Seria tiine exacte i economice

Economie

ISSN 1857-2073
PIAA ASIGURRILOR PROVOCARE PENTRU
ECONOMIA REPUBLICII MOLDOVA
Cristina DOLGHI, Cristina NOVAC
Universitatea de Stat din Moldova

Piaa de asigurare reprezint un cadru n care se ntlnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice
i juridice care doresc s ncheie contracte pe diferite tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice, i anume societi specializate de asigurri, care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor
i s desfoare o astfel de activitate, bineneles, sub raport financiar.
Asigurrile permit ntreprinderilor, companiilor, societii s activeze ntr-un mediu stabil. Acestea nu doar faciliteaz
tranzaciile economice prin furnizarea de transfer al riscului i despgubire, ele pot promova, de asemenea, stabilitatea
financiar, mobilizarea economiilor.
Cuvinte-cheie: asigurare, piaa asigurrilor, prime brute subscrise, daune achitate, densitatea asigurrilor, cultura
asigurrilor, transferul riscurilor, protecia intereselor patrimoniale, eficiena asigurrilor.
MARCHE DE L'ASSURANCE UN DEFI POUR L'ECONOMIE DU REPUBLIQUE DE MOLDOVA
March de l'assurance est un cadre qui rassemble la demande d'assurance, venant de particuliers et d'entreprises qui
veulent entrer dans diffrents types et l'offre d'assurance qui vient des entreprises et des organisations, des entreprises
spcialises qui sont autoriss de travailler dans l'assurance et exercer cette activit, bien sr, dans le rapport financier.
Lassurance permettent aux entreprises, des socits d'oprer dans un environnement ecurie.Elles facilites les
transactions conomiques en fournissant le transfert de risque et de rmunration, ils peuvent galement promouvoir la
stabilit financire, la mobilisation de l'pargne.
Mots-cls: assurance, march de l'assurance, les primes brutes, indemnits verses, la densit d'assurance, le
transfert de risque d'assurance, la protection des biens, l'efficacit de l'assurance.
New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor... fr asigurri, n-ar exista
zgrie-nori, deoarece niciun muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime,
riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nimeni
nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de
faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton.
(Henry FORD)

Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil a stabili o dat exact de apariie
a acestora. Un loc deosebit n dezvoltarea asigurrilor ocup Anglia, n care n anii 80 ai sec. al XVII-lea au
aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu.
Patria reasigurrilor este considerat Germania. Prima companie de reasigurare a fost fondat de Cologne
n anul 1846, apoi a aprut Societatea de reasigurare de la Mnhen. n 1885 apare ,,Societatea rus de reasigurare, care se ocupa de reasigurarea riscurilor de incendii. Din sec. al XIX-lea pe poziiile de frunte se afl
uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor contemporane, sunt cei economici i sociali, cel mai important la apariia activitii raionale capitaliste cu
orientare spre valorile raionalitii formale.
Dezvoltarea societii a determinat, pe de o parte, creterea avuiei naionale, iar, pe de alt parte, a plasat
omul n procese de producie mai complexe, cu un grad de periculozitate mrit. A sporit astfel interesul omului pentru aciunile de previziune. Secolul al XIX-lea este marcat de o nou etap n dezvoltarea asigurrilor,
fapt legat de implicarea activ a statului n asigurri. nelegnd rolul enorm economic i social al asigurrilor, statul dorete s se foloseasc de avantajele lor n interes propriu.
Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin prezena n Basarabia a
filialelor societilor de asigurare ruseti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul
Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare.
Prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr/296 din 12 iunie 1991, Direcia Asigurrilor de Stat de
pe lng Ministerul Finanelor, cu toate instituiile asigurrilor de stat aflate n subordine, este reorganizat
n Compania Comercial autohton pe Aciuni ,,ASITO, n capitalul statutar al creia statul deinea 25%. n
89

STUDIA UNIVERSITATIS MOLDAVIAE

Revist tiinific a Universitii de Stat din Moldova, 2013, nr.2(62)
aceeai perioad pe lng Ministerul Finanelor a fost format Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor, mai trziu Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor Nestatale de Pensii.
Actualmente, n calitate de autoritate de supraveghere a asigurrilor este Comisia Naional a Pieei Financiare
(CNPF).
Etapa iniial de dezvoltare a pieei naionale de asigurri s-a caracterizat prin lipsa capitalului statutar suficient i a altor mijloace proprii ale organizaiilor de asigurri, prin creterea cantitativ a acestora i nivelul
sczut al calitii serviciilor prestate. n anul 1993 a fost adoptat Legea ,,Cu privire la asigurri, care a fost
abrogat dup punerea n aplicare a noii legi ncepnd cu aprilie 2007, ceea ce a constituit un pas important
n dezvoltarea industriei asigurrilor n ara noastr.
Tranziia la economia de pia diversific i multiplic considerabil relaiile dintre agenii economici,
supunnd unui pericol sporit patrimoniul, viaa i integritatea corporal a persoanelor juridice i fizice, fapt
ce actualizeaz necesitatea protejrii bunurilor, activitii de antreprenoriat, veniturilor, integritii cetenilor
de la calamitile naturale, situaiile extremale i accidente cu ajutorul asigurrilor. Aa particulariti ale
asigurrilor, cum ar fi evaluarea riscului asigurat i probabilitatea producerii lui, determinarea obligaiunilor
financiare ale asigurtorului necesit cunotine speciale i o pregtire profesionist.
Industria asigurrilor favorizeaz dezvoltarea activitii prospere a agenilor economici din ar prin faptul
ca acestea constituie:
o ramur creatoare de locuri de munc;
o ramur participant la oferta de capital de pe piaa financiar;
un factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii ntrerupte.
Asigurrile ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile sunt importante n economia unei ri nu
doar pentru faptul c particip la procesul de creare de valoare adugat, dar i pentru faptul c ofer locuri
de munc pentru un numr deloc neglijabil de persoane.
Asigurrile ramur participant la oferta de capital de pe piaa financiar. Pentru a face fa obligaiilor fa de asigurai, societile de asigurri au datoria s constituie rezerve tehnice. Fructificarea rezervelor
de prime i de daune se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni, depuneri pe termen la bnci, acordarea de mprumuturi asigurailor, achiziionarea de bunuri imobiliare. Prin activitatea desfurat, societile
de asigurare influeneaz uneori, pozitiv sau negativ, i balana de plti a rii. Acest lucru are loc n cazul n
care societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare.
Asigurarea factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii ntrerupte.
Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit fenomen (eveniment) viitor
i incert, convine cu o societate specializat ca, n schimbul unor sume de bani (unei prime), aceasta din
urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen (eveniment). Procurnd resursele financiare
necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea ntr-un termen ct mai scurt
a procesului de producie ntrerupt i, deci, realizarea reproduciei simple.
Evoluia numrului i structurii participanilor la piaa de asigurri difer de la ar la ar. n Republica
Moldova, dinamica numrului de participani a fost determinat de maturizarea i consolidarea pieei prin
modificarea cadrului legislativ, n special a celui aferent capitalizrii companiilor de asigurare. n conformitate cu prevederile Legii, asigurtorii trebuie s desfoare activiti specializate: fie numai de asigurri
generale, fie numai de asigurri de via [1]. Conform datelor statistice, n 2012 pe piaa local de asigurri
activau 17 societi. Evoluia numrului asigurtorilor este prezentat n Diagrama 1 [2]:
100
80
60

49

44

43

38

40
20

33

32

77

66

63
45
33

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

28 32

24

24

20

17

2008

2009

2010

2011

2012

0
Nr.s oci et i l or de a s i gura re

Nr.brokeri l or de a s i gura re

Diagrama 1. Evoluia numrului societilor de asigurare i al brokerilor de asigurare/reasigurare liceniai.

Sursa: www.cnpf.md

90

Seria tiine exacte i economice

Economie

ISSN 1857-2073

Piaa asigurrilor din Republica Moldova a depit etapa a patra de conformare la prevederile Legii
nr.407-XVI din 21.12.2006 ,,Cu privire la asigurri, potrivit creia nivelul minim al capitalului social pentru
asigurtorii care practic activitate n categoria asigurri generale a constituit 15 mil. lei. Aceste condiii au
determinat o reducere a numrului societilor de asigurri de la an la an i o filtrare a pieei asigurrilor de
companiile care nu respect acest nivel al capitalului statutar, determinnd n acelai timp o mbuntire a
ndeplinirii obligaiilor asumate prin contractele de asigurare ncheiate, precum i sporirea gradului de
solvabilitate care stabilete ncredere n societile de asigurare.
1314

1400
1167

1200
1000
800
600

806

772
640
486

645
495

1118

633
475

1050

632
486

1017

613
477

972

609
464

1213

934

607
461

596
452

582
441

580
434

400
200

46 43

42 49

39 38

37 32

45 24

43 28

42 33

36 33

43 24

43

20

0
2002

2003

2004
United Kingdom

2005

2006
Germany

2007
France

2008
Romania

2009
2010
Moldova

2011

Diagrama 2. Evoluia numrului companiilor de asigurare pe piaa european n 2002-2011.

Sursa: Insurance Europe. Annual Report 2011-2012, www.cea.eu

Piaa asigurrilor din Republica Moldova este, dup volum, cea mai mic din regiunea Europei Centrale
i de Est [3]. De altfel, avnd n vedere numrul sczut de locuitori (3,56 milioane), precum i dimensiunile
reduse ale rii, piaa de asigurri nu poate fi comparat cu mrimea volumelor statelor europene cu tradiie
n domeniul economic per ansamblu.
Piaa asigurrilor din Republica Moldova raporta n anul 2012 un volum de prime brute subscrise de peste
un miliard de lei moldoveneti.
Toate tipurile de asigurri
Total piaa

80

69.9
61.6

60

55.78

50.87

49.65

44.2

40

34.12
27.7

25.24

20

11.66

7.4

14.37

16.45

18.32

19.71

21.27

0
2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

PBS (mil. euro)

Daune pltite (mil. euro)

Diagrama 3. Evoluia PBS i a daunelor achitate de companiile de asigurri pentru 2005-2012.

Sursa: www.cnpf.md

Astfel, datele preliminare centralizate de autoritatea de supraveghere a pieei arat c la finele anului 2012
afacerile asiguratorilor locali au totalizat 1,09 mld. MDL (echivalentul a 69,9 mil. EUR), n cretere cu peste
opt puncte procentuale comparativ cu decembrie 2011. Daunele avizate i pltite de cele 19 societi de asigurare care au raportat activitate pentru anul 2012 au totalizat 430 mil. MDL sau 27,7 mil. EUR echivalentul a 40% din totalul subscrierilor. Cu un an nainte, cei 22 de asiguratori activi raportaser un volum de
despgubiri pltite n valoare de 348 mil. MDL (cu 82 mil. MDL mai puin dect n 2012).
91

STUDIA UNIVERSITATIS MOLDAVIAE

Revist tiinific a Universitii de Stat din Moldova, 2013, nr.2(62)

Asigurri generale (non-life insurance)

80
51.38

60

49.13

65.5

57.59

52.5

41.56
32.57

40

16.77

13.25

10.6

18.94

18.4

27.12

20.73

20

PBS (mil. euro)

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012
PBS (mil. euro)
Daune pltite (mil. euro)

Diagrama 4. Evoluia nivelului asigurrilor generale pe parcursul anilor 2006-2012 n Republica Moldova.
Sursa: www.cnpf.md

Ca i n perioadele de raportare precedente, asigurrile generale au generat mai bine de 90 de procente din
totalul pieei: 93,7%, echivalentul a 1,02 mld. MDL (65,5 mil. eur). Totodat, aceste tipuri de asigurri au
generat i cel mai nsemnat volum de despgubiri pltite: 421 mil. MDL (98% din total).
Ritmul de cretere a volumului de prime brute subscrise a fost influenat de majorarea numrului contractelor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i de dezvoltarea reelei de distribuie a asigurtorilor
i brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare.

Asigurri de via (Life insurance)

6
3.11

4
2

1.33

0.97

2.07 0.93

0.92

0.85

4.4

4.01

3.28

3.25

0.6

0.74

0.59

PBS (mil. euro)

0
2006

2007

2008

2009

2010
PBS (mil. euro)

2011

2012

Daune pltite (mil. euro)

Diagrama 5. Evoluia nivelului asigurrilor de viaa pe parcursul anilor 2006-2012 n Republica Moldova.
Sursa: www.cnpf.md

Asigurrile de viaa au contribuit doar cu 6,3% la totalul primelor brute subscrise, ajungnd la 68,6 mil.
MDL (4,4 mil. eur).
Gradul de ptrundere a asigurrilor, exprimat ca raport ntre primele brute subscrise i PIB, a nregistrat
nivelul de 1,23 la sut, fapt ce atest evoluia indicelui PIB (n preuri curente) n anul 2012 peste cel al volumului primelor brute subscrise [4].
92

Seria tiine exacte i economice

Economie

ISSN 1857-2073
Tabel
Calculul gradului de ptrundere a asigurrilor n PIB-ul Republicii Moldova
pe parcursul anilor 2005-2012

1. PIB, mil. lei

2. Populaia, mil. oameni
3. PBS, mil. lei
4. Ponderea serviciilor de
asigurare n PIB (%)=3/1
5. Prime de asigurare
pltite pe cap de locuitor,
lei=3/2
6. Despgubiri de asigurare pltite, mil. lei
7. Raport despgubiri/
prime, %

2005
37652
3599,8
413,4
1,10

2006
44754
3589,3
558,9
1,25

2007
53430
3581,1
724,2
1,36

2008
62922
3572,7
833,2
1,32

2009
60429
3565,6
813,2
1,34

2010
71885
3562,04
914,7
1,27

2011
82348
3560,43
1006,3
1,22

2012
87847
3559,54
1087,3
1.23

114,8

155,7

202,2

233,2

228

256,8

282,67

305.46

121,3

190,9

235,3

269,4

300

322,7

348,4

430.3

29,3

34,1

32,5

32,3

36,9

35,3

34,6

39.57

Sursa: www.bns.md

Densitatea asigurrilor, care reprezint raportul dintre volumul primelor brute subscrise i numrul populaiei, a nregistrat nivelul de 305,46 lei/locuitor, fiind n cretere cu 22,79 lei/locuitor (10,8 la sut) fa de
nivelul anului precedent. Evoluia gradului de ptrundere a asigurrilor i densitatea asigurrilor sunt prezentate n diagrama ce urmeaz:
1.6
1.4
1.2
1
0.8
0.6
0.4
0.2
0

1.26

1.36

1.32

1.34

2008

2009

1.27

1.22

1.23

2010

2011

2012

1.1

2005

2006

2007

Ponderea n PIB

Diagrama 6. Densitatea asigurrilor n cadrul economiei RM (Gradul de ptrundere a asigurrilor n PIB), %

Sursa: www.xprimm.md

Gradul de ptrundere a asigurrilor n PIB este un indicator calitativ ce denot nivelul de via al populaiei n cadrul economiei naionale. Analiznd dinamica acestuia pe parcursul perioadei 2005-2012, constatm o majorare n dinamica acestuia pentru anii 2005-2009. Criza economic a afectat serios i sectorul
asigurrilor. ncepnd cu anul 2009 nivelul acestora a nregistrat o descretere de 0,07 puncte procentuale
(1,34-1,27) pentru anul 2010 i, respectiv, de 0,12 puncte (0,34-1,22) n anul 2011. n 2012 se observ o
uoar revitalizare a situaiei i indicatorul menionat a nregistrat o cretere pn la 1,23%.
Constatnd c piaa naional a asigurrilor este n curs de dezvoltare, pot fi menionate unele dintre cele
mai evidente probleme n dezvoltarea sectorului respectiv:
lipsa tradiiilor n cadrul societii moldoveneti n sensul apelrii la serviciile de asigurare;
lipsa surselor financiare pentru asigurare;
nihilismul financiar i juridic;
nivelul sczut al culturii asigurrilor n societate;
nencrederea populaiei fa de companiile de asigurare locale.
Asigurrile n forma lor clasic au aprut, s-au dezvoltat i perfecionat n state cu economie capitalist, n
cadrul creia exist o veritabil instituie a proprietii private. n Republica Moldova domeniului de asigurri
93

STUDIA UNIVERSITATIS MOLDAVIAE

Revist tiinific a Universitii de Stat din Moldova, 2013, nr.2(62)
i-a fost acordat o atenie mai redus. Cu toate c asigurrile sunt a doua surs de creditare a unei economii
naionale dup domeniul bancar, statul nu a promovat i dezvoltat acest sector att de important pentru
societate. Majoritatea populaiei dispune de surse financiare modeste, ea fiind preocupat de alte probleme,
pe care le consider mult mai importante dect asigurarea. Lipsa cunotinelor economice i juridice este o
problema destul de acut pentru societatea noastr. n consecin, managementul riscului, chiar la un nivel
elementar, nu exist majoritatea nu-i analizeaz riscurile la care sunt supui [5].
Tendinele pieei de asigurri. Necesitatea dezvoltrii pieei financiare din Republica Moldova, n cadrul
creia, prin mecanismele specifice economiei de pia, capitalurile disponibile vor fi alocate sectoarelor economice performante, implic creterea rapid i bine argumentat a sectorului asigurrilor, care colecteaz i
redistribuie importante fonduri temporar disponibile. O caracterizare, din perspectiv intern, a sectorului
asigurrilor n Republica Moldova nu poate ignora evoluia unor indicatori, unele mutaii organizaionale cu
implicaii pe piaa asigurrilor, fiscalitatea i concurena n asigurri [6]. Actualmente, piaa asigurrilor este
influenat de un ir de factori. n primul rnd de politica companiilor de asigurri. Este cunoscut ca asigurrile
auto este genul de asigurri care se bucur de cerere masiv, din care cauz permite companiei s-i creasc
portofoliul. Din acest considerent, unele companii, dorind s ocupe primele rnduri n rating, propun tarife
joase. Acest tip permite ca timp de un an compania s creasc un portofoliu solid, n plus s propun acestor
clieni alte produse de asigurare. n acest fel, asigurrile auto au fost considerate motorul pieei i dezvoltrii
asigurrilor n general. Se prevede c primele de asigurare se vor stabili de comun acord ntre asigurai i
asigurtori, ns dup o metodologie aprobat de Guvern. De fapt, este vorba despre o liberalizare parial a
stabilirii primei de asigurare, nu n sensul practicilor europene, unde liberalizarea este total, adic i n privina metodelor actuariale aplicate de asigurtor.
n concluzie este de menionat c faza actual a asigurrilor din Moldova poate fi caracterizat drept una
de cotitur, n care se ncearc a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori ai pieei asiguraii i asigurtorii, se contureaz noi arbitri, dar apar i noi roluri pentru ntregirea infrastructurii. Toate
acestea se produc ntr-un timp foarte compact i genereaz apariia anumitor ,,guri negre n stare s scoat
n afara ,,monitoarelor o activitate de asigurare dubioas. Dezvoltarea asigurrilor de via i a celor de proprietate a persoanelor fizice rmn n continuare rezervele nevalorificate ale pieei asigurrilor moldoveneti,
alturi de asigurrile riscurilor n agricultur i cele de rspundere civil a riscurilor financiare i profesionale.
Situaia n domeniul asigurrilor nu a suferit modificri eseniale n anul 2012, piaa rmne n continuare
stabil. n domeniul asigurrilor principalul obiectiv reprezint formarea unei piee stabile i transparente,
bazate pe tehnologiile moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor economici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economic a rii. Realizarea
acestui obiectiv include urmtoarele prioriti [7]: consolidarea financiar a societilor de asigurare i diversificarea serviciilor de asigurare; modificarea sistemului de reglementare i supraveghere n baza principiilor
aplicate la nivel internaional i utilizrii tehnologiilor informaionale performante; mbuntirea managementului societilor de asigurare i dezvoltarea infrastructurii pieei asigurrilor.
Bibliografie:
1. Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri, nr.407-XVI, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la
21.12.2006. n: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.47-49/213.
2. Raport anual al Comisiei Naionale a Pieei Financiare anii: 2005-2011, www.cnpf.md.
3. Insurane Europe. Annual Report 2011-2012, www.cea.eu.
4. Buletin special al Comisiei Naionale a Pieei Financiare din 12.11.08, www.cnpf.md.
5. Raport Soros Moldova: Dezvoltarea i diversificarea pieei de asigurri n RM n contextual negocierii crerii zonei
de liber schimb aprofundat i cuprinztor ntre Republica Moldova i Uniunea European. I.Rusu, V.Rocovan,
O.Verejean, S.Morarenco, aprilie 2011, www.soros.md.
6. CNPF: Conferina internaional cu prilejul jubileului de 20 ani de dezvoltare ai pieei asigurrilor din Republica
Moldova ASIGURM VIITORUL MPREUN. TENDINE DE DEZVOLTARE I PROTECIE A SOCIETII,
Chiinu, 17 iunie 2011, www.cnpf.md.
7. Lege pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 2011-2014 i a Planului de
aciuni pentru implementarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 2011-2014, nr.35 din
03.03.2011. n: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.70-73/182.

Prezentat la 30.04.2013
94