Sunteți pe pagina 1din 69

Produse de creditare ale persoanelor fizice

Studente:
Jurj Maria Nicoleta
Lele Claudia Daniela
Lucu Ana Adriana
Oros Georgiana Daniela
Pacalu Iulia Anamaria

Prof. coordonator:
Lect.univ.dr. Sorina PETRI
Oradea, 2015

CUPRINS

CAPITOLUL 1: Noiuni generale despre credite


CAPITOLUL 2: Tipologia creditelor acordate persoanelor fizice
CAPITOLUL 3: CONCLUZII

Motivele care ne-au determinat s alegem ca tem pentru studiu


Produse de creditare ale persoanelor fizice au pornit att de la
situaiile, circumstanele i chiar problemele cu care ne-am ntlnit i
confruntat fiecare dintre noi n desfurarea stagiilor de practic la
diferite instituii de credit bnci- ct i acest realitate
incontestabil n acordarea de credite ca i fenomen financiar-bancar
este tot mai cunoscut, ia amploare, chiar omniprezent am putea
spune, fiind de cele mai multe ori rezultatul trebuinelor, necesitilor,
dificultilor financiare cu care se confrunt oamenii.

Creditul, ca si moneda este o categorie economico-financiar creat pentru a


servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de
schimb.

Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit, nseamn a-i


pune la dispoziie o sum de bani, cu condiia de a o
rambursa n viitor, la o anumit dat. Un element
esenial al creditului l reprezint schimbul n timp, adic
separarea printr-un interval de timp a momentului cedrii
unei sume de bani de cel al rambursrii acesteia. Pentru
timpul care va trece ntre primirea sumei de bani si
rambursarea sa, beneficiarul operaiunii va plti o
dobnd. Prin urmare, schimb separat de timp, folosirea
banilor, plata unei dobnzi sunt elemente constitutive
ale oricrei operaiuni de credit

Creditul bancar este creditul care se acord agenilor economici sub form
bneasc de ctre instituii specializate n asa numitul comer cu bani,
numite instituii bancare. Aceast form de credit este foarte larg rspndit,
avnd ca obiect acea parte disponibil a capitalului numit capital de
mprumut. Creditul bancar este principala surs pentru asigurarea fondurilor
bnesti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naionale.
Acordarea creditului bancar formeaz fundamentul activitii bancare. n
calitatea lor de intermediare bncile mprumut pentru a da apoi cu mprumut
sumele ce se afl n cutarea unui plasament.

In functie de obiectul creditului


si sfera de utilizare a acestuia,
se disting urmatoarele tipuri de
credite acordate persoanelor
fizice :

CREDITUL AUTO SI LEASINGUL

Creditul auto este o metoda de finantare de pana la 100% pentru a-ti putea
cumpara automobilul dorit.
Leasingul este forma speciala de inchiriere a bunurilor imobile sau
mobile de catre societati financiare specializate catre agentii economici care,
in general, nu dispun de suficiente fonduri proprii sau imprumutate pentru
a achizitiona astfel de bunuri cu plata integrala, sau nu doresc sa
achizitioneze aceste bunuri intrucat le sunt necesare numai pentru perioade
scurte de timp.

DIFERENTA DINTRE CREDIT AUTO


SI LEASING
Diferenta majora intre leasingul (financiar) si creditul auto tine
de dreptul de proprietate asupra automobilului.
In cazul tuturor contractelor de leasing, proprietar este firma
de leasing, de la inceputul contractului si pana la incheierea
acestuia.
In schimb, la un credit bancar, clientul este proprietarul
masinii.
O alta diferenta apare in momentul rambursarii anticipate.

AVANTAJE SI DEZAVANTAJE ALE


CREDITULUI AUTO:
Avantaje:

in cazul creditului auto devi proprietarul bunului inca de la


achizitionarea acestuia;
In ceea ce priveste avansul, acesta poate fi mai mare de 50% din
valoarea bunului, diferenta ramanand de plata prin intermediul
ratelor.
Ofera posibilitatea rambursarii anticipate dupa minimum 6 luni de
la deschiderea creditului.
Daca alegi un credit la banca, ai posibilitatea de a incheia asigurarile
RCA si Casco cu orice companie de asigurari.

Dezavantaje:

Este necesar un avans (care incepe de la 10%).


Asigurarea RCA si CASCO sunt obligatorii, fiind cesionate in
favoarea institutiei de credit.

AVANTAJELE SI DEZAVANTAJELE
LEASINGULUI:
Avantaje:

posibilitatea pltii unei rate lunare reduse: i poi alege valoarea


avansului i durata perioadei de finanare, astfel nct efortul financiar s
fie minim.
accesul imediat la folosina bunului
pachet de servicii integrate (finanare, asigurare prin asiguratori agreai,
la tarife prefereniale, nmatriculare/radiere, procesare servicii vamale,
consiliere)
documentaie simplificat i procesare rapid

Dezavantaje:
Pe perioada contractului de leasing, firma dvs. are doar dreptul de folosinta a
utilajelor si prin urmare nu le poate instraina sau vinde
In situatia in care societatea dvs. poate obtine credite preferentiale in conditii
avantajoase, atunci leasingul poate deveni mai putin atractiv.

CREDITUL IMOBILIAR
este un mprumut garantat cu ipotec, ce
poate fi utilizat pentru achiziionarea,
construcia sau modernizarea unei
locuine, precum i pentru refinanarea
unui alt credit similar.

BANCA TRANSILVANIA
Banca Transilvania prezint dou tipuri de credite pentru
investitii imobiliare:
- Credite imobiliare-ipotecare
- Creditul Prima Casa

AVANTAJE
perioada

COSTURI
avans de minim 15% din valoarea creditului, la
creditele n lei
comision de analiz dosar
comision anual de administrare: 150 lei/ an
comision de rambursare anticipat:
comision unic pentru serviciile pe care le ofer la
cererea clienilor: 100 lei/ serviciu
costuri de evaluare a imobilului
costuri notariale
asigurarea imobilului
asigurare de via

DOCUMENTE NECESARE
adeverin de salariu
copie dup contractul individual de munc, cu
ultimul act adiional i extras din registrul
electronic al salariailor
adeverint privind veniturile realizate n anul
anterior
certificat de cstorie (daca e cazul)
documente care s ateste existen a avansului
documente din care s rezulte valoarea bunului
pentru care se solicit creditul (difer n func ie
de destinaia creditului)
documentele de proprietate ale imobilului luat n
garanie

DOBNDA ANUAL EFECTIV (DAE)


Pentru un credit imobiliar/ipotecar cu dobnd variabil
pe toat perioada, DAE este de 4,27%
Pentru un credit imobiliar/ipotecar cu dobnd fix
introductorie i apoi variabil, DAE este de 4,64%

BRD BANCA ROMN PENTRU DEZVOLTARE


GROUPE SOCIETE GENERAL
Aceasta prezint dou tipuri
de credite:
- Creditul Habitat
- Creditul Prima Casa

CE I OFERA CREDITUL HABITAT?


Ai posibilitatea s optezi pentru o
dobnd:
- fix pe toat perioada de creditare (30 de
ani).
- fix n primii 15 ani i ulterior
indexabil;
- indexabil pe ntreaga perioad de
creditare.
Finanare n LEI, Euro sau USD (numai
pentru dobnd indexabil) pe o perioad
de maximum 30 de ani
Rambursare se face n rate constante sau
descresctoare

AVANTAJE
Perioad

de graie de pn la 12 luni
(pentru construcii)
Dobnda avantajoas fix pe 15 sau 30
de ani sau indexabil pe toat perioada
Perioada de creditare pn la 30 de ani
Credit suplimentar maximum 20%
pentru cheltuieli notariale, de evaluare
sau alte costuri suplimentare
Avans minimum 5%

DOBNZI I COMISIOANE
Analiza creditelor
Administrarea creditelor
Rambursarea anticipat
Alte comisioane aferente activitii de creditare
Garanii
DAE : 6,01 %

CEC
Caracteristici

Se acord persoanelor fizice cu vrst de peste 18 ani, care realizeaz venituri certe
cu caracter de permanen pe durata de creditare
Vrsta maxim la data stabilit pentru rambursarea integral a creditului: 75 ani
Moneda: lei
Durata de creditare: maximum 30 ani
Perioada maxim de graie, n funcie de durata de creditare este de 360 zile
Nivel credit: maximum 2.800.000 lei
Aport propriu: minimum 15% din valoarea imobilului

DOBNZI I COMISIOANE

Dobnda:
- variabil 4,37% (ROBOR 3M + 2,90
p.p.)
Comisioane:
Comision de analiz dosar: 500 lei
Comision de rambursare anticipat: 0
Comision de administrare credit: 0,04%
aplicabil lunar la soldul curent al creditului

RAIFFEISEN BANK
Creditele imobiliare acordate de ctre Raiffeisen
Bank sunt:
- Flexicredit Acas
- Casa Ta
- Casa ta Ibiza Sol

CARACTERISTICI
Valuta: Lei, Euro.
Destinaie: achiziie locuin sau teren, construcie,
renovare
Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de Euro (sau echivalentul
n Lei).
Perioada: ntre 3 i 30 de ani.
Garanie
Valoarea maxim finanat din valoarea imobilelor aduse
n garanie: pn la 85% pentru credite n Lei; pn la
75% pentru credite n Euro.
Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea
bncii

BENEFICIILE I SERVICIILE OFERITE PENTRU


GESTIONAREA OPTIM A CREDITULUI TAU:

DOBNZI I COMISIOANE
Comision analiz
Taxa standard evaluare garanii
Comision unic post-acordare: 90
Euro/solicitare
Comision de rambursare anticipat:
- credit cu dobnd variabil
- credit cu dobnd fix n primii 5 ani
DAE : 9,58%

MILLENIUM BANK
Avantaje
Perioad

de rambursare a creditului de pn

la 30 ani
Posibilitatea cumulrii mai multor venituri
pentru obinerea unui credit mai mare
(maximum 3 venituri)
Gama larg de venituri acceptate
Posibilitatea rambursarii n avans, oricnd, pe
parcursul perioadei de creditare

TAXE SI COMISIOANE
Cheltuieli precontractuale aferente
ntocmirii dosarului de credit
Comision de analiz
Comision de administrare
Comision de rambursare n avans
Comision unic pentru servicii
prestate la cererea clienilor
Eliberare adres privind
rambursarea integral a
creditului: gratuit
DAE : 6, 67 %

Caracteristici:
1. Destinaia creditului
2. Moneda de acordare: RON
- Suma minim: 22.000 RON
- Suma maxim: i oferim pn la 85% din valoarea garaniei
imobilului
3. Termen maxim: 30 ani
4. Avans minim: 15%

CREDITUL CASA MEA


Ratele sunt fixe n primii 3 ani sau 5 ani ulterior variabile
Ai costuri mici i transparente:

Zero comision de administrare credit


Zero comision de analiz dosar n cazul refinanrii creditelor de
la alte bnci
Reducere de dobnd de 0,5 p.p. dac ai deja salariul la BCR sau
alegi s vii cu salariul la BCR
Riscul valutar este zero

Ai 90 de zile la dispoziie, dup aprobarea creditului, s-i


gseti locuina dorit
i poi refinana creditul pentru cas deinut la alte bnci
DAE: 5,31%

CONCLUZII
Cu toate ca Raiffeisen Bank se
afla printre bancile care
inregistreaza cele mai scazute
taxe si comisioane are DAE cea
mai ridicata si anume 9,58%
urmata de Millenium cu DAE de
6,67%.
Banca care inregistreaza DAE cea
mai scazuta este Banca
Transilvania ( 4,24 %), urmata de
CEC cu o dobanda de 4,37%

CE ESTE REFINANAREA ?

Refinanarea este procesul prin care


se contracteaz un nou credit cu scopul
stingerii unui credit existent.

CE AVANTAJE ADUCE ACIUNEA DE


REFINANARE ?

Dobnda mai mic;


Suma mai mare;
Termen mai lung;

TIPURI DE CREDITE DE
REFINANARE
1.

Credit de nevoi personale cu garanii refinanare


credite de la alte bnci
2.
Credit investiii imobiliare refinanare credite
ipotecare de la alte bnci
1.
2.
3.

Practic BT Nevoi personale cu dobnd fix


Practic BT cu dobnd variabil
Nevoi personale garantat cu ipotec Soluia BT

1.
2.

Refinanare cu asigurare de via i omaj


Credite de refinanare garantate cu ipotec imobiliar
2.1. Credite n lei
2.2. Credite n valut

1.

Refinanare a unui card/descoperit de cont anterior;

1.

Flexicredit Refinanare

DOCUMENTE NECESARE

1. Credit de nevoi personale cu garanii


-Acte de identitate
-Documente care atest realizarea de venituri
-Factur de utiliti
-Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie
-Acord pentru refinanare credit
-Document emis de instituia financiar bancar /non-banc
de la care se preia creditulcare s conin informaii priv
numrul de cont n care trebuie virate sumele datorate n
vederea achitrii n totalitate a obligaiilor de plat
2. Credit investiii imobiliare
-Acte de identitate
-Documente care atest realizarea de venituri
- Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie
-Acord pentru refinanare credit
-Document emis de instituia financiar bancar /non-bancar
-de la care se preia creditulcare s conin informaii privind
-numrul de cont n care trebuie virate sumele datorate n
-vederea achitrii n totalitate a obligaiilor de plat

DOCUMENTE NECESARE

1. Practic BT Nevoi personale cu dobnd fix


- Adeverina de salariu;
- Fia fiscal pentru dovada
veniturilor din anul anterior;
- Contractul individual de munc,
alturi de ultimul act adiional i
extras din registrul electronic al salariailor;
2. Practic BT cu dobnd variabil
- Actul de identitate;
- Adeverina de salariu;
- Fia fiscal pentru dovada veniturilor din anul anterior;- Certificatul de cstorie (dac este cazul);
- Contractul individual de munc, cu ultimul act adiional
i extras din registrul electronic al salariailor ;
- Actul de identitate;
- Certificatul de cstorie (dac este cazul);
3. Nevoi personale garantat cu ipotec Soluia BT
- Adeverin de salariu
-Adeverin centralizatoare pentru dovada veniturilor din anul anterior
-Copie dup contractul individual de munc
-alte acte doveditoare de venit
-Act de identitate
-Alt act de identitate al solicitantului
-Certificat de cstorie, n original (dac e cazul)
-Cerere de credit
-Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului

DOCUMENTE
NECESARE
- cererea de credit;

- acordul de consultare a bazei de date a CentraleiRiscului de


Credit i la Biroul de Credit pentru client, familia clientului i
girani;
- declaraiile pe proprie rspundere date de client, familia
clientului ifideiuori privind valoarea angajamentelor de plat
ale acestora la data solicitrii creditului i, n mod distinct, a
obligaiilor devenite exigibile i neonorate la scaden la aceeai
dat, precum i litigiile cu terii existente la data solicitrii
creditului, cu precizarea, dup caz, a motivelor care au condus la
situaiile respective;
- documente care atest capacitatea clientului, familiei
clientului i giranilor de a dispune de venituri certe, cu caracter
de permanen, realizate din salarii, pensii, activiti agricole,
activiti independente, cedarea folosinei bunurilor, dividende,
activiti prestate n baza unor convenii civile, contracte de
colaborare etc.;
- actele de identitate ale clientului, familiei clientului i
fideiuorilor;
- documente din care s rezulte destinaia creditului solicitat;
- documente din care rezult aportul propriu;
- actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse n
garania creditului;

DOCUMENTE NECESARE

- Actul de identitate, original i


copie, pentru client i pentru
soil/soia (dac este cazul);
- O factur de utiliti
(electricitate, gaze etc);
- Adeverina de salariu.
- n anumite situaii, banca
oate

- Document de identitate (BI, CI);


- Cerere de credit;
Acord interogare Persoane Fizice;
- Certificat de natere / Certificat de
cstorie (n cazul co-debitorului, pentru a
dovedi relaia de rudenie);
- Factura de utiliti de la domiciliul stabil
sau adresa de reziden (poate fi factura de
telefon fix, electricitate, cablu);
- Documente de venit .

SUMA MAXIM
1.760.000

RONn cazul n care clientul garanteaz


creditul cu un imobil dac valoarea creditului reprezint mai
mult de 75% din valoarea garaniilor;
4.400.000 RONn cazul n care clientul garanteaz creditul
cu un imobil dac valoarea creditului reprezint cel mult 75%
din valoarea garaniilor;

Pn la 20.000 euro (echivalent n lei)

Maxim: 40.000 lei

Pn la 45.000 lei

Maxim: 15.000 de Euro (echivalentul n lei)

PERIOAD DE CREDITARE
MAXIM

1. Credit de nevoi personale cu garanii


Termen: 25 ani/ 30 ani, n cazul creditelor garantate cu un imobil,
dac minimum 60% din valoarea noului credit reprezint un
credit ipotecar/ imobiliar. n cazul n care clientul solicit sume
suplimentare pentru rezolvarea nevoilor personale, cu
urmtoarele opiuni:
+ Clientul obine un singur credit pe termen de maximum 5
ani;
+ Clientul obine dou credite: suma necesar refinanrii
pe termen de maximum 25/30 ani i suma suplimentar pe
maximum 5 ani;

2. Credit investiii imobiliare


Termenmaxim:30 ani.
1. Practic BT Nevoi personale cu
dobnd fix
- pn la 5 ani
2. Practic BT cu dobnd variabil
-. Pn la 5 ani
3. Nevoi personale garantat cu ipotec
Soluia BT
-. Pn la 5 ani

PERIOAD DE CREDITARE
MAXIM
1. Refinanare cu asigurare de via i
omaj
-Maxim 5 ani
2. Credite de refinanare garantate cu
ipotec imobiliar - n lei/valut
-maximum 30 ani n cazul refinanrii
creditelor acordate nainte de data de
31.10.2011, indiferent de categoria creditelor
refinanate (consum i/sau investiii imobiliare);
-maximum 30 ani n cazul refinanrii exclusiv
a creditelor de investiii imobiliare acordate
dup data de 31.10.2011;
-maximum 5 ani n cazul refinanrii creditelor
de consum acordate dup data de 31.10.2011

PERIOAD DE CREDITARE
MAXIM
Maxim : 30 de luni

Pn la 5 ani

TIPUL DOBNZII
Dobnd fix

Dobnd fix sau variabil

Dobnd variabil pe toat perioada de creditare

Dobnd fix

Dobnd fix, variabil sau preferenial

COMISIOANE
Comision analiz: 0

- Comision analiz dosar :


0 lei dac persoana interesat primete
salariul/veniturile ntr-un cont deschi la BT/200 lei
standard;
0 lei dac clientul refinaneaz credite de consum
contractate la alte bnci sau la BT;
- Comision de rambursare anticipat:
1% din creditul rambursat anticipat, dac ntre data
rambursrii i data ncetrii contractului e mai mult de 1
an;
0,5% din creditul rambursat anticipat dac ntre data
rambursrii i data ncetrii contractului nu e mai mult
de 1 an;
- Comision unic pentru servicii prestate la cerere:

COMISIOANE
1.Refinanare cu asigurare de via i omaj
- Comision de analiz dosar: 250 lei;
- Comision de administrare credit: 0,30%/lun din soldul
creditului;
- Comision de rambursare anticipat: 0 lei;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienilor: 0 lei.
2.Credite de refinanare garantate cu ipotec imobiliar n lei
-Comision de analiz dosar: 250 lei;
-Comision de rambursare anticipat: 0 lei;
-Comision de administrare credit aplicabil lunar la soldul
creditului: 0,05%;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienilor: 400
lei.
3.Credite de refinanare garantate cu ipotec imobiliar n lei
-Comision de analiz dosar: 100 euro;
-Comision de rambursare anticipat: 0 lei;
-Comision de administrare credit aplicabil lunar la soldul
creditului: 0,05%;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienilor: 95

COMISIOANE
- Comision analiz : 0
- Comison unic pentru servicii prestate la cerea clienilor:
150 RON
- Comision utilizare card la ATM : 2% minim 4,5 RON

- Comision analiz: 200 lei;


- Comision lunar administrare: 5 lei;
- Comision unic de 20 de Euro (sau echivalent n lei la cursul
BNR de la data plii)/serviciul datorat pe parcursul derulrii
Contractului, pentru orice serviciu prestat de Banc la cererea
mprumutului n legtur cu contractul de credit i n legtur cu
garaniile (cu excepia eliberrii adresei de lichidare credit sau
pentru schibarea datei de scaden a ratelor).
- Comisionul de rambursare anticipat:
- 0% n cazul creditelor cu dobnd variabil;
- 0,5% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor
cu dobnd fix, dac rambursarea se face n ultimul an de
contract;
- 1% din valoarea rambursrii n avans, n cazul creditelor
cu dobnd fix, dac rambursarea se face nainte de
nceperea ulimului an de contract.

CONCLUZII
1.

2.

3.

Din punctul de vedere al tipurilor de credite de


refinanare CEC Bank i Banca Transilvania sunt
bncile care prezint mai multe oferte clienilor
privind refinanarea, urmate mai apoi de BCR;
Din punctul de vedere al documentelor pentru
acordarea creditelor de refinanare Raiffeisen Bank
necesit cele mai puine documente fiind mult mai
preferat de clieni, n timp ce CEC Bank necesit cele
mai multe documente;
Din punctul de vedere al sumei maxime acordate BCR
deine poziia frunta, preferat de clieni, iar CEC
Bank cea mai mic;

CONCLUZII
4.

5.

Cea mai mic perioad de creditare este ntlnit n cadrul


Millennium Bank (30 de luni), iar cele mai lungi perioade de
acordare fiind ale BCR i CEC Bank (preferate de clieni);
Din punctul de vedere al costurilor BCR i Banca
Transilvania presupun cele mai mici costuri, n timp ce CEC
Bank le are pe cele mai mari (acumulate).
! n urma analizei, se poate concluziona c bncile care
ofer soluii ct mai pe placul clienilor n ceea ce privesc
refinanrile sunt CEC Bank i BCR, iar oferta cea mai
nesemnificativ vine din partea Millennium Bank.

Overdraftul
Overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda pe un card
de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste
permanent, in limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de
un descoperit de cont, este insa nevoie de acceptul angajatorului. Acesta
trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa vireze salariile angajatilor
pe cardurile de debit.

n concluzie, de ce am opta pentru o facilitate overdraft?


Care sunt beneficiile?
clientul are n orice moment la dispoziie fonduri suplimentare;
clientul nu este obigat s ramburseze o sum fix n fiecare lun;
sumele creditate n contul curent acoper debitul i diferena
reprezint sold disponibil;
nu este necesar deschiderea unui cont suplimentar pentru a
beneficia de overdraft;
clientul poate utilize limita pentru orice tranzacie;
clientul care nu utilizeaz limita aprobat nu pltete dobnd,
etc.

CREDITUL DE NEVOI PERSONALE


Dup cum o spune i logo-ul BCR i acordm sprijin
pentru toate proiectele tale, indiferent care ar fi ele!,
creditul de nevoi personale este mprumutul la care
clientul nu trebuie s justifice bncii modul n care
folosete banii.

Pentru a obine sume mai mari, solicitanii trebuie s


garanteze mprumutul cu un imobil.

Plafon maxim i perioad de rambursare

BC
R

Divers BCR

MaxiCredit BCR

IN
G

ING Personal

Ba
nca
Tra
nsil
van
ia

Nevoi personale cu
dobnd fix
Nevoi personale cu
dobnd variabil
Nevoi personale
garantat cu ipotec
Nevoi curente cu
destinaie
imobiliar

Suma acordat: maxim 88.000 RON


Termen maxim: 5 ani n cazul creditelor noi
10 ani, n cazul refinanrii altor credite n derulare la alte bnci / BCR
Suma minim: 22.000 RON
Suma maxim: 1.760.000 RON n cazul n care garantezi creditul cu un imobil daca valoarea
creditului
reprezint mai mult de 75% din valoarea garaniilor
4.400.000 RON n cazul n care garantezi creditul cu un imobil dac valoarea
creditului reprezint cel mult 75% din valoarea garaniilor
Termen maxim: 5 ani, n cazul n care garantezi creditul cu un imobil;
excepie face creditul pentru refinanare pe care l poi solicita i pe perioade mai
mari, de pn la 25 ani / 30 ani

mprumut de pn la 20.000 euro (echivalent n lei)


Acordarea creditului pe o perioad de 5 ani

Perioada de acordare este de pn la 5 ani


Suma maxim oferit este de pn la 20.000 euro sau echivalentul n lei, fr a fi necesar o ipotec
imobiliar
Perioad de pn la 10 ani

Mille
nniu
m
bank

Credit de nevoi
personale cu dobnd
fix

Valoarea creditului: ntre 2.000 i 88.000 de lei


Perioada de rambursare: ntre 12 luni i 60 de luni.

Credit de nevoi
personale cu dobnd
variabil
Credit de nevoi
personale cu ipotec

Suma creditului: ntre 5.000 i 150.000 EUR (sau echivalentul n LEI), dar nu mai mult de:
60% din valoarea evaluat a proprietii ipotecate (cas/ apartament) pentru credite n LEI
50% din valoarea evaluat a proprietii ipotecate (cas/ apartament) pentru credite n EUR
Perioada de rambursare:
ntre 1 i 25 de ani pentru refinanarea altor obligaii financiare acordate nainte de 31.10.2011
ntre 1 si 5 ani pentru nevoi personale sau pentru refinanarea altor obligaii financiare
acordate dup data de 31.10.2011

Raiffe
isen

Flexicredit, creditul de
nevoi personale

Valoare maxim: 15.000 de Euro (echivalentul n lei).


Perioada: ntre 6 luni i 5 ani;

Flexicredit Plus,
creditul de nevoi
personale garantat cu
ipotec

Valoare: ntre 5.000 i 150.000 Euro, sau echivalentul n lei.


Perioada: ntre 6 luni i 5 ani.

Alpha
bank

Alpha Rapid fr
garanie imobiliar

Valoare ntre 500 i 10.000 euro (sau echivalent lei);


Perioada de rambursare de pn la 60 luni (5 ani)

Alpha Rapid cu
garanie imobiliar

Valoare ntre 5.001 i 150.000 euro (sau echivalent lei);


Perioada de rambursare de pn la 60 luni (5 ani).

Alpha Rapid garantat


cu depozit colateral

ntre 5.001 si 150.000 euro

Documente necesare

BC
R

Divers BCR

MaxiCredit BC

IN
G

ING Personal

Salariai:
o Adeverin de salariu/extras de cont curent sau card BCR
o Fi fiscal aferent anului precedent
o Factur de utiliti recent
Pensionari:
o Talon de pensie/extras de cont curent sau card BCR
o Decizia de pensionare definitiv
o Factur de utiliti recent
Acte de identitate (pentru tine, membrii familiei i, dup caz, pentru persoanele care particip cu
veniturile lor la credit)
Documente care atest realizarea de venituri (pentru tine i, dup caz, pentru copltitori;
documentele difer n funcie de tipul de venit realizat)
Factur de utiliti (cu cel mult 3 luni anterioar solicitrii creditului) numai n cazul n care nu
deii credite la BCR sau la alte instituii financiare
Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie - difer n funcie de destinaia creditului (ex.
copii dup actul de proprietate nregistrat la Biroul de Carte Funciar, copii dup documentaia
cadastral)

Dac eti salariat va trebui s prezini urmtoarele documente:


Actul de identitate n original

Adeverina de venit n format ING

Adeverina privind veniturile realizate n anul anterior

n ING Office, cu ajutorul unui reprezentant, vei completa i semna:


Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori

Contractul de credit

Acordul de transmitere, prelucrare, consultare Biroul de Credit

Dac eti cstorit/, soul/soia ta va trebui s completeze i semneze:


Acordul de transmitere, prelucrare, consultare Biroul de Credit pentru so/soie

Ba
nc
a
Tr
an
sil
va
ni
a

Nevoi
personale cu
dobanda fixa
Nevoi

adeverinta de salariu

fisa fiscala pentru dovada veniturilor din anul anterior

contractul individual de munca, alaturi de ultimul act aditional si extras din registrul

electronic al salariatilor

personale cu

dobanda

actul de identitate

certificatul de casatorie (daca e cazul)

variabila

Nevoi
personale

adeverinta de salariu, adeverinta centralizatoare pentru dovada veniturilor din anul

garantat cu

anterior, copie dupa contractul individual de munca, cu ultimul act aditional si extras din

ipoteca

registrul electronic al salariatilor, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende,
venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)

act de identitate (pentru sot/sotie, in original), precum si un alt act de identitate al


solicitantului (pasaport, permis de conducere sau certificat de nastere)

certificat de casatorie, in original (daca e cazul)

cerere de credit

actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte
Funciara actualizat)

Nevoi curente
cu destinatie
imobiliara

acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, adeverinta centralizatoare pentru dovada


veniturilor din anul anterior, copie dupa contractul individual de munca -cu ultimul act
aditional si extras din registrul electronic al salariatilor, alte acte doveditoare de venit
(pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter

Mi
lle
nni
um
ba
nk

Credit de nevoi
personale cu
dobnd fix
Credit de nevoi
personale cu
dobnd
variabil

Document de identitate (BI, CI)


Cerere de credit
Acord interogare Persoane Fizice
Certificat de natere/ Certificat de cstorie (n cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaia de rudenie)
Factura de utiliti de la domiciliul stabil sau adresa de reziden (poate fi factura de telefon fix, electricitate,
cablu)
Documente de venit

Credit de nevoi
personale cu
ipotec

Document de identitate (BI, CI)


Cerere de credit
Acord interogare Persoane Fizice
Certificat de natere/ Certificat de cstorie (n cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaia de rudenie)
Factura de utiliti de la domiciliul stabil sau adresa de reziden (poate fi factura de telefon fix, electricitate,
cablu)
Documente de venit
Titlul de proprietate al imobilului care va fi adus n garanie
ncheierea de ntabulare la Cartea funciar
Raport de evaluare al imobilului
Certificat de urbanism (n cazul n care proprietatea adus n garanie este un teren)
Documentaie cadastral

Ra
iff
eis
en

Flexicredit,
creditul de nevoi
personale

Flexicredit Plus,
creditul de nevoi
personale
garantat cu
ipoteca

Actul de identitate, original si copie, pentru tine si pentru sot/sotie (daca este cazul)
O factura de utilitati (electricitate, gaze etc).
Adeverinta de salariu
In anumite situatii, banca poate solicita documente
suplimentare.
Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori.
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului
Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.

Documente privind imobilul:


- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara).

Taxe i comisioane

Divers BCR

MaxiCredit BC

ING

ING Personal

Banca Nevoi personale cu


dobnd fix
Transil
vania Nevoi personale cu

Dobnda este ntre 8,95% i 13,8% i este fix pe toat perioada de creditare

dobnd fix pe toat perioada de creditare de 9,7%, dac primeti salariul/veniturile ntr-un
cont BT
dobnd fix standard pe toat perioada de creditare de 10,7%

dobnd variabil pe toat perioada de creditare de 9,140%* (ROBOR 6M + 7,45 pp),


dac primeti veniturile ntr-un cont BT
dobnd variabilape toataperioada de creditare de 9,440%*(ROBOR 6M + 7,75 pp), n caz
contrar

dobanda variabila

pentru un credit n lei dac primeti veniturile ntr-un cont BT, dobnda este

de 4,190%* (ROBOR6M + 2,5 pp), fa de dobnda 4,690%* (ROBOR6M + 3 pp) standard


pentru un credit n euro dac primeti veniturile ntr-un cont BT, dobnda este

de 4,837%* (EURIBOR6M + 4.75 pp), fa de dobnda 5,087%*(EURIBOR6M + 5


pp) standard
Cu dobnd fix introductorie i apoi variabil:
pentru un credit n lei dobnda fix n primii 2 ani este de 6.9%, ulterior

variabil 4,190%* (ROBOR6M + 2,5 pp) dac i ncasezi veniturile ntr-un cont Banca
Transilvania, fa de dobnda 4,690%* (ROBOR6M + 3 pp) standard
pentru un credit n euro dobnda fix n primul an este de 5%, ulterior

variabil 4,837%* (EURIBOR6M + 4.75 pp) dac i ncasezi veniturile ntr-un cont Banca
Transilvania, fa de dobnda 5,087%* (EURIBOR6M + 5 pp) standard

Nevoi personale
garantat cu ipoteca

Nevoi curente cu
destinatie
imobiliara

dobnda pentru clienii cu virarea veniturilor n cont BT: 4,190% (ROBOR6M + 2,5 pp)
dobnd variabil pe ntreaga perioad de creditare: 4,690% (ROBOR6M + 3 pp)

Credit de nevoi personale cu dobnd


fix
cu virare lunar venit

fr virare lunar venit

venit 900 - 1.500 lei

14%

venit 1.501- 3.000 lei

13%

14,5%

venit 3.001 - 4.500 lei

12%

13,5%

venit > 4.500 lei

11%

12,5%

Credit de nevoi personale cu dobnd


variabil
Rata dobnd variabil

cu virare lunar venit

fr virare lunar venit

Venit 900 - 1.500 lei

Robor 6M + 10,75%

Robor 6M +12,25%

Venit 1.501- 3.000 lei

Robor 6M + 9,75%

Robor 6M + 11,25%

Venit 3.001- 4.500 lei

Robor 6M + 8,75%

Robor 6M + 10,25%

Venit > 4.500 lei

Robor 6M + 7,75%

Robor 6M + 9,25%

Millennium bank

15,5%

Credit de nevoi personale cu ipotec


fr virare lunar venit
cu virare lunar venit
Rata dobnd variabil

LEI
EUR

%
finanat <=40%

%
finanat >40%

Robor
6M+5,50%
Euribor

Robor
6M+6%
Euribor

%
%
finanat <=40 finanat >40
%
%
Robor
Robor
6M+6%
6M+6,50%
Euribor
Euribor

Tip dobanda
LEI variabila

Lei fixa

Suma credit
(echivalent
EUR)*

Rata
dobanda

Formula
de calcul
rata
dobanda

>7.000 euro

8,9%

ROBOR 6
L+ 6,9%

9,58%

3.000 euro7.000 euro

10,9%

ROBOR 6
L+ 8,9%

12,14%

<3.000 euro

12,9%

ROBOR 6
L+ 10,9%

14,23%

>7.000 euro

9,65%

10,41%

3.000 euro7.000 euro

11,65%

12,97%

<3.000 euro

13,65%

16,21%

Flexicredit Plus, creditul de nevoi


personale garantat cu ipoteca

DAE**

Flexicredit, creditul
de nevoi personale

Moneda Indice

Marja

Valoarea finala
(Indice+Marja)

Oferta Oferta
standar clienti
d
de
casa*

Oferta Oferta
standa clienti
de
rd
casa*

LEI
ROBOR 6
variabila M

4,00%

3,75%

6,00%

EUR
EURIBOR
variabila 6 M

6,50%

5,90%

6,676%

DAE**

Oferta
Oferta
clienti
standard
de casa*

5,75% 6,93% 6,66%

6,076% 7,654% 7,010%

Exemplu de calcul
ING

ING Personal
Daca vrei sa iei un credit de 30.000 de lei pe 5 ani cu asigurare
de viata de grup emisa de NN Asigurari de Viata S.A. si incasezi
salariul in contul ING:
Dobanda: 8,95% pe an, fixa pe toata perioada creditului
Comision analiza dosar: 105,00 lei
Comision de administrare credit: 300,00 lei (1% din
valoarea imprumutului)
Comision de rambursare anticipata: 0,5% sau respectiv 1%
din creditul rambursat anticipat, daca perioada de timp
ramasa din credit este mai mica, respectiv mai mare de 1 an
Valoarea asigurarii de viata de grup (5 ani): 289,17 lei
DAE: 10,34% pe an
Rezulta ca vei primi un credit de 30.000 lei cu o rata lunara
de 622,02 lei. In total, in 5 ani, vei da inapoi 38.015,55 lei.

Ba
nca
Tra
nsil
van
ia

Nevoi personale
cu dobanda fixa

Calculul costurilor
Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada
de 60 luni, rata lunara este de 21lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 10,14%, iar suma totala pe care trebuie sa
o plateasca respectivul client este de 1.266 lei.
Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
60 luni, rata lunara este de 22 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 23,01%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.495 lei.

Nevoi personale
cu dobanda
variabila

Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
60 luni, rata lunara este de 21 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 21,34%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.458 lei.
Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada
de 60 luni, rata lunara este de 21lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 14,65%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.350 lei.

Nevoi personale Pentru un credit Solutia BT, daca iti incasezi veniturile intr-un cont la Banca Transilvania, in valoare de 1000 lei, pe o
perioada de 60 luni, cu dobanda variabila pe toata perioada de creditare, rata in prima luna este de 19 lei, DAE
garantat cu ipoteca
(Dobanda Anuala Efectiva) este de 72,86%, iar suma totala pe care trebuie sa o platesti este de 2.174 lei.
Pentru un credit Solutia BT, daca iti incasezi veniturile intr-un cont la Banca Transilvania, in valoare de 1000 euro, pe
o perioada de 60 luni, cu dobanda variabila pe toata perioada de creditare, rata in prima luna este de 19 euro, DAE
(Dobanda Anuala Efectiva) este de 29,30%, iar suma totala de plata este 1.778 euro.
Nevoi curente cu
destinatie
imobiliara

Pentru un credit in valoare de1000 lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada de
120 luni, rata lunara este de 10lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 6,69%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.326 lei.
Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
120 luni, rata lunara este de 10 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 10,18%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.455 lei.

Exemplu de calcul clienti care primesc salariul sau pensia pe card


Raiffeisen Bank si aplica online
Rata dobanzii variabila
Comision de analiza dosar
credit

Comision de administrare
lunar
Comision de rambursare
anticipata

Comision unic post-acordare

8,9%
(ROBOR
6L+6,9%)

35.000
Lei

5 Lei

Valoare credit
Perioada de
creditare
Rata lunara
(inclusiv
comisionul
lunar)

0,0%

D.A.E.

9,86%

20
EUR/solicitar
e (sau echiv
lei la cursul
BNR din data
platii)

Valoare totala
platibila

43.791
Lei

200 Lei

5 ani

730 Lei

Flexicredit Plus, creditul de nevoi


personale garantat cu ipoteca
Exemplu de calcul oferta conturi salarii/pensii

Rata dobanzii variabila


pentru credite in Euro

Comision de analiza

Flexicredit, creditul de nevoi


personale

Taxa standard de evaluare


garantii

6,076% (pentru
Euribor 6 luni
calculat la
31.12.2014)
400 Euro (se
finanteaza din
credit)
111,6 Euro,
platibila in lei la
cursul BNR de la
data platii

Asigurare imobil

Obligatorie

Comision unic post


acordare

90 Euro /solicitare
(sau echiv lei la
cursul BNR din data
platii)

Valoare credit

30.400 Euro

Perioada creditare

5 ani

Rata lunara

512 Euro

Valoarea totala
platibila

35.439 Euro

DAE

7,000% (la
aceasta se
adauga si
costul cu
asigurarea de
imobil)

CONCLUZI
I
n urma analizei aprofundate a tipurilor de credite
de nevoi personale, am constatat c Banca
Transilvania ofer cele mai rentabile mprumuturi,
prin practicarea unor rate ale dobnzii apropiate de
media de pe pia, 9.7% n cazul creditelor cu
dobnd fix sau variabil i 4.16% n cadrul
creditelor cu ipotec.
De asemena, documentele necesare depunerii cererii
de credit sunt n numr redus, fcnd accesibil acest
tip de credit pentru majoritatea clienilor.
Nu n ultimul rnd, comisoanele de administrare i
rambursare nregistreaz valori sub cele practicate
de celelalte bnci analizate, un alt avantaj.

CONCLUZII FINALE:
Produsele de creditare au o importan deosebit n economie deoarece, prin
nsi natura lui, contribuie la creterea vitezei de rotaie a banilor, la
multiplicarea monedei scripturale, la reluarea permanent a fondurilor.
Creditul particip la funcionarea mecanismului economic, la desfurarea
relaiilor de producie, ndeplinind roluri i funcii nsemnate n viaa economic
A utiliza creditul n mod raional i eficient constituie un puternic factor de
diminuare a fenomenului inflaionist i chiar de lichidare treptat a acestuia.