Universitatea de Stat din Moldova

Facultatea tiine Economice

Catedra Finane i Bnci

Referat
Dimensiunea pieei de asigurri

A elaborat: Ciorba Adelina

Grupa: SMK141
A verificat: Timu Angela
Dr.conf.univ.

Chiinu, 2015

Cuprins
1.
2.
3.
4.
5.

Noiuni, caracterizare general a pieei de asigurri.

Factorii dezvoltrii pieei de asigurri.
Caracterul i dimensiunile pieii asigurrilor.
Juctorii pieii de asigurri.
Concluzii.

1. Noiuni, caracterizare general a pieei de asigurri.

Asigurarea este activitatea economic prin care persoanele fizice i juridice care sunt
ameninate de anumite pericole care dac s-ar produce le-ar deteriora starea de sntate sau chiar
viaa sau care le pot distruge bunurile, consimt s nlture efectele financiare ale acestor posibile
pierderi prin transferul lor ctre companii specializate n schimbul unei sume de bani.
Companiile specializate care consimt s preia i s compenseze efectele financiare ale
producerii riscurilor se numesc companii sau societi de asigurri. Operaiunea de transfer al
posibilelor pierderi financiare de la purttorii riscurilor la companiile de asigurri poart
denumirea de asigurare.
Operaiunile de asigurri i reasigurri se realizeaz ntr-un cadru reglementat n care se
ntlnesc cererea i oferta de asigurare, cadru denumit pia de asigurri. In piaa de asigurri se
desfoar marea majoritate a contractelor specifice.
Aproape toate activitile vieii sociale i ale economiei mondiale sunt protejate prin
asigurare, avnd n vedere amploarea i diversitatea acestora reiese c asigurrile sunt de o mare
diversitate i eterogenitate, prin urmare se poate vorbi de o pia de asigurri doar din punct de
vedere generic. Avnd n vedere tranzacionarea unor anumite tipuri de asigurri i a altor
particulariti ne ndeamn s afirmm c aceasta este mprit n mai multe subpiee de
asigurri concentrate n anumite zone ale globului sau n marile orae ale lumii. Ora ele n care
au loc tranzacii importante de asigurri sunt centre financiare importante.
Caracteristicile acestor subpiee de asigurri, sunt:
* Dimensiunea acesteia;
*Cadrul organizaional;
*Structura i modul de realizare a concurenei;
Dimensiunea fiecrei subpiee este determinat de mrimea cererii de asigurare din perimetrul
subpieei. Aceast cerere este influenat de potena financiar a persoanelor fizice i juridice i
de interesul de a se asigura al acestora. Dimensiunea subpieei este determinat de c iva
indicatori, cum ar fi: valoarea primelor brute subscrise ntr-o anumit perioad, numrul
contractelor de asigurare ncheiate, cuantumul sumelor asigurate ntr-o perioad de timp,
valoarea total a angajamentelor asumate de asigurtori la un moment dat, etc
Cadrul organizaional se refer la ofertanii de asigurri i reasigurri care opereaz ntr-o
anumit zon sau centru financiar important i care se caracterizeaz printr-o anumit form de
organizare (companii de asigurri constituite pe principiul obinerii de profit, companii mutuale,
companii captive, etc) o anumit structur a capitalului social (de stat sau/i privat), etc.

Structura i modul de realizare a concurenei se refer la companiile de asigurri care

subscriu riscuri n zona respectiv i la formele de asigurri pe care acestea le subscriu,
concurena perfect se manifest doar ntre companiile cu un portofoliu de asigurare omogen.
Tranzaciile cu asigurri care au loc ntre diferite ri este sczut n compara ie cu
schimburile de mrfuri dintre ele. Este de neles avnd n vedere tipul de produse care se
comercializeaz i preurile (primele de asigurri) care trebuie pltite. Aceste tranzacii sunt
influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri 1. Piaa internaional interfereaz cu
subpieele naionale, atunci cnd companiile multinaionale i nfiineaz filiale n diferite ri
unde subscriu riscuri sau cnd cumpr de la companiile naionale asigurri (prin reasigurare) la
sediul su. Aceste servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie
de afaceri este numit business transfrontalier.
Rata de participare a asigurtorilor strini n fiecare ar este diferit ea depinznd de
legislaia rii respective i de atractivitatea pieei respective spre capitalul strin. Trebuie
menionat c n ultimele decenii, datorit liberalizrii pieelor de asigurri din diferite ri,
companii internaionale de asigurri au achiziionat companii sau chiar i-au nfiinat propriile
companii n aceste ri i subscriu riscuri pe aceste piee fiind totodat importante surse de
reasigurare pentru companiile mam.
Unele din aceste companii internaionale nu s-au limitat la a cumpara o singur
companie, au cumparat mai multe urmnd a le fuziona, limitnd astfel numrul companiilor care
opereaz ntr-o pia naional de asigurri. Scopul achiziionrii mai multor companii pe o pia
naional este de a beneficia de fora mai multor reele de vnzare.
Reasigurrile de regul se tranzacioneaz pe aceleai subpiee pe care se subscriu
asigurrile directe, numrul i limitele reasigurrilor depind de mrimea riscurilor subscrise de
companiile cedente i de fora lor financiar.

2. Factorii dezvoltrii pieei de asigurri.

Piaa de asigurri a continuat s se creasc o dat cu dezvoltarea economic a ecomoniei
mondiale ns creterea cea mai mare a volumului primelor de asigurri i reasigurri a avut loc
n ultimii 20-25 de ani. Creterea numrului de asigurri subscrise i a volumului primelor de
asigurare a avut loc datorit unor factori, cum ar fi:
1 Ciurel, V Asigurri i reasigurri - O perspectiv global, Editura
Rentrop&Straton, 2011, pag 78

a) dezvoltarea economic n rile industrializate2 dup al doilea rzboi mondial, apariia

de bunuri i afaceri de mare valoare care trebuiau protejate prin asigurri au dus la
apariia de noi i complexe produse de asigurare. Creterea valorii bunurilor care trebuiau
protejate prin asigurare a dus la creterea obligaiilor companiilor de asigurri dar i a
primelor de asigurare pe care le plteau cei ce se asigurau.
b)

schimbrile intervenite n structura subpieelor de asigurri 3 prin ptrunderea n

diferite ri a companiilor multinaionale datorit incapacitii companiilor naionale de a
subscrie riscurile din aceste subpiee. De m enionat este faptul c unele din aceste
subpiee a o regislaie prin care restricionaeaz accesul companiilor multina ionale n
piaa proprie.

c) globalizarea activitilor de asigurare se manifest prin achiziii de ctre companiile

multinaionale a unor companii de asigurri mici pe care le-au absorbit sau le-au fuzionat
micornd numrul de asigurtori din subpieele de asigurri. Scopul acestor fuzionari
este crearea de grupuri financiare gigant care impun regulile de subscriere i primele de
asigurare n subpiaa respectiv.
d) criza economic i financiar4 din ultimii ani a dus la apariia unor metode noi de
abordare a asigurailor, la noi strategii i msuri de supraveghere, control, norme de
contabilitate, solvabilitate i msurare a activitii.
Acesti factori au contribuit la creterea i dezvoltarea pieei internaionale de asigurri i vor
impune i direciile n care aceasta va evolua n viitor.

3. Caracterul i dimensiunile pieii asigurrilor.

Denumirea de pia este valabil att pentru rile n care funcioneaz mai multe organizaii de
asigurare, fiind o pia concurenial, dar i pentru rile unde exist doar o astfel de organizaie,
existnd o singur ofert de asigurare. O astfel de pia, aparent neconcurenial, prezint i
cteva elemente de concuren, n sensul c singura organizaie de asigurare are menirea de a
convinge persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile oferite de aceasta i
2 Constantinescu, D.A.- Management n asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 2000,
pag 385
3 Ciurel, V op cit 2011, pag 79
4 Ibidem

aducnd n acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. n aceste caz, persoanele fizice i
juridice asigurabile pot alege ntre a accepta oferta de asigurare ce exist pe pia i care este
unic sau ntre a o refuza, cutnd alte alternative.
O caracteristic care definete piaa de asigurare se refer la dimensiunea acesteia;
dimensiune semnific cererea de asigurare, determinat pe de o parte de puterea economic a
persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alt parte de convingerea acestora de utilitatea
asigurrii mijlocite de organizaiile specializate.
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup confruntarea ei cu oferta.
Se poate ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s ncheie
contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile
solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.
Dimensiunea pieei asigurrilor este exprimat prin intermediul urmtorilor indicatori:
-

numrul contractelor ncheiate n perioada de referin;

numrul polielor active;
valoarea anual a primelor de asigurare;
cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin;
valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment
dat.

Piaa asigurrilor reprezint un segment de pia cu o dubl finalitate:

-

pe de o parte aprarea interesului general al eliminrii pagubelor materiale ca

urmare a producerii sau apariiei unor riscuri pe diferitele sectoare de

pia(domenii de activitate);
pe de alt parte desfurarea pe principii economice a unor activiti economice
speciale, evenimente sociale i prestrile de servicii de asigurare.

Dimensiunea pieii asigurrilor poate fi estimat n funcie de civa factori eseniali, i anume:
-

cererea de asigurare real manifestat;

suportabilitatea financiar a asigurrii;
interesul n asigurare.

Cererea de asigurare infuleneaz dimensiunea pieei asigurrilor numai n procesul confruntrii

ei cu oferta. Prin urmare, mrimea pieei asigurrilor se poate aprecia n funcie de numrul de
contracte ncheiate n perioada de referin, numrul polielor de asigurare active, valoarea
primelor de asigurare ncasate, cuantumul sumelor asigurate n aceeai perioad, mrimea
angajamentelor asumate de societatea de asigurare la un moment dat.

Suportabilitatea financiar a asigurrii se afl n corelaie cu dezvoltarea economic i accesul la

venit, iar interesul este potenat de nivelul de cultur i de instruire, de relaiile de proprietate i
de ali factori.
Schematic, piata asigurrilor se prezint astfel :

Pe piaa asigurrilor se ntlnesc cererea de asigurare, provenit de la persoanele fizice i juridice

care doresc s se ncheie asigurri i oferta de asigurare care vine din partea organizaiilor
specializate de asigurare, autorizate n acest domeniu.

O pia de asigurare poate fi caracterizat i prin dimensiunea acesteia .

Elementul hotrtor pentru dimensiunea pieei de asigurare este cererea determinat att de
factori obiectivi (puterea economic i capaciatea financiar de a achiziiona asigurri) ct i de
factori subiectivi(cultura organizaional, nelegerea utilitii si necesitii practicrii asigurrii).
Caracterizarea pieei asigurrilor poate fi fcut i prin compararea cu o pia concurenial
considerat perfect, apreciind msura n care piaa asigurrilor ntrunete caracteristicile unei
asemenea piee .Aceste caracteristici sunt: omogenitatea produsului, transparenta pieei,
atomizarea pietei, libertatea de intrare-ieire a participanior pe i de pe piaa, descentralizarea
deciziilor.
Omogenitatea produsului.
Pe piaa asigurrilor se comercializeaz mai multe tipuri de produse sau servicii, i anume
asigurri mpotriva diferitelor riscuri. ns un anumit produs(o asigurare) nu poate fi nlocuit cu
alt produs(o alt asigurare). De exemplu, produsul "asigurarea automobilelor mpotriva riscului
de avarii(autocasco)" nu poate fi nlocuit cu produsul "asigurarea de rspundere civila auto"i cu
att mai puin cu"asigurarea bunurilor gospodreti" ori cu "asigurarea de via".
Concurena pe piaa asigurrilor const ntre societi comerciale de asigurare cu acelai profil
care "vnd" acelai tip de produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Deci,produsele
de pe piaa asigurrilor nu sunt omogene, dar cu caracter special apar asigurrile obligatorii sau
asigurrile n parteneriat public privat, care sunt
reglementate dupa reguli commune.
Transparena pieei.
Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu contientizeaz
avantajele ce le ofer un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat i
ndemnizaia obtenabil n caz de sinistru. Pentru a putea alege, este necesar consilierea de ctre
personalul asiguratorului, sau a unui broker specializat.

Atomizarea pieei.

Pentru ca o pia s fie atomizat, ea trebuie s reuneasc un numr mare de ofertani i de

solicitani, astfel nct ntre acetia s nu aib loc nici o influen de o manier sensibil pentru
funcionarea pieei. Piata este considerat atomizat cnd actorii prezeni pe piaa sunt att de
numeroi, ncat nici unul nu poate influena n mod decisiv funcionarea pietei.

Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia.

Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere ceva i s rmn
acolo atta timp ct are interes s o fac. Piaa asigurrilor nu este o pia nchis, ci una n
continu micare, datorit creterii sau scderii numrului organizaiilor de asigurare, i este
supravegheat de autoritile publice,mai precis de un organ specializat.
Descentralizarea deciziilor.
Orice organizaie de asigurare poate lua decizii n principiu, decizii proprii in limitele capacitii
sale financiare. Societile de asigurri trebuie s respecte norme specifice privind limitele
minime ale capitalului subscris i vrsat, gestiune separat a portofoliilor de asigurri de via,
respective asigurri generale, respectarea reglementrilor privind invesiiile financiare. n esen,
limitarea unor decizii ale asigurtorilor vizeaz meninerea solvabilitii asigurtorilor i
protejeaz interesele asigurailor. Deci deciziile asigurtorilor sunt descentralizate, dar trebuie s
respecte legislaia specific i avizele organului de supravegherea asigurrilor.
4. Juctorii pieii de asigurri.
Piaa de asigurri reprezint cadrul organizat unde are loc tranzac ionarea asigurrilor i a
reasigurrilor. Tipurile de asigurri i modalitatea de tranzacionare este specific diferitelor
locuri unde au loc operaiunile propriu-zise. Locurile specifice le-am denumit subpiee de
asigurri.
n aceste subpiee se subscriu asigurri specifice zonei sau oraului de tranzacionare ns
ele sunt influenate de riscurile care se subscriu preponderent n zona respectiv, de mrimea i
incidena de producere a lor i de formele de asigurare care preiau aceste riscuri.
Activitatea de asigurare din aceste subpiee se ntreptrunde cu a altor subpie e de
asigurri unde asigurrile se reasigur, fiind influenat de regulile i cutumele din subpie e cu
care interfereaz. Prin urmare pe fiecare din subpieele mari ale lumii ( subpiaa Londrei, SUA, a

Uniunii Europene, Japonia ) se vnd i se cumpr att asigurri ct i reasigurri. Dac

asigurrile i reasigurrile care se subscriau odat erau specifice subpieei respective n ultimele
decenii ele au devenit internaionale, (formele de asigurare subscrise avnd doar mici deosebiri)
n aceste subpiee se tranzacioneaz asigurri i reasigurri din diferite alte zone ale lumii.
Subpieele difer ntre ele din punct de vedere al dimensiunilor, al preponderenei unor
categorii de afaceri, al stilului, al uzanelor i al modalitii de ncheiere a tranzaciilor.
In aceste subpiee desfoar activiti de asigurare urmtoarele tipuri de companii:

asigurtorii i reasigurtorii,

intermediarii:

brokeri de asigurare (persoane juridice)

ageni de asigurare (persoane fizice)

companii auxiliare: evaluatori de risc, manageri de risc, lichidatori de daune,

consultani.

Concluzii
Oricine are nevoie de protecie, indiferent dac ne gndim la persoane fizice sau persoane
juridice. n timpul unei viei ntregi se acumuleaz o serie de bunuri, de valori, agonisite cu mult
munc, care pot dispreaa ntr-o clip n urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a
unui alt motiv. Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect prin
asigurare. n acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi si ele
afectate, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i, deci, la lipsa unui venit.
mprumuturile pentru cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar pentru
perioada de pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Ct despre asigurarea de via, ea
provine, de asemenea, dintr-o nevoie absolut a fiecruia, oferind protecia financiar a familiei,
a dependenilor sau a celor apropiai n cazul decesului persoanei asigurate, n paralel cu alte
avantaje pe care asigurtorii le pot oferi - economisire, pensie, investiii si altele.
Ca persoane juridice, nevoile de asigurare sunt asemntoare cu cele ale persoanelor fizice, dar
presupun o dimensiune, n mod firesc, mai mare. Alturi de asigurrile de bunuri, pierdere a
profitului, credite, ele se manifest i ca urmare a rspunderii pe care persoana juridic o are fa
de angajaii si (pensie, sntate, accidente).
Contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om, ca i decizia de a cumpra o
asigurare, ca demers individual i facultativ, sunt n mare msur determinate de factori obiectivi
- economici, financiari disponibilitatea de-a folosi o parte din venituri pentru aceasta), sociali,
familiali, educaionali - i factori subiectivi - experienele anterioare, cunoaterea avantajelor
proteciei oferite de asigurare.
Varietatea i diversitatea produselor de asigurare depind de maturitatea sectorului a pieei, a
clienilor. Exist piee pe care societile de asigurri ofer 80 de produse i chiar mai multe
pentru asigurri de via; oferind clienilor, alturi de protecie, beneficii ntr-o mare diversitate.
Ele in seama de posibila nevoie i de dorina clienilor, dar i de abilitatea asigurtorilor de a
anticipa sau de a identifica unele nevoi specifice.
n acelai timp, toate aceste avantaje nu depind numai de asigurtorii privii individual ci i de
existena unei piee sntoase a asigurrilor, de reglementri stricte care s nu permit
funcionarea unor societi neprofesionale, ale cror eecuri afecteaz ncrederea clienilor si, n
ntregime, performanele ntregii piee.
Producerea unor fenomene (evenimente) poate s provoace pierderi materiale, s stnjeneasc
activitatea economic, s pun n pericol viaa i integritatea corporal a oamenilor.

Deci, omul este expus unor pericole multiple i variate cauzate de forele naturii, de folosirea
tehnicii sau de anumii factori sociali sau social-economici. Asigurarea, prin mijloacele sale
specifice, respectiv prin crearea unei comuniti de risc i prin aplicarea principiului mutualitii
n suportarea pagubelor, contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor de producie n
industrie, agricultur i n celelalte ramuri ale produciei. Societile de asigurare, prelund
asupra lor riscurilor care amenin persoanele fizice i juridice, n schimbul unei prime, ofer
acestora o anumit protecie. Aadar, aceste societi specializate, care ndeplinesc rolul de
asigurtori, despovreaz pe partenerii lor de contact de consecinele materiale ale riscurilor care
i amenin n eventualitatea producerii lor, permit agenilor economici (ntreprinderi particulare,
de stat sau mixte) s reia n mod normal procesul de producie.
Asigurrile:
- particip la sporirea produsului intern brut;
- ofer locuri de munc unui numr mare de persoane, care realizeaz o productivitate a muncii
mai mare dect media pe economie;
- particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar cu resurse bneti pe care le pun la
dispoziia bncilor, agenilor economici sau autoritilor publice;
- prin indemnizaia pe care o acord asigurailor sau despgubirea pe care o primete persoana
pgubit, contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse de riscurile asigurate i, n felul
acesta, accelerarea relurii procesului de producie.
Prin plasamente pe piaa capitalului, societile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului
i finanarea unor proiecte economice, aducnd o contribuie important la realizarea
reproduciei lrgite. Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor
de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate fie spre sporirea capitalului productiv al
societilor comerciale (direct sau prin mijlocirea banilor), fie prin acoperirea deficitului bugetar
la nivelul administraiei centrale de stat sau locale. n ambele cazuri, fluxurile de resurse
financiare, care pornesc de la societile de asigurare ctre diveri beneficiari, nu sporesc masa
monetar n circulaie (fenomen care n anumite condiii ar fi generator de inflaie), ci numai o
redistribuie, evitndu-se apelul la emisiunea monetar pentru finanarea deficitului bugetar.