Sunteți pe pagina 1din 24

PARTENERIATUL PUBLIC-PRIVAT

IN GESTIUNEA RISCULUI

NDRUMTOR

REALIZATOR PROIECT

prep.univ.dr Carmen Sandu

CUPRINS

Necesitatea aparitiei parteneriatului public-privat...pag 2


Avantaje parteneriat public-privatpag 3
Clasificari parteneriate public-privatpag 4
Sistemul de pensii.pag 5
Asigurari de sanatatepag 9
Asigurari agricolepag 14
.
Asigurari obligatorii de locuinta..pag 17
Alte tipuri de riscuri-diversificare riscuri.pag 18
Concluzii..pag 21
Bibliografie...pag 22
ANEXE

1. Necesitatea aparitiei parteneriatului public-privat


O gam variat de probleme cu care se confrunt societatea modern pot fi rezolvate
printr-o strns colaborare ntre autoritile publice si sectorul privat.
Parteneriatul public privat constituie o modalitate de introducere a managementului
privat in serviciile publice pe calea unei legturi contractuale pe termen lung intre un
operator i o autoritate public.
n mod fundamental parteneriatul public privat asigur serviciul public in totalitate sau
parial , in funcie de fondurile private atrase i face apel la know- how-ul sectorului
privat.
Parteneriat o asociere ntre doi sau mai muli parteneri pentru realizarea unui
obiectiv,aciuni,afaceri.
Public aparine unei colectiviti , fiind sub semul statului , privit ca
administraie locala sau

centrala.
Privatparticular,individual

Parteneriatul public privat presupune existea unui raport optim ntre sectorul public si
cel privat , el devine necesar i posibil cnd privatul deine o pondere semnificativ in
economie.
Sectorul public i privat lucreaz mpreun pentru realizarea unor proiecte care
necesit instrumente financiare deosebite ( lucrri de infrastructura , construcii drumuri ,
poduri , tunele etc. ).Mai mult,este modalitatea adecvat prin care este abordat
dezvoltarea economic n teritoriu ( construcia , operarea i vnzarea unor obiective la
cheie ex: spitale ) iar

administraia public i antreprenorii privai i pstreaz

identitatea,personalitatea juridic i responsabilitile directe.


Cooperarea este benefic tuturor prilor , folosind noi oportuniti pe o pia in
dezvoltare .
1.2 Avantajele parteneriatului public-privat
Avantajele parteneriatelor public-private sunt multiple, viznd:
1.

Soluii diverse de finanare privat a proiectelor publice;

2.

Reducerea costurilor pentru administraiile centrale sau locale;

3.

Utilizarea know-how-ului i a managementului privat n cadrul proiectelor publice;

4.

Eficien crescuta n dezvoltarea proiectului;

5.

O perioad de implementare redus;

6.

Inovatie tehnica si un nivel mai ridicat al calitatii serviciilor furnizate;

7.

Contribuie la absorbia integral a fondurilor structurale alocate;

8.

Reducerea costurilor de realizare a infrastructurii prin valorificarea eficacitii si


potenialului inovativ al unui sector privat competitiv, att in ceea ce privete
costurile, ct si indicatorii de calitate;

9.

Repartizarea costurilor de finanare a infrastructurii pe toata durata de viat a


activului, avnd ca efect reducerea presiunilor imediate asupra bugetelor sectoarelor
publice i oferind posibilitatea finalizrii cu caiva ani in avans a proiectelor de
infrastructur i, implicit, a beneficiilor oferite de acestea;

10.

Imbuntirea partajrii riscurilor ntre participanii din sectoarele public i privat; in


condiiile unei repartizri adecvate a sarcinilor, o gestionare mai eficient a riscurilor
reduce costurile generale ale proiectului; o parte din riscurile proiectului este
transferata partenerului privat: pe lng riscul de construcie, partenerul privat ii
poate asuma fie riscul de exploatare, fie riscul de disponibilitate;

11.

Stimularea eforturilor in materie de dezvoltare durabil, inovare, cercetare si


dezvoltare n vederea realizrii progreselor necesare pentru formularea unor noi
soluii la provocrile socio-economice ale societii:
o

este un proces competitiv, n sensul c acesta va promova inovarea (in


termeni de materiale sau de sisteme) care ofer un avantaj concurenial;

se bazeaz pe angajamentele prii private de a produce rezultate evaluate


in funcie de criterii tehnice, precum i de criterii de mediu sau sociale;

12.

Recunoaterea rolului central pentru sectorul privat in elaborarea i punerea n


aplicare a strategiilor pe termen lung destinate programelor industriale, comerciale si
de infrastructura de mare amploare;

13.

Asigurarea cretererii cotelor de piaa ale companiilor din Romnia n domeniul


achiziiilor publice pe pieele UE i ale trilor tere. Prin atribuirea contractelor de
construcii, exploatare i transfer i a concesionrii de servicii, precum i prin

conceperea unor soluii specifice, intreprinderile de lucrri publice i utiliti pot


incheia contracte importante pe anumite piee ale unor parteneri comerciali
semnificativi.
14.

Mobilizarea fondurilor private i punerea acestora n comun cu resursele publice.


Aceste beneficii sunt extrem de importante n actualul context economic, statele
membre urmrind s accelereze ritmul investiiilor ca rspuns la criza economic,
lund n considerare, totodat, necesitatea de a menine disciplina bugetar.1

CLASIFICRI

Sectorul privat i face simit prezena n formule parteneriale cu sectorul public,


aducnd o contribuie important la soluionarea diverselor probleme comunitare.
Parteneriatul public privat a nregistrat, n ultimul timp, o expansiune surprinztoare n
prestarea multiplelor forme de servicii publice, inclusiv n domeniul serviciilor
sociale.
Astfel considernd existena personalitii juridice, parteneriatele pot avea un caracter
formal sau informal. Gradul de instituionalizare a parteneriatelor poate varia de la o
alian privind numai schimbul de informaii la o agenie oficial, administrat i
finanat n comun de parteneri din domeniul public i privat. n cazul unor sarcini mai
complexe sau de termen lung, sau cnd partenerii sunt structuri de tip diferit,
parteneriatul tinde s fie formalizat.
Un alt criteriu pentru clasificarea parteneriatelor este tipul de federaii, uniuni,
consilii, aliane, forumuri, coaliii, etc. create pentru participarea la planificarea
politicilor. Relaiile de acest fel au un caracter predominant consultativ. Aceste
structuri aduc experi i pri interesate pentru a furniza consultan administraiei
publice locale pentru probleme cum ar fi planificarea strategic, oferirea de
recomandri privind modalitatea de a rspunde diverselor provocri de diferit natur
cu care se confrunt sectorul public, sprijin acordat pentru stabilirea prioritilor de
eficientizare a serviciilor publice, constituirea unui cadru de comunicare pentru
dezvoltarea durabil a unui parteneriat. Avantajul acestui tip de parteneriat const n
1

Anghel D.-Tratat de asigurari,Editura Tehnica,Bucuresti,2000

facilitarea comunicrii ntre liderii din sectorul public i privat, asigurarea unei surse
de consultan pentru sectorul public asupra aspectelor tehnice ale dezvoltarii.
Parteneriatele operaionale presupun existena unor proiecte concrete ca motiv al
asocierii i are drept scop dezvoltarea diverselor forme alternative de servicii .
Parteneriatele bazate pe proiecte sunt create pentru a ndeplini obiective specifice sau
pentru a supraveghea implementarea unui proiect anume, axat pe o singur problem.
n acest caz, se poate avea n vedere un singur scop, dei parteneriatul poate avea un
caracter multifuncional n organizarea i prestarea unui serviciu public.
Parteneriatul public-privat poate asigura o alternativ optim prin care sectorul
privat coopereaz cu autoritile publice, furniznd capitalul i experiena necesare pentru
asigurarea unor servicii publice de calitate. Proiectul de parteneriat public-privat se
dovedete astfel a fi unul dintre principalele mecanisme prin care sectorul public reuete
s obin valoare n schimbul banilor, prin implicarea sectorului privat.
Industria asigurrilor poate si trebuie sa aiba un rol extrem de important in cadrul
unui

parteneriat

intre

acestea.

Pentru a demonstra acest aspect, vom analiza cteva dintre cele mai importante
transformri cu care se confrunt statele Europei,inclusiv Romnia, cu efecte deosebit de
puternice att asupra sectorului public ct i asupra companiilor de asigurri.
Una dintre tendinele cu consecinte grave care se manifesta in Europa Occidentala, este
aceea a modificarii structurii demografice. Astfel, imbatranirea populatiei, pe fondul unei
natalitati scazute are drept efect o impovarare a bugetului public al asigurarilor sociale.

2.SISTEMUL DE PENSII
Creterea speranei de viat, corelat cu numrul constant de locuri de munc ridic
semne de intrebare asupra capacitii de funcionare pe termen lung a sistemului public
de pensii. n aceast situaie, asigurtorii, avnd rol complementar sau de substitut al
sistemului de asigurri sociale, opereaz n domenii precum sntatea i pensiile.
Beneficiile acestei colaborri sunt evidente pentru ambele pari.
mbtrnirea populaiei ,dificultile pe care le implic aceasta pentru sistemele de

protectie social par sa fie o caracteristic a tuturor trilor dezvoltate.Procesele sociodemografice

si

economice(imbtrnirea

active,problemele macroeconomice)

populaiei

,reducerea

populaiei

care se vor accentua in deceniile urmtoare

transform problema protectiei sociale a persoanelor vrstnice si in special problema


administrrii mai eficiente a sistemului de pensii intr-o provocare fundamendala .Chiar
dup reduceri succesive la 30% a contribuiilor din salarii la pensii ,Romnia se
difereniaz net de ri precum Germania,Suedia,Olanda unde valoarea contribuiilor la
pensiile publice se situeaz intre 18% si 20% din salariu.
Din raportarea nivelului contribuiilor la nivelul pensiilor rezult o situaie aparent
paradoxal:contribuiilor mari le corespund pensii mici.Explicaia const in numrul mic
de contribuitori la sistemul de asigurri sociale de pensii.n prezent, mai puin de
jumtate din populaia activ este asigurat pentru pensii (sub 5 milioane din cele 10,5
milioane ct numar populatia activ) fapt ce va genera probleme pe termen lung.Peste
25-35 ani cei care lucreaz la negru sau care nu lucreaz deloc vor atinge vrsta de
pensionare fr s fie asigurai iar o parte din ei vor impovra sistemul de asisten
social(solicitnd din bani publici venitul garantat sau alte forme de ajutor social).
Spre deosebire de alte segmenete ale pieei financiare n general piaa fondurilor
private de pensii este de data relativ recent .n cazul Romniei bazele sistemului multipilon au fost puse de curnd urmnd ca i ara noastr s intre in rndul lumii civilizate
deoarece este singura din UE in care asigurrile de pensii se rezumau doar la sistemul
public,de tip redistributiv2. Securitatea btrneii poate fi asumat att personal prin
economii fcute in timpul vieii active ct i prin solidaritatea ntre generaii,manifestat
n sisteme de pensii n care resursele se redistribuie.
Astfel securitatea vrstnicilor este bine sa fie asigurat printr-o combinaie dintr-o
autoasigurare obligatorie i o asigurare ntre indivizi ntr-un sistem multi-pilon care
mparte responsabilitile ntre sectoarele public si privat.

OBIECTIVE

Paul Tnsescu,Cosmin Serbnescu.Roxana Ionescu,mariana popa,Laura Elly NovacAsigurri comerciale moderne,editura c.h.Beck,bucuresti 2007

Obiectivele principale ale sistemelor de pensii din fiecare ar:


a)redistribuia resurselor financiare(PAYG)
b)asigurarea
Componentele de asigurare au ca scop obinerea unui venit la pensionare in
comparaie cu venitul anterior

pensionrii.Principiul fundamental care st la baza

sistemului de pensii multi pilon este acela al diversificrii surselor de finanare a


veniturilor din pensii prin suportarea acestora att de ctre sectorul de stat ct si de cel
privat.
n sistemul de pensii administrat privat statul nu contribuie direct cu sume bneti ci
se implic prin :

reglementarea sistemului;

acordarea deductibilitii fiscale n anumite limite prestabilite.

Tab nr. 1 Evolutia numrului de pensionari n Europa

Sursa: http://www.adevarul.ro;data reportajului:17.03.2010;accesat: 2.10.2010

Se previzioneaz faptul c dup anul 2032(generaiile dup nscute 1967 vor atinge
vrsta de 65 ani) un val suplimenatar de pensionari va intra n zona de contribuitori in
calitate de beneficiari.
Dup unii autori3,imbuntirea acestei situaii se poate face numai prin implementarea
urmtoarelor msuri:
1) Atragerea de noi asigurai-avantajele acestei msuri constau n sporirea nivelului

resurselor pentru pensii i asigurarea de venituri dup retragerea din activitate.


2) Descurajarea pensionrii anticipate-acest lucru se poate realiza prin stabilirea de
cuantumuri mici ale pensiilor astfel nct cei care pot lucra s nu apeleze foarte
uor la aceast facilitate de pensionare timpurie.
3) Egalizarea vrstei de pensionare ntre brbati i femei.fiind-pensionate mai
devreme i trind mai mult timp,femeile dei au niveluri mici ale pensiilor
beneficiaz mai muli ani de pensii dect brbaii,la ele raportul dintre anii de
contribuie i cei de pensie fiind mult mai mic dect la brbai.
4) Creterea bazei de impozitare prin creterea numrului de contribuabili.
5) Creterea salariului mediu n limitele impuse de productivitatea muncii
6) Folosirea fondurilor obinute din privatizare pentru creterea pensiilordezavantajul ar fi mobilizarea unor sume carea ar putea fi folosite pentru investiii
si crearea de noi locuri de munca n direcia consumului.
7) Emiterea de obligaiuni guvernamentale pe termen foarte lung

Deoarece prin sistemul public de pensii nu se pot asigura dect pensii care
pentru majoritatea pensionarilor au un nivel redus,a aprut ca o problem privind
completarea acestuia cu sisteme private de pensii.
Planul de pensii tip DB(beneficii definite) este acela n care administratorul
are obligaia de a oferi beneficiile stabilite n schema de pensii indiferent de nivelul
contribuiilor iar riscul investiiei aparine administratorului.
Planul de pensii tip DC (contribuitii definite) este acela in care contribuiile
la o schem de pensii sunt stabilite,nu se cunoate nivelul beneficiilor la pensionare
iar riscul investiiei aparine participantului la o schem de pensii.
Sistemele de pensii publice sunt de tipul DB cu caracter redistribuitv.Presiunea
rezultat din mbtrnirea populaiei amplificat de stimulentele negative din sistemul
3

Tanasescu P.A.-Asigurari comerciale moderne,Editura Beck,Bucuresti 2007

public(pensionare anticipat,etc) conduc la o criz acut a sistemului public mai n


toata lumea.
Soluia gsit a fost implementarea unui sistem de pensii administrat privat tip DC
are sa asigure populaiei o pensie decent dup pensionare(la btrnee,in caz de
invaliditate i deces).Acest sistem de pensii administrat privat trebuie s fie
complentar sistemului public mpreun asigurnd o rata de inlocuire rezonabil(peste
pragul srciei).
Deosebiri intre sistemul public de pensii si cel privat
Una din marile deosebiri fa de sistemul public de pensii de stat este aceea c
banii investii n sistemul privat de pensii rmn motenire n cazul n care membrul
la o schem de pensii private decedeaz.n cazul sistemului public de pensii de stat se
garanteaz drepul la o pensie dar in cazul celor private nu se garanteaz nici o sum
drept pensie .Sistemul de pensii de stat se bazeaz pe redistribuire pe cnd cel privat
are la baz administrarea de conturi individuale.

3.ASIGURRI DE SNTATE
Ocrotirea sntii populaiei constituie unul dintre obiectivele fundamentale ale
politicii sociale i a oricrui stat.Pstrarea sntii perfect are ca efect prelungirea
duratei vieii active,creterea productivitii muncii,obinerea unor rezultate ct mai bune
n intreaga activiate precum i creterea duratei de via a cetenilor.Constituia
Romniei prevede la art 34:dreptul la ocrotirea sntii este garantat.Statul este obligat
s ia msuri pentru asigurarea igienei i sntii publice,organizarea asistenei
medicale i a sistemului de asigurri sociale pentru boal,accidente,maternitate si
recuperare,controlul exercitrii profesiilor medicale i a activitilor paramedicale se
stabilesc potrivit legii4.
4

Constitutia romaniei,editura nicora,bucuresti,2003

10

Pentru atingerea acestor obiective au fost instituite asigurrile sociale de


sntate.Asigurrile de sntate din Romnia sunt organizate i functioneaz pe baza
urmtoarelor principii:

Cuprinderea obligatorie a tuturor cetenilor n cadrul sistemului medico-sanitar


coerent de protecie social;

Solidaritatea

social

cuprinztoare

ntre

toate

categoriile

sociale

si

subsidiare(pltitor al contribuiei de asigurri sociale pentru sntate ct i


beneficiar);subsidiaritatea const n faptul c

n msura n care aciunile

asigurrilor sociale pentru sntate nu se pot realizeze cu fondurile proprii


guvernul subventioneaza diferenta de resure financiare necesare.

Prestarea n favoarea asigurailor un pachet definit de servicii medico-sanitare

Libertatea alegerii medicului de familie

Concurena ntre medici

Calitatea serviciilor i respect pentru asigurat

Confidenialitatea actului medical

Conducerea autonom a asigurrilor sociale pentru sntate

Din aceste principii rezult c asiguratul este elementul central al asigurrilor sociale
pentru sntate.De asemenea sunt cuprinse in asigurrile sociale fr plata contribuiei
urmtoarele categorii de persone:
Copii i tineri pn n vrsta de 26 de ani(elevi,studeni,cei care nu realizeaz
venituri din munc)
Persoanele cu handicap care nu realizeaz venituri din munc
Soul,soia,prinii,bunicii fr venituri proprii aflai n ntreinerea unei persoane
asigurate,etc.

11

n ultimii 50-100 de ani, rile europene au trecut prin experiena unor politici de
securitate social sofisticate, iar sistemele de sntate actuale reprezint sinteza tuturor
acestor proiecte. ntotdeauna experienele de reformare a diverselor sisteme pot
reprezenta modele din care ne putem inspira sau pe care le putem consulta atunci cnd
elaborm un astfel de sistem pentru Romnia.
De exemplu, n Germania, coexist dou sisteme alternative - asigurrile private de
sntate i asigurrile publice de sntate - ntre care cetenii pot alege. n acest moment,
97% din cetenii rezideni n Germania au asigurare de sntate acordat de Guvern sau
privat. Restul de 3%, care nu au niciun fel de asigurare de sntate sunt fie cei foarte
bogai, care nu sunt interesai de un astfel de sprijin, fie cei foarte sraci, care primesc
ajutor medical prin intermediul asistenei sociale. Un cetean german pltete n fiecare
lun cam 10% din salariu pentru asigurarea sa de sntate. Din 1997, asigurarea de
sntate acordat de stat este obligatorie pentru toi cei care ctig mai puin de 3.937
euro pe lun, salariu brut. Cei care ctig mai mult dect aceast sum pot opta pentru
sistemul privat de asigurri. Aproximativ 11% din cetenii germani au fcut aceast
alegere. n ultimii ani exist ns o tendin din ce n ce mai mare a germanilor pentru a
opta pentru asigurarea privat de sntate. Motivul pare s fie calitatea superioar a
serviciilor medicale private fa de cele acordate de stat, n condiiile n care sistemul
medical de stat german este considerat a fi unul din cele mai bune din lume.
n Olanda, casele de asigurri de sntate publice i cele de asigurri private ofer
aceeai gam de servicii: private i publice, de aceea sistemul ncurajeaz competiia
intern n beneficiul clienilor.
n Frana, toi cetenii sunt nscrii din oficiu n sistemul public i beneficiaz de o
acoperire de baz, iar pentru orice serviciu extra trebuie s plteasc asigurare privat.
Finanarea sistemului austriac de sntate se bazeaz pe asigurrile private n proporie de
7,5%;Irlanda dispune nc din 1994 de un cadru legislativ bine definit referitor la
asigurrile private de sntate iar sistemul de profil din Olanda se bazeaz i el pe
asigurrile sociale pentru sntate i asigurrile private care dein ns 31% fa de doar

12

3% in Suedia.De asemena, n Frana ntregul sistem este rezultatul unei combimaii


complexe a sectorului public cu cel privat.
La o privire general, trebuie observat faptul c n ultimii 10 ani Romnia a fcut
pai importani n dezvoltarea serviciilor medicale private, de altfel, o tendin normal a
pieei ce avea nevoie de servicii mai variate i de o mai bun calitate, i datorit
antreprenoriatului ctorva juctori din acest domeniu. Pentru mai bine de o decad,
abonamentele i serviciile de asisten medical pltit n clinicile private au reprezentat
alternative viabile la sistemul de stat, contribuind astfel la dezvoltarea sistemului
privat.Abonamentele s-au dezvoltat pornind de la medicina muncii, serviciu obligatoriu
pentru orice angajator, iar ntr-o prim etap acopereau numai astfel de investigaii.
Treptat ns, n condiiile n care angajatorii au dorit s ofere pe lng serviciile
obligatorii de medicina muncii i alte beneficii, aria de acoperire a abonamentului s-a
extins.
Spre deosebire de abonamente, asigurrile private de sntate reprezint o opiune
facultativ a angajatorului, prin care asigur accesul angajatului la serviciile medicale ale mai
multor operatori, inclusiv la servicii de spitalizare n sistem privat. Aceste servicii nu sunt
legate de medicina muncii, nu sunt obligatorii, ci reprezint un beneficiu pe care angajatorul
l ofer angajailor si pentru a le proteja i menine starea de sntate i pentru a avea un mai
bun randament la locul de munc.
Trebuie de asemenea observat c facilitile fiscale acordate medicinii muncii i
abonamentelor medicale n ultimii 10 ani au avut un impact semnificativ n dezvoltarea
serviciilor ambulatorii. Mai mult, furnizorii privai de servicii medicale s-au putut lansa n
dezvoltarea unor uniti pentru proceduri chirurgicale simple, precum operaii chirurgicale n
ambulatoriu, maternitate i chirurgie electiv, care au necesitat eforturi financiare
considerabile, dar mai mici totui dect ar fi presupus dezvoltarea unor spitale moderne
sofisticate i de interes naional.
Singurul instrument care poate atrage i susine o afacere cu capital intensiv precum un
spital modern l reprezint asigurrile de sntate. Asigurrile private de sntate pot
reprezenta o surs semnificativ de capital pentru spitalele de stat, dar sunt singura surs de

13

susinere pentru spitalele private.Este dovedit statistic c doar atunci cnd asigurrile private
de sntate sunt foarte bine dezvoltate i au un portofoliu semnificativ (de mas), ele pot
genera un numr de pacieni care poate asigura supravieuirea unui spital privat.
Cei civa juctori de pe piaa de asigurri private de sntate i dau seama c nu exist
nicio msur structurat care ar putea stimula aceast industrie i sunt forai s caute
acoperiri de spitalizare n afara Romniei, injectnd astfel capital n alte sisteme de sntate
dect n cel romnesc.
Conform unui studiu realizat de MEDNET Marketing Research Center, asigurrile
private de sntate i abonamentele la clinicile private sunt nc menionate a fi primele dou
beneficii pentru care angajaii ar opta la locul de munc.
Piaa asigurrilor private de sntate din Romnia are un potenial de 700-800 mil. EUR
pentru asigurtori i, n mod evident, beneficii considerabile pentru clieni. Cauzele care
frneaz dezvoltarea acestei piee sunt lipsa ghidurilor terapeutice (a unor proceduri
stipulate), inexistena stimulentelor fiscale, precum i faptul c serviciile medicale private
sunt reduse, deci practic nu exist competiie.
De asemenea, in acest moment exist 3.002 afeciuni recunoscute conform
nomenclatorului internaional, care (doar) teoretic sunt acoperite de Casa Naional de
Asigurri de Sntate (CNAS) in proporie de 100%. n realitate, CNAS acoper un procentaj
de

30-40%

din

acestea,

potrivit

unui

studiu

realizat

de

Banca

Mondial.

Prin urmare, sistemul de stat nu este sustenabil, iar alternativa este realizarea unei
reforme a sistemului medical, prin introducerea unor elemente noi (asigurri complementare,
suplimentare si coplat), precum i printr-o redirecionare a contribuiilor dup cum urmeaz:
pachetul minim administrat de stat (CNAS) - 25%, asigurrile complementare (pachet minim
administrat privat) - 19%, asigurri suplimentare (contribuie voluntar) - 38% si coplat
18%. rile cu experin pozitiv n asigurrile sociale pentru sntate (SUA) relev ca
sistemele ngrijirilor de sntate trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:coerena
sistemului;universalitatea asigurrii cu servicii;limitarea costurilor cu meninerea calitii
ngrijirilor de sntate,plata/contribuie echilibrat,motivarea medicilor i utilizatorilor,etc.

14

4.ASIGURRILE AGRICOLE

n cazul culturilor agricole,persoanele fizice,asociaiile agricole precum i societile


comerciale din agricultur pot incheia contracte de asigurare pentru culturi agricole ,pomicole
i viticole.Pot fi asigurate:
-culturi de cereale;
-plantele tehnice;
-culturi legume i cartofi;
-plante medicinale i aromatioce;
-culturi furajere;
-rodul viilor,pomilor fructiferi i hameiului.
Polia de asigurare acoper urmtoarele riscuri:

incendiu produs din cauze naturale

ploi toreniale

efecte

directe:splarea

solului

din

jurul

plantelor

dezvelirea

seminelor,dezrdcinarea plantelor ,ruperea plantelor,fr a avea loc o redresare


ulterioar

efecte indirect:acoperirea plantelor cu ml provenit de pe versani

furtuna,uragan;

grindina cauznd distrugerea aparatului vegetative,scuturarea seminelor ca


urmare a unor efecte mecanice sau prin formarea unui strat de ghea la baza
plantelor;

inghe timpuriu de toamn(inainte de 1 nov) sau mai trziu de primvar (dup 20


aprilie)

Societatea acord despgubiri:

15

-pentru dauna total:cheltuielile de producie efectuate pn

la data daunei respective

produciei finale
-pentru dauna parial -partea din cheltuielile de producie efetuate sau valoarea produciei
pierdute corespunztor gradului de distrugere din riscuri asigurate.
Societile nu acord despgubiri pentru pagubele produse de:
-brum,secet,vnturi calde i uscate
-duntori agricoli i ageni fitopatogeni de orice fel
- inundaii provocate de ploi de durat,revrsri de ape provenite n topirea zpezilor,infiltraii
i ridicarea nivelului pnzei freatice
-operaiuni militare n timp de rzboi
Prima tarifar la culturile agricole,pomicole i vitiocle se stabilete de asigurtor pe
grupe tarifare i pe categorii de judete n funcie de specificul culturii,gradul de sensibilitate al
acesteia la factorii de risc asigurai,de statistica daunelor nregistrate i de felul asigurrii.
La acordarea despgubirilor se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru
pagubele aferente riscurilor asigurate.Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre
inspectorul de daun n prezena asiguratului sau a reprezentatului acestuia.Asiguratul trebuie
s nstiineze n scris asigurtorul despre distrugerea culturilor n termen de cel mult 5 zile de la
data producerii riscului asigurat.5
Dup intrarea n vigoarea a legii nr 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de
calamiti naturale n agricultur,Ministerul Agriculturii ,Alimentatiei i Pdurilor i se va aloca
anual,prin bugetul de stat o sum destinat despgubirii productorilor agricoli i
subvenionrii primelor de asigurare(intr-un procent de 20%) ca urmare a efectelor negative
ale fenomenloe naturale i bolilor.
Suma alocat va fi utilizat pentru despgubirea daunelor produse n urma catastrofelor
numai pentru agricultorii care vor avea contracte (pole) de asigurare a riscurilor standard la
societtile de asigurare private specializate.
Despgubirea pentru riscuri catastrofale se stabilete avnd in vedere daunele la
producie ,deoarece producia este element de referin.Despagubirea propriu-zis se acord
proporional cu procentul de daun stabilit ca raport ntre producia pierdut ca urmare a
manifestrii riscului catasrofal i producia ce ar fi urmat s se realizeze dac acest risc nu s-ar
5

Titel Negru-Asigurari -ghid practic,Editura C.H Beck ,Bucuresti 2006

16

fi produs,Precum i cheltuielile tehnologice efectuate pn la momentul producerii


evenimentului
Legea asigurrilor agricole a fost adoptat n 2002, cu scopul de a stimula productorii
agricoli sa-si asigure culturile. Societatile de asigurare suporta daune provocate de riscurile
generale (furtuna, grindina, inghet timpuriu, prabusire sau surpare de teren), iar statul intervine
si plateste despagubiri in caz de calamitati (seceta excesiva, inundatii sau inghet puternic).
Ministerul Agriculturii ii despagubeste pe taranii care si-au pierdut culturile sau animalele, dar
numai pe aceia care au incheiat o polita de asigurare cu o societate agreata de MAPDR, desi
respectiva polita nu acopera riscul de calamitati. Numai in anul 2009, din cauza inundatiilor,
agricultura a platit despagubiri de aproape 900 miliarde de lei vechi, adica circa 24,8 milioane
de euro. Potrivit statisticilor, doar circa 10% din suprafata agricola a tarii este asigurata. "In
Romania, numarul agentilor economici si al persoanelor fizice care incheie asigurari agricole
este mai mic decat cel inregistrat in alte tari, deoarece puterea financiara a fermierilor este mult
mai mica.
Societile de asigurare active pe segmentul asigurrilor agricole au naintat
Ministerului Agriculturii o propunere de modificare a Legii 381 /2002 n care prevedeau
i sugerau crearea unui fond prin care s fie despgubite daunele provocate de secet si
totodat s fie subvenionate i primele de asigurare pentru aceste riscuri de catastrof
Despgubirile pltite de Legea 381 (prin Hotrrea de guvern 637 din 2007)
micilor fermieri pentru riscurile de seceta produse in toamna anului 2006, primvara
vara anului 2007, s-au ridicat la o valoare total de 530 de milioane de lei, n timp ce la
nivelul anului agricol 2006-2007 volumele de prime subscrise a fost de numai 53
milioane de lei, astfel c despgubirile pentru secet au fost de 10 ori mai mari dect ce sa subscris in mediul privat pentru toate riscurile asigurabile.
Reiese clar ca nivelul veniturilor, al afacerilor asigurtorilor pe acest segment nu pot
acoperi daunele provocate de secet, n Romnia fiind necesar implicarea statului
In alte ri, riscurile catastrofale nu sunt asigurate numai de societtile de profil. n
Frana exist un fond special pentru astfel de cazuri, alimentat de Guvern, asociaiile
patronale din agricultura i societtile de asigurare. Cel mai avansat sistem este in Statele
Unite, unde se practic asigurarea venitului agricol, conform creia, indiferent de calamitti
sau de evoluia preului la burse, fermierul are un venit minim asigurat. Practic, n SUA,

17

asigurarea a devenit o metoda neconvenional, dar extrem de eficien, de subvenionare a


agriculturii.

5.ASIGURRI OBLIGATORII DE LOCUINE

Frecvena evenimentelor de catastrofe naturale este in cretere alarmant n ultimii ani. n


fiecare an, mii de oameni i pierd casele i agoniseala de o via i rmn la mila autoritilor
pentru recuperarea prejudiciilor, fr nici o plas de sigurana, o alternativ pentru viitor.
In oraele din zona predispus la cutremure de Vrancea este expus circa 35% din
populaia rii, respectiv peste 66% din populaia rii.i cei care au asigurare facultativ vor fi
obligai, ca la expirarea contractului respectiv, s-i fac asigurare obligatorie a casei.Potrivit
legii pentru locuinele sociale sau pentru persoanele care beneficiaz, din diferite motive, de
ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie revine n sarcina autoritilor locale si a
bugetelor proprii.
Doar 24% din locuinele proprietate personal din Romnia sunt asigurate in condiiile
n care , n Romnia exist 8,3 milioane de locuinte proprietate personal, din care 4,5 milioane
n mediul urban si 3,8 milioane n mediul rural.
Asigurarea obligatorie de locuina ofera o protecie minim de baz n cazul producerii
unor inundaii, alunecri de teren sau cutremur.Prima anual obligatorie este de 10 euro in
cazul locuinelor tip B i de 20 euro in cazul locuinelor tip A. Proprietarii care nu i
asigura locuinele risc o amend ntre 100 si 500 lei, iar constatarea contraveniilor si
aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de persoanele mputernicite n acest scop.
Proprietarii de locuine care au polie de asigurare facultativ privind riscurile
prevzute de legea asigurrii obligatorii a locuinelor sunt obligai s incheie polie de
asigurare obligatorie a locuinelor la expirarea contractelor respective i-i pot face alte
polie de asigurare facultativ numai pentru sume asigurate care le depesc pe cele
asigurate obligatoriu.De la nceput, asigurtorii au afirmat c aceast poli este destinat n

18

special zonelor rurale din Romnia care se confrunt cu calamiti naturale. Din acest
motiv, polia nu acoper dect trei riscuri mari: inundaiile, cutremurul i alunecrile de
teren. Proprietarii de case care au deja o asigurare facultativ au un interval de timp de un
an n care trebuie s-i fac i aceast poli obligatorie.
Daunele provocate de ultimele inundaii din acest an ar fi golit buzunarele
asigurtorilor de aproximativ 35 de milioane de euro, dac asigurarea obligatorie ar fi fost
implementat mai devreme cu ase luni, spun brokerii n asigurri sau pentru riscuri care nu fac
obiectul contractului de asigurare obligatorie.
6.ALTE TIPURI DE ASIGURARI-diversificare riscuri
O persoan i o comunitate,n ansamblu est expus la o diversificare a tipurilor de
riscuri.De exemplu, cetenii belgieni vor fi asigurai mpotriva terorismului ncepnd cu 1
mai 2010, prin intermediul unor contracte care vizeaz explicit riscurile legate de acest
fenomen. Contractele de asigurare de via, auto, medical sau mpotriva incendiilor vor fi
adaptate automat, fr impact asupra preului asigurrii, pentru a acoperi consecinele
unor eventuale atentate n Belgia.
Contrar practicilor din ri ca Spania sau Marea Britanie, care au elaborat de mult
timp formule de gestionare a actelor de terorism din cauza existenei unor organizaii
separatiste violente, Belgia nu avea pn n momentul de fa o reacie coordonat privind
gestionarea unor atentate.Dup evenimentele din New York, de la Madrid i Londra, era
clar c Belgia trebuie s se organizeze.
Noul dispozitiv are totui cteva restricii: nu vizeaz terorismul nuclear, iar
plafonul angajamentului a fost stabilit la suma de un miliard de euro, gestionat pn la
700 milioane de asigurtori, iar restul de ctre stat.

Inundaii, furtuni puternice, terorism, poluare - o lume a riscului, n care principala


problem este aceea a identificrii celui care trebuie s suporte pagubele
produse.Oamenii se vd nevoii sa i asume din ce in ce mai mult responsabiliti care
aparineau pn nu de mult, doar guvernelor. Astfel, companiile de asigurare sunt
incurajate s se implice in procesul de preluare i gestionare a riscurilor, n acest mod
realizndu-se descongestionarea bugetelor statelor. Asigurtorii sunt pregtii pentru a-i
19

asuma aceste noi provocri, dorind i fiind capabili s coopereze cu autoritatile publice,
pe baza unui dialog constructiv, a respectarii reciproce a unor principii si restrictii.
Asigurrile private, care opereaz pe baza unor legi ;i mecanisme specifice pie
ei, nu pot reprezenta un

inlocuitor

al

sistemului

public.

Asigurtorii doresc s ajute autoritile i, n special populaia, pentru a suporta


costurile unor evenimente neprevzute. ns, accentul trebuie pus pe modalittile n care
se face prevenirea

acestor

evenimente.

Experiena rilor occidentale demonstreaz c existena unui parteneriat intre


autorittile publice, populaie i asigurtori este posibil n momentul n care prile
implicate i utilizeaz experiena ntr-un mod reciproc avantajos.
Un exemplu ar fi cutremurul din provincia chineza Sichuan, uraganul din Myanmar i o
serie de alte catastrofe care au facut peste 150.000 de victime, cei mai muli din 2004,
cnd a avut loc tsunami-ul din sud-estul Asiei.Conform estimrilor reasiguratorului
german MUNICH Re, cutremurul din Sichuan a provocat pagube totale de 20 mld. USD,
din care numai o parte, n valoare de 1 mld. USD, a fost acoperit prin asigurare. De
altfel, dintr-un total de 50 mld. USD n prima jumtate a lui 2008, doar 13 mld. USD au
fost despgubite de companiile de asigurri.
Este o realitate faptul c diferena dintre pierderile economice efective i a celor
acoperite de asigurare este foarte pronunat n rile n curs de dezvoltare. n acest
context, estimrile arat c daunele asigurate se situeaz, n general, la 5% din total, n
cazul n care o catastrof natural loveste o ar n curs de dezvoltare. Iar previziunile nu
sunt tocmai optimiste, avnd in vedere ca schimbrile climatice tot mai evidente vor
crete att frecvena, ct i severitatea pagubelor provocate de astfel de evenimente
naturale, mai ales dac ne gndim c formele tradiionale de asigurare au un rol
nesemnificativ n aceste ri n care puterea de cumprare este nc sczut, iar populaia
are un grad sczut de educatie economic.
Atitudinea care trebuie adoptata ar trebui sa fie aceea a cooperarii si a dialogului, a
luarii in considerare a particularitatilor fiecarei entitati, in primul rand pentru a se evita
aparitia unor

discrepante puternice intre asteptari si realitati

20

Nevoia guvernelor din rile n curs de dezvoltare a oferit ansa companiilor private de
asigurri s dezvolte noi tipuri de produse i soluii. Piaa valorilor mobiliare aferent
asigurrilor s-a dezvoltat considerabil n ultimul timp, iar obligaiunile de catastrofe au
devenit un instrument popular printre companii de a transfera riscul pe pieele de
capital.Aceasta metod este folosit ntr-un mod asemntor, pentru a proteja autorittile
guvernamentale de efectele calamitilor naturale.
n aceste caz,putem vorbi despre GlobeCat, o structur nfiinat de SWISS Re in
decembrie 2007. Primele dou emisiuni de obligaiuni de catastrofe, in valoare de 85 mld.
USD, acopereau riscurile de uragane i cutremur din Statele Unite. Cea de a treia tran,
n valoare de 20 mld. USD, acoperea riscurile de cutremur din Guatemala i El Salvador,
devenind astfel prima structura de acest gen care s preia riscuri din America Central.
GlobeCat nu este singura o premier in acest sens. In mai 2006, SWISS Re a folosit
aceeai metod pentru a crea un fond de obligaiuni n numele Ministerului de Finane din
Mexic. A fost pentru prima dat cnd un guvern sud-american a apelat la aceast metod
pentru a se proteja de catastrofe naturale.
De asemenea, n Turcia a fost creat in 2000, Fondul de Asigurri pentru Catastrofe,
n cooperare cu Banca Mondial si este administrat de compania local de reasigurri
MILLI Re.
Totusi, parteneriatele public-private nu se adreseaz tuturor. n rile dezvoltate, cu
sisteme de asigurri bine puse la punct, guvernele consider c nu este nevoie s se
implice n astfel de structuri. Interveniile guvernamentale ntr-o piaa de asigurri
sntoas poate genera efecte secundare neateptate. Parteneriatele publice-private care
menin cotele de asigurare la un nivel sczut, n mod artificial, pot ncuraja proprietarii s
rmn n zone expuse la risc, mpovaand astfel i mai mult statul, n eventualitatea
producerii unui astfel de eveniment.
7.CONCLUZII
Asigurtorii sunt dispui s ajute autoritile i, in special populaia, pentru a acoperi
costurile generate de evenimente neprevzute. ns, accentul ar trebui pus pe modalitile

21

n care se face prevenirea acestor evenimente.


Experiena rilor occidentale demonstreaz c existena unui parteneriat ntre
autorittile publice, populaie i asigurtori este posibil n momentul n care prile
implicate i utilizeaz experiena ntr-un mod reciproc avantajos. Sectorul public i cel
privat devin astfel parteneri care i impart responsabilitile i care caut, mpreun,
soluii pentru a face fa noilor probleme. Cele dou domenii nu au motive s fie in tabere
diferite, politica de aciune trebuind s fie una comun, bazat pe experien, pe knowhow-ul fiecruia.
Trebuie ns inut cont de faptul c asigurarea nu este o soluie miraculoas a tuturor
problemelor cu care se confrunt lumea modern, ci un instrument cheie pentru realizarea
acoperirii financiare

necesare.

Asigurtorii sunt pregtii pentru a-i asuma aceste noi provocri, dorind i fiind
capabili s coopereze cu autoritile publice, pe baza unui dialog constructiv, a respectrii
reciproce a unor principii i restricii.
Asigurrile private, care opereaz pe baza unor legi i mecanisme specifice pieei, nu pot
reprezenta un nlocuitor al sistemului public. Autoritile publice nu trebuie s intervin
n stabilirea unor cotaii de prim sau n politica de acceptare a unor riscuri.
Atitudinea care trebuie adoptat este aceea a cooperrii i dialogului, a lurii in
considerare a particularitilor fiecrei entiti, n primul rnd pentru a se evita apariia
unor discrepane puternice ntre ateptri i realiti.

BIBLIOGARFIE
1.Bistriceanu

GH. D.-Asigurari si reasigurari in Romania,editura universitatea

bucuresti,2006;
2.Tanasescu P.A-Asigurari comerciale,editura Beck ,Bucuresti,2007;

22

3.Anghel D.-Trata de asigurari,editura Tehnica,Bucuresti,2000


4.Negru T-Asigurari-ghid practice,editura Beck ,Bucuresti,2006
5.

http://www.1asig.ro/Legea-privind-asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-articol-13,23-

29835.htm

23