Sunteți pe pagina 1din 32

SISTEMUL BANCAR DIN IRLANDA

Coordonator tiinific
Prof. Univ. Dr.

Studeni:

2014

Cuprins

Introducere3
1. Sistemul Bancar din Irlanda...4
2. Indicatori care arata capacitatea instituional a sistemului bancar.7
3. Gradul de bancarizare 8
4. Indicatori ce exprim concentrarea n sistemul bancar din Irlanda.....11
5. Indicele Lerner......................................................................................................12
6. Indicele H-statistic.................................................................................................13
7. Gradul de economisire...........................................................................................14
8. Indicatori de performanta bancara........................................................................15
9. Prezenta bncilor strine n sistemul bancar17
10. Sistemul bancar irlandez n perioada de criz......................................................18
11. Bnci importante din Irlanda....21
11.1. National Irish Bank...21
11.2. Allied Irish Banks Plc .............................................................................22
11.3. Anglo Irish Bank Corporation..................................................................24
11.3.1. Restructurarea Anglo Irish Bank................................................24
11.4. Danske Bank Group..................................................................................28
11.4.1.Northern Bank i National Irish Bank..........................................28
Concluzii.....................................................................................................................30
Bibliografie..................................................................................................................31

Introducere

Prin realizarea acestui proiect vom face cunoscut sistemul bancar din Irlanda. Pentru
nceput vom prezenta cteva informaii generale despre acest sistem bancar ce pare a fi unul
dezvoltat i diversificat. Economia este caracterizat de o for de munc foarte educat i de o
rat foarte nalt de investiie strin.
Irlanda are un sistem bancar cu experien n gestionarea cerinelor companiilor strine.
Sectorul bancar este liceniat i reglementat de ctre Banca Central a Irlandei. Bncile irlandeze
se remarc i printr-o activitate intens n plan internaional, unele bnci irlandeze derulnd
activiti bancare preponderent peste hotare.
n continuare vom analiza o serie de indicatori ce arata capacitatea instituional a
sistemului bancar, gradul de bancarizare, vom identifica prezenta bncilor n sistemul irlandez
bancar.

1. Sistemul bancar din Irlanda

Sucursala bancar irlandez a aprut n anul 1820, o dat cu nfiinarea primelor bnci pe
aciuni. Structura de baz a bncilor irlandeze a rmas neschimbat din ultima parte a secolului al
19-lea pn n anii 1960. Urmnd apoi un val de fuziuni i achizi ii care au reprezentat un proces
prin care sistemul bancar irlandez a cutat economii de scar i de consolidare pentru a face fa
cu ameninarea de preluri externe i concurena sporit din strintate. Aceast perioad de
consolidare a redus numrul de bnci de compensare de la opt la patru.
O dat cu aderarea Irlandei la Uniunea European n anul 1973, i s-au mrit posibilitile
de a i diversifica partenerii comerciali, Marea Britanie rmnnd n continuare principalul
partener economic i comercial. ntre anii 1960 i 1970 un numr mare de bnci din America de
Nord i Europa au intrat pe piaa irlandez, concuren tot mai mare de non-retail. n anii 1970,
cele 4 bnci de compensare au dominat n Irlanda; concurena a fost limitat, iar ratele
dobnzilor au fost stabilite prin acordul bncilor. Concurena dintre acestea a crescut n anii 1980
prin ncheierea acordului de rat a dobnzii i, prin concurena sporit ulterior de la alte instituii.
Bncile irlandeze pot fi clasificate in 3 categorii:
- bnci de clearing ; Principalele bnci sunt: AIB ( Allied Irish Bank), Bank of Ireland,
Anglo Irish Bank, National Irish Bank, Irish Life & Permanent i Ulster Bank.
- bnci comerciale; ACC Bank,
- bnci industriale.
Bncile care ofer o ntreg gam de servicii bancare, incusiv activiti de hedging i de
schimb valutar sunt principalele bnci de clearing: AIB, Bank of Ireland, National Irish Bank i
Ulster Bank. Cele mai multe bnci internaionale de renume sunt reprezentate n Irlanda oferind
o ntreg gam de servicii bancare.
Sectorul bancar reprezint o contribuie major in economia irlandez. n 1998, bncile
au cheltuit mai mult de 1.8 miliarde lire sterline IR ( 2.3 miliarde ) n economie, pltind peste
640 milioane lire sterline IR ( 813 milioane ) la bugetul public n taxe. Sectorul bancar este
unul dintre cei mai mari angajatori din stat, oferind peste 30.000 de locuri de munc. n anul
1998 s-a estimat c aceast contribuie a bncilor n economia irlandez a reprezentat 3,5% din
PIB.
Bncile de retail din Irlanda sunt dominate de principalele bnci de compensare, care sunt
exemple ale modelului "bancar universal". Aceste bnci ofer o gam complet de servicii
financiare, bazat pe accesibilitate la nivel naional cuprinztoare i de integrare a furnizrii de
servicii n toate sectoarele (mici i mari, de afaceri i de personal, etc). Acest lucru contrasteaz
cu multe ri n care exist nc o segmentare puternic n sectorul bancar ntre bncile de retail
i en-gros. n Irlanda, un numr semnificativ de bnci mici i societi de construcii concureaz
4

de asemenea cu marile bnci pentru clienii de retail. Economia irlandez este mic i foarte
deschis.
n afar de la bci de retail, exist 3 societi de construcii, care ofer, de asemenea,
retail banking services. Una dintre acestea (ICS Building Society) este de inut de Bank of
Ireland. Societile de construcii sunt n mod tradiional instituii specializate de creditare
ipotecar, dei Building Societies Act, in anul 1989, le-a permis s-i diversifice activit ile
bancare. Numrul de construirea unor societi n Irlanda a sczut n ultimele decenii de 16 n
1980 la 3 astzi.
n 1999, Permanent Irlandez a fuzionat cu cea mai mare companie de asigurri de via n
stat, Life Irlandez, pentru a forma Irish Life & Permanent, a 3-a cea mai mare institu ie
financiar din stat n ceea ce privete mrimea activelor.
Exist, de asemenea, 2 bnci n Irlanda. Biroul Bncii de Economii Post este deinut de
ctre Guvern i este o instituie de depozite. Cellalt birou este deinut de ctre un administrator
de Economii i Consemnaiuni (TSB Bank) i este n principal preocupat de creditare retail i de
transmitere de bani. n plus, exist dou bnci de stat: ACC Bank i ICC Bank (acesta din urm,
cu o filial, ICC Banca de Investiii). n afara celor de mai sus, exist peste 400 de uniuni de
credit n Irlanda, care sunt co-operative proprietate-entiti.
Irlanda este relativ neobinuit pe plan internaional n a avea un sector bancar
predominant comercial, care este deinut n mare parte de acionari individuali i institu ionali.
Dou dintre cele mai mari bnci irlandeze, AIB Bank i Bank of Ireland, sunt cotate la burs. n
fiecare caz, dreptul de proprietate este foarte diversificat, cu peste 100.000 de ac ionari, dintre
care majoritatea sunt persoane fizice cu deineri relativ mici. n cazul AIB Bank, 41% dintre
acionari dein mai mult de 1.000 de actiuni fiecare, n timp ce n cazul Bank of Ireland aceast
cifr este de 54%. Aceti acionari mici, cu toate acestea, dein doar 1% din totalul aciunilor. Cea
mai mare parte a aciunilor
n cele mai mari 2 bnci de retail sunt deinute de investitori institu ionali, inclusiv
fonduri de pensii i companii de asigurare -78% din aciunile Bank of Ireland i 65% din aciuni
n AIB Bank. O mare parte din aciunile AIB Bank i Bank of Ireland sunt acum de inute n
strintate. La sfritul anului 1999, majoritatea aciunilor (de valoare), institu iei AIB Bank au
fost deinute strintate.
Sistemul financiar la Irlandei a parcurs o serie de transformri i reformri n ultima
perioad, criza economica-financiara afectnd semnificativ sectorul bancar.
Au avut loc garantri ale depozitelor bancare, recapitalizri i nfiinarea unei noi Agenii
Naionale de Management a Activelor, care a preluat toate activele bncilor n vederea relansrii
creditrii ctre persoanele fizice, juridice i comerciale.

Garantarea tuturor depozitelor bancare a fost anunat n septembrie 2008 i este nc n


vigoare pentru depozitele pn la 100.000 euro iar sumele peste aceast valoare au fost garantate
pn la sfritul anului 2011.
ncepnd cu anul 2009, au fost naionalizate Bank of Ireland i Allied Irish Bank.
Rolul Bncii Centrale a Irlandei a fost de asemenea reformat, n sensul n care principala
sa responsabilitate este de supervizare i de stabilitate financiar, aplicndu-se n acelai timp i
noi coduri de practic bancar.
Politica monetar este dup trecerea Irlandei la zona Euro n responsabilitatea Bncii
Centrale Europene (European Central Bank) care definete i implementeaz politica monetar
pentru ntreaga zona Euro.
Unul din obiectivele Bncii Centrale este de a controla inflaia n cadrul zonei Euro.1

1 http://www.dce.gov.ro/Materiale%20site/Indrumar_afaceri/Indrumar_afaceri_Irlanda.pdf
6

2. Indicatori care arata capacitatea instituional a sistemului


bancar

a) Numrul de bnci: Mai mult de 80 de instituii de credit ofer servicii bancare n


Irlanda. Aproape 60 dintre acestea sunt ncorporate n Irlanda, n timp ce restul sunt
autorizate ntr-un alt stat membru UE i care opereaz n Irlanda pe o baz de ramur. Cu
excepia instituiilor cu activitate predominant strine i cele care nu sunt angajate n
acceptarea de depozite de la sau acordarea de credite pentru clienii de afaceri personale
sau mici n Irlanda, numrul de instituii implicate n activitatea de retail este probabil n
jur de 30. Dintre acestea, 11 au o implicare semnificativ n sectorul bancar de retail prin
intermediul filialei networks, iar 4 dintre acestea sunt implicate n principal n afaceri
ipotecare.
b) Numrul de sucursale: Acest indicator prezint valori cresctoare, n anul 2008 existnd
895 de sucursale, urmnd ca n anul 2012 s fie 1064 de sucursale.

c) Numrul de ATM-uri: Numrul de ATM-uri din Irlanda a crescut de muli ani, dar apoi
a sczut i este n prezent stabilit la peste trei mii.
Grafic nr 2

Surs: www.ipso.ie
7

3. Indicatori ce arat gradul de bancarizare


a) Numrul de carduri deinute: Cetenii irlandezi dein att carduri de credit, ct i
carduri de debit. Numrul cardurilor de credit rmne static, n timp ce cardurile de debit
continua s creasc. De asemenea aceste carduri sunt supuse unor taxe de timbru de ctre
guvern.
Grafic nr 3

Surs: www.ipso.ie
b) Numrul platilor efectuate cu cardul: Exist peste 8 milioane de tranzacii de plat cu
carduri n timpul unei sptmni n Irlanda. n timp ce tranzaciile cu carduri de credit sau redus uor, tranzaciile cu carduri de debit au crescut cu nc 10% n 2013 i este acum
de peste patru ori mai mare dect n 2005. Per ansamblu, plile de carduri din Irlanda
continu s creasc, iar acum au ajuns la peste 27 de miliarde pe an.
2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Carduri de credit
12.6
(billions)

14.1

13.9

11.9

11.3

10.7

10.5

10

Carduri de debit
6.7
(billions)

9.2

11.5

11.2

11.5

12.9

15.4

17.6

Surs: www.ipso.ie

Grafic nr 4

Surs: www.ipso.ie
c) Numrul retragerilor de numerar: Acestea au sczut uor din 2007 i pn n prezent,
n 2013 numrul lor rmnnd neschimbat fata de anul precedent.
Grafic nr. 5

Surs: www.ipso.ie
9

d) Retragerile de numerar pe cap de locuitor ( pe an) : Cifra acestor retrageri a crescut


uor n 2013, i, n ciuda declinului recent, 4,449 pe persoan pe an este de 65%, mai
mare dect media UE.
Grafic nr. 6

Surs: www.ipso.ie

10

4. Indicatori ce exprim concentrarea n sistemul bancar din


Irlanda
Aceti indicatori arata n ce msur modificrile din structura pieei i a concentrrii bancare
influeneaz comportamentul i profitul bncii. Cu ct o pia este mai concentrat, cu att este
mai mare cot de pia a unei bnci i aceasta devine mai ineficient.
Aadar, pentru msurarea gradului de concentrare, unul din indicatorii folosii este indicele
Herfindhl Hirshmau (HH), care se calculeaz ca sum a cotelor de pia ridicate la ptrat ale
tuturor bncilor. Cnd, de exemplu, pe o pia numrnd 5 ntreprinderi, fiecare dintre ele deine
o cot de pia de 20 %, HH este, atunci, egal cu: 400 + 400 + 400 + 400 + 400 = 2000. Cu ct
IHH-ul unei piee date este mai ridicat, cu att mai mult este concentrat producia ntr-un numr
mic de ntreprinderi. n general, cnd IHH-ul este inferior cifrei 1000, concentrarea pieei este
considerat slab; cnd indicele este cuprins ntre 1000 i 1800, concentrarea pieei este
considerat medie, iar cnd IHH-ul este superior cifrei 1800, aceasta este considerat nalta.
n graficul de mai jos, putem observa faptul c acest indice a avut o evoluie ascendenta din
anul 2008 i pn n anul 2012, ajungnd la valoarea de 1000, ceea ce nseamn c concentrarea
pieei este medie.
Grafic nr. 7

Surs:

http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f

11

5. Indicele Lerner
Indicele Lerner msoar puterea pieei din sectorul bancar, acesta compar preul de
producie i costul marginal. O cretere a acestui indice arata o deteriorare a comportamentului
concurenial a intermediarilor financiari, adic o competiie bancar mai sczut. Dup cum se
poate observa n grafic acest indice tinde s ia valori din ce n ce mai mari nregistrnd o cretere
brusc dup criza financiar, atingnd valoarea record de 0.3276 n anul 2009.
Grafic nr 8

Sursa: https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

12

6. Indicele H-statistic

H-Statistic indica gradul competiie de pe piaa bancar, acesta msoar elasticitatea


veniturilor bncii n raport cu preurile de intrare. n cazul unei concurente perfecte, o cretere a
preurilor de intrare ridic att costurile marginale i veniturile totale cu aceiai suma i prin
urmare H-Statistic devine egal cu 1. Sub un monopol o cretere a preurilor de intrare rezulta
ntr-o cretere a costurilor marginale, o scdere a produciei i o scdere a veniturilor, ceea ce
face c H-Statistic s fie mai mic sau egal cu 0. Cnd H este ntre 0 i 1, sistemul funcioneaz
sub concurenta monopolistica.
n cazult Irlandei H-Statistic a ingregistrat n anul 2010 valoare de 0.713 ceea ce indic o
concuren pe piaa bancar destul de ridicat.
Grafic nr 9.

Sursa: https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

13

7. Gradul de economisire
Gradul de economisire este calculat ca total active deinute c depozite n PIB. Aceste
active includ creane asupra sectorului non-financiar intern, ce include guvernele centrare, de stat
i locale, ntreprinderi publice non-financiare i sectorul privat. Bncile de depozite includ
bncile comerciale i alte instituii financiare care accept depozite transferabile, cum ar fi
depozite la vedere.
n grafic se poate observa o cretere uoar pn n anul 1994 cu o valoare de 52.35%,
apoi o cresere accelerat pn n 2003 depind 111% n respectivul an, apoi aceast perioad
este urmat de o cretere puternic pn n anul 2010 atingnd valoarea record de 244.36%
Grafic nr 10.

14

8. Indicatori de performanta bancara

Rata rentabilitatii economice (ROA - return on assets)


Rata rentabilitii economice reflect raportul dintre un rezultat economic i mijloacele
economice angajate pentru obinerea acestuia. Avantajele induse de rata rentabilitii economice
n cmpul analitic se datoreaz faptului c ea este independent de structura financiar, politica
fiscal a statului prin care se impoziteaz profitul, precum i de elementele excepionale.
n teoria i practica internaional, aceast rat este cunoscut sub denumirea Return On
Assets(ROA):
ROA = EBIT /TA, unde:
ROA rata rentabilitii economice;
EBIT rezultatul nainte de impozitare
TA total active (total assets).
In grafic se poate observa o crestere accelerata din anul 2002 pana in anul 2004 avand o valoare
de 1.672, apoi aceasta perioada este urmata de o scadere brusca dupa criza economica din 2008
atingand valoarea record de -4.299.
Grafic nr 11.

ROA
3.0000000
2.0000000
1.0000000
0.0000000

ROA

-1.0000000
-2.0000000
-3.0000000
-4.0000000
-5.0000000

15

ROA
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011

ROE
0.4857528
0.3413259
0.3297990
0.2191281
0.1834567
0.6223940
1.6728300
1.1761630
0.9909283
0.9363265
0.2434015
-2.7517420
-4.2991770
-0.7459705

10.400980
7.738699
8.442330
6.866038
4.881001
9.777072
17.969800
26.919030
25.578970
24.062690
6.294961
-63.788760
-88.548450
-12.131020

Rata rentabilitii financiare (ROE) , cunoscut n teoria internaional sub denumirea de return
on equity, permite aprecierea eficienei investiiilor de capital ale acionarilor i oportunitatea
meninerii acestora, calculndu-se ca raport ntre rezultatul net al exerciiului financiar i
capitalul propriu.
Aceast rat constituie un indicator relevant n aprecierea poziiei ntreprinderii pe pia. O
remunerare n cretere a capitalurilor investite asigur:
un acces facil la resurse financiare datorit ncrederii proprietarilor actuali de a reinvesti
n ntreprindere i a potenialilor investitori deintori de resurse financiare disponibile
pentru plasamente;
capacitatea de dezvoltare.
In urmatorul grafic se poate observa o scadere drastica incepand cu anul 2005 avand o valoare de
26.919, pana in anul 2010 cand ajunge la valoarea record de -88.548.
Grafic nr 12

16

ROE
40.000000
20.000000
0.000000
ROE

-20.000000
-40.000000
-60.000000
-80.000000
-100.000000

9. Prezenta bncilor strine n sistemul bancar


a) Numrul de sucursale ale instituiilor de credit din rile UE i non-UE
n graficul de mai jos sunt prezentate date cu privire la numrul de sucursale ale instituiilor
de credit din rile UE i non-UE aflate n Irlanda. Se poate observa c instituiile de credit din
zona UE sunt mult mai prezente dect cele non UE. De asemenea, numrul acestora a crescut din
anul 2008 de la 31 de sucursale pn n anul 2011 la 37 de sucursale, urmnd s scad uor n
2012 la numai 35 de sucursale. Numrul sucursalelor din rile non UE a rmas constant n
perioada 2008-2012.
Grafic nr. 13

Surs:

http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f

b) Total active ale sucursalelor instituiilor de credit din rile UE

17

n graficul alturat putem remarca faptul c trendul sucursalelor instituiilor de credit din
rile UE a fost unul n scdere din anul 2008 i pn n 2010, urmnd ca mai apoi s creasc n
anul 2011 i s rmn constant pn n anul 2012.
Grafic nr. 14

Surs:

http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f

10.

Sistemul bancar irlandez n perioada de criz

n anul 2008, sistemul bancar al Irlandei a nceput s se destrame, dup ce economia a


intrat ntr-o recensiune i un boom imobiliar.
n anul 2004, Irlanda a nregistrat o rat de cretere ridicat, de circa 4,5%. Analizele
preliminare pentru 2005 indic pstrarea acestui ritm, iar previziunile pentru 2006 indic o
cretere de aproximativ 5%. Cererea puternic din sectorul construciilor i de cheluieli din
domeniul serviciilor a oferit suportul acestei creteri.
Irlanda a primit din Fondurile Strcuturale i de Coeziune pn n 2006, circa 4,3 miliarde
de Euro, fapt stabilit de Agenda 2000 a Comisiei Europene. Planul de investi ii att n sectorul
privat ct i n cel public este planul Naional de Dezvoltare i vizeaz urmtoarele obiective:

Promovarea unei creteri economice susinute;

Promovarea unei dezvoltri regionale echilibrate;

Reducerea deficitului din infrastructur;

training;

Dezvoltarea resurselor umane prin investiii n nvmnt i programe

Reintegrarea n viaa economic a persoanelor disponibilizate.


18

O mic parte a investiiilor n Planul Naional de Dezvoltare e format de Fondurile de


Coeziune i Structurale. Guvernul i partenerii si sociali, organizaiile i asociaiile patronale,
sindicatele, organizaiile fermierilor au convenit un acord de parteneirat pentru dezvoltare
economic i social, nc din anul 1987. Program for Prosperity and Fairness este cel mai
recent dintre aceste acorduri i definete i implementeaz politica monetar pentru ntreaga zon
Euro. Controlul inflaiei n cadrul zonei Euro este unul din obiectivele Bncii Centrale. Pactul de
Stabilitate al Uniunii Economice i Monetare (EMU) a definit politica naional fiscal ca fiind
subiect de limitare.
Pentru a evita colapsul sistemului, bncile din Irlanda au nevoie de suplimentarea
capitalului cu 32 de miliarde de Euro. Banca central irlandez a stability noi niveluri minime
necesare de capital pentru Allied Irish Banks i Bank of Ireland i le-a acordat un termen de 30
de zile pentru a transmite autoritilor un plan prin care intenioneaz s strng fonduri
necesare, anunul fiind fcut dup ce Agenia Naional de Administrare a Activelor (NAMA) a
artat c va aplica un discout mediu de 47% pe primul bloc de credite pe care l cumpr de la
bnci n cadrul planului de salvare a sistemului financiar. Cele mai mari temeri ale noastre au
fost depite. Bncile irlandeze au luat decizii respingtoare de credit care vor costa scump
contribuabilul n urmtorii ani, a declarat ministrul irlandez al Finanelor, Brian Lenihan,
adresndu-se parlamentului de la Dublin.
NAMA va cumpra portofolii de credite de aproximativ 50% din PIB, adic 80 de
miliarde de Euro, avnd scopul de a cura sistemul bancar de aa-numitele active toxice.
Pentru a se ncadra n noile reguli, Allied Irish Bank trebuie s obin capital suplimentar
de 7,4 miliarde de Euro, Bank of Ireland are nevoie de 2,66 miliarde de Euro, iar Anglo Irish
Bank Corp, naionalizeaz anul trecut, ar putea fi nevoit s fac rost de 18,3 miliarde de Euro.
Vor avea nevoie de 2,6 miliarde de euro, respectiv de 875 milioane de Euro, Irish Nationwide i
EBS.
Ministrul de Finane Brian Lenihan, a anunat c Irlanda inteioneaz s lanseze un plan
masiv de stabilizare a sectorului bancar prin care va prelua controlul (total sau par ial) a cinci
dintre cele mai mari bnci din ar. Un veto al Comisei europene, ar fi singurul impediment care
ar putea vedea n acest gest un ajutor de stat mascat, 81 de miliarde de Euro- costul salvrii
bncilor irlandeze i cost al operaiunii, bani injectai n mai multe etape. Peste cteva zile ar
urma s fie injectai primele 16 miliarde de Euro, cea mai mare sum fiind orientat ctre Anglo
Irish Bank (8,3 miliarde de Euro).
La nceputul anului trecut, banca a fost naionalizat, iar surse guvernamentale irlandeze
spun c mai urmeaz s fie injectai n AIB alte 10 miliarde de Euro. La nceputul lunii viitoare,
Allied Irish Banks i Bank of Ireland vor fi capitalizate de Irlanda, dup ce fiecare dintre ele mai
primiser cte 3,5 miliarde de euro. Statul irlandez ca devein acionar majoritar al AIB, prin
injeciile financiare preconizate i va rmne acionar minoritar al Bofl, unde deine n present
19

16%. Prin intermediul unei bad bank va fi aplicat planul. Prin na ionalizare de facto, Irish
Nationwide i EBS, vor mai putea fi ajutate financiar de guvern. Planul de salvare urmeaz s fie
aplicat prin intermediul recent nfiinatei Naional asset Management Agency (NAMA), o
instituie bad bank- care va prelua la nceputul lunii aprilie active tozice n valoare de 81 de
miliarde de Euro, la un discount de 47% din valoarea nomianal a acestora.
Aceasta este cea mai puin rea dintre soluiile cutate de Guvern pentru salvarea
sectorului financiar, a mai spus Lenihan. Parlamentarii opoziiei s-au artat ocai de acest gest
care va dubla datoria public a Irlandei i ar putea cauza probleme ulterioare. Irlanda s-a
contractat n 2009 cu 7,1% iar autoritile au declarat c reluarea creterii economice va avea loc
ncepnd cu al doilea semestru din 2010.
n urma unui program de plecri voluntare din instituie, Anglo Irish Bank i-a redus n
ultimul an numrul de angajai de la 1.800 la 1.200. Banca a fost salvat anul trecut cu 4 miliarde
de Euro de la statul irlandez, iar n prezent alte active cu probleme, n valoare de 36 miliarde de
Euro, vor fi preluate de Nama, instituia special creat de ctre stat pentru a prelua toate datoriile
i activele negre ale bncilor irlandeze, n scopul de a cura sistemul financiar al acestei ri, una
dintre cele mai grav afectate de recensiune din Uniunea European.
Dei nu au fost date cifre exacte de ctre Brian Lenihan, el a adugat c va avea probabil
un procent majoritar n Allied Irish Bank, dar s rmn un acionar minoritar n Bank of Ireland,
unde deine o participaie de 16%. . Lenihan a spus c "cu adevrat ocant", au aprut informaii
despre modul n bncile irlandeze au comportat n premergtoare crizei financiare globale. n
prea multe cazuri au fost, de asemenea, practicile de calitate inferioar bancare. Statul a turnat
deja 11 miliarde de euro (14,8 miliarde de dolari SUA) n recapitalizarea Allied Irish Bank, Bank
of Ireland i naionalizat Anglo Irish Bank. Lenihan a spus c n plus fa de 8.3 miliarde de euro,
de care avea nevoie la fel de mult ca 10 miliarde de euro n plus n viitor. Dar el a subliniat faptul
c, pur i simplu lichidarea Anglo Irish Bank "nu este i nu a fost niciodat o opiune viabil.
"Realizarea costurilor implicate, precum i perturbarea mai larg la sistemul financiar va genera
instabilitate enorm pentru stat cu daune imprevizibile, dar cu potenial de lung durat pentru
economie n ansamblu", a spus el.
Agenia Naional Administrare a Activelor din Irlanda (NAMA) a cumprat cele 81 de
miliarde de Euro a activelor toxice sau aa numitele banca rea, care a fost special creat pentru a
deine creditele neperformante de restul sistemului bancare. NAMA a susinut c va cumpra
ntre 14,000 i 15,000 de mprumuturi cu o valoare echivalent nomianl cu 81 de miliarde de
Euro de la cinci bnci irlandeze i societile de construcii. O prim tran va fi cumprat
pentru 8,5 miliarde de Euro, avnd o valoare nominal de 16 miliarde de Euro, o reducere
abrupt medie de 47%. NAMA a estimat c ar fi cumprat aproximativ 77 miliarde de Euro
mprumuturi, adic aproape o treime din PIB-ul Irlandei, la o reducere medie de 30%. Anglo
Irish Bank este pe o scar larg de asteptat s anune pierderi pentru o companie irlandez atunci
cnd dezvluie rezultatele sale anuale.
20

11.

Bnci importante din Irlanda

11.1. Naional Irish Bank


Banca Naional irlandez (ONI) ( irlandez : Banc ireannach Nisinta) este o banc
comercial n Republica Irlanda, una dintre cele tradiionale Big Four. n decembrie 2004 ,
Danske Bank au convenit s achiziioneze Naional Irish Bank (i Northem Bank ) din Australia
pentru GB 967m (aproximativ 1400m).
Acesta este a patra principal banca din Republica Irlanda i ofer o gam complet de
produse i servicii bancare comerciale personale.
Banca a suferit un scandal n divizia s bancar personal n anii 1990. Cu toate acestea, a
suferit modificri substaniale ca urmare a achiziiei de Danske Bank, cu un look nou i o nou
ofert de produse. Acesta a ncetat s fie un irlandez limitat de societatea privat pe aciuni n
2007. Ea are 66 de sucursale, 649 de angajai i 167 de mii de clieni.
n 1987, ambele bnci au fost achiziionate de ctre Naional Australia Bank Limited. Cu
toate acestea, o echip de conducere unic a continuat s ruleze pe ambele maluri, care au
mprit multe servicii i funcii de back-office.

21

n aceast perioad, logo-ul irlandez Banca Naional a fost cea a Australiei Banca
Naional cu excepia faptului c stema roie a fost recolorata verde, i "Irish Bank" a fost
adugat alturi de cuvntul "Naional".
La 1 martie 2005, Danske a luat oficial controlul asupra Naional Irish Bank. Acesta a anunat c
n primul rnd c Northem Bank i Naional Irish Bank vor fi complet separate una de alta, cu o
nou echip de conducere a desemnat Naional Irish Bank.
Banca a adoptat sigla Danske Bank, dei cu cuvntul "Danske" nlocuiete cuvintele
"naional irlandez. Banca a fost relansata oficial pe 18 aprilie, cu o ofert de produse noi,
precum i un sistem de internet banking regndit. Printre elementele de noutate este utilizarea de
mesaje text pentru a comunica cu clienii.
La 1 aprilie 2007 Naional Irish Bank nu mai este reglementat de ctre Autoritatea de
Reglementare a Serviciilor Financiare , ci de ctre Autoritatea Serviciilor Financiare danez n
schimb, NIB este acum a fi o divizie a Danske Bank, mai degrab dect unei filiale distincte.
La nceputul anului 2010 Naional Irish Bank a nceput s se deplaseze de la o "Cash Banc" la
"fr numerar". Pe la mijlocul anului 2011 Banca Naional irlandez va deveni o banc complet
fr numerar.

11.2.

Allied Irish Banks Plc

Allied Irish Banks Plc (AIB; ISEQ : ALBK , LSE : ALBK , NYSE : AIB , FWB : AIB )
este o mare banc comercial cu sediul n Irlanda. AIB este una din aa-numitul Big Four din
bncile comerciale n Irlanda. Banca are una dintre cele mai mari reele de sucursale n Irlanda.
AIB ofer o gam complet de servicii bancare corporative i personale. AIB Piee de Capital
este divizia de companie care ofer servicii bancare internaionale i operaiunile de trezorerie.
Aceasta ofer servicii prin intermediul filialei sale Stockbrokers Goodbody. Banca ofer, de
asemenea, o gam de produse de asigurri generale, cum ar fi : de cas, de cltorie i asigurri
de sntate. Aceasta ofer asigurarea de via i de pensii, prin filiala s deinut n ntregime,
Arca Life Assurance.
Pe plan internaional, AIB opereaz n principal n Regatul Unit (ca Allied Irish Bank
(GB) i primul Trust Bank din Irlanda de Nord) i Polonia (ca -BZ WBK ). Acesta deine i o
participaie 22.5% din M & T Bank din Statele Unite.
n 1983, a investit n primul rnd n AIB Maryland Bancorp n Statele Unite ale Americii.
n iulie 1991, a fuzionat AIB interesele grupului, n Irlanda de Nord cu cele ale TSB Irlanda de

22

Nord pentru a crea Bank Trust Prima. n iulie 1997, a achizi ionat AIB Dauphin a depozitelor
Corporation, care a fuzionat cu primul Maryland Bancorp, pentru a forma Allfirst n 1999.
La nceputul anului 2008 AIB a intrat pe pieele Letoniei, Estoniei i Lituaniei prin
achiziionarea de AmCredit Afaceri ipotecare de la Marea Baltic - American Enterprise Fund.
Allied Irish Banks, mpreun cu concurentul Bank of Ireland, a acceptat 3.5 miliarde de euro din
partea Guvernului Republicii Irlanda ca parte a sistemului de recapitalizarea a Bncii, n 2009.
Iniial, banca funcioneaz sub numele societilor sale constitutive, alturi de un nou logo, AIB,
un cerc mprit n trei, cu un "A" de la centru. Din 1970, acestea au fost nlocuite cu "Allied
Irish Banks". n 1990, AIB a introdus un nou logo. ntruct, banca a preferat s fie menionat n
continuare "AIB", dei "Allied Irish Banks Plc" rmne numele su juridic.
Allied Irish Banks Limited a fost format n 1966 ca o companie nou care au dobndit
trei bnci irlandeze: Provincial Bank of Ireland, Royal Bank of Ireland, i Munster & Leinster
Bank. Bncile au vzut o alian ca cea mai bun modalitate de a depi natura fragmentat a
sectorului bancar irlandez.
n 1966, activele cumulate AIB au fost 323.8 milioane , la 31 decembrie 2005, Grupul
AIB avea active de 133 miliarde . AIB a investit n Polonia prin construirea, treptat, a unei
participaii majoritare de 60,1% n Wielkopolski Banca Kredytowy (WBK) ntre 1995 i 1996. n
iunie 1999, AIB ajuns la un acord cu Trezoreria statului polonez de a dobndi o participaie 80%
n Banca Zachodni S. n iunie 2001, AIB finalizat o fuziune ale celor dou bnci de a crea
Bank Zachodni WBK S. . AIB acum deine 70,5% din banca combinate, care este o banc lider
n Polonia n ceea ce privete dimensiunea activelor i a cotelor de cheie de pe piaa de produse.
AIB n rile baltice (Estonia, Letonia, Lituania)
La nceputul anului 2008 a intrat AIB, Estonia i Lituania. Acum AIB funcioneaz ca o
ramur a acestui grup financiar din Letonia, Estonia i Lituania. n 2008 AIB opera prin filialele
sale locale furnizarea de servicii financiare sub marca AmCredit stabilit n toate cele trei ri.
AmCredit exploatate ca o afacere de un singur produs de credit ipotecar, dar compania i extinde
gama de produse bancare. Toi clienii AmCredit de credit ipotecar au devenit n mod automat
clienii sucursalei AIB n ara lor.
AIB n Bulgaria
n februarie 2008, AIB ncheiat un acord pentru a achiziiona un interes 49.99% n limba
bulgar American Credit Bank AD, un furnizor specializat n finanare la companiile mici i
mijlocii din Bulgaria.
AIB n Irlanda

23

Guvernul irlandez a primit aciuni n valoare de 3,5 miliarde n AIB, n 2009, ca parte a
msurilor de recapitalizare a bncii. n aprilie 2010, AIB a anunat c guvernul irlandez va primi
o participaie de 16% sau 17% n banc. Insurance Corporation din Irlanda (ICI) a fost o filial
deinut n ntregime din AIB atunci cnd s prbuit n 1985 cu pierderi de peste 200 milioane
Acest colaps a avut loc ntr-o perioad de recesiune economic profund n Irlanda. Nivelul
datoriei publice la acel moment a fost de 116% din PIB.
n 2005 a vndut o prelungire a sediului Bankcentre, Ballsbridge pentru 367milioane.
Exist, de asemenea, planuri de a vinde restul de construcii cu 275milioane, precum i reeaua
de sucursale a bncii pentru 421milioane.
n februarie 2006, banca a anunat profituri record nainte de impozitare de 1.7 miliarde
, o cretere de 23% fata de anul precedent i cel mai mare atins vreodat de o banc irlandez.
Aceasta a dus la critici de la unele ziare, c profitul lor pentru fiecare client a fost de aproximativ
trei ori c a altor bnci europene. n august 2006, banca a anunat din nou profit record pentru
prima jumtate a anului 2006, fcnd 1,2 miliarde , nainte de impozitare, echivalentul a 1.2
milioane pe or.

11.3.

Anglo Irish Bank Corporation

Anglo Irish Bank Corporation ( irlandez : Banc Rumana-ireannach) este un stat deinut
de banc cu baza n Irlanda , cu sediul n Dublin. Compania se ocup n principal de afaceri i
servicii bancare comerciale , cu rezultatul c are doar o prezen limitat de vnzare cu
amnuntul n marile orae irlandeze. Anglo Irish Bank are operaiuni n Austria , Elveia , Marea
Britanie , Statele Unite ale Americii , precum i Insula Man .
n decembrie 2008, guvernul irlandez a anunat planuri pentru a injecta 1,5 miliarde de
capital pentru o participaie 75% n banc, n mod eficient de naionalizare, de la Dublin i
Londra, bursele de valori au suspendat imediat tranzacionarea n Anglo Irish's, cu nchiderea
definitiv a preului aciunilor 0.22 reprezentnd o scdere de peste 98% de la vrf.
La 16 ianuarie 2009, Prim-ministrul Brian Cowen a declarat c au fost "afaceri ca de
obicei" de la Banca Anglo Irish i c oamenii ar trebui s se asigure c banca este solvabil. ntro declaraie la 30 martie 2010, cu o zi nainte Anglo Irish Bank a raportat rezultatele sale
financiare, ministrul de Finane, Brian Lenihan a anunat o injecie de 8.3 miliarde n banc,
constatnd c nc 10 miliarde pot fi necesare la un stadiu ulterior pentru a acoperi pierderile
viitoare i s garanteze o baz de capital adecvat.
n raportul anual Anglo Irish Bank 2009, se face referire la grupul Quinn i la societi
afiliate, cum c "nalta Curte a Irlandei a numit provizoriu doi administratori n comun la un
24

debitor corporativ semnificativ a grupului. Grupul monitorizeaz ndeaproape situaia i


evalueaz implicaiile poteniale ale acestei evoluii care pot avea un impact negativ asupra
cheltuielilor cu deprecierea n 2010. "
La 30 martie 2010, n urma unei cereri de reglementare financiar, de ctre Irlanda, nalta
Curte a numit provizoriu administratori comuni pentru Quinn Insurance Limited.
QUINN grup a luat msuri pentru a contracara micrile de Reglementare Financiar,
inclusiv mobilizarea angajailor si n protestele de strad.Grupul de asemenea a respins
speculaiile de pres,cum c grupul are nevoie de 700 de milioane de finanare.n schimb,
estimrile Grupului c o injecie de lichiditi ntre 100 de milioane de i 150 este necesar.
11.3.1. Restructurarea Anglo Irish Bank
Anglo Irish Bank a crescut semnificativ n anii de boom imobiliar2. Fiind o banc
comercial aceasta s-a axat pe segmentul de mprumuturi corporate, n mare parte dezvoltatori
imobiliari i parial persoanelor fizice ce investeau n proprieti spre nchiriere sau vnzare
speculnd piaa imobiliar. Totalul activelor a crescut de 4 ori n doar 5 ani atingnd n 2008 la
103 miliarde de euro, astfel banca ajunge s fie a 3-a instituie bancar autohtona din Irlanda.
Pierderile Anglo Irish Bank au continuat s creasc n timp, pn n 2009 aceast avea
deja pierderi de 9.7 miliarde euro ca pn n decembrie 2010 s ating o valoare de 27 miliarde
euro ce reprezenta 17% din PIB. Pn n 2012 puin a mai fost adugat la aceste pierderi.
Faza de pre-restructurare
Aceast faz este greu de definit pentru Anglo Irish, n timp ce acionarii au fost afectai
material n ianuarie 2009, iar msurile obligatorii de restructurare impuse creditorilor bncii
trziu n 2010.
Ultima activitate a bncii pe piaa de capital a fost n februarie 2007. Excesul de ncredere
i automulumirea cu reglementrile irlandeze pot fi exemplificate prin decizia de a-i permite s
plteasc acionarilor un dividend cu 20% mai mare n 2007 fa de 2006 pn n februarie 2008.
Operaiunile de rscumprare a aciunilor ntre anii 2007 i 2008 au dus la o plat n numerar a
acionarilor de 28 milioane euro.
n Ianuarie 2009, banca a fost naionalizata prin exproprierea aciunilor existente i
transferate guvernului irlandez, n acelai an banca a primit un total de 12,3 miliarde euro pentru
susinerea capitalului din care 4 miliarde au fost primii n numerar, iar restul prin bilete la ordin.
Graficul 15 & 16 Anglo Irish Banck - Rscumprarea datoriilor subordonate ce a venit mpreun
cu recapitalizarea publica n 2009

2 The Capital Structure of Banks and Practice of Bank Restructuring No. 2013/04, HansJoachim Dbel (Center for Financial Studies)

25

Nota: Emiterea de capital raportata acoper 4 miliarde euro n numerar, recapitalizrii de stat n anul 2009, dar
exclude ncasrile de 25 miliarde injectate de guvernul irlandez prin bilete la ordin intre decembrie 2009 i
noiembrie 2010. Emiterea datoriilor subordonate nete exclude plata cupoanelor.

Faza de restructurare

26

Forat de pierderile masive din 2010, guvernul a trebuit s majoreze rezervele de capital
a Anglo Irish Bank cu 17 miliarde euro, atingnd astfel 25.3 miliarde euro. Practic acest lucru a
avut loc prin injecia unui bilet la ordin emis de guvern, datorie care Banca Central a Irlandei o
va accepta pentru asisten extins a lictiditatii (extended liquidity assistence ~ELA~)
n iulie 2011 guvernul a injectat 2.7 miliarde euro n Iris Ntionwide i a transferat att
activele ct i pasivele ctre Anglo Irish Bank. Cu aceast ocazie Irish Bank Resolution
Corporation (IBRC) a fost creat prin schimbarea denumirii a Anglo Irish Bank fiind vehiculul
de pornire pentru bncile ce au fuzionat. n acest proces Anglo Irish Bank a fost efectiv
mprit: n particular, obligaiunile ale Anglo NAMA (Agenia Naional de Administrare a
Activelor) au fost transferate ctre Allied Irish Banks (AIB) mpreun cu depozilte ale Anglo.
IRBC a reinut ce a mai rams de la Anglo Irish i a fost finanata n mare parte de mprumuturi pe
termen scurt de ctre Banca Central a Iralandei.
n octombrie 2012, Banca Central a Iralndei pus o tax asupra activelor negrevate din
blilantul IBRC. Efectul dorit a fost c acionarii i creditori s nu se poat atinge de activele
IBRC.Din punct de vedere economic aceasta a nsemnat ca guvernul a renunat la poziia sa de
acionar pentru beneficiul mult mai mare a poziie de super senior creditor
n spiritul acestei operaiuni IBRC a fost lichidata n februarie 2013. Factorul declanator
a fost un acord cu Banca Central a Europei pentru un mprumut de restructurare, cu privire la o
soluie de finanare permanenta pentru biletele la ordin. Activele IBRC sunt n curs de derulare
sau transferate la NAMA pe un orizont de termen scurt.

27

Graficul 17

Surs: Bank reporting, Onvista.de, Finpolconsult computations

11.4.

Danske Bank Group

28

Danske Bank Group achiziioneaz bnci n Irlanda de Nord i Republica Irlanda " .
La 14 decembrie 2004 Grupul Bncii Danske a semnat un acord cu Naional Australia Bank
de a cumpra Northern Bank din Irlanda de Nord i Naional Irish Bank din Republica Irlanda.
Cele dou bnci au fost parte din organizaia european Naional Australia Banks n 1987 .
Grupul Bncii Danske va plti 967m n numerar pentru aciunile deinute Naional Europe
Holdings ( Irlanda ) Ltd. Cumprare este condiionat de aprobarea autoritilor competente .
Danske Bank Group i consolideaz poziia pe piaa european de nord prin achiziionarea a
dou bnci . Danske Bank Group ia o poziie semnificativ pe pieele bancare din Irlanda de
Nord i Republica Irlanda , consolidnd astfel activitile sale n afara Scandinaviei . Danske
Bank Group este cea mai mare banc din Danemarca i este un juctor important pe pieele
norvegiene i suedeze.
Printre motivele pentru care Danske Bank Group a decis s achiziioneze bnci n Irlanda de
Nord i Republica Irlanda sunt c profilurile i structurile celor dou bnci se potrivesc Danske
Bank i cele dou economii sunt sntoase i ofer o baz solid pentru cretere . " Achiziia
celor dou bnci susine eforturile Danske Bank Group s-i extind reeaua de sucursale n afara
rii Danemarca ", a declarat directorul executiv Peter Straarup . " " Northern Bank i Naional
Irish Bank au reele mari i poziii de pia solide n Irlanda de Nord i Republica Irlanda .
Investiia ne permite s dezvoltm acelai nivel ridicat de tehnologie i produse, n sucursalele
Danske Bank din Scandinavia . Noi credem c vom fi capabili s mbuntim oferta clientului ,
eficiena i ctigurile n cele dou bnci . "

11.4.1.Northern Bank i Naional Irish Bank


Northern Bank este cea mai mare banc de retail din Irlanda de Nord , cu aproximativ 2.300
de angajai , 95 de filiale i 13 de centre de afaceri bancare . Cei mai muli dintre clienii si sunt
clienii de retail , dar exist , de asemenea, un numr considerabil de clieni mari i mici.
Northern Bank are 349 de mii de clieni de retail i totalul creditelor acodate este de 3,2 miliarde
lire sterline .
Naional Irish Bank are o poziie solid pe piaa bancar din Republica Irlanda . Aceasta are
aproximativ 800 de angajai , 59 de filiale i 13 de centre de afaceri bancare . n ultimii ani ,
banca i-a extins serviciile pentru persoane fizice i clieni corporativi de dimensiuni medii , n
plus fa de clienii de retail . Naional Irish Bank are 134.000 de clieni de retail i totalul
creditelor acordate este n valoare de 2,9 miliarde .
Cele dou bnci vor continua s opereze sub managementul local . Don Pre , directorul
executiv al celor dou bnci , este de ateptat s devin un membru al Comitetului executiv al
Danske Bank Group. Peter Straarup , director executiv al Danske Bank Group, este de ateptat s
ia poziia de preedinte al consiliilor de administraie ale Northern Bank i Naional Irish Bank
dup achiziie .Cele dou bnci vor continua s opereze sub numele propriei mrci .
Danske Bank Group estimeaz c , la nivelul actual al activitii , costurile de la cele dou
bnci pot fi reduse cu aproximativ 15 % . mbuntirile de eficien sunt de ateptate s aib loc
n cursul anului 2006 i 2007 .
29

Cele dou bnci vor fi integrate n nou structur organizatoric a Danske Bank Group.
Acest lucru nseamn c funciile administrative , dezvoltarea de produs , de comunicare ,
dezvoltarea resurselor umane , precum i dezvoltarea i funciile de sprijin vor fi integrate n
platform internaional a Grupului de retail banking .
Danske Bank Group estimeaz c costurile de restructurare se vor totaliza DKr1.5bn pn la
sfritul anului 2006.
Preul de achiziie presupune o prim total de aproximativ DKr7bn peste valoarea activelor,
datoriilor i capitalurilor proprii dobndite , inclusiv un deficit DKr1.2bn ( dup impozitare ) n
fondurile de pensii legate de cele dou bnci .

Concluzii

30

Bncile continu s joace un rol important n sectorul financiar din Irlanda i a economiei
n ansamblu. Natura acestui rol este de a continua s evolueze, cu bncile care ofer o gam
extins de produse, dezvoltarea unor noi canale de livrare i, n general de funcionare ntr-un
mediu tot mai competitiv.
Bncile se confrunt cu o concuren mai mare pe att de activ i pasiv de la bnci din
alte ri, de la instituiile non-bancare i chiar din partea unor entiti, cum ar fi puncte de
vnzare cu amnuntul, care nu a oferit anterior de servicii financiare. liberalizarea financiar i
progresele tehnologice sunt printre principalele evoluii generatoare de noi presiuni concureniale
pentru bncile n Irlanda ca n alt parte. Ambii factori facilita intrarea pe pia, eventual ntr-o
capacitate de ni care vizeaz n special tipurile profitabile de afaceri ("cherry-picking").
Aceasta are ca efect reducerea domeniului de aplicare pentru o subvenionare ncruciat, cu
bncile ce n ce mai forat la preul produselor lor n funcie de costuri, inclusiv a riscului.

Bibliografie

31

Emiliano Grossman and Cornelia Woll Saving the Banks: The


Political Economy of Bailouts 2012
Hans-Joachim Dbel The Capital Structure of Banks and Practice
of Bank Restructuring (Center for Financial Studies) No. 2013/04
Finpolconsult Bank Capital Structure and Restructuring Europe
http://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2013/cr1367.pdf
http://www.esri.ie/irish_economy/
https://www.danskebank.com/enuk/press/News/Pages/ca20041214a.aspx
http://www.dce.gov.ro/Materiale
%20site/Indrumar_afaceri/Indrumar_afaceri_Irlanda.pdf
http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?
6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f

www.ipso.ie

http://www.bankofireland.com/

https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

32