Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
functiile Sale
Autor: admin on 13 ianuarie 2013
Activitatea de credit
reprezinta o sfera a initiativei private (antreprenoriatului), al carei scop este atragerea si
acumularea mijloacelor temporar disponibile, apoi
repartizarea acestora intre anumite verigi economice in conditii de plata, exigibilitate si
rambursabilitate. Operatiunile de credit intra in
atributiile celor mai diverse institutii bancare si parabancare. De aceea sistemul de organizare a
deservirii financiare si de credit joaca un rol
important in dezvoltarea businessului subiectilor economici si al populatiei, precum si in
solutionarea problemelor sectorului cheltuieli a bugetului
de Stat. De eficacitatea si functionarea neintrerupta a mecanismului financiar si de credit, de
accesul liber la resursele banesti, de siguranta si
gradul de garantie a indeplinirii obligatiilor de catre debitori si creditori depinde in mare masura
nu numai obtinerea la timp si in cantitati
suficiente a mijloacelor necesare de catre anumite unitati gospodaresti, organizatii administrativteritoriale si alte structuri, ci si ritmurile
dezvoltarii economiei nationale in ansamblu.
Fiecarei etape a dezvoltarii economiei ii corespunde un anumit sistem de forme organizationale
si metode economice de realizare a obiectivelor
sus-enuntate, care corespund nevoilor efective ale productiei sociale. La rindul lor, formele si
mecanismele preponderente de gospodarire pot favoriza
dezvoltarea si perfectionarea relatiilor financiare si de credit, dar pot fi si un obstacol, frinind
realizarea fireasca si eficienta a scopurilor lor
practice.
Trecerea la reformarea sistemului directiv-distributiv de reglementare centralizata si rigida a
economiei, inclusiv a relatiilor financiare si de
credit, a facut sa devina necesara si reformarea radicala a sistemului de credit acest pivot al
activitatii vitale a societatii, in
special a sferei productiei materiale si serviciilor.
Sistemul de credit
modernizat, care a unit din punct de vedere organizational bancile si alte institutii financiare de
credit, in faza tranzitorie de constituire a
principiilor economiei de piata, se caracterizeaza prin forme juridice de organizare mult mai
progresiste, verificate de experienta mondiala, dispunind
de un mecanism adecvat realizarii operatiunilor de credit. Spre deosebire de finantarea bugetara
nerambursabila, gratuita, sistemul de credit a prins a stimula mai eficace atit intrebuintarea
propriului capital, cit si a mijloacelor imprumutate. Actualul
sistem de credit are ca scop mobilizarea capitalurilor si veniturilor temporar disponibile ale
societatii, acumularea si transformarea
acestora in capital de imprumut, pentru a-l oferi ulterior spre folosinta pe un anumit termen, cu
conditia rambursarii si achitarii unei plati
prestabilite, subiectilor economici, populatiei si statului (guvernului).
In tarile industriale avansate, unde functioneaza normal mecanismul de piata care autoregleaza
procesul de deservire a necesitatilor pietei prin
intermediul masei monetare, sistemul de credit s-a constituit, ca un ansamblu, un complex de
forme si functii organizational-juridice
specializate, in vederea implementarii relatiilor de credit. Acest sistem intruneste diverse forme
de credit si, respectiv, este diversa si structura
organizatiilor de credit, fiecare dintre acestea indeplinindu-si functiile specifice de acumulare si
distribuire a capitalului banesc. De aceea
impartirea functiilor intre anumite verigi ale sistemului de credit este motivata obiectiv prin
diversitatea metodelor si mijloacelor
de activitate ale acestora si rolul diferit pe care il au in procesul de reproductie a capitalului. Pot
fi evidentiate doua grupuri omogene de relatii
de credit specifice: cele din cadrul institutiilor bancare si cele din cadrul institutiilor nebancare.
Respectiv, ambele verigi ale sistemului de
credit, care reprezinta organizatiile bancare si parabancare, formeaza asa-numitele subsisteme
bancar si parabancar. Primul susbsistem include banci si
alte institutii de tip bancar (de exemplu, casele de scont). Cel de-al doilea sistem este reprezentat
de institutiile specializate financiare si de
credit si cele postale si de asigurari.
Pentru majoritatea tarilor puternic industrializate din Europa de Vest, S.U.A., Japonia, in
conditiile actuale, sunt caracteristice sistemele de credit cu trei sau patru niveluri. De regula, in
primele niveluri intra diverse tipuri de banci, iar in ultimele institutiile
specializate financiare si de credit nebancare. Gradul de dezvoltare a structurilor enumerate, care
alcatuiesc, in ansamblul lor, conceptul de sistem
de credit, in diferite tari, este diferit. Dupa numarul de verigi ale sistemului de credit si gradul
de dezvoltare a acestora, pot fi
definite particularitatile sistemelor de credit din diverse tari.
Sistemul de credit
, ca si orice ramura a economiei nationale, necesita o organizare corespunzatoare a verigilor sale,
o anumita ordine ierarhica a structurii elementelor
ce o alcatuiesc: evidentierea verigii centrale administrative si a organelor inferioare (functionale).
In vederea coordonarii activitatii acestora din
urma, organul administrativ este abilitat cu functia de supraveghere (monitorizare) a activitatii
institutiilor de credit, efectuind
totodata analiza acestei activitati si indreptind-o, prin folosirea pirghiilor existente, pe fagasul
necesar. Principala sarcina a organului
executarea decontarilor.
Actualmente, cadrul operatiunilor bancare s-a largit considerabil, disparind treptat limita dintre
traditionalele operatiuni bancare si cvasibancare,
apoi, respectiv, si limita dintre operatiunile bancare si parabancare (din nivelurile 3 si 4 ale
sistemului de credit, pe care le vom
analiza la sfirsitul acestei prelegeri).
Totusi, specificul activitatii bancilor consta in faptul ca resursele bancare se formeaza pe baza de
titluri de creanta (depozite, depuneri) fixate pe
sume. Practicind intermedierea in sfera creditelor, decontarilor in numerar, bancile isi asuma
anumite riscuri (legate de pierderea
rezervelor si veniturilor banesti acumulate) fata de clientela si deponenti.
Prin urmare, sfera de activitate a bancilor include comertul (tranzactiile) cu bani si prestarea de
servicii, legate de acest gen de activitate,
persoanelor juridice si fizice (intermedierea platilor, servirea de casa, gestionarea depozitelor si
altor bunuri ale clientilor). In functie de
specificul functiilor indeplinite, bancile se clasifica in doua categorii de baza: cu drept de
emisiune si fara drept de emisiune.
Bancile de emisiuni.
Acestea, de regula, sunt bancile centrale, abilitate cu dreptul de emitente a semnelor monetare
destinate circulatiei. Principala sarcina a bancilor
care indeplinesc functiile de bancii centrale si care nu fac comert cu marfa monetara decit in
mediul bancar, fara a stabili nemijlocit relatii cu
anumite unitati economice, consta in gestionarea activitatii de emisiune, de credit si de decontare
si plata a sistemului bancar. Ele
nu reprezinta nici organizatii comerciale, nici organe ale conducerii (administratiei) de stat in
sensul traditional al cuvintului.
Statul, de regula, nu abiliteaza cu dreptul de emisiune decit o singura banca, caci daca ar fi
imputernicite toate bancile cu dreptul de emitere a
banilor, s-ar dezorganiza intreaga circulatie baneasca a tarii. Banca de emisiuni dispune de sume
foarte mari de bani, de care nu pot dispune alte
banci, fiindca pasivele sale includ mijloacele bugetare si numerarul aflat in circulatie. Aceasta
stabilirea obiectivelor prioritare ale politicii monetare si de credit si ale politicii valutare a
tarii si realizarea lor;
Practica mondiala cunoaste diferite metode de constituire a bancilor centrale, a structurii lor
organizationale. In ierarhia sistemelor bancare ale
tarilor cu o economie de piata dezvoltata, Banca Centrala ocupa un loc special. Ea nu numai ca
detine monopolul emiterii bancnotelor (biletelor de
banca), reglementarii circulatiei banesti, a creditului, nu numai ca pastreaza rezervele oficiale de
aur si valuta, ci si indeplineste functia de organ
al reglementarii de catre stat a economiei.
Abilitarea Bancii Centrale cu drepturile sus-enumerate si cu alte drepturi (acestea vor fi analizate
mai detaliat intr-o prelegere special rezervata)
asigura functionarea eficienta a primelor doua niveluri ale sistemului bancar. Pentru a-si putea
indeplini functiile, Banca Centrala
are nevoie de o larga retea de institutii regionale si de un aparat central.
In conformitate cu functiile sus-indicate, sunt sistematizate si operatiunile active si pasive ale
Bancii Centrale. Principala sursa a rezervelor sale
este emiterea semnelor banesti, care reprezinta unul din capitolele de baza ale pasivului
bilantului sau. Un rol important in organizarea operatiunilor
in pasiv ale Bancii Centrale il joaca resturile de mijloace (soldurile) in conturile bancare
corespondente si de rezerva, conturile structurilor si
organizatiilor guvernamentale, precum si capitalul (fondurile) si rezervele bancilor, alte pasive.
Dintre operatiunile active, cea mai mare importanta o au tranzactiile cu hirtii de valoare de stat,
depunerile de valori in aur si valuta, numerarul
(soldurile) de casa, operatiunile de credit si reescont.
Principalele forme juridice de organizare a activitatii Bancii Centrale, in conditiile actuale, sunt:
societatea pe actiuni, o parte din ale carei actiuni apartin statului (sau statul nu participa
de loc);
uniunea de tip asociativ (cu participarea sau fara participarea structurilor de stat);
Alcatuiesc veriga inferioara a sistemului bancar (ocupind al doilea nivel in ierarhia sistemului
de credit), care consta dintr-o retea
de institutii bancare independente (autonome) si care presteaza nemijlocit servicii de credit si
decontare pentru clientela pe baze comerciale.
Principala componenta a acestei verigi o reprezinta bancile comerciale (universale) a caror
activitate este universala. Bancile celui de-al doilea
nivel asigura intermedierea in sfera creditelor si investitiilor, executarii platilor, altor servicii
bancare. Activitatea de intermediere a bancilor
face sa scada gradul de risc si incertitudine in sfera economica atit in tara cit si dincolo de
hotarele ei.
Concentrind cea mai mare parte a capitalului de imprumut, bancile comerciale se ocupa, practic,
cu toate tipurile de operatiuni
financiare, de credit si decontare, legate de deservirea ciclului economic al clientelei lor.
Principalele functii traditionale ale
bancii comerciale sunt:
creditarea
anumitor unitati economice, persoane juridice si fizice, prestarea serviciilor financiare si
de credit pentru ciclul economic intern si extern;
In ultima perioada, bancile comerciale universale, care executa, potrivit unor calcule, de la 100
la 300 de feluri de operatiuni, se
angajeaza din ce in ce mai mult intr-o activitate necaracteristica lor, patrunzind in anumite sfere,
netraditionale pentru banci, de antreprenoriat
financiar, leasing si factoring si practicind si alte genuri de servicii financiare si de credit, largind
mereu spectrul serviciilor prestate si
imbunatatind calitatea lor, concurind pentru atragerea noilor clienti cu perspectiva.
Bancile specializate
Activitatea bancilor specializate are ca scop prestarea, de regula, a unui sau doua servicii pentru
majoritatea clientilor lor. Drept un alt tip de
specializare poate servi prestarea de servicii doar unei anumite categorii de clienti (de exemplu,
bancilor bursiere, cooperatiste, comunale) sau
specializarea intr-o anumita ramura. Cel mai pregnant se manifesta specializarea functionala a
bancilor, caci acest tip de specializare influenteaza in
principiu caracterul activitatii bancii, determina specificul formarii activelor si pasivelor,
structurii bilantului bancii, precum si modul de
organizare a lucrului cu clientela. Aceste banci adesea sunt foarte eficiente atit din punct de
vedere a sistemului bancar insusi, cit
si a intregii ramuri industriale.
Bancile de investitii si de inovatii
sunt specializate in acumularea mijloacelor banesti pe termene lungi, inclusiv pe calea lansarii
imprumuturilor prin emiterea de obligatiuni si
acordarii de imprumuturi pe termen lung. O particularitate a activitatii bancilor de investitii
consta in orientarea acestora spre deservire si
participarea la activitatea de emisiune si de fundare a companiilor industriale, includerea lor in
componenta holdingurilor bancare sau a marilor
companii financiare ce pot presta un spectru larg de servicii financiare.
Bancile de scont si de depozit
sunt specializate in operatiuni de acordare a creditelor pe termen scurt (in medie, de la 3 la 6
luni), pentru atragerea si plasarea mijloacelor
banesti temporar disponibile, iar, in volumul total al operatiunilor active, o pondere esentiala au
operatiunile de credit si de scont cu polite
(cambii) comerciale cu scadenta scurta.
Bancile de economii
(banca de imprumut si economii, banca de imprumut si ajutor reciproc) acumuleaza venituri si
economiile populatiei si acorda imprumuturi pentru
necesitati de consum. Aceste banci isi organizeaza activitatea pe baza atragerii depunerilor mici
pe un anumit termen, desi, de regula, majoritatea lor
practica administrarea facturilor scadente cu diverse regimuri de utilizare, care permit retragerea
mijloacelor depuse la termen, practic, oricind si
fara nici o restrictie, cu exceptia sumelor deosebit de mari, pentru a caror retragere bancile cer sa
fie informate din timp, ca sa-si instiinteze
clientela. Termenul informarii difera in mod esential de la banca la banca. In volumul
Bancile unitare
reprezinta institutii bazate pe o conducere autoritara, unipersonala si au un singur proprietar
statul sau o persoana privata.
Bancile sociale (in participatie)
sunt bazate pe participarea colectiva, de parteneriat a diferitelor persoane fizice si juridice la
formarea propriului capital. Exista doua tipuri
principale: asociatii si societati pe actiuni.
Asociatia
reprezinta o uniune de intreprinderi si organizatii (precum si de cetateni), fundata in baza unui
acord si asocieri a unei parti din patrimoniul
membrilor care o alcatuiesc dupa principiul calitatii de membru, in scopul desfasurarii activitatii
economice in comun si obtinerii profitului.
Societatea pe actiuni
este principala, iar actualmente si cea mai eficienta forma juridica de organizare a activitatii,
fiind si una din cele mai raspindite varietati de
societati cu raspundere limitata. In functie de caracterul relatiilor reciproce cu compania-pilot,
societatile pe actiuni pot avea statut de companie
subordonata sau de filiala.
In scopul coordonarii si elaborarii de comun acord a actiunilor, sporirii eficientei politicii
promovate, sunt create diverse uniuni bancare,
interbancare si asociatii intergospodaresti, bazate atit pe principiile de asociere benevola a unor
structuri independente, cit si pe drepturile de
proprietate, control si administrare centralizata, subordonare si dependenta directa.
Bancile, in scopul protectiei intereselor lor profesionale, infiinteaza diverse uniuni, grupari
bancare, sau devin membre ale asociatiilor interbancare
sau intergospodaresti, bazate pe sistemul de participare mutuala la capital sau pe relatii
contractuale.
Specializarea se manifesta cel mai pregnant in activitatea si structura organizatorica a uniunilor
asociative si corporative, iar intre cele asociative
in activitatea organizatiilor necomerciale (asociatii, uniuni, ligi) si comerciale (carteluri,
sindicate, consortii).
Asociatiile si uniunile
Principalele particularitati si caracteristici ale activitatii structurilor asociative sunt:
creat in acest scop, care trebuie sa fie abilitat cu drepturile corespunzatoare si sa aiba statut de
persoana juridica. Membri ai sindicatului pot fi
nu numai intreprinderile si bancile, ci si asociatiile acestora. In asemenea caz, acestea isi pierd
independenta comerciala complet, iar pe cea de
productie partial, desi toti membrii sindicatului continua sa fie persoane juridice de sine
statatoare. Directia, care asigura in mod centralizat
desfacerea si efectueaza achizitiile, aduna toate comenzile de productie, furnizata de
intreprinderile sindicatului, si le repartizeaza corespunzator
cotelor stipulate in contract.
Concernele.
Cea mai cunoscuta forma de tratare a notiunii de concerne este aceea de uniune a unui numar
mare de intreprinderi industriale, financiare si
comerciale, de organizatii, societati si banci, bazata pe forma publica de proprietate si detinere a
pachetului majoritar de actiuni.
Intreprinderile-membre al concernului, infaptuiesc o activitate in comun pe baza centralizarii
functiilor pentru dezvoltarea tehnico-stiintifica si de
productie, precum si o activitate investitionala, financiara, economica externa si administrativa.
In componenta concernului intra holdingul
(societate-pilot pe actiuni) si societatile pe actiuni subordonate lui.
Nivelurile trei si patru ale structurii ierarhice a sistemului de credit includ organizatiile
parabancare. Aceste institutii
financiare si de credit specializate difera de celelalte prin orientarea lor, sau prin faptul ca
deservesc anumite categorii de clienti, sau prin aceea
ca presteaza, in temei, unul ori doua tipuri de servicii. Activitatea lor se concentreaza, in fond,
asupra organizarii micului credit,
deservirii unui segment redus al pietei si, de regula, prestarii de servicii pentru o clientela mai
specifica (de exemplu, servicii de factoring).
Institutiile financiare si de credit nebancare completeaza spectrul operatiunilor efectuate de banci
pe piata capitalurilor de imprumut, unind diverse
structuri ale pietei respective intr-un singur sistem. Spre deosebire de banci, institutiile financiare
de credit nebancare isi
formeaza resursele pe baza creantelor specifice, fara calcularea precisa a sumei acestora.
Acumularile si economiile persoanelor juridice si fizice
sunt investite de institutiile financiare si de credit ale sferei nebancare in efecte corporative si de
stat.
In functie de gradul de strictete a reglementarii si licentierii activitatii institutiilor parabancare,
putem remarca doua tipuri de organizatii de
acest gen, care, in fond, determina in sistemul de credit, respectiv, nivelurile sale trei si patru:
creditul specializat, cind exista o delimitare precisa intre operatiunile bancare si cele
parabancare si cind se aplica interdictii si se impun
creditul universal, care ofera, practic, tuturor tipurilor de institutii de credit posibilitatea
de a presta diferite genuri de servicii
financiare si de credit (ce-i drept, s-ar putea stabili unele restrictii).
Companiile de asigurari
sunt cele mai importante dintre institutiile financiare si de credit specializate, care infaptuiesc
asigurarea, adica isi asuma obligatia sa
recompenseze pagubele o data cu intrarea in vigoare a cazului de asigurare. Mijloacele
acumulate, din contul vinzarii politelor de asigurare
cetatenilor si oamenilor de afaceri (intreprinzatorilor) sunt folosite pentru cumpararea
obligatiunilor companiilor industriale si comerciale,
actiunilor, efectelor de stat. Deoarece afluxul de mijloace banesti sub forma de prime si venituri
din asigurari este cu mult mai mare decit sumele
platilor anuale catre detinatorii de polite, companiile de asigurari pot face investitii substantiale
in efecte de mare rentabilitate cu termene fixe
de stingere. Marile societati de asigurari se organizeaza sub forma de companii mutuale, cind
fiecare posesor de polita de asigurare este totodata
coproprietar al companiei, iar cotele lui de participare reprezinta partea sa sociala. O alta forma
de organizare a societatilor de asigurari sunt
societatile pe actiuni.
Companiile de investitii
au capatat o raspindire larga in tarile cu economie de piata avansata si reprezinta societati pe
actiuni care se ocupa cu acumularea de fonduri banesti
de la investitorii particulari prin metoda emiterii propriilor hirtii de valoare si plasarea ulterioara
a acestora in actiuni si obligatiuni ale
persoanelor juridice din tara si din strainatate. Deoarece capitalul poate fi investit in diferite hirtii
de valoare, riscul acestor investitii scade
considerabil pentru investitorii privati, care si-au incredintat propriile economii companiilor de
investitii. Producindu-se in calitate de intermediar
financiar, aceste companii tind, in definitiv, sa-si asigure lor si investitorilor beneficii cit mai
mari si mai sigure.
In functie de metodele de acumulare a resurselor, companiile de investitii se clasifica in doua
categorii principale: de tip inchis (cu un numar fix de
actiuni emise, care se coteaza pe piata titlurilor de valoare si nu pot fi rascumparate pina in
momentul lichidarii companiei); de tip deschis (aceste
companii oricind isi pot vinde si rascumpara noile actiuni emise de ele). In afara propriilor
mijloace, companiile de investitii sunt in drept sa
foloseasca in proportii limitate, mijloacele luate cu imprumut: companiile de tip inchis pot lansa
(emite) obligatiuni de imprumut plasabile pe piata
hirtiilor de valoare, iar companiile de tip deschis pot atrage credite bancare.
Fondurile de pensii
sunt create de companiile private sau de stat pentru a executa plata pensiilor muncitorilor si
functionarilor care au atins virsta respectiva.
Resursele lor se acumuleaza din varsamintele regulate ale persoanelor juridice si fizice, precum
si din veniturile provenite din operatiunile active
(in temei, efectuate cu hirtii de valoare ale fondurilor). Aceste mijloace se investesc, mai cu
seama, in efectele intreprinderii care a creat fondul,
precum si ale companiilor conexe si subordonate (fondurile de pensii constituite din fondul
centralizat), iar plata pensiilor este executata din
incasarile si veniturile curente (fonduri de pensii care n-au fost constituite din fondul centralizat).
Fondurile pot fi gestionate de catre intreprinderi sau, prin procura, de catre banci (fondurile
neasigurate) si companiile de asigurare (fonduri
asigurate).
Companiile financiare
acorda credit solicitantilor (clientelei) cumparind titlurile lor de creanta. Exista trei tipuri de
companii financiare: cele de credit pentru consuma,
destinate cumpararii marfurilor de folosinta indelungata; cele de intermediere, cind companiile
industriale isi acorda reciproc credite comerciale;
cele specializate in acordarea unor imprumuturi mici solicitantilor individuali. In mediul
companiilor financiare, ocupa un loc important holdingurile.
Principalele surse de mijloace ale companiilor financiare sunt depozitele pe termen. In plus,
acestea acumuleaza un numar mare de actiuni de la firmele
industriale si comerciale, institutiile financiare si populatie, fapt ce le permite sa controleze
activitatea acestora. Companiile financiare, in
ultima perioada, isi extind spectrul de operatiuni si servicii prin efectuarea tranzactiilor leasing,
factoring etc.
Camerele de decontare (de cliring
) sunt instituite pentru efectuarea platilor prin compensarea reciproca a datoriilor si creantelor
intre banci. Camera de decontare nu efectueaza
compensarile decit in baza de cecuri, cambii si alte documente prezentate bancilor-membre ale
Camerei. La sfirsitul zilei, Camera calculeaza soldul
global al fiecarei banci. Bancile care au sold debitor la decontarile zilei expirate, efectuate cu toti
ceilalti membri ai Camerei, trebuie sa verse
suma ce o datoreaza in contul Camerei de decontare, iar bancile cu sold creditor sa primeasca
banii cuveniti de la ea.
Sistemul postal si de economii
reprezinta o varietate deosebita a institutiilor financiare de credit specializate. Prin intermediul
oficiilor postale, acestea din urma acumuleaza
economii de la populatie, incaseaza si elibereaza mijloace banesti, efectuind totodata operatiuni
financiare de credit si coordonind toate actiunile.
Firmele de leasing
cumpara masini si utilaj, apoi le dau cu chirie intreprinderilor arendase, care achita chiria pe
parcursul utilizarii obiectelor de arenda. De regula,
de procurarea masinilor si utilajului se ocupa companiile si firmele de leasing subordonate
bancilor. Leasingul este avantajos atit pentru
organizatiile de leasing, cit si pentru arendasi. Primele obtin din aceste tranzactii beneficii,
acestia din urma, fara a-si cheltui banii, se aleg cu
fondurile fixe de care au nevoie in activitatea lor economica.
Firmele de factoring
organizeaza vinzarea de conturi catre firma-factor, care poate fi reprezentata de orice banca
comerciala, companie financiara sau firma factoriala
specializata. In cazul acestor tranzactii, platitorul pe baza de cont (debitorul) primeste un aviz cu
privire la vinzarea creantelor sale si este dator
sa achite platile necesare nemijlocit factorului. Totodata, exista diverse tipuri de servicii
factoriale: cumpararea facturilor cu rabat si cu
achitarea platii catre factor; asumarea de catre factor a raspunderii pentru toate operatiunile de
evidenta a vinzarilor companiei si de administrare a
conturilor (facturilor) debitorilor acesteia, de intocmire regulata a situatiilor cu privire la starea
conturilor si incasarea datoriilor
(imprumuturilor); garantarea achitarii totale a platii pentru marfa livrata, chiar daca cumparatorul
depaseste termenul de plata.
Serviciile de factoring sunt prestate, de regula, marilor companii, firme, care efectueaza un
volum impunator de operatii comerciale. Deoarece intregul
risc de neplata a facturilor si-l asuma factorul, acesta, de regula, achita initial doar partea
majoritara din plata cuvenita (80-90% din suma totala a
facturilor), iar ceilalti bani ii trece in rezerva ce urmeaza sa fie restituita dupa achitarea de catre
debitor a intregii sume datorate.
Lombardurile
practica, in temei, acordarea de imprumuturi pe termen scurt, gajate cu bunuri imobiliare, ce
alcatuiesc 50-80% din valoarea bunului dat in gaj. Pe
linga acordarea de credite, ele efectueaza operatiuni de pastrare a valorilor depuse de clientii lor,
de vinzare pe baze de comision a bunurilor
lombardate. In functie de gradul de participare a statului si a capitalului privat la activitatea
lombardurilor, acestea din urma se clasifica in
lombarduri publice, private si mixte (cu capital privat si de stat).
Asociatiile (aliantele) de credit
sunt organizatii cooperatiste de economii, create, de regula, de catre sindicate sau grupuri de
persoane private, care se unesc pe baza de interese
materiale comune. Fondurile lor se acumuleaza din cotizatiile si cotele de participare ale
asociatilor si din mijloacele provenite din emisiunile de
obligatiuni. Activele asociatiilor de credit includ, in temei, imprumuturile de consum acordate
membrilor lor; scontarea politelor;
Intre institutiile de credit se desfasoara o apriga lupta de concurenta atit a preturilor, cit si fara
acestea. De exemplu, bancile de economii folosesc din plin posibilitatile concurentei valorice
(de preturi). Sporind dobinzile la depuneri, bancile de
economii, obtin avantaje in lupta de atragere a economiilor populatiei.
Companiile de asigurari, fondurile de pensii utilizeaza metodele concurentei nonvalorice (fara
implicarea preturilor). De exemplu, presteaza clientilor
o gama mult mai variata de servicii, implementeaza noi tipuri de asigurare, cit mai flexibile,
asigura conditii avantajoase la incheierea contractelor.
Pentru a-si spori competitivitatea, institutiile financiare de credit mai mari au inceput sa presteze
servicii firmelor mici si mijlocii, fapt ce a
condus la cresterea considerabila a volumului operatiunilor si tranzactiilor lor active. Urmarind
acelasi scop, marile institutii financiare si de credit utilizeaza pe larg noile realizari ale tehnicii si
tehnologiile informationale avansate. Astfel, introducerea tehnicii
electronice de calcul in activitatea bancilor, companiilor de asigurari, altor institutii financiare si
de credit a facut sa scada considerabil
cheltuielile, sa creasca nivelul si calitatea administrarii acestora din urma.