Sunteți pe pagina 1din 75

ASIGURRILE DE

PERSOANE

Riscurile cuprinse n asigurare,


caracteristicile i clasificarea asigurrilor
de persoane

Obiectul asigurrilor de persoane l constituie

garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor,


n cazul producerii unui eveniment legat de persoana
fizic a asiguratului, i anume:
vtmarea corporal;
mbolnvirea;
decesul;
supravieuirea acestuia.
2

Caracteristici ale asigurrilor de persoane


Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n
funcie de nevoile i de posibilitile sale.
Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume
diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s
fac acest lucru.
La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii poate s ncaseze drepturile de asigurare de la
toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun ,
ca la bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu
sufer restriciile la care este supus asigurarea de
bunuri.
3

Clasificarea asigurrilor de persoane


Asigurrile de persoane se pot clasifica n
funcie de:

riscul asigurat;

momentul achitrii primei;

momentul ncasrii sumei asigurate;

forma pe care acestea o mbrac.


4

n funcie de riscul asigurat, asigurrile de


persoane pot fi:

asigurri de supravieuire;

asigurri de deces;

asigurri mixte de via;

asigurri de accidente;

asigurri de boal;

alte forme.
5

Asigurrile de supravieuire

Asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la


expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca
acesta s fie n via.
n perioada de valabilitate a contractului, asiguratul,
pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani
care rmne la dispoziia asigurtorului i care devine
exigibil la expirarea contractului.

Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de


asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse
scopuri:

s-i achiziioneze un imobil;


s-i achiziioneze un automobil sau alte bunuri de
valoare mare ori de folosin ndelungat;
s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau alt ar;
s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de
studii, de tratament medical etc.
7

Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia


sumei asigurate numai n cazul n care este n via la
expirarea contractului.
Dac acesta a decedat anterior expirrii termenului de
valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat
de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are
nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii
contractului rmne de drept asigurtorului, dup
decesul prematur al asiguratului.

Asigurarea de rent

Constituie un alt tip de asigurare de supravieuire;


Suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub
forma unor pli periodice cu titlu de rent.
Fondul din care se suport renta se constituie fie pe
seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea
contractului, fie pe seama primelor achitate treptat
(anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de ctre asigurat,
pe perioada de valabilitate a contractului.

Plata rentei se poate efectua n dou maniere distincte, i


anume:

plata rentei ncepe imediat dup expirarea


contractului de asigurare;

plata rentei ncepe de la o dat ulterioar (spre


exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului).

La asigurarea de rent, asigurtorul va plti renta numai n


cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii
contractului.
Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe
asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii
asiguratului.
10

O asigurare de supravieuire, care are drept


consecin pierderea dreptului beneficiarului asigurrii
asupra sumei asigurate (n cazul n care asiguratul a
ncetat din via anterior expirrii asigurrii) nu este
prea atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire.
Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n
cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a
contractului, se practic nscrierea n contract a
clauzei contraasigurrii.
Aceasta permite rambursarea primelor aferente
riscului de supravieuire.

11

Asigurtorul i reine, evident, prima aferent


riscului de deces.
Dac la expirarea termenului de asigurare,
asiguratul este n via, el ncaseaz suma
asigurat, n timp ce prima pentru riscul de
deces rmne de drept asigurtorului.

12

Asigurrile de deces
Protejeaz asiguratul pentru riscul de deces.
Cum decesul este un eveniment viitor i sigur,
dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse
forme de asigurare, care s satisfac cele mai
diferite preferine.

13

Astfel, ntr-o formul frecvent practicat, asigurarea


acoper riscul de deces la orice dat ar surveni
acesta.
n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea
protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime
toat viaa.
Este cunoscut i soluia care limiteaz, totui, plata
primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de
n ani, pn la data x (care poate fi ieirea la pensie a
asiguratului etc.).
n acest caz, avem de-a face cu o asigurare de deces
temporar.
14

Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig


pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac
decesul asiguratului a avut loc n perioada de
valabilitate a acestuia.
Dac la expirarea contractului asiguratul este n via,
asigurtorul este exonerat, fa de asigurat, de orice
obligaie decurgnd din contract.
Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de
economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva
unui risc determinat.

15

Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de


deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc,
crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna
perdant.
n realitate, supravieuirea i decesul constituind riscuri
alternative, nu se pot produce niciodat simultan.

16

Asigurrile mixte de via


"Produsul", care acoper ambele riscuri printr-un
singur contract este denumit asigurare mixt de via.
Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un
contract de asigurare unic, nu dispare caracterul
contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz doar
impresia c asiguraii ctig n cazul producerii
oricrui risc:
1. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii
intr n posesia sumei asigurate;
2. n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal
suma asigurat prevzut n contract.
17

Asiguratul ctig n ambele mprejurri, cu condiia


suportrii primelor datorate att pentru riscul de deces,
ct i pentru cel de supravieuire.
n acest fel i asigurtorul i poate echilibra primele
ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate
cu angajamentele asumate fa de asigurai.

18

Asigurrile de accidente
Urmresc
protejarea
persoanelor
consecinele
nefaste
ale
unor
neprevzute care le afecteaz viaa,
corporal ori capacitatea de munc.

fizice
de
evenimente
integritatea

Persoanele accidentate primesc, cu titlu de


ndemnizaie, fie o sum forfetar, fie mai multe pli
fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de:

ngrijire medical
refacere a sntii
compensare a pierderii de venit.

19

n caz de invaliditate permanent, asigurtorul


datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau
o parte din aceasta, n funcie de gradul de
invaliditate stabilit de comisia de expertiz
medical.

Asigurarea de boal
Are drept obiectiv protejarea persoanelor care au
suferit o incapacitate temporar de munc,
determinat de boal.

20

n practica internaional se ntlnesc i alte


forme de asigurri de persoane, printre care:

asigurrile de sntate permanent;

asigurrile dotale;

asigurrile de nupialitate;

asigurrile de natalitate etc.

21

Asigurarea de sntate permanent


Urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o
incapacitate de munc de durat, provocat de un
accident sau de o boal.
Primele se pltesc anual i de obicei nu se modific de
la un an la altul.
Dac asiguratul a cptat o incapacitate de munc n
urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o
indemnizaie de asigurare (compensaie).
Aceasta se acord periodic att timp ct se menine
starea de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins
vrsta de pensionare ori a decedat.
22

Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaie pe


linia asigurrii de sntate permanent, pe perioada
de timp ct au fost bolnavi i care variaz ntre o
lun i un an.
Aceast limitare se produce pe motiv c, n
perioada de boal, salariaii au dreptul la o parte
din salariu.

23

Mrimea ndemnizaiei acordate de asigurtor pe


perioada de incapacitate de munc se stabilete de
asigurat, mpreun cu asigurtorul, la ncheierea
contractului, dar ea nu poate s depeasc 75%
din ctigul realizat de asigurat nainte de
mbolnvire, din care se deduce suma primit din
fondurile publice.
Asigurarea de sntate permanent se practic n
Marea Britanie.

24

Asigurarea dotal
Este conceput ca o modalitate de constituire
treptat a dotei unui copil, pn cnd acesta
ajunge la majorat.
Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac
beneficiarul asigurrii este n via la data atingerii
majoratului, cnd asigurarea devine exigibil.

25

n ipoteza n care beneficiarul asigurrii a decedat


anterior acestei date, asigurtorul este exonerat de
orice rspundere legat de acel contract.
Dac contractul respectiv prevede clauza
"contraasigurrii", n cazul morii premature a
beneficiarului asigurrii, asigurtorul este obligat
s restituie primele ncasate.

26

Asigurarea de nupialitate
Este o asigurare de via, n baza creia
asigurtorul se angajeaz s plteasc o
anumit sum de bani asiguratului, dac acesta
se cstorete nainte de a mplini o anumit
vrst.

27

Asigurarea de natalitate
Prevede obligaia asigurtorului de a plti o sum de
bani asiguratului, cruia i s-a nscut un copil ntr-un
anumit termen.
Asigurrile de nupialitate i de natalitate, practicate n
Frana, sunt n continuu regres, ca urmare a modificrii
condiiilor demografice i a comportamentului oamenilor
fa de instituia cstoriei i de planningul familial.

28

Formele concrete ale asigurrilor de via difer de la o


ar la alta i chiar de la o perioad la alta.
Asigurrile de via se ncheie fie n mod individual, fie n
grup (asigurri colective).
n fiecare ar exist legi speciale care:

reglementeaz modul de ncheiere i de executare a


contractului de asigurare;
Incrimineaz abaterile de la prevederile legale;
stabilesc sanciunile aplicabile celor vinovai de nclcarea
dispoziiilor legale.

Aspectele concrete ale relaiilor dintre asigurtor i


asigurat i gsesc reflectarea n contractul de asigurare.
29

Contractul de asigurare trebuie s cuprind:

numele, prenumele i data naterii asiguratului;

riscul asigurat;

termenul de valabilitate a contractului;

prima de asigurare datorat i data la care aceasta


trebuie achitat;
suma asigurat i modul de achitare a acesteia etc.

30

Asigurarea de via poate fi ncheiat cu sau fr


examinarea medical a asiguratului, n funcie de suma
asigurat i de obiectul asigurrii.
Pe baza rezultatelor examenului medical, asigurtorul
accept (cu plata unei prime normale sau a uneia
majorate) ori respinge cererea de asigurare (din cauza
riscului tarat, de valoare ridicat, pe care l prezint).

31

Condiiile generale i speciale ale


asigurrilor de persoane practicate n
Romnia
n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se
ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu
dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de
societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea
operaiuni.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se
ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i
condiiile de achitare a primelor stabilite de asigurtor i
prevzute n poliele de asigurare.
32

Durata asigurrii, durata de plat a primelor i


perioadele de timp - luni, trimestre, semestre, ani de asigurare se socotesc de la data nceperii
asigurrii.
Declaraiile inexacte ale asiguratului, cu privire la
vrsta ori la starea de sntate, invaliditate, atrag
nulitatea contractului i obligaia asigurtorului de
restituire a primelor ncasate.

33

Prima de asigurare se pltete anticipat sau n rate, n


cuantumul i la termenele stabilite n polia de asigurare,
pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei
asigurri.
La asigurrile ncheiate cu plata primelor n rate, n caz de
neplat la scaden a unei rate de prim, asiguratul are
dreptul s o plteasc n termenul de psuire stabilit.
Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului
desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele
sunt achitate la zi ori nu s-a depit termenul de psuire.
Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc
suma asigurat, cuvenit beneficiarului.
34

Asigurtorul nu pltete suma asigurat, dac evenimentul


asigurat a fost produs de operaiuni militare n timp de
rzboi.
Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau
invaliditatea permanent a asiguratului a fost prilejuit de
comiterea sau de ncercarea de a comite de ctre asigurat
sau beneficiar, cu intenie, a unor fapte penale de o
deosebit gravitate.
Suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite
asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale i
independent de repararea prejudiciului de ctre cei
rspunztori de producerea lui.
35

La asigurrile de via care cuprind riscul de deces


din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite
n asigurare.
Pentru a preveni ncheierea unor asigurri cu
persoane bolnave, contractele pentru sume ce
depesc anumite plafoane se ncheie numai cu
avizul favorabil al medicului desemnat de asigurtor.

36

La asigurrile care cuprind riscurile de deces sau


invaliditate permanent din accident, rspunderea
asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea
zilei n care a fost achitat prima de asigurare.
n caz de invaliditate permanent total din accident,
se pltete ntreaga sum asigurat.
Dac invaliditatea este parial, se pltete o parte din
suma asigurat, corespunztoare gradului de
invaliditate permanent stabilit.

37

Sunt cuprinse n asigurare i urmrile imediate (deces


sau invaliditate permanent) ale efortului fizic excesiv
i subit determinat de cauze de for major n timpul
produciei.
La unele asigurri de via, asigurtorul poate acorda
asigurailor mprumuturi asupra polielor de asigurare.
Acestea sunt purttoare de dobnd i sunt
rambursabile ntr-un anumit termen.

38

Societile de asigurri din ara noastr practic urmtoarele


tipuri de asigurri de persoane:

asigurri mixte de via;

asigurri de accidente;
asigurri de economie i invaliditate permanent din
accident;

asigurri viagere de deces;

asigurare cu termen fix;

asigurare de rent pe timp limitat;

alte tipuri de asigurri individuale i de grup.


39

Asigurrile mixte de via se ncheie n urmtoarele


variante:
asigurarea mixt de via, numit i "standard";

asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente;

asigurarea familial mixt de via;

asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai.

n primele trei variante, asigurarea se ncheie cu persoane n


vrst de la 16 la 65 ani, pe perioade de 5, 7, 10, 12 sau 15
ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 75
de ani.

40

Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai se


ncheie de persoane n vrst de la 16 la 50 de ani, pe
durate de 10, 12 sau 15 ani, cu condiia ca la expirarea
contractului s nu depeasc vrsta de 60 de ani.
Persoanele cu o invaliditate mai mare de 50% nu se
primesc n asigurare.
Primele de asigurare anuale difer de la o variant la
alta, n funcie de amploarea rspunderii asumate de
asigurtor.

41

Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele


variante:
asigurarea de accidente, denumit "standard";

asigurarea familial de accidente;

asigurarea de accidente "Turist";

asigurarea complex a elevilor i studenilor;

42

asigurarea de accidente a cltorilor transportai de


ntreprinderile particulare cu autovehicule proprii;
asigurarea facultativ a vntorilor;
asigurarea facultativ, suplimentar, pentru cazurile de
invaliditate temporar din accident.

43

Asigurarea de accidente "standard


Se ncheie de persoane n vrst de la 16 ani mplinii.
Condiia de vrst minim de 16 ani mplinii se mai cere
la asigurarea de accidente "Turist', precum i la
asigurarea familial de accidente.
La celelalte variante de asigurri de accidente, nu sunt
stabilite condiii de vrst.
Asigurrile facultative de accidente, fr excepie,
acoper riscurile de invaliditate permanent i de
deces, provocate de accidente.
44

Cteva dintre asigurrile amintite, concepute ca


asigurri complexe, acoper n plus bunurile casnice
i gospodreti (asigurrile de accidente familiale,
"Turist etc.), precum i rspunderea civil a
asigurailor.

45

Asigurarea complex a elevilor i studenilor ,

include:

asigurarea bunurilor casnice i gospodreti luate,


oriunde, de ctre elevul ori studentul asigurat, n afara
domiciliului (la coal, la facultate, n tabr, n excursie
etc.);

asigurarea de accidente a elevului i studentului


asigurat;
asigurarea de rspundere civil legal ca urmare a
avarierii sau distrugerii unor bunuri din culpa elevului ori
a studentului asigurat.
46

Durata asigurrii este, dup caz, de o lun, de trei luni,


sau un multiplu al acestora, de un an, rareori de pn
la doi ani.
La asigurarea de accidente "Turist", n caz de
invaliditate permanent din accident sau de distrugere
a bunurilor casnice i gospodreti, suma asigurat se
pltete asiguratului;
n caz de deces al asiguratului, suma asigurat se
pltete beneficiarului asigurrii.

47

La majoritatea tipurilor de asigurri de accidente contractele


se ncheie pentru sume fixe, stabilite la niveluri diferite, n
funcie de riscul asigurat, mai mari pentru invaliditate
permanent i mai mici pentru deces.
La asigurarea complex a elevilor i studenilor, contractele
se ncheie pentru sume asigurate, stabilite n mod distinct
pentru:

bunuri casnice i gospodreti


invaliditate permanent
deces
rspundere civil legal.

Primele de asigurare se stabilesc, de regul, pe perioada de


valabilitate a contractului, n raport cu sumele asigurate.

48

Asigurarea de economie i invaliditate


permanent din accidente
Se ncheie cu persoane cu vrste ncepnd de la 16 ani,
pentru sume fixe pe durate de 5-10 ani;
Acest tip de asigurare constituie att un instrument de
economisire, ct i unul de protecie a asigurailor.

49

La expirarea contractului, suma asigurat de plat se


majoreaz cu o anumit cot procentual de excedent;
aceast sum se achit de asigurtor indiferent de plile
fcute anterior pentru invaliditi permanente.
Primele de asigurare se pltesc anual sau n rate lunare,
anticipat.
Durata de plat a primelor este egal cu cea de valabilitate
a asigurrii.

50

Asigurarea viager de deces


se realizeaz n dou variante, i anume:

cu prim unic;

cu plata primelor pe timp limitat.


n ambele cazuri, asigurarea se ncheie cu persoane n
vrst de la 16 la 65 de ani, pentru sume asigurate fixe.
Asigurtorul pltete suma asigurat, beneficiarilor nscrii
n polia de asigurare, la decesul asiguratului.
n primul caz, prima de asigurare, stabilit n raport cu
vrsta asiguratului la ncheierea contractului, se achit dintro dat, la semnarea declaraiei de asigurare.

51

n cel de-al doilea caz, prima de asigurare se stabilete


n raport cu:

suma asigurat
vrsta asiguratului la ncheierea contractului
durata de plat a primelor.

Primele se pltesc n cursul unei perioade limitate de


timp (de 5, 7, 12 sau 15 ani) ns cel mult pn la
decesul asiguratului, dac acesta a intervenit n intervalul
prevzut n poli.
Plata se face anticipat, anual sau n rate subanuale.

52

Asigurarea cu termen fix cunoate dou variante, i


anume:

asigurarea cu termen fix, denumit i "standard"

asigurarea de rent pe timp limitat.


Se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 60 ani, pe
durate de timp limitate care variaz ntre 5 i 20 de ani,
cu condiia ca la expirarea contractului acestea s nu
depeasc 65 de ani.
n primul caz, suma asigurat se pltete beneficiarului, la
expirarea contractului, indiferent dac asiguratul va fi n
via sau nu.
53

Cuantumul primelor se stabilete n raport cu:

suma asigurat
vrsta asiguratului la ncheierea contractului
durata acestuia.

n cel de-al doilea caz, n schimbul primelor ncasate,


asigurtorul se angajeaz s plteasc o rent lunar pe
timp limitat (la alegerea asiguratului).
Renta se pltete beneficiarului lunar, ncepnd de la
expirarea asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi n via
sau nu.
Din categoria asigurrilor individuale se mai practic:
54

Asigurarea managerilor pentru riscurile de


accidente
Se ncheie cu persoanele desemnate n calitate de
manageri ai unor societi comerciale, n vrst cuprins
ntre 24 i 65 de ani, pe o durat de 4 sau 5 ani, dar nu mai
mult dect pn la mplinirea vrstei de 70 de ani.
Suma asigurat, stabilit de asigurat, nu poate fi mai mic
dect cea stipulat de asigurtor n condiiile speciale.

55

Aceast asigurare acoper urmtoarele evenimente:


accidentele produse n timpul executrii obligaiilor de
serviciu sau n legtur cu acestea, inclusiv n cadrul
deplasrilor n interes de serviciu n ar sau n
strintate;

decesul produs din alte cauze dect accidentele, dar n


legtur cu activitatea profesional desfurat, inclusiv
ca urmare a unui efort fizic sau intelectual excesiv;
incapacitatea temporar de munc, survenit n urma
unui accident produs n legtur cu activitatea
profesional;
56

pierderile de venituri ale societii comerciale, ca


urmare a erorilor involuntare de management.

n baza contractului de asigurare, asigurtorul se oblig s


plteasc:
n caz de invaliditate permanent, ca urmare a unui
accident - suma asigurat, n total sau n parte, n
funcie de gradul de invaliditate;

n caz de deces al asiguratului din accident - dublul


sumei asigurate;

57

n caz de deces al asiguratului din alte cauze - suma


asigurat, iar dup cel de-al doilea an de asigurare suma asigurat majorat cu cote de excedent;
n caz de incapacitate temporar de munc a
asiguratului, ca urmare
a unui accident, o anumit
indemnizaie zilnic, n raport cu suma asigurat, pentru
cel mult 180 de zile, fr a putea depi suma asigurat;
n caz de pierderi de venituri ale societilor comerciale,
produse ca urmare a erorilor involuntare de
management, ncepnd cu cei de-al doilea an de
asigurare, pn la 75% din suma asigurat;
58

la expirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via suma asigurat, majorat cu o anumit cot de
excedent.

Prima de asigurare, stabilit de asigurtor n raport cu


suma asigurat, cu vrsta asiguratului la ncheierea
contractului i cu durata acestuia, se achit anual, anticipat.

59

Suma asigurat se pltete:


Asiguratului, n caz de invaliditate permanent sau
temporar i de supravieuire a acestuia;

Beneficiarului
asiguratului;

asigurrii,

caz

de

deces

al

Societii comerciale, la care a fost angajat asiguratul


ca manager, n caz de pierdere de venituri de ctre
societatea comercial n cauz, produse ca urmare a
erorilor de management, precum i n caz de
rscumprare a asigurrii.
60

n afara asigurrilor individuale de persoane, societile de


asigurare ncheie i anumite asigurri colective (de grup)
de persoane.
Printre acestea, se numr:
asigurarea pentru cazurile de accidente ale angajailor,
contractat de persoane juridice;

asigurarea personalului navigant profesionist, a


personalului nenavigant angajat i a elevilor din
aeronautica civil, precum i a sportivilor din cadrul
aeronauticii sportive;
61

asigurarea pentru cazurile de accidente a persoanelor


transportate cu autovehiculele persoanelor juridice, fr
plata transportului sau numai cu plata carburantului;

asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente;

asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente.

Toate aceste asigurri au un caracter facultativ.

62

Asigurarea pentru cazurile de accidente ale


angajailor, contractat de persoane juridice
Se ncheie la cererea i n contul persoanelor juridice cu
sediul n Romnia, ca i la cererea i n contul firmelor
strine, pentru accidente ale angajailor lor.
Sunt primii n asigurare, dup caz, toi angajaii de o
anumit profesie (ocupaie) sau numai unii dintre acetia,
independent de vrsta acestora.
Sumele asigurate se stabilesc de ctre persoanele juridice
care ncheie asigurarea (denumite contractante), de comun
acord cu asigurtorul.
63

Potrivit contractului, asigurtorul se oblig s plteasc


ntreaga sum asigurat n caz de deces i de
invaliditate permanent total, ca urmare a unui accident
produs n timpul valabilitii contractului de asigurare,
dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n decurs de un an
de la data accidentului.

Accidentele, la producerea crora asigurtorul pltete


suma asigurat, au urmtoarele caracteristici:

sunt evenimente subite


provenite din afar
fr voina asiguratului
care au pricinuit, n interval de un an de la producerea lor,
decesul sau invaliditatea permanent, total sau parial.

64

Asigurarea se poate ncheia n dou moduri, i anume:


cu indicarea numelui i a profesiei angajailor
asigurai, caz n care suma asigurat poate fi
aceeai pentru toi asiguraii, sau se stabilesc sume
asigurate pentru fiecare asigurat n parte

cu indicarea numrului total al angajailor


asigurai, pe profesii (ocupaii), caz n care sumele
asigurate vor fi aceleai pentru toi asiguraii care
exercit aceeai profesie.

65

Asigurarea de accidente a persoanelor


transportate cu autovehiculele persoanelor
juridice, fr plata transportului sau numai cu
plata carburantului
Intervine n cazurile n care transportul persoanelor
menionate se efectueaz n condiiile de plat artate, n
baza obligaiilor contractuale de munc sau la i de la locul
de munc.
Sunt cuprinse n asigurare numai persoanele care au
calitatea de angajai ai persoanelor juridice contractante i
care sunt transportate cu autovehicule proprii.
66

Asigurarea este valabil numai dac transporturile se


efectueaz pe drumuri publice, comunale, forestiere, de
acces i interioare pe care sunt admise autovehiculele, cu
respectarea itinerariilor stabilite n foile de parcurs.
Asigurarea se face pentru aceeai sum pentru fiecare
persoan.

67

Asigurarea cltorilor pentru cazurile de


accidente
Se ncheie cu persoane juridice, autorizate s efectueze
transport de cltori.
Prin aceast asigurare facultativ sunt protejai cltorii pe
timpul transportului organizat de societatea de transport, cu
mijloace de transport care circul pe:
drumuri publice,
ci ferate sau pe ap,
transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu .
68

Cltorii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de


invaliditate permanent, total sau parial, ca urmare
a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu
acesta, dac decesul sau invaliditatea s-a produs n
decurs de un an de la data accidentului.
n aceast, asigurare nu este cuprins personalul mijlocului
de transport cnd cltorete n aceast calitate i nici
anumite bunuri, cum ar fi: banii, hrtiile de valoare,
documentele, obiectele de valoare artistic, tiinific sau
istoric, pietrele, preioase, etc.

69

Rspunderea asigurtorului ncepe din momentul eliberrii


legitimaiei de cltorie sau a documentului care d dreptul la
cltorie.
Primele de asigurare se includ n preul cltoriei, adugnd
la costul legitimaiei de cltorie sau al transportului o cot
procentual din acest cost.

70

Asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente


Se ncheie cu persoane juridice autorizate s organizeze
aciuni turistice, interne i externe pentru turiti, ceteni
romni sau strini.
Asigurarea are caracter facultativ i protejeaz turitii care
particip la programe turistice interne i externe.

71

Riscurile cuprinse n asigurare:


deces sau invaliditate permanent din accident;

cheltuieli medicale (medicamente i spitalizare) impuse


de tratarea invaliditii survenite ca urmare a unui
accident;
avariere, distrugere sau pierdere a bagajelor, ce urmare a
unui accident;
cheltuieli legate de transportul corpului nensufleit al
asiguratului decedat, de la locul unde a survenit decesul
i pn la locul de nhumare;
72

sume pe care turistul este obligat s le plteasc ca titlu


de dezdunare pentru prejudicii de care rspunde i care
au fost produse din fapta sa culpabil, ca urmare a
avariei ori a distrugerii unor bunuri.

Turitii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de


invaliditate permanent total sau parial, ca urmare a
unui accident produs n perioada participrii la programul
turistic, dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n decurs
de un an de la data accidentului.

73

Bagajele sunt asigurate pentru pagubele suferite n urma


avarierii, distrugerii sau pierderii acestora, ca urmare a
accidentelor de circulaie pe timpul transportului, a
incendiului ori a calamitilor naturale ntmplate n timpul
sejurului.
Sumele asigurate pe fiecare turist i pe fiecare program
turistic se stabilesc de ctre societatea de turism
contractant, n sume absolute pentru riscurile de deces i
de invaliditate permanent, i n procente din suma
asigurat pentru celelalte riscuri, n limitele fixate de
asigurtor.

74

Primele de asigurare se includ n preul programului


turistic, adugnd la costul acestuia cote procentuale din
acest cost, calculate n mod difereniat pentru programele
turistice interne sau externe.

75