Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.

Romnia Republica Moldova

INTRODUCERE........................................................................................................................3
CAPITOLUL I. RCA N ROMNIA ..........................................................................................4
1. 1 Cadrul legislativ........................................................................................................4
1.2. Conceptul de asigurare de rspundere civil auto...................................................5
1.3. Elemente tehnice aferente asigurrii de rspundere civil auto .............................6
1.4. Tendine pe piaa RCA n Romnia ....................................................................14
1.4.1. Implementarea sistemului Bonus-Malus ...............................................14
1.4.2. Constatul amiabil pentru asigurrile de rspundere civil auto........... 15
Capitolul II. RCA IN REPUBLICA MOLDOVA ..................................................................17
2.1. Asigurarea RCA- General ....................................................................................17
2.2. Asigurarea RCA - criterii noi ..............................................................................17
CAPITOLUL III. PIAA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL AUTO ROMANIA
REPUBLICA MOLDOVA..............................................................................21
3.1. Constatri statistice pentru Romnia - perioada 2003-2007................................21
3.2.Constatri statistice pentru Republica Moldova perioada 2003-2007..............25
CONCLUZII ..........................................................................................................................27
BIBLIOGRAFIE ....................................................................................................................29

INTRODUCERE

Asigurrile de rspundere civil constituie o ramur important i de mare actualitate a

asigurrilor.
Asigurrile de rspundere civil sunt impuse de interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i
protejarea victimelor accidentelor. Aceste asigurri sunt necesare, deoarece bunurile unui numr
mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare
deinator al bunului respectiv ar avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la
producerea riscului respectiv.
Industria asigurrilor reprezint o component esenial a economiei datorit primelor de
asigurare colectate i a investiiilor realizate, precum i datorit rolului social i economic pe care
l joac n acoperirea riscurilor persoanelor fizice i juridice. Piaa de asigurare reprezint un
cadru n care se desfoar operaiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se ntlnesc
cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice i juridice care doresc s ncheie diferite
tipuri de asigurri i oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice i anume
organizaii, societi specializate, care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor i s
desfoare o astfel de activitate, bineneles, sub raport financiar.
Asigurarea de rspundere civil auto reprezint n momentul de fa una dintre puinele
tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia. Acest tip de asigurare este unul
prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto
asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite.
Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri pentru daunele
suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba. n acest fel, asigurarea de
rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n interesul celui care a produs
paguba.
Dac asiguratul nsui este vinovat de producerea accidentului ( sau bunurile sale), el nu
are dreptul s ncaseze sume asigurate sau despgubiri de la societatea de asigurri n cadrul
asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau asigurrilor de
bunuri (dac le avea contractate).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori
autorizai de Comisia de Supreveghere a Asigurrilor. Astfel, activitatea de asigurare n Romnia
poate fi exercitat numai de:
- societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane
juridice romne autorizate;
- sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor.
Nici un asigurtor nu poate fi nmatriculat n Registrul Comerului fr autorizaia
prealabil emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

CAPITOLUL I. RCA N ROMNIA

1. 1 Cadrul legislativ
Asigurrile sunt forme de protecie bazate pe un contract, prin care o persoan fizic sau
juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice asigurtor,
pltind asigurtorului o sum de bani numit prima de asigurare, asigurtorul fiind obligat prin
acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n
contract au loc.
n Romnia, activitatea de asigurare se desfaoar sub forma asigurrilor obligatorii i
facultative precum i a operaiunilor de reasigurare, de societi comerciale de asigurare, de
asigurare-reasigurare i societi de asigurare, denumite n continuare asigurtori, respectiv
reasigurtori.
Cadrul legislativ n domeniul asigurrilor este format n principal din Legea nr. 32 privind
activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare,
precum i toate normele i hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre Comisie, legea nr. 47
din 19911, privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul
asigurrilor (legea nr. 136 din 1995)2, privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, Hotrrea
de Guvern nr. 574/19913 privind atibuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare si
reasigurare, precum i alte hotrri de guvern i norme prudeniale emise de Ministerul
Finanelor.
Organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor,
reglementat de Legea nr. 47 din 19914, prevede c activitatea de asigurare din ara noastr s se
desfoare prin trei categorii de societi i anume: societi de asigurare, societi de asigurare
reasigurare i societi de reasigurare. Toate aceste societi au n comun faptul c accept riscuri
n schimbul primelor pltite de asigurai i reasigurai, dup caz; societi de intermediere sau
agenii de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare.
Contractele de asigurare se ncheie sub form scris i cuprind numele sau denumirea i
domiciliul prilor contractante, obiectul asigurrii (bunuri, persoane i rspundere civil),
riscurile asigurate i momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului, primele de
asigurare i sumele asigurate.Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult i din emiterea i
trimiterea unui document de asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei
ori nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul. Documentul de
asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor iar acesta nu se poate dovedi prin
martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris.
Activitatea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor are ca baz legal Legea nr.32/2000
privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile
ulterioare5, precum i toate normele i hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre Comisie.
Legea 32 reglementeaz organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, de
asigurare-reasigurare i de reasigurare a societilor mutuale, precum a intermediarilor n
asigurri, organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, supravegherea
asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activitatea n sau din Romnia precum i
1

Lege privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor nr. 47 din 16 iulie 1991,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991
2
Vezi legea nr. 136 din 1995
3
Hotrrea de Guvern nr. 574/1991 privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul
asigurrilor
4
Lege privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor nr. 47 din 16 iulie 1991,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991
5
Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile
ulterioare, publicat n Monitorul oficial, nr. 1193/14.12.2004 i Monitorul oficial, nr. 1191/29.12.2005

supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri i a altor activiti n legtur

cu acestea.
n nelesul acestei legi, aceasta are mai multe semnificaii: asigurarea operaiunea prin
care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare prin contribuia unui
numr de asigurai expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un
prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri
rezultate ca urmare a activitii desfurate; asiguratul persoana care are un contract de
asigurare ncheiat cu asigurtorul; asigurtorul persoana juridic romn sau strin ori
societatea mutual autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare.
Oferta de produse i servicii de asigurare este realizat de ctre societile de asigurri i
reasigurri, constituite n conformitate cu Legea nr. 31/19906 legea general privind constituirea
societilor comerciale inclusiv Legea nr. 47/19917 privind regimul activitii de asigurare. Legea
privind construirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor
enumer 10 categorii de asigurri pe care aceste societi le pot practica n ara noastr: asigurri
de via, de persoane (altele dect cele de via), de autovehicule, maritime i de transport, de
aviaie, de incendiu i alte pagube la bunuri, de rspundere civil, de credite i garanii, de
pierderi financiare din riscuri asigurate, agricole.
1.2. Conceptul de asigurare de rspundere civil auto
Asigurrile de rspundere civil reprezint o component de mare importan i
actualitate a activitii de asigurare. Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul
produs de asigurat persoana fizic sau persoana juridic unor tere persoane. n toate cazurile
este vorba de prejudiciile ce pot fi produse n anumite mprejurri i pentru care o persoana fizic
sau juridic rspunde potrivit legii.8
Existena acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pgubit s primeasc
despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n
schimbul primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi pltit, pe cale judiciar pentru
prejudiciul produs. Este necesar de subliniat c prin asigurrile de rspundere civil pot fi
acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer
a fi ndeplinite n mod cumulativ.
Asigurarea de rspundere civil auto, cunoscut sub numele de RCA, reprezint n
momentul de fa una din puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n
Romnia.
Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) este o asigurare prin care terii prejudiciai n
urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri
pentru daunele materiale i/sau vtmarile corporale suferite.
n asigurrile de rspundere civil spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i
persoane), pe lnga asigurtor si asigurat, daca se produce riscul acoperit prin asigurare, mai
intervine i o a treia persoan terul pgubit.
6

Legea nr. 31/1990 privind constituirea societilor comerciale

Legea privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor nr. 47 din 16 iulie
1991, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991
8
Serbnescu Cosmin, Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule,
Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 2005
7

Asigurrile de rspundere civil auto compenseaz, de regul, numai prejudiciile care sunt
consecina unor accidente. Cuprinderea n asigurarea de rspundere civil auto a prejudiciului,
reclam ca acesta s aib un coninut, s fie cert, actual i personal, adic repararea prejudiciului
s fie solicitat numai de ctre persoana pgubit i, de asemenea, s fie direct.
n asigurrile de rspundere civil auto, culpa asiguratului reprezint o condiie de baz care
trebuie ndeplinit pentru a se acorda despgubirea de ctre societatea de asigurri. ntre
prejudiciul cauzat terelor persoane i culpa asiguratului trebuie s existe ntotdeauna un raport
nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurri, se compenseaz prejudiciul creat, ceea ce
nseamn c volumul despgubirii se stabilete pe baza valorii pagubei i nu n funcie de
gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face n natur prin restituirea bunului distrus sau prin
restabilirea situaiei care a existat anterior, ori prin plata de despgubiri bneti att pentru
valoarea bunului distrus, ct i pentru serviciul de care a fost lipsit tera persoan prin
imposibilitatea funcionrii sau folosirii persoanelor i bunurilor prejudiciate.
Scopul asigurrii RCA este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri pentru
daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte
chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plteasc despgubiri).

1.3. Elemente tehnice aferente asigurrii de rspundere civil auto

Asiguratul este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i
de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. n cele mai dese cazuri
asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de
contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i
este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat
n cazul ntmplrii evenimentului asigurat, avnd, deci, calitatea de beneficiar de asigurare.
Persoanele fizice sau juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii (tipuri de
autovehicule care nu sunt supuse nmatricularii pot fi asigurate RCA- opional), sunt obligate s
le asigure pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romniei. Sanciunea nencheierii acestei asigurri obligatorii
constituie contravenie i se sancioneaz cu amend i reinerea certificatului de nmatriculare a
autovehiculului pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii. Legislaia n
vigoare prevede i posibilitatea ca, n cazul persoanelor fizice, acordul s fie dat de soia sau soul
asiguratului. n cazul n care nici un so nu poate fi disponibil, acordul poate fi dat de copiii,
prinii, surorile sau fraii asiguratului, cu condiia s fie majori.
Asigurtorul n cazul asigurrii RCA este persoana juridic (societatea de asigurri) care
are ca obiect de activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de
asigurare, contractarea asigurrii, plata unor despgubiri. Asigurtorul acord despgubiri pentru
prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente
de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.9
Asigurtorii care pot subscrie asigurarea obligatorie RCA trebuie s ndeplineasc cumulativ o
serie de condiii: s fie autorizai, s dispun de o reea teritorial format din cel puin o
sucursal sau agenie, nregistrat la Oficiul Registrului Comerului, n fiecare jude i n
municipiul Bucureti, s dispun de personal specializat n activitatea de constatare i de lichidare
9

Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurri si reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006

a daunelor auto i s efectueze pli de despgubire la cel puin una dintre unitile teritoriale din
fiecare jude i n municipiul Bucureti.n plus, asigurtorii de RCA trebuie s dispun de o
dotare cu tehnic de calcul i software adecvate i de personal capabil s in evidene detaliate
privind documentele de asigurare i centralizarea informaiilor i datelor colectate de la unitile
teritoriale. Totodat, asigurtorii trebuie s poat comunica n mod electronic aceste informaii.
Asigurtorii RCA sunt obligai s transmit ctre baza de date, prin sistem electronic,
toate informaiile privind ncheierea asigurrii obligatorii RCA, data de ncetare a valabilitii sau
de reziliere a documentelor de asigurare. n aceast baz de date vor fi stocate: numerele de
nregistrare a autovehiculelor pe teritoriul Romniei, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele
personale ale proprietarului sau conductorilor auto care au provocat accidente; numerele
documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurrii; denumirea i
sediul asigurtorilor RCA emiteni de documente de asigurare.
Asigurarea RCA se ncheie pe 6 luni (semestrial) sau 12 luni (anual). De asemenea, n
cazul vehiculelor cu numere de circulaie provizorii (numere roii) se ncheie pe durata
valabilitii autorizaiei temporare de circulaie.
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:
a) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia
ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare;
b) dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a eliberat documentul de asigurare, pentru
persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru
vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n
polia de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. O
excepie reprezinta vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n
perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA
rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare,
fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
- noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare; i
- asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.
Pentru vehiculele care se radiaz din circulaie sau pentru care asiguratul nu mai are
calitatea de titular al nmatriculrii/nregistrrii n perioada de asigurare, prima de asigurare
aferent perioadei cuprinse ntre data nceperii i data ncetrii rspunderii asigurtorului RCA se
calculeaz prin nsumarea primelor lunare stabilite n tariful de prime al asigurtorului RCA,
corespunztor numrului de luni ntregi cuprinse n perioada de valabilitate a asigurrii, iar
asigurtorul este obligat s restituie asiguratului, la cererea scris a acestuia, nsoit de
documentele doveditoare, diferena dintre prima de asigurare pltit i cea calculat , numai n
cazurile n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n
perioada de valabilitate a asigurrii.
Limitele de despagubire pentru 2009 au crescut att pentru vtmari corporale, ct i
pentru daune materiale, deci creterea tarifelor de prim este fireasc. De asemenea, tot mai muli
romni cltoresc n strintate, iar despgubirile din afara rii sunt de multe ori mai mari dect
n Romnia, mai ales cele pentru vtmari corporale i daune morale.

Principalele elemente de cretere a tarifelor RCA sunt generate de dublarea limitelor de

rspundere civil auto i de creterea ratei daunei a asigurtorilor.
Rata daunei este n cretere permanent datorit numrului foarte mare de accidente, a nivelului
primelor de asigurare practicate n pia, dar i din cauza indisciplinei oferilor. Astfel, rata
daunei se situeaz la circa 65% -70% pentru asigurtorii de pe piaa de profil.
n 2009, limitele de despgubire ale companiilor care vnd asigurri RCA au fost de
300.000 de euro pentru daune materiale i de 1,5 milioane de euro pentru vtmri corporale,
dublu fa de anul 2008. 10
n 2010, limitele au fost de 500.000 pentru daune materiale i de 2,5 milioane de euro pentru
vtmri corporale, iar n 2011, limita va fi de cel puin 750.000 euro pentru daune materiale i de
3,5 milioane de euro pentru vtmri corporale.
n plus, companiile au majorat primele la poliele RCA n ncercarea meninerii unui
echilibru ntre veniturile din subscrieri i cheltuielile aferente daunelor acoperite de aceste polie.
n cazul n care n unul i acelai eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane i valoarea
total a prejudiciilor depete limitele de despgubire specificate n polit a RCA, despgubirea
va fi stabilit n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane
ndreptite la despgubire pentru prejudiciile suferite n acelai accident.
n Romnia ponderea vtmrilor corporale n totalul despgubirilor acordate pentru
poliele RCA este foarte redus, de cteva procente, spre deosebire de situaia din rile
dezvoltate, unde n urma unui accident persoana rnit i poate cere vinovatului despgubiri de
ordinul milioanelor de euro. Pe de alt parte, n aceste state asigurrile RCA sunt mai scumpe
decat n Romnia.
n perioada anilor 2003 2006, inclusiv, limitele de despgubire pentru asigurarea
obligatorie RCA au fost stabilite, prin norme emise de CSA, la un nivel maxim, n funcie de
rezultatele tehnice realizate de asigurtori pentru aceast asigurare i de prognozele comunicate
pentru ali indicatori economici, care au influen asupra pieei de asigurri (rata inflaiei, ctigul
mediu anual, etc.). Rspunderea asumat de asigurtori prin ncheierea unui contract Carte Verde
n aceast perioad s-a situat n limitele de despgubire prevzute de directivele europene,
regulamentele i conveniile internaionale ori bilaterale n materie.
ncepnd cu anul 2007, limitele de despgubire sunt prevzute n norme la un nivel
minim, asigurtorii avnd libertatea de a-i stabili rspunderea maxim, n funcie de propriile
rezultate tehnice i financiare nregistrate, precum i de politica acestora.
Asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa
de tere personae pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de
asigurai n procesul civil.
Despgubirile se acord indiferent de locul n care au fost produse accidentele de autovehicule,
att n timpul mersului, ct i n timpul staionrii.
Despgubirile se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea
instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagubele produse de remorci ori atae.
Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de
dezdunare i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces,
precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri.
n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate
n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul,
10

Ordinul CSA nr. 20/2008 a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762, din 11 noiembrie 2008

numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul
autovehiculului respectiv.
Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate
n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul,
numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul
autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului ori conductorului
autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului.11
Despgubirile se acord i n cazul n care cel care conducea autovehiculul, rpunztor de
producerea accidentului este o alt persoana dect asiguratul.
Despgubirile se pltesc i atunci cnd persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau
sediul n Romnia. 12
n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri,
se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat,
chiar dac autorul accidentului a rmas neidentificat.
Asigurtorii nu acord despgubiri pentru:
- cazul n care deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspunderea civil,
sau n care accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a persoanei
pgubite sau a unei tere persoane;
- pagubele cauzate unui autovehicul sau oricrui alt bun aparinnd aceleiai persoane fizice sau
juridice;
- pagubele cauzate, n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii
asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule la data accidentului;
- pagubele situate sub limita minim a despgubirilor;
- partea de prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare prevzute de
reglementrile n vigoare;
- amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul
autovehiculului rspunztor de producerea pagubei;
- cheltuielile fcute n procesul penal de ctre deintorul sau conductorul autovehiculului
asigurat, rspunztor de producerea pagubei;
- sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, este obligat s
le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat pentru avarierea sau
distrugerea acestuia;
- pagubele produse persoanelor sau bunurilor acestora, dac ntre deintorul autovehiculului care
a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport
contractual;
- pagubele produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule,
atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru;
- pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i descrcare,
acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;
- pagube cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia cruia aceste
produse au determinat sau agravat producerea pagubei;
- preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie.
11
12

Iulian Vcrel, Florian Bercea, ASIGURARI SI REASIGURARI, ED. EXPERT

GHEORGHE D. BISTRICEANU, SISTEMUL ASIGURARILOR DIN ROMANIA, ED. ECONOMICA, 2002

Prin asigurarea civil auto se asigur autoturismul terului prejudiciat. Sunt destinate
persoanelor fizice sau juridice.
Despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului
la data producerii accidentului i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA.
13

RCA difer fundamental de Casco, prin care se asigur autoturismul propiu, iar prin
acesta se asigur autoturismul persoanei prejudiciate.
Ea este obligatorie, pentru c scopul ei este ca persoana prejudiciat s primeasc
despgubiri pentru daunele suferite indiferent de situaia material a persoanei care a provocat
paguba. Aceasta poli protejeaz pe de o parte persoana prejudiciat, garantnd plata sumei
necesare acoperirii pagubelor, dar pe de alt parte protejeaz i persoana care a produs paguba,
acesta fiind exonerat de la plata prejudiciilor cauzate terului, bugetul acestuia nefiind afectat.
Se acoper urmatoarele riscuri:
- pagube materiale;
- accidentarea pasagerilor;
- decesul.
Asigurtorul recupereaz sumele pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de
producerea pagubei, n urmatoarele cazuri:
a) accidentul a fost produs cu intenie;
b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind
circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar daca aceste fapte nu s-au
produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie;
c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearca s se
sustrag de la urmrire;
d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr consimmntul
asiguratului.
Prin valoare rmas se nelege valoarea acelor pri din vehicul rmase neavariate,
demontabile i valorificabile, cuprins ntre 0,1% i cel mult 25% din valoarea vehiculului la data
producerii accidentului.
Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente
sau ale pieselor avariate ori cu costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru
materiale, precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca
urmare a pagubelor produse prin respectivul accident de vehicul, stabilite la preurile practicate
de unitile de specialitate, la care se adaug cheltuielile cu transportul vehiculului, precum i
cele efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu documente justificative.
La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare nlocuirea numai a
prilor componente sau a pieselor care au fost avariate.
Prin valoare de nou a vehiculelor se nelege:
a) pentru vehiculele de producie romneasc, preul de comercializare de nou, conform:
- facturilor de achiziie sau facturilor pro forma de leasing, n cazul vehiculelor achiziionate de
nou de ctre proprietar;
- listele de preuri de la unitile de specialitate din Romnia, valabile la data producerii
accidentului;
b) pentru vehiculele de producie strin, preul de comercializare de nou, conform:
13

GHEORGHE D. BISTRICEANU, ASIGURARI SI REASIGURARI IN ROMANIA, ED. UNIVERSITARA,

BUCURESTI,2006

- facturilor de achizitie sau facturilor pro forma de leasing, n cazul vehiculelor achiziionate de
nou de ctre proprietar de la unitile de specialitate din Romnia;
- listele de preuri de la unitile de specialitate din Romnia, valabile la data producerii
accidentului, sau, n lipsa acestora, pe baza cataloagelor de specialitate, echivalat n lei la cursul
de schimb al pieei valutare comunicat de Banca Naional a Romniei la data producerii
accidentului;
c) pentru tipurile de vehicule la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele care nu
se mai fabric, ultimul pre de comercializare (de nou) al acelui tip/model de vehicul, comunicat
de productor, sau valoarea stabilit prin asimilare cu preul de vnzare de nou al unor vehicule
care au aspect i caracteristici tehnice similare, din producia intern ori extern.
Uzura autovehiculului avariat se stabilete n raport cu vechimea, utilizarea i starea de
ntreinere ale acestuia la data producerii accidentului.
La stabilirea uzurii se ine seama de costul reparaiilor curente ori capitale, inclusiv de
costul de nlocuire a prilor componente sau a pieselor executate nainte de accident, pentru
meninerea strii tehnice corespunztoare a vehiculului. Valoarea acestora se stabilete n baza
documentaiilor privind costul efectiv al reparaiilor sau al nlocuirilor respective.
n vederea stabilirii coeficientului de uzur al unui vehicul sunt necesare:
a) data introducerii n exploatare de nou a vehiculului respectiv, menionat n documentele de
identificare a acestuia: carte de identitate, certificat de nmatriculare etc. sau, n lips, anul de
fabricaie de pe placa de origine a vehiculului;
b) parcursul n kilometri realizat de vehiculul respectiv de la data introducerii lui n exploatare de
nou i pn la data producerii evenimentului asigurat.
Starea de ntreinere a unui autovehicul poate fi: bun, medie i satisfctoare.
Stabilirea strii de ntreinere a autovehiculului se face potrivit strii acestuia dinainte de
producerea evenimentului asigurat, pe baza urmtoarelor criterii:
a) stare de ntreinere bun, cnd autovehiculul prezint: integritatea elementelor caroseriei,
barelor de protecie i capacelor de roi; vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de
rugin a tablei; tapieria fr pete, urme de uzur prematur sau rupturi; cauciucuri uzate uniform,
fra s prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei;
motorul fr scurgeri de ulei pe prtle laterale sau pe capotajele interioare ale spaiului afectat
acestuia;
b) stare de ntreinere medie, cnd vehiculul prezint: deformri ale caroseriei, barelor de
protecie sau capacelor de roi pn la 10 dm, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri
ale vopselei n ceea ce privete luciul, cu urme de rugin aparent pe o suprafa totala pn la 10
dm, cu exfolieri pe o suprafa totala pn la 1 cm; pete pe tapieria scaunelor;
c) stare de ntreinere satisfctoare, cnd autovehiculul prezint: deformri ale caroseriei, barelor
de protecie i capacelor de roi mai mari de 10 dm, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar;
degradri ale vopselei, pierderea total a luciului, cu exfolieri pe o suprafa total mai mare de 1
cm, cu urme pronunate de rugin aparent i zgrieturi; tapieria deteriorat i murdar;
cauciucurile uzate neuniform, cu accenturi pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj
necorespunztor al direciei; motorul cu urme de ulei pe prile superioare i laterale ca urmare a
scurgerilor la capacul distribuiei, al chiulasei sau pe lng garniturile de etanare; joc mare la
volanul direciei.
Cnd se cunoate data introducerii n exploatare de nou i starea sa de ntreinere
justificat tehnic, pentru stabilirea coeficientului de uzur al vehiculului avariat se caut n tabelul
coeficienilor de uzur linia orizontal corespunztoare vechimii n exploatare, n ani, a acestuia

10

i se stabilete un coeficient de uzur cuprins ntre cei corespunztori strii de ntreinere bun i
satisfctoare.
La autovehiculele care aveau executate nainte de data producerii evenimentului asigurat
reparaii curente, inclusiv nlocuiri ale prilor componente sau ale pieselor originale, stabilirea
coeficientului de uzur se face pe baza relaiei:
Ur = U x K,
n care:
Ur = coeficientul de uzur recalculat al autovehiculului;
U = coeficientul de uzur rezultat din tabelele coeficienilor de uzur;
K = coeficientul de corecie a uzurii (A-a)/A,
n care:
A = valoarea de nou a vehiculului avariat;
a = costul total al reparaiilor curente, inclusiv al nlocuirilor de pri componente sau de piese
originale executate nainte de data producerii evenimentului asigurat, exclusiv cele efectuate ca
urmare a unor accidente ori a unor defecte de fabricaie, pentru meninerea sau mbuntirea
strii tehnice corespunztoare a vehiculului, n baza documentaiilor privind costul efectiv al
acestora.
Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului
respectiv, la data producerii accidentului.
Pentru cldiri, construcii sau alte bunuri despgubirile se stabilesc pe baza preurilor
existente pe pia la data producerii riscului asigurat.
Dac persoanele pgubite prezint documentaii tehnice ( devize de reparaii sau alte
evaluri), acestea pot fi luate n considerare la stabilirea despgubirii, dup verificarea prealabil
fcut de asigurtor.
n cazul vtmrii corporale sau al decesului unor persoane ca urmare a accidentelor de
autovehicule, la stabilirea despgubirilor se au n vedere urmtoarele:
1. n caz de vtmare corporal:
a) diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate, probate cu documente fiscale i
indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar
activitatea i/sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada
spitalizrii i a concediului medical;
b) venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate de persoana vtmat, probat cu
documente justificative, n cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat;
c) salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite aflate la data
producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare;
d) eventualele cheltuieli prilejuite de accident cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, cu
tratamentul, cu spitalizarea, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaie suplimentar,
conform prescripiilor medicale, probate cu documente justificative, i care nu sunt suportate din
fondurile de asigurri sociale prevzute de reglementrile n vigoare;
e) cheltuielile cu ngrijitori pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificatul medical se
recomand acest lucru, ns nu mai mult dect salariul de baz minim brut pe economie;
f) daune morale: n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia;
2. n caz de deces:
a) cheltuielile de nmormntare, inclusiv pentru piatra funerar, precum i cele efectuate cu
ndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative;

11

b) cheltuieli cu transportul cadavrului, inclusiv cele de mblsmare, probate cu documente

justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul pn la localitatea n care se face
nmormntarea;
c) veniturile nete nerealizate i alte eventuale cheltuieli rezultate n perioada de la data producerii
accidentului i pn la data decesului, prevzute la pct.1, dac acestea au fost cauzate de
producerea accidentului;
d) daunele morale: n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia. 14
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul o pltete (de regul anticipat)
asigurtorului. Prima exprim valoarea riscului i se determin prin calcule statistice i
matematice.15
PA = SA cota de prim tarifar (u.m.)
Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie RCA difer de la societate la
societate .
Tarifele de prime sunt stabilite exclusiv de ctre societile autorizate n funcie de
propriile criterii, incluznd propriile limite de raspundere practicate.
Plata se poate efectua cu OP sau numerar.
La cumprarea unui autovehicul nou, asigurarea RCA se poate incheia chiar la vnztor, cu
reprezentantul asigurtorului autorizat. n acest caz asigurarea intr in vigoare imediat,
proprietarul fiind asigurat chiar i pe parcursul primului drum efectuat.
Dac autovehiculul este dobndit n regim de leasing, caz n care proprietarul este
societatea de leasing, obligaia ncheierii RCA revine acestuia din urm.
La achiziionarea unui autovehicul second hand, asigurarea RCA a proprietarului iniial
(vnztor) nceteaz n momentul intrrii n vigoare a contractului de vnzare-cumprare. Cu alte
cuvinte asigurarea RCA anterioar nu se motenete de ctre noul proprietar (cumprtor). Din
aceast cauz este recomandabil s se ncheie imediat asigurarea RCA proprie, astfel nct ca
noul proprietar s fie asigurat din prima clip de cnd a dobndit noul autovehicul. Poliia nu
elibereaz numr provizoriu pn cnd noul proprietar nu dovedete c are asigurare RCA.
Se poate ncheia contractul de asigurare RCA cu oricare din societaile de asigurare
autorizate n acest sens. La ncheierea contractului i plata primei de asigurare pe o perioad de
6 sau 12 luni n funcie de opiunea asiguratului - se va elibera o poli de asigurare care atest
plata primei i perioada de valabilitate. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a
ultimei zile nscrise pe poli.
Polia de asigurare trebuie rennoit la expirare, prin plata primei aferente perioadei
urmtoare pentru care opteaz asiguratul. n caz contrar, n cazul producerii unui accident n
perioada n care asigurarea RCA i-a pierdut valabilitatea, asiguratul devine neasigurat i este
direct rspunzator pentru consecinele legale i materiale produse.
Contractul RCA nceteaz i n situaia cnd autovehiculul a fost nstrinat i ar fi de dorit
ca cel care vinde s atrag atenia cumprtorului c valabilitatea asigurrii RCA vechi a ncetat
i este necesar ncheierea unei asigurri RCA noi de ctre noul proprietar.
Proprietarul vnztor are dreptul s primeasc napoi de la asigurtorul RCA partea din
prima pltit n avans aferent perioadei rmase pn la expirarea valabilitii asigurrii. Pentru a
recupera aceast sum, el trebuie s se adreseze asigurtorului i s prezinte contractul de
vnzare-cumprare.
14
15

Negru Titel, Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006
Tnsescu Paul ,Asigurri moderne de bunuri si persoane, Editura ASE, Bucureti, 2003, pag 8

12

1.4. Tendine pe piaa RCA n Romnia

1.4.1. Implementarea sistemului Bonus-Malus
Bonus-malus-ul este un sistem prin care prima poate fi redus de aici i numele de
bonus dac n anul anterior asiguratul nu a avut daune sau, poate fi mrit de aici malus
dac asiguratul are daune. n felul acesta se urmrete o ncurajare a asigurailor prudeni i o
descurajare a celor care, din diverse motive, nregistreaz daune mari.
Sistemul conine zece clase de bonus i patru clase de malus. Astfel, asigurarea obligatorie
RCA nu mai costa la fel pentru toi conductorii auto. E posibil ca RCA s coste dublu pentru un
conductor auto aflat n cea mai de jos clas, care va fi M4, adic malus patru, sau doar 50% din
cuantum pentru cel din clasa cea mai de sus. Cei care nu au nregistrat accidente vor avansa an de
an n clasele de bonus, care vor fi n numr de zece, pltind mai puin pentru prima de asigurare16.
Trebuie menionat c pe piaa asigurailor de rspundere civil auto din Romnia s-a mai
ncercat introducerea acestui sistem Bonus-Malus. Respectiv, polia RCA pentru anul 2003 a
coninut, pentru prima dat, spaii speciale (pe verso) pentru nregistrarea accidentelor
declanatoare ale asigurrii adic cele n care deintorul poliei era vinovat, iar compania de
asigurri trebuia s plteasc dauna. Asigurtorul ar fi trebuit s aplice o tampil pe aceast
poli n caz de daun, iar deintorul polielor tampilate urma s plteasc mai mult pentru
asigurare. Aceasta a fost teoria. ns n practic situaia a fost alta, sistemul nefiind foarte bine
gndit.
n cazul n care contractul s-a desfiinat prin neplata primelor de asigurare aferente, clasa
bonus nu se transmite, n schimb clasa malus se pstreaz dac se ncheie un nou contract ntr-un
an. La ncheierea unui nou contract la un alt asigurtor, contractantul, deci viitorul asigurat, este
obligat s prezinte adeverina bonus-malus. Dac acesta nu prezint adeverina, noul asigurtor
este obligat s solicite vechiului asigurtor datele referitoare la situaia bonus-malus. Potrivit
sistemului bonus-malus n cazul autovehiculelor, practicat n Europa, clasele de bonus se reduc
astfel:
- un accident duce la pierderea a dou clase de bonus
- dou accidente duc la pierderea a patru clase de bonus
- trei accidente duc la pierderea a ase clase de bonus
- iar la patru accidente n acelai an de referin se trece automat n clasa cea mai mare de risc,
adic M4
- n cazul autovehiculelor cu gabarit depait camioane, autobuze, maini agricole la fiecare
accident clasa de bonus scade cu o unitate.
Tarifele practicate de asigurtori la poliele RCA in cont, ncepnd cu 2010 i de
despgubirile pltite pentru pagubele provocate de fiecare client.
Cnd va fi aplicat sistemul bonus-malus, asigurtorii vor avea la dispoziie istoricul
depgubirilor pltite n contul polielor RCA la nivelul ntregii piee pe doi ani, ntr-o seciune a
CEDAM.17.
Dup introducerea sistemului bonus-malus, tarifele RCA percepute unui ofer model pot
fi de cteva ori mai mici dect n cazul unuia care a utilizat polia pentru a despgubi un ter
16

http://www.informatia-zilei.ro/index.php?sect=social&editia=sm&data=2008-11-12&id=37053

17

baza de date n care sunt stocate informaii despre RCA

13

cruia i-a provocat pagube. Clienii sunt ncadrai ntr-o clas de risc, iar pentru fiecare clas
exist un multiplicator care se aplic tarifului de baz pe care i-l stabilesc asigurtorii. De
exemplu, sistemul bonus-malus aplicat n Belgia pn n 2004 prevedea plata a 54% din tariful de
baz de ctre cei mai ateni oferi, n timp ce automobilitii care se ncadrau n cea mai riscant
clas plteau un tarif de dou ori mai mare dect cel de baz.
Pe de alt parte, sistemul aplicat n prezent n Frana prevede reduceri de 5% din tariful de
baz practicat de compania de asigurri n cazul n care clientul nu a utilizat polia pentru a plti
despgubiri n ultimul an, n timp ce utilizarea acestuia majoreaz tariful cu 25%.
Criteriile exacte care vor fi utilizate pe piaa autohton pentru aplicarea sistemului bonus-malus
urmeaz s fie stabilite de CSA. 18
1.4.2. Constatul amiabil pentru asigurrile de rspundere civil auto
Constatul amiabil pentru accidentele rutiere uoare a intrat n vigoare la 1 iulie 2009 i
permite prilor implicate n accident s completeze, pe un singur formular, elementele privind
circumstanele producerii evenimentului, datele personale de identificare, datele vehiculelor
implicate, precum i ale propriilor asigurtori.19
Completarea acestui formular nu reprezint o recunoatere a responsabilitii n
producerea evenimentului, ci un cumul de elemente i fapte care vor ajuta n soluionarea
dosarelor de daun. Partea de responsabilitate ce revine fiecrui conductor auto va fi stabilit de
ctre asigurtori, n funcie de informaiile completate n formular de ctre ambii conductori
auto.
Procedura de constatare amiabil va putea fi aplicat n cazul accidentelor rutiere
survenite pe teritoriul Romniei n care au fost implicate dou vehicule i din care au
rezultat numai pagube materiale. Potrivit art.79 din OUG nr.195/2002, cu modificrile i
completrile ulterioare, conductorii vehiculelor implicate ntr-un astfel de accident i care au
completat i naintat formularul de constatare amiabil, nu mai au obligaia de a se prezenta la
poliie n vederea ntocmirii documentelor de constatare.
Utilizarea formularului de constatare amiabil de accident nu este o obligaie, ci este o alternativ
la procedura actual.
Procedura de constatare amiabil const n:
- Conductorii celor dou vehicule implicate n accident completeaz mpreun un singur
formular de constatare amiabil de accident. Acesta conine dou pagini autocopiative, ambele
avnd aceeasi valoare juridic, i instruciuni de utilizare.
- Dup completarea tuturor datelor solicitate, fiecare conductor de vehicul are obligaia de a
transmite copia formularului Constatrii amiabile de accident ctre asigurtorul RCA al
vehiculului pe care l-a condus.
- Dac una din persoanele implicate n accident se consider ndrepttit a solicita despgubiri n
baza asigurrii RCA, proprietarul vehiculului respectiv se adreseaz asigurtorului RCA al
celuilalt vehicul implicat n accident.
- n cazul avizrii unei daune n baza formularului Constatare amiabil de accident, asigurtorii
ndeplinesc formalitile de deschidere a dosarului de daun, constatare a pagubelor i
eliberarea documentului de introducere n reparaie.
18

http://capital.ro/articol/tarifele-rca-vor-fi-diferentiate-de-un-cazier-rutier-cu-termen-redus-114243.html

19

Ordinul CSA nr. 21/2008

14

- n vederea soluionrii dosarelor de daun avizate n baza unei Constatri amiabile de accident,
pentru stabilirea rspunderii, asigurtorii au ncheiat un Protocol de colaborare privind
constatarea amiabil de accident care conine i procedura privind stabilirea rspunderii i
regimul probator n funcie de cumululul de elemente i fapte descrise n formularul Constatare
amiabil de accident. Procedura reprezint o cazuistic complet inspirat din codul rutier romn
i practica francez n domeniu. Aceast cazuistic imagineaz n scris si prin schie toate
posibilitile de coliziune care se pot nregistra n trafic, precum si modul de stabilire a
responsabilitii civile n respectivul eveniment.
- ncadrarea accidentului n unul din cazurile prevzute n protocol i stabilirea rspunderii civile
de ctre asigurtori se realizeaz prin analiza tuturor elementelor de informare ce figureaz n
formular i prin orice alt mijloc de prob.
- Dosarele de daun RCA deschise n baza formularului se solutioneaz conform legislaiei n
vigoare.

Capitolul II. RCA IN REPUBLICA MOLDOVA

2.1. Asigurarea RCA- General
Asigurarea de raspundere civila auto este unul dintre cele mai cunoscute si mai utilizate
tipuri de asigurare in Republica Moldova. Mii de persoane sufera anual vatamari corporale in
15

accidente auto si alte sute de persoane decedeaza in astfel de accidente. Decesul neasteptat al
unui membru al familiei, avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra
unui individ sau asupra unei familii.
Asigurarea de raspundere civila are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat
unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator potrivit legii. Spre deosebire
de asigurarile de bunuri, in cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea de raspundere civila
mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit.
Asigurarea de raspundere civila auto este avantajoasa pentru toate partile implicate in
contractul de asigurare: permite persoanei pagubite sa primeasca despagubirea cuvenita,
asiguratorului sa incaseze primele de asigurare, iar asiguratului sa-si protejeze patrimoniul,
deoarece, prin cumpararea unei astfel de asigurari, el nu mai poate fi urmarit pe cale juridica
pentru prejudiciul produs, decat in anumite exceptii.
Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule, numita si
asigurarea de raspundere civila auto (RCA) reprezinta in momentul de fata unul din putinele
tipuri de asigurari a caror incheiere este obligatorie in Republica Moldova. De-a lungul timpului,
dupa anii 1990, asigurarea obligatorie de raspundere civila auto a devenit una dintre cele mai
importante asigurari de raspundere civila in aceast ar . Acest lucru se datoreaza nu numai
faptului ca este o asigurare obligatorie, dar si faptului ca reprezinta o protectie a populatiei in
cazul celor mai frecvente accidente, si anume in cazul accidentelor auto - iar pierderile financiare
in urma lor sunt substantiale, atat de bunuri, cat si de vieti omenesti.
Un progres aparte in ceea ce priveste reglementarea si supravegherea pietei asigurarilor de
raspundere civila din Republica Moldova a fost inregistrat odata cu adoptarea de catre Parlament
in anul 1993 a Legii "Cu privire la asigurari" si aprobarea de catre Guvern a Hotararii nr. 956 din
28.12.1994 "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a detinatorilor de
autovehicule si vehicule electrice urbane". Aceste actiuni au fost de o importanta vitala pentru
industria asigurarilor din Republica Moldova, deoarece Moldova a fost unul din primele state din
CSI care au implementat aceasta asigurare.
Astazi, reglementarea asigurarilor de raspundere civila auto se face in baza Legii "Cu
privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule", nr.
414-XI din 22 decembrie 2006 (in continuare Legea 414).
Obiect al asigurarii obligatorii de raspundere civila auto il constituie raspunderea
civila a posesorului de autovehicul pentru orice paguba sau vatamare corporala produsa prin
accident de autovehicul in limitele teritoriale de acoperire ale asigurarii.
2.2. Asigurarea RCA - criterii noi
Din multiplele criterii noi pe care le incorporeaza noua lege, vom descrie cateva dintre
ele, considerate mai semnificative.
Elementul novator primar al acestei reglementari este ca prin Asigurare obligatorie de
raspundere civila pentru pagube produse prin autovehicul se subintelege nu numai acoperirea pe
baza politelor de raspundere civila auto cu valabilitate in limitele teritoriului Moldovei (RCA
interna, cum era pana la Legea nr. 414), ci si acoperirea riscurilor asigurate pe baza politelor
Carte Verde, numita conform Legii 414 si cu valabilitate numai in afara teritoriului tarii noastre.
De asemenea, conform Legii in vigoare, exigentele fata de asiguratorii care pot practica
asigurarea RCA sunt mai consistente si anume ca asiguratorul trebuie sa dispuna de un
reprezentat de despagubire in fiecare municipiu din republica, cat si sa fie dotat cu tehnica

16

computerizata si cu programe adecvate pentru tinerea unor evidente exigente cu posibilitatea

transmiterii informatiilor catre autoritatile de supraveghere.
Potrivit aceleiasi legi, pentru prima data, prima de asigurare aferenta asigurarii obligatorii
de raspundere civila auto interna si externa se stabileste si se actualizeaza cel putin o data pe an
de catre Comisia Nationala a Pietei Financiare (CNPF), dupa "Metodologia de calcul a primei de
asigurare de baza si a coeficientilor de rectificare", aprobata de Guvern prin Hotararea nr. 318 din
17 martie 2008. Conform actului normativ amintit, toate companiile de asigurari autorizate sa
practice asigurari RCA interne nu vor putea practica tarife de prima diferite fata de cele notificate
de CNPF. Astfel, goana dupa cota de piata nu se va realiza prin reduceri de prime ci prin
capacitatea de vanzare a produsului.
Estimarile primelor prin aceasta metodologie au la baza principii actuariale si vor fi
stabilite astfel incat sa garanteze indeplinirea obligatiilor ce decurg din prevederile Legii 414,
constituirea rezervelor tehnice prevazute in Legea cu privire la asigurari nr. 407, din 21
decembrie 2006, si plata contributiilor catre fondurile stabilite, precum si acoperirea cheltuielilor
de achizitie, de administrare si marje de profit (RCA interna: cheltuielile de administrare - 25%,
marja de profit - 10%; Carte Verde: cheltuielile de administrare - 20%, marja de profit - 7%,
cheltuieli de reasigurare - 18%). Conform acestei metodologii, prima de asigurare se calculeaza
in functie de prima de asigurare de baza, la care se aplica coeficientii de rectificare stabiliti si
sistemul bonus-malus. Utilizat pe scara larga in Europa si Statele Unite ale Americii, sistemul
bonus-malus presupune un sistem prin care prima de asigurare poate fi redusa (bonus), daca in
anul anterior asiguratul nu a avut daune, sau poate fi marita (malus), daca asiguratul are daune
inregistrate in perioada imediat anterioara. In felul acesta se urmareste o incurajare a asiguratilor
prudenti si o descurajare a celor care, din diverse motive, inregistreaza cazuri de asigurare cu
provocarea daunelor. Prima de asigurare se plateste integral pentru toata perioada de asigurare
specificata in polita de asigurare. Astfel, nu vor fi permise eliberarea de catre asigurator, pentru
asigurarea RCA interna, a politelor subanuale, decat in cazul utilizarii autovehiculelor in activitati
agricole sezoniere si a celor cu numere temporar inmatriculate.
Aceasta metodologie implica, in premiera pentru asigurarea RCA interna in Republica
Moldova, aplicarea principiului "selectiei adverse". Cu alte cuvinte, fiecare persoana asigurata va
plati prima de asigurare in dependenta de riscurile la care este supus, fiind incorect sa platesti
pentru ceva de care nu beneficiezi. De exemplu, o persoana cu viza de resedinta in municipiul
Chisinau va achita o prima mai mare decat o persoana din municipiul Balti sau dintr-un raion,
situatie absolut corecta deoarece, conform estimarilor, in timp ce dauna medie este aproape
identica, frecventa daunelor in Chisinau este de peste 3 ori mai mare comparativ cu celelalte
localitati. Daca nu ar exista o astfel de diferentiere (selectie adversa), atunci o persoana care
locuieste in raion ar achita o prima de asigurare pe nedrept sau altfel, persoana din Chisinau va
achita o prima de asigurare sub nivelul real, comparativ cu riscul la care este supus.
De asemenea, diferentierea se va efectua si dupa alte criterii, cum ar fi capacitatea
cilindrica a motorului, numarul de persoane care vor utiliza mijlocul de transport, statutul juridic
al utilizatorului autovehiculului (persoana fizica si juridica), varsta si stagiul soferului.
Aceasta practica este specifica de aproape 40 de ani in tarile europene. De exemplu, asiguratorii
britanici pun costurile mari pentru tinerii soferi pe seama numarului mare de accidente in care
sunt implicati acestia, deoarece, conform unui studiu realizat de Asociatia Asiguratorilor
Britanici, barbatii tineri au de 10 ori mai multe sanse de a fi implicati intr-un accident cu urmari
grave decat un barbat din segmentul de varsta 40-59 de ani. In tarile Uniunii Europene sunt 18
criterii dupa care se face evaluarea primei de asigurare RCA. De exemplu, in orasele mici,
femeile care conduc sunt mai prudente decat barbatii, iar angajatii din invatamant si preotii
17

platesc prime mai mici pentru ca, prin natura profesiei pe care o au, sunt considerati mai atenti si
mai precauti in trafic.
Peste 5 ani de la intrarea in vigoare a Legii 414, primele de asigurare se vor stabili de
comun acord intre asigurati si asigurator, insa dupa o metodologie aprobata de Parlament. De
fapt, este vorba despre o liberalizare partiala a stabilirii primei de asigurare, nu in sensul
practicilor europene, unde liberalizarea este totala, adica si in privinta metodelor actuariale
aplicate de asigurator. Conform practicii actuariale a tarilor Uniunii Europene si a tarilor vecine
(Ucraina, Rusia) care practica asigurare obligatorie de raspundere civiia auto, astfel de
metodologii nu sunt aprobate prin lege sau alte acte normative ale statului. Aceste calcule
necesita cunostinte profunde de actuariat, statistica, matematica financiara etc. si nu pot fi
efectuate prin niste metode strict reglementate, deoarece calculele sunt realizate in baza unor
informatii statistice care nu sunt identice pentru mai multe perioade de timp din punct de vedere
al structurii colectivitatii. Structura informatiei poate varia de la o perioada la alta, in dependenta
de innoirea parcului auto, de modernizarea autovehiculelor, de modificarea conditiilor de
asigurare, a politicii de despagubire a daunelor. De asemenea, la calcularea variatiei riscului este
necesar de a dispune de cunostinte fundamentale de modelare statistico-actuariala.
Tinand cont de noile stipulari ale Legii 414, companiile autorizate vor efectua
despagubiri, spre deosebire de curentele stipulari legislative si in urmatoarele cazuri asigurate:
vatamari corporale sau deces pentru persoanele aflate in autovehiculul care a produs
accidentul;
pentru deteriorarea bunurilor aflate in autovehiculul care a produs accidentul, daca exista un
raport contractual cu posesorul auto;
daca utilizatorul nu este inclus in contractul de asigurare;
daca utilizatorul sau asiguratul nu poseda permis de categoria respectiva;
revopsirea integrala a autovehiculului accidentat, daca partile avariate reprezinta minimum
50% din suprafata lui exterioara totala;
ca urmare a scurgerii, risipirii sau caderii accidentale a substantelor chimice, materialelor sau
obiectelor transportate;
la urcarea sau la coborarea din autovehicul.
Potrivit legislatiei, despagubirea de asigurare va fi stabilita si achitata in limitele
raspunderii asiguratorului si anume:
a) de 500.000 MDL - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numarul persoanelor
pagubite intr-un accident;
b) de 350.000 MDL - pentru fiecare persoana pagubita in caz de vatamari corporale sau deces,
dar nu mai mult de 700.000 MDL, indiferent de numarul persoanelor pagubite intr-un accident.
In ciuda faptului ca asigurarea RCA este una dintre cele mai raspandite si cunoscute
forme de asigurare, se pare ca tot mai putine persoane vatamate corporal sau beneficiari ai
persoanelor decedate ca rezultat al unui accident rutier stiu ca pot recupera o dauna aparuta in
cazurile enuntate. Potrivit estimarilor, am constatat ca in sectorul asigurarilor de la noi,
despagubirile acordate persoanelor pentru vatamari corporale si deces din accidente auto
reprezentau in ultimii ani numai 1% din totalul daunelor platite pentru asigurarea RCA. Spun
numai, pentru ca in statele in care viata omului este cu adevarat importanta pentru societate si
unde dreptul victimelor de a fi despagubite este de necontestat, aceste despagubiri depasesc 3040% din total daune platite. Este surprinzator, dar adevarat. Astfel, degeaba avem sume asigurate
de sute de mii de euro, daca nimeni nu le acorda. Poate ar trebui demarata o campanie de educare
a populatiei in privinta drepturilor asiguratilor si victimelor accidentelor de circulatie pe linia
despagubirilor acordate persoanelor accidentate.
18

Conform unor calcule elementare, putem observa ca si la noi lucrurile in acest context ar
sta putin altfel, ba mai mult chiar ar putea surprinde piata asigurarilor de RCA. Conform datelor
Ministerului Afacerilor Interne (www.mai.md), in anul 2007 in Republica Moldova au avut loc
464 decese ca urmare a accidentelor auto (vezi figura 1).

Pornind pe ipoteza cea mai optimista, presupunem ca varsta medie a persoanelor

decedate este de 50 de ani si ca fiecare a treia persoana era una terta, adica nu reprezinta
conducatorul auto. Conform Legii 414 in cazul decesului unei terte persoane, indiferent in masina
carui conducator auto se afla (vinovatului sau pagubitului), partea consistenta a despagubirii de
asigurare va include salariul pierdut de persoanele intretinute de defunct, adica salariul de pana la
varsta de pensionare. Sa presupunem ca salariul mediu al persoanelor decedate constituia 3.000
MDL/luna si ca 50% din decedati aveau persoane in intretinere. Ca rezultat obtinem o suma a
daunelor de circa 27,8 mii. MDL, care ar constitui circa 48% din daunele platite in anul 2007
pentru asigurarea RCA (57,6 mii. MDL). De aceasta situatie trebuie sa se tina cont si la evaluarile
viitoare a primelor de asigurare.20
Asemenea legislatiilor altor tari, fondurile de protectie a asiguratilor de raspundere civila
auto, conform noilor stipulari ale actelor normative, sunt formate din:
a) Fondul national de garantie;
b) Fondul de protectie a victimelor strazii;
c) Fondul de compensare.
Fondul national de garantie se va constitui in vederea protejarii intereselor asiguratilor,
beneficiarilor asigurarii si tertelor persoane pagubite prin contributia asiguratorilor si este destinat
platilor de indemnizatii rezultate din contractele de asigurare facultativa si obligatorie, incheiate
in conditiile prezentei legi, in cazul constatarii insolvabilitatii asiguratorului. Conform proiectelor
legislative (www.cnpf.md), FNG va fi alimentat din mai multe surse, printre care cele mai
preponderente vor fi contributiile asiguratorilor, care vor constitui 0,5% din primele brute
subscrise anual pe toate clasele de asigurari.
Fondul de protectie a victimelor strazii este destinat platilor de despagubiri pentru
vatamari corporale sau deces daca autovehiculul sau autorul accidentului a ramas neidentificat,
precum si platilor de despagubiri pentru avarierea ori distrugerea de bunuri si vatamari corporale
20

Oleg VEREJAN, Publicat in Revista "ARS Assecuratiorum"

19

sau deces daca posesorul autovehiculului raspunzator de producerea accidentului nu a respectat

obligatia de asigurare obligatorie de raspundere civila auto sau autovehiculul a fost obtinut pe
caie ilicita. Fondul de protectie a victimelor strazii se administreaza si se utilizeaza de catre
Biroul National al Asiguratorilor de Autovehicule. CNPF propune ca fondul sa fie constituit din
contributiile asiguratorilor in marime de 1% din subscrierile pe politele obligatorii de RCA.
Fondul de compensare - in stricta conformitate cu Regulamentul general al Consiliului
Birourilor Internationale de la Bruxelles, Biroul National administreaza si utilizeaza mijloacele
Fondului de compensare, instituit pentru a garanta rambursarea catre birourile nationale din
strainatate a sumelor pe care acestea le-au platit cu titlu de despagubire pentru pagubele produse
de catre detinatori de polite de asigurare "Carte Verde", reparatia pagubelor produse cu polite de
asigurare "Carte Verde" false, neautorizate sau modificate, precum si plata sumelor datorate catre
persoanele pagubite in Republica Moldova de catre detinatori de polite de asigurare "Carte
Verde" emise de organizatii de asigurare din strainatate. Potrivit proiectului CNPF, fondul de
compensare va fi alimentat din contributiile lunare si speciale, care vor reprezenta 10% din
capitalul social al asiguratorului, in momentul obtinerii licentei de activitate pentru asigurarea
Carte Verde, si, respectiv, 5% din primele brute subscrise pe aceasta asigurare.

CAPITOLUL III. PIAA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL AUTO

ROMANIA REPUBLICA MOLDOVA
3.1. Constatri statistice pentru Romnia - perioada 2003-2007
Tabel nr. 3 Dinamica principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
Indicatori
Prime brute ncasate
(mii lei)
Despgubiri brute pltite (mii lei)
Rezerve de daune (mii lei)
Rata daunei (%)

2003
539.918

2004
712.471

2005
931.930

2006
2007
1.184.624 1.408.555

232.762
142.827
50,87

350.341
201.774
58,05

454.999
253.011
56,17

622.146
348.138
65,96

743.280
459.131
67,72

Sursa: Raport CSA anul 2007

Conform tabelului observm c ntre 2003 i 2007, valoarea despgubirilor RCA pltite de
companii a crescut simitor, de la 232 la 743 milioane lei. Se poate vedea c rata daunei este n
cretere permanent din cauza numrului foarte mare de accidente, a nivelului primelor de
asigurare practicate n pia, dar i din cauza indisciplinei oferilor. Astfel, rata daunei se situeaz
la circa 50%-70% pentru asigurtorii de profil, dupa cum se poate observa i din tabelul de mai
sus.
Grafic nr. 2 Dinamica principalilor indicatori RCA

20

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfaurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007
Din grafic se observ o tendin continu de cretere a primelor brute ncasate, a despgubirilor
brute pltite i a rezervelor de daune. Fa de anul 2006, volumul primelor brute ncasate pentru
anul de subscriere 2007 a crescut cu 18,90%, despgubirile pltite cu 19,47% i rezervele de
dauna cu 31,88%.
Grafic nr. 3 Dinamica numrului de polite RCA i a primelor ncasate n perioada 20032007

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfaurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007
Din volumul total al primelor brute ncasate, asigurtorii au cedat n reasigurare un volum de
96.811.148 lei (n proporie de 97,98% pe piaa extern i 2,02% pe piaa intern), reprezentnd o
cot de 6,87% din total prime brute ncasate.
21

n perioada anilor 2003 2006, CSA a stabilit limitele de despgubire pentru asigurarea
obligatorie RCA la un nivel maxim,n funcie de rezultatele tehnice realizate de asigurtori
pentru aceast asigurare i de prognozele comunicate pentru ali indicatori economici, care au
influen asupra pieei de asigurri (rata inflaiei, ctigul mediu anual, etc.).
Din 2007 limitele de despgubire sunt stabilite la un nivel minim, asigurtorii avnd
posibilitatea de a-i stabili rspunderea maxim, n funcie de propriile criterii.
Limitele de despgubire pentru daunele materiale i vtmrile corporale provocate prin
accidente de vehicule n cursul anilor 2008 i 2009 au un nivel minim de:
150.000 euro pentru pagube materiale i 750.000 euro pentru vtmri corporale - pe parcursul
anului 2008 (cu 50% mai mult dect cele stabilite pentru anul 2007);
300.000 euro pentru pagube materiale i 1.500.000 euro pentru vtmari corporale pe parcursul
anului 2009 (cu 100% mai mult fa de anul 2008).
Grafic nr. 4 Frecvent a daunelor

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfaurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007
n ceea ce privete, frecvena daunelor pe ansamblul pieei de aigurri obligatorii de rspundere
civil pentru prejudicii produse de vehicule, se observ c n perioada 2003-2007 a crescut anual
n medie cu 0,67 puncte procentuale, ceea ce a determinat asigurtorii s majoreze cotele de
prim practicate de la un an la altul.

Grafic nr. 5 Dinamica rezultatului tehnic privind asigurrile obligatorii RCA (rata daunei)

22

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfaurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007
Din graficul observm o tendin de aprecierea a ratei daunei n perioada anilor 2003-2007.
Romnia i pstreaz un rezultat tehnic apropiat de nivelul mediu nregistrat pentru asigurarea
obligatorie RCA de ctre rile membre ale UE.

3.2.Constatri statistice pentru Republica Moldova perioada 2003-2007

23

Valoarea primelor brute subscrise din asigurarile de raspundere civila auto pe piata
asigurarilor din Republica Moldova, atat interna, cat si externa, in anul 2007, a totalizat 286 mii.
lei sau circa
39% din totalul primelor subscrise pe sectorul asigurarilor (vezi figurile 2,3).

Primele brute subscrise pentru asigurarea RCA interna si Carte Verde in anul 2007, fata de
perioada similara a anului precedent, au constituit 11%, respectiv 26,9% (vezi figura 4). Acest
indicator ne demonstreaza faptul ca in anul 2007 asigurarile de RCA au inregistrat cresteri sub
nivelul dinamicii pe total piata. Cea mai pronuntata dezvoltare a asigurarilor RCA, din ultimii
patru ani, a fost evidentiata in anul 2006 (cu circa 81,7% - RCA interna si cu 40,4% - Carte
Verde). Aceasta crestere se datoreaza, in principal, majorarii tarifelor de prime la aceste asigurari.
Situatia creata a atras dupa sine si cresterea primelor pe total piata cu 35,4%. Prin urmare, se
observa ca piata asigurarilor in total se afla intr-o dependenta directa cu primele la asigurarile
obligatorii de RCA.
Din datele Comisiei Nationale a Pietei Financiare rezulta ca, in anul 2007, numarul
societatilor care au realizat activitati de asigurari de raspundere civila auto a fost de 30. Circa
94% din numarul total sunt amplasate in capitala. La momentul actual, trei companii de asigurari
24

(ASITO, MOLDASIG, MOLDOVA-ASTROVAZ) detin licenta pentru practicarea asigurarii

Carte Verde.

CONCLUZII

25

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat

unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este raspunztor din punct de vedere legal.
Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuiilor vrsate de ctre asigurai, s plteasc
indemnizarea acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Asigurarea are ns i
consecine favorabile asupra economiei. Permind victimelor accidentelor sau bolilor s-i
procure resursele necesare, asigurarea face ca aceste riscuri s nu fie n sarcina colectivitii i n
acelai timp menine la un nivel constant puterea de consum a aceleai colectiviti.
Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influena
buturilor alcolice, viteza excesiv, nerespectarea distanelor regulamentare, adormirea la volan,
conduc la accidentarea unui numr mare de pietoni sau persoane din autovehicule, de aceea
soluia cea mai eficient pentru acoperirea unor astfel de riscuri este ncheierea unei asigurri
obligatorii RCA.
n ceea ce privete comparaia dintre RCA n Romnia i RCA n Republica Moldova, se
pot observa multe asemnri i deosebiri, mai mult sau mai puin importante.
n mare, reglementrile legale privind RCA se aseamna n cele 2 state vecine. Romnia a
fost obligat s se alinieze standardelor europene i s se conformeze lor datorit aderrii la UE
n anul 2007. Pe de alt parte, se observ de asemenea ncercrile Republicii Moldova de a se
alinia acestor standarde, la fel ca celelalte state care doresc s adere la UE in viitorul mai mult sau
mai puin apropiat. Gsim multe asemnri privitoare la: contractul RCA, despagubirile de
asigurare(mai putin cuantumul acestora), avizarea si constatarea pagubelor, stabilirea si plata
despagubirilor, sistemul bonus malus etc.
Printre diferentele ce apar intre RCA in Romania si cea din R Moldova putem nota:
- Institutii de reglementare diferite(CNPF in Moldova si CSA in Romania),
- Durata contractului(in Moldova in general se incheie anual, in Romania se poate incheia
si semestrial pt 6 luni),
- Limitele de despagubire. Potrivit legislatiei, despagubirea de asigurare in Moldova va fi
stabilita si achitata in limitele raspunderii asiguratorului si anume:
a) de 500.000 MDL - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numarul
persoanelor pagubite intr-un accident;
b) de 350.000 MDL - pentru fiecare persoana pagubita in caz de vatamari corporale sau
deces, dar nu mai mult de 700.000 MDL, indiferent de numarul persoanelor pagubite intrun accident. In Romania, in 2009, limitele de despgubire ale companiilor care vnd
asigurri RCA sunt de 300.000 de euro pentru daune materiale i de 1,5 milioane de euro
pentru vtmri corporale, dublu fa de anul 2008. n 2010, limitele ajung la 500.000
pentru daune materiale i de 2,5 milioane de euro pentru vtmri corporale, iar n 2011,
limita va fi de cel puin 750.000 euro pentru daune materiale i de 3,5 milioane de euro
pentru vtmri corporale.
- Cartea Verde => In Romania, incepand cu 2007 aceasta estre inclusa in polita RCA. In
Moldova raman separate.
- Constatul Amiabil => prezent in Romania, nu a fost adoptat deocamdata in Moldova.
- Prima de asigurare RCA. In Moldova, potrivit legii 414, pentru prima data, prima de
asigurare aferenta asigurarii obligatorii de raspundere civila auto interna si externa se
stabileste si se actualizeaza cel putin o data pe an de catre Comisia Nationala a Pietei
Financiare (CNPF), dupa "Metodologia de calcul a primei de asigurare de baza si a
coeficientilor de rectificare", aprobata de Guvern prin Hotararea nr. 318 din 17 martie
2008. Conform actului normativ amintit, toate companiile de asigurari autorizate sa
practice asigurari RCA interne nu vor putea practica tarife de prima diferite fata de cele
26

notificate de CNPF. Astfel, goana dupa cota de piata nu se va realiza prin reduceri de
prime ci prin capacitatea de vanzare a produsului. Peste 5 ani de la intrarea in vigoare a
Legii 414, primele de asigurare se vor stabili de comun acord intre asigurati si asigurator,
insa dupa o metodologie aprobata de Parlament. In Romania, tarifele de prime sunt
stabilite exclusiv de ctre societile autorizate n funcie de propriile criterii, incluznd
propriile limite de raspundere practicate.
In ceea ce priveste pietele RCA in Romania si in Moldova, din datele statistice prezentate
mai sus remarcam diferenta foarte mare referitor la volumul primelor subscrise cat si la
dezvoltarea asigurarilor in general in cele 2 tari vecine, diferentele numerice datorandu-se si
faptului ca Republica Moldova are o populatie considerabil mai mica fata de populatia
Romaniei.
Prin cele scrise in acest referat am dorit sa prezint o imagine de ansamblu asupra RCA in
Romania si sa realizez o comparatie cu sistemul RCA din Republica Moldova obsevand atat
asemanari cat si deosebiri cu scopul de a intelege evolutia acestui tip de asigurari.

BIBLIOGRAFIE

27

 Alexandru Felicia, Armeanu Daniel Asigurri de bunuri i persoane. Aspecte teoretice,

aspecte practice, Editura Economic, Bucureti, 2003
Bistriceanu D. Gheorghe Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar,
Bucureti, 2006.
Bistriceanu D. Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic,
Bucureti, 2002.
Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura
All Beck, Bucureti, 2000
Constantinescu Anghel Dan, Dobrin Marinic, Grditeanu Daniela, Ungureanu Ana Maria Tratat de asigurri, Editura Semne 94, Bucureti, 1999
Dobrin Marinic, Tnsescu Paul Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic,
Bucureti, 2003.
Hotrrea de Guvern nr. 574/1991 privind constituirea i funcionarea societilor comerciale
din domeniul asigurrilor
Hotararea CNPF nr. 13/2/03.04.2008 => Republica Moldova, bonus malus
Legea nr. 47 din 1991 - Lege privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor nr. 47 din 16 iulie 1991, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea
I, nr. 151 din 19 iulie 1991
Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile
i completrile ulterioare, publicat n Monitorul oficial, nr. 1193/14.12.2004 i Monitorul oficial,
nr. 1191/29.12.2005
Lege nr. 414-XVI din 22.12.2006 -> Republica Moldova
Negru Titel Asigurri, Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006
Ordinul CSA nr. 20/2008 a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762, din 11 noiembrie
2008
Ordinul CSA nr. 21/2008
erbnescu Cosmin - Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule, Finane, Bnci, Asigurri: Publicaie pentru agenii economici nr 2, pag 60-64,
februarie 2005
Tnsescu Paul - Asigurri moderne de bunuri si persoane, Editura ASE, Bucureti, 2003
Vcrel Iulian , Bercea Florian Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007
VEREJAN Oleg, Publicat in Revista "ARS Assecuratiorum"
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***

www.ardaf.ro
www.1asig.ro
www.asig.ro
www.asigura.ro
www.asirom.com.ro
www.bcrasig.ro
www.bloombiz.ro
www.bursaasigurarilor.ro
www.capital.ro
www.csa-isc.ro
www.ghiseulbancar.ro
www.infolegal.ro
www.moneyline.ro
www.omniasig.ro
28

***
***
***
***
***
***
***
***

www.sfin.ro
www.standard.ro
www.standard.money.ro
www.totuldespre.eu
www.zf.ro
www.wall-street.ro
www.xprimm.md
www.cnpf.md

29