Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cadrul de Reglementare Al Pieții de Asigurări (În RM Sau Comparativ Cu UE) .
Cadrul de Reglementare Al Pieții de Asigurări (În RM Sau Comparativ Cu UE) .
Referat
Tema: Cadrul de reglementare al pieii de asigurri ( n
RM sau comparativ cu UE).
Chisinau 2015
1
Cuprins
Introducere ............................................................................................................3
CAPITOLUL I - Reglementarea activitii de asigurare n Republica Moldova
i Europa ..............................................................................................................4
1.1.Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrilor de
via.......................................................................................................................4
1.2 Cadrul regulator, instituional i de supraveghere al asigurrii
generale..................................................................................................................8
1.3.Activitatea de intermediere n asigurri..............................................10
CAPITOLUL II- Reglementarea activitii de reasigurare n Republica Moldova
i Europa.............................................................................................................14
2.1. Asigurarea de protecie juridic.........................................................15
Capitolul III- Cadrul regulator al asigurrilor obligatorii....................................17
3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule.........................................................................................................17
3.2.Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de
cltori.................................................................................................................18
3.3. Cadrul regulator al asigurrilor n agricultur....................................22
Concluzii..............................................................................................................25
Bibliografie
Introducere
Cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiile de asigurare,
respectiv activitate de asigurare constituie piaa asigurrilor.
Creterea i diversificarea activitii economice i implicit a schimburilor
internaionale de valori au dus la creterea i dezvoltarea unor piee active i concurente de
asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de
eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De
aceea nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau reasigurrilor ci de piee ale
asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin preponderena unor
anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite societi de asigurare i reasigurare,
cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli.
Domeniul asigurrilor este reglementat de o serie de acte legislative i normative.
Principalul act legislativ n domeniul asigurrilor este Legea cu privire la asigurri. Acest act
legislativ reglementeaz modul de organizare i funcionare a asigurrilor, reasigurrilor i a
intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, precum i supravegherea activitii acestora.
Nu sunt acoperite asigurrile sociale de stat, asigurrile obligatorii de asisten
medical, asigurrile obligatorii pentru unele categorii de persoane i fondurile nestatale de
pensii. Activitatea de asigurare n Republica Moldova se mparte n trei categorii mari:
a) asigurri generale,
b) asigurri de via,
c) reasigurare exclusiv.
Activitatea de asigurare (reasigurare) este condiionat de existena unui capital minim
social al asiguratorului (reasiguratorului) care este de 15 milioane lei pentru activitatea de
asigurri generale, un capital minim de cel puin 1,5 ori mai mare pentru asigurri de via i
de cel puin 2 ori mai mare pentru activitatea de reasigurare exclusiv.
La nivel comunitar, Directiva stabilete expres care este marja de solvabilitate cerut
pentru fi ecare clas de asigurare separat, precum i modul de determinare a acesteia. Mai
mult ca att, directi va sti - puleaz mai detaliat sursele fi nanciare ce pot forma acti vele unei
companii, pentru asigurarea marjei minime de solvabilitate, prevederi ce nu se regsesc n
legislaia naional. 3
Legea prevede obligaia de stabilire a unui sistem intern de contabilitate i audit, care
s permit, CNPF s obin n orice moment informaii veritabile i concludente ce in de
starea fi nanciar a societii. Societile, n baza actelor normati ve elaborate de Autoritatea
de Supraveghere prezint rapoarte fi - nanciare i stati sti ce.
Fondatorii societii pe lng restriciile impuse la tranzaciile ce in de cotele sociale,
urmeaz s respecte i obligaii stabilite de lege la tranzaciile ce in de dispunerea acti velor
societii. CNPF urmeaz s fi e informat privind tranzaciile de proporii cu acti vele
societii precum i n situaiile de transmitere a drepturilor asupra acestora altor persoane
(gajare, mprumuturi, acordarea de garanii).
Rezervele tehnice n societile de asigurare de via
Contabilitatea rezervelor tehnice asigur evidena rezervelor tehnice consti tuite de
societate potrivit reglementarilor legale. Asiguratorii de via trebuie sa i consti tuie rezerve
tehnice care reprezint esti mri ale plailor viitoare, pentru riscurile produse n trecut sau
pentru cele care se vor produce n viitor. Valoarea rezervelor tehnice trebuie sa permit
asiguratorului, n orice moment sa i onoreze angajamentele ce rezult din contractele de
asigurare.
Conform Legii cu privire la asigurri, societile de asigurare de via, sunt obligate s
formeze i s menin rezerve matemati ce precum i alte rezerve sti pulate n lege.
Metodologia de formare a rezervelor tehnice a fost aprobat de Comisia Naional a Pieii
Financiare.
n scopul meninerii solvabilitii i siguranei fi nanciare a societilor de asigurri,
legea interzice arestarea sau sechestrarea acti velor ce formeaz aceste rezerve. Aceste acti ve
nu pot servi obiect al contractelor de gaj sau plat a obligaiilor asumate prin garanii bancare.
La nivelul UE, Directi va stabilete c valoarea rezervelor (provizioanelor) tehnice
pentru asigurarea de via se calculeaz printr-o evaluare actuarial de perspecti v sufi cient
6
concuren, dar care nu colecteaz prime sau sume destinate clienilor; aceast persoan
acioneaz sub rspunderea total a acelor ntreprinderi de asigurare pentru produsele care le
privesc pe fi ecare n parte. Pentru a putea acti va intermediarii de asigurri, inclusiv cei legai
sunt obligai s se nregistreze la autoritatea competent a statului membru de origine.Pentru a
se putea nregistra la autoritatea competent a statului membru de origine intermediarii
urmeaz s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s dispun de cunoti nele i apti tudinile corespunztoare acti vitii lui, care se
refer cel puin la persoanele fi zice din cadrul ntreprinderii de intermediere care dein funcii
de conducere
b) s dispun de reputaie bun, care cel puin presupune absena unui cazier juridic
pentru infrac- iuni grave sau infraciuni n domeniul fi nanciar i care nu au fost anterior
declarai falimentari. Obligaia de verifi care a reputaiei bune a intermediarului poate fi pus
pe responsabilitatea ntreprinderii de asigurri. Cerina de reputaie bun nu se aplic tuturor
angajailor ntreprinderii de intermediere, dar cel puin pentru persoanele cu funcii de
conducere.
c) s dein o asigurare de rspundere profesional care se rsfrnge asupra ntregului
teritoriu al Uniunii de cel puin 1.000.000 EUR pentru fi ecare solicitare de daune i
1.500.000 EUR pentru toate solicitrile pe an, cu excepia cazului cnd aceast asigurare se
ofer de ntreprinderea de asigurri
d) Existena unei capaciti de plat de cel puin 4% din suma primelor anuale
ncasate, dar nu mai puin de 15.000 EUR
e) Plata despgubirilor s fi e efectuate pe conturi separate i excluderea posibilitii
ca aceste conturi s fi e uti lizate pentru a face pli pentru ali creditori i pentru cazul de
faliment
f) Crearea unui fond de garanie.
Inconsistene depistate
a) Cerinele fa de intermediarii de asigurri sunt mai puin oneroase n cazul
legislaiei naionale, inclusiv modul de prestare a serviciilor de intermediere, parti cipaia
califi cat n conducerea ntreprinderii i gradul rspunderii brokerilor de asigurri n procesul
de intermediere a serviciilor de asigurri
12
13
14
16
piaa de asigur trebuie s urmeze aceste cuantumuri ale primelor de asigurare n eliberarea
polielor de asigurare deintorilor de autovehicule.
Cadrul UE de Reglementare
Cadrul juridic UE n domeniul asigurrilor generale a fost marcat de adoptarea a trei
generaii de Directi ve5 , care nu a inclus domeniul asigurrii de rspundere civil auto a
deintorilor de autovehicule nt i de toate datorit importanei speciale pe care o avea
asigurarea de rspundere civil fa de teri a deintorilor de autovehicule. Actualmente
Directi va 2009/103/CE este actul n vigoare pentru asigurrile de rspundere civil auto a
deintorilor de autovehicule
Esenial pentru aceste acte sunt urmtoarele prevederi:
a) cerina de cuantumuri minime de despgubire pentru statele membre de 1.200.000
EUR pentru daune produse unei persoane dar nu mai mult de 5.600.000 EUR indiferent de
numrul de persoane prejudiciate, i de 1.200.000 EUR pentru daune produse bunurilor,
indiferent de numrul de daune
b) interdicia de prescripie a primelor de asigurare din partea statelor membre
c) sistem complex de cooperare i coordinare a plii despgubirilor n statul membru
de producere a accidentului i transferare a acestuia prin intermediul birourilor naionale de
asigurare obligatorie.
Inconsistene depistate:
a) Stabilirea prin act normati v a primelor brute pentru asigurarea RCA
b) Cuantumuri maxime de despgubire mult mai mici n cazul Republicii Moldova
comparativ cu spaiul UE (500.000 lei versus 5.600.000 EUR pentru daune aduse persoanelor
i 350.000 lei pn la 700.000 lei versus 1.200.000 EUR pentru daune aduse bunurilor)
c) Existena paralel a RCA pentru teritoriul Republicii Moldova i a asigurrii
Cartea Verde pentru spaiul UE.
21
fi Politi ca Agricol Comun sau Politi ca de Concuren i Ajutor de Stat. Dei aceste
domenii au scopuri diferite n cazul asigurrii n agricultur la nivel de UE s-ar urmri
scopul reducerii efectelor producerii riscurilor asigurate, iar n cazul Politi cii Agricole
Comune stabilizarea veniturilor cetenilor UE implicai n agricultur prin favorizarea
implicrii n alte domenii dect agricultura, precum i Politi ca de Concuren i Ajutor de
Stat, care impune cerine unice pentru toi subiecii parti cipani pe o anumit pia se relev
o posibilitate pentru a reglementa la nivel de UE acest domeniu.3 Pentru ca acesta s fi e
viabil i fi abil, intervenia la nivel de UE trebuie s dispun de condiii similare pentru
asigurri n agricultur, precum i experien similar a statelor membre. Din cercetrile
efectuate la nceputul anilor 2000 acest domeniu nc nu este gata pentru o astf el de
intervenie la nivel de UE. n perspecti v, acest domeniu s-ar putea dezvolta i la nivelul UE
ns nu neaprat prin intermediul unei reglementri rigide cum ar fi Directi vele sau
Regulamentele. Coordonarea practi cilor la nivel na- ional prin consultri i coordonare de
poziii fr intervenii legislati ve este cel mai indicat mecanism pentru moment la nivelul UE.
Barierele n dezvoltarea pieelor de asigurare i reasigurare
Din perspecti va consumatorului, serviciile de asigurri pot mbrca o form mult mai
rspndit n Republica Moldova prin:
a) diversifi carea produselor de asigurare prestate de ntreprinderile de asigurri
b) stabilirea unor preuri perti nente aferente riscurilor asigurate
c) protecia intereselor consumatorilor prin intermediul ajustrilor legislati ve i
normati ve i aciunilor din partea Comisiei Naionale.
Una din soluiile pentru oferirea unui pachet diversifi cat de servicii de asigurri l
consti tuie deschiderea pieei de asigurri a Republicii Moldova pentru ntreprinderi cu profi l
similar din afara rii, ce dein nivel ridicat de capitalizare, rezerve tehnice i pot, datorit
capacitii lor, s presteze servicii la preuri accesibile consumatorilor. Actualmente accesul pe
piaa de asigurri a Republicii Moldova are loc doar prin stabilirea primar a ntreprinderilor,
elementul strin fi ind capitalul transferat n fondul social, precum i experiena i procesele
interne din cadrul ntreprinderilor ce formeaz fi liale n Republica Moldova.
Actualmente, statutul fi lialelor ntreprinderilor strine sunt supuse reglementrilor
similare ntreprinderilor nou formate.Exist posibilitatea nregistrrii reprezentanelor
23
Concluzii
24
Bibliografie
1. Legea 407 cu privire la asigurri
25
26