Sunteți pe pagina 1din 11

Colegiul Financiar Bancar din Chisinau

Referat
Tema :bancile comerciale din RM

A efectuat eleva gr. FP1209G : Olaru Daniela

Chisinau 2014

Analiza ratei dobinzii


Victoriabank
Ratele dobnzii de baza la credite i garanii privind persoanele juridice

Banca ofera credite corporative cu urmtoarele rate ale dobnzii:


15% anual - pentru MDL
9% anual- pentru Dolari SUA
9% anual - pentru Euro
Creditele se acord pe termen de: 24 luni
Decizia referitor la stabilirea ratei dobnzii pentru un anumit credit se ia n cadrul edinei
Comitetului de Credit, n dependen de setul de criterii pentru sporirea sau micorarea ratei
de baz a dobnzii.
n cazul schimbrii ratei dobnzii i/sau a mrimii altor pli pn la stingerea creditului,
Banca este n drept s modifice n mod unilateral rata dobnzii stabilit conform Contractului,
n funcie de:
a. rata de refinanare a Bncii Naionale a Moldovei
b. rata inflaiei
c. evoluia pieei financiare
n cazul modificrii ratelor dobanzii i a altor pli,
Banca notific despre aceasta Debitorul, cu cel puin 10 zile calendaristice nainte. Rata nou
a dobnzii se consider acceptat dac, urmare a notificrii, Debitorul nu restituie soldul
Creditului i nu achit alte sume supuse plii ctre Banc pn la expirarea termenului
notificrii de modificare a dobnzii. Mrimea ratei noi a dobnzii se va aplica la soldul
Creditului existent la data modificrii ratei dobnzii.
Se va considera primit orice notificare nmnat prin curier sau expediat prin pot, cu
condiia prezentrii confirmrii de nmnare. Notificarea expediat prin pot se va considera
nmnat i n cazul returnrii ei de ctre serviciul potal dac notificarea a fost expediat pe
adresa prii indicate n Contract sau pe ultima adres notificat n scris Bncii.

Servicii Persoane Fizice


Extras din Procedura cu privire la transferul de credit, anex la Regulamentul privind
transferul de credit n cadrul BC Victoriabank S.A.

Depozite
SELECTORUL DE PRODUSE BANCARE v ajut s alegei cel mai potrivit depozit pentru
Dumneavoastr!
Depozitul Voiajor - Depozit la termen destinat cetatenilor Republicii Moldova aflati peste
hotar
Depozitul Primvara 2014 - Depozit optimal pentru fiecare!
DEPOZITUL VICTORIA MAXIM- Dorii s acumulai mijloace bneti beneficiind de
dobnzi deosebit de avantajoase?
DEPOZITUL Avantajos - Cum s obinei un produs de economisire?
Depozit cu card de credit - Cum s acumulai bani i s dispunei de un credit?
DEPOZIT DISPONIBIL Cum s obinei un produs de economisire avantajos?
Bonus la Pensie Cum s avei un venit n plus pe lng pensia Dvs.?

Depozitul SuperFlex - Cum putei avea acces nelimitat la fondurile depuse?


Depozitul PE CardUL Multifuncional - Cum s multiplicai resursele pstrate pe card?

Cum s deschidei un depozit?


Condiii de baz ale depozitelor VICTORIABANK
Conturi curente
Conturi curente - Cum s gestionai mai eficient i mai uor ncasrile i plile zilnice?
Cum se deschide un cont curent?

Credite
SELECTORUL DE PRODUSE BANCARE v ajut s alegei cel mai potrivit credit pentru
Dumneavoastr!
Credit Casa magic Cum s obinei casa visurilor Dvs.?
CREDIT RENAISSANCE CITY -Cum s avei o cas ntr-o zon ecologic curat?
Credit Ordinar Cum s va materializai proiectele personale?
Credit Magic Cum s primii un credit fr gaj timp de o zi?
Card de Credit MAGIC Cum s obinei un credit transparent pe primul card transparent
Credit pe Cardul Multifuncional - Cum putei beneficia de avantajele unui credit eliberat pe
card?
credit magic metro - Cum putei beneficia de un credit dac suntei client METRO Cash &
Carry Moldova?

Cum s obinei un credit?


Carduri
Card co-brand Victoriabank-Orange - Cum s acumulai bonusuri n urma tranzaciilor
efectuate?
Card De Debit Cum s primii un card mic pentru bani mari?
Card Multifunctional - Cum s avei ntreaga Banca inclus pe doar un singur card?
Card Constructor - Cum s beneficiai de mai multe conturi pe un singur card?
card salary plus - Cum s avei un plus de bani la salariul Dumneavoastr?
Card de Afinitate "Eu ajut copiii" - Cum s contribuii la susinerea copiilor neajutorai?

Operaiuni valutare
Western Union - Cum s v simii mai aproape de cei dragi?
MoneyGram Cum s facei transferuri de bani n orice ar?
Interexpress Cum s transferai bani uor i rapid?
Blizko Cum s transferai ruble ruseti n rile CSI?
Contact Cum s primii bani din rile CSI, precum i unele ri europene i SUA n doar 15
minute?
Unistream - Cum s primii n mod sigur i rapid bani din rile CSI?
Ria Money Transfer - Cum s primii bani n mod sigur din peste 110 ri?
LEADER - Cum s realizai transferuri in peste 25 de ri ale lumii?
ZOLOTAYA KORONA - Cum s efectuai transferuri n numai 1 secund?
Intel Express - Cum s primii i transmitei bani n toate rile lumii?
SIGUE - Cum s efectuai transferuri att n rile CSI ct i n America?
Privat Money - Cum putei transfera banii ieftin i rapid?
Smith&Smith - Cum putei transfera banii uor i rapid rudelor din Romnia la comisioane
low-cost?
ACAS Cum s efectuai pli rapid, sigur i ieftin ntre Romnia i Republica Moldova?
Meridiana - Sistemul de transferuri rapide cunoate o acoperire de peste 540 locaii n 10 ri.
MOPS - Cum s efectuai transferuri n mod sigur?

Evoluia creditelor de consum n Moldova - volume, rate i comisioane

16 octombrie 2012
Creditele de consum sunt creditele acordate persoanelor fizice i sunt destinate pentru
acoperirea costurilor bunurilor i serviciilor de care acetia beneficiaz.
Creditele de consum anticipeaz momentul intrrii n posesia bunurilor i permite accesul
cumprtorilor cu venituri mai mici la bunurile de folosin ndelungat de valoare mare. n
aa mod se asigur satisfacerea facil a dorinelor i necesitilor marii mase de consumatori.
Pe plan general creditul de consum contribuie direct la creterea n ritmuri rapide a nivelului
de trai a unei pri a populaiei, iar responsabilitatea fa de datoriile contractate acioneaz
drept un factor de ntrire a disciplinei n munc. Astfel, creditul de consum contribuie la
afirmarea progresului economic i social.
Creditele de consum sunt cele mai utilizate credite n Republica Moldova. n luna august al
anului curent cota de credite de consum acordate reprezenta 55% din volumul total al
creditelor acordate persoanelor fizice. Numrul mare de credite de consum acordate se
datoreaz faptului c pentru solicitarea unui astfel de credit este nevoie doar de buletinul de
identitate, carnetul de munc i certificatul de salariu. Creditele de consum nu necesit gaj, iar
acordarea lui dureaz n mediu 3 zile.
Creditele de consum au cele mai mari dobnzi datorit riscurilor mari pe care banca le
suport. Sunt unele modaliti prin care se poate face o reducere minor a dobnzii
- acordarea gajului(odat cu acordarea gajului riscurile bncii pentru acest credit scade
substanial, de aceea se poate aplica o reducere);
- dac avei o istorie de creditare pozitiv la banc, atunci banca v poate oferi o dobnd mai
mic;
- perioada de graie al creditului (cu ct maturitatea este mai mare cu att dobnda este mai
mic).
n tabelul de mai jos sunt prezentate creditele de consum oferite de bncile din Republica
Moldova. Pentru mai multe informaii accesai pagina Credite.

Analiznd tabelul de mai jos cu performanele a 12 ri n domeniul creditelor de consum,


obsevm c piaa creditelor de consum din Republica Moldova este n pragul de revenire dup
criza economic mondial i dup acel boom de consum din anii 2006-2008, datorit

politicilor bncilor prin care aceste credite puteau fi contractate cu lejeritate. Astfel ca urmare
a crizei aprute n 2008-2009 bncile au devenit mai dure n acordarea creditelor, avnd
condiii mult mai aspre fa de populaie. Dificultatea pentru a obine acelai credit de consum
acum este mai mare dect acum 3-4 ani.

Rata medie a dobnzii la creditele de consum s-a micorat de la nceputul anului 2012 cu
2,15%, atingnd o rat medie de 15,24% n august 2012. Volumul creditelor de consum a
constituit n august 190,5 mln lei.

Pentru a calcula costul creditului nu este nevoie de a avea cunotine profunde n domeniul
bancar sau de a pleca de fiecare dat la banc pentru a discuta cu consultantul bncii. Siteurile bncilor sunt "dotate" cu calculatore de credite cu ajutorul crora putei afla simplu i
rapid care este costul creditului sau plata lunar care va trebui achitat.

V oferim 2 exemple de calcul al costului creditului, efectuate pe site-urile bncilor


respective. Primul caz este un mprumut de 10.000 lei pe 12 luni, iar al doilea - 30.000 lei pe
24 luni.

(grafic) Creditele s-au ieftinit n luna noiembrie: rata medie a dobnzii la creditele de consum
a cobort pn la 12,87%
Banca Naional a Moldovei a publicat statistica pentru luna noiembrie a anului curent privind
volumul creditelor acordate i ratele medii de dobnd.
Astfel, n luna noiembrie persoanele fizice au beneficiat de credite (n lei) n valoare de 357
mln lei, cu 2 mln mai mult dect n luna octombrie (2013). n aceeai perioad a anului
precedent (noiembrie 2012) suma creditelor acordate persoanelor fizice a totalizat 272 mln lei.
Rata medie a dobnzii la creditele (n lei) acordate populaiei a nregistrat o valoare de 12,85%
n scdere cu 0,49 p.p. fa de luna precedent (vezi graficul).
52% din volumul creditelor acordate n noiembrie persoanelor fizice, reprezint creditele de
consum, care au totalizat 186 mln lei. Rata medie a dobnzii la creditele de consum a
constituit 12,87%, cu 0,46 p.p. mai mic dect n luna precedent.

De asemenea, populaia a beneficiat de credite pentru imobil, per total s-au acordat 76,8 mln
lei. Rata medie a dobnzii la creditele imobiliare a cobort pn la 9,60% (vezi graficul).
Totodat populaia s-a mprumutat i n valut. Creditele acordate n valut (recalculate n lei)
au nsumat 16,7 mln lei. Rata medie a dobnzii 7,96%.
Vedei n continuare evoluia ratei medii a dobnzii pe parcursul perioadei 2012-2013 i
evoluia ratei medii la creditele de consum i cele pentru imobil n anul curent.

Depozite bancare n valut naional pe termen scurt sau lung?


n Republica Moldova cetenii pot s i fac depozite att n valut naional, ct i n valut
strina. Acetia pot beneficia de depozite la termen pentru diferite perioade de timp, unde rata

dobnzii depinde primordial de maturitatea acestuia. Statistica arat c majoritatea depozitelor


sunt plasate pe 6 sau 12 luni.
Depozitele pe termen scurt sunt acele depozite ale cror perioade sunt deobicei mai mici de 1
an. Acestea pot ncepe chiar i de la 1 lun. Cele mai comune depozite pe termen scurt au
scadena de 1 lun, 3 luni sau 6 luni.
Depozitele pe termen lung au scadena mai mare de 12 luni, iar n Republica Moldova
maturitatea maxim pentru aceste depozite este de 10 ani. Depozitele pe termen lung sunt
eficiente doar pentru persoanele care au ceva bani pui deoparte, nu au intenia de a investi n
viitorul apropriat i i permit s i nmuleasc banii sigur prin depozitele la termen. n
Republica Moldova un numr mare de persoane care i depun mijloace bneti drept depozite
bancare cu o maturitate mai mare de 12 luni folosesc aceste depozite drept surs de existen,
astfel beneficiind de dobnzile depozitelor lunar.
Rata medie a depozitelor pentru o perioad de pn la 3 luni este foarte mic n comparaie cu
a celor ce au o maturitate mai mare. Pe parcursul perioadei ianuarie 2012 - ianuarie 2013 rata
dobnzii pentru depozitele cu o perioad mai mic de 3 luni a sczut cu 2.09 puncte
procentuale, ceea ce semnific c aceast rata a sczut cu 33% fa de perioada iniial.

Cele mai semnificative fluctuaii a ratei dobnzii pentru depozitele la termen n valut
naional sunt nregistrate pentru acelea cu o perioad de pn la 3 luni. Aceasta se datoreaz
maturitii mici a depozitelor ce nu este convenabil bncilor comerciale, astfel bncile tind s
atrag depozite cu o maturitate mai mare de 1 an. Scopul principal al bncilor este de a pstra
ct mai mult mijloacele bneti a clienilor pentru a menine rata lichiditii ct mai mare i
pentru a putea transforma aceste mijloace bneti drept credite pentru investitori.
Cea mai stabil rat a dobnzii pentru depozitele la termen n valut naional sunt acele care
au o scaden de 6 luni. Cea mai mare fluctuaie pe parcursul a 13 luni pentru aceste depozite
este de 0.49 puncte procentuale, pe cnd cea mai mare fluctuaie a fost nregistrat pentru

depozitele cu o scaden de pn la 3 luni de 2.09 puncte procentuale.

n graficele prezentate sunt indicate rata medie a


depozitelor n valut naional cu perioada de pn la 3 luni, ntre 3-6 luni, ntre 6-12 luni i
pentru perioada mai mare de 12 luni.

n ianuarie 2012 ponderea majoritar pentru toate depozitele la termen de 41.02% au fost
nregistrate pentru depozitele la termen cu o perioad medie de 6 luni. n ianuarie 2013
situaia s-a schimbat semnificativ astfel ponderea depozitelor cu o perioad medie de 12 luni a
ocupat prima poziie cu o pondere de 46.33%, iar ponderea depozitele la termen cu perioada
medie de 6 luni au nregistrat o descretere, astfel n ianuarie 2013 aceste au ocupat 23.83%
din valoarea total a depozitelor la termen n valut naional.

Un factor important ce trebuie de luat n considerare este puterea de cumprare a banilor.


Valoare banilor scade odat cu trecere timpului de aceea acetia trebuie gestionai eficient.
Dac n ianuarie 2013 ai fi depus mijloace bneti pe o perioad de 3 luni cu o rat medie a
dobnzii de 4.1% unde rata inflaiei este de 4.7% dumnevoastr ai fi pierdut n aceast
perioad 0.15% din suma iniial. Dac ai fi depus banii ntr-un depozit de 6 luni
dumnevoastr ai fi ctigat n perioad dat 1.86% din suma iniial, iar pentru un depozit de
12 luni dumnevoastr ai fi ctigat 5.48%. Dac ai fi depus un depozit pentru o perioad mai
mare de 12 luni, dumnevoastr ai fi beneficiat de 6.28% anual pentru suma iniial.
Este foarte important ca clienii bncii s ia n consideraie puterea de cumprare a valutei
naionale i s economiseasc mijloacele bneti printr-un depozit optim ce va acoperi
pierderile acumulate prin rata inflaiei. Majoritatea instituiilor financiare cer depunerea unei
sume minime aa ca nainte s beneficiai de un depozit citii toate detaliile pentru a v
informa de toate condiiile impuse.
nainte de a decide depozitul optim pentru necesitile dumnevoastr luai n considerare
posibilitate efecturii retragerilor i depunerilor n cont. Unele bnci ofer posibilitate
retragerilor sau depunerilor, ns dumnevoastr putei suferi unele penaliti. Depozitele la
termen n valut naional au o rat a dobnzii mai generoas dect cea n valut strin, ns
i rata inflaiei este mai mare dect n cazul valutei strine.

Swedbank

Estonia
Estonia este a 2-a cea mai srac ar din Uniunea European, dup Slovacia, avnd o valoare
net a activelor pe persoan de 21,000 euro. Dei este una din cele mai srace ri din Uniunea
European, Estonia este destul de atractiv, n special pentru populaia i companile din rile
scandinavice.
Sistemul bancar al Estoniei este unul bine dezvoltat. Acesta este compus din Banca Central a
Estoniei i din cele 16 bnci comerciale. Banca Estoniei mai este i membr al Sistemului
European al Bncilor Centrale. Primele 4 cele mai mari bnci din Estonia dein 88% din toat
piaa bancar. Cea mai mare banc este Swedbank, o banc cu capital majoritar suedez.
Swedbank deine active n valoare de 8837 milioane de euro i circa 46% din toat pia
bancar a Estoniei.
Bncile Estoniene folosesc ultimele inovaii n domeniul Internet Banking-ului i aproape
toate serviciile care le ofer sunt n form digital. Aceasta se datoreaz bncilor suedeze,
norvegiene i finlandeze care au cucerit n mare parte sistemul bancar estonian.
Valuta oficial a Estoniei din anul 1992 pn n 2011 a fost coroana estonian, iar din 2011
euro a devenit valut oficial a Estoniei. Estonia este prima dintre cele 3 ri baltice care a
adoptat moneda unic euro drept valut oficial i este unica ar care menine n circulaie
doar euro.