Sunteți pe pagina 1din 56

PIAA ASIGURRILOR

PIAA ASIGURRILOR
Ca
activitate
economico-financiar,
operaiunile de asigurare-reasigurare se
realizeaz
ntr-un
cadru
numit
piaa
asigurrilor, care n form schematic se
prezint astfel:

Schema pieei asigurrilor


Societi de asigurare
ASIGURTORI
(Ofertani)

Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de asigurare
Ageni economici

ASIGURAI
(Cerere)

Instituii publice

Organizaii fr scop lucrativ

Persoane fizice
3

Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor


subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente:
cererea (care vine din partea persoanelor fizice i
juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri
de asigurri)
oferta de asigurare (susinut de organizaii
specializate, autorizate s funcioneze n acest
domeniu, i capabile, sub raport financiar, s
desfoare o astfel de activitate).
Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute
4
de norme i legi.

Oferta de asigurare vine din partea unor societi comerciale cu


capital:
de stat
privat
mixt.
n acest moment, pe piaa romneasc, statul romn nu mai
deine participaii nsemnate la nici o companie de asigurare, cu
excepia EXIMBANK.

n ultimii 20 de ani capitalul strin din societile de asigurare a


evoluat ascendent, n timp ce capitalul romnesc a fost, n mare
msur, retras din participaiile societilor de asigurare.

Se poate remarca o concentrare a acestuia la marii juctori de


pe piaa european.
5

La data de 31.12.2013, cota de participare a investitorilor strini la


capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de
83,21%, iar cea aferent capitalului romnesc era de 16,79% din
total.
n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii
strini deineau urmtoarele ponderi la data de 31.12.2013 n
valoarea total a capitalului social subscris i vrsat nregistrat de
societile de asigurri:

Austria, 30,10%;
Frana, 14,97%;
Olanda, 12,89%;
Irlanda, 9,71%;
Bulgaria, 3,64%;
Italia, 3,31%;
Germania, 2,84%;

Grecia, 2,22%;
Cipru, 1,21 %;
Marea Britanie, 1,05%;
Luxemburg, 0,95%;
Moldova, 0,32%;
SUA, 0,0002%;
Turcia, 0,0001%.
6

Structura pe ri a participrii la capitalul social al


societilor de asigurare din Romnia

Piaa asigurrilor este parte a:


pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale,
precum i a
pieei capitalurilor, prin fondurile puse la dispoziie societilor
comerciale bancare i de credit.

Piaa asigurrilor constituie un concept complex, dinamic, cu


valene practice pe plan naional i internaional.

Pe piaa asigurrilor, pe lng furnizorii i consumatorii de


produse de aigurare, ma i putem identifica intermediari:
Brokerii de asigurare dezvolt canalele de distribuie pe orizontal
i pe vertical, diversificnd oferta de la mai muli asigurtori n
faa unei singure cereri a asiguratului;
Agenii de asigurare - concentreaz portofoliul de asigurare spre
8
un singur asigurtor.

Cele dou categorii de intermediari reprezint de fapt


dou piramide cu baza la poli opui: unii concentreaz
portofoliile i ceilali diversific produsele.

Aceast pia poate fi de dou tipuri:


Pia concurenial - este valabil pentru rile n care
opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare
dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un
segment ct mai mare din cererea de asigurare.
9

Pia neconcurenial valabil pentru rile n care,


n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur
asemenea organizaie.
n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare,
organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie
cu alte organizaii similare, n ceea ce privete
condiiile asigurrii oferite.

10

Prevederile legale obligatorii in ara


noastr
societile care practic i asigurri de via sunt
obligate s in conturi distincte pentru aceast
categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile
aferente i s fac pli din astfel de fonduri, numai
pentru asigurri de via.
De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat
de ale celorlalte categorii de asigurri.

11

pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea


lor financiar, societile de asigurare, asigurarereasigurare i de reasigurare sunt
obligate s
constituie, potrivit obiectului lor de activitate:
rezerve de prime pentru asigurrile de via,
precum i
rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de
asigurri i reasigurri .

12

rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din


diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la
asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul
anului.
societile comerciale pot investi o parte din capital,
din rezervele de capital i rezervele tehnice n:
titluri de valoare
bunuri mobiliare sau imobiliare
acordarea de credite societilor cu profil bancar, cu
respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit
potrivit statutului.
Acest coeficient de lichiditate este de minimum 15%
13
din aceste fonduri.

Se poate spune c deciziile organizaiilor de asigurare


sunt descentralizate, dar ele
prevederile legale n materie i
supraveghere.

trebuie
avizele

s respecte
organului de

14

Dimensiunea acestei piee speciale, cum este


piaa asigurrilor, depinde de cererea
asigurare, care este determinat de:

de

puterea economic a persoanelor fizice i juridice


asigurabile i asigurate
convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin
instituii specializate (care exprim oferta agenilor
economici asigurtori).

15

Dimensiunea i structura pieei asigurrilor


Principalii indicatorii care caracterizeaz piaa
asigurrilor sunt:
numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur
(subramur) a asigurrilor
volumul primelor de asigurare ncasate
cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori
volumul indemnizaiilor achitate etc.
16

Structura pieei asigurrilor n Europa se


prezint, n ansamblu, astfel:

asigurrile de via contribuie cu 50,2% la totalul primelor


ncasate, situndu-se astfel pe primul loc;
asigurarea vehiculelor cu motor se plaseaz pe locul al
doilea cu 17,2% din total;
asigurrile de bunuri ocup locul al treilea cu 10,6%;
asigurrile de accidente i sntate sunt pe locul al patrulea
cu 10,3%;
asigurrilor de rspundere civil, maritime, de aviaie i
transport le revin locurile cinci, ase i apte (cu 3,3%,
17
3,1%),

Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru


situaia este urmtoarea:
asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i
"sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din
totalul primelor de asigurare;
asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor"
"bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total;

asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%,


ocup un loc extrem de modest n cererea
asigurrilor.
18

De regul, asigurrile de via sau "via" plus


"accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate
ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care
realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat:
Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie,
Danemarca, Suedia etc.

n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i


Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse
la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu
motor" i la "bunuri".

19

Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor


depinde n mare msur de:
gradul de dezvoltare economic a rii;
veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse
s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa,
integritatea corporal, familia, bunurile agonisite;
responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri;
ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan
proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de
hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur,
distracie etc.
20

Cadrul organizaional al pieei asigurrilor:


n principiu pe piaa asigurrilor pot funciona:
Societi comerciale de asigurare;
Societi comerciale de asigurare+ reasigurare;
Societi comerciale banc-asigurare;
Organizaii mutuale de asigurare;
Asociaii de asigurare.

21

Societile comerciale de asigurare


indiferent de forma de proprietate, i desfoar
activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit.
sunt obligate
referitoare la:
mrimea
vrsat;

s se ncadreze n prevederile legale


capitalului social minim subscris i

mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma;


rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie
s le constituie;
22

modul de inere a evidenei activitii desfurate;


forma bilanului i a contului de profit i pierdere care
trebuie ntocmite i publicate etc.
trebuie s respecte avizele i normele organului de
stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor.
n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz
zeci de societi de asigurri, care au rezultate
deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus
la creterea ofertei de asigurare.
23

Nr.
crt

Anul

Numr societi

1991

1997

47

1998

64

1999

72

2000

73

2005

43

2009

45

2011

43

2013

38

24

Organizaiile de asigurare de tip mutual


efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit
statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii;
urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de
profit;
fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl
calitate: de asigurat i de asigurtor;
membri organizaiei particip la constituirea fondului
comun de asigurare, cu o contribuie stabilit;

25

din fondul astfel constituit, se acoper daunele


suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil
i se achit sumele asigurate la asigurrile de
persoane;
la finele anului, se procedeaz la regularizarea
contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i,
respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de
plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz.

26

n unele ri, n cazul n care anumite organizaii


mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii,
nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de
asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n
completarea acestora primesc subvenii de la stat.

27

Tontinele
aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului

italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a


introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia

sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat

de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membri


asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care
variaz n funcie de vrst

la expirarea termenului pentru care a fost constituit


asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a
lungul anilor, se mparte ntre membri supravieuitori.

28

Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n


numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel:
n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi,
instituie public administrat de Casa de Depuneri i
Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere
i asigurri de via.
n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord
exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde
o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori
i o pia de asigurri fiind totodat i un centru
mondial de informaii maritime.
Lloyd's formeaz aa numita pia privat de
asigurare internaional
29

Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al


XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau
cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra.

Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o


informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a
ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale
maritime i a valorii lor.

30

Recunoscut ca o instituie de interes general pentru


comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic
din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i
i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia
asigurrii.

Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia


reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din
cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume.

31

Conform specialitilor n marketing i vnzri, printre


principalele criterii de alegere a unei companii de
asigurri se numr:
acoperirea oferit

calitatea serviciilor
notorietatea companiei
mrimea primelor practicate.

32

In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite


prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare.

Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului


pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente,
este una dintre ideile preconcepute pe care speciali tii in
vnzari incearc din rsputeri s o combat.

De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui


s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii,
diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene
n eficien.
33

SONDAJ
Ar trebui s mi aleg compania de
asigurri dup:

-- Calitatea serviciilor - 38,1%


- Notorietatea companiei - 35,0%
- Marimea primelor practicate - 12,7%
-- Acoperirea oferita - 12,3%
- Alt motiv -1.9%
34

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania

Asigurri generale Prime brute subscrise n anul


2013

35

36

Asigurri de via prime brute subscrise in 2013

37

38

39

40

41

Evoluia i dinamica gradului de penetrare i densitii asigurrilor n


perioada 2009-2013

42

La nivel european:
Densitatea medie a asigurrilor este de 1879 euro pe cap de locuitor, din
care 1150 euro pentru asigurri de via i 729 euro pentru asigurri de
non-via.

Marea majoritate a rilor au un grad de penetrare a asigurrilor


proporional cu nivelul standardului de via pentru clasa asigurrilor
generale, iar pentru asigurrile de via, acesta este inferior valorii normale,
din cauz de natur legislativ i structurale.

rile cu un nivel mai redus al standardului de via tind s aib un nivel


mai redus al gradului de penetrare n ambele sectoare, de via i generale.

Creterea nivelului de trai conduce, de regul, i la creterea nivelului de


penetrare.

43

Incidena asigurrilor asupra


economiei
1.Asigurrile - ramur creatoare de locuri de
munc.
Asigurrile prezint importan pentru economia unei
ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de
valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer
locuri de munc unui numr deloc neglijabil de
persoane.

44

n S.U.A.,
n 1995 n companiile de asigurri lucrau
1.541.040 de salariai i 697.000 ageni,
brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 %
din populaia ocupat a rii.

45

Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n


asigurri, are loc i sporirea productivitii muncii acestora,
exprimat ca valoare adugat brut ce revine n medie pe o
persoan ocupat n aceast ramur.

i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer numeroase


locuri de munc.
Nr.crt.

Anul

Nr. persoane

2001

1.007.043

2002

992.140

2003

1.005.509

2004

1.066.631

2005

1.038.323

2006

998.751

2007

1.001.422

2008

1.006.213

2009

956.232

46

2. Asigurarea - ramur participant la oferta de


capital de mprumut pe piaa financiar.
Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare
asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor de
asigurri de via, societile de asigurri au datoria s
constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via
i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la
cele de rspundere civil.

47

Rezervele de prime la asigurrile de via


prezint urmtoarele caracteristici:
se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii
primelor de la asigurai;
plile pentru care se constituie rezerve sunt
exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi
situate, de regul, peste muli ani;
n intervalul de timp ct se afl la dispoziia
asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni
importante i sunt folosite ca resurse proprii.
48

Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n


ct mai bune condiii a rezervelor respective
sunt imperios necesare, deoarece ele acoper
angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus,
la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel
puin parial, venitul care se poate obine prin
fructificarea acestora pe pia.

49

i la asigurrile generale se constituie anumite


rezerve la dispoziia societilor de asigurri,
ntruct n orice moment pot s intervin sinistre,
care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de
asigurtor.

Fructificarea rezervelor de prime i de daune,


constituite la dispoziia societilor de asigurri,
se face prin:

50

plasarea acestora n aciuni, obligaiuni;


participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur,
obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat;

depuneri pe termen la bnci;


acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor
asigurate la asigurrile de via;

achiziionarea de bunuri imobiliare etc.


51

Politica de plasamente a fiecrei societi de


asigurare este dictat de:
natura rezervelor constituite
posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa
financiar
prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce
trebuie asigurate n orice moment
proporiile investiiilor n diverse categorii de active .
52

3. Societile de asigurri influeneaz, uneori,


pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii.
Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri,
pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de
reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile
subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise
de alte societi.

53

n msura n care operaiile de reasigurare depesc


cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara
considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i
reasigurare, constnd din:
prime
comisioane
despgubiri
participri la beneficii primite sau pltite.

Toate aceste sume se reflect n balana de pli,


influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz .

54

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii


economice i mijloc de reluare a activitii
vremelnic ntrerupte.
Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce
numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a
acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa.

Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina


celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se
repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii.

55

Altfel spus, asigurarea rezolv problemele


financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai
dificile.
Procurnd resursele financiare necesare refacerii
bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil
reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de
producie ntrerupt.

56