SOCIETATEA BANCARA RAIFFEISEN BANK

SUCURSALA BRASOV
Capitolul I

Prezentarea societatii comerciale

1.1 Date de identificare a agentului economic

Nume firma: S.C. Raiffeisen Bank S. A.

Emblema Raiffeisen Bank:

Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza

hime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand
ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei
in propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice,
colaborand unul cu celalalt.
Forma juridica: Societate pe actiuni avand un capital social de 1.196,259 mil. Lei. Societate
administrata in sistem dualist
Forma si structura actionariatului,in present, este urmatoarea:
- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen
- 0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice
Sediul central:Administratia centrala din Piata Charles de Gaulle, sector 1, Cod 011857, Bucuresti
Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991
Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-009/18.02/1999
Cod unic de inregistrare: 361820
Cod de inregistrare fiscala: RO361820

Sediul sucursalei Brasov: Str. Mihail Kogalniceanu nr. 3, Tel. 0268/415.670

Puncte de lucru, birouri, sectii de productie :
Raiffeisen Bank, Romania, este o subsidiara a Raiffeisen International Bank-Holding AG
(Raiffeisen International), o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank sterreich AG
(RZB). La randul sau, RZB este institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai
puternic grup financiar din tara.
Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost
construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere.
Peste 200 de sucursale si agencii in toata tara urmeaza visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm
Raiffeisen, si garanteaza servicii bancare de cea mai inalta calitate.
Reteaua de retail: Bucuresti, Muntenia, Moldova, Transilvania.
Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin subsidiare ca:Raiffeisen Leasing, Raiffeisen
Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca
pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.
Raiffeisen Leasing IFN S.A., membra a grupului bancar austriac Raiffeisen, activeaza pe piata
romaneasca din 2002. Solutiile de finantare adaptate cerintelor individuale si calitatea serviciilor oferite
ne asigura un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti.
Raiffeisen Leasing pentru persoane fizice: leasing autoturisme
Raiffeisen leasing pentru persoane fizice autorizate: leasing autoturisme, leasing vehicule comerciale.
Raiffeisen Leasing pentru clienti IMM-uri: finantare in leasing pentru autoturisme, vehicule comerciale,
echipamente sau imobile necesare bunei desfasurari a activitatii firmei .
Raiffeisen Investment Romania.
Servicii oferite:
Despre asistenta in fuziuni si achizitii: Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii
sunt incluse servicii legate direct de tranzactii, dar si anumite servicii oferite separat, atunci cand nu este
vorba despre o tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul
Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari). atunci cand nu este vorba despre o
tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de
afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari).
Asistenta in achizitii: Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si
"achizitie" se refera la actiuni diferite.

In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun
de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale
noii companii. Exemplul cel mai elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la
formarea noii companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in
totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.
Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca achizitorul cumpara cu
fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se modifica structura actionarilor sai si fara
consolidarea celor doua entitati.
Asistenta in privatizari si parteneriate public-private: Guvernele si entitatile publice au, in plus
fata de companiile private, particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private
tranzactii speciale, abordate diferit de catre bancile de investitii.
Rolul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a
crea in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie el national si/sau
local si interesele private privind activitatea economica.
Mai mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii trebuie sa
aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice, pentru a clarifica in mod operativ
orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia.
Asistenta in vanzari de companii, cesiuni, asocieri si joint-ventures: Cresterea numarului de
fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat
crearea conditiilor pentru vanzarea controlului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt
selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. De cele mai multe ori,
vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului.
Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei, vanzarea unei companii necesita o asistenta
mai amanuntita, deoarece unul dintre scopurile sale este maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori
prin atragerea cat mai multor parti interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in
vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. Etapele acestui proces sunt: prin atragerea cat
mai multor parti interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in vederea obtinerii
unor conditii si a unui pret cat mai bun.
Evaluari de afaceri: Exista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii
prezente a rezultatelor viitoare, pe baza multiplilor comparabili, pe baza valorii de piata a activelor nete
si in anumite cazuri, prin evaluarea pe baza optiunilor, evaluari pe baza de multipli specifici de industrie

sau valoarea economica adaugata. In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel
putin doua metode, pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii.
Asistenta in structurarea de finantari: In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in
cadrul unor tranzactii, exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al
companiei, in general pentru investitii in active fixe.
Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a
proiectului incheiata fie cu banci comerciale, fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si
internationale, realizata prin intermediul unei banci de investitii.
Raiffeisen Capital & Investment
Departamentul de Brokeraj ofera o gama vasta de servicii de vanzari si tranzactionare disponibile
pe piata locala, inclusiv tranzactionare de actiuni si instrumente cu venit fix, oferte publice de vanzare si
preluare, precum si servicii de colectare de dividende.
Clientii beneficiaza de serviciile noastre cu ajutorul retelei extinse formate din peste 30 de agenti
si 5 agentii teritoriale pe tot cuprinsul tarii. In parteneriat cu alte entitati ale grupului Raiffeisen, colegii
nostri pot oferi servicii de brokeraj pe pietele occidentale si pe cele ale Europei Centrale si de Est.
Folosind resursele bogate pe care le are la dispozitie, echipa de cercetare si analiza a Raiffeisen
Capital&Investment, formata din cinci profesionisti, ofera produse de cercetare financiara de calitate
superioara si usor de inteles in legatura cu diferite companii si sectoare de activitate, precum si o serie de
strategii de interpretare si anticipare a evenimentelor care afecteaza sau pot afecta deciziile investitionale
pe piata romaneasca. Analistii nostri lucreaza in stransa cooperare cu echipa de analisti a Grupului
Raiffeisen din Viena, ce cuprinde saisprezece analisti cu experienta care se ocupa de pietele de capital
din Austria si regiunea ECE.
Echipa de cercetare si analiza a Raiffeisen Capital&Investment ofera consultanta cu privire la
deciziile investitionale private ale tuturor entitatilor Grupului Raiffeisen din Romania.
Departamentul de Oferte Primare realizeaza consultanta si intermediere pentru atragerea de
resurse financiare de pe piata de capital, prin emisiuni de valori mobiliare (actiuni si obligatiuni),
vandute prin oferte publice sau plasament privat. Echipa de profesionisti a departamentului de Oferte
Primare beneficiaza de o vasta experienta in structurarea si intermedierea tranzactiilor, acumulata prin
perfectarea unor importante operatiuni pe piata de capital:
Departamentul de Proiecte Speciale ofera consultanta financiara pentru proiecte din domeniul
investitiilor directe de capital. Activitatile departamentului includ analiza financiara si servicii de

evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat, consultanta cu privire la dezvoltarea de noi
activitati sau linii de business, atat in cadrul grupului Raiffeisen cat si pentru clienti externi, consultanta
pentru fuziuni, achizitii si finantare de proiecte.
Raiffeisen Banca pentru locuinte
Sistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ este un produs relativ nou pe piaa
bancar romneasc. Mecanismul su de funcionare este ns extrem de simplu: clientul trebuie s
stabileasc mpreun cu agentul nostru de vnzri suma de bani de care va avea nevoie peste o anumit
perioad de timp. Dup ce stabilete acest cuantum, clientului trebuie s-i fie foarte clar c va trebui s
economiseasc jumtate din aceast sum, iar cealalt jumtate o va primi sub form de credit de la
Raiffeisen Banca pentru Locuine. Suplimentar, pe lng economiile pe care le face individual, clientul
beneficiaz anual de o subvenie din partea statului, subvenie concretizat ntr-o prim ce se acorda
pentru sumele economisite n anul calendaristic respectiv de ctre client, n condiiile legii. La finalul
perioadei de economisire, care poate s fie de minimum 18 luni, clientul poate beneficia de un credit cu
o dobnd foarte avantajoas, fix pe tot parcursul contractului, de 6% pe an n lei. Banca pune la
dispoziia clienilor trei tarife - rapid, standard i moderat. n funcie de tariful ales clientul va tii ct
este rata lunar de economisire, rata lunar de rambursat, perioada de economisire sau perioada de
rambursare a creditului.
Raiffeisen Asset Management
Fondul Raiffeisen Prosper este un fond diversificat care investeste preponderent in actiuni, pana
la un maxim de 80% din activele fondului, al carui obiectiv investitional este cresterea valorii capitalului
pe termen lung, aducand o rentabilitate superioara, purtand insa si riscurile aferente, cel putin pe termen
scurt.
Strategia noastra de investitii este una activa, avand ca obiectiv principal o rentabilitate pe
termen lung, peste media investitiilor cu acelasi grad de risc. Pentru a realiza aceasta, folosim un proces
de investitii transparent cu o atenta monitorizare a riscului.
Fondul Raiffeisen Benefit este un fond diversificat, care investeste preponderent in obligatiuni, al
carui obiectiv este obtinerea unui randament superior depozitelor bancare sau certificatelor de depozit.
Pentru a obtine un randament superior, pana la 30% din active vor fi investite in actiuni. Acestea
sunt printre cele mai tranzactionate titluri pe piata bursiera si emise de companii cu perspective
financiare foarte bune, constituindu-se intr-o premisa a cresterii viitoare a valorii detinerilor
dumneavoastra in fond.

Reteaua de retail:
-Bucuresti
-Muntenia
-Moldova
-Transilvania
RAIFFEISEN BANK - BANCOMATE SI AGENTII JUDETUL BRASOV
-Camera de Comert si Industrie, Str. Mihail Kogalniceanu, Nr.20, Brasov, Jud. Brasov
-Universitatea Transilvania, Str. Politehnicii, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank, Sucursala Str. Mihail Kogalniceanu, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov
-SC Carpatica Invest SRL, Str. Valea Cetatii, Nr.6, Brasov, Jud. Brasov
-IJP Brasov, Str. Diminetii, Nr.1, Brasov, Jud. Brasov
-SC Metchim SA, Str. 13 Decembrie, Nr.115, Brasov, Jud. Brasov
-Spitalul Judetean Brasov, Calea Bucuresti, Nr. 25-27, Brasov, Jud. Brasov
-Cosmos, Str. Uranus, Nr.10, Brasov, Jud. Brasov
-Magazin Casa Ta, B-dul Grivitei, Nr.47, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Agentia Piata Sfatului, Nr.18, Brasov, Jud. Brasov
-Casa Liz, Str. 15 Noiembrie, Nr.50, Brasov, Jud. Brasov
-Casa Soarelui, Piata Teatrului, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov
-Magazin AXA, Str. Lunga, Nr.66, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Selgros Brasov, Calea Bucuresti, Nr.231, Brasov, Jud. Brasov
-SC Iason SA, Str. Avram Iancu, Nr.40-42, Brasov, Jud. Brasov
-Magazin Mita, Str. Muresenilor, Nr.25, Brasov, Jud. Brasov
-Gara Brasov, B-dul Garii, Nr.1, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank, Str. M. Kogalniceanu, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Agentia Racadau, B-dul Muncii, Nr.4, Sc. D, Parter, Brasov, Jud. Brasov
-Ghimbav sediul Loto, Str. Morii, Nr.105, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Agentia Kronstadt, Calea Bucuresti, Nr.54, Brasov, Jud. Brasov
-Casa Ta, Str. Soarelui, Nr.4A, Brasov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Agentia Tractorul, Str. 1 Decembrie 1918, Nr.8, Bl. 305-308, Str. Oltet Nr.2933,Brasov,Jud.Brasov

-Raiffeisen Bank Agentia Astra, Str. Saturn - Libraria Nr.19 in Complex Astra I, Brasov,Jud.Brasov
-Penitenciar, Str. Garii, Nr.12, Codlea, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank, Str. Lunga, Nr.117, Codlea, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank, Str. Republicii, Nr.27, Fagaras, Jud. Brasov
-UM 01041, Str. T. Vladimirescu, Nr.66, Fagaras, Jud. Brasov
-S.C. Nitramonia S.A., Str. Ileni, Nr.1, Poarta Nr.1, Fagaras, Jud. Brasov
-LAFARGE, Str. Padurii, Nr.1, Hoghiz, Jud. Brasov
-Sediul Politie Poiana Brasov, Nr.10, Poiana Brasov, Jud. Brasov
-SC Carmen Ana SRL, Str. Mihai Saulescu, Nr.121, Predeal, Jud. Brasov
-UM 1751, Str. Florilor, Nr.84, Rasnov, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank, Str. Republicii, Nr.153, Rupea, Jud. Brasov
-Cofetaria Savana, Str. Episcop Popeea, Nr.2-4, Sacele, Jud. Brasov
-Raiffeisen Bank Agentia Piata Libertatii, Nr.20, Sacele, Jud. Brasov
-Magazin Olimp, Piata Agroalimentara, Victoria, Jud. Brasov

1.2 Tipul activitatii curente

Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991

Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-009/18.02/1999
Cod unic de inregistrare: 361820
Cod de inregistrare fiscala: RO361820
Cod CAEN : 6521 Servicii financiare
Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al Bancii il constituie activitatea
de intermediere monetara si activitatile de creditare. In acord cu legea bancara, obiectul de activitate al
Bancii include:
- atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;
- contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare,
finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;
- servicii de transfer monetar;

- emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si alte
asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;
- emitere de garantii si asumare de angajamente;
- tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:
instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de
depozit;
valuta;
contracte futures;
instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;
valori mobiliare si alte instrumente financiare;
- intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin
subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;
- acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de
aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;
- intermediere pe piata interbancara;
- administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;
- pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;
- prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;
- inchiriere de casete de siguranta;
- depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;
- distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;
- actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;
- operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;
- operatiuni in mandat;
- servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;
- participare la capitalul social al altor entitati;
- inchirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, in conditiile legii;
- servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea si administrarea de
bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si efectuarea
oricaror alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat
- tranzactionarea in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu contracte options.

Banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii:
bancar, banca de investitii, analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.

1.3 Natura capitalului

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati
detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania),
infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001.
Principalele caracteristici ale valorilor mobiliare emise: 276.000 obligatiuni nominative, in forma
dematerializata, neconvertibile in actiuni, evidentiate prin inscriere in cont, cu o valoare nominala de
500 RON.
In anul 2006, Raiffeisen Bank s-a manifestat ca un jucator activ in industria bancara,
consolidandu-si pozitia a 3-a. Banca a implementat concepte moderne de administrare a relatiei cu
clientii, a dezvoltat infrastructura si a inceput procesul de redesenare a fluxurilor operationale in vederea
cresterii eficientei.
Profitul inregistrat la 31.12.2006 a fost de 121 milioane RON, in timp ce activele au ajuns la 13.739
milioane RON, in crestere cu 23,4 % fata de sfarsitul anului precedent.
Portofoliul de clienti era de peste 2,2 milioane la sfarsitul anului 2006, comparativ cu anul precedent
cand banca a avut circa 1,95 milioane de clienti.
Raiffeisen Bank, persoan juridic romn este constituit ca societate pe aciuni
cu capital integral privat..
Capitalul social subscris si varsat: 1.196.258.638,5 RON
Elemente de evaluare generala
a) profit: 121 milioane RON
b) venituri totale: 2.362,3 milioane RON
c) export: d) costuri totale: 2.238,7 milioane RON
e) % din piata detinut: 8,0%
f) lichiditate (numerar si alte disponibilitati lichide): 4,526.27 milioane RON
9

CAP. II ORGANIZAREA ACTIVITATII IN SEDIUL SOCIETATII

COMERCIALE

2.1. Organigrame

2.1.1.Organigrama Sucursala Raiffeisen Bank Brasov

Director
Sucursala
Manager
Operatiuni
Ofiter
Tranzactii

Manager
Retail

Casier

Manager Dep.
Rel. Client

Resp.Client
IMM

Ofiter Prod.
Card

Resp.Client
Consumer

Analist Credit
PF

Ofiter cont

Analist Credit
Retail

2.2. Prezentarea principalelor atributii ale principalelor compartimente

10

Structuri de conducere
-Adunarea Generala a Actionarilor (AGA)
-Directoratul
-Consiliul de supraveghere
-Comitetul pentru Norme si Proceduri (CPN)
-Comitetul de Administrare a Riscurilor Semnificative(CARS)
-Comitete de credit
-Comitetul pentru Active si Pasive
-Comitetul pentru Credite Problematice
2.2.1 Aria Marketing si Comunicare
Directia Marketing este responsabila pentru atragerea, pastrarea clientilor si constituirea unei relatii
solide cu acestia prin oferirea produselor si serviciilor ce au ca tinta Clientii Persoane Fizice, Micile
Intreprinderi si Liber Profesionistii; dezvoltarea si mentinerea clientilor prin implementarea de programe
de loializare a acestora; dezvoltarea si administrarea bazei de date privind clientii in colaborare cu
Directia Informatica si Comunicatii; furnizarea serviciilor de marketing catre Diviziile Corporatii,
Trezorerie si Piete de Capital si operatiuni, Leasing, RFAR, RCI, RBL.
Directia Marketing include si Merchandising-ul si Semnalizarea pentru sucursale si rezolvarea
solicitarilor de acest tip primate de la toate diviziile bancii; realizarea cercetarilor de piata; selectarea si
managementul agentiilor de pubicitate, companiilor care realizeaza studii de piata si a celorlalti parteneri
necesari in vederea desfasurarii activitatii in mod efficient; managementul marcii si identitatii de
corporatie.
Misiune si scop
-

Construirea imaginii Bancii pe piata si contribuirea la atingerea obiectivelor prin promovarea

produselor si serviciilor catre publicul tinta

-

Sprijinirea celorlalte departamente si Directii din Divizia Retail in rezolvarea necesitatilor de

matketing
-

Sprijinirea Diviziilor Corporatii si Trezorerie si Piete de Capital in rezolvarea solicitarilor de

marketing
-

Corelarea cu directia strategica a bancii

11

Departamente Directia Marketing

a) Departamentul Publicitate si Promovare -PF
b)Departamentul Cercetare de Piata si Proiete noi
c)Departamentul Publicitate si Promovare - PJ
a)Departamentul Publicitate si Promovare-PF
Descriere a activitatii departamentului
-

Genereaza, propune si indeplineste planurile de publicitate si promovare in baza planului annual de

marketing
-

Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de publicitate si promovare

Urmareste rezultatele obtinute in urma campaniilor de publicitate si promovare si elibereaza

modalitati de actiune in consecinta

-

Selecteazasi administreaza relatia cu publicitatea , respective de marketing direct

Informeaza si celelalte entitati ale bancii despre campanile publicitare si de promovare respective

furnizeaza informatii despre rezultatele acestor campanii

b)Departamentul Cercetare de Piata si Proiecte noi
Descriere a activitatii departamentului:
-

Propune , prezinta si indeplineste proiectele de cercetare de piata privind actualii clienti

Propune, prezinta si indeplineste proiectele de cercetare de piata privind evolutia clientilor si non-

clientilor asupra numelui Raiffeisen Bank.

-

Analizeaza structura bazei de date privind clientii bancii precum si structura de sucursale si ATM-uri

a bancii precum si a competitiei si recomanda activitati noi incrucisate, achizitie de noi clienti
-

Coordoneaza activitatile de testare a noilor idei de promovare a produselor si de testare a noilor

produse
-

Urmareste si monitorizeaza rezultatele campaniilor publicitare si de promovare

Informeaza reteaua de distributie despre campanile publicitare si de marketing precum si despre

rezultatele actiunilor de cercetare de piata

-

Asigura explicarea corespunzatoare a campaniilor publicitare si de marketing

Asigura obtinerea unui feed-back din partea Canalelor de Distributie privind campanile de

publicitate/marketing direct

12

Genereaza, propune si indeplineste planurile de semnalizare interna/externa

Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de semnalizare

interna/externa( impreuna cu Directia Logistica si Aria Canale de Distributie)

-

Monitorizeaza vizibilitatea sucursalelor, agentiilor si a reprezentantelor, respective indeplineste

proiecte de imbunatatire a vizibilitatii

-

Asigura indeplinirea standardelor de Merchandising in Reteaua de Distributie a produselor bancii

Asigura afisarea corespunzatoare a materialelor de informare Raiffeisen Bank.

c) Departamentul Publicitate si Promovare PJ

Active si passive pentru clientii corporative si IMM, respective Raiffeisen Investment Romania,
RCI, Raiffeisen Leasing si Raiffeisen Banca pentru Locuinte.
Descriere a activitatii departamentului:
-

Genereaza, propune si indeplineste planurile de publicitate si promovare in baza planului annual de

marketing
-

Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de publicitate si propmovare.

Urmareste rezultatele obtinute in urma campaniilor publicitare si promovare si eventual actioneaza

in consecinta
-

Selecteaza si administreaza relatia cu publicitatea

Informeaza si celellalte entitati ale bancii despre campanile publicitare respectiv furnizeaza

informatii despre rezultatele acestor campanii.

-

Intocmeste rezumate pentru desfasurarea campaniilor de publicitate si promovare

Intocmeste rezumate pentru desfasurarea capaniilor de publicitate si promovarea produselor

serviciilor precum si a imaginii bancii, asigura intelegerea perfecta a informatiilor catre agentii, primeste
si analizeaza propunerile acestora.
-

Urmareste si monitorizeaza rezultatele campaniilor publicitare si de promovare

Informeaza reteaua de distributie despre campanile publicitarea si de marketing precum si despre

rezultatele actiunilor de cercetare de piata.

-

Asigura explicarea corespunzatoare a campaniilor publicitare si de marketing in vederea intelegerii

obiectivelor de catre Reteaua de Distributie .

-

Asigura obtinerea unui feed-back din partea Canalelor de distributie privind campanile de

publicitate/marketing direct

13

Genereaza, propune si indeplineste planurile de semnalizare interna/externa agentiilor si

reprezentantelor in conformitate cu standardele grupului Raiffeisen Bank

-

Genereaza, propune si adminisdtreaza bugetele aferente planurilkor de semnalizare interna/externa

impreuna cu Directia Logistica si Aria Canale de Distributie

-

Monitorizeaza vizibilitatea sucursalelor , agentiilor si reprezentantelor , respective indeplineste

proiecte de imbunatatire a vizibilitatii

-

Asigura indeplinirea standardelor de Merchandising is Reteaua de distributie a produselor bancii

Asigura afisarea corespunzatoare a materialelor de informare pentru Raiffeisen Bank(fonduri de

investitii, societati de leasing, RBL etc.).

2.2.2. Directia Resurse Umane
Misiunea Directiei de Resurse Umane este aceea de a contribui, in mod substantial la implementarea
strategiei bancii si realizarea obiectivelor sa;le de afaceri prin:
-

Construirea unui cadru unitary si structurat pentru desfasurarea activitatii de resurse umane prin

elaborarea unor politici si proceduri specifice proceselor gestionate

-

Asigurarea necesarului de personal, instruirea si dezvoltarea angajatilor, utilizarea optima a

resurselor umane, atat din punct de vedere al companiei, cat si al angajatilor, respectarea
responsabilitatilor companiei fata de angajati, promovarea relatiei de parteneriat cu sindicatul.
Principiile care stau la baza politicii de resurse umane sunt urmatoarele:
-

Angajatii reprezinta cea mai valoroasa resursa a organizatiei

Dezvoltarea unei culturi orgabizationale centratape valorile Grupului

Construirea unui climat intern motivant, care sa favorizeze performanta si

satisfactia in munca angajatilor

-

Recunoasterea si recompensarea echitabila a performantelor

Incurajarea dezvoltarii angajatilor, a initiativei si spiritului lor intreprinzator

Promovarea muncii in echipa

Recunoasterea rolului- cheie a managerilor prin stabilirea si realizarea de

obiective ambitioase si realiste

-

Asigurarea egalitatii sanselor pentru toti angajatii bancii.

14

Departamente Directia Resurse Umane

a)Departamentul Recrutare
b) Departamentul instruire
c) Departamentul Dezvoltare
d) Departamentul Salarizare, Administrare Personal si Relatii cu Sindicatul
e) Departamentul Compensatii si Beneficii
e) Departamentul Compensatii si Beneficii
Dezvolta, propune, implementeaza si comunica programele de compensatii si beneficii necesare
organizatiei pentru a atrage, retine si motiva angajatii.
Activitate :
-

Asigura crearea , implementarea si comunicarea noului system salarial

Coordoneaza si gestioneaza programul de acordare a bonusurilor sin a cresterilor

salariale pe baza calificativului de performanta

-

Valideaza si gestioneaza toate miscarile interne din punct de vedere salarial:

promovari, miscari laterale, ajustarea salariala la nivelul pietei

-

Participa la studiile salariale si pe baza rapoartelor primate analizeaza pozitai

Raiffeisen pe piata
-

Dezvolta si administreaza programe speciale de compensatii si beneficii pentru a

sustine strategia de resurse umane a bancii

-

Coordoneaza si ofera sprijin in procesul de elaborare a fiselor de post

Revizuieste si propune annual structura de salarii reflectand astfel miscarea

salariala pietei
-

Revizuieste si propune annual grila de cresteri salariale

Monitorizeaza lunar, pe directii si sucursale, toate cresterile salariale pentru a sti

daca aceste cresteri se incadreaza in procentele stabilite de Board

-

Realizeaza evaluarea si reevaluarea posturilor, atunci cand se creeaza posturi noi

sau se produc schimbari organizationale

-

Calculeaza si monitorizeaza lunar bugetul de salarii

Elaboreaza statistici si rapoarte pe probleme de personal: fluctuatie de personal,

costuri etc.

15

2.3. Prezentarea atributiilor principalelor categorii de personal din cadrul unitatii

2.3.1. Director Unitate Bancara Operationala

Scopul major al postului
-

Coordoneaza activitatea sucursalei si a unitatilor arondate acesteia, implicandu-se

personal in crearea si dezvoltarea unei echipe cu un inalt grad de pregatire,

professionalism si motivare, obtinand implicarea resurselor umane la realizarea bugetelor
de venituri previzionate si a consolidarii unei cote cat mai consistente din piata locala.
-

Contribuie la eficientizarea activitatii prin controlul asupra reducerii costurilor si

urmarirea intocmai a procedurilor specifice bancii, precum si a controlului intern.

Sarcini si responsabilitati principale
-

Coordoneaza activitatile sucursalei is vederea indeplinirii obiectivelor stabilite

( tinte de vanzari defalcate per produssi/sau pe categorii de clienti, precum si obiective

specifice de management)
-

Asigura realizarea Bugetului previzionat de venituri si cheltuieli sio a contului de

Profit si /sau Pierderi prin realizarea indicatorilor trasati de conducerea centralei;asigura

profitabilitatea unitatilor din subordine/ arondate prin indeplinirea bugetelor de venituri,
controlul costurilor si resurselor implicate, fara a utilize modificari de preturi/ dobanzi/
comisioane dincolo de accord
-

Identifica noi oportunitati de afaceri cu clientii PJ, monitorizeaza activitatea

acestora desfasurata cu banca, identifica noi clienti potentiali

-

Identifica in mod active nevoile clientilor, prezinta produsele si serviciile bancii

clientilor existenti si potentiali recomandand produsele si serviciile adecvate

-

Asigura crearea si mentinerea unei imagini corespunzatoare pentru Raiffeisen

Bank in zona sa de activitate participand active la activitati sociale si manifestari in plan

local
-

Recruteaza/ selecteaza personal pentru sucursala si unitatile subordinate , se

asigura de justa dispunere a personalului in cadrul schemei organizatorice aprobate,

16

urmareste si sustine dezvoltarea profesionala a personalului din subordine prin programe

de instruire si perfectionnare profesionala , se implica in motivarea personalului, propune
promovarea in functii, propune majorarea salariilor in limita grilei de salarizare stabilind
nivelul si beneficiarii premiilor pe baza calificativului final de apreciere obtinut in
procesul de evaluare a performantelor si limitele fondurilor aprobate
-

Propune masuri de restructurare/ disponibilizare in cadrul retelei judetene de

distributie, aproba/ gestioneaza efectuarea concediilor de odihna din perspective

asigurarii unei activitati fluente si continue.
-

Verifica modul si eficienta cu care sunt indeplinite sarcinile si atributiile de

serviciu, inclusive obiectivele de performanta pentru intreg personalul din subordine;

organizeaza sedinte operative si de urmarire a executiei bugetelor de vanzari planificate;
evalueaza performanta si stabileste calificative corespunzator sarcinilor si
responsabilitatilor avute de catre titularul postului, precum si a realizarii obiectivelor de
performanta allocate acestuia.
-

Se implica in actiuni de interes general pentru banca: proiecte pilot, aport in

elaborarea de norme si proceduri de lucru, implicarea in stabilirea si implementarea

structurii organizatorice, comunicarea cu Administratia Centrala si propriile unitati
subordinate.
-

Sprijina proiectele de optimizare a retelei de distributie la nivel local prin

provizionarea veniturilor unor unitati noi, facilitarea relatiei cu autoritatile locale in

sensul obtinerii in timp util a autorizatiilor si a avizelor necesare lucrarilor, etc.
-

Se asigura de organizarea/buna infatisare a unitatilor din subordine, precum si de

o semnalistica judicioasa
-

Pe durata absentei sale din unitate emite decizie pentru delegarea de competente

Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.2. Manager Operatiuni/Sef departament

Scopul major al postului
-

Asigura desfasurarea eficienta a activitatii in compartimentele subordinate, in

celelalte compartimente ale sucursalei, respectand criteriile, planurile si indrumarile

Administratiei Centrale.

17

Sarcini si responsabilitati principale

-

Planifica, organizeaza fluxul de activitati si defineste prioritatile de actiune

pentru compartimentele din subordine.

-

Repartizeaza sarcinile, responsabilitatile si obiectivele salariatilor din subordine.

Raspunde si supervizeaza activitatea de procesare a tranzactiilor, in cadrul

departamentelor din subordine din cadrul sucursalei, inclusive operatiunile de BackOfice relationate tranzactiilor prin carduri, din punct de vedre al modului de operare in
system si al respectarii normelor, procedurilor si regulamentelor in vigoare.
-

Raspunde de modul in care se deruleaza activitatea de compensare, in sucursala si

in agentiile coordinate.
-

Raspunde de modul in care este asigurata consultanta privind operatiunile

documentare si alte produse bancare.

-

Raspunde de modul in care este asigurata calitatea

serviciilor/operatiunilor/tranzactiilor desfasurate la nivelul unitatilor teritoriale

coordinate.
-

Raspunde de activitatea de priocesare a operatiunilor din Beck-Office si din

casierie din cadrul sucursalei.

-

Este detonator de chei.

Raspunde de aplicarea principiilor sistemului dual asupra operatiunilor procesate

de catre salariati din compartimentele din subordine.

-

Raspunde de colectarea si transmiterea catre Coordonatorul Operatiuni cu

Numerar a informatiilor necesare planificarii si asigurarii numerarului la nivel de judet.

-

Urmareste verificarea zilnica a rapoartelor si asigura reconcilierea zilnica a

rapoartelor aferente tranzactiilor procesate in sucursala.

-

Raspunde de intocmirea si transmiterea rapoartelor la BNR si la Administratia

centrala, conform reglementarilor in vigoare.

-

Urmareste ca utilizatorii sa restpecte regulile de securitate si asiguira buna

desfasurare a activitatii in cadrul unitatii, aproba fisele de inrolare utilizator, gestioneaza

procedurile de AVARIE in cazul intreruperii comunicatiei cu sistemul central.

18

Coordoneaza activitatea de deschidere si inchidere a zilei a sistemului informatic

al sucursalei, activitatea de salvare a operatiunilor zilei respective, activitatea de incarcare

comisionae.
-

Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.3. Responsabil Clientela IMM/Administrator Bancar

Scopul major al postului
-

Administrarea, mentinerea si dezvoltarea relatiei cu clientii existenti ai

bancii( campanii mici si mijlocii inclusive PFA) si atragerea de noi clienti.

-

Negocierea si structurarea tranzactiilor de creditare si rezolvarea problemelor care

pot sa apara in relatia cu clientii.

Sarcini si responsabilitati principale
-Furnizeaza informatii Directiei IMM din cadrul Diviziei Retail ( Administratia Centrala) pentru a
permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relatiilor cu clientii IMM din raza de actiune a sucursalei.
-Gestioneaza relatia cu clientii IMM prin oferirea produselor bancare in concordanta cu politicile si
procedurile bancii fiind responsabil de calitatea serviciilor oferite segmentului IMM
-Initiaza si coordoneaza relatia cu clientii IMM, organizand intalniri si vizite la acestia
-Identifica potentialul de afaceri in concordanta cu strategia de dezvoltare stabilita si cu referintele date
de Directia IMM din Administratia Centrala.
-Identifica clienti tinta in sectorul IMM, determina nevoile de servicii bancare, stabileste
contractulpregateste impreuna cu celelalte compartimente o oferta corespunzatoare pe care o comunica
clientului.
-Implementeaza planurile de atragere a clientilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate
de banca, le comunica unitatilor subiordonate sucursalei si analizeaza gradul lor de indeplinire ,
prezentand constatarile efectuate Manager Retail sau Directorului de Sucursala.
-Sprijina Directorii de Agentie pentru dezvoltarea unui portofoliu de clienti IMM corespunzator
criteriilor Raiffeisen Bank.
-Organizeaza intalniri si vizite la clientii IMM; pregateste rapoartele dupa intalnirile cu clientii existenti
sau potentiali, pe care le arhiveaza sau/si le transmite la Directia IMM din Administratia Centrala.

19

-Asigura cu Analistul Credite Retail IMM pregatirea documentatiei pentru aprobarea cererilor de credit
si coopereaza pentru aceasta cu Departamentul Credit Risc IMM din Directia Credit Risc- Aria Risc si
Credit Management si cu Directia IMM din Administratia Centrala.
-Pregateste ofertele indicative, aplicatiile de credit, modificarile si actualizarile la intervale regulate;
asigura sprijin in aprobarea solicitarilor de credit furnizand informatiile relevante in cadrul dosarului de
credit;
- Prezinta oferte produse si servicii card, respectiv:carduri de companii; carduri de salarii; carduri
individuale de debit si de credit; servicii de acceptare carduri la comercianti;
-Monitorizeaza si notifica Directia Carduri asupra modificarilor din statultul legal al comerciantilor
acceptatori de card, precum si asupra relocarii unor puncte comerciale de vanzare.
-Monitorizeaza constituirea de catre comerciantii acceptatori de card a garantiei operationalae solicitata
de banca;
- Contribuie la procesul de elaborare si realizare a bugetului sucursalei/agentiei, in principal cel privind
IMM ;
-Revizuieste periodic profitabilitatea conturilor si a relatiilor cu clientii in general;
-Urmareste dezvoltarea produselor si a pietei ;
-Raspunde intrebarilor si cerintelor clientilor;
-Monitorizeaza si ofera feed-back titularului de produs privind calitatea produselor;
-Identifica segmentul de clientela vizat si defineste strategia de abordare a acestuia;
- Efectueaza analiza problemelor din zona de activitate si propune solutii de imbunatatire;
-Promoveaza produsele de retail(carduri , depozite) in randul clientilor corporatie;
-Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.
2.3.4. Ofiter de Cont/ Ofiter Bancar
Scopul major al postului
-

Mentine si dezvolta baza de clienti existenta prin castigarea de noi clienti;

Efectueaza analiza financiara documentatiilor de credit pentru persoane fizice in

vederea eligibilitatii acestora in conformitate cu criteriile de creditare retail.

Sarcini si responsabilitati principale
-

Prezentarea produselor RB clientilor/ potentialilor clienti.

Identifica nevoile clientilor, recomandand serviciile si produsele adecvate.

20

Administrarea bazei de clienti; inrolarea clientilor PF; deschidere de cont PF; verificarea si

administrarea contului; inchideri de cont ; actualizeaza informatii despre clienti; eliberare extrase si
documente anexate.
-

Vanzari de carduri: consilierea clientului privind cardurile RB; verificare documente pentru

emiterea de card RB; organizeaza distribuirea cardului catre client, informare client asupra modului de
folosire a cardului si a codului PIN, elibereaza extrase de cont card; promoveaza serviciile de acceptare
carduri de catre comercianti.
-

Primeste, verifica si proceseaza operatiuni non-cash pentru PF, IMM si PFA: plati, incasari,

servicii Smart-Tel, Western Union , incheie contracte pentru deschidere de cont ( SmartTel, PDF).
-

Primeste de la clienti si avanseaza Ofiterului Tranzactii pentru procesare instrumentele de plata

de credit si debit in lei dispuse de clienti PJ, ordinele de plata in valuta si documentatia aferenta de la
clientii PF si PJ, cecurile comerciale si necomerciale in valuta, incasso si garantii.
-

Primeste si proceseaza ordinele de schimb valutar in cont ale clientilor PF si PJ.

Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate . Claseaza documentele la dosarele

clientilor.
-

Efectueaza corectia/reglarea eventualele operatiuni eronate pentru conturile tranzitorii si de

suspensiile pentru care este responsabil.

-

Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.5. Ofiter de cont cu activitatea de creditare a Persoanelor Fizice

Ofiterul de Cont din Sucursala:
-

Intervievarea clientilor persoane fizice in scopul acordarii de credite retail; Verificarea

veridicitatii si corectitudinii intocmirii documentatiei furnizate de catre clienti, dealeri sau retaileri dupa
caz; Analiza bonitatii financiare a clientilor si verificarea incadrarii acestora in parametrii minimi de
creditare; Intocmirea bugetului lunar si a planului de rambursare.
-

Calculul credit-scoring, verificarea informatiilor furnizate in cererea de credit; Formularea

propunerii de aprobare/respingere a documentatiei de credit si intocmirea formularelor de aprobare

interna; Instiintarea clientului cu privire la aprobarea/respingerea cererii de credit depusa.
-

Intocmirea contractului de credit, a stading order-ului, a contractului de gaj si a politelor de

asigurare .
Ofiter de cont cu functie de supervizare:

21

Supervizarea/autorizarea operatiunilor efectuate de personalul din agentie/ Departament Relatii

cu Clientii. Este detinator de chei tezaur in cadrul Agentiei.

-

Administreaza baza de date locala, procedura activitati specifice IT.

Urmareste ca utilizatorii sa respecte regulile de securitate in sistem, identifica disfunctionalitatile

din sistem si propune remedierea acestora.

2.3.6. Ofiter Tranzactii/Ofiter bancar
Scopul major al postului
-Procesarea tranzactiilor dispuse de clientii bancii.
-Procesarea tranactiilor pentru derularea corespunzatoare a sedintei de compensare.
Sarcini si responsabilitati principale
-

Inroleaza clienti PJ

Deschide, inchide si administreaza conturile PJ in lei si in valuta( curente, de depozit)

Urmareste contractele PDF si efectueaza platile in cadrul acestora.

Efectueaza creditari conturi de card PJ.

Efectueaza operatiunile de back-office relationate managementului cardurilor ( inrolare clienti,

deschidere conturi de card PJ, postarea in conturile de card a tranzactiilor efectuate).

-

Proceseaza tranzactiile non-numerar pe carnete de economii.

Proceseaza instrumentele de plata de credit in lei pentru PJ si PF.

Proceseaza instrumentele de plata de debit in lei primite in F/O si de la Sedinta de Compensare,

inclusiv refuzurile de plata. Consulta baza de date CIP.

-

Verifica si proceseaza ordinele de plaata in valuta preluate de la F/O si cele restituite de

Administratia Centrala.
-

Preia prin modem documentele aferente incasarilor in valuta.

Verifica, proceseaza si transmite /proceseaza la/ de la Administratia Centrala documentele primite

din F/O aferente L/C, incasso, garantii.

-

Proceseaza cecurile comerciale si necomerciale in valuta, inclusiv cecurile neonorate . Transmite

cecurile in valuta la Administratia Centrala.

-

Transmite la Administratia Centrala sales receipt.

Intocmeste si remite rapoarte, la BNR si la Administratia Centrala.

Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate.

22

Arhiveaza documentele procesate.

Este detinator de chei.

Efectueaza corectia/ reglarea eventualelor operatiuni eronate pentru conturile tranzitorii se de

suspensie pentru care este responsabil.

-

Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunea postului.

Ofiterul Tranzactii din Sucursala mai efectueaza si:

Pregateste sedinta de compensare:

Grupeaza instrumentele de plata primite din B/O( pe unitati bancare destinatare, pe instrumente

de plata compensabile de debit si de credit);

Intocmeste documentele de compensare;

Pregateste si sigileaza plicurile cu instrumentele de plata compensabile si centralizatoarele pentru

fiecare unitate bancara destinatara;

-

Participa la sedinta de compensare se la sedinta de verificare.

Urmareste respectarea reglementarilor BNR privind compensarea( termene, circuite

intra/interbancare).
Ofiterul Tranzactii cu functie de supervizare:
-

Supervizeaza/ autorizeaza tranzactiile procesate de catre personalul din Back-Office.

Administreaza baza de date locala, procedura activitatii specifice IT.

Urmareste ca utilizatorii sa respecte regulile de securitate in sistem, identifica disfunctionalitatile din

sistem si propune remediera acestora.

Ofiterul Tranzactii dedicat procesarii operatiunilor specifice Centrului de Procesare ( in
sucursalele cu structura extinsa),
-Efectueaza operatiunile aferente urmatoarelor activitati:

Alimentarea bancomatelor

Inventarul bancomatelor

Consumurile bancomatelor

Colectarea de numerar de la clientii bancii

Reglarea diferentelor de numerar pe conturile clientilor

Transferuri de numerar intre Centrele de Procesare

Alimentari/ remiteri de numerar intre Centrul de Procesare si alte banci/ BNR

23

Reglarea diferentelor de numerar pe contul unitatilor operative

Transmite documentele aferente colectarilor de numerar la Group 4Falck, pentru a fi remise la clienti

Reconciliaza contul Centrului de Procesare( tranzactii vs raport Group4Falck)

Furnizeaza, la cerere, rapoarte privind operatiunile derulate prin Centrul de Procesare

2.3.7. Casier
Scopul major al postului
-

Gestionarea eficienta a numerarului si servirea prompta a clientilor.

Sarcini si reponsabilitati principale

-

Efectueaza incasari si plti in numerar-lei si valuta- pentru clientii bancii( PF si PJ)

Primeste genti sigilate cu numerar de la clientii bancii

Efectueaza operatiuni cu numerar pentru carduri in lei si in valuta( PF si PJ)

Efectueaza incasari si plati in numerar aferente serviciilor oferite de banca

Proceseaza schimburile valuatare pentru PF prin casa de schimb valutar.

Preschimba bancnotele uzate sau retrase din circulatie

Vinde cecuri de calatorie

Primeste, verifica si onoreaza cecurile de calatorie prezentate de clienti si non-clienti

Verifica, numara, triaza, impacheteaza si sigileaza numerarul primit

Claseaza zilnic documentele de casa in vederea arhivarii

Utilizeaza si intretine echipamentele din dotarea casieriei; asigura buna functionare a sistemelor de

securitate din casierie.

-

Gestioneaza numerarul si intocmeste foile de transport valori

Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate

Realizeaza orice alte sarcini trasate de seful direct care corespund pregatirii, experientei si calificarii

si care nu vor depasi 15% ca pondere in totalul activitatilor.

Casierul cu atributii de casier sef :
-

Este detinator de chei

Participa la inchiderea/deschiderea tezaurului, a caselor de banisau a casetelor de valori

Raspunde de aplicarea principiilor politicii de control dual in zona de responsabilitate, avand

functie de supervizare

24

Panifica, organizeaza fluxul de activitati se defineste prioritatile de actiune pentru personalul din

subordine
-

Asigura alimentarea/ remiterea de numerar la/ de la casierii unitatii si de la unitate catre: Centrul

de procesare, alte unitati, alte banci comerciale, Banca Nationala a Romaniei

-

Colaboreaza ci Coordonatorii Operatiuni Numerar

Intocmeste si transmite rapoartele aferente activitatii de casierie la BNR si la Administratia

Centrala
-

Organizeaza se efectueaza instruirea periodica a salariatilor din casieri cu privire la normele de

lucru si dispozitiile legale care reglementeaza activitatea de casierie; asigura, indruma si urmareste
respectarea si aplicarea acestora. Instruieste personalul nou angajat.
-

Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii se misiunea postului.

2.4. Ponderea fiecarei activitati desfasurate in volumul total al activitatii sociale

Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen n Romnia

Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situaoeiile Financiare Auditate ale Bncii pentru anul
2006, situatii care consolideaz subsidiarele Raiffeisen Capital & Investment S.A. si Raiffeisen Asset
Management S.A. Datorit dimensiunii nc reduse a acestor dou subsidiare, impactul n situatia
financiar si n rezultatele operatiilor Bncii este limitat.

BILANT CONTABIL
Nota 31 dec.

31

31 dec

31 dec.

2006

dec.2005

Eur000

Eur 000

Ron 000

Ron 000

Neauditat neauditat

Active
Numerar si echivalente de numerar
Active financiare detinute pentru

15
16

4.293.912
10.610

2.860.010
45.835

1.269.749
3.317

777.789
12.401

tranzactionare
Derivative detnute pentru

17

2750

4.221

813

1275

25

managementul riscului
Credite si avansuri acordate bancilor
Credites avansuri acordate clientlor
Titluri de valoare
Participatii
Imobilizri corporale
Imobilizri necorporale
Impozit amnat. activ
Creante privind impozitul pe profit
Alte active
Total active
Datorii
Datorii financiare detinute pentru

2035978
6690265
300297
40437
293953
86039
294
14051
91420
13860006

694819
5147577
1905020
11228
293380
85168
9259

16

tranzactionare
Derivative detinute pentru
managementul riscului
Depozite de la bnci
Depozite de la clienti
Credite de la bncisi alte institutii
financiare
Obligatiuni emise
Datorii subordonate
Provizioane
Datorie privind impozitul amnat
Alte datorii
Total datorii
Capitaluri proprii
Capital social
Pierderi cumulate
Alte rezerve
Total capitaluri proprii
Total datorii si capitaluri proprii

18
19
20
21
22
23
24

188959
1399902
518077
3053
79786
23161
2455

78762
11135279

602058
1978374
88800
11958
86925
25443
86
4155
27034
4098532

4735

1400

17

3919

136

1158

36

26
27
28

542797
9957096
1374654

414897
7818405
1215171

160511
2944406
406498

112833
2126243
330469

29
32
30
24
31

137356
297309
20963
18272
253058
12610159

138035
322335
8784

37540
87660
2389

149669
10067441

40618
87918
6198
5403
74831
3728941

33

1196259
72801
126389
1249847
13860006

1196259
133358
4937
1067838
11135279

353745
21523
37374
369591
4098532

325327
36267
1342
290402
3028277

25

34

21419
3028277

40703
2737875

Detalii privind evolutia activelor

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte bun n anul 2006 (cresterea lor
fiind de 24,5%), ajungnd la 13.860 milioane RON la data de 31 decembrie 2006, de la 11.135,3
milioane RON la sfrsitul anului 2005. Aceast crestere a fost sustinut de dezvoltarea si specializarea
retelei de unitti. Numrul total de unitti Raiffeisen era de 265 la sfsitul lui 2006 fat de 215 la
sfrsitul anului precedent. n timpul anului au fost deschise unitti dedicate n special populatiei si
ntreprinderilor mici si mijlocii, n cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate

26

si retail. Ponderea titlurilor de valoare n totalul activelor a sczut semnificativ, de la 17,1% la sfrsitul
lui 2005 la 2,2% n decembrie 2006, ca effect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primar n
timpul anului si al volumului sczut de plasamente n certificate de depozit emise de BNR. ns raportul
active lichide pe total active a rmas la valoare ridicat, foarte apropiat de cea din 2005, datorit
plasamentelor crescute pe piata interbancar si n rezervele minime obligatorii. Creditele si avansurile
acordate clientilor au crescut cu 30% n 2006. Banca a reusit nu numai s nlocuiasc portofoliul de
credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate, ci si s schimbe structura portofoliului de credite,
crescnd ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Aceasta reflect strategia Bncii de a
ntemeia relatii pe termen lung cu clientii si. Ca rezultat, creditele si avansurile acordate clientilor
reprezentau 48,3% din active totale, nsumnd 6.690,3 milioane RON la sfrsitul lui 2006.
Detalii privind evolutia pasivelor
Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27,4% n 2006, fiind de 9.957,1 milioane RON fat
de 7.818,4 milioane RON la sfrsitul anului 2005. Resursele atrase de la institutii financiare au crescut
cu 17,6% n 2006, din care depozitele de la bnci au fost de 542,8 milioane RON, iar creditele de la
bnci nsumau 1.374,7 milioane RON la sfrsitul lui 2006, scopul lor principal fiind de a finanta
creditele pe termen mediu si lung n valut.

CONTUL DE PROFIT SI PIERDERE

Nota

Venituri din dobnzi

Cheltuieli cu dobnzile
Venituri nete din dobnzi
Venituri din speze si comisioane
Cheltuieli cu speze si comisioane
Venituri nete din speze si
comisioane
Venituri nete din tranzactionare
Venituri/(cheltuieli) nete din alte

8
9
10

2006

2005

2006

2005

Ron 000

Ron 000

Eur 000

Eur

899055
377802
521253
439255
50262
388993

780104
335525
444579
323497
40909
282588

255130
107211
147919
124650
14263
110387

000
215296
92599
122697
89279
11290
77989

159869
3262

121189
8766

45367
926

33445
2419

instrumente financiare la valoare

justa prin contul de profit si
pierdere (3.262) 8.766
27

Alte venituri operationale

Venituri operationale
Cheltuieli operationale
Cheltuieli nete cu provizioanele

11
12
13

27418
1094271
768977
112469

59086
916208
673555
58337

7780
310527
218217
31916

16306
252856
185890
16100

financiare
Pierdere din participatii n

21

2578

4641

731

1280

entitti asociate
Profit nainte de impozitare
(Cheltuiala)/venitul cu impozitul

14

210247
28372

179675
8127

59663
8051

49586
2242

181875

187802

51612

51828

pentru deprecierea valorii activelor

pe profit
Profitul exercitiului financiar

VENITUL NET
Veniturile operationale au avut o crestere de 19,4% n 2006 fat de cele din 2005, nsumnd
1.094,3 milioane RON. Cheltuielile operationale au crescut numai cu 14,2%, nsumnd 769 milioane
RON, ceea ce a condus la continuarea trendului de mbunttire a eficientei activittilor bancare n
timpul anului 2006. Venitul net al Bncii obtinut din dobnzi a fost de 521,3 milioane RON n 2006, mai
mare cu 17,2% dect cel din 2005. Din veniturile din dobnzi de 899,1 milioane n 2006, 75.2% au fost
generate de activitatea de creditare ctre clienti. Cheltuielile cu dobnzile au fost de 377,8 milioane
RON n 2006, mai mari cu 12,6% fat de cele din 2005, din care o proportie de 72.1% a fost pltit
depozitelor de la clienti. Banca a cstigat din tranzacoeionare un venit net de 159,9 milioane RON n
2006, cu 31,9% mai mare dect n anul precedent. Cresterea veniturilor nete din tranzactionare a fost
generat de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de cstigurile
pozitiilor luate de banc n valutele principale. Aceast crestere s-a datorat n principal tranzactiilor
efectuate de companiile multinationale si de ntreprinderile mijlocii. Veniturile nete din speze si
comisioane au fost de 389 milioane RON n 2006, reprezentnd o crestere de 37,7% fat de 2005.
Raiffeisen Bank este a treia banca din sistemul bancar romanesc cu active totale care depasesc 4
miliarde de euro. La 30 iunie 2007, banca inregistra un profit net de trei ori mai mare fata de aceeasi
perioada a anului trecut, 47,2 de milioane de euro (conform IFRS).
Un juctor important pe piata cardurilor
28

Banca ofer clientilor si toat gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si
juridice, n lei sau n valut, cu utilizare international sau national, Visa sau Mastercard.
La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank detinea:
15,5% din numrul total de carduri active de pe piat, adic 1.403.406;
24% din numrul total de carduri de credit de pe piat, adic peste 170.000.
Raiffeisen Bank a nregistrat performanoee remarcabile si n 2006:
265.288 de carduri de debit VISA emise - cel mai mare numr de carduri de debit emise de o banc n
Romnia ntr-un an;
65.000 de carduri de credit emise.
Numrul de tranzactii efectuate cu cardurile Raiffeisen Bank (plti la comercianti si retrageri de
numerar) s-a dublat fat de anul trecut, depasind 50 de milioane. Valoarea tranzactiilor efectuate cu
cardurile Raiffeisen Bank a crescut cu 33% fat de 2005, depsind 8,3 miliarde RON. Raiffeisen Bank a
continuat s investeasc n reteaua de ATM-uri si EPOS-uri, ajungnd la 6.712 de EPOS-uri si 850 de
ATM-uri.
Evolutii ale segmentelor de clienti
Persoane fizice
Unul din motoarele cresterii a fost activitatea de creditare. Portofoliul de produse a fost
permanent mbunttit si adaptat cerintelor pietei. De asemenea, s-au produs cteva schimbri
importante n ceea ce priveste procedurile acordrii de credite, simplificnd documentatia necesar sau
modalitatea de calculare a venitului prin luarea n calcul si a altor venituri suplimentare n afara
salariului. Ca urmare, creditele ctre persoane fizice au ajuns la 970 milioane EUR, reprezentnd o
crestere de 94% n comparaoeie cu anul precedent. Depozitele au ajuns la 1.084 milioane EUR, la care
au contribuit att lansarea mrcii pentru private banking Raiffeisen Exclusive ct si produsele
inovatoare lansate, cum ar fi primul pachet promotional care combin o investitie pe termen lung n
unitti de fonduri si una pe termen scurt n depozite.
ntreprinderi Mici si Mijlocii
Intreprinderile mici si mijlocii au reprezentat un obiectiv principal n 2006, ntruct acest
segment a dovedit o crestere consistent. Banca a sustinut aceast evolutie prin produse noi sau
mbunttite si prin servicii de foarte bun calitate. Acest segment este structurat n Micro ntreprinderi
cu o cifr de afaceri sub 1 milion EUR si

29

ntreprinderi Mici cu o cifr de afaceri ntre 1 si 5 milioane EUR. Aceast structur conduce la o
mai bun ntelegere a profilului clientului, respectiv la oferirea de produse si servicii potrivite pentru
clienti. IMM-urile beneficiaz de o echip dedicat de profesionisti, care poate oferi consultanta
necesar gsirii celei mai bune solutii financiare. Aceast echip este alctuit din aproximativ 200 de
persoane n ntreaga retea. IMM-urile pot avea acces la serviciile si produsele Bncii si prin alte canale
alternative: call center Raiffeisen Direct, myBanking, Multicash. n 2006, volumul de credite a crescut
cu 30% pn la 217 milioane EUR, iar depozitele au crescut cu peste 32% pn la 462 milioane EUR.
Solutiile oferite de Raiffeisen Bank au ajutat clientii s identifice cea mai potrivit linie de
dezvoltare a activitoeii lor. Pe parcursul anului 2006, conditiile de creditare au mbunttite
semnificativ prin extinderea termenelor de rambursare, accelerarea procesului de aprobare, simplificarea
documentatiei. n ultima parte a anului, Banca a lansat creditul fr garantii materiale care se adreseaz
companiilor cu o cifr de afaceri anual mai mic de 1 milion de EUR. De asemenea, Raiffeisen Bank a
lansat dou noi produse de creditare n RON, ce fac parte din linia de finantare n valoare de 30 de
milioane EUR, n cadrul Programului de sprijin al IMM-urilor initiat de Uniunea European, prin Banca
de Dezvoltare a Germaniei (KfW) n cooperare cu Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei (CEB):
KfW pentru investitii pe termen mediu (pn la 60 de luni) i KfW pentru capital circulant pe termen
scurt (pn la 12 luni). Raiffeisen Bank a primit premiul pentru Cea mai bun banc n sustinerea
segmentului IMM oferit de agentia de publicitate Templus n cadrul Galei Premiilor 2006.

Capitolul III Activitatea de comercializare desfasurata in cadrul

societatii comerciale

3.1. Modalitati de vanzare a serviciilor/ produselor

Raiffeisen Bank foloseste pentru vanzarea produselor/ serviciilor urmatoarele modalitati:

30

a) vanzare directa prin consilierea clientilor de catre analistii financiari pentru deciziile lor de investitii
si executarea ordinele lor :
Pentru PF:
- conturi curente si servicii atasate acestora (MyBanking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online plati
directe furnizori, transferuri planificate, Sweep, SmartTel)
- depozite la termen in lei sau valuta, cu sau fara capitalizare, contul Eveniment, contul Bonus, contul de
economii Acces Plus
- credite: credite imobiliare, credite pentru nevoi personale nenominalizate, credite auto, credite pentru
bunuri de consum
- carduri: cardul de credit MasterCard in lei, cardul de debit Visa Electron in lei, cardul de debit Maestro
in lei, cardul de debit Visa Classic in lei, cardurile de debit Eurocard/Mastercard in USD sau euro
Pentru IMM
- conturi curente si servicii atasate (pachet operational IMM, Raiffeisen Direct, MyBanking Orange,
MyBanking Vodafone)
- Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, plati directe furnizori, administrarea incasarilor,
multiCash, confirmarea electronica a platilor catre vama)
- credite: descoperit de cont, credite de investitii, credite imobiliare, credite pentru finantarea nevoilor
nenominalizate, credite pentru capital de lucru
- carduri de credit sub sigla VISA in RON, EURO sau USD
Pentru corporatii
- conturi curente
- produse de Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, Direct Debit, administrarea incasarilor,
concentrarea lichiditatilor, MultiCash)
- produse de Finantari Structurate si Finantari Proiecte (creditul de prefinantare a exportului, creditul de
post-finantare a exportului, factoring, finantarea comertului cu bunuri fungibile, forfetarea, credite
cumparator pe termen mediu, acreditivul documentar, scontarea documentelor in cadrul acreditivului,
garantia bancara, incasso-ul, finantarea proiectelor de investitii)
- produse de creditare (descoperit de cont, avansul in cont curent, linia de credit revolving pe termen
scurt, creditul la termen)
- carduri sub sigla VISA, MAESTRO, MasterCard si Eurocard in RON, EURO sau USD.
In parteneriat cu Western Union

31

1. Will Call Money Transfer: transferuri intre persoane fizice. Permite clientilor sa trimita si sa
primeasca bani, prin intermediul oricarui agent Western Union, oriunde in lume, in cateva minute.
2. Quick Pay Cel mai rapid, sigur si demn de incredere mijloc de plata folosit pentru ca o companie sa
primeasca sume de bani transmise de clientii sai din intreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele
juridice straine, inregistrate in sistemul Western Union, vor fi direct depozitate in contul bancar al
acestora.
3.Quick Cash Serviciu ce ofera o modalitate sigura si rapida pentru o companie de a trimite fonduri,
prin intermediul retelei Western Union, clientilor sai sau salariatilor oriunde in lume
b) servicii indirecte executate de agentii proprii care vand produsele Raiffeisen Bank- Direct Sales
Agent( vand din usa in usa ) si de Posta Romana.
Raiffeisen Bank a continuat programul de investitii in dezvoltarea de unitati noi si modernizarea
celor existente, continuarea dotarilor cu echipamente si software, precum si in retelele de ATM si EPOS.
In 2006 au fost deschise 51 de unitati noi, 4 au fost relocate, circa 8 modernizate, in timp ce o
unitate din zona fara potential de dezvoltare economica, a fost inchisa. Reteaua de ATM-uri a fost
extinsa cu peste 150 de aparate, ajungand astfel la 850. De asemenea, Raiffeisen Bank si-a consolidat
pozitia pe piata comerciantilor acceptatori de carduri, cu o retea de peste 6.700 de EPOS, din care peste
1.500 instalate in 2006. Numarul cardurilor active (debit si credit) emise de Raiffeisen Bank, la
31.12.2006, a fost de 1.398.969.
Banca a promovat intens canalele alternative de acces, astfel incat clientii sa poata sa
tranzactioneze cu banca fara sa fie nevoiti sa se deplaseze la o unitate a acesteia. In
consecinta, numarul clientilor care utilizeaza serviciul Raiffeisen Direct a ajuns la 230.646, in timp ce
myBanking si Raiffeisen Online au fost folosite de peste 33.300 de clienti.

3.2. Tipuri de mijloace promotionale utilizate de banca

Publicul are acces la : pliante ; brosuri ; pagini de internet( www.raiffeisen bank.ro); spoturi
publicitare la televiziune(cel mai nou promoveaza motto-ul impreuna reusim), radio astfel clienti sau
potentiali clienti pot primi informatii despre ofertele bancii.
32

Raiffeisen Bank organizeaza si o tombola lunara a referintelor . Trebuie doar sa recomanzi

persoane care sunt interesate de unul dintre produsele si serviciile oferite de banca, astfel ai posibilitatea
de a castiga prin tragere la sorti unul din premiile:

Premiul I: 500 EURO

Premiul al II-lea: 300 EURO

Premiul al III-lea: 200 EURO

Raiffeisen Banca pentru Locuinte organizeaza o promotie valabila 01.06.2007-31.08.2007 unde

participa numai persoane fizice, avnd cetenie romn, care au ncheiat un contract de economisirecreditare cu Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A. att prin Serviciul Clieni Privai, ct si prin
Serviciul Distribuie Banc. Premiile oferite sunt de dou categorii, n funcie de numrul contractelor
ncheiate n urma recomandrilor.
Categoria nti
Pentru un contract de economisire-creditare valid ncheiat n urma recomandrilor, clientul
RBL care a fcut recomandarea poate alege ntre un fier de clcat i un prjitor de pine.
Categoria a doua
Pentru dou contracte de economisire-creditare valide ncheiate n urma recomandrilor,
clientul RBL care a fcut recomandrile poate alege ntre un blender i un cuptor cu microunde.
In urmatoarele pagini sunt prezentate pliante Raiffeisen Bank.

33

34

35

36

37

3.3. Mediile folosite pentru prezentarea mesajelor promotionale

Lansarea lui Raiffeisen pe piata romaneasca, sub sloganul Banca ta de incredere (curajos
slogan, intr-o perioada cand cotele de incredere ale romanilor erau scazute) a avut darul de a sparge
carapacea publicitatii pentru banci. Cred ca in acel moment, bancile si-au adus aminte de publicitate si,
pe masura ce oferta de servicii si produse bancare s-a diversificat rapid, acestea au investit din ce in ce
mai mult in imagine si comunicare.
Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a cheltuit aproximativ 500.000 euro pentru o campanie
de promovare si informare despre produsul bancii, pentru sfarsitul lui 2006. Campania a constat in 50 de
standuri mobile pentru consultanta in principalele zone de retail din toata tara, promovare in media (TV

38

si presa scrisa) si un proiect desfasurat in sucursalele Raiffeisen Bank, numit "Saptamanile economisiriicreditarii.
Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a demarat o ampla Campanie de Primavara pentru
promovarea produsului de economisire-creditare in 2007 la nivel national, prin care intentioneaza sa
consilieze si sa ofere cat mai multe informatii clientilor actuali si potentiali despre cum pot sa-si
maximizeze castigurile incheind un contract de economisire-creditare.
Una dintre directiile acestei campanii o constituie inaugurarea a aproximativ 20 de birouri de
consiliere mobile in principalele retele de retail din tara (supermarketuri, mall-uri, centre comerciale), iar
cei care vor incheia contracte de economisire creditare cu RBL pana pe data de 7 aprilie vor avea
posibilitatea de a castiga produse promotionale si aparate electrocasnice.
Produsele oferite de RBL sunt vandute in prezent prin trei canale de distributie principale: o retea
de agenti proprii in care lucreaza peste 2000 de colaboratori activi, sucursalele si agentiile Raiffeisen
Bank si prin parteneri de afaceri (Volksbank, Posta Romana )
Raiffeisen Banca pentru Locuinte nu a folosit radioul. Campaniile s-au derulat in majoritate pe
TV cu 1.289 de spoturi. Bombardamentul publicitar s-a derulat pe noua canale TV. Imposibil sa scapi
nevatamat de acest bombardament pentru cei care locuiesc in mediul urban. Pentru ca Pro TV (325),
Pro Cinema (326), B1 TV (235) si Antena 1 (202) au condus ostilitatile. Se observa ca cele trei canale
din grupul Pro au beneficiat de grosul bugetului de publicitate TV din partea Raiffeisen Banca pentru
Locuinte. TVR1 si Antena 1 s-au multumit cu niste firimituri doua, respectiv sase spoturi. Din totalul
de 28 milioane de euro (rate-card), cat a fost volumul de publicitate pentru sistemul financiar-bancar pe
TV, presa si radio in primele opt luni ale anului 2005, aproximativ 78% reprezinta investitiile a 26 de
banci.
Ziua de 24 septembrie 2007 marcheaza inceputul unei campanii de comunicare externa si interna
pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul Reusim impreuna. Cred ca noul nostru slogan
exprima clar ceea ce vrem sa fim: o echipa unita, care coopereaza pentru a oferi clientilor cea mai buna
solutie financiara si o relatie bazata pe parteneriat. Esenta brandului Raiffeisen este spiritul de echipa, a
subliniat Steven van Groningen.
Campania de imagine prezinta o succesiune de situatii in care numitorul comun este partenerul
invizibil - acesta este ajutorul pe care clientii nostri il primesc atunci cand au nevoie. Partenerul
invizibil arata implicarea bancii in visele, proiectele de viitor, dorintele si nazuintele fiecaruia dintre

39

clientii Raiffeisen Bank, sporindu-le succesul ori facand pur si simplu lucrurile sa se intample mai
repede.
Publicatii preferate de bancheri sunt: Ziarul Financiar (640 insertii), Evenimentul Zilei (196), Jurnalul
National (163), Adevarul (147), Libertatea (118) si Capital (100).
Publicitatea la banci pe TV, presa si radio (ian.-aug. 2007)
Raiffeisen Banca pt. Locuinte 2.148.861(Volum Brut Euro)
Raiffeisen Group 642.949( Volum Brut Euro)

Capitolul IV Preocuparile societatii comerciale in domeniul asigurarii

calitatii

4.1. Descrierea produselor/ serviciilor pe care le comercializeaza

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de produse si servicii
financiar-bancare celor peste 2,2 milioane de clienti ai sai (corporate, IMM si persoane fizice)
prin intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala, alcatuita din 265 sucursale si
agentii (la 31 decembrie 2006). In plus, Banca a promovat intens, in cursul anului trecut,
canalele alternative de acces myBanking si Raiffeisen Direct.
Principalele produse si servicii oferite persoanelor fizice sunt urmatoarele:
1. conturi curente si servicii atasate acestora (MyBanking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online plati
directe furnizori, transferuri planificate, Sweep, SmartTel)
o

Raiffeisen Direct- tel.0800 802 02 02-prin telefonul fix gratuit poti efectua operatiuni ca:

informatii despre conturile tale si despre oferta bancii,ordoni plati intra sau interbancare in lei catre
conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori,constitui sau lichidezi depozite,soliciti emiterea de carduri
de debit, efectuezi schimburi valutare intre conturile proprii (valabil doar pentru rezidenti), reteaua de
unitati/bancomate Raiffeisen Bank , cursul valutar.

40

Internet banking- www.Raiffeisenonline.ro prin care ai control acasa asupra conturilor

24/24 ore, platesti factura si orice alte tranzactii pe loc, ai comisioane cu pana la 50 % mai mici decat la
ghiseele bancii;
o

myBanking este propriul tau ghiseu bancar, pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara

apeluri telefonice, ai acces la conturile tale direct din meniul telefonului mobil. Serviciul este disponibil
oriunde in aria de acoperire Vodafone si Orange, chiar si in roaming. Pentru a beneficia de acesta
optiune trebuie sa inchei la orice unitate Raiffeisen Bank, un contract de activare a serviciului
myBanking. In maximum 24 de ore vei avea propria ta unitate bancara Raiffeisen Bank direct pe
telefonul mobil!
o

SmartTel .Oriunde te-ai afla, prin acest serviciu, informatiile despre cont iti sunt disponibile

24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de
tip SMS Oriunde in raza de acoperire Orange, Connex Vodafone, Cosmorom sau Zapp poti efectua
urmatoarele operatiuni din meniul telefonului mobil: Prin apel la numarul scurt 1881 (pentru Connex
Vodafone, Orange si Zapp) si 1681 (pentru Cosmorom) vei primi informatii cu privire la toate conturile
selectate in contractul SmartTel:informatii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Poti selecta
contul sau conturile pentru care doresti informatiile, lista ultimelor 5 tranzactii efectuate pe un anumit
cont (tranzactii de debit si credit).

Lista ultimelor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont.

Lista ultimelor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont.

Cursul valutar al bancii/ BNR din data curenta. Poti solicita si un curs valutar dintr-o data

anterioara, dar nu mai veche de un an de la data solicitarii informatiei de curs valutar.

Schimbare parola (PIN).

Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizata doar in cazul conturilor de credit).

Browsing Zapp, Wap Connex Vodafone sau Orange (numai pentru clientii care au telefoane in

reteaua Zapp, Connex sau Orange si permit navigarea pe Internet) se pot obtine numeroase informatii
despre conturi si tranzactii.Clientii Orange au posibilitatea sa acceseze pagina SmartTel WAP selectand
meniul Orange WAP, submeniul "Bazar". Clientii Connex Vodafone au posibilitatea sa acceseze pagina
SmartTel WAP la adresa http://wap.smarttel.ro .Clientii Zapp au posibilitatea sa acceseze pagina
SmartTel selectand meniul "FAVORITES", iar adresa este smarttel.zappmobile.ro. Informatiile obtinute
prin browsing sunt:
41

produsele si serviciile oferite de catre banca (informatii despre carduri, dobanzi si cursul

valutar - atat pentru ziua in curs cat si retroactiv, reteaua de bancomate,reteaua de unitati, date de
contact;.

informatii personalizate: accesul se face in baza unui nume de utilizator (numarul de

telefon mobil) si a unei parole, informatii despre sold, informatii despre ultimele 5 tranzactii (toate, de
debit sau de credit),informatii despre alerte (listare, modificare, adaugare sau stergere), schimbarea pinului.
2.

depozite la termen in lei sau valuta, cu sau fara capitalizare, contul Eveniment, contul Bonus, contul

de economii Acces Plus

Contul Bonus :
Caracteristici:
o

depozit in lei pentru persoane fizice

termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta

suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:
o

iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului

rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai

mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)
o

dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane

Dobanzi si comisioane:
o

rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna)

in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la vedere

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 lei/ 0,5 lei noi; comision de intretinere

cont curent - 0.2 USD /luna (echivalentul in lei)

Contul de economii Raiffeisen Acces Plus: flexibilitate si profit
Caracteristici:
cont in lei pentru persoane fizice
termen: nelimitat
suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 de lei

42

 depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei

retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. Daca soldul
contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea
intregului sold existent si lichidarea contului.
Avantaje:
produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda
comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite,
fara restrictii
dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. Daca soldul
contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.
sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen
Bank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care
depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)
Dobanzi si comisioane:
dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice
nu se percepe comision de intretinere
comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei
3. credite: credite imobiliare, credite pentru nevoi personale nenominalizate, credite auto, credite pentru
bunuri de consum
Credit Imobiliar.
Beneficiezi acum de dobanzi promotionale la creditele Casa Ta:

3,9% la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

5,5% la creditele in Lei contractate pana la 30 septembrie 2007

Caracteristici

Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD/CHF).

Perioada: intre 3 si 30 de ani.

Avans: 25% din pretul de vanzare-cumparare / valoarea proiectului

Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri

imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii*.

43

Anantaje

Consiliere din partea personalului specializat.

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende

etc.).

Documentatie simplificata: fara carte de munca

Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului

Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si a contractului de

ipoteca

Plata automata a ratelor din contul curent

Refinantarea creditelor imobiliare de la alte banci

Credit Ipotecar- Proiecte ANL

Raiffeisen Bank iti ofera posibilitatea de a-ti construi un imobil in cadrul proiectelor desfasurate
de ANL.

Valuta: LEI, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/ USD).

Perioada: intre 5 si 25 de ani.

Avans: minimum 25% din valoarea proiectului.

Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului care urmeaza sa fie

construit si asupra terenului aferent.

Avantaje

Creditul poate fi acordat in LEI, EUR sau USD.

Fara girant.

Fara asigurare de viata.

Fara comision de administrare a creditului.

Fara comision de evaluare a imobilului / proiectului.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala

Flexicredit
44

Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar,
fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR.

Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

Perioada: intre 6 luni si 10 ani.

Avantaje

Acordare in maximum 24 de ore.

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase

Flexicredit Plus
Flexicredit Plus este suportul pe care il cauti: creditul destinat nevoilor personale nenominalizate,
care iti respecta deciziile, iti sustine visele si iti ofera independenta de care ai nevoie!
Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.
Beneficiezi acum de dobanzi promotionale la creditul Flexicredit Plus:

4,9 % la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

6% la creditele in Lei contractate pana la 30 septembrie 2007.

Caracteristici:

Valuta: Lei, Euro, USD sau CHF.

Valoare: orict iti doresti, in functie de venit si garantii (cu justificarea destinatiei creditului

pentru sume ce depasesc 75.000 Euro, sau echivalentul in Lei/USD/CHF).

Perioada: intre 6 luni si 25 ani.

Garantie: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile

aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara avans.

Fara girant.
45

Fara carte de munca.

Consiliere din partea personalului specializat.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent

Creditul pentru masina ta

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.
Caracteristici:

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

Perioada: intre 6 luni si 7 ani.

Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat

Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Creditul pentru bunuri de consum

Caracteristici:
- Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).
- Perioada: intre 18 luni si 5 ani.
- Dobanda fixa.
Avantaje:
- Fara carte de munca.
- Fara avans, fara girant.
- Rata lunara scazuta.
- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
46

Credit pe loc
Caracteristici:
- Valuta: lei, EUR sau USD.
- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.
- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda variabila.
Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.
Avantaje
- Creditul in lei se acorda pe loc.
- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.
- Fara avans, fara girant.
- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Flexicredit Integral
Flexicredit Integral, creditul de refinantare de la Raiffeisen Bank in care iti aduni toate celelalte
credite in valuta pe care le detii la alte banci (cu exceptia creditelor imobiliare/ipotecare). Mai mult timp
liber, mai multe posibilitati.
Mai multe credite inseamna prea multe rate lunare, prea multe drumuri la banca, prea multe
obligatii financiare, dobanda prea mare...
Aduna-ti toate creditele intr-unul singur, mai avantajos! De exemplu, daca ai un credit de nevoi
personale, un credit auto si un credit de consum, le poti consolida pe toate trei intr-un singur credit la
Raiffeisen Bank: Flexicredit Integral, creditul de refinantare, garantat cu ipoteca.
Beneficiezi acum de dobanzi promotionale:

4,9 % la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

Caracteristici:

Valuta: EUR, USD sau CHF.

Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in USD/CHF).

Perioada: intre 6 luni si 25 ani.

Garantii: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in

proprietatea ta sau a unor terti.

47

Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari, venituri din

activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din drepturi de proprietate
intelectuala, venituri din dividende.
Avantaje

Poti beneficia de o rata a dobanzii redusa fata de cele platite la creditele anterioare.

Platesti o singura rata lunara, intr-un singur loc.

Poti obtine o suma de bani suplimentara.

Fara avans, fara girant.

Fara carte de munca.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Nu este necesara asigurarea de viata.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Mai putine drumuri la banca.

4. carduri: cardul de credit MasterCard in lei, cardul de debit Visa Electron in lei, cardul de debit
Maestro in lei, cardul de debit Visa Classic in lei, cardurile de debit Eurocard/Mastercard in USD sau
euro

Card de credit Raiffeisen Bank Standard

Eurocard/ Mastercard in USD

48

Cardul de credit Raiffeisen Bank- Vodafone

Eurocard/ Mastercard in EURO

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold

Maestro

Visa Elecron

Mastercard in Lei

Card de credit Raiffeisen Bank Standard

Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi Raiffeisen Bank te bucuri de
cele mai multe optiuni de rambursare:

0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Foloseste cardul de cumparaturi fara dobanda! Plateste

cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda.

Rambursare flexibila. Este alegerea ta cati bani rambursezi lunar! Infunctie de baniipe care ii ai

la dispozitie poti rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa. Gestioneaza-ti bugetul cu costuri reduse! Alege plata in rate

lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei si ai
dobanda mai mica decat dobanda standard.
Avantajele cardului de cumparaturi:
1. Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie in cazul in care
pierzi sau iti este furat cardul.
2. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu
49

cardul sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei,
inclusiv pe durata transportului.
3. Protectia Pretului: stii ca poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile
platite cu cardul. Primesti bonusuri la cumparaturi. Beneficiezi de reduceri garantate sub forma de
Puncte de Colectie la partenerii bancii: McDonalds (5% reducere), Sensiblu (2% reducere),
Augsburg International (2% reducere)
Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare. Imparte beneficiile cardului de cumparaturi
Raiffeisen Bank cu inca 4 persoane dragi tie carora le poti oferi cate un card suplimentar, fara niciun
cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de
credit.
Cardul de credit Raiffeisen Bank- Vodafone
Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi Raiffeisen Bank Vodafone te
bucuri de cele mai multe optiuni de rambursare:

0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Foloseste cardul de cumparaturi fara dobanda! Plateste

cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda.

Rambursare flexibila. Este alegerea ta cati bani rambursezi lunar! Infunctie de baniipe care ii ai

la dispozitie poti rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa. Gestioneaza-ti bugetul cu costuri reduse! Alege plata in rate

lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei si ai
dobanda mai mica decat dobanda standard.
Avantaje:
Aplici o singura data si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. Banca iti acorda o linie de
credit care iti sta la dispozitie toata viata si la care ai acces, din tara sau strainatate, platind la
comercianti sau retragand numerar de la bancomate si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7. Tu
decizi cand apelezi la credit, in functie de necesitatile de moment.
Faci cumparaturi in siguranta. Poti beneficia de un pachet unic de serviciide protectie atasat
cardului tau:
1. Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie in cazul in care pierzi sau iti este furat cardul.

50

2.Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate impotriva

deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei, inclusiv pe durata
transportului.
3. Protectia Pretului: stii ca poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile
platite cu cardul.
Primesti bonusuri la cumparaturi. Beneficiezi de reduceri garantate sub forma de Puncte de
Colectie la partenerii bancii: McDonalds (5% reducere), Sensiblu (2% reducere), Augsburg
International (2% reducere).
Castigi puncte de loialitate Vodafone. Plateste cu cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank
Vodafone si primesti 5 puncte la fiecare 10 Lei cheltuiti. In plus, primesti un bonus de 500 de puncte la
prima tranzactie, indifferent de valoarea tranzactiei.
Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare. Imparte beneficiile cardului de cumparaturi
Raiffeisen Bank cu inca 4 persoane dragi tie carora le poti oferi cate un card suplimentar, fara niciun
cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de
credit.
Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold
Cu cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold beneficiezi de o limita de credit de pana la
40.000 lei, cu utilizare internationala si de un pachet complet de servicii, oferit gratuit:
Servicii de asistenta gratuite
- asistenta de calatorie (informatii utile privind tara in care urmeaza sa calatoriti, referinte privind
interpreti de limbi straine, raportarea pierderii / furtului cardului)
- asistenta medicala (referinte privind serviciile medicale din tara respectiva, monitorizarea starii de
sanatate, furnizarea medicamentelor si echipamentului medical, acolo unde ele nu exista, avansuri
pentru spitalizare etc.)
- asistenta legala (referinte juridice)
Servicii de asigurare gratuite
- asigurare in cazul anularii sau intarzierii calatoriei
- asigurare in cazul pierderii / deteriorarii / intarzierii bagajelor
- asigurare medicala
- asigurare in caz de accident de calatorie

51

- asigurare de raspundere civila

- asigurare in cazul cheltuielilor de judecata
In plus, te bucuri de toate avantajele cardului de cumparaturi Raiffeisen Bank:

Aplici o singura data si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. Banca iti acorda o linie de

credit care iti sta la dispozitie toata viata si la care ai acces, din tara sau strainatate, platind la
comercianti sau retragand numerar de la bancomate si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7. Tu
decizi cand apelezi la credit, in functie de necesitatile de moment.

Beneficiezi de 0% dobanda pana la 56 de zile. Pentru platile efectuate la comercianti cu cardul

de cumparaturi Raiffeisen Bank beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 56 de zile in care nu

platesti dobanda, in cazul rambursarii integrale, pana la data scadenta, a sumelor utilizate.

Ai 0% comision pe tranzactie la achitarea cumparaturilor cu ajutorul cardului. Daca platesti cu

cardul la comercianti, banii vor trece din contul tau in cel al comerciantului fara costuri suplimentare
pentru tine.

Rambursezi sumele utilizate intr-un mod flexibil. In functie de banii pe care ii ai la dispozitie

poti rambursa in fiecare luna orice suma intre suma minima de plata (5% din creditul utilizat) si intreaga
suma utilizata.

Ai reduceri garantate sub forma de Puncte de Colectie la fiecare cumparatura pe care efectuezi

cu cardul la partenerii bancii.

Caracteristici:

card de credit, in lei, pentru persoane fizice

utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii

respective)

limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, pana la 40.000 RON

rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat

pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal

limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la comercianti, 40%

pentru retrageri de numerar

nu necesita giranti, asigurare sau alte garantii

Visa Electron

52

Caracteristici

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi.

Avantaje:

pana la 5 carduri pe cont.

posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara,

dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in
moneda tarii respective).

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.

poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca,

datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de

facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta
reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu.
Maestro
Caracteristici

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi.

Mastercard in lei
Caracteristici

card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni romani, precum si

pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in
Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania

cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft

53

permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in Romania si

strainatate

card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice

utilizare domestica si internationala

utilizare in mediul electronic si manual

Avantaje
Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei, care poate
fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in
strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.
- acces in mod direct la disponibilul din contul curent;
- permite rezervarea de servicii in strainatate
- permite efectuarea de plati pe internet
- efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate;
- 0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate.
- pana la 5 carduri pe cont
Eurocard/ Mastercard in USD
Caracteristici

card de debit, in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini

care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul
unor organizatii internationale cu sedii in Romania.

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschidere a contului: 50 USD

Avantaje

permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala

pentru fiecare card.

permite rezervarea de camere la hoteluri din strainatate.

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in
regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor
Eurocard/ Mastercard in EURO

54

Caracteristici

card de debit, in Euro, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatorii in

tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro.

utilizare domestica si internationala.

suma minima de deschidere a contului: 50 Euro

Avantaje

permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala

pentru fiecare card.

pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutara.

asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare.

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

5.

fonduri de investitii.

Principalele produse si servicii oferite IMM-urilor sunt urmatoarele:

1. conturi curente si servicii atasate (pachet operational IMM, Raiffeisen Direct, MyBanking Orange,
MyBanking Vodafone)
Pachet operational IMM
Ce se poate finanta?
Orice proiect de investitii care se dovedeste fezabil conform standardelor bancii; de exemplu:
- constructia de sedii, hale, depozite, etc;
- efectuarea de lucrari de imbunatatire, modernizare de active;
- achizitia de: utilaje, echipamente, autovehicule, parti sociale si actiuni (cu scop de participare la
capitalul societatilor respective), licente, pachete de software, etc.
Caracteristici principale ale produselor de investitii ale bancii
- Se acorda in ROL, EUR , USD
- Se finanteaza maxim 85% din valoarea proiectului de investitii
- Se accepta ca aport la proiect si o contributie in natura (teren, hala existenta, etc.)

55

- Inregistrarea de pierderi la sfarsitul exercitiului financiar de catre solicitant nu este un criteriu

eliminatoriu
- Perioada de rambursare: pana la10 ani (in functie de natura proiectului de investitii)
- Perioada maxima de gratie: 12 luni
- Grad de acoperire cu garantii a capitalului imprumutat (fara dobanzi si comisioane): 100% (exista si
produse de credit de investitii pentru care gradul de acoperire cu garantii poate fi cuprinsa intre 50% si
85%).
Credite pentru capital de lucru
Cine poate obtine credite de investitii?
Orice IMM (societate cu cifra de afaceri mai mica de 5.000.000 de Euro)
Descoperit de cont
- Se acorda sub forma de descoperit pe contul curent in ROL, EUR si USD pe o perioada de 12 luni, cu
posibiltatea de prelungire
- Facilitatea are caracter revolving
Imprumut pe termen scurt
- Facilitate care permite obtinerea unei finantari cu caracter punctual pentru activitatea curenta
(exemplu: achizitia de stocuri de materie prima necesare unui ciclu de productie mai lung, plata
anticipate a unor servicii/bunuri utilizate in activitatea curenta, etc.)
- Rambursarea facilitate se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul..
2. Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, plati directe furnizori, administrarea
incasarilor, multiCash, confirmarea electronica a platilor catre vama)
Multicash: servicii bancare electronice direct de pe computerul tau
Avantaje

Servicii bancare direct din biroul dumneavoastra.

Siguranta si simplitate - acces restrictionat de parole si comunicatie criptata cu banca.

Acces rapid la informatii, care sunt actualizate din ora in ora.

Rapiditate in efectuarea platilor si in obtinerea extrasului de cont.

Eficienta in gestiunea incasarilor si platilor.

56

Reducerea costurilor pentru comisioane bancare si resurse.

MultiCash este o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor.

Aplicatia este utilizata in prezent de peste 200.000 de clienti corporate, fiind deci indelung testata si
perfectionata. Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul dumneavoastra si permite
urmatoarele operatiuni:

Vizualizarea extrasului de cont zilnic si a extrasului intermediar actualizat in timpul zilei, din ora

in ora.

Efectuarea de plati in lei si valuta.

Transmiterea/primirea de fisiere tip text.

3. credite: descoperit de cont, credite de investitii, credite imobiliare, credite pentru finantarea nevoilor
nenominalizate, credite pentru capital de lucru
Credite de investitii
Ce se poate finanta?
Orice proiect de investitii care se dovedeste fezabil conform standardelor bancii; de exemplu:
- constructia de sedii, hale, depozite, etc;
- efectuarea de lucrari de imbunatatire, modernizare de active;
- achizitia de: utilaje, echipamente, autovehicule, parti sociale si actiuni (cu scop de participare la
capitalul societatilor respective), licente, pachete de software, etc.
Caracteristici principale ale produselor de investitii ale bancii
- Se acorda in ROL, EUR , USD
- Se finanteaza maxim 85% din valoarea proiectului de investitii
- Se accepta ca aport la proiect si o contributie in natura (teren, hala existenta, etc.)
- Inregistrarea de pierderi la sfarsitul exercitiului financiar de catre solicitant nu este un criteriu
eliminatoriu
- Perioada de rambursare: pana la10 ani (in functie de natura proiectului de investitii)
- Perioada maxima de gratie: 12 luni
- Grad de acoperire cu garantii a capitalului imprumutat (fara dobanzi si comisioane): 100% (exista si
produse de credit de investitii pentru care gradul de acoperire cu garantii poate fi cuprinsa intre 50% si
85%).

57

Credite pentru capital de lucru

Cine poate obtine credite de investitii?
Orice IMM (societate cu cifra de afaceri mai mica de 5.000.000 de Euro)
Descoperit de cont
- Se acorda sub forma de descoperit pe contul curentTn ROL, EUR si USD pe o perioada de 12 luni, cu
posibiltatea de prelungire
- Facilitatea are caracter revolving
Factoring intern si extern
- Garantiile le reprezinta exclusiv creantele eligibile reprezentate de facturile (emise atat de catre
societati din tara cat si din strainatate) prezentate de catre solicitant
- Facilitatea are caracter revolving
Imprumut pe termen scurt
- Facilitate care permite obtinerea unei finantari cu caracter punctual pentru activitatea curenta
(exemplu: achizitia de stocuri de materie prima necesare unui ciclu de productie mai lung, plata
anticipate a unor servicii/bunuri utilizate in activitatea curenta, etc.)
- Rambursarea facilitate se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul.
Imprumut pe termen mediu si lung
Raiffeisen Bank ofera clientilor IMM credite pentru finantarea investitiilor si a cheltuielilor
nenominalizate:
Credit Invest
Caracteristici:

Perioada maxima de acordare este de 120 luni.

Perioada de gratie este de maxim 6 luni.

Rambursarea se realizeaza in rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale.

Contributia clientului la proiectul de investitii (cash sau in natura) - minim 20% din costul total

al proiectului de investitii (fara TVA).

Facilitatea foloseste un cont de credit separat, tragerile din credit se vor aproba in baza unei

cereri a clientului si a documentelor care certifica utilizarea fondurilor conform intelegerii contractuale
(trageri controlate).

58

Avantaje

Perioada de rambursare corelata cu timpul de amortizare a investitiei.

Posibilitate acordare perioada de gratie de pana la 6 luni.

Grafic de rambursare pliat pe activitatea societatii (rate lunare sau trimestriale).

Credit Flexi
Scopul creditului: finantarea nevoilor nenominalizate
Valoare: pana la 200.000 RON
Moneda: RON
Perioada: maxim 120 luni
Rambursare: in rate lunare egale
Comisionul: platit din credit
Nu este necesar rulaj prelabil cu banca
Creditul poate fi folosit si pentru plata datoriilor la bugetul de stat
Creditul Capital
Raiffeisen Bank ofera un nou tip de credite IMM-urilor extinzand astfel de la 10 la 15 ani perioada
maxima de rambursare pentru clientii cu cifra de afaceri cuprinsa intre 1-5 milioane de euro. Avansul s-a
redus de la 20% la 15% din valoarea totala a investitiei (avansul poate fi stabilit in functie de proiectul
finantat). Creditul poate fi rambursat in rate lunare egale si beneficiaza de perioada de gratie de pana la 6
luni in cazul extinderii imobilului.
Creditul Capital ofera IMMurilor cu cifra de afaceri intre 1 si 5 milioane de euro, optiunea Top
UP, prin care clientii pot beneficia de sume mai mari, fara documentatie suplimentara. Astfel, dupa
utilizarea partiala a sumei acordate drept credit pentru capital de lucru, clientul poate solicita sa fie
refinantat cu suma deja cheltuita, reintregind astfel limita aprobata initial. Reintregirea limitei se poate
realiza dupa rambursarea a sase rate lunare sau doua rate trimestriale de la acordarea sau reacordarea
precedenta. Creditul Capital este destinat pentru acoperirea nevoii de finantare pe termen scurt si este
acordat pe o perioada de maxim doi ani. Optiunea Top UP ofera intreprinderilor
4.. carduri de credit sub sigla VISA in RON, EURO sau USD.
VISA Business-USD

Visa Business-Lei cu utiliz internat.

59

VISA Business- EURO

VISA Business- Lei cu utiliz.nationala

VISA Business- USD

Cardul in USD VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza
persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate si in tara in interesul
firmei.
Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al lumii.

Va ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

Va ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:

o

Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale;

Serviciul de asistenta juridica;

Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei;

Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute;

Asigurare in cazuri de deturnare;

Rezervarea camerelor de hotel.

VISA Business- EURO

Cardul in EUR VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza
persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza frecvent deplasari in zona Euro in interesul
firmei.
60

Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in zona Euro, fara a mai

plati taxe de conversie valutara.

Va ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

Va ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:

o

Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale;

Serviciul de asistenta juridica;

Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei;

Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute;

Asigurare in cazuri de deturnare;

Rezervarea camerelor de hotel.

VISA Business- Lei, cu utilizare internationala

Cardul in lei VISA Business international este un card de debit destinat societatilor romanesti ai
caror salariati efectueaza deplasari in interesul firmei, atat in tara cat si in strainatate.

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar oriunde in lume (se face

conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective).

Va ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut / furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

VISA Business- Lei, cu utilizare exclusiv nationala
Cardul in lei VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza
societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari in interesul firmei.
Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii.

Va ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

61

Principalele produse si servicii oferite corporatiilor sunt urmatoarele:

1. conturi curente
2. produse de Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, Direct Debit, administrarea incasarilor,
concentrarea lichiditatilor, MultiCash)
3. produse de Finantari Structurate si Finantari Proiecte (creditul de prefinantare a exportului, creditul de
post-finantare a exportului, factoring, finantarea comertului cu bunuri fungibile, forfetarea, credite
cumparator pe termen mediu, acreditivul documentar, scontarea documentelor in cadrul acreditivului,
garantia bancara, incasso-ul, finantarea proiectelor de investitii)
Creditul de prefinantare a exportului
Creditul de prefinantare a exportului este un produs cu ajutorul caruia compania pe care o
reprezentati poate beneficia, in calitate de exportator, de finantarea capitalului de lucru necesar pentru a
indeplini obligatiile de livrare asumate prin contractele comerciale incheiate cu partenerii externi.
In anumite situatii, riscul de performanta aferent exportatorului este preluat de catre Eximbank Romania,
in baza unui contract incheiat cu Raiffeisen Bank. Diligentele necesare obtinerii politei Eximbank fiind
in sarcina bancii, in calitate de client, economisiti timp si resurse.
Factoringul
Destinatia creditului
Factoring-ul, produs utilizat in mediile de afaceri dinamice din intreaga lume, reprezinta o solutie
rapida de eliberare a capitalului de lucru blocat in creditul furnizor, asigurand o utilizare productiva a
resurselor financiare.
Ca alternativa la creditele standard, factoring-ul este o modalitate de finantare cu risc scazut din
ce in ce mai solicitata de societatile comerciale romanesti.
Mecanismul este urmatorul: in urma incheierii unui contract de factoring cu Raiffeisen Bank,
creantele companiei catre clientii eligibili sunt transferate bancii prin scontare, beneficiind astfel de
finantare imediata.
Avantaje

Accelerarea ciclului de plata;

Acces nelimitat la capitalul de lucru prin finantare imediata in baza creantelor;

Nu necesita garantii materiale;

62

Asigurare impotriva riscului de neplata (pentru factoring-ul fara recurs Raiffeisen Bank ofera

acest produs in urmatoarele variante:

Factoring cu recurs

Factoring fara recurs

Factoring intern

Factoring extern

Finantarea comertului cu bunuri fungibile

Raiffeisen Bank ofera acest gen de finantare pentru achizitionarea, procesarea si vanzarea de
bunuri fungibile (cotate sau necotate la bursa). Prin oferirea acestui gen de produs, Raiffeisen Bank
urmareste ca garantarea creditului sa se faca cu tranzactia comerciala in sine, cu un control atent al
fluxului de marfuri si fluxurilor de numerar rezultate din vanzarea marfurilor. Domeniile de excelenta in
care puteti beneficia de experienta noastra in acest gen de finantare cuprind:

titei si produse petroliere;

cereale si produse agricole;

metale feroase si neferoase;

Forfetarea
Forfetarea (forfaiting) reprezinta unul dintre domeniile de excelenta ale Raiffeisen Bank.
Dezvoltarea si implementarea acestui produs au fost generate de creditul furnizor, perfectat intre un
furnizor si un cumparator - prin care furnizorul accepta ca pentru bunurile livrate sau serviciile prestate
sa fie platit de cumparator ulterior, de regula intr-o perioada de timp de pana la 5 ani.
Forfetarea se refera la cumpararea/vanzarea creantelor materializate in bilete la ordin sau cambii,
rezultate din livrarea de bunuri si servicii, cu scadente la date fixe.
Raiffeisen Bank S.A. cumpara aceste efecte de comert de la furnizor sau detinatorul lor, de
regula fara recurs catre vanzator, contra retinerii unei taxe de forfetare si perceperii unui comision.
In prezent, Raiffeisen Bank forfeteaza (cumpara) bilete la ordin:

garantate de catre stat;

garantate sau avalizate de catre o banca comerciala (al carei risc trebuie sa fie acceptat de catre

Raiffeisen Bank);

emise de municipalitati;

63

emise de companii/entitati acceptate de catre banca.

Avantajele forfetarii pentru afacerea ta:

crearea de lichiditati - respectiv imbunatatirea cashflow-ului prin incasarea imediata a valorii

rezultate din vanzarea efectelor de comert;

eliminarea riscului de neplata la scadenta efectelor de comert - acest risc fiind preluat de banca.
Acreditivul documentar
Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata in comertul international. Acest
instrument ofera vanzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii si, in acelasi timp, ii
ofera cumparatorului siguranta ca plata se va efectua numai contra prezentarii de documente care atesta
livrarea marfurilor.
Acreditivele documentare sunt autonome fata de contractele comerciale care stau la baza lor;
bancile negociaza documente si platesc contra prezentarii documentelor stipulate in L/C, si nu contra
marfa.
In mod obligatoriu, acreditivele documentare sunt supuse Publicatiei 500 a Camerei
Internationale de Comert, Paris.
Scontarea documentelor in cadrul acreditivului
Produsul este utilizat in cazul contractelor comerciale care prevad ca modalitate de decontare
acreditivul documentar cu plata la termen.
Scontarea se va efectua la primirea confirmarii de plata de la banca emitenta.
Avantajele companiei in cazul scontarii documentelor in cadrul acreditivelor:

Imediat dupa efectuarea livrarii, compania exportatoare primeste contravaloarea in numerar a

marfurilor sau serviciilor furnizate, diminuate cu cheltuielile de scontare, astfel incat, prin cresterea
lichiditatii, isi poate asigura continuitatea procesului de productie;

Se elibereaza resurse financiare in vederea abordarii de noi tranzactii;

Compania nu mai este nevoita sa apeleze la imprumuturi bancare;

Riscurile care apar ca urmare a fluctuatiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banca;

Compania va economisi timpul necesar administrarii si incasarii debitelor.

Incasso-ul

64

Incasso-ul, ca modalitate de plata, inseamna tratarea de catre banci a documentelor comerciale

sau financiare (cambii, bilete la ordin, cecuri) in conformitate cu instructiunile primite de la exportator,
cu scopul de a:

Obtine plata si/sau acceptarea;

Remite documentele contra plata si/sau acceptare;

Remite documentele In baza altor termeni si conditii.

De regula, incasso-urile sunt supuse URC 522 (Uniform rules for collections) ale Camerei

Internationale de Comert, Paris.

Finantarea proiectelor de investitii
Reprezinta o structura de finantare a unei activitati economice, a carei rambursare depinde de
fluxurile de lichiditati generate de proiectul finantat si care este garantata cu activele acestuia.
In marea majoritate a cazurilor, acest tip de finantare este caracterizat printr-un recurs limitat
asupra investitorilor, limita fiind definita in timp si valoric.
In acest fel, banca are un drept limitat de regres asupra altor surse de lichiditati sau asupra altor
active detinute de investitori.
In mod uzual, recursul asupra investitorilor se manifesta in situatia in care proiectul finantat nu
poate fi finalizat sau in care nu genereaza suficiente lichiditati pentru rambursarea finantarii.
Acest tip de credit prezinta o serie de avantaje majore:

Asigura identificarea corecta a riscurilor aferente unui proiect, alocarea acestor riscuri intre

participanti pe principiul competentelor specifice fiecaruia, prin urmare, cresterea sanselor de reusita a
proiectului;

Permite finantarea pe termen lung a unor investitii de mare valoare In diferite sectoare

industriale, in infrastructura si in dezvoltarea serviciilor publice;

Protejeaza activele existente ale investitorilor de riscurile aferente noului proiect.

4.produse de creditare (descoperit de cont, avansul in cont curent, linia de credit revolving pe termen
scurt, creditul la termen)
Facilitatea de descoperit de cont ( Overdraft)

65

Overdraft-ul va pune la dispozitie o suma suplimentara de bani, echivalentul a pana la 3 salarii,

pe care o puteti folosi imediat, fara restrictii. Astfel, aveti posibilitatea de a extrage din contul
dumneavoastra o suma mai mare decat cea de care dispuneti la momentul respectiv.
Avantajele facilitatii descoperit de cont
-

banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont

overdraft-ul nu are o data fixa de rambursare integrala

dobanda se aplica numai pentru suma utilizata

in cazul imbunatatirii situatiei financiare, poti beneficia de majorarea sumei acordate.

Avansul in cont curent

Facilitatea este destinata finantarii activitatii curente a clientului.

Valabilitatea facilitatii este de 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Este similara facilitatii de descoperit de cont ("overdraft") , diferentele fiind acelea ca:
- banca monitorizeaza modalitatea de utilizare a facilitatii;
- creditul se deruleaza printr-un cont separat de contul curent al clientului.

Utilizarea din limita aprobata se poate realiza oricand pe perioada de valabilitate a facilitatii.

Tragerea nu trebuie notificata in avans bancii, dar trebuie justificata cu documente astfel incat sa fie in
concordanta cu scopul facilitatii.

Rambursarea totala sau partiala se poate realiza in orice moment pe perioada de valabilitate a

facilitatii. Sumele odata rambursate pot fi reutilizate.

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

Linia de credit revolving pe termen scurt

Facilitatea este o linie de credit cu o limita aprobata si este destinata finantarii unor tranzactii

specifice de comert.

Valabilitatea facilitatii este de max. 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de

exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor).

Clientul poate trage sume fixe, pana la o limita de suma si o scadenta agreata, pentru perioade

fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de dobanda fixe. Odata rambursata, suma respectiva poate fi trasa
din nou (facilitate revolving).

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

66

Creditul la termen

Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de stocuri,

finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui proiect de investitii
(achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea unor proiecte de investitii).

Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau mediu.

De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa, dar, in cazuri

speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate.

Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de rambursare agreat.

Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa din nou).

Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in conformitate cu

obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.

Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.

5.carduri sub sigla VISA, MAESTRO, MasterCard si Eurocard in RON, EURO sau USD.
Principalele produse si servicii oferite in parteneriat cu Western Union sunt urmatoarele :
1. Will Call Money Transfer: transferuri intre persoane fizice. Permite clientilor sa trimita si sa
primeasca bani, prin intermediul oricarui agent Western Union, oriunde in lume, in cateva minute.
2. Quick Pay Cel mai rapid, sigur si demn de incredere mijloc de plata folosit pentru ca o companie sa
primeasca sume de bani transmise de clientii sai din intreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele
juridice straine, inregistrate in sistemul Western Union, vor fi direct depozitate in contul bancar al
acestora.
3.Quick Cash Serviciu ce ofera o modalitate sigura si rapida pentru o companie de a trimite fonduri,
prin intermediul retelei Western Union, clientilor sai sau salariatilor oriunde in lume

3.2.

Preocupari ale bancii de verificare a calitatii produselor/ serviciilor

Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza
riscurile la care este expus Banca, pentru a stabili limitele adecvate de risc si control si pentru a
67

monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor

sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbrile n conditiile pietei, produselor si serviciilor
oferite. Banca si propune s dezvolte un mediu de control disciplinat si constructiv, n care toti
angajatii si noeeleg rolurile si obligaotile, prin intermediul cursurilor de instruire, standardelor si
procedurilor de conducere implementate.
Grupul este expus urmtoarelor riscuri ca rezultat al folosirii instrumentelor financiare:
Riscul de Credit
Riscul de rat a dobnzii
Riscul valutar
Riscul de lichiditate
Riscul aferent impozitrii
Riscul operational
Aceast not prezint informatii referitoare la expunerea Grupului fat de fiecare risc mentionat
mai sus, obiectivele Grupului, politicile si procesele de evaluare si gestionare a riscului. Cele mai
importante riscuri financiare la care este expus Grupul sunt riscul de credit, riscul de lichiditate si riscul
de piat. Riscul de piat include riscul valutar, riscul de rat a dobnzii si riscul privind pretul
instrumentelor de capital.
Cadrul gestionrii riscurilor
Consiliul de Administratie al Grupului este responsabil pentru implementarea si monitorizarea
cadrului de gestionare a riscurilor. Consiliul de Administratie a nfiintat Comitetul de Directie, Comitetul
de Gestionare al Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care sunt responsabile
pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Bncii n ariile specificate de
acestea. Toate comitetele raporteaz Comitetului Director. Politicile Bncii de gestionare a riscului sunt
stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expus Banca, pentru a stabili limitele
adecvate de risc si control si a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Politicile si
sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbrile n conditiile pietii,
produselor si serviciilor oferite. Banca si propune s dezvolte un mediu de control disciplinat si
constructiv, n care toti angajaoeii si nteleg rolurile si obligatiile, prin intermediul cursurilor de
instruire, standardelor si procedurilor de conducere implementate.
Comitetul de Audit al Bncii raporteaz Consiliului de Administratie si are responsabilitatea de a
monitoriza respectarea procedurilor de gestiune a riscului. Comitetul de Audit este asistat n ndeplinirea

68

functiilor sale de ctre departamentul de Audit Intern. Auditul Intern efectueaz att revizuiri regulate
ct si ad-hoc asupra controalelor si procedurilor de gestiune a riscurilor, iar rezultatele revizuirilor sunt
raportate Comitetului de Audit.
Riscul de Credit
Grupul este expus la riscul de credit att prin activittile sale de tranzactionare, creditare si
investitie, ct si prin situatiile n care actioneaz ca intermediar n numele clientilor sau a tertelor prti
sau n calitatea sa de emitent de
garantii.
Riscul de credit asociat activittilor de tranzactionare si investitie este gestionat prin intermediul
proceselor de management al riscului de piat ale Grupului. Riscul este diminuat prin selectarea unor
parteneri cu performante financiare solide, prin monitorizarea activittii acestora, prin folosirea de limite
de expunere si, acolo unde este necesar, prin solicitarea de garantii.
Expunerea cea mai mare a Grupului la riscul de credit ia nastere din acordarea de credite si
avansuri clienoeilor. n acest caz, expunerea este reprezentat de valoarea contabil a activelor din
bilant. Grupul este expus la riscul de credit pe diferite alte active financiare, incluznd instrumente
derivate si de datorie, expunerea n cazul acestor instrumente fiind egal cu valoarea contabil a acestora
prezentat n bilant. Pe lng cele mentionate mai sus, Grupul este expus la riscul de creditextrabilantier,
din angajamentele de finantare si emiterea de garantii.
Pentru a minimiza riscul, Grupul are anumite proceduri menite s evalueze clientii naintea
acordrii creditelor, s monitorizeze capacitatea acestora de a rambursa principalul si dobnzile aferente
pe perioada derulrii mprumuturilor si s stabileasc limite de expunere.
Consiliul de Administratie a delegat, prin Comitetul Director, responsabilitatea gestionrii
riscului de credit ctre Comitetul de Credite. O divizie distinct de Risc, care raporteaz Managerului de
Risc, este responsabil cu supravegherea riscului de credit al Bncii, incluznd:
Formularea politicilor de credit prin consultarea cu unittile, acoperirea cerintelor pentru garantii,
evaluarea creditului, clasificarea si raportarea riscului, proceduri legale si de documentare, si
conformitatea cu cerintele statutare regulatorii.
Stabilirea structurii de autorizare a aprobrii si rennoirii facilittilor de credit. Limitele de autorizare
sunt alocate pe nivele ale comitetului de credit. Facilittile de credit de valori mai mari necesit
aprobarea celui mai nalt nivel al Comitetului de Credit sau Consiliului de Administraoeie, dup caz.

69

 Revizuirea i evaluarea riscului de credit. Comitetul de Credit evalueaz toate expunerile de credit
mai mari de limitele stabilite, nainte ca facilitoeile s fie aprobate sau supuse spre aprobare de ctre
Consiliul de Administraoeie sau acordate clienoeilor. Rennoirea i revizuirea facilitoeilor se supune
aceluiasi proces de evaluare.
Limitarea concentrrii expunerii pe teroei, arii geografice si industrii (pentru credite si avansuri
acordate clientilor) si pe emitent, categoria de clasificare a creditului, lichiditatea pietii si tara (pentru
titluri detinute ca investitii).
Dezvoltarea si menoeinerea sistemului Bncii de clasificare a riscului pentru ncadrarea expunerilor n
functie de nivelurile de risc ale potentialelor pierderi financiare si pentru a se permite conducerii s se
concentreze pe riscurile care le nsotesc. Sistemul de clasificare a riscului este folosit pentru a determina
dac sunt necesare provizioanele pentru depreciere pentru anumite expuneri de credit. Sistemul de
scoring prezent const n 10 clase, cu diferite nivele ale riscului de neplat. Responsabilitatea ntocmirii
grilelor revine Diviziei de Risc si autorittilor cu competent de aprobare. Grilele sunt revizuite periodic.
Revizuirea, verificarea conformitoeii unitoeii cu limitele de expunere stabilite, inclusiv cele pentru
industrii si produse specifice.
Raportri periodice despre calitatea portofoliului de credite sunt depuse la Comitetul de Credite si
sunt luate msuri adecvate de rectificare.
Furnizarea de informatii, ndrumri si expertize punctelor de lucru pentru a promova practica cea mai
adecvat n Banc n ceea ce priveste gestionarea riscului de credit.
Fiecare sucursal/agenotie trebuie s implementeze politicile si procedurile de credit ale Bncii.
Fiecare sucursal este responsabil de calitatea si performanta portofoliului propriu de credite, precum si
de monitorizarea si controlul asupra tuturor riscurilor de credit din portofoliul lor, inclusiv cele supuse
aprobrii n central.
Departamentul de Audit Intern efectueaz verificri periodice ale fiecrei sucursale/agentii.
Concentrrile de risc de credit semnificative iau nastere pe tipuri de clienti, n functie de creditele si
avansurile acordate de Grup si angajamentele de credit luate.
Concentrarea riscului de credit aferent instrumentelor financiare exist pentru grupe de clienti
sau alti terti care prezint caracteristici economice similare si a cror capacitate de rambursare a
creditelor este similar afectat de schimbrile n mediul economic. Principala concentrare a riscului de
credit deriv din expunerea individual si pe categorii de clienti n ceea ce priveste creditele si
avansurile acordate de Grup, angajamentele de extindere a facilittilor si garantiile emise.

70

Grupul detine garantii pentru creditele si avansurile acordate clientilor sub form de depozite
colaterale, ipoteci asupra propriettilor imobiliare, garantii si alte gajuri asupra echipamentelor sau
sumelor de bani viitoare. n general, nu se retin garantii pentru creditele si avansurile acordate bncilor.
De asemenea, n general, nu se cer garantii pentru instrumentele de investitii, Grupul nu a solicitat astfel
de garantii la 31 decembrie 2006 si nici n 2005.
Grupul scoate din evidenta contabil un credit/un instrument financiar (inclusiv provizioanele
pentru depreciere aferente) la momentul la care se consider c activul este nerecuperabil. Se ajunge la
aceast concluzie dup evaluarea schimbrilor semnificative care au avut loc n performanoea financiar
a debitorului/emitentului, schimbri ce au determinat imposibilitatea de plat a obligatiei sau
insuficienta sumelor din recuperarea garantiilor n vederea acoperirii ntregii expuneri.
Riscul de rata a dobnzii
Grupul se confrunt cu riscul de dobnd n principal datorit expunerii la fluctuatiile
nefavorabile ale ratei dobnzii pe piat.
Principalele surse ale riscului de dobnd sunt reprezentate de corelatiile imperfecte dintre data
maturittii (pentru ratele fixe de dobnd) sau data actualizrii pretului (pentru ratele de dobnd
variabile) aferente activelor si pasivelor purttoare de dobnd, evolutia advers a curbei ratei
randamentului (evolutia neparalel a randamentului ratelor de dobnd a activelor si pasivelor purttoare
de dobnd), corelatia imperfect n ajustarea ratelor cstigate si pltite pentru diferite instrumente
financiare cu caracteristici de actualizare a pretului asemntoare si optiunile ncorporate n produsele
Bncii.
Activittile de gestionare a activelor si datoriilor purttoare de dobnd se desfsoar n
contextul expunerii Grupului la fluctuaoeiile ratei dobnzii. n general, Grupul este mai sensibil la
datoriile ce pot aprea din instrumentele financiare detinute n monede strine, ntruct activele
nregistrate n monede strine purttoare de dobnd au o durat mai mare si se modific mai rar dect
datoriile purttoare de dobnd nregistrate n moneda strin.Acest lucru nseamn c, n conditii de
crestere a ratelor de dobnd, marja cstigat se va reduce pe msur ce datoriile exprimate n moneda
strin se recoteaz. Cu toate acestea, efectul real depinde de o multitudine de factori, printre care
msura n care rambursrile se fac nainte sau dup termenele stabilite prin contract, variatiile
senzitivittii ratei de dobnd ntre perioadele de modificare a acesteia si ntre valute. Grupul este mai
putin afectat de riscul de dobnd aferent instrumentelor n moneda local, ntruct majoritatea activelor
si datoriilor sunt purttoare de dobnd variabil.Grupul ncearc s mentin o pozitie net pozitiv

71

pentru instrumentele financiare purttoare de dobnd. Pentru a putea atinge acest obiectiv, Grupul
foloseste un mix de instrumente financiare purttoare de dobnd fix si variabil, pentru care ncearc
s controleze necorelarea ntre datele la care dobnda activ si dobnda pasiv sunt
actualizate la rata de piat sau ntre datele de maturitate ale instrumentelor active si pasive.
Riscul valutar
Grupul este expus riscului valutar prin tranzacoeiile de schimb valutar pe care le realizeaz.
Exist de asemenea un risc bilantier legat de posibilitatea cresterii datoriilor monetare nete n valut ca
urmare a fluctuatiilor cursului de schimb. Activittile de acoperire a riscului aferent activelor si
datoriilor se desfsoar n contextul senzitivittii Grupului la modificrile ratelor de schimb. Banca
acord n general credite cu rate de dobnd variabile. conform politicii sale, dar si cu rate de dobnd
indexabile (care se determin n functie de ratele de dobnd de referint cum ar fi BUBOR, LIBOR,
EURIBOR). n ceea ce priveste depozitele, Grupul ofer rate de dobnd fixe (conform politicii de
Grup).Instrumentele financiare derivate folosite de Grup pentru a reduce riscul valutar sunt reprezentate
de swap-uri pe curs de schimb.
Riscul de lichiditate
Riscul de lichiditate este generat de politica de atragere de resurse financiare si de gestionare a
pozitiilor bilantiere de active. Acesta include att riscul ca Grupul s ntmpine dificultti n procurarea
fondurilor necesare pentru refinantarea activelor la scadentele aferente, ct si riscul rezultnd din
incapacitatea de a colecta un activ la o valoare apropiat de valoarea sa just, ntr-o perioad de timp
rezonabil. Grupul are acces la surse de finantare diversificate. Fondurile sunt atrase printr-o gam vast
de instrumente incluznd depozite, mprumuturi si capital social. Aceasta mbuntteste flexibilitatea
atragerii de fonduri, limiteaz dependenta fat de un singur tip de finantare si conduce la o scdere
general a costurilor implicate de atragerea de fonduri. Grupul ncearc s mentin un echilibru ntre
continuitatea si flexibilitatea atragerii de fonduri, prin contractarea de datorii cu scadente diferite.Grupul
controleaz n permanent riscul de lichiditate identificnd si monitoriznd modificrile de finantri si
diversificnd baza de finantare.
Riscul aferent impozitarii
Guvernul Romniei dispune de un numr de agentii abilitate s efectueze controale aupra
societtilor romnesti. Aceste controale sunt similare cu inspectiile fiscale realizate de autoritti din alte
tri si se pot referi att la probleme de natur fiscal, ct si la alte probleme legate de legislatie si
regulamente, de care respectiva agentie ar putea fi interesat. Agentiile abilitate s realizeze astfel de

72

controale par s fie expuse la luarea unor decizii arbitrare ntr-o msura mai mare dect agentiile
similare din alte tri. Este probabil ca Grupul s fie supus n viitor la diverse controale pe msura ce se
vor promulga noi legi si regulamente.
Mediul de afaceri
ncepnd cu 1 ianuarie 2007 Romnia a devenit membr cu drepturi depline a Uniunii Europene.
Economia National prezint n continuare caracteristicile unei piete emergente. Printre aceste
caracteristici mentionm: un deficit de cont curent ridicat, existenta unui ecart de competitivitate ntre
Romnia si alte state membre ale Uniunii Europene, o piat financiar relativ nedezvoltat,
infrastructur slab si fluctuatii n cursurile de schimb valutare.
Riscuri operationale
Riscul operational este riscul nregistrrii de pierderi directe sau indirecte, rezultnd dintr-o gam
larg de factori asociati cu procesele, personalul, tehnologia sau infrastructura Grupului sau factori
externi, altii dect cei asociaoei riscurilor de credit, piat sau lichiditate, cum ar fi cei care rezult din
cerintele legale si regulatorii sau din standarde general acceptate de politici corporatiste. Riscu
operational provine din toate activittile Grupului si apare la nivelul tuturor entittilor.
Obiectivul Grupului este de a gestiona riscul operational pentru a combina evitarea pierderilor
financiare si influenta asupra reputatiei Grupului cu eficacitatea costurilor si evitarea procedurilor
excesive de control care restrictioneaz initiativa si creativitatea.Responsabilitatea principal a
dezvoltrii si implementrii controalelor legate de riscul operational revine conducerii fiecrei unitti.
Responsabilitatea este sprijinit de dezvoltarea standardelor generale ale Grupului de gestionare
a riscului operational pe urmtoarele domenii:
Cerinte de separare a responsabilittilor, inclusiv autorizarea independent a tranzactiilor;
Cerinte privind responsabilizarea angajatilor prin introducerea n fisa postului a unor responsabilitti
privind gestiunea riscului operational;
Cerinte de reconciliere si monitorizare a tranzactiilor;
Alinierea la cerintele regulatorii si legale;
Documentarea controalelor si procedurilor;
Cerinte de analiz periodic a riscului operational la care este expus Grupul si adecvarea controalelor si
procedurilor pentru a preveni riscurile identificate;
Cerinte de raportare a pierderilor operationale si propuneri de remediere a acestora;
Dezvoltarea unor planuri contingente;

73

 Dezvoltarea si instruirea profesional;

Stabilirea unor standarde de etic;
Diminuarea riscului, inclusiv asigurarea mpotriva acestuia, acolo unde este cazul;
Departamentul de Audit Intern si Conducerea Grupului monitorizeaz respectarea standardelor
Bncii prin controale regulate. Rezultatele auditului intern sunt discutate cu conducerea unittilor
auditate, iar rezumatul acestora este trimis Comitetului de Risc (pentru analiza cost-risc), Comitetului de
Audit si conducerii Bncii (pentru nerespectarea regulamentelor si acordarea de sanctiuni).

4.3. Preocupari ale firmei privind imbunatatirea calitatii produselor/ serviciilor

Servicii de cercetare
Departamentul de Cercetare din cadrul Raiffeisen Bank realizeaz analize si previziuni pentru
mediul macroecomic, precum si pentru diverse variabile ale pietei financiare si ofer consultant
si expertiz clientilor Bncii. Analizele sunt realizate de o echip de profesionisti care utilizeaz
bazele de date cuprinztoare ale Bncii si tehnici econometrice.
Departamentul de cercetare ofer urmtoarele studii si rapoarte:
Daily Treasury Bulletin raport zilnic. Cuprinde analiza evolutiilor din ziua anterioar pe pietele
interne si internationale piata valutar, piata monetar, piata titlurilor cu venit fix si piata de capital.
CEE Weekly Bond Markets Outlook analiz sptmnal. Realizat de Raiffeisen RESEARCH n
Europa Central si de Est, prezint evolutiile economice si politice din sptmna anterioar care pot
avea impact la nivel economic, precum si perspectivele pentru sptmna urmtoare ale pietei
obligatiunilor si ale celei valutare.
Focus FX Weekly analiz sptmnal. Realizat de Raiffeisen RESEARCH pentru Europa Central
si de Est, contine comentarii legate de evolutia cursului valutar n sptmna anterioar si perspective de
evolutie n sptmna urmtoare.
Monthly Economic Overview buletin lunar. Contine analize asupra evolutiei principalilor indicatori
macroeconomici crestere economic, inflatie, cont curent si balant comercial, bugetul general
consolidat, salarii si productivitate, piata monetar si curs de schimb, precum si previziunile noastre
legate de evolutia acestor indicatori.
74

 Quarterly Strategy East buletin trimestrial. Elaborat de Raiffeisen RESEARCH pentru

Europa de Est, analizeaz evolutiile economice ale ultimului trimestru si prezint previziunile
principalelor variabile macroeconomice.
South East Europe in the spotlight raport semianual. Realizat de ctre Raiffeisen RESEARCH,
raportul ofer o imagine concis a ultimelor evolutii la nivel macroeconomic n trile din sud-estul
Europei.
Strategy Romania raport de tar realizat semianual. Elaborat de Raiffeisen RESEARCH, analizeaz
evolutiile economice si politice ale perioadei recente si prezint previziunile noastre pentru evolutia
acestora n urmtorii doi ani.
CEE Banking Sector Report analiz anual. Raportul realizat de Raiffeisen RESEARCH contine o
analiz extins a sistemelor bancare din trile din centrul, estul si sud-estul Europei. Raportul prezint
cele mai recente evolutii ale activelor bancare, creditelor si depozitelor, ale cotelor de piat ale
principalelor bnci ce si desfsoar activitatea n aceste tri, precum si asteptrile privind evolutia
acestor variabile n perioada urmtoare.
Short notes - Comentarii legate de evolutiile recente care pot avea impact ridicat asupra activittii
economice.
Analize la specifice, relizate la cererea clientilor.
Instruirea sprijin pentru dezvoltarea angajatilor
Raiffeisen Bank consider c personalul calificat este un avantaj competitiv si a continuat sa
investesteasc n instruirea angajatilor, alocnd 2,5 milioane EUR. Un numr total de 21.821
persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o
echip intern de traineri ct si de companii specializate romnesti sau strine. Cursurile oferite de ctre
Banc sunt personalizate pentru a rspunde ct mai bine nevoilor reale de instruire si dezvoltare a
angajatilor. Pachetele de cursuri sunt mai degrab haute couture si nu produse de-a gata, ce se
produc n serii mari si care ar trebui s se potriveasc tuturor, dar nu vin perfect aproape nimnui. Spre
exemplu, toti noii angajati care lucreaz direct cu clientii beneficiaz de un curs specializat pe calitatea
serviciilor, n timp ce managerii urmeaz Academia de Management Raiffeisen, un program de instruire
ce cuprinde 6 module care se desfsoar pe parcursul a 2 ani.
Compensatii si beneficii pentru salariati

75

Raiffeisen Bank revizuieste si mbuntteste permanent politica sa de compensatii si beneficii

pentru o rspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei.
n 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale, precum:
Asigurare n caz de accidente si mbolnviri;
Abonament la un centru medical privat;
Ajutoare substantiale n caz de nastere sau pensionare;
Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate;
Tichete de mas.
Programe pentru tineri
Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri, care ofer sprijin pentru studii,
instruire sau alegerea unei cariere bancare. Toate aceste programe subliniaz responsabilitatea social
asumat de Banc fat de tnra generatie.
Raiffeisen Trainee este un program lansat n 2003 si este dedicat tinerilor absolventi de
nvtmnt superior. Scopul acestui program este s ofere o imagine de ansamblu a activittilor
bancare, precum si cunostinte specifice, prin implicarea participantilor n proiecte aflate n derulare pe
perioada instruirii lor. Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au
fost angajati n cadrul Bncii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si
continua cariera n departamentele Bncii unde existau posturi disponibile si care se potriveau cu
profilul fiecrui candidat n parte. Toti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului
obtin n prezent rezultate profesionale foarte bune si si construiesc o carier de succes n cadrul
Raiffeisen Bank.
Prin programul Bursa Raiffeisen, Banca acord sprijin financiar nerambursabil studentilor cu
rezultate universitare de exceptie si experiente extra-curriculare semnificative care au fost admisi
s-si finalizeze studiile la universitti de prestigiu din strintate. Dup absolvire, Banca ofer celor
interesati posibilitatea angajrii pe pozitii corespunzatoare n cadrul organizatiei. Cu aceast a treia
editie, un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de bursieri Raiffeisen, dintre care 6 sunt deja
membri ai echipei noastre.
Noi considerm SME Raiffeisen School ca fiind o provocare pentru tineri, ntruct acest
program se adreseaz studentilor, masteranzilor sau absolventilor de facultti cu profil economic sau
tehnic. Este un program concentrat pe segmentul ntreprinderilor mici si mijlocii, avnd ca scop

76

pregtirea tinerilor n procesul de abordare si creditare a acestui segment.

Tot n 2006, Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge Euromanager, care
este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti n colaborare cu scoli de
economie de prestigiu din Marea Britanie.
Stagiile de practic reprezint o alt modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijin tinerii n
vederea dezvoltrii pregtirii lor. Studentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei
organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de activitti din cadrul unei unitti bancare.
Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. Spre exemplu, numai n anul
2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practic, att n Bucuresti, ct si n sucursalele
si agentiile din tar. Dintre acestia, aproape un sfert au fost angajati pe diferite pozitii n
sucursale si agentii din tar, n call center sau n cadrul departamentului de colectare credite
retail.

Capitolul V Observatii si propuneri

5.1. Aprecieri privind activitatea

Raffeisen Bank a adugat n 2006, pentru al treilea an consecutiv, peste 1 miliard de euro la
totalul activelor. Am depsit astfel 4 miliarde euro active si ne-am mbunttit profitabilitatea pe o
piat din ce n ce mai competitiv. Peste 2,1 milioane de clienti, inclusiv 130.000 de ntreprinderi mici si
mijlocii si 5.000 de corporatii medii si mari, beneficiaz de serviciile financiare oferite de Raiffeisen
Bank.
ntr-un singur an, au reusit s reorganizeze activitatea bncii prin specializarea fortei de vnzri
pe segmente de clienti, dar si s relum extinderea retelei de agentii, n a doua parte a anului. Am initiat
si implementat n toate agentiile noastre programul Eficienoea Fortei de Vnzri. Reteaua noastr a
ajuns, la sfrsitul anului 2006, la 265 de unitti, cu 51 mai mult dect la sfrsitul anului precedent.
Marea majoritate a unitatilor deschise sunt agentii mici care deservesc cu precdere persoane fizice si

77

ntreprinderi mici si mijlocii. Este foarte important c n 70% dintre cazuri am reusit s folosim
personalul actual care a fost relocat sau promovat. Acest lucru ne arat c am reusit s
devenim mai eficienti, c ne dezvoltm fr s crestem numrul de salariati.
n acelasi timp, au diversificat canalele de distributie, att n sensul specializrii pe produse si
segmente, ct si al eficientei. n partea a doua a anului au lansat un proiect unic pe piata romneasc,
Raiffeisen Bank - Casa Ta, centre dedicate exclusiv acordrii de credite imobiliare. 10% din cresterea
total a volumului de credite ipotecare n anul 2006 este atribuit acestor unitti specializate. Au extins
reteaua de agenti de vnzare, care a ajuns la sfrsitul anului 2006 la peste 300 si care au dublat vnzrile
de carduri de credit. Au lansat, de asemenea, si Raiffeisen Exclusive, marca serviciului de private
banking si am deschis 5 birouri dedicate n orasele importante. La sfrsitul anului 2006, Raiffeisen
Exclusive deoeinea n portofoliul su peste 500 de clienti. Raiffeisen Online, lansat la mijlocul anului, a
fost deja premiat ca fiind cel mai bun serviciu de internet banking de pe piat. El va fi extins pentru
persoane juridice n 2007.In ceea ce priveste produsele si serviciile pentru companii, oferta Raiffeisen
Bank a rspuns noilor evolutii ale pietei. Pe de-o parte, am continuat procesul de standardizare a
produselor, mai ales cele de creditare si cash management. n anii trecuti, ne-am concentrat asupra
ofertei pentru ntreprinderi mici si mijlocii, iar anul acesta am nglobat si creditele standard pentru
firmele mari. Aceast standardizare presupune o bun cunoastere a pietei, experienta evalurii riscurilor
si permite un rspuns mai eficient la cerintele clientilor.
Pe de alt parte, au mbogtit oferta existent. As aminti aici depozitele structurate care se
adreseaz ambelor segmente de clienti companii: IMM-uri si corporatii. Depozitele structurate au fost
lansate n premier n Romnia de Raiffeisen Bank, n octombrie anul trecut. Succesul acestui produs n
rndul clientilor este demonstrat de volumele tranzactionate care au atins 24 milioane echivalent EUR.
Tot n categoria produselor inovatoare se nscrie si creditul fr garantii materiale dedica
microntreprinderilor cu o cifr de afaceri pn ntr-un milion de euro: o finanoeare flexibil care
sprijin planurile de dezvoltare ale acestor firme mici. Raiffeisen CerealExpert este un alt pachet de
produse care acoper ntreg lantul de operatiuni agricole, de la productie, la procesare si vnzare.
CerealExpert nsumeaz expertiza Bncii n finantrile structurate pentru agricultur.
De foarte multe ori, ne referim la pachete de produse, dar vorbim de fapt despre o abordare
specific Raiffeisen Bank, aceea de a oferi solutii financiare integrate care sunt posibile pe de-o parte
faptului c suntem o banc universal, dar si prin colaborarea dintre diferitele entitti ale Grupului
Raiffeisen n Romnia. De exemplu, avem n plan nfiintarea unei directii care s se ocupe de

78

dezvoltrile imobiliare rezidentiale si care s ofere solutii financiare integrate pentru dezvoltatori, dar si
pentru entittile care doresc s achizitioneze un imobil n ansamblul respectiv.
Una din campaniile de succes ale anului trecut a fost primul pachet promotional de economise
dezvoltat de Banc mpreun cu Raiffeisen Asset Management si care combin o investitie pe termen
lung n unitti de fonduri si una pe termen scurt n depozite.
Anul 2006 a fost interesant si pentru celelalte entitti ale Grupului. Raiffeisen
Capital&Investment (RCI) si-a mentinut pozitia n topul intermediarilor din Romnia cu tranzactii n
valoare de peste 450 milioane de euro si o cot de piat de 7,7%. RCI a actionat ca membru al
sindicatului de intermediere pentru oferta public initial a Transelectrica, cea mai mare din Romnia
pn n acest moment si a cstigat mandatele pentru emisiunile de obligatiuni pentru numeroase
municipii. Colegii de la Raiffeisen Banca pentru Locuinoee au continuat s-si mbuntteasc reteaua de
distributie si au ncheiat anul cu 100.000 de contracte de economisire-creditare.
Raiffeisen Leasing a fost activ, adaptndu-si oferta de produse cerintelor unei piete mature,
unde rmne compania cu una dintre cele mai ridicate rate de retentie a clientilor. Mai tinerele membre
ale Grupului au preluat acest ritm alert de dezvoltare. Cu un numr de 6.239 contracte intermediate si o
valoare a primelor ajungnd la 1,8 milioane de euro, Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare si
propune extinderea activittii si n afara grupului. Raiffeisen Asset Management (RAM) este exemplul
unei afaceri de succes: n mai putin de 6 luni, Raiffeisen Prosper - unul din cele dou fonduri
administrate de societate a devenit cel mai mare fond de actiuni din Romnia, iar cota de piat a
companiei a crescut pn la 12%, ceea ce situeaz RAM pe locul trei n topul companiilor de
administrare a investitiilor din Romnia.
La Raiffeisen Bank au dezvoltat si o alt dimensiune a activittii, cea de rspundere social
corporatist.Sunt deja ctiva ani buni de cnd Banca organizeaz conferinte si seminare pentru firme,
care sunt sau nu clienti , n cadrul crora abordeaz teme de actualitate care nu sunt legate
neaprat de oferta noastr de produse.
Anul trecut, Raiffeisen Bank a organizat o serie de 8 conferinte pe tema integrrii europene si
oportunittile de accesare a fondurilor nerambursabile. Conferintele au fost organizate n parteneriat cu
Grupul de Economie Aplicat, o organzatie non-profit de tineri economisti. Mai mult dect att, la
sfrsitul anului am lansat un manual privind oportunittile de finantare din fondurile structurale care este
un instrument de lucru pentru potentialii beneficiari de fonduri nerambursabile.
O parte din programele dezvoltate de banc pentru tineri sunt deja foarte cunoscute: pentru

79

Bursa Raiffeisen aplic n fiecare an studenti cu rezultate cu adevrat exceptionale. Bucuria noastr este
c multi dintre cei pe care i sprijinim s-si termine studiile aleg s se ntoarc spre Raiffeisen Bank
pentru a o carier. Multi dintre tinerii care au fost angajati n cadrul programului Raiffeisen Trainee sunt
acum directori sau sefi de departament. Toate aceste rezultate pozitive neau dat ncredere si anul trecut
am lansat un program nou: Raiffeisen SME School, care pregteste specialisti n sectorul IMM.
Raiffeisen Bank este membru al United Way Romania din 2005 si pentru al doilea an consecutiv
am fost cel mai mare donator. Este adevrat c a crescut valoarea donatiilor din partea angajatilor, suma
strans fiind dublat de Banc, dar mult mai important a fost cresterea numrului de voluntari.
O alt marc este Raifeisen Art Proiect, programul prin care Banca sustine excelenta n cultur.
Nefiind arondat vreunui domeniu artistic anume, Raifeisen Art Proiect a sustinut pn acum diverse
forme de exprimare artistic: teatru, literatur, arte plastice, muzic. Toate proiectele sustinute de noi au
n comun unicitatea si calitatea.
Anul viitor sectorul bancar romnesc va continua s se dezvolte, iar noi vom fi parte la aceast
crestere. Un obiectiv important pentru noi rmne cresterea eficientei si reducerea costurilor
operationale la nivelul unittilor noastre si n acest scop vom continua procesul de reorganizare.
n 2006, reorganizarea a mai nsemnat centralizarea activittilor de risc. n prezent, toate
functiile de gestionare a riscului, incluznd analiza si functiile de evaluare, sunt reunite pe un singur
nivel de management independent de unittile care genereaz expunerea. Aceast centralizare permite
evaluarea corect si un proces de gestionare n conformitate cu noile standarde internationale. Pn la
sfrsitul anului viitor, vom centraliza si functiiile de control, sporind eficienta si calitatea serviciilor. De
asemenea, tot anul viitor vom ncheia centralizarea activittilor din operatiuni.
Centralizarea nu este ceva nou n domeniul bancar, cele mai multe bnci din Europa au
operatiunile si activitatea de creditare centralizate. Raiffeisen Bank este prima mare banc din Romnia
care a nceput un astfel de proces, demonstrnd nc o dat c este un lider al sistemului bancar.
Axarea pe nevoile clientului
Ofera servicii financiare excelente clientilor.
Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor pentru a optimiza gama de
produse si servicii oferite de catre personalul nostru extrem de calificat.
Sunt dedicati celor mai inalte standarde profesionale

80

Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, le ofera solutii de cea mai noua
generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea
externa, deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor.
Oferim flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor
Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. Insa flexibilitatea nu
inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor
reguli stabilite. Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pun emfaza pe inovarea si
imbunatatirea proceselor.
Cresterea valorii pentru actionari
Incerca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari, prin
obtinerea un Profit pe actiune exceptional Tintesc sa fim grupul bancar international numarul unu din
Europa Centrala si de Est. Tinta lor este un Profit pe actiune sustinut, peste medie.
Pastrarea etcii generale solide
Ne bazam munca si atitudinile pe valori etice fundamentale
Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvoltamcu atentie relatii bazate
pe incredere cu clientii . Integritatea si onestitatea ne ghideaza in tot ceea ce facem.
Fii numarul unu, motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine
Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la implementarea lor cu succes
Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile. Acestia creeaza un
mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar
realizabile, si cauta in mod constant noi oportunitati.
Incurajam spiritul intreprinzator si initiativa
Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta, timpi de raspuns si
calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu
scopurile corporatiste si ai devotarii lor fata de munca.

81

Le da angajatilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu care ii motiveaza pentru a obtine
performante ridicate
Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. Incerca din rasputeri sa
mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc si incredere, rezultand in angajati motivati si
dedicati.
Incurajam dezvoltarea, satisfactia si loialitatea angajatilor lor
Angajatii lor sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. In acelasi fel,
RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii personalului . Aceasta le da
angajatilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international.
Vad lucrul in echipa ca fiind baza pentru cooperarea de succes din cadrul RZB Group si pentru
dezvoltarea sa viitoare
Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii, dezvoltarea in comun de idei, rezolvarea de
probleme si pregatirea deciziilor. Datorita prezentei lor in multiple tari pun emfaza in mod special pe
cooperarea transfrontaliera. Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie
sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate.Ofera oportunitati de angajare egale functie de merite si
rasplatim performanta.
La Raiffeisen Bank, daca obtii performante, ajungi departe.
Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai vin din medii nationale
si culturale diferite. Cu totii beneficiem de acea diversitate. Sunt pe deplin dedicati acestor valori si
astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. Adaugand o tenta locala acestor valori vor
aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de angajati

5.2. Propuneri de imbunatatire a activitatii unitatii bancare

Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toti clienoeii si, oferind o gam
complet de servicii financiare la standarde nalte si genernd o rentabilitate peste medie a capitalului

82

propriu.
Isi respect clientii, punnd accent pe ntelegerea activittii acestora, analiza solicitrilor,
consilierea si oferirea de solutii adecvate. Sunt flexibili n rezolvarea cerintelor si desfsoara
activittile n mod transparent.
Se strduiesc s creasca permanent si sustinut valoarea Bncii prin mentinerea unui echilibru
stabil ntre asteptrile clientilor si ale actionarilor lor.Atitudinile si comportamentul n munc izvorsc
din valorile etice fundamentale: ncredere,
moralitate, integritate, onestitate si corectitudine.
Se stabilesc obiective strategice si operationale clare pe care le implementeaza n mod
eficient.Angajatii Raiffeisen Bank reprezint un bun de valoare, motiv pentru care ncurajeaza spiritul
antreprenorial, dezvoltarea profesional si lucrul n echip.

83