Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg
hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv
bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe
rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu
Departamentul de nvmnt la
iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg
Distan i Formare Continu
Facultatea de tiinte Juridice, Sociale i
hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv
Politice
bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe
rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopa
Coordonator de disciplin:
Lect. univ. dr. Rada Postolache
2010-2011
UVT
DREPT BANCAR SI VALUTAR
SEMNIFICAIA PICTOGRAMELOR
= TEST DE AUTOEVALUARE
= BIBLIOGRAFIE
= TEM DE REFLECIE
Tematica cursului
CAPITOLUL I
REPERE GENERALE PRIVIND DREPTUL
BANCAR
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. ntrebri
Cuprins:
Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptul dreptului
bancar
Raportul juridic bancar
Izvoarele dreptului bancar
= 2 ore
1. Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptual dreptului bancar
5
F
Identitatea
dreptului
bancar
F
Raportul de
drept bancar
F
Izvoarele
dreptului
bancar
F
Izvoare
comune
F
Izvoare
specifice
comerciale4 i cele ale Legii nr. 85/20065 privind procedura insolvenei, n msura n
care nu sunt incompatibile.
Sub aspect operational, Legea privind activitatea bancar nu este o
reglementare total, dreptul bancar fiind construit, nainte de orice, pe teoria
general a obligaiilor. Se aplic, n completarea legii speciale, dispoziiile Codului
comercial i ale Codului civil; contractele bancare sunt guvernate de regulile din
dreptul comun cu privire la actele juridice, cel puin, sub aspectul condiiilor de fond
i de form (ex. creditul, dei specie a contractelor bancare i operaiune
fundamental pentru activitatea unei bnci, este guvernat de dispoziiile dreptului
comun6).
Jurisprudena
Alturi de uzurile bancare, jurisprudena a jucat un rol fundamental n creaia
bancar. Prezint importan i trebuie cunoscut ca atare, dat fiind
internaionalizarea activitii bancare. Potrivit sistemului nostrum de drept,
jurisprudena nu constituie izvor de drept.
Uzurile
Practica bancar, cutuma constituie izvorul de baz al dreptului bancar, fiind
mai veche dect orice reglementare din domeniu. Anumite instituii i operaiuni s-au
dezvoltat n exclusivitate n afara oricrei reglementri i au fost acceptate inclusiv de
jurispruden. Exemplificativ, garaniile bancare independente sunt rodul practicii,
nscute din nevoia unui instrument care s ofere certitudine i operativitate n
despgubirea creditorului dintr-un contract fundamental, aici beneficiar al garaniei
sau contul curent7, practicat de secole, nici acum nu cunoate o reglementare printrun act normativ.
Uzurile bancare sunt cele care au nscut tehnica i mecanismul activitii
bancare. Operaiunile bancare sunt extrem de dinamice, deservesc celelalte domenii
de activitate i trebuie s ofere soluiile cutate de clientela bancar - persoane fizice
sau juridice, n special, societi comerciale.
Invocate n soluionarea situaiilor litigioase, trebuie verificat existena lor,
apelndu-se la prerea autorizat a entitii din domeniu Asociaia Romn a
Bncilor. Opozabilitatea acestora necesit informarea clienilor cu privire la existena
i aplicarea lor.
Reglementrile profesionale
O parte a izvoarelor dreptului bancar este creat de nsi profesia de banc
textele profesionale, acceptate i clasificate n doctrina bancar pe categorii, cu
ntrebuinri diferite. Potrivit sistemului i practicii noastre bancare, acestea sunt:
- izvoarele create de instituiile de credit, avnd valoare de uzane. Se impune
a stabili natura juridic i efectele reglementrilor pe care fiecare banc le emite, n
raport cu propria-i politic; sunt norme proprii cu privire la operaiunile pe care le
poate realiza, obligatorii n activitatea sa, secrete i nefcute publice, clienilor
prezentndu-li-se att ct s-i exprime un consimmnt valabil din acest punct de
4
vedere, ex. cele cu privire la creditare, la acordarea de garanii. Sunt detaliate, bine
fixate n cei aisprezece ani de reform i conin elementele necesare operaiunilor
bancare, n special cu privire la fundamentarea si contracararea riscului care le
insoteste. Ele nu reprezint ns mai mult dect condiii proprii de lucru.
Bncile s-au asociat i au creat adevrate modele de contracte, contracte-tip,
au stabilit condiiile generale care le guverneaz, acestea, constituind izvoare ale
dreptului bancar;
- izvoarele create de autoritatea bancar n domeniu, la noi, Banca Naional
a Romniei. Dei nu pot reprezenta mai mult dect aplicarea legii, acestea sunt,
nendoielnic, izvoare ale dreptului bancar. n calitatea sa de autoritate de
supraveghere, BNR este abilitat s edicteze norme, numite de lege reglementri,
obligatorii i de o importan deloc neglijabil pentru activitatea bancar; sunt
imperative i reglementeaz toate cele patru resorturi - monetar, valutar, credit, pli.
F
Izvoare
interna.
F
Dreptul
Uniunii
Europene
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006
Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,
ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la
practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010
Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,
Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000
II. Acte normative
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit
i adecvarea capitalului
TEST DE AUTOEVALUARE
10
TEME DE REFLECIE
bancar.
NTREBRI
1. Definii dreptul bancar.
2. Stabilii conexiunile dreptului bancar cu dreptul comercial, dreptul
civil i dreptul economic.
3. Cutuma ca izvor de drept.
4. Explicai sintagma: deregularea, internaionalizarea i informatizarea
domeniului bancar.
5. Reglementrile profesionale n domeniul bancar.
11
CAPITOLUL II
BANCA NAIONAL A ROMANIEI
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. Intrebari
Cuprins:
= 2 ore
12
F
Aparat i
sistem bancar
F
Statutul BNR
11
13
emite, n exclusivitate, bilete de banc la purttor. Capitalul social iniial (30 milioane
de lei) a fost mixt, de stat i privat.
Banca Naional a Romniei este supus unei reglementri speciale, Legea nr.
312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Are un statut legal i o
identitate bine caracterizate, ce o detaeaz net de instituiile de credit.
Conform Legii nr. 312/2004, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este
banca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Este organizat cu un sediu
central n Bucureti i poate avea sucursale i agenii n capital, ct i n alte
localiti din ar.
Obiectivul fundamental al Bncii Naionale a Romniei l constituie
asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, n final, a stabilitii financiare.
Este o persoan juridic de drept public, o instituie public independent15,
n realizarea atribuiunilor sale Banca Naional a Romniei i membrii organelor sale
de conducere nesolicitnd i neprimind instruciuni de la autoritile publice sau de la
orice alt instituie sau autoritate16. Este o instituie cu capital de stat17, patrimoniul ei
aparinnd domeniului public al proprietii de stat.
Independena nu exclude colaborarea i nici cooperarea, reglementate la art. 3
i 4 din Legea nr. 312/2004 precitat.
3. Funciile Bncii Naionale a Romniei
F
Funciile
BNR
F
Emisiunea
monetar
14
monetare a fost ncredinat BNR prin legea de nfiinare a acesteia din 17 aprilie
1880, art. 4, iniial pe termen limitat, de 20 de ani, fiind apoi extins.
n strns legtur cu exercitarea privilegiului dreptului de emisiune, banca de
emisiune devine deintoarea stocului de aur monetar i titulara rezervelor valutare
ale rii.
Unificarea monetar. n perspectiv, funcia de emisiune monetar va suporta
modificri structurale o dat cu trecerea la moneda euro. Tiprirea i emiterea
monedei euro va fi subordonat politicii monetare realizate de Banca Central
European.
3.2. Funcia de elaborare i aplicare a politicii monetare i valutare
3.2.1. Politica monetar
F
Instrumente
de politic
monetar
F
Instrumente
de politic
valutar
Este numit i funcia de centru valutar, cea de-a doua dimensiune a acestei
funcii, are ca obiectiv stabilitatea pe plan extern a monedei naionale i se realizeaz
prin:
a. elaborarea i aplicarea politicii privind cursul de schimb.
b. stabilirea i urmrirea respectrii regimului valutar pe teritoriul Romniei,
inclusiv statutul convertibilitii monedei naionale. BNR elaboreaz reglementri
privind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii, emite
autorizaii pentru operaiunile valutare de capital, tranzacii pe pieele valutare i alte
operaiuni specifice.
15
F
Reglementar
ea
domeniului
bancar
F
Refinanarea
sistemului
bancar
Creditele de refinanare sunt reglementate i detaliate prin normele BNR, fiind create
adevrate specii:
- creditul structural, pentru susinerea activitii din anumite sectoare de activitate, tendina
fiind de scdere (ex. n agricultur);
- creditul lombard, singurul care se mai practic;
- credite speciale, pentru bncile aflate n dificultate, ce necesit un plan de redresare a bncii,
o durat scurt i garanii colaterale.
- creditul de licitaie.
16
F
Creditarea
instituiilor
de credit
F
Garanii
speciale de
rambursare
F
Supravegher
ea sistemului
bancar
19
Limitele acestora sunt stabilite prin normele BNR, aproape identice celor din dreptul
comunitar, nerespectarea lor putnd conduce inclusiv la declanarea procedurii falimentului bncii.
18
3.5.4. Msuri
n urma desfurrii supravegherii prudeniale, n situaia constatrii svririi
abaterilor de la normele bancare (nclcri ale disciplinei bancare) prevzute la art. 99
alin. 1 din Legea privind activitatea bancar, BNR poate lua urmtoarele msuri:
a. de remediere (propriu-zise n. ns.);
b. instituirea supravegherii speciale;
c. administrarea special a bncii controlate.
Banca Naional a Romniei poate stabili i sanciuni, n condiiile art. OUG.
nr. 99/2006, acestea, ct i msurile de remediere fiind analizate n cadrul
tratamentului juridic al dificultilor bncii, pentru o abordare unitar a acestuia.
3.6. Funcia de banc a statului
F
BNR Banca
a statului
20
F
Alte
prerogative
ale BNR
F
Conducere i
administrare
BNR
F
F
Atribuiuni
n condiiile legii, Consiliul de administraie hotrte:
- politicile n domeniul monetar i al cursului de schimb, urmrind aducerea la
ndeplinire a acestora;
- msurile n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a
instituiilor de credit i monitorizrii sistemelor de pli pe care le-a autorizat;
- direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin
personalului Bncii Naionale a Romniei;
- organizarea intern, indemnizaiile, salariile i alte drepturi bneti ale
personalului;
- atribuiile i componena Comitetului de Politic Monetar, Comitetului de
Supraveghere, Comitetului de Administrare a Rezervelor Internaionale i
Comitetului de Audit, care funcioneaz n cadrul Bncii Naionale a Romniei;
- delegarea temporar a atribuiilor sale de ctre conducerea executiv, atunci
cnd situaii speciale pot impune aceast soluie.
F
Guvernatorul
BNR
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
TEST DE AUTOEVALUARE
23
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Statutul Bncii Naionale a Romniei.
2. Care sunt instrumentele politicii monetare i valutare.
3. Particularizai creditul acordat de Banca Naional a Romniei.
4. Explicai sintagma: Banca Naional a Romniei banc a statului.
5. Structurile de conducere ale Bncii Naionale a Romniei.
6. Argumentai funcia normativ a Bncii Naionale a Romniei.
24
CAPITOLUL III
INSTITUIILE DE CREDIT
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. ntrebri
Cuprins:
Bncile institutional si operational
Institutiile emitente de moneda electronica institutional si
operational
25
= 4 ore
1. BNCILE
F
Caracterizar
ea general a
bncilor
La baza crerii Pieei Bancare Unice Europene au stat cele dou directive de coordonare
bancar: prima directiv de coordonare bancar - 77/780/CEE a Consiliului din 12 decembrie 1977, ce
a vizat coordonarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative ale statelor membre
privind accesul la activitile nesalariale i exercitarea acestora; a doua directiv de coordonare
bancar 89/386/CEE din 30 decembrie 1989 (JOCE, n. L. 386 30 dec. 1989), ce a impulsionat
internaionalizarea sau europenizarea structurilor bancare i concurena bancar intraeuropean (ex.
prin facilitarea deschiderii de ghiee n afara rii de origine i efectuarea de operaiuni de la distan).
Instrumentul fundamental pentru realizarea Pieei Bancare Unice Europene l constituie Directiva
2000/12/CE privind accesul la calitatea de instituie de credit i exerciiul acesteia aa cum a fost
modificat, ce a preluat elementele novatoare din cele dou directive, modificndu-le implicit.
Momentul de nceput al Pieei Unice Europene este considerat 1 ianuarie 1993, n baza Tratatului de la
Maastricht cu privire la Uniunea Economic i Monetar.
22
Prin public orice persoan fizic, juridic ori entitate fr personalitate juridic, ce nu are
capacitatea i experiena necesare pentru evaluarea riscului de nerambursare a sumelor depuse. Nu
intr n categoria de public: statul, autoritile administraiei publice centrale i locale, ageniile
guvernamentale, bncile centrale, instituiile de credit, instituiile financiare i alte instituii similare.
23
Potrivit Codului monetar i financiar francez, art. 511-9, instituiile de credit sunt agreate ca
bnci, bnci mutuale, case de credit municipal, societi financiare sau instituii financiare specializate.
26
- bnci;
- organizaii cooperatiste de credit;
- instituii emitente de moned electronic;
- bnci de credit ipotecar;
- case de economii pentru domeniul locativ.
Legea este deschis, dnd posibilitatea constituirii, prin lege special, i a
altor instituii de credit dect cele sus menionate, cu obligaia supunerii lor, sub
aspect principial, dispoziiilor normative privind instituiile de credit.
Legea opereaz cu trei noiuni: bnci romne, bnci ale statelor membre,
bnci strine, acestea putnd opera pe piaa bancar romneasc n condiiile OUG.
nr. 99/2006, cu respectarea interesului general.
n principal, bncile sunt clasificate n: bnci de depozit i bnci specializate.
Dei n OUG. nr. 99/2006 avem reglementarea unei bnci universale, apte s
realizeze toat gama de operaiuni, tendina este de specializare a acestora, ex. pentru
operaiuni de leasing financiar, bncile ipotecare, bncile de investiii, bncile de
afaceri specializate n operaiuni financiare cu privire la participaii sau n inginerii
financiare, orientate, n special, spre operaiuni cu strintatea.
Nu avem o definiie normativ a bncii. Definiiile doctrinare ale bncii sunt
asemntoare, reinnd n coninutul lor activitile care constituie nsi raiunea de a
fi a unei bnci, atragerea de depozite i acordarea de credite.
Se poate afirma c banca este o instituie de credit, persoan juridic
autorizat s desfoare activiti prevzute n Legea privind activitatea bancar,
prioritar, primirea de la public de depozite i alte fonduri rambursabile i acordarea de
credite n cont propriu.
Din ansamblul reglementrilor aplicabile reiese c bncile sunt persoane
juridice, societi comerciale pe aciuni, efectueaz cu titlu profesional operaiuni de
banc sau schimb i se supun statutului profesiunii bancare.
Ca persoane juridice, se impune observarea i analiza elementelor constitutive
ale acestora - organizarea proprie, patrimoniul propriu, scopul propriu, n acord cu
interesul general, ct i alte elemente de baz nfiinarea, capacitatea juridic,
reorganizarea, ncetarea i, n plus, operaiunile i contractele bancare, tehnicile i
instrumentele de plat, n ordinea fireasc a existenei i funcionrii lor.
1.2. Constituirea bncilor
F
Constituirea
bncilor
de instituie de credit; ele nu beneficiaz de un tratament mai puin favorabil dect cel
aplicabil bncilor autohtone i desmembrmintelor acestora;
- principiul autorizrii unice - n statul membru n care se afl sediul su
24
statutar , un paaport atribuit instituiilor de credit, valabil n spaiul comunitar, pe
baza recunoaterii mutuale a instituiilor de credit astfel constituite; instituia de
credit care a fost autorizat n unul din statele UE va putea s i desfoare
activitatea sa bancar pe teritoriul oricrui alt stat membru, interesnd mai puin
dac ea deschide sucursale sau agenii n cadrul acestora.
Autorizarea unic este, potrivit legii, actul administrativ ce eman de la
autoritatea competent din statul de origine (la noi, Banca Naional a Romniei), cu
respectarea procedurii, a condiiilor de fond i de form prevzute de lege (condiii de
acces), confer calitatea de instituie de credit i permite exercitarea activitatilor
specificate in cadrul ei;
b. principiul supravegherii instituiei de credit de ctre autoritatea
competent din statul de origine sau principiul home country control, ce permite
controlarea acestora de statele pe al cror teritoriu i au sediul social, dat fiind c
nu exist posibilitatea armonizrii absolute a diverselor practici i legislaii bancare
din rile membre ale UE.
Libertatea de stabilire oriunde n spaiul comunitar nu poate nfrnge dreptul
autoritii din domeniu la supravegherea25 instituiilor de credit i nate nevoia unei
supravegheri consolidate, ce presupune inclusiv armonizarea i implementarea
normelor privind consolidarea conturilor;
c. principiul cooperrii ntre organismele de supraveghere i de
reglementare din rile membre, strns legat de principiul supravegherii instituiei
de credit de ctre autoritatea competent din statul de origine, ce deplaseaz centrul
preocuprilor de la ara gazd la ara de origine, pentru activitile oricrei bnci din
spaiul comunitar.
1.2.1.2. Restricii ale liberei circulaii.
Restriciile sunt prevzute de art. 56 i 66 din Tratatul instituind Comunitatea
European, pot fi direct sau indirect discriminatorii, in de ordinea public i de
securitatea public, determinarea lor fiind lsat n competena statelor membre.
Raportat la sucursale, autoritile statelor membre au posibilitatea de a
menine cu privire la acestea, msuri de interes general, aceasta fiind i soluia care
se desprinde din OUG. nr. 99/2006, principiul nefiind absolut.
Potrivit OUG. nr. 99/2006, libera circulaie a persoanelor nu are semnificaia
intrrii discreionare pe piaa bancar i fr costuri, din raiuni care in de clientul
bncii i de interesul general.
24
n dreptul comunitar, n baza Directivei 89/646/CEE din 15 decembrie 1989 cea de-a
doua directiv de coordonare bancar, a fost reglementat autorizarea unic (Licena Unic Bancar),
favorizat i de armonizarea condiiilor pentru obinerea autorizrii unei bnci prin Directivele
73/183/CEE din 28 iunie 1973 privind suprimarea discriminrilor n domeniul activitii bancare i
financiare i 77/780/CEE din 12 decembrie 1977 - prima directiv de coordonare bancar, preluat i
n OUG. nr. 99/2006.
25
Aplicarea principiului controlului de ctre statul membru de origine (motiv 7 din Directiva
2000/12/CE).
28
F
Etapele de
constituire a
bncilor
F
Entiti
supuse
autorizrii de
ctre BNR
F
Autorizarea
constituirii
bncii
29
F
F
Autorizarea
Autorizarea
funcionrii
funcionrii
bncii
bncii
1.2.2.2.1. Documentaie
Cererii de autorizare a funcionrii i se vor ataa documentele care atest
constituirea legal a bncii:
a. copie autentificat a statutului i a contractului de societate;
b. confirmarea depozitarului (o instituie de credit) c nivelul minim al
capitalului social subscris a fost vrsat integral;
26
Bncile, persoane juridice romne vor avea sediul social i, dup caz, sediul real,
reprezentnd locul unde se desfoar centrul principal de conducere i de gestiune a activitii
statutare, pe teritoriul Romniei, fiind consacrat, practic, principiul naionalitii romne a acestora.
30
F
Respingerea
cererii de
autorizare
F
Retragerea
autorizaei.
Cazuri
32
F
Publicitatea
bncii
33
F
Notificri
Comisiei
Europene
1.2.2.6. Notificri
Trebuie menionat i obligaia Bncii Naionale a Romniei de a notifica
Comisiei Europene asupra urmtoarelor elemente:
- orice autorizaie acordat unei bnci sau altei instituii de credit, persoan
juridic romn;
- orice autorizaie acordat unei instituii de credit, persoan juridic romn,
care s-a constituit ca filial deinut direct sau indirect de una sau de mai multe
societi-mame care nu sunt guvernate de legislaia romn sau a altui stat membru i
orice achiziionare de ctre o asemenea societate-mam a unei participaii
semnificative ntr-o instituie de credit, persoan juridic romn, dac, urmare
acestei achiziionri, instituia de credit, persoan juridic romn, devine o filial a
societii-meme respective, n acest caz notificarea cuprinznd i structura grupului
din care aceasta face parte. (art. 170 alin. 1 lit. a i d);
- lista holdingurilor financiare care sunt societi-mam ale bncilor persoane
juridice romne supravegheate pe baz consolidat de ctre Banca Naional a
Romniei potrivit OUG. nr. 99/2006; n cazul acestora, lista se va transmite i
autoritilor competente din statele membre ;
- orice autorizaie acordat sucursalelor instituiilor de credit strine cu sediul
n afara spaiului comunitar; n cazul acestora, informaiile se vor transmite i
Comitetului Bancar Consultativ .
F
Fuziunea i
divizarea
bncilor
F
Regulament
propriu de
funcionare
F
Organele de
conducere ale
bncii
F
Structuri
interne de
lucru
F
Obiectul de
activitate
F
Caracteristici
le activitii
bancare
F
F
F
37
F
Domeniul de
activitate
bancar
Operatiuni bancare
Legea prevede n sfera de cuprindere a obiectului de activitate a unei bnci
urmtoarele operaiuni:
1. Atragerea de depozite i alte fonduri rambursabile
Depozitule trebuie s provin de la public fondurile primite de la un ter,
alt persoan dect cea care le primete.
2. Contractarea de credite
Sunt integrate operaiunilor de credit i factoringul, scontarea i forfetarea,
avndu-se n vedere sfera larg a acestuia - orice angajament de punere la dispoziie
sau de acordare a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei i
la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice
prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu
care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.
3. Operaiuni de leasing financiar. Pn la data aderrii Romniei la Uniunea
European, activitile de leasing financiar se pot desfura numai prin societi
distincte, constituite ca filiale ale bncii, i nu n mod direct de ctre banc.
4. Servicii de transfer monetar
Produsele i serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezint o
caracteristic fundamental a oricrui sistem bancar i au la baz utilizarea
instrumentelor de plat, nlocuitoare ale numerarului, pe care bncile le pun la
dispoziia clienilor lor.
Sistemele actuale de pli presupun instrumente de plat eficiente i circuite
de pli accelerate. Bncile s-au aliniat standardelor internaionale privind utilizarea
instrumentelor de plat; asistm la o tehnologie bancar nou, la mbuntirea vitezei
plilor i a sistemului de pli prin noi proceduri.
Instrumentele de plat oferite de bncile romneti sunt urmtoarele: cecul,
cambia, biletul la ordin, ordinul de plat, viramentul, avizul de prelevare,
instrumentele de plai electronice.
5. Emiterea i administrarea mijloacelor de plat
40
Sunt mijloace de plat cele care permit oricrei persoane transferul de fonduri,
indiferent de procedeul sau suportul ntrebuinat, n lege fiind exemplificate crile de
credit, cecul de cltorie, inclusiv emiterea de moned electronic i altele asemenea.
Aceste mijloace de plat sunt puse la dispoziia clientului de ctre banc.
6. Emiterea de garanii i asumarea de angajamente
Exist o bogat practic bancar n acest domeniu, n special cu privire la
garaniile independente. Bncile pot garanta orice obligaie, limitele garantrii fiind
date doar de cerinele prudenei bancare.
7. Tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii,
cu:
- instrumente ale pieei monetare (cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de
depozite);
- valut;
- contracte futures i options;
- instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii;
- valori mobiliare i alte instrumente financiare.
8. Intermedierea, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte
instrumente financiare, prin subscrierea ori plasamentul acestora, ori prin plasament
i prestarea de servicii aferente, pstrarea n custodie i administrare de valori
mobiliare i alte instrumente financiare.
Se execut de ctre banc, n numele clientului, cu respectarea legii speciale.
9. Acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de
afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultana i prestarea de servicii cu
privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale.
10. Intermediere pe piaa interbancar.
11. Administrarea de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta
12. Prestarea de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul
creditrii
13. nchirierea de casete de siguran.
Concluzionnd, legea a instituit o gam larg de activiti pentru societile
bancare. Bncile romneti sunt universale, ele putnd opta i pentru o specializare,
sectorizare (specializarea tradiional).
Imperativul atragerea de depozite i acordarea de credite n cont propriu
este frecvent sintetizat n doctrina bancar prin sintagmele bncile cumpr i vnd
bani, bncile comercializeaz bani, esena a ceea ce ele realizeaz, pentru
obinerea profitului.
F
Restricii n
obiectul de
activitate
F
Limite ale
activitii
bancare
acestora, n caz contrar, BNR putnd dispune limitarea sau lichidarea acestor
participaii, dup caz;
c. notificarea participaiilor care nu sunt supuse aprobrii prealabile a BNR,
n termen de 5 zile de la data dobndirii lor.
2. mprumuturile acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca,
acestea fiind condiionate de respectarea condiiilor speciale stabilite de Banca
Naional a Romniei. Practic, activitatea de creditare este limitat, deoarece, aa cum
vom referi, exist o dimensionare a creditelor, n raport cu calitatea mprumutatului.
F
Capitalul
social
Comitetul de la Basel a fost creat n anul 1974 de ctre bncile centrale din statele membre
ale Grupului celor 10 (state industrializate), devenit treptat un forum pentru cooperarea dintre
bncile centrale privind supravegherea bancar.
29
Acesta impune un capital de minim 8% din volumul activelor ajustate n funcie de riscuri.
43
F
Modificare
F
Fondurile de
rezerv
F
Fondurile
proprii
Potrivit art. 178 din Legea nr. 31/1990, societile comerciale pe aciuni au obligaia de a
constitui un fond de rezerv prin prelevarea, anual, a minim 5% din profit, pn cnd fondul astfel
constituit egaleaz a cincea parte din capitalul social. Prin renunarea la modul particular de constituire
a fondului de rezerv a bncilor, se tinde spre o politic unitar fa de toate societile comerciale,
inclusiv bnci.
44
F
Acionariatul
Prin grup de persoane care acioneaz mpreun, legea nelege dou sau mai multe
persoane fizice sau juridice care nfptuiesc o plitic comun fa de societate.
32
n cazul n care nu mai ndeplinesc condiiile privind calitatea acionariatului unei bnci sau
nfptuiesc o politic individual sau comun pgubitoare gestiunii i intereselor deponenilor i ale
altor creditori ai bncii, Banca Naional Romniei va suspenda exerciiul dreptului de vot al
acionarilor.
33
Separat, exist obligaia fiecrei bnci de a informa BNR cu privire la orice achiziie sau
nstrinare a aciunilor lor care depete, respectiv se situeaz sub nivelurile sus menionate i
obligaia de a comunica BNR, cel puin o dat pe an, identitatea acionarilor lor semnificativi i, dup
caz, orice alte date i informaii cu privire la aceste persoane, cerute prin reglementrile BNR.
45
F
Obligaii
generale ale
bncilor
anomalii aparente (ex. aparena falsificrii unor titluri -cec, bilet la ordin), inaciunea
bancherului constiuind o cauz de responsabilitate a acestuia. Se impune a diferenia
ntre anomaliile aparente sau ascunse, n cazul celor ascunse nefiind angajat
responsabilitatea bncii.
Obligaia de vigilen nu trebuie s conduc la imixtiunea bncii n afacerile
clientului, o grani ntre vigilen i neingerin fiind ns greu de stabilit.
47
urmtoarele
Conform cruia, BNR poate colabora, inclusiv prin schimb de informaii, cu autoriti din
Romnia i din statele membre, responsabile cu: a) supravegherea instituiilor sau organismelor
implicate n falimentul i lichidarea instituiilor de credit i n alte proceduri similare; b) supravegherea
persoanelor care realizeaz auditul financiar al instituiilor de credit, al societilor de servicii de
investiii financiare, al societilor de asigurri i al altor instituii financiare.
48
M. Of., Partea I, nr. 904 din 12 decembrie 2002, esenial modificat prin Legea nr.
230/2005, M. Of., Partea I, nr. 618 din 5 iulie 2005.
36
Tranzacie suspect operaiunea care prin natura i caracterul neobinuit n raport cu
activitile clientului trezete suspiciunea de splare a banilor.
37
n accepiunea art. 23 din lege.
38
M. Of., Partea I, nr. 219 din 18 mai 2000.
39
M. Of., Partea I, nr. 244 din 1 aprilie 2002, aprobat prin Legea nr. 503/2002, M. Of.,
Partea I, nr. 523 din 16 iulie 2002.
40
Denumire schimbat prin Legea nr. 54/2006, M. Of., Partea I, nr. 226 din 13 martie 2006.
50
F
F
F
F
II. Pentru cea de-a doua situaie, furnizarea de informaii poate fi fcut de
Banca Naional a Romniei (art. 52 alin. 2 din Legea nr. 312/2004):
a. n cadrul unor proceduri judiciare, la cererea scris a organelor judiciare
abilitate sau, dup caz, a organelor de cercetare penal, cu autorizarea procurorului;
b. n cadrul negocierii sau al derulrii unor acorduri internaionale la care
Romnia sau Banca Naional a Romniei este parte;
c. n cadrul acordurilor de cooperare cu alte autoriti sau din iniiativa Bncii
Naionale a Romniei, n scopul asigurrii ndeplinirii atribuiilor specifice de
supraveghere i control asupra respectrii prevederilor legale;
d. n cursul procedurilor civile sau comerciale legate de declanarea
falimentului unei instituii de credit sau a lichidrii acesteia ca urmare a retragerii
autorizaiei de funcionare.
Nu se consider nclcri ale obligaiei de pstrare a secretului profesional:
a. furnizarea de date agregate, astfel nct identitatea i informaiile privind
activitatea fiecrui client nu pot fi identificate;
b. furnizarea de date structurilor constituite sub forma centralei riscurilor
bancare, centralei incidentelor de plat sau fondului de garantare a depozitelor,
organizate potrivit legii;
c. furnizarea de date auditorului financiar al bncii;
d. furnizarea de informaii la cererea bncilor corespondente;
e. furnizarea de date i informaii necesare pentru realizarea supravegherii pe
baz consolidat.
41
Codul de procedur fiscal OG. nr. 92/2003, republicat, M. Of., Partea I, nr. 863 din 26
septembrie 2005.
51
F
Indicatorii de
pruden
bancar
F
Rspunderea
bncii
Rspunderea bncii poate fi contractual sau delictual. Cum cele mai multe
operaiuni sunt realizate de o manier oral, proba existenei unui contract este greu
de fcut. Asistm n domeniu la numeroase clauze de non responsabilitate pe care,
frecvent, bncile le insereaz n contractele lor, prin acestea eliminnd consecinele
greelilor lor. Potrivit principiilor generale, acestea nu produc efecte n caz de dol sau
abatere grav a bncii sau dac afecteaz o obligaie fundamental.
Fa de teri, banca va rspunde delictual pentru faptele sale prejudiciabile,
ex. n cazul creditrii unei societi comerciale a crei situaie financiar este
iremediabil compromis, aa numitul concurs financiar nefcnd dect s agraveze
pasivul acesteia, n felul acesta prejudiciindu-i pe creditorii clientului care nu i mai
vor vedea recuperate creanele lor.
Persoanele care desfoar obinuit operaiuni de banc pentru care nu nu sunt
autorizate sunt sancionate penal. Directorii acestor bnci vor rspunde penal, potrivit
dreptului comun. Trebuie menionat apariia unui drept penal bancar infraciunile
n legtur cu cecul, crile bancare, creditul imobiliar, creditul de consumaie,
reorganizarea i lichidarea judiciar.
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Mentionati care sunt institutiile de credit.
2. Notiunea de banca universala.
3. Libera circulatie a persoanelor din perspectiva domeniului bancar.
4. Autorizarea unica. Efecte
53
54
ELECTRONIC
F
Instituiile
emitente de
moned
electronic
F
Elemente
specifice
55
F
Moneda
electronic
56
acestea, moneda electronic este un fel de card bancar, fr a i se suprapune ns; este
motivul pentru care cardul ca instrument de tehnic i plat bancar nu va fi analizat
aici, ci n cadrul contractelor i operaiunilor bancare.
Prin obiectul de activitate, instituiile emitente de moned electronic se
detaeaz de bnci. Se poate observa c acesta este strict specializat i limitat; n
afara acestuia, instituiile emitente de moned electronic nu pot realiza nici una
dintre activitile rezervate celorlalte instituii de credit, menionate la art. 18 din
Legea privind activitatea bancar.
Ca i atragerea de depozite, emiterea de moned electronic constituie
monopolul entitilor autorizate ca instituii de credit. Fondurile primite nu sunt
depozite n accepiunea reglementrii banacre, ele fiind acceptate pentru furnizarea
de servicii (transformarea lor imediat n moned electronic i gestionarea
acesteia). Sintagma fr ca prin acestea s se acorde credite, sub orice form
exclude expres din obiectul de activitate i cea de-a doua dimensiune fundamental a
activitii unei bnci, acordarea de credite. Ori absena activitilor de acceptare de
depozite i acordare de credite nu pot susine calificarea unei entiti ca instituie de
credit.
De asemenea, le sunt interzise participaiile la alte entiti, cu excepia celor
al cror obiect de activitate const exclusiv n furnizarea de servicii de operare sau
alte servicii conexe legate de emiterea ori distribuirea de moned electronic de ctre
instituia n cauz .
Instituiile emitente de moned electronic trebuie s dispun de un
management prudent i sntos, de proceduri administrative i contabile i sisteme de
control intern adecvate, care s le permit evaluarea riscurilor financiare i
nefinanciare la care sunt supuse, inclusiv a riscurilor tehnice i procedurale i a celor
rezultate din cooperarea cu entitile care le furnizeaz servicii conexe.
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la
practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010
Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,
ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003
Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,
Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000
Carpenaru Stanciu, Drept comercial roman, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
Motica Radu, Drept comercial si bancar, Ed. Lumina Lex, Bucuresti, 2002
II. Acte normative
57
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Reglementarea juridic a institutiilor emitente de moneda electronica.
2. Conditiile monedei electronice.
3. Regimul juridic al depozitelor constituite la entitatile emitente de moneda
electronica.
4. Rascumpararea monedei electronice.
5. Ce intelegeti prin stocarea monedei pe un suport electronic?
58
CAPITOLUL IV
OPERAIUNI I CONTRACTE BANCARE
Cuprins
Contractul de credit
= 8 ore
59
1. CARACTERIZAREA GENERAL A
CONTRACTELOR
F
Trasaturi
specifice ale
contractelor
bancare
60
2. CONTURILE SUPORTUL
OPERAIUNILOR CLIENTELEI BANCARE
F
Contul,
instrument
de tehnica
bancara
F
Clasificare
2.1. Clasificare
n raport cu calitatea clientului i funcionarea contului, distingem ntre
contul curent i contul de depozit, aceasta fiind cea mai important clasificare; se
consider c, fr a fi absolute, n practic, diferenierea ntre ele este mai greu de
fcut, cu att mai mult, cu ct nu exist o reglementare general pentru ele. Se
consider c, de regul, titularii contului curent sunt comerciani, n timp ce ai
contului de depozit sunt particulari43.
Contul curent nregistreaz numeroase operaiuni (de plat, de credit, n toate
variantele acestora), remiterile provenind de la client, dar i de la alte persoane, n
timp ce n cazul depozitului, sunt nregistrate, frecvent, operaiuni de depuneri i de
retrageri prin titularul acestuia (operaiuni care mresc sau diminueaz depozitul
iniial, unilaterale). Importana diferenierii acestora trebuie cutat n regimul lor
juridic diferit, avnd la baz reguli juridice diferite.
Conturile pot fi clasificate i prin raportarea acestora la alte criterii, astfel:
43
Se poate constatata c, n mod sistematic, se compar contul curent reglementat de art. 370373 C. com., specific comercial, cu contul de depozit, care este specific bancar, o comparaie nereuit,
dac avem n vedere c ele sunt instrumente juridice cu o funcionalitate diferit.
61
- conturi la vedere, cele n baza crora clientul poate retrage oricnd sume de
bani, i conturi pe termen, sumele fiind blocate pn la expirarea duratei fixate la
momentul depozitului;
- conturi pasagere sau de ateptare, deschise pentru operaiuni izolate (una sau
mai multe) i conturi pe durat nedeterminat, pentru operaiuni care dureaz n timp;
- conturi individuale, ce au un singur titular i conturi colective, funcionarea
acestora fiind supus regulilor Codului civil.
- conturi remunerate, ex. conturile pentru acoperirea cecurilor, i conturi
neremunerate, ex. conturile de depozit la vedere, n anumite condiii.
F
Conditii
pentru
deschidere
oricrei entiti, subiect colectiv, de a efectua plile depind un anumit plafon zilnic
numai prin instrumentul de tehnic bancar contul, folosind oricare din
instrumentele de plat cecul, viramentul, cardul, ordinul de plat etc. n plus, pentru
angajaii din anumite domenii de activitate, ex. nvmnt, a fost reglementat
obligaia deschiderii unui cont bancar pentru primirea i ridicarea drepturilor bneti
salariale, prin mijlocirea cardului bancar, fr limit de sum.
Contractul este consensual. Din raiuni probatorii, bncile procedeaz la
ncheierea acestuia n scris, pe un formular pus la dispoziia clientului, pentru a se
putea prevala de clauzele acestuia n situaii contencioase. Se constat tendina
formalizrii acestui contract, mai ales n cazul celui de depozit i sub impactul
dreptului consumatorului, obligaia de informare a clientului fiind i aici
precumpnitoare, viznd, prioritar, operaiunile derulate i costul acestora.
Convenia de cont este analizat ca un contract de adeziune, clientul acceptnd
sau nu clauzele acestuia.
Consimmntul
Exprimarea consimmntului de ctre banc necesit realizarea unor operaiuni
prealabile de verificare. n primul rnd, banca trebuie s verifice identitatea i
capacitatea clientului solicitant. n cazul persoanei juridice, verific denumirea, forma
de organizare, sediul social, limitele mputernicirii persoanelor care o reprezint, pe
baza documentelor prezentate acesteia, solicitnd inclusiv specimene de semntur ale
acestora. Pentru persoana fizic trebuie verificat actul de identitate, inclusiv adresa; de
asemenea, i se solicit specimenul de semntur.
n al doilea rnd, pentru orice situaie, n special, n cazul contului pentru cecuri,
banca trebuie s consulte fiierul incidentelor de pli sau al riscului de credit, inut de
BNR (CIP, CRB). Verificrile au n vedere i liceitatea operaiunilor efectuate sau
intenionate de clientul solicitant, care s nu afecteze interesele bncii, ale terilor sau
interesul general. De regul, aceste obligaii sunt reglementate juridic, ex. n cazul
deschiderii conturilor pentru cecuri, pentru depozite de sume, a cror provenien este
ndoielnic (splare de bani). Intereseaz mai puin moralitatea sau profesiunea
clientului. Banca nu poate restriciona deschiderea unui cont dect daca are suficiente
elemente s o ndrepteasc la o asemenea conduit.
Mai mult, potrivit Codului de procedur fiscal, exist obligaia bncilor de a
notifica Ministerului Finanelor orice deschidere de conturi de ctre persoanele fizice
sau juridice. Obligaia de informare a clientului, n aceast etap i dup, trebuie
exercitat n integralitatea ei, prin mijloacele alese de banc. Bncile nu ar trebui s
acioneze de o manier unilateral, ntruct avem un domeniu al tehnicii i informaticii
bancare la care cei mai muli nu au acces. Clientul trebuie s neleag att coninutul
nsui al conveniei de cont, ct i condiiile de operare n contul solicitat, cele mai
multe fiind stabilite n condiii generale de banc (ex. condiia de utilizare a contului,
documente, termene, costuri, sanciuni.
63
Capacitatea
Pentru banc se pune problema principiului specialitii capacitii de folosin,
deschiderea de conturi fiind o operaiune permis de Legea privind activitatea bancar,
art. 18.
Cauza
Cauza trebuie s aib n vedere, pentru client, avantajele pe care le ofer
derularea prin sistemul bancar a operaiunilor bneti, ex. certitudine, securitate,
rapiditate, costuri reduse i nu posibilitatea denaturrii acestora, ex. splarea de
capitaluri.
65
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Analizati sintagma: Voinata limitata a clientului in contractele bancare
2. Informatizarea contractelor bancar - necesitate si efecte.
3. Contractul de deschidere a contului bancar.
4. Functionarea contului bancar
5. Dreptul exclusiv al atitularului cu privire la functionarea contului.
66
F
Contractul
pentru
operat. in
contul curent
de disp.
F
Caracteristici
particulare
F
Caractere
juridice
F
Continut
69
a. Viramentul
Este analizat ca procedeu tehnic bancar i ca instrument de plat.
Cu timpul, viramentul a devenit predominant ca procedeu al plilor, un act
elementar al serviciilor prestate de bnci, oricare ar fi instrumentele de plat folosite.
Viramentul este un procedeu de tehnic bancar rezervat circulaiei monedei
scripturale, cu excluderea oricrei micri de moned fiduciar. Este o operaiune
abstract, are un mecanism propriu prin care se realizeaz acte juridice diferite:
stingerea unei obligaii prin plat, acordarea unui mprumut, efectuarea unei donaii.
Ca procedeu de plat, poate fi:
- virament de credit (credit transfer), n cazul acestuia titularul de cont
consimnd i ordonnd efectuarea plii; este procedeul folosit n cazul plii
cambiilor, cecurilor, biletelor la ordin;
- viramentul de debit (debit transfer), aici iniiativa plii pornete de la
creditorii titularului de cont, dreptul acestuia de a dispune discreionar de resursele
sale nefiindu-i nclcat, deoarece banca i debiteaz contul pe baza consimmntului
su general prealabil dat cu privire la astfel de operaiuni; sunt frecvente viramentele
pentru executarea avizelor de prelevare pentru plata facturilor atestnd prestarea
serviciilor de furnizare a apei menajere, telefonie, gaz etc.
Viramentul poate fi intern, atunci cnd executarea sa nu necesit concursul a
dou sau mai multe bnci; banca titularului ordinului de virament debiteaz contul
acestuia i crediteaz n mod corespunztor contul beneficiarului. Data viramentului
este ziua creditrii contului beneficiarului.
Viramentul poate fi extern, atunci cnd realizarea sa necesit parcurgerea mai
multor etape, prin concursul a dou sau mai multe bnci diferite:
- emiterea ordinului de virament de ctre pltitor;
- debitarea contului titularului i punerea sumei la dispoziia bncii
benficiarului;
- creditarea contului beneficiarului; numai la aceast dat are loc stingerea
obligaiei de plat al crei titular este clientul care a ordoant viramentul;
- reglarea conturilor ntre cele dou bnci prin casa de compensaii
interbancare sau prin modalitile de compensare convenite.
Ordinele de plat sunt dispoziii necondiionate i irevocabile date de un emitent unei bnci
receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, n lei, fr s existe o cerere scris
a beneficiarului.
70
b. Avizul de prelevare
Este reglementat de Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/1996
privind plata prin ordin de plat la cererea direct a beneficiarului prin debitarea cu
consimmnt a contului pltitorului (direct debit) i de Normele-cadru nr. 9/1996
privind executarea ordinelor de plat programat (STANDING ORDER)45. Este un
derivat al viramentului, utilizat tot mai mult i n domeniul bancar, din nevoia de
simplificare a raporturilor juridice de plat dintre prestatorii de servicii i beneficiarii
acestora. Persoanele interesate sunt debitorul, banca acestuia, creditorul (prestatorul de
servicii), mecanismul realizrii avizului de prelevare fiind urmtorul:
- debitorul, titularul contului bancar, d ordin bncii sale de a plti sumele
solicitate de creditorii si specificai, reprezentnd contravaloarea prestaiilor realizate
de acetia, de asemenea, strict individualizate (furnizare ap, energie, telefonie,
impozite, taxe etc); este un consimmnt general, ce st la baza executrii avizelor de
prelevare i asupra cruia clientul poate reveni, printr-o manifestare de voin invers,
prin nchiderea conturilor sau prin absena disponibilitilor acestuia;
- debitorul l autorizeaz pe creditorul su de a prelua sumele din cont,
condiionat de comunicarea, periodic i anticipat prelevrii, a avizelor atestnd
efectuarea prestaiilor, pentru a putea s-i organizeze plile, eventual, s-i exprime
dezacordul cu privire la sumele datorat; de regul, plile sunt legate de data
aprovizionrii conturilor, de regul, cu drepturile bneti salariale sau din pensii;
- creditorul nainteaz bncii sale borderourile coninnd creanele asupra
debitorului pe care le prezint caselor de compensaii interbancare. Banca debitorului
debiteaz contul acestuia n baza consimmntului prealabil dat i pstreaz avizele
primite ca documente justificative (debit direct).
Ca alternativ a acestora, exist titlul universal de plat, potrivit cruia
debitorul i exprim consimmntul pentru fiecare plat, suplinind astfel neajunsurile
generate de iniirea plii de ctre creditor.
c. Ordinul de plat
45
71
46
M. Of., Partea I, nr. 119 bis din 14 mai 1994, modificate prin Circulara BNR nr. 33/2002,
M. Of., Partea I, nr. 701 din 25 septembrie 2002.
47
Anexele nr. 1 i 2 la Normele cadru nr. 15/1994.
72
48
M. Of., Partea I, nr. 100 din 1 mai 1934, modificat prin Legea nr. 83/1994, M. Of., Partea
I, nr. 292 din 14 octombrie 1994.
49
M. Of., Partea I, nr. 119 bis din 14 iunie 19995.
50
Idem.
51
Provizionul poate fi blocat n cazul n care se solicit certificarea cecului, nu i atunci cnd
se solicit vizarea cecului, banca certificnd existena depozitului, fr a-l bloca ns.
52
n condiiile art. 1 i 3 din legea special.
73
F
Plata cecului
53
Posibilitatea transmiterii cecului prin gir, cesiune, tradiiune, dup caz, permite ca
beneficiarul s fie i o alt persoan dect creditorul trgtorului, n favoarea cruia a fost emis cecul.
74
F
Cecul fara
acoperire
F
Varietati de
cecuri
F
Conditii de
inscriptionar
e
F
Neamestecul bncii n afacerile clientului. Obligaia bncii trebuie realizat
cu respectarea obligaiilor generale privind exerciiul activitii bancare: vigilen,
informare, consiliere, confidenialitate. Specificitatea obiectului contractului, de
prestare de servicii, n care cele mai multe sunt repetitive, ct i calitatea de ter n
77
raport cu actele sau documentele juridice care stau la baza inscripionrii, justific
prezena obligaiei legale de non ingerin a bncii cu privire la operaiunile derulate
prin acest cont, ea fiind interesat numai de anomaliile aparente i de cenzurarea
operaiunilor suspecte. Banca nu are dreptul s se ingereze n relaiile de afaceri ale
clienilor si, s cerceteze sorgintea unor operaiuni, scopul pentru care sunt efectuate.
Neamestecul bncii trebuie corelat cu obligaia de vigilen a acesteia, banca
neavnd dreptul s ignore activitatea ilicit sau frauduloas a clientului pe care o
cunoate sau ar fi trebui s o cunoasc. Vigilena capt aspecte specifice, cu att mai
mult, cu ct contul bancar este afectat inscripionrii unor multiple operaiuni, unele
iniiate chiar de teri. n cazul unor operaiuni, obligaia de verificare depete limitele
regularitii formale, bncii revenindu-i obligaia legal de a le analiza pe cele
ndoielnice i de a raporta existena acestora autoritii n domeniu (ex. splare de
bani, repatriere valut).
n cazul neregularitilor aparente (sau ascunse, dac le-a observat), banca
este obligat s refuze inscripionarea operaiunilor n cont i poate chiar s rup
relaiile de afaceri cu clientul su.
F
Data inscript.
78
F
Efecte
F
Eliberarea
extrasului de
cont
Are loc periodic, potrivit uzanelor sau conveniei prilor; banca pune la
dispoziia clientului un extras de cont, la nchiderea unei anumite perioade de
operaiuni - o zi, o sptmn, o lun ori la orice moment n care acesta este solicitat.
Totodat, banca are i obligaia de a elibera, la nchiderea contului, un extras din care
s rezulte soldarea contului.
Extrasul are o valoare informativ, reflect doar operaiunile efectuate n
contul curent de disponibiliti i raporturile de crean ale clientului fa de banc i
exprim un sold provizoriu, un drept de crean al clientului fa de banc.
Fiind emanaia unei singure pri, extrasul de cont are o valoare probatorie
limitat. Este limitat la funcia sus menionat i nu poate proba alte operaiuni, de
exemplu executarea obligaiei de plat pe care clientul o are fa de creditorul su,
deoarece executarea efectiv nseamn inclusiv creditarea, n mod corespunztor, a
contului acestuia.
Se consider c, n msura n care clientul l-a aprobat, extrasul de cont nu va
mai putea fi contestat. Aprobarea este avut n vedere i prin prisma tcerii titularului,
rezultat din faptul de a nu-l contesta imediat sau ntr-un termen, de regul, o lun.
Potrivit uzanelor bancare, tcerea total are semnificaia aprobrii extrasului de cont,
deci i a operaiunii pe care o exprim.
Considerm c orice contestare a sumei dup expirarea acestor termene se
poate face n condiiile dreptului comun, cu respectarea regimului probelor n
domeniu, n caz contrar clientul rmnnd definitiv pgubit. Caracterul definitiv al
operaiunii este valabil numai n cadrul funcionrii contului bancar.
Extrasul de cont analizat aici nu se confund cu confirmarea de sold,
operaiune contabil obligatorie reglementat de Ordinul ministrului finanelor publice
nr. 1850/2004 privind registrele i formularele financiar - contabile, care servete la
comunicarea i solicitarea de la debitor a sumelor pretinse, rmase neachitate,
provenite din relaii economico-financiare i ca instrument de conciliere prearbitral.
n aceast situaie, legea atribuie efecte juridice extrasului de cont confirmat:
operaiunea de confirmare nu are caracterul unui punctaj ntre societi cu privire la
nregistrarea facturilor, ci reprezint o solicitare a creditorului de plat a sumei
facturate, precum i o punere n ntrziere cu privire la aceasta.
79
F
Eliberarea
sumelor la
inchiderea
contului
- n numerar;
- prin cecuri de retragere (trgtorul este beneficiar);
- alte modaliti.
Restituirea poate fi refuzat, dac banca opune compensarea legal.
F
Raspunderea
bancii
80
F
Drepturile si
obligatiile
clientului
F
Obligatia de
plata a
comisioanelor
F
Inchiderea
contului
55
De exemplu, cecurile emise anterior trebuie pltite, dac exist un provizion suficient sau
cambiile scontate i nepltite.
82
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Definiti contractul de bancar de operatiuni in contul curent de disponibilitati.
2. Particularizati cele doua contracte prn obiect.
3. Operatiuni inscriptionate in contul current de disponibilitati.
4. Trasul si cecul fara acoperire
5. Regularitatea aparenta a documentelor/operatiunilor supuse inscriptionarii.
6. Extrasul de cont valente juridice
83
F
Contul de
depozit
F
Notiune
84
F
Caractere
juridice
F
Continutul
contractului
F
Dreptul
deutilizare a
sumelor
F
Obligatia de
restituire a
sumelor
incredintate
F
Obligatia de
plata
dobanzii
F
Garantarea
restituirii
sumelor
depuse
56
Republicat, M. Of., Partea I, nr. 141 din 25 februarie 2002, modificat prin Legea nr.
178/2004, M. Of., Partea I, nr. 489 din 1 iunie 2004 i prin Legea nr. 238/2005, M. Of., Partea I, nr.
672 din 27 iulie 2005.
87
F
Dreptul la
restituirea
sumelor
incredintate
Dreptul la
incasarea
dobanzii
TEST DE AUTOEVALUARE
88
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Definiti contractul de depunere de fonduri in banca.
2. Depozitul bancar, un contract real.
3. Obligatia bancii de a restiui sumele incredintate in totalitatea lor.
4. Regimiul juridic al dobanzii aferente sumelor incredintate.
5. Garantarea fondurilor in sistemul bancar.
6. Raspunderea bancii pentru nerambursarea la termen a sumelor incredintate
89
5. CONTRACTUL DE CREDIT
F
Notiune
F
Clasificare
F
Creditarea
prin punerea
de fonduri la
disp. client.
F
F
Creditarea
prin
F
transferarea
unei creante
aval, fie printr-o scrisoare de garanie bancar, garanii pe care trebuie s le procure
obligatoriu importatorul debitor.
Bncii i se cuvine o tax de forfetare, determinat n raport cu creana
cesionat i de perioada cuprins ntre data forfetrii i scadena de plat a titlului de
credit acceptat la forfetare, plus o marj global de risc, la care se poate aduga
comisionul de opiune i comisionul de angajament.
F
Creditul,
dupa
caracterul
mobilizabil
F
Creditul,
dupa
destinatia sa
3. destinaia creditului:
a. credite legate de o operaiune determinat (credites lies), de exemplu,
creditul pentru achiziionarea unui bun, nsoite, de regul de o garanie real asupra
acestui bun;
57
M. Of., Partea I, nr. 224 din 30 august 1997, aprobat prin Legea nr. 90/1998, M. Of.,
Partea I, nr. 170 din 30 aprilie 1998, republicat, M. Of., Partea I, nr. 9 din 12 ianuarie 2000,
modificat prin Legea nr. 533/2004, M. Of., Partea I, nr. 1135 din 1 decembrie 2004.
92
F
Creditul,
dupa riscul
de
neramburs.
F
Dupa durata
acordarii
5. durata creditului
a. credite pe termen scurt, cu o durat de rambursare de cel mult 12 luni
(descoperirile, deschiderea de credit, scontarea efectelor de comer, factoringul);
b. credite pe termen mediu, cu durat de rambursare cuprins ntre 1 5 ani;
c. credite pe termen lung, cu durat de rambursare de peste 5 ani.
Acordarea acestora se face n funcie de nevoile clientului i de capacitatea de
rambursare a acestuia, banca apreciind de la caz la caz. n cadrul fiecrei categorii
avem un regim juridic corespunztor.
F
Dupa
garantii
F
Caractere
juridice
93
F
Incheierea
contractului
94
F
Acoperire
risc de credit
F
Restrictii
normative
F
Dreptul la
rambursarea
sumei
imprumutate
F
Dreptul la
plata
dobanzii
Aprobat prin Legea nr. 356/2002, M. Of., Partea I, nr. 425 din 18 iunie 2002.
96
F
Dreptul de a
controla
intrebuintare
a sumelor
F
Obligatii
5.5.1.4. Obligaii
Chiar dac banca primete o dobnd, creditul rmne un contract unilateral,
obligaiile cznd doar n sarcina mprumutatului. Obligaia bncii de a pune sau de a
ine la dispoziia clientului, dup caz, sumele de bani pentru care s-a angajat, n
modalitile convenite nu poate susine caracterul sinalagmatic al contractului de
credit.
5.5.2. Drepturile i obligaiile clientului
F
Drepturile si
obligatiile
clientului
F
Obligatia de
rambursare a
creditului
F
Plata dobanzii
remuneratorii
98
F
Caracterul
executoriu al
contractului
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la
practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010
Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,
ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
99
Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003
Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,
Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000
Carpenaru Stanciu, Drept comercial roman, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
Motica Radu, Drept comercial si bancar, Ed. Lumina Lex, Bucuresti, 2002
II. Acte normative
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit
i adecvarea capitalului
Codul civil roman
Codul comercial roman
Normele BNR in domeniul creditului bancar
Legea nr. 31/1990 cu privire la societatile comerciale
TEST DE AUTOEVALUARE
1. Clasificarea creditului
2. Continutul contractului de credit
100
TEM DE REFLECIE
1. Bancile, veritabili intermediari in domeniul bancar.
2. Concurenta in domeniul creditului bancar
NTREBRI
1. Caracterul unilateral al creditului si implicatiile acestuia
3. Rambursarea anticipata a creditului
4. Raspunderea clientului pentru nerambursarea la termen a sumelor
imprumutate
5. Creditul prin transferarea unei creante
6. Creditul prin semnatura
7. Garantiile in alb
8. Tehnici de acoperire a riscului de credit
9. Creditarea prin punerea de fonduri la dispozitie
10. Implicatii procedurale decurgand din caracterul executoriu al
contractului de credit
11. Regimul juridic al dobanzii si comisioanelor bancare.
101