Instituii de credit Curs 3

16-10-2007

4) Tendie ale sistemelor bancare

accentuarea fenomenului de dezstatizare (de scdere a rolului statului n activitatea

bancar) concomitent cu liberalizarea acesteia
specializarea bncilor este tot mai mult nlocuit prin universalizarea operaiunilor lor
asistm la o amplificare a forei noilor bnci n contextul sporirii internaionalizrii
activitii bancare
accentuarea restructurrii bancare prin fuziuni, achiziii, absorbii etc.
constituirea unor puternice grupuri financiare (conglomerate financiare) prin reunirea
activitii bancare cu cea de asigurri, piete de capital, fonduri private de pensii
modernizarea tehnicilor i informaticii bancare respectiv diversificarea ofertei de
produse i servicii destinate clienilor (persoane fizice, persoane fizice autorizate,
persoane juridice)
manifestarea crizelor n sistemele bancare n contextul globalizrii financiare

5) Modele i strategii bancare

Modele bancare
n literatura de specialitate i n practica bancarse contureaz tot mai mult trei tipuri d
modele de banc: modelul bncii dividende, modelul bncii fragmentate i modelul bncii
virtuale.
modelul bncii dividende
Are ca obiectiv fundamental rentabilitatea fondurilor proprii. Pentru atingerea
acestui obiectiv, bncile trebuie s adopte anumite strategii i anume:
- s se orienteze spre segmentele de pia cele mai rentabile
- este necesar cunoaterea i analiza detaliat a costurilor precum i tarifarea
precis i personalizat a clienilor
- este necesar o mai mare transparen n prelucrarea i diseminarea informaiilor
att ctre clienii bncilor ct i ctre acionarii acesteia
- se impune gsirea unor dimensiuni optime a bncii ceea ce implic modificri
importante n ceea ce privete concentrarea industriei bancare
Concluzie: nivelul normativ al rentabilitii pentru acest model este de 15%
modelul bncii fragmentate
Presupune o regndire, reconsiderare profund a rolului bncilor de intermediar
financiar. Acest model presupune o separare complet a activitii de atragere a
resurselor, de constituire a depozitelor de cea de utilizare, de distribuire de credite.
Altfel spus diferitele funcii ale bncii trebuie s fie exercitate de entiti juridice
distincte care alctuiesc banca respectiv n ansamblui ei. Susintorii acestui model
spun c o astfel de banc este mai performant ntruct fiecare funcie a acesteia este
luat n considerare de ctre o categorie de operatori specializai i competitivi n
domeniul activitii lor.
modelul bncii virtuale
Este modelul bncii viitorului. El este rezultatul eforturilor bncilor de a fi
competitive n amplu proces de concuren. Expansiunea acestui model este
consecina noilor tehnologii din domeniul IT, oferind multiple avantaje i faciliti
clienilor.

Strategii bancare
Amplele operaiuni de restructurare bancar ce caracterizeaz astzi activitatea din acest
domeniu trebuie judecate, analizate din perspectiva impactului asupra strategiei bncii i a
gestiunii bilanului
1) ameliorarea poziiei de pia a bncilor i corelarea cu rentabilitatea fondurilor
proprii
2) mbogirea gamei de produse i servicii coroborat cu creterea gradului de
ptrundere n rndul clienilor
3) diversificarea activitii bancare care asigur o mai bun dispersie a riscurilor
6) Evoluii i perspective privind sistemul bancar din Romnia
n evoluia sistemului bancar din Romnia distingem dou etape:
1) perioada 1990-1999
2) din 2000 pn n prezent
1) perioada 1990-1999
n pofida eforturilor ntreprinse n aceast perioad, sistemul bancar romnesc o fost
extrem de fragil i nu si-a exercitat eficient rolul de intermediar financiar.
Cauzele care au generat aceast fragilitate a sistemul bancar sunt multiple, mai
importante fiind:
- cadrul macroeconomic instabil, caracterizat prin:
= rate mari i variabile ale inflaiei
= variaii semnificative ale activitii economice
= rate de dobnzi volatile
= micri ample ale cursului de schimb
n acest context, bncile au ntmpinat dificulti majore n evaluarea riscurilor
asumate fapt ce a condus la deteriorarea calitii portofoliului lor de credite, la
erodarea capitalului.
- practici bancare nesntoase: sisteme deficitare de clasificare a mprumuturilor i de
constituire a provizioanelor; portofolii de credite concentrate asupra unui sector
economic sau a unui numr redus de debitori; volum mare de mprumuturi acordate
unor persoane afalate n aa numita relaie special cu banca; mprumuturi
acordate pe baza de garanii supraevaluate; lipsa unor sisteme adecvate de analiza a
riscului de credit sau dorina de a deveni o banc mare (prea mare); rennoirea
mprumuturilor neperformante i capitalizarea dobnzilor aferente lor ceea ce
genera obinerea de profituri artificiale.
- reglementarea i supravegherea ineficient
- guvernana slab a bncilor i absena unei discipline de pia efective
2) din 2000 pn n prezent
n aceast perioad asistm la un proces amplu de asanare a sistemului bancar,
restructurare i consolidare. Astzi sistemul bancar romnesc este n msur s fac fa unor
ocuri majore, riscul sistemic fiin foarte sczut (cel puin pe termen scurt i mediu).
Caracteristicile care ne permit s afirmm c sistemul bancar romnesc este unul sntos
sunt:
n prezent sunt predominante bncile private i ndeosebi cele cu capital strin,
din rile dezvoltate din Europa

a crescut gradul de intermdiere exprimat n principal prin creterea ponderii

creditului negurvernamental n PIB (de la 3-4% n 1999 la peste 30% n prezent)
asistm la o cretere a gradului de concentrare a activitii bancare
sistemul nostru bancar are un nivel ridicat al lichiditii i un bin nivel de
solvabilitate, ambii indicatori situndu-se peste limitele normale de pruden
bancar
asistm ndeosebi n ultimii ani la o expansiune puternic a creditului
negurvernamental i ndeosebi a celui destinat populaiei
Factorii care au generat aceast evoluie sunt:
- creterea PIB-ului
- reducerea inflaiei (vezi fenomenul de dezinflaie)
- stabilizarea macroeconomic
- creterea gradului de monetizare a economiei
- creterea gradului de ncredere n bnci
- liberalizarea
- sustenabilitatea deficitului de cont curent aflat n cretere
- reducerea comparativ cu prima perioade deficitului bugetar i prin aceasta
reducerea finanrii acesteia de ctre bnci prin achiziia de titluri de stat
Concluzie: aceast expansiune a creditului n economie este fr ndoial generatoare de
riscuri care pot afecta stabilitatea fiecrei ri i n ultim instan a sistemului
bancar n ansamblu su. Pentru administrarea acestor poteniale riscuri se impun
anumite msuri, mai importante fiind:
- politici macroeconomice (monetare, fiscale, de curs de schim) eficiente
- politici de reglementare i supraveghere corespunztoare
- utilizarea politicii de rata a dobnzii a BNR n strns legtur cu
msurile prudeniale
- dezvoltarea pieei de capital astfel nct societile comerciale s
beneficieze de finanare i pe aceast cale reducndu-se dependena lor
fa de sistemul bancar