CONTRATO DE TARJETAS DE CREDITO

La ley 25065 de tarjeta de crdito, define Sistema de tarjetas de crditos de la

siguiente manera:
Se entiende por sistema de Tarjeta de Crdito al conjunto complejo y
sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es: a) Posibilitar al usuario
efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o servicios u obras,
obtener prstamos y

anticipos

de

dinero

del

sistema

en

los

comercios

instituciones adheridos. b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones

a fecha pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el
contrato. c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en
los trminos pactados.
Es decir que el funcionamiento de este sistema puede ser descripto asi: Tenemos,
por una parte, una entidad emisora (financiera, comercial o bancaria), que previo
estudio satisfactorio de cada una de las peticiones que se le formulen, sobre solvencia,
referencias personales, etc., admite la solicitud, y emite a favor de aquel una tarjeta
identificatoria dotada de una codificacin especial y exclusiva que permite
individualizarla.
Y por otra parte al usuario de esa tarjeta que puede adquirir bienes o contratar
servicios de los proveedores adheridos, o sea que es necesario que la emisora o
administradora lo autorice la tarjeta y el usuario estampe su firma en un cupon especial
cuyo original queda en poder del proveedor, y puede adquirir el bien o servicio.
Ese proveedor remite a la emisora o administradora una liquidacin o resumen
con el total de las facturas o cupones de las operaciones que se han concluido durante
ese perodo, y aquella entidad le pagara al proveedor, descontando un porcentaje por
comision por la organizacin y administracin de sistema.
El usuario, recibir cada mes, en su domicilio, una liquidacin que le envia la
emisora y que incluye el precio de los consumos o gastos efectuados durante el perodo
inmediato anterior a la fecha de la liquidacin, los cargos que resuelven de la utilizacin

del sistema, cuyo monto deber abonar respetando la forma, condiciones y plazos
preestablecidos.- La falta de pago determinar que la tarjeta quede inhabilitada para
operar.Asi el art. 2. de la ley, nos seala a las partes que intervienen en este
sistema:
a) Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas de Crdito,
o que haga efectivo el pago.
b) Titular de Tarjeta de Crdito: Aquel que est habilitado para el uso de la Tarjeta de
Crdito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados
personalmente o por los autorizados por l mismo.
c) Usuario, titular dicional, o beneficiario de extensiones: Aquel que est autorizado
por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crdito, a quien el emisor le
entrega un instrumento de idnticas caractersticas que al titular.
f) Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en virtud del contrato celebrado con el
emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el importe
mediante el sistema de Tarjeta de Crdito.
De lo dicho se deriva que, existiran tres especies de relaciones juridicas:
a) Entre la entidad emisora y los usuarios (contrato de emision)
B) Entre la entidad emisora y los proveedores
c) Entre los usuarios y los proveedores.- (contrato de provision)
Y todas estas relaciones son necesarias, ya que consideradas aisladas, resultan
insuficientes para que el sistema funcione. Deben integrar un sistema, organizado y
coordinado, que satisfaga tanto los intereses particulares de cada parte como el inters
comn a todas ellas, consistente en mantener el funcionamiento de la operatoria.Distintas teoras se ensayaron para poder definir la naturaleza jurdica de este
sistema
a)

De la intermediacin o corretaje: afirma que el emisor es un corredor

o intermediario, pues su funcin consistira en poner en contacto a dos

personas, el usuario y el proveedor, para que ellos celebren un

contrato de consumo, lucrando por esa intermediacin. Si bien pueden
darse ciertas notas propias de la actividad, el emisor debe contratar,
tanto con el usuario como con el proveedor, el corredor no lo hace,
solo acerca a dos partes.b)

Del contrato a favor de terceros: Partiendo de la base de que en esta

operatoria se identifican, en principio, tres sujetos, esta teoria sostiene
que presenta la naturaleza de un contrato a favor de terceros.
Recordemos que en el teoria gral de los contratos participan el
estipulante, el obligado y el tercero beneficiario y trayendo esto se
dice que entre el emisor y el proveedor celebraran un contrato a favor
del usuario. Y en este caso no podriamos decir que el usuario es un
beneficiario porque esta obligado al pago de resumen.-

c)

Del contrato complejo: Porque esta conformado por una serie de

relaciones de diverso carcter que participan de distintos tipos
contractuales, y que convergen, coordinados, hacia una finalidad
comun.Incluye un contrato de uso de credito eventual.Es de naturaleza plurilateral, porque ademas de que deben concurrir a
su formacin varias partes, sus obligaciones, que son de diverso
contenido no representan intereses antagnicos, sino una composicin
o coordinacin de tales intereses orientados al logro de una finalidad
comun
Se integra por adhesin a condiciones generales predispuestas por una
de las partes, y esta es exigida tanto a los usuarios como a los
proveedores.
Es de cumplimiento continuado o peridico porque esta destinado a
producir sus efectos durante un lapso mas o menos prolongado.
Se objeta a esta teoria, que estamos frente a un sistema que a su vez
esta integrado con distintos negocios juridicos o actos juridicos
contractuales vinculados entre si, y no es un unico negocio juridico.
Que las partes que integran este sistema, usuarios, proveedor, son

distintos a cada uno de los otros usuarios o proveedores, constituyendo

cada uno un centro de interes.d)

Teoria de los contratos conexos: Sostiene esta teoria que estamos frente a

un conjunto de contratos distintos y autnomos que estan ligados entre si por conexidad
y esta nocin se la liga a la de interes, siendo este el interes en el sistema no el
individual.Wayar, sostiene que estamos frente a un sistema como conjunto
ordenado de contratos. Con la palabra sistema se designa: el conjunto de reglas o
principios enlazados entre si, o bien, el conjunto de cosas que ordenadamente
relacionadas entre si concurren a un mismo fin o contituyen en cierto modo una
unidad.
Dice, haciendo uso de cualquiera de estas dos acepciones, estamos
frente a un sistema por las sig razones:
Resulta imprescindible la formacin, como mnimo, de tres especies
de contratos: primera especie, contratos entre los usuarios y la entidad emisora, segunda
especie, contratos entre los proveedores y la entidad emisora, tercera especie, contratos
entre los usuarios y los proveedores. No se trata de uno o dos contratos se trata de una
pluralidad. Hay un conjunto de contratos individuales. Y estos deben funcionar de
manera armnica y el sistema debe tener una finalidad comn a todos los sujetos
intervinientes. Existe conexidad contractual, porque los contratos estn vinculados
funcionalmente.En resumen, sostiene este autor, que con la expresin sistema de
tarjetas de crditos nos referimos al conjunto complejo y ordenado de contratos
individuales conexos, orientado al logro de una finalidad comn.Tendiendo ya claro porque hablamos de un sistema de tarjeta de crdito, ahora
vamos a tratar el tema de los vnculos jurdicos existentes:

Contrato de Emisin:
Contrato entre el Emisor de la tarjeta y usuario, llamando usuario tanto al Titular
de la misma o como al Titular adicional (art. 6 y ss. LTC) Entonces habr contrato de
emisin cuando una persona (entidad emisora) remite a solicitud de otra (usuario titular)

y sta recibe de conformidad un instrumento identificatorio (tarjeta) con el cual queda

integrado a un sistema, y puede adquirir bienes o servicios de terceros proveedores,
obligndose a pagar a la 1era., un precio por el mantenimiento del sistema y a
reembolsarle el monto de los consumos facturados por los proveedores y que fueron
pagados por ella. El art. 3, de la LTC establece que ...las relaciones por operatoria de
Tarjetas de Crdito quedan sujetas a la presente ley y supletoriamente se aplicaran las
normas de los Cdigos Civil y Comercial de la Nacin y de la ley de Defensa del
consumidor (Ley

24.240)".

La

LDC

nos

dice

en

su

art.

1 "...Se

consideran consumidores o usuarios, las personas fsicas o jurdicas que contratan a

titulo oneroso para su consumo final o beneficio propio o de su grupo familiar o
social...b) la prestacin de servicios..." . No hay duda de que el Titular de la tarjeta de
crdito encuadra en esta categoria de "consumidor o usuario", trtese de una persona
fsica que utiliza la tarjeta para beneficio propio o de su grupo familiar, o de una persona
jurdica, titular de una tarjeta (v.gr. una sociedad annima) que utilicen sus directivos o
empleados, ("grupo social"). Se trata del usuario de un servicio prestado por el Emisor.
Por otra parte, la LDC considera "Proveedores de servicios" a "...todas las personas
fsicas y jurdicas, de naturaleza pblica o privada que, en forma profesional, aun
ocasionalmente,...presten servicios a consumidores o usuarios..." (arg. conf. Art. 2
LDC). Tampoco parece haber dificultad en considerar a los Emisores de Tarjetas de
Crdito como comprendidos en la categora de Proveedores de servicios. Precisamente,
el Emisor presta al Titular de la tarjeta un servicio consistente en "...a) Posibilitar al
usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o servicios u obras,
obtener prestamos y anticipos de dinero.Cabe hacer una salvedad a quien nos referimos como Usuario Titular; que es el
que esta habilitado para el uso de la tarjeta de crdito y quien se hace responsable de
todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los autorizados por el
mismo. Y el adicional es aquel que esta autorizado por el titular para realizar
operaciones con tarjeta de crdito, quien el emisor le entrega un instrumento de
idnticas caractersticas que al titular.-

Caractersticas del contrato de emision:

Contrato de consumo:
Rubn S. Stiglitz nos da la siguiente nocin del llamado contrato de consumo: "Es el
celebrado a ttulo oneroso entre un consumidor final - persona fsica o jurdica -, con
una persona fsica o jurdica que acta profesional u ocasionalmente, o con una
empresa productora de bienes o prestadoras de servicios, pblica o privada y que tenga
por objeto la adquisicin, uso o goce de los mismos por parte del primero, para su uso
privado, familiar o social"
Contrato celebrado por adhesion y bajo publicidad inductiva:
Estrictamente, se contrata por adhesin cuando una parte impone el contenido
del contrato sin admitir el cambio de ninguna clusula. No importa que el predisponente
sea quien redact las clusulas o que, en cambio, se sirva de un modelo impreso en un
formulario que haya adquirido. Lo que caracteriza esta modalidad de contratacin es
que el adherente no puede proponer cambios en el proyecto de contrato: O lo acepta o lo
rechaza.
Unido a esto, tenemos el hecho de que el futuro titular de la tarjeta de crdito
accede a la instancia de la celebracin del contrato de la mano de intensas campaas
publicitarias - en medios grficos, televisivos y radiales- diseadas, no para brindar
informacin sobre el contrato, sino para generar en el pblico receptor un estado
emocional inconsciente tendiente a que ste adopte la conducta querida por el emisor.
Esta conducta es, obviamente, la adhesin al sistema de tarjeta de crdito. Basta
observar la publicidad que hoy da realizan en nuestro pas las entidades emisoras de
tarjetas para notar que la misma gira en torno a crear en el pblico -receptor-, la
sensacin de que la opcin "estar adherido o no estar adherido a una tarjeta" equivale a
"estar dentro o fuera del Sistema". Luego, cuando el receptor celebra el contrato suele
descubrir, con mucha frecuencia, que la realidad dista mucho de lo que se muestra en la
publicidad. As pues, vemos que la "informacin" brindada por medio de la publicidad,
no suele coincidir con las prestaciones a las que el Emisor de la tarjeta se obliga

realmente, de acuerdo al contenido del contrato. Este fenmeno es muy comn en

la moderna contratacin en masa, no un patrimonio exclusivo de este tipo de contrato.
Contrato sujeto a condiciones generales:
El Emisor de Tarjetas de Crdito, asistido tcnica y jurdicamente por
especialistas, es quien redacta, previo a toda contratacin, el conjunto de clusulas que
se insertarn luego en los contratos particulares que celebre con los titulares. Estas
clusulas son elaboradas con caractersticas de uniformidad, generalidad y abstraccin,
es decir, se hacen sin tener en cuenta una contraparte determinada, con nombre y
apellido, sino para ser utilizadas en todos los contratos que el Emisor celebre en el
futuro. Sirven para miles de contratos idnticos que se planea celebrar con una masa de
contratantes. Son, como su nombre lo indica, las condiciones generales que el Emisor
fija, en forma unilateral, para todos los que quieran contratar con l el servicio. La
contraparte slo puede aceptar o rechazar estas condiciones y, en este ltimo caso, no se
celebrar el contrato .

Contrato entre emisor y proveedor ( contrato de permanencia en el

sistema)
El emisor se obliga a pagar las liquidaciones peridicas que, en debida forma, le
presente el proveedor, por las compras o servicios ofrecidos por ste al usuario y
consumidos por el.Cabe aclarar que en este tipo de contrato el usuario es 3 con respecto a las
partes.El proveedor se obliga a aceptar que el precio le sea pagado, por el emisor con
posterioridad a la venta o prestacin del servicio, y a su vez el proveedor tiene que
pagar al emisor comisiones y otros cargos administrativos.Este contrato no es de consumo porque ni al emisor ni al proveedor le cabe el
rtulo de consumidor o usuario.-

Contrato entre proveedor y usuario (contrato de Provision)

Hay contrato de provisin cuando los usuarios contratan con los proveedores,
adquiriendo bienes o servicios que estos ofrecen, utilizando la tarjeta de cmo un medio
subrogado de cumplir con la obligacin de pagar el precio de tales adquisiciones.
La regla es que el emisor no es responsable por eventuales incumplimientos del
proveedor para con el usuario. No obstante ello se pudo decretar la responsabilidad
concurrente o en su caso solidaria, entre emisor y proveedor respecto al usuario, por
incumplimiento del proveedor. Y ello sucede cuando el emisor promoviere los
productos o al proveedor, pues garantiza con ello la calidad el producto o servicio (art.
43, parte 2 LTC)
Promover, a los fines de la ley, es mas que publicitar y segn el art, 8 de la LDC,
las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios, prospectos, circulares u otros
medios de difusin obligan al oferente y se tiene por incluidas en el contrato con el
consumidor por lo que si el emisor publicita y promueve la venta de productos o
servicios, ser pasible de responsabilidad.Siendo

esta

responsabilidad

extracontractual,

Wayar

sostiene

que

la

responsabilidad es contractual, por la conexidad contractual, aunque el emisor no ha

contratado directamente con el usuario la venta o prestacin del servicio que ste
adquiri al proveedor, por lo que es obvio que existe entre ellos una conexin de
vnculos contractuales que justificaran la imposicin de una responsabilidad de esta
clase.Este es un contrato de consumo y por lo tanto regido por las normas de la LDC.Art. 4, 5 y 6 de la Ley establece cuales son las obligaciones del proveedor.Artculo

4:

INFORMACIN:

Quienes

produzcan,

importen,

distribuyan

comercialicen cosas o presten servicios, deben suministrar a los consumidores o

usuarios, en forma cierta y objetiva, informacin veraz, detallada, eficaz y suficiente
sobre las caractersticas esenciales de los mismos.
Artculo 5: PROTECCIN AL CONSUMIDOR: Las cosas y servicios deben ser
suministrados o prestados en forma tal que, utilizados en condiciones previsibles o
normales de uso, no presenten peligro alguno para la salud o integridad fsica de los
consumidores o usuarios.

Artculo 6: COSAS Y SERVICIOS RIESGOSOS: Las cosas y servicios, incluidos los

servicios pblicos domiciliarios, cuya utilizacin pueda suponer un riesgo para la
salud o la integridad fsica de los consumidores o usuarios, deben comercializarse
observando los mecanismos, instrucciones y normas establecidas o razonables para
garantizar la seguridad de los mismos.
En tales casos debe entregarse un manual en idioma nacional sobre el uso, la
instalacin y mantenimiento de la cosa o servicio de que se trate y brindarle adecuado
asesoramiento. Igual obligacin regir en todos los casos en que se trate de artculos
importados, siendo los sujetos enunciados en el artculo 4 responsables del contenido
de la traduccin.
Y las obligaciones del usuario sern la de proporcionar al proveedor los
elementos necesarios y suficientes para que este pueda incluir el precio del bien o
servicio prestado en la liquidacin que presentara ante el ente pagador.-

Relacin entre las Leyes 25.065 y 24.240

La ley 25.065 dice que la operatoria de estas tarjetas queda sometida a dicha ley;
supletoriamente- dispone el art. 57- se aplicarn las normas del Cdigo Civil, del de
Comercio y las leyes de defensa del consumidor (ley 24240). A su vez el art. 57 de la
Ley 25.065 establece que las disposiciones de la presente ley son de orden publico
coincidiendo en esto con el art. 65 de la ley 24240.
El nuevo texto del art. 57 en anlisis (segn ley 26361) dispone a la inversa del art. 57
de la ley 25.065 por cuanto de modo terminante dispone que las disposiciones de esta
ley (24.240 se integran con las normas generales y especiales aplicables a las relaciones
de consumo. En caso de duda, la ley 24.240 prevalece en cuanto sea ms favorable al
consumidor.-

Tutela al usuario de una tarjeta de credito frente a la entidad emisoria y

frente al proveedor

El derecho del consumidor es un rea del derecho protectorio, de base

constitucional que tiene manifestaciones en todos los mbitos en base a un orden
pblico que se impone en las relaciones jurdicas, tanto para proteger, como para
ordenar la sociedad en base a principios de socialidad.
La nocin de vulnerabilidad define el supuesto de hecho de la norma de
proteccin. Vulnerable es un sujeto que es dbil frente a otro en una relacin jurdica y
por ello, necesita proteccin jurdica. La vulnerabilidad es una desigualdad especfica;
la nocin de igualdad es genrica y no siempre requiere de normas protectorias. La
vulnerabilidad es una desigualdad especfica que demanda proteccin.
El bien jurdico que se pretende amparar mediante las normas sobre proteccin
al consumidor, es en realidad la lealtad en las relaciones econmicas de todo tipo; lo
cual comprende a la totalidad de las etapas del

proceso de comercializacin,

asegurando al consumidor la plenitud de sus facultades de informacin, eleccin y

exigencia.
Las tarjetas de crdito se basan, como ya dijimos en la utilizacin de contratos
de adhesin, cuyo contenido no suele ser predispuesto por cada una de las entidades
emisoras sino que son comunes, al menos en sus aspectos fundamentales, a toda la
organizacin que coordina el uso de un determinado medio de pago y ante ello es
necesaria la debida tutela de ley, para la declaracin de nulidad de clausulas abusivas.Otro medio de tutela es la de informacin , es decir la adecuada informacin,
que no debe consistir, exclusivamente, en una manifestacin de los aspectos ms
caractersticos que comporta el uso de la tarjeta de crdito, sino que ha de cumplir el
objetivo instrumental de satisfacer otro derecho de todo consumidor: el de su educacin
y formacin en materia de consumo.

Clausulas abusivas
LAS CLAUSULAS CONTENIDAS EN LA LEY DE TARJETA

DE CREDITO

DEBEN INTEGRARSE EN SU INTERPRETACION, DISPUESTO POR LA LEY

24240, EN ESPECIAL EN SU ARTICULO 37.

1) La Clausula inserta en un contrato de tarjeta de crdito que estipule que: a falta

de aviso de perdida de la tarjeta, el usuario responder por los gastos hasta tanto
la misma haya sido recuperada.
2) Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los derechos
que otorga la ley de tarjeta de crdito.
3) Las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del
contrato.
4) Las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen.
5) Las adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicacin
6) Es ineficaz -a la luz de las directivas contenidas en el cciv: 1198, 1 parr. y ley
24240: 37 (en particular incisos "a" y "b")-, la clusula dispuesta en un contrato
de tarjeta de credito, que concede al banco prerrogativas para cancelar "ad
nutum" el uso de tarjeta, sin causa que lo justifique y sin un razonable preaviso
al usuario, pues ello lesionara la buena fe en la ejecucin e inteligencia de las
clusulas contractuales, desnaturalizando las obligaciones propias del rol de
banco en estos supuestos.7) Las que impongan compulsivamente al titular un representante.8) Las que permite la habilitacin directa de la va ejecutiva por cobro de deudas
que tengan origen en el sistema de tarjetas de crdito
9) Las que importen prorroga a la jurisdiccin establecida por la Ley
10) Las adhesiones tacitas a sistemas anexos al sistema de tarjeta de crditos.11) carece de validez la clusula contractual, segn la cual el usuario de tarjeta
de crdito, aun cuando no aceptase algn cargo por compra, debe abonarlo
primero

y luego efectuar el reclamo

para

gestionar

el

contracargo

correspondiente; pues contraria el deber de actuar de buena fe en la etapa

de ejecucin

contractual, standard

expreso amparo

normativo,

aun

de actuacin cuya trasgresin hallaba

antes

de

entrar

en vigencia normas

especificas como La ley de defensa del consumidor 24240 y de tarjeta de

crdito 25065 (cciv: 1071, 1198 y ccdtes.).

Interese abusivos:
Los intereses son accesorios del capital y por ello tienen su mismo carcter dinerario, y
se fija en una relacin porcentual con ste, y el titular debe pagarlo por el uso de ese
capital o crdito, y estn destinados a retribuir al acreedor y en el caso de las tarjetas de
crdito al ente emisor.
En razn de la accesoridad, los intereses se extinguen cuando se satisface capital.
Los intereses pueden calificarse en:
1) El inters compensatorio o financiero, que representa el precio por el uso del
capital. El art. 16 de la LCT ha dispuesto que El lmite de los intereses
compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podr superar en
ms del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las
operaciones de prstamos personales en moneda corriente para clientes. En caso
de emisores no bancarios el lmite de los intereses compensatorios o financieros
aplicados al titular no podr superar en ms del veinticinco por ciento (25%) al
promedio de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales
publicados del da uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la
Repblica Argentina. La entidad emisora deber obligatoriamente exhibir al
pblico en todos los locales la tasa de financiacin aplicada al sistema de Tarjeta
de Crdito.
2) Intereses punitorios son aquellos que el usuario debe pagar por haber incurrido
en incumplimiento o en mora y estn dirigidos a indemnizar al acreedor por el
perjuicio que supone el pago tardo y a su vez tambin son aquellos que debe
pagar como sancin o pena por el retardo o mora.- Y el limite, conforme el art.
18 LCT es que este inters no podr superar en ms del 50% a la efectivamente

aplicada por la institucin financiera o bancaria emisora en concepto de inters

compensatorio o financiero.Y obviamente se prohbe el anatocismo, que es la capitalizacin de los intereses.Por aplicacin de lo dispuesto por el art. 37 de la ley de defensa del
consumidor, la reduccin de intereses abusivos, sera una facultad judicial que
pude ser ejercida para evitar los abusos que se hubieran cometido, ms an en
casos donde la relacin se ha materializado en un contrato prcticamente de
adhesin.-art.38 ley 24.240Por cierre cuadra destacar que el propio Banco Central de la Repblica
Argentina ha reconocido la aplicacin de la ley 24240 en materia bancaria, al
interpretar en el informe sobre Normas para Entidades Financieras (Nro
144/853/97) que el anlisis de las clusulas que rigen las operaciones crediticias
con sus clientes, excedera la competencia de esta institucin al incursionar en el
campo de la autoridad de aplicacin de la Ley de Defensa del Consumidor que
est reservado en el dispositivo legal a la Secretaria de Industria, Comercio y
Minera.
En conclusin y sin perjuicio de considerar a la morigeracin mas que
una facultad, un deber de los jueces, se debe recalcar que La morigeracin de
intereses de oficio debe estar debidamente fundada dado que se trata de una
facultad judicial de carcter excepcional. y debe ser ejercida con
prudencia, justificndose slo cuando es notoriamente abusiva la clusula o
importa una lesin a la regla de la moral o una exaccin exorbitante.