Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PROIECT
EXAMEN PENTRU OBTINEREA CERTIFICATULUI DE
CALIFICARE PROFESIONALA
NIVEL 4
Indrumator de proiect,
Candidat,
Osoianu Alexandra
Emanuela
Clasa a XII a A
Page
1
Filiera: tehnologic
Profilul: servicii
Domeniul pregatirii de baz: economic
Calificarea: tehnician n activiti economice
ASIGURARI AUTO
Page
2
CUPRINS
ARGUMENT.pagina 4
I . ASIGURARILE AUTO IN CONTEXTUL ECONOMIEI DE PIATA
1.1 Conceptul de asigurare auto..pagina 5
1.2 Locul asigurarilor auto in cadrul clasificarii asigurarilor..pagina 6-7
1.3 Prezentare generala a elementelor asigurarilor auto.pagina 8-10
1.4 Riscurile asigurariipagina 11-16
Page
3
ARGUMENT
Asigurrile sunt un domeniu foarte dinamic i cuprinztor att cantitativ, ct i calitativ, a crui
evoluie marcheaz progresul economic, tehnologic i, de ce nu, al omenirii n general.
Asigurrile i reasigurrile acoper ntreaga varietate a activitii umane: afaceri, cultur, educaie,
cltorii, via de familie, cu tot ce presupun acestea. Ele depesc orice fel de granie, atenueaz
diferenele de cultur, tradiie i mentalitate ntre vrste i naiuni.
Creterea i diversificarea activitii economice, i implicit, a schimburilor internaionale de valori
au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri.
Asigurarile auto au un rol deosebit de important in cadrul economiei generale :
Asigurarile auto sunt creatoare de valoare adaugata. Majoritatea tarilor dezvoltate realizeaza o
valoare bruta in asigurari mare, comparative cu tarile slab dezvoltate. Micsorarea de consum a
cheltuielilor populatiei restrange protectia prin asigurare. In cazul asigurarii auto, venitul brut este mai
mare sau relative constant datorita asigurarilor obligatorii auto ( R.C.A.).
Asigurarile auto sunt creatoare de locuri de munca.Reteaua asigurarilor este vasta : sucursale, filial,
agentii, toate zonele tarii atrag un numar mare de asigurati. Acest aspect este stimulat si de dezvoltarea
productiei comertului, a prosperitatii populatiei care determina dezvoltarea transportului, aparitia unui
numar mare de mijloace de transport si dezvoltarea pietei asigurarilor auto.
Asigurarile reprezinta un factor de reducere a incertitudinii economiei. Orice proprietar auto
constientizeaza ca prin posibilitatea incheierii unei asigurari are certitudinea ca in cazul aparitiei
riscului asigurat, paguba poate fi suportata mai usor.
Lucrarea este conceputa pe trei capitole.
In primul capitol se face prezentarea generala a notiunilor de asigurare : conceptul de asigurare
auto, clasificarea asigurarilor auto, determinarea locului asigurarilor auto in cadrul asigurarilor
generale, prezentarea elementelor asigurarilor auto (asiguratul, asiguratorul, coasigurarea,
reasigurarea,polita de asigurare,durata asigurarii,prima de asigurare, dauna sau paguba, fransiza,suma
asigurata, valoarea, contractul de asigurare, riscul asigurat, contractantul, beneficiarul).
In al doilea capitol se abordeaza sub aspect teoretic contractul de asigurare, dezvoltat pe doua
subcapitole : asigurarea auto R.C.A si asigurarea CASCO.
Capitolul trei cuprinde studiul de caz a asigurarilor auto .
Asigurarea exprima o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii
datorate unor diverse riscuri.
Conform Legii 32/2000 asigurarea este operaiunea prin care un asigurator constituie pe
principiul matualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la
producerea anumitor riscuri i i indemnizeaz pe cei care sufer de prejudiciu pe seama fondului
alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate.
Asigurarile auto au aparut mai tarziu decat asigurarile de locuinte sau transport naval, fiind
marcate de asigurarile de raspundere civila. Asigurarea R.C.A a fost instituita si practicata pentru prima
data in Franra si viza acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai si trasuri. Ulterior aceasta forma
de asigurare s-a extins si la raspunderea proprietarilor de fabric pentru daune cauzate angajatilor si unor
terte persoane.
Asigurarile auto se refera la acoperirea riscurilor pe care le implica detinerea unui autoturism :
Asigurarea obligatorie auto RCA se refera la despagubirea tertelor persoane afectate in urma
unui accident produs de asigurat. Dintre toate politele, polita RCA (de raspundere civila auto) este
onligatorie pentru persoane fizice si cele juridice, care detin autovehicule supuse inmatricularii in
Romania. Mai pot incheia asigurari RCA persoanele care folosesc pe teritoriul Romaniei
autovehicule inmatriculate si neasigurate in strainatate, sau ale caror asigurari expira in timpul
aflarii pe teritoriul Romaniei.
Asigurarea Cartea Verde (Green Card) este o asigurare de raspundere civila auto valabila
numai in afara teritoriului Romaniei ce acorda despagubiri pentru distrugerea de bunuri sau
vatamarea corporala ca urmare a unor accidente de circulatie petrecute in strainatate. Se acorda
despagubiri si pentru eventualele cheltuieli facute de asigurat in procesul civil.
Page
7
Asiguratul este persoana fizica sau persoana juridica ce isi asigura bunurile impotriva anumitor
riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane, in schimbul primei de
asigurare platite asiguratorului.
Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridical ce poate incheia o asigurare, fara
insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat.
Contractul de asigurare este acordul de vointa intre asigurat si asigurator.
Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene care odata produse datorita efectelor
sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.
Polita de asigurare reprezinta contractual de asigurare prin care o companie de asigurari se
obliga sa despagubeasca pe asigurat in cazul in care evenimentul riscului asigurat a avut loc.
Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare
intre asigurat si asigurator asa cum au fost ele stabilite prin contractual de asigurare.
Prima de asigurare reprezinta suma de bani prestabilita pe care asiguratul o plateste
asiguratorului pentru ca aceasta sa poata constitui fondul pentru achitarea despagubirii in conditiile in
care riscul are loc.
Suma asigurata este parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma
raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea.
Evaluarea este modalitatea prin care se stabileste valoarea bunurilor care vor fi cuprinse in
contractual de asigurare. Supraevaluarea sau subevaluarea pot avea consecinte negative asupra
asiguratorului sau asupra asiguratului. Aceasta notiune se foloseste numai la asigurarile de bunuri ;
asigurarile de persoane nu pot fi supuse operatiunii de evalarea.
Despagubirea reprezinta suma platita de asigurator asiguratului, in cazul in care evenimentul
riscului asigurat a avut loc.
Plata despagubirii se efectueaza online, in numerar sau prin card. In cazul platii despagubirii
se tin cont de urmatoarele elemente:
un sofer sare o clasa atunci cand isi incheie polita pe 6 luni
Doua clase atunci cand asigurarea este facuta pe 12 luni
Se dubleaza perioada de timp, se dubleaza si clasa
Grafic
Page
9
CATASTROFE
CATASTROFE
CALAMITATI
NATURALE
CALAMITATI
TEHNICE
(ACCIDENTE)
- accidentele de
munca;
- accidentele rutiere,
feroviare, maritime si
aeriane
In domeniul asigurarilor, evenimentele care provoaca pagubele material sau afecteaza viata sau
sanatatea oamenilor sunt denumite catastrofe natural sau catastrofe tehnice. Din catastrofele natural
fac parte: inundatiile,furtunile, seismele, seceta si incendiile, frigul si inghetul,caderile de grindina,
avalansele de zapada.
Furtunile care pot fi cicloane, uragane sau taifunuri pot produce pagube mari; astfel uraganul
Andrew din 24 august 1992 a produs daune asigurate in S.U.A. estimate la aproape 18 mld. de dolari.
Inundatiile se produc, in general, primavera in zonele temperate ca urmare a topirii zapezii sau
a ghetii. In tara noastra s-au produs multe astfel de inundatii in ultimii ani, ceea ce demonstreaza
necesitatea asigurarilor in astfel de cazuri.
Seismele pot provoca pagube material atat la suprafata pamantului, precum si la nivelul
structurii subsolului, fundului marilor si modului de scurgere a apelor. Cutremurul care a avut loc in
China la Tangshan a facut 250 000 de victim si a provocat mari pagube materiale.
Seceta poate afecta viata oamenilor si a animalelor pe intinse arii geografice,recoltele fiind
compromise. In S.U.A. in 1991 seceta si incendiile au produs daune asigurate in suma de 1 224 mil. de
dolari.
Frigul, inghetul si furtunile de zapada afecteaza viata economica si provoaca importante
pagube materiale. Furtuna din iarna anului 1990 Darla a facut ravagii in Europa si a provocat pagube
asigurate in valoare de 4 931 mil. de dolari.
Page
11
pagube materiale;
Aceste riscuri sunt acoperite indiferent de locul n care s-a produs accidentul de vehicul (drumuri
publice, drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n alte locuri), att n timpul
deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat.
furtul autovehiculului sau a unor parti component si accesorii din dotarea acestuia prin
efractie ( prin spargerea usilor, ferestrelor, dispozitivelor de inchidere, peretilor tavanelor,
acoperisului etc, incaperi incuiate in care se afla autovehiculul) sau prin acte de violent;
pagube produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentatisvei de furt: ai
autovehiculului, al unor parti component, accesorii din dotarea acestuia, bunuri din
autovehicul:
pagubele produse incaperii, proprietate asiguratului, in care se afla autovehiculul ca urmare
a furtului prin efractie sau tentative de furt prin efractie a autovehiculului, al unor parti
component sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.
Nu se acorda despagubiri pentru :
a) Pagubele cauzate autovehiculelor unor parti component sau piese ale acestuia:
prin intrebuintare, functionare, uzare, deschiderea capotei sau explozia pneurilor in timpul
mersului (topirea lagarelor) , defecte de fabricatie ale materialului;
b)
Pagubele produse prin influenta temperaturii asupra motorului autovehiculului ( avarieri la
blocul motor) si cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferentialului ca urmare a lipsei
sau insuficientei ungerii ori incalzirii din oricare alte cauze decat cele cuprinse in asigurare;
c) Pagubele indirect : reducerea valorii autovehiculului dupa reparatie;
d) Pagubele produse ca urmare directa a trepidatiilor autovehiculului in timpul mersului, cele
produse prin actiunea curentului electric asupra instalatiei electrice;
e) Pagubele produse ca urmare a unei defectiuni tehnice, daca la data accidentului autovehiculul
nu are Inspectia Tehnica Periodica valabila.
f) Pagubele produse partilor component de rezerva, pieselor de rezerva, huselor, prelatelor,
combustibilului, echipamentului suplimentar, patuilor sau oricaror altor bunuri existente in
autovehicule. Nu se considera peise de rezerva: rotile de rezerva, inclusive anvelopa si camera
cu care autovehiculul de marca si tipul respectiv este dotat in cazul productiei de serie.
Page
13
Riscurile acoperite:
Pagube material, vatamari corporale sau decese, produse terilor din culpa
asiguratului;
Cheltuielile de judecata effectuate de persoana prejudiciata.
Excluderi:
In general societatile de asigurari nu acorda despagubiri pentru:
-
Page
15
Page
16
teritoriul Romniei;
teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinnd Spaiului Economic
European (Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Germania, Danemarca, Spania, Estonia,
Frana, Finlanda, Marea Britanie, Grecia, Ungaria, Italia, Irlanda, Islanda, Luxemburg, Lituania,
Letonia, Malta, Norvegia, Olanda, Portugalia, Polonia, Suedia, Slovacia, Slovenia, Elveia);
teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist
birou naional (Monaco, Vatican, Republica San Marino, Lichtenstein).
Pentru evenimentele in care au fost implicate doua vehicule din care au rezultat
numai prejudicii materiale, avizarea se poate face si in baza formularului de Constatare
Amiabila de Accident, primit impreuna cu polita RCA. Utilizarea formularului se
realizeaza de catre cei doi conducatori, numai atunci cand exista un acord comun de
vointa.
Vinovatia se stabileste de catre asigurator, pe baza descrierii exacte a
evenimentului.
Page
19
Asigurarea CASCO este o poli de tip toate riscurile, cu extindere n afara teritoriului Romniei
far plata unei prime suplimentare. Acest produs este conceput pentru orice tip de vehicule avnd o
vechime de pn la 12 ani.
Riscurile de baza asigurate pe acest tip de poli:
Incendiu, explozie
Avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri
mobile sau imobile aflate n afara autovehiculului; zgrieri; cderi (cdere n prpastie, cdere
Page
20
Fenomene naturale: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea
stratului de zpad/ghea, avalan, fenomene atmosferice
Furt
Acte vandalice
Furt fr efracie
Pierderea cheilor
Bagajele persoanelor din autovehicul n caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui
accident
Pentru acest tip de poli se aplic un sistem Bonus/Malus simplu, eficient i automat, n funcie de
istoricul daunelor nregistrate.
pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie de asigurri privat din
Romnia.
ASTRA Asigurri se numar ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton a
asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce numar peste
250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o acoperire teritorial complet.
n ultima perioad, ASTRA Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca
principale atuuri modernizarea i exibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i
de sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si.
ASTRA Asigurari s-a impus nc de la nceput n piaa de prol devenind una dintre primele
companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu ecare an, urcnd n 2009 n top 3
al companiilor romneti din piaa de prol, iar ncepnd cu luna iunie 2009 a devenit lider de pia la
asigurri de proprieti. ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de piaa la asigurari
maritime i de aviaie.
Oferta S.C. ASTRA ASIGURARI S.A. consta in :
Asigurari auto;
Asigurari de locuinte;
Asigurari de viata;
Asigurari de sanatate;
Asigurari de accidente;
Asigurari de raspundere civila;
Asigurari de animale.
Page
22
Studiul de caz s-a realizat in cadrul societatii ASTRA ASIGURARI S.A. in cazul unei
persoane fizice, avand la baza urmatoarele date :
1. ASIGURAT (COASIGURAT):
Nume si prenume : Osoianu Alexandra Emanuela
Seria : MZ 123456
CNP : 2963003226479
Page
23
6. OBIECTUL ASIGURARII :
7. SUMA ASIGURATA:
300.000 EURO
8. PRIMA DE ASIGURARE :
Pa = Cp * Sa / 100
Page
24
9. DATA ACCIDENTULUI :
16.04.2015
10. . DAUNELE PRODUSE UNEI TERTE PERSOANE
In urma procesului de evaluarea , pe baza facturilor, se intocmeste devizul de calcul si se
obtine valoarea daunei . In cazul de fata, valoarea daunei materiale este de 50.000 euro.
11. DESPAGUBIREA
Pentru acoperirea prejudiciilor suferite n urma producerii accidentului, conductorul vehiculului
Osoianu Alexandra Emanuela, trebuie s depun o cerere de despgubire la asigurtorul RCA cu care
asiguratul Dolha Andrei-Gabriel, rspunztor de producerea accidentului, a ncheiat asigurarea
obligatorie RCA.
Pentru intocmirea dosarului de despagubire sunt necesare urmatoarele documente:
Pgubitul decide s atepte finalizarea dosarului de daun i s-i plteasc singur reparaia
autovehiculului, n acest caz pentru a-i recupera banii de la societatea de asigurri el trebuie s
prezinte urmtoarele documente:
Page
25
Cerere de despgubire;
Factura de reparaie ;
Devizul final de reparaie
Dup prezentarea acestor documente SC. ASTRA ASIGURARI .SA transmite service-ului SC.MX
TRADING.SRL acceptul de plat.
Despagubirea se acorda daca:
asiguratul dovedete legitimitatea sa de a incasa
indemnizaia;
declar dac a mai ncheiat asigurri cu alte societi
pentru acelai risc;
a predat asigurtorului ntreaga documentaie
necesar.
CONCLUZII
Page
26
Acest tip de asigurare ofer dou avantaje: pe de o parte persoana pgubit va primi
despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rmne neatins,deoarece n schimbul
primelor de asigurare pltite i in baza contractului de asigurare el a transferat riscul i rspunderea
civil ctre asigurtor.
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala
vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n
cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este unadin condiiile de baz care se cer a fi
ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. n afar de faptul
c protejeaz patrimoniul asiguratului, acestea au i un rol social important, deoarece permit
persoanelor care au avut de suferit de pe urma unor accidente s fie despgubite prompt i integral de
ctre societatea de asigurri.
Temeiul juridic al aciunii n despgubire, intentat de persoana pagubit ntr-un accident de
autovehicul, are la baz rspunderea civil delictual prevzut n Codul Civil, art.998-1003. Pentru a fi
ntrunite condiiile cerute de lege este necesar s fie ndeplinite cinci condiii din care trei de ordin
obiectiv i dou de ordin subiectiv, cum ar fi: existen prejudiciu, existen fapt ilicit, existen
raport de cauzalitate, existen culp i existen capacitate delictual.
ncepnd cu anul 1972, n Romnia s-a introdus asigurarea de rspundere civil auto, prin care
prejudiciile patrimoniale i nepatrimoniale cauzate prin accidente de autovehicule sunt compensate
economic de ctre societile de asigurare la care s-au asigurat proprietarii vehiculului condus de
vinovai.
n anul 2008 legislaia specific asigurrilor a fost modificat, astfel nct s-a creat un sistem
paralel bazat pe drept comercial, care soluioneaz preteniile de despgubire ale persoanelor pgubite
din accidente auto. Acest sistem bazat pe reguli comerciale, cu elemente din dreptul civil referitoare la
rspunderea civil delictual, are ca obiectiv principal executarea contractului de asigurare de
rspundere civil auto, ntr-o form simplificat la nelegerea ntre societile de asigurare. Noul sistem
nu elimin sistemul clasic bazat pe norme de drept, ci l completeaz sau uneori l ignor. Conductorii
auto convin asupra cauzelor i mprejurrilor accidentului dar nu decid vinovia, chiar dac unul sau
cellalt sunt dispui s i-o asume. Vinovia este stabilit de ctre societile de asigurare pe baza
unor proceduri simplificate care ignor prevederile legislaiei rutiere i contravenionale. n situaia n
care societile de asigurare nu cad de comun acord asupra obligaiilor de plat, acestea merg la o
comisie de mediere care impune respectarea protocolului.
n situaia n care persoanele implicate n accident nu sunt de acord cu o nelegere privind
dinamica accidentului, se adreseaz n continuare poliiei care va soluiona cazul pe normele de drept
referitoare la circulaia pe drumurile publice.
Dac nici organele de poliie nu le satisfac preteniile i poziia, atunci se poate deschide
aciune n instan pentru stabilirea rspunderii civile pe baza Codului Civil i a expertizelor tehnice.
Page
27
BIBLIOGRAFIE
1. *** Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat n Monitorul
Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010);
2. * * *Decretul nr.471/1971 cu privire la asigurrile de stat, republicat n BO nr.13 din
27.02.1988, art.44;
Page
28
Chi
Asigurri
comerciale,
7. Gh. Botea, Rspunderea civil delictual n accidente de circulaie, Editura Casa European,
Bucureti, 1992;
8. www.astrasig.ro
ANEXE
Figura nr. 1
Page
29
Page
30
Page
31
Figura nr. 2
Page
32