DREPT BANCAR (10)

CONTRACTUL DE CREDIT
BANCAR.
OPERAIUNILE DE CREDITARE
1

1. Contractul de credit bancar. Conceptualizare

Raportul dintre mprumutul de consumaie i creditul

bancar
Diferene ntre accepiunea economic i accepiunea
juridic a noiunii de creditare
mprumut, descoperit de cont, linie de credit, scont, fideiusiune,
aval, scrisoare de garanie autonom

Formele legale ale operaiunilor de credit bancar

forme de creditare
angajament de punere la dispoziie a unei sume de bani
acordarea unei sume de bani
prelungirea scadenei unei datorii
angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o
crean ori a altui drept la ncasarea unei sume de bani
vs.

1. Contractul de credit bancar. Conceptualizare

acordarea, promisiunea sau stipularea posibilitii de
a acorda un credit sub form de:
amnare la plat
mprumut
alte faciliti financiare similare

tipuri de credite

acordare de credite, incluznd printre altele:

credite de consum
credite ipotecare
factoring cu sau fr regres
finanarea tranzaciilor comerciale, inclusiv forfetare

leasing financiar
emitere de garanii i asumare de angajamente
scontul
NCC: facilitatea de credit
3

1. Contractul de credit bancar. Conceptualizare

Elementele definitorii ale creditului bancar

timpul care separ punerea la dispoziie a fondurilor de
restituirea acestora
ncrederea bncii n rambursarea creditului i riscul asumat
de banc
elemente eseniale:
1.angajamentul de punere la dispoziie a unei sume de bani,
ctre: client / un ter
cu executare: imediat / viitoare / eventual
2.remunerarea:
forme: dobnzi / comisioane
3.rambursarea:
de ctre: client / un ter

Clasificarea creditelor bancare n funcie de elementele

definitorii
4

2. Creditul bancar. Reguli comune

Caracterele contractului de credit bancar

Contract consensual
Contract de adeziune
Contract intuitu personae / intuitu pecuniae. Libertatea bncii
de a refuza creditarea. Incesibilitatea

ncheierea contractului de credit bancar

Condiiile de form privind validitatea contractului. Teoria
caracterului real
Condiiile de fond privind validitatea contractului
Informare vs. consiliere vs. avertizare
Evaluarea bonitii clientului
Informaia de risc de credit
Riscul de credit
Scoring-ul
Centrala Riscurilor de Credit vs. Biroul de Credit S.A.
Intervenia unui intermediar de credite bancare
5

2. Creditul bancar. Reguli comune

Efectele contractului de credit bancar

Obligaii privind punerea la dispoziie a fondurilor
Obligaii privind respectarea destinaiei fondurilor
Obligaii de informare
Obligaii privind rambursarea fondurilor
Obligaii privind remunerarea creditului
Libertatea stabilirii remuneraiei
Modaliti de stabilire a remuneraiei
Forme ale remuneraiei: dobnzi (fixe / variabile) +
comisioane
Durata creditului
Credite pe durat determinat
Credite pe durat nedeterminat
6

3. Formele creditului bancar

Creditele pentru afaceri vs. creditele pentru consum

Destinaia creditului
Regimul juridic aplicabil

Credite prin punerea la dispoziie imediat a

sumelor de bani
Credit cu mobilizare de creane vs. credit fr mobilizare de
creane
Credit fr mobilizare de creane: ex. creditul pentru investiii
Credit cu mobilizare de creane: ex. cesiunea de crean,
scontul, factoringul, forfetarea aspecte financiare vs.
aspecte de gestiune

3. Formele creditului bancar

Factoringul:
Noiune: contractul ncheiat ntre aderent (furnizor de mrfuri sau
prestator de servicii) i factor (banca), prin care aceasta din urm
asigur finanarea, urmrirea creanelor i protejarea contra
riscurilor de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de
vnzare, creanele nscute din vnzarea de bunuri sau prestarea
de servicii pentru teri
Natura juridic a factoringului cesiune de creane cu / fr
regres, nu subrogaie a bncii n drepturile clientului prin plat
Mecanismul factoringului mobilizare de creane (factoring clasic
vs. factoring mandat)
Cedarea de creane de ctre aderent factorului principiul
globalitii
Finanarea, urmrirea creanelor i protejarea contra riscurilor de
credit
Regresul factorului mpotriva aderentului
8

3. Formele creditului bancar

Forfetarea:
Noiune: contractul prin care un vnztor sau prestator
de servicii i vinde creanele pe care le are asupra unui
cumprtor sau beneficiar unei bnci, contra unei taxe
de forfetare
Natura juridic a forfetrii cesiune de creane cu / fr
regres
Mecanismul forfetrii mobilizare de creane
Cedarea de creane de ctre client bncii, contra unei
taxe de forfetare
Finanarea, urmrirea creanelor i protejarea contra
riscurilor de credit
Regresul bncii mpotriva clientului

3. Formele creditului bancar

Scontul:
Noiune: contractul prin care posesorul legitim al unui
titlu de credit l transmite unei bnci
Natura juridic a scontului: cesiune a creanei
ncorporate ntr-un titlu de credit, sub rezerva ncasrii
Mecanismul scontului mobilizare de creane (Legea nr.
58/1934 privind cambia i biletul la ordin)
Transmiterea titlului de credit bncii, prin gir, de ctre
posesorul legitim
Urmrirea creanei cambiale de ctre banc
Regresul bncii mpotriva clientului i a celorlali debitori
de regres

10

3. Formele creditului bancar

Credite prin punerea la dispoziie viitoare a

sumelor de bani
Faciliti de credit vs. descoperiri de cont
Promisiuni de contract de credit sau contracte de credit?
Contracte unilaterale sau contracte bilaterale?
Sinalagmatism imperfect:
Inexistena obligaiei clientului de a apela la sumele de
bani
Remunerare: comisioane vs. dobnzi
Mecanismul revolving
Mecanismul overdraft

11

3. Formele creditului bancar

Creditul revolving (linia de credit, credit pentru capital

de lucru)
Facilitatea de credit (Noul Cod civil, art. 2193-2195):
contractul prin care o banc se oblig s in la
dispoziia clientului o sum de bani pentru o perioad de
timp determinat sau nedeterminat, sum pe care
clientul poate s o utilizeze n mai multe trane, potrivit
uzanelor, i poate, prin rambursri succesive, s
rennoiasc suma disponibil
Mecanismul liniei de credit
Tragerile din credit
Rambursarea creditului
Costul creditului
Denunarea unilateral a contractului
12

3. Formele creditului bancar

Creditul overdraft
Descoperitul de cont: efectuarea de trageri de ctre
client peste limita soldului creditor al contului bancar
curent
Mecanismul overdraft-ului:
Posibilitatea clientului de a avea un cont curent cu sold
debitor: convenie / incident overdraft autorizat /
neautorizat
Rentregirea soldului
Costul creditului
Denunarea unilateral a contractului

13

3. Formele creditului bancar

Credite prin punerea la dispoziie eventual a

sumelor de bani
Noiune: avansul eventual de fonduri, de regul n
beneficiul unui ter, justificat de neexecutarea unor
obligaii de ctre clientul bncii i condiionat de apelul
terului prejudiciat la plata de ctre banc a banilor, n
schimbul obligaiei clientului la rambursarea creditului
Forme: fideiusiunea; avalul; scrisoarea de garanie
bancar

14

3. Formele creditului bancar

Fideiusiunea
Noiune: contractul prin care o parte, fideiusorul, se oblig fa de
cealalt parte, care are ntr-un alt raport obligaional calitatea de
creditor, s execute, cu titlu gratuit sau n schimbul unei
remuneraii, obligaia debitorului dac acesta din urm nu o
execut (Noul Cod civil, art. 2280-2320)
Natur juridic: garanie personal accesorie, credit prin
semntur
Mecanism:
Angajament accesoriu de plat
Beneficiul de discuiune
Opozabilitatea excepiilor ntemeiate pe raportul fundamental
invocate de fideiusor
Beneficiul de diviziune
Regresul fideiusorului contra debitorului principal
15

3. Formele creditului bancar

Avalul
Noiune: actul juridic prin care o persoan (avalistul) se oblig s
garanteze obligaia asumat de unul dintre debitorii cambiali
(avalizat) printr-un titlu de credit (cambie, bilet la ordin, cec
Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin; Legea nr.
59/1934 asupra cecului)
Natur juridic: obligaie cambial literal, abstract i
autonom, credit prin semntur
Mecanism:
Angajament irevocabil, necondiionat i autonom de plat
Executare n ipoteza refuzului / incapacitii de plat a
debitorului cambial principal
Inopozabilitatea excepiilor ntemeiate pe raportul fundamental
Regresul avalistului contra avalizatului / debitorilor cambiali
anteriori
16

3. Formele creditului bancar

Scrisoarea de garanie bancar

Noiune: angajament al unei bnci, la cererea clientului
ordonator, de a plti o sum de bani la prima cerere a
terului beneficiar, n condiiile menionate n textul scrisorii
i fr a putea invoca aprri bazate pe contractul
fundamental (Noul Cod civil, art. 2321)
Natur juridic: garanie personal autonom, credit prin
semntur
Mecanism:
Angajament irevocabil, necondiionat i autonom de a plti
Executarea la prima i simpla cerere a beneficiarului
Inopozabilitatea excepiilor ntemeiate pe raportul
fundamental
Regresul emitentului mpotriva ordonatorului
17

3. Formele creditului bancar

Scrisoarea de confort
Noiune: angajament irevocabil i autonom prin care emitentul
i asum o obligaie de a face sau de a nu face, n scopul
susinerii unei alte persoane, denumit debitor, n vederea
executrii obligaiilor acesteia fa de un creditor al su (Noul
Cod civil, art. 2322)
Natur juridic: garanie personal autonom, promisiune de
credit
Mecanism:
Angajament irevocabil i autonom de a face / a nu face
Inopozabilitatea excepiilor ntemeiate pe raportul fundamental
Aciunea n daune a creditorului mpotriva emitentului culpabil
Regresul emitentului mpotriva debitorului

18

3. Formele creditului bancar

Creditul pentru consum
Premise. Relaia dintre banc i consumatorul vulnerabil
Asimetria informaional i financiar
Polarizarea consumatorilor de credite
Comportamentul consumatorului de credite
Caracteristicile consimmntului exprimat de consumatorul de
credite

Evoluii i statusul curent al reglementrii creditului de

consum
Dreptul pozitiv
Nivel european: Directiva 2008/48/EC privind contractele de credit
pentru consumatori
Nivel naional: Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 privind
contractele de credit pentru consumatori
Obiectul i scopul reglementrii
19

3. Formele creditului bancar

Etapa pre-contractual. Informaii i practici anterioare

ncheierii contractului de credit
Informaii standard n mesajele publicitare. DAE
Informaii pre-contractuale furnizate consumatorului.
SECCI
Explicaii adecvate furnizate consumatorului
Cunoaterea consumatorului. Evaluarea bonitii acestuia

Etapa infra-contractual. Informaii i drepturi privind

executarea contractului de credit
Standardizarea contractului de credit. Clauze obligatorii /
clauze permise / clauze interzise
Retragerea din contractul de credit vs. rambursarea
anticipat a creditului
20

3. Formele creditului bancar

Suprandatorarea consumatorului de credite:

Elementele definitorii ale suprandatorrii
consumatorului de credite
Modele de msurare a strii de suprandatorare a
consumatorului de credite
Cauzele suprandatorrii consumatorului de credite
Tipologia soluiilor juridice ale suprandatorrii
consumatorului de credite
Prevenia suprandatorrii consumatorului de credite
Reprimarea suprandatorrii instalate a consumatorului
de credite
Proiectul Legii privind insolvena persoanelor fizice

21

3. Formele creditului bancar

Clauzele abuzive din contractele de credit pentru consum
Dreptul pozitiv. Problematizare
Nivel european: Directiva 93/13/CEE privind clauzele abuzive n contractele
ncheiate cu consumatorii; Directiva 2008/48/EC privind contractele de
credit pentru consumatori
Nivel naional:
Reglementarea general a proteciei consumatorului: Codul consumului;
Ordonana Guvernului nr. 21/1992 privind protecia consumatorului
Reglementarea special a creditului de consum: Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
Reglementarea special a clauzelor abuzive: Legea nr. 193/2000 privind
clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre profesioniti i
consumatori
Practicile bancare n materia clauzelor abuzive
Categorizarea clauzelor abuzive
Jurisprudena european i naional n materia clauzelor abuzive

22

4. Incidente n executarea contractului de credit bancar

Modaliti de restructurare a creditului
Exigibilitatea anticipat a creditului
Garantarea creditelor bancare
Garanii reale vs. garanii personale. ntinderea garaniilor
Ipoteci mobiliare vs. ipoteci imobiliare
Garanii bancare specifice: escrow account; ipoteca asupra conturilor
Garantarea creditului bancar de ctre teri (asociaii societii
comerciale debitoare; societi comerciale din cadrul grupului de
societi). Cauiunea real
Garantarea creditului printr-o ipotec mobiliar asupra unei creane

Regimul juridic al creditului n cazul deschiderii procedurii

insolvenei
Constatarea nulitii contractului de credit sau a contractelor de
garanie accesorii
Rspunderea bncii pentru acordarea creditului

23

5. Executarea silit a contractului de credit bancar

Titlul executoriu (Ordonana de urgen a Guvernului nr.
99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului
art. 120)
Caracterul de titlu executoriu al contractului de credit
Caracterul de titlu executoriu al contractelor de garanie

Executorul judectoresc
Titlul din care rezult debitul restant n cazul executrii silite
Aprrile care pot fi invocate pe calea contestaiei la
executare
Cesionarea creanelor nscute din contractele de credit ctre
entiti non-bancare. Existena titlului executoriu mpotriva
debitorului cedat

24

6. Spee
1. Banca B emite n favoarea clientului su S.C. X S.A. o scrisoare de
garanie bancar valabil n perioada15 martie 201415 martie 2015, prin
care se oblig n mod necondiionat s plteasc partenerului contractual al
clientului su, S.C. Y S.A., suma solicitat de acesta, n limita unui plafon de
1 milion lei, n cazul neexecutrii, al executrii necorespunztoare sau cu
ntrziere de ctre S.C. X S.A. a obligaiilor nscute din contractul de
antrepriz ncheiat cu S.C. Y S.A.
La data de15 septembrie 2014, S.C. Y S.A. solicit Bncii B s plteasc
suma de 200.000 lei, cu titlu de despgubiri pentru prejudiciul pe care S.C.
X S.A. i l-a cauzat prin neexecutarea la termen a obligaiilor contractuale.
Banca B notific propriul client despre existena acestei cereri, iar S.C. X
S.A. d dispoziie bncii s nu plteasc, ntruct nelege s invoce
excepia de neexecutare a contractului fa de S.C. Y S.A., care nu i-a
ndeplinit corespunztor propria obligaie de plat a preului, pe care trebuia
s l achite pn la data de1 septembrie 2014.
Ce natur juridic au raporturile dintre banc i cele dou societi?
Ce obligaii are banca n aceast situaie i cum sunt ele fundamentate?

25

6. Spee
2. S.C. X S.R.L. ncheie cu Banca B la data de 30 ianuarie 2014 un
contract de credit bancar n valoare de 900.000 lei, sub forma cesionrii
ctre banc a creanei clientului S.C. X S.R.L. asupra S.C. Y S.R.L., n
cuantum de 1.000.000 lei, reprezentnd preul unor mrfuri livrate de S.C.
X S.R.L., cu scadena la data de 30 aprilie 2014. Contractul stipula dreptul
bncii de a se ndrepta mpotriva propriului client n cazul n care nu
obine plata voluntar a creanei la scaden i renunarea de ctre client
la beneficiul discuiunii. Cesiunea creanei nu a fost notificat debitorului
cedat.
Banca B nu a obinut plata creanei sale n urma solicitrii adresate la
scaden debitorului cedat S.C. Y S.R.L. i a iniiat procedura executrii
silite a clientului S.C. X S.R.L. i a debitorului cedat S.C. Y S.R.L.
Deine banca un titlu executoriu mpotriva S.C. X S.R.L.?
Este cesiunea de crean opozabil S.C. X S.R.L.?
Poate S.C. X S.R.L. s invoce (i) faptul c banca ar fi avut obligaia de a-l
urmri cu prioritate pe debitorul cedat i (ii) faptul c banca nu are dreptul
s l urmreasc dect n limita creditului acordat, pentru preul cesiunii,
iar nu pentru valoarea nominal a creanei?
26

6. Spee
3. ntre Banca B i societatea X S.A. se ncheie la data de11
ianuarie 2012un contract de credit avnd ca obiect acordarea de ctre
banc a unui mprumut n sum de 3 milioane lei societii X S.A., pentru
investiii, pe termen de 3 ani, cu o dobnd de 14% pe an, cu scadena la
data de11 ianuarie 2015.
Banca impune clientului un comision de rambursare anticipat de 5% din
suma rambursat anticipat, dac rambursarea are alt surs dect
fondurile proprii ale clientului.
n cursul anului 2013, clientul are posibilitatea de a-i procura o surs mai
ieftin de finanare, constnd ntr-un credit cu o dobnd de 9% pe an.
Clientul contracteaz creditul sub forma unei linii de credit pe termen
scurt acordate de Banca C societii Y S.A., din cadrul aceluiai grup de
societi, iar Y S.A. crediteaz societatea X S.A. printr-un credit intra-grup,
din care X S.A. ramburseaz anticipat creditul acordat de Banca B fr
plata comisionului de rambursare anticipat.
Care sunt mijloacele juridice aflate la dispoziia Bncii B pentru
remedierea situaiei?

27