Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
FACULTATEA DE DREPT
DREPTUL ASIGURRILOR
Note de curs
TABL DE MATERII
i introductive
i garan ii
Asigurarea
i introductive
Plan general
1. Asigurarea- concept tehnic, economic i juridic
2. Func iile i principiile asigurrii
3 Clasificarea asigurrilor
4. Particularit ile asigurrilor de via i asigurrilor generale
5. Contractul de reasigurare
1. Asigurarea- concept tehnic, economic
i juridic
i principiile asigurrii
i asigurrilor generale
i asigurrilor obligatorii
5. Contractul de reasigurare
5.1. No iune
Prin reasigurare, reasiguratul(asigurtorul din contractul de asigurare)
cedeaz reasigurtorului o parte din rspunderea pe care i-a asumat-o prin
contractul de asigurare.
Reasigurarea este contractul prin care reasigurtorul, propor ional cu
primele ncasate i riscurile preluate de la asigura, suport o parte din
indemniza ia de asigurare datorat de reasigurat n cazul producerii
sinistrului.
Obiectul reasigurrii este rspunderea ce revine asigurtorului prin
contractul de asigurare ncheiat cu asiguratul. Contractul de reasigurare este,
ntotdeauna, o asigurare de daune.
5.2. Efectele reasigurrii fa de asigurat
Reasigurarea este o asigurare de rspundere civil contractual. Nefiind
o asigurare de rspundere fa de ter i, reasigurarea nu produce nici un
efect direct fa de asigurat ce rmne ter fa de contractul de
reasigurare.
Consecin ele acestui fapt sunt:
- la producerea cazului asigurat, asiguratul nu are dreptul s-i cear
reasigurtorului plata indemniza iei de asigurare, iar reasigurtorul nu are
nici o obliga ie fa de asigurat;
- contractul de reasigurare profit inditect asiguratului, intrucat
reasigurarea este o asigurare a asigurarii;
- n lipsa unei dispozi ii legale sau contractuale exprese, nu este
posibil subroga ie reasigurtorului pentru a- i recupera sumele pltite de
la persoana responsabil de daune;
- ter fa de contractul de reasigurare este asiguratul, persoana
responsabil de daun, precum i beneficiarul asigurrii ini iale;
Reasigurarea poate fi unilateral(numai o parte preia o parte din
riscurile asumate prin contractul de asigurare de ctre cealalt parte);
- reciproc(fiecare dintre pr i preia
i
cedeaz o parte din riscurile asumate de cealalt parte);
5.3. Caracterele
i trsturile reasigurrii
Caractere
Contractul de reasigurare este un contract consensual, sinalagmatic,
oneros, aleatoriu, cu executare succesiv i de adeziune. Este de regul, un
contract interna ional.
Trsturi
- este un contract distinct de contractul de asigurare;
- este condi ionat de contractul de asigurare;
- exist n acela i timp cu contractul de asigurare;
- aplicarea activ a principiului bunei-credin e;
- se ncheie n form scris, nu neaprat n forma poli ei de asigurare;
5.4. Clauzele contractului de reasigurare
n mod obligatoriu, exist clauze referitoare la denumirea i sediul
pr ilor contractante, tipul contractului, riscurile acoperite, limita valoric
i teritorial a rspunderii, omisiuni sau erori, data intrrii n vigoare a
contractului, cazurile de for major, modalitatea de plat a primei i a
rezervelor de prime, modul de plat a despgubirii, riscurile excluse,
comisionul pltit de reasigurtor reasiguratului(prin aplicarea unei cote
procentiuale asupra prime brute), reglementarea diferendelor.
Clauza erori i omisiuni se refer la modalitatea de stabilire a
rspunderii n cazul n care borderouri apar informa ii gre ite cu privire la
volumul despgubirilor, al primelor de asigurare.
Pr ile pot stipula participarea reasiguratului la profitul ob inut de
reasigurtor dac, la sfr itul perioadei contractuale, nu s-au nregistrat
daune. Pr ile i ndeplinesc obliga iile contractuale prin intermediul
decontrilor.
5.5. Categorii de reasigurare(propor ional i nepropor ional)
A. Reasigurarea propor ional(se mparte suma asigurat, prima de
asigurare, daunele conform propor iilor ini iale)
- rspundere ce revine reasiguratului i reasigurtorului se stabile te
propor ional cu suma asigurat;
- este compatibil cu toate categoriile de afaceri i se aplic tuturor
tipurilor de protec ie;
- respect principiul reasigurtorul urmeaz soarte reasiguratului;
11
Pr ile
Plan general
1. Pr ile contractului de asigurare
2. Intermediarii contractului de asigurare
1. Pr ile contractului de asigurare
Aspecte generale
n principiu, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pr i,
asigurtorul i asiguratul. Calitatea de contractant al asigurrii o are
ntotdeauna persoana care semneaz poli a de asigurare i i asum
obliga ia de plat a primelor. De cele mai multe ori, contractantul asigurrii
este chiar asiguratul. Pot exista situa ii n care nu asiguratul este semnatarul
poli ei i debitorul obliga iei de plat a primelor.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat prin participarea direct a
pr ilor contractante sau indirect, prin intermediari, agen i sau brokeri de
asigurare. Contractul de asigurare poate face obiectul unei gestiuni de afaceri
care, dac este util, l va obliga pe proprietarul bunului fa de asigurtor.
A. Asiguratul
A.1. Calitatea de asigurat o poate avea orice persoan fizic sau juridic
ce are un interes cu privire la protec ia pe care o ofer asigurtorul la
producerea unui risc ce i afecteaz via a, patrimoniul sau integritatea
corporal.
n ipoteza asigurrii de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes cu
privire la bunul asigurat.
n ipoteza asigurrii de rspundere civil, interesul asigurabil
apar ine persoanei n sarcina creia se va stabili existen a rspunderii
civile. Asiguratul poate fi aceast persoan. Contractantul asigurrii poate fi
asiguratul sau o form de organizare sub care se poate desf ura o anumit
profesie.
Asigurarea de via este o asigurare cu desemnare de ter beneficiar
ce respect mecanismul juridic al stipula iei pentru altul. Asigurtorul este
promitent, asiguratul este stipulantul asigurrii, iar ter ul este beneficiar.
12
13
A.4.1.
cesionarii
Asigura ii identifica i
i creditorii)
prin
nume(asigura ii
principali,
14
B. Asigurtorul
B.1. n Romnia, asigurtori nu pot fi dect:
- persoane juridice romne ce se constituie ca societ i pe ac iuni
i/sau societ i mutuale, autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor;
- asigurtori sau reasigurtori autoriza i n statele membre ce
desf oar o activitate de asigurare sau reasigurare pe teritoriul Romniei;
- sucursale ce apar in unor societ i-mam guvernate de legile dintrun stat autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
- asigurtori sau reasigurtori care adopt forma de companie
european pe ac iuni;
B.2. Al i asigurtori
Organiza iile de asigurare mutuale
Caracteristici- fiecare membru este asigurat(particip cu o contribu ie
la formarea fondului comun de asigurare) i asigurtor;
- n dreptul romn acestea sunt guvernate nu de Legea nr.
32/2000, ci de Codul comercial;
Societ ile cooperatiste
Caracteristici
- determin disponibilitatea asigurrii pentru o anumit organiza ie sau
grup de entit i n schimbul unor prime;
- aceste organiza ii cuprind societ ile captive(asigur riscul
proprietarilor societ ii), grupuri de re inere a riscurilor, grupuri de
achizi ie;
Tontinele
Sunt asocia ii ce se constituie pentru o perioad determinat de timp n
decursul creia membrii asocia iei vars la fondul comun o cotiza ie
anual variabil n func ie de vrst. Sume depuse sunt nvestite, fiecare
membru prime te anual dividende. La expirarea termenului pentru care a
15
operat constituirea, sumele rezultate din capitalizarea cotiza iei de-a lungul
anilor se mparte ntre membrii supravie uitori.
Organiza ile Blues
n domeniul serviciilor medicale, se pot constitui organiza ii ce ofer o
list de servicii medicale n schimbul unei pl i periodice fcute de ctre
membrii acesteia. Cotiza ia de membru este pltit lunar i nu depinde de
starea de sntate a membrului pltitor sau de volumul serviciilor medicale
folosite.
Institu iile financiare
Bnciile de economii mutuale, holdinguriel bancare pot ac iona ca
asigurtori.
Not
Regimul autorizrii societ ilor de asigurare este stabilit de Legea nr.
32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigurrilor,
publicat n M.Of., Partea I, nr. 148/2000.
Regimul juridic al redresrii i falimentului societ ilor de asigurare este
stabilit de Legea nr. 503/2004, publicat n M.Of. nr. 1193/2004.
2. Intermediarii n asigurri
2.1. Intermediarii n asigurri sunt brokerul de asigurare, agentul de
asigurare, subagentul i agentul de asigurare subordonat. Pentru a putea
func iona ca intermediari, ace tia trebuie s fie autoriza i de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor sau de autoritatea competent din statul
membru de origine(dac au sediul ntr-un stat membru UE).
Ca regul, asigurtorii nu pot apela la intermediari neautoriza i. Ca
excep ie, ace tia pot apela intermediari neautoriza i(ace tia desf oar
o alt activitate dect intermedierea n asigurri) dac sunt ndeplinite,
cumulativ, urmtoarele condi ii:
- contractul de asigurare intermediat necesit doar cuno tin e
referitoare la riscul acoperit prin acesta;
- nu fac parte din categoria asigurrilor de via ;
- nu acoper riscuri de rspundere civil;
- sunt complemantare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor;
16
i brokerul de asigurare
Defini ie i autorizare
Agentul de asigurare este o persoan fizic sau juridic mputernicit de
un asigurtor sau reasigurtor s ncheie n numele i n contul acestuia
contracte de asigurare i reasigurare cu ter ii, conform condi iilor
stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de a
asigurtor/reasigurtor, broker de asigurare/reasigurare.
Trsturi esen iale
- agentul de asigurare poate fi o persoan fizic sau o persoan juridic;
- ncheierea unui contract de agent(contract de mandat cu reprezentare);
- calitatea de agent asigurtor se dovede te cu o autoriza ie scris emis
de un asigurtor;
- agentul de asigurare negociaz sau ncheie contracte de asigurare numai
n conformitate cu condi iile stipulate n contractul de mandat;
Natura juridic a contractului de agent de asigurare
Este un contract de mandat, forma scris ad probationem este imperativ.
Agentul de asigurare nu are calitatea de comerciant, dar poate fi
comerciant. Un agent de asigurare nu poate intermedia acelea i clase de
asigurri pentru mai mul i asigurtori.
Agentul de asigurare nu- i poate substitui o ter persoan, i execut
obliga iile cu bun-credin i cu diligen a unui bun proprietar, are
obliga ia de a- i informa clien ii.
19
i interpretarea contractului
Defini ie
Contractul de asigurare este contractul prin care prin care contractantul
asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, asiguratului,
beneficiarului asigurrii sau ter ului pgubit despgubirea sau suma
asigurat(indemniza ia) rezultat din contractul de asigurare ncheiat n
condi iile legii, n limitele i la termenele convenite.
20
2.1. Riscul
2.1.1. Riscul este un eveniment viitor, incert, posibil independent de voin a
pr ilor ce afecteaz bunurile, capacitatea de munc, sntatea i via a
persoanelor.
Eveniment viitor
Riscul trebuie s existe n momentul ncheierii contractului. Ca
eveniment, riscul trebuie s se produc n viitor. Dac nainte de a ncepe
obliga ia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obliga iei
asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul
se reziliaz de drept.
Eveniment incert
Incertitudinea riscului asigurat se poate referi la faptul nsu i al
producerii riscului asigurat(ipoteza asigurrilor de bunuri) sau la momentul
realizrii evenimentului, producerea lui fiind inevitabil(ipoteza asigurrilor
de via ).
Eveniment posibil
Nu se pot asigura evenimentele ce nu se pot produce.
Eveniment independent de voin a pr ilor
28
i este alctuit
din:
- prima pur(prima net sau prima tehnic sau cota de baz) destinat s
formeze fondul de asigurare necesar pl ii despgubirilor i a sumelor
30
37
38
42
44
acela i rang) pentru satisfacerea crean elor lor. Respectivele crean e vor
fi satisfcute, propor ional cu valoarea acestora, din patrimoniul ter ului
insolvabil par ial.
Asiguratul are obliga ia de a face acte de conservare a dreptului de
subroga ie, dar i obliga ia de a se ab ine de la svr irea oricror acte
sau fapte materiale ce ar mic ora sau stinge dreptul de regres al
asigurtorului. Nesocotirea acestor obliga ii l ndrept e te pe asigurtor
s mic oreze indemniza ia de asiguraresau s refuze plata acesteia. Dac
dreptul de regres a fost nesocotit, asigurtorul constatnd acest lucru dup
plata despgubirii, se aplic art. 992 C.Civil.
5. Prescrip ia extinctiv n raporturile juridice de asigurare de
bunuri
5.1. Potrivit art. 3 alin.2 din Decretul nr. 167/1958, n raporturile ce
izvorsc din asigurare, termenul de prescrip ie este de doi ani, n afara
acelo raporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane, n care obliga iile
devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizare. n sfera
raporturilor de asugurare la cre se refer prevederea legal mai sus
men ionate, intr acele raporturi ce se nasc din contractul de asigurare i
care au un element comun din punctul de vedere al structurii acestora,
anume, asigurtorul este parte n acele raporturi juridice. Dreptul
asigurtorului la ac iunea n regres mpotriva ter ului responsabil de
producerea evenimentului asigurat se poate valorifica n termenul general de
prescrip ie de trei ani.
Termenul special de prescrip ie extinctiv de doi ani NU se aplic n
dou ipoteze:
- ipoteza asigurrilor de persoane la care obliga iile devin exigibile prin
ajungere la termen sau prin amortizare;
- ipoteza drepturilor asigura ilor asupra sumei rezultnd din rezerva de
prime ce se constituie la asigurrile de via pentru obliga ii de plat
scadente n viitor.
5.2. Drepturile asigura ilor asupra sumelor rezultnd din rezervele
tehnice ce se constituie la asigurrile de via pentru obliga ii de plat
scadente n viitor nu sunt supuse prescrip iei.
6. ncetarea
51
52
53
i introductive
54
i pot
fi
- obi nuite;
Acest tip de asigurare garanteaz plata sumei asigurate fie la decesul
asiguratului(decesul intervine naintea unei anumite date), fie la expirarea
termenul contractual(ipoteza supravie uirii).
-pe termen fix;
Acest tip de asigurare garanteaz plata sumei asigurate stabilit
contractuale la o dat determinat, neavnd importan dac asiguratul va
supravie ui sau nu va supravie ui. Dac asiguratul va supravie ui,
asigurtorul va plti indemniza ia de asigurare acestuia. n caz contrar,
indeminza ia de asigurare se va plti beneficiarului desemnat de asigurat.
- reduse;
Dac la expirarea termenului contractual de asigurare asiguratul este n
via , asigurtorul i va plti acestuia suma asigurat. Dac asiguratul a
decedat n cadrul aceleia i perioade contractuale, asigurtorul va plti
beneficiarului desemnat att suma primelor de asigurare acumulate pn n
momentul decesului plus cota corespunztoare participrii la profit.
- cu suma asigurat dubl;
Persoana asigurat se asigur pentru un anumit numr de ani la o sum
asigurat, n caz de supravie uire. Totodat, respectiva persoan se poate
56
asigura i nelimitat, pe toat durat vie ii, la aceea i sum asigurat, n caz
de deces.
Contractul de asigurare de tip unit-linked combin componenta de
protec ie cu cea de investi ie.Prin mecanismul acestui tip de asigurare,
asiguratul stabile te modalitatea de investire a primeloor de asigurare. Cu
privire la latura investi ional a asigurrii, opereaz un transfer al riscului
de la asigurtor ctre asigurat. Contractul de asigurare de tip unit-linked
permite contractantului asigurrii de a avea accel la fondurile financiare
constituite i administrate de asigurtor. Prima de asigurare pltit de
asigurat este convertit n unit-uri. Asiguratul prime te un anumit numr de
unit-uri, numr determinat de valoarea primei de asigurare.
Unit-ul(valoarea se stabile te sptmnal) este o diviziune a fondurilor
investi ionale ale asigurtorului. Prima de asigurare se plte te, de regul,
pn la vrsta pensionrii. Ulterior expirrii perioadei de plat a primelor de
asigurare, exist posibilitatea transformrii valorii contului contractantului
asigurrii n rente pltibile lunar, pentru o perioad garantat, neavnd
importan dac asiguratul decedeaz sau nu decedeaz n acest interval.
Asigurarea de tip unit-linked are o serie de caracteristici: contractantul
asigurrii poate solicita fie mrirea, fie mic orarea primelor de asigurare,
asiguratul poate modifica nivelul sumei asigurate sau frecven a de plat a
primei de asigurare.
Alte caracteristici sunt urmtoarele: riscul investi iilor este suportat de
contractantul asigurrii, contractantul asigurrii poate plti oricnd prime
suplimentare de asigurare, inexisten a constituirii unei rezerve matematice.
Programul investi ional unit-linked poate avea un grad de risc sczut,
mediu, ridicat. n ipoteza gradului de risc sczut, suma de bani va fi nvestit
preponderent n obliga iuni. n ipoteza gradului de risc mediu, suma de bani
va fi investit minim 50% n titluri de stat, obliga iuni municipale sau
corporative, depozite bancare sau certificate de depozit, maxim 50 % n
ac iuni cotate pe pia a bursier. n ipoteza gradului de risc ridicat, suma de
bau va fi investit, pn la 100%, n ac iuni cotate pe pia a bursier, dar
i n titluri de stat, obliga iuni municipale sau corporative, depozite
bancare sau certificate de depozit.
2.3. Particularit i ale contractului de asigurare de via
Particularit ile contractului de asigurare de asigurare de via se
refer la risc, rezerva matematic, prima de asigurare, precum i la o serie
de clauze suplimentare.
57
i riscul de deces)
este
- variabil;
- de lung durat, nefiind calculat pentru perioade scurte(n mod
excep ional, pentru anumite contracte de asigurare temporar de via
ncheiate pentru perioad determinat se are n vedere riscul de deces ce se
produce n acea perioad);
- incert(ipoteza riscului de deces) n sensul c se refer la data la care se
produce riscul, nu i la faptul producerii acestuia(pe cale de excep ie, n
asigurarea pentru risc de deces ce se ncheie pentru perioad determinat,
este incert producerea decesului).
Incertitudinea se poate referi la faptul i data executrii obliga iei de
ctre asigurtor(ipoteza contractelor de asigurare gestionate prin
capitalizare).
Pentru anumite categorii de asigurri de via , rezerva matematic
este o crean specific n folosul asiguratului. Acest tip de rezerv
matematic(nu se confund cu fondurile de rezerv constituite pentru alte
opera ii de asigurare i reasigurare) are drept temei de formare att prima
de risc, ct i prima de economisire(se capitalizeaz i constituie o rezerv
egal cu suma asigurat la sfr itul contractului).
Prima de risc se stabile te prin mecanismul calculului actuarial
avndu-se n vedere o serie de criterii(statistici demogradfice, tabele de
mortalitate, starea de sntate, vrsta i sexul asiguratului etc.). Rata de
prim nu trebuie s fie excesiv, dar trebuie s fie adecvat i echitabil. La
calcularea primei nete nu se iau n considerare o serie de cheltuieli ale
asigurtorului, acestea intrnd n calculul adaosului de prim(adaosul de
prim plus prima net=prima brut). Prima se poate plti dintr-o dat(prima
unic, cuantumul acesteia fiind destul de mare) sau se poate plti
e alonat(rate lunare sau trimiestriale). Asigurtorii stabilesc, de regul, o
prim nivelat, adic o prim al crei cuantum este constant pe ntreaga
perioad a contractului.
Contractul de asigurare de via poate con ine o serie de clauze
suplimentare cum ar fi, de exemplu, clauza de scutire de plat a primelor,
clauza temporar flexibil, clauza de cre tere garantat a sumei asigurate.
Potrivit clauzei de scutire de plat a primelor, asiguratul are posibilitatea de
a nu mai plti prima de asigurare dac nu mai are venituri(imposibilitatea
este determinat de invaliditatea sau de accidentul survenite ulterior
58
59
60
62
63
Plan general
1. Aspecte generale i introductive
2. Asigurarea facultativ de rspundere civil
3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele
produse ter ilor prin accidente de autovehicule(RCA) i de tramvaie
1. Aspecte generale
i introductive
66
Acest tip de asigurare acoper despgubirile pe care asiguratul liberprofesionist(avocat, arhitect, medic etc.) trebuie s le plteasc unui ter ca
urmare a prejudicierii acestuia prin exercitarea profesiei sale.
- asigurare de rspundere profesional a productorului;
Acest tip de rspundere acoper despgubirile pe care productorul
trebuie s le plteasc consumatorului pentru prejudiciile aduse prin
intermediul mrfurilor puse la dispozi ia acestuia din urm.
;
2. Asigurarea facultativ de rspundere civil
2.1. Acest tip de asigurare acoper, la nivel principial, rspunderea persoanei
ce cauzeaz prejudicii unui ter prin fapta asiguratului sau persoanelor
pentru care acesta rspunde. Ca natur juridic, asigurarea facultativ de
rspundere civil este o asigurare de daune. Pe cale de consecin , regulile
consacrate n materia asigurrii de bunuri sunt valabile i n aceast form
de asigurare.
2.2. Particularit ile contractului de asigurare de rspundere civil urmeaz
a fi eviden iate.
2.2.1. Asigurarea de rspundere civil acoper numai rspunderea
asiguratului. Pr ile pot conveni ca acest tip de asigurare s cuprind i
rspunderea altor persoane indicate expres. Calitatea de asigurat o exclude
pe cea de ter pgubit. Pe cale de excep ie, n ipoteza asigurrii de
rspundere civil auto, asiguratul(proprietar al autovehiculului asigurat) este
victim a accidentului produs(autovehiculul era condus de o alt persoan).
2.2.2. Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie, la nivel
principial, rspunderea delictual. Drept urmare, se impun a fi ndeplinire
condi iile rspunderii civile delictuale. Culpa asiguratului este o condi ie
pentru stabilirea i acordarea indemniza iei de asigurare. Dac asiguratul
sau beneficiarul asigurrii svr e te fapta cu inten ie, asigurtorul nu
are obliga ia de a plti indemniza ia de asigurare. Asigurarea de
rspundere civil acoper att rspunderea pentru fapra proprie, ct i
rspunderea pentru fapta altei persoane.
2.2.3. Suma asigurat nu este dependent de o anumit valoare stabilit n
momentul ncheierii contractului de asigurare i rmne constant pe
ntreaga perioad a asigurrii. Momentul n care se produce prejudiciul n
patrimoniul ter ului este relevant pentru stabilirea valorii acestuia.
67
70
i penale
Potrivit art.54 alin.1 teza a II-a din Legea nr. 136/1995, n ipoteza
stabilirii despgubirii prin hotrre judectoreasc, drepturile persoanelor
pgubite prin accidente produse de autovehicule aflate n proprietatea
persoanelor asigurate n Romnia se exercit mpotriva asigurtorului de
rspundere civil, n limitele obliga iei acestuia, cu citarea obligatorie a
persoanelor responsabile de producerea accidentului, n calitate de
intervenien i for a i. A a cum se poate observa, n litigiul civil,
asigurtorul are calitatea procesual de prt.
Pozi ia procesual a asigurtorului n procesul penal nu este stabilit
mod clar, neechivoc. Literatuta juridic romn promoveaz fie solu ia
potrivit creia asigurtorul are calitatea de parte responsabil civilmente, fie
solu ia potrivit creia asigurtorul are calitatea de asigurtor, garant,
asigurtor-garant. nalta Curte de Casa ie i Justi ie, sec ia penal, prin
decizia nr. 461/2004 pronun at n dosarul nr. 2876/2003 a stabilit c
asigurtorul n procesul penal are calitatea de asigurtor de rspundere civil
pentru principalul considerent c, n materia asigurrilor, izvorul
despgubirii(producerea riscului) este contractual.
3.4. Ter ul victim a unui accident de circula ie poate formula ac iune n
urmtoarele ipoteze:
- numai n contradictoriu cu asigurtorul(asigurtorul l poate chema n
judecat pe asigurat n temeiul art.57 alin.1 C.pr.civil);
- numai n contradictoriu cu asiguratul sau cu persoana, conductor auto,
responsabil de producerea accidentului(pentru asigurarea opozabilit ii
hotrrii, asiguratul trebuie introdus n proces); asiguratul sau conductorul
72
Not
n condi iile actualei solu ii legislative, este controversat chestiunea
formulrii unei ac iuni att n contradictoriu cu asiguratul, ct i n
contradictoriu cu asigurtorul. Practica judiciar stabile te obligarea n
solidar a asigurtorului i asiguratului solidar la plata despgubirilor ctre
ter ul pgubit. De lege lata, citarea n proces a asigurtorului nu mai este
obligatorie.
3.5. Regresul asigurtorului are caracter comercial pentru considerentul c
asigurtorul are calitate de comerciant, iar asigurrile sunt fapte de comer
obiective, dar i subiective.
3.6. Stabilirea i plata despgubirilor
n ipoteza asigurrii de rspundere civil, precum i n ipoteza
asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin
accidente de autovehucule, despgubirea se stabile te i se efectueaz n
baza asigurrii valabile la data producerii accidentului, conform art. 49 din
Legea nr. 136/1995, fr a mai fi necesar acordul asiguratului din cauza
cruia s-a produs paguba sau prin hotrre judectoreasc. Potrvit art. 49
din sus-men ionatul act normativ, asigurtorul acord despgubiri, n
temeiul contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asigura ii
rspund fa de ter e persoane pgubite prin accidente de autivehicule,
precum i tramvaie i pentru cheltuielile fcute de asigura i n procesul
civil, potrivit:
- legisla iei n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs
accidentul de autovehicul i cu cel mai mare nivel de despgubire dintre cel
prevzut n legisla ia respectiv i cel prevzut n contractul de asigurare;
- legisla ia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele pgubite
sunt cet eni ai statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei
cltorii ce leag direct dou teritorii n care este valabil tratatul de instituire
a Comunit ii Economice Europene, dac nu exist un birou na ional pe
teritoriul traversat n care s-a produs accidentul.
Despgubirile acoper sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat persoanelor
pgubite prin vtmare corporal sau deces sau prin avarierea, respectiv
distrugerea de bunuri.
73
74
i garan ii
Plan general
1. Reglementare, concept, caractere juridice
2. Specificul elementelor esen iale al contractului de asigurare de
credit
3. Modalit i clasice i moderne de garantare a creditului
4. Ipoteza ncheierii contractului de asigurare ncheiat de debitor
5. Cau iunea direct
1. Reglementare, concept, caractere juridice
1.1. Reglementarea contractului de asigurare de credit este reprezentat
de art.441 i art.442 din Legea nr. 136/1995. Pe plan comunitar, pot fi
identificate urmtoarele: Directivele din 24 iulie 1973 privind coordonarea
condi iilor de acces, pe de o parte, stabilirea sediului social al unei
societ i de asigurare, pe de alt parte, Directivele din 18 iunie 1992 i 10
noiembrie 1992, Recomandarea Comisiei Europene privind termenele de
plat n tranzac iile comerciale, 30 noiembrie 1994.
Conceptualizarea contractului de asigurare de credit se poate efectua att
prin raportare la obiectul acestuia(a), ct i prin raportare la defini a
standard a contractului de asigurare, dar sub rezerva lurii n considerare a
particularit ilor acestui contract special(b).
a. Asigurarea de credit i garan ii are ca obiect acoperirea riscurilor de
insolvabilitate general, de credit de export(excluznd pe cele reglementate
de legisla ia special), de vnzare cu plata pre ului n rate, de credit
ipotecar, de credit agricol, precum i de garan ii directe sau indirecte.
b. Contractul de asigurare de credit este contractul prin care asigurtorul
se oblig s l despgubeasc pe asigurat pentru prejudiciul suferit n ipoteza
survenirii insolvabilit ii debitorului su, asiguratul obligndu-se s
plteasc prima de asigurare.
75
78
79
80