Bazele teoretice ale apariiei i dezvoltrii

asigurrilor sociale
n dezvoltarea economic i social a unor ri, alturi de politica
economic un rol important revine politicii sociale. Politicile sociale nu
reprezint doar un studiu asupra societii i asupra problemelor acesteia
srcie, inegalitate, discriminare, omaj, marginalizare, ci reprezint i studierea
mecanismelor de rspuns la aceste probleme asfel ca prin aciunile promovate s
fie atins bunstarea. n general, vorbind despre politicile sociale, studiem, de
fapt rolul statului n relaie cu bunstarea cetenilor si.
Deoarece politica economic nu poate satisface n totalitate nevoile
aprute n societate trebuie conceput o politic social care s compenseze
aceste disfuncionaliti. Politica social are o serie de funcii, a cror importan
nu poate fi neglijat:
funcii de reglare prin care se ncearc restabilirea unui echilibru n
acele sectoare n care piaa produce dereglri;
funcii compensatorii care se refer la mecanismul redistribuirii
prin care se corecteaz o parte din distribuirile inegale ale pieei;
funcii protective care urmresc acoperirea unor situaii de risc:
boal, incapacitate de munc, btrnee;
funcii de satisfacere a unor nevoi colective prin consumul
individual care nu pot fi realizate eficient prin mecanismele pieei:
cultura, nvmntul.
Toate aceste funcii sunt asociate cu conceptul de bunstare, care este, de
fapt, obiectivul principal al politicilor sociale.
Conceptul de bunstare i mecanismele acestuia
Securitatea social este un drept fundamental al omului i un factor de
stabilitate economic i social.
ntr-o economie globalizat ca cea actual, securitatea social a
lucrtorilor i a familiilor lor mbrac noi forme.
ncurajarea liberei circulaii a persoanelor pentru cutarea unui loc de
munc nu are ca unic scop asigurarea unui nivel de trai mai bun acestora, ci face
parte dintr-un amplu proces de echilibrare demografic, dar i de asigurare a
prestaiilor sociale pe care statele sunt obligate s le asigure n virtutea
principiilor de securitate social generale i a standardelor minime obligatorii.
Fenomenele care au determinat statele europene s se concentreze
asupra reglementrilor n materie de securitate social sunt:
migraia
omajul
mbtrnirea populaiei.

Sayan"(2002) fcea o analogie ntre fenomenul globalizrii i albirea

populaiei". In plan demografic se produce o "globalizare a vrstei a treia" i o
''albire a lumii" ca un fenomen firesc al scderii ratei de fertilitate i al creterii
speranei de via.
In strns legtur cu demnitatea uman, securitatea social
este un drept fundamental al fiecrui individ, ca membru al
societii" astfel cum a fost consacrat de comunitatea internaional prin
adoptarea Declaraiei Universale a Drepturilor Omului. Fiind un drept
fundamental, securitatea social este ncorporat n instrumente juridice
naionale i internaionale.
n centrul preocuprilor mondiale ar trebui s stea individul i
demnitatea uman. ntre demnitate uman i asigurarea unui nivel de trai decent
exist o legtur direct.
Conceptul de securitate social face obiectul definirii n cadrul legislaiei
fiecrei ri i a celei internaionale. O definiie unic a securitii sociale nu este
conturat nc.
Cele mai multe abordri ale securitii sociale se refer la corelarea
dreptului de securitate social de fenomenul migraiei, propagat de liberalizarea
pieei muncii i de libera circulaie a persoanelor.
Securitatea social poate fi definit ca orice msur stabilit de lege
care are menirea de a menine venitul individual/familiei sau de a furniza un
venit n cazul n care toate sursele de venit au disprut sau cnd, n mod
excepional intervin cheltuieli suficient de mari care pot expune populaia unor
riscuri (cheltuieli pentru plata ngrijirii sntii, pentru creterea copiilor etc.).
Beneficiile de securitate social sunt acordate n caz de nevoi medicale,
reabilitare sau reinserie social, ajutor n caz de boal sau cheltuieli pentru
nmormntare. Serviciile de securitate social sunt asigurate de ctre organisme
ale autoritii centrale sau locale, organizate n sistem public, semipublic sau
autonom.
Programele de securitate social sunt destinate proteciei indivizilor sau
familiei acestora n situaii de pierdere a veniturilor cauzate de omaj, vrst
naintat, boal sau deces i s mbunteasc bunstarea lor prin servicii
publice (ex. ngrijire medical) i prin asisten economic n cazul familiilor
numeroase.
Organizaiile internaionale care studiaz securitatea social structureaz
acest domeniu prin programe stabilite de fiecare ar. Protecia persoanelor
asigurate i a persoanelor aflate n ntreinere este neleas ca nlocuirea unei
pri din veniturile pierdute ca rezultat al mbtrnirii, incapacitii de munc sau
deces; boal i maternitate; accidente de munc; omaj; servicii de spitalizare,
ngrijire medical i reabilitare. Msurile urmrite prin aceste programe se
concretizeaz prin plata n numerar a unor beneficii, prin acordarea unor venituri
de ntreinere sau prin acordarea unor venituri n natur. Toate aceste msuri sunt
legate de drepturile persoanelor asigurate, a persoanelor aflate n ntreinere i a
urmailor.

Drepturile sunt dobndite ca persoane ncadrate n munc i, de obicei,

ocuparea forei de munc este intrinsec legat de sistemul de asigurri sociale, de
condiiile de pensionare, de duratele de asigurare pentru dobndirea pensiilor, de
existena unui raport de munc.
Securitatea social este legat de asigurarea veniturilor n cazul
producerii riscurilor la care persoanele i/sau familiile lor sunt expuse.
Convergena sistemelor de asigurri sociale
Comparnd sistemele de asigirri sociale din rile europene i din
ntreaga lume se constat c ntre acestea exist diferene. Cu toate acestea se pot
identifica dou tipuri de modele (sisteme): Bismarck i Beveridge.
Primul sistem de pensii a fost creat n anul 1889 de ctre cancelarul
Bismarck. Lucrtorii care mplineau vrsta de 70 de ani se bucurau de o pensie
de btrnee (sperana de via era de numai 45 de ani).
Sistemul de Bismarck era construit ca un sistem de tip socialist, bazat pe
ajutor reciproc i asigurri sociale pentru populaie difeteniate n funcie de
ctigurile salariale. Era conceput ca un sistem redistributiv i se baza pe
contribuii voluntare. n anul 1883, Otto von Bismarck a introdus i primul sistem
de asigurri de sntate. Caracteristicile acestui sistem sunt:

Persoanele asigurate erau salariaii sau persoanele cu

contracte de asigurare

Finanarea sistemului se baza pe contribuii, stabilite gradual

dup ctigurile salariale
Baza contribuiilor era veniturile salariale sau salariile.
Nevoia ca fiecare persoan s fac parte dintr-un sistem de asigurri l-a
determinat pe William Henry Beveridge s prezinte Parlamentului Britanic un
raport asupra politicii sociale i s propun modaliti concrete pentru a crea un
sistem integrat de asigurri sociale.
Sistemul propus de Beveridge cuprindea:
Asigurri sociale
Servicii de sntate generale
Prestaii pentru accidente de munc
Asisten familial
Protejarea persoanelor n caz de omaj.
Aceste propuneri au stat la baza crerii Schemei de Asigurri sociale
britanice
Sistemul britanic propus de Beveridge avea trei trsturi fundamentale:
- includea ntreaga populaie,
- finanarea era n principal de la bugetul de stat
- permitea plti egale care s acopere suma total a contribuiilor.

Scopurile celor dou sisteme sunt diferite, funcie de concepia autorilor

lor. Astfel, sistemul Bismarck avea ca scop asigurarea unui standard de via
lucrtorilor, iar cel al lui Beveridge punea accentul pe securitatea social i
asigurarea unui nivel de subzisten adecvat.
Astzi, orice analiz a unui sistem de securitate social face face trimitere
la cele dou sisteme. Orice analiz care are drept criteriu sursa de finanare a
sistemului ne conduce la concluzia c nu exist sisteme pure Beveridge sau
Bismarck.
Toate sistemele din rile europene au ca surse de finanare contribuiile
salariailor, ale angajatorilor, ale persoaneilor autoasigurate dar i alocri
bugetare.
In Europa se manifest variante dominante ale celor doi tipuri de
sisteme: n rile din centrul Europei este dominant Sistemul Bismarck, iar n
rile din nordul Europei predomin Sistemul Beveridge.
Prima problem a sistemului de securitate social este abordarea
problemei srciei i a inegalitii veniturilor.
A doua problem este mbuntirea nivelului securiti individuale i
diminuarea riscurilor sociale neprevzute. Aceasta se realizeaz prin sistemul de
protecie n caz de omaj, sistemul de sntate i sistemul de asigurri de
btrnee.
Care sunt schimbrile nregistrate n Europa care ar pune problema
convergenei sistemelor de asigurri?
Economia i climatul social s-au schimbat. Odat cu acestea au aprut
schimbri demografice. Creterea speranei de via a condus la creterea duratei
de neocupare i a duratei de dependen. Schimbrile ratei de fertilitate au de
asemenea impact n finanarea sistemului de asigurri sociale. O alt modificare
este n structura populaiei pe vrste i a raportului dintre populaia cu vrst mai
mare de 65 de ani fa de generaiile tinere.
Combinaia dintre creterea speranei de via i scderea ratei fertilitii
ne conduc la o scdere dublat a ratei de dependen a persoanelor peste 65 de
ani.
Acest raport (persoanele cu vrsta mai mare de 65 de ani fa de
populaia activ a fost de 1 la 4, iar n 2050 va fi n jur de 1 la 2, potrivit
estimrilor).
In timp ce piramida populaiei s-a inversat, contribuiile de asigurri sociale
trebuie s fie suportate de un numr mai mic de oameni. De aceea sistemul
redistributiv va deveni foarte dificil de finanat.
Pestieau (2006) lansa ideea c este greu de anticipat pn unde va merge
convergena, dar, pe termen lung vor exista diferene ntre standardele de via
ntre diferite ri. El susinea ideea c nu pot exista sisteme pure.
Concentrnd analiza sistemelor Bismarck i Beveridge la schema de
pensii pe care se bazeaz apreciem c s-au dezvoltat dou planuri de pensii
principale. Cele dou planuri de pensii principale sunt: Planul de pensii de tip DB
(beneficii definite) i Planul de Pensii de tip DC (contribuii definite).

Primele sisteme de pensii publice au fost de tipul DB, cu caracter

redistributiv. Beneficiile sunt definite - de ctre guvernarea politic - iar
finanarea este de tipul PAYG, pay-as-you-go", statul colecteaz resurse
financiare prin contribuii i impozite, asupra populaiei active aflate n cmpul
muncii, pentru a le redistribuie ca pensii i sub alte forme populaiei inactive din
punct de vedere economic: btrnii/pensionarii, invalizii, copiii, omerii, familiile
ale cror venituri sunt sub pragul srciei.
Acestor cauze li se adaug migraia economic i mobilitatea
profesional. Identificnd ca o surs de contracarare a deficitului forei de munc
ncurajarea imigraiei, constatm c fenomenul de globalizare conduce la o
eterogenitate a populaiei i a modelelor de securitate social. Pentru a se degreva
de responsabilitatea asigurrii beneficiilor prestabilite, dar i pentru a gsi
resursele beneficiilor pentru generaiile viitoare, statul a ncurajat aderarea la
pensii private i la sisteme de pensii voluntare. Sistemele de pensii DB au avut
nevoie de influxuri de resurse din bugetul de stat.
ncepnd cu anul 1980, Pinera a revoluionat tipologiile clasice prin
promovarea sistemului conturilor individuale.
1.5. Cadrul legislativ al Securitii Sociale
Evoluia sistemelor de securitate social presupune gestionarea riscurilor
la care pot fi supui salariaii, persoanele asigurate i familiile lor. ntruct
riscurile se pot produce pe toat durata de via, sistemele de securitate social
trebuie s gestioneze gama complet a riscurilor.
Comunitatea internaional a consacrat dreptul la securitate social ca
drept fundamental al omului. Declaraia Universal a Drepturilor Omului (1948)
este primul instrument juridic al ONU.
Cele mai importante instrumente juridice, sunt instrumentele juridice ale
Consiliului Europei, ale Uniunii Europene i ale Organizaiei Internaionale a
Muncii.
De asemenea, prin adoptarea Tratatului de la Roma din 1952 s-au pus
bazele constituirii Comunitii i a Uniunii Europene. Prin acquis-ul comunitar sau stabilit o serie de principii de baz n materie de securitate social.
Codul european de securitate social i Protocolul su sunt
instrumentele de baz ale Consiliului Europei n domeniul securitii sociale care
vizeaz promovarea modelului social european n care statul trebuie s garanteze
meninerea unui nivel stabil de securitate social i un nivel adecvat i decent al
veniturilor pentru cei care nu mai pot s-i asigure prin munc veniturile i care
se confrunt cu riscurile definite.
Codul european de securitate social definete riscurile acoperite,
persoanele protejate i standardele minime aplicabile.

Riscurile sociale sunt acoperite prin prestaii de tipul: ngrijiri medicale,

indemnizaii de boal, prestaii pentru omaj, prestaii de btrnee, prestaii n
caz de accidente de munc i boli profesionale, prestaii familiale, prestaii de
invaliditate.
Reglementrile prestaiilor de btrnee, cuprinse n Partea V a Codului
european de securitate social se refer la subzistena dincolo de o anumit
vrst, care nu trebuie s depeasc 65 de ani. O vrst superioar acesteia
poate fi prevzut n cazul n care numrul rezidenilor care au atins aceast
vrst s nu fie inferior unui procent de 10% din numrul total al celor care au o
durat de reziden de peste 15 ani. n ceea ce privete numrul total al
persoanelor protejate, Codul prevede protejarea unui numr minim de 50% din
numrul lucrtorilor, sau a 20% din ansamblul populaiei.
Codul definete riscurile sociale, iar statele au obligaia s prevad
reglementri minime referitoare la:
- natura riscului,
- beneficiarii,
- condiiile pentru a beneficia de dreptul la prestaiile sociale asociate
riscului definit,
- natura prestaiilor i modul lor de acordare,
- metodele de calcul ale prestaiilor periodice n bani
- perioadele n care se acord prestaiile.
Cele trei metode de calcul ale prestaiilor periodice n bani
sunt bazate pe :
- un venit fix sau sunt stabilite pe baza testului resurselor;
- venituri dintr-un loc de munc sau din activiti economice similare;
- media veniturilor dintr-o perioad de activitate.
Codul revizuit mbuntete protecia social privind prestaiile de omaj
prin extinderea sferei de cuprindere la persoanele care au terminat studiile, tinerii
care au satisfcut stagiul militar i la alte persoane aflate n cutarea unui loc de
munc.
Cmpul de aplicare personal este extins la 80%-95% din numrul total al
lucrtorilor i la un procent mai mare din populaia activ sau din numrul total al
rezidenilor.
Mecanismul de supraveghere este mai sever n sensul c statele trebuie s
nainteze copii dup rapoartele naionale care sunt examinate i avizate.
La nivelul Organizaiei Internaionale a Muncii au fost adoptate
Convenii pentru stabilirea standardelor securitii sociale.
In anul 1952, Organizaia Internaional a Muncii, prin Convenia nr.102
a stabilit un minim de standarde bazate pe principiile securitii sociale. Este
singurul instrument recunoscut la nivel mondial pentru cele nou domenii i
ramuri ale securitii sociale:

- prestaii de boal;
- maternitate;
- prestaii de invaliditate;
- prestaii de btrnee;
- pensii de urma;
- accidente de munc i boli profesionale;
- ajutoare de deces;
- indemnizaii i ajutoare de omaj;
- alocaii familiale.
Interesul comunitii europene pentru armonizarea proteciei sociale i
garantarea acesteia de ctre statele membre a determinat Consiliul European s
elaboreze Codul European de Securitate Social (16 aprilie 1964, Strasbourg)
prin care este ncurajat dezvoltarea sistemelor europene de securitate social la
standarde de nivel nalt n raport de standardele minime cuprinse n Convenia
Organizaiei Internaionale a Muncii nr.102.
Un moment important n evoluia cadrului legislativ 1-a constituit Pactul
Internaional privind Drepturile Economice, Sociale i Culturale (1966).
Prin Convenia nr.157 au fost meninute drepturilor de securitate social
la toate cele 9 ramuri (1982).
La nivelul Uniunii Europene s-au adoptat regulamente ca principale
instrumente juridice de coordonare a sistemelor de securitate social, care
vizeaz drepturile migranilor al cror drept la liber circulaie i la munc n alt
stat membru a fost reglementat n anul 1968.
Anul 1971 este semnificativ n istoria evoluiei Sistemului de securitate
social prin apariia regulamentelor Consiliului Uniunii Europene. Direciile de
coordonare a componentelor sistemelor de securitate social au cuprins
elaborarea regulamentelor pentru protejarea drepturilor de asigurri sociale ale
persoanelor care i schimb domiciliul dintr-un stat membru n altul
(Regulamentul 1408/1971).
Regulamentul 1408/1971 a prevzut coordonarea legislaiei naionale
privind asigurrile sociale pentru protejarea drepturilor de securitate social ale
lucrtorilor migrani. Procedurile de aplicare ale Regulamentului 1408/1971 sunt
stipulate in Regulamentul 574/72/CEE. Pentru simplificarea procedurilor
administrative i a schimbului de date ntre statele membre pentru persoanele
care i schimb domiciliul s-a lansat programul TESS". Scopul acestui program
este coordonarea schemelor de securitate social ntre statele membre.
Sistemele de securitate social difer de la un stat la altul, astfel nct nu
se poate vorbi de existena unui singur model. Cadrul juridic european a stabilit
reguli i principii obligatorii care trebuie respectate de statele membre, astfel
nct s nu fie ngrdit libera circulaie a cetenilor i dreptul la munc.
Pentru a adapta regulile la situaiile noi aprute la nivel comunitar i
innd cont de evoluiile legislative la nivel naional, Regulamentul (CEE)
nr.1408/1971 al Consiliului din 14 iunie 1971 privind aplicarea regimurilor de

securitate social salariailor, persoanelor care desfoar activiti

independente i membrilor familiilor acestora care se deplaseaz n cadrul
Comunitii a fost amendat i modificat n multe ocazii ceea ce a fcut ca regulile
s devin complicate i greu de neles i aplicat.
Cadrul legislativ a fost completat prin elaborarea msurilor privind
combaterea excluderii sociale i prevenirea srciei (Rezoluia din 1989 privind
combaterea excluderii sociale; Comunicarea Intensificarea luptei mpotriva
excluderii sociale: promovarea integrrii", 1992; Decizia nr.89/457/CEE pentru
stabilirea programului de aciune pe termen mediu pentru grupurile defavorizate),
asigurarea egalitii de anse ntre brbai i femei, combaterea i prevenirea
rasismului i a xenofobiei.
Simplificarea regulilor s-a fcut prin Regulamentul (CE) nr.883/2004 al
Parlamentului European i al Consiliului din 29 aprilie 2004 privind
coordonarea sistemelor de securitate social care a nlocuit regulile comunitare
de coordonare "complicate i voluminoase"
Regulamentul se aplic regimurilor de securitate social generale i
speciale, de tip contributiv sau necontributiv. Nu este aplicabil asistenei sociale
sau medicale i nici acelor prestaii acordate de statele membre pentru
compensarea persoanelor care a fost victime de rzboi.
Aliniindu-se comunitii internaionale n ceea ce privet protecia
salariailor i persoanelor privind acoperirea riscurile reglementate de Organizaia
Internaional a Muncii, Romnia ratificat conveniile referitoare la standardele
minime.
Activitatea salariailor prin prisma promovrii negocieri colective a fcut
obiectul Conveniei nr. 154/1981 a Organizaie Internaionale a Muncii, care a
fost ratificat de Romnia n anul 1992. Prin acelai act normativ, Romnia a
ratificat o alt convenie important, Convenia nr. 168 privind promovarea
angajrii protecia contra omajului, adoptat la 21 iunie 1988, la Geneva, de
Conferina General a Organizaiei Internaionale a Muncii.
Prin ratificarea din aprilie 2009 a Conveniei nr. 102, Romnia i-a
asumat responsabilitatea general pentru acordarea corespunztoare a prestaiilor
n conformitate cu prevederile conveniei. Astfel, Romnia a acceptat obligaiile
ce decurg din prile a Il-a, a IlI-a, a V-a, a VH-a i a VUI-a ale Conveniei, care
se refer la: ngrijiri medicale (partea a Il-a); indemnizaii de boal (partea a IlIa); prestaii de btrnee (partea a V-a); prestaii n caz de accidente de munc i
boli profesionale (partea a Vl-a); prestaii familiale (partea a Vll-a) i prestaii de
maternitate (partea a VUI-a).
In ceea ce privete obligaiile ce decurg din Partea a IV-a -Prestaii de
omaj, Partea a IX-a - Prestaii de invaliditate i Partea a X-a - Prestaii pentru
urmai, acestea nc nu au fost ratificate. Orice decizie ulterioar poate s fac
obiectul notificrii Biroului Internaional al Muncii c se accept obligaiile ce
decurg din Convenie din una sau mai multe dintre prile de la II la X.

Dreptul la concediul de maternitate prevzut n Convenia Organizaiei

Internaionale a Muncii nr. 183/2000 a fcut obiectul ratificrii n anul 2002:
Romnia declar c femeile angajate au dreptul, n condiiile legii, la concediu
de sarcin i luzie pe o perioad de 126 de zile calendaristice, pentru care
beneficiaz de o indemnizaie de maternitate."
Totodat, Romnia transmite anual rapoarte cu privire la aplicarea
Conveniei, incluznd informaii complete referitoare la legislaia i
reglementrile prin care au efect prevederile conveniei. Prin Sistemul de
Indicatori comunicai, Romnia face ca performana Sistemului naional de
securitate social s poat fi evaluat.
Ca membru al Uniunii Europene, Romnia s-a alturat rilor europene
care aplic Regulamentul nr. 1408/1971 n ceea ce privete drepturile de
securitate social ale migranilor, recent nlocuit cu Regulamentul
(CE)
nr.883/2004 al Parlamentului European i al Consiliului din 29 aprilie 2004
privind coordonarea sistemelor de securitate social.
Pentru a acoperi toate situaiile n care s-ar putea afla persoanele, n
general s-a acceptat ideea divizrii securitii sociale pe ramuri, funcie de
riscurile care ar putea s se produc la nivel individual, a grupurilor de persoane,
sau aproape la scar global dac ne referim la riscul mbtrnirii.
Sursele de date ISSA (International Social Security Asociation), ILO
(International Labour Office) OECD (Organisation for Economic Co-operation
and
Development),
Organizaia Naiunilor
Unite
(United Nations
Development Programme) Eurostat, M1SSOC opereaz cu ramuri ale securitii
sociale structurate pe programe de securitate social n funcie de riscurile
acoperite. Acestea pot fi riscuri pe termen lung i riscuri de scurt durat sau pe
termen scurt.
n categoria acoperirii riscurilor pe termen lung se includ prestaiile
pentru pensiile de btrnee, pensiile de invaliditate i pensiile de urma.
Riscurile pe termen scurt sunt omajul, incapacitatea de munc,
maternitatea.
Riscurile legate de sntate i ngrijire medical, accidentele de munc
sunt de regul reglementate n sisteme separate.
n cadrul Uniunii Europene, pentru protejarea persoanelor care se
deplaseaz n Spaiul Economic European, prin cadrul legislativ actual aplicabil,
Regulamentului nr.883/2004, sunt recunoscute ramurile de securitate social la
care pot aspira lucrtorii migrani i familiile lor: prestaiile de boal;
indemnizaiile de maternitate i de paternitate asimilate; indemnizaiile de
invaliditate; prestaiile pentru limit de vrst; prestaiile de urma; prestaiile n
cazurile de accidente de munc i boli profesionale; ajutoarele de deces;
ajutoarele de omaj; prestaiile de pre-pensionare; prestaiile familiale.

Dobndirea drepturilor de securitate social din 'aceste ramuri depinde de

reglementrile legislative naionale n care sunt inserate condiiile de eligibilitate
pe teritoriul fiecrui stat.

n trecut protecia social sau securitatea social era n sarcina

individului i a familiei sale sau era responsabilitatea comunitii locale i a
bisericii. Cu timpul s-au dezvoltat organisme speciale care susineau securitatea
economic: societi de ajutor mutual, asociaii ale muncitorilor, sindicate.
Organizaia Internaional a Muncii (OIM) utilizeaz trei criterii pentru
definirea securitii sociale:
Obiectivele sistemului trebuie s fie corelate cu susinerea financiar a
asistenei medicale astfel nct s poat fi meninut venitul n caz de pierdere
involuntar formelor de ctig sau a unei pri importante a acestora. n acelai
timp obiectivele sistemului se refer la susinerea financiar a familiilor cu
responsabiliti deosebite (venituri suplimentare).
Sistemul, cu trei dimensiuni de baz: public, semipublic sau
autonom, trebuie s fie susinut de o legislaie care atribuie indivizilor drepturi
i obigaii specifice.
Administrarea sistemului de securitate social trebuie s respecte
valorile specifice orgamismelor publice, semipublice sau autonome.
Ca alternativ, dar n sens mult mai larg, la termenul de securitate
social, n rile Uniunii Europene, se folosete termenul de protecie social,
dar acesta nu include i schemele voluntare. n unele ri securitatea social are o
accepiune restrns. De exempu n Marea Britanie se refer doar la beneficiile
financiare statutare, iar n Statele Unite se refer doar la segmentul public al
asigurrilor fiind restricionat la sistemul federal de asigurare social (Old-age,
Survivors and Disability Insurance - OASDI). n alte ri (Danemarca i Marea
Britanie) n centrul aciunilor din sistemul securitii sociale s-a aflat reducerea
srciei, iar conceptul de meninere a veniturilor a fost ulterior folosit pentru a
exprima esena politicilor statului n domeniu. n Frana, msurile de combatere
a srciei au fost vzute separat de cele de meninere a veniturilor ca obiectiv
actual al securitii sociale.
Semnificaia securitii sociale nu trebuie confundat cu finalitatea
acesteia. Inteniile fundamentale ale securitii sociale sunt de a da indivizilor i
familiilor acestora ncrederea c n viitor nivelul de trai i calitatea vieiilor nu
vor fi, pe ct posibil, erodate grav de eventualele influene economico-sociale.
Acestea se refer nu doar la prevenirea apariiei riscului ci i la sprijinul acordat
familiilor i indivizilor.

Aproximativ 140 de ri au scheme specifice de securitate social.

Aproape toate acoper prejudiciile relative la munc, vrst naintat i variate
tipuri de pensii.
Peste 50% din ri au prevederi pentru boal i aproape jumtate au
metode de sprijin familial prin diverse tipuri de alocaii familiale. n aproximativ
40% din ri modalitile de protecie a omerilor sunt aproape similare.
Necesitaea apariia securitii sociale
Schemele de securitate social bazate pe asigurrile obligatorii au aprut
n ultimele decenii ale secolului al 19-lea, ceea ce constituie un argument pentru
faptul c securitatea social este o form modern de rspuns la procesul de
industrializare care a fcut ca un numr mare de oameni s devin dependeni
(pentru sigurana lor material i financiar) de ocupare.
Astfel multe familii devin dependente de venitul unui brbat i de
capacitatea lui de a-i gsi de lucru, de a se angaja i de a-i pstra locul de
munc. Industrializarea a determinat i migraia populaiei ctre centrele
muncitoreti, aprnd astfel separarea de suportul dat de familia de origine.
Industrializarea a condus la necesitatea promovrii securitii sociale.
Primele dou ri din lume, care au introdus pensia ca form de protejare i
susinere a btrnilor, au fost Danemarca (n 1891) i Noua Zeenland (n 1898).
Schemele daneze au avut ca scop diminuarea srciei urbane i apoi pe acelei
rurale. Securitatea social poate demara dintr-o varietate de motive. Ea depinde
n mare msur de nivelul economic atins de grupurile care ar putea fi acoperite,
dar i de capacitatea administrativ a unei ri de a opera cu astfel de scheme.
Primul program obligatoriu de asigurri sociale a fost introdus n
Germania n timpul Cancelarului Otto von Bismarck. n 1883 acesta introduce
legea asigurrilor de boal. n unele ramuri industriale se creaz fonduri la care
sunt obligai scontribuie att patronii ct i angajaii. Din aceste fonduri sunt
susinute costurile ingrijirilor medicale i muncitorii pe toat perioada bolii. n
anul1884 a fost creat o lege care a introdus obligativitatea asigurrii mpotriva
accidentelor i n anul 1889 a fost introdus legea asigurrilor pentru pensii care
obliga lucrtorii din comer,din industrie dar i pe cei din agricultur s
contribuie pentru a putea avea un venit atunci cad, datorit vrstei nu mai pot
lucra. Scopul politicii germane era introducerea asigurrilor sociale ca rspuns la
nemulumirea muncitorilor aflai descoperii i expui la srcie prin pierderea
locurilor de munc. Prin crearea sistemului de asigurri sociale o parte din
veniturile muncitorilor i al patronilor alimenta fondurile de asigurare din care se
plteau oamenii n caz de boal, de accidente, vrst naintat.
Austria a urmat exemplul german din anul 1888, Italia a preluat sistemul
ncepnd cu 1893, iar Suedia i Olanda n 1901. De asemenea, Marea Britanie a
fost prima ar industrializat care a dezvoltat un sistem al asigurrilor sociale
asemntor celui celui german. n 1899 guvernul a analizat problema veniturilor
a 12.000 de persoane vrstnice. Acesta a fost influemat de aciunile precedente

din Danemarca, unde s-au creat rezerve din care se acorda sprijin persoanelor
vrstnice fr, ns a nsemna asigurare social, n contrast cu Germania unde,
schemele reprezentau, deja asigurare social. n Marea Britanie se acordau
pensii celor care aveau 70 de ani n sistem non-contributiv. Aceste scheme au
putut aduce imediat sprijin vrtnicilor sraci, n contrast cu schemele
contributive care furnizeaz suport financiar sub form de pensie doar
persoanelor care au contribuit la acestea. Asigurrile sociale au acoperit
persoanele bolnave i omerii. Din 1925 ele au fost extinse i acordau sprijin i
persoanelor n vrst i femeilor vduve.
Asigurarea mpotriva omajului a fost introdus n Austria i Belgia
(1920), n Elveia (1924), n Germania (1927) i n Suedia (1940).
n perioada interbelic schemele de asigurri sociale au fost introduse n
tot mai multe ri din Europa i din America Latin. Primii beneficiari ai
sistemului de asigurri sociale din America Latin au fost lucrtorii din
domeniul piblic. Au existat scheme separate pentru lucrtorii din spitalele din
Argentina (1921), pentru constructorii de nave din Uruguay (1922), comercianii
maritimi din Chile (1925) i docherii din Peru (1934). Aceste fonduri au condus
la scheme complexe de asigurri sociale care mai trziu au fost reunite. n
coloniile din Africa beneficiau de acoperire n sistemul asigurrilor sociale doar
expatriaii europeni.
O abordare diferit ntlnim n Noua Zeenland, care a introdus, n 1938
pentru prima dat pensia universal, destinat persoanelor care au mplinit 65 de
ani, fr testarea mijloacelor, condiionat de reziden i de o parte din venit ca
o contribuie la sistemul specisl de securitate.
Promovarea asigurrilor sociale n Europa a fost nsoit de o serie de
dezbateri ntre cei care promovau sistemul voluntar de asigurri i cei care
susineau sistemul public obilgatoriu. Marea Britanie a adoptat, n 1911, un plan
obligatoriu de asigurri pentru sntate. Dup 1920, asigurrile sociale
obligatorii sunt asimilate i n alte ri europene.
n Statele Unite, abia n anul 1935 a fost adoptat un program de asigurri
sociale aflat n responsabilitatea guvernului (Actul Securitii Sociale). Dup
1935, sunt adoptate alte trei programe federale de asigurri sociale care se refer
la beneficii de retragere i pentru urmai, ngrijire medical pentru persoane
vrstnice i asigurare mpotriva dizabilitii.
Un rol important n dezvoltarea mondial a asigurrilor sociale a avut
Raportul guvernului Britanic din 1942, care a argumentat c pentru meninerea
ocuprii depline, ca responsabilitate guvernamental, este nevoie de alocaii
pentru familiile care au mai mult de un copil, ngrijire medical pentru ntreaga
populaie i o schem naional unificat de asigurri sociale care aparine
statului, dar i o schem complet de asisten social. n anul 1948 schema a
fost introdus i n Frana, cu o serie de modificri, creendu-se un sistem
unificat de asigurri sociale.

ntre anii 1945 1973, perioad n care s-au nregistrat importante

creteri economice, sistemele de asigurri sociale s-au dezvoltat n majoritatea
rilor i acopereau o mare parte a populaiei.
Dup cel de-al doilea rzboi mondial, majoritatea inovaiilor n
domeniul asigurrilor sociale au avut n vedere protecia veniturilor
pensionarilor. Avnd n vedere rata inflaiei, s-a creat o formul de indexare care
a permis meninerea valorii beneficiilor, pstrnd neschimbat raportul dintre
venitul actual i contribuia trecut. Alte aspecte vizau flexibilitatea n procesul
pensionrii (pensionarea nainte de vrst), egalitatea n drepturi a femeilor cu
brbaii, sprijinirea familiilor monoparentale, extinderea dreptului la ngrijire
medical la ntreaga populaie.
Protecia social a unei ri este un rezultat al gradului de dezvoltare i
civilizaie a acesteia. Modalitate n cre acest sistem este pus n aplicare depinde
de un ansamblu de factori, dintre care se pot meniona:nivelul de dezvoltare
economic i social cultural, natura programelor, necesarul de resurse umane n
economie, tradiii, vrste de pensionare, servicii medicale, raportarea fa de
boal.
Finalitatea acestui sistem se raporteaz la:
protecia veniturilor mecanisme salariale; meninerea
puterii de cumprare
protecia social a omerilor politici de suport
destinate omerilor
protecia familiei i a copilului ntrirea familiei ca
instituie; asigurarea bunstrii copiilor; evitarea discriminrii
ntre sexe; libertatea alegerii individuale n ceea ce privete
numrul copiilor
protecia vrstnicilor mecanisme specifice de suport
pentru vrstnici (cu referire la venituri i la servicii)
protecia tinerilor accesul la nvmt; sprijin n
integrarea profesional
protecia persoanelor cu dizabiliti suport financiar;
servicii specifice care s asigure o via decent; suport activ
pentru integrare n societate
protecia sracilor msuri active concepute ca suport
social de depire a situaiilor cere genereaz srcia.
Protecia social se realizeaz la trei niveluri:
a)
protecia acordat prin transfer financiar contributoriu;
b)
protecia categorial acordat tuturor membrilor unei
categorii (copii, persoane cu dizabiliti), n mod automat, prin
transfer financiar non-contributoriu;
c)
asistena prin transfer non-contributoriu, pe baza
diagnozei necesitilor concrete.

Asigurrile sociale reprezint o form special de protecie pe care

societatea o acord membrilor si. Acestea ofer un sprijin care s contracareze
efectele riscurilor economice (de exemplu: pierderea veniturilor datorit
mbolnvirii, datorit reducerii capacitii de munc la vrste ntaintate, datorit
somajului). De aceea despre asigurrile sociale se spune, uneori, c sunt un tip de
securitate social, alte ori c reprezint un sector al politicilor sociale.
Aproape toate naiunile din lume au dezvoltat programe complexe de
asigurri sociale. Acestea difer de la ar la ar, dar n ansamblu ele urmaresc
patru dimensiuni comune:
sunt legate de riscurile sociale care pot apare n cursul vieii unui
individ;
sunt stabilite de lege;
furnizeaz beneficii financiare indivizilor care i-au pierdut
veniturile datorit vrstei naintate, datorit invaliditii,
mbolnvirii, maternitii, accidentelor de munc sau omajului;
obinerea beneficiilor este condiionat de contribuie.
Riscurile sociale, sub diverse forme i manifestri, au existat i vor exista
mereu. Existena riscurilor este deseori sinonim cu manifestarea unor prejudicii
sua pagube. n practica social, prejudiciile pot fi definite din perspectiva
posibilitilor de intervenie. n contextul asigurrilor sociale sunt recunoscute ca
prejudicii pierderea veniturilor salariale (din diferite motive: omaj, pierderea
capacitii de munc datorit unor accidente de munc, bolilor profesionale,
vrstei naintate i deteriorarea strii de sntate).
Asigurrile sociale difer de alte forme de ajutor sau sprijin public.
Beneficiile care decurg, depind de, n general, de contribuii i devin un drept al
celor care le primesc. Contribuiile provin de la persoanele angajate, de la
angajatori i, n unele cazuri de, de la bugetul statului. Acestea sunt colectate n
fonduri speciale care asigur suportul financiar al bemeficiilor.
Astzi exist o mare diversitate de sisteme de asigurri sociale, astfel c
ncadrarea lor riguroas n modele specifice este dificil. n funcie de natura
fondurilor din care se realizeaz plata beneficiilor se disting:
Sistemul de asigurri (de tip bismarckian) - n care accentul se pune pe
fondul de asigurri sociale (diferit de bugetul de stat), iar beneficiile sunt
condiionate de contribuii i de mrimea acestora; fondul are o administrare n
care sunt inclui mai muli actori sociali patronat, guvern, sindicate. Acest
sistem de asigurri sociale a fost deseori criticat ca genernd inegaliti i
excluziuni sociale datorit faptului c sunt condiionate exclusiv de ocupare
Sistemul de asigurri (de tip beveridgean) - care acoper ntreaga
populaie care a contribuit la bugetul de stat, beneficiile sunt suportate din acest

buget (au un nivel cantitativ i calitativ constant sczut); statul este

administratorul sistemului.
Utilizarea asigurrilor obiligatorii, ca mecanism al obinerii diverselor
beneficii (medicale n caz de mbolnvire, financiare n caz de vrst
naintat, dizabilitate etc.), pe baza unui larg suport normativ, a presupus totodat
acceptarea interveniei statului. Aceasta s-a manifestat prin creterea fiscalitii
din care se susin financiar beneficiile intregului sistem de asigurri sociale. De
altfel contribuiile de asigurri sociale sunt condiionate, ca i impozitele, de
venitul dobndit. Prin comparaie cu alte impuneri fiscale, mai complexe,
contribuiile de asigurri sociale sunt mai uor de colectat. n cazul n care cotele
de contribuii sunt prea mari, angajatorii disponibilizeaz o parte din muncitori,
iar acetia fie vor lucra n continuare pe cont propriu, pltindu-i singuri
contribuiile, fie vor fi acaparai de economia subteran, evitnd astfel, pe termen
scurt, orice asigurare.
Dac avem n vedere corelarea sistemului de asigurri sociale cu
necesitile sociale, mecanismele de asigurri sociale prezint o seri de
dezavantaje:
Aceste scheme nu pot oferi beneficii celor care nu au lucrat niciodat sau
care nu au contribuit cel puin un numr minim de ani, prevzut prin lege (de
exemplu: persoane cu afeciuni latente anterior vrstei legale de intrare n piaa
muncii i la care riscul de pierdere a capacitii de munc ar surveni imediat dup
angajare sau persoane care nu pot intra pe piaa muncii datorit
responsabilitilor familiale);
Aspecte discriminatorii femeile nu vor avea beneficii egale cu ale
brbailor datorit, cel puin, numrului de ani de munc mai mic dect al
brbailor (cauzele fiind multiple: sistemul legislativ, ntreruperi pentru creterea
copiilor, riscul expunerii la omaj etc.) mai mult, beneficiile sunt legate de
numrul de ani de contribuii, respectiv de un anumit procent din venitul
individual, fr nici o legtur cu nevoile individuale (o persoan care are n
ntreinere o familie numeroas are alte nevoi dect o persoan singur);
Unele contribuii sunt corelate cu ctigurile, beneficiile vor fi mai mici
pentru cei cu ctiguri mici existnd riscul apariiei srciei.
De-a lungul anilor multe ri au ncercat s depeasc aceste dezavantaje
modificnd o parte din schemele de asigurri sociale. De exemplu, au fost
introduse beneficii minime suplimentare pentru cei care au avut venituri mici i
au contribuit puin, iar formula de calcul a determinat un beneficiu foarte mic.
1. Asigurri de pensii
Obiectivul principal al sistemelor de asigurri sociale pentru vrst
naintat este de a asigura un venit sigur celor care din cauza vrstei naintate i-

au pierdut capacitatea de munc. Pe lng acesta pot fi menionate nc dou

obiective secundare: redistribuirea economiilor i a investiiilor.
Piaa asigurrilor de pensii pentru vrst naintat difer de situaia pieei
libere. n mod mnormal,asigurarea trebuie s ofere protecie mpotriva
evenimentelor neateptate care sunt, cel puin parial, dificil de controlat. Chiar
dac mbtrnirea nu este un fapt neateptat, companiile private de asigurri nu
au fost prea interesate de oferirea acestor tipuri de asigurri datorit, n principal
disfunciilor care pot s intervin.
n primul rnd, se pune problema costurilor de tranziionare ridicate.
Este mai puin costisitoare oferirea unui singur program universal, dect a mai
multor programe care s intre n competiie. Costurile lurii deciziilor pentru
individ sunt crescute n cel de al doilea caz, ele sunt influenate, de la caz la caz
i de nivelul beneficiilor.
n al doilea rnd, mecanismele pieie nu permit asigurarea total
mpotriva srciei corelat cu vrsta naintat. Una dintre cele mai grave
probleme este de incapacitatea asigurrilor private de pensii de a face fa
riscurilor cu care se poate confrunta societatea n ansamblul ei (inflaie, omaj,
rzboi). Exist posibilitatea ca datorit riscurilor neateptate, economiile
acumulate s se reduc n mod semnificativ, iar acest fapt poate duce la
inegaliti de la o generaie la alta. Guvernul poate diminua aceast problem
prin mrirea impozitelor sau prin mprumuturi, mprind riscul la mai multe
generaii.
Al treilea aspect se refer la problema major a selecie adverse. n cazul
pensiilor pentru limit de vrst, fundamentul problemei este c oamenii au
sperane de via diferite. n ncercarea de a administra eficient sistemul,
companiile private de asigurri solicit prime mai ridicate din partea celor care
care au riscul cel mai mare, respectiv sperana de via mai ridicat (nivel
ridicat de educaie, femei etc.). riscurile mai mici determin lips de interes n
cumprarea asigurrilor i primele de asigurare cresc. Aceasta poate conduce la
situaia n care numai cei cei cu risc ridicat achiziioneaz polie private de
asigurare. Problema poate fi rezolvat prin introducerea oblgativitii asigurrilor.
Astfel gradele diferite de risc se pot echilibra reciproc.
Al patrulea neajuns al schemelor de pensii l reprezint hazardul moral.
Asigurarea i poate determina pe oameni s doreasc atingerea evenimentului
asigurat. n cazul n care condiiile asigurrii sunt foarte generoase oamenii ar
putea fi tentai s nu mai munceasc i s se pensioneze ct mai devreme posibil.
Spre deosebire de limitele precedente, Guvernul nu poate face nimic n problema
hazardului moral. Acesta poate fi un aspect care trebuie avut n vedere la
stabilirea asigurrilor i a impozutelor.

Toate neajunsurile menionate justific intervenia statului n promovarea

sistemelor de asigurri de pensii publice sau impunerea de reglementri stricte
pentru companiile private. Principiul universal din cadrul rilor dezvoltate este
c statul trebuie s contribuie la satisfacerea nevoilor indivizilor atunci cnd
acetia nu mai sunt capabili s o fac din cauza vrstei naintate. Existena unui
sistem de pensii obligatoriu poate elimina situaia de neasigurare care poate
suplimenta costurile celorlali (contribuabili, familie sau societatea n ansamblu).

1.1Principalele scheme de asigurare pentru pensii

a). Sistemul de pensii finanat integral din contribuii determinate
(fonduri de acumulare)
Pensiile sunt bazate pe activele acumulate, ntr-o anumit perioad de
timp, din contribuiile membrilor fondului. Rata contribuiei este fix, iar
valoarea pensiei depinde de mrimea acumulrilor la fondul de pensii i de rata
real a rentabilitii activelor. Acest sistem este tipic este tipic asigurrilor din
sectorul privat.
b). Sisteme publice de beneficii Pay-as-you-go (PAYG)- plat treptat
(pe mrur ce apare situaia)
n acest caz, beneficiile actuale sunt finanate din contribuiile sau
impozitele actuale. Valoarea beneficiilor (pensii) este predeterminat (adesea prin
corelare cu valoarea salariului i durata angajrii), iar valoarea contribuiilor
depinde de mecanismul ales. n mod simplificat, sistemul PAYG poate fi ilustrat
prin urmtoarea ecuaie:
sSA = PV
unde: s = rata contribuiei la sistemul PAYG
S = salariul nominal mediu
A = numrul de angajai
P = pensia nominal medie
V = numrul pensionarilor
Esena sistemului PAYG este asigurarea bunstrii pe baza principiului
redistribuirii inter i intra-generaii. Rezult c el are o perspectivn colectivist
i a solidaritii, permind redistribuirea bogiei n societate, ns fr a fi
considerat un sistem piramidal.
Mecanismele PAYG au dominat o perioad mare de timp sistemele de
pensii din rile dezvoltate, ns n decursul ultimelor decenii au existat critici
puternice mpotriva lor, cele mai importante viznd constrngerile financiare cu
care s-au confruntat.

n primul rnd, valoarea beneficiilor poates nu satisfac nevoile

ulterioare dac se ine seama c evenimentele viitorului nu vor avea acccei
evoluie ca i n trecut (calculul actual nu satisface necesitile viitorului).
n al doilea rnd, fenomenul de mbtrnire a populaiei modific
raportul angajai/pensionari, astfel nct angajaii vor trebui s plteasc pentru
un numr mai mare de pensii. n plus, se consider c sistemul PAYG, prin
natura sa, are o rat sczut a rentabilitii i exercit efecte negative asupra
economiilor i asupra motivaiei muncii.
Pentru a diminua aceste probleme au fost propuse mai multe direcii de
reformare: introducerea elementelor specifice fondurilor de acumulare n
sistemele tradiionale publice de pensii i/sau privatizarea parial sau integral a
sistemului de asigurri de pensii.
Pericolul financiar
Cel mai importamt aspect din punctul de vedere al viabilitii i
sustenabilitii sistemului PAYG este raportul dintre numrul de angajai i cel al
pensionarilor. Schimbrile semnificative ale acestuia pot duce la crize puternice.
Sistemele de pensii pe baz de fond de acumulare vor avea efecte
pozitive asupra pieelor de capital. Activele pentru pensii reprezint o parte
important din activele financiare ale unui stat. Introducerea obligativitii
fondurilor de pensii asigur active pe termen lung pieelor de capital. Reforma
pensiilor aduce servicii i pieei asigurrilor, prin diversificarea i lrgirea
acesteia.
Efecte asupra motivaiei muncii
Problema sistemelor PAYG este c n cazul unor beneficii suficient de
generoase, oamenii vor avea tendins se pensioneze mai devreme. Acest
fenomen ar putea fi diminuat prin impunerea unor restricii cu rol de diminuare,
dar nu poate fi eradicat.
Sistemul pe baz de acumulare. Impozitarea exagerat a salariilor reduce
n general motivaia pentru munc. Dac o parte din impozit este direcionat
ctre fondul de pensii, acest fapt nu va fi privit ca demotivator, ci mai degrab ca
o contribuie la bunstarea viitoare. Legtura dintre contribuii i beneficii poate
crete motivaia pentru munc.
Efectele asupra economiilor
Promovarea sistemului PAYG poate determina indivizii s
economiseasc mai puin dect n alte condiii. Acest fapt poate fi numit i
efectul substituirii activelor. Nivelul mai sczut al economiilor individuale paote
determina o rat sczut a economiilor n general, scderea investiiilor, dar i
diminuarea productivitii munci.

n cazul sistemului pe baz de fond de acumulare, se presupune c

obligativitatea economisirii va crete volumul depozitelor individuale i prin
urmare nivelul depozitelor la scara ntregii economii.
Efecte asupra ratei rentabilitii
Argumentele i datele disponibile asupra rentabilitii celor dou sisteme
sunt destul de contradictorii i neclare. n cazul sistemului PAYG rata
rentabilitii este mai mic dect n cazul sistemelor pe baza de fond de
acumulare, dar se creaz un echilibru prin rata sczut a riscului. Cu toate
acestea, exist o tendin clar n rile dezvoltate, n dezvoltare i n tranziie, de
a reforma sistemele publice de pensii prin introducerea de elemente ale
schemelor de finanare pe baz de fond de acumulare.
Nici sistemele exclusiv publice finanate treptat (PAYG), nici cele
finanate integral n mod privat nu sunt sisteme ideale. De aceea, majoritatea
rilor au creat, sau vor crea, sisteme care s conin elemente ale ambelor tipuri.
n 1994 Banca Mondial a promovat un concept de sistem de pensii
bazat pe trei piloni, abordare care azi a devenit foarte rspndit. Cei trei piloni
difer prin: obiective, principii legate de contribuii i beneficii, caracterul public
sau privat, natura opional sau obligatorie, ceea ce permite combinarea de
elemente diferite n cele mai potrivite moduri.
Proiectarea corect a unui sistem de pensii depinde de nevoile i
capabilitile societii i de sistemele de valori ale unui anumit stat.
Primul pilon reprezint o pensie public obligatorie, n sistem PAYG.
Scopul acestua este de a garanta tuturor, ntr-o anumit msur, venituri care s
acopere necesitile determinate de vrsta naintat. Exist un consens general n
privin necesitii existenei unui sistem public, obligatoriu de asigurri pentru
pensii, dar nu acelai lucru putem afirma despre msura n care acest pilon
trebuie s garanteze veniturile pensionarilor. Dac sistemul se bazeaz pe testarea
necesitilor, numai aceia care au nevoie s primeasc sprijin ar trebui s-l
primeasc. n cazul unui sistem universal, baza de calcul ar trebui s fie egal
pentru toi.
Primul pilon trebuie s fie public pentru c statul are posibilitatea s
impoziteze veniturile, s le transfere i s indexeze plile, ceea ce este esenial
pentru veniturile mici.
Pilonul al doilea
Principalul obiectiv al pilonului II este este de a asigura un stimulent
pentru ca indivizii s repartizeze uniform consumul de-a lungul vieii.
Exist diverse opiuni n proiectarea celui de-al doilea pilon. Acesta poate
fi administrat fie n sistem public fie n sistem privat, n sistem PAYG sau pe baz
de fond, printr-o schem de beneficii determinate sau de contribuii determinate.

Dac posibilitatea de alegere a indivizilor este considerat ca fiind important

este posibil s existe n paralel sisteme publice i private de pensii. Alegerea
dintre schemele cu beneficii determinate i cele cu contribuii determinate
depinde de msura n care trebuie mprite riscurile.
Argumentele care se pot aduce pentru promovarea caracterului
obligatoriu al Pilonului II sunt: reducerea problemelor legate de informarea
imperfect, mai bun protecie mpotriva riscurilor i incertitudinilor, reducerea
seleciei adverse, a hazardului moral i a problemei blatitilor.
Pilonul al treilea este o schem finanat voluntar pe baz de contribuii
determinate i ofer posibilitatea oricrui individ s acumuleze economii
suplimentare fa de sistemul obligatoriu, n funcie de opiunea i de
posibilitile fiecruia. Cu toate acestea sunt cteva aspecte pe care statul trebuie
s le ia n considerare: scutiri de impozite i forma sau dimensiunile pe care le
pot lua acestea.
Cea mai important problem pe care trebuie s o soluioneze un sistem
de pensii este presiunea demografic. Cea mai important politic ce poate
contracara aceast problem este creterea productivitii, aceasta fiind singura
modalitate prin care s fie ndeplinite solicitrile pentru venituri n viitor. Pe
lng aceasta, sistemul trebuie proiectat n aa fel nct s descurajeze
pensionarea prematur, ajutnd astfel la soluionarea problemelor legate de
mbtrnirea populaiei.
Elementele cheie pentru funcionarea i viabilitatea unui sistem de pensii
sunt eficiena i eficacitatea. Acest lucru este valabil att pentru sistemele
publice ct i pentru cele private. Dac sistemul este unul public, guvernul
trebuie s-1 administreze n mod eficient, iar dac sistemul este privat, guvernul
trebuie s creeze un cadru de normativ i instituional adecvat care s permit
atingerea de standarde nalte i transparen. Trebuie de asemenea s existe att
voina politic (pentru a sprijini un proces ndelungat de reform) ct i ncredere
public (n planurile oferite de sistemele de pensii - publice sau private). Pentru a
fi introduse scheme private de pensii, trebuie s existe piee financiare bine
structurate i caracterizate de transparen. Sectorul privat trebuie s aib o
dimensiune considerabil, deoarece sistemele de pensii au nevoie de administrare
coerent i puternic.
Una dintre cele mai delicate probleme ale reformei sistemelor de pensii o
reprezint finanarea perioadei de tranziie. n mod normal, reforma se
efectueaz treptat, solicitnd mai multe decenii pn s ajung la maturitate, iar
n decursul acestei perioade statul trebuie s conduc sisteme paralele.
"Promisiunile" fcute generaiei anterioare trebuie respectate, iar beneficiile
trebuie acordate n mod constant. In acelai timp, veniturile fondurilor publice

scad, de vreme ce o parte din contribuii finaneaz sistemele pe baz de fond iar
mbtrnirea populaiei contribuie la acutizarea crizei.
Exist dou posibiliti fundamentale de control a costurilor
susinerii sistemului: reducerea consumului sau creterea veniturilor. Consumul
ar putea fi diminuat prin mrirea vrstei de pensionare sau diminuarea valorii
pensiilor. Scderea valorii pensiilor este incorect fa de actualii pensionari,
aruncnd greutatea asupra acestora. Mrirea vrstei de pensionare ar putea
soluiona ntr-o anumit msur problema, dar de vreme ce populaia este ntr-un
proces de mbtrnire, este puin probabil ca mrirea vrstei de pensionare s
faciliteze finanarea pe durata procesului de tranziie. Exist de asemenea
posibilitatea ca guvernul s reduc cheltuielile din alte sectoare, i s utilizeze
fondurile pentru finanarea reformei pensiilor, ns n realitate aceast opiune
este foarte rar utilizat.
n ce privete creterea veniturilor, reforma poate fi finanat fie prin
impozitare fie prin creane. Dac se alege finanarea prin impozitare, aceasta
poate fi considerat incorect pentru generaia actual, care are oricum de
suportat o sarcin dificil. Finanarea prin creane poate fi considerat mai
atractiv din punct de vedere politic, de vreme ce permite impozitelor s rmn
constante i nu plaseaz o greutate suplimentar asupra generaiei actuale,
transfernd totui costurile generaiilor viitoare.
Avnd n vedere c sistemele de asigurri pentru pensii sunt deosebit de
complexe i se reflect ntr-o serie de aspecte diferite, este aproape imposibil s
fie proiectate modele foarte clare, deciziile depinznd n mare msur de
specificitatea fiecrei ri. Totui, nici o ar nu este absolut liber s aleag un
anumit sistem sau strategie, decidenii trebuind s ia n considerare situaia
actual a rii respective.
Literatura de specialitate face distincia ntre 4 tipuri de ri i ofer
urmtoarele recomandri:
ri cu sisteme PAYG extinse i cu un grad ridicat de maturitate
trebuie s ncerce mbuntirea sistemelor existente;
ri cu sisteme PAYG extinse dar nesustenabile trebuie s nceap
s mbunteasc sistemele existente, trecerea la un sistem de
finanare fiind posibil doar dup momentul n care vechiul
sistem a devenit sustenabil;
ri cu o capacitate instituional redus trebuie s nceap de la
problemele fundamentale, urcnd treptat ctre nivelurile
superioare;
ri cu sisteme publice reduse i care dispun de o capacitate
crescut, att public ct si privat, au o gam larg de opiuni la
dispoziie

Asigurri de omaj
Asigurrile de omaj reprezint o form special de asigurare creat
pentru a compensa lipsa veniturilor pe o perioad limitat de timp. Programele de
asigurarea pentru omaj au fost create iniial pentru a furniza o form de asisten
financiar celor care i-au pierdut locul de munc i care sunt n cutarea altuia.
n cele mai multe ri persoanele cu dizabiliti, incapabile de munc, sau cei care
i-au pierdut locul de munc de o lung perioad de timp nu sunt cuprini n acest
sistem. n unele ri (Canada, Germania, Israel, Norvegia i Marea Britanie) toi
care beneficiaz de statutul de persoan ocupat sunt incluse n sistemul
asigurrilor pentru omaj. n Statele Unite sistemul acoper muncitorii din
industrie, funcionarii publici i lucrtorii pe cont propriu. n Austria, Irlanda i
Japonia sistemul asigurrilor de omaj exclude lucrtorii din domeniul public.
Finanarea sistemelor de asigurare pentru omaj difer de la ar la ar.
Chiar dac att angajatorii ct i angajaii contribuie la fondul de asigurare (ca
principale surse) diferenele constau att n modalitile de calcul ale acestora ct
i n prezena sau absena sursei suplimentare care, de regul, este cea
guvernamental.
De asemenea, diferene se observ i atunci cnd este vorba de tipologia
mecanismelor i msurilor de suport social destinate omerilor. Astfel beneficiile
destinate omerilor, care difer n funcie de legislaia fiecrei ri, se ncadreaz
n dou seturi de msuri: pasive i active.
n mod obinuit, beneficiile financiare (indemnizaii, alocaii, ajutoare de
omaj), ca instrumente specifice msurilor pasive de protecie social a
omerilor, sunt corelate cu veniturile dobndite n perioada ocuprii ns, exist i
situaii n care toi omerii beneficiaz de o sum fix; n oricare din situaii, ns,
durata de furnizare a acestora este limitat. Dac boala si handicapul sunt
considerate riscuri actuariale iar incidena acestora nu variaz prea mult de la an
la an, despre omaj nu se poate afirma acelai lucru. Din acest motiv fie durata
pentru care se furnizeaz beneficiile este limitat, fie beneficiile sunt diminuate
sau chiar sistate dup o anumit perioad.
Contribuiile joac un rol, adesea critic, n stabilirea criteriilor de eligibilitate pentru beneficiile de omaj; ca urmare beneficiile nu se ndreapt ctre
persoanele voluntar neocupate.
Se consider c indemnizaia de omaj poate genera scderea interesului
pentru munca. O indemnizaie care se apropie de nivelul salariului net
diminueaz att oferta ct i ocuparea forei de munc iar comportamentul
omerilor se caracterizeaz prin creterea dezinteresului pentru redobndirea
statutului de persoan ocupat. De aceea n unele ri nivelul beneficiilor pentru
omaj este calculat, n mod deliberat spre descurajare, la nivelul plii
concediului medical de scurt durat (Canada, Danemarca, Olanda). n
Germania, Grecia, Ungaria beneficiile pentru omaj sunt chiar la un nivel mai
redus dect beneficiul pentru refacerea sntii. Italia i Bulgaria coreleaz
nivelul beneficiului pentru ngrijirea sntii cu nivelul venitului, dar stabilete

cuantumul ajutorului de omaj la un nivel fix. Durata furnizrii beneficiilor

variaz de la 13 sptmni (Bulgaria) la ase luni (Ungaria, Italia, Olanda) sau un
an (Frana, Germania, Luxemburg i Marea Britanie).
Conceptul de msuri active pentru combaterea omajului este relativ
nou att n teoria ct i n practica pieei muncii, neavnd un suport teoretic
ndeajuns de fundamentat. El a aprut ca urmare a nelegerii necesitii retragerii
progresive a statului din economie i redarea ctre individ i comunitate a
dreptului de a dezvolta activiti economice n concordan cu necesitile lor
percepute ca atare i asigurarea, astfel, a unei creteri reale a ocuprii.
Msurile active pentru combaterea omajului reprezint iniiative sau
aciuni individuale, de grup sau comunitare, sprijinite i finanate, de regul, de
ctre autoritatea public central i/sau local, cu scopul declarat al creterii
ocuprii la nivelul unei uniti teritorial-administrative bine determinate
(localitate, regiune, ramur industrial etc), prin atragerea la realizarea acestora
n principal a celor direct afectai (omeri), dar i a tuturor factorilor responsabili
de la nivelul comunitii, luat n sensul cel mai cuprinztor (autoriti publice,
comunitate de afaceri, sindicate, culte, organizaii neguvernamentale etc); aceasta
confer msurilor active un caracter preponderent partenerial.
Exist, de asemenea, o serie de concepte derivate din cel de baz al
msurilor active pentru combaterea omajului. Acestea sunt: programele de
msuri active pentru combaterea omajului, dispozitivele de msuri active pentru
combaterea omajului i strategiile de msuri active pentru combaterea
omajului.
Programele de Msuri Active pentru Combaterea
omajului
Reprezint msuri active (coerente i sistematizate)
pentru
combaterea omajului, realizate n parteneriat la nivelul
unei
comuniti, n scopul creterii ocuprii. Aceste programe
constituie, la momentul actual, modalitatea cea mai
rspndit de aplicare a msurilor active, asigurnd
cuplarea i coordonarea funcionrii mai multor iniiative
de acest gen, n scopul eficientizrii activitii de
combatere a omajului la nivelul comunitilor locale.
Dispozitivele de Msuri Active pentru Combaterea omajului
Reprezint un tip specific de programe, realizate, de
regul, cu
participarea unor parteneri sociali bine definii (cel mai
adesea
sindicate, patronat, stat) programe care sunt direcionate
ctre
cerinele unei comuniti industriale aflate ntr-un proces
de
schimbare structural, ca urmare a modificrilor de esen
survenite la nivel macroeconomic i macrosocial.

Strategiile de Msuri Active pentru Combaterea omajului

Reprezint forma cea mai elaborat a conceptului de msuri
active pentru combaterea omajului, fiind ansamble de programe,
dispozitive i msuri individuale, interconectate ntr-un sistem coerent
la nivel teritorial, de ramur sau naional.

Dei este dificil de realizat o tipologie a Msurilor Active pentru Combaterea

omajului, ntruct acestea au un caracter complex i adaptat contextului, totui
s-au concretizat, de-a lungul celor aproape dou decenii de cnd sunt aplicate,
cteva tipuri care au permis i stabilirea ctorva criterii de clasificare:
n funcie de potenialul de creare de noi locuri de munc la nivelul unei
comuniti teritorial-demo-socio-economice;
n funcie de aria teritorial sau economic acoperit;
n funcie de situarea n timp a aciunii fa de momentul declanrii
situaiei generatoare de omaj.
Dintre toate acestea, primul criteriu este i cel mai important, ntruct specific
exact "ce" i "ct" poate face o msur activ sau un program de msuri active
pentru a asigura creterea ocuprii forei de munc. Toate celelalte criterii sunt
simple combinri ale primului n funcie de diverse situaii.
Astfel, conform primului criteriu, msurile active de combatere a omajului pot fi:
- direct generatoare de creteri ale ocuprii - respectiv acele msuri care
creeaz, n mod direct i nemijlocit, noi locuri de munc (ex. Incubatoare de
afaceri, zone de dezvoltare industrial, parcuri tehnologice, programe de asisten
financiar pentru crearea de organizaii etc.)
- indirect generatoare de creteri ale ocuprii - msuri ce nu creeaz n
mod direct i nemijlocit locuri de munc, dar prin aciunea lor, contribuie la
crearea condiiilor favorizante necesare crerii de noi locuri de munc (ex.
Cursuri de calificare/recalificare, programe de orientare a carierei, consultan i
asisten antreprenorial etc.)
- msuri cu rol de activare a pieei, respectiv de stimulare a interesului i
iniiativei n domeniu, msuri ce urmresc, n principal, meninerea unui cadru
general ct mai favorabil implementrii primelor dou categorii de msuri, prin
atragerea n circuitul msurilor active a unui numr ct mai mare de factori
interesai, prin diseminarea informaiilor, ct i prin crearea unei identiti
comunitare (ex. medierea, informarea, job club-ul etc).
In funcie de cel de-al doilea criteriu, programele se mpart n: naionale,
regionale, locale, de ramur, sectoriale sau la nivel de agent economic.
In funcie de plasarea n timp fa de momentul critic al unei situaii
generatoare de omaj, msurile i programele se mpart n:
- preliminare - cele care se desfoar naintea momentului critic;
- de fond - cele desfurate dup momentul critic i care au rolul de a
transpune n practic scopurile dispozitivului de msuri active preconizat pentru
situaia respectiv.
Serviciile de ngrijire a sntii i asigurrile de sntate
O component esenial a studiului tiinelor economice este ndreptat
spre utilizarea eficient a resurselor limitate. Interesul manifestat pentru sectorul

serviciilor8 de sntate poate fi, parial, explicat prin faptul c acesta consum o
cantitate apreciabil de resurse. Pornind de la realitatea demografic, pe fondul
dezvoltrii tehnologice, cererea de servicii de sntate este ntr-o dinamic
accentuat.
Piaa ngrijirilor de sntate
Sistemul ngrijirilor de sntate formeaz un tip special de pia.
Caracteristicile specifice ale pieei ngrijirilor de sntate o difereniaz de
celelalte piee pot fi urmrite n tabelul 1.1.
Tabelul 1.1: Caracteristicile pieei ngrijirilor de sntate
Caracteristici
Incertitudine i
Incertitudinea:
0
cnd anume avem nevoie de ngrijiri de
asimetria serviciilor de sntate,
sntate
1
nivelul ngrijirilor,
2
efectul util al serviciilor de ngrijiri de
sntate;
Asimetria: manifestat ca neconcordan ntre
cunotinele i informaiile diverselor pri implicate
(pacient/client, furnizor i terul pltitor).
Redirecionarea
Piaa serviciilor de sntate nu deine mecanisme proprii de
mecanismelor de
stabilire a preului.
stabilire a preurilor
Rolurile furnizorilor

Furnizorii de servicii (medicii) au diverse roluri

-profesionistul care vine n contact cu clientul i interese
economice -care pot fi n contradicie cu interesele
clienilor. Rolurile i interesele dirijeaz aciunile pe piaa
serviciilor de sntate.

Oferta induce cererea

Fenomenul "cerere indus de ofert": furnizorul de

ngrijiri de sntate poate s influeneze cererea pentru

Serviciile, clasificate dup criterii specifice - heterogenitate, dinamism,

diversitate (International Classification of all Goods and Services - ONU),
reprezint activiti umane cu coninut specializat, cu efect practic, au ca scop
satisfacerea necesitilor umane sunt organizate n sectorul teriar al economici
naionale. n rile puternic industrializate peste 70% din totalul activitilor
economice se nregistreaz n sectorul teriar. n rile mediu dezvoltate
coeficientul atinge valori de 70% scznd la 25 - 50% n rile n curs de
dezvoltare, respectiv sub 25% n rile subdezvoltate (conform INCDS, 2003).

Servicii n interesul propriu; fenomenul nu poate fi contracarat

absenei

Heterogenitatea
datorit lipsei de informaii a clientului i datorit
produsului /
mecanismelor de stabilire a preurilor pe aceast pia,
serviciului

Omogenitatea produsului, ca trstur a pieei cu concuren perfect, nu apare n

cazul acestei piee. n sntate serviciile sunt heterogene
Hazardul moral Se refer att la comportamentul furnizorului ct i al clientului, acest
comportament se modific succesiv n funcie de interese i nu n funcie de
mecanisme concrete ale pieei (pre real, concuren)
Guvernul - stimulator Guvernul stimuleaz segmentul serviciilor de
al cererii de servicii de deoarece individul sntos diminueaz necesitile
sntate

prevenire
viitoare de
servicii de sntate, utilizeaz "instrumente" pentru
sensibilizarea populaiei (prin campanii specifice) modificnd astfel cererea
pentru servicii de ngrijire a sntii.
Probleme Decizia

(individual i colectiv) este puternic influenat de legtura

dintre via i moarte, dintre cercetare i tratament etc.
Dup INCDS, 2003, Economie sanitar i management financiar
Piaa serviciilor de sntate este departe de a fi una perfect. Exist o serie de
considerente (eecurile pieei, externalitile pozitive, costul ngrijirilor medicale)
care duc la impasul considerabil al acestei piee necesitnd astfel intervenia
guvernamental.
Eecul pieei
Eecul pieei serviciilor de ngrijire a sntii descrie condiiile care creeaz
constrngeri asupra modului su normal de funcionare. Intervenia
guvernamental se refer la organizarea structurilor i la crearea politicilor care
au ca scop protecia clientului prin asigurarea un nivel apreciabil de calitate al
serviciilor.
Eecul pieei poate fi analizat att din perspectiva cererii ct i din perspectiva
ofertei serviciilor de ngrijire a sntii. Cererea de servicii se caracterizeaz, de
cele mai multe ori, prin ignorana consumatorului. Aceast caren
informaional este compensat de descrierea obligatorie a medicamentelor
prescrise. De asemenea incertitudinea privind momentul ngrijirii medicale i
costul acestuia sunt diminuate prin sistemele de asigurri sociale care permit
accesul la servicii i care protejeaz clientul din punct de vedere financiar. n
structura ofertei apar o serie de distorsiuni care pot duce la eecul pieei:
competena personalului, echipamentul medical utilizat, monopolul n reeaua
serviciilor de sntate.
Externalitile pozitive
Acestea apar sub forma efectelor serviciilor de sntate asupra altor persoane
altele dect celor crora le sunt destinate. Intervenia guvernamental trebuie s

extind efectele pozitive pe care le-ar avea asistena individualizat. Plecnd de

la "cntrirea" individual a costurilor i beneficiilor n serviciile de sntate i
de la efectele acestor servicii asupra colectivitii guvernul finaneaz servicii de
promovare a sntii la nivelul ntregii societi.
Costul ngrijirii medicale
Un alt motiv care susine intervenia guvernamental pe piaa serviciilor medicale
este dat de costul total al ngrijirilor i, cu precdere, procentul din PIB care este
alocat sistemului de sntate. Aceste idei, ns, au dat natere la controverse
privind "profunzimea" interveniei guvernamentale. Aceste idei au stat la baza
schimbrilor n structura i n finanarea sistemului de sntate. Crearea unei
forme de competiie n serviciile de ngrijirea sntii (pe fondul mix-ului public
- privat) are ca rspuns costuri din ce n ce mai mari ale acestora.
1.3.3.2. Finanarea sistemului de sntate
Att organizarea ct i funcionarea sistemului ngrijirilor de sntate au la
baz mecanisme specifice de finanare. Acestea sunt:
a. piaa privat a ngrijirilor de sntate - piaa privat a serviciilor de
sntate este aceea n care consumatorii pltesc direct furnizorul pentru
consultaie, observaie, tratament, intervenie (n general pentru serviciul oferit).
Eficiena i echitatea alocrii resurselor poate fi pus n discuie datorit
caracteristicilor acestui tip de pia. Limitele menionate anterior, sub forma
eecului pieei, conduc la un sistem de finanare n care intervine un al treilea
element - terul pltitor, care este, de fapt cumprtorul de servicii medicale.
b. terul pltitor (cumprtorul de servicii medicale pe pia)
Principiul care st la baza finanrii prin intermediar: indivizii pltesc constant
terului o anumit sum de bani (chiar dac n acea perioad nu folosesc servicii
medicale) iar cnd beneficiaz de servicii plata acestora se face din fonduri
colectate de ctre ter. Acesta este, de fapt, asigurarea mpotriva riscului de
mbolnvire ce are ca baz caracteristicile oricrui tip de asigurare. Finanarea
serviciilor de sntate prin intervenia terului pltitor i, simultan, realizarea unui
plan de asigurare diminueaz efectele negative determinate de materializarea
riscului (mbolnvirea cu toate urmrile sale). Efortul financiar se distribuie
tuturor participanilor la planul de asigurare. Finanarea prin ter poate influena
riscul individual de boal. Dac este stimulat consumul de servicii preventive
(consum mic de resurse) riscul de mbolnvire (refacerea sntii se face cu un
consum mare de resurse) ar fi mai redus. In aceste condiii asigurarea mpotriva
bolii se transform ntr-o asigurare de sntate. Se ajunge la un comportament
centrat pe meninerea strii de sntate care are ca efect diminuarea eforturilor
financiare.
Motivele care stau la baza deciziei pentru asigurarea de sntate sunt:

- incertitudinea cererii (este aproape imposibil de determinat cu

rigurozitate mrimea cererii i riscul individual de mbolnvire), nimeni nu tie
cnd va avea nevoie de ngrijiri de sntate, dimensiunea i costul acestora;
- presiunea asupra bugetului individual (sau familial) exercitat de costul
unor servicii.
Solidaritatea este principiul care st la baza funcionrii sistemelor de
asigurri sociale de sntate.
Metode de finanare a serviciilor de sntate
n cadrul mecanismului n care intervine terul pltitor/cumprtor apar dou
fluxuri financiare:
colectarea fondurilor prin intermediul terului pltitor: determin modul de
finanare a sistemului de ngrijiri de sntate (din modul de colectare a fondului
deriv alternativele de finanare );
alocarea sumelor alocate prin intermediul terului pltitor / cumprtor
furnizorilor de servicii de sntate.
n funcie de modul de colectare a fondurilor i de organizarea terului pltitor se
disting dou tipuri de scheme de finanare a serviciilor de sntate: asigurarea
privat de sntate i asigurare public de sntate
a. Finanare prin asigurare privat de sntate
n cadrul asigurrii private de sntate decizia individual are un rol esenial.
Plecnd de considerentul c toate persoanele au acelai risc de mbolnvire
contribuiile de asigurare pot fi la nivel egal pentru lumea. Ins, n realitate
fiecare persoan are riscul propriu de mbolnvire de aceea se calculeaz un risc
mediu de mbolnvire. De aceea contribuia comun are limitele sale impuse de
diferenele ntre persoanele cu risc nalt de mbolnvire (copii i persoane n
vrst) i persoanele cu risc diminuat.
9

Prima alternativ de finanare, prin plata direct, are un singur flux financiar: de la pacient direct la furnizorul de
servicii.

Acesta este motivul pentru care contribuia comun nu poate funciona n cadrul
sistemului privat de asigurare de sntate (bazat pe participare voluntar).
Funcionarea acestei scheme de asigurare e influenat de faptul c persoanele
care consider c sunt supuse unui risc mai mic de mbolnvire solicit
contribuii diminuate.
Problemele care apar n cadrul sistemelor de asigurare private de sntate sunt
legate de evaluarea riscului (cu referire la costuri) i de fixarea cuantumului
contribuiei. In urma acestei evaluri persoanele cu risc crescut (vrstnici) pot fi
excluse din sistem datorit faptului c valoarea contribuiilor este stabilit la un
nivel ridicat. Exist dou modaliti de evaluare a riscului:
n funcie de vrst: Contribuiile se difereniaz pe baza grupelor de vrst;
metoda nu are costuri ridicate dar are tendine de generalizare. De multe ori
vrsta, ns, nu poate fi un criteriu care s "reziste" ntr-o astfel de analiz. Nu

este obligatoriu ca toate persoanele care au aceeai vrst s fie supuse aceluiai
risc de mbolnvire.
n funcie de experiena trecut: Contribuiile, n acest caz, sunt raportate la
serviciile de sntate din trecut; metoda este laborioas, necesit un volum mare
de informaii, timp pentru prelucrarea acestora iar costurile de administrative ale
sistemului sunt ridicate.
In plus, persoanele care se nscriu ntr-o schem de asigurri de acest tip vor
ncerca s obin beneficii ct mai mari. Fie i vor evalua starea de sntate i, n
condiiile necesitii unui tratament, decid s se asigure, fie, n condiiile unei
afeciuni ascunse (risc individual crescut) doresc s apeleze la schema de
asigurri.
Pentru contracararea acestui fenomen societile de asigurri obin informaii de
la indivizi (despre riscul individual de mbolnvire) apoi stabilesc un interval de
timp dup care asigurarea devine funcional.
Companiile de asigurri private trebuie s ofere scheme de asigurare atractive
dar, n acelai timp trebuie s obin profit. Din acest motiv include servicii de
sntate pentru care pot s calcule riscul financiar i exclud serviciile extrem de
costisitoare sau cele pe termen lung (cum sunt cazul bolilor cronice degenerative
sau transplantul de organe) sau cele care pot fi controlate de ctre pacieni
(ngrijiri perinatale). Multe persoane rmn fr asigurare de sntate. Astfel este
necesar forma obligatorie de participare impus guvernamental iar asigurarea
voluntar la agenii private devine astfel o form suplimentar de protecie.
b. Finanare prin asigurare obligatorie de tip public
Datorit faptului c guvernul, prin lege, impune asigurarea public de sntate
aceasta poate crea prime neactuariale comune, n care persoanele cu risc redus
de mbolnvire rmn n schema de asigurare. Aceste
mecanisme "acoper" ntreaga populaie i, datorit principiului solidaritii
sociale, orienteaz contribuiile spre raportarea la venitul individual (nu la riscul
personal). Exist dou tipuri principale (obligatorii) de finanare public a
ngrijirilor de sntate prin impozitare (general i pe salarii) i prin asigurri
sociale.
Pornind de la destinaia contribuiei, de la corelarea contribuiilor cu riscul de
mbolnvire i condiionarea dreptului la servicii de ctre contribuie se poate
face o comparaie ntre asigurarea privat i formele de asigurare (obligatorie)
public - tabelul 1.2.
Clasificarea, dei schematic are rolul de a arta principiul care st la baza
fiecrei metode de finanare a serviciilor de sntate.
Tabel 1. 2: Caracteristici principale ale metodelor de finanare
Caracteristici analizate

Impozitare Impozit pe
salarii
general

Asigurare
social de
sntate

Asigurare
privat de
sntate

Contribuii destinate strict

sectorului sntii

NU

DA

DA

DA

Corelaia contribuie - risc

NU

NU

NU

DA

Condiionare dreptului la
servicii de plata contribuiei

NU

NU

DA

DA

Finanare public prin impozitare general

Acest tip de finanare este cunoscut sub numele de asigurare public de sntate.
Indivizii nu pltesc terului cumprtor contribuiile. Statul colecteaz taxele i le
direcioneaz ctre bugetul public. O parte din sumele colectate sunt destinate
sectorului de sntate. Astfel terul pltitor este chiar statul care consider c
fiecare cetean (indiferent de nivelul taxelor) are dreptul s primeasc servicii de
sntate.
n cazul acestui tip de finanare se creeaz un echilibru al riscului de mbolnvire
(ntre persoanele cu risc crescut i cele cu risc diminuat). Din punct de vedere al
riscului financiar se pune problema modului n care statul realizeaz veniturile.
La o fiscalitate accentuat riscul financiar, pentru cei care solicit servicii de
sntate, este mai mic iar la fiscalitatea redus povara financiar a sistemului se
amplific la cei care utilizeaz serviciile de sntate. Apar o serie de dezavantaje
ale acestui tip de finanare. In primul rnd bugetul public susine, alturi de
sntate, educaia, aprarea, cultura, ordinea public etc. In cazul unei finanri
insuficiente
Denumirile utilizate pentru formele de asigurare obligatorie difer de la ar la ar

pot aprea o serie de distorsiuni n sistemul de sntate i, n special riscul ca

serviciile s fie definite n raport de sumele alocate i nu de cerere.

Finanare prin impozit pe salariu

Finanare prin impozit pe salariu este cazul asigurrii n care taxe, colectate de
ctre stat, sunt destinate sectorului sntii. Contribuiile (angajailor i
angajatorilor) sunt constituite cu scopul de a acoperi serviciile de sntate iar
dreptul de a beneficia de servicii de sntate l au toi cetenii, indiferent dac au
contribuit sau nu. Riscul financiar aparine celor care pltesc taxe. Dintre
dezavantaje pot fi menionate:
apare o singur surs de impozitare i dac aceasta este prea mic sistemul nu
poate acoperi cerere,
vulnerabilitatea salariailor,
efectele secundare determinate de o nou impozitare (eschivri de plat).

Finanare public prin asigurare social de sntate

n cadrul acestei metode de finanare indivizii pltesc contribuia la o societate de
asigurare. Nivelul contribuiei este corelat att cu nivelul venitului individual al
asiguratului i cu nivelul fondului de salarii dintr-o firm i nu este legat de riscul

personal de mbolnvire. Are loc o distribuire a riscurilor de la cei cu risc mare de

mbolnvire la cei cu risc mic (de la vrstnici la tineri i la aduli, de la cei
sntoi la cei bolnavi).
Pot fi menionate dou trsturi distincte ntre finanarea prin asigurare social de
sntate i finanarea public prin impozitare direct:
n cazul asigurrii sociale de sntate sunt "acoperite" numai persoanele
nregistrate ca pltitori ai contribuiei,
terul pltitor/cumprtor nu este statul ci o instituie autonom (ce poate fi
public sau privat) care funcioneaz pe baza unor reglementri stricte.
Principalele avantaje (INCDS, 2003) ale sistemelor de asigurri sociale de
sntate:
creterea descentralizrii sistemului datorit faptului c plata actelor medicale nu
mai revine ministerului de resort ci unor organisme independente (case de
asigurare),
contribuiile sunt strict direcionate n fondurilor speciale din care se suport
cheltuielile din sectorul sanitar,
casele de asigurare pot impune standarde de calitate ale actelor medicale,
se definesc, cantitativ i calitativ, "pachete" de servicii ce urmeaz a fi furnizate
populaiei care contribuie,
fondurile pot fi investite eficient (n funcie de legislaia care definete tipurile de
tranzacii financiare permise),
diversitate n furnizarea ngrijirilor medicale (pot exista furnizori publici sau
privai),
separarea strict a fondurilor de asigurri sociale face ca banii s fie folosii doar
n scopul n care au fost colectai,
deciziile manageriale urmeaz necesitile interne ale sistemului i nu sunt
dependente de schimbrile politice,
structura i managementul organizaiilor pot dup modelul sectorului privat i
mai puin dup modelul administraiei publice,
transparena
fluxului
banilor
din
sistemul
sanitar.
Ca dezavantaje pot fi:
dificultatea stabilirii contribuiilor lucrtorilor pe cont propriu (n eventuale
fluctuaii de activitate ale acestora),
necesitatea apelrii la alte fonduri pentru "acoperirea" acelora care nu au statutul
de persoan ocupat (omeri, studeni, elevi, pensionari) fapt dificil de realizat n
perioade de recesiune,
asigurrile sociale de sntate pot fi considerate o form de tax pe munc i un
cost suplimentar pentru organizaii astfel c pot fi un factor descurajant pentru
angajator.
* *

Ca remarc general putem aprecia c toate tipurile de finanare au avantaje i

dezavantaje iar n practic exist posibilitatea de a combina elemente ale mai
multor sisteme pentru atingerea obiectivelor dorite. Metodele de finanare a
ngrijirilor de sntate nu apar n forme pure (aa cum au fost descrise) ci sunt
ajustate la condiiile specifice ale unei ri.
1.4. Modele i tipologii ale statelor bunstrii
Acest subcapitol are dou obiective. Primul pune n eviden valoarea
comparaiilor transnaionale n analiza politicilor sociale. Nu ne vom limita doar
la o descriere comparat ci la ceea ce rezult din compararea alternativelor, ca
posibile combinaii care pot fi luate ca model. Acest prim obiectiv conduce la cel
de-al doilea, care se concretizeaz n a furniza informaii complete pentru
nelegerea deplin a sistemelor bunstrii din o parte a rilor lumii. Ambele
obiective arat experiene, tendine i procese internaionale.
Valoarea comparrii poate fi minimalizat dac considerm doar modul n care
au evoluat statele bunstrii sociale. De exemplu, pentru Marea
Britanie, dei evoluia sistemului a fost explicat, mai mult sau mai puin, ca un
progres aproape incomensurabil (de la Legea sracilor la ceea ce reprezint azi
Departamentul pentru Sntate i Securitate Social) sau c aceast evoluie a
statului bunstrii s-a datorat n totalitate ideologiei lui Beveridge i Keynes,
rezultatele observabile i msurabile ar fi cele care ar conta mai mult ntr-o
analiz comparat. De fiecare dat evoluia este considerat un progres iar orice
modificare poate fi menionat sub forma unui triumf. Dar aceast abordare,
singular, este lipsit de consisten deoarece fenomene similare, care au conturat
statul bunstrii sociale, apar si n celelalte ri vest europene i n Statele Unite.
Descrierea, doar din punct de vedere al evoluiei, ar lsa n afar aspecte legate
de eficacitate, caracteristic a unui sistem, ce ar putea s fie mult diferit n
sistemul bunstrii al altor ri, mai ales dac judecm n termeni de meninerea
veniturilor, suport social sau de reducere a diferenelor economice i a celor
sociale.
Abordrile alternative dau o mare deschidere contextelor internaionale sau
globale, n mod special n ceea ce privete "competiia" din anii 80 - 90 ntre
statele bunstrii. Schimbarea relaiilor n economia global au fost identificate
ca determinani ai presiunilor noi ce se exercit asupra statelor bunstrii,
presiuni care au condus la criza "statelor bunstrii". Aceasta a determinat
adoptarea unei noi atitudini, mai flexibil, fa de bunstare. Noua abordare
dirijeaz politica internaional astfel ca forele economice s coopereze n
vederea redimensionrii filosofiei statelor bunstrii. In particular se accentueaz
rolul globalizrii pe fondul diminurii autonomiei statelor n determinarea
politicilor economice i sociale. De asemenea, se exercit atacuri intense, de
natur politic - ideologic, asupra bunstrii i asupra cheltuielilor publice.
Esena o reprezint creterea subordonrii obiectivelor politicilor sociale
intereselor i scopurilor economice (n special n crearea i sprijinirea unei piee a

muncii flexibile). Sunt diferite variante care ofer diverse perspective asupra
contextului globalizrii i a relaiei acestuia cu statele bunstrii.
Cu toate c multe dintre abordri au n prim plan aspecte economice i politice se
poate considera c exist un proces comun care afecteaz cea mai mare parte a
statelor bunstrii. Att dinamica economic ct i cea politic asociat cu
modificrile demografice i sociale constituie tocmai limitele statelor bunstrii:
- balana ntre generaii, relativ stabil n urm cu trei decenii, nclin azi n
favoarea populaiei vrstnice ;
Numrul persoanelor vrstnice se va tripla pn n anul 2030 i majoritatea creterii se va produce n rile n curs de
dezvoltare (rile OCDE 14%, rile n tranziie i cele n curs de dezvoltare 28%, Asia, mai puin China, 29%); Raport Banca
Mondial, 1994: Prentmpinarea crizei vrstei a treia.