Sunteți pe pagina 1din 7

CUPRINS:

1)NOIUNI GENERALE....3
2)CARACTERELE JURIDICE...3
3)CONDIII DE FOND..4
4)CONDIII DE FORM...6
5)TRSTURI SPECIFICE ALE CONTRACTELOR BANCARE.7
6)BIBLIOGRAFIE...8

1.NOIUNI GENERALE
Contractul constituie principalul izvor de obligaii. Importana sa ca mijloc de stabilire a
celor mai variate relaii dintre persoanele fizice i juridice se nvedereaz n toate domeniile de
activitate, de la cele mai simple nevoi ale oamenilor (ca procurarea celor necesare traiului) pn
la dezvoltarea unei economii de pia competitive i la stabilirea relaiilor internaionale n cele
mai diferite domenii. Contractul ce guverneaz desfurarea activitii de creditare a societilor
bancare este contractul bancar.1
Operaiunile bancare se desfoara prin intermediul contractelor bancare, obiectul lor fiind
constituit de operaiunile bancare cuprinse in art. 11 i n Legea privind activitatea bancar.
Clienii societilor comerciale bancare incheie frecvent contracte specifice acestui domeniu al
activitii comerciale.2
Contractul bancar reprezint acordul de voin prin care o parte (banca sau alt comerciant) se
oblig s efectueze operaiunile bancare prevzute de lege (operaiuni pasive, active, operaiuni
conexe) fa de cealalt parte (client) care se oblig s respecte clauzele contractuale specifice
contractului incheiat.

2.CARACTERELE JURIDICE

Contractul bancar prezint urmtoarele caractere juridice: consensual,


sinalagmatic,comutativ, cu titlu oneros.3
a)contractul bancar este un contract bilateral (sinalagmatic), adic d natere la obligaii in
sarcina ambelor pri
b)contractul este cu titlu oneros, ceea ce inseamn c ambele parti urmresc obinerea unor
foloase patrimoniale
c)contractul este comutativ, existena i ntinderea obligaiilor nscute n sarcina prilor sunt
certe i deci cunoscute chiar din momentul ncheierii contractului
d)contractul este consensual, acordul prilor fiind necesar i suficient pentru ncheierea valabil
a contractului.
1

Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Bucuresti, Ed. C.H. Beck, 2006, p. 158

Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara

Carmen Adriana Gheorghe, op. cit., p. 161

3)CONDIII DE FOND
I.Consimamntul prilor capabile
Contractele bancare pot fi ncheiate numai prin consimmntul neviciat al prilor
capabile.
a)Consimmntul bncii
Existea consimmntului bncii nu poate fi dedus din simpla oferta adresat publicului,
ca n cazul unei vnzri comerciale de bunuri mobile sau ca n cazul prestrii unor servicii.
Consimmntul bncii trebuie s fie exprimat n form scris i individualizat prin
raportare expres la un client i la un contract bancar precis determinat. Aadar, nicio ofert a
bncii adresat publicului n general nu poate genera pentru banc obligaia de a incheia un
contract concret. Ea poate refuza oricnd i orice client, fr a fi obligat s-i motiveze refuzul
de a contracta.
Consimmntul bncii se exprim prin reprezentatul ei legal, desemnat de consiliul de
administraie sau prin funcionarul bancar nsrcinat cu aceast operaiune.4
b)Consimmntul clientului
Consimmntul clientului trebuie s emane de la o persoan cu capacitate deplin de exerciiu.
n consecin persoana fizic pus sub interdicie i minorul sub 14 ani i vor exprima
consimmntul prin reprezentatul legal, iar minorul cu capacitate de exerciiu restrns (14-18
ani) va fi asistat de pesoana care l ocrotete. Clientul persoan juridic i va exprima
consimmntul prin persoana fizic desemnat ca reprezentant potrivit legii sau statutului
propriu.
Acest consimmnt trebuie s fie neviciat de eroare, dol sau violent. Totodat
consimmntul clientului trebuie s fie dat in deplin cunotint cu privire la coninutul i
efectele contractului bancar.
Pentru realizarea acestei ultime condiii, banca trebuie s-i ndeplineasc obligaia de
informare.
c)Obligaia de informare
n practic, consimmntul clientului rezult din semnarea formularului redactat de
banc. Contractul bancar are, n acest sens, natura unui contract de adeziune, cu clauze
prestabilite de banc .5
4

Ion Turcu, Operatiuni ci contracte bancare. Introducere in teoria si practica dreptului bancar, Bucuresti, Ed.
Lumina Lex, 1994, p. 175

Ibidem, p. 177

Acest formular conine ns numai clauzele eseniale ale contractului. De aceea banca este
obligat s informeze clientul asupra tuturor condiiilor contractelor bancare, a tuturor
angajamentelor reciproce ale prilor.
Din natura contractului decurge consecina c toate clauzele care atenueaz rspunderea
bncii sau care confer acesteia drepturi specifice (cum ar fi dreptul de a rezilia unilateral i
intempestiv contractul incheiat sau de a majora dobnda pe parcursul executrii contractului de
credit) sunt opozabile clientului i produc efecte juridice numai dac exist certitudinea c aceste
clauze au fost cunoscute i acceptate de client n momentul semnrii contractului.
Distinct de aceste clauze, contractul se consider completat de drept cu normele legale n
vigoare i cu uzurile bancare. Obligaia de informare nu cuprinde i aducerea lor la cunotinta
clientului.6
II.Capacitatea prilor
a)Capacitatea persoanelor fizice.
Persoana fizic, parte n contractele bancare, trebuie s aib capacitate de exerciiu
deplin, care se dobndete o dat cu vrsta majoratului.
Majorul pus sub interdicie i minorul lipsit de capacitatea de exerciiu ncheie contractele
bancare prin reprezentanii legali. Minorul cu capacitate de exerciiu restrnsa (14-18 ani) trebuie
s fie asistai de ocrotitorii legali.
b)Capacitatea persoanelor juridice
Perosanele juridice pot ncheia contracte bancare cu respectarea principiului specialitii
capacitii de exerciiu (art. 34 al Decretului nr. 31/1954), prin persoanele fizice care le
reprezint n temeiul legii sau statutului propriu.
De regul persoana juridic dobndete capacitatea juridic din momentul nregistrrii
(art. 34 alin. 2 al Decretului nr. 31/1954). Aceast regul este atenuat n favoarea persoanei
juridice prin norma legal cuprins n alin. 3 al art. 33 din Decretul nr. 31/1954 conform creia
chiar nainte de data inregistrrii sau de data actului de recunoatere, ori de data ndeplinirii
celorlalte cerine ce ar fi prevzute, persoana juridic are capacitatea chiar de la data actului de
nfiinare, ct pivete drepturile constituite n favoare ei, ndeplinirea obligaiilor i a oricror
msuri preliminare ce ar fi necesare, dat numai ntruct acestea sunt cerute pentru ca persoana
juridic s ia fiin n mod valabil. Aadar, n temeiul textului legal citat viitoarea persoan
juridic dobndete cu anticipaie o capacitate de folosin restrns, denumit n mod uzual
mica personalitate juridic. Astfel, de exemplu, dup autentificarea actului constitutiv, asociaii
i fondatorii societilor comerciale vor putea cere, n numele viitoarei societi, ncheierea unor
contracte bancare de depozit de numerar, n lei i n valut, pentru vrsarea aporturilor acestora la
capitalul social.7
6

Monica Amalia Ratiu, Dan Drosu Saguna, Drept bancar, Bucuresti, Ed. C.H. Beck, 2007, p. 201

III.Obiectul contractelor bancare


Obiectul contractelor bancare l constituie operaiunile bancare permise de dispoziiile
art. 18-24 ale Legii nr. 33/1991 i de art. 19-24, 34 i 37 ale Legii nr. 34/1991.
Preul serviciilor bancare, datorat de client, trebuie s fie precis determinat prin contract.
IV.Cauza contractului bancar
Cauza contractului bancar trebuie s fie cert i licit. De aceea sunt prohibite contractele
bancare avnd o cauz ilicit, cum ar fi splarea banilor

4)CONDIII DE FORM
Dei contractele bancare, n general, fac parte din categoria actelor juridice consensuale,
care se ncheie n mod valabil prin simplul acord de voin al prilor, totui, n practica bancar
actual, pentru dovada existenei acestor contracte, ele se ncheie ntotdeauna n form scris. n
unele situaii, jurisprudena a acceptat ca dovada ncheierii contractului s fie fcut cu alte
nscrisuri, cum ar fi corespondena purtat ntre pri. Un exemplu este oferit de decizia nr. 802
din 15 aprilie 1924 a naltei Curi de Casaie, pronunat n dosarul nr. 2639/1923 n litigiul
dintre reclamantul lt. colonel N. Ionescu i prta Banca Uniunea Agricol i Industrial din
Slatina. n spe, oferta reclamantului pentru ncheierea unui contract de deschidere de credit n
cont curent, formulat n scrisoarea adresat bncii, era condiionat de acceptarea din partea
bncii, iar rspunsul acesteia a fost negativ. nalta Curte de Casaie reine nsa c dei rspunsul a
fost negativ, totui din moment ce, pn la data de 17 iulie cnd s-a dat rspunsul, s-au facut
diferite plai n cont, deschis pe numele intimatului de azi, acest fapt constituie un nceput de
exercutare, o acceptare tacit care confirm existena unei conveniuni ntre pri c persoanele
care au semnat pentru banc au fost desemnate de consiliul de administraie i actele lor oblig
pe banc actele lor nu mai au nevoie de ratificri fiind pe deplin valabile, chiar cnd nu sunt
ratificate de consiliu; c, deci fa de acestea, a fost nterupt intempestiv, de banc, a cauzat
recurentului pagube celeilalte pri contractante, - pentru care urmeaz a fi desdunat8

Ion Turcu, op. cit., p. 182

Revista societatilor si a dreptului comercial, 1925, p. 1658, preluata de Ion Turcu

n alte situaii s-a admis proba cu registru pentru a dovedi nu nsai ncheierea contractului ci
operaiunile efectuate n baza unui contract existent i prelungit de pri dup expirarea duratei
sale.
Pe de alt parte, unele contracte bancare, cum sunt depozitul i mprumutul, fac parte din
categoria actelor juridice reale, care se consider ncheiate numai n momentul predrii sumei,
obiectului sau a titlului de valoare, dup caz. Prin predare se nelege nu doar remiterea material
ci i punerea la dispoziie n sens juridic.9
5.TRSTURI SPECIFICE ALE CONTRACTELOR BANCARE
Reprezint trsturi specifice ale contractelor bancare:
-caracterul specific al obiectului contractului, determinat de prevederile art. 11 din Legea privind
activitatea bancar;
-tehnicile utilizate, care au un caracter original, derivate din acelai specific bancar: carduri
bancare, scontul, data de valoare;
-o atenie mai mare acordat clientului, inclusiv n scopul proteciei sale n relaia cu societatea
bancar, ce intr n raportul juridic de pe o anume poziie, de inegalitate;
-declararea contractelor bancare ca fiind titluri executorii de ctre legea bancar;
-conin clauze de modificare unilateral a prevederilor contractuale;
-caracterul de adeziune al contractelor bancare, relevant de utilizarea exclusiv a formularelor
tipizate ale bncilor, cu clauze nenegociabile, n vederea ncheierii contractelor.10
Aderarea clientului la alte condtii impuse de comerul de banc
n momentul n care clientul se adreseaz bncii pentru ncheierea unui contract bancar, el
se va vedea pus n situaia de a adera nu numai la clauzele contractuale, ci i la condiiile
generale de banc, la uzurile covenionale i regulile profesionale bancare.
a)condiiile generale de banc, care reprezint ansamblul normelor ce reglementeaz operaiunile
efectuate de bnci fa de clientel, intereseaz clientul mai puin din punct de vedere al
prevederilor legale cu caracter general i mai mult din punct de vedere al remuneraiei bncii
pentru serviciile fa de client, al termenelor i succesiunii cronologice n care se efectueaz
operaiunile bancare. Aceste condiii sunt cuprinse n formularul tipizat, iar n caz contrar, revine
instanei de judecat rolul de a verifica dac clientul le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat;11
b)dei exist distincia intre uzurile cu valoare de cutum i cele convenionale, practica arat c
prima categorie de uzuri este inclus n condiiile generale de banc (deci exist prezumia c
9

Carmen Adriana Gheorghe, op. cit., p. 166

10

Ion Turcu, Operatiuni si contracte bancare. Tratat de drept bancar, Bucuresti, Ed. Lumina Lex, 2004, p. 285

11

Ibidem, p. 289

toate efectele au fost acceptate de pri), iar uzurile convenionale i mentin cea mai important
poziie n materia contractelor bancare; deci uzul, indiferent de aceast distincie, va rmne
sursa de obligaii ca rezultat al aderrii clientului la contractul bancar. Uzul bancar reprezint
deci tot ceea ce face parte din funcionarea normal a activitii bancare: efectuarea plilor
ordonate de un client care a deschis un cont de depozit de fonduri, ncasarea dividentelor
cuvenite n numele i pe seama titularului de cont pentru aceleai titluri. Instana va rmne
totui suveran n a constata i interpreta uzurile bancare, pornind de la realitatea c ele exprim
voina prii celei mai puternice, banca;12
c)regulile profesionale bancare se refer la reglementrile B.N.R., ce au caracter de obligativitate
att fa de client, ct i fa de societatea bancar.

6) BIBLIOGRAFIE

Carmen Adriana Gheorge, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2006
Ion Turcu, Operatiuni Si Contracte Bancare. Introducere In Teoria Si Practica
Dreptului Bancar, Ed. Lumina Lex, Bucurersti, 1994
Monica Amalia Ratiu, Dan Drosu Saguna, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti,
2007
Ion Turcu, Operatiuni Si Contracte Bancare. Tratat De Drept Bancar (Editia A 5-A
Actualizata Si Completata), Ed. Lumina Lex, Bucuresti, 2004
Legea Nr. 58/1998 Privind Activitatea Bancara

Revista societatilor si a dreptului comercial, 1925

12

Monica Amalia Ratiu, Dan Drosu Saguna, op. cit. 229