Bugetul Familiei- studiu de caz

Complexitatea produselor si serviciilor financiare din Romania justifica

existenta unui program de educatie financiara. Aparitia unor noi canale de distributie,
diversitatea reglementarilor din domeniu, dinamica schimbarilor pot pune in dificultate
consumatorii romani. De aceea, un program care ofera instrumentele pentru un
control mai strict al veniturilor si cheltuielilor personale sau familiale poate fi foarte util
pentru acestia.
Sondajele internationale au demonstrat nivelul scazut al cunostintelor
financiare si economice de baza in randul consumatorilor. In acelasi timp, pe masura
ce inovatia si mondializarea extind gama si sporesc complexitatea serviciilor
financiare propuse, dezvoltarea programelor de educatie financiara a devenit o
prioritate. Importanta educatiei financiare este recunoscuta, atat la nivel mondial, cat
si la nivel european. In raportul sau privind o piata unica pentru Europa secolului al
XXI-lea, Comisia Europeana prezinta educatia financiara ca fiind o parte integranta a
eforturilor sale de a garanta ca piata unica aduce beneficii directe cetatenilor
europeni, in special prin stimularea acestora de a dobandi anumite cunostinte de
baza in materie de finante personale.
Ca urmare a concluziilor Consiliului ECOFIN din 8 mai 2007, in care Consiliul
invita statele membre sa isi intensifice in mod semnificativ eforturile, in raport cu
responsabilitatile si initiativele proprii ale sectorului financiar, pentru a spori
sensibilizarea gospodariilor in ceea ce priveste nevoia lor de a fi informate corect si
formate, astfel incat sa isi imbunatateasca pregatirea, continuand in acelasi timp sa
protejeze investitorii in mod corespunzator, Asociatia pentru Protectia
Consumatorilor din Romania (APC Romania) a demarat in Octombrie 2008,
Programul National de Educatie Financiara Bugetul Familiei, program desfasurat
sub patronajul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor si cu sprijinul
Provident Financial Romania.

Parteneri ai proiectului
Programul Bugetul Familiei este derulat de catre Asociatia pentru Protectia
Consumatorilor din Romania (APC Romania), sub inaltul patronaj al Autoritatii
Nationale pentru Protectia Consumatorilor, cu sprijinul Comisiei pentru
Supravegherea Sistemului de Pensii Private, in parteneriat cu Junior Achievement
Romania, Centrul European al Consumatorilor Romania, Ministerul Educatiei,
Cercetarii, Tineretului si Sportului si compania de credite de consum Provident
Financial Romania.
Obiectivele programului

Programul Bugetul Familiei are ca si obiective generale urmatoarele:

Cresterea nivelului de informare al consumatorilor prin furnizarea de informatii de
baza
Acordarea de sprijin consumatorilor in a gasi si obtine informatii pertinente si
independente
Dezvoltarea abilitatilor consumatorilor si constientizarea acestora asupra
oportunitatilor si riscurilor financiare
Asigurarea unei mai bune intelegeri a caracteristicilor principale ale produselor si
serviciilor financiare
Marirea orizontului alegerilor consumatorilor si asigurarea ca alegerile facute de
catre acestia sunt in perfecta concordanta cu asteptarile si nevoile lor.
Programul Bugetul Familiei se desfasoara pe trei planuri majore, planul
beneficiarilor serviciilor financiare(consumatorii), planul mediului de afaceri(furnizorii
de servicii financiare) si planul public (autoritatile centrale si locale si organizatiile
neguvernamentale).

Cunoastem situatiile in care banii nostri se termina inainte de sfarsitul lunii.

Daca acest lucru se intampla destul de des si in cazul tau, este timpul sa-ti realizezi
un buget realist de care sa te tii. In perioade de criza economica, planificarea unui
buget este foarte importanta. O planificare realista te va ajuta sa faci fata mai usor
situatiilor dificile si de urgenta si sa-ti duci la indeplinire planurile de viitor. Iata cateva
sfaturi utile care te-ar putea ajuta la inceput.
n afara deciziilor de cumprare pe termen scurt, exist decizii
financiare majore, pe care majoritatea va trebui s le ia pe parcursul vieii, odat cu
ntemeierea unei familii. Pentru a face corect un buget, trebuie s vezi, i n acest
caz, care este raportul venituri cheltuieli, de aceasta dat la nivel de familie. F mai
ntai o eviden a veniturilor care pot rezulta din: salariul ambilor soi, colaborari,
dobnzi, dividende, venituri din chirii sau arende, alocaiile copiilor. Dup ce notezi
sumele aferente acestor venituri, calculeaz totalul venitului disponibil pe familie.
Apoi socotete cheltuielile. Rndurile urmtoare se vor referi la mncare, ntreinere,
utiliti, transport (de la abonamente RATB pn la benzina de zi cu zi), chirii, credite
de consum (ex. mprumuturi la banc pentru main sau rate pentru cardul de credit)
sau ipotecare, colarizarea copiilor, doctor, stomatolog, divertisment, mbrcminte,
altele. Dac faci diferena dintre total venituri i total cheltuieli, vei obine suma pe
care familia ta o poate economisi sau investi pentru a-i realiza un obiectiv major.
Un buget va poate ajuta sa planificati cheltuielile si sa stiti permanent unde se
duc banii. Este un instrument fantastic atata timp cat nu este prea complicat. Cu
ajutorul unui computer sau a unui smartphone, lucrurile vor fi de doua ori mai simple.
Scopul final este sa nu cheltuiti peste posibilitati, ci dimpotriva, sa economisiti.

Un buget de familie nu trebuie sa fie complicat, ci usor de folosit si functional.

Nu exista un model standard, asa ca fiecare familie are propria versiune de buget.
Important este sa urmariti cateva principii simple si sa va obisnuiti sa va consultati
bugetul zilnic. De asemenea, nu va orientati doar dupa cheltuielile lunare, pentru ca
exista multe cheltuieli anuale, dar pot aparea si numeroase situatii neprevazute.
Pentru a avea succes, trebuie sa planificati in avans, sa estimati ceea ce veti castiga
si ce veti cheltui.

Veniturile
Primul si cel mai simplu pas este sa va calculati castigurile lunare. Aici
includeti salariul, diferitele sporuri, prime, bonuri de masa etc. Tot aici adaugati
alocatia copiilor si, dupa caz, venituri din dobanzi, arende, dividende etc. Pentru
multe familii cadourile de la parinti, bunici sau apropiati, sub diferite forme, joaca un
rol important in echilibrarea bugetului. Dati-le o valoare aproximativa in bani si veti
putea vedea cat de mult conteaza pentru dumneavoastra. Cand trageti linie la finalul
de an, ar trebui sa va puteti calcula venitul lunar real.

Cheltuielile
Tentatia este sa faceti multe categorii, dar veti ajunge sa va incurcati in ele.
Asa ca faceti-va cateva categorii generale pe care le puteti gestiona mai usor. Iata
cateva exemple:
Ratele la banci sunt fixe si pot fi planificate in avans.
Facturile curentul, gazul, telefonul, internetul, etc. daca sunt tinute sub control, pot
fi anticipate luna de luna.
Intretinerea difera de la luna la luna, dar poate fi prevazuta in avans, in functie de
anotimp.
Taxe si impozite daca le platiti din timp, beneficiati de eventuale bonificatii.
Mancarea este probabil cea mai dificil de planificat, dar daca veti reusi sa va treceti
in buget fiecare cheltuiala in parte, veti putea sti cu precizie cat cheltuiti pentru
mancare saptamanal sau lunar. Odata ce stiti acest lucru, nu veti mai fi la fel de
influentabil cand intrati intr-un supermarket.
Masina intretinerea unei masini poate fi foarte costisitoare daca nu este tinuta sub
control. in primul rand treceti in buget cheltuielile cu asigurarea, rovigneta, inspectia
periodica sau anvelopele, care pot fi planificate in avans. Mai dificil de prevazut sunt
reparatiile, asa ca e bine sa va ganditi din timp la o rezerva.
Concediile daca le planificati din timp, puteti sa economisiti achizitionand in avans
pachete convenabile. Odata ajunsi in concediu, nu va strica sa aveti un buget
separat, altfel veti cadea prada tentatiilor mari de a cheltui inutil.
Casa in aceasta categorie intra obiectele de uz casnic dar si reparatiile.

Alte cheltuieli cheltuielile sunt de fapt nenumarate: imbracaminte, accesorii,

hobby-uri, iesiri in oras, sunt cateva exemple in acest sens. Dar daca veti avea in
minte bugetul familiei, veti descoperi ca va va fi mult mai usor sa controlati aceste
cheltuieli, sa judecati la rece cand sunt cu adevarat necesare si daca va puteti
permite sa le faceti. Cu timpul veti gasi metode de a economisi fara sa faceti sacrificii
prea mari.

Economiile
Scopul final al bugetului este ca atunci cand trageti linie sa existe un surplus.
Economiile pot fi vazute fie ca o rezerva pentru situatii neprevazute, fie ca o suma
de bani pentru un proiect de viitor al familiei. Ideal ar fi sa va stabiliti o tinta lunara de
economisire si sa va tineti de ea. Nu veti avea niciodata remuscari ca ati
economisitprea mult!

MARTIE
VENITURI
Salariu so
Salariu soie
Bonuri de mas
Prime
Alocaie pentru copii
Alte venituri

2.100 lei
1.800 lei
300 lei
350 lei
50 lei
350 lei

CHELTUIELI
Rat apartament
ntreinere
Facturi utiliti
Cheltuieli pt. Mncare
Cheltuieli pentru Casa
Cheltuieli cu maina
Alte cheltuilei
Economii

Total : 4,950 lei

950 lei
500 lei
600 lei
900 lei
250 lei
300 lei
900 lei
550 lei

Total : 4,950 lei

Exemplu de buget lunar

Bugetul personal i de familie

Prin buget nelegem o estimare pe o perioad de timp a veniturilor i a
cheltuielilor previzionate. Bugetul personal, ca parte a bugetului de familie, reprezint
estimarea pe o perioad de timp a veniturilor i cheltuielilor unei persoane .

Surse de venituri

Capitole, obiective de cheltuieli

1.

Salarii

So
Soie
Ali membrii

1.
Cheltuieli pentru consum
ntreinerea locuinei
Alimentaie i hran
Sntate
mbrcminte
Amenajarea locuinei: mobilier, dotri
electrocasnice, mbuntiri

Pensii

Educaie

Alocaii

Automobil de familie

Venituri din chirii

Refacere, recreere fizic i intelectual

Venituri din dobnzi

Timp libersocializare

Dividende

Cltorii
Rate lunare
Altele

Altele

2.

Cheltuieli pentru producie

3.

Pli de taxe i impozite

nclinaia spre economisire nu este prezent n tabelul de mai sus dar aceasta
se manifest prin tendina de a nu cheltui tot venitul. Economisirea se realizeaz va
diferen ntre venituri i cheltuieli. Pot fi identificate cel pu in dou motive majore de
economisire:
1.

Nevoia de a acumula sume mari n vederea realizrii unor proiecte,

achiziionrii de bunuri de consum care au o valoare mare, ce dep e te
disponibilul demoment al bugetului.Astfel economiile se transform n investi ii.
2. Nevoia de a dispune de sumele necesare pentru situa ii neprevzute.
Alturi de aceste motive mai pot fi identificate : dorina de a beneficia de dobnzi,
sporuri de valoare, dar i mndria, zgrcenia.

n funcie de raportul dintre venituri i cheltuieli se pot contura mai multe tipuri
de buget. Acestea sunt:

Buget excedentar atunci cnd veniturile sunt mai mari dect cheltuilile;
Buget echilibrat atunci cnd veniturile sunt egale cu cheltuielile;
Buget deficitar atunci cnd cheltuielile sunt mai mari dect veniturile.

Proiecte specifice menajelor

Pentru perioade mai scurte sau mai lungi de timp menajele i contureaz
proiecte specifice. Acestea pot fi proiecte privitoare la venituri i proiecte privitoare la
cheltuieli.
1.

Proiecte privitoare la venituri: de regul, vizeaz gsirea unor modalit i de

cretere a veniturilor (a doua slujb, schimbarea locului de munc, ob inerea
unei calificri superioare etc.)
2. Proiecte cu privire la cheltuieli pot avea ca scop cre terea, mic orarea sau
reorientarea cheltuielilor.
Proiectele cu privire la cheltuieli trebuie s in seama de mai mul i factori:

Mrimea veniturilor la un moment dat;

Perspectiva cu privire la venituri pe o perioad dat
Prioritile personale ale membrilor i ale familiei pe o anumit perioad.

Reorientarea cheltuielilor se refer la realocarea veniturilor spre anumite

cheltuieli i scderea alocrii pentru alte cheltuieli. Proiectele specifice menajelor se
caracterizeaz printr-o mare diversitate. Sunt la fel de diferite pe ct sunt de diferite
menajele. Astfel unele proiecte au ca prioritate asigurarea unui nivel de trai decent n
timp ce alte proiecte au n vedere adoptarea ultimelor trenduri.
Fiecare proiect presupune un consum de resurse. ntruct resursele sunt
limitate orice resurs atras spre realizarea unui proiect va conduce la diminuarea
resurselor pentru alte proiecte specifice.
Cum poti acumula avere? Raspunsul e simplu: economiseste!

Bineinteles, sumele economisite depind de numerosi factori, cum ar fi

marimeavenitului, anticiparile cu privire la evolutia venitului, dobanzile existente la
banci sinivelul impozitelor, cat de prudenta este persoana respectiva.

Care este inclinatia ta spre consum?

Pe masura ce nivelul venitului creste si economiile cresc. Relatia dintre
modificareavenitului si modificarea consumului (si implicit, modificarea economiilor) a
fostformulata de celebrul economist britanic John Maynard Keynes - odata cu
cresterea venitului, oamenii inclina, de regula, sa-si mareasca consumul, dar nu cu
aceeasimarime ca venitul. Ca sa traducem la scara mica, la nivel de individ am
putea daurmatorul exemplu: daca castigi cu 1000 de lei mai mult, nu vei fi dispus sa
consumiin plus fata de pana acum decat cateva sute de lei. Restul il poti economisi
la bancasau, eventual vei putea incepe sa faci mici investitii.
O modalitate utila de a-ti imparti cheltuielile este sa folosesti un sistem pe care
ilfolosesc si vanzatorii - impartirea dupa nevoi. Cand creeaza reclame prin care sa
teconvinga sa le cumperi produsul, vanzatorii folosesc piramida lui Maslow,
dupanumele celebrului psiholog american Abraham Maslow. El a ierarhizat
necesitatileumane pe cinci trepte, pornind de la cele elementare, pana la cele
complexe, deordin emotional.
Necesitatile umane
1. Fiziologice, nevoile primare/instinctive ale vietii
2. Siguranta (personala, a familiei, a locului de munca, legata de sanatate)
3. Nevoia de prietenie, iubire, afectiune
4. Respectul propriu si increderea in sine5. Aspiratia de a-ti pune in valoare
aptitudinile
Teoria lui Maslow spune ca toti avem aceste niveluri ale necesitatilor, chiar
daca nuintotdeauna suntem capabili sa le satisfacem. De-abia atunci cand ne-am
satisfacutun nivel al necesitatilor, cei mai multi dintre noi, mai mult sau mai putin
constient,incercam sa satisfacem urmatorul nivel de necesitati. Daca iti este foame,
tegandesti la mancare si nu la cum sa iti pui in valoare talentul de pianist. Dar, daca
aimancarea asigurata, ai un adapost, ai alaturi prietenii si persoana iubita si ai
operspectiva asupra a ceea ce insemni tu, atunci probabil ca ai sa incepi sa
tegandesti si la valorificarea talentului.

Intrebarile de mai jos se refera la cheltuieli obisnuite ale unui tanar. Unele
dintreaceste cheltuieli pot fi acoperite de catre familia ta, insa, in cele din urma, va
trebuisa le platesti chiar tu. Este foarte important sa le aloci o suma exacta si sa
itidelimitezi posibilitatea de a le acoperi din veniturile proprii.Pentru fiecare intrebare,
bifeaza toate raspunsurile care sunt valabile in cazul tau.

1. Unde locuiesti?
a) acasa
b) cu alte rude
c) la camin
2. De unde iti vin veniturile?
a) parintii/ rudele imi dau bani
b) castig bani
3. Cum te deplasezi?
a) pe jos
b) cu mijloacele de transport in comun
c) cu bicicleta
d) cu motocicleta
e) cu o masina mai veche
f) cu o masina noua
4. Cel mai mult mananci:
a) la scoala
b) acasa
c) cu prietenii, in oras
5. Ai telefon?
a) fix
b) mobil
Cine plateste pentru el acum?

6. Platesti pentru intretinere (apa, caldura), curentul electric etc. pe care le folosesti?
a) da
b) nu
7. Ce faci ca sa te distrezi (dintre lucrurile care costa bani)?
a) am cateva pasiuni
b) ma duc la concerte
c) ies la un club
d) fac sport
e) cumpar muzica
f) inchiriez filme
g) merg la cinema
h) inchiriez jocuri pe calculator
i) cumpar carti
j) altele ___________?
8. Imbracamintea?
a) este importanta
b) este doar necesara
In plus fata de deciziile de cumparare pe termen scurt la care ne-am referit
panaacum, exista si cateva decizii financiare majore pe care majoritatea oamenilor
vatrebui sa le ia pe parcursul vietii lor, odata cu intemeierea unei familii.
Daca faci diferenta dintre total venituri si total cheltuieli, vei obtine suma pe
carefamilia ta o economiseste pentru a-si realiza un obiectiv major.

De retinut! Cateva reguli ale economiilor:

Concentreaza-te asupra lucrurilor care chiar conteaza pentru tine si familia ta !

Limiteaza-te atunci cand planifici investitii pentru viitor la un obiectiv
major,realizabil, care poate fi masurat!
Ai grija ce perioada de timp iei in considerare - timpul trebuie sa fie prietenulsi
nu dusmanul tau!
Nu imprumuta bani de la banca pentru ceva care nu dureaza!
Incepe chiar de acum sa calculezi ceea ce-ti permiti!

Pastreaza pe lista de prioritati cheltuielile mici, in general zilnice, care ii

facfericiti pe toti membrii familiei!
Bilbiografie : http://www.scribd.com/doc/9661395/Bugetul-Familiei-Bugetul
http://simona.simaster.info/?p=1498
http://www.bugetulfamiliei.ro/