Sunteți pe pagina 1din 70

REASIGURRI

NECESITI I FORME DE
MANIFESTARE ALE REASIGURRILOR

Necesitatea stabilitii financiare i cile


de realizare a acesteia

principala preocupare a asigurtorului const n realizarea


stabilitii financiare a activitii pe care o desfoar.

el trebuie s lucreze astfel nct s-i acopere integral, pe


seama primelor ncasate, obligaiile asumate fa de asigurai.

Soldul nefavorabil aprut ntre despgubirile achitate sau


datorate i primele ncasate, urmeaz s fie acoperit pe
seama altor resurse:
venituri din plasamente
fonduri de rezerv
credite bancare, etc.
dac starea de dezechilibru se repet i capt dimensiuni
ngrijortoare, asigurtorul poate ajunge n stare de ncetare
de pli.

pentru evitarea unor asemenea situaii este necesar ca


asigurtorul s determine cu maximum de acuratee nivelul
primelor de asigurare pe care urmeaz s le ncaseze de la
asigurai.
3

Pentru a afla gradul de stabilitate a rezultatelor financiare ale


asigurrii, se fac o serie de determinri:
1. Se determin probabilitatea daunei, ca fiind raportul dintre
prima aferent unui bun i suma asigurat a bunului
respectiv.
2. Se determin abaterea medie ptratic pentru a vedea ct
de mari ar putea s fie abaterile de la media multianual a
daunelor nregistrate, la bunurile din grupa considerat, cu
ajutorul formulei:

n care:
I - abaterea medie ptratic;
s - suma asigurat a unui bun primit n asigurare;
n - numrul bunurilor asigurate;
q - probabilitatea daunei.

3. Se determin mrimea abaterii despgubirii fa de prim, ca


fiind raportul dintre abaterea medie ptratic i prima net
aferent bunurilor asigurate din grupa considerat.

Rezultatul obinut exprim gradul de stabilitate al


rezultatelor financiare ale asigurrii.

Dac rezultatul obinut nu este favorabil asigurtorului, se


recurge la una din urmtoarele soluii:
majorarea numrului bunurilor cuprinse n asigurare;
majorarea primei nete;
reasigurarea.
6

n mod ideal, portofoliul unui asigurtor ar trebui s


cuprind riscuri:
mici i mijlocii

diferite ca structur

dispersate pe o arie ct mai vast.

Dimensiunea cantitativ a riscurilor

Prezint o importan deosebit, deoarece n caz de sinistru


daunele mici i mijlocii pot fi suportate, n condiii normale, de ctre
asigurtor.

n schimb, daunele de valori mari i foarte mari l pot pune n


dificultate, ntruct despgubirea datorat pentru un singur risc
poate ntrece de cteva ori cuantumul anual al primelor ncasate,
pentru toate bunurile din grupa considerat.

Apare necesitatea repartizrii riscurilor mari asupra mai multor


societi de asigurare, astfel nct partea ce revine fiecreia dintr-o
daun de mari dimensiuni s nu o aduc n stare de incapacitate de
plat.

Dimensiunea calitativ a riscurilor

Se refer la structura fizic a bunurilor i la pericolele care le


amenin.

Un asigurtor este interesat ca portofoliul su s fie ct mai


diversificat, adic s cuprind bunuri fcnd parte din grupe diferite,
asigurate mpotriva unor riscuri variate.

Se pornete de la ideea c producerea unui risc nu afecteaz toate


bunurile primite n asigurare, ci numai o parte dintre ele.

Avantajul diversificrii portofoliului const n aceea c un asigurtor


care a subscris riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu
va nregistra daune maxime n toate ramurile i la toate riscurile. 9

Dispersarea teritorial a riscurilor

Se refer la aria geografic pe care sunt situate bunurile primite n


asigurare.

Interesul asigurtorului este ca bunurile asigurate de el s fie


rspndite pe un teritoriu ct mai vast posibil, deoarece nici cele
mai devastatoare calamiti naturale nu ajung s cuprind ntreaga
suprafa a unei ri, ci numai anumite regiuni ale acesteia.

n concluzie, o societate de asigurri va trebui s manifeste o


preocupare constant ca portofoliul su s corespund cerinelor
unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen, diversificat i
dispersat.
10

Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri,


se folosesc dou soluii, i anume coasigurarea i reasigurarea.

COASIGURAREA

Const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de


valoare mare.

Dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un


asigurtor poate s nu accepte ncheierea contractului pentru ntreaga
valoare.

Exist posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv, cu asigurarea


fiecrei pri la un alt asigurtor.
11

Fiecare societate de asigurri care particip la asigurarea unei


fraciuni din valoarea bunului n cauz, reprezint un
coasigurtor.

Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita


sumei pentru care s-a angajat prin contract.

Redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii


propriu-zise.

Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c asiguratul nu poate


cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea
riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea
daunelor este greoaie.

Sunt ntlnite n Marea Britanie, Frana i n alte ri.


12

REASIGURAREA

Const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii


din riscul subscris care depete reinerea sa proprie.

La reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea


contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii.

Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise este cunoscut i


avut n vedere de asigurator nc de la bun nceput.

13

nceputurile reasigurrii

Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a unor aciuni


imprudente ale unor asigurtori, care ncheiau asigurri de transport maritim
n zone considerate extrem de riscante, din cauza pirailor i a condiiilor
grele de navigaie.

n acea vreme asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii, n funcie de


care s judece fiecare risc maritim acceptat.

De aceea, dup perfectarea contractelor "la ntmplare", cutau s scape de


angajamentele pe care le "descopereau" a fi excesiv de riscante, cedndu-le
altor asigurtori.

Treptat, reasigurarea a devenit o form complementar a asigurrii,


pierzndu-i caracterul de instrument de ndreptare a erorilor de judecat
comise de asigurtori.
14

A trebuit s mai treac ns cinci secole pn cnd reasigurarea


a cptat o mare amploare n Europa.

Cu vremea, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust


pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea
ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din
riscuri la societi de reasigurare din strintate.

Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la


redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea
geografic a riscurilor.

15

Contractul de reasigurare

Operaia prin care asigurtorul cedeaz, altor asigurtori, o parte


din rspunderile asumate, poart denumirea de reasigurare.

Reasigurarea constituie, astfel, un mijloc de egalizare, prin


divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe
arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.

Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz


devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete, devine
reasigurtor.
16

La rndul su, reasigurtorul poate ceda i el o parte mai mare sau


mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins
n asigurarea original va fi ndeajuns de frmiat ntre diferitele
societi de asigurare.

Aceast operaie este cunoscut sub denumirea de retrocesiune.

SPRE DEOSEBIRE DE ASIGURARE, REASIGURAREA SE POATE


NCHEIA NUMAI NTRE SOCIETI DE ASIGURRI.

17

18

Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta


contractului principal, adic soarta contractului de asigurare: dac
asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i
reasigurarea respectiv devine nevalabil.

Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor,


adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune judiciar
mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de
reasigurare.

Principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i asigurtor,


pe de o parte, i dintre asigurtor i reasigurtor, pe de alta, a fost
consacrat prin anumite reglementri.
19

Contractul de reasigurare are caracter confidenial i se bazeaz


mai mult pe cutum i mai puin pe prevederile legislative.

Eventualele nenelegeri ivite n cursul executrii contractului,


ntre asigurtor (cedent) i reasigurtor, se soluioneaz, de
regul, pe cale amiabil sau pe cale de arbitraj.

Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect


cea asigurat prin contractul de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea forme diferite, deosebirile


dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv
de angajare a prilor.
20

Contractul de reasigurare cuprinde de regul:

obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu;
condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul
reasigurrii;
modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor;
durata contractului;
clauze "ad hoc" privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea
din drepturi, preavizarea pentru ieirea din obligaii etc).

21

Reinerea

Reprezint acea parte din suma asigurat, din riscul asumat sau
din dauna produs de un sinistru, pe care o societate de asigurri
nelege s o pstreze pentru contul su propriu.

Reinerea poate fi exprimat sub forma:


unui procent din suma asigurat printr-o poli de asigurare ;
unei mrimi fixe, exprimat n uniti monetare, din suma
asigurat, din volumul riscului acceptat n asigurare.

22

n funcie de forma reasigurrii adoptate prin contract,


reinerea poart diferite denumiri, i anume:

reinere proprie;
participarea asigurtorului;
primul risc;
franiz;
angajamentul net al asigurtorului;
plin de conservare;
prioritate.

23

Reinerea exprim limita maxim a rspunderii fa de un asigurat , pe


care asigurtorul nelege s o pstreze pentru contul su i pe care
a stabilit-o singur prin contractul de reasigurare.

Tot ceea ce depete reinerea se cedeaz n reasigurare.

Mrimea reinerii trebuie stabilit, pe fiecare risc sau pe sinistru,


nc de la subscriere, adic nainte de ncheierea contractului de
reasigurare.

Dimensionarea reinerii se face fie pe baza unor formule matematice,


fie pe baza experienei practice, dobndite de ctre societile de
asigurri, de-a lungul anilor.
24

Pentru orientarea activitii salariailor nsrcinai cu cedrile n


reasigurare, unele societi obinuiesc s elaboreze tablouri de
plinuri, pe ramuri de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea caracter facultativ,


obligatoriu sau mixt.

25

Contractul de reasigurare facultativ

n baza acestuia, reasiguratul poate propune i reasiguratorul


poate s accepte sau s refuze reasigurarea.

Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci asigurtorul


este obligat s ntiineze pe reasigurator de fiecare risc
individual (contract) pe care dorete s-l reasigure.

La rndul su, reasiguratorul, dup o prealabil cercetare, poate


s accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite , sau s le
refuze.
26

Contractul de reasigurare obligatoriu

n baza acestuia, asigurtorul se oblig s cedeze i reasigurtorul


se oblig s accepte n reasigurare categoriile de riscuri prevzute n
contract, n proporiile i n condiiile stabilite.

Caracterul general al acestui gen de contract uureaz relaiile dintre


pri.

n acest caz, asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor .

Din aceast cauz, el va ceda o anumit parte din toate riscurile


subscrise, adic chiar i din cele de valori mici, pe care le-ar putea
acoperi singur, fr nici o dificultate.
27

Contractul de reasigurare mixt

n baza acestuia, reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu


anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat
s le accepte.

Acest contract mbin particularitile celor dou contracte


anterioare, adic pentru reasigurat funcioneaz principiul
facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n
cedarea, respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract.

28

n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre asigurtor,


devenit reasigurat, i reasigurtor, contractele de reasigurare se
pot clasifica n:
contracte proporionale

contracte neproporionale.

29

REASIGURAREA
PROPORIONAL

Contractele proporionale se caracterizeaz prin aceea c


rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub
forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat.

Acelai raport (aceeai proporie) se utilizeaz la repartizarea


primei de asigurare, ca i la decontarea daunelor.

30

Reasigurarea proporional cunoate mai multe variante, i


anume:
reasigurare cot-parte;

reasigurare excedent de sum asigurat;

reasigurare proporional mixt, adic cot i excedent;

reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare.

31

Reasigurarea cot-parte

Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c


participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de
asigurare;

Participarea reasigurtorului (reasigurtorilor) se stabilete tot


sub form de cote procentuale.

n contractul de reasigurare cot-parte se obinuiete s se


nscrie o prevedere potrivit creia, societatea de asigurare
(asigurtorul devenit reasigurat) reine, n mod obligatoriu pentru
contul su, un anumit procent din sumele asigurate prin
contractele ncheiate.

Aceast reinere se face n cadrul unei limite, stabilit n mrime


32
absolut pe un risc.

Totodat, societatea respectiv se angajeaz s cedeze societii


reasigurtoare, iar aceasta accept s primeasc n reasigurare , un
anumit procent din suma asigurat prin contractele ncheiate n
ramura considerat.

Aadar, reasiguratul reine o anumit cot (s zicem de 20%) din


suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n reasigurare.

Reasigurtorii, la rndul lor, particip, fiecare n parte, cu o anumit


cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare.

33

Exemplu:
- dac cota de participare a unui reasigurtor este de 5% din suma
asigurat, la o asigurare n valoare de 100.000 u.m. el va primi n
reasigurare 5.000 u.m.;
- un alt reasigurtor, care a acceptat s preia n reasigurare 2% din
suma asigurat, din contractul de 100.000 u.m. va primi n
reasigurare 2.000 u.m.

34

Reasigurtorii particip cu cote-pri la toate contractele


reasiguratului, numai n cazul reasigurrii obligatorii;

La reasigurarea facultativ, acetia particip cu cote-pri din suma


asigurat, numai la riscurile acceptate de ei, n mod expres, pe baza
analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat,


dar i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor
nregistrate.
35

Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici


un fel de dificultate i este avantajos din punct de vedere
administrativ.

Reasigurarea cot-parte este practicat mai cu seam de ctre


societile de asigurri nou nfiinate.

Acestea nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein


sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare
puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar
mai laborioase.

36

Reasigurarea excedent de sum asigurat

Reasigurarea excedent de sum asigurat se caracterizeaz prin


aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe,
reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ceea ce
depete aceast reinere este cedat.

Deci excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l


cedeaz reasigurtorului.

Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o


ramur de asigurate la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al
unei categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul.
37

Resigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de


obicei, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i
echipamente industriale, maini i aparate, materiale,
produse finite, mrfuri .a.), deoarece aici suma asigurat
poate fi determinat cu precizie, iar reinerea proprie a
reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i
frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarie, furt
prin efracie etc.).

38

Exemplu:

n cazul unei asigurri de bunuri industriale reasiguratul stabilete


reinerea sa proprie (plinul de conservare) la suma de 100.000 u.m. la
toate contractele care acoper riscul de avarii maini (avnd condiii
apropiate de exploatare), indiferent de suma asigurat a acestora:
500.000, 1.000.000 sau 2.000.000 u.m.

n aceast ipotez, excedentul de sum asigurat va fi de 400.000, de


900.000 i, respectiv, de 1.900.000 u.m.

Dac un reasigurtor a acceptat s preia 10% din excedent, el va


prelua n reasigurare 40.000 u.m. din primul contract, 90.000 din cel
de-al doilea i 190.000 din cel de-al treilea.
39

Dac suma asigurat este mai mic dect reinerea proprie a


reasiguratului, atunci el nu va face nici o cesiune n reasigurare.

Se folosete reasigurarea excedent de sum, la contractele la


care rspunderea maxim a tuturor reasigurtorilor este
exprimat printr-un multiplu de plin.

40

Exemplu:

n cazul unui contract n sum de 2.050.000 u.m., la care plinul de


conservare este de 50.000 u.m., excedentul de sum asigurat care
se cedeaz n reasigurare este de 2.000.000 u.m., ceea ce
echivaleaz cu 40 de plinuri de conservare.

participarea fiecrui reasigurtor poate fi exprimat, dup caz,


printr-un multiplu sau printr-o diviziune de plin.

41

Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai


bine rolul reasigurrii, adic realizeaz omogenizarea
rspunderii reinute de reasigurat.

EI prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd


n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi
reasigurate, iar pentru reasigurtor, certitudinea c reasiguratul
este cel dinti interesat n selectarea riscurilor.

Reasigurarea excedent de sum asigurat este obligatorie


pentru ambele pri: reasiguratul este obligat s cedeze, iar
reasigurtorul este obligat s accepte primiri n reasigurare, la
toate contractele ncheiate dintr-o anumit ramur.
42

Reasigurarea proporional mixt.

Acest tip de reasigurare constituie o mbinare ntre reasigurarea


cot-parte i reasigurarea excedent de sum asigurat.

Din suma asigurat a contractelor individuale, reasiguratul reine o


anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii excedent de
sum asigurat.

O dat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de


cot-parte, ntreaga diferen se reasigur pe principiul
excedentului de sum.

43

Reasigurarea pe baz de pool.

n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de


riscuri din anumite ramuri de asigurri, mai multe societi de
asigurri convin s creeze un pool de reasigurare, care s plaseze
n reasigurare contractele de asigurare n cauz.

Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz


ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurri i
le repartizeaz pe membri poolului, pe baza cotelor de subscriere la
care acetia s-au angajat.

44

Dac membri poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor


oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara polului.

ntruct operaiile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat,


aceast form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de
administraie.

n schimb, poolurile determin restrngerea sau chiar nlturarea


concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii .

45

Clauze nserate n contractele de reasigurare


proporional

Contractele de reasigurare proporional nu mbrac forme


standardizate pe plan internaional, dei conin o serie de clauze
care sunt comune tuturor ramurilor i doar unele, specifice
anumitor ramuri.

n ncercarea de uniformizare a acestora, reasigurtorii elaboreaz


condiii generale de reasigurare, valabile pentru aproape toate
ramurile, i condiii particulare, n care se detaliaz trsturile
specifice diferitelor ramuri i tipuri de contracte.

46

Printre clauzele comune se numr cele referitoare la:

limita de subscriere

limita de reinere

acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n reasigurare

modul de repartizare a sumelor asigurate

condiiile cedrii n reasigurare .a.

47

Limita de subscriere

reprezint suma asigurat maxim pe care o societate de asigurri


o subscrie ntr-o anumit ramur, la clasa cea mai bun de risc.

se compune din partea reinut de asigurtor pentru contul su


propriu i cea pe care o cedeaz automat n reasigurare.

48

Limita de reinere
Se exprim, n funcie de tipul reasigurrii, sub forma:

unui procent din limita de subscriere (la reasigurarea cot-parte);

unei mrimi absolute din suma asigurat (la contractele excedent


de sum asigurat);

unui procent din cota-parte (la reasigurarea mixt);

unei mrimi absolute maxime, completate cu un procent dintr-un


excedent (la reasigurarea excedent de sum asigurat, cu
participarea asigurtorului la excedent).
49

Acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n


reasigurare
Se exprim:

printr-un procent din suma asigurat (la reasigurarea cotparte);

printr-un multiplu de plin reinut, cu o sum asigurat maxim la


clasa cea mai bun de risc (la reasigurarea excedent sum
asigurat);

prin combinarea celor dou sisteme - procent i sum maxim


(la reasigurarea proporional mixt).
50

Modul de repartizare a reasigurrii

n contractul de reasigurare se menioneaz fie procentul din cotaparte dat n reasigurare, pe care reasigurtorul s-a angajat s-l
accepte, fie multiplul plinului primit n reasigurare .

Condiiile cedrii n reasigurare

Se refer la riscurile asigurate, la cota de prim i la moned, care


vor fi nserate n contractul de reasigurare.

n acest contract se reproduc condiiile originale nscrise n


contractul de asigurare, ncheiat n oricare ramur de asigurare (cu
excepia transporturilor).
51

Prin contractul de asigurare, asiguratul se angajeaz s plteasc


asigurtorului o prim brut, format din prima net i adaosul
(suplimentul) de prim i care servete la acoperirea cheltuielilor de
achiziie i gestionare a asigurrilor.

Cheltuielile ocazionate de ncheierea i gestionarea asigurrilor,


aferente cedrilor n reasigurare, impozitele i alte sarcini aferente
acestora se recupereaz de ctre reasigurat de la reasigurtori, pe
calea comisionului suportat de acetia.

Una din problemele cu care se confrunt semnatarii unui contract de


reasigurare se refer la dimensionarea comisionului datorat de
reasigurtor, asigurtorului.

52

REASIGURAREA
NEPROPORIONAL

A aprut din teama c acele contracte de valori mari nu vor putea fi


plasate integral n reasigurare pe baze proporionale.
Forme ale contractelor
Contractele de reasigurare neproporional prezint o serie de
trsturi care le deosebesc de cele proporionale:

53

Repartizarea rspunderii ntre asigurtor (reasigura) i reasigurtor


se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu proporional
cu suma asigurat;

Rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar


n sarcina reasigurtorului cade partea de daun care depete
rspunderea reasiguratului;

Cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face


posibil renunarea la borderourile de cedri n reasigurare, ca i la
registrul de reasigurri;

Operaiile contabile sunt reduse la minimum, dar sunt mai


laborioase;
54

Gestionarea contractelor reclam cheltuieli mai reduse;

Prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe fiecare poli n


parte, ci pe ansamblul portofoliului asigurtorului, sau pe o parte
din acesta;

Prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;

Asigurtorul, de regul, nu particip la beneficiile reasigurtorului.

55

Contractele de reasigurare neproporional cunosc trei variante:

contracte excedent de daun;

contracte oprire de daun;

contracte de acoperire a sinistrelor majore.

56

Reasigurarea excedent de daun

La acest tip de reasigurare, rspunderea reasiguratului este


limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon, (nivel), denumit
prioritate, franiz, sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor
vizeaz partea de daun care depete prioritatea.

Deci, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum


fix din dauna probabil.

57

Exemplu:

O societate de asigurri ncheie contracte de asigurare cu mai


multe fabrici de mobil mpotriva riscului de incendiu i
(complementar) alte calamiti naturale. Rspunderea asumat
vizeaz toate bunurile fabricilor: imobile, maini, echipamente,
obiecte de inventar, materii prime, etc

Societatea a decis s protejeze, printr-un contract de reasigurare


excedent de daun, fiecare fabric din portofoliul su de asigurri,
n limita a 200.000 u.m.. din care 50.000 u.m. reprezint dauna
reinut n contul su (prioritatea), iar 150.000 u.m. excedentul de
daun cedat n reasigurare.
58

n cazul unei daune de 100.000 u.m., reasiguratul suport 50.000


u.m. (n limita prioritii), iar reasigurtorul diferena de 50.000 u.m..
care se ncadreaz n excedentul de daun acceptat n reasigurare.

n situaia n care, la una din fabrici, sinistrul produce o daun de


220.000 u.m., reasiguratul acoper 70.000 u.m. (50.000 este
prioritatea iar 20.000 reprezint dauna neprotejat prin
reasigurare), reasigurtorul suportnd 150.000 u.m. (daun maxim
acceptat n reasigurare.)

59

n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurtorilor


pot fi stabilite n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei (se
mpart pe trei niveluri sau trepte).

La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de ctre


reasigurat sau de reasigurat i reasigurtori, n funcie de mrimea
pagubei nregistrate.

Mrimea prioritii depinde de: capacitatea financiar a


reasiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic
din daunele nregistrate, dar i de volumul i structura portofoliului
su.
60

Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile


n care, n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra
pagube de dimensiuni neobinuit de mari.

Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul:


pentru reasigurat - i permite s limiteze rspunderea pentru
daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de
plat;
pentru reasigurtori - necesit un volum relativ redus de
cheltuieli de administraie.

61

Reasigurarea oprire de daun

La acest tip de reasigurare, reasiguratul se angajeaz s acopere,


din daunele produse n timpul anului, o sum echivalent cu un
anumit procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s
suporte tot ceea ce depete acest nivel.

Deci participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este


dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare,
adic de rata daunei nregistrate.

62

La ntocmirea contractului de reasigurare oprire de daun, sarcina


principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care
nelege s o suporte, pornind de la rata acesteia.

Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub


forma unui procent din dauna produs, raportat la primele
ncasate.

63

Exemplu:

Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul


anului considerat, n limita a 70% din primele ncasate n perioada
de referin, iar reasigurtorii s suporte daunele care depesc
prioritatea.

Dac daunele nregistrate n anul de asigurare echivaleaz cu


125% din totalul primelor ncasate, reasigurtorii vor acoperi
diferena de 55% (125-70).

64

La contractele de reasigurare oprire de daun, un rol important l


joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea
corect a reasigurtorilor despre mrimea real a daunelor
nregistrate i a primelor ncasate.

nclcarea acestei reguli de baz are drept consecin transferarea


asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept
reasiguratului.

65

Reasigurarea de acoperire a sinistrelor


majore

Const n aceea c reasigurtorul preia n sarcina sa, de la primul


franc (adic fr nici o daun reinut de asigurtor pentru contul
su), cele mai mari n sinistre survenite ntr-un anumit exerciiu.

Numrul sinistrelor majore de acoperit este convenit de ctre


prile contractante.

66

La stabilirea acestora se ine seama de:


experiena dobndit pe baza portofoliului de contracte al
asigurtorului

mrimea primelor brute aferente acestor sinistre

preul pe care asigurtorul este dispus s-l plteasc pentru


aceast reasigurare.

67

Clauze nserate n contractele de reasigurare


neproporional

Contractele de reasigurare neproporional, folosite n practica


internaional, nu sun standardizate, reasigurtorii i intermediarii
prefernd s utilizeze propriile lor texte.

n contractele de reasigurare neproporional se precizeaz c


acoperirea se refer la daune, nicidecum la sume asigurate , ca n
cazul contractelor proporionale.

68

Acestea se ncheie, de regul, pe termen de 12 luni, i nu pe


perioade nelimitate de timp, ca cele proporionale.

O precizare important se refer la angajamentul societii de


asigurare (reasigurare) de a nu aduce nici un fel de schimbri n
politica sa de acceptri i subscrieri de riscuri, fr acordul
prealabil al reasigurtorului.

Pentru a evita orice confuzie cu privire la rspunderile asumate de


pri, este necesar ca n contractul de reasigurare excedent de
daun, s se precizeze limitele conservrii (reinerii) nete rmase
n sarcina asigurtorului.
69

REASIGURARE

PROPORIONAL

Cot parte

Proporional
mixt

Excedent
de sum
asigurat
Pe baz de
pool

NEPROPORIONAL

Excedent
de
daun

Oprire de
daun

Acoperire a
sinistrelor
majore

70