www.aursf.

ro
Asociaia Utilizatorilor Romni de Servicii Financiare (AURSF) a fost nfiinat
n toamna anului 2013, n scopul protejrii drepturilor i intereselor legitime
ale consumatorilor utilizatori de produse financiare din Romnia. AURSF
a contribuit n mod activ, nc de la nfiinare, la mbuntirea legislaiei
care privete consumatorii utilizatori de servicii financiare. De asemenea,
AURSF s-a implicat n mai multe proiecte de susinere a intereselor
debitorilor. AURSF este membr a Federaiei Europene a Utilizatorilor de
Servicii Financiare i a Grupului Consultativ de Dialog Permanent n Domeniul
Proteciei Consumatorilor de Produse Financiare Nebancare de pe lng
Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF).

Iulie 2015

Ghid realizat n colaborare cu

BUGETLUNARSCADEN

AVANSEURIBORDAE
ROBORCOMISIOANE

VENITURISTABILE
RISCURIINFLAIE

RAMBURSAREANTICIPAT
PLANIFICARECONVERSIE

GIRANTIPOTEC

REFINANAREBACKUP

tii ce nseamn un credit?

RESTRUCTURARE
BANCA COMERCIAL ROMN S.A.
Bd. Regina Elisabeta nr. 5, sector 3
Bucureti - 030016

Afl tot ce trebuie s tii n Ghidul

pentru mprumuturi responsabile!

RAMBURSAREANTICIPATA
PLANIFICARECONVERSIE

ECONOMIE
Mai bine. Pentru c putem.

www.bcr.ro

Ghid realizat n colaborare cu

Cuprins
n viaa fiecruia dintre noi, apar momente planificate sau
neprevzute, n care ai nevoie de o anumit sum de bani pentru a
putea merge mai departe sau pentru a-i ndeplini un vis. Suntem
alturi de tine cu o gam variat de credite menite s acopere orice
tip de nevoie, dar i cu sfaturi i ndrumri.
Fr a ncerca s nlocuiasc prerea avizat a unui reprezentant al
bncii, acest ghid i propune s-i rspund la ct mai multe
ntrebri i s te ajute s iei deciziile corecte n momentul n care vei
avea nevoie de un credit.
Acest document nu reprezint o ofert de contractare, nici un acord
asupra elementelor eseniale ale unui contract, nici o promisiune de
mprumut sau de creditare i nici nu are valoare de antecontract.
Pentru a putea contracta un credit este necesar s fi ndeplinit
condiiile din criteriile de eligibilitate adoptate de BCR, ca urmare a
legislaiei aplicabile, inclusiv regulamente i norme ale Bncii
Naionale a Romniei.

1.

Cnd solicii un credit?

pag. 3

2.

Care este creditul potrivit

pentru tine?

pag. 5

3.

Ce trebuie s ai n vedere
cnd solicii un credit?

pag. 9

4.

Care sunt condiiile de obinere a

unui credit?

pag. 11

5.

Cum mprumui bani i cum

i dai napoi?

pag. 15

6.

Care este perioada de creditare

i ct de repede primeti banii?

pag. 17

7.

Cum rezolvi evenimente

neprevzute?

pag. 19

8.

Sfaturi utile

pag. 22

9.

Recapitulare

pag. 23

10.

Rspunsuri la cele mai

frecvente ntrebri

pag. 26

M
GNDESC
S-MI IAU UN CREDIT

1. Cnd solicii un credit?

1.1 Ai cu adevrat
nevoie de un credit?

1.2 i poi permite

un credit?

i-ar plcea, probabil, s i renovezi

apartamentul sau s i schimbi
maina, ns, nainte de a solicita un
credit, pune totul n balan i cntrete
bine! Sftuiete-te cu un consilier bancar
sau cu un reprezentant al unei asociaii de
protecie a consumatorilor, calculeaz
realist i gndete-te dac poi s susii,
pe termen mediu i lung, plata lunar a
ratelor unui credit! Orice obligaie de plat
care astzi i se pare uor de asumat,
mine ar putea deveni o adevrat
povar, dac situaia ta financiar actual
se schimb n ru.

Calculeaz ci bani primeti n fiecare

lun i ci cheltuieti pltind obligaiile
lunare (alte credite, CAR, chirii, pensii
alimentare etc). Nu uita nici de cheltuielile
lunare de ntreinere (alimente, utiliti
etc). Suma care rmne dup ce scazi
toate cheltuielile i poate oferi o idee
despre ce rate mai poi suporta de acum
ncolo. Apoi, gndete-te ce se ntmpl
dac situaia ta financiar se schimb? Cu
alte cuvinte, fii prudent!

pag. 3

LEASING SAU CREDIT

DE NEVOI PERSONALE?

2. Care este creditul potrivit

pentru tine?
Dac vrei s cumperi ceva rapid sau ai
nevoie de o sum de bani pe loc, fr
complicaii, atunci cardul de credit sau
descoperitul de cont pot reprezenta o
bun alegere. Dar, atenie mare!
Acestea sunt cele mai scumpe produse
de creditare bancar. Dac ai nevoie de
o sum mai mare de bani pentru
achiziionarea unei case sau a unei
maini, compar mai nti ofertele pe
internet, apoi sftuiete-te cu un
consilier bancar sau cu un reprezentant
al unei asociaii de protecie a
consumatorilor, pentru a identifica
creditul potrivit i pentru a nelege
condiiile pe termen mediu i lung!

2.1. Cnd foloseti

cardul de credit?
Cardul de credit este ideal pentru
cumprturi, eventual pentru achiziii de
valori mai mari, care pot fi achitate i n
rate fr dobnd. Totodat, reprezint o
modalitate facil prin care i poi face
rezervrile online sau cumprturile pe
internet. Atenie, ns! Nu vei plti dobnd
pentru banii datorai, doar dac, pn la
sfritul perioadei de graie evideniate n
extrasul de cont lunar, banii utilizai sunt
returnai n totalitate. Dobnda 0% se aplic
numai dac ai resurse s rambursezi toat
datoria n perioada de graie.

Altfel, plteti dobnd i pentru

cumprturile n rate. Este, practic, un
card de plat prin care banca i pune la
dispoziie o sum de bani de cte ori
plteti cu el. Nu trebuie s napoiezi aceti
bani pe loc, poi amna plata datoriei
pentru mai trziu, dar vei plti dobnd
pentru banii datorai. Folosit cu
responsabilitate, cardul de credit i ofer
i avantajul de a primi bani napoi
reprezentnd un procent din valoarea
tranzaciilor efectuate.

2.2 Ce este
Descoperitul de cont
/Overdraftul?
Descoperitul de cont sau overdraftul
este o linie de credit pe care banca i-o
acord pe un card de debit. E ca i cnd
ai merge n ora sau ntr-o vacan cu
un prieten i tii c, atunci cnd banii ti
se termin, poi apela la banii lui. Adic
ai acces la un mprumut care se
rennoiete permanent, n limita unui
plafon stabilit de banc. Trebuie s ii
cont c, pentru banii mprumutai astfel,
vei plti dobnd. Descoperitul de cont
trebuie utilizat cu grij. Evit s
cheltuieti sume prea mari, pentru c
vei ajunge s plteti dobnzi relativ
mari i i va fi greu s returnezi sumele
utilizate.

Exemplu de calcul pentru un descoperit de cont: DAE:13,74 %, calculat pentru un plafon de descoperit de cont n
valoare total de 6.000 lei, acordat pe 24 de luni; dobnd variabil: 12,34%/an; cost lunar cu asigurarea
opional de via: 3 lei; valoare total pltibil: 7.553,8 lei; suma minim lunar de plat (dobnd i comision
de asigurare): 64,70 lei. Exemplul de calcul este orientativ i este valabil la data tiprii ghidului.

pag. 5

2. Care este creditul potrivit

pentru tine?
Bine de tiut:
Cardurile de credit de la BCR i ofer o
perioad de graie de pn la 55 de zile
n care dobnda este 0% pentru:
Tranzacii la orice comerciant
Tranzacii pe internet
Pli de facturi la ATM-urile BCR
Rencrcarea cartelelor telefonice
Orange/ Vodafone/Telekom la
ATM-urile BCR
Rencrcarea cardului activ RATB la
ATM-urile BCR cu condiia achitrii
integrale a sumelor cheltuite, plus
dobnzi i comisioane.
Exemplu de calcul pentru un card de credit:
DAE:31,89% pentru o valoare a liniei de credit de
5.367 lei, calculat pe 12 luni; dobnd fix de
28%/an; comisioane: 20 lei la emitere, 45 lei/an
pentru administrare. Exemplul de calcul este
orientativ i este valabil la data tipririi ghidului.
Atenie! Nu folosi cardul de credit ca s acoperi alte
datorii. Este posibil s intri ntr-o spiral a datoriilor
din care va fi foarte greu de ieit.

2.3 Cnd solicii Creditul

de nevoi personale?
Pentru proiectele tale clar definite i
analizate, creditul de nevoi personale i
poate oferi resursele financiare necesare
punerii acestora n practic. Poi obine banii
rapid, fr multe acte. Nu trebuie s justifici
ce vrei s faci cu banii i nici nu i se cere
avans. Te sftuim s i iei un astfel de credit,
doar dac ai neaprat nevoie de produsul
sau serviciul pe care doreti s l achiziionezi.

pag. 6

2.4 Cnd solicii

Creditele pentru cas?

Exemplu de calcul
pentru un credit
de nevoi personale*
Valoarea Creditului
Acordat pe o perioad de
Rata anual a dobnzii (%)
Rata lunar (fix)
Valoare total de rambursat
Costul total al creditului
DAE**

20.000 lei
5 ani
9%/an
415 lei
24.910 lei
4.910 lei
9,38%/an

* Atenie! La BCR, fiecare client primete o rat a

dobnzii personalizat. n exemplul de mai sus
este prezentat o valoare a DAE de 9,38%, ns
aceasta poate crete pn la 14%, n funcie de
istoricul de creditare i comportamentul de plat,
vechimea i continuitatea n munc, istoricul de
tranzacionare prin BCR.
** Dobnda anual efectiv (DAE) este un
indicator, exprimat ca procent anual, ce reflect
toate costurile pe care le vei suporta n cazul n
care decizi s contractezi un credit i cuprinde, pe
lng procentul de dobnd, i comisioanele
aferente creditului.

Apelezi la acest tip de credit atunci cnd vrei

s-i cumperi/construieti o cas sau s o
renovezi ori s o modernizezi pe cea
existent. n cazul achiziiei unei case,
trebuie s te gndeti foarte bine i s
consuli un reprezentant al bncii sau a unei
asociaii de protecie a consumatorilor. i
asta, nainte s iei o astfel de decizie care i
va schimba situaia financiar pentru mult
timp de acum ncolo.

2.5 Ce este Leasing-ul?

Leasing-ul este tot o form de finanare,
dar se deosebete fundamental de credit.
Finanatorul transmite clientului, contra
unei pli periodice, denumit rat de
leasing, dreptul de folosin al unui bun
(autoturism, echipament etc). Practic, poi
folosi orice cumperi n leasing, dar nu este
al tu pn nu termini de pltit ratele de
leasing i valoarea rezidual*** ctre
banc, spre deosebire de credit, unde
dreptul de proprietate asupra bunului se
dobndete de la nceput.

Bine de tiut:
Trebuie s te gndeti dac acest credit
i este folositor sau e doar un impuls
Creditele fr garanii sunt mai scumpe
Exemplu de calcul pentru un credit de cas:
DAE: 4,83% pentru un credit imobiliar n valoare
total de 160.000 lei, pe 30 de ani; dobnd:
4,95%/an, fix timp de 5 ani i, ulterior variabil:
4,57%/an; cost: 370 lei, inclusiv T.V.A.; rata lunar:
854 lei n primii 5 ani, ulterior 822 lei; valoare
total pltibil: 298,189,68 lei. DAE nu include
costul asigurrii imobilului. Exemplul de calcul
este orientativ i este valabil la data tipririi
ghidului, pentru clienii care primesc salariul n
cont la BCR.
Exemplu de calcul pentru leasing: DAE: 8,65%,
pentru un autoturism al crui pre cu T.V.A. este
de 55.800 lei; avans de 35%; valoare rezidual 0;
perioad de leasing 48 de luni; rata dobnzii
variabile: 5,5%; comision de analiz a dosarului n
sum fix de 1.116 lei (T.V.A. inclus); comision de
administrare a finanrii: 0,1%, aplicat la sold; rat
lunar cu T.V.A.: ntre 916 lei (R1) i 845 lei (R48);
valoare total finanat cu T.V.A.: 36.270 lei;
valoare total cu T.V.A. pltibil de client pe toat
perioada de leasing: 43,445,43 lei (include toate
taxele cu excepia asigurrilor obligatorii CASCO
i RCA n cuantum de 12.416 lei). Exemplul de
calcul este orientativ i este valabil la data tiprii
ghidului.

*** Valoarea rezidual este suma pltit de

utilizator la terminarea contractului, de obicei,
odat cu ultima rat de leasing, n cazul n care
acesta i exercit opiunea de cumprare a
bunului. La ncheierea contractului de leasing
financiar, prile contractante stabilesc
cuantumul valorii reziduale.

pag. 7

EURO SAU LEI?

3. Ce trebuie s ai n vedere
cnd solicii un credit?
3.1 n ce moned solicii
creditul?
E de preferat s faci creditul n moneda n
care primeti salariul: dac eti pltit n lei,
creditul ar fi bine s fie tot n lei. Dac alegi
o alt moned dect cea n care realizezi
venitul, te expui riscului valutar. Astfel, se
poate ca valoarea ratei tale s creasc ca
urmare a creterii cursului de schimb
pentru moneda n care ai obinut creditul.

3.2 Cum poi s schimbi

moneda creditului?
n cazul n care ai n derulare un credit n
valut, ai posibilitatea de a solicita
conversia creditului tu n lei, la banc.

3.3 Ce tip de dobnd ai

i care sunt comisioanele
pe care le plteti?
tim c tabelele cu multe cifre i grafice
sunt complicate, dar fii atent la valoarea i
tipul de dobnd, precum i la felul n care
se calculeaz, ca s fii sigur c socoteala
din trg este aceeai cu cea de acas.
Dobnda poate fi fix pe ntreaga perioad
de creditare sau pe o anumit perioad. De
asemenea, dobnda poate fi variabil n
funcie de evoluia unui indice (ROBOR,
EURIBOR etc), caz n care te expui riscului
de dobnd, adic valoarea ratei se va
modifica n funcie de noul nivel al indicelui.

Asigur-te c eti informat cu privire la

toate comisioanele* ataate creditului i
verific s fie incluse n graficul de
rambursare! Atunci cnd vrei s i iei un
credit, compar mai multe oferte i
utilizeaz ca indicator de comparaie
pentru costuri Dobnda Anual Efectiv
(DAE)!
* Comision de analiz a documentaiei de credit,
comision lunar de administrare credit, costul de
evaluare a garaniei, comision de administrare
cont curent, costuri aferente asigurrilor, dup
caz, penaliti, comision unic pentru servicii
prestate la cererea consumatorilor etc.

Bine de tiut:
Dac dobnda este variabil sau fix
Ct este rata lunar i care sunt
elementele ce o pot varia
Dac poi plti rata direct de pe
card/i se poate opri direct din salariu
Dac rata poate fi pltit i de o alt
persoan
Ce se ntmpl dac nu-i plteti
ratele la timp, dac se calculeaz
penaliti i care este valoarea lor
Ce soluii ai dac nu dispui de toat
suma pentru a plti rata (vezi pagina 19,
punctul 7.3)

pag. 9

VENITURILE DIN

DREPTURI DE AUTOR

SE IAU N CALCUL?

4. Care sunt condiiile de

obinere a unui credit?
4.1 De la ce vrst poi
lua un credit?
Pentru a obine un credit trebuie s fii
major, adic s ai minimum 18 ani.
Creditele trebuie rambursate integral pn
la mplinirea vrstei de 70 de ani de ctre
mprumutat i copltitori. Creditele Prima
Cas fac excepie de la aceast regul. n
cazul acestora, rambursarea integral
este permis pn la mplinirea vrstei de
75 de ani (att pentru mprumutat, ct i
pentru copltitori).

4.2 Care este venitul

minim acceptat?
Venitul minim acceptat de ctre banc
(salariu/pensie), n cazul creditelor de
consum negarantate i n cel al creditelor
garantate, este n valoare de 750 lei. n
cazul n care dispui doar de un asemenea
nivel al veniturilor, nu i recomandm s
apelezi la credit dect dac ai nevoie
neaprat.

4.3 Sunt acceptai

copltitori pentru un
credit?
Da, poi lua credit mpreun cu maxim
3 copltitori. De obicei, banca solicit
copltitori atunci cnd valoarea creditului
pe care l solicii nu poate fi acordat doar n
baza veniturilor realizate de tine.

Bine de tiut:
Creditele Prima Cas fac excepie de
la regul, n cazul acestora
rambursarea integral fiind permis
pn la mplinirea vrstei de 75 de ani
(att pentru mprumutat, ct i
pentru copltitori)
Evit orice fel de aranjare a
adeverinelor de venit (nelegerile cu
angajatorul pentru a avea un salariu
mai mare pe cartea de munc)
Copltitorii sunt la fel de
rspunztori ca i titularul creditului, n
cazul unei executri silite. Nu accepta s
ndeplineti aceast calitate n baza
relaiilor de rudenie/prietenie ori n
urma unor rugmini insistente, ci
cntrete decizia cu nelepciune

pag. 11

4. Care sunt condiiile de

obinere a unui credit?
4.4 Ce acte i trebuie
ca s obii un credit?

4.5 Care sunt veniturile

acceptate?

Actul tu de identitate i cel al soului sau

al soiei
Adeverine de venit ale solicitantului i
copltitorului. Pentru venituri de salarii, se
va prezenta adeverina de salariu (formular
tip BCR sau alte modele de adeverine care
s cuprind obligatoriu informaiile
solicitate de banc), fie extras de cont
curent /card BCR sau de la alt banc pe
ultimele 3 luni, mpreun cu o adeverin de
la angajator n care s fie prezentate
veniturile ncasate n anul anterior
Factura de utiliti (din luna precedent
sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii
creditului) este obligatoriu de prezentat,
dac nu ai credite n derulare*

Pentru a obine un credit trebuie s fii

angajat/pensionar i s fi ncasat veniturile
fr ntrerupere, de cel puin:
3 luni dac mai ai alte credite n derulare
sau primeti salariul/pensia la BCR de cel
puin 3 luni
6 luni dac nu mai ai alte credite n
derulare sau nu primeti salariul/pensia la
BCR de cel puin 3 luni

Lista veniturilor acceptate:

Venituri din salarii pe o perioad
nedeterminat
Venituri din pensii
Venituri din salarii pe o perioad
determinat, cu posibilitatea de prelungire
(condiie care trebuie s fie menionat n
contractul de munc)
Bonusuri, comisioane, ore
suplimentare, norma de hran (acordat
prin Ordonan de Guvern/lege/
hotrrea unei instituii publice - ex.:
angajai ai MAI, MApN, SRI, SIE, Poliie
Comunitar, Jandarmerie, salariaii
penitenciarelor etc. sau alt tip de norm de
hran acordat de alte instituii de stat,
norm de hran acordat n domeniul
naval)

Rent viager acordat de la bugetul

de stat, burse doctorale, burse post
doctorale, burse de auditor
Alte venituri pe perioad determinat drepturi de proprietate intelectual
(drepturi de autor), din activiti
desfurate n baza unor contracte de
mandat/management, contracte/
convenii civile, decizii de numiri n funcie
a funcionarilor publici/administrativi
(ex.: primari, prefeci, consilieri locali etc)
Veniturile obinute de personalul
navigant (inclusiv cel auxiliar care i
desfoar activitatea la bordul navei:
buctar/vnztor/osptar/instructor
etc.)
Venituri din activiti independente
(persoane fizice autorizate)

n cazul n care eti

pensionar:
Talon de pensie/extras de cont curent
sau card BCR
Decizia de pensionare definitiv**
Factura de utiliti recent
* n situaii excepionale, banca poate cere i alte
documente (de exemplu, contractul de munc). De
asemenea, n cazul unui credit ipotecar, va fi nevoie i
de acte de proprietate ale imobilului adus n garanie,
care difer n funcie de destinaia creditului (ex. copii
dup actul de proprietate nregistrat la Biroul de Carte
Funciar, copii dup documentaia cadastral).
** Pentru pensiile medicale i de invaliditate se va
prezenta i decizia asupra capacitii de munc
eliberat de comisia medical.

pag. 12

pag. 13

CI BANI

POT S IAU?

5. Cum mprumui bani

i cum i dai napoi?
5.1. Ci bani poi
mprumuta de la
banc?
Suma maxim ce poate fi acordat n cazul
creditelor de consum negarantate este de
88.000 lei, iar n cazul creditelor de investiii
imobiliare (ipotecare i imobiliare), de
4.300.000 lei (sau echivalent EUR). Dac
optezi pentru un card de credit, suma cu
care banca te poate mprumuta este de cel
puin 500 lei i de cel mult 20.000 lei, fr
garanii sau maximum 45.000 lei, cu
garanii. n cazul creditului Prima Cas, suma
maxim este de 66.500 EUR - echivalentul
n lei (57.000 EUR n cazul construciilor
finalizate i 66.500 EUR n cazul locuinelor
noi, destinate achiziionrii dup finalizare i
pentru locuinele care urmeaz s se
construiasc de ctre beneficiarii
individuali). n cazul creditelor de consum
garantate cu garanii reale, suma maxim
este de 4.300.000 lei (sau echivalentul n
EUR).

5.2 Care este

avansul minim?
La creditele de nevoi personale nu se
solicit avans. Pentru creditele de investiii
imobiliare, avansul minim este de 15% sau
de 5% pentru creditul Prima Cas. Un avans
mai mare i aduce o rat lunar mai mic.
Evit depunerea unui avans contractat sub
form de mprumut de la o alt instituie
financiar!

5.3 Cum poi rambursa

creditul mai repede?
Ai dreptul oricnd s faci rambursri
anticipate, pariale ale creditului sau chiar
s rambursezi tot creditul. Tot ceea ce ai de
fcut este s vii la banc i s completezi o
cerere de rambursare anticipat. n cazul
rambursrilor pariale, poi alege dou
modaliti: reducerea ratei lunare, cu
meninerea perioadei de creditare iniiale
sau reducerea perioadei de creditare, cu
meninerea ratei lunare la nivelul anterior.
n msura n care i permii s achii lunar
ct plteai i nainte, sfatul nostru este s
alegi reducerea perioadei de creditare,
atunci cnd faci o rambursare anticipat
parial. n felul acesta, dobnzile i
comisioanele aferente creditului vor
reprezenta mai puin n fiecare rat lunar,
iar soldul creditului va scdea mai repede.
Este posibil s fii nevoit s plteti un
comision de rambursare anticipat, ns
numai atunci cnd dobnda aferent
creditului este fix. Acest comision nu
poate depi 0,5% atunci cnd ai mai puin
de un an de plat sau 1% atunci cnd
scadena creditului este mai ndeprtat.
ns, n cazul n care dobnda creditului
este variabil, nu datorezi bncii niciun
comision de rambursare anticipat.

pag. 15

PLTESC PN

LA BTRNEE?

6. Care este perioada de

creditare i ct de repede
primeti banii?
6.1 Pe ce perioad
poi lua creditul?
Perioada pe care iei un credit este la fel de
important ca dobnda i valoarea creditului.
Aa c este bine s cntreti nainte toate
opiunile pe care le ai. Fie alegi s plteti o
rat mai mic pentru o perioad mai lung
de timp, fie alegi s faci un efort financiar mai
mare, dar pentru o perioad mai scurt de
timp. Cu ct iei creditul pe o perioad mai
mare de timp, cu att mai mult crete costul
total al creditului, chiar dac rata lunar este
mai mic. Cel mai bine este s te mprumui
pe cel mai scurt termen posibil, pentru c, n
felul acesta, vei economisi bani n timp. De
asemenea, ori de cte ori faci rost de sume
de bani suplimentare, poi efectua o
rambursare anticipat, n paralel cu
solicitarea scderii perioadei de rambursare.
n felul acesta, vei plti mai puin pentru
creditul tu.
Pentru creditele de consum negarantate
sau garantate cu ipoteci, perioada maxim
de creditare este de 5 ani
Pentru produsele de tip overdraft
(descoperit de cont), perioada de acordare
este de 2 ani, cu posibilitatea de prelungire
Pentru un credit de investiii imobiliare,
perioada maxim de creditare este de 30 ani
Pentru un card de credit, perioada
maxim este de 5 ani

6.2 Ct dureaz
obinerea unui card de
credit/credit?
Perioadele de acordare a unui mprumut
pot varia n funcie de tipul de credit. Iat
ct poi atepta pentru:
Card de credit - 4 zile lucrtoare
Credit de nevoi personale - aprobare
final n cel mult 3 zile de la depunerea
ntregii documentaii
Credit ipotecar - 10 zile de la depunerea
ntregii documentaii - cu meniunea c, n
cazul creditului Prima Cas, dup ce
dosarul e aprobat de BCR, acesta este
transmis la Fondul de Garantare care ar
putea lua decizia n cel mult 7 zile. ns este
posibil s apar ntrzieri. Aa c,
menioneaz n antecontractul de
vnzare/cumprare un termen ct mai
lung pentru plata locuinei

pag. 17

I DAC SE

NTMPL CEVA?

7. Cum rezolvi
evenimente neprevzute?
7.1 Cnd se raporteaz
ntrzierile la Biroul de
Credit?

7.3 Ce se ntmpl dac

rmi fr serviciu sau ai
probleme financiare?

La Biroul de Credit sunt raportate obligaiile

restante, n valoare de peste 10 lei sau
echivalent i mai mari de 30 de zile
(inclusiv). Transmiterea informaiilor la
Biroul de Credit se efectueaz dup
notificarea n prealabil a clientului, cu cel
puin 15 zile calendaristice nainte de ziua
nregistrrii n baza de date a Biroului.

n situaia n care, pe parcursul derulrii

contractului de credit, ntmpini probleme la
rambursarea ratelor, ai posibilitatea de a
solicita un tratament de restructurare a
respectivului credit, cu condiia s nu
nregistrezi ntrzieri la plata ratelor de credit
mai mari de 180 de zile. Restructurarea
presupune ca, pe o perioad determinat de
3, 6 sau 12 luni, s plteti o rat de credit
negociat, compus din rata de credit i rata
de dobnd diminuat, urmnd ca, la
finalizarea perioadei de restructurare, la
soldul curent al creditului s fie adugate
sumele rezultate din diferena de dobnd
neachitat pe perioada restructurrii. Exist
astfel posibilitatea ca, la finalul perioadei de
restructurare, soldul curent al creditului s
fie mai mare dect soldul iniial, existent la
data solicitrii restructurrii. Pentru
reducerea obligaiilor lunare de plat pe
termen lung, poi alege un tratament de
restructurare care presupune extinderea
perioadei de creditare sau consolidarea
creditelor deinute ntr-unul singur. Exist
astfel posibilitatea ca valoare total pltibil
s devin mai mare datorit prelungirii
perioadei.

7.2 Ce se ntmpl cu
creditul n cazul unui
eveniment nefericit?
n cazul decesului titularului de credit,
copltitorii sau alte persoane pot prelua
creditul, n condiiile n care le permit
posibilitiile financiare. Te sftuim s iei n
considerare ncheierea unei polie de
asigurare care s acopere valoarea
creditului, n cazul unui eveniment
nefericit. Astfel, i protejezi familia de
greutatea financiar a achitrii creditului.

pag. 19

7. Cum rezolvi
evenimente neprevzute?
7.4 Ce se ntmpl dac
nu mai plteti
creditul?
Dac ntrzii plata ratelor de credit mai
mult de 90 zile, trebuie s tii c banca va
face tot posibilul s recupereze banii
datorai, mai nti pe cale amiabil. Dac te
afli n imposibilitate de plat, anun
imediat banca i ncearc mpreun cu
consilierul bancar s gseti o soluie
pentru c altfel, poate ncepe procedura de
executare silit. n cazul unui credit
garantat cu ipotec, casa va fi scoas la
licitaie, iar suma obinut n urma vnzrii
va fi folosit pentru acoperirea datoriilor i
cheltuielilor aferente. Dac suma
recuperat e mai mic, vei fi obligat s
plteti n continuare, pn la achitarea
sumelor datorate. Dup licitaie i trecerea
casei pe numele noului proprietar, vei fi
executat silit i obligat s prseti
locuina.
Dac un client nu mai poate rambursa un
credit Prima Cas i a ntrziat plata ratelor
mai mult de 65 zile, atunci banca solicit
plata garaniei de la stat. Ulterior, statul i
recupereaz pierderea, prin executarea
silit a clientului.

7.5 Cum poi evita

executarea silit?
Indiferent de situaia n care te afli,
executarea silit e ultima soluie la care ar
trebui s te gndeti. Aa cum spuneam
mai devreme, ncearc s caui soluii
mpreun cu reprezentanii bncii pentru a
iei din impas. Contacteaz, la nevoie, i
un reprezentant al unei asociaii de
protecie a consumatorului. Plata parial
a datoriilor e o alt variant care poate
amna momentul nceperii procedurii de
executare silit, caz n care vei plti
penalizri.

7.6 Ce se ntmpl dac

ajungi totui s fii
executat silit?
Indiferent de problemele pe care le vei
ntmpina (pierderea locului de munc,
probleme de sntate) neplata creditului
nu este o opiune deoarece pe viitor i va
fi foarte greu s obii un nou credit. n plus,
dac creditul este garantat cu ipotec,
neplata creditului va duce la pierderea
propriu-zis a locuinei ipotecate.

7.7 Cum te poate ajuta

legea falimentului
personal?
Noua lege a insolvenei persoanelor fizice
permite punerea sub protecia legii a
persoanelor de bun credin care nu mai
pot face fa datoriilor. Legea prevede
existena unui proces care va examina
cheltuielile, veniturile i bunurile fiecrui
client, pentru a stabili un plan de
rambursare a datoriilor, ntr-o proporie
semnificativ. La captul acestei perioade,
un client suprandatorat, ns de bun
credin, poate beneficia de ansa unui
nou nceput, inclusiv tergerea unei pri
din datorie.

Bine de tiut:
Este bine s nchei o poli de asigurare de
via pe toat perioada de creditare.
Pentru o asigurare complex, ataat
creditului (opional, contra cost), poi
opta i pentru acoperirea urmtoarelor
riscuri: invaliditate total i permanent,
incapacitate temporar de munc i
pierderea involuntar a locului de munc.
De asemenea, n cazul creditelor
ipotecare/imobiliare, este obligatoriu s
nchei, pe lng polia obligatorie legal
(PAD) i asigurarea facultativ.

Atenie: procedura insolvenei, odat iniiat, nu

reprezint o soluie facil pentru a scpa de
datorii, ci prevede un proces strict de ordonare a
cheltuielilor, inclusiv oprirea unei pri din
venituri i vnzarea de bunuri ale clientului
datornic. De asemenea, din perspectiva
rspunderii debitorului antamat n procedur,
nstrinarea, distrugerea sau aciunea de a
ascunde bunuri, de a invoca acte sau datorii
fictive sau de a falsifica documente atrage
rspunderea penal a acestuia.

Atenie! Chiar i n cazul unui credit negarantat (de

nevoi personale), pot fi urmrite veniturile i
proprietile tale, pentru recuperarea sumei pe
care o datorezi.

pag. 20

pag. 21

8. Sfaturi utile

9. Recapitulare

1. Informeaz-te!

5. Analizeaz perioada!

nainte de a alege un produs de creditare,

dedic timp procesului de documentare i
informeaz-te despre toate tipurile de
credite existente!

n funcie de nevoile tale, de situaia ta

personal i profesional, gndete-te, n
profunzime asupra perioadei pe care s
accesezi mprumutul la banc. Creditul
este, de multe ori, o responsabilitate pe
termen lung.

2. Fii cumptat!
Nu mprumuta mai mult dect ai nevoie.
Gradul maxim de ndatorare nu poate fi
mai mare de 60% din veniturile lunare, dar
optim este s fie pn n 30-50%, astfel
nct, dup plata ratei lunare, s i rmn
suficiente resurse pentru celelalte
cheltuieli.

3. Calculeaz cu atenie!
Analizeaz, alturi de consultantul tu
bancar sau de un reprezentant al unei
asociaii de protecie a consumatorului,
costurile totale ale creditului, pe toat
durata lui! ntreab i calculeaz, nainte de
accesare, care este suma total lunar pe
care trebuie s o rambursezi, care include
i comisioane, asigurri ori alte taxe.
Eti curios s tii ct vei plti n fiecare
lun, n cazul contractrii unui credit
BCR? Intr pe https://calculator-ratecredit.bcr.ro/ i i poi calcula rata,
rapid i uor.

6. Ai grij la moned!
Contracteaz creditul n moneda n care
primeti salariul pentru a fi protejat de
eventualele fluctuaii ale pieei valutare!

7. Alege dobnda potrivit!

Creditele cu dobnd fix te protejeaz de
variaiile indicelui monetar de referin, iar
cele cu dobnd variabil sunt direct
proporionale cu indicele de referin
EURIBOR pentru valut i ROBOR pentru lei.

8. Nu risca!
Apeleaz numai la creditori reglementai i
supravegheai de autoriti, chiar dac i
s-ar putea prea mai scump! La o analiz
mai profund, vei constata c este mai
sigur i mai transparent.

Cinci sfaturi pentru un

credit fr probleme
1. mprumut doar ct i permii! Nu
mprumuta mai mult dect este absolut
necesar!
2. Calculeaz-i atent bugetul i asigur-te
c poi plti ratele fr probleme. Ca s-i
fie mai uor, folosete simulatorul de rate
de pe www.bcr.ro sau alte comparatoare
de credite de pe internet!

Bine de tiut:
Pentru orice alte ntrebri, un reprezentant
al bncii i st la dispoziie. Dar nu uita c
poi s apelezi i la reprezentanii unei
asociaii de protecie a consumatorilor.

3. Calculeaz-i costul total al creditului

lund n considerare comisioanele i
dobnzile!
4. Compar mai multe oferte nainte s iei
decizia final!
5. Ai grij s i plteti la timp ratele sau s
pui la loc banii cheltuii de pe card pentru a
nu plti dobnzi, comisioane sau penaliti
suplimentare.

4. Cere sfatul!

Consilierul bancar e omul alturi de care

poi lua decizia potrivit, astfel nct tot
procesul de creditare s fie mai simplu i
mai transparent pentru tine. Solicit ct mai
multe informaii precontractuale, n scris,
pentru a evita orice dispute ulterioare.
* EURIBOR: rata de referin pentru piaa monetar n EURO, folosit la calculul dobnzilor variabile pentru creditele acordate n EURO.
** ROBOR: rata medie a dobnzii pentru creditele n lei, acordate pe piaa interbancar, stabilit de ctre Banca Naional a Romniei.

pag. 22

pag. 23

9. Recapitulare

PASUL 1:

PASUL 2:

______?
Stabileti
ce sum
ai nevoie

Calculezi
bugetul lunar

PASUL 3:

PASUL 4:

PASUL 7:

PASUL 8:

Alegi tipul
de credit

ntocmeti asigurarea
i garania,
dac este cazul

Primeti
creditul

PASUL 6:

PASUL 9:

PASUL 10:

Utilizezi
creditul

Plteti
ratele lunare

Contactezi
un reprezentant
al bncii sau
al unei asociaii
de protecie a
consumatorilor

PASUL 5:

Depui
dosarul

pag. 24

Se aprob
dosarul

pag. 25

10. Rspunsuri la cele

mai frecvente ntrebri.
Cum actualizez datele
personale?

Cum pot rambursa

anticipat creditul?

Cum pot renuna la

contract?

Pe parcursul derulrii contractului de credit,

este necesar s ne informezi ori de cte ori
intervin modificri cu privire la datele tale
personale (nume, prenume, adres de
coresponden, adres de domiciliu, numr
de telefon). Acest lucru este menionat i n
contractul de credit, ca obligaie de notificare
a bncii. Actualizarea datelor te scutete de
situaii neplcute, generate de lipsa
informrilor n timp util din partea bncii, cu
privire la derularea contractului de credit.

Poi rambursa parial creditul, alegnd una

din cele 2 variante pe care le ai la dispoziie:
diminuarea nivelului ratei lunare a
creditului sau reducerea numrului de rate
rmase de plat. Din suma depus n cont
se va reine contravaloarea dobnzii
calculate conform contractului de credit,
pn la data efecturii rambursrii
anticipate, iar diferena va fi sczut din
soldul curent al creditului. De asemenea,
este posibil i rambursarea anticipat
total a creditului.

Conform prevederilor legale n vigoare, ai

dreptul de a renuna la creditul contractat,
n termen de 14 zile de la data contractrii
acestuia, fr a invoca niciun motiv. n cazul
n care i exercii dreptul de retragere, ai
obligaia de a notifica n scris banca cu
privire la intenie, nainte de expirarea
termenului de retragere de 14 zile. n acelai
timp, trebuie s plteti creditul sau partea
de credit tras i dobnda aferent. n cazul
n care i exercii dreptul de retragere din
contract n termenul legal de 14 zile, banca
nu percepe comision de rambursare
anticipat.

Cum pot modifica data

scadent de plat a
ratelor de credit?
Ai posibilitatea de a solicita modificarea
datei scadente a ratelor de credit, dar
perioada de timp dintre cele dou date
scadente (cea veche, conform graficului i
cea nou, solicitat de tine) nu poate fi mai
mare de 30 de zile. Astfel, exist
posibilitatea s achii o sum mai mare n
luna n care modifici data scadent cu alt
dat ulterioar celei actuale. Prima dat, vei
plti rata lunar actual conform graficului,
la data iniial a scadenei, pentru ca
ulterior, la noua scaden s plteti rata
diminuat, compus din rata de credit i
dobnda calculat doar pentru numrul de
zile cuprins ntre cele dou date scadente.

pag. 26

Cum recupereaz
banca banii n caz de
neplat a ratelor?

Alte ntrebri frecvente

ale clienilor, la care vei
gsi rspuns n
prezentul ghid:
1. Care e cel mai scump credit? (vezi pag. 5)
2. Cat de repede se obine un credit?
(vezi pag. 17)
3. Care este vrsta minim pentru a lua un
credit? (vezi pag. 11)
4. Care e numrul maxim de copltitori?
(vezi pag. 11)
5. Ce tipuri de venituri se accept? (vezi
pag. 12-13)
6. Pe ce perioad se acord un credit de
nevoi personale? (vezi pag. 17)
7. Ce nseamn overdraft? (vezi pag. 5)
8. Pentru ce este recomandat s foloseti
cardul de credit? (vezi pag. 5)
9 . Ce reprezint DAE? (vezi pag. 6)
10. Ce presupune restructurarea creditului?
(vezi pag. 19)

Dac nregistrezi ntrzieri la plata ratelor,

banca recupereaz restanele din orice cont
cu sold disponibil.

pag. 27

ACUM TIU CE

NSEAMN UN CREDIT.

TELEFONUL CONSUMATORILOR
0219551
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor
Apelarea numrului 0219551 poate fi taxat n funcie de tipul de abonament deinut de consumator.

InfoBCR: 0800.801.BCR (0800.801.227)

apelabil non-stop, gratuit din orice reea naional