Tema 9.

Tehologia operaiunilor de transfer internaional de mijloace bneti

9.1. Cerine privind activitatea bncii n sistemele de transfer internaional de fonduri
9.2. Transparena condiiilor de executare a serviciilor de transfer internaional de fonduri
9.3. Prevenirea splrii banilor prin sistemele de transferuri internaionale de mijloace bneti
9.4. Caracterizarea sistemelor de transferuri internaionale de fonduri
9.5. Caracteristica sistemelor de transferuri de valori mari
9.6. Utilizarea sistemelor de transferuri de valori mici
9.1. Cerine privind activitatea bncii n sistemele de transfer internaional de fonduri

Banca, pn la stabilirea relaiilor de afaceri cu organizatorul sistemului de transfer internaional de

mijloace bneti, aplic msuri de identificare i de precauie n funcie de riscul asociat organizatorului
sistemului de transfer internaional de mijloace bneti.
Pentru a ncepe activitatea ntr-un sistem de transfer internaional de mijloace bneti, banca, cel puin
cu 30 de zile naintea zilei de ncepere a activitii, prezint la BNM o notificaie scris.
Notificatia va conine cel puin urmtoarele informaii:
1) denumirea sistemului de transfer internaional de mijloace bneti; denumirea, datele de identificare,
administratorii i beneficiari efectivi ai organizatorului sistemului de transfer internaional de mijloace bneti;
2) descrierea statutului, tipului de activitate a bncii n sistemul de transfer internaional de mijloace
bneti;
3) schema de funcionare a sistemului de transfer internaional de mijloace bneti (circuitul informaiei
i mijloacelor bneti), prile implicate i responsabilitile lor n schema de funcionare.
La notificaie se anexeaz copia contractului care acord bncii dreptul de a presta servicii de transfer
internaional de mijloace bneti n cadrul unui sistem de transfer internaional de mijloace bneti.
BNM n termen de 30 zile, examineaz notificaia i copia contractului. n cazul depistrii nclcrii
prevederilor Regulamentului cu privire la activitatea bncilor n sistemele de transfer internaional de mijloace
bneti i ale altor acte normative relevante, BNM informeaz banca cu privire la acestea.
Banca, nainte de a-i ncepe activitatea ntr-un sistem de transfer internaional de mijloace bneti,
nltur nclcrile depistate i comunicate acesteia de ctre BNM.
Banca participant, n termen de 10 zile lucrtoare de la apariia oricror modificri n informaia
prezentat la BNM i informeaz n scris BNM despre aceste modificri.
Banca participant aprob proceduri interne scrise aferente desfurrii activitii n sistemele de
transfer internaional de mijloace bneti care vor fi elaborate cu respectarea prevederilor Regulamentului cu
privire la activitatea bncilor n sistemele de transfer internaional de mijloace bneti i ale altor acte
normative n vigoare, cu privire la:
gestionarea riscurilor aferente activitii n sistemele de transfer internaional de mijloace bneti;
transparena condiiilor de executare a serviciilor de transfer internaional de mijloace bneti;
prevenirea i combaterea splrii banilor i finanrii terorismului.
Banca participant realizeaz segregarea responsabilitilor personalului implicat n prestarea serviciilor
de transfer internaional de mijloace bneti i stabilete cerine aferente instruirii periodice a acestuia.
Banca participant instituie un mecanism de monitorizare permanent a respectrii de ctre persoanele
responsabile din cadrul bncii a procedurilor interne i ntreprinde aciuni prompte i eficiente n cazul n care
depisteaz nclcarea acestora.
n cazul ncetrii activitii ntr-un sistem de transfer internaional de mijloace bneti, banca informeaz
n scris BNM n termen de 10 zile lucrtoare de la data lurii deciziei definitive corespunztoare.
2
Banca participant asigur transparena condiiilor de executare a transferului internaional de mijloace
bneti pentru toate sistemele de transfer internaional de mijloace bneti la care particip.
Banca participant asigura disponibilitatea la ghieele bncii, publicarea pe pagina-web oficial i
actualizarea, pe msura apariiei modificrilor, a condiiilor de executare a transferului internaional de
mijloace bneti prin sistemele de transfer internaional de mijloace bneti.
Conditiile de executare a transferului internaional de mijloace bneti vor conine, cel puin, informaii
cu privire la:
1) comisionul perceput la prestarea serviciului de transfer internaional de mijloace bneti;
2) durata de executare a transferului internaional de mijloace bneti;
3) moneda transferului internaional de mijloace bneti;
4) perioada de validitate i condiiile de returnare a transferului internaional de mijloace bneti.
1

Informaia cu privire la comisionul perceput la prestarea serviciilor de transfer internaional de mijloace

bneti printr-un sistem de transfer internaional de mijloace bneti va conine cel puin specificarea mrimii
acestuia, precum i nominalizarea prii care va achita comisionul aferent transferului internaional de mijloace
bneti.
Informaia cu privire la perioada de validitate i condiiile de returnare a transferului internaional de
mijloace bneti va conine cel puin numrul de zile n care transferul internaional de mijloace bneti poate fi
ncasat, situaiile n care are loc returnarea transferului internaional de mijloace bneti i condiiile de
returnare.
Banca participant asigur elaborarea, disponibilitatea la ghieele bncii i publicarea pe pagina-web
oficial proprie a Regulilor de prestare a serviciilor de transfer internaional de mijloace bneti (n continuare
Reguli).
Regulile vor conine prevederi comune tuturor sistemelor de transfer internaional de mijloace bneti la
care particip banca, informaie actual i vor fi respectate n relaiile cu pltitorii/beneficiarii serviciilor de
transfer internaional de mijloace bneti.
Regulile vor include, cel puin, urmtoarele:
1) denumirea sistemelor la care particip banca, modul de expediere/eliberare a mijloacelor bneti
aferente transferului internaional (actele necesare expedierii/eliberrii transferului, etc.);
2) cerinele aferente legislaiei valutare cu privire la realizarea transferului internaional de mijloace
bneti;
3) modul de informare a pltitorului/beneficiarului privind condiiile de realizare a transferului
internaional de mijloace bneti;
4) drepturile i obligatiile pltitorului/beneficiarului n procesul prestrii de ctre banc a serviciilor de
transfer internaional de mijloace bneti;
5) drepturile i obligaiile bncii participante n procesul prestrii serviciilor de transfer internaional de
mijloace bneti;
6) modul de naintare de ctre pltitor/beneficiar a reclamaiilor privind serviciile de transfer
internaional de mijloace bneti.
La expedierea/eliberarea mijloacelor bneti n cadrul unui transfer internaional banca participant se
asigur c pltitorul/beneficiarul a luat cunotin cu condiiile de executare a transferului internaional de
mijloace bneti respectiv, precum i de existena Regulilor, pe care le prezint pltitorului/beneficiarului la
solicitarea acestuia.
Banca participant stabilete modalitatea de examinare a reclamaiilor privind serviciile de transfer
internaional de mijloace bneti.
Banca participant primete, nregistreaz i examineaz reclamaiile privind serviciile de transfer
internaional de mijloace bneti prin sistemele de transferuri internaionale de mijloace bneti, la care aceasta
particip, i informeaz petiionarul, cu privire la decizia luat, n conformitate cu prevederile actelor normative
n vigoare.
3
Banca participant elaboreaz i pune n aplicare mecanisme eficiente pentru stabilirea identitii
pltitorului/beneficiarului pn la prestarea serviciilor de transfer internaional de mijloace bneti.
Identificarea pltitorului/beneficiarului se efectueaz, cel putin, n baza actului de identitate, iar dac
transferul internaional de mijloace bneti este efectuat de ctre o persoan mputernicit, se solicit actul de
identitate al acesteia i procura, legalizat n modul stabilit.
Banca participant pltitoare asigur c mesajul de nsoire al unui transfer internaional de mijloace
bneti efectuat prin intermediul unui sistem de transfer internaional de mijloace bneti s conin, cel puin,
urmtoarea informaie cu privire la pltitor:
1) numele i prenumele;
2) codul unic de identificare al transferului internaional de mijloace bneti;
3) adresa sau numrul naional de identitate (numrul de identificare de stat) sau data i locul naterii.
La primirea unui transfer internaional de mijloace bneti, banca participant beneficiar verific dac
mesajul de nsoire aferent acestuia conine informaia deplin cu privire la identitatea persoanei care a iniiat
transferul respectiv:
1) numele i prenumele;
2) codul unic de identificare al transferului internaional de mijloace bneti;
3) adresa sau numrul naional de identitate (numrul de identificare de stat) sau data i locul naterii.
2

Lipsa informaiei complete cu privire la persoana care a iniiat transferul internaional de mijloace
bneti, se va considera de banca participant beneficiar drept un factor n evaluarea potenialului caracter
suspect al transferului respectiv.
Banca participant beneficiar evalueaz potenialul caracter suspect al transferului internaional de
mijloace bneti, al crui mesaj conine informaia incomplet cu privire la persoana care a iniiat transferul
respectiv, n funcie de criteriile pe care le stabilete n acest sens i care trebuie s respecte legislaia n
vigoare.
n cazul n care dup aplicarea criteriilor stabilite este determinat caracterul suspect al transferului
internaional respectiv, banca participant beneficiar va ntreprinde aciunile necesare n conformitate cu
Legea nr. 190 - XVI din 26 iulie 2007 cu privire la prevenirea i combaterea splrii banilor i finanrii
terorismului.
n vederea determinrii nivelului de conformare la prevederile Regulamentului cu privire la activitatea
bncilor n sistemele de transfer internaional de mijloace bneti i a altor acte normative n vigoare, BNM
efectueaz supravegherea din oficiu i pe teren a activitii bncii participante n sistemele de transfer
internaional de mijloace bneti.
BNM efectueaz supravegherea din oficiu a activitii bncii participante n sistemele de transfer
internaional de mijloace bneti prin examinarea informaiilor prezentate de ctre aceasta n conformitate cu
cerinele din Regulamentul cu privire la activitatea bncilor n sistemele de transfer internaional de mijloace
bneti, publicate pe pagina-web oficial a bncii participante, altor informaii relevante.
n scopul supravegherii activitii bncii participante n sistemele de transfer internaional de mijloace
bneti, BNM este n drept s cear, iar banca participant este obligat s prezinte orice informaie aferent
activitii ei n cadrul sistemelor de transfer internaional de mijloace bneti.
4
Sistemul de transfer internaional are mai multe caracteristici i anume:
1) necesitatea stabilirii relaiilor de coresponden dintre banca pltitoare i alt banc din strintate;
2) obligativitatea efecturii transferurilor internaionale de fonduri doar n ara emitent a valutei;
3) necesitatea ndeplinirii unor norme stricte prestate la nivelul organismelor internaionale care tind s
standardizeze mesajele i condiiile de transfer;
4) particularitile modului de nregistrare a plilor: dac banca pltitorului i banca beneficiarului au
conturi corespondente n aceeai banc din ara de emisiune a valutei, atunci banca respectiv va ndeplini
funcia de agent de decontare ntre banca pltitorului i beneficiarului, deci transferul se va efectua n form
brut, nefiind posibil compensarea i durata transferului va fi mai ndelungat;
5) dualitatea caracteralui ce-1 poart:
- transfer de informaie (SWIFT);
- transfer de fonduri;
6) neadmiterea lipsei de lichiditate, o banc cu astfel de probleme va fi exclus automat din regimul de
transfer.
Sunt mai multe forme utilizate n decontrile internaionale:
Dup necesarul soldului:

acoperit de contract cnd transferul se va face doar n limita soldului existent la banca
corespondent;

n baza descoperitului de contract decontarea se efectueaz n baza unor relaii de credit ntre
banca pltitoare i cea corespondent.
Dup motivul transferului:
transferul comercial - achitarea pentru mrfuri i servicii;
transferul financiar - are o pondere mai mare (depuneri de depozite, transferuri de capital, valori
mobiliare).
Dup persoana iniiatoare:
decontri n favoarea persoanelor juridice n valori mari i necesit rapiditate;
decontri n favoarea persoanelor fizice - transfer n valori mici fr a necesita rapiditate, dei ea
este binevenit.
Decontarile n numele persoanelor juridice sunt inegale dup caracteristicile celor iniiate de persoanele
fizice. Pentru decontrile n favoarea persoanelor fizice s-au format sisteme separate care corespund
necesitilor de transfer rapid al valorilor mici (Anelic, Western Union, Money Gram).
Transferurile internaionale cost. Exist dou tipuri de costuri:
3

1.
Sub form de dobnd, pe care le pltete fie banca corespondenta bncii pltitorului pentru
soldul meninut, fie banca pltitorului, bncii corespondente pentru creditul obinut prin descoperitul de
contract. Aceste pli se ncaseaz doar n cazul cnd banca pltitoare utilizeaz plile prin intermediul
descoperirii n cont, apelnd la overdraft.
2.
Sub form de comisioane, care pot fi:
sub form de pli de conectare anual;
sub form de comision pentru transferul respectiv, care va conine att plata, ct i cheltuielile de
operare n banc;
pentru utilizarea reelelor internaionale, ct i cheltuielile de operare n banc;
corespondena.
5
Sistemul SWIFT este o reea de comunicaii prin intermediul careia sunt transmise informaii, n baza
cror se pot efectua pli de la o banc la alta. Reeaua SWIFT este utilizat pentru transmiterea tuturor
mesajelor de pli denominate, care urmeaz a fi compensate ntre bncile participante la compensare.
SWIFT (Society For Worldwide Interbank Financial Telecomunication) s-a nfiinat n 1973, n Belgia,
ca o societate privat pe aciuni, non-profit, prin participarea a 239 de bnci din 15 ri. Scopul acestei companii
era de a oferi instiruiilor financiare din ntreaga lume servicii de transfer rapid de fonduri pe o baz
standardizat. La sfritul anului 2000, la SWIFT erau conectate 192 de ri cu peste 3000 de bnci membre i
7125 de utilizatori care au transmis 1,3 mlrd. mesaje.
SWIFT are o reea structurat pe patru nivele: primul nivel are trei centre de procesare, la Bruxelles
(Belgia), Amsterdam (Olanda) i Cape Town (SUA); al doilea nivel cuprinde zece centre regionale (centre de
comutare), rspndite pe tot globul, care colecteaz mesajele de pe o anumit zon geografic i le transmit la
unul din centrele de procesare; al treilea nivel se refer la ordinatoarele cu rol de supraveghere la nivelul
fiecrei ri (concentrator naional) care menin legtura cu membrii i afiliaii reelei (n rile cu un volum mai
mare de mesaje sunt mai multe concentratoare naionale, de exemplu: 4 n SUA, 3 n Anglia, 2 n Franta); al
patrulea nivel include terminalele instalate la bncile care au aderat la SWIFT.
SWIFT nu reprezint un sistem de clearing, ci un sistem de comunicare care se bazeaz pe principiul
transmiterii reciproce de informaii ntre dou bnci sau ntre doi participani oarecare. Chiar i asa, cele dou
bnci - cea iniiatoare a trimiterii mesajului i cea destinatar - receptoare a mesajului -nu se afl n legtura
direct, informaia fiind transmis prin intermediul centrului de operare la care este racordat ara din care
pornete mesajul.
Pe plan internaional, activitatea SWIFT se bazeaz pe broura 457/1990 Ghidul privind Transferurile
de Fonduri Interbancare Internaionale i Compensative elaborat de Camera Internaional de Comer i pe
Standardele Internaionale emise de International Organization for Standardization care stabilesc reguli
obligatorii privind elaborarea i transmiterea mesajelor, responsabilitile partenerilor i ale companiilor de
transfer. ntr-un transfer electronic de fonduri, instrumentele de plat care conineau informaiile-bani sunt
nlocuite cu mesaje electronice, care conin aceleai informaii obligatorii: pltitorul, banca expeditoare, banca
destinatar (ambele cu nume, adres, cod), suma tranzaciei, valuta, data la care se face plata, beneficiarul,
obiectul plii i instructiunile de acoperire a plii (transfer efectiv al fondurilor, disponibiliti ale bncii
emitente la banca destinatar, linie de credit, acreditiv import etc.). Aceste informaii sunt cifrate dup anumii
algoritmi, cunoscui att de expeditor, ct i de destinatar. Sistemul de autentificare este menit s asigure ca
elementele mesajului n structura s integral s nu se modifice ntmpltor sau intenionat, n cursul
transmisiei. Important este faptul c responsabilitatea contractual a reelei SWIFT se delimiteaz numai cu
privire la transferul i livrarea mesajelor. Orice alte atribuii privind nfptuirea plii (excluderea la timp a
ordinelor prevzute n mesaje, responsabilitatea privind acoperirea) rmn n sarcina bncilor i ele se realizeaz
pe baze contractuale ntre prile implicate.
denumirea, adresa i codul bncii
Elementele mesajului
transmitoare de mesaj
suma tranzaciei
valuta tranzaciei
beneficiarul cu toate elementele
4

obiectul plii
data scadenei plii (data
valutrii)
instruciuni speciale privind plata
Schema _. Elementele mesajului
n prezent, sunt cunoscui 7 algoritmi de codificare, bazai pe chei private i publice, cel mai performant fiind
RSA creat de unele companii din SUA. Din anul 2004, SWIFT a introdus un nou model FIN ISO de codificare i
validare, fiind considerat mai rapid. Mesajele SWIFT sunt clasificate n 9 categorii, reprezentnd peste 120 de tipuri
de mesaje, astfel:
1XX Customer Payments & Checks;
2XX Financial Institution Transfer;
3XX Treasury Markets-Foreign Exchange;
4XX Collections & Cash Letters;
5XX Securities Markets;
6XX Precious Metals & Sindications;
7XX Documentary Credits & Guarantees;
8XX Travellers Checks;
9XX Cash Management & Custumer Status.
Mai jos prezentm schema dup care se deruleaz o tranzacie transmis prin mesaj SWIFT.

Schema _. Derularea unei tranzacii transmise prin mesaj SWIFT

Accesul utilizatorilor la sistem se realizeaz prin punctele de acces SAP. Acestea pot fi reprezentate de linii
individuale de acces, pentru un singur utilizator, sau linii comune de acces, pentru mai muli utilizatori.
CP reprezint procesoarele de comunicare. Ele asigur legtura dintre utilizator i procesoarele regionale. Aici
se realizeaz un prim nivel de verificare i inscriptare a informaiilor.
RP reprezint procesoarele regionale. Orice informaie care ajunge n acest procesor este supus unei
proceduri de control al codurilor, validare a mesajelor, verificare a totalurilor de control, generare a
confirmrilor de mesaje.
SP - procesoarele intermediare. Ele asigur controlul mesajelor n sistem, direcionarea mesajelor,
depozitarea copiilor mesajelor n condiii de siguran, prelucrarea informaiilor.
5

SCP - procesorul de control al sistemului. El supravegheaz ntregul sistem i realizeaz doar validarea
cererilor de acces i controlul accesului n sistem, nu stocheaz nici-un fel de mesaje i nici nu le proceseaz.
Transmiterea mesajelor n sistem SWIFT se poate realiza n unul din urmtoarele regimuri: normal sau
ordinar, adic mesajele se transmit n ordinea introducerii n sistem; urgent, adica naintea celorlalte mesaje din
regimul normal; sistem, mesaje cu circuit limitat pentru transmiterea unor informaii cu caracter general numai
membrilor SWIFT.
Transferurile de fonduri prin sistem SWIFT sunt destul de apreciate de utilizatori, datorit urmtoarelor
avantaje:
Siguran n funcionare - n acest sistem, toate operaiunile sunt computerizate de la expeditor la destinatar
i transferurile se execut automat. Programele de transmisie au detectori de erori, deci elimin posibilitatea
apariiei acestora, iar mesajele sunt codificate. Standardizarea mesajelor elimin interpretarea greit a acestora
i reduce aproape la zero unul din riscurile cele mai frecvente.
Reeaua SWIFT este protejat n ceea ce privete:
pierderea mesajelor;
transmiterea eronat a mesajelor;
depozitarea cu erori a mesajelor;
pierderea confidenialitii mesajelor;
modificri frauduloase ale mesajelor.
n cazul n care n sistem apare o eroare/defeciune ce ar putea afecta buna lui funcionare i performanele
sale, utilizatorii vor fi anunai imediat prin una din urmtoarele modaliti:
- mesaj pe unitatea de rspuns automat;
- mesaj media;
- mesaj n programul de informaii specific al sistemului;
- raportul global asupra strii sistemului.
De asemenea, utilizatorii vor fi anunai n momentul n care situaia va reveni la normal.
Rapiditate - timpul de transmise este de cteva secunde, deci aproape n timp real. Anumite decalaje de
timp se datoreaz numai diferenei de fus orar ntre bncile partenere. Acesta este considerat avantajul cel mai
important n sistemul de pli i de multe ori rapiditatea este mai mare la transferurile externe bazate pe SWIFT
dect la cele interne care folosesc alte sisteme.
Costuri scazute - costurile sunt, n medie, de pn la 1$ pentru un mesaj, fa de 30$-50$ prin telex. Acestea
sunt difereniate n funcie de urgen i confirmarea mesajului, dar rmn foarte avantajoase. Acesta este un
motiv pentru care, n unele ri, sistemul SWIFT este folosit i la transmisia mesajelor interne pentru decontri
multilaterale i compensri.
Fiabilitatea - funcionarea sistemului este asigurat nonstop n toate cele 7 zile ale sptmnii, fiind, deci,
accesibil n orice moment.
Instituiile financiare internaionale folosesc, de asemenea, SWIFT-ul n transferurile de fonduri, iar mai
recent prin acest sistem se realizeaz decontrile ntre bncile centrale din comunitatea european participante
la euro. Transferurile anuale mijlocite prin serviciul SWIFT au atins, n 2003, pragul de 2 miliarde de mesaje i
se estimeaz pentru viitorul apropiat atingerea cifrei de 10 miliarde mesaje, ceea ce demonstreaz agrearea
acestui sistem de comunitatea bancar i a companiilor de afaceri.
Date fiind toate aceste elemente, reeaua de comunicaii SWIFT a fost aleas i pentru a se derula
tranzaciile aferente sistemului TARGET.
Sistemul european de transfer defonduri TARGET
Introducerea monedei unice euro a determinat i adoptarea unui procedeu unic de pli ntre rile din zona
euro, care a fost proiectat s rspund cerinelor de politic monetar a Bncii Centrale Europene i care s fie
conectat la sistemele naionale de pli din rile membre. Acest procedeu este cunoscut sub numele de
TARGET (Transeuropean Automated Real-Time Gross-Settelment Express Transfer) i are ca scop asigurarea
efecturii plilor ntre bncile centrale europene, pe baz brut i n timp real, indiferent de sistemul folosit n
fiecare ar i minimizarea riscului de neplat pn aproape la dispariie. Iniiat n 1997, sistemul a devenit
operaional n 1999, pn n 2002 urmnd o perioad de tranziie.
Sistemul TARGET are urmtoarele obiective:
acordarea prioritii plilor internaionale;
scderea substanial a costurilor plilor internaionale;
6

 timpul de derulare a unei pli internaionale s fie comparabil cu cel al unei pli naionale;
implementarea ct mai rapid a noilor standarde;
securitatea nalt a transferurilor.
Participarea la TARGET este reglementat prin Directiva de Coordonare Bancar 2002/12/EU a
Parlamentului European i Consiliului European din 20 martie 2000. La sistemul TARGET sunt interconectate
15 sisteme interne de decontare pe baz brut n timp real al Bncii Centrale Europene.
TIPURI
OPERAIUNI

DE

derulate n cadrul
TARGET

Pli directe conectate cu operaiile bncilor

centrale n care Eurosistemul este parte

Decontarea soldurilor pentru sistemele de pli

de valori mari
Pli interbancare i pli comerciale

Schema _. Tipuri de operaiuni n sistemul TARGET

Numai bncile centrale i instituiile de credit pot fi admise ca participani direci n cadrul sistemului
TARGET. Structura TARGET este de tip descentralizat i cuprinde:
sistemele naionale cu decontare brut n timp real din rile membre;
mecanismul de supraveghere al Bncii Centrale Europene;
reeaua de interconectare ntre bncile centrale.
TARGET se efectueaz dup urmtoarea procedur: banca iniiatoare efectueaz viramentul ctre
propria banc central naional pe cale electronic. Dup efectuarea verificrilor de rigoare (autenticitate,
integralitatea plii, modul de completare a cmpurilor, codul bancar de identificare pentru iniiator i
destinatar), banca central din sistemul de pli naional iniiator va lansa plata prin intermediul reelei SWIFT
ctre banca central naional din sistemul de pli cruia i aparine banca destinatar. Recunoaterea
destinaiei se efectueaz de ctre SWIFT n baza BIC standardizat. Banca central de destinaie, dup
receptarea sumei, va transmite informaia electronic ctre banca de destinaie.
Arhitectura TARGET cuprinde o componen tehnic i o concepie de interconectare a bncilor
centrale cu Banca Central European printr-o reea de comunicaie numit Interlinking prin care se schimb
mesajele de pli. Totodat, bncile centrale dispun de o component Standard Interlinking care asigur
transformarea mesajului din standardul intern n cel comunitar.
Procedurile de operare sunt derulate astfel:
mesajele de pli sunt iniiate i operate, unul cte unul, de-a lungul zilei operative;
banca iniiatoare trimite un ordin de plat ctre Banca Central proprie, prin intermediul sistemului
naional de decontare brut n timp real;
Banca Central Naional local verific validitatea plii i existena disponibilitilor sau a
facilitilor i opereaz astfel, dac mesajul este operaional. Aceast verificare este necesar n condiiile n
care Banca Central Naional se angajeaz fa de celelalte Bnci Centrale Naionale cu privire la acoperirea
plii. Din acest moment, plata este considerat irevocabil, iar contul pltitorului este debitat n spiritul
aceleiai clauze. Astfel, Banca Central Naional din ara iniiatoare opereaz, n contul din sistemul de
decontare brut n timp real, plata n contul bncii iniiatoare, concomitent crediteaz contul de interconectare
n favoarea Bncii Centrale Naionale beneficiare a plii.
Pe parcursul implementrii proiectului sistemului TARGET, procesul de armonizare a caracteristicilor
sistemelor interne de decontare s-a manifestat n mod special n urmtoarele trei domenii:
a) furnizarea lichiditii pe parcursul zilei;
b) orele de funcionare;
c) politicile de comisioane.
a) Furnizarea lichiditii pe parcursul zilei. Principiul care st la baza decontrilor n spatiul euro este
asigurarea integral a disponibilului la nivelul bncilor centrale naionale. Sistemul TARGET functioneaz fr
rezerve minime obligatorii preconstituite, fr faciliti de descoperit de cont pe parcursul zilei sau faciliti
7

prin acorduri de rscumprare (repo). Toate aceste faciliti se asigur n cadrul sistemelor naionale de pli
conectate la sistemul TARGET. Mecanismul asigur decontarea final pe baza resurselor existente la bncile
iniiatoare sau cele centrale naionale, astfel ca niciodat contul bncii destinatare nu poate fi creditat nainte de
debitarea contului bncii iniiatoare. n cazul apariiei unei penurii de lichiditate n contul unui participant a
sistemului TARGET, plile ordonate de acesta vor fi respinse, fie aezate ntr-o coad de ateptare pn cnd
vor deveni disponibile fonduri suficiente, fie din ncasri, fie din mprumuturi din pia. Acest principiu este
necesar pentru garantarea executrii plilor altor bnci. Transferurile de fonduri sunt necondiionate i
irevocabile.
b) Orarul de funcionare. Sistemul TARGET are un orar de funcionare extins, ncepnd cu orele
07:00AM pn la orele 06:00PM CET (Central European Time - ora Europei Centrale). Cu aproximativ o or
nainte de ora menionat pentru nchiderea operaiunilor sistemului TARGET, participanii la sistemele interne
de decontare sunt obligai s nchid procesarea plilor n numele clienilor denominate n euro. Pe parcursul
acestei ore, sunt permise numai plile interbancare care au ca scop transferurile de lichiditate n euro ntre
participani att la nivel intern, ct i extern. La sfritul zilei, fiecare sistem interconectat la sistemul TARGET
va lua msurile asigurtorii c toate tranzaciile intrate n acest sistem comunitar s fie procesate nainte ca
sistemul TARGET s se nchid.
c) Politicile de comisioane. Politica de comisioane aplicat n sistemul TARGET se bazeaz pe acoperirea
costurilor cu ndeplinirea urmtoarelor trei cerine:
a. Nu trebuie s pun n pericol integrarea pieei monetare afectnd astfel punerea n aplicare a politicii
monetare unice.
b. Trebuie s menin un cadru competiional loial ntre participani.
c. Trebuie s contribuie la implementarea politicilor de reducere a riscurilor n sistemele de pli.
Tarifarea se bazeaz pe numrul mesajelor, fiind difereniat de la 0,80 euro/mesaj (peste 1000
mesaje/lun) la 1,75 euro/mesaj (pn la 100 mesaje/lun). Orientarea se face ctre reducerea tarifelor, dar
aceasta nu trebuie s afecteze sigurana plilor. Politica de comisioane urmrete ca instituiile de credit s nu
utilizeze alte mecanisme mai puin sigure, care s produc perturbaii pieei unice monetare.
Procedeul TARGET administreaz, aproape n exclusivitate, numai plile de mare valoare care se
transmit ntre participani, fr a exista limite inferioare sau superioare. n cadrul TARGET, se deruleaz
urmtoarele tipuri de operaiuni, reprezentnd, de regul, transferuri de credit:
- pli directe conectate cu operaiunile bncilor centrale din eurosistem;
- decontarea soldurilor pentru sistemele de pli de valori mari;
- pli interbancare i pli comerciale.
Plile cu amanuntul, care nu necesit o viteza de execuie prea mare, sunt procesate de alte sisteme
europene de transfer de fonduri care au i costuri mai mici ca Eurogiro i altele.
Dintre asemnrile i deosebirile aferente celor dou sisteme SWIFT i TARGET- pot fi menionate:
n cazul TARGET moneda de plat este euro. Aceasta nu este ca i n cazul SWIFT, unde are Ioc doar un
transfer de informaii. Sistemul TARGET este un sistem de pli, spre deosebire de SWIFT care este un sistem
de transfer de informaii. Niciunul dintre aceste dou sisteme nu este un sistem de clearing.
n ambele cazuri, viteza de lucru este comparabil i corespunde conceptului de timp real. Diferenieri apar
n ceea ce privete aria de acoperire. Dac n cazul SWIFT s-ar putea spune c este total (peste 84 de ri), n
cazul TARGET ea se rezum doar la 15 ri.
n ambele cazuri, plata serviciilor de transmitere se realizeaz de catre iniiator. Dac, n cazul TARGET,
costul depinde de numarul mesajelor transmise lunar, n cazul SWIFT, depinde de mrimea mesajului,
valoarea mesajului i prioritatea acestuia (prioritatea normal sau prioritatea urgent). n primul caz, plata
serviciului de transmitere se efectueaz n euro, iar n al doilea caz n franci belgieni. n ambele cazuri, nu
exista diferenieri n funcie de destinaie.
Dac SWIFT urmrete doar transmiterea de informaii, n cazul TARGET, se urmrete i
implementarea unor politici monetare comune prin intermediul mecanismului de creditare plafonat a
utilizatorului n cursul zilei operative.
Sistemul SWIFT functioneaz non-stop n toate cele 7 zile ale sptmnii, n timp ce sistemul TARGET
funcioneaza doar n zilele lucrtoare, de luni pn vineri, de la orele 7 a.m. pana la 6 p.m., la care se adaug
excepiile aferente zilelor de sarbatori naionale locale, n care segmentele corespunztoare sunt nchise.
Iniierea plii internationale se face n baza ncheierii unei convenii ntre banca pltitoralui i banca
corespondents, n care se transcriu toate caracteristicile relaiei viitoare (comisioane, volumul transferului). n
cadrul plilor internaionale, modul de transmitere a informaiei este standardizat. Informaia transmis se va
8

numi mesaj i conine datele ferme ale bncii corespondente privind modul de transmitere a mesajului cu
indicaia denumirii, adresei i a codului.
6
Transferurile rapide de fonduri au patruns i n sfera plilor de mic valoare, conducnd la apariia mai
multor modaliti, dintre care cele mai cunoscute sunt EUROGIRO, WESTERN UNION i MONEY GRAM.
EUROGIRO este o forma de transfer de fonduri, pe plan international, ntre organizaii potale, dar sunt
acceptate i instituii de credit i alte organizatii interesate de astfel de transferuri. EUROGIRO a fost creat n
1990, pornind de la serviciile financiare postale i de la tradiia de lung durat dintre unitile potale de a
lucra dup standarde comune cu scopul de a asigura servicii competitive n domeniul plilor transfrontaliere i a
transferurilor de cont. EUROGIRO are o reea proprie de pli electronice, Euro Giro Network, i este prezent
n peste 200 de ri din Europa, Asia i America de Nord i America de Sud. n prezent, reeaua este format, pe
lng organizaiile potale, i din bnci comerciale i instituii de credit.
Arhitectura. EUROGIRO este format dintr-un modul central cu o retea internaional de
transmitere/recepie a mesajelor i mai multe module locale cu reele locale. Componenta principal este cea
local care dispune de terminale, o reea local, un centru intern de procesare i management la distan, un
centru pentru mesaje transmise prin Internet i echipamente modem de lansare n reeaua internaional
EUOROGIRO. Modulul local proceseaz o gam variat de produse pentru care exist cte o interfa pentru
fiecare produs.
Tranzaciile se realizeaz electronic, iar mesajele sunt codificate i autentificate, pentru a nu permite unei
tere pri s citeasc sau s schimbe vreo informaie. Capacitatea unui modul local este apreciabil, beneficiind
de cca 200.000 informaii zilnic. Pentru creterea operativitii, mesajele de acelai fel se expediaz la destinaie
n aa-zisele plicuri electronice, adica un grup de mesaje care poarta un cod special al sistemului local, iar la
intrarea n reeaua EUROGIRO primete un alt tip de cod, ceea ce asigur o securitate destul de bun. Toate
tranzaciile se transmit n euro, dar sistemul dispune de echipamente care, la destinaie, asigur conversia n
moneda solicitat.
EUROGIRO asigur mai multe tipuri de produse i servicii de transferuri de fonduri, dup cum urmeaz:
a) transferul de credit (credit-transfer), care dureaz ntre 2 i 4 zile i care prezint o varietate de
moduri de transmitere;
b) transferul urgent de fonduri (azi);
c) ordinele de plat uzuale, cu o durat de 5 zile;
d) transferurile de fonduri ctre conturile bancare ale non-membrilor;
e) livrrile contra numerar cu rambursare (produsele sunt expediate prin pot i sunt eliberate
destinatarului numai contra numerar).
Transferurile rapide de fonduri au ptruns i n domeniul serviciilor pentru populaie (retail banking). Pe
plan internaional, transferurile rapide au fost determinate de circulaia forei de munc din rile mai puin
dezvoltate ctre cele avansate, de plecarea la studii a tinerilor i de extinderea relaiilor ntre familii. Majoritatea
acestor fonduri se transfer de ctre persoanele care lucreaz temporar n alte ri. Acestea sunt persoane cu
venituri modeste, care nu au conturi n banc i care doresc ca economiile lor s ajung ct mai repede la
familie n ara de reedin. Pentru asemenea situaii exist firme specializate care ofer servicii de transfer
rapid de fonduri n tot cursul anului, dintre care cele mai renumite sunt Western Union i Money Gram din
SUA. Aceste firme au pus la punct un sistem operaional, care are urmtoarele caracteristici.
Infrastructura. Procedeul se bazeaz pe un centru informatic internaional, Centrul Operaional, unde se
proceseaz toate tranzaciile i un sistem de calculatoare n reeaua de agenii interconectate cu Centrul
Operaional prin intermediul cruia se pot efectua transferuri ntre ageni, indiferent de ara n care se afl,
precum i transferuri ntre agenii din aceeai ar. Agenii din reea sunt, de regul, bncile i instituiile
financiare, dar pot fi i oficiile postale, ageniile de turism, casele de schimb valutar i alte entiti agreate de
compania de transferuri.
Operaiunile. Sub aspect operaional, avem de a face cu un serviciu prin care se transfer bani ntre dou
persoane fizice i se elibereaz sumele destinatarilor de ctre agenii din reea. Suma maxim pentru o
tranzacie este de 10.000 USD dar nu mai mult de 20.000 USD pe zi, n cazul n care aceeai persoan face mai
multe tranzacii. Pentru tranzaciile ntre 1.000 USD i 10.000 USD, trebuie s se obin autorizarea vocal a
Centrului Operaional de ctre agentul care efectueaz serviciul. Pentru a se asigura securitatea operaiunilor,
fiecrui agent i se atribuie un numr de identificare i un PIN, informaii care sunt cunoscute numai de
personalul autorizat s efectueze tranzacii din cadrul agentului respectiv. Eliberarea banilor se face pe baza
9

actului de identitate al beneficiarului. Dac acesta nu are act de identitate se poate folosi metoda unei ntrebri-test lansate de
expeditor la care beneficiaral trebuie s dea rspunsul exact.
Clienii. Acetia sunt numai persoane fizice care se afl n relaii personale reciproce sau cu diverse instituii (nvmnt, uniti
financiare, diverse companii), fa de care au anumite obligaii bneti. Sub aspect statistic, clienii se pot grupa astfel: (a) familii transferuri ntre membrii de familie, n special, transferurile efectuate de ctre cei care lucreaz n strintate; (b) turiti - care, n
anumite situaii, pot primi bani din ara de reedin; (c) studeni - care pot primi bani pentru cheltuieli de colarizare; (d) reporteri
aflai n strintate - care pot primi salarii i alte fonduri pentru cheltuieli curente; i (e) alte categorii mai puin numeroase.
Avantajele. Avantajele sunt, n primul rnd, pentru clieni, dar nu trebuie neglijate nici cele pentru ageni. Avantajele pentru clieni
constau n: rapiditatea de operare, de maximum 10 minute; sigurana i confidentialitate; comoditate n utilizare, n sensul c nu este
necesar deschiderea unui cont; existenta unei retele largi de ageni; posibilitatea de a ridica banii de la oricare agent i nu numai de la
cel nominalizat; sumele sunt disponibile imediat ce clientul se prezint la un agent; posibilitatea transmiterii, n afar de bani, i a unui
mesaj scurt. Pentru ageni, avantajele constau n comisioane, creterea numrului de clieni, realizarea de publicitate intern i extern
(includerea agentului n baza de date a sistemului i posibilitatea accesrii acestuia de ctre orice alt agent).
Fluxul operaional se bazeaz pe un centru unic de procesare i o reea de ageni care fac operaiuni de primiri de sume de la
persoanele emitente, transferuri de fonduri i eliberri de numerar destinatarilor. Toate operaiunile se efectueaz direct de unitile
operative ale bncilor care intr n contact cu Centrul Operaional din strintate, deci n mod descentralizat, ceea ce contribuie la
creterea operativitii.
La transmitere:
ordonatorul (clientul) se adreseaz unui agent pentru un transfer de bani n ara de reedin sau n alt ar, completeaz
un formular-tip (ordonatorul, suma, beneficiarul, ara i localitatea de destinaie) i pltete valoarea nominal a transferului, plus
comisionul;
agentul ncaseaz suma de la ordonator;
operatorul introduce datele tranzaciei n sistemul de transmisie;
tranzactia se prelucreaza i se transmite un numr de referin;
ordonatorul primete o copie a formularului cu numrul de referin;
ordonatorul contacteaz beneficiarul i i comunic numrul de referin.
La primire:
beneficiarul se adreseaz unui agent i completeaz un formular-tip pentru ridicarea banilor (numele ordonatorului,
datele de identificare a beneficiarului i numrul de referin);
operatorul agentului-pltitor acceseaz sistemul pe baza numrului de referin, identific operaiunea i compar datele
de pe formular cu cele de pe calculator i dac nu sunt deosebiri proceseaz operaiunea ateptnd codul de plat;
operatorul primete codul de autorizare a plii de la Centrul Operaional;
clientul primete banii i o copie de pe formular cu meniunea efecturii plii i numrul de referin;
operatorul comunic Centrului Operaional efectuarea plii i operaiunea se ncheie.
Western Union a fost nfiinat n 1851 i este una din cele mai vechi i renumite companii americane. n 1870, compania a
creat prima modalitate de transfer rapid a fondurilor pe distane mari, a introdus primul telegraf la New York i a utilizat pentru prima
dat telexul n anii '50. n prezent, Western Union este o companie subsidiar a First Data Corporation din SUA. Western Union a
creat, n 1990, o filial pentru servicii financiare Western Union Financial Services care are un departament Western Union Money
Transfer pentru transferuri rapide de bani n orice ar. Western Union avea, la sfritul anului 2001, o reea de 361 de ageni n 189 de
ri cu peste 110.000 de locaii active (tranzacii).Western Union mai are i unele produse ca Will Call, Quik Collect, Quick Pay,
Quick Cash care sunt variante de pli rapide speciflce unor produse.
MoneyGram International Ltd. MoneyGram este o companie format din MoneyGram Payment Systems Inc. i Thomas
Cook Group Ltd., ambele firme de referin n SUA, specializate n transferuri rapide de fonduri i diverse servicii financiare.
Structura acionariatului s-a schimbat continuu, n anii '80-90 apartinnd grupului American Express, iar, n prezent, prin cotarea la
bursa din New-York acionariatul s-a diversificat. Reeaua MoneyGram cuprinde peste 25.000 de locaii active din peste 120 de ri.
Transferurile MoneyGram se fac numai n USD, astfel ca orice valut se schimb n USD, dar la un curs folosit de firma, de
regula, cel pentru cecurile de cltorie din ziua respectiva. Pentru transfer, se pltete o tax de ctre clientul care trimite banii i care
se mparte ntre agentul expeditor, agentul destinatar i MoneyGram. Ca urmare, la eliberarea numerarului n valut nu se mai percepe
comision.

Caracteristica
sistemului
Money Gram

Transferul se efectueaz prin reeaua proprie de ageni, nu

necesit existena relaiilor de coresponden
Transferul se efectueaz prin intermediul centrului
operaional din SUA
Transferl de valori mici (max. 10 000 $)
Rapiditatea transferului, decontarea n baza
informaiei

Transferul se efectueaz doar n USD i necesit

convertirea altor valute
Sistem neriscant care garanteaz recuperarea tuturor pierderilor
rezultate n urma transferurilor din cauza sistemului
Subordonarea reglementrilor valutare autohtone
10

11