Sunteți pe pagina 1din 24

Produse de

economisire

Cuprins

2.1. Depozite overnight


2.2. Depozite la termen
2.3. Depozite negociate, conturi de economii i
certificate de depozit
2.4. Depozite structurate de tip Range Accrual
2.5. Depozite structurate cu opiuni
2.5. Uniti de fond

Principalele tipuri de depozite acordate de bncile comerciale mbrac


urmtoarele forme prezentate mai jos.
n funcie de moneda n care se constituie, depozitele pot fi:
- depozite n lei;
- depozite n valut.
n functie de dobnda bonificat:
- depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe
perioada depozitului, n functie de evoluia ratei dobnzii pe pia;
- depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe
perioada depozitului indiferent de evoluia pieei.
n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi:
- depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus
iniial;
- depozite fr capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont
curent care i asigur titularului acces la aceasta.

n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai


termen ca i cel iniial:

- depozite cu prelungire automat: dac se opteaz pentru


rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se
prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de
capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus
iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la
suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedenta;

- depozite cu scaden unic: dac nu se dorete rennoirea


automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden
suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se
va calcula dobnda la vedere) sau suma va ramne n acelai
cont, fr dobnd.

2.1. Depozite overnight

Depozitul overnight este un produs n lei i valut destinat


valorificrii superioare a disponibilitilor existente la sfritul
fiecarei zile calendaristice n conturile curente ale clienilor,
constituit automat de ctre banc n baza mandatului dat de
ctre acetia;
Are o durat de o zi calendaristic i poate fi contractat n lei sau
valut, prin virament, din contul/subcontul curent al clientului;
Clienii eligibili sunt persoane fizice i persoane juridice i
asimilate acestora;
Dobnda aferent acestui tip de depozit este fix i difereniat
pe trane valorice n funcie de soldul depozitului, bonificndu-se
la scadena depozitului overnight automat n contul/subcontul
curent indicat de client;

2.1. Depozite overnight

Constituirea unui depozit overnight se realizeaz automat de ctre


banc n procesul de nchidere a fiecrei zile calendaristice prin
virament din contulurile/subcontulurile curente indicate de client,
exprimate n aceeai moned, n contul de depozit overnight automat,
cu respectarea sumei minime de constituire stabilite de ctre banc.

De asemenea, banca poate stabili o anumit limit de sum pentru


fiecare cont/subcont curent indicat de client, n functie de care se
iniiaz viramentul automat n contul de depozit overnight, astfel:

dac soldul contului/subcontului curent este mai mare dect limita de suma
stabilit de ctre client, atunci banca vireaz automat n contul de depozit
overnight suma care excede aceast limit de sum;
dac soldul contului/subcontului curent este mai mic sau egal cu limita de
sum stabilit de ctre client, atunci banca nu efectueaz nici un virament
automat n contul de depozit overnight.

2.1. Depozite overnight


Avantaje:
posibilitatea constituirii unui depozit overnight prin virament din
disponibilitile aferente a mai multor conturi/subconturi curente
indicate de client, exprimate n aceeai moned;
gestionarea superioar a lichiditilor;
un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobnda fiind
difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului
overnight;
posibilitatea stabilirii unei limite de sum pentru fiecare
cont/subcont curent n funcie de care banca realizeaz
transferul automat n contul de depozit overnight a sumelor care
depesc aceast limit;
economie de timp ca urmare a simplificrii i eficientizrii
procesului de administrare a depozitelor, prin realizarea
automat a operaiunilor de constituire i lichidare a acestora.

2.2. Depozite la termen

Constituit n lei sau valut, acest tip de depozit este destinat


persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate i persoanelor juridice,
pe un termen de 1, 2, 3, 6, 9 sau 12 luni.

Constituirea depozitelor la termen


Titularul de cont poate solicita constituirea de depozite la termen prin
prezentarea la sediul unitii teritoriale a bncii sau prin intermediul
serviciilor de internet banking.

Clientul persoana fizic poate constitui depozite la termen att prin depuneri
de numerar, ct i prin viramente din conturile sale.
Clientul persoana juridic i asimilat poate constitui depozite la termen numai
prin virament.

La expirarea termenului de valabilitate a depozitului la termen, n funcie


de opiunea titularului de cont, banca vireaza suma n contul curent
stabilit n acest sens sau prelungete automat depozitul, pe un nou
termen, egal cu cel stabilit prin conventia de depozit la termen iniial.

2.2. Depozite la termen

Titularul de cont poate mandata mputernicitul menionat n Convenia


de depozit la termen (n limita sumelor aferente depozitului la termen
lichidat) / Convenia de cont curent sau o ter persoan, s constituie
noi depozite la termen, n numele su, semntura mandatarului fiind
opozabil titularului de cont. Mandatarii au dreptul s semneze, n
numele titularului de cont, noua Convenie de depozit la termen.

n ceea ce privete titularul de cont minor care a mplinit vrsta de 14


ani, acesta poate constitui sau depune sume n depozite la termen fr
acordul prinilor, tutorelui sau curatorului, dac sumele cumulate
aferente titularului nu depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul
de garantare a depozitelor n sistemul bancar.

Dac sumele cumulate aferente titularului depesc nivelul sumei garantate


de ctre Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar, titularul de
cont minor care a mplinit vrsta de 14 ani, poate constitui sau depune sume
n depozitele la termen cu acordul prinilor, tutorelui sau curatorului.

2.2. Depozite la termen


Lichidarea depozitelor la termen

Depozitele la termen se lichideaz n situaia n care


se solicit retragerea oricrei sume din depozitul
respectiv, sau n situaia n care, potrivit clauzelor
contractuale, nu este prevazut prelungirea
depozitului la scaden.

n primul caz, lichidarea depozitului la termen se


efectueaz prin virarea sumei n contul curent indicat de
client i poate fi solicitat oricnd, indiferent de termenul de
valabilitate al acestuia.
n cazul n care clientul i retrage suma naintea expirrii
termenului, acesta ncaseaz dobnda la vedere.

2.2. Depozite la termen


Dobnda aferent depozitelor la termen

Pentru disponibilitile n lei sau valut existente n depozitele la


termen, banca calculeaz i nregistreaz dobnda cuvenit,
conform caracteristicilor individuale ale fiecrui produs de
depozit la termen.

Dobnda calculata se bonific corespunzator tipului de depozit


la termen i opiunii clientului, astfel:

a) pentru situaiile cu capitalizarea dobnzii/fr capitalizarea


dobnzii;
b) pentru situaiile dobnda fix/ dobnda variabil.

2.3. Depozite negociate, conturi de


economii i certificate de depozit
Depozite negociate
n funcie de politica de dobnzi a bncii, de valoarea
disponibilitilor clientului i/sau de termenul pe care se solicit
constituirea depozitului, banca poate acorda procente de
dobnd pasiv diferite de cele standard sau poate constitui
depozite pe alte perioade de valabilitate dect cele ale
produselor pe care le ofer n mod curent clienilor.

n aceast situaie, la solicitarea clientului, unitatea teritorial a


bncii care deservete clientul poate solicita Direciei de
Trezorerie din cadrul centralei negocierea procentului de
dobnd pentru depozite sau poate solicita constituirea
depozitelor atipice, pe termene de valabilitate diferite i cu un
nivel al dobnzii difereniat fa de cel standard.

2.3. Depozite negociate, conturi de


economii i certificate de depozit
Depozite negociate

Sumele minime pentru care se constituie depozitele negociate


difer de la o banc la alta, iar dobnda i perioada se poate
negocia pentru urmtoarele tipuri de depozite:
Depozitele la overnight;
Depozitele la termen;
Depozitele colaterale.
n cazul depozitelor colaterale, perioada de valabilitate a
acestora este corelat cu obiectivul care a generat constituirea
lor i este cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i, dup caz,
data scadenei sau data lichidrii (exclusiv).

2.3. Depozite negociate, conturi de


economii i certificate de depozit
Conturi de economii
Beneficiari acestor prouse sunt persoane fizice rezidente sau
nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care
dein sum minim de constituire a contului de economii.
Titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii
care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate
prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de
economii.
Acordat n RON sau valut suma minima a acestui cont difer de
la o banc la alta (de exemplu la BCR Erste este 500 lei, iar la
Banca Transilvania este 1.000 lei), iar n situaia n care soldul
zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se
va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea
contului de economii.

2.3. Depozite negociate, conturi de


economii i certificate de depozit
Certificate de depozit
Certificatul de depozit este un instrument de economisire ce
ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp
de avantajele unor dobnzi atractive i fixe, presupunnd
cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre
banc in RON sau valut. Specific acestui tip de produs este
faptul c se poate achiziiona oricnd ntre data emiterii si cea a
scadenei, pltind valoarea nominal diminuat cu discountul
acordat.
Totodat, acestea se pot rscumpra oricnd pn la data
scadenei, pe baza cotaiilor zilnice, banca bonificnd o dobnd
fix corespunztoare perioadei de la cumprare i pna la data
scadenei. Dup data scadenei certificatului se bonific o
dobnd egal cu dobnda aferent disponibilitatilor la vedere.

2.3. Depozite negociate, conturi de


economii i certificate de depozit
Un alt de certificat emis de banc este reprezentat de
certificat de depozit la purttor.
Acesta este un titlu de credit pe termen, emis de
banc, care atest depunerea unei sume de bani pe
baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma
depus ct i dobnda aferent.
Se stabileste o parol, ca element de identificare, pe
baza creia la scaden, mpreun cu certificatul de
depozit, clientul poate rscumpara valoarea acestuia.
Acesta se obine contra unei sume egale cu valoarea
nominal a acestuia.

2.4. Depozite structurate de tip


Range Accrual
Depozitul structurat de tip accrual este un produs de
economisire sub forma de depozit pe termen scurt
n RON, EUR sau USD cu posibilitatea bonificrii
unei dobnzi superioare n funcie de evoluia ratei
de referin fixat de o entitate agreat de cele dou
pri (ex. rata de schimb DEVIZA1/DEVIZA2 sau
rata de dobnd, EURIBOR, LIBOR sau orice alt
instrument de baz care s permit obinerea unei
cotaii n vederea acoperirii tranzaciei) n perioada
de observare a depozitului, n scopul creterii
volumului de resurse atrase de ctre banc.

2.4. Depozite structurate de tip


Range Accrual
Caracteristicile acestui depozit sunt urmtoarele:

Moneda n care se constituie depozitul: RON, EUR sau USD;


Perioada de observare. Reprezint perioada cuprins ntre prima
zi dup finalul perioadei de vnzare i ziua anterioar datei
scadenei. n aceast perioad banca va verifica zilnic
ncadrarea ratei de referin, ntre limita inferioar i cea
superioar caracteristic depozitului structurat;
Data constituirii. Este data ncheierii conveniei de depozit
structurat de tipul Range Accrual n cadrul perioadei de vnzare;
Data scadenei. Este data la care soldul depozitului, mpreun cu
dobnda aferent perioadei de observare sunt virate n contul
curent al clientului;

2.4. Depozite structurate de tip


Range Accrual
Rata de doband se calculeaz astfel:

- pentru perioada cuprins ntre data constituirii i ultima zi din cadrul


perioadei de vnzare a depozitelor structurate (prima perioad) se
acord o rat de dobnd fix; aceasta este o rat de dobnd
comunicat de ctre banc sau negociat direct cu clientul;
- n perioada de observare (a doua perioad), rata de dobnd se
stabilete zilnic n funcie de rata de referin fixat de o entitate agreat
de cele dou pri, astfel:

dac rata de referin se ncadreaz n intervalul dintre limita minim i cea


maxim, fr a atinge aceste valori, atunci rata de dobnd folosit pentru
calculul dobnzii pentru aceast zi va fi cea stabilit prin reglementari
interne proprii fiecrei bnci;
dac rata de referin nu se ncadreaz n intervalul dintre limita minim i
cea maxim, sau atinge aceste valori, atunci rata de dobnd folosit pentru
calculul dobnzii pentru aceast zi va fi cea stabilit prin reglementrile
interne proprii fiecrei bnci ca nivel minim;

2.5. Depozite structurate cu


opiuni
Este un produs de economisire sub forma de
depozit n RON, EUR sau USD la care banca
bonific o dobnd de baz cu posibilitatea
adugrii la aceasta a unui bonus de natura
dobnzii n funcie de evoluiile nregistrate
de evenimente ale aceluiai proces ce pot fi
acoperite cu opiuni.

2.5. Depozite structurate cu


opiuni
Caracteristici:
Moneda n care se constituie depozitul: RON, EUR sau USD, n funcie
de caracteristicile stabilite de banc pentru fiecare ofert;
Perioada de existen. Este perioada n cadrul creia se evalueaz
dac evenimentul/ evenimentele s-au produs sau nu. Perioada
standard pentru un depozit structurat poate fi unic sau poate avea mai
multe valori (1 lun, 1 an etc.) dintre care clientul poate alege;
Durata depozitului. Este perioada cuprins ntre data constituirii
(inclusiv) i data scadenei (exclusiv). Se calculeaz pornind de la data
constuituirii, respectiv data semnrii contractului de ctre client, pn la
data scadenei care este perioada standard solicitat de client care se
adaug la prima zi dup ncheierea perioadei de vnzare;
Data constituirii. Este data ncheierii conveniei de depozit structurat cu
opiuni n cadrul perioadei de vnzare;
Data scadenei. Reprezint data calculat automat n funcie de
perioada standard a produsului pentru care opteaz clientul ncepnd
cu prima zi dup ncheierea perioadei de vnzare. La scaden
depozitul structurat este transferat automat de ctre banc n contul
curent;

2.5. Depozite structurate cu


opiuni
Bonificarea dobnzii. Vizeaz plata suplimentar de natura dobnzii
care se acord n funcie de producerea unui eveniment. Pe perioada
de existen a unui produs pot fi pltite mai multe bonusuri, care sunt
legate de producerea unor evenimente ale aceluiai proces. Dobnda
se calculeaz astfel:

- pentru prima perioada, care este perioada de vnzare cuprins ntre data
constituirii depozitului i ultima zi calendaristic (inclusiv) din cadrul
perioadei de vnzare a depozitelor structurate cu opiuni se bonific o
dobnd fix astfel:

a) o rat de dobnd de baz fix stabilit prin contract;


b) o rat de dobnd de baz fix negociat direct cu clientul;

Dobnda aferent perioadei de vnzare se bonific n prima zi


calendaristic dup ncheierea perioadei de vnzare a depozitului
structurat cu opiuni. Procentul de dobnd se modific periodic n
cadrul perioadei de vnzare, respectiv sptmnal i este valabil pentru
depozitele constituite de la acea dat. Comunicarea se va efectua fie de
la nceputul perioadei de vnzare, fie n cadrul acesteia cu minim patru
zile lucrtoare naintea intrrii n vigoare;

2.5. Depozite structurate cu


opiuni
- pentu a doua perioad, care este perioada de existen
cuprins ntre prima zi calendaristic dupa nchiderea perioadei
de vnzare i data scadenei depozitului structurat cu opiuni se
bonific dobnda i bonusul astfel:
a) o rat de dobnd de baz fix/variabil, standard sau
negociatcu clientul. Plata dobnzii se efectueaz fie periodic
(lunar/ trimestrial/ semestrial/ anual) pe perioada de existen a
depozitului, fie la scaden;
b) un bonus sau altul (de natura dobnzii) n cazul favorabil
al producerii evenimentelor.

2.5. Depozite structurate cu


opiuni

Depozitele structurate pot fi lichidate, n perioada de


existen, nainte de data scadenei, caz n care
banca bonific o dobnd corespunzatoare
disponibilitilor la vedere pentru categoria din care
face parte clientul nebancar.

n situaia n care clientul solicit lichidarea


depozitului nainte de termen, dar dup producerea
evenimentului care a generat plata de ctre banc a
bonusului, banca nu solicit restituirea bonusului i
nici a dobnzii bonificate pe perioada de vanzare.