Credit Ipotecar de La BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD
CUPRINS
INTRODUCERE
CAPITOLUL1
1.CREDITUL IPOTECAR.4
1.1.Creditul bancar..4
1.1.1.Definitii...4
1.1.2.Tipuri de credite..4
1.1.3.Rolul si functiile creditului.
.6
1.1.4.Riscuri ale creditarii....8
1.2.Creditul ipotecar.....9
1.2.1.Consideratii generale....9
1.2.2.Tipuri de credite ipotecare.10
1.2.3.Principalii participanti in sistemul de creditare ipotecara..11
1.2.4.Piata ipotecara secundara...12
1.3.Creditori ipotecari.14
1.3.1.Bancile comerciale..15
1.3.2.Agentia Nationala pentru Locuinte(ANL)..15
1.3.3.Bancile ipotecare.16
1.3.4.Societatile de credit ipotecar...17
1.3.5.Fondurile
ipotecare..19
1.3.6.Casele de economii pentru domeniul locativ..20
1.4.Ipoteca...23
1.4.1.Consideratii generale...23
1.4.2.Efectele ipotecii...24
1.4.3.Stingerea ipotecii.25
1.4.4.Tipuri de ipoteci..25
1.4.5.Avantajele si dezavantajele garantiei sub forma ipotecii27
1.5.Asigurarile-modalitati de limitare a riscului de creditare.27
1.5.1.Definitia contractului tip de asigurare a creditului..27
1.5.2.Diversitatea contractelor de asigurare a creditului..28
1.5.3.Asigurarea bunului ipotecar28
1.5.4.Protejarea pietei ipotecare...29
1.6.Creditul ipotecar in Romania30
CAPITOLUL2
2.PREZENTARE BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE.36
2.1.Istoric
36
2.2.Structura BRD-Groupe Societe Generale.37
2.2.1.Profil Groupe Societe Generale.41
2.2.2.Filiale ale BRD- Groupe Societe Generale42
2.3.Axe de activitate45
2.3.1.Stuctura organizatorica a bancii..47
2.3.2.Competentele bancii51

2.3.3.Structurile Retelei
53
CAPITOLUL3
3.OFERTA BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE DE CREDITE IMOBILIARE SI
IPOTECARE.56
3.1.Oferta BRD- Groupe Societe Generale.56
3.1.1.Beneficiarii
creditelor..56
3.1.2.Obiectul creditelui...57
3.1.3.Caracteristicile creditelor58
3.1.4.Asigurari..63
3.1.5.Aplicarea si revizuirea dobanzilor..65
3.2.Procedura acordarii creditelor ipotecare/imobiliare..66
3.2.1.Constituirea dosarului de credit..67
3.2.2.Analiza creditului69
3.2.3.Aprobarea creditului
69
3.2.4.Punerea la dispozitie a creditului70
3.2.5.Derularea creditelor.70
CAPITOLUL4
STUDIU DE CAZ.72
CONCLUZII SI PROPUNERI.75
BIBLIOGRAFIE
INTRODUCERE
Banca - nume de rezonan n sistemul economico financiar romnesc privit prin

prisma unui necunosctor pare ceva aparte, ceva cu totul i cu totul deosebit.Ocazia de a te
documenta ntr-o unitate bancar, de a fi n mijlocul unui colectiv de specialiti i creaz
senzaia c te afli ntr-un furnicar sau ntr-unroi de albine.
Totul este n continu micare: clienii au trasee aproape desenate; prezena n banc a
acestora respecta parca un program strict.Personalul bncii poate fi asemuit cu adevratele
alibi lucrtoare din cadrul unui stup.Sunt oameni deosebii, cu o putere de munc de multe ori
de invidiat, dar n acelai timp sunt oameni simpli, de bun sim, amabili, serioi i foarte
riguroi.
n actualele condiii de dotare tehnic, colectivul unei entiti bancare din reea nu este
deosebit de numeros, dimensionarea acestuia depinznd de mai muli factori: potenialul
zonei, cota de pia deinut la un moment dat, structura portofoliului de clieni, etc. , dar
formeaz o echip care are definite clar misiunea pe care trebuie s o ndeplineasc.
Lucrarea prezint generalitile creditului ipotecar pe piaa romneasc cu accent pe
creditarea ipotecar n cadrul BRD-Groupe Socit Gnrale.Am ales creditul ipotecar
deoarece ntr-o economie de pia acesta are un rol important, iar datorit dezvoltrii continue
a economiei n ara noastr, ponderea creditului ipotecar n totalul creditelor acordate a
crescut semnificativ.
n paralel cu creterea ofertei ce s-a observat pe piaa imobiliar n ultimii ani, se
observ i o intensificare a concurenei n sectorul bancar, ntre bncile comerciale ce acord
credite ipotecare.
Creterea concurenei pe piaa creditului ipotecar aduce numai avantaje cetenilor,
ntruct o concuren puternic ntre ofertanii de credite ipotecare nseamn dobnzi mai
mici, termene de rambursare mai mari, comisioane de administrare mai mici.Astfel,
dezvoltarea unei piee a creditului ipotecar pe baze competitive va permite diminuarea
costurilor legate de construcia i achiziia de locuine i va servi nevoilor i intereselor
clienilor care doresc s obin acest tip de credite.
CAPITOLUL 1
CREDITUL IPOTECAR
1.1.Creditul bancar
1.1.1.Definitii
Creditul1 consta n actul de ncredere caracterizat prin acordarea unui mprumut, n
natur sau n bani, consimit n contrapartid unei promisiuni de rambursare viitoare, stabilit
ntr-o perioad de timp, n general, anterioar.Definiia evideniaz faptul c are loc schimbul
unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.
Creditul implic, aadar, existena unei reputaii credibile privind solvabilitatea
mprumutatului (capacitatea de a plti datoriile), cu sensul c nu se mprumuta dect
persoanele care pot efectua att returnarea sumei de bani mprumutate, ct i plata dobnzii
aferente acestui mprumut.
Creditul mai poate fi definit ca o categorie economic, ce exprima relaii de repartiie a
unei pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie
disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, n scopul satisfacerii unor
nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice.
1.1.2.Tipuri de credite
Dup modul de organizare a relaiilor de credit n economie ntlnim mai multe forme
ale creditului.Utiliznd diferite criterii de calsificare, creditul mbarca diverse forme, astfel:
n funcie de persoana creditorului, a celui care d cu mprumut:
a. Credite comerciale
b. Credite bancare
c. Credite obligatare
d. Credite ipotecare
e. Credite de consum
Acest prim criteriu de clasificare a creditului se regsete n unele lucrri de
specialitate sub titulatura de forme ale creditului2 , acestea fiind definite dup cum urmeaz:
Creditul comercial este creditul acordat firmei de ctre furnizorii ei, reprezentnd
cumprarea de mrfuri pa baza unor efecte comerciale, cu plata ulterioar.
1
2
Grigoru Cornel, Credit, Ed.Bren,Bucuresti,2005,pag.20

Grigoru Cornel, op. cit., pag.25,29,34,36,38

Creditul bancar este actul prin care banca pune la dispoziia clientului sau se obliga s
pun la dispoziia acestuia fondurile solicitate sau i ia angajamentul prin semntur n
favoarea acestuia.
Creditul obligatar reprezint form de credit n cadrul creia intervin relaii intre, pe
de o parte, autoritile de stat sau ntreprinderi, n calitate de debitori care emit obligaiuni,
sim pe de alt parte, deintorii de obligaiuni, persoane fizice sau juridice, n calitate de
creditori care i cedeaz capitalul n scopul obinerii unor venituri sigure i fixe.
Creditul ipotecar reprezint un mprumut pe ipotec, ce poate fi nsoit fie de o
dobnd fix, fie de una variabil sau poate fi pur i simplu un mprumut pe ipoteca cu clauza
rambursrii progresive.
Creditul de consum reprezint creditul pe termen scurt sau mijlociu, acordat
persoanelor individuale, destinat acoperirii costului bunurilor i serviciilor de care acetia
beneficiaz prin reeaua de comert-servicii, dar poate fi i operaiunea de recreditare a
creanelor contractate anterior n acest scop.
Dup tipul debitorului:
a. Credite acordate persoanelor fizice
b. Credite acordate persoanelor juridice
c. Credite acordate altor bnci
d. Credite acordate statului
Creditele acordate persoanelor juridice se grupeaz n categoria denumit creditarea
corporatist3, care se mparte n credit acordate pe termen scurt i credite acordate pe termen
mediu i lung.Dintre cele pe termen scurt amintim: credite globale de exploatare sau credite
de trezorerie; linii de credit simple i revolving pe termen scurt; credite pentru stocuri,
cheltuieli i alte active; credite pentru stocuri i cheltuieli sezoniere; credite pentru produse de
export; faciliti de cont (15 zile); credite pe documente n curs de ncasare; credite de scont;
factoring intern i extern; credite pe descoperit de cont (overdraft); avans n cont
curent.Creditarea corporatist pe termen mediu i lung se realizeaz prin punerea la dispoziia
agenilor economici a creditelor pentru echipamente; credite pentru cumprarea de valori
mobiliare sau alte active; credite pentru activitatea de leasing.
Creditul de retail4, destinat persoanelor fizice sunt constituite din credite acordate
populaiei pentru acoperirea cheltuielilor privind: achiziionarea de bunuri de folosina
ndelungat; turismul; acoperirea unor cheltuieli do colarizare; acoperirea unor cheltuieli
privind sntatea; acoperirea unor cheltuieli curente; achiziionarea i construcia de locuine.
Dei n rile dezvoltate creditele acordate populaiei dein o pondere nsemnat n
totalul creditelor neguvernamentale, tinznd s depeasc nivelul celor corporative, n
Romnia ele nu deineau la finele anului 2002, dect circa 7.9% din totalul creditelor
neguvernamentale, reprezentnd nc o component nesemnificativ.
Dup obiectul creditului i sfera de utilizare:
a. Credite pentru producie
b. Credite pentru investiii
c. Credite pentru comer
Dup durata de acordare i utilizare a creditului:
a. Credit pe termen scurt, de pn la 1 an
b. Credite pe termen mediu, ntre 1 an i 5 ani
c. Credite pe termen lung, peste 5 ani
Dup calitatea creditelor:
a. Credite performante
3
4
Petria Nicolae,Moneda-Credit,banci,burse, Ed. Alma Mater, Sibiu, 2003, pag. 132

Petria Nicolae, op.cit., pag. 135

b. Credite neperformante
1.1.3.Rolul si functiile creditului
n economie creditul are un rol deosebit pentru buna funcionare a mecanismului
economic n ansamblul su, n reluarea pe o scar lrgit a proceselor de producie, repartiie
i consum. Rolul creditului este concretizat n rezultatele obinute n economie prin
manifestarea relaiilor de credit sau n contribuia creditului la realizarea anumitor obiective
de politic economic. Dintre rezultatele favorabile de natur economic obinute prin prisma
relaiilor de credit, putem aminti:
Egalizarea ratei profitului
Intensificarea procesului de concentrare a capitalului
Intensificarea procesului de centralizare a capitalului
Favorizarea speculaiei cu titluri de valoare
Ridicarea nivelului de trai al populaiei
Rolul creditului se manifest prin intermediul unor funcii ale creditului care
realizeaz n final finanarea operatorilor economici pe seama disponibilitilor latente din
economie.
Astfel principalele funcii ale creditului5 sunt:
Funcia de mobilizare a disponibilitilor bneti i de redistribuire a acestora
Funcia de emisiune
Funcia de reflectare i stimulare a eficienei activitii agenilor economici
Prin funciile pe care le realizeaz, creditul induce n economie o serie de efecte
favorabile6, dintre care amintim:
Sporirea capacitii productive i comerciale a agenilor economici prin redistribuirea
capitalurilor;
Concentrarea capitalului prin mobilizarea disponibilitilor latente:
Reducerea cheltuielilor pe care le genereaz circulaia masei monetare;
Dimensionarea i adaptarea masei de bani n circulaie la necesarul economiei.
Creditul genereaz ns nu numai efecte pozitive, ci i o serie de riscuri. David L. Eyles de
la Mellon Bank USA, spune, referindu-se la riscul creditrii: "Creditul este bun doar dou zile
din viaa sa: n ziua n care a fost aprobat i n care a fost rambursat. n restul timpului creditul
este sub supraveghere, cci atunci se manifest riscul."
1.1.4.Riscuri ale creditrii
Riscurile n activitatea de creditare pot fi generate de fenomene economice individuale
sau de o anumit stare conjuncturala a economiei. n cazul primei categorii de riscuri, cele
generate de fenomene economice individuale, se manifest asimetria de informaii care
conduce la selecia advers n procesul creditrii i n final la hazardul moral.
n ceea ce privete a doua categorie de riscuri i anume cele generate de conjunctura
economic nefavorabil, starea de risc este reprezentat de crize economice, supraproducie,
convulsii politice i sociale, etc. ntruct creditul este o alocare de resurse prezente n vederea
anticiprii unor ncasri viitoare, a unui flux de ncasri, el comporta riscul ca aceste ncasri
san nu se realizeze sau s se realizeze numai parial, datorit insolvabilitii sau conjuncturii
nefavorabile.
Petria Nicolae, op. cit., pag 142


Principalele cauze7 ce determina aceste riscuri sunt:
Inflaia
Schimbri n cererea financiar
Variaia ratei dobnzii
Modificri n politica economic
Principala problem n materie de inflaie consta n abaterea ratei efective a inflaiei de
la cea ateptat, ceea ce va genera pierderi sau ctiguri creditorilor sau populaiei. Creterea
inflaiei i va avantaja pe cei care s-au mprumutat la o rata fix a dobnzii. n general, inflaia
afecteaz echilibrul dintre economisire i consum, n sensul c adesea incertitudinea creat de
ctre inflaie determina creterea economisirii, n scopul conservrii valorii averii deinute, n
condiiile scderii puterii de cumprare a acestuia.
Pentru populaie, modificarea statutului profesional, pierderea locului de munc,
boal, divorul, etc. Sunt factori care genereaz probleme serioase angajrii de mprumuturi
sau rambursrii acestora, o planificare financiar adecvat, flexibil, putnd asigura ajustarea
obligaiilor ca rspuns la schimbarea circumstanelor.
Pentru bnci se pune problema alegerii ntre active lichide cu riscuri mici i ctiguri
modeste i active lichide riscante, cu ctiguri mari.. n cazul unui portofoliu existent,
schimbri neanticipate pot aprea ca rezultat al vnzrii forate de titluri sau al retragerii
premature de depozite, care atrag pierderi de capital i dobnzi penalizatoare. Se recomand,
aadar, deinerea de ctre investitori a unor portofolii diversificate de active pentru dispersarea
riscului.
Riscul de ra a dobnzii poate fi evitat n mai mic msur de ctre populaie
comparative cu firmele, diversificarea portofoliilor ajutnd la distribuirea riscului, ns cei
mprumutai vor trebui s se asigure c sunt capabili s fac fa fluxului de lichiditi dac
rata dobnzii va crete la un nivel maxim posibil.
Modificarea brusc a politicii economice poate avea efecte adverse asupra finanrii
populaiei, prin influenta pe care o are asupra mediului economic, asupra ncrederii
consumatorului n investiia financiar i deci, n a se mprumut. Politica monetar afecteaz
ratele dobnzii, nivelul preurilor, deci inflaia, omajul, falimentele bancare, cu implicaii
asupra finanrii populaiei. Restriciile asupra ofertei de moned pot limita capacitatea
instituiilor financiare de a acorda mprumuturi. De asemenea, schimbrile n politica fiscal
pot conduce la alterarea influenei impozitelor asupra veniturilor i plilor aferente
dobnzilor. n concluzie, modificarea oricrui aspect al politicii economice poate avea efecte
evidente asupra finanelor populaiei implicit asupra deciziilor financiare ale acesteia.
1.2.Creditul ipotecar
1.2.1.Consideratii generale
Creditul ipotecar8 este un credit colateralizat cu proprieti reale, case sau pmnturi i
presupune o convenie ntre creditor i mprumutat, n care se prevede, n general:
Proprietatea ce servete ca garanie a creditului;
Condiii de remunerare i scadenele de rambursare;
Penalitile n caz de rambursare anticipat, parial sau complet a mprumutului;
Circumstanele n care, prin nerespectarea condiiilor de mprumut, debitorul poate
pierde proprietatea.
Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare este reglementat pin legea nr. 190/1999 i
se poate acord pe o perioad de minim 5 ani pentru persoanele juridice i minim 10 ani
pentru persoanele fizice.Creditul poate fi acordat numai pe baz de contract de credit ipotecar,
7
8
Manolescu Gheorghe, Banci si credit, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2006, pag. 374

att n RON, ct i n valut liber convertibil.Suma este pus la dispoziia beneficiarului,
ealonat su integral, plata fcndu-se, dup caz, direct ctre vnztor, n cazul cumprrii de
imobile sau ctre antreprenor, n cazul construciilor.
Contractul de credit ipotecar, n baza cruia rezulta o crean ipotecar sau
privilegiat, precum i contractele de garanie au calitatea de titlu executoriu.
Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea creditului ipotecar dureaz pn
la rambursarea integral a acestuia, transferarea asupra altui imobil fiind permis numai cu
acordul prilor, cu condiia c valoarea s fie cel puin egal cu cea a imobilului ipotecat
anterior.
Credite ipotecare pot fi acordate de ctre bnci comerciale, bnci i case de economii,
Agenia Naional pentru Locuine i de alte instituii financiare abilitate prin lege (societi
de credit ipotecar, fonduri ipotecare).Pot beneficia de credit ipotecar, n condiiile legii,
persoanele fizice cu cetenia romana i domiciliul n Romnia, precum i persoane juridice
romne care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea
imobilelor ce destinaie locativ industrial sau comercial, precum i cele care doresc s
construiasc locuine de serviciu sau de intervenie pentru salariaii lor.
1.2.2.Tipuri de credite ipotecare
Piaa creditului ipotecar poate fi segmentata n dou categorii9:
1. Credite pentru construcii, reprezentnd credite pe termen scurt angajate de
ctre cei care dezvolt proprieti rezideniale pentru nchiriat.Bncile
furnizeaz o finanare intermediar pentru a ajuta operatorii imobiliari s
concureze pe proiecte, furniznd mprumuturi pe termen scurt i altor instituii
financiare care se implica n finanri pe piaa imobiliar.O semnificaie
particular o au mprumuturile bncilor ipotecare, specializate n lansarea
creditelor ipotecare pentru a fi vndut investitorilor pe pia secundar.
2. Credite locative, reprezentnd mprumuturile de lung durat asigurate pe piaa
imobiliar, a proprietii, ele fiind amortizate pe perioada de via a
mprumutului.Bncile se concentreaz pe mprumuturi fcute pentru locuine
rezideniale, apartamente, dar i pentru proprieti generatoare de venit, ns
acest segment al pieei imobiliare este finanat i de ctre companiile de
asigurri pe via.Bncile sunt mult mai atrase de acordarea de credite pe
termen lung pentru locuine rezideniale, deoarece sunt mai mici valoric, mai
puin riscante, delicvent privind rambursarea fiind mai mic.
1.2.3.Principalii participani n sistemul de creditare ipotecar
n ceea ce privete conceptul de credit ipotecar trebuie s disociem piaa primar a
industriei ipotecare, care prezint locul n care este iniiat ipoteca i sunt acordate creditele,
de pia secundar a industriei ipotecare, unde se creeaz instrumentul investiional numit
obligaiune ipotecar.
Principalii actori implicat n creditarea ipotecar sunt:
Finanatorii:
a. mprumuttorii (pe piaa primar);
b. Marii investitori, fondurile ipotecare (pe pia secundar);
c. Investitorii la Bursa de Valori.
Societile de asigurare;
Fondurile de garantare;
Societile de consultan i tranzacionare imobiliar;
9
Manolescu Gheorghe, op. cit., pag. 380
Cabinete de avocatur i notariale;

Instituii care au rolul de a supraveghea i controla activitile bancare, piaa de capital
i a asigurrilor.
Aceste instituii funcioneaz i interrelationeaza reciproc, avnd ca scop satisfacerea
clientului i obinerea de profit.Astfel, esena conceptului de credit ipotecar consta n
tranzactionarea unor datorii garantate n vederea obinerii finanrii private a construciilor de
locuine, la cele mai mici costuri existente pe pia..
Pe piaa primar valorile mobiliare emise pe seama creditelor ipotecare sunt plasate
pentru atragerea capitalurilor disponibile.Bncile se refinaneaz astfel de pe piaa de capital
emind titluri ipotecare.
Pe pia secundar sunt tranzacionate titlurile ipotecare emise pe piaa primar, astfel
c, o pia secundar se poate considera c fiind esenial pentru buna funcionare a
sistemului, ntruct ea asigur lichiditate acestor valori mobiliare, ceea ce determin n final
costul capitalului atras.
Mecanismul funcioneaz dup cum urmeaz:
1. cumprtorii de locuine obin credit ipotecar de la o banc, obligndu-se s
ramburseze creditul ealonat pe 10-25 de ani i s plteasc sistematic dobnda
cuvenit bncii;
2. banca emite valori mobiliare pe seama creditelor ipotecare acordate, transfernd plile
de la deintorii de case ctre investitorii care au cumprat respectivele valori
mobiliare.Pentru serviciile prestate banca i reine un comision;
3. instituia guvernamental garanteaz investitorii ce au cumprat aceste titluri ipotecare
c vor primi toate drepturile ce li se cuvin la termenele stabilite;chiar dac deintorii
de case nu i onoreaz obligaiile.
Acest mecanism prezint avantaje att pentru cumprtorii de locuine - este atras
capital consistent la costuri reduse -, ct i pentru investitori - pot cumpra titluri garantate de
guvern i fructificate la un randament financiar eficient - i pentru societile specializate n
construcii i activiti complementare - li se asigura nu debueu pe pia.
1.2.4.Piaa ipotecar secundar
Caracteristicile10 pieei ipotecare secundare sunt:
transform creditele ipotecare n valori mobiliare, prin securizare.Securizarea
creditelor presupune asamblarea unui grup de mprumuturi individuale n pachete i
vnzarea titlurilor care sunt susinute de mprumuturile asamblate;
transformarea este realizat, de regul, de ctre instituii specializate, aceste valori
putnd fi emise ns i direct, de ctre mprumuturi;
instrumentele pieei sunt valori mobiliare ipotecare, garantate cu pachete de credite
ipotecare;
mprumuttorul poate vinde activele ipotecare fie unei instituii care emite apoi valori
ipotecare, fie unei instituii de transfer care cumpr creditele ipotecare de la mai muli
mprumuttori, le grupeaz n pachete i emite valorile mobiliare.
Existena pieei secundare contribuie la dezvoltarea pieei ipotecare locative prin:
ncurajarea afluxului de fonduri spre ipoteci mobiliare de la investitori care nu au
posibilitatea s expertizeze direct piaa imobiliar (exemplu: fondurile de pensii);
instituiile bancare i nonbancare pot crea mprumuturi i, cnd acestea sunt vndute
pe pia secundar, pot reinvesti fondurile n ipoteci suplimentare;
10
Manolescu Gheorghe, op. cit., pag. 384
pieele secundare permit investitorilor s se diversifice geografic, oferindu-le

posibilitatea protejrilor mpotriva recesiunilor nregistrate n anumite regiuni,
promovnd alocare eficient a pieei.
Elementele creditului ipotecar
Creditele ipotecare includ produsele de mprumut pe termen mediu i lung, avnd ca
destinaie finanarea achiziiei, construciei, terminrii sau modernizrii de locuine i case de
vacan.
Beneficiarii creditului ipotecar pot fi persoane fizice rezidente din punct de vedere al
regulamentului valutar, persoane fizice care au vrsta minim de 18 ani i la sfritul
perioadei de creditare, cel mult vrsta legal de pensionare i persoane juridice cu rezident
roman.
Obiectul creditului ipotecar l reprezint cumprarea, construirea, extinderea,
modernizarea de imobile cu destinaia:locuine, case de vacan, terenuri intravilane pentru
construcii, birouri, restaurante, clinici private, pensiuni, mini-hoteluri, spaii comerciale, etc .
Moneda creditului ipotecar poate fi RON, EURO, USD sau chiar i CHF.
Avanul minim se constituie ca o valoare procentual din totalul valorii obiectului de
credit (20-40% din valoarea locuinei achiziionate).
Dosarul de credit trebuie s conin:
- Solicitarea de credit;
- Documente de identitate;
- Documente de venit;
- Declaraii privind angajamente n old;
- Bugetul de venituri i cheltuieli completat i semnat de solicitant i codebitori;
- Documente referitoare la obiectul creditului;
- Planul de finanare care s prevad esalonarea n timp a sumelor avansate, dup caz;
- Raportul de evaluare a imobilului;
- Cerere de asigurare.
Garaniile creditului pot fi de tipul:
Ipoteca asupra imobilului care constituie obiectul creditului;
Depozite colaterale (suplimentar);
Scrisori de garanie bancar (suplimentar).
Valoarea garaniei se va stabili n funcie de raportul de evaluare asupra imobilului ce
va constitui ipoteca.
Asigurri:
Asigurarea imobilului ipotecat, implic un contract de asigurare extins, pentru riscuri
generale, fr prevederi limitative;
Asigurare de deces i invaliditate permanent n ceea ce privete solicitantul de credit.
Acestea protejeaz banc n cazul n care clientul se va afla n imposibilitatea de plat
a creditului contractat.
1.3.Creditori ipotecari
Dac piaa primar a creditului ipotecar cunoate o oarecare dezvoltare, nc nu putem
vorbi de o pia secundar a creditului ipotecar.Legea creditului ipotecar permite creditorilor
ipotecari s-i cesioneze creanele ipotecare deinute n portofoliu unor instituii financiare
autorizate, s acioneze pe piee de capital, prin a emite, n baza lor, titluri de valoare
negociabile pe piaa de capital, n limita a 75% din valoarea creanelor deinute (art. 24 i art.
25).Totodat, n scopul procurrii resurselor necesare acordrii creditelor ipotecare, legea a
autoriza creditorii ipotecari s emit obligaiuni ipotecare n limita a 60% din valoarea
10

creanelor ipotecare deinute (art.29 i art.30), acestea urmnd a fi tranzacionate pe pieele de
capital (art. 31).Titlurile de valoare i obligaiunile ipotecare, emise de acelai titular de
creane imobiliare, nu pot depi mpreun 75% din valoarea nominal total a creanelor
ipotecare deinute (art. 18 din Regulamentul nr. 2/2000).
n scopul asigurrii funcionrii normale a pieei de capital, emitenii de obligaiuni
ipotecare vor constitui un fond de garantare a obligaiunilor ipotecare a crei nfiinare,
organizare, funcionare i mod de utilizare sumelor, ce reprezint garanie pentru emisiunea
de obligaiuni ipotecare, se stabilesc prin actele constitutive ale fondului de garantare i prin
reglementri ale Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare.
1.3.1.Bncile comerciale
Bncile comerciale sunt acelea care efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare,
constituirea de depozite i acordarea de credite constituind operaiunile de baz ale acestora.n
ceea ce privete operaiunile de creditare desfurate de bncile comerciale, acestea se mpart
n operaiuni de creditare a firmelor (credite pentru investiii; credite de exploatare-creditarea
creanelor comerciale i credite de trezorerie), operaiuni de creditare a persoanelor fizice
(credite pentru locuine, credite pentru bunuri de folosina ndelungat, credite pentru nevoi
personale) i operaiuni de creditare a statului (achiziionarea de titluri de stat).
1.3.2.Agenia Naional pentru Locuine (ANL)
Agenia Naional pentru Locuine este o instituie de interes public cu personalitate
juridic, de coordonare a unor surse de finanare n domeniul construciei de locuine, avnd
autonomie financiar11.ANL s-a nfiinat n baza Legii nr. 152/1998 i a nceput s funcioneze
din data de 15 septembrie 1999, primul credit ipotecar fiind acordat n 13 iulie 2000.Agenia
Naional pentru Locuine s-a nfiinat pentru dezvoltarea construciei de locuine la nivel
naional i i desfoar activitatea sub autoritatea Ministerului Lucrrilor Publice,
Transporturilor i Locuinei.
Obiectivele ANL, conform ultimelor completri ale legii nr. 152/1998 privind
nfiinarea Ageniei Naionale pentru Locuine, sunt urmtoarele:
Realizarea unor montaje financiare;
Atragerea i administrarea resurselor financiare pentru construirea, cumprarea,
reabilitarea, consolidarea i extinderea unei locuine, inclusiv pentru cele exploatate n
regim de nchiriere;
Realizarea de construcii de locuine pentru tineri, destinate nchirierii, pe baza
proiectelor aprobate de Ministerul Lucrrilor Publice, Transporturilor i Locuinei;
Dobndirea de terenuri destinate construciei de locuine;
Realizarea investiiilor privind construcia de locuine sau intervenii la construciile
extinse.
Terenurile destinate construirii de locuine ANL pot fi proprietate public sau privat,
a statului sau a unitilor sale administrativ-teritoriale, precum i proprietate privat a
persoanelor fizice sau juridice, urmnd s fie preluate conform legii.
Beneficiare ale locuinelor prin ANL pot fi persoane fizice cu cetenie romana,
domiciliate n Romnia, indiferent de vrst i persoane juridice romne cu activitate n
construcia de locuine i n domeniul investiiilor imobiliare.Este obligatorie completarea n
formularul tip ANL (procurat de la oficiile potale), a constituirii unui avans de minim 25%
din valoarea locuinei.Solicitantul creditului trebuie s fie angajat cu contract de munc pe
perioad nedeterminat, iar prin veniturile pe care ple obine s poat garanta rambursarea
creditului solicitat.La stabilirea bugetului n cadrul ntocmirii dosarului se iau n calcul
11
www.anl.ro
11

veniturile solicitantului, ale soului/soiei sau veniturile obinute de ali membrii ai familiei
care pot participa la plata creditului.
ncepnd cu anul 2003, ANL nu mai acorda credite ipotecare, ns solicitanii care
doresc achiziionare unei locuine construite prin ANL se pot adresa bncilor cu care Agenia
Naional pentru Locuine a ncheiat convenii. Aceste bnci sunt: Alpha Bank, Banca
Comercial Romn, BRD-Groupe Socit Gnrale, Banca Transilvania, Piraeus Bank,
Raiffeisen Bank.Creditele sunt acordate de ctre bncile finanatoare n conformitate cu
normele proprii de creditare specifice fiecrei bnci.
1.3.3.Bncile ipotecare
n Europa principalele instituii specializate sunt bncile de credit ipotecar care i
procur fondurile necesare preponderent prin emisiunea de obligaiuni ipotecare.
Bncile ipotecare12 fac parte din categoria bncilor specializate, realiznd creditarea
proprietarilor de pmnt i imobile, n msura n care ei ncheie contracte de ipotec asupra
acestor bunuri.Acestor debitori banca le elibereaz nscrisuri funciare sau obligaiuni
ipotecare, pe care le negociaz pe pia pentru a obine sume de bani.Celor care investesc
capital n asemenea nscrisuri, banca le bonifica dobnzi, care sunt mai mici dect cele
percepute de la debitorii bncii.La scaden mprumutului, debitorii bncii ipotecare cumpra
de pe piaa nscrisurile funciare i le restituie bncilor ipotecare.Bncile ipotecare sunt de tip
urban dac garania o constituie cldirile, sau de tip rural atunci cnd pmntul este cel care
constituie garania.Bncile ipotecare de tip rural acorda, de regul, credite de consum
proprietarilor funciari.
n unele ri n tranziie a fost promovat deja legislaia necesar nfiinrii bncilor de
credit ipotecar i sistemului obligaiunilor ipotecare.n timp ce n Polonia i Ungaria numai
bncile specializate pot emite obligaiuni ipotecare, n Cehia i Slovacia orice banc poate
emite obligaiuni ipotecare (ca i n Romnia)..Legislaia acestor tari prevede o protecie
sporit a deintorilor de obligaiuni ipotecare, o supraveghere bancar special, dar si
existenta unui administrator independent care s controleze garaniile care stau la baza
emisiunilor de obligaiuni ipotecare i care sunt nregistrate ntr-un registru specific.n ara
noastr cadrul legal ar trebui completat nu doar cu legislaia specific bncilor de credit
ipotecar, ci i cu legislaia specific introducerii operatorilor specializai de pe pia secundar
care s poat furniza fondurile necesare creditorilor primari.
1.3.4.Societile de credit ipotecar
Societile de credit ipotecar se pot nfiina i funciona ca i societi comerciale pe
aciuni, potrivit Legii nr. 31/1990 Legea Societilor Comerciale, precum i prevederilor
Ordonanei de Urgen nr. 200/18.12.2002.
Obiectul lor de activitate consta n :
activiti de creditare de tip credit ipotecar i activiti conexe acesteia, incluznd, fr
limitare: administrarea de portofolii de credite ipotecare; executarea sau valorificarea
creanelor ipotecare, respectiv a bunurilor ce fac obiectul garaniilor sau privilegiile
aferente;
tranzacii, n cont propriu, cu instrumente monetare negociabile (SWAP valutar,
vnzri - cumprri de titluri de stat, inclusiv de tip repo-revers, vnzri - cumprri
de active monetare eligibile pentru tranzacionare, vnzri - cumprri de valut,
operaii cu instrumente derivate).
12
Teodor Rosca, Moneda si credit, Ed. Altip, Alba-Iulia, 2001
12

Capitalul social minim este echivalentul n lei a sumei de 3.000.000 Eur i trebuie s
fie vrsat integral n form bneasc la momentul subscrierii.Aciunile emise se societile de
credit ipotecar nu pot fi dect aciuni nominative.nfiinarea societilor de credit ipotecar se
notifica Bncii Naionale a Romniei n termen de 30 de zile de la data nmatriculrii n
Registrul Comerului (cu scop statistic).Documentaia n vederea notificrii este actul
constitutiv semnat de acionari i dovada nmatriculrii la Oficiul Registrului Comerului.
Societile de credit ipotecar i deruleaz activitatea de creditare prin conturi deschise
la bnci autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei, operaiile cu valut fiind supuse
regimului valutar, aplicabil bncilor comerciale, prevzut de normele n vigoare.Dintre
obligaiile societilor de credit ipotecar13, amintim:
elaborarea de norme proprii de creditare, lund n considerare cerinele prudeniale cu
privire la expunerile mari fa de un singur debitor i la expunerea agregat;
raportarea trimestrial a structurii portofoliului de creane ipotecare, pentru fiecare tip
de credit ipotecar n parte (achiziie, construcie sau amenajare de imobile),
destinatarul raportului fiind Banca Naional a Romniei;
constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice riscului de credit, care
sunt deductibile n ntregime n calculul impozitului pe profit;
constituirea i repartizarea din profitul brut de rezerve, deductibile fiscal, n
conformitate cu legislaia romneasc i reglementrile BNR aplicabile bncilor
comerciale;
elaborarea i implementarea propriilor norme interne de nfptuire a operaiunilor, care
s conin cerine prudeniale i confidenialitate;
organizarea controlului intern;
numirea unui auditor financiar independent (o societate de audit financiar, autorizat
n condiiile legii s desfoare acest tip de activitate n Romnia),care s le
ntocmeasc raportul anual privind situaiile financiare, s le analizeze procedurile de
control intern, s le acorde asistenta financiar-contabila, s le audieze normele interne
i s formuleze o opinie obiectiv cu privire la toate acestea.
Societile de credit ipotecar, asemntor altor instituii calificate drept creditori
ipotecari, se pot asocia n uniuni profesionale, care s le reprezinte interesele colective fa de
autoritile publice, s promoveze cooperarea, s analizeze i s rezolve probleme de interes
comun in domeniul creditului ipotecar i pot adera la uniuni internaionale de profit, cu
respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive.
n anul 2003 au fost nfiinate dou societi private de credit ipotecar: Domenia Credit
(credit ipotecar romno-american) i Imofinance14, care au demarat doua programe complexe
de finanare imobiliar, n principal pentru achiziia de case.
Domenia Credit i-a nceput activitatea, acordnd primele credite ipotecare n condiii
avantajoase, comparativ cu cele ale bncilor comerciale (dobnda variaz n funcie de
punctajul obinut de client, lund n considerare mai multe aspecte, inclusiv capacitatea de
economisire a solicitantului; sunt luate n calcul i veniturile din dividende; rapiditatea i
flexibilitatea n studierea i procesarea dosarului etc.).Imofinance acorda credite ipotecare
numai pentru locuine construite de propriul grup, dobnda situndu-se cu un punct sub
dobnda pieei, ns va varia n funcie de solvabilitatea clientului.Totodat, Imonet i-a
propus s cumpere n viitor portofolii de credite imobiliare de la bnci, pe care s le
administreze sau s valorifice activele imobilizate rezultate din ipoteci.Domeni Credit dorete
s emit obligaiuni pentru a-i atrage mai multe resurse pe baza crora s ofere credite
13
14
Trenca Ioan,Noile posibilitati de dezvoltare a afacerilor in domeniul creditului ipotecar

Revista Capital-06.10.2003
13

ipotecare, iar n timp, s cumpere portofolii de credite ipotecare, pe care s le transforme n
valori mobiliare tranzacionate pe pia.
1.3.5.Fondurile ipotecare
Regulamentul 2/2000 de aplicare a legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru
investiii imobiliare a autorizat constituirea fondurilor ipotecare, cu capital social minim de 5
milioane USD (ce trebuie meninut pe toat durata de existena a acestuia), autorizate i
supravegheate de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare.
Fondurile de acest tip se constituie c fonduri nchise, pe baza unui contract de
societate civil particular sau ca societate comercial pe aciuni, avnd un numr minim de 5
membri fondatori (persoane fizice i/sau juridice romne i/sau strine).n schimbul aportului
la capitalul social, membrii fondatori primesc titluri de participare sau aciuni nominative, cu
o valoare nominal de minimum 100 USD, echivalent n RON.
Fondurile ipotecare au ca obiect exclusiv de activitate:
achiziia de creane ipotecare i privilegiate de la persoane autorizate, respectiv de la
creditor ipotecari: bnci comerciale, Casa de Economii i Consemnaiuni, Agenia
Naional pentru Locuine;
finanarea pe baz de garanii ipotecare a construciilor imobiliare;
emiterea de titluri de valoare, n baza portofoliului de creane ipotecare deinut.
Administrarea fondului ipotecar se face de ctre o Societate de Administrare a Investiiilor
autorizat de CNVM, care, la rndul su, va ncheia, n numele i pe seama fondului ipotecar,
un contract de depozitare cu o societate autorizat de CNVM, care va ine n custodie toate
activele fondului.Gestiunea fondului ipotecar va fi supravegheat i verificat de un auditor
extern independent care trebuie s ndeplineasc condiiile prevzute de reglementrile
CNVM n acest domeniu.
Cu toate c bazele legislative n acest domeniu au fost deja puse, apariia fondurilor
ipotecare n economia romneasc se lsa nc ateptat.
1.3.6.Casele de economii pentru domeniul locativ
Obiectul lor de activitate l constituie finanarea pe termen lung a activitilor din
domeniul locativ.Aceasta presupune acceptarea de la clieni de depozite i acordarea de
credite acestora, cu dobnd fix, n completarea sumelor economisite, pentru a acoperi suma
total contractata, necesar dobndirii unor valori mobiliare.Banca, respectiv casa de
economii, n afara operaiunilor de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul
locativ, n limita autorizaiei acordate de BNR, poate desfura i alte activiti specifice
oricrei bnci comerciale.
n Romnia, prin Legea nr. 541/2002, a fost autorizat nfiinarea de bnci de
economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ, denumite case de
economii pentru domeniul locativ.nfiinarea i funcionarea acestor instituii este supus
autorizrii i supravegherii Bncii Naionale a Romniei i legislaiei bancare n vigoare (art.4
i art.19).
Casele de economisire i creditare pot acorda credite pentru cumprarea, construirea,
reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor.Modelul de finanare practicat de aceste
instituii aduce unele nouti comparativ cu cel tradiional, n sensul c presupune
economisirea unei sume de bani de ctre solicitantul creditului, n funcie de care se va calcula
cuantumul maxim al creditului ce se poate acorda.Finanarea se poate realiza prin trei tipuri de
contracte (art.3).
14
finanarea n baza contractului de economisire-creditare (acordarea de credite cu

dobnd fix dac clientul a economisit sum minim stabilit n contractul de
economisire-creditare);
finanarea anticipat (creditul se acorda la dobnda pieei pn cnd clientul
acumuleaz sum minim de economisire stabilit de case de economii, dup care se
transform n credit cu dobnd fix);
finanarea intermediar (n cazul n care clientul a acumulat sum minim dar nu
ndeplinete celelalte condiii cerute, creditul se acorda la dobnda pieei,
transformndu-se n credit cu dobnd fixa n momentul ndeplinirii tuturor
cerinelor).
Asemenea instituii de credit s-au dezvoltat deja n rile Uniunii Europene i au un rol
important n finanarea locuinelor.n unele ri, contractele de economisire sunt oferite prin
instituii specializate (Bausparkassen n Austria i Germania) sau prin sistemul bancar (n
Frana).Apariia i n Romnia a caselor de economisire i creditare n sistem colectiv va
contribui la diversificarea modalitilor de finanare a locuinelor.
Sistemul prezint numeroase avantaje15, care garanteaz succesul implementrii lui i
n Romnia:
Permite obinerea de credite pe termen lung, la o rat a dobnzii fix, prefereniala,
situat sub nivelul ratei de pia a dobnzii;
Primele acordate i dobnzile bonificate la depozitele constituite n cadrul acestui
sistem nu se iau i calculul impozitului pe venit;
Promoveaz formarea bazei de finanare de ctre persoanele fizice, n faza de
economisire i reorienteaz mijloacele financiare ale populaiei dinspre consum spre
economisire, ntr-un anumit scop, pe o perioad lung de timp;
Existena unei mai mari flexibiliti n analiza cererilor de creditare; n acelai timp
exist o mai mare flexibilitate n calculul veniturilor eligibile, nu se condiioneaz
acordarea creditului de existena unei case i a unui precontract cum se ntmple n
cazul creditului ipotecar bancar;
Nu se solicita girani, iar creditul se acorda pentru orice tip de achiziii imobiliare,
pentru cumprarea de apartamente vechi i noi, vile sau case, sau pentru construcia
acestora;
Contribuia solicitantului nu trebuie blocat ntr-un cont bancar, nici nu este
obligatoriu s existe numerar n momentul analizei, avansul putnd fi constituit din
vnzarea viitoare a unui bun mobil sau imobil;
Face posibil apariia unor efecte favorabile pe orizontal, n economie, deoarece
contribuie la dezvoltarea industriei construciilor i a tuturor ramurilor i subramurilor
conexe acesteia, la crearea de noi locuri de munc, reducnd totodat salturile
exagerate ale preului n domeniul imobiliar.
Experiena de pn acum n aplicarea schemelor de tip Bausparkassen arata ca un
astfel de sistem prezint ns i o serie de dezavantaje16:
Astfel de programe se dovedesc insuficient de flexibile atunci cnd se confrunt cu
schimbri ale mediului economic;
Programele sunt dependente de subvenii guvernamentale importante i n continu
cretere, care au atins niveluri de 1-1.5% din bugetele unor ri din Europa (Germania
i Austria);
15
Giurca-Vasilescu Laura, Creditul bancar in Roamnia.Retrospectiva si prospecte, Ed. Universitatea, Craiova,

2005, pag. 258
16
Giurca-Vasilescu Laura, op. cit., pag. 259
15
Aplicarea unei astfel de scheme implica i o perioad de ateptare, pe durata

procesului de economisire, n care nu pot aprea rezultate vizibile.
Pentru a obine un segment pe aceast pia, noile instituii acre ofer acest produs
trebuie s aduc mereu ceva nou, ceea ce va fi benefic pentru solicitanii creditelor
ipotecare.Totui acest credit se adreseaz, n cea mai mare msur, populaiei cu venituri
ridicate, iar asigurarea accesului la finanarea unei paturi mai largi a populaiei rmne o
provocare.de aceea, expansiunea real a creditului ipotecar se va produce doar atunci cnd
veniturile populaiei vor crete semnificativ, cnd posibilitile de economisire se vor dezvolta
i cnd mentalitile romanilor se vor schimba, n sensul acceptrii ideii de a fi venic
ndatorai aa cum sunt americanii i japonezii.
1.4.Ipoteca
1.4.1.Consideraii generale
Ipoteca este actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui bun
imobil aflat n proprietatea sa, fr deposedare i cu publicarea pentru
autentificare.Creditorului titular al ipotecii i se acorda urmtoarele drepturi:
dreptul de preferin, de a plti naintea altor creditori, n cazul vnzrii bunului ce
reprezint garania;
dreptul de urmrire a bunului ipotecat n cazul n care se schimb proprietarul
acestuia.
Garantarea prin ipotecare se realizeaz prin respectarea prevederilor Codului Civil
Roman, potrivit cruia, pentru c bunurile imobile s fie acceptate ca garanie, ele trebuie s
ndeplineasc mai multe condiii:
s fie proprietatea celui care le prezint ca garanie;
s fie n circuitul civil, respectiv s poat face obiectul tranzaciilor de vnzare
cumprare;
s existe o pia a acestor bunuri;
s fie degrevate de orice alte sarcini; fapt atestat de notariat.
Bunurile proprietate public nu vor fi admise c garanie deoarece acestea sunt
inalienabile i ipoteca devine nul, banca neputnd s-i exercite dreptul de proprietate ce i
revine din creditare.
Ipoteca trebuie s fie nscris n registrul special de transcriptiuni i nscrisuri sau n
cartea funciar, la notariatele abilitate n acest sens.nscrierea ipotecii conserv dreptul de
ipotec timp de 5 ani, dup care se prescrie.Stingerea ipotecii este efectiv numai dup ce
toate sumele rezultate din creditul pentru care s-a constituit au fost achitate.
Din punct de vedere juridic, ipoteca poate fi:
legal (prevzut de lege);
convenit (consimit prin contract);
judiciar (acordat de organe judectoreti).
Pentru creditor, ipoteca este un instrument de asigurare, acoperitor n msura n care
sunt ndeplinite anumite cerine17:
Valoarea bunului ipotecat s fie cel puin egal cu pretenia beneficiarului
(creditorului) i s-i pstreze valoarea n timp;
Ipoteca s fie de rangul I, prioritatea rangului determinndu-se prin prioritatea datei la
care a fost nscris.n cazul executrii silite, falimentului, etc., creditorii ipotecari sunt
preferai celor chirografari, iar cei de rangul I, creditorilor cu inscripii ulterioare;
17
Negrus Mariana,Plati si garantii internationale,Ed. All,Bucuresti,1998, pag. 384-386
16
Durata n timp a bunului s fie certa pn n momentul stingerii obligaiei ce a generat

ipoteca.Aadar bunul ipotecat trebuie asigurat la o unitate de asigurri, iar pe baza
politicii de asigurare, beneficiarul ipotecii poate s-i recupereze creana n caz de
eveniment neprevzut (incendii, inundaii, cutremure, etc.).
Bunul ipotecat s reprezinte o valoare liber utilizabila de ctre beneficiari;
Dreptul de proprietate al strinilor asupra bunurilor imobile din ara debitorului,
ntruct, n diverse tari, legislaiile interzic strinilor s dein proprieti pe teritoriul
lor.
Contractul de ipotec este un contract solemn, ncheierea s fcndu-se printr-un act
autentic ntre beneficiarul ipotecri (creditorul) i constituitorul ipotecii (care poate fi:
debitorul sau o lat persoana care accept instituirea unei ipoteci asupra unui bun al
su).Textul ipotecii va specific n mod clar creditorul, constituitorul, imobilul drevat de
ipotec i creana garantat.
Dup ce ipoteca a fost autentificat, actul autentic al ipotecii este nmnat
beneficiarului ipotecii (creditorului), care l va pstra pn cnd debitorul i va ndeplini toate
obligaiile de plat asumate.n situaia n care debitorul nu-i va achita o parte sau n totalitate
datoria, beneficiarul ipotecii poate s iniieze procedura de executare a ipotecii.
1.4.2.Efectele ipotecii
Efectele produse de ipotec sunt analizate n raport cu
Debitorul ipotecii;
Creditorul sau terii dobnditori ai imobilului ipotecat.
n raport cu debitorul, acesta pstreaz detenia imobilului ipotecat, avnd dreptul s
culeag fructele ca orice proprietar.Debitorul poate nstrina bunul ipotecat, dar n acest caz
imobilul va fi strmutat ctre noul dobnditor, grevat de ipotec constituit asupra lui.
n raport cu creditorul, acesta are dreptul de urmrire a imobilului n mna oricui s-ar
afla (art. 1790 Codul Civil).
n ceea ce privete terii dobnditori ai imobilului, ipoteca nu constituie o
indisponibilizare a acestuia, el putnd fi nstrinat de ctre constituitorul ipotecii, creditorul
ipotecar urmrind bunul n mna noului dobnditor.
1.4.3.Stingerea ipotecii
Contractul de ipotec se poate stinge pe cale accesorie sau pe cale principal.Cauzele
de stingere a ipotecii pe cale accesorie presupun stingerea obligaiei principale prin: plat,
remiterea datoriei, compensaie, darea n plat, nulitatea sau anularea obligaiei principale.
Cauzele de stingere a ipotecii pe cale principal sunt:
Renunarea creditorului la ipoteca (art. 1800 Codul Civil Despre stingerea
privilegiilor i a ipotecilor);
Purga obinut de dobnditorul imobilului ipotecat (art 1800 Codul Civil);
Prescripia care poate stinge ipoteca numai odat cu prescrierea obligaiei principale,
dar i pe cale principal, dac imobilul este dobndit de ctre un tert prin uzucapiune
(art. 1800 Codul Civil);
Anularea actului constitutiv al ipotecii;
Rezolutionarea dreptului de proprietate al constituitorului;
Pierderea imobilului, caz n care ipoteca se strmut asupra indemnizaiei de asigurare
i asupra despgubirilor pricinuite (art. 1721 Codul Civil).
1.4.4.Tipuri de ipoteci
17

Ca rspuns la tipurile particulare de condiii de finanare, au fost instituite n practic
financiar mai multe tipuri de ipoteci18:
1. Ipoteca cu anuitate implica rambursarea creditului plus dobnda n rate anuale egale
(consideram ca raa dobnzii rmne nemodificate) pn la scaden, n prima parte a
perioadei de rambursare o mare parte din ra reprezentnd-o dobnda.
2. Ipoteca garantat prin asigurare leag mprumutul de un plan de asigurare pe via cu
plata garantat a poliei de asigurare, cel mprumutat pltind numai dobnda pn la
scaden mprumutului, dar n acelai timp pltind i o prim unei companii de
asigurri, astfel nct, ncasrile realizate la scaden poliei de asigurare s fie
suficiente pentru rambursarea mprumutului i furnizarea unei sume reziduale celui
mprumutat.
Aceste instrumente pot fi de trei tipuri, n funcie de polia garantat care ramburseaz
ipotec, i anume:
Polia garantat cu profit, a crei valoare crete prin primele restituibile, ns
nededuse, care sunt adugate la suma capitalului asigurat, la scaden poliei fiind
adugat o prim terminal, variabil.
Polia legal mutual, care nu are ataate prime restituibile, ns valoarea sa
fluctueaz n funcie de fluctuaiile preurilor titlurilor mutuale, fiind negociabila la
burs, deintorul putnd schimba destinaia primelor de asigurare.
Ipoteca garantat la cost redus, durata acoperit prin polia fiind sub cea a datoriei
ipotecare, diferena fiind acoperit printr-o poli de protecie ipotecar; cel
mprumutat are avantajul achitrii unei prime reduse, ns beneficiaz de profituri
la scaden poliei, aceste profituri contribuind la plata mprumutului.
3. Programul personal de capitalizare reprezint o form de investiie personal n titluri
de valoare, ipoteca viznd numai dobnda aferenta capitalului angajat, dobnda
capitalizata pentru restituirea mprumutului la sfritul perioadei, asigurarea la termen
fiind necesar pentru ntreaga datorie i ntreaga perioad.
4. Ipotec pe pensie consta n utilizarea unei sume neimpozabile, cumulat pn la
scaden unui plan personal de pensie, pentru a plti o ipotec, cel mprumutat
beneficiind de avantajul realizrii fiscale, pentru creditor ns instrumentul fiind mai
riscant dect ipoteca garantat.
5. Ipotec pe dobnda implica un angajament numai pentru plata dobnzii, la scaden
mprumutului cel mprumutat trebuind s dispun de un angajament separat pentru
restituirea final a datoriei (de exemplu, un plan de economisire).
6. Ipoteca flexibil ofer celui mprumutat posibilitatea de a modifica programul de
restituire a mprumutului n timp ce continua s plteasc dobnda.
7. mprumutul de legtur este un tip special de ipotec cu dobnd, pe termen scurt,
permind vnztorului unei locuine cu ipoteca s cumpere o a doua locuina nainte
de finalizarea vnzrii primei locuine.
1.4.5.Avantajele i dezavantajele garaniei sub forma ipotecii
Din punct de vedere al bncilor, garania sub forma ipotecii prezint o serie de
avantaje, dar i dezavantaje.Dintre acestea amintim:
A.Avantaje:
proprietatea ipotecata n favoarea bncii nu poate fi vndut;
garania este uor de identificat;
procesul prelurii n garanie este simplu i rapid.
B.Dezavantaje:
18
Manolescu Gheorghe,op. cit., pag. 390-392
18

dificultile n evaluarea garaniei;
ntrzierea n executarea silit a ipotecii;
costurile mari pentru banca generate de repunerea n posesie a proprietii.
Aplicarea eficienta n practic a principiului prudenei bancare demonstreaz c
ipotecile, c ip de garanie, dein o pondere de cca 70% din volumul creditelor acordate.
1.5.Asigurrile - modaliti de limitare a riscului de creditare
1.5.1.Definiia contractului tip de asigurare a creditului
Autorul francez M. Hemard, n lucrarea sa La theorie et la practique des assurances
terrestres , definete contractul de asigurare din punct de vedere juridic ca fiind operaiunea
prin care o parte asiguratul face s se promit, n schimbul unei remuneraii primapentru el sau pentru tert, o prestaie de ctre o alt persoan asiguratorul care lund n
sarcina sa un ansamblu de riscuri, le compenseaz potrivit legilor statisticii .Aceasta definiie
face o distincie ntre noiunea de asigurare i contractul de asigurare.n timp ce noiunea
trebuie s in cont de triplul caracter economic, tehnic i juridic al asigurrii, contractul nu
poate fi dect traducerea sa juridic.
Pornind de la definirea contractului de asigurare n general, majoritatea autorilor au
propus o definiie a contractului de asigurare a creditului, multe dintre aceste definiii
remarcndu-se prin complexitatea lor extrem.Pe scurt, polia tip de asigurare a creditului
poate fi definit ca fiind contractul prin care asiguratul se angajeaz, n schimbul unei
prime, s-l indemnizeze pe asigurat pentru prejudiciul pe care acesta l-ar ncerca n caz de
realizare a riscului, constnd n insolvabilitatea debitorului su. 19
1.5.2.Diversitatea contractelor de asigurare a creditului
Domeniul asigurrii creditului cuprinde un large evantai de polie ce rspunde
varietii creditelor i diversitii riscurilor pe care le cunoate practica de afaceri.
Principalele forme ale riscului creditului, n funcie de modul n care se raporteaz la
noiunea de risc, sunt :
Asigurarea aval ;
Asigurarea creditului cu termen de psuire ;
Asigurarea de insolvabilitate.
n ceea ce privete contractul de asigurare aval, riscul este reprezentat de neplata
datoriei la scaden de ctre debitor, asiguratorul aval indemnizandu-l pe creditor, asiguratul
sau, n cazul n care datoria nu este pltit la termenul prevzut.Spre deosebire de acesta, n
cazul contractului de asigurare insolvabilitate, riscul nu mai este reprezentat de simpl absen
a plii la momentul scadenei, ci de insolvabilitatea debitorului, dup cum este aceasta
definit n cuprinsul poliei (declararea debitorului n stare de faliment prin pronunarea unei
hotrri judectoreti n acest sens sau simpl declanare a procedurii de lichidare juridic sau
faliment).n poliele de asigurare a creditului cu termen de psuire, insolvabilitatea debitorului
se prezuma la expirarea unui anumit termen, care se calculeaz dup momentul scadenei,
denumit termen de psuire ( delai de carence , n limba francez sau protected default ,
n limba englez).
1.5.3.Asigurarea bunului ipotecat
Asigurarea bunului ipotecat este obligatorie pe toat durata creditului
ipotecar.Contractele de asigurare se ncheie cu o societate de asigurri agreata, creditorul
neavnd dreptul s impun mprumutatului un anumit asigurtor.mprumutatul ncheie
contractul de asigurare privind bunurile ipotecate, mprumuttorul urmnd s figureze n
19
Albu-Cirnu Iulia, Asigurarea creditului, Ed. Rosetti, Bucuresti, 2002, pag 42
19

acestea ca beneficiar al poliei de asigurare.Primele de asigurare se achita de ctre mprumutat
odat cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.n cazul n care mprumutatul
este o persoan juridic, acesta trebuie s ncheie un contract de asigurare pentru riscul
nefinalizarii construciilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar, beneficiarul poliei de
asigurare fiind mprumuttorul.n caz de despgubiri acordate, acestea vor servi mai nti
pentru a acoperi valoarea creditului ipotecar rmas de rambursat i a celorlalte sume datorate
mprumuttorului, diferenele n plus cuvenindu-se de drept beneficiarului creditului sau
motenitorilor acestuia.
n contractul de credit ipotecar sunt menionate c fiind obligatoriu de ncheiat
urmtoarele tipuri de asigurri :
Asigurarea imobilului ipotecat, ce implic un contract de asigurare extins, pentru
riscuri generale, fr prevederi limitative ;
Asigurarea de deces i invaliditate permanent n ceea ce privete solicitantul de credit
.
Acestea protejeaz banc n cazul n care clientul se va afla n imposibilitatea de plat
a creditului contractat.
1.5.4.Protejarea pieei ipotecare
Pentru contracararea efectelor negative generate de neplata ipotecilor de ctre indivizi,
se iau urmtoarele msuri:
Asigurarea de ctre autoritatea public, de ctre stat, prin programe de garantare i de
asigurare a ipotecilor indivizilor n caz de neplata, scopul fiind ncurajarea finanrii
ipotecilor imobiliare, n special pentru persoanele cu venituri mici.
Garantarea se face de ctre agenii guvernamentale, n urma plii unei prime,
calculat la oldul ipotecii, asigurarea realizndu-se pentru toat ipotec, putnd exist, n
situaii speciale, unele faciliti (pentru tineri, veterani de rzboi, etc.).
Asigurarea privat a ipotecilor, caz n care numai o parte din ipoteca este asigurat,
aceast asigurare urmrind c aceia care se mprumuta s obin un credit ipotecar cu
plti mai joase, care astfel nu ar fi obinute.Cei mprumutai primesc asigurarea pentru
cca 60-80% din ipotec, trebuind s plteasc, n contul asigurrii, o rat a dobnzii
mai nalt n prima perioad a creditului, care depinde de mprumutul asigurat.
1.6.Creditul ipotecar n Romnia
Infrastructura legislativ ce st la baza funcionarii creditului ipotecar este compus
din urmtoarele acte normative care reglementeaz creditul ipotecar :
Legea nr. 190/09.12.1999 privind creditul ipotecar pentru investiiile imobiliare ;
Ordinul nr 4/18.04.2000, emis de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare, privind
aprobarea Regulamentului nr. 2/2000 de aplicare a legii 190/1999 ;
Norme metodologice nr 3/17.04.2000, emise de Banca Naional a Romniei i de
Comisia Naional a Valorilor Mobiliare de aplicare a legii 190/1999 ;
Ordonana de urgen nr 200/18.12.2002 privind nfiinarea societilor de credit
ipotecar, aprobat prin Legea nr. 330/2003 ;
Ordonana de Urgen nr. 201/2002 privind modificarea Legii 190/1999;
Codul Civil, Titlul XVIII Privilegii i ipoteci, Capitolele I IX, art. 1718-1823;
Legea locuinei nr. 114/1996, republicat i modificat ;
Legea nr 152/1998 privind nfiinarea Ageniei Naionale a Locuinei i normele
metodologice emise pentru aplicarea ei, aprobate prin Hotrrea de Guvern nr.
962/2001 ;
20
Legea nr. 541/2002 privind Casele de economisire i creditare n system colectiv

pentru domeniul locativ.
Creditul ipotecar este, prin urmare, reglementat prin Legea nr. 190/1999, conform
creia creditul ipotecar pentru investiii imobiliare desemneaz acel tip de creditare acordate
de instituii financiare autorizate, destinat s finaneze construirea, cumprarea, reabilitarea,
consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ, industrial sau comercial.Ca i
o completare la actul normativ amintit anterior, Guvernul a aprobat i Ordonana de Guvern
nr. 200/2002, privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare.Aceste msuri s-au vrut a
facilita atragerea unor fonduri financiare nsemnate din partea investitorilor romani i strini
interesai s acioneze pe piaa creditului ipotecar, cu efect direct asupra volumului de resurse
atrase de pia.
Ordonana instituie o excepie de la perioada minim pentru care poate fi acordat
creditul ipotecar.Astfel, n cazul n care beneficiarul solicita n mod expres, creditul ipotecar
pentru investiii imobiliare poate fi acordat pe o perioad mai scurt dect cea prevzut de
lege (minimum 5 ani pentru persoanele juridice i minimum 10 ani pentru persoanele
fizice).S-a stabilit posibilitatea ca suma creditului acordat s fie exprimat n contractele de
credit n lei sau valuta.A fost eliminat prevederea potrivit creia modul de calcul al indicelui
de referin, n cazul n care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit ca raa dobnzii s
fie variabil, va fi stabilit prin hotrre a Guvernului.
Categoria instituiilor care pot avea calitatea de cesionar al creanelor ipotecare i
privilegiate a fost extins.Aceste creane pot fi cesionate instituiilor financiare autorizate prin
lege sau unor alte instituii autorizate s administreze portofolii de creane ipotecare i s
emit valori mobiliare pe baza acestora.
Prin aceast ordonan se mai stabilete pstrarea titlului executoriu i n cazul cesiunii
creanelor ipotecare.Aadar, indiferent de tipul instituiei cesionare, contractul de credit
ipotecar din care a rezultat creana ipotecar sau privilegiat i fiecare dintre contractele de
garanie aferent i pstreaz caracterul de titlu executoriu.
Acordarea, garantarea i derularea creditelor ipotecare se va realiza de ctre
mprumuttori n baza unor norme interne de creditare aprobate de:
1. Consiliul de Administraie, n cazul bncilor, persoane juridice romne, inclusiv Casa
de Economii i Consemnaiuni ;
2. Organele statutare ale bncii, personae juridice strine, n cazul sucursalelor bncilor
strine;
3. Consiliul Naional de Coordonare, n cazul Ageniei Naionale pentru Locuine.
Prin urmare, n Romnia, sub aspect juridic exist cadrul legislative necesar sistemului
de credit ipotecar.Exist legi i reglementri, inclusive normele BNR, care ofer posibilitatea
dezvoltrii sistemului i sub aspect operaional.Nu trebuie omis faptul c dezvoltarea
instrumentelor financiare aferente creditului ipotecar reprezint un factor cheie n
maturizarea,extinderea i eficientizarea pieei financiare.Dezvoltarea pieei creditului ipotecar
va crea oportuniti reale de plasament pentru fondurile de pensii.
n trie europene, investiiile n locuine se ridic la 2-4% din PIB, n timp ce n
Romnia ele se situeaz doar la 0,8% din PIB.n prezent, dezvoltarea construciilor de
locuine este un obiectiv social al Guvernului, pentru realizarea cruia este, ns, necesar
asigurarea unor condiii favorabile n vederea crerii unui sistem consistent de finanare pe
termen lung.
n Romnia, numrul de locuine este ns insuficient n raport cu cel al populaiei,
suprafaa locuibil fiind cea mai mic din Europa.Finanarea procurrii unei locuine de ctre
cei peste 20% din ceteni care au nevoie de locuin, se confrunt cu faptul c 90% din
acetia nu dispun de resursele financiare necesare.
21

Dac nainte de 1990 peste 90% din fondurile necesare finanrii proveneau de la stat,
n prezent aproximativ 6% din fonduri provin de la stat, ncercndu-se remedierea acestei
situaii prin promovarea unor programe de construcii de locuine cu finanare integral sau
parial de ctre stat (ANL).La sfritul lui 2004, din piaa construciilor de spaii noi, mai
puin de 25% dintre acestea au fost finanate din surse proprii, ceea ce este o dovad a
ineficienei instrumentelor bancare pe acest sector.Credem c instituiile de creditare ar trebui
s aib o prezen mai susinut n acest domeniu i produse mai atractive, pentru c este o
pia n ascensiune, i care ar putea atenua presiunile create artificial ntr-o bun msur
asupra preurilor la apartamentele vechi.S-ar fluidiza procesul de tranzacionare, prin crearea
de mai multe opiuni de cumprare, iar efectele benefice ale construciei de spaii noi se pot
propaga chiar la nivelul economiei, afirm Oana Butescu, Senior Residential Broker la Escop.
Piaa ipotecar n Romnia este insuficient dezvoltat, att ca potenial, ct i c
instituii i instrumente implicate.Disparitile extreme, polarizarea posibilitilor financiare
ale populaiei, reducerea pn la eliminare a procesului de economisire a cca 70% din
populaia rii, capacitatea nesemnificativ de susinere a guvernului, subdezvoltarea
sistemului financiar, a pieei creditului ipotecar, legislaia incomplet, discriminatorie i
distorsionat au fcut ca funcionalitatea pieei imobiliare s cunoasc o evoluie atipic
pentru nevoile, cerinele i normele convieuirii sociale.
Nivelul redus al venitului mediu al populaiei reprezint un serios impediment n
rezolvarea problemelor locativ acute cu care se confrunt.Totui exista premise ncurajatoare
pentru extinderea pieei creditului ipotecar, potenialul su actual fiind considerabil.
Piaa creditului din Romnia a cunoscut o dezvoltare ridicat dup anul 2000.Dac la
sfritul anului 2001, doar 5-6 bnci ofereau efectiv credite ipotecare, n anul 2003, numrul
juctorilor de pe aceast pia aproape s-a dublat.Se poate afirma c n anul 2003, creditele
ipotecare au devenit un produs de mas, adic s-au transformat dintr-un produs accesibil unei
categorii restrnse de populaie ntr-unul ce a putut fi utilizat de toi cei care ndeplineau un
minim de condiii.Pe fondul scderii ratei inflaiei i al macrostabilizarii economice din
ultimii ani, tot mai multe bnci se implica n acest sector.
n prima jumtate a anului 2004, creditul ipotecar a cunoscut o cretere de 31.5% n
termeni reali, ceea ce l situeaz peste media creterii creditului din Romnia din aceast
perioad, fiind cea mai dinamic component a creditului.Creditele acordate populaiei pn
la 30 septembrie 2005 au crescut cu 54.2% fa de sfritul lui 2004, din care 74.5% de
consum i 25.5% ipotecare/imobiliare.n rile din zona euro situaia este exact invers,
respectiv 13.4% i 68.9%, detaliaz Florin Georgescu, prim-vicepresedinte BNR.n acest an
(referire la 2005), piaa creditelor imobiliare/ipotecare a nregistrat o cretere, care ns s-a
dovedit a fi mult sub nivelul prognozat anul trecut, de aproximativ 50% n 2005 fa de 2004,
datorit evoluiei pieei imobiliare, a reglementrilor de ordin fiscal, precum i a ultimelor
norme BNR n domeniu, a afirmat Raluca Ghicuta, Marketing Officer la Domenia Credit.
n ceea ce privete perioada de rambursare a creditului ipotecar, aceasta a cunoscut o
evoluie n sensul creterii perioadei maxime de rambursare, unele bnci c Alpha Bank, ING
Bank, acordnd credite n lei i n valut pe perioade de pn la 25 de ani.Prelungirea
perioadei maxime de acordare a creditului conduce la o rata lunar mai mic, astfel nct s nu
se reduc categoria de clieni eligibili.Aceast msur a fost adoptat de unele bnci ca reacie
la normele adoptate de BNR privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare.
n ultimii ani, dezvoltarea pieei creditului ipotecar a fost impulsionata de creterea
perioadei de rambursare a creditului i de nivelul sczut al dobnzilor i al comisioanelor care
s-au aflat pe un puternic trend ascendent.Totodat, unele bnci acorda i perioade de graie, n
care clientul nu pltete nici o rat, ci doar dobnda.
Topul celor mai avantajoase credite ipotecare
22

Parametrii utilizai pentru analiza creditelor ipotecare au fost: credit ipotecar pentru
achiziie de imobil pe o durat de 25 de ani, imobilul este n valoare de 80.000 EUR iar
creditul este n valoare de 60.000 EUR.Astfel topul 10 al bncilor care ofer cele mai
avantajoase credite ipotecare, n funcie de DAE se prezint n felul urmtor:
Tabelul nr.1.1.
BANCA
NUME
PRODUS
DAE
RATA
TIP
DOBAND DOBAND COMISIOANE
A
A
ASIGURARE
RAMBURSARE
VIATA SI DE
ANTICIPATA
IMOBIL*
Credit
ipotecar cu6,29
1 Alpha Bank
5,90%
dobanda fixa%
1 an
fixa 1 an
acordare
fix
2%
anailza
EURO;
fixa 1 an
acordare
fixa
10
Finans credit6,93
2 Finansbank
6,50%
ipotecar
%
Credit Euro
Clasiccu
7,09
3 ING Bank
6,75%
asigurare de%
viata inclusa
Alpha
housing
cu7,36
4 Alpha Bank
6,90%
dobanda fixa%
2 ani
5 BCR
Rezidential
super BCR
7,55
6,20%
%
Credit pentru
cumpararea
Banca
si constructia7,75
6 Romaneasc
5,90%
de locuinte,%
a
cumpararea
de terenuri
Sanpaolo Credit
7,85
7
7,41%
Bank
ipotecar
%
8 OTP Bank
Credit
ipotecar
8,02
7,50%
%
fixa 1 an
gratuita
4,00%in primii
4 ani, apoi
este 2,00%
2% in primii 5
obligatorie ani, apoi este
2%
0%
analiza 3% fix;
obligatorie 3%
acordare 1%;
gratuita
4% in primii 4
ani, apoi este
0%
analiza
300
RON; acordare
2,5%;
fixa 1 an administrare gratuita
lunara
la
valoarea
initiala 0,05%
4.5%
1-36
luni ; 3% 3760 luni; 2.5%
61-120
luni;
2%
121-300
luni.
administrare
lunara
la
fixa 1 ani
gratuita
valoarea
initiala 0,1%
4,0%
fixa
ani
2 acordare
fix
2%
nu
solicita
analiza
150
nu
variabila RON; acordare
solicita
2,0%
variabila analiza 1,5%
23
se
3,0%
se
2,5%
9 UniCredit
Credit
ipotecar
UniCredit
Plus
1 ABN AMROCredit
0 Bank
ipotecar
8,43
7,50%
%
8,56
6,95%
%
analiza
15
EURO;
acordare 2%;
variabila
gratuita
3,00%
administrare
suma fixa 15
EURO
acordare 120
EURO;
variabila administrare obligatorie 4,0%
anuala la sold
1,2%
*asigurarea pentru imobil este obligatorie, exceptie face Banca Romaneasca care acorda
asigurarea gratuit
Sursa:
Creditul ipotecar de la Banca Romneasc, care ocupa prima poziie cu DAE 6,06%,
datorit modificrilor aprute la nivelul comisionului (0,2% administrare lunar aplicat la old
a devenit 0,1% lunar aplicat la valoarea iniial a creditului), ocupa n prezent poziia a 6- a
cu DAE 7,75%.
Ca urmare a acestei schimbri, creditele care ocupau anterior poziiile 2, 3, 4, au
avansat cu o poziie, astfel c n prezent liderul creditelor ipotecare este"Creditul ipotecar cu
dobnd fix 1 an "de la Alpha Bank, oferind cele mai bune costuri : 5,9% dobnda fix pe 1
an, un comision iniial de 2% calculat la valoarea creditului, asigurarea de via oferit gratuit,
rezultnd DAE 6,29%.
BCR a anunat noi condiii de creditare pe data de 16 ianuarie 2007, care se dovedesc
a fi mai atractive dect cele anterioare. Astfel, comisionul de acordare care se percepe o dat
la nceput din valoarea creditului scade de la 2,75% la 2,50%, iar comisionul de administrare
lunar aplicat la old de 0,05% n prezent se aplic la valoarea iniial a creditului. Toate aceste
modificri duc la o avansare n top de pe poziia a 8-a pe poziia a 5-a.
Aceasta era ocupat de Bancpost, care nu se mai regsete n top 10 ianuarie 2007, ca
urmare a renunrii la comisionul de acordare solicitat iniial i adugrii unui comision de
administrare lunar de 0,15%, aplicabil la old. DAE a crescut astfel de la 7,36% la 9,19%. n
ciuda acestor modificri ale costului, oferta Bancpost are trei avantaje majore: perioada
maxim de creditare de 35 ani, vrst maxim acceptat 85 ani i nesolicitarea dovezii
avansului de 25% din valoarea de pia a imobilului (este suficient s fie stipulat n contractul
de vnzare-cumprare).
Poziiile 6 i 7 sunt ocupate de Banc Romneasc i Sanpaolo Bank, iar noile intrate
sunt creditul ipotecar de la OTP (poziia 8) i ABN Amro (poziia 10).
Acest top nu exclude oferta celorlalte bnci, unele dintre acestea fiind mai potrivite
nevoilor anumitor clieni, chiar dac nu au obinut un loc n top 10.BRD accepta codebitori,
neavnd o limit maxim, mergnd pn la gradul IV de rudenie, facilitate care putea s ajute
foarte mult, mrind ansele solicitantului de a contracta un mprumut.
24
CAPITOLUL 2
PREZENTAREA BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE
2.1.Istoric
1923- se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public.Statul
deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de
particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc
modern din Romnia.Scopul noii instituii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii
sectorului industrial din Romnia.
1948- dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea
Naional de Credit Industrial este naionalizata, devenind Banca de credit pentru Investiii
1957- dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine
monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banc de
Investiii.n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca
Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii.
1990- monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este
suprimat.Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banca comercial, sub form de
societate pe aciuni, i preia activele i pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizaie de
funcionare general.
1998- n decembrie se semneaz contractul de vnzare-cumprare de aciuni ntre Socit
Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritatea romneasc care se ocup de participaiile
statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpra un pachet de
aciuni care-i permite s devin proprietara a 51% din capitalul majorat al BRD.
1999- Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4.99% din
capitalul social al BRD.
2001- BRD este listata la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt
timp una din cele mai tranzacionate societi.
2003- n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRDGroupe Socit Gnrale.Noua identitate a bncii consolideaz consolideaz astfel poziia sa,
fcnd mai vizibil identitatea grupului mama.
25

2004- Socit Gnrale cumpra pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n
capitalul BRD, participaia s crescnd astfel de la 51% la 58.32%.
2.2.Structura BRD-Groupe Socit Gnrale
BRD Groupe Socit Gnrale este a doua banc din Romnia, avnd a doua
capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti (4,5 miliarde la februarie 2007).
Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri
bancare din zona euro.
Direciile principale de dezvoltare ale Bncii sunt:
Banca persoanelor fizice
Banca ntreprinderilor
Banca de investiii
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comer pe aceste piee, n
cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. Strategia sa de dezvoltare
durabil este fondat pe cele 3 valori comune tuturor entitilor Grupului Socit Gnrale:
profesionalismul, inovaia i spiritul de echip.
Principalele obiective ale dezvoltrii BRD sunt:
Adaptarea organizrii i a metodelor la strategia clienilor
Creterea selectiva a activelor
Inovaia
Reducerea coeficientului de exploatare
Rentabilitate durabil
Banc a a reuit s ajung la un numr de 2.000.000 de clieni persoane fizice.
De la privatizarea sa, BRD s-a angajat ntr-o politic voluntarist de dezvoltare pe
piaa clienilor persoane fizice, profitnd mai ales de sinergia cu clientela comercial.
Cota sa de pia medie se situeaz ntre 17% i 23%, n funcie de produse.Se numra printre
liderii pieei crdurilor bancare i a creditelor pentru consum.Activitatea de credite de consum
la locul vnzrii este derulat prin intermediul filialei sale specializate, BRD Finance
IFN.Gama s de produse i servicii comercializate se mbogete n mod constant, pe msur
ce crete nivelul de trai al populaiei.
Prin ofertele i serviciile sale BRD a reuit s devin n scurt timp una din bncile de
referin a ntreprinderilor romaneti i internaionale
BRD se bucura de o experien bogat i recunoscut n domeniul finanrii
ntreprinderilor.
BRD este prezent n toate sectoarele economiei i pe toate segmentele de pia:
microintreprinderi, IMM, mari ntreprinderi locale i multionationale, colectiviti locale.
n afara finanrilor clasice, gam de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea
fluxurilor de numerar, factoring-ul intern i extern, serviciile de leasing financiar i
operaional, prin intermediul filialelor sale BRD Sogelease IFN i ALD Automotive.
Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important n
relaia cu societile multinaionale strine.
Din punct de vedere al bncii de investiii de investiii,BRD este implicat n finanri
structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari ntreprinderi.
Datorit unei strnse colaborri cu activitile Grupului Socit Gnrale, BRD se
bucura de o experien recunoscut n investment banking, ncepnd cu produse de finanri
structurate pn la fuziuni i achiziii.
Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD / SG Corporate
Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al
fuziunilor i achiziiilor.
26

Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de pe aceast
pia n Romnia.
De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor.
BRD este implicat i n programe de estiune a activelor prin lansarea n 2001 a
fondului deschis de investiii de tip monetar, Simfonia 1, iar n ianuarie 2006 a fondului
deschis de investiii diversificat, Concerto
Cifrele cheie ale BRD-Groupe Socit Gnrale sunt urmtoarele:
Peste 600 uniti bancare
Angajai : aprox. 7 300
Venitul Net Bancar : 1772 milioane RON
Profit net: 687 milioane RON
Volume credite: 18,7 miliarde RON
Depozite : peste 19,6 miliarde RON
Peste 1.800.000 carduri bancare peste 900 ATM
Tabel nr.2.1.
mil EUR
mil EUR
mil EUR
2004
2005
2006
Total active
2,003
3,052.2
5,384
Credite nete
1,209
1,747
2,820
mil EUR
2007
8,538
5,534
1,487
2,165
3,992
Depozite
5,816
Produs Net Bancar
215
273
387
503
Profit Net
65
91
159
Fonduri proprii
290
382
523
ROE
25%
30%
38%
707
36%
Coeficientul de Exploatare
53%
48%
47%
49%
Numar angajati
4,258
4,583
5,650
7,300
Numar agentii bancare
181
212
326
600
195
Sursa :
*Cifre consolidate cu BRD Finance IFN et BRD Sogelease IFN in 2004 si 2005 si cu BRD
Finance IFN, BRD Sogelease IFN si BRD Securities in 2006 si 2007
27

Aciunile BRD sunt listate n prima categorie la Bursa de Valori Bucureti, ncepnd
cu 15 ianuarie 2001.
De atunci pn n prezent, valoarea aciunii BRD a crescut de 13 ori (echivalent n
EUR). Tranzaciile cu aciunile BRD au reprezentat 7% din valoarea total a tranzaciilor
efectuate la Burs, n timp ce capitalizarea bursier reprezint 18% din capitalizarea total a
pieei.
Preul mediu al aciunilor, exprimat n lei, a crescut n 2007 cu 35%, iar n euro cu
45% n comparaie cu media anului 2006.
La 31 decembrie 2006 capitalizarea bursier a atins 13 miliarde lei, n comparaie cu
Fig.2.1.Organigrama
Sursa:
28

La 31 decembrie 2007 capitalizarea bursiera a atins 13 miliarde lei,in comparatie cu
9,5 miliarde lei la finele anului 2006. n luna februarie 2007, capitalizarea BRD atinge 15
miliarde RON.
Evolutia capitalizarii
bursiere a BRD
Cifre anuale
2006
2005
Mld
RON
2004
2003
2002
2001
0
Capitalizare
RON
Fig.2.2.Organigrama
Sursa:
29
10
12
14
Structura acionariatului BRD-Groupe Socit Gnrale este urmtorul:
Fig.2.3.Organigrama
Sursa:
2.2.1.Profil Groupe Socit Gnrale
30

Grupul Socit Gnrale este a cincea banca din zona euro, n funcie de capitalizarea
bursier.
Venitul net bancar i rezultatele sale s-au dublat din anul 1996. Cu peste 90.000
angajai n ntreaga lume (80 ri), activitatea Grupului se concentreaz n jurul a trei mari
poli:
Banca de retail i servicii financiare
1. nr. 1 ntre bncile de retail din Frana, n funcie de cifr de afaceri i numrul
de uniti bancare;
2. peste 15 milioane de clieni n 32 de ri
3. n 2003 reeaua internaional a fost consolidata prin deschiderea a 119 noi
uniti bancare, astfel nct la sfritul anului numrul total al acestora atingea
1352
Banca de finanri i de investiii
1. SG Corporate & Investment Banking regrupeaz activitile bncii de finanri
i ale bncii de investiii
2. printre primele 10 instituii pe pieele de capital din zona euro
3. printre liderii mondiali n materie de instrumente derivate
4. printre liderii mondiali n materie de finanri structurate
Gestiunea de active i gestiunea privat
1. al patrulea gestionar bancar din zona euro, cu aproximativ 284 miliarde euro n
gestiune la decembrie 2003
2. 65.000 clieni n 24 ri n Europa i Asia
2.2.2.Filiale ale BRD- Groupe Socit Generale
BRD Sogelease IFN : leasing
BRD Finance IFN : credite de consum la locul de vnzare
BRD/SG Corporate Finance : activitate de consiliere i fuziuni&achiziii
BRD Securities : servicii de intermediere pe piaa valorilor mobiliare
SGAM BRD : gestiunea activelor
ALD Automotive : gestiunea flotelor de vehicule
Structura
capitalului
BRD - Groupe Socit Gnrale 100%
Activitate
Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-liner", drept
urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i
echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate,
IT&office, echipamente medicale.
Rezultate
Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 122 milioane euro n 2005, fa de 98 milioane
euro n 2004 (+25%). La sfritul anului 2005 soldurile au atins 162 milioane euro, fa de
112 milioane euro n 2004 (+45%).
BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanate, printre primele cinci
societi de leasing din Romnia, filiale ale unor bnci sau instituii bancare. Cota sa de pia
este estimat la 6,1%.
31
Structuracapitalului
BRD-GroupeSocitGnrale:49%
Franfinance : 51 %
Activitate
Credite de consum la locul de vnzare
Rezultate
Creat n 2004 mpreun cu Franfinance, filiala a devenit rapid liderul pieei creditelor la locul
de vnzare. Bazndu-se pe platforma Franfinance adaptat pieei romneti,
BRD Finance IFN S.A. i-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din
domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real.
BRD - Groupe Socit Gnrale : 99,82%
Activitate
Societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga gam de
operaiuni prevzute de legea romn, de la tranzacionarea la Bursa de Valori Bucureti pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local sau internaional.
SOGECAP : 51 %
Activitate
Administrarea fondului de pensii private obligatorii BRD Fond de Pensii Administrat Privat
(Pilon 2)
ALD International Gmbh :80%
Activitate
Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule :
mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de
nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei.
32

Leasing-ul operaional cu servicii incluse permite unei companii s utilizeze autovehicule,
care nu se afl n proprietatea companiei, pentru o period cuprins ntre 12 i 45 de luni i un
kilometraj prestabilit, n schimbul unei rate lunare fixe pe toat durata contractului.
Pentru toate companiile ce urmresc externalizarea managementului flotei de autovehicule,
ALD Automotive propune soluii adaptate nevoilor acestora.
Rezultate
ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofer acest serviciu pe piaa
romneasc, fiind nfiinat la nceputul anului 2005. Ea beneficiaz de experiena de peste 40
de ani, n 30 de ri, a filialei Socit Gnrale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pieei
de nchiriere de flote pe termen lung din Europa.
BRD-GroupeSocitGnrale:51,25%
Socit Gnrale : 48,75%
Activitate
Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de
fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.
Rezultate
Cu o experien de 8 ani n domeniul consultanei financiare, avnd o bun cunoatere a
mediului economic i de afaceri romnesc i beneficiind de expertiza i resursele Grupului
Societe Generale, BRD/SG Corporate Finance este asociat regulat cu marile privatizari,
fuziuni/achiziii de pe piaa romneasc.
2.3.Axe de activitate
Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului
Socit Gnrale: pstrarea echilibrului ntre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru
asigurarea dezvoltrii i rentabilitii pe termen lung, n paralel cu meninerea eforturilor
pentru asigurarea unei eficaciti operaionale.
Reuita acestei strategii de dezvoltare se bazeaz i pe eforturile colaboratorilor BRD
din Romnia, care mprtesc valorile Grupului Socit Gnrale.
BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin
profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii i rentabilitate.
n acest sens, BRD-Groupe Socit Gnrale i va urmri politica de investiii
susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial la specificul pieei romneti,
realizrii la scar larg a procesrilor i diversificrii gamei sale de produse i servicii.
Banca de retail
Banca numr peste 2,2 milioane clieni persoane fizice si peste 2 milioane de carduri.
Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse.Se numr printre
liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul
filialei specializate BRD Finance.
Banca de investitii
BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public
i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate ale Socit Gnrale, unul
din liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de
dezvoltare.
33

Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD / SG Corporate
Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al
fuziunilor i achiziiilor.
Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de pe aceast pia
n Romnia.De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor.
Filial a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaz prin intermediul BRD,
dou fonduri deschise de investiii.
Banca de referinta a intreprinderilor romanesti si internationale
BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul
creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i
microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii.
Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor locale.
n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea
fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoringul intern i extern cat si soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala
ALD Automotive.
Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important n
relaia cu societile multinaionale.
Banca Clienilor Corporativi
BRD - Groupe Socit Gnrale include structuri dedicate clienilor corporativi
romni, filialelor marilor companii multinaionale, IMMurilor i microntreprinderilor.
Aceastea ofer servicii personalizate i beneficiaz de sprijinul serviciilor omoloage
din centrala Grupului (de exemplu finanrile structurate), precum i de cel al reelei
internaionale
a
Grupului
Socit
Gnrale.
Aciunea comercial se bazeaz pe o reea de peste 600 agenii care ofer o acoperire
geografic cuprinztoare i o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash
management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i
de schimb valutar, cele oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele
de leasing i Banca de Investiii.
BRD - Groupe Socit Gnrale este n msur s furnizeze o gam complet de servicii
bancare tradiionale i cele oferite de o banc de investiii i i construiete politica de
dezvoltare bazndu-se pe un parteneriat pe termen lung ncheiat cu clienii si.
Principalele obiective ale dezvoltrii BRD sunt:
Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor;
Creterea selective a activelor;
Inovaia;
Reducerea coeficientului de exploatare;
Rentabilitatea durabil.
De la privatizarea sa, BRD-Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i
premii acordate de publicaii specializate internaionale:
-Euromoney:
Cea
mai
bun
banca
din
Romnia,
acordat
n
1999,2000,2001,2002,2004,2005 i 2007.
-The Banker: Cea mai bun banca din Romnia, acordat n 2003
-Global Finance: Cea mai bun banca din Romnia, acordat n 1999,2000,2001, 2002.
n fiecare zi, BRD contribuie la realizarea proiectelor clienilor, sprijinind dezvoltarea
companiilor i a municipalitii.n fiecare zi, noi clieni acorda ncrederea lor i noi
colaboratori se altura echipei BRD.
1.
2.
3.
4.
5.
34

Reuita acestei strategii de dezvoltare durabil se bazeaz n principal pe valorile
mprtite la nivelul ntregului grup Socit Gnrale: PROFESIONALISM, SPIRIT DE
ECHIP i INOVAIE.
2.3.1.Structura organizatoric a bncii
Adunarea General a Acionarilor (AGA)
Este organ deliberativ i reprezint totalitatea acionarilor bncii.
Adunrile generale sunt ordinare i extraordinare.Adunarea General Ordinar se ntrunete
cel puin odat pe an, n cel mult patru luni de la ncheierea exerciiului financiar, iar
Adunarea General Extraordinar se ntrunete ori de cte ori este nevoie de a se lu o
hotrre pentru problemele de competena sa expres20.
Consiliul de Administraie (CA)
Consiliul de Administraie al bncii este format din 11 membrii, persoane fizice, alei
de ctre Adunarea General a Acionarilor pentru un mandat de 4 ani care poate fi
rennoit.Atribuiile i modul de funcionare al Consiliului de Administraie, precum i
obligaiile i rspunderile administratorilor sunt cele stabilite prin Actul Constitutiv al bncii,
prevederile Normei de Funcionare Intern i legislaia aplicabil.Consiliul de Administraie
alege, din rndul membrilor si, Preedintele Consiliului de Administraie i i stabilete
competenele.
Comitetul de Direcie
Comitetul de Direcie al bncii asigura conducerea bncii, cu excepia atribuiilor date
n competena expres a Adunrii Generale a Acionarilor i a Consiliului de
Administraie.Comitetul de Direcie este format din persoane fizice, salariai ai bncii, alese
de ctre Consiliul de Administraie, i anume: Preedintele -Director General, Directori
Generali Adjunci i eventual, Directorul General Delegat.Comitetul de Direcie este condus
de Preedintele Director General.La reuniunile Comitetului de Direcie, pot fi invitate s
participe i alte persoane, fr drept de vot.Atribuiile, modul de funcionare i competenele
Comitetului de Direcie, ca organ de conducere colectiv, sunt stabilite prin Actul Constitutiv,
prin deciziile Consiliului de Administraie al bncii, prin prevederile Normei de Funcionare
Intern, prin alte directive care cuprind precizri referitoare la competenele specifice i prin
reglementrile legale.
Conductorii bncii
Conductorii bncii sunt membrii Comitetului de Direcie, alei de ctre Consiliul de
Administraie al Bncii.
Preedintele Director General i membrii Comitetului de Direcie, denumii generic
Direcia General, sunt mputernicii s conduc i s coordoneze activitatea bncii i sunt
investii cu competen de a angaja rspunderea bncii.
Banca este angajat prin semntura a cel puin doi conductori, sau a cel puin doi
salariai ai bncii, mputernicii de conducerea acesteia, conform documentelor normative
interne ale bncii i reglementrile legale.Atribuiile individuale i responsabilitatea
conductorilor bncii sunt stabilite de ctre Comitetul de Direcie al Bncii.
Fiecare conductor are autoritate ierarhic asupra anumitor structuri din Central,
stabilite de ctre Comitetul de Direcie al Bncii.Ei pot avea autoritate funcional asupra
anumitor activiti ale unor structuri ale bncii.n plus, ei pot conduce echipe, comisii de lucru
sau proiecte strategice.
Atribuiile comune ale conductorilor bncii sunt:
conduc i coordoneaz activitatea zilnic a structurilor din subordine;
20
Atributiile lor, modul de organizare si de functinare sunt prevazute in Actul Constitutiv al Bancii si in legislatia
aplicabila
35
asigur elaborarea, implementarea i evaluarea strategiilor pentru categoriile de

produse i segmente de clieni din domeniile de activitate coordonate;
asigur aplicarea hotrrilor AGA, a deciziilor CA i CD pe domeniile de activitate
coordonate;
asigur ncadrarea n resursele alocate pe domeniile coordonate.
Organizarea Centralei Bncii

Centrala bncii este organizat n departamente, direcii i celule, care sunt coordonate
n mod direct de ctre un membru al Comitetului de Direcie, conform organigramei generale
a bncii.n cadrul fiecrui departament sau al fiecrei direcii pot exista poli, servicii,
compartimente i celule.
Organizarea intern i funcionarea acestora sunt descrise n directivele fiecrei
structuri din Central, directive emise n aplicarea Normei de Funcionare Intern.Organizarea
bncii are la baz principiul autoritii ierarhice i funcionale.
Conductorii structurilor din Centrala bncii au autoritatea ierarhic asupra
personalului direct subordonat.Acetia pot de asemenea s aib, n msura n care li se
atribuie i autoritate funcional asupra activitilor prestate de alte structuri ale bncii, n
vederea asigurrii coerenei de aciune a bncii.Autoritatea ierarhic i autoritatea funcional
sunt meninute n mod expres n directivele structurilor bncii crora le sunt aplicabile.
Comisii i comitete
Comitetul de audit.
Organizarea, funcionarea i atribuiile Comitetului de Audit sunt cele stabilite prin
Directiva Comitetului de Audit emis n baza Normei de funcionare.
Comitetul de credit
Se constituie att la nivelul Centralei, ct i la nivelul Grupurilor din Reea i
funcioneaz conform documentelor normative n vigoare.Membrii Comitetului de Credit sunt
numii de ctre Comitetul de Direcie la nivelul Centralei.Din Comitetul de Credit la nivelul
Centralei fac parte cel puin: Directorul General Adjunct Comercial/Reea i coordonatorii
Departamentului Comercial al Reelei, Departamentului Financiar i direciei Operaiuni de
pia.
Asigur examinarea, aprobarea i nsuirea creditelor i a altor angajamente, n cadrul
limitelor de competente aprobate.
Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor (CAAP)
Este condus i coordonat de ctre Preedintele Director General al bncii.Membrii
CAAP sunt numii de ctre Comitetul de Direcie.
Din Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor fac parte cel puin:
Preedintele Director General, un alt membru al Comitetului de Direcie, precum i
coordonatorii Departamentului Financiar i ai direciilor Control Central de Risc i Operaiuni
de Pia.Se ntrunete lunar i ori de cte ori este necesar, la solicitarea Directorului General al
bncii.
Secretariatul CAAP este asigurat de Secretariatul General care organizeaz
desfurarea edinei, ntocmete ordinea de zi a acesteia, asigur i/sau difuzeaz materialele
aflate pe ordinea de zi, ntocmete procesul-verbal al edine, ine registrul CAAP.
Analizeaz:
- politica de atragere a resurselor i de efectuare a plasamentelor;
- lichiditatea bncii
- evoluia indicatorilor care influeneaz pieele financiare i valutare, interne i
internaionale;
- evoluia, structura i calitatea activelor i pasivelor n lei i valut;
36

- evoluia pieei de aciuni;
- senzitivitatea veniturilor nete din dobnzi pentru activele i pasivele bncii n lei i n
valut;
- nivelurile dobnzilor practicate pentru plasamentele i resursele n lei i valut;
- rezerva minim obligatorie n lei i valut;
- poziia valutar a bncii;
- rapoartele i propunerile departamentelor i direciilor din punct de vedere al
ncadrrii n strategia general a bncii i politicii de management a activelor i pasivelor;
- primete i analizeaz, n scopul realizrii misiunii sale, informaii, rapoarte, date
statistice, lucrri de specialitate de la direciile i departamentele de resort;
- propune msuri privind gestionarea eficient a activelor i pasivelor bncii;
- asigur cunoaterea permanent i evaluarea riscurilor ce pot fi asumate de banc n
vederea meninerii continue a lichiditii i solvabilitii acesteia.
Avizeaz:
- structura plasamentelor;
- restriciile referitoare la riscul privind lichiditatea, rata dobnzii, scadente i - angajamentele bilaniere i extrabilantiere;
- propune msuri de stimulare a unor categorii de active i pasive, potrivit principiului
Centralei Financiare.
Comitetul de Administrare a Riscurilor
Alte comitete i comisii
Pe lng structurile din Central, pot funciona diverse comitete i comisii impuse de
legislaia n vigoare sau create pentru activiti specifice, care funcioneaz dup reguli
specifice.La nfiinarea unor astfel de structuri, trebuie s se defineasc de ctre iniiator
misiunea, atribuiile, competenele i rspunderile acestora.
Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii bncii sau conducerii unei
direcii.Personalul acestor structuri poate fi propriu sau atras din alte structuri implicate n
realizarea acestor obiective.Echipele de proiect funcioneaz pn la realizarea obiectivului
pentru care au fost create.
2.3.2.Competenele bncii
Competenele Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale
Comitetului de Direcie ale bncii sunt stabilite n Actul Constitutiv al bncii, n Norma de
funcionare i n alte directive care cuprind competente specifice.De asemenea, Comitetul de
Direcie poate aprob, prin deciziile emise, competente punctuale specifice domeniilor de
activitate ale bncii.Pentru competenele organelor i persoanelor subordonate ierarhic
Comitetul de Direcie, Norma de funcionare intern definete principiile de stabilire a
acestora i anume:
competenele pot fi stabilite prin documente normative i/sau decizii ale Comitetului
de Direcie;
membrii Comitetului de Direcie al bncii sunt investii cu toate competenele de a
aciona n numele bncii n orice circumstan legate de activitile pe care le
coordoneaz potrivit organigramei bncii21;
membrii Comitetului de Direcie al bncii dispun de facultatea de a-i subdelega o
parte din competente ctre cei mai apropiai colaboratori subordonai ierarhic i s
angajeze banc fa de teri mpreun cu o alt persoan aleas de ei.Acetia din urm
au de asemenea dreptul de a-i subdelega competenele care le-au fost conferite, ctre
cei mai apropiai colaboratori subordonai ierarhic, n afara acelora prevzute n mod
21
In limita dispozitiilor Legii, ale Actului Constitutiv al Bancii si ale competentelor stabilite
37

expres c nu pot fi delegate, i s angajeze banc fa de teri mpreun cu o alt
persoan aleas de ei.
Fiecare director coordonator al departamentelor/direciilor di Central, imediat dup
primirea mandatului propriu, va desemna o persoan din subordinea s care s aib n mod
implicit toate competenele sale n lipsa acestuia, n cazul n care directorul respectiv nu i-a
subdelegat competenele n mod expres ctre o alt persoan, i va informa despre acesta
superiorului ierarhic.n lipsa titularului de mandat, cu excepia situaiilor n care acesta este un
director coordonator de departament sau de direcie din Central, dac titularul de mandat nu
i-a subdelegat competenele n mod expres ctre alte persoane, se va considera c superiorul
su ierarhic are competenele respective, n baza prezenei Norme i a mandatului pe care l-a
primit, i fr nici o alt formalitate.
n cazul modificrii mandatului unei persoane care anterior a subdelegat din
competenele sale, mandatele subsecvente rmn n vigoare numai dac modificrile de
competente nu afecteaz i competenele subdelegate anterior.n caz contrar, mandatele
subsecvente trebuie nlocuite sau revocate.la momentul numirii n funcie sau la schimbarea
de pe o funcie pe alta, persoana nou numit trebuie s primeasc un mandat de la superiorul
su ierarhic, n care s fie prevzute expres competenele acestuia.Valabilitatea mandatelor
acordate nceteaz la revocarea mandatului, schimbarea funciei mandatului su mandatarului
sau la emiterea unui alt mandat nlocuitor.
Toate mandatele astfel date fac parte integrant din regulamentul de funcionare al
bncii i n consecin, un exemplar original al acestora trebuie transmis a posteriori la
Secretariatul General/Serviciul Norme pentru clasare, n termen de 2 zile de la semnarea lor.
2.3.3Structurile Reelei
Pentru a asigura o bun funcionare a relaiilor dintre diferitele entiti din Central i
din Reea, precum i n vederea accelerrii procesului decizional n scopul unei ct mai bune
satisfaceri a cerinelor clienilor, unitile bncii sunt organizate n Grupuri, formate din:
sucursale judeene, agenii i reprezentante, Sucursala Mari Clieni Corporativi.
Grupul este o structur organizatoric intern i reprezint ansamblul unitilor
operative din cadrul unui perimetru de aciune, perimetru definit pe criterii de ordin geografic
i de potenial economic.Fiecare grup cuprinde o Sucursal Grup i mai multe uniti
operative ataate acesteia (sucursale judeene, sucursale, agenii, agenii BRD Express).
Sucursala Grup reprezint unitatea operativ unde totodat sunt constituite i activeaz
structurile necesare funcionrii optime a ntregului grup.n principal, aceste structuri asigura:
- animarea comercial a tuturor unitilor din grup;
- coordonarea i dezvoltarea forei de vnzare;
- gestionarea riscului;
- urmrirea i ameliorare calitii;
- gestionarea resurselor umane;
- control intern
- control de gestiune
- activiti centralizate de back-office;
- gestiune administrativ.
Unitile operative ataate sunt uniti de vnzare care au c principala misiune
realizarea obiectivelor comerciale n conformitate cu strategia comercial a bncii, avnd
permanent n vedere: creterea vnzrilor, creterea calitii serviciilor oferite n condiiile
unei gestiuni judicioase a riscului.Sarcinile administrative i de back-office ale acestora sunt
reduse la minimum.
Att Sucursala Grup ct i unitile operative ataate asigur ndeplinirea funciilor i
sarcinilor transversale (intra-grup sau inter-grupuri) pentru realizarea sinergiei necesare
38

funcionrii optime.Funcionarea grupului se bazeaz att pe existena relaiilor ierarhice i
funcionale n interiorul grupului ct i pe relaiile structurilor grupului cu direciile
corespondente din Central.
Grupul este o structur subordonata ierarhic Directorului General Adjunct
Comercial/Reea:
- este o form de organizare intern, fr personalitate juridic;
- este un centru de management i profit.
Conducerea Grupului i a sucursalei grup este asigurat de Directorul de
Grup.Acestuia i se adaug un Director Comercial Clientela Comercial (CLI/COM), un
Director
Comercial
Clientela
Retail
(CLI/PRI,CLI/PRO)
i
un
Director
Administrativ.Conducerea comercial a Grupului poate fi completat de un Adjunct Director
Comercial Clientela Comercial i respectiv un Adjunct Director Comercial Clientela
Retail.n funcie de mrimea grupului i de potenialul su, conducerea grupului poate fi
completat de un Director Delegat.
Unitile operative pot fi:Sucursala Grup, Sucursale judeene, sucursale, agenii,
agenii BRD Express.
Sucursala judeeana este condus de un Director Sucursala Judeeana.Conducerea
sucursalei judeene poate fi completat de un Director Comercial, n cazul unitilor a cror
activitate comercial sau numrul unitilor operative din perimetrul judeului justifica
existena acestui post.
Sucursala/agenia/agenia BRD Express este o unitate de vnzare care ierarhic este
ataat Sucursalei Grup, iar din punct de vedere funcional, pe linia animrii comerciale, este
ataat Sucursalei Judeene sau unei sucursale/agenii mai mari n perimetrul creia
funcioneaz.Sucursala/agenia/agenia BRD Express poate fi condus de un director

sau un responsabil, n cazul unei uniti mai mici.
Conducerea Grupului este asigurat de Directorul de Grup, care are autoritate ierarhic
asupra tuturor structurilor din cadrul grupului.directorul de grup este mputernicit s conduc
i s coordoneze activitatea grupului pe baza mandatului dat de DGA Comercial/Reea 22, n
conformitate cu principiile definite n Norma de Funcionare Intern.Prin intermediul
mandatului:
- este investit cu competente de a aciona n numele bncii n orice circumstan, n
limitele mandatului primit;
- dispune de facultatea de a-i subdelega o parte din competente ctre colaboratori i
de a angaja banc fa de teri mpreun cu o alt persoan desemnat de el n limitele
mandatului primit.
Directorul delegat de grup, Directorul comercial Clientela Comercial, Directorul
Comercial Clientela Retail, Adjuncii Directorilor Comerciali de Clientela, Directorul
Administrativ, Directorul sucursalei judeene i Directorii/Responsabilii unitilor operative
ataate au autoritate ierarhic i funcional asupra structurilor pe care le coordoneaz din
cadrul grupului.Acetia sunt mputernicii s conduc i s coordoneze activitatea acestor
structuri pe baza mandatelor primite de la Directorul de Grup.Prin intermediul mandatului:
- sunt investii cu competente de a aciona n numele bncii n orice circumstan, n
limitele mandatului primit;
- dispun de facultatea de a-i subdelega o parte din competente ctre colaboratori i
s angajeze banc fa de teri mpreun cu o alt persoan desemnat de ei, n
limitele mandatului primit.
22
Directia Generala a Administrarii
39
CAPITOLUL 3
OFERTA BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE DE CREDITE
IMOBILIARE SI IPOTECARE
3.1.Oferta BRD-Groupe Socit Gnrale
Oferta BRD include att credite imobiliare ct i ipotecare.Prin norma BNR nr.
10/2005, parametrii acestor credite au fost uniformizai astfel nct singur diferen ntre ele
se refer la garanii: pentru creditele ipotecare numai ipoteca de rang I asupra imobilului
care face obiectul creditului, n timp ce pentru creditele imobiliare se accepta ipoteca i asupra
altor imobile dect cele care fac obiectul creditului, precum i alte tipuri de garanii precum
depozite colaterale i scrisori de garanie.
n oferta BRD de credite imobiliare i ipotecare se ncadreaz:
Creditele imobiliare:
a. Credite n Lei : HABITAT
b. Credite n valut (EUR, USD): HABITAT PLUS
Creditele ipotecare (n Lei, EUR, USD):
HABITAT IPOTECAR (inclusiv creditul ipotecar ANL)
Creditul Punte (n Lei i EUR):
HABITAT EXTRA
Creditul de nevoi personale garantat cu ipotec, (n Lei i EUR):
EXPRESSO NONSTOP (inclusiv creditele rencrcate).
3.1.1.Beneficiarii creditelor
Beneficiarii creditelor imobiliare i ipotecare sunt persoane fizice cu vrsta cuprins
ntre 20 de ani i cel mult 70 de ani la sfritul perioadei de creditare pentru titularii creditului
iar vrsta participanilor (rude/afini co-imprumutati) nu poate depi 60 de ani la data cererii
40

de creditare.Poate beneficia de aceste credite orice persoane fizic care ndeplinete una din
situaiile urmtoare:
sunt ceteni romani, rezideni i nerezideni din punctul de vedere al Regulamentului
valutar
sunt ceteni strini, rezideni din punctul de vedere al Regulamentului valutar
sunt ceteni strini, nerezideni din punctul de vedere al Regulamentului valutar care
poseda legitimaie de edere temporar, eliberat de Statul romn
De asemenea, n mod excepional, se pot accepta ca beneficiari i cetenii strini,
nerezideni din punct de vedere al Regulamentului Valutar, care nu dein legitimaie de edere
temporar, ns la aprobarea creditului se va ine cont de riscul ce reiese din dificultatea
urmririi clientului pe ntreaga perioad de creditare.
Nu pot beneficia de credite i respectiv nu se accept n calculul bugetului de venituri
persoanele care :
sunt nregistrate n baza de risc a BRD
sunt nregistrate n baza de date a CRB din cadrul BNR cu restante curente de peste 30
de zile i/sau contracte investite cu formula executorie
sunt nregistrai la Biroul de Credit conf. prevederilor instruciunii Consultare
informaii Biroul de credit
n cazul clienilor cu restante n istoric decizia de creditare se va lua dup analiza
modului de nregistrare a restantelor (accidentale sau repetate).
Participanii la bugetul de venituri se consult la baza de risc BRD, CRB i Biroul de
Credit (soul/soia solicitantului, chiar dac nu participa cu venituri, se introduc n aplicaie n
vederea consultrii automate n baza de risc BRD, CRB i Biroul de Credit). n cazul
cetenilor strini nerezideni, care nu dein legitimaie de edere temporar, verificarea se va
face dup seria i numrul pasaportului.
Dac persoanele ale cror venituri se iau n calcul sunt acionari majoritari la o societate
comercial / persoana fizic autorizat, societatea respectiv se va verifica la CRB i CIP.
3.1.2.Obiectul creditelor
Creditele imobiliare au ca obiect principal realizarea de investiii pe teritoriul
Romniei cum ar fi cumprarea, construcia, terminarea, extinderea sau modernizarea de
imobile indiferent de destinaia acestora (locativ sau comercial).
Difereniat pe tipurile de credite ipotecare existente n oferta BRD-Groupe Socit
Gnrale obiectul creditelor poate fi:
1. n cazul creditelor imobiliare obiectul creditului este reprezentat de:
- Investiii imobiliare pe teritoriul Romniei: cumprare, construcie, terminare,
extindere, modernizare de imobile (inclusiv terenul aferent sau terenuri intravilane
pentru construcii), inclusiv achitarea sultei referitoare la o locuin, rezultat din
hotrri judectoreti, din contracte de schimb, dintr-un act de partaj voluntar sau
contract de tranzacie;
- refinanarea creditelor imobiliare.
2. n cazul creditelor ipotecare obiectul creditului este:
- Investiii imobiliare pe teritoriul Romniei:
Cumprare (inclusiv cumprare teren n vederea construciilor viitoare i respectiv
achitarea sultei referitoare la o locuin, rezultat din hotrri judectoreti, din
contracte de schimb, dintr-un act de partaj respectiv sau contract de tranzacie)
Construcie (prin promotori/firma de construcii, inclusiv cele din cadrul
parteneriatului cu ANL)
Terminare/Extindere (cu firma de construcii)
- Refinanarea creditelor ipotecare
41

Trebuie specificat c cetenii strini nu au dreptul de a achiziiona terenuri pe
teritoriul Romniei.
3. Creditul Punte HABITAT EXTRA are aceeai destinaie ca i creditele
ipotecare. Valoarea creditului Punte nu va depi 100% din valoarea imobilului deinut (la
valoarea nscris n raportul de evaluare) i 100% din valoarea investiiei.Principalul avantaj
al acestui produs consta n eliminarea disconfortului legat de perioada scurs ntre vnzarea
locuinei deinute i cumprarea celei noi. Astfel, clientul este finanat pentru noua investiie
imobiliar nainte de a-i vinde proprietatea deinut.
4. Creditul Expresso NonStop are ca i destinaie creditarea unor nevoi personale
nenominalizate.De asemenea beneficiaz i de posibilitatea folosirii opiunii de refinanare a
creditelor de consum i/sau a creditelor imobiliare/ipotecare.
3.1.3.Caracteristicile creditelor
1. Credite imobiliare
Durata de creditare este de:
- minim 10 ani
- maxim 30 de ani
Nivelul finanrii este de 100% din valoarea investiiei.
Nivelul de dobnd:
- RON
BUBOR + marjaRON
- EUR
EURIBOR + marjaEUR
- USD
LIBOR + marjaUSD
Perioada de graie:
- 12 luni - pentru construire
- 6 luni - pentru terminare construcii
Rambursare se face lunar, n moneda creditului fie n sume descresctoare fie
n sume constante.
Garantarea creditului:
- ipoteca rang I constituit asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea
solicitantului de credit sau a unui garant;
- ipoteca rang I constituit asupra imobilului care face obiectul creditului.
- scrisori de garanie bancar;
- depozite colaterale/ la termen n valut creditului, ale solicitantului de credit sau altor
persoane garani, deschise la BRD.
Asigurare creditului:
- asigurarea extins pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, ncheiat cu o societate
de asigurare agreata de banca;
- asigurare de via (deces i invaliditate permanenta), ncheiat cu AVIVA (Optimist)
sau cu alt societate de asigurri agreata de Banc, cesionata n favoarea bncii , pe
ntreaga perioad de creditare.
Comisioanele se ncaseaz n moned n care s-a contractat creditul.
Avantajele clientului n cazul contractrii unui credit imobiliar la BRD-Groupe Socit
Gnrale sunt:
- finanare de pn la 100%;
- grad de ndatorare 70%;
- documentaie minim;
- asistenta de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct i n timpul
perioadei de creditare;
- ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD;
- creditul imobiliar se acorda pentru o perioad de pn la 30 de ani;
42

- Durata de rambursare este stabilit de ctre client; acesta poate opta pentru una din
cele dou variante de rambursare propuse de BRD, sau poate achita creditul oricnd,
integral sau parial.
Documente necesare:
- acte de identitate pentru toi participanii cu venituri;
- documente care atest veniturile realizate;
- documente care atest obiectul i valoarea investiiei;
- acte de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul;
- raportul de evaluare a imobilelor cu care se garanteaz.
2. Credite ipotecare
- minim 10 ani
- maxim 30 de ani
Nivelul finanrii este de 100% din valoarea investiiei / contractului de vnzarecumprare
Suma minim este de 15.000 EUR / 20.000 USD / 50.000 RON
Nivelul de dobnd:
- RON
BUBOR + marjaRON
- EUR
EURIBOR + marjaEUR
- USD
LIBOR + marjaUSD
Perioada de graie:
- Construcie imobile - 12 luni;
- Construcii credite ANL - 24 luni;
- Terminri - 6 luni.
n aceast perioad solicitantul pltete numai dobnda aferenta creditului acordat.
Perioada de graie ncepe din momentul punerii la dispoziie a primei sume din credit.
Rambursare se face lunar n moneda creditului fie n sume descresctoare fie
n sume constante.
Rambursarea creditului, n devans, parial su integral, este posibil cu aprobarea
bncii la cererea scris a clientului, dar numai la data de scadena prevzut n graficul de
rambursare.
n perioada de graie nu se accepta rambursri n devans.
- ipoteca de gradul I asupra imobilului ce face obiectul creditului i, n completare,
dac e cazul,
- ipoteca de rangul I asupra altuI imobil aflat n proprietatea solicitantului sau a unui
tert.
La finalizarea lucrrilor de construcie se va extinde ipoteca de rang I asupra ntregii
construcii n funcie de valoarea stabilit n raportul de reevaluare a imobilului.
Asigurarea creditului:
- asigurarea extins pentru toate riscurile a imobilelor ipotecate, fr alte prevederi
limitative, ncheiat cu o societate de asigurare agreata de banc (conform lista
Secretariatului General);
sau cu o alt societate de asigurri agreata de banc (conform lista Secretariatului
General), pe ntreaga perioad de creditare.
La solicitarea expres a bncii, asigurarea privind riscul de nefinalizare a construciei,
valabil pe perioada executrii lucrrilor.
Banca va figura ca beneficiarul polielor de asigurare.
43
Comisioanele bancare aferente creditului ipotecar se ncaseaz n valut n care a fost

aprobat creditul (LEI, EURO, USD).
Avantajele clientului n cazul contractrii unui credit ipotecar la BRD-Groupe Socit
Gnrale sunt:
- documentaie minim ;
-realizarea unor investiii punctuale (modernizare/terminare) de valori mai mari
dect un credit obinuit.
Documente necesare aderrii
- acte de identitate pentru toi participanii cu venituri;
- documente care atest veniturile realizate;
- documente care atest obiectul i valoarea investiiei;
- acte de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul;
3. Creditul punte
- 24 de luni.
Nivelul finanrii este de 100% din valoarea investiiei ce urmeaz a se realiza, fr a
depi maxim 100% din valoarea imobilului deinut Poate fi oferit singur, sau n
completarea unui credit imobiliar/ipotecar standard
Nivelul de dobnd:
- RON
BUBOR + marjaRON
- EUR
EURIBOR + marjaEUR
- USD
LIBOR + marjaUSD
Perioada de graie:
- 23 de luni.
Rambursarea se face lunar pentru dobnda i comisioane. Principalul se ramburseaz
ntr-o singur tran, la terminarea creditului.n plus, nu se pltete niciun comision
pentru rambursarea anticipat integral.
-ipoteca rang I constituit asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea
solicitantului de credit.
Asigurare creditului:
- asigurarea extins pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, ncheiat cu o societate
de asigurare agreata de banca;
sau cu alt societate de asigurri agreata de Banc, cesionata n favoarea bncii , pe
ntreaga perioad de creditare.
Avantaje pentru client
- documentaie minim;
- ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD.
Documente necesare aderrii
n funcie de natura proiectului, pentru constituirea dosarului de credit se solicita
urmtoarele documente:
- actele de identitate ale tuturor participanilor cu venituri;
44

- documente care s atesta veniturile realizate;
- documente care atest obiectul i valoarea investiiei ;
- acte de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul ;
3.1.4.Asigurari
Solicitantul unui credit ipotecar/imobiliar trebuie s ncheie contracte de asigurare att
pentru imobilul ipotecat,ct i o poli de asigurare de viata.
1. Asigurarea imobilului ipotecat
Se va ncheia un contract de asigurare extins, pentru riscuri generale, fr alte
prevederi limitative cel trziu la data punerii la dispoziie a creditului.Asigurarea se va ncheia
cu o societate din Romnia agreata (conform comunicrii Secretariatului General), la valoarea
de circulaie stabilit n raportul de evaluare.Contractul se va cesiona n favoarea BRD iar
asigurarea se va menine n vigoare pe toat durata creditului.
2. Asigurarea de deces i invaliditate permanenta (DIT)
Solicitantul creditului poate ncheia o poli de asigurare de viaa DIT AVIVA
(Optimist), conform Instruciunii Asigurarea Optimist, pn la data punerii la dispoziie a
creditului.
Dac exista deja ncheiata o asigurare de via i/sau clientul nu dorete s ncheie
asigurarea Optimist, se va accepta asigurarea existenta ncheiat pe numele solicitantului/sau
soului/soiei acestuia cu urmtoarele condiii :
- societate de asigurare agreata de banc (conform comunicrii Secretariatului
General);
- riscuri minime asigurate : deces i invaliditate total permanenta, fr alte prevederi
limitative;
- asigurarea s fie ncheiat cel puin la valoarea anual a soldului creditului;
- asigurarea va fi cesionata n favoarea BRD i va fi meninut n vigoare pe toat
perioada de derulare a creditului.
Asigurarea Optimist se adreseaz celor care contracteaz de la BRD un credit din
urmtoarele categorii:
- credit ipotecar/imobiliar
- credit pentru nevoi personale garantat cu ipotec (Expresso Dublu)
- credit pentru nevoi personale n condiii standard pentru salariaii BRD.
Asigurarea are urmtoarele caracteristici:
cota de prima UNIC de numai 0.018%/ luna fiind cea mai bun ofert de pe piaa
riscuri acoperite : deces i ITP din accident
majorarea comisionului ncasat de BRD : 30% din primele pltite
procedura de subscriere simpl, pentru toate creditele pn la 75.000 EUR
Folosirea acestei asigurri asigura numeroase avantaje att bncii ct i clienilor.
n cazul bncii folosirea asigurrii asigur realizarea unui control din partea bncii
asupra plii primelor de asigurare de ctre clieni i deci reducerea riscului de nerambursare a
ratelor/creditului n caz de invaliditate temporar/invaliditate total permanent din
accident/deces a asiguratului.
De asemenea se asigura creterea veniturilor bncii prin ncasarea unui comision de
30% din fiecare prim de asigurare pltit de client. De asemenea, BRD primete anual o
parte din profitul nregistrat de Aviva din aceast activitate.
Prin includerea acestei asigurri ataate creditelor, oferta BRD se difereniaz de cea a
bncilor concurente dovedind c se adapteaz mai repede la condiiile pieei i c nevoile
clientului reprezint punctul de plecare n oferirea unui produs.
45

Avantajele clienilor sunt reprezentate de cota de prima atractiv, independent de
vrst i de durata creditului.n cazul producerii unui risc asigurat, creditul este rambursat de
societatea de asigurare.
Costul total al asigurrii (pentru ntreaga durat a creditului) este avantajos deoarece
primele au fost negociate de BRD pentru ntreg portofoliul de clieni. De asemenea, prima
scade n fiecare lun, o dat cu oldul creditului.
Clientul nu mai trebuie s mearg n fiecare an s-i rennoiasc polia de
asigurare.Primele se pltesc la aceeai scaden cu creditul, prin prelevare automat din
cont.Primele se pltesc ealonat, cu frecven lunar, fiind mai uor de suportat de ctre
client.Cota de prim iniial acordat de asigurtor, rmne constant pe toat durata
asigurrii, independent de evoluia n vrst a asiguratului i independent de starea de
sntate.
3.Asigurarea privind riscul de nefinalizare a constructiei
n cazul creditelor ipotecare pentru construcii (inclusiv ANL), terminare si extindere,
clientul va prezenta, la solicitarea expresa a bancii, asigurarea privind riscul de nefinalizare a
construciei, valabila pe perioada executarii lucrarilor, cesionata n favoarea bancii proporional cu
cota aferenta finanarii construciei. La intrarea in posesie a imobilului construit se va incheia
asigurarea extinsa a acestuia, pentru riscuri generale, fara alte prevederi limitative.
3.1.5.Aplicarea i revizuirea dobnzilor
n funcie de dobnd BUBOR
Dobnda BUBOR- Bucharest Bid Of Rate reprezint dobnda fix la care
ofer credite la termen, denominate n RON, cele mai importante bnci care opereaz pe piaa
monetar interbancar local.Acest index este cotat pentru 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni i 12
luni.
Cotaiile BUBOR se calculeaz c medie a cotaiilor afiate de un numr de 10 bnci
comerciale active pe piaa monetar romneasc.Cotaiile publicate ntr-o anumit dat sunt
aplicabile ncepnd cu data respectiv.
Dobnda care se ia n calcul pentru stabilirea primului grafic de rambursare este cea
valabil pentru data efecturii primei plti din credit BUBOR la 3 luni, comunicat de
Direcia Operaiuni de Plat (DOP).Dobnda BUBOR este valabil la data comunicrii
n cazul creditelor imobiliare dobnda se determina astfel:
BUBOR la 3 luni + marj
Dac valoarea comunicat de DOP pentru BUBOR este 8.6% atunci dobnda se
calculeaz astfel:
8.6% + 0.3% = 8.9%
n dat mplinirii a 3 luni de la data primei plti din credit, se va modifica automat
dobnda BUBOR cu cea valabil la acea dat i se va reface graficul de rambursare care se va
nmna clientului la solicitarea acestuia, procedura repetndu-se la fiecare 3 luni pn la
rambursarea integral a creditului.
n funcie de dobnd LIBOR i EURIBOR
Dobnda EURIBOR Euro Interbank Offered Rate reprezint rata dobnzii
la care depozitele interbancare la termen n EURO sunt tranzacionate ntre dou bnci de
prim rang.Acest indice este cotat pentru 1 luna, 3 luni, 6 luni i 12 luni.
Dobnda LIBOR London Interbank Offered Rate reprezint rata dobnzii la care
s tranzacioneaz ntre bnci n Londra, depozitele denominate n USD.Acest indice este
cotat pentru 1 luna, 3 luni, 6 luni i 12 luni.
LIBOR este, de asemenea, rata dobnzii de baz pltit la depozite ntre bnci pe piaa
EURODOLAR (un eurodolar este un USD ntr-o banc unde moneda oficial nu este USD).
Indexurile pentru dobnda EURIBOR/LIBOR se transmit zilnic i sunt valabile cu
data valutei SPOT.Direcia Operaiuni de Pia transmite zilnic la toate unitile bncii
dobnda LIBOR i EURIBOR.Dobnzile EURIBOR/LIBOR primite zilnic se refer la ziua
46

respectiv i sunt valabile peste 2 zile lucrtoare.Ca urmare, pentru un credit la care prim
plat se efectueaz n ziua x se va utiliza dobnda EURIBOR/LIBOR la 3 luni din data x-2
(zile lucrtoare).
La data mplinirii a 3 luni de la data primei plti din credit, se va modifica dobnda
EURIBOR/LIBOR cu cea valabil n data respectiv i se va reface graficul de rambursare
care se va nmna clientului la solicitarea acestuia, procedura repetndu-se la fiecare trei luni
pn la rambursarea integral a creditului.
3.2.Procedura acordrii creditelor ipotecare/imobiliare
Procedura standard de obinere a unui credit ipotecar presupune parcurgerea
urmtoarelor etape:
1. Acceptarea preliminar a mprumutatului, prin aprecierea capacitii poteniale a
acestuia de a rambursa mprumutul;
2. Evaluarea exact a capacitii de rambursare i al plafonului maxim al mprumutului;
3. Selectarea unei locuine care s satisfac posibilitile financiare ale clientului i
cerinele creditorului, locuina constituindu-se n garanie a creditului ipotecar;
4. Evaluarea locuinei care reprezint obiectul ipotecii, pentru a-i cunoate valoarea de
pia;
5. ncheierea contractelor de vnzare cumprare, de credit, de ipotec;
6. ncheierea tranzaciei, achitarea preului locuinei din avans i credit;
7. Asigurarea locuine i a locatarului.
3.2.1.Constituirea dosarului de credit
Constituirea dosarului de credit se va realiza la nivelul Consilierului CliPri.
Astfel, Consilierul CliPri prezint clientului caracteristicile produsului care se potrivete cel
mai bine solicitrii acestuia i efectueaz o analiz preliminar n baza datelor declarative ale
clientului.
n aceast etap, li se v recomand clienilor domicilierea veniturilor la BRD cu
precizarea avantajului principal: debitarea automat a ratei i costurilor aferente creditului. n
acest sens, n cazul veniturilor din salariu, clientul va completa ANEXA 1 - cerere de
domiciliere a salariului la BRD.
Consilierul CliPri va solicita i va verifica urmtoarele documente:
- cererea de credit (ANEXA 2) completat i semnat de ctre toi
- participanii cu venituri (inclusiv soul/soia solicitantului, chiar dac nu participa
cu venituri)
- documentele de identitate
- documentele de venit
- documentele referitoare la obiectul creditului (dup caz)
- documente referitoare la creditul ce urmeaz a fi refinanat (dup caz)
- planul de finanare care s prevad esalonarea n timp a sumelor avansate (dup caz)
- raportul de evaluare a imobilului adus n garanie
- cererea de asigurare Optimist, dup caz
n cazul creditelor solicitate de ctre cetenii strini cunosctori ai limbii romane,
clientul va specific n scris pe contractul de credit Declar c neleg limba romana i c am
neles toate aspectele menionate n contractul de credit precum i n documentele aferente
dosarului de credit.
n cazul creditelor solicitate de ctre cetenii strini necunosctori ai limbii romane,
banca va face demersurile necesare pentru a pune la dispoziie un traductor autorizat pentru
traduceri n limbi de circulaie internaional. Pentru celelalte cazuri, sarcina de a gsi un
traductor autorizat revine clientului. Costurile aferente vor fi suportate de client.
n cazul veniturilor realizate n strintate sunt acceptate numai veniturile din salarii i
din diurne.
47

Toate documentele de proprietate (inclusiv cadastrul, dovada intabulrii, extrase de
Carte Funciar) trebuie s fie avizate de consilierul juridic de la nivelul Grupului.
n cazul n care aportul propriu al clientului este de cel puin 20% din valoarea
investiiei, i se poate acord n condiii similare (dobnzi i comisioane) un credit suplimentar
de maxim 10% din valoarea creditului imobiliar/ipotecar standard, astfel:
- acest credit va fi utilizat pentru acoperirea cheltuielilor notariale aferente proiectului
i/sau a celor cu instalarea n noua locaie;
- cele dou credite (imobiliar/ipotecar standard + creditul suplimentar) vor avea
aceeai garanie => un singur contract de credit i de ipotec;
- acordarea creditului suplimentar este condiionat de ncadrarea clientului n gradul
de ndatorare maxim permis.
n componen dosarului de credit intra:
Cerere credit ANEXA 2
Fia de decizie, care cuprinde i Rezultatul interogrii la Biroul de credit ANEXA 3
Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare din cadrul
BNR (ANEXA 4.) pentru societate comercial/persoan fizic autorizat (cabinet,
asociaie, etc.)
Rezultatul interogrii la Biroul de Credit, se listeaz de pe aplicaia Consultare
Rapoarte Birou Credit
Rapoartele aferente interogrii la CRB
Rezultatul consultrii societii la baza de date CIP din cadrul BNR, pentru acionari
majoritari ai unei societi comerciale/ persoane fizice autorizate
Acte de identitate ale tuturor participanilor la bugetul de venituri, dup caz
(BI/CI/Paaport/legitimaie de edere), certificatul de cstorie (care s ateste starea
civil a solicitantului), acte de identificare so/soie mprumutat (chiar dac nu
participa cu venituri), acte de identificare vnztori, dup caz
Acte de identificare, nregistrare, autorizare pentru desfurarea activitii
independente/societii comerciale pentru persoane care exercita putere de control
direct sau indirect asupra unei societi comerciale/entiti fr personalitate juridic
Cererea de domiciliere a salariului la BRD
Documente care s ateste veniturile.
3.2.2.Analiza creditului
Analiza creditului se va face n aplicaia Transact IMOBILIAR/IPOTECAR. Urmare
analizei, aplicaia furnizeaz un aviz :
- favorabil
- studiu
- nefavorabil.
Indiferent de avizul sistemului aprobarea creditului presupune i o analiz manual a
dosarului de credit i aprobare conform competenelor de aprobare credite CLIPRI.Verificarea
dosarului de credit se face din urmtoarele puncte de vedere:
- existena tuturor documentelor necesare
- conformitatea datelor din cererea de credit cu datele din documentele prezentate
- verificarea modului de luare n calcul al veniturilor (inclusiv vechimea n munca)
3.2.3.Aprobarea creditului
Decizia de aprobare va fi la nivelul Directorului de Grup sau la nivel de competen
superior. Hotrrea este valabil 90 de zile calendaristice de la data emiterii.
Dosarele de credit pentru care majoritatea veniturilor luate n calcul provin din
activiti desfurate n baza contractelor mandat/prestri servicii i dosarele de credit
48

imobiliar/ipotecar la care aportul propriu < 20% din valoarea proiectului i durata >20 de ani
(condiii cumulative), vor fi vizate de ctre Controlorul de Risc de la nivelul Grupului.
Exist situaii n care creditul poate fi acordat nainte ca solicitantul creditului s aib
date exacte despre proiectul imobiliar propus, i prin urmare, nainte de a prezenta bncii
documentele justificative aferente. Aceste situaii se refer strict la cumprarea de imobile.
Contractul de credit se semneaz la data acordrii creditului (la data setrii n sistemul de
gestiune). Cu toate acestea, tragerea sumelor aferente din contul de credit nu se poate face
dect pe baza prezentrii documentelor justificative (contract de vnzare-cumprare, cadastru,
raport de evaluare) i cu condiia ncheierii contractelor de garanie aferente.n aceast
situaie, analiza creditului se va realiza n funcie de documentele de venit ale participanilor
cu venituri i de datele comunicate de client privind proiectul imobiliar propus.
3.2.4.Punerea la dispoziie a creditului
Creditul se va pune la dispoziia clientului dup ndeplinirea formalitilor privind
semnarea contractului de credit sau a actului adiional la contractul de credit (dup caz) i a
contractului de ipotec. Clientul sau notarul are obligaia de a prezenta dovada intabulrii
ipotecii n favoarea BRD n termen de 15 zile de la semnarea contractului. Totodat, punerea
la dispoziie a creditului este condiionat i de :
- ncheierea asigurrilor necesare
-plata comisioanelor (conform listei de comisioane n vigoare la data aprobrii
creditului)
- ncheierea unui contract de garanie pe sume de bani viitoare, dup caz,
- alte clauze prevzute n Hotrrea de aprobare
Punerea la dispoziie a creditului naintea prezentrii dovezii intabulrii ipotecii n
Cartea Funciar presupune o relaie de ncredere cu notrii. Astfel, pentru a evita producerea
unor evenimente nedorite precum nenscrierea contractului de ipotec (n timp util sau deloc)
se recomand ca nscrierea contractelor la Cartea Funciar s fie realizat de ctre notari care
au o bun reputaie n domeniu.
n cazul creditelor imobiliare/ipotecare/Punte, punerea la dispoziie a creditului se
poate face integral sau n transe.
3.2.5.Derularea creditelor
Pe parcursul derulrii creditului, persoanele responsabile cu urmrirea vor urmri
ndeplinirea urmtoarelor aspecte:
- respectarea destinaiei sumelor avansate din credit (dup caz)
- respectarea i ncadrarea n graficul de ealonare a plilor
- rambursarea la scaden a ratelor i dobnzilor
- achitarea la termen a primelor de asigurare
- verificarea periodic a situaiei garaniilor
- la creditele imobiliare acordate pe o perioad mai mare de 15 ani se va asigura
rennoirea inscripiei ipotecare nainte de mplinirea termenului de 15 ani de la data
nscrierii ipotecii n Cartea Funciar
- ncadrarea constructorului n graficul de execuie a lucrrilor. n cazul creditelor
ipotecare acordate pentru construirea, extinderea, modernizarea, terminarea
imobilelor, verificarea se va face cel puin o dat la 3 luni
- urmrirea periodic a bonitii debitorilor
n cazul n care punerea la dispoziie a creditului se face naintea prezentrii dovezii
intabulrii ipotecii, personalul bncii cu atribuii n acest sens va urmri ca ncheierea de
intabulare a ipotecii i extrasul de CF privind intabularea ipotecii s fie prezentate bncii n
termen de 15 zile de la semnarea contractului de ipotec. n cazul n care aceste documente nu
sunt transmise bncii n termenul prevzut, personalul bncii va solicita notarului public
transmiterea de urgen a documentelor respective.
49

n cazul construciilor de imobile n care apar modificri n graficul de execuie a
lucrrilor de construcie, se ncheie acte adiionale la contractul de credit care s prevad i
modificarea plilor din credit.
La solicitarea clientului, Banca poate aprob conversia creditelor imobiliare
ipotecare/punte/de nevoi personale garantate cu ipotec, contractate de acesta, din EUR sau
USD pe produsele corespunztoare n lei, comercializate la data conversiei, fr analiza
suplimentar i fr perceperea unui comision de conversie, la cursul de schimb valutar n
cont, stabilit de ctre banc, valabil pentru ziua conversiei, cu condiia ca la momentul
conversiei clientul s nu nregistreze restante pentru creditul care se convertete. Conversia se
va realiza obligatoriu la o dat de scadent a creditului iniial, pstrndu-se aceeai
performant financiar i aceeai dat final de scaden ca i la creditul iniial.
n acest sens :
- se va ncheia un act adiional la contractul de credit iniial, n care s vor meniona
elementele diferite fa de contractul iniial, respectiv :
1. valoarea convertita
2. moneda
3. rata dobnzii
4. tipul de dobnd
5. comisionul de gestiune
6. cursul de schimb
7. comisionul de nerespectare a clauzelor contractuale.
- se va reface cererea de asigurare de deces i invaliditate permanenta
Aprobarea cererii de conversie se va face de ctre directorul unitii la care clientul are
deschis contul de credit care face obiectul conversiei.
CAPITOLUL4
STUDIU DE CAZ
Acordarea unui credit imobiliar la BRD-Groupe Socit Gnrale
Domnul Mic Alexandru dorete contractarea unui credit ipotecar n vederea
achiziionrii unei locuine.n acest sens, dnsul apeleaz la serviciile unui Consilier Cliente la
CliPri, angajat al BRD-Groupe Socit Gnrale, pentru a afla care sunt cerinele bncii
pentru a obine un astfel de credit i care sunt documentele necesare.
Valoarea locuinei pe care domnul Mic dorete s o achiziioneze este de 300.000
RON, pentru care acesta dispune de un avans de 100.000 RON.Aadar valoarea creditului
ipotecar solicitat este de 200.000 RON.n ceea ce privete perioada de creditare i rata
dobnzii, clientul opteaz pentru perioada maxim, de 30 de ani i pentru o rat a dobnzii
indexabila dup indicele BUBOR la 3 luni (la momentul analizei creditului valoarea BUBOR
la 3 luni era 7.92%).
Condiiile de eligibilitate pe care domnul Mic Alexandru trebuie s le ndeplineasc
sunt:
Venit net lunar minim 500 EUR- echivalentul n RON;
Vechimea minim la locul de munc 3 luni;
Vrsta minim 20 de ani;
Vrst maxim 70 de ani;
n ce privete imobilul ce se dorete a fi achiziionat, se cer urmtoarele:
50
Valoarea ipotecii de rangul I ncheiat asupra imobilului trebuie s reprezinte 133%

din valoarea creditului
Se va ncheia un contract de asigurare extins, pentru riscuri generale, fr alte
prevederi limitative, n valut creditului i la valoarea de circulaie stabilit n raportul
de evaluare.
Pentru a face dovada ndeplinirii condiiilor expuse mai sus, banca solicita prezentarea
urmtoarelor documente n vederea ntocmirii dosarului de credit:
Cerere de credit;
Actul de identitate (BI/CI);
Certificat de cstorie, dac este cazul;
Documente de proprietate a imobilului ce face obiectul creditului i al garaniei
creditului;
Declaraie vnztor;
Raport de evaluare imobil propus pentru garantarea creditului;
Documentul justificativ de constituire avans credit (extras de cont bancar, chitan,
declaraie autentic);
Bugetul de venituri i cheltuieli al familiei solicitantului de credit;
Documente care atest veniturile nete nscrise n bugetul de venituri i cheltuieli
(adeverina de venit certificat de viz Camerei de Munc/ copia crii de munc sau a
contractului individual de munc semnat i tampilat de unitate cu meniunea
conform cu originalul).
Venitul lunar net al clientului este de 4200 RON, banca lund n calcul un maxim de
30% din acesta pentru rata lunar de achitat, adic 1260 RON.La aceast rat lunar se mai
adaug comisionul de gestiune al creditului (120 RON), comisionul de gestiune lunar al
contului curent (1.86 RON) i prima pltit pentru asigurarea de via (34 RON).Astfel
datoria lunar fa de banc ajunge la suma de 1416 RON.
n momentul contractrii creditului valoarea BUBOR la 3 luni este de 7.92% la care se
adaug marj bncii de 0.3% ajungndu-se la un nivel al ratei dobnzii de 8.22%.Dobnda
anual efectiv este de 9.35%, iar dac lum n calcul i asigurarea de via i cea a imobilului
ajungem la DAE 10.93%.Suma total ce se va rambursa bncii pentru un credit de
200.000RON, pe o perioad de 30 de ani, este de 618.000 RON.
La acordarea creditului se va reine comisionul de acordare, perceput n suma fix
2000 RON.n caz de rambursare anticipat a creditului se percepe un comision de 3%, iar
pentru ntrzierea cu plata lunar a ratei se percepe un comision de 7 RON.
Rambursarea creditului se face n rate lunare egale (avnd n vedere c rata dobnzii este
indexabila, graficul de rambursare poate suferi modificri).
Principalele documente din dosarul de creditare sunt:
Cererea de credit care cuprinde date despre solicitant, inclusiv informaii despre locul
de munc i situaia familial a acestuia, veniturile obinute, informaii despre
proiectul investiiei, informaii despre creditul solicitat i garaniile cerute, precum i
date despre ali participani la bugetul de venituri i cheltuieli, dac este cazul.
Adeverina de venit completat aa de societatea la care este angajat solicitantul
creditului, ct i de acesta.
Contractul de credit se prezint n dou variante: una n care sunt reprezentate
condiiile generale i cea de-a dou n care se prezint condiiile particulare.Condiiile
generale prezint obiectul contractului, durata creditului, dobnda i modul de calcul
al acesteia, taxe i comisioane, modalitatea de punere la dispoziie a creditului i
rambursarea acestuia, asigurri i garanii sociale, precum i drepturile i obligaiile
51
mprumuttorului i ale mprumutatului.Condiiile particulare individualizeaz creditul

acordat.
Contractul de ipotec se ncheie ntre banc i beneficiarul creditului i conine
obligaia asumata de debitorul ipotecar de a restitui creditul mpreun cu dobnd,
comisioanele i alte datorii ce deriv din contractul de credit, n acest sens
constituindu-se ipoteca de rang I asupra imobilului achiziionat, n favoarea
creditorului ipotecar
Hotrrea de aprobare/respingere a creditului solicitat reprezint documentul prin care
se confirm/infirma faptul c banca a aprobat creditul conform contractului de credit
ncheiat cu clientul.
.
CONCLUZII I PROPUNERI
Prin introducerea normelor BNR, sintetizate in Regulamentul nr. 3/2007 privind
limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, care prevd eliminarea
restriciilor privind avansul la creditele imobiliare, s-a fcut un important pas n dezvoltarea
pieei ipotecare.Potrivit hotrrii luate de BNR, decizia de a impune un avans clienilor care
se mprumuta pentru a-i cumpra o cas rmne la latitudinea bncilor, care vor stabili
bonitatea clienilor.
mbuntirea cadrului legislativ va avea drept efect, pe de o parte, intensificarea
concurenei ntre instituiile care furnizeaz credite ipotecare, iar pe de alt parte, va facilita
atragerea unor fonduri financiare nsemnate din partea investitorilor romani i strini,
interesai s acioneze pe piaa creditului ipotecar.Creterea concurenei pe piaa creditului
ipotecar aduce numai avantajele cetenilor, ntruct o concuren puternic ntre ofertanii de
credite ipotecare nseamn dobnzi mai mici, termene de rambursare mai mari, comisioane de
administrare reduse.Astfel, dezvoltarea unei piee a creditului ipotecar pe baze competitive va
permite diminuarea costurilor legate de construcia i achiziionarea de locuine i va servi
nevoilor i intereselor clienilor care doresc s obin acest tip de credite.
Cu toate acestea, pe piaa creditului ipotecar i fac simit prezena o serie de factori
care frneaz dezvoltarea creditului ipotecar n Romnia.Dintre acetia amintim:
52
Nivelul ridicat al ratei dobnzilor practicate la creditele ipotecare;

Condiiile impuse pentru accesul la acest tip de credit
Nivelul relativ ridicat al garaniilor solicitate de unele bnci, la care se adaug uneori
i prezentarea girantilor;
Nivelul de pregtire al solicitantului de credit (lipsa unei culturi bancare care s
conduc la nelegerea etapelor procesului de acordare a unui credit i a avantajelor
achiziionrii/ construirii de locuine prin intermediul creditului ipotecar), coroborat cu
publicitatea insuficient a noilor produse oferit de bnci pe segmentul creditului
ipotecar.
n vederea contracarrii efectelor descurajatoare pe care le au factorii expui, se poate

ncerca implementarea urmtoarelor msuri:
Acordarea de faciliti fiscale beneficiarilor de credite ipotecare;
Studierea de ctre bnci a posibilitii renunrii la solicitarea de girani, n cazul
acordrii de credite ipotecare;
Lansarea unei campanii mediatice, susinut de principalele bnci comerciale care
acorda credite ipotecare, n scopul informrii i educrii potenialilor clieni asupra
avantajelor achiziionrii / construirii de locuine prin intermediul creditului ipotecar.
O cas este ntotdeauna o necesitate primar.n acelai timp,ntotdeauna i oriunde,ea
este o investiie costisitoare ,ntruct casele,sunt de obicei ,prea scumpe pentru a fi cumparate
de public cu bani lichizi.Din acest motiv ,dezvoltarea sectorului imobiliar este strict
dependent de eficienta mecanismului de finanare pe termen lung, de mprumuturile
ipotecare care anticipeaz viitoarele venituri ale mprumutailor.
O atenie deosebit trebuie acordat problematicii obligaiunilor ipotecare,pentru a
vedea dac adoptarea acestei tehnici n Romnia este de natur s ofere avantaje fa de
finanarea bazat pe depozite bancare ,cel puin atunci cnd volumul mprumuturilor ipotecare
este nc redus.Un rspuns afirmativ n aceast privin va implica amendarea legislaiei n
vigoare care nu conine prevederi adecvate pentru emiterea obligaiunilor ipotecare.Intr-o
perspectiv mai ndeprtat s v putea trece la proiectarea unui mecanism de mobilizare a
fondurilor de pe pia secundar prin adoptarea legislaiei care s permit titularizarea
creanelor ipotecare.
n ceea ce privete factorul macroeconomic ,revigorarea sectorului imobiliar depinde
de reluarea creterii economice ,de reducerea continu a inflaiei ,respectiv meninerea ei la un
nivel ct mai sczut,de creterea salariilor reale i crearea unei percepii de stabilitate a locului
de munc pentru marea majoritate a populaiei.
Este important ca strategia de finanare a investiiilor imobiliare s fie bine integrat n
cadrul general de dezvoltare a sistemului financiar-bancar.n acest sens, pentru a da doar un
exemplu ,dezvoltarea rapid a investitorilor pe termen lung,cum ar fi fondurile de pensii i
societile de asigurri pe via,va juca un rol important n implementarea unui sistem eficient
de creditare ipotecar.
53
BIBLIOGRAFIE
1.Achim Monica,Analiza Economica Financiara-Notite de curs,Editura FSEGA-UBB,Cluj

Napoca,2006;
2.Albu-Cirnu Iulia, Asigurarea creditului, Ed. Rosetti, Bucuresti, 2002, pag 42;
3.Actul Constitutiv al Bancii si in legislatia aplicabila;
4.Basno C, Dardac N., Floricel C, Moned, credit, bnci, Editura Didactic si Pedagogic,
Bucureti, 1999;
5.Batrancea I,Batrancea L.M.,Borlea S.N.-Analiza financiara a entitatii economice,Editura
Risoprint,Cluj Napoca,2007;
6.Batrancea I.-Raportari financiare,Editura Risoprint,Cluj Napoca,2006;
6.Batrancea Larissa-Margareta,Borlea Sorin Nicolae,Controlul si auditul financiar al entitatii
economice,Editura Risiprint,Cluj-Napoca,2007;
6.Grigoru Cornel, Credit, Ed.Bren,Bucuresti,2005,pag.20;
7.Grigoru Cornel, op. cit., pag.25,29,34,36,38;
8. Giurca-Vasilescu Laura, Creditul bancar in Roamnia.Retrospectiva si prospecte, Ed.
Universitatea, Craiova, 2005, pag. 258;
9.Giurca-Vasilescu Laura, op. cit., pag. 259;
10.Manolescu Gheorghe, Banci si credit, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2006,
54

pag. 374;
11.Mates,D.,si
colab.,Contabilitatea
financiara
a
entitatilor
economice,Editura
Mirton,Timisoara,2006;
11.Mates D.-Contabilitarea financiara a intreprinderii,Editura Mirton,Timisoara,vol I-2002,
vol II-2003;
11.Norme privind activitatile desfasurate in cadrul serviciului de Administrare Credite SBB
nr.51.7.B/130/27.03.2006;
12.Norme privind activitatile desfasurate in cadrul serviciului de Administrare Credite SBB
nr.51.7.B/130/27.03.2006;
13.Norme de creditare pentru activitatile SBB nr.51.7.B/142/27.03.2006;
14.Negrus Mariana,Plati si garantii internationale,Ed. All,Bucuresti,1998, pag. 384-386;
15.Prof.Univ.Dr.Ioan Oprean-Bazele Contabilitatii Agentilor Economici din Romania,Editia a
IV-a,Editura Intelcredo SA Deva,2001;
16.Petru Bintintan,Eficienta Economica a Investitiilor,Editura Presa Universitara
Clujeana,2001;
17.Petria Nicolae,Moneda-Credit,banci,burse, Ed. Alma Mater, Sibiu, 2003, pag. 132;
18.Petria Nicolae, op.cit., pag. 135;
19.Revista Capital-06.10.2003;
20.Trenca I. Ioan ,Tehfliea Bancara, Casa Crii de tiina Cluj-Napoca,2004;
21.Trenca I.loan,IVletode si tehnici bancare, Casa Crii de tiina,Cluj-Napoca,2001;
22.Teodor Rosca, Moneda si credit, Ed. Altip, Alba-Iulia, 2001;
23.Trenca Ioan,Noile posibilitati de dezvoltare a afacerilor in domeniul creditului ipotecar;
www.anl.ro;
www.brd.ro;
xxx-Legea bancar 58/1998 actualizata privind activitatea bncilor comerciale;
xxx-Legea contabilitatii nr.82 din 24.12./1999,republicata in M.Of. nr.629 din 26.08.2002;
55

Credit Ipotecar de La BRD

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Credit Ipotecar de La BRD

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Banca - nume de rezonan n sistemul economico financiar romnesc privit prin

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Grigoru Cornel, Credit, Ed.Bren,Bucuresti,2005,pag.20

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Petria Nicolae,Moneda-Credit,banci,burse, Ed. Alma Mater, Sibiu, 2003, pag. 132

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Petria Nicolae, op. cit., pag 142

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Manolescu Gheorghe, op. cit., pag. 380

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Cabinete de avocatur i notariale;

Manolescu Gheorghe, op. cit., pag. 384

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

pieele secundare permit investitorilor s se diversifice geografic, oferindu-le

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Teodor Rosca, Moneda si credit, Ed. Altip, Alba-Iulia, 2001

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Trenca Ioan,Noile posibilitati de dezvoltare a afacerilor in domeniul creditului ipotecar

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

finanarea n baza contractului de economisire-creditare (acordarea de credite cu

Giurca-Vasilescu Laura, Creditul bancar in Roamnia.Retrospectiva si prospecte, Ed. Universitatea, Craiova,

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Aplicarea unei astfel de scheme implica i o perioad de ateptare, pe durata

Negrus Mariana,Plati si garantii internationale,Ed. All,Bucuresti,1998, pag. 384-386

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Durata n timp a bunului s fie certa pn n momentul stingerii obligaiei ce a generat

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Manolescu Gheorghe,op. cit., pag. 390-392

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Albu-Cirnu Iulia, Asigurarea creditului, Ed. Rosetti, Bucuresti, 2002, pag 42

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Legea nr. 541/2002 privind Casele de economisire i creditare n system colectiv

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Produs Net Bancar

Numar agentii bancare

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

La 31 decembrie 2006 capitalizarea bursier a atins 13 miliarde lei, n comparaie cu

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Structura acionariatului BRD-Groupe Socit Gnrale este urmtorul:

2.2.1.Profil Groupe Socit Gnrale

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

asigur elaborarea, implementarea i evaluarea strategiilor pentru categoriile de

Organizarea Centralei Bncii

Creditul ipotecar oferit de banca BRD

Creditul ipotecar oferit de banca BRD