Evoluia

sistemului bancar
romnesc
Ciurlic Maria
Bleoju tefana-Adelina

13

Cuprins:

Capitolul I: Istoria sistemului bancar romnesc.......................................................2

1.1 Principalele bnci ale Romniei:....................................................................6
1.2 Rolul bncii centrale.......................................................................................7
1.3 Funciile Bncii Naionale a Romniei:.........................................................8
Capitolul II: Sistemul monetar romnesc actual.......................................................9
2.1 Tipuri de instituii finaciar bancare..........................................................12
Capitolul III: Tendine n sistemul bancar romnesc pentru anul 2016..................13

13

Capitolul I: Istoria sistemului bancar romnesc

ntre anii 1786-1855 au fost gsite primele dovezi ale desf urrii activit ilor
bancare pe teritoriul romnesc. Aceste dovezi sunt reprezentate de 55 de plci de
piatr, gsite n apropierea unor mine aurifere. Ele conin detalii referitoare un
contract privind nfiinarea unei instituii bancare, care acorda mprumuturi fr a
percepe dobnd.
n epoca modern, primele bnci au fost create la nceputul secolului al-XIX-lea.
n anul 1861, Ion C. Brtianu a pus problema crerii unei institu ii bancare. El a
afirmat c atta timp ct nu vom avea o banc naional nu vor disprea crizele
financiare din ara noastr. Ca urmare a discursului lui Brtianu, Manolachi
Costache Epureanu, preedinte al Consiliului de Minitrii i Ministru de finane a
publicat n Monitorul Oficial un proiect de lege privind nfiinarea unei bnci de
scont i circulaie cu un capital de 12 milioane de lei vechi, din care 3 milioane s
fie subscrise de ctre stat, iar restul de 9 milioane de ctre particulari. ntre timp,
Guvernul Manolache a demisionat, iar proiectul de lege nu a mai fost votat. Pn la
crearea primei bnci nationale, Casa de Depuneri i Consemnaiuni a jucat un rol
foarte important, fiind principala banc de emisiune de pe teritoriul Principatelor
Unite. I.C.Brtianu susinea din ce n ce mai mult nfiinarea unui aezmnt
financiar care s poat da rii existena bneasc n vremuri de nevoie. La 27
februarie 1880 , Guvernul I .C .Brtianu a depus n Camer proiectul unei bnci
naionale care trebuia s ajute economia naional mai mult ca oricare alta
instituie. La 17 aprilie 1880, proiectul, depus de ministrul de finan e I.C. Brtianu,
a devenit legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bncii Na ionale
a Romniei, care urma s-i nceap activitatea la 1 iulie 1880 . Acest moment
important a fost caracterizat de tefan Zeletin ca "cel mai de seam eveniment n
dezvoltarea burgheziei romne moderne, metropola capitalismului nostru bancar.
Sediul bncii a fost stabilit la Bucureti, cu obligaia de a nfiin a sucursale n
fiecare reedin de jude. Caitalul acesteia este de 30 de milioane, din care 30 de
milioane erau puse de stat, iar 20 de milioane de ctre particulari. Datorit
urmririi n permanen a mersului pieei, adaptndu-se cu elasticitatea la

13

cerinele acesteia, asigurnd respectarea liniei generale de dezvoltare a economiei

rii, ngrijindu-se de garantarea i existena disponibilitilor de fonduri n lei i n
moned strain, Banca Naional a contribuit, efectiv, la depirea cu succes a
perioadelor de criz cu care s-a confruntat economia rii n acea perioad. Banca
Naional a Romniei este cea mai important banc nfiin at n acea perioad,
care, din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dupa modelul Bncii
Naionale a Belgiei. Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem bancar nou i
modern . nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru apariia i altor bnci i pentru
dezvoltarea sistemului bancar romnesc.
n perioada Primului Rzaboi Mondial, n Romnia s-a intensificat activitatea
bancar, ca rezultat al neutralitii pe care a adoptat-o. Au aprut noi oportunit i
de comer cu prile implicate n conflict, iar sistemul bancar romnesc a avut de
beneficiat.

Figura nr.1: Date privind sistemul monetar din anul 1867

Sursa: "Monitorul", jurnal oficial al Romniei, 1867, nr. 89, apr. 22 / mai 4; Costin C. Kiriescu, Sistemul bnesc al
leului i precursorii lui. Vol. l. Buc., l964.

13

Dup cel de-al Doilea Rzboi Mondial, numrul bncilor din Romnia a nceput
s se intensifice pn n perioada 1929-1933. n aceast perioad multe bnci au
dat faliment, iar guvernul trebuia a trebuit s intervin, contracarnd efectele crizei
economice, monetare i bancare. Politicile adoptate au contribuit la slavarea
marilor bnci, iar din 1204 bnci existente, 600 au fost lichidate sau au fuzionat. n
anul 1940 existau 5 bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn,
Banca Comercial Romn, Banca Comercial Italian i Romn i Societatea
Bancar Romn. Aceste totalizau aproximativ 50% din totalul operaiunilor
bancare.
Pn n 1947, sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil.
Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor
internaionale; personalul bancar era format de specialiti pregtii n condiii de
concuren i standarde profesionale foarte ridicate, aa cum erau stabilite de
Banca Naional. Dup 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la
economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic(fosta
U.R.S.S.). Pn la sfaritul anului 1989, sistemul bancar romnesc oferea un numr
limitat de servicii i produse bancare.
Dup anul 1989, n sistemul bancar romnesc s-au produs foarte multe
schimbri, iar trecerea la o economie de pia a determinat o explozie de agen i
economici privai. ntre 1990-1991 a avut loc Reforma Sistemului Bancar din
Romnia, prin abordarea unei noi legislaii bancare privind funcionarea i
organizarea bncilor centrale i a celor comerciale. Sistemul bancar romnesc este
structurat pe doua nivele, o banc central i instituiile financiare( bnci).
Banca Central este Banca Naional a Romniei, institu ie de emisiune a
statului. Obiectivul fundamental al bncii este asigurarea stabilitii monedei
naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor. Pentru a atinge acest obiectiv,
ea elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar, valutar, de credit, de pli,
precum i de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n cadrul politicii
generale a statului, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i
participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de pia.
n Romnia, bncile comerciale funcioneaz conform legii privind societ ile
comerciale, legii privind activitatea bancar i pe baza licenei (autorizaiei )
acordate de B.N.R.
Sistemul bancar din Romnia este format din urmtoarele bnci:
13

Nr.Crt. Banca

Localitatea

Forma
juridic

Natura
Data
capitalului autorizrii

Banca Comercial
Romn
Banca Agricol

Bucureti

S.A.

Stat

12.11.1990

Bucureti

S.A.

12.11.1990

Banca Roman
Pentru Dezvoltare
Banca pentru Mica
Industrie i Libera
Iniiativ
MINDBANK
Banca Comerciala
Ion Tiriac

Bucureti

S.A.

Stat i
privat
autohton
Stat

Bucureti

S.A.

Privat
autohton i
strin

05.07.1990

Bucureti

S.A.

14.03.1991

6
7

Banc Post
Banca Renaterea
Creditul Romnesc

Bucureti
Bucureti

S.A.
S.A.

Banca de Export
Import
A Romaniei
EXIMBANK
Banca Romneasc

Bucureti

S.A.

Privat
autohton i
strin
Stat
Stat i
privat,
autohton i
strin
Stat

Bucureti

S.A.

14.09.1993

10

Banca de Credit
Industrial
i Comercial

Bucureti

S.A.

11

Banca Transilvania

Bucureti

S.A.

Privat
autohton i
strin
Stat i
privat
autohton i
Strin
Privat
autohton i

1
2

3
4

13

01.12.1990

26.11.1991
24.12.1991

20.03.1993

10.12.1993

28.01.1994

12

Banca de Credit i
Dezvoltare
ROMEXTERRA
Banca TurcoRoman

Bucureti

S.A.

Bucureti

S.A.

14

Banca Bucureti

Bucureti

S.A.

15

Banca de Credit
PATER

Bucureti

S.A.

16

Banca Comerciala
FORTUNA

Bucureti

S.A.

17

ABN AMRO Bank

(Romania)

Bucureti

S.A.

13

strin
Stat i
privat
autohton
Stat i
privat
strin
Privat
autohton i
strin
Privat
autohton i
strin
Privat
autohton i
strin
Privat
strin

02.03.1994

02.03.1994

02.03.1994

14.04.1995

15.06.1995

15.06.1995

Figura nr.2 : Bncile care formeaz sistemul bancar romnesc

Sursa: http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/

1.1 Principalele bnci ale Romniei:

Poziia

Banca

Cota
de
pia
din
2012

Acti
ve
finan
ciare
mld.
lei
70,6

47,9

Cot de
pia din
2010

Cot de
pia din
2009

19,3% 20,1%

19,8%

19,1%

13,1% 13,6%

13,9%

14,0%

13

Cota de
pia din
2011

29,3

8,0%

7,3%

6,2%

5,9%

26,7

7,4%

7,0%

6,4%

6,3%

24,9

6,9%

6,4%

6,0%

6,1%

23,4

6,5%

6,7%

6,5%

6,1%

16,5

4,5%

5,0%

5,8%

6,6%

16,5

4,5%

4,1%

3,6%

3,4%

16,5

4,5%

4,7%

6,2%

6,4%

10

12,1

3,3%

3,5%

3,9%

4,5%

11

7,7

2,1%

2,3%

2,7%

2,9%

12

7,0

1,9%

2,1%

2,2%

2,6%

13

6,6

1,8%

1,7%

1,8%

1,1%

14

6,2

1,7%

1,6%

1,4%

1,4%

15

5,1

1,4%

1,3%

1,4%

1,7%

87,8%
342,0

88,1%
330,2

Total Cot de pia top 15

Total active sistem (mld.lei)

86,6% 87,2%
365,9 343,9

Figura nr.3: Principalele bnci din Romnia i cota lor de pia

Sursa: www.zf.ro

1.2 Rolul bncii centrale

Principala menire a unei bnci este emisiunea de moned, iar datoria este s
pstreze credibilitatea acelei monede ca mijloc de schimb i de economisire.
13

Privit din exterior, sntatea unei economii este evaluat prin credibilitatea
monedei sale. Astfel, stabilitatea unei monede nu este dat doar de politica
monetar ci de ansamblul politicilor economice care contribuie la productivitatea
factorilor. Cursul de schimb leu/euro a nregistrat fluctuaii ntre 2007 i 2009 pe
fondul trecerii economiei mondiale de la abundena de lichiditate la raritatea
acesteia.
ns, ncheierea acordului de finanare cu instituiile internaionale n 2009 i
semnarea angajamentului de ctre cele mai mari 9 bnci comerciale cu subsidiare
n Romnia pentru meninerea expunerii, a permis stabilizarea cursului de schimb.
Cu alte cuvinte, moneda romneasc i-a recptat credibilitatea. n momentul de
fa cursul leu/euro este variabil, nu foarte variabil i nici artificial (citndu-l pe dl.
Guvernator), aproape ca limitele de variaie sunt predictibile n contextul unor
anumite elemente care prevaleaz n mediul romanesc i internaional. Putem
defini acest curs liber ca fiind mai degrab flotant i nu fluctuant.

1.3 Funciile Bncii Naionale a Romniei:

a) BNR emite, pune si retrage din circulaie numerarul;
b) BNR este banca bncilor, pe care le autorizeaz s funcioneze pe
teritoriul Romniei
c) BNR este casierul general i bancher al statului romn;
d) B.N.R. stabilete i conduce politica monetar a rii, n interesul
naiunii;
e) B.N.R. stabilete i conduce politica valutar a rii;

13

Capitolul II: Sistemul monetar romnesc actual

n prezent sistemul bancar romnesc este alctuit din 40 de instituii de credit.

Acesta a reuit s depeasc cele mai mari dificulti legate de majorarea
creditelor neperformante i de optimizarea portofoliilor de credite pe fondul
constrngerilor de reglementare.
Rata creditelor neperformante produs de actorii economiei reale, de
17,23% la luna august 2014, afecteaz indicatorii de performan ai bncilor, n
special n relaia cu investitorii care pot interpreta defavorabil stabilitatea i
credibilitatea sistemului bancar. Necesarul sporit de provizioane pentru acoperirea
pierderilor afecteaz protabilitatea i creditarea. Rata creditelor neperformante
urmeaz s scad cu cteva puncte procentuale dup ce bncile vor proceda la
eliminarea din bilan a creditelor neperformante (write o) pentru care nu exist
ateptri rezonabile de recuperare, dar care sunt integral sau parial provizionate, n
baza politicilor contabile ale bncilor, agreate cu auditorii externi. Gradul de
acoperire a creditelor neperformante cu provizioane IFRS i ltre prudeniale se
menine confortabil (89,9% n martie 2014), ind printre cele mai ridicate niveluri
comparativ cu rile din regiune.
13

Figura nr.4: Rata creditelor neperformante (% din volumul creditelor)

Sursa: www.bnr.ro

Rata de solvabilitate i-a meninut un nivel constant de 17%( n iunie 2014)

13

Figura nr.5 Evoluia indicatorului de solvabilitate din sistemul bancar romnesc

Sursa: www.wall-street.com

Rata de economisire este n cretere ind plasat la nivelul anului 2013 la 25% ca
pondere n PIB, de la 21,6% n 2012, potrivit datelor BNR.
Nivelul intermedierii nanciare este plasat undeva la 35% la nele anului
2013, exprimat ca pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la
pragul de 40% nregistrat n 2011, diminuarea ind determinat de restrngerea
bilanurilor instituiilor de credit. Msurat ca pondere n PIB a activelor bancare
nete, indicatorul a sczut la 57,6% n 2013 la un volum al activelor de aproximativ
81 miliarde euro. Perspectivele de cretere econonomic generate de miza atragerii
fondurilor europene, gradul de intermediere nanciar de 35% i gradul de
bancarizare de aproximativ 53%, fac din Romnia o destinaie atractiv pentru
investitorii n sistemul bancar.
Structura sectorului bancar romnesc la nele anului 2013 include dou bnci
cu capital integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat
autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin, 9 sucursale ale unor bnci strine
i o organizaie cooperatist de credit. Ponderea activelor instituiilor cu capital
13

strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a crescut de la 83% n

decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2013, dar a ajuns la 80% la
nele lunii iunie 2014.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu
capital austriac dein o cot de pia de 37,1%, urmate de bncile cu capital francez
cu 13,5% i grecesc cu 12,3%. Primele cinci bnci din sistem deineau la 31
decembrie 2013 ponderi de 54,4% n volumul agregat al activelor, 52,9% n stocul
creditelor, 54,3% n cel al depozitelor i 54,85% n totalul capitalurilor proprii
potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei, aferente anului 2013.
La nivelul creditarii se observ o reticen la nivel european n contractarea de noi
credite din lipsa ncrederii n evoluia economiei i restructurarea portofoliilor
bncilor. Astfel, raportul credite/depozite din sistemul bancar s-a redus la 103,56%
n iunie 2014. n ceea ce privete dinamica anual a creditului neguvernamental,
aceasta a rmas negativ, n ciuda existenei unei creteri a mprumuturilor n
moned naional. Soldul creditului neguvernamental s-a redus cu 3,8%, pn la
213,55 miliarde lei, n luna august 2014 comparativ cu perioada similar din 2013.
Soldul depozitelor a crescut cu 5,7%, n perioada amintit, pn la 215,24 miliarde
lei.1
Bncile au fost nevoite s-i mareasc volumul provizioanelor din cauza
creterii omajului, a reducerii semnificative a salariilor i a restrngerii sau a
ncetrii activittilor unei companii, ceea ce a contribuit la o scdere a rambursrii
creditelor contractate.
Astfel, sistemul bancar a marcat trei ani consecutivi de pierderi n perioada 20102012, n anul 2013 ind nregistrat un prot, am putea spune modic. Vorbim de un
rezultat net de 11 milioane de euro n condiiile n care bncile au intermediat prin
credite echivalentul unei treimi din PIB. Sistemul bancar romnesc s-a meninut pe
un trend pozitiv al protabilitii n primele luni din 2014, ROE ind de 1,10% i
ROA de 0,12% la nele lunii iunie. Bncile i-au adaptat portofoliile de credite,
procednd i la redimensionarea reelei i a numrului de angajai. Numrul

1 http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/
13

unitilor bancare era de 5.492 la nele lunii decembrie 2013, n timp ce numrul
de angajai n sistem a fost ajustat la 58.600.2
n Romnia, sectorul bancar este cel care finaneaz n cea mai mare parte
economia rii cu un procent de 92% din totalul finanrilor acordate de sistemul
financiar. 80% din activele sistemului bancar sunt deinute de instituii cu capital
strin. Riscurile implicate n procesul de conturare, transpunere i respectare a
reglementrilor constau n posibilitatea restrngerii expunerii i retragerea
instituiilor de credit cu capital strin.
2.1 Tipuri de instituii finaciar bancare

Figura nr.6 Tipurile de instituii bancare din Romnia

Sursa: www.wall-street.com

Capitolul III: Tendine n sistemul bancar romnesc

pentru anul 2016
2 http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/
13

Studiul anticipeaz c sistemul bancar romnesc va reveni pe profit, din acest

an, cu rate ale rentabilitii financiare (ROE) de 2,7% i 3,9%, pentru 2016, dar la
un nivel mai mic dect n majoritatea rilor din Europa Central, unde
rentabilitatea financiar medie este estimat la 8,1%-8,7%, n 2015-2016.
n schimb, pentru anul trecut, studiul estimeaz o pierdere net de 2%, avnd n
vedere c veniturile continu s scad, iar provizioanele nete ramn ridicate. De
asemenea, veniturile operaionale vor scdea n continuare. i n restul Europei,
noul nivel al rentabilitii financiare ramane sub nivelul de dinaintea crizei.
"Estimm c profitabilitatea sectorului bancar nu se va redresa complet pn n
2016 (cu un indice de rentabilitate financiar estimat la 8,7%), nsa noul nivel
normal spre care se ndreapta va fi mult mai mic dect nivelurile dinainte de criz.
Profitabilitatea sectorului bancar din Europa Central se va confrunta cu
constrngeri continue generate de cerinele mai mari de capital, reguli mai stricte
i, n unele ri, de comisioane din domeniul bancar", se arat n studiul citat de
Agerpres.3
Cercetarea relev c ara noastr are un dezavantaj structural dat de lipsa de
anvergur a sectorului bancar, o structur dezechilibrat a PIB i de mediul dificil
de recuperare a creditelor neperformante. Consolidarea din Romnia ar trebui s
beneficieze de redresarea economic ncepnd din 2015. n anii urmtori, pieele
din Europa de Sud, inclusiv Romnia, ar trebui s i stabilizeze calitatea activelor
i s i refac indicatorul de rentabilitate financiar. Realizatorii studiului
anticipeaz c bncile din ara noastr se vor axa pe maximizarea profitului net,
punnd i mai mult accent pe o gestionare eficient a activelor neperformante prin
activiti susinute de colectare, restructurare/reealonare i vnzare. Perspectiva
relativ redus pentru creterea veniturilor va necesita o i mai mare scdere a
cheltuielilor prin optimizarea canalelor de distribuie, mbuntirea proceselor i
aciunea disciplinat de eliminare a activitilor care nu concur la obiectul
principal de activitate. n plus, pe masur ce volumul cererii va crete treptat,
bncile se orienteaz spre achiziionarea de noi clieni, actorii mai mici se vor
3 http://www.agerpres.ro/
13

concentra pe achiziii, iar cei existeni pe piaa se vor concentra pe meninerea

clienilor i creterea gradului lor de satisfacie.

13

Bibliografie:

"Monitorul", jurnal oficial al Romniei, 1867, nr. 89, apr. 22 / mai 4; Costin
C. Kiriescu, Sistemul bnesc al leului i precursorii lui. Vol. l. Buc., l964.
www.bnr.ro
http://www.agerpres.ro/
http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemulbancar-din-romania/
www.zf.ro
www.wall-street.com

13