Sunteți pe pagina 1din 72

Universitatea Spiru Haret

Facultatea de stiinte juridice si administrative-Brasov


Specializarea Administratie publica
Anul de studiu 3

Dreptul asigurarilor

Titular de disciplina

Lector.univ.dr. Ioan Stefu

An universitar 2011-2012

DREPTUL ASIGURRILOR

ANUL III Administratie Publica

Capitolul 1
Originea i evoluia asigurrilor i reasigurrilor.
Rolul asigurrilor n viaa omului.
1.1. Scurt istoric privind apariia si evoluia asigurrilor i
reasigurrilor
1.2. Formele de protecie a oamenilor si bunurilor mpotriva calamitilor
naturii, accidentelor i bolilor
1.3. Riscul n materia asigurrilor
1.3.1. Relaia dintre risc i asigurare
1.3.2. Clasificarea riscurilor
1.3.3. Managementul riscului
1.4. Principiile, funciile i rolul asigurrii
1.4.1. Principiile asigurrii
1.4.2. Funciile asigurrii
1.4.3. Importana asigurrii
1.5. Clasificarea asigurrilor

1.1. Scurt istoric privind apariia si evoluia asigurrilor i


reasigurrilor
Oamenii de tiin nu au avut posibiltatea s stabileasc cu exactitate
perioadele istorice ale apariiei asigurrilor, nceputurile acestora pierzndu-se n
negura vremurilor.
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut
negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord de la nceputul actualului
mileniu, iar activitatea lor a fost preluat i de arile de Jos i de Marea Britanie.
Cel mai vechi contract de asigurare care s-a pstrat a fost subscris la
Genova, in anul 1347, iar prima companie de asigurri maritime dateaz din anul
1424, tot la Genova.
Evoluia asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor
pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte
asigurri.
n concluzie, factorii sociali i cu factorii economici au fost factorii
determinani care au condus la apariia asigurrilor.

Factorii sociali:
a) accentuarea procesului de urbanizare, concentrarea populaiei n
orae i apariia noilor locuine, care au ncurajat apariia fenomenelor
productoare de pagube;
b) organizarea breslelor, care au favorizat solidaritatea acestor grupuri, n
care membrii i acordau ajutor reciproc n caz de pagube.
Factorii economici:
a) schimbarea condiiilor economice generale, trecerea de la o economie
exclusiv agricol la una diversificat (industrie, comer), care au dus la
creterea i la adncirea raporturilor dintre oameni i a cauzelor
generatoare de pagube. Importana banilor n relaiile comerciale a
favorizat ideea compensaiei bneti a pagubelor;
b) dezvoltarea schimburilor comerciale, succesul marilor trguri,
nmulirea expediiilor pe mare au artat necesitatea asigurrilor
mrfurilor i a navelor mpotriva riscurilor pe timpul transportului.
Se poate concluziona c, pe plan internaional, de la nceputul secolului al
XVIII-lea i pn n secolulu al XIX-lea, s-au practicat trei forme de
asigurri:
1. asigurrile maritime,
2. asigurrile de incendiu,
3. asigurrile de via.

1.2. Formele de protecie a oamenilor si bunurilor mpotriva


calamitilor naturii, accidentelor i bolilor
n vederea prevenirii i combaterii fenomenelor aleatorii i a accidentelor
productoare de daune (riscurilor), oamenii pot folosi mai multe ci, i anume:
a) Prevenirea sau evitarea riscului presupune luarea de msuri care s
fac imposibil producerea anumitor riscuri.
b) Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse reclam ca, dup
survenirea riscului, ns nainte de ncheierea lui, agenii economici i
persoanele fizice interesate s ia msuri care s reduc la minimum
efectele dezastruoase ale acestuia.
c) Crearea de rezerve pe seama resurselor proprii n vederea acoperirii
eventualelor pagube necesit constituirea de ctre persoanele fizice i
agenii economici a unor fonduri de rezerv, pe care s le foloseasc pentru
prevenirea i compensarea pagubelor provocate de calamiti ale naturii i
de accidente.
d) Trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri const n aceea
c persoana fizic sau juridic ameninat de un risc pltete o sum de
bani (prima de asigurare) unei societi de asigurri, iar aceasta se
angajeaz s suporte dauna, adic s plteasc despgubirea sau suma
asigurat.

1.3. Riscul n materia asigurrilor


1.3.1. Relaia dintre risc i asigurare
Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul
specific al asigurrii. Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri.
Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii,
afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie.
Dac o persoan cumpr o poli de asigurare, ea schimb o situaie de
risc cu o situaie de certitudine, de siguran financiar oferit de ctre
societatea de asigurri.
Asigurarea preia responsabilitatea privitoare la acoperirea pierderilor
suferite de ctre asigurai, putnd influena riscul i, n mod direct,
probabilitatea de producere a unei daune.
Riscul moral sau subiectiv se manifest atunci cnd contractarea unei
asigurri schimb comportamentul asiguratului astfel nct crete mrimea
pagubei sau probabilitatea ca paguba s se produc.
Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii
de asigurabilitate, i anume:
S fie calculabil, s poat fi determinate probabilistic i s se poat
produce cu o probabilitate cuprins ntre (0,1);
S nu poat fi evitate;
S nu poat fi contientizate;
S fie suportabile ca mrime i ca frecven, adic s poat fi
suportate din punct de vedere financiar de ctre asigurtor , etc.

1.3.2. Clasificarea riscurilor


Exist, astfel, mai multe criterii de clasificare, cele mai importante fiind
prezentate n cele ce urmeaz:
a) dup asigurabilitate: - riscuri pure
- riscuri speculative
Riscurile pure sunt cele care prin producerea lor provoac numai
pierderi, i niciodat ctig.
Riscurile speculative sunt numite i riscuri antreprenoriale deoarece, prin
producerea !or se poate nregistra o pierdere sau obine un ctig.
b) dup implicaiile i natura riscurilor: - riscuri fundamentale
- riscuri particulare
Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii
lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane.

Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate
sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri
particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mai mic de persoane.
c) din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt
de dou tipuri:
- riscuri statice , considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea
status-ului;
- riscuri dinamice, identificate cu riscurile comerciale tipice care pot
genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile.
d) ca abordare specific, avnd impact asupra asigurabilitaii, riscurile se
pot clasifica n dou mari categorii:
riscuri asigurabile, adic acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru
care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n:
1. riscuri generale, cum ar fi: incendiu, explozie, naufragiu, euare,
rsturnare a navei sau a ambarcaiunii, coliziune...
2. riscuri speciale: ce se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor
(rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluie, revolt, rscoal)

riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asigurtorii


nu le accept;

1.3.3. Managementul riscului


Managementul riscului const n identificarea, cuantificarea i reacia
la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale poteniale. El mai poate fi
definit i ca procesul de elaborare i adoptare a deciziilor necesare pentru
minimizarea efectelor adverse ale pierderilor accidentale ntr-o organizaie.
Cele cinci etape importante ale implementrii managementului riscului
sunt urmtoarele:
a) Identificarea riscului - este o etap foarte dificil, dar de care depind
toate etapele ulterioare.
b) Cuantificarea riscului - este necesar pentru determinarea impactului
financiar al riscului, pentru a face recomandri "inteligente".
c) Elaborarea de recomandri - odat ce riscul a fost identificat i
msurat, "managerii de risc" fac recomandri conducerii conform
analizelor anterioare.
d) Implementarea deciziei - este o etap foarte important bazat pe
rezultatele anterioare.
e) Monitorizarea i interpretarea rezultatelor - sunt eseniale, alturi de
evaluarea efectelor deciziilor luate, pentru a vedea dac schimbarea
condiiilor determin i alegerea unor soluii diferite.
Implementarea acestor decizii necesit un manager de risc care s
ndeplineasc funciile obinuite ale managementului.

Managerul de risc (Risk manager), existent n unele firme comerciale sau


industriale, ndeplinete mai multe funcii. Evident, el se ocup numai de riscurile
pure, i nu i de cele speculative.

1.4. Principiile, funciile i rolul asigurrii


1.4.1. Principiile asigurrii

La baza asigurrilor se afl urmtoarele principii:


a) Universalitatea asigurrilor;
b) Integralitatea asigurrilor;
c) Realitatea asigurrilor;
d) Despgubirile i sumele asigurate se pltesc numai pentru bunurile i
persoanele cuprinse n asigurare;
e) Mutualitatea asigurrilor;
f) Realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate a asigurrilor;

universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile


se asigur mpotriva mai multor i celor mai variate riscuri, cu plata acelorai
prime de asigurare;

integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai


aproape de valoarea real a bunurilor asigurate pentru ca aceste despgubiri
s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse;

realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de


bunuri au la baz date reale i nu fictive, date temeinic verificate n prealabil;

asigurtorul pltete despgubirile i sumele asigurate numai pentru


bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;

mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc,

realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate n domeniul


asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economice i financiare

1.4.2. Funciile asigurrii

a) Compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit


risc (riscuri) este prima i cea mai important funcie a asigurrilor.

b) Prevenirea

c)

d)
e)
f)

pagubelor este o funcie important a asigurrilor care se


poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii
riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; totodat,
este posibil practicarea franizei,
Funcia financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate
poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului i, pe de alt parte,
de decalajul temporal ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii
despgubirilor.
Economisirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via.
Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia
social.
Promovarea comerului invizibil, acolo unde legislaiile naionale permit
vnzarea de asigurri unor clieni din alte ri sau cumprarea de la
asigurtori strini.

1.4.3. Importana asigurrii


Asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil prezint o
deosebit importan economic, social i financiar.
n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale,
iau msuri pentru prevenirea daunelor, compenseaz pagubele care survin,
asigur desfurarea continu a procesului de producie i reproducie,
ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale.
n al doilea rnd, asigurrile de rspundere civil acord despgubiri
pentru repararea prejudiciilor de care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele
pgubite sau vtmate prin accidente auto sau alte accidente sunt despgubite
operativ.
n al treilea rnd, asigurrile de persoane - care reprezint un mijloc
suplimentar de economisire i prevedere - dau posibilitatea asigurailor i familiilor
acestora ca, n caz de producere a evenimentelor asigurate - accidente,
ndeplinirea unei anumite vrste, decesul - s ncaseze sumele asigurate.
n al patrulea rnd, asigurrile ndeplinesc un rol educativ.
n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile
bancare i rezervele de prime constituite la asigurrile de via depuse n cont la
bnci sau la CEC sunt folosite ca resurse de creditare a economiei naionale i
deci contribuie la realizarea reproduciei sociale.

1.5. Clasificarea asigurrilor


Din punct de vedere al ramurii (domeniului) n care se cuprind, asigurrile
se clasific astfel:
a) asigurri de persoane
b) asigurri de bunuri

c) asigurri de rspundere civil


Dup felul obiectelor asigurate, n asigurri se cuprind:
a) mijloace fixe
b) activele circulante i de circulaie
c) mobilierul i alte obiecte de uz casnic proprietate a agenilor
economici i a persoanelor fizice;
d) culturile agricole, rodul viilor i animalele care aparin unitilor
agricole i cetenilor;
e) autovehiculele proprietate public, cooperatist, mixt, privat i
personal;
f) persoanele fizice;
g) rspunderea civil.
Din punct de vedere al riscurilor cuprinse n asigurri, exist:
a) asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei...
b) asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului...
c) asigurri mpotriva bolilor, epizootiilor i accidentelor, care se
practic pentru animale...
d) asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice...
e) asigurri de rspundere civil care privesc prejudiciile cauzate
terelor persoane ca urmare a accidentelor de autovehicule sau prin
desfurarea unei anumite activiti;
f) asigurri contra unor evenimente ce se ivesc n viaa persoanelor.
Dup tipul i natura riscurilor asigurate, exist:
a) asigurri de via;
b) asigurri non-via (generale).
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist:
a) asigurri interne
b) asigurri externe
Dup natura raporturilor juridice care se stabilesc ntre asigurat i
asigurtor, exist:
a) asigurri directe,
b) asigurri indirecte (reasigurri)
Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de
asigurare), exist:
a) asigurri prin efectul legii (obligatorii)
b) asigurri facultative (benevole, contractuale).
ntre asigurrile prin efectul legii i cele facultative exist urmtoarele
deosebiri:
a) asigurrile prin efectul legii iau natere direct pe baza legii sau n
virtutea unui alt act normativ;

b) asigurrile prin efectul legii cuprind totalitatea bunurilor de acelai fel


sau a persoanelor prevzute de lege;
c) asigurrile prin efectul legii sunt normale;
d) asigurrile prin efectul legii sunt permanente;
e) la asigurrile prin efectul legii rspunderea asigurtorului ia natere n
mod automat;
f) la asigurrile prin efectul legii despgubirile se pltesc chiar dac, la
data producerii evenimentului asigurat, asiguratul are prime de asigurare
restante, indiferent de felul bunurilor cuprinse n asigurare;
g) asigurrile prin efectul legii prezint unele avantaje fa de cele
facultative.

Capitolul 2
Asigurrile n Romnia
2.1. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia
2.2. Piaa romneasc a asigurrilor dup anul 1990
2.3. Organizaii de pia
2.4. Funciile societii de asigurri

2.1. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia


n etapa 1871 - 1948 s-au nfiinat diferite tipuri de societi de asigurri,
avnd diferite forme de proprietate i metode de conducere. S-a format o pia
concurenial, bine reglementat.
Din anul 1952 i pn n 1989, n Romnia a existat o singur societate de
asigurri cu capital de stat (ADAS).
n anul 1952 s-a creat cu capital integral romnesc, ADMINISTRAIA
ASIGURRILOR DE STAT - ADAS, instituie specializat n activitatea de
asigurare, de reasigurare i de comisariat de avarie. ADAS avea n obiectul de
activitate asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative.
Asigurrile prin efectul legii, practicate de ADAS erau:
a) asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor agricole de
producie i asociaiilor intercooperatiste (inclusiv unitilor economice ale
acestora),
b) asigurri pentru bunurile care aparineau persoanelor fizice,
c) asigurri de cltorie pentru cazurile de accidente,
d) asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule.

Asigurrile facultative ncheiate de ADAS (n lei sau n valut), n


completarea celor prin efectul legii, erau:
a) asigurri de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele;
b) asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces,
supravieuire sau altele;
c) asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de vtmare corporal
sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte
pagube pentru care exist rspundere potrivit legilor n vigoare la acea
dat.
Veniturile ADAS obinute din primele de asigurare, pn n anii '60, au fost
preponderent din asigurri prin efectul legii, iar n anii '70 si '80, portofoliul ADAS
s-a modificat, ncasrile fiind obinute n majoritate din asigurri facultative.
n perioada 1955 - 1989, volumul primelor de asigurare ncasate de ADAS,
a crescut de 14,4 ori, n timp ce venitul naional a crescut numai de 10,2 ori.
Fodurile de care dispunea ADAS erau urmtoarele:
a) fondul statutar (200 milioane lei),
b) fondul de rezerv,
c) fondul mijloacelor fixe,

d) rezerva de prime pentru asigurrile de persoane i alte fonduri


speciale.
Veniturile obinute de ADAS erau folosite pentru:
a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente,
b) plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane, pentru
acoperirea cheltuielilor n vederea formrii i administrrii fondului
de asigurare,
c) constituirea fondurilor de rezerv i a fondurilor speciale
d) dezvoltarea societii.

2.2. Piaa romneasc a asigurrilor dup anul 1990


Dup anul 1990, au aprut importante schimbri legislative care au condus la
nlturarea monopolului statului, apariia multor societi de asigurare i la
stabilirea climatului concurenial pe piaa asigurrilor din Romnia, favorizat i de
schimbarea mentalitii poporului romn dup Revoluia din 1989.
Activitatea de asigurare i reasigurare n Romnia este reglementat, n
prezent, de trei legi specifice:
1.
Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor de asigurare-reasigurare;
2.
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia;
3.
Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor.
La acestea se adaug i o serie de hotrri guvernamentale i norme
prudeniale emise de Ministerul Finanelor, semnificativ fiind HG nr.574/1991

privind atribuiile oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i


Reasigurare.
Prin Legea nr. 47 din iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor s-a stabilit c activitatea de
asigurri-reasigurri din Romnia se desfoar prin trei categorii de societi, i
anume:
a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri,
deosebirea dintre ele constnd n aria i tipul activitii desfurate;
b) societi sau agenii de intermediere care negociaz i ncheie contracte
de asigurare i reasigurare cu societile menionate mai sus;
c) societi care presteaz diferite servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor
Prin Hotrrea nr. 574 din august 1991 a Guvernului Romniei au fost
stabilite atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare- OSAAR - organ central care a funcionat pn n anul 2000 n cadrul
Ministerului Finanelor.
Principalele atribuii ale Oficiului au fost:
a) avizarea prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri,
b) elaborarea proiectelor de acte normative,
c) stabilirea tarifelor de prime i a normelor de aplicare a asigurrilor obligatorii,
d) supravegherea aplicrii dispoziiilor cu privire la activitatea de asigurri,
e) luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor de ncetare de pli sau de
faliment al societilor,
f)
asigurarea strii de solvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor.
n temeiul Hotrrii nr. 1279 din decembrie 1990 a Guvernului Romniei,
ADAS i-a ncetat activitatea la 31 decembrie 1990 i au luat fiin trei societi
comerciale pe aciuni cu capital de stat n domeniul asigurrilor, care au preluat n
anumite cote activele i pasivele fostei ADAS i anume:
a) Societatea Asigurarea Romneasc - ASIROM - S.A.";
b) Societatea de Asigurri-Reasigurri - ASTRA - S.A.";
c) Agenia CAROM - S.A.",
Alturi de aceste trei societi cu capital de stat, prin Hotrrea nr. 189 din
martie 1991 a Guvernului Romniei a fost nfiinat Banca de Export-Import a
Romniei - EXIMBANK - care ndeplinete att atribuii bancare, ct i de
asigurri fiind astfel singura instituie specializat n asigurarea riscurilor financiare
i politice.
La toate cele patru societi, capitalul social iniial era integral deinut de statul
romn, ca acionar unic.
Ulterior, apar alte companii cu capital privat, romnesc sau/i cu capital strin
(innd cont de faptul c Legea nu permitea nfiinarea unei societi cu capital
integral strin), marea lor majoritate avnd sediile n Bucureti,
Legea nr. 136 din decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile a intrat
n vigoare la 1 februarie 1996, legea reglementnd contractul de asigurare,
tipurile de asigurri obligatorii i facultative, reasigurarea i fondurile de

protecie. Prin intermediul acestei legi toate asigurrile au devenit facultative, cu


excepia asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse din accidente
de autovehicule care a rmas i este obligatorie.
n aprilie 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, care cuprinde: normele,
organizarea, funcionarea, supravegherea, redresarea, reorganizarea i lichidarea
societilor de asigurri.
Legea nr.32/ 2000 are urmtorul coninut:
a)
obiectul i definirea unor termeni i categorii de asigurri;
b)
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, autorizarea asigurrilor;
c)
activitatea asigurtorilor;
d)
activitatea de asigurri de via;
e)
redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurare;
f)
intermediari n asigurri;
g)
rspunderi i sanciuni;
h)
dispoziii tranzitorii i finale.

. Atribuiile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt:


- avizarea actelor normative din domeniul asigurrilor;
- supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor;
- efectuarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de
asigurare;
- aprobarea divizrii sau fuzionrii unui asigurtor, .a.
C.S.A. este obligat s prezinte Parlamentului Romniei, n termen de 6
luni de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor
din Romnia i o informare privind activitile desfurate i s publice un raport
informativ anual asupra pieei asigurrilor, instituiilor i organismelor acesteia.
De asemenea, legea prevede pentru asigurtorii care practic asigurri
generale s constituie urmtoarele categorii de rezerve tehnice(Legea 32/2000
privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor, art.21, alin. 1,
Monitorul Oficial nr. 148, 10 aprilie 2000):
1. rezerve de prime;
2. rezerva de daune;
3. rezerve de daune neavizate;
4. rezerva de catastrofe;
5. rezerve pentru riscuri neexpirate;
6. rezerve de egalizare.

2.3. Organizaii de pia

n anul 1994, n baza art. 15 din Legea nr. 47/1991 i a art. 102 din Legea
nr.21/1924 privind persoanele juridice, 13 societi de asigurare au constituit o
organizaie a societilor de asigurare, sub denumirea Uniunea Naional a
Societilor de Asigurare i Reasigurare - UNSAR -, ca organizaie
profesional, neguvernamental, apolitic, independent i cu caracter lucrativ.
Scopul UNSAR l reprezint dezvoltarea, extinderea colaborrii i cooperrii
n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional.
Obiectul activitii const n:

promovarea intereselor membrilor si n faa autoritilor,

studierea, analizarea i adoptarea unor hotrri comune asupra


problemelor referitoare la asigurri i reasigurri,

oferirea de consultan de specialitate membrilor si,

organizarea de cursuri de pregtire profesional pentru angajaii


societilor membre ale Uniunii,

promovarea activitii Uniuniii,

facilitarea unor contacte i schimburi de experien,

documentare n domeniul de activitate n strintate,

promovarea cooperrii internaionale.

2.4. Funciile societii de asigurri


Societatea de asigurri, ca orice societate comercial, pentru a-i desfura
activitatea, ndeplinete urmtoarele funcii:
 funcia de marketing;
 funcia de ncheiere a contractelor de asigurare;
 funcia de acordare a despgubirilor;
 funcia de control a daunelor;
 funcia privind reasigurrile;
 funcia de calcul actuarial;
 funcia de investiii.

CAPITOLUL 3.
ASIGURRILE INTERNAIONALE. CONCENTRARE SI
CONSOLIDARE PE PIAA INTERNAIONAL DE
ASIGURARE
3.1. Introducere - repere conceptuale i caracterizare general
3.2.Actorii pieelor internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor
3.3. Zonele geografice fierbini"
3.4. Evoluia i consolidarea pieei internaionale de asigurare
3.5. Asigurrile i reasigurrile n Europa
3.5.1. Caracteristici, dinamic i structur
3.5.2. Principiile-fundament ale integrrii europene
3.5.3. Directiva - instrumentul juridic principal al crerii pieei
unice de asigurare
3.5.4. Directivele i etapele construirii europene a pieei unice de
asigurare
3.5.5. Contractul de asigurare - demersul comunitar de
armonizare
3.5.6. Perspective pe piaa european a asigurrilor

3.1. Introducere - repere conceptuale i caracterizare


general

Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de diversitate


determinat de existena multiplelor tipuri de afaceri. Dat fiind acest context, nu se
poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau a reasigurrilor, ci de piee ale
asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre acestea fiind individualizat prin
superioritatea in importan a anumitor tipuri de tranzacii, prin existena anumitor
societi de asigurare i reasigurare, mod de funcionare, reguli.
Cea mai puternic cretere a activitilor de asigurare i reasigurare s-a
nregistrat n ultimii douzeci de ani, la baza acestei evoluii rapide aflndu-se
urmtorii factori:
1. Creterea economic, fr precedent, a rilor industrializate dup
cel de-al doilea Rzboi Mondial, progresul tehnic i dezvoltarea
social, sub toate aspectele.
2. Multiplele schimbri intervenite n structura pieelor de asigurri n
mai multe pri ale lumii.
3. n domeniul afacerilor directe a avut loc mbuntirea climatului.

4. Globalizarea serviciilor financiare i a serviciilor de asigurri au dus


la o concentrare puternic a comerului internaional cu aceste servicii.

3.2.Actorii pieelor internaionale ale asigurrilor i


reasigurrilor

Pionii care acioneaz pe aceste piee sunt:


1. societile de asigurare
2. societile de reasigurare
3. ageniile de intermediere (brokeri).
Tipurile de companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asigurtori i
reasigurtori sunt:
1. companii de asigurri;
2. companii captive de asigurri i reasigurri;
3. asociaii mutuale;
4. companii de reasigurri;
5. sindicate Lloyds;
6. pool- uri de subscriitori

3.3. Zonele geografice fierbini"

Zonele geografice fierbini" de pe harta mondial a asigurrii din punct de


vedere al consolidrii sunt:
1. Europa de Nord;
2. Asia de Est i Sud-Est: Japonia i Coreea de Sud;
3. S.U.A.

3.4. Evoluia i consolidarea pieei internaionale de


asigurare

Pieele cu o economie foarte dezvoltat sunt principalele piee care


determin mersul asigurrilor mondiale. Este o pia puternic concentrat, n
care principalii actori sunt: Japonia, SUA i Uniunea European care au
depit 86% din totalul primelor de asigurare ncasate de industrie, n anul 2005.

Aceste principale 3 piee au o participare apropiat ca pondere, lucru


explicabil prin nivelul ridicat al dezvoltrii economice a acestora i a gradului
complex de interdependene obiective ce exist, in general, ntre creterea
economic i, n special, dezvoltarea asigurrilor.
Megasocietile sunt aproape deasupra legilor. Puterea lor financiar le
permite s-i neutralizeze pe cei care ncearc s le acioneze n justiie" J.E.
Garten, Coloii economici au devenit actorii politicii mondiale
Se pune ntrebarea dac nu exist legi interne ale procesului n sine
care s-i condiioneze ntinderea sa?
n cursul acestui demers s-au identificat trei mari restricii ce vin de la :
1. nsi talia" operatorului n asigurare, asigurtorului;
2. produsul de asigurare;
3. cerere.
1. La un moment dat pe piaa de asigurare opereaz indiferent de ramura de
asigurare 3 categorii principale de asigurtori.
Criteriul care msoar talia" lor este indicatorul volumul primelor ncasate.
Avem astfel asigurtori mici, mijlocii i mari.
2. Trebuie identificat i evaluat importana factorilor anticoncureniali n
msura n care acetia condiioneaz exercitarea unei anumite puteri de pia
din partea societilor mai influente. Se impune i o analiz a complexitii, a
gradului de substituie a produselor de asigurare.
3. Multe dintre operaiile F&A (fuziuni i achiziii) transnaionale sunt fcute
n grab i o serie de alte probleme se adaug celor deja abordate. Dintre
acestea apar ca inerente particularitile culturale ale relaiilor asiguratasigurtor.

3.5. Asigurrile i reasigurrile n Europa

3.5. 1. Caracteristici, dinamic i structur

Comitetul European de Asigurri (CEA) reprezint una dintre cele mai


prestigioase instituii cu preocupri n domeniul colectrii datelor, interpretrii i
elaborrii de studii n domeniul asigurrilor.
CEA public periodic diverse studii i statistici care au ca scop informarea,
n acest domeniu, n contextul pieei unice europene, n paralel cu fenomenul de
globalizare, tot mai puternic i mai vizibil n ultimii ani.

3.5.2. Principiile-fundament ale integrrii europene


La 25 martie 1957 se semneaz Tratatul de la Roma, pe baza cruia s-a
constituit Comunitatea Economic European (CEE), semnarea acestui tratat
constituind o etap important a procesului de integrare.
Articolul 3-c al Tratatului CEE prevede abolirea ntre statele membre a
obstacolelor liberei circulaii a mrfurilor, serviciilor, persoanelor i capitalurilor.
Acest art. 3-c a fost prelungit prin dispoziiile art.8-A Actul Unic European,
potrivit cruia piaa interioar comport un spaiu fr frontiere interioare n care
libera circulaie a mrfurilor, persoanelor, serviciilor i capitalurilor este asigurat
potrivit dispoziiilor Tratatului de la Roma din 25 martie 1957".
Aceste 4 liberti fundamentale se traduc" n activitatea de asigurare ca:
libertate de instalare i
libertate de prestare de servicii.

3.5.3. Directiva - instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de


asigurare

Instrumentarul juridic comunitar este format din:

1. Regulamente,
2. Directive,
3. Decizii,
4. Recomandri i avize.

3.5.4. Directivele i etapele construirii europene a pieei unice de


asigurare

Specialitii domeniului Dreptul asigurrilor, J. Bigot i G. Levie, disting trei


faze n elaborarea normelor juridice comunitare, motiv pentru care se vorbete
despre trei generaii de directive.
I. Prima faz a avut drept obiectiv fixarea" cadrului juridic pentru exercitarea
primei liberti fundamentale cea de instalare pe teritoriul altui stat comunitar.
Directivele referin ale aa-numitei armonizri de prim generaie" sunt:
Directiva 73/239/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii
dispoziiilor legislative, normative i administrative privind accesul la
activitatea de asigurare direct, alta dect asigurarea de via i
exercitarea sa.
Directiva 79/267/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor
legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea de asigurare
direct de via i exercitarea sa.
II. A 2-a etap are drept obiectiv conturarea cadrului juridic necesar
exercitrii libertii prestrii de servicii n asigurare, reperele de baz ale acesteia
sunt:
Directiva 88/357/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor
legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea
de asigurare direct, alta dect asigurarea de via.

Directiva 90/619/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor


legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea
de asigurare direct de via.

Alturi de cele dou directive ca reprezentative pentru faza a 2-a sunt:


Directiva 91/674/C.E.E.privind conturile anuale i conturile consolidate
ale societilor de asigurare.

Directiva 91/675/C.E.E.prin care se instituie Comitetul de Asigurare.

Deja n 1991 se profilau directivele cadru" ce marcheaz trecerea la faza a


3-a.

III. Faza a 3-a a consacrat sistemul licenei unice" sau principiul home
country control". Concentrarea controlului societilor de asigurare ce opereaz
pe ntreg cuprinsul pieei comune n minile" numai a autoritilor statelor
membre unde-i au localizate sediile sociale.
Directiva 97/7/C.E.E. privind protecia consumatorilor" contractelor de
asigurare vndute la distan";
Directiva 98/49/C.E.E. adoptat de ctre Consiliu la 29 iunie 1998 privind
garantarea drepturilor salariailor la pensia suplimentar care uzeaz dreptul lor
la libera circulaie a persoanelor fizice;
Directiva 98/330/C.E.E. privind supravegherea suplimentrii a
participaiilor n grupurile de asigurare.
Propunerea de directiv cu privire la anumite aspecte legale ale comercializrii electronice pe piaa unic 98/586/C.E.E. adoptat de ctre Comisie la
18 noiembrie 1998.

3.5.5. Contractul de asigurare - demersul comunitar de armonizare

Edificarea dreptului comunitar n materie de contract de asigurare a


cunoscut un drum sinuos, multe etape i 3 variante de lucru:
1) O prim cale ar fi o norm comunitar de deschidere general,
cuprinznd totalitatea dreptului contractelor de asigurare pe ansamblul statelor membre. Este vorba de legiferarea plecnd de la o
examinare precis i atent a divergenelor constatate ntre drepturile
existente i gsirea de soluii rezonabile de compromis, care s
conduc la un corpus de reguli uniforme pe ansamblul dreptului
contractului de asigurare n Uniunea European, simplu spus o lege a
contractului de asigurare identic pentru toate statele membre ale
U.E.
2) A doua variant const n fixarea numai a unei norme uniforme de
drept internaional privat, care s armonizeze simultan elementele
cele mai importante ale dreptului contractului de asigurare.
3) A treia ar consta n fixarea normelor uniforme de drept internaional
privat care s prevad, n anumite cazuri, libertatea alegerii legii

aplicabile contractelor de asigurare, cu un anumit numr de


posibiliti de derogare.

3.5.6. Perspective pe piaa european a asigurrilor


Competenele Comitetului European al Asigurrilor sunt, n principiu, s
examineze orice chestiune legat de aplicarea dispoziiilor comunitare privind
sectorul asigurrilor i directivele legate de asigurarea direct i s-i precizeze
poziia comun" privind:

extinderea formelor juridice de asigurare;

modificarea anexei privind ramurile de asigurare;

clarificarea elementelor constitutive ale marjei de solvabilitate;

modificarea listei activelor admise ca reprezentative pentru


provizioanele tehnice innd cont de apariia i uzitarea de noi
instrumente financiare;

modificarea fundamentelor principiului echivalenei pentru a ine pasul


cu dezvoltarea noilor instrumente de acoperire a riscului valutar sau
de progresele fcute de Uniunea Economic i Monetar;

clarificarea definiiilor etc.

Problemele de pe ordinea de zi a C.E.A. la inceputul sec.XXI sunt


numeroase, dar ca principale am remarcat :


consolidarea pieei unice a asigurrilor ca pia accesibil i


eficient;

fixarea fundamentelor unei piee unice a pensiei suplimentare;

coordonarea politicilor fiscale n domeniu;

pregtirea pentru runda W.T.O. (World Trade Organisation), Organizaia Mondial a Comerului;

introducerea monedei ,,euro" i impactul asupra activitii de


asigurare;

asigurarea i noile tehnologii.

Capitolul 4
Contractul de asigurare
4.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
4.2. Condiiile de valabilitate
4.3. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractului
4.4. Formarea i coninutul contractului de asigurare
4.4.1. Forma i coninutul
4.4.2. Parile contractului
4.4.3. Elementele eseniale ale contractului de asigurare
4.4.4. ncheierea contractului de asigurare
4.4.5. Durata contractului de asigurare
4.4.6. Proba contractului de asigurare
4.4.7.Interpretarea contractului de asigurare
4.5. Efectele contractului de asigurare
4.5.1. Drepturile i obligaiile asiguratului
4.5.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului
4.5.3.Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului
4.6. ncetarea contractului de asigurare

4.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de


asigurare
Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu,
sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se
oblig s plteasc o anumit sum de lei numit prim de asigurare, n
schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscului asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum
i onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.
Trsturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare se pot
desprinde din definiia contractului de asigurare. Acestea sunt urmtoarele:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

este un contract personal


este un contract consensual
este un contract cu caracter aleatoriu
are caracter sinalagmatic
este un contract cu titlu oneros
este un contract cu executare succesiv
contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat
este un contract de adeziune
este un contract de bun-credin.

4.2. Condiiile de valabilitate


Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare sunt urmtoarele:
1.
2.
3.
4.

Capacitatea prilor de a contracta


Consimmntul valabil al prilor semnatare
Obiectul contractului de asigurare
Cauza contractului de asigurare

4.3. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii


contractului
Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate
drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume:
1. Interesul asigurabil,
2. Principiul maximei bune credine,
3. Principiul despgubirii,
4. Subrogarea,
5. Contribuia.

4.4. Formarea i coninutul contractului de asigurare


4.4.1. Forma i coninutul
Forma scris a contractului de asigurare dovedete existena cert a asigurrii, a coninutului acesteia, a intrrii i ieirii sale din vigoare, drepturile i obligaiile
asiguratului i ale societii de asigurri.
Contractul de asigurare este format din polia de asigurare, condiiile
principale, adiionale i anexele. Exist contracte formate din polia de baz i un
formular care adapteaz polia la cerinele specifice ale asiguratului. Polia de
asigurare constituie concretizarea material a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare se formeaz prin acordul de voin al prilor i
se emite de societatea de asigurri.
Contractul de asigurare cuprinde dou pri principale, i anume:
a) prima parte, care conine clauzele imprimate, relevnd extrase din
condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i societatea de
asigurri, scond n eviden drepturile i obligaiile asiguratului
b) partea a doua, care cuprinde clauzele neimprimate ale contractului,
reprezentnd: elementele contractate, menionarea riscurilor, prima de asigurare,
suma asigurat, durata contractului (anul, luna, ziua i ora intrrii i ieirii din vigoare
a contractului). De regul contractul de asigurare se ncheie n dou exemplare.
n contractul de asigurare intervin urmtoarele pri: asigurtorul
(societatea de asigurri), asiguratul, contractantul i beneficiarul asigurrii.

4.4.2. Parile contractului


Prile care intervin n contractul de asigurare sunt: asigurtorul, asiguratul,
contractantul asigurrii i beneficiarul.
Asigurtorul este societatea de asigurri persoan juridiccare, n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia:
1. s plteasc asigurailor (sau beneficiarilor asigurrii) despgubirea ce
li se cuvine pentru cazul de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate
ca urmare a producerii riscurilor asigurate (n cazul asigurrilor de
bunuri);
2. s pltesc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa
persoanelor asigurate (n cazul asigurrilor de bunuri);
3. s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa
persoanelor asigurate (n cazul asigurrilor de persoane);
4. sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat
unei tere persoane (n cazul asigurrii de rspundere civil).
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu
asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind
asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat un interes
oarecare, cu scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o
daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare.
Semnatarul sau contractantul asigurrii este persoana ce poate ncheia
o asigurare, fr ns ca aceasta s aib calitatea de asigurat. n cele mai multe
cazuri, contractantul asigurrii este una i aceeai persoan cu asiguratul, ns
exist i situaii n care contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul.
Beneficiarul, este persoana desemnat s ncaseze despgubirea de
asigurare sau suma asigurat la producerea evenimentului asigurat prevzut n
contract i, de cele mai multe ori, beneficiarul asigurrii este una i aceeai
persoan cu asiguratul.
4.4.3. Elementele eseniale ale contractului de asigurare
Elementele eseniale ale contractului de asigurare trebuie analizate pe larg.
Acestea sunt: riscul, suma asigurat i prima de asigurare.
Riscul reprezint un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil
i viitor, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea
fizic a unei persoane.
Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care
asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Prima reprezint suma de bani - renumeraia - pe care o primete asigurtorul


de la asigurat n schimbul prestaiei promise, respectiv protecia pentru riscurile
stabilite. Este preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri.

4.4.4. ncheierea contractului de asigurare


ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de
cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia.
Aceste etape sunt urmtoarele:
a) ntocmirea declaraiei (cererii) de asigurare,
b) Analiza declaraiei (cererii) de asigurare,
c) Momentul ncheierii contractului.
4.4.5. Durata contractului de asigurare
Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer
drepturile i obligaiile prilor. Dup acest criteriu, contractele de asigurare pot
fi de durat determinat (fix) sau nelimitat (nedeterminat) .
Proba contractului de asigurare
Consimmntul valabil al prilor trebuie s fie exprimat n scris; el nu
poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. Forma
scris este cerut ad probationem i nu ad solemnitatem.
4.4.7.Interpretarea contractului de asigurare
Fiecare contract de asigurare trebuie ntocmit n termeni foarte clari i precii,
fr s dea natere la interpretri eronate sau confuzii.
Natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor
sale.
Riscul se prevede precis i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile,
nentelegerile ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare diferit sau
chiar eronat de ctre prile contractante.

4.5. Efectele contractului de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i


obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea
evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.

4.5.1. Drepturile i obligaiile asiguratului


a) pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturile asiguratului:
Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul producerii cazului
asigurat i pe parcursul executrii contractului. ntre acestea menionm:
dreptul de a modifica contractul;
dreptul de ncheia asigurri suplimentare;
dreptul de rscumprare.
Obligaiile asiguratului:
In aceast perioad, asiguratul are urmtoarele obligaii:
plata primei de asigurare;
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul;
obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform
dispoziiilor legale n vigoare;
notificarea asigurtorului asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz
riscul.
Agravarea riscului poate avea loc:
datorit asiguratului;
datorita activitii unui ter;
datorit unor evenimente independente de voina unei persoane.
b) dup producerea evenimentului asigurat
Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa indemnizaia de asigurare.
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea
bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea
degradrilor ulterioare;
avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de condiiile de asigurare,
cu privire la producerea evenimentului asigurat;
participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;
furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat;
acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.

4.5.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului


a) pn la producerea evenimentului asigurat
Pe timpul executrii contractului, pn la producerea cazului asigurat,
asigurtorul are, n special, drepturi.
Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului:
- dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta
este ntreinut;
- dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile
privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.
Pn la ivirea cazului asigurat, asigurtorul are i unele obligaii, cum ar fi:
- obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac
asiguratul l-a pierdut pe cel original;
- obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a
asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri
pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu
indicarea sumelor asigurate.
b) dup producerea evenimentului asigurat
Principala obligaie a asigurtorului, dup producerea cazului asigurat, const
n indemnizaia acordat asiguratului.
Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat, trebuie stabilit situaia de
fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia
corelativ a asigurtorului de a plti.
4.5.3.Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului
Subrogarea const n substituirea societii de asigurri n toate drepturile
asiguratului sau beneficiarului asigurrii - n limitele indemnizaiei de asigurare pltite
la asigurrile de bunuri i rspundere civil - contra celor (teri autori i responsabili
pentru acetia) rspunztori de producerea pagubei.
Subrogarea urmrete meninerea echilibrului financiar al societii de
asigurri ntre cuantumul primelor ncasate i despgubirile pltite, iar, sub aspectul
social, obligarea celui care n mod ilegal a provocat o daun, la repararea ei.
Societatea de asigurri nu poate avea nici un drept de subrogare pan cnd
nu a pltit despgubirea de asigurare legal sau contractual, probat cu actul de

plat a despgubirii.

4.6. ncetarea contractului de asigurare


Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a
fost ncheiat, acordul celor dou pri fiind unul mai rar, dar totui posibil.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea
evenimentului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurarea de via i de
accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate,
obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea
riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial,
contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum
asigurat redus.
Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma
asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei
contractate.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt: denunarea, rezilierea i anularea contractului.
Acestea sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s nceteze contractul
naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat.

CAPITOLUL 5.
ASIGURRILE DE BUNURI
5.1. Principiile de acoperire a pagubelor.
5.1.1. Principiul rspunderii proporionale
5.1.2. Principiul primului risc
5.1.3. Principiul rspunderii limitate
5.2. Tipuri de contracte de asigurri de bunuri
5.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti
5.2.2. Asigurarea facultativ auto de avarii i furt (CASCO) (condiii de
asigurare)
5.2.3. Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a
persoanelor fizice
5.3. Asigurrile la culturi vegetale i la animale
5.3.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole
5.3.2. Asigurarea animalelor

La asigurrile de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de dauna


efectiv evaluabil n bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau
degradrii bunului.
Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii, ca
principiu fundamental al asigurrii. Conform acestui principiu, prin ncasarea
indemnizaiei de despgubire, asiguratul trebuie s revin la situaia financiar
pe care a avut-o nainte de a surveni evenimentul asigurat.
Ca urmare, contractul de asigurare de bunuri este un contract de
despgubire, deoarece asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de
despgubire numai dac a suferit o daun i doar n msura n care a suferit
efectiv o pierdere financiar.
Totui, nu este obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire
asigurtorul s plteasc absolut toat suma necesar pentru refacerea situaiei
financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot s existe
prevederi care limiteaz suma asigurat.

5.1. Principiile de acoperire a pagubelor.


5.1.1. Principiul rspunderii proporionale, conform cruia despgubirea
de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se
afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. Utilizndu-se notaiile:
D- despgubirea de asigurare;
P- valoarea pagubei;
S- suma asigurat;
V- valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, rezult c:

Raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului n momentul


ncheierii asigurrii reprezint gradul de acoperire prin asigurare" i are
semnificaie numai dac se calculeaz separat pentru fiecare bun cuprins n
asigurare.
n principiu, practicarea sistemului acoperirii proporionale este aplicabil la
asigurarea facultativ a bunurilor i prezint importan numai n caz de pierdere
parial a bunului asigurat.
5.1.2. Principiul primului risc se aplic atunci cnd, la acoperirea
pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, tar a depi mrimea sumei
asigurate. Aplicarea acestui principiu este mai avantajoas pentru asigurai dect
cea a principiului anterior, doarece pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare. Dar aceast compensare presupune totodat i perceperea unor prime de
asigurare mai mari, comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire.
La asigurrile de bunuri, n caz de pierdere parial a bunului, indemnizaia
de asigurare se pltete, de regul, dup sistemul primului risc. La asigurrile de
bunuri, mrimea despgubirii va fi diferit dac se aplic principiul acoperirii
proporionale sau al primului risc, atunci cnd: paguba este parial; suma
asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului n momentul producerii
evenimentului.
5.1.3. Principiul rspunderii limitate are n vedere faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat
depete o anumit limit dinainte stabilit. Astfel, o parte din pagub cade n
sarcina asiguratului. Partea din pagub care depete suma asigurat este
suportat n ntregime de ctre asigurat n cazul aplicrii oricrui principiu de
rspundere al asigurtorului. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care
cade n sarcina asiguratului, se numete franiz. Aceasta este de dou feluri:
atins (simpl) i deductibil (absolut).
n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba (pn
la nivelul sumei asigurate) dac aceasta este mai mare dect franiz.
Franiz deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de
mrimea ei. n cazul franizei deductibile, despgubirea se acord numai pentru
partea de pagub care depete franiz. Astfel, n cazul n care n contractul
de asigurare se prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii reprezint
diferena dintre cuantumul pagubei i franiz. Nici n cazul franizei atinse i nici
n cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se
ncadreaz n limitele franizei.

5.2. Tipuri de contracte de asigurri de bunuri


5.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului
acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti
In poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele
societi stabilesc condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru

riscurile comerciale i industriale, n timp ce alte societi emit condiii unice,


indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil (cldiri de locuit,
anexe gospodreti etc.) sau bunuri cu destinaie comercial sau industrial
(uniti de alimentaie public, magazine i depozite de mrfuri, uniti de
producie, prestri de servicii, ateliere etc). n ambele cazuri, cotele de prim se
difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor respective.
In general, cldirile/construciile se asigur la valorile declarate de asigurat
i agreate de asigurtor.
Sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare cldire sau alt
construcie, respectiv, n cazul bunurilor: global pentru toate bunurile care se
ncadreaz n aceeai grup prevzut n tarifele de prime; separat pentru fiecare
bun sau pentru bunuri din aceeai grup prevzute n tarifele de prime. Suma
asigurat, nu trebuie s depeasc valoarea real a cldirii/construciei n
momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea real reprezint, de fapt, valoarea de nlocuire din care se scade
uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a
cldirii/construciei asigurate. Sunt polie care prevd c valoarea real trebuie s
fie de cel puin 50% din valoarea de nlocuire.
Valoarea de nlocuire reprezint costul construirii sau achiziionrii
cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere al
parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local.
Primele datorate de asigurat la ncheierea unei asigurri a cldirilor, a altor
construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de
alte calamniti sunt difereniate pe tipuri de localiti i pe grupe de bunuri.
Asigurarea cldirilor/construciilor, precum i a coninutului acestora, se
ncheie pe baza cererii (declaraiei) de asigurare, semnat de asigurat i n urma
efecturii inspeciei de risc.
Inspecia de risc reprezint activitatea de verificare n teren, n vederea
aprecierii calitative i cantitative a riscurilor existente n locurile n care se gsesc
cldirile, precum i a celor din mprejurimi, care, n anumite condiii, pot afecta
cldirile respective, conducnd la apariia evenimentului asigurat. n cazul
cldirilor, al altor construcii, precum i al coninutului acestora, la constatarea
daunei asigurtorul are dreptul ca direct sau prin reprezentani, mpreun cu
asiguratul sau mputerniciii acestuia, sau apelnd la experi, s verifice
autenticitatea cauzelor i mrimea daunei.
Evaluarea daunei i stabilirea despgubirii se efectueaz n raport cu
starea cldirii/construciei din momentul producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea pltit nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici
valoarea cldirii n momentul producerii evenimentului asigurat.
Dauna total, reprezint distrugerea cldirii/construciei asigurate, ntr-un
asemenea grad, nct refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibil
sau cheltuielile implicate ar depi suma asigurat.
Dauna parial nseamn distrugerea sau deprecierea parial a cldirilor,
n aa fel nct, prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n
care se afla nainte de producerea evenimentului asigurat. Totodat, se acord
despgubiri, n limita sumei asigurate, pentru: cheltuieli fcute n scopul limitrii

daunei; cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii


evenimentului asigurat;
- daune provocate cldirilor/construciilor n urma unor msuri de salvare
luate de asigurat, pentru limitarea consecinelor producerii riscului asigurat. Din
cuantumul pagubei se scad:
- franiza prevzuta n polia de asigurare;
- ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei asigurate.
Dauna produs unei cldiri/construcii realizat n regie proprie se
evalueaz la costul mediu de producie. In cazul n care contractul de
asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii cldirii/construciei,
despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat
i valoarea cldirii/ construciei respective.
5.2.2. Asigurarea facultativ auto de avarii i furt (CASCO) (condiii
de asigurare)
Despgubiri acordate de ctre asigurtor n caz de daune pariale:
- costul reparaiilor, respectiv a nlocuirii pieselor avariate;
- cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la
cel mai apropiat atelier de reparaii ce poate efectua reparaia sau la locul de
adpostire;
- cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor.
In caz de daun total asigurtorul achit suma asigurat la care s-a fcut
asigurarea i care este nscris n polia de asigurare, mai puin franiza i
contravaloarea pieselor rmase neavariate, rezultate din dezafectarea
autovehiculului, care rmne n proprietatea asiguratului
Acoperiri standard: ciocniri, loviri, rsturnri, zgrieri, cderi, inclusiv
cderea pe autovehicul a unor corpuri;
- incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare i alte diverse distrugeri
ca urmare a incendiului;
- inundaie, furtun, uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren,
aciunea apelor curgtoare i a obiectelor purtate de ap;
- ploaie torenial, grindin, trsnet, avalan de zpad, greutatea
stratului de zpad sau de ghea; furtul autovehiculului sau al unor pri
componente ale acestuia;
- pagubele cauzate autovehiculului sau prilor componente ale acestuia
ca urmare a furtului;
- pagubele cauzate autovehiculului sau prilor componente ale acestuia
ca urmare a vandalismului (spargeri, loviri cu intenie, aciuni dumnoase etc),
tulburrilor politice, incendierii etc.
In caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele suferite de
autovehiculul asigurat, prin ptare, carbonizare, afumare, scurtcircuit, precum i
alte daune provocate de incendiu.
Asigurarea pentru furt total acoper valoarea real a autovehiculului asigurat
n ziua n care s-a nfptuit i s-a declarat furtul la poliie. Asigurarea pentru daune
provocate n timpul furtului total al autovehiculului acoper daunele suferite de

autovehiculul furat i Ulterior gsit (exemplu de daune: portiere forate, geamuri


sparte etc).
Asigurarea pentru furtul parial acoper furtul echipamentului i al dotrilor
standard i/sau suplimentare ale autovehiculului (radiocasetofon, boxe etc.) dac
acestea din urm au fost declarate n cererea de asigurare.
Asigurarea mpotriva calamitilor acoper pagubele provenite prin efect
direct de la ploi toreniale, furtun, uragan, grindin, inundaii, cutremur, prbuiri
sau alunecri de teren, avalane de zpad. n caz de daun se va aplica o
franiz de 2% din valoarea asigurat.
In cadrul asigurrilor facultative de autovehicule nu se acord despgubiri
n urmtoarele situaii:
- paguba a fost produs ca urmare a trepidaiilor autovehiculului n timpul
mersului;
- autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil;
- paguba s-a produs n timpul comiterii de ctre asigurat a unei infraciuni
contra siguranei statului ;
- paguba a survenit ca urmare a unor defectele de fabricaie ale unor
piese sau alte componente. Asigurtorul poate oferi suplimentar remorcaj gratuit
n caz de accident rutier al autoturismului pn la cel mai apropiat service autorizat.
Decontarea reparaiilor se efectueaz direct ctre unitile service unde sau efectuat reparaiile, dac aceste service-uri au ncheiate contracte de
colaborare cu societatea de asigurri.
Plata daunelor se va face ntr-un interval de maximum 15 zile lucrtoare de
la data depunerii ultimului document necesar dosarului de daun, dac nu s-a
agreat n alt fel, sau direct la service-urile cu care asigurtorul are convenii de
colaborare.
La rennoirea contractului de asigurare, n cazul n care nu s-au nregistrat
daune asupra autovehiculelor asigurate, se va acorda o reducere a primei de
asigurare de pn la 10%. Prin suma asigurat se nelege valoarea real a
autovehiculului, corespunztoare anului de fabricaie. Nu se vor acoperi prin
asigurarea CASCO vehicule cu o vechime mai mare de 10 ani. Nu se pot asigura
CASCO autoturisme care nu sunt nmatriculate n Romnia.
5.2.3. Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a
persoanelor fizice:
Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a persoanelor
fizice poate avea o form complex cuprinznd att locuina n proprietate, ct i
bunurile din interiorul acesteia i anexele corespun ztoare gospodriei sau
poate fi ncheiat separat pentru fiecare dintre acestea.
Contractul de asigurare a bunurilor proprietatea persoanelor fizice este un
contract de asigurare prin care, Asigurtorul, n schimbul unei prime de asigurare
pltit de asigurat, se angajeaz s-1 indemnizeze pe acesta pentru pierderea
sau avarierea bunurilor sale asigurate.

5.3. Asigurrile la culturi vegetale i la animale

De regul, o cultur agricol se asigur la nivelul ntregii suprafee


deinute de ctre asigurat. In cazul creditrii din mai multe surse, se specific
cesionarea despgubirilor ctre creditori. In general, sunt asigurate animalele
care aparin persoanelor fizice i juridice i pentru sumele propuse de ctre
asigurat.
Nu pot fi asigurate: animalele aflate n posesia celor care nu respect
regulile sanitar-veterinare de ngrijire i folosire a animalelor, animalele bolnave
i/sau cu infirmiti, precum i cele care nu sunt supuse unei supravegheri
permanente.
5.3.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole
Experiena rilor avansate a demonstrat c fr o dezvoltare puternic a
asigurrilor agricole nu se poate realiza o agricultur modern. Investiiile
necesare pentru cultivarea n condiii tehnologice intensive a pmntului sunt prea
importante pentru a nu fi luate n seam riscurile climatice a cror manifestare i
poate ruina pe ntreprinztori. Agricultura continu s se confrunte cu riscuri
climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i o intensitate
de manifestare necunoscute anterior i pe un orizont de timp ndelungat. In
condiiile economiei de pia, orice investiie este sub semnul riscului i al
incertitudinii. n agricultur, datorit duratei ndelungate a ciclului de producie i
rotaiei lente a capitalului, rata profitului este mult mai redus, comparativ cu alte
domenii economice. Astfel, se impune o real protecie a investiiilor.
La asigurarea culturilor agricole, societile de asigurri nu acord
despgubiri pentru pagubele produse de: ngheul trziu de primvar;
diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; acumulri, bltiri
de ape provenite din topirea zpezii.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru
anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, n funcie de opiunea prilor.
Contractele pot fi ncheiate pe perioade de un an sau pe perioade de trei ani.
Astfel, la asigurarea paual a arabilului, contractul se ncheie pe o perioad de
trei ani. n cazul asigurrii obinuite a culturilor agricole, pomicole i viticole,
contractul de asigurare se poate ncheia fie pe o durat de un an, fie pe o durat de
trei ani.
La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe
hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost
stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea
va fi stabilit la nivelul pagubei reale i nu la nivelul sumei asigurate.
La asigurarea obinuit a culturilor agricole, suma asigurat se stabilete
de asigurat n limitele agreate de asigurtor. Acestea sunt difereniate, n funcie
de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. In situaia n care suma
asigurat la o anumit cultur a fost stabilit la o valoare mai mic dect valoarea
real a acesteia, asigurtorul are obligaia s acopere numai acea parte din
paguba nregistrat, care se nscrie n limitele sumei asigurate.

Prima tarifar la culturile agricole, pomicole i viticole se stabilete de ctre


asigurtor pe grupe tarifare i pe categorii de judee n funcie de specificul culturii,
de gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, de statistica
daunelor nregistrate i de felul asigurrii.
La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat, fiind fix pe hectar,
prima tarifar se stabilete pe zone (indiferent de culturile agricole) i, de
asemenea, n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare.
La asigurarea obinuit a culturilor agricole, n cazul contractelor
multianuale, asigurtorul practic un sistem de prime bazat pe principiul bonus malus. Potrivit acestuia, n primul an de asigurare, prima stabilit este integral
pentru cultura i zona n cauz.
Dac la o poli de asigurare, asigurtorul nu a pltit despgubiri timp de
doi ani consecutivi, ncepnd din cel de-al treilea an i urmtorii, prima integral
se reduce cu cte o zecime.
De exemplu, la un contract pe cinci ani, prima se poate reduce n ultimul
an al contractului la 7/10. Dimpotriv, dac ntr-un an se nregistreaz o daun
ce trebuie despgubit, prima pentru anul urmtor se majoreaz cu 1/10. In cazul
daunelor repetate an de an, prima de asigurare poate ajunge la nivelul maxim de
14/10, fa de prima de baz.
Ca urmare, n anii n care asiguratul a beneficiat de reduceri de prim, s-a
nregistrat bonus, iar n cei n care a suportat majorri, s-a nregistrat malus.
La asigurarea paual a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n
perioada contractului (de minimum trei ani), nu a nregistrat daune pentru care s
primeasc despgubiri, asigurtorul i acord o prim pentru lipsa de daune de
10 % din prima de baz pentru primul an liber de daune, de 20 % pentru cel deal doilea an i pn la 30 % pentru cel de-al treilea an i urmtorii (liberi de
daune).
Asigurarea animalelor
Asigurtorul primete n asigurare animale care aparin persoanelor fizice i
juridice, precum i animale luate n ngrijire de ctre persoanele fizice i juridice, pe
baz de contracte ncheiate. Sunt primite n asigurare numai acele animale care
ndeplinesc condiiile de vrst, greutate i sntate impuse de asigurtor.
La animalele care aparin persoanelor fizice, suma asigurat nu poate
depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. In caz de daun, din
despgubiri asigurtorul deduce franiza stabilit procentual, n raport cu suma
asigurat.
De asemenea, la animalele de ras comun care aparin persoanelor
juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor
respective.
Totodat, la animalele care aparin persoanelor juridice i sunt destinate
sacrificrii pentru consumul de carne, suma asigurat se stabilete pe baza
greutii medii a animalelor i a preului de achiziie a crnii n viu, practicat de
ctre societile comerciale de industrializare a crnii.

La animalele de reproducie, procurate din import i la cele de ras, de


provenien indigen, asigurarea se ncheie la valoarea de achiziie sau la cea de
inventar. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare la aceeai sum de
fiecare animal, din aceeai grup de vrsta i de ras.
Despgubirea se acord n cazurile de mortalitate a animalelor, ca urmare a
bolilor cauzate de epizootii, a accidentelor i a sacrificrilor fortuite. Pagubele
produse n urma sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor, dac aceast
msur s-a luat datorit dispoziiilor date de autoritile publice competente n
vederea prevenirii i combaterii epizootiilor, n urma unor boli incurabile la animal i
n cazul n care animalul a suferit un accident ce necesit sacrificarea imediat a
acestuia. La asigurarea animalelor, riscurile asigurate sunt:
Riscuri generale: incendiu, trsnet, explozie, cdere pe cldiri a unor corpuri
(cu excepia celor explozive), cutremur, inundaie, furtun, uragan, grindin,
vandalism, terorism, greve i tulburri civile (confirmate de poliie sau alte organe de
cercetare), prbuirea/alunecarea de teren, greutatea zpezii i/sau gheii,
avalan, urmrile spargerii conductelor, izbirea de ctre vehicule (altele dect cele
care aparin asiguratului), furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt (prin
efracie i/sau acte de tlhrie, violen sau ameninare svrite asupra
proprietarilor, ngrijitorilor sau paznicilor, n condiiile prevzute de codul penal).
Accidente i boli. Este luat n considerare i accidentul care a provocat o
mbolnvire ce a dus la moartea animalului n perioada asigurrii. n cazul
sacrificrii unui animal ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord
despgubiri numai dac principala cauz a sacrificiului acestuia a fost o anumit
boal.
In concluzie, la asigurrile de animale, se acord despgubiri n cazul n
care: animalele au pierit datorit unor accidente care au avut loc; animalele au
pierit datorit contractrii unor boli infecioase.
De menionat c, la asigurarea facultativ a animalelor, se acord
despgubiri numai atunci cnd principala cauz a pieirii animalelor a fost boala
menionat.
Rspunderea asigurtorului ncepe la un interval de cinci zile de la
ncheierea contractului de asigurare i plata primelor aferente i nceteaz la ora 24
a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n afar asigurrii
obinuite a animalelor, la care ne-am referit pn aici, se practic asigurarea
facultativ global a animalelor la efectivele mari de animale deinute de ctre
societile comerciale avnd profil agricol i care dein sectoare de cretere a
animalelor.
Asigurarea facultativ global se ncheie fr termen i include toate
animalele din aceeai specie, care au mplinit vrste de cuprindere n asigurare.
Primele de asigurare sunt fixe, stabilite pe specii de animale i grupe de vrst i
se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor existente
la sfritul trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. Avnd
n vedere faptul c despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd
seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului

asigurat, pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile n acelai timp, att
asigurarea obinuit, ct i cea global.

CAPITOLUL 6.
PARTICULARITILE CONTRACTULUI DE
ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL
6.1. Noiune.
6.2. Asigurarea facultativ de rspundere civil
6.2.1. Trsturi specifice.
6.2.2. Suma asigurat.
6.2.3. Condiiile de garanie n asigurarea de rspundere civil.
6.2.4. Excluderile de risc.
6.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse
terilor prin accidente de autovehicule (RCA)
6.3.1. Durata ncheierii contractului RCA.
6.3.2. Cuprinsul contractului RCA.
6.3.3. Prima de asigurare.
6.3.4. Cazuri n care asigurtorul RCA este exonerat de garanie.
6.3.5. Momentul nceperii rspunderii asigurtorului.
6.3.6. Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului.
6.3.7. Condiiile rspunderii asigurtorului RCA.
6.3.8. Plata despgubirilor.
6.3.9. Stabilirea despgubirilor.
6.3.10. Stabilirea despgubirilor n procesul penal.
6.3.11. Cuantumul despgubirilor.
6.3.12. Avarierea sau distrugerea bunurilor.
6.3.13. Vtmarea corporal sau decesul persoanelor.
6.4. Tipuri de contracte de rspundere civil
6.4.1.Asigurarea de rspundere profesional. Contractul de asigurare
pentru acoperirea rspunderii profesionale
6.4.2.Contractul de asigurare de rspundere civil profesional a
experilor contabili i a contabililor autorizai
6.4.3.Asigurarea de rspundere civil a notarilor publici.
6.4.4.Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional
decurgnd din practica medical.
6.4.5.Asigurarea de rspundere profesional a arhitecilor i inginerilor
constructori.
6.4.6. Alte tipuri de contracte de rspundere civil

Noiune.
Asigurarea de rspundere fa de teri a fost definit n literatura de
specialitate ca fiind asigurarea prin care se acoper toate sumele pe care asiguratul,
conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile
corporale produse de el unui ter.
n aceast form de asigurare, calitatea de asigurat o poate avea orice
persoan fizic sau juridic. In afar de asigurat i asigurtor, n asigurare intervine i
o a treia persoan, respectiv terul pgubit. Aceasta este o persoan nedeterminat n
momentul ncheierii contractului, dar determinabil n momentul n care i se
cauzeaz un prejudiciu de ctre asigurat.
Prejudiciul cauzat terului poate consta n avarierea sau distrugerea unor
bunuri, precum i n vtmarea corporal sau decesul acestuia.
Asigurarea de rspundere acoper att despgubirea pe care asiguratul
trebuie s o plteasc, n baza legii, terului ca urmare a vtmrii corporale,
decesului, avarierii sau distrugerii de bunuri, ct i cheltuielile efectuate de asigurat
n procesul civil, cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare.

6.2. Asigurarea facultativ de rspundere civil


6.2.1. Trsturi specifice.
Asigurarea facultativ de rspundere civil acoper, de regul, rspunderea
persoanei care cauzeaz prejudicii unei tere persoane prin fapta asiguratului sau
persoanelor pentru care acesta rspunde.
Asigurarea de rspundere civil acoper numai rspunderea asiguratului,
dar prile pot stipula n contract clauze prin care s fie cuprins n asigurare i
rspunderea altor persoane indicate expres n contract (so, copii, persoane aflate n
ntreinerea sa etc).
6.2.2. Suma asigurat.
Valoarea prejudiciului se determin n momentul n care acesta se produce
n patrimoniul terului, iar sub acest aspect, rspunderea asiguratului se circumscrie
acestei valori, nedeterminate n momentul ncheierii contractului i, n principiu,
nelimitate.
Cum asigurtorul nu i poate asuma o rspundere nelimitat, suma asigurat
prevzut n contract este determinat prin stabilirea unor plafoane de garanie pe
eveniment asigurat sau pe o perioad de asigurare.
Limitele de despgubire pot fi stabilite diferit, n funcie de tipul de prejudiciu.
Dac prejudiciul cauzat terului este superior plafonului de garanie, diferena
va fi suportat de asiguratul rspunztor din propriul su patrimoniu.
6.2.3. Condiiile de garanie n asigurarea de rspundere civil.

Problema adec vrii ntinderii prejudiciului cu cea a garaniei oferite prin


contractul de asigurare este una delicat.
Garania n asigurarea de rspundere civil poate fi subordonat anumitor
condiii care constituie, totodat, i excluderi de risc, corelative.
a) accidentul, condiie ambigu de garanie
b) mijloacele de prevenire stipulate n condiiile de garanie.
c) c) excluderea anumitor fapte sau comportamente
6.2.4. Excluderile de risc.
In general, sunt excluse de la despgubiri:
- preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse
hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor, actelor, manuscriselor, pietrelor
scumpe, obiectelor de platin, aur, argint, mrci potale, colecii, tablouri, sculpturi
sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, precum i pentru
dispariia sau distrugerea banilor;
- preteniile referitoare la acoperirea amenzilor de orice fel i cheltuieli
judiciare penale la care asiguratul este condamnat;
- preteniile referitoare la pagubele provocate n caz de rzboi, invazie,
aciune a unui duman extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur
militar, conspiraie, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, distrugere
sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti
publice;
- preteniile referitoare la pagubele produse n urma unei explozii atomice,
radiaii sau infestri radioactive ca efect al folosirii energiei atomice sau materialelor
fisionabile, polurii sau contaminrii din orice cauz;
- preteniile formulate de asigurat referitoare la daunele morale;
- preteniile referitoare la pagubele produse de orice bun care nu se mai afl
n proprietatea sau sub controlul acestuia;
- pagubele indirecte (reducerea valorii bunurilor dup reparaii etc);
- pagubele produse prin ntreruperea activitii ca urmare a unor cauze
cuprinse n asigurare;
- cheltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie
cu cea existent nainte de producerea pagubei, reparaii nereuite;
- preteniile referitoare la pagube produse cu un autovehicul n raport cu care
asiguratul era obligat s ncheie asigurarea de rspundere civil auto sau pagube
cauzate de o ambarcaiune nav, avion sau altfel de mijloc de transport

6.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru


pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule (RCA)
Contractul de asigurare de rspundere civil pentru prejudicii produse terilor
i autorizarea asigurtorilor pentru practicarea asigurrii de rspundere civil auto
(RCA) sunt reglementate att n dispoziiile Legii nr. 136/1995, ct i n prevederile
Normei din 2006 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
produse prin accidente de autovehicule1.

6.3.1. Durata ncheierii contractului RCA.


Contractul de asigurare RCA se ncheie pe o perioad determinat. Astfel, n
cazul autovehiculelor nmatriculate sau nregistrate, asigurarea se ncheie anual sau
semestrial; n cazul celor care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu,
asigurarea RCA se ncheie pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii, iar n
cazul unor autovehicule nmatriculate temporar, pe o perioad de maxim 12 luni.
6.3.2. Cuprinsul contractului RCA.
In cuprinsul contractului trebuie s fie precizate datele de identificare a
prilor, a autovehiculului, perioada de valabilitate a asigurrii, limitele de acoperire
i prima de asigurare.
n ceea ce privete Cartea Verde, n afara informaiilor privind numrul de
nmatriculare i perioada de valabilitate a asigurrii, trebuie s se prevad expres
statele n care are valabilitate acest document.
6.3.3. Prima de asigurare.
Primele de asigurare i limitele de despgubire sunt stabilite anual pe baz
de date statistice.
Tarifele de prim practicate de asigurtorii autorizai trebuie notificate
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i trebuie publicate pe site-ul
asigurtorului i la sediul su social.
Primele de asigurare se calculeaz avnd ca baz o perioad de un an,
prin nsumarea primelor lunare aferente fiecrei luni de valabilitate a poliei RCA,
prima lunar fiind calculat ca raport de 1/12 din tariful anual de prim practicat.
Perioada de timp mai mare sau egal cu 15 zile se consider lun
ntreag.
6.3.4. Cazuri n care asigurtorul RCA este exonerat de garanie.
Asigurtorii nu acord despgubiri n urmtoarele situaii:
-dac n sarcina proprietarului, utilizatorului sau conductorului auto nu se
stabilete rspunderea civil, cnd accidentul a fost produs: dintr-un caz de for
major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere
persoane;
-prejudiciile sunt cauzate conductorului autovehiculului, rspunztor de
producerea accidentului;
-prejudiciile sunt cauzate bunurilor aparinnd aceleiai persoane fizice sau
juridice, dac au fost produse de un alt autovehicul asigurat RCA aparinnd
aceleiai persoane fizice sau juridice, condus de un prepus al aceleiai persoane
fizice sau juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau
juridic asigurat;

-nu se face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru


pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule, la data accidentului;
-pentru partea din prejudiciu care depete limitele de despgubire stabilite
prin polia de asigurare RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul
persoanelor prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea
prejudiciului;
-pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat
proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de
producerea pagubei, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor penale privind
plata despgubirilor;
-pentru cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau
conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, chiar dac
n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil;
-pentru sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de
producerea pagubei este obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care ia ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui
autovehicul;
-pentru prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre proprietarul sau
utilizatorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor
i persoanele pgubite a existat un raport contractual la data producerii accidentului;
-pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul
cu care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi c autovehiculul
respectiv era furat;
-pentru prejudiciile produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile
montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de
lucru;
-pentru prejudiciile cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de
ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;
-pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de substane periculoase
(radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile), care au
determinat sau au agravat producerea pagubei;
-pentru prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac
terorist sau rzboi, dac evenimentul are legtur cu respectivul atac sau rzboi;
-pentru preteniile ca urmare a reducerii valorii bunurilor dup reparaie.
6.3.5. Momentul nceperii rspunderii asigurtorului.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
a) n cazul cnd a existat un contract de asigurare anterior, din momentul plii
primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de
data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i
ndeplinete obligaia de plat cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de
asigurare anterioare;
b) pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabil la momentul
plii, rspunderea asigurtorului ncepe dup 48 de ore de la expirarea zilei n
care s-a pltit prima de asigurare i s-a eliberat documentul de asigurare;

c) pentru autovehiculele comercializate, care urmeaz a fi nmatriculate/renmatriculate sau nregistrate/renregistrate, rspunderea asigurtorului ncepe din
momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu
mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a
nmatriculrii sau nregistrrii autovehiculului.
6.3.6. Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului.
Rspunderea asigurto rului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate
nscrise n polia de asigurare RCA sau, nainte de aceast dat, la momentul radierii
autovehiculului din evidena circulaiei.
Dac un autovehicul pentru care exist o asigurare RCA valabil este
nstrinat prin nscris sub semntur privat, n scopul de a proteja terii pgubii, se
consider c asigurarea rmne n vigoare pn la data radierii din circulaie a
autovehiculului.
n ceea ce privete autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada
de asigurare datorit ncetrii unui contract de leasing, se consider c asigurarea
rmne n vigoare pn la expirarea perioadei de asigurare nscrise n documente,
dac noul proprietar este utilizatorul prevzut n documentele de asigurare i dac
prima de asigurare aferent ntregii perioade de asigurare a fost ncasat integral.
Cele dou condiii trebuie ndeplinite cumulativ.
6.3.7. Condiiile rspunderii asigurtorului RCA.
Din cuprinsul dispoziiilor art. 50 i art. 51 Legea nr. 136/1995 reiese c,
pentru a se angaja rspunderea asigurtorului fa de victimele unui accident de
circulaie, trebuie ndeplinite, cumulativ, urmtoarele condiii:
a) autovehiculul implicat n accident s fie identificat i asigurat;
b) prin accident s se cauzeze prejudicii bunurilor, integritii corporale sau
vieii unei tere persoane;
c) s se stabileasc rspunderea civil n sarcina unei anu mite persoane,
indiferent c aceast persoan este sau nu identificat i indiferent c este sau nu
chiar persoana asigurat.
6.3.8. Plata despgubirilor.
Potrivit art. 50 din Legea nr. 136/1995, despgubirile acoper sumele pe care
asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de
judecat, persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin
avarierea sau distrugerea de bunuri.
n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru
persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, ct i pentru
persoanele aflate n acel autovehicul, cu excepia conductorului autovehiculului
respectiv. Vor fi despgubii i soul (soia) sau persoanele care se afl n

ntreinerea asiguratului sau conductorului autovehiculului asigurat, rspunztor de


producerea pagubei.
Prejudiciile cauzate bunurilor se vor acoperi doar dac bunurile se aflau n
afara autovehiculului care a produs accidentul, iar, dac erau n autovehicul, numai
n situaia n care nu erau transportate n baza unui contract cu proprietarul sau
utilizatorul autovehiculului sau nu aparineau acestora.
n conformitate cu art. 51 alin. (2) din lege, dac autovehiculul a fost identificat
i asigurat, asigurtorul va plti despgubirea, chiar dac autorul accidentului a
rmas neidentificat.
6.3.9. Stabilirea despgubirilor.
ncuviinarea cu privire la stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre
asigurat, partea prejudiciat i asigurtorul RCA se d:
a) de ctre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului rspunztor de
producerea prejudiciului, pe baza constatrii amiabile de accident ori pe baza actelor
eliberate de persoanele care au competene s constate accidentele de
autovehicule, pe baza ntiinrii sau a procesului-verbal de stabilire a pagubelor
ntocmit de asigurtor;
b) de ctre persoana prejudiciat ori de ctre un reprezentant, n cazul
persoanelor juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor ntocmit
de asigurtor;
c) de ctre orice persoan care a condus, cu consimmntul asiguratului,
autovehiculul prin intermediul cruia s-a creat prejudiciul. n acest caz, existena
consimmntului se prezum.
Incuviinarea poate fi dat i de soul sau soia asiguratului i al persoanei
prejudiciate, ori, n caz de imposibilitate a ambilor soi, de oricare dintre
persoanele majore care au calitatea de copii, prini, surori sau frai ai asiguratului,
respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soiei sau soului acestora.
Despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele
pgubite i asigurtori, n urmtoarele situaii:
- se formuleaz pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin a bunului
avariat sau distrus, cu excepia lipsei de folosin a mijloacelor de transport avariate,
aparinnd agenilor economici care au ca obiect de activitate transporturi de mrfuri
sau de persoane contra cost, dar numai pe timpul normat necesar efecturii reparaiei
pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despgubire aferent lipsei
de folosin se determin lund n calcul tarifele orare pentru transporturi de mrfuri
sau de persoane, practicate de ctre pgubit la data producerii pagubei. Sarcina
probei revine pgubitului i se face cu nscrisuri doveditoare;
- se formuleaz pretenii de despgubiri pentru hrtii de valoare, acte,
manuscrise, bijuterii, pietre preioase, obiecte de art, obiecte de platin, aur, argint,
mrci potale, timbre, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
- nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de
producerea pagubei, cauzele i mprejurrile producerii accidentului, prfecum i la
cuantumul pagubei produse.

6.3.10. Stabilirea despgubirilor n procesul penal.


Dac accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal, despgubirile
pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurat, persoane prejudiciate i societile
de asigurri, n cazul n care:
-potrivit legii, aciunea penal a fost stins prin mpcarea prilor;
-dei hotrrea instanei penale a rmas definitiv i irevocabil, stabilirea
despgubirilor civile ar urma s se fac ulterior;
-dei aciunea penal nu poate fi stins prin mpcare prilor, sunt ndeplinite,
cumulativ, urmtoarele condiii:
a) s-a dat rechizitoriu de trimitere n judecat sau din actele ncheiate de
autoritile publice, semnate fr obiecii, de proprietarul, utilizatorul sau de
conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, rezult
cu certitudine att rspunderea civil a acestora, pagubele cauzate, ct i vinovia
penal a conductorului auto care urmeaz s fie trimis n judecat dup finalizarea
cercetrilor care sunt n curs;
b) s-a dat acordul pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre
asigurat, persoana pgubit i societatea de asigurri;
c) persoana pgubit i ia angajamentul scris, prin care se oblig s restituie
de ndat, parial sau total, despgubirea primit, n funcie de hotrrea instanei
penale n ce privete fapta, fptuitorul i vinovia;
6.3.11. Cuantumul despgubirilor.
Asigurtorii RCA pot acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit
a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze
constatarea prejudiciului, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului
asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosarul de daun.
n aceste situaii, stabilirea cuantumului pagubelor se face n baza datelor
consemnate n actele ncheiate de organele de poliie, unitile de pompieri sau
celelalte autoriti publice competente, a documentaiilor privind costul efectiv al
reparaiilor efectuate, coroborate cu preurile practicate de unitile de specialitate, a
declaraiilor scrise ale prilor i martorilor cu privire la accidentul produs i a altor
dovezi prezentate. Acestea vor fi coroborate cu propriile constatri ale asigurtorului,
rezultate n urma examinrii reparaiilor efectuate i investigrilor privind dinamica
accidentului.
6.3.12. Avarierea sau distrugerea bunurilor.
n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul
preteniile formulate de persoanele pgubite, innd cont de prevederile legale
privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a se depi
diferena dintre valoarea acestora i valoarea rmas i nici limitele de
despgubire stabilite prin polia RCA.

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabilete


sczndu-se uzura corespunztoare din valoarea din nou a acestuia.
Prin valoare din nou a autovehiculelor se nelege:
a) preul de comercializare practicat de unitile de specialitate din Romnia
la data producerii accidentului;
b) pentru autovehiculele care nu se comercializeaz n Romnia, preul
corespunztor din cataloagele de specialitate, echivalat n lei la cursul BNR de la
data producerii accidentului;
c) pentru tipurile de autovehicule la care nu exist preuri stabilite sau pentru
tipuri ori modele care nu se mai fabric, valorile stabilite prin asimilare cu preurile de
vnzare practicate la data accidentului ale unor autovehicule care au caracteristici
tehnice similare, din producie intern sau extern, iar, n lipsa acestora, preurile din
cataloagele de specialitate.
Uzura autovehiculului avariat se stabilete n raport cu vechimea i starea de
ntreinere a acestuia la data producerii accidentului.
Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor
componente sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire a acestora, inclusiv
cheltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente
reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de
autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deeuri.
6.3.13. Vtmarea corporal sau decesul persoanelor.
A. n caz de vtmare corporal, se va avea n vedere:
- diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate, probate cu
documente fiscale i indemnizaia primit din fondurile persoanei fizice sau juridice la
care salariatul i desfoar activitatea i/sau, dup caz, din fondurile bugetului
asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical;
- venitul mediu lunar net realizat din activitile desfurate, dovedit cu
documente de eviden fiscal, dac persoana nu are calitatea de salariat;
- salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite care,
la data producerii accidentului, se aflau n ultimul an de studii sau de calificare;
- cheltuieli pricinuite de accident, ocazionate de transportul persoanei
accidentate, tratament, spitalizare, recuperare, pentru proteze, alimentaie
suplimentar conform prescripiilor medicale, dac sunt justificate cu acte i nu sunt
suportate din fondurile de asigurri sociale prevzute de lege;
- cheltuieli cu ngrijitorii pe perioada incapacitii de munc, dac, prin
certificat medical, se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz
minim brut pe economie;
- daunele morale.
B. n caz de deces, se vor lua n calcul:
- cheltuielile de nmormntare,
- cheltuielile de transport al cadavrului din localitatea unde a avut loc decesul
i pn la localitatea n care se face nmormntarea,

- veniturile nete nerealizate i, eventual, alte cheltuieli fcute, n perioada de


la data producerii accidentului i pn la data decesului, cu spitalizarea i
tratamentul accidentatului, precum i daunele morale.
Despgubirea trebuie pltit de asigurtor n termen de 15 zile de la data la
care a definitivat investigaia i a stabilit suma pe care trebuie s o plteasc sau de
la data la care a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma pe care
trebuie s o plteasc.
Asigurtorul este obligat s definitiveze investigaia n termen de cel mult 3
luni de la data avizrii daunei dac accidentul nu a fcut obiectul unor cercetri
efectuate de autoritile publice. n termen de 3 luni de la data avizrii daunei,
asigurtorul este obligat s formuleze o ofert de despgubire i s notifice
persoanei prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, total sau parial, preteniile
de despgubire.
Dac asigurtorul nu i ndeplinete aceste obligaii n termenul prevzut,
este obligat s plteasc

6.4. Tipuri de contracte de rspundere civil


6.4.1. Asigurarea de rspundere profesional.
asigurare pentru acoperirea rspunderii profesionale

Contractul

de

Contractul de asigurare de rspundere profesional este acel contract prin


care o parte, denumit Asigurtor se angajeaz, n schimbul primirii unei prime
de asigurare, s indem-nizeze o alt parte denumit Asigurat, pentru dauna
suferit ca urmare a unei cereri de despgubire formulate pentru prima oar n
legtur cu un serviciu profesional prestat de asigurat n perioada de valabilitate
a contractului de asigurare.
Caracteristica principal a acestui contract ca i a mai tuturor asigurrilor
de rspundere civil, este aceea c acest contract este un contract pe baz de
reclamaie i nu de ntmplare (eveniment) asigurat
Obiectul contractului de asigurare de rspundere profesional l constituie
asumarea de ctre asigurtor a riscului indemnizrii asiguratului pentru dauna ce
acesta ar suporta ca urmare a veridicitii cererii de despgubire a clientului.
6.4.2. Contractul de asigurare de rspundere civil profesional a
experilor contabili i a contabililor autorizai
Experii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze calitatea
serviciilor prestate de ei fa de clienii lor printr-o poli de asigurare de
rspundere
profesional,
dispune
Ordonana
Guvernului
Romniei
nr.65/19.08.1994, articolul 12, aceasta determinnd apariia pe piaa asigurrilor
a acestui nou tip de asigurare de rspundere profesional.
Experi tehnici i evaluatorii de proprieti au i ei posibilitatea legal de ai proteja rspunderea civil pentru serviciile profesionale practicate.

Contractele de asigurare se negociaz pe baza principiilor rspunderii


profesionale tratate de noi mai sus, cu respectarea specificului profesiei de
contabil autorizat i experi contabili.
Fiind un contract de asigurare de rspundere civil, evenimentul care
declaneaz efectele juridice ale contractului este reclamaia clientului formulat
pentru prima dat cu privire la un prejudiciu ce 1-a suferit datorit culpei
Asiguratului.
Asigurtorul are posibilitatea de a plti imediat, prin negocieri i cu dovada
clientului c a suferit efectiv acest prejudiciu( obligarea la plata impozitelor i
amend civil) sau n urma unei hotrri judectoreti care s oblige contabilul
respectiv la plat.
Excluderile de la rspundere ale asigurtorului sunt cele uzuale pentru
rspunderea profesional, din care menionm intenia Asiguratului i reaua
credin, colaborarea cu clienii n evitarea de pli de impozite etc. Sarcina probei
celor de mai sus revine Asigurtorului.
6.4.3. Asigurarea de rspundere civil a notarilor publici.
Potrivit Legii nr.36 din 12.05.1995, notarii publici trebuie s se asigure
pentru rspundere profesional (art.38), la o societate de asigurare constituit n
acest scop. n lumina acestei prevederi, asigurarea rspunderii notarilor publici
se face de o cas de asigurri constituit de notari, n opinia noastr, pe sistemul
societilor mutuale de asigurri, celelalte societi comerciale de asigurri fiind
pentru moment evitate de notarii publici.
6.4.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional
decurgnd din practica medical.
Aceast asigurare are o prim baz legal n Legea nr. 145/1997 privind
asigurrile sociale de sntate i Statutul Casei Naionale de asigurri de
sntate iar substana rspunderii civile a medicului are baza n Codul civil,
art.998-999 i n legile speciale privind exercitarea profesiei de medic.
Asigurarea rspunderii profesionale a medicilor, farmacitilor, furnizorilor
de servicii medicale, se exercit de societile de asigurare acreditate de Casa
naional de asigurri de sntate, pn la organizarea acestei activiti n cadrul
acestei Case de asigurri.
Asigurarea medicului, farmacistului, furnizorului de serviciu medicale, este
o asigurare pe baz de reclamaie, fcut pentru prima dat de client, cu referire
al un eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Dauna se stabilete pe baza dovezilor medicale ale culpei, expertize medicale,
actele ale tratamentelor de refacere etc, chitane etc. i poate avea urmtoarele
posibiliti de rezolvare:
- dauna este indubitabil la valoarea pretins, medicul asigurat recunoate
c nu are nici un argument de aprare i solicit asigurtorului su plata sumei
respective direct la terul pgubit;

- dauna pretins nu este corect n totalitate, caz n care, asigurtorul i


medicul asigurat colaboreaz pentru a stabili suma real i a negocia lichidarea
amiabil a preteniei, caz n care, suma rezultat din negociere se va putea plti
direct la persoana prejudiciat.
- medicul nu recunoate rspunderea , nu este de acord cu nici o sum,
caz n care se poate ajunge la proces cu terul pgubit. La proces Asiguratul este
obligat s colaboreze cu Asigurtorul pentru formularea unor aprri corecte.
Hotrrea judectoreasc poate absolvi de rspundere medicul, dar l i poate
obliga la plat. Aceasta, odat rmas definitiv, constituie baz de indemnizare
pentru Asigurtor.
6.4.5. Asigurarea de rspundere profesional a arhitecilor i
inginerilor constructori.
Potrivit Ordinului fostului MLPAT nr.34/13.04.1998 i Normele de aplicare,
antreprenorul, inginerul constructor sau arhitectul, se vor asigura pentru orice
daun, pierdere sau prejudiciu ce poate interveni asupra unor mijloace sau
persoane.
Societile de asigurare consider drept rspundere profesional
rspunderea civil a arhitecilor, constructorilor, antreprenorilor i ncheie astfel
de contracte de asigurare cu acetia fie ca persoane separate fie ca persoan
juridic de specialitate cu extindere la salariaii de profesile susmenionate.
Suma asigurat este declarat de asigurat i reprezint valorile maxime la
care un asigurat, constructor, antreprenor, arhitect, se ateapt c ar putea fi
angajat n dispute privind rspunderea civil.
Riscurile asigurate sunt prejudicii cauzate clienilor din exercitarea
defectuoas sau neglijent a lucrrilor de proiectare, construcie, montaj.
Excluderea principal este aceea legat de folosirea, manipularea sau
depozitarea, n orice form i cantitate sau concentraie a asbestului n
construcii.
Natura juridic a raporturilor dintre managerul unei societi comerciale,
administratorii acesteia i societatea comercial respectiv a fost discutat n
literatura noastr juridic (A se vedea Fl.Baias - "Rspunderea civil a
administratorului societii comerciale" n revista Dreptul nr.8/1992 pag. 13).
Cea mai frecvent susinut prere fiind aceea c administratorii unei
societi comerciale i directorul acesteia se afl ntr-un raport de reprezentare
fa de societatea comercial cu care se afl n contract de administrare i
conducere executiv. Astfel fiind, directorul i administratorii pentru deciziile lor
colective pentru societate reprezint i angajeaz spcietatea n raporturile cu
terii, de la care, de pe urma deciziilor lor, pot aduce profit dar pot produce i
prejudicii, mpotriva acestei pri a activitii administratorilor i directorilor se
poate asigura protecia prin asigurare.
n Anglia, asigurarea directorilor i administratorilor (Directors and Offices
sau pe scurt D&O) se ncheie de societile care are astfel de administratori sau
directori ca o protecie pentru ceea ce ei ar avea de suportat n plan material din
executarea atribuiilor de conducere a societii de ctre acei directori.

n Germania, asigurarea de rspundere a unui director sau administrator


poate fi ncheiat i de respectivele persoane care ndeplinesc funcii de directori
i administratori.
6.4.6. Alte tipuri de contracte de rspundere civil
In baza prevederilor legale, n special cele din Codul Civil dar i a unor
reglementri speciale, se pot ncheia de asemenea contracte de asigurri de
rspundere civil pentru:
Protecia mpotriva rspunderii civile a angajatorului pentru
salariaii si, prin care o parte, numit Asigurtor se angajeaz, n schimbul unei
prime de asigurare, s suporte riscul angajrii rspunderii angajatorului pentru
vtmarea corporal, invaliditatea sau moartea unui salariat sau a unui grup, pe
perioada cnd se afla la lucru sau pe cnd se deplasa de la lucru la domiciliu sau
invers.
Sunt excluse din asigurare, vtmarea corporal, n orice form,
provocat salariatului care, svrea cu intenie o fapt penal, a celor rezultate
din greve, a nclcrii de ctre Asigurat, cu intenie a legislaiei privind protecia
muncii.
Protecia mpotriva rspunderii civile a cadrelor didactice i
pedagogice pentru prejudiciile aduse terilor de elevi i ucenici pe timpul
ct se afl sub supravegherea acestora. Baza legal a rspunderii se
regsete n Codul Civil romn, art.1000 alin.4. i stabilete c un profesor sau
artizan rspunde pentru prejudiciile cauzate de elevii i ucenicii acestora pe
timpul ct se afl sub supravegherea acestora i c sunt exonerai numai de
dovada c fapta ilicit a fost comis n afara perioadei de supraveghere sau c
prejudiciul s-a datorat actelor terului.
Contractul de asigurare se poate ncheia individual de profesor sau maitri,
sau de instituia colar pentru tot corpul profesoral.
Protecia rspunderii civile a directorilor i administratorilor, este
relativ nou, aceasta fiind considerat la nceput o asigurare de rspundere
profesional, dedus din interpretarea prevederilor Legii nr.66/1993 privind legea
contractului de management n sensul c managerul societii comerciale ar
trebui considerat un specialist care furnizeaz servicii profesionale societii cu
care se afl n raporturi contractuale de management.
Practicarea unei astfel de asigurri este rar la noi n forma construit pe
natura raporturilor juridice dintre societate i administratori sau directori. Ceea ce
se practic este o form mixt de asigurare a persoanei i actelor managerului i
este pltit de societatea care l-a angajat.
n practica marilor societi de asigurare de pe piee importante ale
Europei, asigurarea directorului i a administratorilor este privit diferit mai ales
n ceea ce privete cine este cel care ncheie asigurarea.

Caracteristicile principale ale acestei asigurri sunt urmtoarele:


1. este o asigurare facultativ.
2. acoper pierderile societii ca urmare a actelor de conducere greite
i-sau ilicite ale directorilor sau a administratorilor. Nu se consider act ilicit de
conducere actele i faptele de comer conduse cu diligent rezonabil deoarece
acestea au n componen riscul comercial, care nu poate atrage rspunderi de
felul acelora acoperite de aceast asigurare. Aceasta este de fapt principala
diferen ntre aceast asigurare i cea de acoperire a erorilor i omisiunilor.
3. este o asigurare independent i este specific muncii de director sau
administrator i are legtur direct cu actul de conducere i nu cu valoarea
profesional a inginerului sau economistului. Aceasta face deosebirea dintre
aceast asigurare i asigurarea de rspundere profesional
4. este o asigurare de tip reclamaie (claims made), n sensul c efectele
poliei sunt declanate de formularea pentru prima dat n scris a unei reclamaii
la adresa directorului respectiv, privind acte i fapte ce s-au consumat chiar
nainte dar care produc consecine n perioada de valabilitate a poliei.
5. este o asigurare de acoperire a cheltuielilor legale pe care directorul
sau administratorul le face pentru a se apra n proces.
Excluderile din rspunderea asigurtorului sunt:
- actele ilicite care aduc atingere ordinii publice i care aduc rspundere
penal. Aceasta afecteaz direct persoana directorului sau a administratorului i
rspunderea este personal.
- preteniile emise de alte companii unde directorul respectiv sau
administratorul are interese financiare, acestea fiind cunoscute la data ncheierii
contractului de asigurare.
Suma asigurat este cea declarat de Asigurat i reprezint propria
estimare a posibilelor probleme de rspundere civil pe care le-ar putea avea
ntr-o perioad asigurat.

CAPITOLUL 7.
ASIGURRILE FINANCIARE
7.1. Generaliti
7.2. Noiunea de credit
7.3. Calitatea de asigurat.
7.4. Definiia i caracterele juridice ale contractului-tip de asigurare a
creditului.
7.5. Particularitile elementelor eseniale ale contractului de asigurare a
creditului.
7.5.1. Riscul n contractul de asigurare a creditului
7.5.2. Durata contractului de asigurare a creditului.
7.5.3. Clienii denumii" i clienii nenumii".

7.5.4. Caracterul evolutiv al riscului asigurat.


7.5.5. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export.
7.5.6. Prima n contractul de asigurare a creditului
7.6. Formele tradiionale de asigurare a creditului
7.6.1. Asigurarea-aval.
7.6.2. Asigurarea-insolvabilitate.
7.6.3. Asigurarea creditului cu termen de psuire.
7.7. Formele moderne de asigurare a creditului
7.7.1. Asigurarea-exces.
7.7.2. Recunoaterea competenelor asiguratului n gestionarea riscurilor.
7.7.3. Acoperirea riscului de insolvabilitate.
7.7.4. Franiz anual global.

7.1. Generaliti
Asigurarea de credit se poate face pe un singur credit sau pe cifra de
afaceri. n concluzie, scopul asigurrilor de credite este acela de a oferi protecie n
cazul pierderilor financiare rezultate din neplat, incapacitatea de plat sau
insolvabilitatea cumprtorilor care au achiziionat bunuri pe credit sau din
insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Astfel, prin poliele de asigurri de credite
sunt protejate ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de
nencasare asupra asigurtorului. n consecin, se poate mri, astfel, cifra de
afaceri. Fiind considerat o asigurare de lux, asigurarea creditelor este
caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i bine
dezvoltat. De aceea, cele mai multe asigurri de credite se practic n ri
dezvoltate. Aceasta, deoarece, cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul
cu alte ri, cu att elese asigur la nivel guvernamental, prin organisme special
constituite.

7.2. Noiunea de credit


Creditul este definit ca decalajul cronologic care separ o prestaie de
contraprestaia sa. Contraprestaia const n achitarea unei sume de bani i are natur
primar, deoarece reprezint chiar obiectul contractului de asigurare.
Nu exist credit n cazul n care o parte contractual beneficiaz de un termen,
iar prestaia trebuie s se execute n natur. De exemplu, cumprtorul care
pltete marfa i ateapt ca aceasta s fie livrat ulterior, nu consimte un credit.
Nu intr n sfera asigurrii creditului acoperirea riscului de nelivrare a mrfurilor.
De regul, asigurarea creditului vizeaz dou situaii mai des ntlnite n
practic. Prima se refer la un contract de mprumut de bani, iar cea de a doua la
situaia unui contract sinalagmatic n care debitorul beneficiaz de un termen pentru
plata unei sume de bani.

O alt form de asigurare practicat n cazul investiiilor strine, nrudit cu


cea artat, este asigurarea-trg, care acoper riscul de a nu fi amortizate
cheltuielile de participare la un trg internaional

7.3. Calitatea de asigurat.


De regul, persoana care ncheie un contract de asigurare a creditului este
creditorul asigurat, care are i calitatea de beneficiar al asigurrii.
Calitatea de asigurat o poate avea i debitorul care i poate asigura
insolvabilitatea n funcie de obligaiile asumate fa de creditorul su. Adesea, asiguraii
sunt societi comerciale, iar nu simpli comerciani sau chiar persoane fizice
necomerciante interesate s i asigure riscul debitorului lor dintr-un contract cu plata
ealonat sau la un termen ulterior predrii mrfii.
n cazul n care debitorul are att calitatea de asigurat, ct i de contractant
al asigurrii, poate stipula ca indemnizaia de asigurare s fie pltit de ctre
asigurtorul promitent direct creditorului su, n calitate de ter beneficiar.

7.4. Definiia i caracterele juridice ale contractului-tip de


asigurare a creditului.
Doctrina a definit contractul de asigurare a creditului ca acel contract prin care
asigurtorul se angajeaz, n schimbul unei prime, s-1 indemnizeze pe asigurat
pentru prejudiciul pe care acesta l-ar ncerca n caz de realizare a riscului ce const
n insolvabilitatea debitorului su.
Contractul de asigurare a creditului are toate caracteristicile unui contract de
asigurri de daune, doctrina de specialitate insistnd asupra caracterului su
aleatoriu, oneros i intuitu personae.

7.5. Particularitile elementelor eseniale ale contractului


de asigurare a creditului.
Aa cum rezult din definiie, elementele eseniale ale asigurrii creditului, ca,
de altfel, ale oricrui contract de asigurare, sunt: riscul, prima de asigurare, interesul
asigurabil i suma asigurat, respectiv indemnizaia de asigurare. Vom face unele
precizri cu privire la influena pe care obiectul asigurrii - creana de credit - o are
asupra fiecruia dintre elemen tele constitutive.
7.5.1. Riscul n contractul de asigurare a creditului
Modalitatea de calcul a primei de asigurare. Asigurarea creditului acoper
riscurile comerciale normale, apreciate n funcie de cifra de afaceri global a
asiguratului. Riscul comercial normal presupune asigurarea creanelor asiguratului,

excluzndu-se debitorii de drept public, deoarece cumprtorii publici nu pot fi


recunoscui insolvabili.
Asigurarea se raporteaz fie la ansamblul activitii asiguratului, fie la o
fraciune din aceasta. Pentru a fi apreciat ct mai exact valoarea creditelor
asiguratului, acesta trebuie s furnizeze asigurtorului o declaraie de aliment. n
acest fel, asigurtorul poate estima global activitatea asiguratului su, fr a se lsa
condus de selecia pe care acesta ar putea-o face n vederea asigurrii doar a
creanelor cu cel mai mare grad de risc.
Declaraia de faliment are ca funcii principale faptul c furnizeaz baza de
calcul a primei i constituie, totodat un mijloc de control i de sanciune a unei
eventuale antiselecii.
7.5.2. Durata contractului de asigurare a creditului.
Durata contractului de asigurare a creditului poate varia de la un an la o
perioad de civa ani.
Prile trebuie s convin n contract modalitatea de indemnizare n cazul cnd
unele creane devin scadente dup expirarea perioadei de asigurare. n opinia
noastr, n situaia n care creanele au fost acoperite prin asigurare, iar riscul de
neplat a acestora a fost luat n considerare n calculul primei de asigurare, atunci
indemnizarea lor este obligatorie, chiar dac a intervenit ncetarea contractului.
Suntem n prezena unui efect al contractului care se prelungete n afara
limitelor sale de existen.
Se consider c o alternativ la aceast extindere a efectelor contractului ar fi
aceea n care prile convin ca acoperirea asigurtorului s nceteze odat cu
expirarea contractului de asigurare.
7.5.3. Clienii denumii" i clienii nenumii".
n ceea ce privete preluarea riscurilor de ctre asigurtor, se face
distincie ntre riscurile pe care le prezint clienii denumii" i riscurile pe care le
prezint clienii nedenumii".
Astfel, clienii nedenumii sunt considerai debitorii pentru care valoarea
acoperirii cerute este puin crescut.
Asigurtorul de credit va acoperi din oficiu, fr consimmntul asiguratului, o
anumit limit a creanelor. n acest scop, se impune, ns, ca asiguratul s fac
unele verificri prealabile despre existena clientului, absena insolvabi litii acestuia,
notorii sau declarate, absena indicelui de insolven financiar.
n cazul clauzei prima livrare", asiguratul beneficiaz de o acoperire n
interiorul unui plafon-pentru o prim i singur operaiune a unui client nou, fr a fi
obinut acordul prealabil, dar cu condiia obinerii unui acord ulterior ntr-un anumit
termen i care s se refere la operaiunile viitoare.
Dac valoarea creditului acordat depete limita nenumit", este necesar
obinerea consimmntului asigurtorului.

7.5.4. Caracterul evolutiv al riscului asigurat.


Riscul asigurat n asigurarea creditului este calificat ca un risc n evoluie.
Acest caracter face necesar o supraveghere permanent a riscului, att din partea
asigurtorului, ct i din partea asigura tului, n acest sens, asiguratul este obligat s
aduc la cunotina asigurtorului orice ntrziere la plat sau prorogare a datei
plii.
Riscul de insolvabilitate constituie acel risc de credit datorat neexecutrii plii
de ctre debitor la scaden sau ntr-un anumit termen de la scaden, pre aferent
unor bunuri sau servicii acordate sau prestate pe baz de credit, urmare a insolvenei
sau insolvabilitii n care se gsete patrimoniul debitorului.
7.5.5. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export.
Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument financiar ce protejeaz
creditorul.
Astfel, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de
ctre cumprtor sau a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i
distribuie, de regula nainte de vnzarea final ctre consumator.
La asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile sunt cele rezultate
din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii.
Un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint
neplata prelungit. Aceasta intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a
pltit partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la
scadena stabilit prin contract. In general, riscurile incluse i cele excluse rmn
la latitudinea asigurtorului, n principiu, asigurtorul nu acord despgubiri
pentru:
- reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii
necorespunztoare;
- amenzi de orice fel; pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de
sabotaj sau a altor evenimente asemntoare; pierderi intervenite ca urmare a
unor calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este
polia general pe cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe
credit.
Cu privire la asigurarea exportului pe credit pe termen scurt, menionm
c aceasta se efectueaz pe o perioad determinat de maximum un an.
Asigurarea are n vedere ndeosebi riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea
cumprtorului, incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor
importate.
La exportul pe termen mediu i lung, obiectul asigurrii l reprezint
exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz ealonat i care
implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5,
10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din

cauze comerciale sau politice. Pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile
financiare care crediteaz operaiuni comerciale. Despgubirea va cuprinde i
dobnda la creditul acordat debitorului.
7.5.6. Prima n contractul de asigurare a creditului
a. Calculul primei n contractul de asigurare.
Calculul primei se face aplicnd o cot procentual asupra cifrei de afaceri.
Prile convin, adesea, plata unei prime minime, n valoare absolut, pe care
asiguratul trebuie s o plteasc anual, indiferent de cifra de afaceri pe care o
realizeaz.
Alteori, se prevede o prim forfetar care se pltete n avans pe trimestru i
care se ajusteaz periodic, n funcie de cifra de afaceri.
b. Clauza de participare la beneficiu.
In unele contracte de asigurare a creditului, este prevzut o clauz de
participare la beneficiu, prin care asigurtorul i rezerv o parte din primele vrsate
pentru acoperirea cheltuielilor de gestiune a poliei.
La ncheierea exerciiului financiar, soldul primei este comparat cu valoarea
sinistrelor indemnizate n aceast perioad.
In cazul n care soldul primei este excedentar, un anumit procent (20% sau
25%) este restituit asiguratului sau se scade din prima ce urmeaz a fi pltit
pentru perioada urmtoare.
c. Indemnizaia de asigurare n contractul de asigurare a creditului
c.1. Indemnizarea parial n asigurarea creditului.
Similar contractului de asigurare de bunuri, nici asigurarea creditului nu
acoper n totalitate paguba cauzat asiguratului prin neplata creanei.
In acest contract nu se aplic principiul reparaiei integrale a prejudiciului.
Indemnizarea parial este determinat de trei factori: franiza, maximul
acoperirii i descoperirea obligatorie.
c.2. Factori care influeneaz indemnizarea parial n asigurarea
creditului.
Franiza corespunde acelor pierderi normale, previzibile i inevitabile n
activitatea asiguratului care sunt neasigurabile.
Asigurtorul va acoperi doar pierderile imprevizibile care depesc limita
normal.
Descoperirea obligatorie se poate aplica independent de franiza i se refer
la un anumit procent (ntre 5% i 40%) care rmne n sarcina asiguratului.

c.3. Interzicerea coasigurrii.


In indemnizarea creanelor nepltite, asigurtorul aplic sistemul
proporionalitii.
Pentru partea din risc ce rmne n sarcina sa, este interzis asiguratului s
practice coasigurarea sau s ncheie alte asigurri suplimentare, deoarece s-ar
nclca aceste clauze izvorte din raiuni de echitate i prevenie n producerea
riscului.
c.4. Rolul Bncii de Export-Import a Romniei (EXIMBANK S.A.) n
asigurarea i reasigurarea creditelor de comer exterior.
Banca de Export-Import a Romniei acioneaz fie n numele i n contul
statului, fie i n nume i n cont propriu, desfurnd pentru persoanele juridice att
operaiuni bancare specifice ct i asigurri i reasigurri ale operaiunilor de comer
exterior romnesc.
Pentru sprijinirea exporturilor romneti n numele i n contul statului, la
EXIMBANK S.A. se constituie urmtoarele fonduri:
- fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de export, a garaniilor
de export, a operaiunilor de export n leasing i a investiiilor romneti n strintate;
- fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor obinute n vederea
realizrii de bunuri i servicii destinate exportului.
Fondurile sunt folosite pentru plata indemnizaiei pentru angajamentele
asumate pe riscul statului de ctre EXIMBANK S.A., precum i pentru acoperirea
costurilor de recuperare, potrivit contractelor de asigurare i procedurilor aprobate de
Comitetul Interministerial de Finanri, Garanii i Asigurri.
c.5. Polia de asigurare EXIMBANK.
Prin polia de asigurare practicat de EXIMBANK se acoper riscul
nencasrii creanelor externe n cazul producerii anumitor evenimente care fac
imposibil plata datorat de cumprtorii externi.
Polia de asigurare acoper dou categorii de riscuri:
1.
riscurile comerciale, care protejeaz mpotriva insolvabilitii, ca
urmare a falimentului sau altor dificulti financiare, precum i
mpotriva ntrzierilor n achitarea obligaiilor de plat mai mult de 6
luni i
2.
riscurile de ar, legate de viaa economic, politic, legislativ,
social i chiar cultural a rii importatorului (rzboi, revolt,
rzboi civil, schimbare de guvern).
Polia de asigurare nu acoper neplata determinat de nendeplinirea
condiiilor contractuale, cum sunt deficienele de calitate sau nelivrrile n termen .
Aceste polie sunt oferite rilor membre OCDE ca polie globale de asigurare
pentru rile membre, care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului
mpotriva riscurilor comerciale de neplat, iar pentru celelalte ri, ca polie globale

de asigurare, care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului, att mpotriva


riscurilor comerciale, ct i mpotriva riscurilor de ar.
c.6. Indemnizaia de asigurare.
Polia de acoperire se poate referi fie la
- perioada de postlivrare (intervalul de timp dintre livrarea mrfii i efectuarea
plii), fie att la
- perioada de postlivrare, ct i la
- cea de prelivrare (perioada de prelivrare acoper insolvabilitatea
cumprtorului sau apariia unor pierderi din cauze politice ntre momentul
acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor).
Indemnizaia de asigurare nu poate depi limita de 85% dintr-o eventual
pierdere.
Pe lng prima de asigurare, asiguratul va suporta i comisionul aferent
analizei financiare efectuate pe baza informaiilor despre cumprtorii externi ai
asiguratului.

7.6. Formele tradiionale de asigurare a creditului


7.6.1. Asigurarea-aval.
In asigurarea-aval, asigurtorul pltete creditorului asigurat indemnizaia care
are ca baz de referin valoarea creanei nepltite la data la care ea devine
scadent.
I se reproeaz acestei forme de asigurare faptul c ncurajeaz speculaiile
i determin ca asiguratul s nu se mai intereseze de recuperarea creanei,
contractnd credite hazardate.
Pe de alt parte, asigurtorul este obligat s intervin ntr-o serie de sinistre
false cnd se dovedete faptul c neplata creanei se datoreaz unor fapte care
exclud acoperirea.
7.6.2. Asigurarea-insolvabilitate.
n asigurarea-insolvabilitate, sinistrul este reprezentat de insolvabilitatea
debitorului care poate consta, dup cum se indic n cuprinsul poliei, fie n
declararea debitorului n stare de faliment, fie n nchiderea operaiunilor de faliment,
fie n sesizarea pentru bancruta frauduloas etc.
Simpla mprejurare c un debitor refuz executarea de bun-voie a obligaiei
la scaden nu presupune automat ncetarea de pli i insolvabilitatea sau
insolvena acestuia.
Chiar dac se afl n ncetare de pli din lips de lichiditi, debitorul nu este
insolvabil att timp ct deine n patrimoniul su bunuri care pot fi executate silit
pentru satisfacerea creanelor.

Spre deosebire de insolvena, insolvabilitatea reprezint incapacitatea unui


debitor de a-i onora angajamentele sale de plat, att din lipsa de lichiditi, ct i
a altor bunuri din care s fie satisfcute creanele creditorilor.
Este o stare de dezechilibru financiar a patrimoniului debitorului n care
valoarea elementelor pasive este mai mare dect valoarea elementelor active.
7.6.3. Asigurarea creditului cu termen de psuire.
Asigurtorul nu mai este supus riscului de a avansa imediat creana nepltit,
deoarece, n acest caz, sinistrul este echivalent unei nepli a creditului nu la data
scadenei, ci dup expirarea unui anumit interval de timp, numit termen de psuire.
Asigurtorul are un rgaz pentru a vedea n ce msur nu este onorat plata de
ctre debitor.
La expirarea termenului de psuire, insolvabilitatea debitorului se prezum.
Asigurarea creditului cu termen de psuire este folosit mai ales n cazul
asigurrii creditului din vnzarea n rate, n ipoteza n care debitorul este
necomerciant, deoarece insolvabilitatea necomercianilor este greu de stabilit. Din
aceeai cauz, aceast form de asigurare se folosete des n cazul asigurrii
creditului la export.

7.7. Formele moderne de asigurare a creditului


7.7.1. Asigurarea-exces.
Asigurarea-exces este o form special i modern de asigurare a creditului,
care ia n calcul sinistrele de valori foarte mari i asiguraii cu potenial economic
ridicat, care au mecanisme proprii i bine organizate de supra veghere a activitii
de creditare.
ntruct acoper riscurile mari, tip catastrof, asigurarea exces a mai fost
denumit ca asigurare-catastrof, asigurarea excedentului de pierderi sau
asigurarea cu franiz ridicat.
7.7.2. Recunoaterea
riscurilor.

competenelor

asiguratului

gestionarea

Una dintre particularitile asigurrii-exces este recunoaterea competenelor


asiguratului n gestionarea riscurilor, iar asigurtorul-exces nu exercit dect un
control a posteriori.
Datorit faptului c asiguratul are un rol important n prevenirea riscurilor, se
afirm c polia de asigurare exces are un pronunat caracter intuitu personae
7.7.3. Acoperirea riscului de insolvabilitate.
O alt particularitate este legat de faptul c asigurarea-exces acoper riscul
de insolvabilitate demonstrat n cadrul unei proceduri colective.

In poli se pot include, prin acordul prilor, excluderi individuale, cum


sunt, de exemplu, sinistrele care nu depesc o anumit valoare.
7.7.4. Franiz anual global.
In afara franizei individuale relative, se poate stabili franiz anual global.
Aceasta are ca referin o perioad de asigurare de un an i reprezint suma
sinistrelor asigurabile pe care asiguratul se oblig s le suporte pe cheltuiala proprie.
Indemnizaia asigurtorului se va raporta doar la creanele care depesc valoarea
franizei globale n cursul exerciiului anual.
Un specific al asigurrii creditului-exces este faptul c prima de asigurare
este prestabilit i pltibil n avans, mpreun cu taxa aferent nc din momentul
semnrii poliei de asigurare.
Caracterul forfetar i prestabilit al primei prezint interes att pentru asigurat,
ntruct permite un calcul uor al costului comercial al riscului de credit, ct i pentru
asigurtor, deoarece crete capacitatea sa de plasament i de rentabilitate financiar.

CAPITOLUL 8.
REASIGURAREA. FORME I METODE DE
REASIGURARE
8.1. Contractul de reasigurare
8.2. Forme de reasigurare
8.2.1. Reasigurarea proporional
8.2.2. Reasigurarea neproporional
8.3. Metode de reasigurare

8.1. Contractul de reasigurare


Contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri,
"reasigurator" i "reasigurat", prin care reasiguratorul preia o parte din risc (uneori
ntregul risc) de la reasigurat n schimbul unei sume denumite "prim de
reasigurare", pentru care se oblig s-i plteasc acestuia din urm partea din
despgubire cuvenit n cazul producerii riscului (riscurilor), conform condiiilor
stabilite n contract. Contractul se consider ncheiat odat cu semnarea lui de
ctre pri.
Contractul de reasigurare prezint o serie de trssturi specifice:
- este un contract distinct de contractul de asigurare;
- este condiionat de contractul de asigurare;
- exist n acelai timp cu contractul de asigurare.

n general, activitatea de reasigurare se desfoar pe baza unor principii.


Aceste principii trebuie cunoscute i respectate ntocmai de ctre prile
acordului de reasigurare, ele nu se gsesc, n mod expres, menionate n
contract, cu toate c, n caz de litigiu ntre parteneri, acestea pot fi invocate:
1. principiul interesului asigurabil
2. principiul maximei bune credine- uberrimae fidei
3. principiul despgubirii
4. principiul privind obiectul contractului de reasigurare
Contractul de reasigurare trebuie s cuprind urmtoarele clauze:
- denumirea prilor contractante
- sediul acestora
- tipul contractului
- riscurile acoperite
- limita valoric i teritorial a rspunderii
- omisiuni sau erori
- data intrrii n vigoare
- durata i terminarea contractului
- cazurile de for major
- nivelul i modalitatea de plat a primei de reasigurare i a rezervelor de
prime
- daunele n suspensie
- modul de plat al despgubirii
- riscurile excluse
- reglemntarea diferendelor dintre prile contractante.

8.2. Forme de reasigurare


Reasigurarea poate exista n dou forme:
1. Reasigurarea proporional
2. Reasiguarea neproporional
8.2.1. Reasigurarea proporional se caracterizeaz prin faptul c
rspunderea ce revine reasiguratului i reasigurtorului se stabilete proporional cu
suma asigurat. Primele de asigurare i daunele care se vor produce se repartizeaz
ntre pri, proporional cu partea pe care fiecare o preia din suma asigurat.
Aceast form de reasiguarare obligatorie respect principiul conform cruia
reasigurtorul urmeaz soarta reasiguratului.
Contractele de reasiguare proporional sunt de 2 tipuri:
1. contract cot-parte
2. contract excedent de sum
8.2.2. Reasigurarea neproporional, spre deosebire de asigurarea
proporional care se caracterizeaz prin mprirea sumei asigurate, a primei i a
daunelor
conform
proporiilor iniiale, reasigurarea neproporional se caracterizeaz prin partajarea
rezultatelor. Astfel, reasigurtorul va acoperi numai acele daune care depesc o
anumit limit monetar stabilit de reasigurat.

n cazul reasigurrii neproporionale, prima de reasigurare nu este


proporional cu angajamentele preluate de acetia, ci este mult mai mic, deoarece
probabilitatea producerii daunelor, mari sau medii, care sunt suportate i de
reasigurator, este mult mai mic dect probabilitatea producerii daunelor mici care
sunt suportate n ntregime de reasigurat.
n reasigurarea neproporional, reasiguratorul nu urmeaz soarta
reasiguratului.
Contractele de reasiguare neproporional pot fi:
1. contracte de reasigurare excedent de daun care se subdivid n
contracte
de acoperire a daunei pe baz de rsic i pe baz de
ntmplare.
2. contracte de reasigurare excedent de rat a daunei.

8.3. Metode de reasigurare


n reasigurarea internaional se utilizeaz dou metode i anume:
- metoda facultativ i
- metoda obligatorie (contractual).
Alturi de acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele de mai
sus.
Cele mai cunoscute i frecvent folosite sunt:
- metoda facultativ- obligatorie
- metoda pool-urilor de reasigurare
- metoda acoperire deschis.
Prin metoda facultativ, fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i
analizat separat, reasigurtorul nefiind obligat s ncheie contractul n condiiile
propuse
de reasigurat.
Reasigurarea facultativ este cea mai veche metod de reasigurare i se
folosete n prezent pentru unele categorii de riscuri, individuale: incendii, accidente,
riscuri maritime.
Aceast reasigurare este facultativ att pentru reasigurat, care are libertatea de
a selecta riscurile pe care le asigur, ct i pentru reasigurtor, care le poate accepta sau
nu.
Metoda obligatorie este forma obligatorie a reasigurrii. Nici societatea
cedent i nici reasigurtorul nu i pot alege anumite riscuri individuale sau grupe de
riscuri pe care s le reasigure, ci contractul se va ncheia obligatoriu pentru un
ansamblu de riscuri, numit portofoliu. Reasigurtorul nu are dreptul s refuze un risc
individual i nici s l evalueze separat, ci va accepta global toate riscurile pe care
societatea cedent vrea s le cedeze.
Metoda facultativ-obligatorie este facultativ pentru reasigurat i obligatorie
pentru reasigurator.

Societatea cedent are dreptul s aleag riscurile pe care dorete s le


cedeze n reasigurare i s fixeze condiiile contractului, iar reasigurtorul este
obligat s le preia n varianta propus.
Pool-urile de asigurare sunt formate din societi de asigurare care particip
fiecare
cu capital n scopul de a reasigura o parte din riscurile subscrise de aceste societi.
Conducerea pool-ului este executat alternativ de una dintre societile
membre sau de ctre o organizaie mixt, care are ca sarcin mprirea
reasigurrilor cedate pool-ului ntre toi membrii, n proporia stabilit de ei sau
proporional cu volumul de prime al fiecruia.

CAPITOLUL 9.
POLITICI I REGLEMENTRI N DOMENIUL
ASIGURRILOR I REASIGURRILOR
9.1. Reglementarea i supravegherea pieelor naionale de asigurri i
reasigurri
9.2. Reglementarea asigurrilor n rile n tranziie- recomandrile
O.C.D.E.
9.3. Legislaia asigurrilor - cadrul de reglementare al asigurrilor n
Romnia
9.4. Reglementarea n domeniul asigurrilor la nivel internaional

Asigurrile dein un rol fundamental n structurile economice i sociale


naionale, n promovarea spiritului antreprenorial, foarte important pentru
creterea economic a tuturor rilor. Societile de asigurare sunt considerate,
pe bun
dreptate, investitori instituionali
majori, indispensabili pentru
dezvoltarea pieelor de capital. Importana financiar a asigurrilor i rolul lor
aparte n economie i societate cere, evident, crearea unui cadru legal i
prudenial adecvat.
9.1.Reglementarea i supravegherea pieelor naionale de asigurri i
reasigurri
Reglementrile n domeniul asigurrilor se mpart n trei tipuri:

1. reglementri structurale,
2. reglementri prudeniale,
3. reglementri referitoare la protecia investitorilor
Importana asigurrilor a fost recunoscut pentru promovarea unei
concurene sntoase i a unei comportri responsabile a asigurtorilor. Pentru
a servi permanent acestor scopuri, reglementrile i legislaiile naionale se
modific, adaptndu-se noilor condiii economice, n vederea asigurrii proteciei
companiilor naionale, controlului investiiilor strine i a comerului cu valori i
urmririi transferurilor de fonduri n afara rii.
Dac avem n vedere una din rile cu istorie bogat n asigurri, Anglia, se
pare c ideea de intervenie a guvernului n practica asigurrilor a fost
instituionalizat odat cu nfiinarea n anul 1575 a Camerei de Asigurri
(Chamber of Assurances), unde trebuiau nregistrate poliele de asigurri
maritime.
Au
urmat amendamente ale legislaiei existente i alte reglementri
importante al cror scop a fost legat de supravegherea i mai atent a
asigurtorilor. Acestea au fost determinate de:
 falimentul unor asigurtori de autovehicule,
 evoluia pieei,
 diversificarea formelor de asigurare i
 de nevoia tot mai mare de protecie a asigurailor.
Extrem de important este reputaia unei piee i orice eec al unei
societi de asigurare afecteaz ntreaga pia. De aceea, sunt absolut eseniale
pentru o evoluie normal a pieei, avnd efecte benefice asupra ntregii
economii, urmtoarele:
 reglementarea strict a activitii societilor de asigurare,
 controlul i supravegherea acestora,
 impunerea unor condiii stricte de constituire i funcionare
Scopurile activitii de supraveghere sunt:
Protejarea asigurailor, prin urmrirea solvabilitii, a calitii i competenei
managementului, a investiiilor societilor de asigurare;
Asigurarea condiiilor pentru stabilitatea financiar, sigurana i soliditatea
companiilor de asigurare i a fondurilor de pensii;
Supravegherea i impunerea unei conduite pentru companiile de asigurare
care s fie n interesul clienilor;
Stabilirea criteriilor privind capacitatea financiar i lichiditatea companiilor
ele asigurare i reasigurare;
Monitorizarea i coordonarea dezvoltrii sistemului de asigurri i
reasigurri;
Evaluarea i limitarea riscului pentru clieni;
Creterea ncrederii populaiei n asigurri;
Protejarea sistemului de asigurri de a nu ajunge la eec;
Protejarea i supravegherea investiiilor i, implicit, a activelor clienilor.

Responsabilitile Autoritii de Supraveghere sunt diferite i ncearc s


acopere aspecte legate de organizarea i desfurarea activitii de asigurare/
reasigurare, supravegherea i controlul pieei naionale de asigurri:
Acordarea licenelor de funcionare pe baza studiilor financiare i a formei
juridice a companiilor de asigurare i pe baza experienei i credibilitii
managerilor;
Evaluarea caracteristicilor tehnice a produselor, aprobarea condiiilor de
asigurare i a portofoliului de investiii;
Determinarea modului de calcul al primelor de asigurare, a rezervelor
tehnice i matematice;
Stabilirea formelor de asigurare obligatorii ca forme de protecie social;
Supravegherea activitii companiilor de asigurare i a fondurilor de pensii;
Consultana i emiterea de regulamente i norme obligatorii proprii;
Consultana pentru organismele oficiale implicate n activitatea de asigurri;
Monitorizarea respectrii legislaiei n vigoare;
Evaluarea periodic a situaiei financiare (la sfritul anului financiar),
precum i urmrirea permanent a meninerii solvabilitii, a competenei
manageriale;
Inspecii referitoare la organizarea administrativ, aspectele tehnice i
financiare ale societilor de asigurare-reasigurare;
Emiterea i aplicarea de regulamente i monitorizarea aplicrii i respectrii
lor;
Reglementarea prin norme a investiiilor fondurilor de asigurare, tipurile
eligibile de active i structura portofoliului;
Elaborarea reglementrilor privind lichidarea companiilor care nu respect
standardele impuse privind solvabilitatea sau comportarea, inclusiv
schemele de compensare pentru asigurai;
Publicarea unui raport anual privind piaa asigurrilor din ara respectiv,
evoluii i eventual tendine.
Reasigurarea este mult mai puin ntlnit n legislaiile naionale sau n
reglementrile organizaiilor internaionale sau regionale, ceea ce a permis
marilor companii de reasigurri desfurarea unei activiti mult mai ample i a
unui comer mai intens dect n cazul asigurrilor directe.
n paralel, companiile de asigurri i reasigurri i-au nfiinat companii
captive care le confer avantaje legate de regimul fiscal, le asigur realizarea
unei pri a afacerilor n afara unui control foarte strict i nu particip la afaceri
locale. Prin liberalizarea comerului cu asigurri, multe firme se vor mulumi
numai cu serviciile oferite de un singur asigurtor, indiferent de localizarea
acestuia, fr s apeleze la asigurrile din ara n care i desfoar activitatea.

Reglementarea asigurrilor n rile n tranziie- recomandrile O.C.D.E.


Exist anumite organisme internaionale care s-au preocupat i se
preocup, n continuare, de elaborarea unor principii, propuneri de norme sau

reglementri care s ajute, mai ales, rile cu experien redus n asigurri s


dezvolte reguli care s protejeze att economia, ct i populaia.
De un real interes se bucur recomandrile fcute de Organizaia pentru
Cooperare i Dezvoltare Economic (OCDE) prin Centrul pentru Cooperare
cu Economiile n Tranziie. Acestea vin n ajutorul factorilor decideni, a celor
ce se ocup de elaborarea legislaiei n domeniu, dat fiind faptul c experiena
rilor
bsolu poate s uureze i s eficientizeze substanial eforturile
autoritilor din rile interesate.
Din OCDE, n prezent, fac parte rile dezvoltate i cele care se afl pe o
traiectorie ascendent n dezvoltarea economic.
n martie 1990 este nfiinat Centrul pentru Cooperare cu Economiile
Europene n Tranziie, centru ce reprezint punctul central n privina
cooperrii ntre OCDE i rile din Europa Central i de Est.
n noiembrie 1996, la cea de-a 58 a sesiune a Comitetului pentru
Asigurri, rile OCDE au elaborat un document detaliat coninnd principiile pe
care ar trebui s se bazeze reglementarea i supravegherea asigurrilor n
economiile n tranziie.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

Aspectele la care se refer sunt urmtoarele:


Constituirea societilor de asigurare trebuie s fie condiionat de
criterii stricte de autorizare.
Societile de asigurare pot tranzaciona numai asigurri i desfura
numai activiti legate de acest domeniu.
nfiinarea societilor de asigurare cu capital strin se va baza pe
reguli prudeniale i nu discriminatorii.
Este bsolute y reglementarea prin lege a contractului de asigurare.
Constituirea unei autoriti de supraveghere este bsolute necesar.
Examinarea i controlul nregistrrilor contabile ale societilor de
asigurare trebuie s se afle n centrul activitii supraveghetorului.
Reglementarea nu trebuie s restricioneze accesul liber la pieele
internaionale de reasigurri.
Pe piaa asigurrilor i a reasigurrilor reglementrile trebuie s permit o
concuren loial.
Pentru a-i elabora propriile linii directoare i pentru a-i dezvolta
structurile de calificare adecvate, industria asigurrilor va trebui
ncurajat etc.

9.3. Legislaia asigurrilor - cadrul de reglementare al asigurrilor n


Romnia
 n etapa 1871 - 1948 s-au nfiinat diferite tipuri de societi de asigurri,
avnd diferite forme de proprietate i metode de conducere. S-a format o
pia concurenial, bine reglementat;
 din anul 1952 i pn n 1989, n Romnia a existat o singur societate de
asigurri cu capital de stat (ADAS);

 pn n aprilie 2000, cadrul legislativ n domeniul asigurrilor era


reprezentat de:
Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale din domeniul asigurrilor,
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia,
H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile Oficiului de Supraveghere a
Activitii de Asigurare i Reasigurare (O.S.A.A.R.) i
alte hotrri de guvern i norme prudeniale emise de Ministerul
Finanelor.






Cadrul legislativ al asigurrilor este format din:


de la 10.04.2000 intr n vigoare Legea nr. 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor, care abrog Legea 47/1991 i
H.G.574/1991;
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, care
reglementeaz i contractul de asigurare;
H.G. nr. 1259/1996;
Alte norme prudeniale emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor (C.S.A.) care a preluat atribuiile O.S.A.A.R.;

Viitorul economiei asigurrilor din Romnia este privit cu optimism de


ctre specialiti pe fundalul dezvoltrii proprietii private, a armonizrii cadrului
legislativ romnesc cu cel comunitar i a ptrunderii capitalului strin odat cu
produse de asigurri performante.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a emis mai multe norme
prudeniale :
 Norma nr.1/2001 privind cuantumul i termenul de plat a taxei de
funcionare datorate de asigurtori i de brokerii de asigurare;
 Norma nr.2/2001 privind informaiile i documentele cerute pentru
autorizarea asigurtorilor i criteriile pentru aprobarea acionarilor
semnificativi i a persoanelor semnificative ale asigurtorilor;
 Norma nr.3/2001 se refer la clasele de asigurri care pot fi practicate de
societile de asigurare (1. asigurri de via; 2. asigurri generale)
 Norma nr.4/2001 se refer la informaiile i documentele cerute pentru
autorizarea brokerilor de asigurare;
Guvernul Romniei adopt O.G.87/2006 pentru modificarea i
completarea Legii 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor . Aceast ordonan a fost adoptat avndu-se n vedere urgena
armonizrii legislaiei din domeniul asigurrilor cu reglementrile din domeniul
instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare i, respectiv, al
administrrii fondurilor de pensii facultative, pentru crearea unui cadru unitar de
reglementare i supraveghere a entitilor care acioneaz n aceste sectoare.

Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea


asigurrilor a fost modificat i completat, pn n prezent-2008, prin
urmtoarele legi:
 Legea 76/2003- publicat n M.O. din 26.03.2003;
 Legea 113/2006- publicat n M.O. din 16.05.2006.

9.4. Reglementarea n domeniul asigurrilor la nivel internaional


Pentru a obine o comunicare eficient ntre organismele de supraveghere
din domeniul asigurrilor din fiecare ar s-au nfiinat o serie de instituii :
Grupul de supraveghere al asigurtorilor europeni (1957) nu este o
instituie oficial, dar este un forum important (se organizeaz de dou ori
pe an);
Comitetul Asigurtorilor (n 1991, prin Directiva 91/675/EEC).Comitetul
Asigurtorilor este format din reprezentani ai autoritilor de supraveghere
din statele membre UE i se ntrunete de 3 ori pe an, la Bruxelles.
Comitetul Asigurtorilor are urmtoarele atribuii principale:
 s organizeze un for superior de supraveghere pentru soluionarea
problemelor legate de sectorul asigurrilor, for aflat n slujba Comisiei
Europene;
 s ia decizii n probleme legate de domeniul asigurrilor, pe baza
propunerilor Comisiei Europene;
 s aduc amendamente tehnice Directivei trei de asigurare de via i
Directivei trei de asigurare nonvia;
 s fac propuneri pentru luarea unor msuri mpotriva asigurtorilor din
tere ri, ca urmare a aplicrii aa numitelor clauze de reciprocitate.
Clauzele cheie ale legislaiei Uniunii Europene n domeniul asigurrilor :
Clauze privind autorizarea i supravegherea companiilor de asigurri ;
Clauze privind legea aplicabil contractelor de asigurare;
Clauze privind deschiderea de reprezentane de ctre companiile de
asigurri;
Clauze referitoare la provizioane i rezerve tehnice;
Clauze privind bunstarea general.

CAPITOLUL 10.

ASIGURRILE SOCIALE DE STAT DIN ROMNIA


10.1. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale
10.1.1. Sistemul public de pensii.
10.1.2. Alte drepturi de asigurri sociale.
10.2. Sistemul asigurrilor pentru omaj.
10.3. Sistemul asigurrilor sociale de sntate.
In cadrul asigurrilor sociale de stat, principalele forme de ocrotire a
cetenilor sunt ajutoarele materiale i financiare, suportate din bugetul de stat
pentru ameliorarea strii materiale a persoanelor defavorizate. Bugetul
asigurrilor sociale de stat este o component a bugetului public naional.

10.1. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri


sociale
10.1.1. Sistemul public de pensii.
Dreptul la pensie face parte din categoria drepturilor imprescriptibile.
Aceasta nseamn c orice persoan care ndeplinete condiiile legale pentru a
primi pensie, poate oricnd s solicite nscrierea la pensie. In baza Legii nr.
19/2000, privind sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale, n
Romnia funcioneaz n prezent Casa Naional de Pensii i Alte Drepturi de
Asigurri Sociale (CNPAS). n subordinea acesteia se afl Casele Judeene de
Pensii n fiecare municipiu-reedin de jude, precum i Casa de Pensii a
Municipiului Bucureti, denumite case teritoriale de pensii. n sistemul public sunt
asigurate persoanele fizice, avnd calitate de asigurai, care pot fi: ceteni
romni, ceteni ai altor state sau apatrizi, pe perioada n care au domiciliul sau
reedina n Romnia.
n sistemul public se acord urmtoarele categorii de pensii:
a) Pensia pentru limit de vrst. Se acord asigurailor care ndeplinesc
cumulativ, la data pensionrii, condiiile privind vrsta standard de pensionare i stagiul
minim de cotizare realizat n sistemul public. Vrsta standard de pensionare este de
60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai. Stagiul minim de cotizare att
pentru femei, ct i pentru brbai este de 15 ani. Stagiul complet de cotizare
este de 30 de ani pentru femei i de 35 de ani pentru brbai.
b) Pensia anticipat. Privind pensionarea anticipat, Legea nr. 19/2000
stipuleaz c asiguraii care au depit stagiul complet de cotizare cu cel puin
10 ani pot solicita pensia anticipat cu cel mult 5 ani naintea vrstelor standard
de pensionare. Cuantumul pensiei anticipate se stabilete n aceleai condiii cu
cel al pensiei pentru limit de vrst.

Pensia anticipat parial. Asiguraii care au realizat stagiile complete de


cotizare, precum i cei care au depit stagiul complet de cotizare cu pn la 10
ani pot solicita pensie anticipat parial cu reducerea vrstelor standard de
pensionare cu cel mult 5 ani. Cuantumul pensiei anticipate pariale se stabilete
din cuantumul pensiei pentru limit de vrst, prin diminuarea acestuia n raport
cu stagiul de cotizare realizat i cu numrul de luni cu care s-a redus vrsta
standard de pensionare.
c) Pensia de invaliditate.
In caz de invaliditate, n funcie de gravitatea situaiei, o persoan se
ncadreaz n una din cele trei grade de invaliditate astfel:
- gradul I, cnd are loc pierderea total a capacitii de munc, a
capacitii de autoservire, de autoconducie sau de orientare spaial, individul
necesitnd ngrijire sau supraveghere permanent din partea altei persoane;
- gradul II, cnd se constat pierderea total a capacitii de munc, cu
posibilitatea invalidului de a se autoservi, de a se autoconduce i de a se orienta
spaial, iar ajutorul altei persoane;
- gradul III, cnd individul sufer pierderea a mai mult de jumtate din
capacitatea de munc, invalidul putnd s presteze o activitate profesional.
ncadrarea sau nencadrarea n una din cele trei grupe de invaliditate se face prin
decizie, emis de medicul specializat n expertiz medical i recuperarea
capacitii de munc, denumit medic expert al asigurrilor sociale":
d) Pensia de urma. Au dreptul la pensie de urma copiii i soul
supravieuitor, dac persoana decedat era pensionar sau ndeplinea condiiile
pentru obinerea unei pensii. Copii au dreptul la pensie de urma:
- pn la vrsta de 16 ani;
- dac i continu studiile ntr-o form de nvmnt organizat potrivit
legii, pn la terminarea acestora fr a depi vrsta de 26 de ani;
- pe toat durata invaliditii de orice grad, dac aceasta s-a ivit n
perioada n care se aflau ntr-una dintre cele dou situaii anterioare. Soul
supravieuitor are dreptul la pensie de urma pe tot timpul vieii la mplinirea
vrstei standard de pensionare, dac durata cstoriei a fost de cel puin 15 ani.
n cazul n care durata cstoriei este mai mic de 15 ani, dar de cel puin 10 ani,
cuantumul pensiei de urma cuvenit soului supravieuitor se diminueaz cu 0,5
% pentru fiecare lun, respectiv 6,0 % pentru fiecare an de cstorie n minus.
Calculul pensiilor. n sistemul public de pensii cuantumul pensiei la data
nscrierii la pensie se determin prin nmulirea punctajului mediu anual realizat
de asigurat n perioada de cotizare cu valoarea unui punct de pensie din luna
ieirii la pensie. Punctajul mediu anual, realizat de asigurat n perioada de
cotizare, se determin prin mprirea numrului de puncte rezultat din nsumarea
punctajelor anuale realizate de asigurat n perioada de cotizare la numrul de ani
corespunztori stagiului complet de cotizare. Punctajul anual al asiguratului se
determin prin mprirea la 12 a punctajului rezultat n anul respectiv din
nsumarea numrului de puncte realizat n fiecare lun. Numrul de puncte

realizat n fiecare lun se calculeaz prin raportarea salariului brut lunar


individual, inclusiv sporurile i adaosurile sau, dup caz, a venitului lunar
asigurat, care a constituit baza de calcul a contribuiei individuale de asigurri
sociale, la salariul mediu brut lunar din luna respectiv, comunicat de Comisia
Naional pentru Statistic. Punctajul asiguratului, stabilit astfel, nu poate fi mai
mare de 3 puncte ntr-un an calendaristic. Valoarea unui punct de pensie se
calculeaz pe baza unui coeficient care nu poate fi mai mic de 30% i mai mare
de 50% din salariul mediu brut pe economie, utilizat la fundamentarea bugetului
asigurrilor sociale de stat.
10.1.2. Alte drepturi de asigurri sociale:
- Indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc, cauzat de boli
obinuite sau de accidente n afara muncii, boli profesionale i accidente de munc.
n sistemul public asiguraii beneficiaz de concediu medical i de indemnizaie
pentru incapacitate temporar de munc, dac dovedesc incapacitatea temporar de
munc printr-un certificat medical. n cazul bolilor profesionale sau accidentelor de
munc, certificatul medical se vizeaz n mod obligatoriu, prin grija angajatorului, de
ctre Inspectoratul de Sntate Public, respectiv de Inspectoratul teritorial de
munc n raza cruia se afl sediul angajatorului sau domiciliul asiguratului.
- Prestaii pentru prevenirea mbolnvirilor i recuperarea capacitii
de munc. n scopul prevenirii mbolnvirilor i recuperrii capacitii de munc,
n sistemul public asiguraii pot beneficia de:
- Indemnizaia pentru trecerea temporar n alt munc se acord,
dac la noul loc de munc asiguratul realizeaz un venit salarial brut inferior
mediei veniturilor lunare din ultimele 6 luni anterioare riscului, care au constituit
baza de calcul a contribuiei de asigurri sociale n lunile respective. Indemnizaia
pentru reducerea timpului de munc cu o ptrime din durata normal se acord
asigurailor cu contract individual de munc, care, din motive de sntate, nu mai pot
realiza durata normal de munc. Indemnizaia pentru carantin se acord
asigurailor crora li se interzice continuarea activitii din cauza unei boli
contagioase, pe durata stabilit prin certificatul eliberat de ctre Inspectoratul de
sntate public. Cuantumul lunar al indemnizaiei pentru carantin reprezint
75% din baza de calcul a indemnizaiilor de asigurri sociale. Ajutoare i
indemnizaii de la bugetul asigurrilor sociale de stat pentru procurare de
proteze, roteze i de alte produse ortopedice, care nu sunt suportate de la
asigurrile sociale de sntate i de care pot beneficia asiguraii i pensionarii
sistemului public. Tratament balnear care nu este suportat de la asigurrile sociale
de sntate i care este impus de programul individual de recuperare, medicul
expert al asigurrilor sociale ntocmete programul individual de recuperare, n
funcie de natura, stadiul i prognosticul bolii structurat pe etape. Programul
individual de recuperare este obligatoriu.
- Indemnizaia de maternitate. Asiguratele au dreptul, pe o perioad de
126 de zile calendaristice, la concediu pentru sarcin i luzie, perioad n care
beneficiaz de indemnizaie de maternitate. De aceleai drepturi beneficiaz i

femeile care au ncetat plata contribuiei de asigurri sociale, dar care nasc n
termen de 9 luni de la data pierderii calitii de asigurat. Concediul pentru sarcin
se acord pe o perioad de 63 de zile nainte de natere, iar concediul pentru
luzie pe o perioad de 63 de zile dup natere.
- Indemnizaia pentru creterea copilului sau ngrijirea copilului
bolnav. n acest caz, asiguraii au dreptul la: indemnizaie pentru creterea
copilului pn la mplinirea vrstei de 2 ani i, n cazul copilului cu handicap, pn
la mplinirea vrstei de 3 ani; indemnizaie pentru ngrijirea copilului bolnav n
vrst de pn la 7 ani, iar n cazul copilului cu handicap, pentru afeciunile
intercurente, pn la mplinirea vrstei de 18 ani.
- Ajutorul de deces. In cazul decesului asiguratului sau al pensionarului,
beneficiaz de ajutor de deces o singur persoan care poate fi, dup caz, soul
supravieuitor, copilul, printele, tutorele, curatorul, motenitorul, n condiiile dreptului
comun, sau n lipsa acesteia, persoana care dovedete c a suportat cheltuielile
ocazionate de deces.

10.2. Sistemul asigurrilor pentru omaj.


Legea nr. 76/2002 privind sistemul asigurrilor pentru omaj i stimularea
ocuprii forei de munc definete omerul ca fiind persoana care ndeplinete
cumulativ urmtoarele condiii:
-este n cutarea unui loc de munc de la vrsta de minimum 16 ani i
pn la ndeplinirea condiiilor de pensionare;
-starea de sntate i capacitile fizice i psihice o fac apt pentru
prestarea unei munci;
- nu are loc de munc, nu realizeaz venituri sau realizeaz din activiti
autorizate venituri mai mici dect indemnizaia de omaj ce i s-ar cuveni;
- este disponibil s nceap lucrul n perioada imediat urmtoare dac s-ar
gsi un loc de munc;
-este nregistrat la Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de Munc,
sau la alt furnizor de servicii de ocupare.
In sistemul asigurrilor pentru omaj asiguraii pot fi: ceteni romni care
sunt ncadrai n munc sau realizeaz venituri n Romnia; ceteni romni care
lucreaz n strintate; strini care, pe perioada n care au domiciliul sau
reedina n Romnia, sunt ncadrai n munc sau realizeaz venituri.
Pentru omeri, contribuia de asigurri sociale, se suport integral din
bugetul Fondului pentru plata ajutorului de omaj, la nivelul cotei stabilite pentru
condiii normale de munc, cu excepia plilor compensatorii i a veniturilor de
completare acordate salariailor din industria de aprare n perioada de reducere
temporar a activitii.

10.3. Sistemul asigurrilor sociale de sntate.


In conformitate cu Ordonana de Urgen nr. 150 din 31 octombrie 2002
privind organizarea i funcionarea sistemului de asigurri sociale de sntate din
Romnia, asigurrile sociale de sntate sunt obligatorii i funcioneaz ca un
sistem unitar, pe baza urmtoarelor principii:
-alegerea liber a casei de asigurri de sntate;
-solidaritate i subsidiaritate n colectarea i utilizarea fondurilor;
-alegerea liber de ctre asigurai a medicului de familie, a medicului
specialist din ambulatoriu i a unitilor sanitare;
- participarea obligatorie la plata contribuiei de asigurri sociale de
sntate pentru formarea Fondului naional unic de asigurri sociale de sntate;
-participarea persoanelor asigurate, a statului i a angajatorilor la
managementul fondului naional unic de asigurri sociale de sntate;
- acordarea pachetului de servicii medicale de baz n mod echitabil i
nediscriminatoriu, oricrui asigurat;
- transparena activitii sistemului de asigurri sociale de sntate.
Fondul naional unic de asigurri sociale de sntate este un fond special
constituit, fiind alctuit din contribuia asigurailor (persoanele fizice i persoanele
juridice care angajeaz personal salariat), din subvenii de la bugetul de stat,
precum i din alte surse: donaii, sponsorizri, dobnzi etc.
De asemenea, prin contractul-cadru sunt stabilite condiiile organizrii
licitaiilor n vederea contractrii unor servicii din pachetul de servicii de baz. n
caz de boal sau de accident asiguraii beneficiaz de pachetul de servicii de
baz, din prima zi de mbolnvire sau de la data accidentului i pn la
vindecare.
De asemenea, asiguraii au urmtoarele drepturi:
-s aleag medicul de familie, medicul specialist din ambulatoriu, unitatea
spitaliceasc ce le va acorda servicii medicale, precum i casa de sntate la care
se asigur;
-s fie nscrii pe lista unui medic de familie pe care l solicit, suportnd
cheltuielile de transport dac opiunea este pentru un medic din alt localitate;
-s i schimbe medicul de familie ales numai dup expirarea a cel puin 3
luni de la data nscrierii pe listele acestuia;
-s beneficieze de servicii medicale, medicamente, materiale sanitare i
dispozitive medicale n mod nediscriminatoriu;
-s li se efectueze cel puin un control profilactic n fiecare an, n funcie de
sex i de grupa de vrst creia i aparin;
- s beneficieze de servicii de asisten medical preventiv i de
promovare a sntii, inclusiv pentru depistarea precoce a bolilor;
- s beneficieze de servicii medicale n ambulatorii i spitale acreditate;
- s beneficieze de servicii medicale de urgen;
- s beneficieze de unele servicii de asisten stomatologic;
- s beneficieze de tratament fizioterapeutic i de recuperare;
- s beneficieze de dispozitive medicale i alte materiale specifice;

- s beneficieze de servicii i ngrijiri medicale la domiciliu.


Persoanele care nu fac dovada calitii de asigurat beneficiaz de servicii
medicale numai n cazul urgenelor medico-chirurgicale i al bolilor cu potenial
endemo-epidemic n cadrul unui pachet minimal de servicii medicale, stabilit prin
contractul-cadru.