Universidad Autnoma del Estado de Hidalgo

Instituto de Ciencias Econmicas Administrativas

Desarrollo Empresarial

Ensayo del Pequeo Cerdo Capitalista

Diego Ruiz

Edwin Rodrigo Amador Amador

Gastronoma 43

Ensayo de Pequeo cerdo capitalista

Finanzas personales para hippies, yuppies y bohemios
Sofa Macas

Introduccin
Hablaremos sobre cmo ahorrar cuando somos ms chavos y que beneficios no
tirara hacindolo e invertirlo para una necesidad del futuro y para esto necesitan
saber sobre sus gastos fijos y variables, como se manejan los bancos, tarjetas de
crdito, estrategias para ahorrar, seguros y ahorrar.

Captulo 1: Ahorrar: de veritas que todos podemos

Porque si se puede, en este captulo se habla que todos podemos ahorrar, es
decir q si ests dispuesto a hacerlo. Da ejemplos como si eres estudiante y sin
sueldo (no trabaja) puede generar muchas gasto ya que el mismo estudiante no
genera dinero si no su papa o mama que les da dinero. Que si te emocionas por
ganar dinero por primera vez y ya te sientes libre para gastarlo. Si eres soltero
pues con ms razn te conviene ahorrar de una vez ya que el noviazgo puede
generar bastantes gastos, que la mayora de los jvenes adultos se van de la casa
(hablamos de mexicanos) a los 23 aos hasta 27 aos o incluso algunos se
aferran al nido y si van hasta los 30 o 40 aos o ms bien nunca se van. Ala vez
genera pros como ahorrarte la renta, la comida, gas, agua, luz, internet, etc. Pero
tambin genera una desventaja como un gasto artificial que puede llegar al punto
de donde el libre ingreso genere gastos, que aunque te quieres salir de la casa de
tus padres, no puedes.
Si gastamos $20 pesos en el taxi solo porque nos dio flojera levantarnos temprano
podramos evitar ese gasto levantndonos temprano en vez de dormir 5 minutos
ms. Algunas preguntas que hacemos es que si todava puedo aplicar estas
tcnicas o ya se me fue el avin; pues no importa el edad que tengas, puedes
aplicar estas estrategias a cualquier edad pero es ms difcil, ya que un chavo

puede ahorrar ms rpido que los adultos porque ellos no se preocupan por la
renta, deudos, retiros, mantenimiento del coche, etc. (la mayora de los casos).
Dato de miedo Solo el 40% de los Mexicanos ahorran y en promedio empiezan a
los 35 aos.
Hay estrategias para los manirrotos como dejar las ofertas a un lado, o los
descuentos. Como el ps2, la fiesta de tus primos, a la Riviera Maya, al cine, etc.
Todo esto genera gastos absurdos y podrs ahorrar si lo dejas a un lado. Es como
el cigarro o la dieta, hay mil de obstculos y pretextos para dejarlo, pero si en
verdad quieres ahorrar, por supuesto que se puede. Tratar de evitar se gastalon,
asociaciones libres como ir al cine y a fuerzas comprar palomitas, me lo merezco,
no te engaes. Algunos tips para ahorrar son: ojo en casa (apagar las luces
temprano o usar focos econmicos), buscar un hobbies, aprende a comprar (no
compres algo que puede ver otro igual ms barato) y lo necesito o lo quiero.
Captulo 2: Metas constantes y sonantes.
Por qu no sirve mucho de eso ahorra?
Bueno, porque la verdadera razn de por qu es necesario ahorrar, sentarse a
hacer nmeros y ver en dnde recortar, es justamente saber cmo lograremos
financiar nuestros sueo, por muy cursi que se escuche, es la verdad. Claro que
es sano ahorrar porque la vida est llena de eventualidades: puedes perder tu
trabajo o simplemente descubrir que tu pasin en la vida no est en tu oficina; la
realidad cambia con frecuencia no lo olvides. Tambin es importante porque el
ahorro permite

tomar oportunidades como comprar esa casa que realmente

queras a mejor precio. Lo que te gastas dems hoy en cosas que no te importan
tanto, le roban dinero a aquellas que realmente quieres para tu futuro. Qu
ests dispuesto a hacer por tus sueos? Gastar menos? Trabajar ms horas?
Todo se puede, no al mismo tiempo pero se puede, el que en verdad quiere
ahorrar lo puede lograr todo. Una estrategia para esto es hacer una tabla de
corto, mediano y largo plazo de lo que queremos lograr, cunto cuesta, y cuanto
ganamos al mes; esto nos ayudad establecer bases a lo que queremos o ms bien
lo que necesitamos.

Captulo 3: En que se nos va el dinero?

Ya que tengamos nuestra tabla de mediano plazo, etc. es hora de plantar un
presupuesto de nuestros gastos.

Saber cmo usamos nuestro dinero.

Identificar por qu no llegamos al final de la quincena.
Conocer nuestra capacidad real de ahorro.
Detectar cules son las reas de oportunidad para recortar que mejor
se adaptan a nuestras necesidades o situacin econmica.

Qu necesitas

saber? Slo

tres cositas: cunto gana, cunto gastas y

la

diferencia entre las dos.

Aparte de eso hay q saber nuestros ingresos, al igual q el anterior tabla, elabora
una tabla de los tipos de ingresos que generas por meses.

Si tus ingresos son mayores que tus gastos, ests del otro lado. Bueno,

siempre que ya incluyan el ahorro.

Si tus ingresos son iguales a tus gastos hay que ver a qu le vas a pellizcar

para tener recursos extras para emergencias y ahorro para tus metas.
Si tus ingresos son menores que tus gastos urge que veas qu puedes
ajustar porque seguramente ests endeudado o te ests comiendo tus
ahorros y necesitas actuar ahora para controlar la situacin.

En este captulo tambin se habla de las tcnicas que te pueden ayudar saber
cunto gastas, cuanto ganas y cul es la diferencias como: lo que ms valoras
hasta lo menos importante, los gastos que haces, por tus tipos de gastos ya
sean gastos fijos (renta, educacin, telfono, televisin, coche, etc.) y gastos
variables (comidas fuera de casa, limpieza e higiene personal, gastos mdicos,
ropa, mantenimiento del coche, agua, luz, gas, etc.)

Captulo 4: Que no te agarren en curva: el fondo de emergencias.

En este captulo se habla que es necesario tener un fondo de emergencias

aparte de la de ahorro. Recuerda que todos estamos salados de en vez en
cuando, nunca sabemos si necesitamos cubrir un gasto grande en algo
previsto como: quedar sin trabajo, suben la renta, algo natural como
inundaciones, que la pieza de tu automvil no sirva, tener un accidente e ir al
hospital, una enfermedad grave, chocar tu automvil, salir de viaje por trabajo o
familiar.
Esta estrategia nos ayuda a saber cunto gastamos en nuestra ltima fondo de
emergencia as como saber cunto debo de tener en mi fondo de emergencias
actual. Sirve para no recurrir a prstamos de banco o familiares. De preferencia
deberas tener una cuenta aparte que de los ahorros.

Captulo 5: Tu deuda no es tu culpa

Habr quien jure y perjure que el origen de todas sus desgracias crediticias son
los bancos, pese a que durante el ao firm como si no hubiera maana
en todas las ventas nocturnas, baratas o incluso salidas de fines de
semana. Algunos piensan que el villano de la pelcula es el banco, pues:
Para qu me dieron ese lmite de crdito si me lo iban a cobrar? esta es
una pregunta real, extrada de un comentario en un blog. Incluso me

he

encontrado con los que no se explican por qu les dieron una tarjeta si
tenan un salario bajo. Una de esas personas era un colega periodista
que alguna vez tuvo la loca idea de entrevistarme para un reportaje de
consejos

para

superar

la

crisis

que

estaba

dirigido a

adultos

contemporneos.
Por qu alguien elegira pagar ms por lo mismo? Simplemente por no
saber cmo funcionan los instrumentos o por flojera de hacer una solicitud. El
crdito es una herramienta de verdad til si la usas con planeacin y para
amortiguar tu consumo en el tiempo. Adems es necesaria para generar
un

buen

historial. Eso

s: toda

herramienta

es

tan buena o mala

dependiendo del uso que le demos. Dato curioso A finales del 2010 haba
13.2 millones de tarjetas de crdito en Mxico. Tasa de inters. ste es el
costo del crdito y cambia no slo de banco a banco, sino de una tarjeta a otra
del mismo emisor. Es variable y puede modificarse con el tiempo debido al
tamao de nuestras deudas, el nivel de riesgo que representemos para el
banco y la situacin econmica en general. De cualquier modo es importante
revisar las tasas introductorias de cada producto para saber cul podra
potencialmente convenirnos ms.
Ningn extremo es bueno. Las tarjetas son solamente instrumentos. Si nos
tomamos media hora con el ejecutivo de cuenta para entender cmo carambas
funcionan y partimos de que no es dinero gratis pueden ser muy convenientes
para manejar mejor nuestros gastos. Otro de los puntos que son fuente de
confusin con las tarjetas son los famosos pagos mnimos.

Muchas

personas pagan slo esta fraccin de lo que firman cada mes porque creen
que son cmodas mensualidades o un pago fraccionado del precio de
contado. La realidad es diferente: el pago mnimo es entre 5% y 10% del saldo
de tu deuda, dependiendo del banco. Si slo pagas esta proporcin de lo que
gastas, lo que dejaste pendiente en tu tarjeta genera intereses. Si encima
sigues firmando y firmando, tu deuda se convierte en una bola de nieve. En la
mayora de las tarjetas, la proporcin del pago mnimo que se va a
capital (lo que originalmente firmaste) es menos de la mitad. El resto son
intereses, comisiones e IVA.
En este captulo nos explica la funcin del banco, las tarjetas de crdito, tasas
de inters, a crdito, como salir de deudos y cmo funcionan los descuentos.
Captulo 6: Inversiones
Ya que hayamos ahorrado es hora de invertirlo en algo q necesitas. La mayora
de la gente acumula, pero hasta ah. La idea es que estos recursos se
multipliquen. Cul es el principio de

las

inversiones? En

finanzas

las

ganancias vienen del potencial que tiene cada peso de generar ms dinero.

Cada instrumento tiene un nivel de riesgo diferente y est hecho para

un plazo determinado. Si realmente quieres sacarle jugo a tus inversiones y
evitarte sorpresitas desagradables al momento de retirarlo, debes pensar
ms en cundo vas a usarlo que en el instrumento, llmese bolsa, fondo
de deuda. Hay 4 tipos de instrumentos:

Liquidez. Cada cunto tiempo puedes disponer de tu dinero y qu

penalizaciones pagas si necesitas sacarlo antes. Esto tambin aplica
para qu tan rpido podras vender un bien (ejemplo, un centenario), sin

que fuera castigado su precio.

Horizonte. Cul es el periodo ideal que tu dinero debe estar
invertido para que genere rendimientos ptimos de acuerdo con el

nivel de riesgo que asumes.

Rendimiento. Cunto dio en el pasado, que no es una garanta de lo que

pasar en el futuro, pero te da una idea.

Riesgo. Cul es la posibilidad de que algo salga mal y si as fuera,
necesitas saber cunto puedes perder.

Deja de ningunear el dinero, ese es el primer paso para tener rendimiento. Qu

pasa cuando valoramos nuestro dinero? Pues simplemente no lo tiramos a
la basura, ni dejamos que sea otro quien lo aproveche en lugar de nosotros.
Como dira una abuelita capitalista: No dejes para maana lo que puedas
invertir hoy, porque cualquier financiero te dir que un peso invertido hoy vale
ms a que te den uno maana. Por qu? Hay un concepto que se llama valor
presente, este implica que un peso invertido hoy vale ms que un peso que nos
pudieran dar en el futuro. La razn es la famosa inflacin, como los precios
tienden naturalmente a subir, con un peso de hoy podras comprar ms que
con uno de maana, porque lo que ibas a adquirir puede subir. Que es un fondo
de inversin: Un fondo de inversin junta el dinero de muchos pequeos o
medianos inversionistas y con eso compran instrumentos que individualmente
no podran.

Captulo 7: Lo que siempre quisiste saber y no te atreviste preguntar de los

afores y del retiro.
Las afores y el retiro en general estn en una zona nebulosa y desconocida para
la mayora de los mortales. Normalmente tenemos miles de dudas que nunca
averiguamos o que no sabemos con quin responder. Este captulo en lugar de
encontrar un texto con el teje y maneje de la jubilacin, est construido justamente
con esas preguntas y algunas de las objeciones ms comunes. Puedes buscar la
que te atormenta, o leer de corrido para conocer distintos ngulos del tema.
1. Por qu si eres joven y bello debes empezar a ahorrar para el retiro?
tienes ms tiempo para ganar rendimientos y lo que tienes que invertir es
menor. Adems,
2.

si

empiezas

joven

te

puedes

ahorrar muchos

impuestos a lo largo de la vida, que mejor se vayan para tu retiro.

Si no me alcanza ahora, cmo quieres que ahorre para el retiro? si
ahorita que tienes trabajo, ests en la flor de la edad y de la generacin
de ingresos, no puedes con tu nivel de vida, algo tienes que hacer para

ajustarlo.
3. Qu es la Ley del 73? Es la versin de la Ley del Instituto Mexicano
del Seguro Social,

donde

estaban

las

reglas

para

el rgimen de

pensiones que exista antes de 1997, que fue cuando se cambi a afores.
Se pueden

jubilar por este

rgimen

todas

las personas que hayan

empezado a trabajar y cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y lo

hayan seguido haciendo despus de esta fecha.
4. Qu son las famosas afores? Son simplemente

las

instituciones

financieras que resguardan e invierten tu ahorro para el retiro en cuentas

individualizadas, para entregrtelo cuando cumplas 65 aos aunque
tambin

las

puedes recibir

antes

por motivos

de

incapacidad

despus de los 60 aos cuando ya no puedas conseguir trabajo.

En este captulo se habla sobre persona de mayor edad que tiene dudas sobre
sus futuros, si le conviene retirar y as.
Captulo 8: Protege lo que ms te importa, para eso existen los seguros.

Cmo funcionan los seguros? En este captulo habla que los seguros
justamente son proteger financieramente a una persona ante el riesgo
de perder un bien, que le sera difcil reponer por s sola. Qu hay que
asegurar? Cualquier bien. En esta palabra cabe cualquier cosa que valores y
que te seran demasiado caras o imposible de reponer con tus propios
recursos. Puede ser un auto o los ingresos de tu familia si llegaras a faltar.
Habla que el seguro de vida es el seguro ms pegado al corazn porque a
final de cuentas protege a tu familia o quienes consideras ms cercanos. Qu
factores hacen an ms imprescindible un seguro de vida?

Que los hijos sean bebs o nios pequeos.

Que el ingreso familiar se concentre en uno de los integrantes de la

pareja. Si est dividido, es recomendable que ambos se aseguren.

Aunque tu cnyuge no labore fuera de casa puede necesitar uno,
porque cmo repondrs latearas de las que hoy se ocupa si tienes

que seguir yendo a la oficina? Si tienes hijos pequeos

tendras que contratar cocinero, niera, enfermera, chofer? o quin

hara todo ese trabajar?

Si tus hijos no han acabado la escuela. En este caso el seguro de vida

puede estar combinado con un seguro de educacin.

Discapacidades de los dependientes econmicos.
Si la familia tiene deudas que no se extingan con el fallecimiento.
Carecer de un plan para los gastos funerarios.

Hay varios tipos de seguro como las de vida, auto, medicamentos mayores, para
sanos, etc. Quien cobra estos seguros pues mucha gente lo hace as q con
cuidado
Captulo 9: Con quin se quejan los inconformes?
No es casualidad que ste sea el ltimo captulo. Aprender a ahorrar, a
gastar mejor, a invertir, conocer el funcionamiento de los productos y servicios
financieros y cmo prepararte para tus metas es muy importante, pero defender
tus derechos como usuario es tambin una manera de dejar de tira dinero a la

basura. Siempre hay que prepararse para el peor escenario; Siempre debes tener
un respaldo para que te hagas la vida fcil si tienes que presentar una
reclamacin. Guardas los tickets y contratos? O los guardas tan bien que
luego no los encuentras? Cmo le explicas a la seorita de la caja que s
compraste ah tu iPod si no tienes la garanta? A ese tipo de cosas me refiero.
Tambin habla de cmo evitar reclamaciones, como leer el contrato bien y pedir
una copia, sellar siempre las garantas, infrmate de las garantas, devoluciones o
reclamaciones. Y a todo esto, con quin me quejo? Lo ideal es que siempre
busques primero a quien te vendi el producto y servicio, e intentes obtener una
solucin. Si esto no funciona, dnde presentar la queja depende del tipo de sector
dnde ocurri problema.
Qu pueden hacer por ti?

Asesorarte va telefnica, por correo o en sus delegaciones si tienes

algn

problema

con

un proveedor e informarte tus derechos como

consumidor.
Si ya te quejaste con el proveedor y no obtuviste una respuesta
satisfactoria

tambin

puedes recurrir

Inicialmente

la Profeco

llama o visita

a
a

ellos para una

la

empresa y

conciliacin.
si tampoco

obtienen una solucin los citan a ambos en su delegacin para llegar a un

acuerdo de forma amistosa. Si tampoco consiguen nada y ambas

partes estn de acuerdo, lo que seguira sera un arbitraje.

Recibir denuncias sobre prcticas abusivas o publicidad engaosa (te haya

tocado a ti o a otros).
Establecer acciones colectivas contra un proveedor.

Conclusin:
Es un libro muy interesante, es como una gua que nos ayuda ahorrar e invertirlo
en algo a futuro. Sofa Macas trata de transmitir un mensaje de que hay empezar
a ser independientes joven y ahorrar ya que a ese edad no nos preocupamos en la
renta, deudos y retiros y saber cmo funciona el mundo del dinero tanto tarjetas de
crditos como gastos para obtener un buen futuro para nosotros o nuestro hijos( si
tengamos). Sofa habla de experiencias y sobre problemas de personas que tuvo
contacto usando ejemplos y metforas. Tambin habla que hay que conseguir
todos los seguros posibles ya que nos puede ayudar a proteger tu familia. En
pocas palabras empieza ahorrar hoy no maana, ahora es el mejor momento no lo
mal gastes en cosas impulsivas, hay varios tips y estrategias para ahorrar.
Bibliografa: Macas S. (2011) Pequeo Cerdo Capitalista: Inversiones para
hippies, yuppies y bohemios Mxico DF, Ed: Aguilar