Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002 a hotrt n unanimitate aprobare
fuziunii prin absorbie a Raiffeisen - Banca Agricol SA i Raiffeisenbank (Romania) SA, cele
dou entiti bancare deinute de RZB-Austria. Banca se numete Raiffeisen Bank SA ncepnd
cu 1 iulie 2002.
Pe scurt, urmnd s revenim asupra evoluiei n detaliu, dup privatizare, Raiffeisen Bank
a reuit o schimbare radical. n 2004 banca a obinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de
ase ori mai mare dect n anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fa de
2003, depind 2.000 milioane EUR. n 2005, a continuat s implementeze un plan de investiii
semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de
uniti i extinderii reelelor de ATM i POS. Banca are n prezent peste 1,8 milioane de clieni.
n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat Cea mai bun banc n 2006 n cadrul Galei
premiilor Tribuna Economic i Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre Business
Press. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat ntreaga activitate
din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen " Banca Anului" pentru portofoliul
diversificat de produse i servicii. i anul 2007 a venit pentru Raiffeisen Bank cu o serie de
recunotine printe care Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate
produse i servicii bancare destinate IMM-urilor, acordat de Camera de Comer i Industrie a
Romaniei.
Acestea sunt doar cteva din elementele care m ndreptesc s consider c analiza pe
care mi-am propus-o va fi una interesant, necesar i cu siguran va contura un model de
banc demn de urmat.
CAPITOLUL I
Evoluia pieei cardurilor n Romnia
1.1. Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului
Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au
fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei
informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite
telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de
miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu
o suprafa de numai civa mm ptrai a dus la lansarea smart cardurilor).
Cardul de plat sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale
Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii
cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi
numai la aceast companie.
n anul 1949 un american pe nume Frank McNamara, mpreun cu partenerul su Ralph
Schneider, creeaz primul card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca Diners Club
Card. n numai civa, ani cardul avea s fie acceptat la plat de mii de comerciani. Diners Club
Card avea s fie recunoscut drept un nou instrument de plat. Dezvoltarea acestui card continu
i astzi, n special n domeniul cltoriilor i industriei timpului aferent (travel and entertaiment,
T&E).
n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat, datorat bncii americane Bank
of America din San Francisco, care introduce precursorul cardului universal modern, sub numele
BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exista o pia extins pentru
cardul de credit bancar i universal (de uz general), n sensul c este acceptat la plat de orice
comerciant participant la acest sistem de plat, pentru cumprarea oricrui fel de produs i prin
care orice deintor al su putea cumpra pe credit.
Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria
plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard
avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i
trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International.1
1
Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educaional, Bucureti, 2004.
dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare,
derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a
crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au
devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice
deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a clientelei
bancare.
Apariia cardurilor a avut un rol important n atragerea de ctre bnci a persoanelor fizice
cu venituri modeste, care au apreciat n acest instrument de plat o posibilitate de a obine
credite, care, dei mici, le asigura plata unor datorii curente. O larg rspndire a cardurilor se
nregistreaz, n ultimul timp, n activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii, datorit avantajelor
care le prezint.
ntr-o serie de ri, cum ar fi Olanda, Suedia, Elveia etc creterile operaiunilor prin
carduri sunt att de mari i datorit prelurii, n unele cazuri, a plilor care se derulau pn nu
demult cu alte insrumente. Are loc o natere a structurii instrumentelor de plat decurgnd din
creterea preferinelor pentru carduri a clienilor din rile dezvoltate.
Aceast tendin de transfer a plilor ntre cec i card duce la degajarea bncilor de
povara plilor mici, care reprezint pentru acestea costuri mari i importante pierderi
determinate de cecurile fr acoperire. Factura electronic on-line a devenit o activitate cotidian
n rile cu o structura IT&C avansat.
Din ce n ce mai multe persoane fizice i juridice (n special I.M.M.-uri) pltesc facturi
on-line. n ultimii 20 de ani, reeaua ATM-urilor s-a extins n mod remarcabil crescnd n Belgia
de 6 ori, n Germania de 3 ori, n Italia de 2,5 ori, iar n Frana, Olanda i Elveia de aproape 2
6
ori. O cretere spectaculoas a cunoscut i reeaua de terminale la punctele de vnzare TPE, POS
i certificatori: n Olanda de 34 ori, n Elveia de 12 ori, iar n Germania, Suedia i Italia de 8-9
ori.
Istoria cardului inteligent este o istorie recent, care nu are mai mult de 36 de ani. Iat
cteva repere.
n anul 1971, Dr. Kunitaka Arimura, din Japonia, patenteaz conceptul de card cu
circuite integrate, care avea s fie numit de jurnaliti card inteligent.
n perioada 1977-1979, mai multe companii (printre care Bull i Schlumberger) dezvolta
carduri n care cip-ul reprezint un circuit de memorie sau un microprocesor complet, iar n
Frana au loc teste cu astfel de carduri n domeniul bancar i al telefoniei. Succesul acestor
carduri n Frana vizibil n special prin diminuarea fraudei, a dinamizat puternic ntregul
domeniu.
n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor Bull CP8
pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic, ePortmoneu (ePurse).
n anul 1994, cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta, Visa emite circa 1,5 milioane
de carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic naional.
ncepnd cu anul 1996, Visa i MasterCard sprijin conceptul de operare multiaplicatie i
interoperabil, i anume Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar MasterCard promoveaz
sistemul MULTOS. 2
n anul 1998, li se altur Microsoft, care creeaz sistemul de operare multiaplicaie
Windows for Smart Card (WfSC), iar anul urmtor apar i specificaiile CEPS (Common
Electronic Purse Specification), menite a face interoperabile scheme de portmoneu electronic.
n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD n
decembrie 1995, ca un card proprietar, iar ncepnd din acelai an au aprut primele carduri Visa
i Europay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din 2002
nglobat n MasterCard International). n aprilie 2004 existau n toat ara circa cinci milioane
de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri diferite de
carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau American Express.
n prezent, n lumea ntreag, mai mult de 1,5 miliarde de oameni folosesc carduri pentru
pli sau retragere de numerar.
2
Vasile Dedu i Tudor Ganea - Cardurile bancare i Uniunea European, Revista Finane. Bnci. Asigurri nr.
11(59)/nov. 2002, pag58.
plteasc cecul, indiferent dac exist sau nu suficiente disponibiliti n contul pltitorului. Un
exemplu binecunoscut de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCHEQUE, care se bazeaz pe
un cec obisnuit i pe un card standardizat garantat. Aproximativ 8.000 de bnci emit Eurochequeuri. Dac sunt garantate, acestea sunt acceptate att de toate bncile trase i de un numr de alte
bnci cunoscute ca bnci acceptante ct i de aproximativ cinci milioane de comerciani din 41
de ri.
e) alte funcii: servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc.
verificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de deschidere de
cont;
eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd taxa de emitere,
taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim necesar a fi depus lunar n cont;
dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispozitie de ctre banc,
dup efectuarea analizei specifice de creditare.
(1) Acceptarea cardurilor.
11
tranzacii a cror valoare este mai mic dect limita de autorizare. Comerciantul accept
cardul i completeaz documentele de vnzare-cumprare aferente, fr a solicita autorizarea
efecturii tranzaciei.
tranzacii a cror valoare este mai mare dect limita de autorizare. Centrul de autorizare, dup
efectuarea verificrilor necesare, i d sau nu acceptul pentru tranzacia respectiv. Astfel,
comerciantul primete codul de autorizare al tranzaciei, pe care l nscrie pe toate
documentele de decontare, i efectueaz operaiunea;
12
7
1
Deintorul
cardului
Comerciant
2
5
Centrul de autorizare
3
Banca emitent
a cardului
4
Contul deintorului de card
vizualizarea rezultatului ;
restituirea cardului.
Informaiile solicitate de posesorul cardului pot fi afiate pe ecranul ATM-ului sau pot fi
tiprite i eliberate automat.
n cazul n care posesorul cardului opteaz pentru plata facturilor datorate furnizorilor,
introduce datele necesare pentru identificarea contului, termenul limit pn la care trebuie
facturat plata i adresa electronic la care se va face plata .
Analiza fluxului de numerar ofer posesorului cardului date referitoare la intrrile i
ieirile de numerar de la ultima utilizare a cardului.
Pentru decizii financiare i de management, deintorul cardului pe baza datelor
introduse, poate primi mai multe variante de utilizare a sumei respective. n funcie de decizia sa,
poate selecta varianta dorit, confirmnd astfel i operaiunea.4
La ghieele bncilor
n cazul n care deinturul cardului opteaz pentru eliberarea numerarului la ghieul
bncii, operaiunea se supune centrului de autorizare.
Aceast operaiune poare fi ntlnit n urmtoarele cazuri:
din motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul ATM
Rotaru Constantin - Bncile. Managementul performanei bancare, Editura Expert, Bucureti, 2001.
14
VISA
INTERNATIONAL
4
3
.
.
ROMCARD
.
4
4
BNR
.
.
2
Banc
colectoare
Banc
colectoare
16
Surs:BNR
n ceea ce privete evoluia numrului de carduri de debit i de credit, se observ clar c
cele cu funcie de debit au o pondere mult mai mare n totalul cardurilor dect cele cu funcie de
credit.
Figura 2 - Evoluia numarului de carduri de debit i de credit
Surs:BNR
De asemenea, cardurile de debit sunt utilizate n tranzacii n numr mai mare dect cardurile de
credit.
17
SqahshbjwcSSs
Surs: BNR
Surs :BNR
Retragerile de numerar de la ATM-uri sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor la terminalele
din ara cu carduri emise n ar i dein ponderea cea mai mare, urmate de tranzaciile la POS,
iar depunerile de numerar la ATM ocup ultimul loc.
Figura 5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n ar
19
Surs:BNR
Retragerile de numerar de la ATM-uri ocup primul loc n cazul tranzaciilor la terminalele
din ara cu carduri emise n afara rii, urmate de tranzaciile la POS.
Figura 6 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n afara rii
Surs:BNR
Tranzaciile la POS dein ponderea cea mai mare i sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor
cu carduri emise n ar, urmate de retrageri de numerar de la ATM.
Figura 7 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii cu carduri emise n ar
20
Surs :BNR
Figura 8 - Evoluia numrului de ATM-uri/1 mil. Locuitori
21
CAPITOLUL II
Portofoliul de carduri valide in circulatie
2.1 Portofoliul de carduri valide n circulaie
Datele furnizate de emitenti (institutii de credit si IFN-uri), centralizate de catre BNR,
releva faptul ca portofoliul de carduri valide in circulatie la 30 iunie 2010 este in continuare sub
nivelul inregistrat la finele trimestrului IV din 2008 perioada in care Romania a intrat in criza.
Concret, la sfarsitul semestrului I din 2010, erau 618.000 de carduri mai putin in circulatie.
Aspectul pozitiv este insa dat de faptul ca, in aceasta perioada, s-a imbunatatit substantial
gradul de activare al cardurilor. Astfel, ponderea cardurilor active (utilizate cel putin o data in
perioada de valabilitate a cardului) in total carduri valide in circulatie a crescut de la 81,5% in
trim. IV 2008 la 88,7% in trim. II 2010 cel mai inalt nivel inregistrat vreodata in istoria pietei
22
Carduri valide n
Carduri cu funcie
Carduri cu funcie
Carduri active
circulaie
de debit
de credit
(uniti)
(uniti)
(uniti)
(uniti)
12.966.412
12.785.598
10.707.259
10.534.964
2.263.926
2.252.475
11.497.729
11.446.976
12.886.339
10.642.463
2.248.892
11.536.052
12.854.541
12.740.072
13.336.814
13.584.130
13.299.322
12.871.127
12.305.678
10.628.456
10.496.084
10.532.275
10.802.445
10.524.749
10.318.247
10.050.309
2.268.202
2.282.174
2.752.026
2.719.048
2.707.331
2.502.404
2.210.602
11.458.510
11.369.278
10.955.727
11.075.764
10.851.796
10.929.270
8.116.776
Infrastructura de acceptare
Dupa reculul din trim. III 2009, numarul de POS-uri instalate la comercianti a crescut continuu
astfel ca a depasit pragul de 100.000 de terminale. Impreuna cu automatele bancare, reteaua de
terminale care accepta cardurile la tranzactionare se ridica la peste 111.000. Ritmul de dezvoltare
al retelei pastreaza in continuare un raport de 10 POS-uri la un ATM.
Data
Numrul de ATM
Numrul de POS
Numrul de EFTPOS
(sfarsit de perioada)
Iunie 2010
Martie 2010
Decembrie2009
Septembrie 2009
Junie 2009
Martie 2009
Decembrie 2008
Septembrie 2008
Junie 2008
Martie 2008
(uniti)
(uniti)
(uniti)
9.954
9.824
101.354
98.820
94.802
92.516
9.702
98.522
92.104
9.685
9.553
9.376
9.246
8.778
8.307
7.936
96.434
98.879
94.740
90.655
84.422
80.336
80.244
89.861
92.252
88.322
84.134
77.742
72.960
72.831
Gradul de tranzacionare
Pli la comerciani
Dupa scaderea inregistrata in trimestrul I din 2009, se observa o crestere constanta a
numarului de tranzactii de plati pe cardurile de debit. In trimestrul II din 2010 s-a ajuns la peste
23
Tranzacii de plat cu
Tranzacii de plat cu
Tranzacii de plat cu
Perioada de
carduri cu funcie de
carduri cu funcie de
carduri cu funcie de
tranzactionare
debit
debit amanat
credit
(milioane)
(milioane)
(milioane)
20.77
19.34
18.94
17.81
14.74
13.93
14.45
13.67
12.08
0.08
0.08
0.06
0.05
0.05
0.05
0.15
0.15
0.15
3.91
3.56
4.22
4.22
4.13
3.85
4.99
4.24
3.95
Trim. II 2010
Trim. I 2010
Trim.IV 2009
Trim. III 2009
Trim. II 2009
Trim. I 2009
Trim. IV 2008
Trim. III 2008
Trim. II 2008
Retrageri numerar
Indiferent daca ne uitam la retragerile de la automatele bancare din tara sau la cele din
strainatate, numarul de tranzactii efectuate in trim. II 2010 este superior celui inregistrat in
aceeasi perioada din 2008, cu o crestere de 3,4% si respectiv 25%.
Perioada de
tranzactionare
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
II 2010
I 2010
IV 2009
III 2009
II 2009
I 2009
IV 2008
(milioane)
(milioane)
53.58
50.04
52.26
52.34
54.09
51.08
53.69
0.45
0.39
0.40
0.47
0.39
0.35
0.40
24
52.18
51.80
45.98
0.47
0.36
0.29
Perioada de
tranzactionare
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
II 2010
I 2010
IV 2009
III 2009
II 2009
I 2009
IV 2008
III 2008
II 2008
Trim. I 2008
Plai cu carduri cu
funcie de debit
de debit amanat
funcie de credit
(milioane lei)
(milioane lei)
(milioane lei)
3,290.72
2,983.11
3,181.22
3,036.60
2,493.42
2,302.54
2,909.84
2,737.90
2,403.80
18.22
16.72
15.39
14.21
14.36
14.07
59.33
58.61
57.83
588.93
531.29
628.56
606.63
572.99
508.43
897.42
704.91
623.21
2,038.32
51.35
547.96
Perioada de
carduri emise n ar
(milioane lei)
(milioane lei)
25
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
Trim.
II 2010
I 2010
IV 2009
III 2009
II 2009
I 2009
IV 2008
III 2008
II 2008
I 2008
22,402.45
20,257.17
21,749.95
21,621.59
21,422.80
19,956.31
21,750.47
21,086.80
19,415.91
16,575.80
321.24
284.54
300.70
325.46
275.79
264.78
301.47
322.85
263.84
210.00
Surse: BNR
ce nu detin suficiente garantii proprii (FEI) sau care permit accesul la consultant tehnic gratuit
si granturi europene, n cazul investitiilor pentru eficient energetic (BERD).
Avnd n vedere preocuparea pentru creterea gradului de satisfactie a clientilor IMM, n
special a celor de cas, Raiffeisen Bank le-a oferit o serie de campanii pre-aprobate dedicate,
acestia avnd astfel posibilitatea s-si rentregeasc finantrile aflate n derulare (top-up) sau s
acceseze sume noi n timp rapid i cu o documentatie minim.
Creserea semnificativ a volumelor noi de credite acordate nu a erodat calitatea
portofoliului de credite, provizioanele nregistrate la nivel de segment pozitionndu-se sub
nivelul estimat. Sistemul de detectare a semnalelor de avertizare referitoare la deteriorarea unor
categorii de activesi solutiile de restructurare proactiv puse la dispozitia clientilor IMM au
permis mbunttirea ratei de credite neperformante nregistrate la nivel de segment.
Astfel, Raiffeisen Bank a nregistrat o evolutie pozitiv att la nivelul surselor atrase, unde
soldul de pasive a depsit 610 milioane EUR la sfritul lui 2011 (n cretere cu peste 20% faoe
de anul precedent), ct si la nivel tranzacotonal, unde numrul i volumul operatiunilor de
numerar, al ncasrilorsi pltilor n lei si valut au crescut ntre 10-15% faoe de 2010.
Avnd n vedere dezvoltarea constant a functionalittilor aplicatiei Raiffeisen Online IMM
n 2011, a crescut att ponderea tranzactiilor efectuate de ctre clientii IMM prin
Internet banking (cu 27% faoe de 2010), ctsi numrul de clienoei IMM ce utilizeaz aceast
aplicatie (cu 35% faoe de 2010).
Anul 2011 a adus n prim-plan i actiunile menite s creasc eficienta proceselor interne ale
Bncii, urmrinduse mbuntoeirea timpului acordat vnzrii i creterea gradului de
satisfactie a clientilor internisi externi, costurile operteionale nregistrnd o diminuare cu 10%
fat de 2010.
2.4 Carduripersoane fizice
Raiffeisen Bank ofer carduri sub sigla EUROCARD/ MASTERCARD, VISA I
MAESTRO, n RON sau USDi mi nou i n EURO. Cardurile dau acces la disponibilul din
conturile ataate, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i / sau eliberare de numerar.
Cardul de credit Raiffeisen Bank Standard
Este un card de cumprturi i are cele mai multe opiuni de rambursare:
28
Plata n rate fixe, cu dobnd redus: poi alege plata n rate lunare fixe (6, 12, 18, 24
sau 36 de rate) pentru cumprturi n valoare de minimum 300 Lei i ai dobnd mai mic dect
dobnda standard.
Avantajele cardului de cumprturi:
Aplici o singur dat i ai acces la credit pe o perioad nelimitat: banca i acord o
linie de credit care i st la dispoziie toat viaa i la care ai acces, din ar sau strintate,
pltind la comerciani sau retrgnd numerar de la bancomate i ghiee bancare, 24 ore din 24 i
7 zile din 7. Tu decizi cnd apelezi la credit, n funcie de necesitile de moment.
Faci cumprturi n siguran: poi beneficia de un pachet unic de servicii de protecie
ataat cardului tu.
Primeti bonusuri la cumprturi : beneficiezi de reduceri garantate sub form de
Puncte de Colecie la partenerii bncii: McDonalds (5% reducere), Sensiblu (2% reducere),
Augsburg International (2% reducere).
numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizndu-se
conversia automat n moneda rii respective).
n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, poi beneficia,
30
permite ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de
31
Card de debit, n Euro, pentru persoane fizice ceteni romni, deosebit de util pentru
cltorii n rile care utilizeaz ca moned naional Euro. Suma minim de deschidere a
contului este de 50 Euro .
Avantaje :
permite ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de
pentru tranzaciile fcute cu acest card n zona Euro nu sunt percepute taxe de
conversie valutar.
retragere numerar ATM sau ghieu Raiffeisen Bank 1%; min 2 RON;
retragere numerar ATM sau ghieu al altei bnci din Romnia 1 % ; min.2,5
RON;
Nr.
Taxe, comisione i
Crt.
dobnzi
-EUR-
- LEI-
Maestro
Visa
- LEI-
Electron
-LEI-
1.
2.
3.
5USD
15 LEI
0LEI
0LEI
10 EUR
20 LEI
5 Lei
5 LEI
1,5 %, min. 1
1,5 %, min. 1
0,2 % , min.0,2
0,2 % , min.0,2
0,2 % , min.0,2
USD
1,5 % ,min. 2
EUR
1,5 % ,min. 2
Lei
0,4 %, min. 0,4
Lei
0,4 %, min. 0,4
Lei
0,4 %, min. 0,4
Lei
Lei
Lei
10 USD
- ghieele Raiffeisen
USD
Bank
5 EUR
reelele
EUR
de
1,5 %+ 1 USD
1,5 %+ 1 EUR
1 % + 2,5 Lei
1 % + 2,5 USD
1 % + 2,5 EUR
1 % + 4 EUR
1% + 2,5 EUR
1% + 2,5 EUR
4.
Romnia
- ATM-uri strintate
Comision interogare
0,10 USD
0,10 EUR
0,3 Lei
0,3 Lei
0,3 Lei
5.
6.
cont
Taxa regenerare cod
Taxa blocare card
0,3 USD
0,3 EUR
10 Lei
0,5 Lei
0,5 Lei
40 USD
40 EUR
40 EUR
5 Lei
5 Lei
eliberare numerar a
altor
bnci
din
34
Mai mult, verificarea validitatii cardului se poate face prin legitimarea posesorului de
card.
Autentificarea detinatorului
Cea mai eficace tehnica pentru autentificarea detinatorului este PIN-ul. PIN-UL este
eficient daca este transmis de la terminalul POS in circuit deschis, la banca emitentului si
invers, pentru primirea autorizatiei de efectuare a tranzactiei.
Autentificarea cartii de plata
Autentificarea cardului si a continutului acestuia trebuie facuta in momentul verificarii
valabilitatii PIN-ului. Nu exista tehnici pentru autentificarea actualelor carduri din material
plastic, desi VISA si EUROPAY au prezentat mijloace de securitate ce pot fi usor vizualizate.
Singura tehnologie pentru autentificarea benzii magnetice (watermark) nu a fost agreata.
Pana la aparitia altor tehnici, singura modalitate de autentificare a datelor inregistrate pe baza
magnetica ramane PIN-ul.
2.5.3.RISCUL DE FRAUDA
Valoarea totala a fraudelor cu carti de plata s-a ridicat la sfarsitul anului 1993 la suma de
1,78mld USD, in acesta incluzandu-se infractiunile comerciantilor precum si cele prin
intermediul ATM-urilor Numai frauda cu carduri bancare emise de catre bancile afiliate le VISA
si EUROPAY s-a ridicat la suma de 1,28mld USD, ceea ce reprezinta 71,9% din total. In
perioada 1993-2001 valoarea cumulata a fraudelor ajunge la 14mld USD.
In Cazul infractiunilor cu carti de credit, emitenti acestora dispun de resurse pentru
acoperirea pierderilor, dar in cazul cartilor de debitpentru care profitul emitentilor este foarte
mic, cresterea pierderilor prin frauda este de neacceptat. Emitentii care nu-si pot proteja cartile
de debit impotriva fraudei inseamna ca nu pot proteja fondurile clientilor.
Principiul secutritatii platilor electronice vizeaza trei niveluri de lucru incluse in
protocolul
SET
(Secure
Electronic
Transaction)
elaborat
de
VISA
si
EUROCARD/MASTERCARD:
Autentificarea reciproca a partilor implicate in tranzactie pentru determinarea validitatii
calitatii pretinse de fiecare(emitentul si acceptatorul )
Confidentialitatea informatiilor in sensul ca nici un tert nu va fi capabil sa intercepteze
datele tranzactiei in mod neautorizat.
Integritatea datelor tranzactiei pentru asigurarea similitudinii intre cele transmise de o
parte si cele receptionate de cealalta parte.
35
Aparitia internetului a determinat realizarea de fraude sub alte forme, ca: excrocherie
virtuala in care o asa zisa banca ascunde in spatele ei mai multi impostori, care sub o sigla
pompoasasi un design atractiv al slide-web-ului, incearca sa pacaleasca clientii naivi cu o oferta
de servicii aparent foarte avantajoasa si o obligatie initiala de a vira o suma modica (50-100
USD) pentru derularea tranzactiilor. O alta forma ar fi interceptarea de catre hacheri a datelor
privind cartile de credit, deseori transmise neglijent de catre proprietari in forma necriptata si
folosirea frauduoasa a acestora.
Platile prin cec electronic utilizeaza formatul computerizat al cecurilor semnate digital
dupa care sunt emise bancii sau comerciantului emis de o firma specializata si recunoscuta.
Reprezentantii BCR se intalnesc zilnic cu aproximativ 20 de incercari de fraudare a
conturilor de card. Nu toate aceste incercari de fraudare au avut succes, dar au fost si cazuri
cand s-au ridicat cu ajutorul acestor carduri, cumulat, si sume de aproape 500 milioane de lei
vechi la nivelul retelei.
Oficialul BCR a recomandat posesorilor de card sa fie mai atenti la efectuarea platilor prin
intermediul POS-urilor (terminale electronice de plata instalate la comercianti).
2.5.4.RISCUL OPERATIONAL
Exista si cazuri in care intreg sistemul informational al unei banci este unitilizabil,
datorita unor defectiuni aparute, sau unele ATM-uri nu functioneaza din lipsa de numerar.
Acestea toate insa fiind anuntate pe ecranul ATM-ului, utilizatorul nu trebuie sa intre in panica,
fiind constient ca nu este vina lui ca se intampla lucrul anuntat.
Se poate ca pe moment sa nu functioneze una din banci (cea emitenta sau cea
acceptatoare) si atunci tranzactia nu se poate efectua. Si in acestecazuri se pot apela serviciile
non-stop pentru a solicita lamuriri asupra modului de revenire la starea de lucru initiala.
Mai pot exista s asenmenea riscuri privind utilizarea frauduoasa a dispozitivelor
electronice, evidenta operatiunilor sau informarea consumatorilor.
In ce privestre utilizarea frauduloasa a dispozitivelor electronice, in acctivitatea de
transfer electronic de fonduri, sunt utilizate retele de telecomuncatii obisnuit, acestea fiind
susceptibile de a fi interceptate ori bruiate. Daca exemplificam exista situatia in care un ATM
este conectat la computerul central al bancii, prin intermediul unei linii telefonice, ce poate fi
interceptata si astfel se realizeaza dirijarea echipamentului. Chiar daca exista coduri acestea pot
fi sparte.
36
De cele mai multe ori pe ATM-uri se aplica o tastatura falsa cu camera de luat vederi, se
fura astfel pin-ul dupa care cardul este retinut in ATM si folosite de catre raufacatori.
Evidenta operatiunilor are in vedere evidenta valorii fondurilor transferate prin computer
si existenta dovezilor scrise ale operatiunilor. Primele ATM-uri nu furnizau chitante, acestea fiind
un drept al posesorului de card.
Informarea clientilorreprezinta o problema importanta pentru sectorul de prestari servicii,
care in cazul vanzarilor de bunuri, tranzactia nu se poate efectua fara informare in prealabil a
consumatorului.
2.5.5. RISCUL DE NEPLATA
In cadrul relatiilor dintre partenerii participanti la decontare, apare termenul de raspuns
care poate contine unul dintre urmatoarele tipuri de mesaje referitoare la card:
Acceptarea pentru toata suna platii
Solicitarea de instructiuni suplimentare la o adresa
Neacceptarea ca mijloc de plata
Neacceptarea ca mijloc de plata cu solicitarea comerciantului
Principalele forme ale riscului de neplata sunt urmatoarele:
riscul principal: posibilitatea ca o parte sa piarta intreaga suma implicata intr-o tranzactie,
inclusiv din cauza existentei unui interval de timp intre introducerea tranzactiei initiale in
sistemul de plata si decontare finala(daca comerciantul nu trimite in decontare in maxim 30 de
zile suma tranzactionata)
riscul de lichidare:
riscul de creditare: posibilitatea ca o parte sa nu poata deconta integral o obligatie, nici la
termenul stabilit, nici la alt termen ulterior
riscul de piata: este un risc dat de posibilitatea ca intr-o tranzactie in curs de desfasurare,
datorita neindeplinirii la termenul stabilit de catre o parte a obligatiilor sale privind decontarea, o
lata parte solvabila avand neasigurata la risc pozitia pe piata, sa fie impiedicata sa obtina la timp
castigul scontat.
Riscul sistematic: posibilitatea ca neindeplinirea obligatiilor asumate de un participant la
decontare intr-un sistem interbancar de transfer de fonduri sa fie cauzata neindeplinirii si de catre
alti participanti la decontare a obligatiilor la termenele stabilite.
2.5.6.RISCUL DE PERSONAL
37
Personalul utilizat in activitatea cu carduri trebuie sa fie specializat, aceasta fiind cauza
pentru care a fost necesara infiintarea unor pepartamente distincte in cadrul bancilor. Imprumutul
de personal din cadrul altor sectoare bancare, nu va ajuta la realizarea de performante bancare.
Rezultatele optime apar doar in cazul in care lucratorul bancar se identifica cu produsul realizat.
2.5.7.RISCUL DE REGLEMENTARE
Desfasurarea activitatii cu carduri in tara noastra, se derula in conformitate cu
Regulamentul nr 6 al BNR.din 14.11.1995 privind principiile organizarea platilor cu card de
catre societatile bancare.
In cadrul acestui Regulament, sunt explicati termenii si expresiile ce apar in cadrul
tranzactiilor cu carduri. Pentrul succesul initiativei legislative propuse, bancile trebuie sa fie
preocupate de perfectionarea serviciilor pentru persoane fizice, si implementarea in scurt timp a
proiectelor de perfectionare a tehnologiei utilizate.
2.5.8.RISCUL DE PUBLICITATE
La baza folosirii in masa a unui nou produs, se afla publicitatea, care determina calitatea
si eficienta produsului in proportie de 70%. In momentul in care o banca doreste sa isi lanseaza
un nou produs, ea trebuie sa stie exact cum sa-si defineasca produsul respectiv, si de asemenea sa
stie carui segment de populatie se adreseaza produsul.
Riscul de publicitate consta de fapt in modul in care se prezinta un nou produs pe piata
( sloganul folosit pentru promovarea lui).
De altfel, produsul trebuie sa aiba la baza sondaje publicistice, pentru a se putea observa
cum s-au comportat subiectii vizati.
2.5.9 EVALUAREA RISCURILOR LA Raiffeisen Bank
Principalele riscuri asociate cu activitile bncii sunt de natur financiar i
operaional, rezultnd din desfurarea de activiti bancare att pe teritoriul Romniei, ct i cu
bnci corespondente strine. Cele mai importante riscuri financiare la care este expus banca
sunt riscul de pia, riscul de credit i riscul de lichiditate. Riscul de pia include riscul valutar i
riscul de dobnd.
Politicile de risc management sunt stabilite n vederea identificrii i analizei riscurilor
la care este expus banca, pentru stabilirea unor limite adecvate de risc i control i pentru
monitorizarea riscurilor i respectarea acestor limite. Ele reprezint o parte integrant a
politicilor de risc la nivelul Grupului, adoptate de Grupul Raiffeisen International. Politicile i
38
39
CAPITOLUL III
Principalele produse privind cardurile oferite de catre Raiffeisen Bank
3.1 Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric i evoluie
3.1.1 Momentul istoric al nfinrii
Raiffeisen Bank Romnia este subsidiara Raiffeisen International Bank-Holding AG care,
la rndul su, este subsidiara integral consolidat a Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB)
cu sediul n Viena. Fondat n 1927, RZB este a treia cea mai mare banc din Austria i entitatea
principala a Grupului Bancar Austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar al rii din punct de
vedere al activelor totale, avnd cea mai vast reea de distribuie local.
40
Management
AG),
societi
de
administrare
investiiilor
(Raiffeisen
41
preluat de la APAPS 98,84% din aciunile Bncii Agricole, una dintre cele mai mari bnci
romneti deinute de stat. RZB-Austria deinea 93,36% din aciuni. Dup achiziie, numele
Bncii Agricole a fost schimbat n Banca Agricol Raiffeisen SA. Valoarea total a tranzaciei
se ridica la 52 milioane USD, sum ce includea angajamentele de investiii.
miliarde lei, fa de 26.827 miliarde lei la 31 decembrie 2002. Creterea de 64% n termeni reali
poate fi atribuit n principal creterii portofoliului de credite nete, de la 10.954 miliarde lei la
28.661 miliarde lei (162%), att segmentul corporate, ct i cel de retail cunoscnd o dezvoltare
semnificativ. Sporirea volumului de credite se datoreaz dezvoltrii activitii de creditare a
bncii prin lrgirea bazei de clieni i produse, pe de o parte, creterii generale a nivelului
43
creditrii n sistemul bancar (49% n 2003) i creterii economiei romneti (4,9% in 2003), pe
de alt parte. S-a nregistrat un profit de 4,6 milioane euro.
44.028 miliarde lei la 31 decembrie 2003. Ca urmare, cota de pia a Raiffeisen Bank, privind
activele totale, a ajuns la 9,2% n decembrie 2004, banca obinnd un profit net de 28,3 milioane
euro. La 31 ianuarie 2004 structura acionariatului se prezenta astfel: Raiffeisen International
Bank-Holding AG 99,35 %, ali acionari (aproximativ 17.750 persoane fizice i juridice)
0,65%.
Creterea de 35,7% n termeni nominali a activelor totale a rezultat din investiiile ntreprinse de
banc n sistemele IT, echipamente i reeaua de uniti, precum i n programe de pregtire a
personalului. Raiffeisen Bank a obinut n anul 2005 un venit net din dobnzi de 444,6 milioane
lei. n martie 2005 a avut loc majorarea capitalului social cu aproximativ 40 de milioane EUR.
Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evoluie foarte bun n anul 2006
(creterea lor fiind de 24,5%), ajungnd la 13.860 milioane lei la data de 31 decembrie 2006.
Numrul total de uniti Raiffeisen era de 265 la sfritul lui 2006 fa de 215 la sfritul anului
precedent. La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank deinea:
15,5% din numrul total de carduri active de pe pia, adic 1.403.406;
24% din numrul total de carduri de credit de pe pia, adic peste 170.000.
Raiffeisen Bank a ncheiat anul 2007 cu un total de 433 de uniti. Banca a fost
apreciat pentru ntreaga activitate desfurat pe parcursul anului, fiind desemnat Banca
Anului 2007 att de ctre Piaa Financiar pentru segmentul de activitate corporate, ct i de
ctre Business Press pentru portofoliul diversificat de produse i servicii oferite.
n ciuda crizei economice, ncepute nc din vara anului 2007, cu impact negativ
asupra evoluiilor nregistrate n trimestrul al patrulea, anul 2008 a fost cel mai de succes an din
istoria Raiffeisen Bank. Banca a introdus n portofoliul de produse creditul fr garanii materiale
destinat finanrii rapide a activitii curente a intreprinderilor mici i mijlocii. Reeaua de
bancomate atinge pragul de 1.000 de ATM-uri puse la dispoziia posesorilor de carduri. La finele
anului 2008, banca avea o cota de pia de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% la
depozite, 10,9% la pli.
44
Criza economic global i efectele sale asupra economiilor de pia relativ tinere din
Europa Centrala i de Est au pus grupul bancar n faa unor noi provocri.
de provocri, banca a obinut un profit anual de 68,1 milioane EUR, nregistrnd o scdere
semnificativ fa de anul trecut, dar cu toate acestea Raiffeisen Bank a obinut 35% din profitul
sistemului bancar romnesc, la o cot de pia de peste 6% din activele acestuia, ocupnd poziia
a aptea. Raiffeisen Bank ncheie anul cu o reea de 559 uniti bancare i un portofoliu de
aproape 2 milioane clieni, dintre care peste 100.000 IMM-uri i 6.600 companii medii i mari.
Raportul credite/depozite a fost de 76% (fa de 73% la sfritul anului 2008), iar rata
solvabilitii (incluznd i profitul exerciiului) a ajuns la 14,2%, de la 13,6% n 2008. Raiffeisen
Bank este desemnat Banca Anului de ctre Business Arena Magazin pentru segmentul de
retail i de ctre Piaa Financiar pentru activitatea corporate.
n anul 2010, Raiffeisen Bank a raportat dup primele ase luni un profit net de 49,9
*** http://www.money.ro/raiffeisen-bank-profit-net-de-50-de-milioane-de-euro-in-s1_647026.html
45
n
funcie
de
proveniena capitalului bncii, Raiffeisen Bank este o banc cu capital majoritar strin, n
proporie de 99,49%, restul de 0,51% reprezentnd capitalul autohton. Structura acionariatului la
Raiffeisen Bank se prezint astfel:
99,49% - Raiffeisen Bank International AG ;
0,51% - peste 17.500 de acionari persoane fizice i juridice .
i n ceea ce privete participarea strin la capitalul social, banca se afl tot pe prima
poziie, urmat apoi de Bancpost (84,72%), BCR-ERSTE (69,30%), BRD-GSG (63,34%) i
Banca Carpatica(32,71%).
Figura nr.2 Proveniena capitalului
strini;
investiii proprii;
49
Retail;
Corporaii;
Operaiuni i IT;
Risc.
ntre funciile i atribuiile principale deinute de ctre unitatea central a Raiffeisen Bank
sunt:
Stabilirea politicii de creditare;
Stabilirea politicii de dezvoltare att la nivel naional,ct i la nivel internaional;
Acordarea serviciilor de consultan, audit;
Iniierea unor colaborri cu bnci din ar i din strintate;
Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordinate;
Stabilete nivelul dobnzilor i a comisioanelor;
Stabilete plafonul de creditare pentru unitile subordinate;
Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;
Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte
Angajeaz, promoveaz i concediaz personalul de conducere din unitile
subordonate;
50
PF=persoane fizice
51
Analistul de credite retail PF: asigur gestiunea creditelor din portofoliul de credite n
strns legatur cu consilierul de clientel, pe baza dosarului de credite; ntocmete i analizeaz
dosarul de descriere/ rennoire a angajamentelor bncii; analizeaz dosarele ntocmite
(oportunitate comercial, rentabilitate, risc); elaboreaz propunerilor de creditare, primirea
documentaiei necesare elaborrii propunerii de creditare, analiza financiar; elaboreaz
contractele de credit, redacteaz contractele de credit dup primirea notificrii; transmite
contractul ctre consilierul de clientele pentru a fi semnat de ctre client; verific semnturile i
mputernicirile; deschide i urmrete dosarele de credit valide, angajamentele (riscuri, nepltite,
rentabilitate) i garaniile din sfera de responsabilitate; constituirea i urmrirea garaniilor,
redactarea contractelor de ipotec, de amanetare, i a diverselor acte; nregistrarea n arhiva
electronic; primirea i verificarea polielor de asigurare; urmrirea conturilor fr micare;
studiul rentabilitii clienilor.
Activitatea ofierilor tranzacii clieni const n: administrarea bazei de clieni; verificarea
i administrarea contului; nchideri de cont; actualizare informaii despre clieni; eliberare extrase
i documente anexate; organizeaz distribuirea cardului ctre client, informare client asupra
modului de folosire a acestuia i a codului PIN, elibereaz extrase de cont card; promoveaza
serviciile de acceptare carduri de ctre comerciani; primete, verific i proceseaz operaiuni
non-cash pentru PF, IMM i PFA7: pli, ncasri, servicii Smart-Tel, Western Union; primete i
proceseaz ordinele de schimb valutar n cont ale clienilor PF i PJ 8; verific rapoartele privind
tranzaciile zilnice efectuate, claseaz documentele la dosarele clienilor; efectueaz
corecia/reglarea eventualelor operaiuni eronate pentru conturile tranzitorii i de suspensie
pentru care este responsabil; execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii i
misiunii postului.
3.2 Tipuri de carduri emise de Raiffeisen Bank
7
8
52
Carduri de credit;
Carduri de debit;
Carduri multifuncionale.
Cardul de credit:
banc. myBanking permite transferul de sume n lei din contul tu curent de la Raiffeisen
Bank n alte conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alt banc. Poi defini i modifica
ulterior pn la 10 conturi ctre care poi efectua transferuri.
- Plata facturilor de utiliti i a polielor de asigurare din contul curent n lei deschis
la Raiffeisen Bank
Bank, prin cteva comenzi simple din meniul telefonului. Plata unei facturi
cost numai 0.30 USD/ 0,22 EUR0+TVA.( n funcie de reea).
Pentru acest tip de serviciu se percep urmtoarele tarife:
- pentru persoanele fizice- abonamentul lunar este de 0,5 EUR
- pentru IMM uri- franco
- pentru corporaii 1 EUR
- pentru mesaj info sold sau miniextras 0,15 USD fr TVA
- mesaj tranzacie reuit -0,3 USD fr TVA
3.2.4 .Raiffeisen Online
Prin intermediul acest serviciu nu mai eti nevoit s faci drumul pn la banc , n plus ai
comisioane mai mici cu pn la 50 % dect la ghieele bncii. Prin acest serviciu poi
efectua urmtoarele operaiuni:
54
Quick Pay cel mai rapid, sigur i demn de ncredre mijloc de plat folosit pentru ca
o companie s primeasc sume de bani transmise de clienii si din ntreaga lume. Aceste
fonduri primite de persoanele juridice strine, nregistrate n sistemul Western Union, vor fi
direct depozitate n contul bancar al acestora.
n cadrul acestui mijloc de plat , se percep urmtoarele comisioane:
- 0 USD-3.000 USD- comisionul este de 15 USD
- 3.001 5.000 USD- comisionul este de 25 USD
3.2.6 Cecuri n valuta
Cecurile comerciale
Cecul este un ordin scris, dat de ctre o persoan ( trgtor ) unei bnci ( tras) de a plti o
sum de bani , la vedere , unei tere persoane ( beneficiar). Raiffeisen Bank remite spre ncasare
cecuri comerciale i necomerciale denominate n USD , EUR , GBP , CHF , CAD , AUD , JPY .
Raiffeisen Bank nu emite cecuri n valut.
Comisioane aplicabile :
- comision de remitere n sistem clearing : procent din valoarea cecului , cu o valoare
minim;
- comision spre remitere on collection : procent din valoarea cecului , cu o valoare minim
+ comision extern;
- restituirea cecurilor neonorate: comision flat + comision extern.
Cecuri de calatorie
Acest tip de cec este un cec prealimentat ( achitat n avans) i reprezint una din
cele mai sigure i moderne modaliti de pstrare a valutei , cu precdere , pe durata cltoriilor.
Raiffeisen Bank onoreaz pe loc cecuri de cltorie American Express , Thomas Cook , Visa ,
etc, denominate n USD, EUR , GBP , CHF , CAD, AUD , JPY. Raiffeisen Bank vinde prin
unitile sale operative cecuri de cltorie American Express denominate n USD i EUR.
Comisioane aplicabile :
- comision de onorare pe loc a cecurilor de cltorie : procent din valoare cecului , cu o
valoare minim;
- comision de vnzare a cecurilor de cltorie American Express : procent din valoarea
cecului , cu o valoare minim.
3.2.7 Incasso
55
incasso ul de export -
56
CAPITOLUL IV
Studiu de caz: Cardul de cumparaturi Mastercard Standard Raiffeisen Bank
4.1 Evolutia pietei cardurilor in Romania
2009 a fost primul an, din intreaga istorie a pietei cardurilor din Romania, in care numarul
cardurilor valide din circulatie a fost mai mic fata de anul precedent. Cu toate acestea, in numai
10 ani, numarul cardurilor din circulatie a crescut de peste 10 ori, performanta care nu a mai
reusit-o niciun alt stat european in aceeasi perioada grafic 1.
57
In 2009, scaderi ale portofoliului de carduri au mai inregistrat o serie de alte 13 state
europene. Din perspectiva dimensiunii contractiei consemnata in acest an, Romania se claseaza
pe locul trei dupa Grecia (13%) si Irlanda (8%), cu o diminuare de 5,%, a numarului de carduri
din circulatie (exact ca si in cazul Bulgariei).
Evolutia din ultimii 10 ani per ansamblul pietei Uniunii Europene este relativ similara grafic
2 - insa cu o crestere de numai 70% si o corectie mai lina in 2009 avand in vedere ca emitentii
mari, cu portofolii nationale de cel putin 100 de milioane de carduri (Germania, si Franta), nu au
inregistrat scaderi in acest an.
Grafic 2 - Evolutia cardurilor valide din circulatie la nivelul tarilor din UE
58
59
Grafic 3
Daca insa raportam numarul de
carduri valide din circulatie la
total populatie, constatam ca
gradul de penetrare al acestor
instrumente de plata in Romania
este de trei ori sub media atat a
zonei Euro cat si a Uniunii
Europene grafic 3.
Sursa: Banca Centrala Europeana
face
ca
in
piata
Grafic 4
60
Dec. 2008
Europe 324.725
Bank
Raiffeisen Bank
BCR
Banca Transilvania
RBS
Garantibank
Alpha Bank
BRD
CEC Bank
309.264
184.600
153.517
87.243
23.996
45.154
37.037
46.527
Iunie 2009
329.577
Dec. 2009
322.584
Dec. 2010
302.826
326.158
179.228
152.899
n.a.
54.672
48.176
43.015
37.147
332.627
179.744
154.646
164.239
78.614
49.079
52.049
49.378
289.949
164.254
150.583
116.494
111.438
54.176
51.081
48.758
61
Piraeus Bank
42.894
42.000
Total
1.193.924 Peste 1.300.000
Sursa: bancile comerciale si ARB
41.978
1.424.938
40.000
1.329.559
Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii de
cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale de
distributie: unitati bancare (peste 200 in intreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking
(Raiffeisen Direct) si mobile banking (myBanking). Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin
fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank
Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a
Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001.
Dupa privatizare, Raiffeisen Bank a reusit o schimbare radicala. In 2004 banca a obtinut
un profit net de 28,3 milioane EUR, de sase ori mai mare decat in anul 2003 (4,6 milioane EUR).
Activele totale s-au dublat fata de 2003, depasind 2.000 milioane EUR. In 2005, banca a
continuat sa implementeze un plan de investitii semnificativ, destinat in principal infrastructurii
si sistemelor IT&C, modernizarii retelei de unitati si extinderii retelelor de ATM si POS. Banca
are peste 1,8 milioane de clienti.Rezultatele excelente obtinute de Raiffeisen Bank au fost
recunoscute de prestigioase publicatii romanesti si straine. Revista britanica Euromoney a
acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai buna banca de investitii din Romania, iar revista
Global Finance a desemnat banca, atat in 2004 cat si in 2005, drept "Cea mai buna banca din
Romania".Raiffeisen Bank emite urmatoarele tipuri de carduri de credit:
1. pentru persoane fizice: MasterCard in lei cu utilizare internationala
2. pentru persoane juridice:Visa Bussiness Charge cu utilizare internationala
In proiectul meu m-am axat pe cardurile de credit destinate persoanelor fizice, asa ca
despre cardul de credit Visa Bussiness Charge nu voi spune decat ca permite persoanei juridice
sa efectueze plati (in tara si in strainatate), utilizand o linie de credit oferita de catre banca in
limita echivalentului a 10,000 Euro (pe un card sau pe mai multe carduri) ; pentru creditul
obtinut dobanda este zero, cu respectarea conditiilor contractuale iar utilizarea fondurilor nu
trebuie justificata fata de banca.
Cele trei tipuri de carduri de credit care se adreseaza persoanelor fizice, emise sub sigla
MasterCard sunt:
1. Raiffeisen Bank Standard
2. Raiffeisen Bank Connex (realizat in parteneriat cu Connex)
63
3. Raiffeisen Bank Gold (exclusiv pentru persoane cu venituri mai mari de 1000
euro)
Detalii tehnice. Cardul prezinta elemente de identificare scoase in relief (embosat) si este emis
sub sigla MasterCard. Dimensiunile sunt cele obisnuite la toate cardurile, lungimea de 8,5 cm ;
latimea de 5,4 cm si diagonala de 9,8 cm.
4.3 Cardul de cumparaturi MASTERCARD STANDARD
Rambursare flexibila. Este alegerea ta cati bani rambursezi lunar! In functie de banii pe
care ii ai la dispozitie poti rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din
creditul utilizat.
Rate fara dobanda. Plateste in maxim 12 rate lunare fixe fara dodanda la magazinele
partenere ale Programului Multishop Raiffeisen si beneficiezi de dobanda 0%.
cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei si ai dobanda mai mica decat dobanda
standard. Dupa postarea unei tranzactii in rate fixe cu dobanda redusa poti folosi in
continuare limita de credit ramasa pentru plati la comercianti sau retrageri de numerar,
suma minima de plata va fi formata din rata fixa (ratele fixe) cu dobanda redusa +5% din
sumele utilizate si ne-postate in rate fixe cu dobanda redusa.
Sistem de rambursare flexibil. Poti alege data de emitere a raportului de activitate (7,
15 sau 22 ale lunii) si modul de rambursare a sumelor utilizate (prin depunere de
numerar, virament bancar sau debitare automata a contului curent de la Raiffeisen Bank).
Caracteristici:
Limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, intre 700 si 20.000 RON.
Limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la
comercianti, 40% pentru retrageri de numerar.
65
bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7. Tu decizi cand apelezi la credit, in functie de
necesitatile de moment.
2. Faci cumparaturi in siguranta. Poti beneficia de un pachet unic de serviciide protectie
atasat cardului tau.
Protectia Cardului: informatii despre contul de card oferite de banca prin intermediul
serviciului Call Center
Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate
impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 45 de zile de la data achizitiei,
inclusiv pe durata transportului.
Protectia Pretului: stii ca poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru
cumparaturile platite cu cardul. Incepand din 02.12.2009, pachetul de servicii de
protectie, atasat cardului dumneavoastra de cumparaturi, va va fi oferit prin noul nostru
partener, UNIQA ASIGURARI S.A. Special pentru confortul si siguranta dumneavoastra,
am creat un pachet de servicii unice de protectie a cardului, cumparaturilor si pretului,
caruia i-am adaugat acum mai multe beneficii si reduceri speciale.
Pentru mai multe detalii, va rugam sa consultati nota de informare Protector
3. Primesti bonusuri la cumparaturi. Programul MultiShop
Cardul tau iti aduce cumparaturi gratuite! Foloseste cardul de cumparaturi in magazinele
partenere si beneficiezi de reduceri garantate.
Multishop Bonusuri si Rate fara dobanda
Cardul tau iti aduce cumparaturi in Rate fara dobanda si bonus in puncte Multishop
Programul Multishop aduce in plus facilitatea de Rate cu dobanda 0%.
Profita de optiunea rate lunare fixe, fara dobanda, platind cu cardul tau de cumparaturi la
comerciantii parteneri!
66
Programul Rate fara dobanda este disponibil pentru orice plati efectuate cu cardul de
cumparaturi Raiffeisen Bank in magazinele partenere incluse in program, avand diferite domenii
de activitate: moda, accesorii, bijuterii, turism, electronice, electrocasnice, IT etc.
Cum functioneaza programul Rate fara dobanda:
Identifici usor magazinele partenere si numarul de rate in care se poate efectua plata (3, 4,
5, 6, 9 sau 12 rate) deoarece locatiile magazinelor participante la program sunt semnalate
prin materiale specifice, la intrare sau la casa;
Urmaresti in raportul lunar de activitate datele referitoare la rata egala fara dobanda si la
rambursare;
Rambursezi rata lunara pana la data scadentei pentru a beneficia de dobanda 0%.
ATENTIE: Poti cumpara in rate fara dobanda numai daca plata a fost facuta prin EPOS
Raiffeisen Bank.
Poti cumpara in Rate fara dobanda folosind cardurile de cumparaturi:
cardurile de debit
o
Visa Electron
Mastercard
Maestro
cardurile de cumparaturi
o
Asigurarea Protectia Rambursarilor iti este oferita gratuit pentru primele 3 cicluri
de tranzactionare.
68
Asigurare medicala cu acoperire de pana la 20.000 Euro care include asigurarea medicala
obligatorie.
Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant)
70
Cand utilizezi cardul pentru plati direct la comercianti, Raiffeisen Bank iti acorda o perioada de
gratie de pana la 50 de zile in care nu platesti dobanda pentru suma rambursata. Astfel, iti vei
face cumparaturile simplu si elegant, fara nici un cost suplimentar.
3. Te poti baza pe el 24 de ore din 24, 7 zile din 7
Cardul de credit Raiffeisen Bank este cel mai bun prieten al tau la cumparaturi si in multe alte
situatii. Si asta pentru ca poti plati direct cu cardul la orice ora din zi sau din noapte, indiferent
daca te afli intr-un magazin sau restaurant, intr-un hotel, la benzinarie, la coafor sau la film. Iar
daca ai nevoie de numerar, poti apela la un bancomat cu maxima incredere. Important este ca vei
avea mereu la indemana o rezerva strategica, care te va ajuta sa te descurci cu brio in orice
situatie.
4. Nu se supara deloc daca trebuie sa faci deplasari dese
Mic si discret, cardul de credit Raiffeisen Bank se va aseza confortabil in portmoneul tau si va fi
bucuros sa te insoteasca oriunde, in tara sau in strainatate. Imagineaza-ti ca esti intr-un loc
superb si te-ai hotarat sa-ti prelungesti vacanta cu 2 zile sau ca pur si simplu esti la cumparaturi
si ai vazut covorul care s-ar potrivi perfect in sufrageria ta. In aceste situatii si in multe altele,
cardul de credit este de neinlocuit.
5. Ai 0% comision pentru plata cu cardul direct la comercianti
Da, este asa cum ai auzit, pentru ca Raiffeisen Bank nu percepe comision pentru platile cu cardul
efectuate la comercianti. Suma afisata va trece din contul tau in cel al comerciantului, fara ca
banca sa-ti perceapa comision pentru aceasta tranzactie. In plus, atunci cand folosesti cardul la
comercianti ai acces la intreaga suma aflata in cont, fara nici o limitare.
6. Iti aduce castiguri suplimentare ori de cate ori il folosesti
Daca esti posesorul unui abonament Connex poti obtine cardul de credit Raiffeisen Bank
Connex care iti ofera puncte de loialitate in programul Connex in fiecare zi pentru platile la
comercianti. Poti folosi aceste puncte pentru a obtine telefoane mobile, minute de convorbiri,
reduceri la abonamente, extraoptiuni sau alte produse Connex. Este foarte placut sa primesti
cadouri cand iti faci cumparaturile, nu?
7. Nu te bate la cap sa returnezi banii imprumutati
Raiffeisen Bank nu stabileste o perioada limita in care trebuie sa achiti integral suma utilizata.
Singura ta obligatie este sa rambursezi lunar minim 5% din creditul utilizat, dupa care vei avea
din nou acces la disponibilul din cont. Practic poti imprumuta bani la nesfarsit, ori de cate ori ai
71
nevoie, cu conditia sa achiti in fiecare luna suma minima. Cardul va fi reinnoit o data la doi ani,
fara sa fie nevoie sa acoperi intreaga suma imprumutata.
72
Concluzii i propuneri
Romnia a devenit membru al Uniunii Europene la 1 ianuarie 2007. Procesul de aderare a
fost unul ndelungat, negocierile fiind iniiate n februarie 2000. Procesul de integrare va fi ns
mult mai ndelungat deoarece progresul necesar a fi realizat n ceea ce privete convergena real
i reformele structurale din economie este unul important.
Pentru sistemul bancar, anul 2007 a reprezentat un nou an de cretere impresionant a
creditului neguvernamental i a activelor instituiilor de credit. Creditul neguvernamental a crescut
cu 53,7% fa de 2006 (respectiv cu 46,6% n termeni reali). Dinamica a fost una rapid pentru
toate categoriile de credite i a fost susinut de creterile importante ale salariilor reale i de rata
dobnzii la credite mai sczut, ca urmare a accenturii concurenei n cadrul sistemului bancar.
Datorit nivelului curent redus al intermedierii financiare i a perspectivelor pozitive legate de
convergena real a economiei Romniei ctre cea a Uniunii Europene, potenialul de cretere a
activitii bancare n anii urmtori este unul ridicat.
La sfritul anului 2006 au fost realizai noi pai pentru alinierea legislaiei romneti la
Directivele Uniunii Europene. n decembrie 2006 Guvernul a adoptat Ordonana de Urgen
nr.99 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului. Noile prevederi se aplic ncepnd cu
1 ianuarie 2007 i reglementeaz n mod unitar activitatea tuturor instituiilor de credit (bnci
comerciale, organizaii cooperatiste de credit, bnci de economisire i creditare n domeniul
locativ, bnci de credit ipotecar, instituii emitente de moned electronic). Legea instituie
principiul autorizaiei unice pentru instituiile de credit ce desfoar activitate pe teritoriul
Uniunii Europene (n statul de origine sau ntr-un alt stat membru, n mod direct sau prin
surcursale), precum i principiul supravegherii prudeniale a activitii instituiei de credit de
ctre autoritatea statului membru al UE care a autorizat-o. De asemenea, n decembrie 2006 BNR
a adoptat i normele privind adecvarea capitalului instituiilor de credit la riscul de credit, riscul
de pia i riscul operaional, norme ce sunt armonizate cu Directivele Uniunii Europene privind
cerinele de capital i cu principiile acordului Basel II. n consecin, legislaia privind activitatea
73
76
BIBLIOGRAFIE
14. Serban Buscu - Piaa bancar din Romnia, liberalizat aproape integral, Curierul Naional, 21
decembrie 2005, de pe: http://www.infonews.ro/modules.php
15. ***Raiffeisen Bank - Raportul Anual 2005, Raportul conducerii
16. ***Raiffeisen Bank - Raportul Anual 2006, Raportul conducerii
17. ***http://www.euroticket.ro/banci/detaliu_banca.php
18. ***http://www.granturi.ro/finantatori/banci/raiffeisen-bank-1259.html
19. ***http://revistapresei.rol.ro/stiri/2006/08/raiffeisen_se_vede_cu_50_mai_profitabila.htm
20. ***http://www.banknews.ro/stire/7866_raiffeisen,_in_topul_primelor_100_de_banci_din_lu
me.html
21. ***Newsletter Raiffeisen Bank ianuarie-iunie 2006
22. ***Revista Finane Bnci Asigurri art. Raiffeisen Bank dezvolt serviciul my Banking
pentru plata facturilor de utiliti, nr.6, iunie 2006
23. ***Raiffeisen Bank EU-RO Buletin Afaceri europene prin Raiffeisen Bank, nr.0/2006
24. ***Revista Finane Banci Asigurri Raiffeisen Bank lanseaz un nou serviciu pentru pli
automate, nr. 3, martie 2006
25. Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educaional,
Bucureti, 2004
26. Vasile Dedu i Tudor Ganea - Cardurile bancare i Uniunea European, Revista Finane.
Bnci. Asigurri nr. 11(59)/nov. 2002, pag58
27.Turliuc Vasile - Politici monetare, Editura Polirom, Bucureti, 2002
28. Rotaru Constantin - Bncile. Managementul performanei bancare, Editura Expert,
Bucureti, 2001.
78
79