Sunteți pe pagina 1din 10

Facultatea de tiine Economice,

Universitatea din Oradea

Asigurarea locuinelor n
Romnia
Coordonator
Student :

2014

Cuprins

Cap I Aspecte generale.............................................................................................3


Cap II Scurt istoric.....................................................................................................6
Cap III Evolutia indicatorilor....................................................................................7
Cap IV Concluzii.......................................................................................................9
Bibliografie

Cap I Aspecte generale


Asigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem incheia
pe tot parcursul vietii..Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale, inundatiile pot
distruge agoniseala de o viata.
2

n ntreaga lume, exist mai multe ri n care statul i oblig cetenii s-i asigure
locuinele.

mare

parte

ns

acest

lucru

rmne

fi,

totui,

benevol.

n Romnia, asigurarea locuinelor a devenit obligatorie n iulie 2010. Atunci, proprietarilor li s-a
dat la dispoziie ase luni pentru a-i asigura locuina i bunurile n faa dezastrelor naturale.
Valoarea despgubirii este, ns, limitat, aa c pentru distrugeri mari este nevoie de o asigurare
facultativ, mai scump. Totui, pn n prezent, destul de puini romni s-au conformat
prevederilor legale n acest sens.
Astfel, statul romn a decis c primarii vor putea amenda persoanele care nu au ncheiat o poli
de

asigurare

obligatorie

locuinei

doar

din

luna

august

acelui

an.

Romania este inca la inceput de drum, asigurarea obligatorie fiind implementata ca urmare a
dezastrelor provocate de inundatiile din ultimii ani si a fenomenelor meteo extreme, serviciile
companiilor de asigurari vizavi de acest sector sunt inca insuficient dezvoltate facand comparatie
cu statele cu o civilizatie mai dezvoltata. Daca in Romania numai anumite companii ofera printro astfel de asigurare posibilitatea de a asigura bunurile din locuinte, spre exemplu, in Statele
Unite aceasta poate acoperi contravaloarea distrugerilor provocate de animalele de casa, chiar si
despagubiri in cazul in care o persoana se accidenteaza in interiorul locuintei asigurate.
O foarte buna alternativa la asigurarea obligatorie este cea de tip facultativ. Conform legislatiei in
vigoare, proprietarii care incheie o polita facultativa nu mai sunt obligati sa incheie polita PAD.
Societatile de asigurari incearca a oferi o cat mai larga acoperire a riscurilor cu o diferenta mica
sau chiar zero fata de prima de asigurare obligatorie. Un foarte bun exemplu este polita: PAD
Plus BONUS de la Astra Asigurari care la acelasi pret de 20EURO, ofera asigurarea riscurilor
obligatorii impuse prin lege si suplimentar se acorda despagubiri si pentru incendiu, trasnet,
explozie, cadere de corpuri, fenomene atmosferice, izbire de catre vehicule, greutatea stratului de
zapada/gheata,

avalansa,

apa

de

conducta,

furt.

La nivel european, exist 7 alte ri n care se aplic legi privind asigurarea obligatorie a
locuinelor: Danemarca, Olanda, Frana, Belgia, Elveia, Norvegia i Spania. n aceste state
gradul

de

conformare

cetenilor

este

de

peste

80-90

la

sut.

n schimb, n Turcia, dei a fost lansat n urm cu 11 ani un program de asigurare obligatorie
similar cu cel din Romnia, abia 23 la sut din locuine sunt asigurate.
n schimb, Marea Britanie i Statele Unite nu-i oblig cetenii s-i asigure casele. n
legislaia american exist, ns, o prevedere prin care, cei care locuiesc n zone n care exist
3

pericol de inundaii, sunt obligai s-i asigure locuinele. Legea a fost introdus n iulie 2010,
dup ce sudul Statelor Unite au fost lovite de urganul Katrina. De asemenea, marea majoritate a
locuintelor sunt cumparate prin credit ipotecar, astfel utilizatorul este obligat la incheierea unei
astfel

de

polite.

i n Japonia, ar afectat de un dezastru natural de proporii, anul trecut, se practic asigurrile


obligatorii a locuinelor. Doar c, n caz de cutremur, exist un pachet facultativ, care nu este
inclus

asigurarea

standard

locuinei.

Constituirea sistemului de asigurare obligatorie a locuintelor in conditiile prezentei legi, se


constata prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, care se publica in Monitorul
Oficial al Romaniei, Partea I, iar incepand cu data la care se implinesc 90 de zile de la publicarea
in Monitorul Oficial al Romaniei a deciziei Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor prin care se
constata constituirea sistemului de asigurare obligatorie a locuintelor, persoanele fizice si juridice
sunt obligate sa-si asigure impotriva dezastrelor naturale, in conditiile prezentei legi, toate
constructiile cu destinatie de locuinta, din mediul urban sau rural, aflate in proprietatea acestora,
inregistrate

in

evidentele

organelor

fiscale.

Obligatia incheierii contractelor de asigurare a locuintelor aflate in proprietatea statului sau a


unitatilor administrativ-teritoriale revine persoanelor sau autoritatilor desemnate, in conditiile
legii,

sa

le

administreze.

In cazul in care o locuinta face obiectul unui contract de leasing financiar, incheierea contractului
de

asigurare

este

in

sarcina

locatorului.

In cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suporta din bugetele
locale

pe

seama

sumelor

defalcate

din

venituri

ale

bugetului

de

stat.

In cazul constructiilor cu destinatie de locuinta aflate in coproprietate, se va incheia cate un


singur contract de asigurare obligatorie in conditiile prezentei legi, pentru fiecare astfel de
constructie in parte, indiferent de numarul coproprietarilor. In acest caz, se va plati o singura
prima obligatorie iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoana coasigurata, se stabileste
in

raport

de

cota-parte

din

coproprietate

care

revine

persoanei

respective.

Contractul de asigurare obligatorie a locuintelor se incheie numai cu asiguratorii asociati in


Poolul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale ( PAID ) si care sunt autorizati sa incheie
astfel de contracte, in conditiile stabilite prin normele emise in aplicarea prezentei legi si ale

Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si


completarile ulterioare, de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor..
Riscurile acoperite prin polita obligatorie a locuintelor sunt cele aferente dezastrelor naturale,
respectiv:

Cutremur (miscare seismica brusca a scoartei terestre orizontala, vertical si/sau de


torsiune, datorata unui dezechilibru fizic produs in interiorul acesteia, avand origine
tectonica, vulcanica sau de prabusire);

Inundatii (acoperirea unei portiuni de uscat cu apa ca urmare a revarsarii peste marginile
cursurilor sau bazinelor de apa, a ruperii digurilor sau malurilor, a ingustarii bruste a
cursului sau a unor precipitatii abundente);

Alunecari de teren (miscare lina a terenului cauzata de miscari tectonice sau de eroziune
naturala).

Nu intra sub incidenta acestui tip de asigurare, dependintele care nu sunt legate structural de
cladirea in care este situata locuinta asigurata, precum si bunurile din interiorul locuintei.
Suma asigurata ce poate fi acordata in temeiul prezentei legi, denumita in continuare suma
asigurata obligatoriu, este echivalentul in lei, la cursul de schimb valutar comunicat de Banca
Nationala a Romaniei la data incheierii contractului de asigurare obligatorie a locuintei, a :
a) 20.000 Euro, pentru fiecare locuinta de tip A (constructie cu structura de rezistenta din beton
armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale
rezultate

in

urma

unui

tratament

termic

si/sau

chimic)

b) 10.000 Euro, pentru fiecare locuinta de tip B (constructie cu pereti exteriori din caramida
nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic)

Cap II Scurt istoric


In perioada februarie 2005 mai 2007, Ministerul Afacerilor Interne (MAI) si Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor (CSA) au colaborat pentru a elabora proiectul legii privind
5

asigurarea

obligatorie

locuintelor.

La finele lunii august 2007, guvernul a aprobat proiectul de lege, care a fost elaborat cu larga
participare a reprezentantilor societatilor de asigurari generale care desfasoara activitate in
Romania.
De asemenea, au fost consultate Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare din Romania
(UNSAR), structura reprezentativa a asociatiilor de proprietari, structurile asociative ale
administratiei publice locale, societati de asigurare care nu sunt membre ale UNSAR, Uniunea
Nationala a Brokerilor de Asigurari din Romania (UNSICAR) si, nu in ultimul rand Banca
Mondiala

(BM)

si

brokerii

internationali

de

reasigurare.

In perioada septembrie decembrie 2007, proiectul de lege a trecut prin comisiile parlamentare
de specialitate si prin Senat. Apoi, pana in octombrie 2008, proiectul legii a fost dezbatut de
Comisiile si de plenul Camerei Deputatilor. De abia in noiembrie 2008, legea a fost aprobata de
Parlament

si

promulgata.

In termenul stabilit prin lege, CSA a elaborat la randul sau normele privind autorizarea
asiguratorilor pentru incheierea asigurarii obligatorii a locuintelor impotriva cutremurelor,
alunecarilor de teren sau inundatiilor, privind forma si clauzele cuprinse in contractul de
asigurare obligatorie a locuintelor, privind constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor la
asigurarea obligatorie a locuintelor si privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor
Naturale

(PAID).

Inundatiile puternice din ultima luna au determinat PAID sa demareze activitatea de emitere a
politelor, chiar daca pachetul de modificari la Legea 260/2008 nu a iesit inca din Parlament.
In acest sens, in noiembrie 2009, companiile Groupama, Astra, Paltinum, Uniqa, City Insurance,
Certasig, Ardaf, Generali, Carpatica Asigurari, RBC Asigurari Reasigurari, Euroins, Grawe
Romania

si

Credit

Europe

Asigurari

Reasigurari

au

infiintat

PAID.

Pool-ul de asigurare impotriva dezastrelor (PAID) este societatea comerciala de asigurarereasigurare, constituita cu aportul integral al societatilor de asigurare autorizate sa incheie
asigurari

obligatorii

pentru

locuinte.

Legea aflata astazi in vigoare se poate aplica prin eforturile financiare realizate de cele 13
companii private actionarii PAID, care au inteles importanta si caracterul social al Legii
260/2008. Legea privind asigurarea obligatorie a locuinelor a fost adoptat n 2008, dar
aplicarea ei a fost ntrziat de crearea bazei de date cu locuinele din Romnia i stabilirea
6

regulilor contractului de reasigurare, fr de care nu se pot vinde poliele. Pool-ul de Asigurare


mpotriva Dezastrelor (PAID), nceput emiterea polielor de asigurare obligatorie a locuinelor
mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor.

Cap III Evolutia indicatorilor


a) Evolutia primelor brute subscrise

Evolutia primelor brute subscrise


2010-2013
1400
1200
1000

mil lei

800
600
400
200
0
2010

2011

2012

b) Evolutia indemnizatiilor brute platite

2013

Evolutia indemnizatiilor brute platite


2010-2013
250
200

mil. lei

150
100
50
0
2010

2011

2012

2013

c ) Situatia indicatorilor pentru asigurarile obligatorii de locuinte


Indicatori
Nr de contracte in vigoare la sf. anului
Prime brute subscrise
Prime brute cedate in reasigurare
Ponderea primei brute cedate in total

2010
367287
299568609
19066609
64,51

2011
574229
35310758
25883655
73,1

2012
331131
24200893
14424191
59,6

prime brute subscrise


Indemnizatii brute platite

10369

327310

276689

Cap IV Concluzii
8

Nu toti romanii care ar fi trebuit s-i asigure locuina, n ultimii ase ani, au i fcut-o. Asta,
n condiiile n care nencheierea poliei obligatorii, prin lege, se poate pedepsi cu amend ntre
100 i 500 de lei, iar posibilitatea de obinere a unor despgubiri n caz de daune ale locuinei
cauzate de calamiti scade simitor pentru proprietarii neasigurai. Dei poliele nu sunt
scumpe, nu au cutare nici chiar n situaia n care sunt impuse de lege. Mai mult chiar, peste o
treime dintre proprietarii de locuine i-au ncheiat asigurri facultative, dar nu toi pltesc i
polia obligatorie. tiu cu toii c ncalc legea, dar nu le pas! Acestia invoca faptul ca nu poate
sa plateasca politele sau nu cred ca lor li se poate intampla un dezastru din cause naturale.

Bibliografie

Corneliu Bente, Asigurari comerciale, Oradea, 2013


Gheorghe Bistriceanu, Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Universitatii din
Oradea, Oradea, 2003
www.asfromania.ro
www.csa-isc.ro

10