Sunteți pe pagina 1din 76

ASIGURAREA

DE RSPUNDERE
CIVIL

ASIGURAREA CREDITELOR DE
EXPORT

Principale trsturi i importana


asigurrilor de rspundere civil
Reprezint o component important i de

actualitate a activitii de asigurare.


Prin

acest tip de asigurare se acoper


prejudiciul produs de asigurat (care poate fi
persoan fizic sau juridic) unor tere
persoane.

Spre deosebire de asigurrile de bunuri i

de persoane, pe lng asigurtor i asigurat


mai intervine i o a treia persoan terul
pgubit.
2

Au un rol de dubl protecie, permind, pe de o

parte, ca persoana pgubit s primeasc


despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca
patrimoniul asiguratului s rmn neatins.

n ultimele decenii a crescut importana acordat

acestui tip de asigurri, ca o consecin a sporirii


vertiginoase a numrului autovehiculelor aflate n
circulaie, fapt ce a condus la o cretere
nsemnat a numrului persoanelor care cad
victime ale acestora.

Prin

asigurrile de rspundere civil sunt


acoperite numai acele prejudicii, produse de
asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea
unui accident.
3

Nu

se pot acorda despgubiri pentru


preteniile formulate de tere persoane fa
de asigurat, ca urmare a neexecutrii de
ctre acesta a unor obligaii preexistente,
care pot fi stipulate ntr-un anumit contract
(prestarea de servicii, nchiriere).

Prin asigurrile de rspundere civil pot fi

acoperite numai pagubele produse de asigurat


unor tere persoane, n anumite condiii care
se cer ndeplinite n mod cumulativ:

este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte

ilicite, care contravine unor norme legale producerea


unui accident prin nerespectarea regulilor de circulaie;

trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a

unei pagube produse unei tere persoane;

trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta

ilicit a asiguratului care a produs accidentul


prejudiciul adus terei persoane pgubite;

trebuie s se poat constata culpa asiguratului care a

svrit fapta ilicit ce a dus la producerea accidentului.

Dac
nu
sunt
ndeplinite
toate
condiiile,
nseamn
c
nu
sunt
ntrunite toate elementele ce definesc
rspunderea civil, iar pagubele nu
pot fi acoperite prin asigurare.

Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile


de
rspundere
civil
prezint
anumite
particulariti:
Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint

tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat unor


tere persoane;
Spre

deosebire
de
situaia
ntlnit
la
asigurrile de bunuri i la cele de persoane,
unde eventuala vinovie a asigurailor n
producerea
riscului
duce,
de
regul,
la
decderea din drepturi a acestora, n cazul
asigurrilor
de
rspundere
civil,
culpa
asiguratului este una din condiiile de baz care
se cere a fi ndeplinit;
7

asigurrile de rspundere civil, spre


deosebire de asigurrile de persoane, n calitate
de beneficiari, pot aprea numai tere persoane,
necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;

Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat

durata asigurrii, adic, la fiecare producere a


riscului asigurat, despgubirea de asigurare
poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate,
indiferent de numrul cazurilor asigurate care
au avut loc pe perioada de valabilitate a
asigurrii;
Pot aprea n acest fel situaii cnd asigurtorul

pltete despgubiri al cror total pe ntreaga


durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei
asigurate.
8

Dac

asiguratul
nsui
este
victima
accidentului (sau acesta afecteaz bunurile
sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la
asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere
civil, ci numai n cadrul asigurrilor de
persoane sau al asigurrilor de bunuri;

Prin faptul c prin plata primelor de asigurare,

asiguratul este scutit dinainte de obligaia


achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere
persoane pgubite, i al cror volum nu se
cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt
considerate cele mai importante dintre toate
genurile de asigurri.
9

Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup


mai multe criterii:

dup modul de reglementare din punct

de vedere juridic:
asigurri obligatorii
asigurri facultative

dup obiectul lor, se pot grupa n:


asigurri

izvorte din deinerea i utilizarea


mijloacelor de transport
asigurri de rspundere civil legal sau
general.
10

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU


PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE
AUTOVEHICULE
n

numeroase ri s-a introdus asigurarea


obligatorie de rspundere civil pentru
pagubele produse prin accidente de autovehicule.

S-a considerat c prin implicaiile sale deosebite, o

astfel de msur nu poate fi lsat la libera


apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.

11

n ara noastr, n asigurarea obligatorie de

rspundere civil pentru pagubele produse


prin accidente de autovehicule sunt cuprinse
cu unele excepii toate persoanele fizice i
juridice, deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice.

Sunt obligate s se asigure i persoanele

strine posesoare de autovehicule pe care le


folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu
posed
documente
internaionale
de
asigurare valabile i pe teritoriul Romniei.

12

Despgubirile au o limit minim i una

maxim, n cazul pagubelor produse prin


avarierea ori distrugerea unor bunuri.
Tarifele de prime practicate pentru asigurarea

obligatorie RCA difer de la societate la


societate i, n mod obligatoriu, sunt publicate n
paginile acestora de Internet.

13

nainte de 1 ianuarie 2007 tarifele de prime erau

stabilite prin hotrre de guvern, dar dup aceast


dat, tarifele de prime sunt stabilite exclusiv de ctre
societile autorizate, n funcie de propriile criterii,
incluznd propriile limite de rspundere practicate.

Tabelele

publicate conin preurile practicate de


societile de asigurare pentru RCA pentru un an
calendaristic, incepnd cu 1 ianuarie pna la 31
decembrie.

In paginile de Internet ale societatilor de asigurare pot

fi gsite tarifele valabile pentru doi ani consecutivi,


avand n vedere faptul c, n situaia n care asigurarea
se ncheie n cursul primului an (exemplu: in februarie)
i asiguratul opteaz pentru o poli de 12 luni,
asigurarea va acoperi i o perioad din cel de-al doilea
an (n exemplul luat: asigurarea va fi valabil pn n
februarie anul urmtor celui n care a fost incheiat).

Plata se poate efectua cu OP sau numerar.

14

Nivelul primei este difereniat pe feluri de


autovehicule i pe categorii de persoane.

Neachitarea

la scaden a primelor de
asigurare
face
ca
deintorul
autovehiculului s fie neasigurat.

Rspunderea

asigurtorului ncepe dup


trecerea a 24 de ore de la expirarea zilei n
care au fost achitate asigurtorului primele
de asigurare i s-a eliberat documentul
care dovedete ncheierea asigurrii.

15

Rspunderea

asigurtorului nceteaz la
ora 24,00 a ultimei zile din perioada
nscris n documentul de asigurare.

Se pltesc despgubiri tuturor persoanelor

pgubite ca urmare a unui accident de


autovehicul, iar acestea se acord i n
cazul n care conductorul autovehiculului,
rspunztor de producerea accidentului,
este o alt persoan dect asiguratul.

16

Dac are loc un accident, n urma cruia

este
avariat
autovehiculul
persoanei
cuprinse n asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto, iar aceasta este
vinovat de producerea lui, asigurtorul nu
va plti despgubirea pentru aceast
pagub, dect n cazul n care asiguratul are
ncheiat o asigurare facultativ de avarii
(autocasco).
Nu pot fi acordate despgubiri n cazul n

care accidentul a fost produs dintr-un caz de


for major (trsnet, inundaie etc.).

17

Nu se acord despgubiri pentru avarierea

ori distrugerea bunurilor, produse ntr-un


accident de circulaie, dac autovehiculul
care a produs accidentul nu a fost identificat
i nu era asigurat.
Exist posibilitatea ca despgubirile s se

stabileasc pe baza nelegerii ntre asigurat


i tera persoan pgubit, pentru aceasta
fiind necesar i acordul asigurtorului.
n situaia n care preteniile de despgubire

ale persoanei pgubite nu pot fi soluionate


pe cale amiabil, se recurge la acionarea n
judecat.
18

n unele situaii asigurtorii au dreptul s

recupereze
sumele
pltite
drept
despgubiri,
de
la
persoanele
rspunztoare de producerea prejudiciilor.
Cazurile

n care
recuperri sunt:

se

pot

face

astfel

de

producerea de accidente cu intenie;


cnd accidentele au fost produse n timpul comiterii unor

fapte care sunt incriminate de lege;


comiterea accidentului a avut loc n timpul cnd autorul
infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de
la urmrire;
persoana care rspunde de producerea prejudiciului, a
condus autovehiculul fr s aib consimmntul
asiguratului.
19

ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL LEGAL
Prin

aceast
asigurare
se
acoper
prejudiciile (altele dect cele produse prin
accidente de autovehicule) provocate de
asigurat unor tere persoane.

Prin asigurrile facultative de rspundere

civil legal se acord despgubiri pentru:

20

Acoperirea obligaiilor asiguratului constnd

n sume pe care acesta este obligat s le


plteasc cu titlul de despgubire i
cheltuieli de judecat pentru prejudicii de
care rspunde, n baza legii, fa de tere
persoane. Acestea pot consta n avarieri i
distrugeri de bunuri, sau n vtmare
corporal ori deces;
Acoperirea cheltuielilor fcute de asigurat n

procesul civil, ori de cte ori acesta a fost


obligat la dezdunare.

21

n ara noastr asigurarea facultativ de

rspundere civil legal se ncheie pentru


acoperirea prejudiciilor produse n legtur
cu activitile desfurate n unitile
industriale, de construcii, prestri de
servicii, alimentaie public etc.
La

aceste asigurri nu exist posibilitatea


evalurii n vederea asigurrii, de aceea sumele
asigurate se stabilesc n funcie de cererea
(propunerea) asiguratului i inndu-se cont
de prevederile cuprinse n condiiile de
asigurare.

22

Primele de asigurare sunt, n unele cazuri,

fixe, iar n altele, variabile, n funcie de


obiectul asigurrii de rspundere civil
legal i de anumii indicatori.
Acest nivel difer i n funcie de tipul

asiguratului, dac este persoan fizic sau


juridic.

23

Tarife de prime practicate n asigurarea


facultativ de rspundere civila legal
Nr.
crt.

Cota de prima anual (%)


Rspunderea civil n legtur cu:

Rspundere
civil general

Rspunderea
productorului

1. Locuine

0,008

2. Birouri mici, magazine

0,010

0,015

3. Magazine mari, depozite de mrfuri i materiale, uniti


prestri servicii

0,012

0,017

4. Electrotehnic i electronic, materiale de construcii


sticl, porelan, faian, metalurgie (inclusiv extracie i
prelucrare minereuri), agricultur, silvicultur.

0,015

0,020

5. Hoteluri, moteluri, restaurante, instituii cultural sportive i medicale, instituii de nvmnt, lcae de
cult, aeroporturi, ateliere de producie, parcuri
distractive, bi, saune, tranduri.

0,018

0,025

6. Energia electric i termic, construcii de maini,


nclminte, pielrie, blnrie.

0,020

0,030

7. Extracia i prelucrarea crbunelui, garaje, servicii auto

0,025

0,035

8. Poligrafie, textile, confecii

0,028

0,040

9. Chimie (exclusiv rafinrii), cauciuc, mase plastice,


extracie iei/gaze, prelucrarea lemnului, celuloza i
hrtie, benzinrie

0,030

0,045

0,045

0,055

10. Rafinrii, petrochimie, depozite de carburani lubrefiani, muniie, explozivi.

24

Despgubirea de asigurare se stabilete pe

baza nelegerii asiguratului cu persoanele


prejudiciate,
fiind
necesar
i
acordul
asigurtorului.
Cuantumul

despgubirii se stabilete
limita sumei asigurate menionate
contractul de asigurare.

n
n

Pentru pagubele produse bunurilor, nu se

pot acorda despgubiri mai mari dect


valoarea acestora n momentul cnd a avut
loc faptul generator de rspundere civil.

25

n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se

produc pe teritoriul Romniei.


Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac

accidentul s-a produs dintr-o cauz de for major


(trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de
zpad, uragan etc.) sau accidentul s-a produs din
culpa exclusiv a unei tere persoane.
De asemenea, nu se acord despgubiri pentru:
pagubele indirecte (reducerea valorilor bunurilor asigurate n
urma reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea
bunurilor cu ntrziere etc);
daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor,
ntreruperea procesului de producie; daunele produse de
desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi.
26

TIPURI DE ASIGURRI DE
RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea de rspundere civil a conductorilor

auto profesioniti;
Asigurarea
de
rspundere
civil
a
productorului;
Asigurarea
de
rspundere
civil
a
transportatorului n calitate de cru, pentru
mrfurile transportate;
Asigurarea de rspundere civil a societilor de
transport a cltorilor;
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
fa de proprii angajai ;
Asigurarea de rspundere civil a structurilor de
primire turistice;
Asigurarea turitilor n cazul insolvabilitii sau;
falimentului ageniei de turism;
27

asigurarea de rspundere civil profesional a

experilor contabili i a contabililor autorizai,


a evaluatorilor i a experilor tehnici;
asigurarea de rspundere civil profesional
care decurge din activitatea unitilor
farmaceutice;
asigurarea de rspundere civil profesional
ce decurge din practica medical;
asigurarea de rspundere civil profesional
care decurge din practica medical veterinar;
asigurarea
de
rspundere
civil
a
organizatorilor de concursuri automobilistice;
asigurarea de rspundere civil profesional a
administratorilor judiciari i lichidatorilor.
28

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


CONDUCTORILOR AUTO PROFESIONITI

Acest tip de asigurare facultativ poate fi contractat de


conductorii auto profesioniti, pentru a acoperi prejudiciile
produse n urma accidentelor provocate cu autovehicule care
aparin diferitelor persoane juridice.

n acest fel, conductorii auto profesioniti evit situaiile


neplcute de a plti, din veniturile proprii, despgubirile i sumele
asigurate, n cazul producerii unui accident.

Societatea de asigurri este cea care va plti despgubiri terilor


pgubii, n contul unitilor deintoare a autovehiculelor, pentru
compensarea prejudiciilor provocate de conductorii auto, n
accidente de care acetia se fac sunt vinovai.

Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an.

Nivelul primelor de asigurare este difereniat pe categorii de


autovehicule.
29

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


PRODUCTORULUI
Aceast

asigurare
preia
rspunderea
productorului pentru marfa pe care o produce
i care ajunge n minile consumatorilor.

Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce

vtmri corporale, mbolnviri, decese sau


prejudicii materiale.
Modul de realizare a acestei asigurri depinde

de nivelul de dezvoltare a rilor i deci difer


de la ar la ar.
30

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


TRANSPORTATORULUI N CALITATE DE CRU,
PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE
Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine

transportatorului n calitate de cru, pentru pagubele


provocate bunurilor transportate cu autovehicule.
Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu

societile care efectueaz transporturi internaionale


cu autovehicule.
Condiiile de asigurare sunt prevzute expres n polia

de asigurare pentru cazurile de rspundere a


transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile
transportate.
31

Pentru

autovehiculele asigurate, societatea de


asigurri emite polie de asigurare, n baza crora se
angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat
s despgubeasc pe asigurat sau pe terele
persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi
pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a
acesteia.

Limitele maxime de despgubire se stabilesc de

comun acord ntre asigurat i societatea de asigurri.


Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime

bunurile asigurate, n scopul prevenirii producerii


evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri
are dreptul s verifice modul n care asiguratul i
ndeplinete obligaiile care decurg din contract.
32

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


SOCIETILOR DE TRANSPORT A CLTORILOR
Acest tip de asigurare poate fi contractat de ctre

societile de transport a cltorilor.


Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a

asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de


despgubire formulate de cltori, n legtur cu
prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n
timpul transportului.
Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau un an, cu

posibilitatea de prelungire.
Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate.
33

n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri,

cum ar fi:
decesul sau vtmarea corporal a cltorilor
n timpul n care acetia se afl n vehicul,
intr, sau ies din acesta;
avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor

de mn, inclusiv a animalelor i psrilor


aparinnd cltorilor.
Despgubirile se acord n lei.

34

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


ANGAJATORULUI FA DE PROPRII ANGAJAI
Acest tip de asigurare preia rspunderea civil a

angajatorului (asiguratului) pentru prejudicii


cauzate
angajailor
si
(rniri,
mbolnviri
provocate de neglijena angajatorului).
Riscurile asigurate sunt cele legate de producerea

evenimentelor asigurate, i anume:


accidente de munc
avarii

sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd


angajailor, lsate de acetia la sediul asiguratului.
35

Dac se produc prejudicii cauzate angajailor,

victime ale accidentelor de munc, societatea


de asigurri acord despgubiri, independent
de cele care in de asigurri sociale de stat.
n

unele ri
obligatorie.

aceast

asigurare

este

36

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A


STRUCTURILOR DE PRIMIRE TURISTICE
Prin aceast asigurare sunt preluate rspunderile civile

ale asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de


despgubiri formulate de tere persoane, n spe turiti,
n legtur cu prejudicii rezultate din activitatea
asiguratului.
Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de

asigurare, produse n timpul duratei asigurrii, i anume:


vtmarea corporal sau decesul unor clieni,
avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparin clienilor i

care au fost lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate


sau special amenajate (recepie, garderob etc),
neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate inferioar a

unui serviciu sau a pachetului de servicii cumprat de client.


37

ASIGURAREA TURITILOR N CAZUL


INSOLVABILITII SAU FALIMENTULUI
AGENIEI DE TURISM
Acest tip de asigurare este reglementat prin

Ordinul Ministrului Turismului nr. 235/2001.


Conform acestui ordin, agenii economici care

comercializeaz pachete de servicii turistice au


obligaia s ncheie polie de asigurare cu
societi de asigurare, privind asigurarea
rambursrii cheltuielilor de repatriere i/sau a
sumelor
achitate
de
turiti,
n
cazul
insolvabilitii sau a falimentului ageniei de
turism.
38

ASIGURAREA CREDITELOR
DE EXPORT

39

Riscurile exportului pe credit


i modalitile de protejare
mpotriva acestora
Fiecare ar, mare sau mic, dezvoltat sau

n curs de dezvoltare, este preocupat s-i


sporeasc exporturile.
Pe aceast cale i poate asigura valuta

necesar achitrii bunurilor din importuri


(de care are nevoie pentru producie,
pentru consumul populaiei ori pentru
investiii).
40

n acest tip de activitate apar situaii noi, generate


de:
necesitatea ealonrii plii produselor importate, n

cazul n care mijloacele fixe nu se livreaz pe pri


componente, dar au o valoare mare i o folosin
ndelungat (ca de exemplu mainile de putere i de
lucru, mijloacele de transport i telecomunicaii etc);
problemele financiare ale agenilor economici care

se aprovizioneaz din import cu materii prime i


materiale, piese de schimb, produse de completare,
mrfuri alimentare ori nealimentare destinate
aprovizionrii populaiei.
n astfel de cazuri, adesea, importatorii au nevoie de o
psuire de una sau mai multe luni, pn i procur
resursele valutare necesare achitrii importurilor.
41

n astfel de situaii apare necesitatea ca

furnizorul s acorde un credit comercial


clientului su extern.

Uneori,

ns, furnizorul nu dispune de


resurse financiare proprii pentru a acorda
clientului su creditul solicitat .

astfel de mprejurri, cumprtorul


solicit credit unei bnci din ara furnizorului
pentru a putea achita la scaden produsele
comandate la import.

n felul acesta, creditul devine un instrument

care favorizeaz schimburile comerciale


internaionale,
extinderea
cooperrii
economice i financiare dintre state.

42

Dar,

efectuarea
exportului
prin
mijlocirea
creditului
antreneaz
multiple riscuri pentru exportator, ca
i pentru banca finanatoare.

43

Riscurile exportului vizeaz:


nencasarea contravalorii mrfii livrate pe credit, sau

ncasarea acesteia cu ntrziere;


refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la

destinaie;
denunarea contractului de ctre cumprtor, n timpul

desfurrii procesului de producie la furnizor;


avarierea sau distrugerea mrfii n timpul fabricaiei sau

al transportului;
imposibilitatea

repatrierii
mainilor,
utilajelor,
materialelor i a altor bunuri deplasate peste grani
pentru realizarea unor lucrri de cooperare pentru
diveri beneficiari externi;

rspunderea civil legal a furnizorului fa de teri, etc.


44

n funcie de natura lor, aceste riscuri pot fi


grupate n:
riscuri comerciale;
riscuri provocate de calamiti naturale

sau alte cauze de for major;


riscuri politice;
riscuri valutare.

45

Riscul comercial
Const n deteriorarea situaiei financiare a

cumprtorului privat, fapt care l pune n


imposibilitatea de a efectua, la scaden,
plata sumei datorate.
Nu sunt excluse nici cazurile de neplat a

sumelor
datorate,
insolvabilitate,
ci
cumprtorului.

determinate
nu
de
de
reaua-credin
a

Acesta

poate reclama defecte tehnice


imaginare la produsul importat, pentru a se
sustrage de la obligaia contractual sau
pentru a obine o reducere de pre.
46

Riscul de origine catastrofal


Se manifest sub forma producerii unor

calamiti naturale ori a altor cauze de for


major, cum ar fi inundaiile, uraganele,
cutremurele de pmnt, erupiile vulcanice,
incendiile, exploziile i altele asemntoare,
care pun cumprtorul n imposibilitate de
plat.

47

Riscul politic
mbrac

forma
unor
evenimente
independente de voina i de solvabilitatea
cumprtorului i care l mpiedic s-i
onoreze
obligaiile
asumate
fa
de
furnizorul (creditorul) extern.

Este vorba de rzboi, revoluie, revolt,

rzboi civil, grev, instituirea embargoului


mpotriva unei ri de ctre Consiliul de
Securitate, ori de ctre una sau mai multe
ri.

48

Caracter politic mbrac i msurile luate de

autoritile publice - guvern, banc central,


organe vamale etc. - avnd ca efect:
restrngerea importurilor
limitarea transferului valutar

refuzul admiterii
anumitor produse

pe

teritoriul

rii

sechestrarea sau achiziionarea unor


bunuri aparinnd unor ageni economici
strini etc.
49

Riscul valutar
Apare atunci cnd n efectuarea unui export

cu plata la termen se utilizeaz dou


monede: spre exemplu, contractul se ncheie
n moneda rii furnizoare (sau n moneda
unei ri tere), iar plata de ctre
cumprtorul extern se efectueaz n
moneda rii sale.
Modificarea

raportului dintre cele dou


monede, n intervalul de timp de la
semnarea contractului i pn la achitarea
facturii, poate determina pierderi pentru
furnizor i ctig pentru cumprtor ori
invers.
50

Pentru contracararea riscurilor exportului pe

credit, furnizorii fac investigaii ample cu


privire la solvabilitatea clienilor poteniali
nainte de semnarea contractului, iar apoi
utilizeaz diverse instrumente i tehnici de
lucru financiare i juridice.
n ciuda acestor msuri de precauie, furnizorii

nu se pot pune la adpost de toate riscurile


exportului, i de aceea ei fac apel la protecia
prin asigurare.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua

riscurile politice care amenin furnizorii


(creditorii) naionali, intervine statul, n
completarea sau n locul acestora, dup caz.
51

Instituiile care acioneaz din mputernicirea

i pentru contul statului mbrac diferite


forme juridice:
departamente ale administraiei de stat;
instituii publice;
societi de asigurare cu statut de drept
privat.
n

ara noastr, pentru asigurarea i


garantarea creditelor la export, a fost creat
Banca
de
Export
Import
a
Romniei
(EXIMBANK).
52

Forme ale asigurrii creditelor de


export, ntlnite n practica
internaional
Asigurarea creditelor are menirea s ofere

protecie
agenilor
economici
riscurilor specifice exportului.

mpotriva

Un contract de export poate avea ca obiect:


livrri de mrfuri
executri de lucrri sau prestri de servicii
cesiuni de licene ori de brevete, n favoarea unor

cumprtori sau beneficiari rezideni in strintate.


53

Exportul se realizeaz prin:


mijlocirea creditului comercial, acordat de

furnizor partenerului
(cumprtorul extern);
creditul-furnizor,

su

acordat

de

de

afaceri

banc

furnizorului;
intermediul creditului-cumprtor, acordat

de o banc cumprtorului extern.


54

Asigurarea

creditelor de export acoper o


multitudine de riscuri de export, care
pot fi
grupate n funcie de:
momentul cnd survine riscul
natura riscului.

Din

punctul de vedere al momentului cnd


survin, riscurile acoperite prin asigurarea
creditelor de export se refer la:

perioada
contractului;

premergtoare

semnrii

perioada posterioar semnrii contractului.

55

Forme de asigurare premergtoare ncheierii


contractului de export

Pentru a ptrunde cu produsele sale pe o pia strin, un


agent economic este obligat s prospecteze n prealabil acea
pia, pentru a se convinge dac i n ce condiii ar putea s
exporte pe piaa respectiv;

Prospectarea pieei externe reclam cheltuieli importante din


partea exportatorului potenial, fr a exista certitudinea c
aciunea va fi ncununat de succes (adic va face posibil
ncheierea de contracte de export);

Chiar dac n unele ri exist practica suportrii de ctre stat a


unei pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru
cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul
insuccesului comercial al aciunii de prospectare nu poate fi
neglijat.

56

Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea

risc, exportatorul potenial poate ncheia o


asigurare de prospectare la un organism
specializat n astfel de asigurri.
Se pot ncheia asigurri mpotriva riscurilor pe

care le incumb remiterea, de ctre exportator, de


oferte ferme pe perioade ndelungate de
valabilitate.
Ele

acioneaz n cazul modificrii condiiilor


economice (referitoare la pre, dobnd, curs de
schimb valutar, modaliti de finanare etc.) n
perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de
cele avute n vedere la ntocmirea acesteia.
57

Forme de asigurare posterioare


ncheierii
contractului de export
Dup ncheierea contractului de export pot

s survin
anume:

dou

categorii

de

riscuri,

n intervalul de timp cuprins ntre momentul

semnrii contractului de export i cel al livrrii


la extern a produselor comandate, nsoite de
documentele legale;
n

perioada de la livrarea pe credit a


produselor i pn la ncasarea contravalorii
acestora.
58

n aceast perioad pot exista urmtoarele riscuri

(din punct de vedere al momentului cnd acestea se


manifest):

Riscul de fabricaie
n

perioada producerii propriu-zise a bunurilor,


pentru
exportator
subzist
riscul
ntreruperii
contractului, din motive ce-i scap de sub control,
fapt care genereaz pierderi pentru exportator.

Riscul majorrii preurilor interne


n condiii de inflaie, creterea rapid a preurilor

interne ar putea s ridice ntr-att costurile de


fabricaie, nct contractul s nregistreze pierderi n
loc de beneficii.
n aceast situaie poate fi protejat printr-o garanie

a riscurilor economice.
59

Riscul de neplat la termen a contravalorii


produselor de ctre clientul extern
Apare pentru furnizor, dup livrarea produselor

ctre partenerul extern.


Societatea de asigurare clasic sau un organism

de asigurare specializat, care acioneaz din


ordinul i pentru contul statului (exemplu
COFACE, Hermes, Ducroire etc.), poate s
protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea
risc.

60

Riscul schimbului valutar


Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat

la termen angajamentul asumat fa de furnizor


sau fa de banc, asupra exportatorului poate s
planeze riscul nregistrrii unei pierderi.
Ea poate fi rezultat din diferena ntre cursul

valutar existent la ncheierea contractului i cel


practicat la achitarea creditului.
mpotriva riscului de schimb valutar, exportatorul

poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n


astfel de mprejurri.

61

Dup natura lor,

riscuri:

pot aprea urmtoarele

Riscurile comerciale
Denumite i riscuri de neplat - sunt legate de

comportamentul
furnizorul su.

cumprtorului

fa

de

Cnd cumprtorul extern este o persoan fizic

sau juridic privat, aceasta prezint riscul de


neplat.

mpotriva

cumprtorului privat se poate


introduce aciune n justiie, pentru a-l obliga si respecte angajamentul asumat prin contract.

Riscul de neplat din partea cumprtorului

privat este considerat risc comercial.

62

mpotriva

cumprtorului
public,
care
se
sustrage
de
la
ndeplinirea
obligaiilor
contractuale pe care i le-a asumat, nu exist
cale de atac n justiie, din aceast cauz, este
considerat ca fiind risc politic.

Riscuri politice
Noiunea de risc politic are o sfer larg de
cuprindere, n care intr:
riscul politic propriu-zis;
riscul
de
neplat
din
partea
cumprtorului public;
riscul de netransfer al valutei ctre
furnizor (creditor).
63

Riscul politic propriu-zis


Se refer la rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune etc.,

ca i la actele (deciziile) autoritilor publice


(naionalizare, rechiziie, sechestrare, interzicerea sau
restrngerea importului anumitor produse, limitarea
transferului valutar, interzicerea repatrierii activelor
aparinnd unor persoane strine etc.), care mpiedic
executarea contractului.
Caracter politic poart i msura luat de o autoritate

public din ara exportatorului, de a interzice exportul


unui anumit produs contractat i aflat n perioada de
fabricaie.

64

Riscul de netransfer al valutei ctre exportatorul


care a acordat un credit-furnizor sau ctre banca
creditoare (n cazul creditului-cumprtor).
Apare atunci cnd furnizorul nu poate intra n posesia
valutei care reprezint contravaloarea exportului su.
Acest lucru poate fi motivat de faptul c autoritatea
monetar nu transfer suma datorat de agentul
importator furnizorului su (sau bncii sale) i pentru
care el a depus echivalentul n moneda local.

65

Riscurile catastrofale
Unii asigurtori de credite la export asimileaz

catastrofele naturale (cutremur de pmnt,


inundaie, ciclon, erupie vulcanic etc.), produse
pe
teritoriul
altei
ri
(dect
cea
a
exportatorului), riscului politic.
n cazul unei catastrofe, un asigurtor obinuit

acoper dispariia sau avarierea bunurilor


asigurate, iar un asigurtor de credite la export
acoper imposibilitatea cumprtorului de a intra
n posesia bunurilor comandate sau de a le achita
la scaden.

66

Riscurile valutare sau economice


n aceast categorie intr:
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie

ale

produsului care face obiectul exportului


riscul flucturii ratei dobnzii.

Riscul de schimb valutar


Apare atunci cnd moneda rii exportatorului i

moneda rii importatorului nu sunt legate ntre ele


printr-un raport de schimb fix.
Din aceast cauz cursul la care se efectueaz

schimbul celor dou monede poate s se modifice de


la o perioad la alta, provocnd, dup caz, efecte
pozitive sau negative pentru exportator.
67

Riscul creterii costurilor de fabricaie ale


produsului care face obiectul exportului
Apare ca urmare a fenomenelor inflaioniste ce se manifest

pe piaa rii exportatorului.


La produsele cu ciclu lung de fabricaie, acest risc este

deosebit de pronunat i poate face ca, creterea costurilor s


fie att de alert nct s depeasc marja luat n
antecalcul, iar afacerea s se soldeze cu pierdere.

Riscul flucturii ratei dobnzii


Subzist att la creditul-furnizor, ct i la creditul-cumprtor.
Pentru protejarea exportatorului i a bncilor de riscul

flucturii dobnzii la creditele acordate de acetia, se aplic


soluii diferite.
n unele ri, mecanismele de refinanare a exportului, cu rate
ale dobnzii fixe, sunt administrate de instituii publice.

68

n asemenea mprejurri, statul suport o

parte din dobnda pe care trebuie s o


plteasc exportatorul, cnd se mprumut
pe pia pentru a-i completa resursele sale
financiare.
De reinut:
Indiferent de formele organizatorice i de
statutele
lor
juridice,
organismele
specializate n asigurarea creditelor de
export-import ncheie aproximativ aceleai
genuri de asigurri, folosesc aceleai tipuri
de polie, practic prime de asigurare
difereniate etc.
69

Asigurarea creditului la export are anumite limite,

adic acord protecia cuvenit asiguratului n limitele


i n condiiile stabilite. Astfel:

pierderea suferit de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n


asigurare;

ndemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea


termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost
provocat de cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului,
ci de dificulti tehnice, trectoare;

o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmne n sarcina


asiguratului;

operaia de export-import trebuie s se fi fcut cu respectarea


reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, ca i de cele
ale rii importatoare;

asigurarea creditului la export nu acoper pierderile decurgnd dintrun litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i
mprumutat.

70

Asigurarea creditului de ctre stat se

poate face numai atunci cnd operaia


prezint
interes
pentru
economia
naional.

71

Asigurarea creditelor de export


de ctre Banca de Export
Import a Romniei
nfiinat n 1992 ca societate pe aciuni,

Banca de Export Import a Romniei EXIMBANK


- S.A. a fost prima banc din sistemul
financiar romnesc care opereaz att ca
banc ct i ca instituie de asigurri.

72

Banca de Export Import a Romniei - EXIMBANK -

este autorizat:

s asigure creditele acordate exportatorilor


importatorilor pentru operaii de comer exterior;

s asigure creditele acordate unor persoane fizice i


juridice strine, de ctre bnci i societi financiare din
Romnia;

s asigure creditele acordate de bnci i societi


financiare strine pentru finanarea operaiilor agenilor
economici din Romnia;

s asigure investiiile n strintate efectuate de ctre

societi comerciale i bnci cu sediul n Romnia i,


respectiv, s asigure investiiile efectuate n Romnia de
ctre societi comerciale i bnci strine.
73

Potrivit reglementrilor n materie, asigurarea

creditelor i garantarea investiiilor de ctre


Banca de Export Import a Romniei, n favoarea
societilor comerciale, bancare i financiare
romne i strine, acoper:
riscuri comerciale romneti;
riscuri politice i valutare;
cazuri de catastrof sau for major.
EXIMBANK

i desfoar activitatea n
numele i pe contul statului, n calitate de
agent al acestuia, pe baz de convenie,
precum i n nume i pe cont propriu i/sau
n colaborare cu alte societi comerciale
sau instituii financiar-bancare, n condiiile
economiei de pia.

74

Riscurile asigurate de Eximbank n nume i

cont propriu sunt:


A. Riscuri comerciale n perioada de pre i
post-livrare, reasigurate pe piaa privat:

datorate insolvabilitii cumprtorilor


privai;
datorate neplii prelungite din partea
cumprtorilor privai.

B. Riscuri politice n perioada de pre i postlivrare reasigurate pe piaa privat (n ara


cumprtorului i/sau n ara agentului
intermediar
i/sau
n
ara
companiei
asociate), conexe riscurilor comerciale;

75

C. Riscul de neplat a debitelor de ctre


comprtorii guvernamentali, n perioada de
pre si postlivrare, reasigurate pe piaa
privat.
Eximbank

asigur, de regul, riscurile


comerciale sau pe cele de neplat mpreun
cu riscurile politice, pentru toi debitorii,
indiferent de ara debitorilor.

76