Sunteți pe pagina 1din 2

Timpul, un aliat bun pentru dobnda la dobnda

Este esenial ca rata dobnzii pe care i-o ofer o banc pentru banii depui s fie cel
puin egal cu rata inflaiei (cea comunicat de Institutul Naional de Statistic, nu cea
prognozat de Guvern sau BNR).
O dobnd mai mare i se ofer dac depui banii ntr-un depozit la termen: aceasta
nseamn c nu vei retrage banii nainte de acel termen. n cazul n care ai nevoie de
ei mai devreme i-i retragi, pierzi dobnda (e drept, sunt unele produse care ofer o
parte din dobnda trecut n contractul de depozit chiar i n cazul unor retrageri
premature). De aceea, i poti aranja scadentele depozitelor n funcie de necesiti,
de exemplu la o lun sau la trei luni. Cum se calculeaz dobnda pentru scadene mai
scurte de un an? De exemplu, dac dobnda anual este de 12%, dar perioada
pentru care noi am depus banii este de 3 luni, atunci vom avea o dobnd de 4 ori mai
mic, cci un trimestru este de 4 ori mai mic dect un an.
Depozitele bancare ofer o bun fructificare a economiilor tale prin ceea ce se
cheam dobnda compus sau capitalizarea dobnzii. Aceasta nseamn c, dup
prima perioad (s spunem, o lun) vei avea n depozit o sum format din suma
depus la care se adaug dobnda primit. Dup nc o perioad, la noua sum se
aplic din nou dobnda. Rezult o nou sum, la care, dupa nc o perioad, se
aplic dobnda. i tot aa, crete nu doar venitul din dobnd, dar crete i suma la
care se aplic aceast dobnd.
Puin matematic
Poi calcula valoarea viitoare a economiilor capitalizate folosind formula urmtoare:
V = I x (1+r)t
unde V este suma viitoare, obinut dup t ani, I este suma depus iniial, iar r este
rata dobnzii (dac perioada constituirii depozitului este 3 luni dobnda anual se
mparte la patru iar dac e 9 luni, mparte dobnda anual la 12 iar rezultatul l
nmulesti cu 9).
Dac ai depus 1000 lei ntr-un depozit pe 12 luni cu 10% dobnd pe an, atunci dupa
2 ani ai avea 1210 lei. Adic:
I este 1000 lei,
r este 10% pe an (0,1)
V = 1000 x (1 + 0,1)(1+0,1) = 10001,11,1 = 11001,1 = 1210
Regula 72
Dac vrei s tii n ct timp se vor dubla banii ti depui la banc, mparte 72 la rata
dobnzii. Dac depui 1000 de lei cu o dobnd anual de 10%, peste apte ani vei
avea 2000 de lei. Dac depui 1000 de lei cu 7,2% dobnd, vei avea 2000 de lei n 10
ani.
Timpul este un bun aliat al economiilor tale depuse la banc, chiar dac, n realitate,
nu gseti condiiile ideale o economie stabil, cu inflaie i dobnzi stabile. ine
ns minte: capitalizarea dobnzii este un avantaj doar pentru cei care nu umbl
la depozit nainte de expirarea termenului.

alcularea sumei dobnzii la depozitele bancare


Pentru a stimula constiturea de depozite la termen, unele banci practica fenomenul de capitalizare a dobnzii, cuvenita pentru perioade
mai mici de un an. Titularii au posibilitatea sa-si ncaseze dobnzile la sfrsitulperioadei de capitalizare sau sa le pastreze n depozit,
caz n care dobnda pentru urmatoarea perioada se va calcula folosind formula dobnzii compuse.[2]
Rata dobnzii anuale compuse - RDAC - se calculeaza dupa urmatoarea formula:

unde:
- i - rata anuala a dobnzii simple;
- n - numarul de perioade capitalizate cuprinse ntr-un an.
Remunerarea depozitelor bancare se face n functie de numarul de chenzine (factorul timp). Orice depunere nseamna un credit caordat
institutiei financiare pentru care aceasta bonifica dobnzi; orice retragere din cont semnifica, dimpotriva, un mprumut acordat de
institutie, pentru care se percep dobnzi.
Formula de calcul:

unde:
-

Nq - numarul de chenzine
unde:

L - luna depunerii sau retragerii din cont;

t - coeficientul de timp.

La depuneri :
-

daca ziua depunerii se afla ntre 1 - 15 ale lunii, atunci t =1;

daca ziua depunerii se afla ntre 16 - 30 ale lunii, atunci t=2.

La retragere:
-

daca ziua retragerii se situeaza ntre 1- 15 ale lunii, atunci t=0;

daca ziua retragerii se situeaza ntre 16 - 30 ale lunii, atunci t=1.

Sistemul de calculare a dobnzilor aplicat de banci, la care factorul timp este luat n considerare n functie de numarul chenzinelor,
creeaza un oarecare avantaj institusiilor respective; comparativ cu calculul dobnzilor, n functie de numarul de zile, la fiecare depunere
se bonifica un volum mai mic de dobnda, iar la fiecare retragere se percepe o dobnda ceva mai mare.[3]