Problema principala cu care se confrunta un astfel de sistem este legata de prima de asigurare
care trebuie suportata de catre populatie. Astfel, ne-am gandit ca suma maxima de asigurare sa
fie 15.000 EUR, precizeaza acestia.
Sistemul prevede ca fiecare cetatean are posibilitatea de a se asigura facultativ pentru sumele
care depasesc aceasta limita maxima. Politele de asigurare se vor incheia in functie de valoarea de
impozitare
a
locuintelor.
Acestea vor avea valori cuprinse de la o suma foarte mica pentru o casa de chirpici, de exemplu,
pana la maxim 15.000 euro. Pentru 15.000 euro, conform estimarilor pe care le-am facut, prima de
asigurare se va situa intre 20-25 euro/an. Aceasta suma echivaleaza cu 750.000-800.000 ROL/an.
Vom analiza, in continuare, daca mai exista cetateni care trebuie ajutati. Am obtinut acordul
societatilor de asigurari pentru a introduce in acest sistem si casele care sunt marcate cu bulina
rosie, puncteaza acestia.
Asigurarea - in avantajul proprietarului
Catastrofele naturale reprezinta o problema constanta a omenirii, acestea putand afecta
orice tara din lume, cea mai buna forma de protectie financiara fiind asigurarea, au declarat
reprezentantii companiilor de asigurari. In Romania, oamenii sunt reticenti in a plati taxe
29
suplimentare, iar interesul populatiei fata de protectia locuintelor prin asigurare este scazut, ca
urmare a culturii si mentalitatii, sunt de parere acestia.
Pentru ca o formula obligatorie de asigurare a locuintelor sa aiba succes, este necesar ca
societatile de profil sa ofere politele la costuri cat mai mici si accesibile, considera reprezentantii
companiilor de asigurari. Solutia propusa de acestia presupune prezentarea asigurarii obligatorii a
locuintelor ca o optiune in avantajul direct al proprietarului, avand in vedere ca oricine poseda o
casa este debitor al autoritatilor publice. Astfel, potrivit oficialilor din piata asigurarilor, cetatenii
proprietari de locuinte ar trebui sa aiba de ales intre a plati un impozit pe proprietate majorat si asi asigura locuinta. De asemenea, acestia considera necesara o abordare centralizata, structurata
conform specificului riscurilor fiecarei zone geografice.
Promovarea asigurarii locuintei
Pagubele cauzate de cele mai recente dezastre provocate de inundatii si alunecari de teren
au determinat autoritatile si pe asiguratori sa reabordeze ideea crearii unui sistem de asigurare
obligatoriu al locuintei. Opiniile privind implementarea acestui sistem sunt relativ impartite:
- Pe de o parte, se apreciaza ca aceasta linie de asigurare nu trebuie sa fie obligatorie, ca ar avea
mai mult succes daca ar fi sustinuta prin campanii de promovare adecvate.
- Pe de alta parte, cei mai multi dintre specialistii in domeniu si autoritatile centrale apreciaza ca
obligativitatea asigurarii de locuinta reprezinta cea mai buna solutie, dublata de o campanie de
promovare sustinuta, astfel incat populatia care nu s-a confruntat in anul 2005 cu inundatii si
alunecari de teren sa inteleaga necesitatea acestui sistem de asigurari.
In ce masura campaniile de comunicare pot atenua reactiile mai putin pozitive in cazul
punerii in practica a sistemului obligatoriu de asigurare a locuintei? Care sunt cele mai eficiente
forme de comunicare? Care ar fi cea mai potrivita denumire pentru acest sistem de asigurare, din
punct de vedere al impactului asupra populatiei? Si care ar fi, pe scurt, modelul unei campanii de
promovare eficiente capabila sa conduca la cresterea gradului de informare si constientizare al
populatiei privind asigurarea impotriva riscurilor de natura catastrofala?
Concept & Promovare
Opiniile unor lideri ai pietei asigurarilor referitor la acest subiect:
BCR Asigurari:
Trebuie sa precizam mai intai ca nu putem fi de acord cu nici una dintre diferitele obiectii
din partea proprietarilor de locuinte referitor la ideea asigurarii obligatorii pentru riscuri de
catastrofe naturale. Nu exista o alta modalitate mai buna pentru situatiile in care catastrofe
naturale conduc la distrugeri ale locuintei. Sigur, poate avea sens o discutie privind deducerea
primei de asigurare din impozitele datorate bugetului de stat sau local. Modalitatea de deducere
poate fi definita astfel incat proprietarul de locuinta chiar sa-si recupereze integral costul pentru o
anume suma asigurata prin reducerea asupra impozitelor. Cum nu toata lumea plateste impozit pe
venit, poate ca solutia ar viza impozitul pe proprietate. Asigurarea obligatorie a locuintelor pentru
o suma asigurata definita, aceeasi pentru toata lumea sau cu maximum 3 variante, cu acoperirea
riscurilor de catastrofe naturale in regim de prim risc (fara proportionalitate la despagubiri) ar fi
solutia cea mai buna de protectie financiara.
Asiguratii trebuie sa-si poata alege singuri societatea de asigurari, precum si daca se
asigura si pentru alte riscuri/sume asigurate mai mari, la valoarea totala a locuintei. In ceea ce
priveste infiintarea unei companii de reasigurari cu participarea larga a societatilor de asigurari,
consider ca, intr-adevar, aceasta ar fi oportuna. Daca o astfel de societate s-ar infiinta si ar
concentra o mare parte din cedarile in reasigurare pentru riscurile cele mai importante, ar avea o
foarte buna pozitie de negociere pentru retrocesiune in reasigurare la extern.
ASIGEST:
Consideram ca, dupa dezastrele naturale care au lovit tara noastra inca de la inceputul
anului 2005, oamenii ar trebui sa se gandeasca mai mult si sa isi protejeze proprietatea. Pe de
alta parte, asigurarile de proprietate trebuie sa se bazeze pe vointa individului si, in acest sens,
apreciem ca cea mai mare parte a populatiei ar putea intelege necesitatea asigurarilor, in
contextul in care exista o implicare foarte serioasa a statului si a companiilor de asigurare.
De asemenea, nu trebuie omis rolul campaniilor de comunicare, foarte importante in acest
context.
Important pentru tara noastra este crearea si imbunatatirea unui sistem care sa functioneze
pentru impiedicarea si diminuarea dezastrelor naturale. Acest sistem ar putea include si o
componenta de asigurare prin identificarea, cuantificarea riscurilor pentru regiunile predispuse la
dezastre si incheierea de catre stat a unor asigurari.
30
8.) Estimarile privid neasiguratii auto, cu o precizie mai mare

In tarile Uniunii Europene, exista 7 variante (metode) de calcul a procentului de
autoturisme neasigurate, au precizat reprezentantii Comisiei Europene, cu ocazia Conferintei
"Zilele Legislatiei Traficului Rutier European-Trier VI", organizata in perioada 12-14 octombrie
2005 de catre Academia de Drept European din Trier, Germania. Cea mai folosita metoda este
raportarea numarului de accidente provocate de neasigurati la totalul accidentelor inregistrate. A
doua metoda mai importanta este raportarea numarului de polite RCA la numarul total de
autoturisme inmatriculate.
In statele membre ale Uniunii Europene, procentul masinilor neasigurate este situat intre
0,1-10%.
Daca in tari in care exista baze de date bine puse la punct (ale asiguratorilor si organelor de
inmatriculare) rezultatele se bazeaza pe date estimate, atunci in Romania, unde inca baza de date
nu este functionala, trebuie sa acceptam aceste estimari cu o marja mai mare de eroare, in plus
sau in minus, au declarat reprezentantii B.A.A.R. - reprezentantii Romaniei la acest eveniment.
In cadrul prezentarii, acestia au mentionat ca, in urma unei intalniri bilaterale care a avut
loc intre reprezentantii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor si Consiliul Birourilor, s-a stabilit ca
aceasta baza de date va deveni functionala pana la mijlocul anului 2006; astfel, estimarile
privind procentul automobilelor neasigurate vor avea o mai mare precizie.
In cazul in care acest procent va fi sub 10%, Romania, prin B.A.A.R., va fi in masura sa
semneze Sectiunea a III-a din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde, fostul Acord
Multilateral de Garantie, prin care circulatia autovehiculelor intre statele membre se va desfasura
liber, fara controlul documentelor de asigurare.
Oficialii B.A.A.R. considera ca daca evidentele autovehiculelor inmatriculate vor fi
"curatate" de autovehiculele scoase din uz, in mod sigur procentul de autovehicule neasigurate va
scadea simtitor.
Reprezentantii CE au atras atentia asupra faptului ca este foarte urgent ca, legislatia din
domeniul RCA din Romania sa cuprinda, drept obligatorie si asigurarea remorcilor si semiremorcilor inmatriculate, conform prevederilor europene.
Mesajul nostru pozitiv a fost primit cu ingaduinta de oficialii Comisiei Europene, urmand ca
in viitor sa se ia nota de materializarea pana la jumatatea anului 2006 a tuturor aspectelor
discutate, au declarat reprezentantii BAAR.
9.) Malpraxisul trebuie asigurat
Din punctul nostru de vedere, toti medicii, care desfasoara o activitate liberala, trebuie sa
aiba o asigurare de risc profesional, au declarat reprezentantii Ministerului Sanatatii. Valoarea
politei pe care cadrele medicale o vor plati va diferi de la specialitate la specialitate, deoarece,
potrivit oficialilor Guvernamentali, un medic internist nu poate plati aceeasi suma ca un chirurg
care opereaza pe creier sau realizeaza transplanturi. Costul politei va fi suportat de catre medici
din veniturile proprii.
In prezent, Proiectul Legii Malpraxisului Medical se afla postat pe site-ul Ministerului
Sanatatii (www.ms.ro), pentru dezbateri. Potrivit acestuia, persoanele fizice care poseda o
calificare atestata privind acordarea de asistenta medicala, direct sau indirect, atat in sistemul
public, cat si in cel privat, intr-o locatie cu destinatie speciala pentru asistenta medicala, sunt
obligate sa se asigure pentru cazurile de raspundere civila profesionala fata de terte parti care
solicita si carora li se acorda despagubiri ca urmare a acordarii de asistenta medicala.
10.) Asigurarile de sanatate
Sistemul privat de asigurari de sanatate
Sistemul privat de asigurari de sanatate este vazut drept o solutie de catre reprezentantii
Ministerului Sanatatii, introducerea acestuia eliminand astfel "spaga" pe care 3 din 5 romani o lasa
doctorului si ducand la o concurenta - benefica pentru pacient - cu sistemul public de asigurari de
sanatate.
Trebuie sa facem legea sa functioneze si, pentru inceput, vom face un pachet minimal de
asigurari private, incat, daca pacientul nu este multumit de asigurarile sociale de sanatate, sa se
poata duce la asigurarile private, au declarat reprezentantii Ministerului Sanatatii la o dezbatere
organizata de Colegiul Medicilor.
Timp de cel putin 10 ani, asigurarile sociale vor functiona in paralel cu cele private si,
potrivit ministerului, este posibil ca "acest paralelism sa dureze mereu". Acestia au afirmat ca, in
31
perioada urmatoare, va fi revizuit cadrul institutional de functionare a sistemului de sanatate si de

acordare a serviciilor medicale din asigurari sociale de sanatate. Va fi dezvoltat sistemul privat al
asigurarilor de sanatate astfel incat, pe fiecare palier, fiecare sa stie cat primeste.
Reprezentantii MS intentioneaza ca, in 2 luni, sa aiba legislatia necesara pentru aplicarea
incepand cu 2006 a Legii-cadru a sanatatii publice. Potrivit acestora, aceasta lege va permite
dezvoltarea spitalelor si a asigurarilor de sanatate private din Romania.
O singura institutie pentru asigurarea de sanatate obligatorie
Casele de asigurari de sanatate ale altor ministere decat cel al Sanatatii ar putea functiona,
din 1 ianuarie 2006, numai in sistemul asigurarilor private, fara sa mai incaseze asigurari
obligatorii sociale de sanatate, au declarat reprezentantii Ministerului Sanatatii.
Pornind de la principiul solidaritatii si universalitatii asigurarilor sociale de sanatate, este
clar ca tot ceea ce inseamna asigurare sociala de sanatate obligatorie pentru toti cetatenii care
incaseaza venituri trebuie sa se duca intr-o singura institutie si aceasta este Casa Nationala de
Asigurari de Sanatate. In consecinta, casele paralele, respectiv Casa de Asigurari de Sanatate a
Apararii, Ordinii Publice, Sigurantei Nationale si Autoritatii Judecatoresti, cat si cea a
Transportatorilor, nu trebuie sa mai incaseze asigurari obligatorii sociale de sanatate. Ele vor
incasa, daca doresc sa ramana, asigurari private, au spus acestia.
Asigurarile de sanatate - pe baza Pilonului II
Actualul sistem de asigurari medicale s-a dovedit neviabil economic si financiar, de aceea
este necesara o reformare profunda a acestuia, au precizat reprezentanti de la Cotroceni, cu
ocazia unui seminar desfasurat in Capitala. Potrivit acestora, procesul de reforma trebuie sa se
desfasoare in 2 etape:
- In prima faza ar trebui sa aiba loc extinderea bazei de colectare a contributiilor, prin cresterea
numarului de platitori, dar si introducerea de asigurari private voluntare complementare.
- A doua etapa a schimbarii ar trebui sa se bazeze, potrivit acestora, pe principiul responsabilitatii
individuale pentru managementul propriei sanatati.
Astfel, functionarea va fi asemanatoare cu cea a Pilonului II al sistemului de pensii. Fiecare
va achizitiona asigurari medicale obligatorii de la societatile de profil pentru pachetul minim de
servicii de specialitate. Optional, va exista posibilitatea achizitionarii de polite voluntare pentru
pachete suplimentare de servicii medicale. Aceste modificari nu implica, in opinia acestora,
disparitia rolului statului, care va pastra in continuare, rolul de reglementare a domeniului.
Cadru legal pentru asigurarile private de sanatate
Reprezentantii Ministerului Sanatatii au prezentat noul pachet legislativ prin care se
urmareste reformarea sistemului de sanatate. Acesta cuprinde 14 acte normative ce
reglementeaza cadrul institutional in domeniu si serviciile medicale. Pentru aceste legi Guvernul isi
va asuma raspunderea in Parlament. Pachetul legislativ este publicat pe site-ul ministerului
www.ms.ro.
Una dintre legile care urmeaza a fi adoptata este cea a asigurarilor voluntare private de
sanatate. Astfel, se introduce un pachet suplimentar fata de cel social. Ca elemente de noutate, in
proiectul de act normativ este prevazuta utilizarea numai a unitatilor medicale acreditate de
casele private de asigurari de sanatate care au incheiat contracte pe baza de performanta
medicala si economica. Prin aceste masuri se va asigura dezvoltarea unui sistem de investitii in
infrastructura medicala din partea caselor de asigurari private de sanatate.
11.) Sistemul de pensii
Reforma pensiilor in lume
Problema sistemelor nationale de pensii se agraveaza din ce in ce mai mult, in tot mai
multe tari din lume. Sistemele de pensii pay-as-you-go (PAYG), bazate exclusiv pe solidaritatea
dintre generatii, se confrunta cu probleme tot mai dificil de rezolvat. Originea acestora se afla in
evolutia si tendintele demografice privind imbatranirea populatiei concomitent cu reducerea
natalitatii, cresterea duratei medii de viata, inflatie, in costurile tot mai mari necesitate de
perioada post-activa, in pensionarea timpurie, in cresterea calitatii vietii si, nu in ultimul rand, in
reducerea ratei de dependenta (respectiv scaderea numarului de contribuabili si cresterea
numarului pensionarilor). Cu astfel de situatii se confrunta majoritatea tarilor lumii. Daca ne
referim numai la Uniunea Europeana, schimbarile demografice vor remodela intreaga economie si
societate. Tendintele rezultate din reducerea natalitatii, cresterea duratei medii de viata si a
32
sperantei de viata la nastere, precum si imbatranirea generatiei baby-boom contribuie la

fenomenul de imbatranire a populatiei. In acelasi grup de tari se estimeaza ca, intre anii 20052050, se va modifica fundamental structura populatiei pe grupe de varsta. Cei cu varste de peste
65 de ani vor reprezenta in anul 2050 peste 30% din totalul populatiei, fata de 17% in prezent, in
timp ce ponderea populatiei de 24 de ani se va reduce in acelasi interval de timp, de la 30% la
23% . Acest proces va fi asemanator in multe alte tari, Japonia si Coreea de Sud fiind primele in
acest clasament.
Toate aceste fenomene genereaza presiuni foarte mari asupra bugetelor de asigurari
sociale, care nu mai pot face fata nivelurilor de cheltuieli pe care le implica plata pensiilor. Este
vorba atat de nivelul acestora, cat si de durata mult mai mare in care pensiile trebuie platite celor
in drept. De aceea, in multe tari sunt deja ingrijoratoare consecintele financiare ale tendintelor
demografice si se incearca gasirea unor solutii care sa fie echitabile pentru toate generatiile
existente la un moment dat in societate, precum si pentru generatiile viitoare.
Sursele de finantare a pensiilor difera substantial de la o tara la alta, in functie de legislatiile
nationale, precum si de situatia economica si sociala a fiecareia. In cele mai multe tari, sursa
principala o reprezinta contributia persoanelor angajate care se constituie intr-un fond central din
care se platesc aproape imediat pensiile cuvenite pensionarilor.
Asadar, este vorba de o redistributie a veniturilor, principiu pe care se bazeaza sistemul
PAYG. Dat fiind marile probleme legate de insuficienta fondurilor astfel colectate pentru a plati
pensiile, multe tari au luat in considerare reforma sistemelor nationale de pensii prin care
raspunderea pentru veniturile din perioada post-activa nu mai revine numai statului, ci si
angajatorului si angajatului. Alaturi de aceste masuri, in paralel se trece la cresterea varstei de
pensionare, reducerea beneficiilor acordate de stat si trecerea catre administrare privata, dar strict
supravegheata. Alte solutii care se intalnesc deja in special in tarile dezvoltate constau in
pensionarea in etape, adica trecerea de la perioada activa cu un program normal la cea de
pensionare treptat, printr-un program flexibil sau program redus pe o anumita perioada de timp,
pentru a avea o mai mare populatie ocupata. Acest lucru ajuta cel putin din 2 motive: persoanele
respective nu devin din producatori de venituri - consumatori ai bugetelor de asigurari sociale,
dimpotriva, continua sa produca, contribuind astfel la bugetul asigurarilor chiar daca, evident, cu o
cota mai mica.
Incurajarea cresterii natalitatii, eforturi mai mari pentru formarea profesionala, cresterea
flexibilitatii fortei de munca si reducerea somajului reprezinta alte masuri care sunt luate in
considerare. Cresterea natalitatii creeaza necesitati suplimentare la nivelul familiei, care trebuie
acoperite printr-o politica sociala adecvata, precum: suport pentru ingrijirea copilului, plata totala
sau partiala de catre stat sau angajator a creselor, program part-time pentru ambii parinti pana la
o anumita varsta a copilului, angajatorii acceptand in paralel influentele asupra carierei parintilor.
Alaturi de toate acestea, incurajarea imigratiei creeaza posibilitatea unor contributii viitoare, dar
aduce cu sine si alte probleme complexe carora tarile primitoare trebuie sa le faca fata, printre
care integrarea in noua societate este una dintre cele mai importante.
Scopul principal al unui sistem de pensii este acela de a ajuta populatia sa realizeze o
alocare echilibrata a resurselor financiare de-a lungul vietii cetatenilor. Acest lucru se realizeaza
prin transferarea unei parti a resurselor din perioada activa in perioada post-activa. Trecerea la
reforma este in primul rand o decizie politica, dar care are la baza atat obiectivele pe termen lung
(si uneori prea mult pe termen scurt!), cat si elemente cu caracter economic si social. Reformele
reprezinta un proces greu de realizat si de implementat, deoarece principala problema o reprezinta
finantarea deficitului ce se creeaza prin trecerea de la sistemul PAYG - bazat pe redistribuirea
veniturilor, la noul sistem bazat pe investitii si economii.
Banca Mondiala, care a dovedit preocupari constante pentru definirea unui sistem cat mai
eficient, sustine un model de reforma bazat pe 3 piloni, in care este combinata raspunderea celor
3
parti
mentionate:
- Pilonul I - consta in pensia oferita de Guvern si are menirea de a acoperi un nivel minim al
veniturilor necesare traiului, uneori independent de nivelul contributiei pe perioada activa; este un
sistem obligatoriu;
- Pilonul II - presupune administrarea privata a unei parti din contributia platita pentru pensie de
angajator si angajat (in unele tari, aceasta este chiar in sistem de pensii ocupationale); Pilonul II
este obligatoriu;
- Pilonul III - reprezinta o pensie suplimentara optionala creata din contributia angajatului si al
carei scop este cresterea veniturilor la pensie.
Pilonul II si III presupun administrarea pensiilor in sistem privat.
33
In realitate, fiecare tara isi creeaza si/sau isi ajusteaza propriul sistem de pensii, in functie
de situatia specifica, privita sub multiple aspecte: evolutii si perspective demografice, situatia
economica si financiara, sistemul fiscal si altele. Pentru a avea succes, este necesara o abordare
sistemica, unitara a intregului proces de reforma. Unele tari au elaborat legislatia si au trecut la
implementarea unui sistem diferit de PAYG, de exemplu Chile, Polonia, Cehia, Ungaria, Bulgaria
etc. Altele considera necesitatea reformarii sistemului de pensii folosind modelul propus sau
apeland la alte modele, precum Coreea de Sud, Thailanda, Noua Zeelanda, Turcia, Slovacia,
Romania.
Din experientele tarilor care au trecut deja la acest sistem pot fi desprinse cateva
coordonate:
- nivelul pensiilor de stat poate fi pastrat la un nivel minim;
- este necesar un cadru legislativ initial, de cele mai multe ori el se modifica ulterior; spre
exemplu, in Polonia, legea care reglementeaza pensiile pentru Pilonul II a suferit circa 230 de
modificari fata de forma initiala;
- reformele pot fi facute gradual, asa incat socul nevoii de finantare sa fie redus la minimum,
gasindu-se metode alternative de finantare (sume obtinute din privatizare, imprumuturi interne
sau externe);
- trecerea de la sistemul defined benefit (DB) prin care se promit sume bine definite, clare a fi
platite in perioada de pensionare, la defined contribution (DC) prin care se stabileste nivelul
contributiei, dar nu sunt garantate sumele ce vor fi platite sub forma rentelor; modelul olandez
actual reprezinta un exemplu de succes pentru aplicarea DB, iar modelul polonez, de
implementare a DC;
- crearea unor conditii incurajatoare pentru stimularea economisirii prin legislatia fiscala (pentru
cea obligatorie si pentru cea optionala);
- necesitatea unei legislatii care sa asigure transparenta, supravegherea, controlul, siguranta,
eficienta: reglementari clare pentru protectia consumatorului, responsabilitati pentru
administratorii de fonduri, vanzatori, abordare coerenta si consistenta atat la nivel de produs, cat
si la nivelul canalelor de distributie;
- protectia financiara a clientului prin accesul larg la sistemul nou de pensii si un raport de
inlocuire adecvat.
Ca succese deosebite privind sistemul de pensii pot fi mentionate tari ca Olanda si tarile
scandinave, care au avut ca element de baza comun in strategia lor o varietate de politici bazate
pe reducerea la maximum a somajului, o echilibrare a distributiei veniturilor si performanta
economica substantiala alaturi de cresterea salariilor minime.
Consecintele unui sistem de pensii echilibrat se vor regasi la nivel macroeconomic si
microeconomic. Iata numai cateva dintre ele:
- eliminarea presiunii asupra bugetului asigurarilor sociale;
- stimularea cresterii economice prin investirea sumelor acumulate in economie, crearea de noi
locuri de munca, reducerea somajului;
- economiile populatiei ajuta la cresterea pietelor de capital - activele mobilizate cresc si sprijina
dezvoltarea unor proiecte mari si pe termen lung la nivel macroeconomic;
- reforma pensiilor ajuta la o reforma a pietei muncii. Indiferent de modelul de reforma adoptat,
este foarte importanta existenta unui tratament fiscal adecvat care va permite sustenabilitate, va
crea un echilibru al soldului pe termen scurt - de altfel cel mai dificil aspect , viabilitate fiscala pe
termen lung si stimulente platite contribuabililor.
Expertii in domeniu considera drept cea mai buna modalitate sistemul in care taxarea se
face in perioada de plata a pensiilor, in timp ce contributiile sunt deductibile. Evident, abordarea
este diferita pentru Pilonul II obligatoriu si Pilonul III optional. In acest din urma caz, pot exista
deduceri din venitul global plafonate la un anumit nivel anual pentru a nu favoriza pe cei cu
venituri foarte mari. In paralel, este utila si incurajarea economiilor private prin extinderea
facilitatilor fiscale asupra asigurarilor de viata si a oricaror forme de economii.
Preocupari apar si la nivelul altor organizatii internationale, precum Fondul Monetar
International. Reprezentantii FMI, au aratat recent in cadrul unei conferinte desfasurate in Spania
ca zona euro a inregistrat o crestere economica mai lenta (2%), comparativ cu media cresterii
globale de 5%, adancind problemele cu care se confrunta si sistemele de pensii. Lucrurile se vor
agrava cu cat imbatranirea populatiei va creste in special dupa 2010, in multe tari; de aceea,
este recomandabila abordarea acestor probleme reale prin cresterea varstei de pensionare si
incurajarea economiilor populatiei pentru perioada de pensionare. Multe tari care au inceput sa se
confrunte cu astfel de situatii adopta treptat masuri corespunzatoare. Spre exemplu, se
preconizeaza ca, treptat, pensionarea in Germania sa aiba loc la varsta de 67 de ani, in paralel cu
34
o reducere a beneficiilor acordate de stat; in Marea Britanie, o crestere a varstei de pensionare la

peste 65 de ani, identica pentru barbati si femei. De fapt, in conditiile reducerii (numeric vorbind)
a populatiei, asa cum se arata si in studiile efectuate de ONU, singura modalitate de a sustine
cresterea economica este de a creste participarea tuturor categoriilor care in mod traditional au o
rata mai scazuta de participare, precum femeile (in multe tari inca procentul de femei active este
scazut), persoanele cu dizabilitati, persoanele necalificate, persoane peste varsta oficiala de
pensionare.
Este important de mentionat ca nu exista o reteta universala a sistemelor sau reformelor
de pensii care sa aiba succes in orice tara, acestea fiind determinate de situatia concreta si mai
ales de optiunea politica a fiecarui stat.
Reformele care au avut loc pana in prezent demonstreaza faptul ca succesul este legat de
reforme economice mai ample, bazate pe reducerea somajului in paralel cu adoptarea unor politici
menite sa schimbe atitudinea statului, a managementului companiilor, sindicatelor si a indivizilor
fata de rolul tinerilor, al femeilor si al celor trecuti de prima tinerete, in societate si in economie.
Functionarea eficienta a pietei muncii este esentiala pentru viabilitatea sistemelor de protectie
sociala, contribuind la coeziunea sociala, obiectiv esential al politicii sociale a statelor cu adevarat
democratice.
Pensii facultative, din septembrie 2006
Proiectul de lege privind infiintarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului
Pensiilor Private (CSSPP) se afla pe masa de lucru a Senatului, dupa ce anterior a fost aprobat
de catre Camera Deputatilor, au precizat reprezentantii Casei Nationale de Pensii si Alte Drepturi
de Asigurari Sociale (CNPAS), cu ocazia Seminarului "Cine ia locul statului in asigurarile de
sanatate si pensii?", organizat de catre Ziarul Financiar.
Presedintele Interimar al CSSPP este numit de catre Primul Ministru. Oficialii au precizat ca
pentru prima data in istoria institutionala a Romaniei, Banca Mondiala va sustine financiar
functionarea Comisiei.
Noutatile prezentate de catre reprezentantii CNAPS vizeaza si modificarile legislatiei privind
pensiile private. Astfel, potrivit noului proiect de act normativ, Pilonul III nu se va mai referi la
pensii ocupationale, ci la pensii facultative. Denumirea a fost modificata deoarece pensia
ocupationala era legata de profesia participantilor si de statutul lor de angajati. Erau discriminati
cei care lucrau pe cont propriu sau fara contract colectiv de munca.
In acelasi timp, s-a obtinut avizul Ministerului Finantelor Publice pentru ca deductibilitatea
in acest domeniu, asa cum este prevazuta si in Codul Fiscal, sa fie introdusa si in proiectul de
lege. Potrivit oficialilor CNPAS, sistemul de pensii optionale (Pilonul III) va deveni operational
incepand cu septembrie 2006, in timp ce implementarea Pilonului II va fi realizata din ianuarie
2007.
Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP):
Mircea OANCEA - Director General al CSSPP
Prim Ministrul Romaniei, l-a numit in functia de Director General Interimar al Comisiei de
Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) pe domnul Mircea OANCEA. Pana in prezent,
domnia sa a ocupat pozitia de Director Adjunct al SAI Muntenia, societatea de administrare a SIF
Muntenia.
Pentru prima data in istoria institutionala a Romaniei, Banca Mondiala va sustine financiar
functionarea Comisiei, inclusiv prin plata salariilor angajatilor. Atributiile Directorului General
Interimar se refera la constructia acestei institutii incepand cu sediu, dotari, angajari de oameni la
nivelul initial, programele de instruire etc. Acest lucru ne permite ca intr-un termen relativ scurt sa
incepem crearea cadrului institutional necesar pentru realizarea celor obiective majore si anume
reglementarile secundare si supravegherea, au declarat reprezentantii Casei Nationale de Pensii si
Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS).
Cadru legal pentru CSSPP
Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) are un cadrul normativ de
organizare si functionare, prin publicarea in Monitorul Oficial a Legii nr. 313. Astfel, potrivit
actului normativ, CSSPP este condusa de un consiliu format din 5 membri, dintre care unul detine
functia de Presedinte si altul pe cea de Vicepresedinte. Durata mandatului de membru este de 5
ani, cu exceptia celor de Presedinte si Vicepresedinte, ale caror mandate vor fi de 6 ani, cu
posibilitatea de a fi reinvestit o singura data. Conducerea executiva a CSSPP este asigurata de un
Director General numit, in conditiile legii, prin hotarare a Consiliului, fiind subordonat direct
acestuia.
35
In luna octombrie a anului 2006, domnul Mircea OANCEA a fost numit in functia de
Director General Interimar al CSSPP. Domnia sa se subordoneaza Secretarului de Stat din
Ministerul Muncii, Solidaritatii Sociale si Familiei, Presedinte al Casei Nationale de Pensii si Alte
Drepturi de Asigurari Sociale si are autoritatea necesara pentru gestionarea fondurilor provenite
din imprumutul Bancii Mondiale 4616 RO destinat finantarii Proiectului privind dezvoltarea
sectorului social, subcomponenta privind infiintarea unei Comisii de supraveghere a sistemului de
pensii private.
Sondaj MXP: "Pe ce criterii considerati ca ar trebui sa se faca numirile in Consiliul
Comisiei de Supraveghere a Sistemului Pensiilor Private si de ce?"
- Aproape 97% dintre cei care si-au exprimat opinia referitor la intrebare sunt de parere ca pentru
ocuparea unei astfel de pozitii, conteaza, aproape in egala masura, experienta in supraveghere si
cea financiar-bancara.
- Doar 3,2% dintre repondenti considera necesara experienta politica.
- Asa cum era firesc, experienta in activitatea de supraveghere este considerata a fi criteriul
principal de peste 49,2% dintre votanti, iar cea financiar-bancara de 47,6%. Avansul detinut de
experienta in supraveghere poate fi explicat prin faptul ca nu intotdeauna cineva care a profesat
multi ani intr-o institutie financiara are abilitatile necesare desfasurarii unei activitati de tip
reglementare - supraveghere.
Opinii:
- In cazul unei numiri politice riscam sa avem ca de obicei oameni care nu au habar despre ce este
vorba.
- Este evident, ca pentru a supraveghea ceva este necesara priceperea in domeniul respectiv.
- O administrare eficienta si performanta a sistemului de pensii private nu poate fi efectuata decat
de profesionisti, de tehnocrati si nicidecum de politicieni.
- Criteriul profesional ar fi cel mai potrivit in aceasta situatie. In fond este vorba despre un lucru
foarte serios: supravegherea activitatii celor care asigura sursa de venituri a oamenilor pentru
perioada
inactiva
(pensie).
Pensiile facultative sunt pe ordinea de zi a Guvernului
Proiectul Legii privind pensiile facultative (Pilonul III) va fi inclus pe Agenda de lucru
a Sedintei Guvernului Romaniei, au confirmat surse apropiate executivului. Denumirea a fost
modificata din pensii ocupationale, in facultative, deoarece pensia ocupationala era legata de
profesia participantilor si de statutul lor de angajati. In concluzie, erau discriminati cei care lucrau
pe
cont
propriu
sau
fara
contract
colectiv
de
munca.
Mai mult, a fost publicata in Monitorul Oficial nr. 1010 Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005
pentru aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2005 privind infiintarea,
organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private.
Legislatia in domeniul pensiilor private - in curs de finalizare
Speram ca, pana la vacanta parlamentara din iarna, legea privind pensiile facultative sa
poata fi votata de catre cele 2 Camere ale Parlamentului, mai ales ca procedurile de adoptare a
actelor normative au fost scurtate. In prezent exista termene potrivit carora, daca nu se aproba
legile la timp, acestea trec in aprobare tacita, au declarat reprezentantii Casei Nationale de Pensii
si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS). Concluzia noastra este ca in anul 2005 vom avea o
lege a pensiilor facultative, au mai precizat acestia.
In paralel, CNPAS lucreaza si la definitivarea principiilor de functionare a Pilonului II, care
este in prezent plin de restrictii in ceea ce priveste circulatia libera a capitalului. Vom crea un
cadru mai larg din punct de vedere al gradului de acoperire, adica la sistem vor participa
obligatoriu toate persoanele pana in 35 de ani si, optional, cele cu varsta cuprinsa intre 35-45 ani,
explica acestia. In cateva zile, vom avea un proiect de lege finalizat, care sa urmeze traseul
avizarilor si sa fie postat pe site-ul ministerului, arata acestia.
Cadru legislativ pentru pensiile facultative
Orice angajat, functionar sau persoana autorizata sa desfasoare o activitate independenta
poate opta pentru aderarea la un fond de pensii facultative, stabileste Proiectul de lege privind
pensiile facultative, adoptat de Executiv. Actul normativ da posibilitatea cat mai multor
persoane sa achizitioneze un produs de pensie facultativa, neconditionat de decizia angajatorului,
a sindicatelor sau a reprezentantilor salariatilor. In acest mod, noul sistem va putea asigura pensii
facultative atat in sistem ocupational, cat si individual.
36
Potrivit proiectului de lege, contributiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform

regulilor schemei de pensii facultative pentru care s-a optat. Contributiile se retin si se vireaza de
catre angajator sau, dupa caz, de catre participant, odata cu contributiile de asigurari sociale
obligatorii. Nivelul contributiei poate fi de pana la 15% din venitul lunar impozabil obtinut de
persoana care adera la fondul de pensii. Contributia poate fi impartita intre angajat si angajator,
potrivit contractului colectiv de munca sau protocolului incheiat cu reprezentantii angajatilor.
Suma obtinute din contributiile la fondurile de pensii facultative ale angajatului este deductibila, in
limita sumei reprezentand echivalentul in lei a 200 EUR intr-un an fiscal, aceeasi facilitate fiind
acordata si angajatorilor.
Daca un participant inceteaza plata contributiei, acesta isi pastreaza drepturile conform
regulilor schemei de pensii facultative, cu exceptia situatiei in care a solicitat transferul catre alt
fond
de
pensii
facultative.
Activul personal al participantului la fondul de pensii este utilizat numai pentru obtinerea unei
pensii
facultative.
Dreptul la pensia facultativa se deschide, la cererea participantului, cu indeplinirea urmatoarelor
conditii cumulative: participantul, barbat sau femeie, a indeplinit varsta de 60 de ani, au fost
platite minimum 90 de contributii lunare, activul personal este cel putin egal cu suma necesara
obtinerii pensiei facultative minime prevazute prin normele Comisiei de Supraveghere a Sistemului
de Pensii Private, emise ulterior intrarii in vigoare a prezentei legi.
Potrivit actului normativ, pot administra fonduri de pensii facultative societatile de pensii,
de administrare a investitiilor si de asigurare, autorizate de Comisia de Supraveghere a Sistemului
de
Pensii
Private.
Proiectul de lege privind pensiile facultative va fi trimis spre dezbatere si adoptare Parlamentului.
Pensiile private sunt in block start
Pentru Pilonul II, potentialul pietei de pensii private este de cel putin 2 milioane de
persoane, apreciaza reprezentantii Casei Nationale de Pensii si Asigurari Sociale.
Pensiile private: un pas inainte
Daca se respecta ritmul anuntat al reformelor sistemului de pensii, exista posibilitatea ca
Pilonul III de pensii sa fie functional in trimestrul IV al anului 2006, sau chiar mai devreme, au
declarat reprezentantii AIG Life. Compania este unul dintre operatorii cu experienta internationala
in domeniul administrarii fondurilor de pensii.
Si reprezentantii CNPAS (Casa Nationala de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale) sunt
increzatori ca din toamna anului 2006 vom avea pensii in sistem privat: Sistemul pensiilor
facultative va deveni operational incepand cu septembrie 2006.
Proiectul legii care va sta la baza acestui sistem a fost adoptat de Executiv si urmeaza a fi
trimis spre dezbatere si adoptare catre Parlament. Este un pas inainte (proiectul - n.r.), caci au
avut loc schimbari importante, care ne fac sa ne indreptam atentia catre proiect, continua
reprezentantii AIG Life, care subliniaza faptul ca multe dintre elementele promovate si sustinute de
APAPR (Asociatia Pensiilor Administrate Privat din Romania), au fost incluse in propunerea de act
normativ. AIG Life este membru fondator al Asociatiei.
Pe scurt, proiectul permite un acces mult largit, renuntandu-se la multe dintre restrictiile
anterioare. Practic, orice angajat, functionar sau persoana autorizata sa desfasoare o activitate
independenta poate opta pentru aderarea la un fond de pensii facultative. Potrivit aceluiasi
proiect, pot administra fonduri de pensii facultative societatile de pensii, de administrare a
investitiilor si de asigurare, autorizate de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private.
Conditii pentru fondurile de pensii
Capitalul social minim necesar unei companii care sa administreze fonduri de pensii private
este de 1,5 mil. EUR, se prevede in Proiectul de lege privind functionarea acestui sistem,
aprobat de catre Executiv. Suma nu poate proveni din imprumuturi sau credite si nu poate fi
grevata de sarcini.
Societatile care doresc sa activeze in acest domeniu, trebuie sa indeplineasca cumulativ
mai multe conditii, precum existenta de resurse financiare, lipsa de datorii catre bugetul de stat,
cel al asigurarilor sociale de stat, bugetele locale si ale fondurilor speciale. De asemenea,
actionarii si membrii propusi in Consiliul de Administratie si Comitetul de directie trebuie sa
garanteze gestiunea corecta si prudentiala a fondului de pensii si sa nu fie in procedura de
reorganizare judiciara sau de faliment si sa nu fi contribuit direct sau indirect la falimentul unor
persoane juridice si sa aiba pregatirea si experienta necesare functiei.
37
Fondul de pensii facultative va putea primi contributii numai dupa autorizarea si verificarea
indeplinirii conditiilor de catre Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).
Activele fondului nu pot fi investite in active care pot fi instrainate prin lege, antichitati, lucrari de
arta, autovehicule, bunuri imobiliare, actiuni, obligatiuni si alte valori mobiliare emise de
administrator.
Sondaj MXP: Cand va fi cu adevarat functional sistemul pensiilor private in Romania si
de ce?
Sistemul pensiilor facultative (Pilonul III) va deveni operational incepand cu septembrie
2006, in timp ce implementarea Pilonului II va fi realizata din ianuarie 2007, au declarat
reprezentantii Casei Nationale de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS).
Un numar de pasi au fost realizati in aceasta directie. Astfel, fost publicata in Monitorul
Oficial Legea privind infiintarea, organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a
Sistemului de Pensii Private (CSSPP), iar Executivul a aprobat proiectul de act normativ privind
pensiile facultative. Potrivit specialistilor, in cazul in care ritmul reformelor este mentinut, exista
sanse ca Pilonul III sa poata fi pus in functiune la finele anului 2006.
Deductibilitate de 200 EUR
Plafonul maxim al deductibilitatii contributiilor la fondurile de pensii optionale (Pilonul II)
va fi de 200 EUR pentru angajator si 200 EUR pentru angajat. Desi nu am reusit sa majoram acest
plafon in discutiile pe care le-am purtat la Ministerul Finantelor Publice, am putut sa introducem o
prevedere conform careia, incepand din 2007, plafonul sa fie reanalizat in functie de evolutia
economica, in scopul majorarii, au declarat reprezentantii Casei Nationale de Pensii si Alte Drepturi
de Asigurari Sociale (CNPAS).
De asemenea, potrivit oficialilor CNPAS, toate tranzactiile care vor fi facute cu fonduri de
pensii pe noua piata creata vor fi exceptate de la impozitare. Cu alte cuvinte, noile prevederi
fiscale de natura taxelor pe dobanzi, pe castiguri la bursa etc., nu vor fi aplicate in aceasta
situatie, explicatia fiind aceea ca fondurile care se repercuteaza in capitalurile individuale vor fi
taxate oricum sub forma de pensii.
Sistemului public de pensii
Deficitul sistemului public de pensii, creat prin introducerea Pilonului II se ridica, potrivit
unor calcule provizorii, la peste 1,5 mld. EUR in urmatorii 5 ani. Potrivit reprezentantilor Casei
Nationale de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS), o prima varianta de acoperire a
acestui deficit ar fi un sistem bazat pe 3 surse:
- O prima sursa ar fi un imprumut de la Banca Mondiala, care ar urma sa acopere cam o treime din
deficit. Exista un protocol de tara pe care Romania l-a semnat cu Banca Mondiala si care prevede
posibilitatea acordarii unui imprumut pe 4 ani, cu o limita de 1 mld. EUR pe an. Printre domeniile
pentru care se acorda acest imprumut este si cel al pensiilor private, explica acestia.
- A doua sursa ar proveni din veniturile din privatizare preconizate a fi obtinute in anul 2005 si in
anul 2006, venituri estimate la circa 2-3 mld. EUR.
- Al treilea element ar fi emiterea unor titluri de stat cu scadenta pe termen lung si foarte lung
care sa acopere ultima treime din deficit.
Pe langa acest sistem mai exista o solutie, agreata, de asemenea, de Banca Mondiala.
Solutia este aceea ca tot deficitul sa fie acoperit numai din titluri de stat, fara imprumut de la
Banca Mondiala, fara venituri din privatizare.
Sistemul de pensii - sustinut din privatizari
In prezent se poarta discutii pentru ca banii proveniti din privatizarile din Romania sa fie
distribuiti si pentru lansarea sistemului privat de pensii, au declarat reprezentantii Ministerului
Muncii, Solidaritatii Sociale si Familiei. Sustinem aceasta idee, au precizat acestia. Ideea
reprezentantilor ministerului completeaza astfel solutia propusa de catre Ministerul Finantelor
Publice (MFP), conform careia, in anul 2006, vor exista facilitati fiscale pentru contributiile la
asemenea fonduri.
Reprezentantii Departamentului de Legislatie in cadrul MFP, au precizat ca se studiaza
posibilitatea introducerii, incepand cu 2006, a unor deduceri la sumele platite pentru pensiile
private si produsele de economisire-creditare destinate achizitionarii sau construirii unei locuinte.
Deducerea de 100 EUR/pe an la angajator ar completa-o pe cea existenta, de 200 EUR pe an,
oferita in prezent, conform Codului Fiscal, pentru contributiile la fondurile private de pensii.
38
12.) Teroristii vor fi identificati mai usor

Bancile, societatile de asigurari, firmele care organizeaza jocuri de noroc si societatile de
amanet vor fi obligate sa initieze masuri de identificare a unui client, in cazul in care exista
informatii sau suspiciuni ca prin operatiunile acestuia sunt spalati bani sau se finanteaza acte de
terorism. Aceasta obligatie va reveni, de asemenea, avocatilor, notarilor publici, auditorilor,
precum si persoanele fizice sau juridice care asigura servicii de consultanta fiscala, contabila ori
financiar-bancara.
Actul normativ stabileste ca, in cazul in care exista indicii sau informatii clare ca un client
nu actioneaza in nume sau in interes propriu, societatile mentionate sunt obligate "sa ia toate
masurile rezonabile" pentru a obtine date despre identitatea reala a persoanei in numele sau in
interesul careia clientul actioneaza. Daca exista suspiciuni ca prin operatiunile clientului se
urmareste spalarea banilor sau finantarea actelor de terorism, societatile vor trebui sa identifice
persoanele in numele sau in interesul carora acestia actioneaza, chiar daca valoarea operatiunii
este mai mica decat limita minima stabilita de lege, respectiv 10.000 EUR.
13.) SOLVENCY II - in atentia CEA
Solvency II reprezinta una dintre componentele esentiale ale Planului de Servicii
Financiare stabilit de oficialii UE pentru perioada 2005-2010 si, totodata, un real sprijin in cadrul
procesului de integrare a pietelor de profil, au declarat reprezentantii Comite Europeen des
Assurances (CEA), in cadrul unei conferinte organizate de catre CEA la Bruxelles.
Peste 300 de participanti, reprezentand institutiile UE, autoritatile de supraveghere si
control, sectorul legislativ si piata asigurarilor, au luat parte la acest eveniment. Cu acest prilej, au
fost dezbatute subiecte, precum modalitatile de imbunatatire a planurilor de alocare a capitalului
sau necesitatea sistemelor de management al riscurilor in cadrul companiilor de asigurari.
Oportunitatea procesului de convergenta a institutiilor de supraveghere si control, dar si
armonizarea tehnicilor si practicilor utilizate in cadrul pietelor europene de profil au reprezentat,
de asemenea, puncte importante aflate pe agenda de lucru a conferintei.
III. DOMENIUL OPERATIONAL

1.) Evenimente:
CSA la aniversarea a 125 de ani de supraveghere a asigurarilor in Austria

In perioada 1821 octombrie 2005 s-a desfasurat la Viena a XII-a Conferinta anuala a IAIS
(Asociatia Internationala a Supraveghetorilor in Asigurari). Intalnirea din anul 2005 marcheaza un
moment deosebit, prin aniversarea a 125 de ani de supraveghere a asigurarilor in Austria. La
evenimentul mentionat, CSA a fost reprezentata la cel mai inalt nivel, de catre domnul Nicolae
Eugen CRISAN, Presedinte al Consiliului CSA si de catre domnul Dan CONSTANTINESCU, Membru in
Consiliul CSA.
Conferinta anuala a fost precedata de lucrarile subcomitetelor IAIS. La dezbaterile din cadrul
subcomitetelor, CSA a fost reprezentata de cei 3 specialisti care sunt deja membri ai grupurilor de
lucru inca de la inceputul anului 2004 si care au avut o prezenta activa in tot acest timp.
Conferinta din anul 2005 s-a bucurat de prezenta unor personalitati politice si a unor reputati
specialisti in domeniul financiar care au abordat subiecte de maxim interes in ceea ce priveste
asigurarile. Evenimentul de la Viena a oferit o oportunitate deosebita pentru Presedintele
Consiliului CSA de a reintalni personalitati din domeniu si de a discuta cu omologii din autoritatile
de supraveghere din tarile UE mai ales cu cele cu care Romania a incheiat memorandumuri de
colaborare: Germania, Austria, Slovenia, Polonia etc.
CSA - implicare activa in Comitetele de lucru ale Comisiei Europene

Incepand cu luna mai a anului 2005, dupa semnarea Tratatului de Aderare a Romaniei la
Uniunea Europeana, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a participat, in calitate de
observator activ, la discutiile din cadrul grupurilor de lucru dedicate industriei de profil,
subordonate Comisiei Europene. Acestea sunt Comitetul Supraveghetorilor din cadrul Uniunii
Europene pentru asigurari si pensii ocupationale (CEIOPS) si Comitetul European privind asigurarile
si pensiile ocupationale (EIOPC). CEIOPS are in componenta reprezentanti la nivel inalt ai
autoritatilor de supraveghere a asigurarilor si pensiilor ocupationale ale Statelor Membre, insa, pot
39
participa si observatori din Spatiul Economic European, avand functiile unui comitet decizional
pentru sectoarele asigurarilor si pensiilor ocupationale in aplicarea procesului "LAMFALUSSY" si, in
acelasi timp, este un forum de cooperare si schimb de informatii intre supraveghetorii in asigurari
si pensii ocupationale.
Incepand cu 25 aprilie 2005, data semnarii Tratatului de Aderare, cele 2 organizatii trimit
institutiei noastre un numar mare de documente, care necesita procesare, analiza si raspuns la
termen, au declarat, oficialii CSA. Documentele sunt strict de natura tehnica si se refera la aspecte
precum: Solvency II, schemele de garantare, rezervele tehnice, conglomerate financiare, grupuri.
La lucrarile celor 2 Comitete, CSA a fost reprezentata activ de catre domnul Albin BIRO,
Membru al Consiliului CSA, domnul Mihai TECAU, Secretar General al CSA si doamna Rodica
POPESCU, Director General, Directia Integrare Europeana si Relatii Internationale.
Seminar ARA
Asociatia Romana de Actuariat (ARA), impreuna cu divizia educationala a Asociatiei
Internationale de Actuariat (ASTIN), a organizat in perioada 5-6 noiembrie 2005 un seminar pe
tema "Metode de stabilire a rezervelor tehnice" (Reserving methods) avandu-l ca lector pe domnul
Richard VERRALL. Domnia sa este Decan Asociat si Seful al Faculty of Actuarial Science and
Statistics, CASS Business School City University, din Londra.
In timpul seminarului au fost abordate metode stohastice in calculul rezervelor tehnice in
asigurari, prezentandu-se exemple practice pentru ilustrarea materialului. Seminarul s-a
desfasurat la sediul ING Asigurari de Viata din Piata Operei, Bucuresti.
Asociatia Romana de Actuariat a fost infiintata in 1998 si reuneste actuari si alte persoane
interesate, lucrand in domeniul asigurarilor precum si din alte domenii. Structura de conducere a
Asociatiei este formata din Presedinte, Vicepresedinte si 3 coordonatori (pentru asigurari de viata,
asigurari generale si educational). ARA se afla in plin proces de aderare la organismele
internationale de profil, devenind in anul 2005 membru afiliat al Asociatiei Internationale de
Actuariat (IAA).
A 12-a Conferintei Anuale a Asociatiei Internationale a Supraveghetorilor in

Asigurari (IAIS)
Solvabilitatea, guvernanta corporativa si practicile de piata in domeniul asigurarilor au
reprezentat temele aduse in atentia participantilor celei de a 12-a Conferintei Anuale a Asociatiei
Internationale a Supraveghetorilor in Asigurari (IAIS), care a avut loc la Viena (Austria). Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor (CSA), in calitate de membru deplin al IAIS, a fost reprezentata la
conferinta de o delegatie formata din 5 persoane, condusa de Presedintele Consiliului CSA.
IAIS reuneste aproximativ 180 de membri din peste 130 de tari, precum si mai mult de 100
de observatori din toata lumea. Datorita acestei reprezentari globale, documentele elaborate de
IAIS reflecta cele mai bune practici in materie de supraveghere in asigurari la nivel international,
drept dovada ca toate misiunile de evaluare a sectorului de asigurari din Romania, derulate de
expertii Comisiei Europene, au fost realizate pe baza principiilor IAIS. Exista o permanenta
preocupare pentru dezvoltarea unor noi practici si tehnici de supraveghere la nivelul asociatiei si,
in consecinta, participarea CSA la evenimentele IAIS - fie ca este vorba de conferinte sau de
lucrarile pe comitete si subcomitete - este deosebit de importanta pentru noi, afirma
reprezentantii CSA.
Conferinta IAIS s-a incheiat cu Adunarea Generala a Membrilor asociatiei, care a aprobat o
serie de documente - cu caracter de principii si standarde - reflectand preocuparile de actualitate
din industria asigurarilor la nivel global:
- Spre o structura comuna si standarde unitare de evaluare a solvabilitatii asiguratorului: Principii
de baza pentru elaborarea cerintelor financiare legale ("Towards a common structure and common
standards for the assessment of insurer solvency: Cornerstones for the formulation of regulatory
financial requirements"). Acest document reprezinta punctul de plecare pentru dezvoltarea unei
structuri unitare la nivel international de evaluare a solvabilitatii asiguratorilor, menite sa permita
obtinerea comparabilitatii intre jurisdictii si o transparenta crescuta;
- Standard privind dezvaluirea de catre asiguratori si reasiguratori de informatii referitoare la
riscurile asociate investitiilor si performanta acestora ("Standard on disclosures concerning
investment risks and performance for insurers and reinsurers");
- Standard privind cerintele profesionale si de moralitate necesare a fi indeplinite de catre
persoanele semnificative si actionarii importanti ai societatilor de asigurare ("Supervisory standard
on fit and proper requirements and assessment for insurers");
40
- Ghid privind transferul de risc, transparenta si analiza reasigurarii financiare ("Guidance paper on
risk transfer, disclosure and analysis of finite reinsurance").
Cea de a 12-a Conferinta Anuala IAIS a fost gazduita de Autoritatea de Supraveghere
Financiara din Austria (Financial Market Authority), care a sarbatorit cu acest prilej 125 de ani de
supraveghere in asigurari. La conferinta au participat peste 420 de persoane din 87 de tari.
O noua asociatie profesionala

6 companii de asigurare - ABC Asigurari, ASIBAN, EUROASIG, MEDITERRANEA ASSICURAZIONI,
NATIONALA si PETROAS - au pus, pe data de 13 octombrie 2005, bazele unei asociatii
profesionale de profil, A.R.M.M.A. (Asociatia Romana a Asiguratorilor Mici si Mijlocii).
Scopul asumat al acestei asociatii este de a se transforma intr-o entitate patronala care sa
promoveze interesele legitime ale asiguratorilor mici si mijlocii din piata romaneasca, au declarat
reprezentantii A.R.M.M.A. si ai ABC Asigurari, unul dintre cei 6 membri fondatori. Asociatia
pledeaza pentru conformarea dinamica a pietei de profil la coordonatele europene in contextul
unei adaptari inteligente a atributelor specifice mediului economic din Romania. In anul
international al IMM-urilor, intentia noastra este de a contribui substantial la buna functionare a
mediului economic romanesc in devenirea sa europeana, puncteaza acestia.
A.R.M.M.A. este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu
caracter nelucrativ, creata in scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii in domeniul
asigurarilor si reasigurarilor, ca etapa intermediara in constituirea unei asociatii patronale care sa
promoveze interesele specifice ale membrilor ei, se arata in statutul uniunii.
Compania de asigurari ASIBAN a facut cerere de retragere din A.R.M.M.A. (Asociatia Romana a
Asiguratorilor Mici si Mijlocii), in urma sedintei Comitetului de Directie al UNSAR (Uniunea
Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania) din data 2 noiembrie 2005,
care a stabilit incompatibilitatea intre calitatea de membru a UNSAR si cea de membru A.R.M.M.A.
Din A.R.M.M.A. mai fac parte acum ABC Asigurari, EUROASIG, MEDAS - MEDITERRANEA
ASSICURAZIONI, NATIONALA si PETROAS.
Conferinta de presa A.R.M.M.A.:
- Romania are nevoie si de societati de asigurari cu capital autohton, societati care trebuie
protejate, au declarat reprezentantii C.N.I.P.M.M.R.(Consiliul National al Intreprinderilor Private Mici
si Mijlocii din Romania) in cadrul evenimentului. Principalul punct pe ordinea de zi a fost
prezentarea directiilor de actiune strategica a A.R.M.M.A. (Asociatia Romana a Asiguratorilor Mici si
Mijlocii).
- Achizitiile straine din 2005 au ridicat ponderea capitalului strain in asigurari. Daca in 2006
tendinta se va mentine, practic, nu vom mai avea capital romanesc in acest domeniu, au precizat
reprezentantii A.R.M.M.A.
5 ani pentru UNSICAR

Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania
(UNSICAR) a sarbatorit 5 ani de activitate si acesta este semnul sub care s-a desfasurat in data de
10.11.2005 ceremonia acordarii premiilor, ca dovada de apreciere a bunei colaborari pe care am
avut-o cu asiguratorii, asociatiile profesionale si autoritati. Dorim sa le multumim tuturor celor care
au facut ca UNSICAR sa existe, brokeri si asiguratori, au subliniat in deschiderea evenimentului
reprezentantii UNSICAR.
Cu aceasta ocazie, au fost anuntati castigatorii celor 4 categorii (asigurari de viata,
flexibilitate, fair-play, calitatea serviciilor). De asemenea, s-au acordat plachete aniversare ca
recunoastere a excelentei colaborari Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, Uniunii Nationale a
Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR), Biroului Asiguratorilor de
Autovehicule din Romania, Comisiei de Buget Finante, Banci din Senat, Institutului de Asigurari,
Asociatiei Romana a Actuarilor, Asociatiei Pensiilor Administrate Privat din Romania si Casei
Nationale de Pensii si alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS). Iata nominalizarile si castigatorii:
1. Flexibilitate in Negociere si Ofertare - Castigator: ASIBAN
Au mai fost nominalizati: ALLIANZ-TIRIAC Asigurari si GENERALI Asigurari Romania
2. Fair-play in Relatia cu Brokerii - Castigator: ALLIANZ-TIRIAC Asigurari
Au mai fost nominalizati: AIG Romania si OMNIASIG
3. Calitatea si Promptitudinea Serviciilor - Castigator: GENERALI Asigurari Romania
Au mai fost nominalizati: OMNIASIG si BCR Asigurari
4. Premiul Asiguratorului de Viata - Castigator: AVIVA
Au mai fost nominalizati: AIG Life si GENERALI Asigurari Romania
41
Conferinta Pensiile private la ora votului in Parlament

Miercuri, 30 noiembrie 2005, Revista BILANT a organizat la sediul Societatii de
Avocatura "MUSAT&Asociatii" conferinta cu tema "Pensiile private la ora votului in Parlament.
Avantaje pentru angajatori si angajati". Evenimentul a oferit operatorilor interesati de domeniul
pensiilor private oportunitatea de a-si exprima opiniile fata de proiectul de lege privind pensiile
facultative, proiect aprobat de Guvern si care urmeaza sa intre in dezbaterea Parlamentului. In
acelasi timp, conferinta si-a propus sa creeze un cadru propice discutiilor intre beneficiarii
sistemului de pensii private. Angajatorii si grupurile financiare interesate in administrarea
fondurilor de pensii au putut face un schimb de opinii in privinta functionarii sistemului de pensii
private si a avantajelor care decurg din calitatea de contribuabil atat pentru angajat, cat si pentru
angajator. Nu in ultimul rand, conferinta a urmarit sa clarifice stadiul legislatiei pilonului obligatoriu
de pensii private, prin invitarea unor factori de decizie din Guvern si a unor specialisti de marca din
mediul de afaceri din Romania.
Printre lectorii care au participat se numara Mihai SEITAN, Presedinte, CNPAS, Tudor
MOLDOVAN, Presedinte, APAPR, Varujan VOSGANIAN, Presedinte, Comisia Buget, Finante, Banci din
Senat, Mihai TANASESCU, Presedinte, Comisia Buget, Finante, Banci din Camera Deputatilor, Bram
BOON, Director General, ING Asigurari de Viata, Dragos NEACSU, Presedinte firma consultanta,
Efraim NAIMER, TBIH, OMNIASIG Asigurari de Viata. Moderatorul conferintei a fost Bogdan
BALTAZAR, Presedintele firmei de consultata financiara BB&P. Revista de Asigurari PRIMM a fost
Partener Media al evenimentului.
CSA a deschis o reprezentanta la Iasi

Presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), impreuna cu alti reprezentanti
ai CSA, s-au intalnit pe 25 noiembrie 2005 la Iasi, cu importante personalitati din administratie si
mediul de afaceri local, precum si cu Presedintele Comisiei Buget, Finante, Banci din Senatul
Romaniei, Varujan VOSGANIAN - Senator de Iasi si alti Parlamentari. Aceasta intalnire a precedat
deschiderea oficiala a Reprezentantei la Iasi a CSA si a avut drept scop prezentarea activitatii pe
care Comisia o va avea in regiune, precum si intarirea relatiilor de colaborare.
Stabilirea si mentinerea unor bune relatii de colaborare cu alte autoritati ale statului sunt
absolut necesare pentru buna desfasurare a activitatii Comisiei si dezvoltarea pietei de asigurari,
avand in vedere interdependentele care exista intre social, politic, administrativ si economic. Vom
avea totodata ocazia de a prezenta reprezentantilor mediului de afaceri oportunitatile care exista
in sectorul asigurarilor, sector care s-a dezvoltat considerabil si maturizat in ultimii ani, au declarat
reprezentantii CSA.
Deschiderea oficiala a Reprezentantei la Iasi a CSA a avut loc pe 26 noiembrie 2005, la
eveniment participand reprezentanti ai celor mai importante institutii de pe plan local, ai mediului
de afaceri, precum si reprezentanti ai mass-media locale. Reprezentanta la Iasi se subordoneaza
Directiei Generale Control si este cea de-a doua infiintata, prima luand nastere in anul 2002, la
Cluj-Napoca.
Gala Premiilor Pietei Asigurarilor, acordate de catre Revista de Asigurari PRIMM

Gala Premiilor Pietei Asigurarilor, acordate de catre Revista de Asigurari PRIMM a premiat
performanta si valoarea industriei de profil si a sectorului financiar-bancar.
Astfel, intr-o atmosfera eleganta si somptuoasa, specifica Palatului Regal, ALLIANZ-TIRIAC
Asigurari a fost desemnata COMPANIA DE ASIGURARI A ANULUI, premiul BANCA ANULUI fiind
acordat Grupului BCR.
Trofeul anual al Revistei de Asigurari PRIMM a fost decernat Presedintelui Comisiei de
Supraveghere a Asigurarilor, Nicolae Eugen CRISAN, pentru eforturile constante depuse in vederea
transpunerii Directivelor Europene privind intermedierea in asigurari in legislatia romana si
intarirea capacitatii administrative de supraveghere in domeniul asigurarilor.
In ceea ce priveste sectorul de intermediere al industriei de profil, premiul BROKERUL de
ASIGURARI al ANULUI a fost acordat companiei MARSH Romania.
In cadrul aceleiasi Gale, compania MUNICH Re a fost desemnata REASIGURATORUL ANULUI.
Au mai fost acordate premii pentru cele mai competitive companii de asigurari si brokeraj,
produse si servicii de asigurari.
MARILE PREMII:
- MARELE PREMIU - COMPANIA DE ASIGURARI A ANULUI - ALLIANZ-TIRIAC Asigurari
- PREMIUL BANCA ANULUI - Grupul Banca Comerciala Romana
PREMII pentru companii de asigurare:
- PREMIUL COMPANIA ANULUI - ASIGURARI GENERALE - ASIROM
42
- PREMIUL COMPANIA ANULUI - ASIGURARI de VIATA - ING Asigurari de Viata

- TROFEUL 1asig Asigurari de Viata - AIG Life
- TROFEUL 1asig Asigurari Generale - BCR Asigurari
- PREMIUL SPECIAL pentru TRADITIE si STABILITATE ASIBAN
- PREMIUL SPECIAL pentru CEA MAI SEMNIFICATIVA CRESTERE - BCR Asigurari
- PREMIUL SPECIAL pentru CALITATEA SERVICIILOR OMNIASIG
- PREMIUL SPECIAL pentru EFICIENTA - BT Asigurari
- PREMIUL SPECIAL PENTRU DEZVOLTARE DURABILA - OMNIASIG Life
PREMII pentru produse de asigurare:
- PREMIUL PRODUSUL ANULUI - ASIGURARI GENERALE - Planurile MEDISYSTEM ale companiei
INTERAMERICAN
- PREMIUL PRODUSUL ANULUI - ASIGURARI DE VIATA - Nu se acorda in acest an
- PREMIUL SPECIAL pentru CREATIVITATE - Produsul SANO PREMIUM al companiei OMNIASIG
Addenda
PREMII pentru brokeri de asigurare:
- PREMIUL BROKERULUI ANULUI - MARSH Romania
- PREMIUL SPECIAL pentru CALITATEA SERVICIILOR - KaRo Servicii de Asigurari
- PREMIUL SPECIAL pentru CEA MAI SEMNIFICATIVA CRESTERE - PORSCHE Broker
- PREMIUL SPECIAL pentru DEZVOLTARE DURABILA ASIGEST
- PREMIUL SPECIAL 1asig - BROKERI - EUROBROKERS Group
PREMII pentru companii si brokeri de reasigurare:
- PREMIUL SPECIAL INVESTITORUL ANULUI - Grupul WIENER STAEDTISCHE
- PREMIUL REASIGURATORUL ANULUI - MUNICH Re
- PREMIUL MOST DYNAMIC REINSURER OF THE YEAR - MOSCOW Re
- PREMIUL BROKERUL DE REASIGURARI AL ANULUI - WILLIS Re
- PREMIUL MOST DYNAMIC REINSURANCE BROKER OF THE YEAR - STELLAR Re
PREMII pentru contributia adusa la dezvoltarea pietei asigurarilor:
- Trofeul PRIMM - Domnul Nicolae Eugen CRISAN, Presedintele Comisiei de Supraveghere a
Asigurarilor
- PREMIUL SPECIAL pentru INTREAGA CARIERA - Domnul Valentin Gabriel MIRESCU, Presedinte,
ASITRANS
- PREMIUL SPECIAL pentru Contributia la Dezvoltarea Pietei Asigurarilor - PRODINF Software
- PREMIUL SPECIAL pentru Contributia la Dezvoltarea Pietei Asigurarilor - Publicatia Anului - ZIARUL
FINANCIAR
- PREMIUL SPECIAL Mass-Media pentru promovarea asigurarilor - UNSAR si Canalul 2 al Televiziunii
Romane, pentru realizarea unei emisiuni lunare de asigurari, difuzate in cadrul programului
economic "Bugetul meu".
- PREMIUL DE POPULARITATE - Valentin MISOV, Director General, ASITO Kapital
2.) Noi jucatori pe piata asigurarilor
Grupul de servicii financiare FIBA (Turcia), prezent in Romania prin FINANSBANK si FINANS
Securities, a decis sa se implice in mod direct si in industria asigurarilor.
Luam in considerare mai multe variante privind intrarea noastra pe aceasta piata: infiintarea
unei noi companii de profil, achizitionarea pachetului majoritar al unui asigurator deja existent sau
preluarea a 100% din actiunile unei societati de talie mica, au declarat reprezentantii FINANS
Sigorta Turcia si ai FINANS Insurance Romania. Daca vom decide sa infiintam o companie noua,
intreg procesul va fi finalizat pana la finele anului 2005, spun oficialii FINANS Sigorta.
FIBA isi propune ca subsidiara din Romania sa devina unul dintre jucatorii semnificativi de pe
piata asigurarilor, insa previzioneaza ca societatea va incheia anul 2006 cu o cota de piata de
putin
peste
1%.
Compania va oferi produse de asigurari generale - de autovehicule (CASCO, RCA si Carte Verde),
asigurari de incendii si calamitati, de daune la proprietati, asigurari de credite si garantii, de
raspundere civila generala si de calatorie.
CESKA Pojistovna, interesata de Romania

Piata asigurarilor din Romania prezinta un mare potential si suntem interesati de o posibila
investitie, in special in ceea ce priveste domeniul asigurarilor de viata sau cel al pensiilor private,
au declarat reprezentantii CESKA Pojistovna. Planurile noastre vizeaza un interval de 3-5 ani, au
43
precizat acestia. Pentru moment reprezentantii companiei din Republica Ceha monitorizeaza piata
asigurarilor din Romania si din Serbia.
Grupul de servicii financiare CESKA este cel mai mare investitor in domeniu din Republica
Ceha, deruland operatiuni si in Slovacia, Federatia Rusa si Cipru. Cu un volum de prime brute
subscrise de 1,36 mld. EUR in 2004, CESKA Pojistovna este cel mai important asigurator compozit
din Cehia. De asemenea, compania este lider pe segmentul asigurarilor private de sanatate.
MEDSANA isi face companie de asigurari de sanatate

Grupul elen ATHENS, prezent pe piata romaneasca prin clinicile MEDSANA, va investi in
urmatorii 5 ani, 50 mil. EUR in extinderea activitatilor din Romania, dintre care 10 mil. EUR in
deschiderea unei subsidiare a companiei de asigurari de sanatate din cadrul grupului - LA VIE
Assurance.
Odata cu intrarea in Uniunea Europeana, economia romaneasca va creste. Atunci cand
economia merge bine, oamenii cauta sa-si asigure bunurile, iar cel mai important bun este
sanatatea, au explicat reprezentantii grupului elen, motivele intrarii pe piata asigurarilor de
sanatate. Nu suntem interesati sa cumparam o companie de pe aceasta piata. Vom aduce
compania noastra aici, au mai declarat acestia. Oficialii grupului au adaugat ca societatea va avea
un capital social de circa 10 mil. EUR, la fel ca societatea-mama din Grecia. Portofoliul LA VIE
Assurance va contine produse de asigurare de sanatate atat pentru persoane fizice, cat si pentru
companii care vor sa ofere astfel de polite angajatilor.
ATHENS Medical Group detine 2 clinici in Bucuresti si intentioneaza sa construiasca, in
urmatorii 5 ani, inca 5 centre medicale in capitala si orasele mari ale tarii. De asemenea, grecii
vor sa infiinteze si un spital privat. Am inceput discutiile pentru constructia spitalului acum un an.
Ceea ce asteptam noi este sa se clarifice legislatia asigurarilor private de sanatate. Aceste servicii
nu sunt foarte cunoscute aici, considera reprezentantii ATHENS MEDICAL Group. Parteneriatul
public-privat ar putea fi demarat la inceputul anului 2006 si, odata cu acesta, isi va incepe
activitatea si compania de asigurari. LA VIE Assurance activeaza in Grecia si Rusia.
KD Life se lanseaza in ianuare 2006

In cadrul planurilor de extindere pe care le are KD Group Romania este prevazuta si
infiintarea unei companii de asigurari de viata, KD Life Asigurari S.A. Aceasta isi va incepe
activitatea la inceputul anului 2006, conform declaratiilor reprezentantilor KD Group Romania.
Societatea de asigurari de viata KD LIFE Asigurari S.A. se preconizeaza ca isi va incepe activitatea
incepand cu luna ianuarie a anului 2005.
Obiectivele KD LIFE Asigurari S.A. sunt acelea de a raspunde cat mai bine cerintelor
clientilor sai, de a oferi un model nou si modern de conduita in domeniul asigurarilor de viata. Pe
termen lung, KD LIFE Asigurari S.A. are ca tinta intrarea in topul primelor 5 companii de asigurari
de viata din Romania si diversificarea si mentinerea unui inalt nivel al gamei de produse oferite. Pe
termen scurt si mediu sunt prevazute implementarea, extinderea si dezvoltarea structurilor retelei
de distributie si mediatizarea conceptelor ce stau la baza activitatii KD LIFE Asigurari S.A. In acelasi
timp, un interes special va fi acordat dezvoltarii mediului necesar unei comunicari continue si
constructive intre companie si asigurati, structurata pe componentele esentiale ale unei astfel de
relatii: incredere, coerenta si trainicie, subliniaza acestia.
3.) Biroul de Credit acopera 97% din piata
In acest moment, avem contract de participare semnat cu BCR Asigurari si suntem in
discutii si cu alte societati de asigurare. In scurt timp, probabil ca vom semna contractul de
participare cu o alta societate de asigurari importanta, au declarat reprezentantii Biroului de Cedit.
In ceea ce priveste disponibilitatea si interesul manifestat de catre societatile de asigurari, acestia
au mentionat ca nu au fost contactate inca toate societatile de asigurari, dar ca in perioada
urmatoare, integrarea unui numar cat mai mare de companii in sistem va reprezenta o prioritate.
De asemenea, acestia au explicat ca informatiile furnizate de catre Biroul de Credit sunt
adaptate specificului institutiilor, pentru a putea servi obiectivelor acestora. Biroul de Credit are
portile deschise atat pentru institutiile bancare, cat si pentru institutiile non-bancare, care speram
sa aprecieze oportunitatea de a initia un parteneriat cu noi, atat datorita informatiilor consistente
pe care le putem furniza si importantei lor in activitatea de asigurari, dar si datorita pretului scazut
cu care serviciile de informare ale Biroului de Credit sunt puse la dispozitia participantilor in
sistem, au concluzionat reprezentantii Biroului de Credit.
Biroul de Credit a fost infiintat in august 2004 la initiativa a 24 de banci comerciale si la
presiunile organismelor internationale precum si ale Bancii Centrale, in contextul exploziei
44
creditelor de consum. Biroul de Credit acopera, dupa 1 an de activitate, aproape 97% din piata, iar
in prezent deruleaza Faza a II-a de dezvoltare a sistemului, respectiv gestionarea informatiilor
pozitive.
4.) ACE ofera expertiza in Europa
Specialistul in asigurari ACE infiinteaza, in Europa, ACE Environmental Risk (AER) pentru a
veni in sprijinul organizatiilor europene in privinta managementului riscurilor de mediu. Astfel, ACE
vine in ajutorul companiilor europene, care sunt nevoite ca pana la 30 aprilie 2007 sa
functioneze in concordanta cu legislatia Uniunii Europene.
Directiva Raspunderii de Mediu a UE precizeaza ca organizatiile europene trebuie sa arate
in mod transparent eventualele riscuri de mediu rezultate din activitatile lor. Riscul de poluare a
mediului este principala problema in aceasta privinta, iar multe organizatii europene nu acorda
importanta necesara acestei raspunderi, declara oficialii ACE.
Planuim crearea unui portofoliu de afaceri bazat pe crestere pe termen lung si
profitabilitate. Vom realiza acest obiectiv oferind solutii variate de asigurari de mediu, adaptate
special la nevoile companiilor europene, au mentionat reprezentantii AER.
5.) FERMA incurajeaza managementul riscului in Europa
Federation of European Risk Management Associations (FERMA) va colabora impreuna cu
Uniunea Europeana in scopul incurajarii dezvoltarii managementului de risc ca profesie. De
asemenea, va sprijini crearea de asociatii nationale, au declarat reprezentantii FERMA in cadrul
forumului de la Lisabona. Reprezentantii FERMA au mentionat ca obiective in perioada mandatului
lor:
- incurajarea dezvoltarii managementului de risc in tarile europene, in special in statele Europei
Centrale si de Est;
- furnizarea expertizei tehnice si a experientei FERMA catre membrii asociatiei.
Rolul FERMA nu este de a interveni in deciziile asociatiilor membre, ci de a indruma si de a
oferi asistenta membrilor, au precizat acestia.
13 asociatii de management al riscului din 12 tari sunt membre ale FERMA. Astfel, asociatia
reprezinta peste 5.000 de membrii.
6.) FITCH sprijina utilizarea modelelor AIR
In opinia analistilor din cadrul agentiei de evaluare financiara FITCH, sistemele AIR
Worldwide de management al riscurilor de castrofe naturale reprezinta instrumente necesare in
evaluarea stabilitatii financiare a companiilor de asigurari. Astfel, la ora actuala, specialistii FITCH
utilizeaza modelele AIR de evaluare a riscului de catastrofe naturale la nivelul pietelor de profil din
America de Nord si Europa.
Sezonul de uragane din anul 2004, alaturi de cele mai recente dezastre naturale
inregistrate au demonstrat faptul ca managementul riscurilor de castrofe naturale reprezinta o
componenta esentiala a strategiilor implementate de companiile de asigurari, sunt de parere
reprezentantii AIR. De asemenea, companiile de profil sunt incurajate sa furnizeze informatiile
necesare, pentru a asigura o evaluare cat mai realista a gradului de expunere la acest tip de risc.
7.) Asiguratorii vor avea un sistem propriu de sateliti meteo
Pentru a dispune de un sistem propriu de sateliti, companiile vestice de asigurari au hotarat
sa apeleze la ajutorul specialistilor rusi si ucraineni din industria cosmica. Recent, la sediul
constructorului de aparate cosmice YUZHNOE din Moscova, reprezentantii companiei britanice
Surrey Satellite Technology Ltd. (SSTL), a celor canadiane MacDonald, respectiv
Dettwiler&Associates Ltd. (MDA) si cei ai consortiumului ruso-ucrainean KOSMOTRANS au stabilit
graficul de desfasurare a lucrarilor de constructie si lansare pe orbita a 5 microsateliti comerciali
de sondare a Pamantului. Acesti sateliti trebuie sa furnizeze informatii meteorologice pentru orice
locatie de pe Terra.
Folosirea satelitilor meteorologici pentru monitorizarea vremii pe Pamant are multiple
avantaje. Imaginile din spatiu ofera posibilitatea observarii oricarui punct de pe planeta, precum si
extragerea unor informatii, in ciuda restrictiilor impuse de granitele unui stat, sau de conditiile
grele de acces in acel loc. Obtinerea acelorasi date prin metode conventionale, necesita un numar
mare de statii meteo (care sunt scumpe) plasate in cele mai neospitaliere locuri. Operatorul
acestui sistem de sateliti va fi RapidEye AG, iar beneficiarii - mai multe companii vestice care
incheie asigurari in agricultura. Inainte de a asigura recolta, acestea vor sa afle cat mai multe
amanunte despre clientii lor. Si, atat timp cat tehnologia existenta in prezent permite acest lucru,
45
asiguratorii au luat decizia de a pune la punct acest sistem. Lansarea, realizata de o singura
racheta care apoi va dispune fiecare aparat cosmic pe o orbita dinainte stabilita de specialisti, este
programata la inceputul lui 2007. Se apreciaza ca suma totala a satelitilor si a infrastructurii
necesare lansarii si intretinerii acestora se ridica la peste 160 mil. EUR.
46

Evolutia Pietei Asigurarilor 8 - Trim. IV 2005

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Evolutia Pietei Asigurarilor 8 - Trim. IV 2005

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

EVOLUTII din PIATA ASIGURARILOR

I. REZULTATE, TENDINTE, ESTIMARI si PREVIZIUNI

Piata asigurarilor a ajuns in 2005 la 934 mil. EUR

EUR mil. RON mil. EUR mil. RON mil.

PRIME BRUTE SUBSCRISE:

ING Asigurari de Viata

Asigurarile de tip property

Asigurarile de credite si garantii

In primul semestru al anului 2005, valoarea subscrierilor aferente asigurarilor auto

Asigurarile Carte Verde

EUR mil. RON mil. EUR mil. RON mil.

*estimare INSURANCE Profile

Reprezentantii Ministerului pentru Lucrari Publice si Amenajarea Teritoriului au precizat, la

Potrivit reprezentantilor Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), indiferent

In Croatia, autoritatile au declarat, la finalul lunii august 2005, stare de urgenta in 2

cladiri prin utilizarea despagubirilor de la asigurari pentru reabilitarea de ansamblu post-dezastru.

voluntare complementare. A doua etapa a schimbarii ar trebui sa se bazeze, potrivit acestora, pe

Brokerul de reasigurare al anului 2005

II. DOMENIUL LEGISLATIE si REGLEMENTARI

Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), reunit in sedinta din 27

Reprezentantii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), au tinut sa

8.) Estimarile privid neasiguratii auto, cu o precizie mai mare

perioada urmatoare, va fi revizuit cadrul institutional de functionare a sistemului de sanatate si de

sperantei de viata la nastere, precum si imbatranirea generatiei baby-boom contribuie la

o reducere a beneficiilor acordate de stat; in Marea Britanie, o crestere a varstei de pensionare la

Potrivit proiectului de lege, contributiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform

12.) Teroristii vor fi identificati mai usor

III. DOMENIUL OPERATIONAL

CSA la aniversarea a 125 de ani de supraveghere a asigurarilor in Austria

CSA - implicare activa in Comitetele de lucru ale Comisiei Europene

A 12-a Conferintei Anuale a Asociatiei Internationale a Supraveghetorilor in

O noua asociatie profesionala

5 ani pentru UNSICAR

Conferinta Pensiile private la ora votului in Parlament

CSA a deschis o reprezentanta la Iasi

Gala Premiilor Pietei Asigurarilor, acordate de catre Revista de Asigurari PRIMM

- PREMIUL COMPANIA ANULUI - ASIGURARI de VIATA - ING Asigurari de Viata

CESKA Pojistovna, interesata de Romania

MEDSANA isi face companie de asigurari de sanatate

KD Life se lanseaza in ianuare 2006

S-ar putea să vă placă și