Sunteți pe pagina 1din 9

PAS CU PAS PROCES IMPOTRIVA

BANCII CLAUZE ABUZIVE


by C.A. Coltuc on 6 octombrie 2013

PAS CU PAS PROCES IMPOTRIVA


BANCII CLAUZE ABUZIVE
Daca aveti dobanzi mai mari,variabile,comisioane ilegale etc. sau sunteti in pragul executarii
silite ar trebui sa urmati acesti pasi:
IN PRIMUL RAND TREBUIE SA STITI CA VA PUTETI JUDECA CU BANCA PE
CLAUZE ABUZIVE DACA NU SUNTETI EXECUTAT/A SILIT DE BANCA
Cum verific daca sunt executat silit de banca sau un srl caruia i s-a cesionat creanta?
Intru pe portal.just.ro si caut la judecatoria de la domiciliu/resedinta dvs.Introduceti numele
complet al dvs. si vedeti daca apare vreun dosar de executare.Daca nu apare puneti parcurge
PASUL 1.Daca sunteti executat/a silit atunci veti depune DOAR CONTESTATIE LA
EXECUTARE IN TERMEN DE 15 ZILE DE LA DATA INCUVIINTARII SILITE SAU
DATA CAND ATI PRIMIT SOMATIA DE EXECUTARE.
Daca primiti o simpla notificare din parte bancii sau firmei care a cumparat creanta puteti
parcurge PASUL 1
Exista o dilema antejudiciara:particip si astept la un proces colectiv ANPC sau actionez
singur sau in proces comun nepublic?
ANPC intr-adevar daca depune o cerere comuna poate modifica,anula toate contractele bancii
respective,insa pana acum ANPC a depus doar individual astfel de actiuni
Sfatul nostru este sa actionati fara a mai astepta actiunea ANPC
ACESTE DISPOZITII SE APLICA DACA CONSUMATORUL ESTE PERSOANA FIZICA
SI NU FIRMA.DACA ESTE FIRMA SE POATE DESCHIDE UN PROCES PE CODUL
CIVIL ,EXISTAND HOTARARI CASTIGATE SI PE FIRMA PENTRU CLAUZE
ABUZIVE.
PASUL 1
- Daca intentionati sa dati in judecata banca pentru clauze abuzive primul pas este sa faceti o
sedinta de informare
Ce inseamna o sedinta de informare?

Sedinta de informare privind medierea a devenit obligatorie in 15 februarie 2013, data de la


care s-a instituit obligatia legala pentru parti ca, anterior declansarii unei actiuni in instanta,
sa se prezinte la mediator in vederea informarii cu privire la posibilitatea solutionarii
diferendelor pe calea medierii.
Daca, pana la 1 august, 2013 refuzul partii de a se prezenta la sedinta era sanctionat doar cu
amenda cuprinsa intre 100 si 1000 lei, de-acum regulile s-au schimbat, astfel ca instanta va
respinge ca inadmisibile cererile de chemare in judecata ale celor care nu indeplinesc aceasta
obligatie
Avnd n vedere c procedura medierii este o procedur ce are n componena sa dou etape
principale i anume :
1. Pregtirea sesiunii de mediere;
2. Desfurarea medierii - este necesar ca informarea prealabil i obligatorie, ca parte
integrant a procedurii de mediere, care are loc n etapa de pregtire a sesiunii de mediere, s
fie realizat de mediator n conformitate cu art. 5 alin 1 din legea 192/2006 doar cu acordul
tuturor prilor, in intalniri comune sau separate, n funcie de situaia concret i
particularitile conflictului, dup aprecierea mediatorului
3. DOVADA INFORMRII OBLIGATORII
-Conform art. 60. Alin1 ,, Dovada participrii la edina de informare privind procedura si
avantajele medierii intr-o anumit materie se face printr-un CERTIFICAT DE
INFORMARE eliberat de ctre mediatorul care a realizat informarea .
In urma etapei de informare, dac prile au nregistrat litigiul la instan sau parchet,
mediatorul va elibera CERTIFICATUL de informare tuturor prilor participante la edina de
informare, iar in cazul in care acestea sunt de acord cu continuarea procedurii de mediere, se
va ncheia contractul de mediere ce va cuprinde toate elementele cuprinse n coninutul
articolului art. 45, lit. a i.Art. 2 alin. 1 indice 3 din forma noii Legi a medierii nr. 192/2006
dispune ca efectuarea procedurii de informare asupra avantajelor medierii poate fi realizat
de catre judecator, procuror, consilier juridic, avocat, notar, caz in care aceasta se atesta in
scris.
Acelasi articol 2 dispune la alin. 1 indice 1 ca: dovada participarii la sedinta de informare
privind avantajele medierii se face printr-un certificat de informare eliberat de mediatorul
care a realizat informarea. Daca una dintre parti refuza in scris participarea la sedinta de
informare, nu raspunde invitatiei prevazute la art. 43 alin. (1) ori nu se prezinta la data fixata
pentru sedinta de informare, se intocmeste un proces-verbal, care se depune la dosarul
instantei.
Cel mai bine este sa luati legatura cu un avocat si nu direct cu mediatorul.
De obicei banca nu se prezinta,dar daca vine un reprezentant al bancii ar trebui sa fiti si
dvs.prezenta/prezent alaturi de avocat
Greseli in aceasta etapa:

-daca este sa cautati pe google avocati specializati in procese cu bancile ar trebui sa cautati
numele acestora pe portal.just.ro si vedeti daca apar ca reprezentati legali in procese cu
bancile.Deci atentie.Aceste dispozitii se aplica si la mediator verificati daca este sau nu
acreditat
- Ce sa aleg:pornesc singur procesul sau ma adresez BNR sau ANPC?Daca porniti singur
procesul ar trebui sa stiti ca este destul de greu un astfel de proces si termenii juridici si
bancari sunt foarte tehnici-deci ar trebui avocat specializat in procesele cu bancile
Daca adresez BNR si/sau ANPC si astept 30 de zile.Chiar daca raspund favorabil cererii
dvs.,tot nu se rezolva problema dvs. pe fond si aceste institutii publice aplicand doar sanctiuni
pecuniare.
PASUL 2
Ce inseamna o clauze abuziva si cand pot sa actionez in instanta banca?
Potrivit avocatului Coluc Marius Viceniu, sunt considerate clauze abuzive acele prevederi
contractuale care:
1. dau dreptul bncii de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv
intemeiat care sa fie precizat n contract.
2. oblig consumatorul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut
posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului;
3. oblig consumatorul s i ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaiile n
care banca nu i le-a ndeplinit pe ale sale;
4. dau dreptul bncii s prelungeasc automat un contract ncheiat pentru o perioad
determinat prin acordul tacit al consumatorului, dac perioada-limit la care acesta putea s
i exprime opiunea a fost insuficient;
5. dau dreptul bncii s modifice unilateral, fr acordul consumatorului, clauzele privind
caracteristicile produselor i serviciilor care urmeaz s fie furnizate sau termenul de livrare a
unui produs ori termenul de executare a unui serviciu;
6. dau dreptul bncii s constate unilateral conformitatea produselor i serviciilor furnizate cu
prevederile contractuale;
7. dau dreptul exclusiv bncii s interpreteze clauzele contractuale;
8. restrng sau anuleaz dreptul consumatorului s pretind despgubiri n cazurile n care
profesionistul nu i ndeplinete obligaiile contractuale;
9. oblig consumatorul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii
obligaiilor contractuale de ctre acesta, comparativ cu pagubele suferite de banc;
10. restrang sau anuleaza dreptul consumatorului de a denuna sau de a rezilia unilateral
contractul, n cazurile in care:

- banca a modificat unilateral clauzele prevzute la clauza 5);


- banca nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale;
- banca a impus consumatorului, prin contract, clauze referitoare la plata unei sume fixe n
cazul denunrii unilaterale;
11. exclud sau limiteaz rspunderea legal a profesionistului n cazul vtmrii sau decesului
consumatorului, ca rezultat al unei aciuni sau omisiuni a bnciii privind utilizarea produselor
i serviciilor;
12. exclud dreptul consumatorului de a ntreprinde o aciune legal sau de a exercita un alt
remediu legal, solicitndu-i n acelai timp rezolvarea disputelor n special prin arbitraj;
13. permit n mod nejustificat impunerea unor restricii n administrarea probelor evidente de
care dispune consumatorul sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul unei alte
pri din contract;
14. dau dreptul profesionistului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane
agent, mandatar etc. -, fr acordul consumatorului, dac acest transfer servete la reducerea
garaniilor sau a altor rspunderi fa de consumator;
15. interzic consumatorului s compenseze o datorie ctre banc cu o crean pe care el ar
avea-o asupra bncii;
16. prevd ca preul produselor este determinat la momentul livrrii sau permit vnztorilor
de produse ori furnizorilor de servicii dreptul de a crete preturile, fr ca, n ambele cazuri,
s acorde consumatorului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea
mare n raport cu preul convenit la momentul ncheierii contractului.
17. permit bncii obinerea unor sume de bani de la consumator, n cazul neexecutarii sau
finalizarii contractului de ctre acesta din urma, fr a prevedea existena compensaiilor n
sum echivalent i pentru consumator, n cazul neexecutrii contractului de ctre banc;
18. dau dreptul bncii s anuleze contractul n mod unilateral, fr s prevad acelai drept i
pentru consumator;
19. dau dreptul bncii s nceteze contractul ncheiat pentru o durat nedeterminat fr o
notificare prealabil rezonabil, cu excepia unor motive ntemeiate.
PASUL 3
Unde depune cererea de chemare in judecata?
Daca este depusa de ANPC sau asociatie de consumatori :Instana competent s soluioneze
acest gen de cauze este tribunalul de la domiciliul sau, dup caz, sediul profesionistului, iar
mpotriva hotrrii astfel pronunate se poate exercita numai calea de atac a apelului, care va
fi judecat de ctre curtea de apel
Daca depun singur sau proces comun nepublic:

Judecatoria de la sediul central sau al sucursalei al bancii.Sentinta este supusa apelului la


tribunal si recursul la Curtea de Apel
Judecatoria
Art.
94
CPC
Judecatoriile
judeca:
1. in prima instanta, urmatoarele cereri al caror obiect este evaluabil sau, dupa caz,
neevaluabil
in
bani:
a) cererile date de Codul civil in competenta instantei de tutela si de familie, in afara de
cazurile
in
care
prin
lege
se
prevede
in
mod
expres
altfel;
b) cererile referitoare la inregistrarile in registrele de stare civila, potrivit legii;
c) cererile avand ca obiect administrarea cladirilor cu mai multe etaje, apartamente sau spatii
aflate in proprietatea exclusiva a unor persoane diferite, precum si cele privind raporturile
juridice stabilite de asociatiile de proprietari cu alte persoane fizice sau persoane juridice,
dupa
caz;
d)
cererile
de
evacuare;
e) cererile referitoare la zidurile si santurile comune, distanta constructiilor si plantatiilor,
dreptul de trecere, precum si la orice servituti sau alte limitari ale dreptului de proprietate
prevazute de lege, stabilite de parti ori instituite pe cale judecatoreasca;
f) cererile privitoare la stramutarea de hotare si cererile in granituire;
g)
cererile
posesorii;
h) cererile privind obligatiile de a face sau de a nu face neevaluabile in bani, indiferent de
izvorul lor contractual sau extracontractual, cu exceptia celor date de lege in competenta altor
instante;
i)
cererile
de
imparteala
judiciara,
indiferent
de
valoare;
j) orice alte cereri evaluabile in bani in valoare de pana la 200.000 lei inclusiv, indiferent de
calitatea
partilor,
profesionisti
sau
neprofesionisti;
2. in prima si ultima instanta, cererile privind creante avand ca obiect plata unei sume de bani
de
pana
la
2.000
lei
inclusiv;
3. caile de atac impotriva hotararilor autoritatilor administratiei publice cu activitate
jurisdictionala si ale altor organe cu astfel de activitate, in cazurile prevazute de lege;
4. orice alte cereri date prin lege in competenta lor.
DACA DEPUNETI CEREREA PE LEGEA 193/2000 ATUNCI ESTE SCUTITA DE TAXA
JUDICIARA DE TIMBRU.DACA DEPUNETI PE CODUL CIVIL SE TIMBREAZA CU
APROXIMATIV 10% DIN VALOARE
PASUL 4
Ce scriu in cererea de chemare in judecata?
Este foarte greu ,aproape imposibil sa gasiti un model pe internet.Va sfatuim sa nu folositi un
model prestabilit si sa faceti actiune pentru problema dvs. cu ajutorul unui avocat specializat
in procese banci
De citit si
Sunt contractele de credit bancar de retail contracte de adeziune, ne-negociate?
Contractele de credit de reatail sunt contracte pre-formulate, in baza unui model care se
impune bancii romanesti subsidiara a unei banci straine care, in calitate de societate
dominanta, isi impune vointa, intersul si strategia, transportindu-le in contractele bancii cu

tertii prin instrumentalizarea acesteia in vederea atingerii propriilor scopuri; vointa bancii
romanesti subsidiara a bancii straine nu este decit aparent vointa sa, iar interesul sau in
contract este subsumat interesului general al grupului de societati din care face parte banca
romaneasca;
Regulamentul BNR nr.3/2007 : orice produs bancar nou este supus BNR, in vederea
validarii; normele interne ale bancilor, inclusiv cele relative la circuitul contractului de credit
de retail in interiorul bancii, in vederea tratarii lui din perspectiva riscului sunt, conform
regulilor Basel II (implementate in dreptul bancar roman incepind cu decembrie 2006),
supuse aprobarii prealabile a BNR; avem, asadar, de-a face cu un contract tip, un standard
pe care il valideaza BNR inainte de a fi pus in vinzare; in orice caz, conditiile generale de
afaceri, care sunt integrate oricarui contract luat in mod individual, sunt indubitabil contracte
de adeziune, intrucit ele nu se negociaza, acceptarea lor fiind o conditie pentru a inchieia
orice
contracte
cu
banca;
Contractul in sine este importat din sistemul informatic al bancii, unde este integrat un
model de contract pe baza caruia se completeaza orice contract; sistemul informatic al bancii
lasa in mod voit spatii goale in zona numelui si a altor date de identificare ale clientului, in
zona dobinzii si in zona garantiilor suplimentare; in rest, toate celelalte clauze sunt importate
din contractul tip, fixat in sistemul informatic al bancii; cel care vinde creditul nu poate
modifica acest contract-tip si, in consecinta, nu poate negocia contractul cu clientul;
Vointa clientului se rezuma la a semna sa nu contractul; singura optiune este de a alege intre
diferite tipuri standard de contracte (ca la supermarket), optiune care este si ea controlata de
banca, intrucit banca este cea care stabileste scoringul/ratingul clientului, elemente in functie
de care, dupa analiza dosarului (pentru care banca incaseaza un comision consistent), banca
indica clientului tipul de credit in care se incadreaza conform ratingului;
Vointa consumatorului, chiar atit de redusa ca optiuni, este in plus alterata de timpul scurt in
care trebuie sa semneze contractul; dupa aprobarea creditului de catre banca, aprobare care se
da dupa analiza dosarului (ceea ce dureaza uneori 2-3 saptamini) mai ramin clientului
citeva zile sau ore pentru analiza si eventual negociere, intrucit semnarea contractului de
achizitie sau achizitia in sine este iminenta; cel mai grav vointa clientului este alterata la
creditele ipotecare, unde refuzul de a semna ar putea duce la pierderea avansului platit de
client in ante-contractul de vinzare-cumparare incheiat pentru imobilul ce ar urma sa fie
finantat
cu
acel
credit;
Procesul de fata nu se refera la procente (in primul rind pentru ca nu se intemeiaza pe
contract, ci pe lege); in proces se cere constatarea clauzelor abuzive care permit bancii sa
modifice aceste procente; asadar, chiar daca s-ar sustine ca a existat totusi o negociere a
procentelor de dobinda/comision de risc, caracterul ne-negociat al contractului subzista,
intrucit clauzele care sunt negociabile sunt cele care permit bancii controlul total al executarii
contractului
si
transferul
tuturor
riscurilor
pe
seama
clientului;
Banca insasi recunoaste ca acest contract este unul de adeziune, prin documentele depuse la
dosar.
Contine contractul de credit de consum clauze care provoaca un dezechilibru semnificativ?
Toate riscurile contractului sunt in sarcina consumatorului. Toate pierderile, inclusiv cele
care nu sunt din vina clientilor (criza, impreviziune) sunt suportate de client. Situatia initiala
si-asa afectata masiv de clauzele abuzive se agraveaza dat fiind ca intre timp s-a ivit criza
economica,
pentru
care
numai
clientul
raspunde,
nu
si
banca;
Dobinda, desi ar trebui sa fie fixa in conformitate cu clauzele contractuale si cu legea, este
variabila in functie de vointa bancii sau de fluctuatiile pietei financiare, intrucit printr-o
clauza abuziva banca si-a asigurat variatia dobinzii in functie de acest element exterior

vointei clientului, dar pe care banca il aplica si il interpreteaza dupa cum are interes;
Se percepe un comision de administrare, de risc, de monitorizare a riscului sau de rezerva
minima
obligatorie,
platibil
lunar
si
aplicat
la
soldul
creditului;
Se percepe o taxa pentru o polita de asigurare emisa de o societate aleasa de banca;
Sunt constituite garantii, atit materiale, cit si personale sau constituite de terti;
Se cer garantii suplimentare in caz de devalorizare a celor initiale;

Se
percep
penalitati
de
intirziere;
Contractul de credit este titlu executoriu, ceea ce absolva banca de stresul unui proces de
dretp comun in care sa se obtina un titlu executoriu contra consumatorului;
Creditul este cesionabil catre recuperatorii de creanta, fara acordul clientului; in cazul in
care cesionarul este o subsidiara sau o afiliata a bancii, nici macar nu mai este necesara
notificarea
clientului;
Pentru orice incident de plata, consumatorul este trimis pe lista neagra a debitorilor rau
platnici, atit la Biroul de credit, ci si la Centrala Riscurilor Bancare de la BNR, cu consecinta
excluderii clientului respectiv de la orice forma de creditare pe urmatorii 4-7 ani.
Caracterul abuziv este prezumat conform art. 4 din Legea 193/2000 precum si de anexa la
aceasta
Clauza relativa la dobinda este sub efectul prezumtiei de clauza abuziva, deoarece nu este
clar exprimata in contract; intr-un text, contractul spune ca dobinda este fixa pe toata durata
contractului, dar la un alineat imediat urmator se arata ca banca poate, totusi, sa modifice in
mod unilateral dobinda, in functie de conjunctura economica; adica dobinda ar trebui sa fie
fixa,
dar
prin
vointa
unilaterala
a
bancii
devine
variabila;
Comisionul este o dobinda ascunsa; dovada este declaratia financiara a VBR pe anul 2009,
unde comisionul este inregistrat la venituri din dobinzi; comisionul nu poate fi considerat un
pret al banilor, caci pretul banilor este dobinda; iar daca acest comision ar fi considerat un
pret al banilor, prezumtia de caracter abuziv ar fi si mai puternica, intrucit pentru aceeasi
prestatie/serviciu,
banca
incaseaza
doua
preturi;
Comisionul este de n%, platibil lunar (dar nu se stie daca este pe an sau pe luna ori pe zi; cu
toata aceasta neclaritate, banca il incaseaza luna de luna, de la inceputul contractului) si
aplicat
la
valoarea
initiala
a
contractului
sau
la
soldul
creditului;
Prezumtia de clauza abuziva poate fi ridicata doar prin dovada scrisa, facuta de banca, a
caracterului negociat al contractului, si nu doar a unuia sau altuia dintre detaliile contractului
(art. 4 alin.3, teza a doua : daca un comerciant pretinde ca o clauza standard preformulata a
fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lui sa prezinte probe in acest sens;
asadar, proba nu se poate face nici cu martori, nici cu interogatoriul si, cu atit mai putin, cu
expertiza, caci acestea nu sunt probe prezentate de banca, ci provocate de banca; o proba nu
poate
fi
prezentata
daca
nu
pre-exista
prezentarii);
Nu intra sub incidenta prezumtiei de caracter abuziv clauzele referitoare la pretul marfii sau
la tariful serviciului, cu conditia ca pretul sa fie clar si usor intelgibil pentru un om cu un
nivel de cunostinte mediu (bunul simt comun) art. 4 alin.6; daca pretul nu e clar exprimat,
atunci prezumtia redevine aplicabila; in orice caz, contractul de credit bancar este o varianta
de imprumut; el nu are pret (pentru ca banii nu sunt marfa) si nici tarif (pentru ca imprumutul
nu este un seriviu prestat clientului) si, in consecinta, nu se poate sustine excluderea acestuia
de la aplicabilitatea art. 4.
Dobinda ar trebui sa fie fixa

Asa trebuie sa fie interpretat contractul (dobinda este fixa, pe toata perioada contractului)
Cind tipul de dobinda nu este clar specificat in contract, se prezuma ca dobinda este fixa,
intrucit o astfel de interpretare este in favoarea celui care se obliga.
Comisionul de risc este abuziv

Este,
de
fapt,
o
dobinda
mascata;
Este platit pentru aceeasi prestatie pentru care se plateste deja dobinda;
Este inregistrat ca atare in contabilitatea bancii, ca venituri din dobinzi;
Este menit sa asigure banca in contra riscului dat de portofoliul sau de credite
neperformante, ceea ce inseamna ca riscul bancii din aceste credite neperformante nu este
suportat nici de banca, nici de debitorii neperformanti, ci de debitorii bun-platnici, asa cum
sunt
si
reclamantii;
Ca acest comision este stabilit printr-o clauza abuziva rezulta si din faptul ca, pina la
momentul actionarii in judecata si chiar si ulterior, reclamantii nu au avut nici un incident de
plata; desi, normal, ar fi trebuit ca banca sa restituie aceasta suma acumulata cu titlu de
comision de risc (pentru ca riscul nu s-a intimplat niciodata), suma nu a fost si nu va fi
restituita decit ca urmare a obligarii la restituire in cazul cistigarii acestui proces.
F.
Bancile
au
mai
fost
sanctionate
De instante (o jurisprudenta relevanta este decizia Curtii de Apel Bacau nr.2/2011, pe care a
publicat-o
intr-un
post
mai
vechi)
De ANPC (cazuri, mai ales in 2010, sunt multiple; comisionul de risc, de exemplu, a fost
invariabil
considerat
abuziv
anul
trecut)
De BNR (unele banci au fost sanctionate in chestiunea comisionului de rezerva minima
obligatorie)
De Comisia Europeana si de Curtea de Justitie a Uniunii Europene (speta Clubul Lombard)
Jurisprudenta Curtii de Justitie a Uniunii Europene (CJUE) cu privire la clauzele abuzive
folosite de bancile austriece in contractele de credit de retail, ca practica de tip cartelar,
concertata la nivel de sistem bancar, precum si la raspunderea societatii mama pentru fapta
anticoncurentaiala a filialei sale
PASUL 5
Am castigat sau pierdut procesul
Prima teza:
Daca am castigat procesul si am solicitat sume de bani incasate ilegal de catre banca atunci ar
trebui sa punem urgent in executare hotararea data in prima instanta.Vom lua legatura cu un
executor competent-este competent cel din raza Curtii de Apel Bucuresti
Nu trebuie sa neglizati apararea in caile de atac sau sa renuntati la serviciului avocatului ales
A doua teza
Analizati pertinent de ce s-a pierdut

Ar fi bine sa nu schimbati avocatul daca va explica pertinent ca a pierdut.Daca aveti


informatii lapidare de la avocat sau nu raspunde la telefon trebuie schimbat
PASUL 6
Ideal ar fi sa mergeti la termenele de judecata personal.
PUTETI CITI SI
P.S. Exista si o asociatie de protectie consumatori
avocat COLTUC MARIUS VICENTIU