DR Asigurarilor Galateanu

Universitatea Dunrea De JosGalai
DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu
D.I.D.F.R
Facultatea: Stiinte Juridice , Sociale si Politice
Specializare Drept
An: III
Universitatea Dunrea De JosGalai
DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu
Galai - 2010
CUPRINS:
Capitolul 1
Introducere n activitatea de asigurare
1.1. Asigurrile n antichitate ....................................................................................... Pag.2
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia .......................................................... Pag.4
1.2.1. Perioada arhaic ....................................................................................... Pag.4
1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948 ...................................... Pag.5
1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990) ..................................... Pag.7
1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia ............................. Pag.8
Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.10
Capitolul 2
Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual ....................................... Pag.12
2.2. Conceptul de asigurare ...................................................................................... Pag.13
2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic .................................................................. Pag.14
2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic ................................................... Pag.16
2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar ..................................................... Pag.17
2.3. Funciile asigurrii .............................................................................................. Pag.17
2.4. Principiile generale ale asigurrilor .................................................................... Pag.19
2.5. Clasificarea asigurrilor ...................................................................................... Pag.21
Capitolul 3
Evoluia sistemului modern al asigurrilor
3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European .................................. Pag.25
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European
i aspecte de drept comunitar al asigurrilor ........................................... Pag.25
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri.
Pieele europene de asigurri ................................................................. Pag.27
3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor.................... Pag.31
Capitolul 4
Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare
4.1. Elementele de baz ale asigurrii ...................................................................... Pag.34

4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii.
Durata asigurrii. Teritoriul acoperit ........................................................ Pag.34
4.1.2. Intermediarii n asigurare......................................................................... Pag.35
4.1.2.1. Brokerul de asigurare ................................................................. Pag.36
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii ............................................... Pag.37
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul
asigurrii.................................................................................................. Pag.37
4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de
asigurare. Indemnizaia de asigurare ...................................................... Pag.40
4.2. Contractul de asigurare ...................................................................................... Pag.42
4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de
asigurare........................................................................Pag. 42
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i
caracterele juridice ale acestui
contract..........................................................................Pag.44
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de
asigurat prevzut (menionat) n polia de
asigurare........................................................................Pag.47
4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii...................................Pag.50
Capitolul 5
Asigurrile de bunuri (generale)
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ........................... Pag.56

5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului .................. Pag.57
5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de
asigurare n asigurrile de bunuri ....................................................................... Pag.60
5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor ............................................. Pag.62
5.5. Mecanismul despgubirii .................................................................................... Pag.63
5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor .................................................................... Pag.64
Capitolul 6
Asigurrile de persoane
6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor
asigurri ............................................................................................................. Pag.69
6.2. Asigurrile de via (Life insurence)................................................................. Pag.71
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele.
Riscurile acoperite de asigurarea de via .............................................. Pag.71
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n
Romnia .................................................................................................. Pag.73
6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via ............................................. Pag.75
Capitolul 7
Asigurrile de rspundere civil
7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil ........................... Pag.79
7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil ........................................ Pag.80
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier .................................. Pag.80
7.2.2.1. Asigurarea
transportatorului
pentru
mrfurile
transportate ............................................................................... Pag.80
7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule ................................... Pag.82
7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto
(RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romniei. .......................................... Pag.84
7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto
sistemul carte verde ................................................................ Pag.85
7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional ........................................... Pag.85
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a
productorului i a managerului .............................................................. Pag.86
Capitolul 8
Tipuri de asigurri facultative de bunuri
8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO) ............. Pag.90
8.2. Introducerea constantului amiabil de accident ................................................... Pag.93
8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale .............................. Pag.95
Capitolul 1
Introducere n activitatea de asigurare
CONINUT
1.1. Asigurrile n antichitate
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia
1.2.1. Perioada arhaic
1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948
1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)
1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia
OBIECTIVE:
Prin parcurgera acestui capitol vor fi i nelese i reinute:
Factorii determinani ai apariiei i evoluiei asigurrilor n viaa oamenilor;
Rolul pe care l au asigurrile n evoluia comerului, industriei i agriculturii la nivel
naional i internaional;
Modul cum i-au fcut apariia i au evoluat asigurrile n societatea romneasc.
1.1. Asigurrile n antichitate

Omul ca individ, ct i ca membru al societii n care i duce existena s-a aflat i
se afl n permanen n raporturi de intercondiionare cu natura.
n existena sa ca individ, omul a fost i este influenat n mare msur de o
multitudine de fenomene ale naturii care i pot schimba radical viaa i chiar i-o pot curma.
Totodat, omul a fost i este influenat de natur i n activitatea economic pe
care o desfoar n cadrul societii unde triete.
Oamenii au cutat de la nceputuri s se protejeze mpotriva calamitilor, multe
dintre acestea neputnd fi ns evitate. Singura form eficient de protejare n raport cu
aceste riscuri s-a dovedit a fi asigurarea.
Originea asigurrilor este destul de veche. Primele forme de asigurare dateaz din
anul 3000 .Hr. cnd, n China, negustorii (chinezi) i investitorii acestora doreau s obin
profit din ce transportau cu navele pe ap. Dac o nav (a lor) era jefuit de pirai ori
disprea pe mare, atunci intervenea asigurtorul - pentru prima dat n istoria umanitii.
Acesta avea menirea de a-i despgubi pe proprietarii vasului (armatori) i pe cei ai mrfii
(negustorii).
i n Babilon regsim o form incipient de asigurare. Aici negustorii i finanatorii
au creat un sistem de contracte prin care finanatorul unei operaiuni comerciale se obliga
ca n situaia n care n timpul cltoriei negustorul era jefuit, s i tearg acestuia datoria.
Comerciantul care mprumuta banii pltea la mprumut n plus o sum ce i era pretins
pentru aceast form de protecie. n fapt aceast sum constituia prima de asigurare pe
care cel care mptumuta (mprumuttorul) o cerea de la toi negustorii. Aceast sum
perceput n plus de la toi comercianii acoperea pierderile. Forma aceasta de asigurare
era legat i prevzut n Codul lui Hammurabi.
Forme ale asigurrii folosite n special n comerul pe mare mai ntlnim i n
Grecia Antic, Imperiul Roman, la fenicieni i hindui.
La romani, ntlnim de exemplu:
cluburile de nmormntare, care acordau un fel de asigurare de via; prin
aceasta se acopereau cheltuielile de nmormntare. Ulterior acestea s-au
transformat n asigurri de suprevieuire
o lege ce prevedea ca n situaiile n care echipajul unei nave era nevoit s
arunce mrfurile transportate pentru a uura nava, pierderile suferite s fie
suportate de negustor i asigurtor.
n perioada medieval, odat cu dezvoltarea oraelor i a comerului n Europa,
au aprut i breslele medievale. Ele activau ca un fel de asigurtori pentru membrii lor,
protejndu-i contra: incendiilor, pierderilor navelor i mrfurilor pe care le transportau,
rpirilor (prin plata rscumprrii ctre pirai), deceselor (prin acordarea de bani pentru
nmormntarea membrilor), bolilor sau srciei (prin ajutorul cu diverse sume de bani n
cazul existenei unor asemenea situaii).
Primele contracte de asigurare apar n sec. al XIV-lea. Prin ele erau asigurate
transporturile maritime, comercianii vremii avnd nevoie de atare asigurri dat fiind faptul
c i vindeau mrfurile n Frana, Londra ori Florena.
n evoluia sistemului de asigurri i ulterior de reasigurri un rol foarte important lau avut negustorii italieni din oraele state ale Italiei de Nord de la nceputul mileniului
trecut. i rile de Jos i Anglia au preluat de la ei aceast activitate, astfel c: n 1310
Ducele de Flandra a hotrt nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges, iar n 1601 la
Londra, Parlamentul a reglementat aceast activitate prin emiterea Legii privind poliele
de asigurare ntre negustori.
Nu se poate spune cu siguran cnd a aprut primul contract de asigurare
(existnd opinii c ar fi anul 1328 (la Trieste), 1347 (Genova), 1384 (Pisa) ns n sec. XIV
n portul Genova, ce era cel mai mare port la Marea Mediteran, s-au identificat cele mai
multe contracte de asigurare.
n poliele de asigurare ntocmite n anii 1385 i 1397 erau avute n vedere
urmtoarele riscuri:
calamiti naturale;
riscurile mrii;
incendii;
confiscrile autoritilor locale;
aruncrile ncrcturii peste bordul navei;
represalii .a.
i Spania, a nceput n sec. al XV-lea, s practice pe scar larg asigurrile
mritime, prin centrul Barcelona, ca urmare a comerului practicat cu Italia.
n Anglia, primele polie maritime engleze au fost emise n Londra anilor 1600. n
anul 1570 a fost creata Bursa regal unde negustorii se ntlneau cnd discutau i
ncheiau diferite afaceri.
n 1576 n cardul Bursei Regale a fost creat Camera de Asigurri. Aici erau
nregistrate, cu scopul de a evita practicile neloiale, toate poliele de asigurare.
n 1601 s-a adoptat o nou lege prin care au fost uniformizate n Marea
Britanie reglementrile asigurrilor maritime.
Reasigurrile au aprut tot n sfera maritim; prima form de reasigurare a
fost practicat n Europa i avea n vedere transportul maritim. Avea ca scop
mprirea riscurilor i a daunelor foarte mari ce nu puteau fi suportate de o singur
societate de asigurare. Treptat reasigurrile s-au dezvoltat n mai multe ri, sub
forme diverse, astfel:
n anul 1800 apar ntr-un tratat publicat la Londra referiri la reasigurri;
n 1681 n Frana se emite o ordonan care face trimitere i reglementeaz
ntr-o anumit msur i reasigurrile;
n Danemarca reasigurrile se practicau din 1775, iar n Norvegia din 1840.
n practica internaional au aprut n timp i societi de reasigurri, cum ar fi:
n anul 1846 s-a nfiinat Compania de reasigurri Kolnische Ruck din Kohn
(i a activat din 1851);
n 1863 s-a construit prima societate de reasigurri din Elveia (Swiss
Reinsurance Company Ltd) care a activat doar 4 ani;
n 1907 s-a nfiinat cea mai puternic societate de asemenea natur din
Narea Britanie (Mercantile and General Reinsurance Ltd).
O deosebit dezvoltare au nregistrat reasigurrile privind incendiile, de exemplu
n Danemarca (unde s-a nfiinat la Copenhaga n 1778 Rozalk Charbered Fire Insurance
Company), n SUA (unde la New York 1819 este constituit Eagle Fire Insurance
Company), n Germania (1820) i n Belgia (unde n 1821 s-a ncheiat ntre La Cmpagne
Nationale dAssurance Paris i Compagnie des Proprietires Reunis un contract de

resigurare la Bruxelles.
Odat cu asigurrile maritime de transport, cu reasigurrile de toate felurile, au
aprut i asigurrile de persoane i n special cele de via. Ulterior au fost nfiinate i
reasigurrile de via (de exemplu n 1849, 17 societi scoiene pentru asigurrile de via
au ncheiat i un acord pentru reasigurrile de via).
Toate aspectele pe care le-am prezentat mai sus scot n eviden realitatea c
asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat treptat n ri diferite, ele avnd un rol important
n evoluia activitilor economico-sociale i n special, n dezvoltarea transporturilor i a
comerului internaional i ocupnd o poziie de baz n dezvoltarea comercial, industrial
i agricol a ntregii lumi.
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia

1.2.1.
Perioada arhaic
Formele incipiente de asigurri s-au manifestat sub forma ajutoarelor n caz de

incendiu, deces, asociaiilor de nmormntare etc. Ele au existat n Romnia ncepnd cu
secolele XVII XVIII, n cadrul breslelor i al obtilor steti.
De exemplu, o form primitiv, neevoluat a asigurrii animalelor n cazuri de
accidente a existat la noi cu mult nainte de secolul XIX, sub forma hopei. Hopa era o
form prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Astfel: dac o vit se
accidenta, era sacrificat iar carnea se mprea la locuitorii comunei care plteau fiecare
o sum de bani pentru partea ce le revenea. Prin acest procedeu, proprietarul animalului
sacrificat i acoperea paguba suferit (total sau parial).
Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breslele din
Transilvania. Breslele au reprezentat nceputul activitii de asigurri de persoane. n
statutul lor era prevzut i obligaia fiecrui membru de a plti o tax de nscriere i
ulterior a unei cotizaii periodice. Din aceste sume acumulate se suportau cheltuielile
necesare nmormntrilor n cazurile de deces ale membrilor breslei, iar n situaiile cnd
vduva i copii decedatului rmneau fr mijloace de trai, primeau ajutoare din lada
breslei.
Breslele ineau i o aa numit cutie a milei unde se aduna un fond din cotizaii,
amenzi i caritate public.
n Moldova i Muntenia exista cutia milelor iar n Transilvania i Banat erau
lzile freti i mai apoi lzile miniere (pentru ntreprinderile miniere, forestiere i
metalurgice) care, de fapt erau case de ajutor. Acestea au existat pn n anul 1919.
Ulterior s-au constituit asociaii pentru stingerea incendiilor ntre mai multe comune
nvecinate.
La Braov n perioada 1774 1763 s-a deschis i a funcionat o cas de incendii
prin unirea mai multor asociaii vecine. Membrii acesteia plteau trimestrial la cas o
anumit sum de bani, iar n situaii de daun primeau despgubiri1.
1.2.2.
Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948
Concomitent cu dezvoltarea relaiilor capitaliste n economie, manifestate prin

apariia capitalului comercial, dezvoltarea ntreprinderilor de tip capitalist, transporturile
etc. i cu participarea rii noastre la economia mondial, a devenit obligatorie crearea
Pentru amnunte a se vedea Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale moderne, Editura C.H.
Beck 2007, Bucureti, pag.1-9
unor forme de organizare n vederea prevenirii riscurilor i a compensrii pagubelor

generate de fenomene diverse precum: furt, accidente, calamiti naturale etc.
Din acest motiv, ncepnd cu a doua jumtate a sec. al XIX-lea i pn la
nceputul primului rzboi mondial, s-a nregistrat o proliferare a societilor autohtone de
asigurri pe teritoriul Romniei dintre care cele reprezentative ar fi: Societatea
Transilvania (nfiinat n 1868); Societatea Dacia (n 1871); Societatea Romnia
(nfiinat n 1873). Ultimele dou au fuzionat constituind Societatea Dacia Romnia,
una dintre cele mai mari i puternice societi de asigurri de la noi.
n 1897 la Brila s-a nfiinat Societatea Generala specializat n transporturi
maritime n special de cereale. Aceast Societate ulterior i-a transferat toate tipurile de
asigurri, respectiv de accidente, de via, de incendiu, de furt, de transport, de grindin
etc.
n Romnia dezvoltarea asigurrilor a fost favorizat n mare parte, de adoptarea
Codului Comercial Romn n aprilie 1887. Prin acest cod au fost prevzute de principiu
contractul de asigurare i asigurrile mpotriva riscurilor navigatorilor.
ncepnd cu sec. XX i n special dup primul rzboi mondial s-au constituit
numeroase societi de asigurare naionale i strine. De exemplu n 1907 s-a constituit
societatea de asigurri Agricola ce practic toate formele de asigurri.
Pn la primul rzboi mondial societile romneti de asigurri practicau numai
asigurri de incendiu i de via; asigurarea de transport era redus doar la transporturile
fluviale.
Dup primul rzboi mondial n Romnia s-au nfiinat 22 societi de asigurri;
dintre ele unele erau noi, altele succesoare ale unora anterior contituite.
ncepnd cu anul 1927 guvernul Romniei a autorizat crearea unor societi
strine de asigurri cum ar fi: Standard, Norwich, Phoenix s.a.
n activitatea de asigurri capitalul strin i-a fcut simit prezena i prin
deschiderea de reprezentane ale unor societi (ca de exemplu Adriatica).
n anul 1930 s-a adoptat Legea nr. 216 a asigurrilor; prin aceasta s-a nfiinat
Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri ori reasigurri,
ce funciona pe lng Ministerul de Industrie i Comer.
n acelai an (1940) s-a adoptat i Legea pentru crearea i funcionarea
societilor private de asigurri i reglementarea contractului de asigurri.
Cea mai mare dezvoltare cunoscut de asigurrile din Romnia s-a nregistrat n
perioada 1930 1940, n care au fost practicate toate formele de asigurare, n ar
existnd 24 societi de asigurri. n raport cu modul lor de organizare i cu forma
capitalului social, n Romnia existau:
societi de asigurri romne organizate ca societi anonime pe aciuni;
societi de asigurri cu capital strin;
societi cooperative.
n anul 1915 s-a nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne, transformat
n 1941 n Regia Autonom a asigurrilor de Stat R.A.A.S. cu monopol asupra bunurilor
de stat i comunale. n 1949 aceast regie a fost transformat n societate comercial de
stat ce avea ca obiect de activitate asigurrile.
Al doilea rzboi mondial, declanarea lui, a avut influene asupra asigurrilor.
Odat cu intrarea rii noastre n rzboi cteva societi cu capital englez i-au cedat
portofoliile societii Vatra Dornei ncheindu-i activitatea.
n 1942 a fost adoptata legea pentru constituirea Regiei Autonome a asigurrilor

de stat. Prin aceast lege domeniul asigurrilor a fost extins la noi ramuri i riscuri ca de
exemplu la: rspunderea civil, accidente, casco, deteriorrile mainilor, inundaii,
grindin.
De asemenea au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie ca: asigurarea
de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule, asigurarea imobilelor, recoltelor i
inventarului agricol rnesc mpotriva incendiului, grindinei i inundaiilor.
Din 1937 a fost legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor, proprietate a
departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori.
1.2.3.
Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)
La 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i

practic trecute n proprietatea statului. n baza Decretului 362/1 septembrie 1949 toate
societile de asigurri au fost puse n lichidare i la 15 septembrie 1949 i-au ncetat
activitatea de asigurare i reasigurare.
Prin constituirea societii Sovrom-Asigurare capitalul sovietic a ptruns la noi n
ar i n domeniul asigurrilor.
n 1952 s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, cu capital n
totalitate de stat romnesc, cu specializare n asigurri, reasigurri i comisariat de avarie.
n 1953 a fost lichidat societatea Sovrom Asigurare. Prin nfiinarea ADAS i
lichidarea Sovrom Asigurare s-a instituit monopolul de stat n sfera asigurrilor, fapt ce
denot c pe teritoriul Romniei exista un unic asigurtor n locul tuturor societilor de
asigurri care au funcionat anterior.
ADAS i desfoar activitatea (n toate sucursalele judeene i puncte de lucru)
sub conducerea Ministerului Finanelor care aproba regulamentele de funcionare i
condiiile generale speciale de asigurare2.
Constituirea ADAS a dus la modificarea funciilor asigurrilor i la mrirea sferei
lor de aplicare. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre unitile economice de stat,
organizaiile cooperatiste, ntreprinderile de comer exterior, ntreprinderile de transport i
ceteni, pe de o parte i ADAS pe de alta.
ADAS ncheia asigurri de bunuri, de persoane i rspundere civil sub dou
forme i anume:
1. asigurri prin efectul legii (obligatorii);
2. asigurri facultative (contractuale).
Cele prin efectul legii se bazau pe interesul social i economic al ntregii societi,
cu scopul protejrii i conservrii avutului naional, a meninerii continuitii activitii
economice i sociale i protejrii victimelor accidentelor.
Asigurrile facultative aveau scopul de a completa asigurrile prin efectul legii. Ele
includeau asigurrile de bunuri pentru avarii, distrugere, furt .a. Asigurrile de persoane
pentru invaliditate, supravieuire ori alte evenimente i deces; asigurrile de rspundere
civil pentru vtmare corporal sau pentru decesul unor persoane, avariere sau
distrugere de bunuri etc.
1.2.4.
2
Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia
Paul Tnsescu, op. cit. p. 6
Revoluia din decembrie 1989 a produs importante transformri n domeniul

asigurrilor i reasigurrilor:
s-au reorganizat societile de asigurri fiind adoptate noi prevederi legale
referitoare la crearea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n
acest domeniu. Totodat, prin Legea nr. 47/iulie 1991 privind constituirea,
organizarea i funcionarea societilor comerciale n acest domeniu, s-a
prevzut i c activitatea de asigurri-reasigurri din ara noastr va fi
efectuat prin intermediul a 3 categorii de societi:
1. Societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;
2. Societi ori agenii de intermediere;
3. Societi care execut diverse servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor.
n domeniu s-au prevzut prin lege noi baze pentru raporturile contractuale,
aprnd noi reglementri referitoare la asigurrile de bunuri, persoane i
rspundere civil;
s-au perfecionat tehnicile i instrumentele de lucru ale societii comerciale de
asigurri, nfiinndu-se i Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i
reasigurare cruia i-au fost stabilite competenele i atribuiunile.
n 31 decembrie 1990 prin Hotrrea Guvernamental nr. 1279, ADAS i-a ncetat
activitatea i au fost nfiinate trei societi comerciale pe aciuni cu capital de stat n
domeniul asigurrilor, respectiv:
Societatea Asigurarea Romneasc ASIROM S.A. ;
Societatea de Asigurare Reasigurare ASTRA S.A.;
Agenia CAROM S.A.
Aceste trei societi au preluat n diverse cote activele i pasivele fostei ADAS
i pentru fiecare dintre ele s-a determinat la formarea lor i obiectul de activitate. Astfel:
Societatea Asigurarea Romneasc este societate de asigurri i
reasigurri i are ca obiect asigurarea obligatorie de rspundere civil,
asigurrile facultative de persoane, de bunuri i de rspundere civil;
reasigurrile pentru categoriile de asigurri ce fac obiectul su de activitate;
Societatea de Asigurri-Reasigurri ASTRA S:A: are ca obiect de activitate
asigurarea de rspundere civil, asigurrile facultative de persoane, altele dect
cele de via; asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil.
Agenia CAROM S.A. practic servicii n sfera aigurrilor pentru societi de
asigurri de la noi din ar i din strintate, att pentru persoane juridice, ct i
pentru persoane fizice, privitoare la constatarea, stabilirea i evaluarea
pagubelor, a cauzelor i rspunderii n survenirea lor; stabilirea drepturilor la
despgubiri potrivit asigurrii; plata despgubirilor i a celorlalte drepturi
cuvenite din asigurare; recuperarea de la societile de asigurri a
despgubirilor i a celorlalte sume, n conformitate cu asigurrile contractate; i
alte servicii.
Pe lng aceste trei societi, n anul 1991 prin HG nr. 189 s-a mai nfiinat i
Banca de Export import a Romniei EXIMBANK cu atribuii bancare dar i de
asigurri.
n luna aprilie a anului 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32 privind
societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Aceast lege cuprinde normele, de
organizare i funcionare, supraveghere, redresarea, reorganizarea i lichidarea

societilor de asigurri.
TESTE DE AUTOEVALUARE
1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada medieval?

2. Cine ndeplinea rolul de asigurtori n perioada medieval i fa de cine?
3. Cnd apar primele contracte de asigurare i ce se asigurau prin ele?
4. Care erau riscurile avute n vedere n primele polie de asigurare?
5. Unde a aprut prima form de reasigurare i care era scopul acesteia?
6. Care credei c este motivul pentru care asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat
treptat n diferite ri europene?
7. Cnd s-au conturat primele forme de asigurri n Romnia i n ce constau acestea?
8. Care erau tipurile de asigurri practicate de societile romne de asigurare pn la
primul rzboi mondial?
9. n ce perioad a societii romneti de pn la 1949 s-a nregistrat cea mai mare
dezvoltare cunoscut n domeniul asigurrilor?
10. Cnd a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) i ce fel de asigurri
ncheia aceasta?
11. Cnd s-a ncheiat activitatea ADAS i ce societi comerciale au fost nfiinate n
domeniu?
12. Primele forme de asigurare au aprut nainte de Hristos:
a) n Babilon, i prevzute n Codul lui Hammurabi;
b) n imperiul Roman;
c) n China anilor 3000 .Hr. i vizau negustorii i investitorii acestora ce urmreau
obinerea de profit din ceea ce transportau cu navele pe ap.
Solutie:
12. - c
Capitolul 2
Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri
CONINUT
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual
2.2. Conceptul de asigurare
2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic
2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic
2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar
2.3. Funciile asigurrii
2.4. Principiile generale ale asigurrilor
2.5. Clasificarea asigurrilor
OBIECTIVE:
Studierea ascetui capitol va nlesni nelegera i nvarea:
importanei pe care o dein asigurrile n stadiul actual de evoluie social;
noiunii de asigurare i a funciilor asigurrii;
principiile generale i comune asigurrilor;
care sunt criteriile funcie de care se realizeaz clasificarea asigurrilor i care sunt
tipurile de asigurri.
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual

Aa cum subliniam n capitolul introductiv al cursului nostru, asigurrile au deinut
de-a lungul evoluiei societii omeneti, un rol important n dezvoltarea activitilor
economice i sociale i n primul rnd n dezvoltarea transporturilor i a comerului
internaional. n ntreaga lume ele au constituit un factor important pentru dezvoltarea
industrial, agricol i comercial.
n decursul timpului agenii economici au fost preocupai de gsirea i punerea n
practic a unor mijloace de protejare contra riscurilor cauzatoare de posibile pagube la
care erau expuse att activitile lor de producie i comercializare, ct i persoanele care
desfoar aceste activiti.
n prezent i-au fcut apariia i alte riscuri, variate, determinate de continua
perfecionare a tehnicii, e formarea aglomerrilor urbane, sporirii numrului mijloacelor de
transport .a.
Din acest motiv oamenii au inventat, au plnuit mijloace diverse de aprare
mpotriva pericolelor de orice natur. Aceste mijloace au ca fundament prevenirea,
asistena i prevederea.
Prevenirea mijlocul de protecie cel mai bun, dac permite nlturarea riscurilor
nu este totui eficient cnd riscurile sunt determinate de forele naturii.
Asistena reprezint o aciune cu scop de reparare a pagubelor. Ea este ns
incert i nu suficient ntotdeauna, neputnd repara dect momentan i parial pagubele
produse.
Prevederea presupune crearea anticipat a unor resurse pentru nevoi viitoare.
Asigurarea - constituie cea mai reuit form de prevedere, ce se realizeaz n
mod
profesional,
cu
contribuia
companiilor
de
asigurri
i
3
ntr-un cadru legislativ specific, pe piaa concurenial a asigurrilor .
Asigurarea apr mpotriva acelor evenimente nedorite care produc pagube
materiale i financiare importante, greu de suportat i care pot determina dezechilibrul
activitii agenilor economici i al populaiei n general.
Asigurarea are ca fundament principiul mutualitii. Potrivit acestui principiu,
fiecare asigurat contribuie cu o anumit sum numit prim de asigurare la crearea
fondului de asigurare, fond din care vor fi compensate prejudiciile suferite de cei pgubii.
Potrivit Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor, asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor formeaz, pe principiul
mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la
producerea anumitor riscuri i i ndemnizeaz (despgubete) pe cei care sufer un
prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte
venituri obinute ca urmare a activitii desfurate.
Concluzionnd, spunem c asigurarea este acel mecanism prin care din
contribuiile celor muli sunt pltite despgubirile pentru pierderile suferite de cei ce au avut
neansa de a se nfrunta cu riscul; practic, activitatea de asigurare mparte riscurile asupra
mai multor persoane.
2.2. Conceptul de asigurare

Omul ca individ ct i ca un membru al societii omeneti n care i duce
existena, se afl n permanen, n raporturi de intercondiionare cu natura.
3
Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10
n existena sa ca individ este influenat n mare msur de o multitudine de

fenomene ale naturii (cum sunt: alunecrile de teren, cutremurele, inundaiile, grindina,
ngheul i alte catastrofe) care i pot schimba radical existena i chiar i-o pot curma.
Totodat, omul este influenat de natur i n activitatea economic pe care o
desfoar n cadrul colectivitii umane n care triete, dat fiind faptul c patrimoniul
ntreprinderii create de el i producia de bunuri materiale pe care o realizeaz sunt i ele
ameninate de o multitudine de fenomene ale naturii. Acest fapt este firesc avnd n
vedere c producia de bunuri implic o permanenr interacionare ntre om i natur,
ntruct n procesul de producie o serie de obiecte sunt desprinse din mediul lor natural i
preluate ulterior n funcie de necesitile oamenilor.
Ca efect al acestor realiti oamenii au cutat s gseasc soluii pentru protecia
mpotriva riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care sunt expuse pe de o parte
activitile lor de producie i comercializare, iar pe de alt parte persoanele care
efectueaz aceste activiti, ct i omul n general. Cea mai eficient modalitate de
prevedere s-a dovedit a fi asigurarea.
n literatura de specialitate nu s-a statuat nc o definiie a asigurrii unanim
acceptat. Unii autori apreciaz asigurarea ca fiind un mijloc de protecie mpotriva
accidentelor neplcute ale vieii, acele evenimente despre care fiecare dintre noi sper c
nu i se vor ntmpla niciodat.
ntr-un dicionar de asigurri4, asigurarea este att un sistem de transfer de risc,
ct i o combinare a riscurilor. Gradul de incertitudine pentru un grup de persoane este
mic dar simpla reunire a unor persoane ntr-un grup nu influeneaz n vreun fel
incertitudinea pentru o persoan. Avnd cunotine despre posibilitile de producere a
pagubei pentru grup, asigurtorul poate da fiecrei persoane posibilitatea de transfer de
risc. O persoan i va putea transfera riscul unei posibile pagube mari spre asigurtor prin
plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei eventuale daune mari n
certitudinea unui cost anual, mai redus, dar fix.
Literatura francez subliniaz rolul de subscriitor de riscuri al asigurtorului, dup
ce aceste riscuri au fost anterior selecionate i evaluate. Deci evideniaz c
asigurabilitatea este relativ i depinde de fiecare societate de asigurare n parte.
Analiznd conceptul de asigurare trebuie s menionm c asigurarea este privit
i interpretat din trei perspective: sub aspect juridic, din perspectiv economic i din
perspectiv financiar.
2.2.1.
Asigurarea sub aspect juridic
Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s mbrace form juridic. Aceast form

i este conferit pe de o parte de contractul de asigurare, care este legea prilor, iar pe
de alt parte de legea ce o reglementeaz, emis de puterea legislativ.
n prezent cadrul legal al asigurrilor n Romnia este constituit din:
1. Legea nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare.
Prin intrarea n vigoare a Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor au fost abrogate Legea nr. 47/1991 (privind constituirea,
organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor) i H.G. nr.
574/1991 privind atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i
reasigurare.
C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002
Prin adoptarea acestei legi5 s-a dorit armonizarea legislaiei noastre n domeniu cu
cea comunitar, constituirea unui cadru pentru supravegherea solvabilitii asigurtorilor i
de fixarea unor standarde recunoscute pe plan internaional.
Legea nr. 32-3000 stabilete:
modul de organizare i funcionare a societilor comerciale de asigurare,
reasigurare a societilor mutuale i a intermediarilor n asigurri;
modalitatea de organizare i funcionare a Comisiei de supraveghere a
asigurrilor, aceasta prelund atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii
de Asigurare i Reasigurare;
modul de supraveghere a asigurrilor i reasigurrilor cu activitatea n sau din
Romnia;
supravegherea activitii desfurate de intermediarii n asigurri i reasigurri
i a altor activiti legate de acestea.
Pentru a se supraveghea respectarea prevederilor legii a fost nfiinat Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.). Aceasta are calitatea de autoritate administrativ i-i
revin urmtoarele atribuii:
elaborare i avizare de proiecte de acte normative privitoare la domeniul
asigurrilor sau care au influene asupra acestui domeniu, ct i avizarea de
acte administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurare;
supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor n scopul protejrii intereselor
asigurailor ori posibililor / potenialilor asigurai. n realizarea acestui scop poate
dispune realizarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de
asigurare;
luarea de msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie administrat
cu respectarea normelor de prevedere, de precaden, specifice;
participare ca membru la asociaii internaionale ale autoritilor de
supraveghere n asigurri, ct i reprezentare a Romniei la conferine i
ntlniri internaionale privitoare la supravegherea n asigurri;
aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative ale
asigurtorului, conform criteriilor stabilite legal;
aprobarea fuzionrii ori divizrii unui asigurtor nregistrat n Romnia;
aprobarea transferului de portofoliu;
solicitarea, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan ce are legtur
cu activitatea acestora de prezentare a informaiilor i documentelor referitoare
la activitatea de asigurare;
participarea la crearea de norme i regulamente contabile, a planului de conturi,
dup prealabila consultare cu asociaiile profesionale ale operatorilor de
asigurri.
C.S.A. are obligaia de a prezenta Parlamentului n termen de 6 luni de la
expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia i o
informare referitoare la calitile de asigurri, urmnd s ntocmeasc i s publice anual
un raport informativ asupra pieei de asigurri, instituiilor i organismelor ei.
5
al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare cu

sprijin din partea Fondului Britanic Know-How
2. Legea nr. 136 din 12 noiembrie 1995 referitoare la asigurrile i reasigurrile

n Romnia cu modificrile i completrile ulterioare.
Contractul de asigurare este prevzut de aceast lege nr. 136/1995 care
reglementeaz i elementele pe care un asemenea contract trebuie, n mod obligatoriu s
le cuprind (i pe care noi le-am artat n capitolul anterior al cursului de fa).
Pentru a fi valid, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc acele condiii
prevzute n art. 948 Codul civil romn, i anume:
prile s aib capacitatea de a contracta;
consimmntul prilor s fie unul valabil;
contractul s aib un obiect determinat sau determinabil;
cauza contractului s fie una licit.
Forma juridic de realizare a asigurrii este legea. Astfel se disting:
Asigurare ex contractu bazat pe principiul facultativitii. Ea este ncheiat de
persoanele fizice i juridice interesate, din proprie iniiativ, mpotriva
fenomenelor ce le amenin bunurile, integritatea corporal i viaa;
Asigurare ex lege se bazeaz pe principiul obligativitii. Persoanele fizice i
juridice care dein bunuri ce fac obiectul asigurrii obligatorii (asigurare de
rspundere civil auto) au obligaia de a le asigura contra riscurilor prevzute
de lege, iar societile comerciale care au obinut n mod legal autorizaia de a
practica astfel de asigurri sunt obligate s le ncheie.
2.2.2.
Asigurarea din perspectiv economic
Din perspectiv economic existena asigurrii este legat de necesitatea crerii

unui fond de resurse bneti necesar pentru indemnizarea pagubelor produse de anumite
evenimente.
Fondul de asigurare este format de organizaii specializate, prin metode adecvate
i n form bneasc.
Constituirea lui este realizat n mod descentralizat, pe baza sumelor de bani
pltite ca prime de asigurare de persoane fizice sau juridice interesate n acoperirea
pagubelor pe care le-ar putea suferi n eventualitatea producerii anumitor evenimente. El
este creat pentru acoperirea unor pagube produse de evenimente viitoare i nesigure.
Asigurarea implic existena unei comuniti de risc. Aceasta este reprezentat de
persoane fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n vederea
aprrii intereselor lor comune, prin participarea la crearea unui fond (comun) de asigurare
la dispoziia unei organizaii specializate.
Avantajul oferit de asigurare este acela c membrii comunitii de risc afectativ de
producerea riscului asigurat primesc de la fondul de asigurare cu titlu de indemnizaie de
asigurare, sume de bani ce pot fi mai mari n cuantum de cteva ori dect contribuia
adus de ei la respectivul fond. Acest fapt este posibil ntruct paguba provocat de
producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul
mutualitii.
n baza acestui principiu al mutualitii, la formarea fondului de asigurare particip
toi asiguraii i de el vor beneficia ns numai acei asigurai care au suferit pagube n
urma producerii riscului asigurat.
Constituirea acestui fond comun de asigurare cu mprirea riscului sunt elemente
de baz n tehnica asigurrii.
Fondul de asigurare este utilizat n mod centralizat pentru:
acoperirea acelor pagube produse de evenimentele asigurate (dac avem de-a

face cu asigurri de bunuri i rspundere civil) ori pentru plata sumelor
asigurate (dac avem n vedere asigurrile de persoane);
finanarea unor aciuni n legtur cu prevenirea pagubelor;
crearea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare;
acoperirea acelor cheltuieli administrativ gospodreti ale societii de
asigurare.
Practic, ntre participanii la asigurare iau natere anumite relaii economice pe
care le expunem n schema urmtoare:
Pltesc prime de asigurare

Asigurai
Asigurtori
Pltesc indemnizaii de asigurare

(despgubiri sau sume asigurate)
2.2.3.
Asigurarea din perspectiv financiar
Sub aspect financiar asigurarea reprezint o modalitate de a repartiza unui numr

mare de persoane fizice i juridice pguba produs de un fenomen unui numr redus dintre
aceste persoane6.
Din acest motiv asigurarea poate fi abordabil i ca un intermediar financiar, o
ramur prestatoare de servicii, i un activ financiar ntr-o economie nesigur, prin fondurile
pe care le ofer pe piaa de capital7.
2.3. Funciile asigurrii

Indiferent de nivelul la care privim activitatea de asigurare respectiv
microeconomic, adic la cadrul societilor de asigurri, ori macroeconomic, ca industrie a
asigurrilor, specialitii recunosc asigurrilor urmtoarele funcii:
1. Funcia de baz a asigurrii const n a acoperi pagubele cauzate
asigurailor de calamiti sau de accidente (asigurrile de bunuri i de rspundere
civil) i n a achita asigurailor anumite sume de bani n situaia n care ar avea loc
anumite evenimente n viaa lor. Tocmai aceast funcie face ca asigurarea s trezeasc
interesul att pentru asigurai ct i pentru economia general a rii.
a) Interesul pentru asigurai
n acest sens i Alexa C., Ciurel C. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All,
Bucureti, 1992, pag 16-17
Paul Tnsescu i colectivul, op. cit. p.19
Asigurarea d o siguran care este, n majoritatea cazurilor esenial pentru buna

desfurare a activitii economice.
Omul prin garania pe care i-o d asigurarea, se simte mai liber n ndeplinirea
ndatoririlor sau n crearea a ceva nou (tiindu-se protejat n situaia intervenirii vreunui
eveniment productor de prejudicii ce i-ar pune n pericol desfurarea activitii
economice) i, totodat mai linitit n cazul n care i s-ar ntmpla un accident sau i-ar
surveni decesul (ntruct el, respectiv familia lui, va primi un anumit sprijin financiar).
n cadrul unei societi comerciale evident c se va munci mai rentabil n cazul n
care se tie c i n situaia interveniei unei calamiti naturale sau a unui accident cu
urmri grave, munca nu a fost n zadar.
b) Interesul pentru economia rii
Prejudiciile cauzate de calamiti ori de accidente (cele ce nu pot fi evitate sau
prevenite, cu toate msurile preventive) constituie mari pierderi nu doar pentru persoanele
fizice ori agenii economici pgubii, ci i pentru ntreaga economie a statului.
Asigurarea nu are nici posibilitatea i nici rolul de a nltura toate pagubele aduse
dezvoltrii economiei (acestea fiind ireversibile n general); dar, ea are scopul de a
contribui la refacerea ntr-o perioad ct mai scurt a produciei ntrerupte din societile
comerciale calamitate i la refacerea rapid a forei de munc a persoanelor vtmate sau
pgubite.
2. Funcia de a contribui la prevenirea producerii pagubelor. Ea este
ndeplinit printr-o politic prudent de stabilire a condiiilor specifice pentru fiecare
asigurare n parte. Aceast contribuie se realizeaz prin dou modaliti i anume.
a) prin finanarea unor activiti de prevenire a accidentelor ce pot consta n:
incendii, accidente de circulaie, mbolnviri .a.
b) stabilirea unor condiii privitoare la asigurare care s-i impun asiguratului
acordarea unei atenii sporite msurilor de prevenire, s-i determine cointeresul
la pstrarea n stare bun a bunului asigurat ori a meninerii sntii persoanei
asigurate.
OBSERVAIE:
Aceste condiii privitoare la asigurare pot viza: drepturile la
despgubire, cotaiile de prim, participarea asiguratului la o parte din
pagub; decderea din dreptul la despgubire n situaia nendeplinirii
unor msuri menite s limiteze sau s nlture paguba.
i aceast funcie a asigurrii are urmri favorabile n dezvoltarea economiei.
3. Funcie financiar
Este ndeplinit de asigurare prin fondurile pe care le centralizeaz. Aceste fonduri
sunt constituite din ncasrile de prime i din rezervele create.
Asigurarea este una dintre prghiile sistemului financiar i de credit ntruct:
a) primele de asigurare sunt pltibile, n general, anual ori subanual, la nceputul
respectivei perioade de asigurare. Despgubirile i sumele asigurate ce
vizeaz perioada de asigurare corespunztoare ajung ns la plat treptat, pe
parcursul realizrii lor, n cursul ntregii perioade de timp respective, uneori

chiar depind limitele ei. n toat aceast perioad dintre ncasarea primelor i
plata despgubirilor aferente i a sumelor asigurate, primele ncasate sunt
depuse n banc.
b) rezervele care se creaz n cazul asigurrilor de via sunt fonduri atrase de la
populaie i administrate de instituiile de asigurare un timp ndelungat. Aceste
fonduri au caracter de economie pe termen lung i reprezint importante
resurse de creditare a economiei. Practic, ele pot fi folosite pentru creditarea
construirii unor obiective economice de lung durat.
4. Funcie de repartiie
Aceast funcie se materializeaz prin:
a) procesul de formare a fondului de asigurare;
b) procesul de orientare a fondului de asigurare spre destinaiile lui legale, care
sunt:
plata ndemnizaiei de asigurare;
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, de prevenire.
c) crearea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare;
d) acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii de asigurare.
5. Funcie de control
Aceasta are n vedere modul cum se ncaseaz primele de asigurare, alte venituri
ale societii de asigurare, cum sunt realizate plile cu titlu de ndemnizaie de asigurare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, stabilirea corect a drepturilor ce se cuvin asigurailor
.a.
2.4. Principiile generale ale asigurrilor

Asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil sunt guvernate de o
serie de principii generale precum:
1. Principiul unitii asigurrilor
2. Principiul universalitii asigurrilor
3. Principiul individualizrii asigurrilor
4. Principiul despgubirii
5. Principiul realitii asigurrilor
6. Principiul mutualitii asigurrilor
7. Principiul bunei credine
8. Principiul eficienei economice
1. Principiul unitii asigurrilor
Acest principiu se refer la faptul c se realizeaz o abordare unitar a operaiilor
de asigurare la nivelul att al sistemului asigurrilor n ansamblu, ct i la nivelul fiecrei
societi de asigurri n parte. Abordarea aceasta unitar are n vedere:
unitatea normelor referitoare la asigurare;
unitatea tarifelor de asigurare;
unitatea bazei financiare.
2. Principiul universalitii asigurrilor
Acesta se refer la:
sfera larg de riscuri ce pot fi incluse n asigurare. n principiu aceast sfer

este nelimitat;
diversitatea obiectului asigurrii
Asigurtorii pot, cu condiia respectrii prevederilor legale n vigoare, s creeze
condiii de asigurare pentru o gam vast de bunuri, tipuri de rspundere sau forme de
asigurare de persoane.
3. Principiul individualizrii asigurrilor
Acest principiu se refer la faptul c asigurtorii acord indemnizaii numai:
pentru riscurile asigurate expres prevzute n contract;
asigurailor sau beneficiarilor specificai n clauzele contractuale;
pentru riscul produs la bunurile expres cuprinse n anexele la poliele de
asigurare sau cu privire la un anume tip de activitate efectuat de asigurat, ce
este expres precizat n contract.
Acest principiu const n aceea c n asigurrile de daune asigurtorul trebuie s
acopere un prejudiciu ce s-a produs n patrimoniul asigurtorului ori unui ter n momentul
dezastrului (sinistrului).
Indemnizaia de asigurare:
nu trebuie s depeasc valoarea pagubei sau cea a bunului din momentul
producerii dezastrului;
nu trebuie s constituie o surs de mbogire pentru asigurat. n caz contrar sar da posibilitatea producerii cu intenie a prejudiciului.
5. Principiul realitii asigurrilor
Vizeaz datele pe care asigurtorul le are n baz, n calculele sale statistice. Ele
sunt date reale verificate temeinic i deduse din evenimentele trecute.
6. Principiul mutualitii asigurrilor
Implic existena comunitii de risc i crearea unui fond de asigurare comun din
primele de asigurare pltite de membrii comunitii i din care vor fi despgubii aceia
(dintre ei) care vor suferi urmare a producerii riscului.
El are n vedere corectitudinea i ncrederea necondiionat, absolut, pe care
prile contractante trebuie s le manifeste.
n cazul contractelor de asigurare (mai mult dect n toate celelalte) informaiile pe
care contractanii i le transmit sunt foarte importante, ele atrgnd n viitor consecine cu
caracter patrimonial, deosebit de importante pentru ambele pri.
8. Principiul eficienei economice
Const n aceea c activitatea de asigurare trebuie organizat n aa fel nct, cu
eforturi minime (materiale i umane) s se obin rezultate ct mai bune i profit pentru
societatea de asigurare, iar astfel s se dovedeasc utilitatea acestei activiti de
asigurare.
2.5. Clasificarea asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane ori rspundere civil, se pot clasifica dup mai
multe criterii cum ar fi:
A. Dup ramura vizat distingem:
asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil.
B. Dup ramura obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din sfera asigurrilor (din ara noastr) au posibilitatea s practice
urmtoarele categorii de asigurri:
asigurri de via;
asigurri de persoane dar altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare
asigurri agricole.
C. n raport de forma juridic exist:
asigurri obligatorii;
asigurri facultative.
D. Dup sfera de includere din punct de vedere teritorial se disting:
asigurri interne (cnd prile contractante domiciliaz n aceeai ar) ;
asigurri externe.
E. Dup tipul de raporturi ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat deosebim:
asigurri directe;
asigurri indirecte sau reasigurri
F. Prin legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supraveghere a
asigurrilor modificat, legiuitorul a impus i clasificarea asigurrilor n:
asigurri generale;
asigurri de via.
Astfel, n art. 1 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile,
modificat (ultima modificare adus prin Legea 304/2007) se prevede c n Romnia
activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrilor de via i a asigurrilor
generale, facultative sau obligatorii, n condiiile legii.
Asigurrile generale cuprind:
asigurrile de persoane altele dect cele de via (asigurrile de accidente i
boal, asigurri de sntate;
asigurri de bunuri (asigurri de mijloace de transport terestru, feroviar, naval;
de bunuri de tranzit; de incendii i calamiti naturale i altele de daune la
proprieti;
asigurri de rspundere civil;

asigurri de pierderi financiare (prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi
financiare ce pot apare n activitatea lui transferndu-le asigurtorului;
asigurri de protecie juridic;
asigurri asisten turistic.
1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un contract de

asigurare?
2. n ce condiii un contract de asigurare este valabil ncheiat?
3. Ce este fondul de asigurare i care este utilitatea lui?
4. Care sunt funciile asigurrii?
5. Enumerai i analizai principiile generale ale oricrui contract de asigurare.
6. Cum sunt clasificate asigurrile n raport de obiectul de activitate stabilit de societile
comerciale de asigurri prin contractul de societate i statut?
7. Care este clasificarea dat de legiuitorul romn asigurtor?
Capitolul 3
Evoluia sistemului modern al asigurrilor
CONINUT
3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i aspecte de
drept comunitar al asigurrilor
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele europene de
asigurri
3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor
OBIECTIVE:
Prin studiul acestui capitol
vor fi clarificate noiuni precum: pia a asigurrilor; subieci (actori) ai acestei piee;
marketing n asigurri;
se vor reine aspecte generale referitoare la dezvoltarea domeniului asigurrilor n
cadrul european, modul de realizare a dreptului comunitar al asigurrilor;
vor fi lmurite aspecte privitoare la cererea de asigurare i oferta de asigurare.
3.1.
Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea

European i aspecte de drept comunitar al asigurrilor
Sporirea produciei de bunuri i servicii la nivel mondial a fost rezultatul, n
principal al investiiilor internaionale.
Aceste relaii externe, care atrag riscuri deosebite comparativ cu cele interne, au
generat formarea unei piee internaionale de asigurri i ulterior dezvoltarea acesteia ca
urmare a apariiei de noi oportuniti pentru societile de asigurri puternice.
n prezent piaa internaional a asigurrilor se manifest ca o pia n care exist
un proces puternic de concentrare i centralizare de capital.
Actorii acestei piee internaionale sunt: societile de aisgurri, societile de
reasigurri, brokerii de asigurri i societile ce-i ofer servicii n activitatea de
intermediere n asigurri.
Companiile multinaionale nregistreaz o prezen tot mai numeroas pe ct mai
multe piee prin lrgirea operaiunilor pe care le au la nivelul ntregului glob. Piaa
asigurrilor include o varietate de societi de asigurri, societi de reasigurri ce-i
exercit activitatea la nivel autohton sau internaional.
n plan internaional asigurarea este acordat n principal prin completarea acelor
condiii de acoperire i a riscurilor care nu sunt cuprinse n poliele locale ori prin poliele
tip master.
Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel naional determin i o mprire a riscului
la nivel internaional de la societile de asigurri ctre cele de reasigurri prin intermediul
procesului de reasigurare. Procesul acesta de mprire de dispersie a riscului la nivel
internaional este manifestat prin cedarea unor obligaii de plat ale unui asigurtor ctre
reasigurtor. Fluxurile financiare obinute urmare a activitii de reasigurare n plan
internaional pot influena balana de pli externe a unui stat in situaia n care riscurile
acceptate de societile de asigurri sunt foarte mari i este absolut necesar transferul lor
in reasigurare.
Globalizarea domeniului asigurrilor s-a realizat prin raportul de reasigurare care
se practic n special la nivel internaional. Ea completeaz atracia existent la nivel
mondial pe care o au asigurrile, prin formarea unor grupuri de asigurri cu birouri sau
filiale n foarte multe ri.
La ora actual brokerii sunt prezeni n locurile cele mai importante de pe glob i
speculeaz orice deschidere a unei piee ctre activitatea profesional i serviciile
specializate pe asigurri.
n Europa, principiile de baz ale asigurrilor au fost enunate n Tratatul de la
Roma privind C.E.E., n vigoare de la 01.01.1958 i ele sunt:
libertatea de stabilire
libertatea prestrilor de servicii.
Stabilizarea acestui domeniu a necesitat 20 de ani, trei trane de directive i o
sfer de hotrri importante ale Curii de Justiie a Comunitii Europene care s
ncadreze desfurarea acestei activiti n noile coordonate economico-geograficopolitice.
Potrivit prevederilor art. 189 al Tratatului de la Roma, Consiliul i Comisia

Comunitii Europene hotrsc asupra reglementrilor i directivelor, iau deciziile,
formuleaz recomandrile i avizele n scopul realizrii misiunii lor.
OBSERVAIE:
Menionm c reglementrile, directivele, deciziile, recomandrile i
avizele sunt instrumente juridice ale politicii comunitare.
Reglementarea are o aplicabilitate general, este obligatorie n
toate elementele ei i este direct aplicabil n fiecare stat membru;
Directiva este un procedeu de legislaie indirect ce indic doar
rezultatul ce trebuie atins, lsnd instanelor naionale competena
n ceea ce privete forma i mijloacele de obinere a acestuia. Se
adreseaz cel mai frecvent tuturor rilor din U.E.
Decizia este obligatorie n toate elementele ei pentru destinatarii
desemnai.
Recomandrile i avizele nu oblig ci au un caracter
consultativ.
Dreptul comunitar al asigurrilor este realizat n principal, prin intermediul
directivelor a cror procedur a fost simplificat prin Actul Unic European din 1987 (AUE).
n decembrie 1991 a fost adoptat o directiv ce a intrat n vigoare din ianuarie
1992 i prin ea s-a nfiinat un Comitet al Asigurrilor alctuit din reprezentani ai statelor
membre i prezidat de aceeai persoan care deine preedinia Comisiei Europene.
Directivele U.E. emise n domeniul asigurrilor
De la mijlocul deceniului al VII-lea al secolului trecut Comunitatea European, prin
instituiile sale, s-a implicat n efortul de apropiere a legislaiilor naionale ale statelor
membre referitoare la reglementrile din sfera asigurrilor din 1964 i pn n prezent
numeroase norme n scopul uniformizrii regimului juridic cruia s i se supun societile
de asigurri ce funcioneaz n spaiul european.
OBSERVAIE:
Romnia a preluat n mare parte prevederile cuprinse
reglementrile europene, transfunndu-le n legislaia asigurrilor.
Exemple de directive ale U.E, emise n domeniul asigurrilor pot fi:

a) Directiva privitoare la asigurri 1964 (64/225/CEE), cu scop de eliminare a
restriciilor referitoare la libertatea de stabilire i oferirea de servicii n domeniul
specializat al reasigurrii;
b) Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972 (72/166/CEE) care a
obligat statele membre s introduc asigurarea obligatorie auto pentru
vehiculele din teritoriu. Se cerea statelor membre s accepte ca asigurarea s
acopere orice pierdere sau alt prejudiciu provocate n alte state membre, n
concordan cu prevederile legale din rile respective.
Ulterior, Directiva din 1983 a extins aceast obligativitate cu acoperirea
daunelor provocate la un nivel minim garantat, sporind i protecia victimelor
conductorilor neasigurai.
n 1990 Directiva a extins acoperirea la toi pasagerii din vehicul.
c) Directiva privind asigurrile non-via 1973 (73/239/CEE) ulterior modificat

prin Directiva Consiliului 76/580/CEE i Directiva privind eliminarea restriciilor
la libertatea de stabilire n domeniul activitii de asigurare direct, alta dect
asigurarea de via 1973 (73/240/CEE);
d) Directiva viznd nfiinarea i funcionarea companiilor furnizoare de asigurri
de via 1979 (77/92/CEE);
e) Directiva privind coasigurarea n comunitate 1978 (78/473/CEE).
Coasigurarea corespunde situaiei n care doi sau mai muli asigurtori se neleg
s-i asume i s acopere un risc de regul datorit puternicilor implicaii financiare
generate de riscul respectiv. Concret, este operaiunea prin care doi sau mai muli
asigurtori subscriu la acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din aceasta.
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri.

Pieele europene de asigurri
ntr-o economie de pia, indiferent de ar i de nivelul (ei) de dezvoltare
economic, numrul ofertanilor i cel al solicitanilor este ntr-o modificare permanent,
realitate existent, firesc i pe piaa asigurrilor. n cadrul acesteia apariia de noi societi
de asigurare de asociaii mutuale ori de alte tipuri de organizaii se realizeaz concomitent
cu ieirea altora de pe pia (prin lichidare ori fuziune). Toate aceste schimbri dovedesc
faptul c piaa asigurrilor este una aflat ntr-o continu transformare i nu una nchis.
Iat prezentarea schematic a pieei asigurrilor:
Ageni
economici
Organizaii
fr scop
lucrativ
Instituii
publice
Persoane
fizice
cu capital
de stat
privat
mixt
ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE

Intermediari
ASIGURRI = OFERTA DE ASIGURARE
Societi
de
asigurare
Societi de
asigurare i
reasigurare
cu capital
de stat
privat
mixt
Asociaii
mutuale de
asigurare
Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de asigurare efectuate

de societile de asigurri. Ca urmare ea are dou componente de baz si anume:
1. Cererea de asigurare ce poate proveni de la persoanele fizice i persoanele
juridice ce vor s ncheie diverse tipuri de asigurri;
2. Oferta de asigurare
Ofertanii sunt reprezentai de anumite societi specializate de tipul celor
urmtoare:
gestionarii riscului
-
asigurtorii
reasigurtorii
intermediarii
-
agenii de asigurare
brokerii de asigurare
firme ce ofer servicii asociate activitii de asigurare ca de exemplu :

constatare ; lichidare de daune ; consultan n sfera managementului
riscului8 etc.
Specificul marketingului n sfera asigurrilor
n domeniul asigurrilor marketingul const n primul rnd n depistarea acelor
persoane care vor s achiziioneze produsele pe care le ofer firmele de asigurri. n al
doilea rnd, din punct de vedere al brokerilor i al diverselor tipuri de ageni, gsirea acelor
firme de asigurri ce sunt dispuse s le accepte ofertele.
Imaginea public a unei firme de asigurri este bazat n special pe aciunile
acestei firme n sfera reclamei i a relaiilor publice.
Pentru piaa asigurrilor, marketingul are importan i n funcie de modul n care
ajut la nlturarea unor aspecte negative precum: majorri nejustificate de prime,
acoperiri anulate, despgubiri nepltite ori pltite incomplet. Doar nlturndu-se
asemenea manifestri poate fi format o imagine public a activitilor de asigurare.
Pieele europene de asigurri
Statele U.E. au pus bazele unei piee unice a asigurrilor cu scopul de a-i
armoniza legislaiile n ceea ce privete contractul, rspunderea civil i fiscalitatea.
Primele trei piee europene sunt: Germania, Marea Britanie i Frana.
Alte ri din Europa de Vest au o pia al crei dimensiune depete graniele
naionale, cum ar fi: Elveia, rile de Jos, Italia, Suedia.
Pieele Europei de Sud sunt cele cu evoluia cea mai rapid. Spania, Portugalia.
managementul riscului const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i de limitare a lor
n vederea asigurrii. Astfel, asiguratul poate beneficia de prime de asigurare, iar asigurtorul poate lua
toate msurile necesare pentru limitarea pierderilor financiare ce ar putea s apar vezi i Titel Negru,
op. cit. p.19
rile Europei de Est, n tranziie de la o economie etatizat la una mai liberal, au

cunoscut transformri profunde, o cretere remarcabil, dar toate acestea nsoite de
nsemnate tulburri.
Numrul companiilor de asigurri n Europa a nregistrat o cretere ncepnd cu
anul 1992. Acestea reprezint numrul entitilor legal constituite n aceste ri, n timp ce
unele dintre ele opereaz pe pia ca grupuri de companii de asigurri.
Cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i reasigurri se
gsete la Londra. Ea s-a nscut i a evoluat ca o pia internaional a asigurrilor i
reasigurrilor din piaa internaional a asigurrilor directe, ajungnd s dein o poziie de
monopol i s influeneze mersul afacerilor, practica i condiiile de asigurare i
reasigurare pe toate celelalte piee din lume.
Piaa Londrei este puternic internaionalizat aici tranzacionndu-se asigurri
venite din toat lumea, aproape trei sferturi din numrul companiilor de asigurri i
reasigurri ce activeaz fiind companii strine dintre cele mai mari din lume.
n lumea asigurrilor un rol important l are reasigurarea, ea fiind indispensabil
aproape tuturor activitilor de asigurri. Asigurtorii au ca preocupare principal
meninerea, stabilitii financiare, fiind obligai s-i desfoare activitatea astfel nct s-i
onoreze obligaiile asumate fa de asigurai, integral, pe seama primelor de asigurare pe
care le ncaseaz. Acest fapt i determin s recurg (la rndul lor) la asigurri.
Reasigurtorul ofer pentru asigurtor rolul similar celui oferit de asigurtor
asiguratului su, deintorului poliei de asigurare.
Reasigurtorii permit transferarea riscului ntre ei, sau, dup caz, mpart riscul
ntre ei, asigurnd astfel ntrirea poziiei asigurtorului fa de asiguratul su, prin
susinerea transferului riscurilor pe o larg i modern coal internaional.
Reasigurarea protejeaz asigurtorul direct, dnd o mai mult siguran
asiguratului din polia principal.
Societile de asigurare (asigurtorul) recurg la reasigurare pentru a se proteja n
cazurile n care nregistreaz pierderi foarte mari n raport cu veniturile pe care le obin din
primele de asigurare pe care le percep sau din fondurile de rezerv, pentru a preveni plata
unor despgubiri foarte mari care i-ar putea aduce chiar la faliment.
Reasigurarea este un acord9 ncheiat ntre dou pri numire componenta
cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor, prin care prima este de acord s
cedeze, iar cea de-a doua s accepte preluarea unei pri anume a riscului, sau, uneori a
ntregului risc cedat.
Conform art. 6 din Legea 136/95 operaiunile de reasigurare completeaz
activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i
internaional de asigurri (...). n operaiunile de reasigurare raporturile dintre reasigurat i
reasigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de reasigurare.
Funciile ndeplinite de reasigurare sunt:
a) face posibil creterea capacitii asigurtorului de a admite mai multe riscuri
dect n mod frecvent;
b) d posibilitatea sigurtorului, prin dispersarea marilor pierderi pe o perioad
mai lung (civa ani de regul) de a obine un anumit grad de stabilitate a
ratei pierderilor.
vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183
c) determin creterea flexibilitii asigurtorului cu privire la tipurile de riscuri i

dimensiunile lor, ct i a volumului de activitate pe care acesta l poate
subscrie.
d) d posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la companiile de
reasigurri i brokerii de reasigurri cu experien la nivel mondial n sfera
asigurrilor i reasigurrilor.
Motivul principal pentru care se recurge la reasigurare este dat de creterea
capacitii de primire n asigurare. Deoarece unele riscuri, ca urmare a dimensiunii sau
naturii lor, nu se pot acoperi n totalitate de o singur companie de asigurri, ele se vor
asigura prin repartizare ntre companiile de asigurri. Concret fiecare companie va asigura
att ct i poate permite i restul va fi asigurat de celelalte companii. Procedeul descris se
numete coasigurare.
3.2.
Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul

asigurrilor
Asigurrile reprezint unul dintre domeniile din ara noastr care au suferit cele
mai profunde transformri n vederea Integrrii Europene. n pregtirea aderrii la
structurile europene, s-au produs o serie de schimbri legislative care au avut n vedere
armonizarea cu acquis-ul comunitar10.
Romania a aderat la Federaia European de Asigurare i Reasigurare (CEA Comite Europeen des Assurances). CEA include 33 de Uniuni Naionale care reprezint
peste 5.000 de companii de asigurare i reasigurare din Europa. Romnia este
reprezentat de UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare.
Printre alte avantaje, aderarea la CEA ofer Romniei acces la dezbaterile care
au loc privind adoptarea tuturor reglementrilor care privesc piaa asigurrilor i la
discuiile dintre industria asigurrilor i organismele europene.
10
Acquis-ul comunitar reprezint totalitatea normelor juridice care reglementeaz activitatea institu iilor
Uniunii Europene, ac iunile i politicile comunitare
TEME DE AUTOEVALUARE
1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a favorizat

dezvoltarea acestei piee?
2. Care sunt aa-ziii actori ai pieei internaionale de asigurri?
3. Care sunt principiile de baz n domeniul asigurrilor stuatuate n Europa i unde au
fost acestea enunate? Prin ce se realizeaz n principal dreptul comunitar al
asigurrilor
4. Ce au urmrit statele Uniunii Europene prin constituirea unei piee unice a asigurrilor?
5. Care sunt primele piee europene i unde este cea mai veche i mai mare pia
internaional de asigurri?
1. Piaa asigurrilor este o pia:
a) nchis
b) aflat n transformare permanent
c) cu caracter naional
2. Pot avea calitate de asigurai:
a) agenii economici, instituiile publice
b) persoanele fizice, agenii economici, organizaiile fr scop lucrativ
c) persoanele fizice, agenii economici, instituiile publice, organizaiile fr scop
lucrativ
3. Ofertele de asigurare pot proveni de la:
a)
b)
c)
d)
societile de asigurare i societile de reasigurare

societile de asigurare i societile de asigurare i reasigurare
societile de asigurare i reasigurare i asociaiile mutuale de asigurare
societile de asigurri, societile de asigurare reasigurare i asociaiile mutuale
de asigurare.
Soluii:
1. b
2. c
3. d
Capitolul 4
Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare
CONINUT
4.1. Elementele de baz ale asigurrii
4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii. Durata asigurrii.
Teritoriul acoperit
4.1.2. Intermediarii n asigurare
4.1.2.1. Brokerul de asigurare
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii
4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare.
Indemnizaia de asigurare
4.2. Contractul de asigurare
4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale
acestui contract
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat
prevzut n polia de asigurare.
4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii
OBIECTIVE:
Studierea acestui capitol va uura nelegerea i reinerea elementelor de baz n asigurri
precum: asiguratul, asigurtorul, beneficiarul i contractantul asigurrii; intermediarii n
aceast activitate de asigurare, riscul asigurat, paguba i obiectul asigurrii; suma
asigurat, prima de asigurare i despgubirea de asigurare.
Din acest capitol se vor reine i modul n care se calculeaz suma asigurat i prima de
asigurare, precum i principiile ce stau la baza modalitii de despgubire n asigurare.
Studierea celor prezentate n acest capitol va duce la nsuirea aspectelor importante de
ordin general i comune oricrui contract de asigurare
4.1.
Elementele de baz ale asigurrii
4.1.1. Asigurtorul,
asiguratul,
beneficiarul,
contractantul
asigurrii. Durata asigurrii. Teritoriul acoperit
Asigurarea utilizeaz att termeni comuni la nivelul ntregii economii naionale ct
i anumii termeni aparte, proprii, ce o deosebesc i o personalizeaz ca ramur a
economiei. Aceti termeni (elemente) tehnici (tehnice) sunt prezentai(te) n principal n
Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, i n cele
ce urmeaz i vom trece n revist:
Asigurtorul potrivit art. 2 pct. 5 din Legea 32-2000, cu ultima modificare din 30
octombrie 2007, este persoana juridic romn autorizat n condiiile prezentei legi s
exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter11,
precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat
membru12, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de
origine.
n mod concret, asigurtorul este persoana juridic / societatea de asigurare ce, n
schimbul ncasrii unei prime de asigurare de la asigurai i asum rspunderea de a
suporta, a acoperi pagubele cauzate bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale ori
accidente, de a plti suma asigurat n cazul producerii unui eveniment anume n viaa
persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru un prejudiciu de care cel
asigurat rspunde, n conformitate cu legea, fa de tere persoane.
Asiguratul: conform art. 2 pct. 4 din Legea nr. 32/2000 este persoana care are un
contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Concret asiguratul este persoana fizic sau juridic ce n schimbul plii unei
prime de asigurare ctre asigurtor, i asigur mpotriva unor calamiti naturale sau
accidentale bunurile, sau persoana fizic care se asigur contra unor evenimente ce se
pot produce n viaa ei.
OBSERVAIE:
Atunci cnd asiguratul este o persoan fizic trebuie ca aceasta s
aib putere de exerciiu, s aib capacitatea de a contracta.
Beneficiarul: este tera persoan cruia, n baza legii sau a contractului,
asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat sau despgubirea la realizarea
evenimentului prevzut de contract. Concret este persoana ce are dreptul de a ncasa
suma asigurat sau despgubirea fr a fi neaprat, parte n contractul de asigurare.
n practic beneficiarul asigurrii este stipulat, desemnat i prin condiiile de
asigurare, putnd fi de exemplu, motenitorii legali, soia ori alte persoane.
EXEMPLU: Un tat se asigur pentru caz de moarte n favoarea copilului su.
n acest exemplu avem:
tatl
= este contractant, asigurat (i stipulant al asigurrii)
copilul = este beneficiarul asigurrii
11
12
Asigurtor dintr-un stat ter este definit de L32/2000 ca fiind un asigurtor ce-i are sediul n afara U.E.,
ale crui filiale deschise n cadrul U.E. funcioneaz pe baza unei autorizaii de la autoritatea competent
a statului membru gazd.
Stat membru reprezentnd un stat din U.E. sau un stat ce aparine spaiului economic European.
Spaiul Economic European reprezint un cadru de cooperare economic ntre statele membre U.E. i
cele ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb (AELS) n prezent n numr de patru : Norvegia, Islanda,
Elveia i Liechtenstein.
Contractantul asigurrii: este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia

asigurarea fr ns a dobndi calitatea de asigurat. Exist i cazuri cnd contractantul s
fie acelai cu asiguratul, excepie fcnd ns persoana juridic ce ncheie o asigurare de
accidente pentru salariaii si.
Deci, contractantul este persoana care ncheie contractul de asigurare i se
oblig s plteasc primele de asigurare.
Durata asigurrii: este perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre
asigurat i asigurator, n baza celor stipulate n contract de asigurare.
Teritoriul acoperit: prezint detaliat limitele geografice n afara crora acoperirea
nu se aplic.
4.1.2.
Intermediarii n asigurare
Societile de asigurri confruntndu-se cu un mare volum de activitate, ncercnd

s fac fa provocrilor generate de numeroasele subscrieri de polie, recurg la
intermediarii de asigurri. Acetia din urm exercit activitatea de intermediere dup ce n
prealabil au fost autorizai ori nregistrai legal i n schimbul plii unei remuneraii, a unui
comision.
OBSERVAIE:
Prin Ordinul CSA nr. 10 din 16.07.2007 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau
reasigurri13 s-a instituit obligaia, pentru asigrtori, de a deschide
un Registru al propriilor intermediari n asigurri. La deschiderea
acestui registru, CSA va aloca fiecrui intermediar un cod unic i l va
nota n Registrul unic al intermediarilor, gestionat de aceast
autoritate. n momentul n care intermediarul, persoan fizic sau
juridic, i nceteaz activitatea de intermediere, asigurtorul are
obligaia de a ntiina CSA-ul, codul din Registrul intermediarilor n
asigurri fiind radiat.
Pot avea calitate de intermediari n asigurri persoanele fizice sau juridice
urmtoare: brokerul de asigurare, agentul de asigurare i subagenii.
4.1.2.1. Brokerul de asigurare
Potrivit prevederilor art. 2 pct. 6 din Legea nr. 32/2000 modificat, brokerul este
persoana juridic romn sau strin autorizat n condiiile legii, care negociaz pentru
clienii si, persoane fizice sau juridice asigurai sau poteniali asigurai, ncheierea
contractelor de asigurare sai reasigurare i care acord asisten nainte i pe durata
derulrii contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz.
Potrivit dispoziiilor art. 2 lit. A din Directiva European privind intermedierea n
asigurare (nr. 77/92 CEE din 11 decembrie 1976) activitatea profesional a brokerului
const n:
a stabili o legtur ntre o societate de asigurare sau reasigurare i posibilii
asigurai n vederea ncheierii unui contract de asigurare, fr a fi inut ns de
alegerea i angajamentele acestora;
a pregti ncheierea la contracte de asigurare;
13
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007
ajutorul (eventual) dat la gestionarea i executarea contractelor de asigurare

ncheiate, n special n caz de sinistru.
Poate avea calitatea de broker:
persoana juridic romn care defoar activitile mai sus
prevzute n art. 2 pct. 6 din Legea 32/2000;
enumerate
un intermediar dintr-un stat membru (U.E.) ce efectueaz activiti de

intermediere pe teritoriul rii noastre, potrivit dreptului de stabilire i a libertii
de a presta servicii;
uneori un broker se poate folosi i de serviciile unor alte persoane ce dein o
mputernicire (legal) n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i care n
baza contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, vor trebui
s efectueze anumite activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de
brokeraj. Aceste persoane sunt numite asisteni de brokeraj i pot fi persoane
fizice sau juridice.
OBSERVAIE:
Broker poate fi numai o persoan juridic, romn sau strin, spre
deosebire de agentul de asigurare, dup cum vom vedea.
Obiectul de activitate al brokerului de asigurare const n aprarea cu prioritate a
interesului asigurailor n raport cu societile de asigurare i n recomandarea asigurrilor
cel mai avantajoase pentru clienii lor mpotriva riscurilor ce le amenin activitatea sau
patrimoniul (spre deosebire de agentul de aigurare care apr interesele asigurtorilor).
Din aces motiv se spune c brokerul de asigurare este mai mult dect un intermediar, i
anume este un bun cunosctor al pieei de asigurri.
Activitatea brokerului se poate extinde i la perioada ulterioar ncheierii
contractului de asigurare, prin acordarea de asisten n legtur cu plata periodic a
primelor de asigurare, urmrirea plilor cu titlu de despgubire etc.
Pentru a-i putea desfura activitatea n acest domeniu brokerul de asigurare
(analog societilor de asigurare) trebuie s fie n prealabil autorizat, aa cum se deduce
din dispoziiile art. 33 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 modificat.
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic ce este mputernicit pe
baza autorizrii unui asigurtor ori reasigurtor, s nchie n numele i n contul
asigurtorului sau reasigurtorului contracte de asigurare sau reasigurare cu terii, potrivit
condiiilor prevzute n contractul de mandat ncheiat, fr s dein calitatea de asigurtor
/ reasigurtor, broker de asigurare i / sau de reasigurare.
Subagenii sunt persoanele fizice, altele dect conductorul agentului de
asigurare persoan juridic, ce au calitatea de angajai cu contract de munc, ncheiat cu
persoana juridic i care acioneaz n numele ei.
Practica n materie a statuat c14 agenii de asigurare au de regul numai rolul de
a mijloci ncheierea contractelor de asigurare i nu i pe cel de a ncheia propriu-zis astfel
de contracte; ei sunt mijlocitori i numai n cazul existenei unui mandat expres sau tacit
din partea asigurtorului, dobndesc calitatea de mandatari ai acestuia.
14
n acest sens a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 2167/1935, V. Ptulea, Corneliu Tulianu, Drept
comercial practic judiciar adnotat, p. 30, 38
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul

asigurrii
I. Riscul asigurat
Riscul constituie condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar
exista nici asigurri. Existena riscului (a oricreia din formele lui) atrage neceistatea
asigurrilor, acestea avnd menirea de a le permite indivizilor evitarea riscului sau mcar
micorarea ori nlturarea efectelor lui. Drept urmare, riscul este un element specific al
asigurrii, el fcnd obiectul oricrui contract de asigurare.
Prin risc, n sens larg , este neleas o ntmplare nedorit.
Riscul poate fi definit ca fiind un pericol, ori o primejdie la care sunt expuse
oamenii, bunurile, afacerile i pentru care societile de asigurri pot acorda protecie.
Menionm c din prima asigurrii, nu pot fi asigurate dect acele evenimente
care, dac s-ar produce ar aprea pierderi.
Riscul asigurat este acel eveniment cauzator de pagube la a crui producere
societatea de asigurare este obligat - prin lege ori contract s-i plteasc asiguratului
sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare (suma asigurat).
Trebuie reinut c nu orice eveniment sau fenomen productor de daune poate fi
un risc asigurat, ci numai acel eveniment care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil.
Dac un bun anume nu este pereclitat de vreun risc, atunci nici asigurarea nu
este necesar, nu are justificare.
evenimentul s aib ntotdeauna (n toate cazurile) un caracter ntmpltor;
producerea evenimentului s aib loc independent de voina asiguratului sau
beneficiarului asigurrii (s nu depind de voina acestora);
aciunea evenimentului s poat fi nscris n evidena statistic, n aa fel nct
din aceast eviden privitoare la un eveniment anume s permit determinarea
pe o perioad de timp ct mai lung a repetrii i intensitii producerii lui.
Criteriile de clasificare a riscurilor sunt urmtoarele:
A. Natura evenimentului care a determinat riscul.
n funcie de acest criteriu se disting:
1. Riscuri provocate de forele naturii. Acestea pot fi:
riscuri accidentale (de exemplu: furtuna, cutremurele de pmnt, grindina)
riscuri permanente (de exemplu uzura)
2. Riscuri provocate de activitatea oamenilor. Este vorba de acele riscuri generate
de aciunile individuale ale oamenilor, ct i de cele determinate de progresul tehnic.
B. Impactul asupra asigurabilitii
n raport cu acesta riscurile sunt mprite n:
1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i ofer protecie
asigurailor. Aceste riscuri asigurabile se mpart la rndu-le n:
riscuri generale care sunt cuprinse n condiiile generale de asigurare i
includ: explozia, incendiul, cutremurul, erupia vulcanic, naufragiul,
coliziunea, euarea15, rsturnarea ambarcaiunii ori a navei, prbuirea

aeronavei .a.
riscuri speciale respectiv acelea care sunt asigurate separat, la cererea
expres a asigurailor. Ele pot fi produse ca efect al aciunii oamenilor (pot
consta n: revoluii, insurecie, nchidere de fabrici, greve, rzboaie) sau pot fi
determinate de natura mrfurilor.
2. Riscuri neasigurabile (sau excluse) sunt acele riscuri neacceptate de
asigurtori.
Este vorba despre riscurile cu producere cert sau aproape cert i cele
determinate de asigurat, cunoscute de el i ascunse asigurtorului.
Exemple: viciile ascunse ale bunului asigurat, uzura normal a bunului asigurat,
faptele comise cu intenie .a.
n funcie de natura bunurilor asigurate i a riscurilor cuprinse n asigurare riscurile
sunt grupate i oferite sub forma condiiilor de asigurare de fiecare societate de asigurri,
acestea avnd libertatea de a-i grupa riscurile dup cum o consider mai bine pentru
asigurai i pentru ele.
Condiiile de asigurare stabilite de societile de asigurri din ri cu experien n
acest domeniu sunt publicate putnd fi luate ca date de referin de alte societi. Un
exemplu n acest sens este piaa londonez, una din cele mai reprezentative din lume n
domeniu, unde se public anual. Condiiile de asigurare pentru marf i navlu sub
patronajul Institutului Asigurtorilor din Londra i a companiei Lloyds. Ele sunt luate drept
model de multe societi de asigurri din lume.
C. Gradul de asigurabilitate
Funcie de acest criteriu se deosebesc dou categorii de riscuri i anume:
1. Riscuri pure care determin prin producerea lor numai pierderi (niciodat
ctig). Pentru ele asigurtorii acord protecie n majoritatea cazurilor.
Exemple tipice: accidentele, decesul, furtuna, naufragiul, explozia, incendiul, furtul.
2. Riscurile speculative prin a cror producere se poate cauza o pierdere sau se
poate dobndi un ctig. n categoria lor intr: pariurile i jocurile de noroc, riscurile
comerciale, riscul valutar. Aceste riscuri nu sunt asigurabile.
D. Gradul de cuprindere
Dup acest criteriu exist riscuri fundamentale i riscuri particulare.
1. Riscuri fundamentale
sunt cele care afecteaz, prin urmrile producerii lor, o mare parte a
societii de n ansamblul ei i nu doar un numr anume de persoane;
un risc fundamental presupune ivirea unei catastrofe ca de exemplu:
cutremurul, poluarea, rzboiul, foametea etc.;
datorit intensitii efectelor pe car le produc, n spaiu i timp, sunt
considerate ca reprezentnd probleme ale societii n ansamblu, ce trebuie
soluionate la nivel de guverne, ct i n plan internaional. Din acest motiv,
ele sunt privite ca neasigurabile din perspectiva asigurtorilor. ntruct
scopul asigurtorilor este obinerea de profituri pe termen lung, ei nu pot fi
15
n pierderea sistemelor principale de manipulare ale navei i a instalaiei de guvernare avnd ca urmare
nefuncionalitatea navei
constrni s accepte preluarea unor atare riscuri, ce din punctul de vedere

al afacerilor nu pot determina ctiguri.
Condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc n mod necesar pentru a fi
acoperit prin asigurare sunt:
a) n primul rnd trebuie s ndeplineasc trei condiii:
1. obiectul asigurrii s fie unul real
2. asigurarea mpotriva respectivului risc s fie satisfctoare i folositoare
pentru asigurat
3. cauza asigurrii s fie una licit (adic s nu contravin ordinii publice)
b) n al doilea rnd s respecte i urmtoarele condiii:
1. realizarea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil
pentru a fi justificat asigurarea persoanei / bunului.
2. posibilitatea apariiei, producerii evenimentului s fie real adic ntr-adevr
s constituie o ameninare pentru asigurat;
3. producerea evenimentului s fie urmarea hazardului (s nu depind de
voina beneficiarului asigurrii ori a asiguratului);
4. evenimentul, apariia lui, s se realizeze cu o frecven anume, s aib o
anumit regularitate;
5. evenimentul s fie evaluabil pecuniar n bani.
II. Evaluarea
Evaluarea reprezint activitatea de stabilire a valorii bunurilor proprietate privat,
cu scopul includerii lor n asigurare. Din acest motiv ea e o etap important i necesar n
cadrul procesului de ncheiere a asigurrii.
Evaluarea este necesar ntruct se impune o cunoatere a valorii bunului pentru
a se evita astfel subsare supraevaluarea lui care ar influena negativ asiguratul i
asigurtorul.
III. Paguba sau dauna
Paguba sau dauna reprezint pierderea evaluat bnete, survenit la un bun
asigurat ca efect al producerii evenimentului (fenomenului) mpotriva cruia a fost
ncheiat asigurarea.
Paguba nu poate fi ca valoare dect mai mic ori egal cu valoarea bunului
asigurat.
4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de

asigurare. Indemnizaia de asigurare
I. Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n situaia pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n situaia producerii riscului asigurat i pe care urmeaz s o plteasc n
cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului. n funcie de ea
se va stabili prima de asigurare.
Ea este stabilit n mod difereniat, dup cum asigurrile sunt obligatorii ori
facultative:
la asigurrile obligatorii suma asigurat are un cuantum fix de regul, care

este stabilit prin lege;
la asigurrile facultative suma asigurat este stabilit
asiguratului i n limitele admise, decise de asigurtor.
la propunerea
II. Prima de asigurare este obligaia principal pe care o are asiguratul i const
n suma de bani pe care asigurtorul o primete de la asigurat pentru protecia mpotriva
riscurilor asumate.
Pe o anumit perioad de timp determinat, asigurtorul i stabilete propriile
tarife de prime, putnd exista:
prim unic ce se pltete o singur dat;
prim periodic pltit la anumite intervale de timp, n raport de perioada de
asigurare. Pe durata contractului de asigurare valoarea primei nu se
recalculeaz i nu se va modifica.
Prima de asigurare ncasat de asigurtor va fi utilizat pentru:
formarea fondului de rezerv din care sunt pltite despgubirile la asigurrile de
bunuri i sumele asigurate n asigurrile de persoane;
constituirea fondului de rezerv pentru acoperirea despgubirilor din anii
defavorabili;
plata acelor cheltuieli efectuate cu administrarea asigurrilor i obinerea unui
beneficiu;
subvenionarea diverselor aciuni de pregtire a daunelor.
III. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul are
obligaia s i-o plteasc asiguratului pentru a compensa (despgubi) paguba cauzat de
riscul asigurat. Este stabilit n limita sumei asigurate i egal sau mai mic dect paguba.
Este specific asigurrilor de daune (pagube) ce au caracter de despgubire. Acestea
includ asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil.
IV. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul este
obligat s o plteasc asiguratului atunci cnd intervine cazul asigurat.
4.2. Contractul de asigurare

4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor
de asigurare
Potrivit acestui principiu contractele de asigurare nu acord despgubiri ce
depesc valoarea pierderilor suferite de cel asigurat, pentru c se apreciaz c o
persoan nu trebuie s profite din riscurile asigurate.
n conformitate cu acest principiu asigurarea nu presupune despgubire total,
complet a asiguratului. Aplicarea lui sprijin ndeplinirea a dou obiective:
a) mpiedicarea asigurailor s profite din asigurare;

b) reducerea riscului subiectiv prin nlturarea interesului pentru profit.
Riscul subiectiv apare atunci cnd o persoan cauzeaz intenionat o pagub ori
exagereaz valoare prejudiciilor produse.
2. Principiul interesului asigurabil
Potrivit acestui principiu o persoan are un interes asigurabil dac, urmare a
producerii unui eveniment asigurat, ea ar putea suferi o pagub financiar sau orice alt
prejudiciu.
Evenimentul asigurat este acela care este menionat n polia de asigurare ca fiind
asigurat.
OBSERVAII:
1. Un asigurtor nu poate fi obligat la plata vreunei despgubiri dac
evenimentul ce a avut loc (i a cauzat pagube) nu apare n polia de
asigurare ca fiind asigurat.
Cazul asigurat (sau sinistrul) reprezint evenimentul asigurat care
s-a produs deja i pentru nlturarea urmrilor lui s-a ncheiat
asigurarea.
Un interes pentru a fi asigurabil el trebuie s ndeplineasc
urmtoarele condiii: o s fie economic, evaluabil n bani i s existe
la momentul ncheierii contractului
2. Pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, ns doar
persoanele asigurate vor fi despgubite.
3. Principiul subrogaiei16
n conformitate cu acest principiu, asigurtorul se subrog n toate drepturile
asiguratului ori beneficiarului asigurrii, mpotriva acelora care sunt rspunztori de
producerea pagubei n limita despgubirilor pltite de el17.
Prin subrogare asigurtorul va exercita aciunea n nume propriu ca titular al
dreptului asupra creanei. Practic aciunea pe care asiguratul ar fi pornit-o mpotriva
autorului pagubei.
Exemplu:
Spre exemplificarea i nelegerea principiului la care ne referim s lum urmtorul
caz:
Apartamentul pe care-l deinei este asigurat la o societate de asigurri pentru
toate riscurile.
16
17
Subrogaia (nlocuirea) este acea operaiune juridic prin care toate drepturile creditorului sunt
transmise asupra celui ce pltete i care este ter fa de raportul juridic iniial dintre creditor i debitor.
Violeta Curel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck,
Bucureti, 2000, p. 191
Pe durata asigurrii vecinul din apartamentul poziionat la etajul superior a iscat o

inundaie care v deterioreaz tavanul sufrageriei i o poriune din parchetul existent n
aceast camer.
n acest caz avei urmtoarele posibiliti:
v nelegei cu vecinul n culp s acopere pagubele produse din cauza lui,
fapt mai anevoios fie din vina celui ce a cauzat incidentul, fie din cea a
pgubitului care supraestimeaz pagubele;
recurgei la asigurtor pentru acoperirea prejudiciilor suferite urmare a
producerii riscului asigurat.
Drept urmare asigurtorul va purcede la evaluarea ntinderii pagubelor i ulterior la
plata despgubirii cuvenite. Dup aceasta sunt ndeplinite toate condiiile necesare pentru
ca asigurtorul s-i pretind terului direct rspunztor de evenimentul produs (vecinului)
plata despgubirii.
OBSERVAIE:
ntruct asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului el are
ndatorirea, sarcina de a dovedi culpa
terului n cauzarea
prejudiciului.
Acest principiu al subrogrii este prevzut expres n art. 22 din Legea 136/1995
modificat (ultima modificare n noiembrie 2007) potrivit cruia n limitele ndemnizaiei
pltite n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul este subrogat n toate
drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de
producerea pagubei.
Tot n acest text de lege se mai prevede i c asiguratul va rspunde de
prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut
mai sus.
Nici n practica judiciar n materie nu s-au nregistrat opinii diferite, aceasta
mbrind prevederile legale la care au fcut referire18.
La ncheierea unui contract de asigurare asiguratul poate ti n amnunt condiiile
de asigurare mai nainte de a ncheia asigurarea. Asigurtorul ns, nu poate cunoate i
analiza toate aspectele de ordin material ce in de riscurile la care este expus obiectul ce
se vrea a fi asigurat, motiv pentru care este dezavantajat, n raport cu asiguratul (care
cunoate toate aspectele relevante privitoare la risc). Asigurtorul va putea s obin, cel
mult, doar un raport pe baza cruia s evalueze riscul. Din aceste motive se apreciaz c
n asigurare sunt eseniale cinstea i ncrederea. Astfel este datoria asiguratului s-l
informeze pe asigurtor asupra tuturor circumstanelor materiale legate de risc i fr ca
acesta s i-o cear n mod expres.
Excepie de la aceast ndatorire a asiguratului o fac doar acele fapte ce se
presupun a fi cunoscute de asigurtor, ca de exemplu: prevederile legale; faptele notorii;
faptele care micoreaz riscul (cum ar fi dotarea cu sisteme de alarm a unuei locuine su
magazin); faptele acoperite de condiiile de asigurare; faptele pe care asiguratul nu are
cum s le tie.
18
n acest sens i dec. nr. 3996/6 decembrie 2006 a Seciei Comerciale a I.C.C.J.i C.A. Oradea, secia
civ., dec. nr. 1/2000; C.S.I.J, sec. com. de. nr. 7219/2002
i asigurtorul la rndu-i are o anumit ndatorire fa de asigurat, n sensul c

are obligaia de a nu-i ascunde anumite informaii, cu intenie frauduloas.
i intermediarii au aceeai obligaie de a-i informa pe asigurtori.
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i

caracterele juridice ale acestui contract
I. Condiiile de validitate
Potrivit art. 948 Cod Civil, condiiile de validitate ale unui contract sunt:
capacitatea de a contracta a prilor.
Potrivit art. 949 Cod Civil, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
incapabil de lege.
n ceea ce privete contractele de asigurare,
asemenea contract n mod direct sau prin reprezentani.
persoanele juridice pot ncheia
Persoanele fizice pot ncheia contractele de asigurare doar dac au ndeplinit

vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. De la aceast regul, dac exist i o
excepie, atunci, poliele ncheiate vor rmne valabile att timp ct minorii n cauz ori
reprezentanii lor nu cer anularea.
Minorii ntre 14 i 18 au capacitatea de exerciiu restrns i vor putea ncheia
acte juridice personale numai cu ncuviinarea printelui ori a tutorelui.
consimmntul prilor s fie valabil
Art. 953 Cod civil prevede: consimmntul nu este valabil cnd este dat prin
eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.
Pot exista i cazuri n care asiguratul s nu-i dea asigurtorului informaiile
complete sau exacte cu privire la risc (ci incomplecte ori inexacte) cu sau fr rea credin.
n asemenea mprejurri contractul va putea fi anulat pe considerentele c, dac
asigurtorul ar fi tiut de la nceput situaia de fapt real, nu ar mai fi ncheiat contractul.
Exemplu: n practic s-a statuat c, constatarea unei reticene sau false declaraii
din partea asiguratului la ntrebrile scrise puse la ncheierea contractului, atrag nulitatea
contractului de asigurare, independent de existena relei credine din partea asiguratului,
a msurilor de precauie luate de asigurtor prin vizite medicale sau a raportului de
legtur dintre sinistru i reticen19.
s aib un obiect determinat sau determinabil
s aib o cauz licit.
Legea nr. 136/1995 modificat reglementeaz contractul de asigurare i potrivit
acesteia un contract de asigurare trebuie ntocmit obligatoriu n form scris i s includ
elementele urmtoare:
numele / denumirea i domiciliul / sediul persoanelor contractuale;
obiectul asigurrii, respectiv: bunuri, persoane ori rspundere civil;
riscurile care se asigur;
momentul cnd ncepe i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
19
Curtea de Casaie, dec. nr. 152/1940, n Practica judiciar n materie comercial, vol I, Editura Lumina,
Bucureti, 1992, p. 40
primele de asigurare;
sumele asigurate;
alte elemente ce stabilesc drepturile i obligaiile prilor contractante.
II. Caracterele juridice ale contractului de asigurare
Principalele caractere juridice ale contractului de asigurare sunt urmtoarele:
1. Caracterul consensual n sensul c acest contract se ncheie
consimmntul prilor.
numai cu
2. Caracterul sinalagmatic constnd n aceea c prile i asum n mod

reciproc anumite obligaii. Asiguratul pltete prima de asigurare n scopul de a fi
despgubit la producerea dezastrului (sinistrului), iar asigurtorul i asum preluarea
riscului la care asiguratul este expus pentru c primele pe care le ncaseaz alctuiete un
fond tocmai pentru a acoperi acel risc, pe baza principiului mutualitii.
3. Caracterul aleatoriu n sensul c la momentul ncheierii contractului nu cunosc
efectele lui, adic pierderile sau beneficiile ce vor fi obinute din acesta.
4. Caracterul oneros ntruct fiecare dintre prile contractante urmrete
obinera unui beneficiu, avantaj pentru prestaia pe care s-a obligat s o fac n favoarea
celeilalte pri: asigurtorul urmrete obinerea unor beneficii n situaia n care riscul nu
se produce, iar asiguratul obinere de protecie din partea primului, realizat printr-o
despgubire (sau sum asigurat).
5. Caracterul succesiv rezult din aceea c prestaiile stipulate n contract sunt
ealonate n timp. Deci, executarea lui nu se realizeaz dintr-o dat, printr-o singur
prestaie. Asigurtorul continu s acorde n mod constant protecie asiguratului, prin
acoperirea eventualului risc, iar asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele
cuvenit. Ambele pri au ndatorirea de a-i ndeplini nentrerupt obligaiile contractuale
pn la expirarea contractului.
6. Caracterul de adeziune n sensul c forma i clauzele contractului se decid de
societatea de asigurri iar eventualul asigurat are posibilitatea de a accepta sau nu acest
contract.
7. Caracterul de bun credin implic executarea contractului numai cu bun
credin de ctre pri
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere:
Consensual
Sinalagmatic
Aleatoriu
CARACTER
Oneros
Succesiv
De adeziune
De bun credin
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea

de asigurat prevzut n polia de asigurare.
I. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare
Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre prile
contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre urmtoarele limite:
pn la producerea evenimentului asigurat;
dup producerea evenimentului asigurat.
Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre prile
contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre urmtoarele limite:
Fiecreia dintre prile contractante i revin o serie de drepturi i obligaii, dup
cum urmeaz:
A. Drepturile i obligaiile asiguratului:
1) Drepturile asiguratului
dreptul de executare a contractului
Asiguratul este protejat i n drept s primeasc despgubiri potrivit
condiiilor cuprinse n poli.
dreptul de aprare n justiie - const n aceea c dac i este intentat un
proces ca efect al unui incident considerat drept eveniment asigurat, atunci
el are dreptul la o aprare legal din partea asigurtorului;
dreptul la returnarea primelor - n cazul n care polia de asigurare se
reziliaz, el are dreptul la rambursarea acelor prime aferente perioadei
rmase.
dreptul la solicitarea modificrii poliei - o poate face printr-o cerere ctre
asigurtor, printr-un act adiional ce s prevad schimbrile survenite
(Exemplu: schimbarea modului de plat pentru primele ncasate n rate,
schimbarea numelui beneficiarului etc.)
dreptul la previz n caz de reziliere are acest drept dac asigurtorul
hotrte s rezilieze acoperirea.
alte drepturi, ca de exemplu de a cere expertiz.
Dup producerea evenimentului asigurat:
dreptul de a ncasa ndemnizaie de asigurare.
2) Obligaiile asiguratului
Ele sunt:
plata primei de asigurare;
obligarea de a-l informa pe asigurator asupra oricror modificri referitoare
la circumstanele care agraveaz riscul;
ntreinerea bunului asigurat n bune condiii
n faza de dup producerea evenimentului asigurat:
combaterea urmrilor calamitilor pentru a limita paguba i a salva
bunurile asigurate, precum i pzirea bunurilor rmase pentru a preveni
degradrile ulterioare;
ntiinarea asigurtorului, n condiiile i termenele stabilite, despre

producerea evenimentului asigurat;
participarea la constatarea producerii evenimentului i la evaluarea
pagubelor rezultate;
furnizarea de date i documente legate de evenimentul asigurat;
acordarea sprijinului total pentru constatarea i evaluarea daunelor.
B. Drepturile i obligaiile asigurtorului
Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului.
1) Drepturile asigurtorului pn la producerea evenimentului asigurat:
dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a felului n care este
ntreinut;
de a da sanciunile necesare atunci cnd asiguratul i-a nclcat ndatoririle
ce in de folosirea, ntreinerea i paza bunurilor asigurate.
2) Obligaiile ce-i revin asigurtorului
a) nainte de producerea evenimentului asigurat
de a elibera la cerere duplicatul actului / documentului de asigurare, atunci
cnd asiguratul l-a pierdut pe cel original;
de a elibera asigurailor, la cerere, certificate de confirmare a asigurrilor
b) dup producerea evenimentului asigurat:
plata indemnizaiei la care asiguratul este ndreptit; dup ce, n prealabil a
constatat producerea evenimentului asigurat i a evaluat pagubele. Va
trebui pentru aceasta s verifice aspectele urmtoare:
dac la data producerii evenimentului asigurarea mai era n vigoare;
dac bunurile respective au fost incluse n asigurare;
dac s-au pltit primele de asigurare i care este perioada de timp
pentru care s-au pltit;
dac evenimentul ce a produs prejudiciul a fost datorat unui risc
mpotriva cruia a fost incheiat asigurarea.
II. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare
Exist asigurai de diferite tipuri i anume:
a) asigurai identificai prin nume;
b) asigurai care sunt identificai n raport cu alt asigurat;
c) asigurai adiionali.
a) Asigurai identificai prin nume - sunt:
1. Asiguraii principali - adic persoanele fizice sau juridice specificai n polia de
asigurare. Ei sunt cei ce solicit asigurarea i sunt ndreptii s cear despgubiri n
baza respectivei polie de asigurare ncheiat. Au calitatea de deintor sau proprietar al
poliei de asigurare i au obligaia plii primelor. Totodat ei beneficiaz i de drepturile
asiguratului n baza contractului de asigurare ncheiat.
Pe lng el, ceilali asigurai menionai n polia de asigurare fie pot fi expui
riscului de rspundere civil, fie pot avea i un interes asigurabil vis-a-vis de bunul
asigurat.
2. Cesionarii
Prin cesiune se nelege transferul unui drept de proprietate de la o persoan
(cedent) la o alta (cesionar), cedarea acestuia.
Contractul de asigurare nu se poate transfera unei alte persoane fr ca
asigurtorul s-i dea acordul, consimmntul.
Poate fi cedat dreptul la despgubire dup suferirea pagubei,
Nu poate fi cesionat ns dreptul deintorului poliei de asigurare de a fi aprat,
protejat contra viitoarelor pagube, pentru c se apreciaz c efectul cesiunii poliei de
asigurare nainte de producerea prejudiciului este schimbarea atitudinii asiguratului.
n practic rar apar situaii de cesiune a polielor pentru c majoritatea persoanelor
doresc s obin o asigurare proprie i nu s accepte o poli ce a fost negociat de
altcineva.
3. Creditorii
n situaia n care un debitor a pus gaj pe o proprietate anume cu scopul de a
garanta un mprumut, atunci creditorul are un interes asigurabil fa de respectiva
proprietate i are dou posibiliti n legtur cu aceasta:
posibilitatea unei asigurri proprii a lui (creditorului) pe care o va alege dac
dorete asigurtori cu putere financiar i renume;
posibilitatea asigurrii lui prin polia debitorului su, modalitate prin care,
creditorii pretind fiecrui debitor s cumpere o poli de asigurare n care s fie
inclus o clauz special conform creia, n caz de pagub (daun) creditorul
s fie despgubit pn la limita interesului asigurabil al lui, adic pn la
valoarea creditului restant.
b) Asigurai identificai n raport cu alt asigurat
Marea majoritate a contractelor de asigurare de bunuri i de rspundere civil
acoper un asigurat care, n raport cu asiguratul principal ori cu alt asigurat (cedent,
creditor), poate fi identificat.
Sunt persoane care, fcnd parte dintr-o categorie general de persoane
menionat n polia de asigurare, dobndesc calitatea de asigurat. Un exemplu l
reprezint soul asiguratului principal din polia proprietarului unei locuine, sau a celui din
polia auto personal (unde asiguratul include att asiguratul principal ct i soul / soia
acestuia n cazul n care au un domiciliu comun).
Pot fi asigurai identificai n raport cu alt asigurat:
membrii de familie cu reedina comun cu cea a asiguratului principal;
angajaii asiguratului principal ce acioneaz n interes de serviciu. Exemplu: un
patron ce este legal rspunztor pentru faptele unui angajat al crui autovehicul
este asigurat prin poli.
persoana care, cu permisiunea asiguratului, conduce autovehicului asiguratului
principal pe drumurile publice;
reprezentanii legali ai asiguratului principal, n caz de deces al acestuia .a.
c) Asigurai adiionali adic acele persoane cuprinse ntr-un act adiional la polia
de asigurare, cnd apar de rezolvat urmtoarele probleme:
micorarea limitei de asigurare;
asigurarea unei acoperiri pentru anumite riscuri a asiguratului adiional, pe care
asiguratul principal nu o vrea;
apariia unor conflicte n ce privete aprarea n justiie;
asigurarea dubl a asiguratului adiional; n situaia n care asiguratul adiional
este asigurat att prin poli proprie, ct i prin cea a asiguratului principal,
ambele polie trebuie s cuprind clauze prin care s se rezolve mprirea
rspunderii asigurtorilor dac paguba se va produce.
4.2.4.
ncheierea i ncetarea asigurrii
I. ncheierea asigurrii
ncheierea asigurrii reprezint contractarea asigurrii.
ncheierea (contractarea) asigurrii necesit parcurgerea urmtoarelor etape:
1. Completarea declaraiei de asigurare (sau cererea de asigurare)
Declaraia de asigurare trebuie s includ urmtoarele date:
datele de identificare a asiguratului;
obiectul de activitate;
amnunte legate de bunul asigurat;
durata asigurrii cerute;
suma asigurat;
franiza;
cine este beneficiarul asigurrii;
condiiile de asigurare pretinse.
Declarantul este rspunztor cu privire la exactitatea i realitatea informaiilor date
asigurtorului n legtur cu toate elementele care ar putea influena asigurare.
Asigurtorul, bazndu-se pe informaiile primite de la declarant va trece la
evaluarea riscului pentru a stabili corect prima de asigurare.
Declaraia de asigurare este un act unilateral de voin. Ea va produce efecte
juridice numai dac va fi acceptat de asigurtor i din momentul semnrii poliei de
asigurare (a contractului). Dac ea nu va fi acceptat, nu este obligatorie i va putea fi
oricnd revocat.
2. Analiza declaraiei (cererii de asigurare)
Este necesar o analiz a declaraiei de asigurare dat fiind faptul c pe baza unei
atare analize va fi evaluat riscul de ctre asigurtor.
Pentru a se ncheia asigurarea, asigurtorii fac constatri i analize la faa locului.
ns, exist i cazuri n care asigurtorii preiau riscuri pentru bunuri pe care nu le pot
evalua direct ntruct sunt situate la distane mari. Din acest motiv trebuie respectat i
aplicat principiul bunei credine ntruct evaluarea riscurilor n asemenea cazuri va fi fcut
numai pe baza informaiilor date de asigurat ori agentul lui.
3. ncheierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare este apreciat ca fiind ncheiat odat cu plata primelor i

cu elaborarea actului de asigurare.
Forma pe care o poate avea un contract de asigurare este de:
poli de asigurare la asigurrile de persoane i unele asigurri de bunuri;
certificat de asigurare
rspundere civil.
- la asigurri de bunuri n general i la cele de
II. ncetarea contractului de asigurare

Contractul de asigurare poate nceta n urmtoarele modaliti:
1. prin ajungere la termen (la expirarea perioadei stabilite).
Aa nceteaz n mod obinuit un contract de asigurare ncheiat pe o durat
determinat.
2. prin producerea evenimentului asigurat
Este un mod de stingere ntlnit la asigurrile de via i de accidente a
persoanelor, care are loc n momentul survenirii decesului celui asigurat.
3. prin denunare
Este o modalitate unilateral de ncetare a contractului de asigurare, care poate fi
fcut numai de asigurtor i din motive anume prevzute de lege cum ar fi:
dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin;
dac asiguratul nu a comunicat n scris asigurtorului modificrile ce au survenit
pe perioada derulrii contractului, modificri ce, conform condiiilor de asigurare,
exclud meninerea contractului;
cnd este constatat nerespectarea de ctre asigurat a obligaiei de a ntreine
bunurile n mod corespunztor, ceea ce duce la creterea riscului de producere
a evenimentului asigurat.
Efectele denunrii se produc numai n viitor, contractul de asigurare fiind unul cu
executare succesiv.
4. prin reziliere
Rezilierea const n ncetarea unui contract de asigurare ca urmare a neexecutrii
de ctre una dintre pri a unei obligaii pe care o avea, din cauze imputabile ei. Ea
produce efecte tot pentru viitor.
La data rezilierii creditorul are urmtoarele drepturi:
de a pretinde executarea silit a tuturor obligaiilor scadente ce nu au fost
ndeplinite pn la respectiva dat;
de a cere despgubiri pentru prejudiciile suferite ca urmare a nendeplinirii
respectivelor obligaii.
Exemplu: rezilierea va avea loc atunci cnd riscul asigurat a fost produs mai
nainte de a ncepe rspunderea asiguratului.
5. prin anulare
Anularea unui contract de asigurare va interveni atunci cnd respectivul contract a
fost ncheiat fr a respecta condiiile eseniale de valabilitate.
Anularea i produce efectele att pe viitor, ct i pentru trecut, readucnd prile
contractante la situaia juridic pe care o aveau la data ncheierii contractului.
Prile i vor restitui reciproc datoriile astfel c asiguratorul va restitui acele prime
de asigurare pe care le-a ncasat, iar asiguratul va napoia ndemnizaia, dac a fost
pltit.
Aflndu-ne la finele acestui capitol, vom trece n revist i vom defini, ca o
concluzie, elementele unui contract de asigurare:
Asigurtorul
Contractantul
asigurrii
Asiguratul
Beneficiarul
Eveniment
asigurat
Suma
asigurat
Prima unic
Prima
ealonat
Contract
(poli) de
asigurare
Societatea de asigurri.
Persoana care ncheie contractul de asigurare cu
asigurtorul i se oblig s plteasc primele de asigurare.
Persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu
asigurtorul.
Persoana creia asigurtorul i va plti ndemnizaia (suma
asigurat) la momentul producerii evenimentului asigurat.
Evenimentul la a crui producere asigurtorul va fi obligat
s plteasc ndemnizaia de asigurare asiguratului ori
beneficiarului asigurrii.
Suma stipulat n polia de asigurare i va fi pltit la
apariia evenimentului asigurat, de ctre asigurtor.
Prima de asiguare pltit de contractantul asigurrii n
avans, pentru toat perioada de asigurare
Prima de asigurare pltibil la anumite date stabilite n
polia de asigurare pe perioada de plat a primelor
Document de asigurare ce este emis de asigurtor pentru
confirmarea ncheierii unui contract de asigurare
1. Cine poate avea calitatea de asigurat i cine pe cea de beneficiar al asigurrii i care
este diferena dintre cei doi?
2. Care sunt intermediarii n asigurri i ce rol au acetia n domeniu?
3. n ce condiii un eveniment declanator de daune poate deveni risc asigurat?
4. Ce se nelege prin risc neasigurabil?
5. Exist o legtur ntre risc neasigurabil i risc speculativ?
6. Ce se nelege prin risc fundamental?
7. Care sunt condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc pentru a fi acoperit prin
asigurare?
8. Ce este evaluarea i care este rolul ei?
9. Ce este suma asigurat? Dar prima de asigurare? Care este raportul dintre ele?
10. Ce este despgubirea i crui tip de asigurare i este specific?
11. Care sunt principiile fundamentale pentru ncheierea i derularea contractelor de
asigurare?
12. Care sunt caracterele juridice ale contractului de asigurare?
13. Ce elemente trebuie s includ obligatoriu un contract de asigurare conform
prevederilor Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile?
14. Care sunt obligaiile asiguratului nainte de producerea evenimentului asigurat i dup?
15. Ce obligaii are asigurtorul urmare a ncheierii unui contract de asigurare?
16. Ce reprezint ncheierea asigurrii i care sunt fazele acesteia?
17. Cnd nceteaz contractul de asigurare legal ncheiat?
Capitolul 5
Asigurrile de bunuri (generale)
CONINUT
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale)
5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului
5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare n
asigurrile de bunuri
5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor
5.5. Mecanismul despgubirii
5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor
OBIECTIVE:
Studiul capitolului de fa va ajuta la nelegerea aspectelor importante legate de contractul
de asigurare de bunuri (generale) cum ar fi:
care este scopul ncheierii unui asemenea contract de asigurare i obiectul su;
cine i n ce condiii poate avea calitatea de asigurat;
care sunt caracteristicile acestui tip de asigurare;
ce drepturi i obligaii au prile contractante;
riscul n asigurrile de bunuri;
modul de stabilire a primei de asigurare i care este mecanismul despgubirii.
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale)

n Romnia pn n 1995 cnd s-au practicat i se practic asigurrile de bunuri
ncheiate n mod obligatoriu (ori prin efectul legii) sau facultativ (contractual)
OBSERVAIE:
Exist i cazuri n care asigurrile facultative de bunuri se pot
transforma n asigurri obligatorii, ca de exemplu n situaia ncheierii
unui credit ipotecar, banca va fi interesat s se asigure
apartamentul n cauz pentru a-i putea recupera banii n
eventualitatea producerii unui eveniment nedorit.
Asigurrile ocup un rol important n protecia bunurilor mobile i imobile ale unei
persoane ea compensnd cheltuielile necesare reparrii sau nlocuirii acelor bunuri
distruse, avariate sau pierdute.
A. Asigurrile prin efectul legii
caracteristice:
- prezint n general urmtoarele elemente
acord n general numai o acoperire minim a bunurilor, venind astfel i n

sprijinul unor asigurri cu posibiliti financiare reduse ori medii;
legea e cea care precizeaz clar obiectul asigurrii i riscurile asumate;
elementele asigurrilor sunt impuse restrictiv ca plafoane;
sunt asigurri automate i continue, ce nu necesit ncheierea unor contracte
de asigurare.
B. Asigurrile facultative acestea au ca obiect al asigurrii urmtoarele categorii
de bunuri:
1.
bunuri ce aparin persoanelor fizice i/sau juridice cu domiciliul, sediul ori

reedina n Romnia;
2.
bunuri ce fac obiectul unor contracte de nchiriere, concesionare sau locaii de

gestiune;
3.
bunuri primite n folosin ori pstrare, spre prelucrare, vopsire, recuperare,

curire, vnzare ori spre expunere n expoziii sau muzee.
Nu pot fi asigurate bunurile care, urmare a degradrii, nu se pot folosi conform

destinaiei lor.
Asigurrile de bunuri sunt diverse datorit felului bunurilor i a riscurilor asigurate.
Astfel, exist forme diferite ale unor clase de bunuri, cu tehnici specifice, proprii fiecrei
clase i distincte pentru persoanele fizice i pentru agenii economici (firme).
Asigurrile de bunuri au ca scop acoperirea acelor riscuri la care sunt expuse
diferitele categorii de bunuri. Asigurtorul se angajeaz ca la producerea riscului asigurat
s-i plteasc asiguratului ori beneficiarului desemnat de acesta o despgubire.
O caracteristic important a acestui tip de asigurri apare la asigurarea bunurilor
dintr-o cldire: n aceste cazuri sunt asigurate numai bunurile asigurate n mod individual.
Bunurile determinate generic vor deveni asigurabile numai n momentul n care ele devin
individualizate.
Concret, cnd proprietarul unui apartament i asigur acest bun mobil, bunurile
din interiorul lui nu sunt asigurate automat; asigurarea lor trebuie s fie expres prevzut
n contract iar ele individualizate.
O alt caracteristic a acestui tip de asigurri ine de faptul c asiguratul sau

beneficiarul desemnat trebuie s aib un interes patrimonial asupra bunului asigurat, att
n momentul ncheierii asigurrii ct i n cel al producerii riscului asigurat.
n ceea ce privete calitatea de asigurat, aceasta o poate deine, n cazul
asigurrilor facultative de bunuri, persoanele fizice i persoanele juridice inclusiv, deci
regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat i instituiile publice).
Perioada de asigurare
Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an. La cerere ns, poate fi ncheiat i
pe perioade mai mici, de 3 sau 6 luni, n baza unei declaraii de asigurare pe care
asiguratul o va semna.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea ctre
asigurtor a contractului de asigurare. Se consider valabil doar pentru bunurile i
riscurile expres prevzute n contract la adresele artate n acesta.
5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile

asiguratului
Rspunderea i drepturile de asigurtorului
Prima de asigurare se stabilete de asigurtor.
Rspunderea asigurtorului va ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea
zilei n care i-au fost pltite primele de asigurare i a fost ntocmit contractul de asigurare.
Ea va nceta:
la ora 24 a zilei n care nceteaz contractul de asigurare;
cnd contractul se reziliaz.
Rezilierea poate interveni n urmtoarele situaii:
asiguratul a dat rspunsuri incomplete ori inexacte su nu i-a comunicat
asigurtorului schimbrile la aspectele / mprejurrile legate de riscuri;
cnd prima de asigurare este pltit n rate asiguratul nu a achitat o rat nici la
temenul convenit, nici n perioada de graie acordat de asigurtor.
Asigurtorul va trebui ca, dup producerea evenimentului asigurat s-i achite
asiguratului despgubirea ce i se cuvine. ns, el o va face numai dac asiguratul a probat
legitimitatea de a ncasa despgubirea / ndemnizaia, a fcut declaraii referitoare la
ncherierea de asigurri i cu alte societi pentru acelai risc, i i-a dat asigurtorului toate
documentele necesare subrogrii lui pentru exercitarea aciunii de subrogare.
n ce privete drepturile asigurtorului, pe lng ncasarea primei de asigurare de
la asigurat, acesta mai este ndreptit i la alte aciuni. Astfel, cnd asiguratul a dat
rspunsuri inexacte ori incomplete n declaraie sau dac nu l-a informat imediat pe
asigurtor despre apariia unor schimbri ce in de mprejurrile de baz privind riscul,
atunci acesta din urm va putea dup caz:
a) naintea producerii evenimentului asigurat s-i propun asiguratului
modificarea clauzelor contractului sau s-l denune dac, tiind adevrata stare de fapt, nu
ar fi ncheiat respectivul contract.
b) dup producerea evenimentului asigurat s reduc ndemnizaia stabilit,
conform raportului dintre prima iniial stabilit i prima pe care ar fi stabilit-o n cazul n
care s-ar fi cunoscut situaia adevrat. O alt posibilitate pe care o are este s refuze
plata despgubirii dac, cunoscnd respectiva situaie, nu ar fi ncheiat contractul.
Atunci cnd asiguratul a procedat la darea unor rspunsuri inexacte sau

incomplete cu rea voin, atunci asigurtorul va avea urmtoarele drepturi:
a) naintea producerii evenimentului asigurat s denune contractul;
b) dup producerea evenimentului asigurat s refuze plata indemnizaiei.
OBSERVAIE:
n ceea ce privete mprejurrile importante privind riscul, n practic
s-a statuat c vor fi considerate exeniale (importante) numai acele
circumstane asupra crora s-au pus ntrebri prin chestionar ori n
scris la facerea asigurrii20.
Obligaiile asiguratului
n baza unui contract de asigurare asiguratul este inut a ndeplini o serie de
obligaii expres prevzute n condiiile de asigurare. Nendeplinirea lor poate determina
rezilierea contractului respectiv ori refuzul asigurtorului de a-i plti despgubirile.
Asiguratul are obligaii att pe perioada anterioar producerii unei pagube, ct i
pe cea ulterioar, acestea din urm fiind legate de procedura pe care acesta trebuie s o
parcurg la producerea unei pagube.
Enumerm ca obligaii ale asiguratului urmtoarele:
1. De a ntreine i de a folosi bunurile asigurate n condiii bune, conform
prevederilor legale, pentru a preveni producerea evenimentelor asigurate. n caz contrar
asiguratul va puteea denuna asigurarea fr a restitui prima achitat.
2. De a-i comunica, n scris, asigurtorului orice modificare n raport cu situaia
existent la momentul ncheierii contractului, modificare ce ar putea agrava riscul asigurat,
ca de exemplu:
urmare a pierderii unei chei de la un seif n care este depozitat un tezaur, ori de
la intrarea ntr-o cldire unde se afl bunurile asigurate, ncuietoarea nu a fost
nlocuit cu una de aceeai calitate;
ntr-o cldire nvecinat celei asigurate sau chiar n aceasta din urm, se fac
lucrri de construcie, se monteaz instalaii sau alte obiecte;
ncperile direct nvecinate celor n care se afl bunurile asigurate sau cele
dedesuptul ori deasupra acestora devin temporar sau permanent neocupate;
mijloacele de siguran existente n momentul la care s-a fcut oferta au fost
nlturale sau au fost reduse ca numr, dimensiune ori capacitate;
cldirea este nelocuit i nesupravegheat pe o perioad de minim 30 zile, cu
toate c ea este permanent ocupat.
3. De a permite reprezentantului asigurtorului s fac inspecia de risc de cte
ori acesta o consider necesar i s-i pun la dispoziie toate informaiile necesare
evalurii riscului.
Dac s-a produs un risc asigurat atunci asiguratul va fi obligat:
20
a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 354/1939, n Practica judiciar n materie comercial, cit. supra., p.
44
4. S ia msurile necesare pentru limitarea pagubelor, prin transportarea,

depozitarea, pstrarea, protejarea i pstrarea resturilor ce pot fi valorificare n condiii
corespunztoare; toate acestea pe seama asigurtorului i-n limitele sumei asigurate.
5. S ncunotiineze imediat, n situaii de incendiu, explozie sau furt, organele
de poliie, unitile de pompieri i alte organe de cercetare, i s solicite ntocmirea de acte
referitoare la mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat i la pagubele
nregistrate.
6. S-l ntiineze imediat pe asigurtor personal ori prin mputernicit, despre
producerea pagubei. ntrzierea ar putea duna asigurtorului dac prin aceasta s-ar
mpiedica o investigare i o soluionare rapid. Durata de timp n care asiguratul are
obligaia anunrii de sigurri despre producerea pagubei difer de la o societate la alta.
Prevederea ei poate fi realizat fie printr-o meniune c notificarea trebuie fcut imediat,
fie prin determinarea unei perioade de timp pe ore, ani, zile.
7. S participe, alturi de asigurtor, la stabilirea naturii pagubei i a valorii
acesteia.
8. S pstreze dreptul de regres pe care-l are asigurtorul mpotriva persoanelor
vinovate de producerea pagubei.
5.3.
Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i

prima de asigurare n asigurrile de bunuri
I. Interesul asigurabil
Interesul asigurabil reprezint o cerin esenial pentru existena oircrui contract
de asigurare, lipsa lui va determina nevaliditatea contractului sub aspect juridic.
Interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri const n valoarea pecuniar a
bunului ce poate fi pierdut ori valoarea patrimonial pe care asiguratul sau beneficiarul
asigurrii o poate pierde ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
n cazul asigurrii de bunuri pentru a exista interesul asigurabil, trebuie s fie
ndeplinite urmtoarele condiii:
1. bunul ce s-a asigurat s fac obiectul asigurrii de bunuri;
2. n cazul degradrii ori pierderii respectivului bun, asiguratul s suporte o
pagub care s poat fi evaluat bnete;
3. asiguratul s aib, cu privire la bunul asigurat, un interes patrimonial, adic s
se afle cu obiectul asigurrii ntr-un raport direct i legal care s genereze
producerea unei pagube urmare a producerii evenimentului asigurat.
Persoanele care pot avea interes asigurabil sunt:
1. proprietarul bunului asigurat;
2. persoana care deine mpreun cu o alta sau cu mai multe persoane, un bun
sau o cldire ( - cazul proprietii n comun) este n drept s asigure bunul sau cldirea la
ntreaga valoare;
3. chiriaul (n cazul proprietii nchiriate) nu are obligaia de a ncheia o
asigurare, dar dac o va face, o va ncheia numai n numele i folosul proprietarului. El nu
poate cere ncasarea despgubirii n cazul producerii unui risc asigurat, ci i poate doar
pretinde proprietarului restituirea primelor de asigurare.
4. n cazul unui contract de ipotec (proprietate ipotecat) interes asigurabil au
ambele pri. Motiv pentru care de regul n atare situaii se ncheie o asigurare n
numele ambelor pri.
5. Custodele (n situaia proprietii aflate n custodie) are interes asigurabil, el

fiind rspunztor legal pentru pagubele produse bunului pe care-l deine n custodie.
6. Persoanele din familia proprietarului adic rudele, pot folosi obiectul asigurrii,
iar acest fapt determin existena interesului asigurabil al acestora fa de respectivul bun
(deci asiguratul ce poate face parte din familia proprietarului poate avea i el interes
asigurabil).
II. Riscul asigurat
Societile de asigurare ofer despgubiri pentru pierderea sau avarierea bunurilor
asigurate, produse prin: incendiu, explozie, ploaie torenial, trsnet, grindin, inundaie,
furtun, uragan, prbuire ori alunecare de teren, cutermur de pmnt, avalane de
zpad, greutate a stratului de zpad ori ghea, cdere pe cldiri sau construcia unor
corpuri, lovirea cldirii de un autovehicul.
Funcie de riscurile acoperite, pentru bunuri, societile de asigurare pot acorda
urmtoarele polie:
polia de asigurare mpotriva incendiului;
polia de asigurare STANDARD ce acoper n genere riscurile de incendiu,
de explozie, trsnet i cderi de corpuri;
polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) ce include riscurile:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, a unor pri ale acestora
i ale obiectelor transportate de ele;
polia de asigurare extins ce acoper riscurile cuprinse n polia STANDARD
i alte cteva suplimentare;
polia de asigurare ALL RISKS (toate riscurile) n care sunt prevzute numai
riscurile excluse.
Riscurile, n asigurrile de bunuri se mai clasific i n:
riscuri civile ce vizeaz cldirile folosibile ca locuine i birouri i bunuri din
cadrul lor ;
riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor folosite drept uniti de
producie i comercializare i bunuri aflate n ele.
III. Suma asigurat i prima de asigurare
Bunurile trebuie asigurate la sume care s corespund valorilor reale ale lor,
supraevaluarea avnd efectul negativ de a elimina preocuparea asigurtorilor pentru
prevenirea pagubelor, iar subevaluare bunurilor dnd posibilitatea acordrii unei
despgubiri care s nu-i permit asigurtorului compensarea n totalitate a daunei suferite.
Pentru a preveni subasigurarea, societile de asigurri (n majoritatea lor) pun n
aplicare principiul rspunderii proporionale potrivit cruia n cazul n care contractul de
asigurare s-a ncheiat pentru o sum mai mic dect valoarea bunului despgubirea
acordat se va reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului
respectiv.
Stabilirea sumelor asigurate se face, n general fie separat pentru fiecare bun, fie
global, pentru toate bunurile din cadrul aceleiai grupe de bunuri prevzut n tariful de
prime. Obiectele de art sunt asigurate la sume stabilite pentru fiecare obiect n parte.
Dup fiecare daun suma asigurat este micorat cu valoarea despgubirii
acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru perioada de
asigurare rmas continu pentru suma rmas, revenirea la suma iniial asigurat putnd
fi fcut la cererea asiguratului printr-o asigurare suplimentar i plata diferenei de prim

corespunztoare.
Prima de asigurare reprezint acea sum de bani primit de asigurtor de la
asigurat pentru a prelua n asigurare riscul la care asiguratul este expus.
Ea se stabilete prin aplicarea la suma asigurat a cotei de prim. Se pltete n
totalitatea ei i anticipat ori n rate.
Cotele de prim se difereniaz n funcie de felul bunului asigurativ i de ct de
des se produc riscurile asigurate.
n asigurrile de bunuri societile de asigurare deosebesc bunurile asigurate pe
clase de risc i pentru fiecare din aceste clase este stabilit o cot de prim specific. n
ce privete bunurile imobile, pentru acestea se face o deosebire ntre mediul lor (rural sau
urban), materialele din care sunt constituite, gradul de nlime, de msurile de siguran
de care dispun (antiincendiu, antiefracie etc.)
Un element important n asigurrile de bunuri i cldiri este reprezentat de
franiz.
Franiza constituie partea din valoarea suportat de persoana asigurat. Ea are
urmtoarele scopuri:
a) ncurajeaz msurile de control a riscului;
b) reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc;
c) diminueaz cheltuieliele administrative fcute de asigurtor cu despgubirea.
5.4.
Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor
n practica asigurrilor de bunuri sunt aplicate trei principii pentru acoperirea

pagubelor;
1. Principiul rspunderii proporionale
Potrivit lui, despgubirea de asigurare este stabilit n aceeai proporie fa de
daun ca i acea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
Practicarea acestui principiu se face la asigurarea facultativ de bunuri i are
importan doar n caz de pierdere parial a bunului asigurat.
2. Principiul primului risc
Este aplicabil atunci cnd la acoperirea daunei, despgubirea are aceeai valoare
(este egal) cu paguba, fr a a depi suma asigurat (valoarea ei).
Aceast compensare implic perceperea unor prime de asigurri mai mari n
raport cu alte sisteme de acoperire.
3. Principiul rspunderii limitate
Presupune ca despgubirea s se acorde numai dac dauna produs de riscul
asigurat depeete o limit stabilit dinainte, fr ca ea s fie mai mare dect suma
asigurat. Astfel o parte din daun va intra n sarcina asiguratului (franiza).
5.5. Mecanismul despgubirii

Dup ce s-a produs riscul asigurat i asiguratul a nregistrat o pagub, se
declaneaz mecanismul despgubirii, care este un proces complex n urma cruia
asigurtorul l ndemnizeaz pe asigurat.
Despgubirea pe care o acord asigurtorul nu poate s depeasc: valoarea

bunului din momentul producerii riscului asigurat, valoarea pagubei i nici suma asigurat.
Verificarea ncadrrii daunei n acoperirea acordat n baza poliei se face de ctre
asigurtor prin intermediul anumitor angajai anume desemnai, numii inspectori de
daun. Acetia fac investigaii i asupra mprejurrilor n care s-au produs daunele,
recurgnd la:
luarea de declaraii scrise ori la nregistrarea prilor implicate i a martorilor;
strngerea dovezilor materiale necesare
Rolul lor este de a:
depista cauzele producerii riscului asigurat;
verifica ncadrarea n oferta menionat n poli;
estima preul de cost al operaiilor sau cel de nlocuire a bunului asigurat.
Dup stabilirea valoric a daunei, societatea de asigurare va trece la deciderea
modalitii de ndemnizare. n practic sunt aplicate frecvent trei metode prin care
despgubirea se poate acorda:
a) Plate unei indemnizaii constnd n ncasare de ctre asigurat a unei sume
de bani ce reprezint contravaloarea pierderii suportate, de la casierie sau prin
alte forme de plat;
b) nlocuirea bunului este o metod ce poate fi operat doar n cazul obiectelor
casabile, n anumite contracte de asigurri de bunuri. Un exemplu de
asemenea mod de despgubire este nlocuirea unui geam spart ca urmare a
producerii unui eveniment asigurat.
c) Repararea bunului ori a cldirii avariate.
La aceasta poate recurge asigurtorul n locul efecturii plii indemnizaiei de
asigurare. El poate repara bunul avariat urmare a producerii evenimentului
sigurat apelnd la o firm specializat agreat. Aceast metod este cel mai
des folosit n cazul asigurrii auto facultative (CASCO).
5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor

Cadrul legal: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei
Legea prevede c fiecare cas, indiferent de locul unde se afl i cat de mare
este, trebuie s fie asigurat mpotriva a trei riscuri: de cutremur, de inundaie i de
alunecare de teren. Suma asigurat i prima de asigurare sunt difereniate funcie de tipiul
locuinei : de tip A sau de tip B.
Locuinele tip A sunt locuine construite din beton armat, metal ori lemn sau cu
perei exteriori din piatr, crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui
tratament termic sau chimic. Pentru acestea se va achita o prim de asigurare anual de
20 de euro, suma asigurat fiind de 20.000 de euro. Locuinele tip B sunt cldirile cu
pereii exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament
termic sau chimic. Pentru acestea, prima anual de asigurare este de 10 euro iar suma
asigurat este de 10.000 de euro.21
Asigurile obligatorii vor fi ncheiate, n form scris, ntre Pool-ul de Asigurare
mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID) i proprietarul locuinei, prin mijlocirea societilor
de asigurare acionare ale PAID. n conformitate cu prevederile Ordinului Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor (CSA) nr. 17 din 2009 pentru punerea n aplicare a Normelor
privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale, PAID este societate
comercial de asigurare reasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare
autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine, n conformitate cu prevederile
Legii nr. 260 din 2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Legii nr. 32 din 2000
privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i
completrile ulterioare i ale Legii nr. 31 din 1990 privind societile comerciale,
republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i ale normelor aprobate n
aplicarea acestor legi.
Obiectul contractului de asigurare l reprezint, n conformitate cu prevederile
Ordinului CSA nr. 5 din 2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind forma i
clauzele cuprinse n contractul de asigurare obligatorie a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, construciile cu destinaia de locuin
situate pe teritoriul Romaniei, adic construciile destinate locuirii permanente sau
temporare, care sunt alctuite din una sau mai multe camere de locuit, cu dependinele,
dotrile i utilitile necesare care fac corp comun cu construcia cu destinaia de locuin,
avand structura i pereii din elemente precizate n Legea nr. 260 din 2008.
n cazul n care o locuin face obiectul unui contract de leasing financiar,
ncheierea contractului de asigurare este n sarcina locatorului. De asemenea, n cazul
construciilor cu destinaie de locuin aflate n coproprietate, se va ncheia cte un singur
contract de asigurare obligatorie n condiiile prezentei legi, pentru fiecare astfel de
construcie n parte, indiferent de numrul coproprietarilor. n acest caz, se va plti o
singur prim obligatorie iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoan
coasigurat, se stabileste n raport de cota-parte din coproprietate care revine persoanei
respective. Proprietarul/administratorul/locatorul unei construcii cu destinaia de locuin
are obligaia s ncheie cate un contract de asigurare obligatorie a locuinelor pentru
fiecare locuin deinut n proprietate/administrare/locaiune.
Despgubirea, n cazul producerii unuia dintre riscurile asigurate obligatoriu, se
realizeaz n baza unei cereri de despagubire, care se poate face numai de ctre
beneficiarii poliei de asigurare mpotriva dezastrelor.
Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz pentru restul perioadei de
asigurare, cu ncepere de la data producerii oricrui eveniment asigurat, cu suma pltit
drept despgubire, asigurarea continuand cu suma asigurat rmas. Dac prin plata
despgubirii pentru unul sau mai multe evenimente asigurate se atinge limita maxim de
despgubire (suma asigurat), proprietarul este obligat s ncheie o nou asigurare
obligatorie, dar numai dup efectuarea tuturor reparaiilor care s satisfac cerinele de
locuit.
Perioada de valabilitate a asigurrilor, cu acoperire doar pentru riscurile
catastrofice, este de dousprezece luni calendaristice, rspunderea PAID ncepand dup
24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i ncetand la ora 24 a
zilei de 31 decembrie a fiecrui an de asigurare.
Valabilitatea PAID nceteaz n cazul n care construcia asigurat i pierde
integral destinaia de locuin sau bunul piere din alte cauze decat cele cuprinse n
asigurarea obligatorie.
n actul normativ sunt ns prevzute i sanciuni. Astfel, cei care nu-i asigur
locuina, prin cumprarea unei polie obligatorii, vor fi sancionati, ncepand cu data de 1
iulie 2010, cu amenzi cuprinse ntre 100 i 500 de lei, amenzi aplicate de ctre primari sau
de ctre persoanele mputernicite de ctre acetia. Primarii trebuie s realizeze baze de
date cu locuinele pentru care nu au fost cumprate polie obligatorii, legea reglementand
schimbul de informii dintre acetia i PAID.
Obligativitatea ncheierii unei asigurri pentru locuina proprie revine i celor care
au deja o poli de asigurare facultativ, care acoper i riscurile de cutremur, de inundaii
i de alunecri de teren, care sunt prevzute de polia obligatorie, ncepnd cu data
expirrii contractelor de asigurare facultativ, dar nu mai trziu de 31 decembrie a primului
an de aplicare a legii.
Cei care nu se mulumesc cu asigurarea obligatorie pentru locuin i vor s-i
asigure locuina la valoarea real, pot opta simultan i pentru asigurarea facultativ,
complementar celei obligatorii. Contractele de asigurare facultativ a locuinelor se vor
ncheia numai pentru sume asigurate care le depesc pe cele asigurate obligatoriu i/sau
pentru riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuinei. Dei
suma pe care trebuie s o achite asiguratul anual este mult mai mare, n cazul unei daune,
despgubirea oferit de asigurtor este i ea mai consistent. Pentru persoanele care vor
s-i protejeze bunurile, asigurarea facultativ rmane n continuare cea mai bun soluie.
1. Care sunt categoriile de bunuri ce pot face obiectul asigurrilor facultative (de bunuri)?
2. Care sunt caracteristicile asigurrilor de bunuri (mobile i imobile)?
3. Cnd ncepe rspunderea asigurtorului i cnd nceteaz aceasta ncazul contractului
de asigurare bunuri?
4. Care sunt drepturile de care dispune asigurtorul atunci cnd asiguratul a dat
rspunsuri inexacte sau incomplete cu rea credin?
5. Care sunt mprejurrile importante referitoare la risc?
6. Care sunt obligaiile asiguratului n baza contractului de asigurare bunuri?
7. n ce const interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri i n ce condiii putem
vorbi de existena lui?
8. Care sunt persoanele ce pot avea interes asigurabil?
9. Care sunt riscurile pentru care societile de asigurare acord despgubiri n cazul
vtmrii sau avarierii bunurilor asigurate?
10. Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz ea?
11. Enumerai i explicai principiile aplicabile n acoperirea pagubelor?
12. Care sunt metodele frecvente de despgubire pentru pagubele suferite prin producerea
evenimentului asigurat?
Capitolul 6
Asigurrile de persoane
CONINUT
6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor asigurri
6.2. Asigurrile de via (Life insurence)
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele. Riscurile acoperite
de asigurarea de via
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n Romnia
6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via
OBIECTIVE:
Studiul acestui capitolul va nlesni nelegerea i reinerea categoriilor de asigurri de
persoane, a aspectelor generale ct i specifice legate de acest tip de asigurare, riscurile
ce pot fi acoperite prin aceste asigurri i clauzele suplimentare ce se pot stipula n cadrul
asigurrilor de persoane.
6.1.
Aspecte generale ale asigurrilor

clasificarea acestor asigurri
de
persoane
Asigurarea de perosane constituie o modalitate de a ne proteja financiar pe noi ori

familia noastr, n situaii precum producerea unui accident, a unei boli, invaliditii sau
decesului, sau n cazuri de nesiguran financiar.
Scopurile ncheierii unei asigurri de persoane ar fi:
pstrarea garantat a stilului de via, independent de mprejurrile prin care
trec asiguraii la un moment nefericit al vieii;
protejarea familiei;
o independen financiar pentru copii n perioada de studii ori a nceputului
csniciei n cazul anumitor produse de asigurri;
proprietatea i securitatea n afaceri n cazul asigurrilor de via pentru
oameni de afaceri;
asigurarea unui fond de compensare financiar n caz de validitate, spitalizare
ori diagnosticare cu o boal grav;
garantarea unui fond de valori ridicate pentru cheltuieli imediate n situaia
decesului asiguratului (precum cheltuielile de nmormntare ori taxe de
succesiune);
garantarea, asigurarea viitorului copiilor prin constituirea unui fond pentru
educaia academic ori pentru achiziionarea unei locuine pentru ei;
constituirea unei pensii suplimentare n vederea obinerii unei independene
financiare la vrsta pensionrii.
Obiectul asigurrilor de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect acordarea unei sume de bani (numit sum
asigurat) asiguratului, n cazul producerii unui eveniment legat de integritatea fizic a lui
(precum: mbolnvirea, vtmarea corporal, decesul) ori n caz de supravieuire de ctre
asigurtor.
Protecia persoanelor prin asigurare este realizat de ctre societatea de
asigurri prin garantarea plii unei sume asigurate / ndemnizaii n eventualitatea
producerii evenimentului asigurat. Pentru realizarea acestei protecii se va ncheia un
contract de asigurare (poli) prin care se vor acoperi anumite riscuri; n schimbul plii de
ctre asigurat a unei prime de asigurare lunar, semestrial ori anual societatea de
asigurri se oblig s-i plteasc acestuia, n situaia producerii evenimentului (boal,
accident, deces .a.) ori familiei acestuia, o despgubire.
Prile contractului de asigurare de via
Asigurarea de via este un contract ce se ncheie ntre asigurtor i asigurat, n
favoarea unuia sau mai multor beneficiari.
Beneficiarul acestei asigurri este desemnat, conform art. 33 din L136/95, de
asigurat fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii contractului.
Pot fi, comer, pri ale acestui contract de asigurare:
asigurtorul
= societatea de asigurare ce este legal autorizat s practice

asigurri i reasigurri de via
asiguratul
= cel care contracteaz i pltete prima de asigurare
beneficiarul ori beneficiarii desemnai de asigurat pentru a ncasa suma

asigurat cuvenit.
motenitorii legali dac asigurtorul nu a desemnat un beneficiar n contractul
de asigurare.
OBSERVAIE:
Spre deosebire de cazul asigurrilor de bunuri, n care asiguratul poate
obine o despgubire ce este limitat la valoarea prejudiciului suferit,
fr a putea depi (aceast despgubire) suma asigurat, la
asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n mod forfetar de
ctre asigurat, n raport cu nevoile i posibilitile lui financiare.
ntruct nu are caracter reparator, asigurarea de persoane nu este supus
restriciilor asigurrii de bunuri i a celei de rspundere civil. Nu se aplic acestei
asigurri de persoane principiul despgubirii, deoarece sntatea oamenilor i viaa lor nu
se pot evalua n bani.
Caracteristicile asigurrilor de persoane
asiguratul poate ncheia unul sau mai multe contracte de asigurare mpotriva
aceluiai risc, pentru sume diferite; acest tip de asigurare n general se
ncheie condiionat de starea de sntate, vrsta etc. potenialului asigurat;
titular al acestor asigurri poate fi o persoan sau, n anumite forme de
asigurare, grupuri de persoane (precum familia ori un grup profesional);
suma asigurat este stabilit n mod forfetar, de asigurat, n raport cu
necesitile i posibilitile lui financiare i cu interesul avut n asigurare:
la producerea evenimentului asigurat, asiguratul ori beneficiarul asigurrii
poate primi ndemnizaie pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu
diversele societi de asigurare;
suma asigurat i se va plti asiguratului independent de drepturile ce i se
cuvin acestuia din alte contracte de asigurare;
suma asigurat ce i se cuvine beneficiarului nu va putea fi urmrit de
creditorii asiguratului;
dac beneficiarul asigurrii a provocat cu intenie decesul asiguratului, el va fi
exclus din aceast calitate (de beneficiar al asigurrii);
asigurtorul este ndreptit s nu plteasc suma asigurat atunci cnd
evenimentul asigurat a fost produs urmare a comiterii de ctre asigurat a unor
fapte penale n mod intenionat sau a fost determinat de aciuni de rzboi.
Tipurile de asigurri de persoane
n raport de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n:
1.
Asigurri de via care acoper n primul rnd riscul de deces;
2.
Asigurri de persoane, altele dect cele de via ce acoper integritatea

corporal ori sntatea persoanei.
6.2.
Asigurrile de via (Life insurence)
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele.

Riscurile acoperite de asigurarea de via
Contractul de asigurare de via este acela prin care asigurtorul se oblig s-i
plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani, la producerea riscului asigurat
(numit sum asigurat), n schimbul plii de ctre asigurat a unei prime de asigurare, ca
pre al proteciei acordate asiguratului de ctre asigurtor.
Cnd suma asigurat este dat de ctre asigurtor ntr-o trans unic, se
consider c asigurarea respectiv este o asigurare de capital.
Plata sumelor asigurate fcut periodic este specific asigurrilor de rent numite
i anuiti.
Caracteristicile asigurrilor de via
Asigurrile de via:
sunt facultative;
acoper riscurile de deces n principal;
acord protecia beneficiarului poliei;
se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 ani) pentru a avea
eficien pentru asigurat. Ele sunt asigurri pe termen mediu sau lung (de la 5
spre 25 ani ori peste), ceea ce le difereniaz de cele generale care, se
ncheie pe o perioad redus (de o cltorie, o lun, un an etc.)
sunt asigurri n care plata primei de asigurare se face odat sau n rate (ce
pot fi lunare, anuale, semestriale, trimesriale).
la acestea perioada de asigurare i cea de plat a primelor de asigurare sunt
n legtur direct cu suma asigurat care are un plafon minim la perioadele
mai mari de 10 ani;
prin contractul de asigurare ncheiat se asigur o singur persoan, ns pot
exista i excepii, n situaia asigurrilor familiale.
Elementele asigurrii de via
La asigurarea de via riscul ce se acoper este riscul de deces. Decesul este un
eveniment cert, iar incertitudinea ine de momentul n care are loc decesul.
Elementele de baz n cadrul contractului (poliei) de asigurare sunt:
1. asigurtorul
= societatea de asigurare
2. asiguratul
= persoana a crei via se asigur
3. contractantul asigurrii = persoana care ncheie contractul de asigurare i

pltete prima de asigurare. n mod frecvent coincide
cu persoana asiguratului.
4. beneficiarul
= persoana care va ncasa suma asigurat urmare a

decesului asiguratului
5. vrsta de asigurare
= difer n raport de tipul de asigurare de via, ns,

vrsta minim de la care o persoan poate fi
asigurat este de 15 ani, iar cea maxim este de 75
ani. Primele de asigurare se pltesc pn la vrsta de
pensionare (de regul) adic pn la 65 ani.
6. obiectul asigurrii
= poate fi reprezentat de:
viaa persoanei
decesul persoanei
sntatea persoanei
7. suma asigurat
= este suma stipulat n polia de asigurare ce va fi

pltit de asigurtor n cazul producerii, evenimentului
asigurat (decesul asiguratului). Ea nu se va plti dac
asiguratul s-a sinucis n primii 2 ani de la data
ncheierii contractului.
8. prima de asigurare
= suma de bani pe care deintorul asigurrii trebuie s

o plteasc asigurtorului potrivit clauzelor stabilite n
contractul de asigurare pentru ca asigurtorul s preia
riscul. Este preul proteciei oferite de asigurtor
pentru riscurile preluate22.
9. durata asigurrii
= este perioada de timp pe care este valabil

asigurarea. Ea este diferit n raport cu tipul de
asigurare de via ncheiat. Ea poate fi cuprins ntre
5 i 80 ani, inndu-se cont i de vrsta la care
asiguratul moare.
Riscurile ce pot fi acoperite de asigurarea de via pot fi:

pierderea capacitii de munc a oamenilor;
pierderea sntii, sau
pierderea vieii.
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n

Romnia
1. Contractul de asigurare de via pe termen limitat
Este un contract clasic de asigurare de via pentru riscul de deces. Se ncheie pe
o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces.
n baza lui n schimbul unei prime de asigurare, ce va fi pltit la termenele
stabilite n contract, de ctre asigurat ori beneficiarul n numele asiguratului, asigurtorul
se angajeaz ca la producerea riscului asigurat - respectiv a decesului asiguratului n
perioada de valabilitate a contractului, s plteasc suma asigurat beneficiarului indicat
n contract ori motenitorilor legali, dac nu a fost stipulat nici un beneficiar.
22
Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti, 2002
OBSERVAII:
1. Beneficiarul acestui tip de contract de asigurare de via nu trebuie
obligatoriu s fie un succesor legal al asiguratului. Legea nu impune
aceast condiie motiv pentru care i-ar putea avea aceast calitate o
persoan ce nu-i este rud a asiguratului.
2. Totodat, asiguratul este n drept de a indica n contract doi sau mai
muli beneficiari ai asigurrii, crora s le stabileasc de la nceput
limitele beneficiului. n situaia n care nu a precizat vreo sum
(concret) care s revin fiecruia dintre ei, atunci suma asigurat va fi
pltit n mod egal funcie de numrul beneficiarilor.
3. n perioada de valabilitate a contractului beneficiarul asigurrii va
putea fi oricnd nlocuit.
2. Contractul de asigurare de via pe termen nelimitat (de supravieuire)

n cazul acestor contracte asigurtorul se oblig ca n schimbul unei prime de
asigurare s-i plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via
la expirarea contractului. Dac asiguratul numai e n via la respectiva dat, asigurtorul
nu mai are nici o obligaie pentru a plti vreo sum de bani motenitorilor asiguratului,
astfel c primele pltite de acesta pe perioada contractului rmn de drept asigurtorului,
iar suma acumulat de asigurat va reveni de drept societii de asigurare.
Dovada existenei acestui contract se face cu polia de asigurare nominativ,
avnd n vedere caracterul acestei asigurri.
3. Contractul de asigurare mixt de via
Este cel prin care asigurtorul, n schimbul primelor de asigurare aferente, se
angajeaz s plteasc alternativ, dup cum se produce, o sum asigurat pentru decesul
persoanei intervenit n perioada de valabilitate a poliei de asigurare sau o sum asigurat,
dac la data epuizrii valabilitii contractului, asiguratul este n via.
Practic asigurarea mixt de via acoper att riscul de deces, ct i pe cel de
supravieuire a asiguratului, permind plata sumei asigurate printr-un singur contract. Este
o asigurare cu caracter complex care ofer o dubl protecie. Printr-un contract unic se
ofer protecie mpotriva a dou riscuri: de deces i de supravieuire.
Prin acest tip de asigurare se d impresia asiguratului c va avea de ctigat
indiferent de ce se va ntmpla cu el n perioada asigurat (va tri sau va muri). n mod
real, asiguratul nici nu pierde, dar nici nu ctig, pentru c el va fi nevoit s plteasc
dou prime de asigurare aferente celor dou riscuri alternative.
4. Asigurare tip student (sau asigurare de rent de studii)
Ea asigur acumularea unor fonduri bneti necesare continurii studiilor copiilor,
chiar i n situaiile n care contractantul (pltitorul primelor) nu supravieuiete pn la
momentul nceperii acestor studii.
Asiguratul trebuie s fie printe sau tutore
Beneficiarul este copilul asiguratului.
n baza acestui contract asiguratul, n schimbul unei prime de asigurare,
economisete fonduri pentru studiile copiilor.
Primele se vor plti pn la data de maturitate indicat n poli, dup care va

ncepe automat achitarea rentelor.
OBSERVAIE:
Suma pltit cu titlu de rent de studii va fi mprit pe o perioad de
4 5 ani, ct dureaz studiile.
Aceast asigurare se va putea transforma ntr-o poli de asigurare mixt de via

n eventualitatea decesului beneficiarului, caz n care rentabilitatea poliei va continua,
noul beneficiar fiind asiguratul.
5. Asigurare tip zestre (sau dot)
Acord protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printele sau
tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat la mplinirea unei vrste
anume (20 25 ani) sau cnd se va cstori.
Este asemntoare asigurrii tip student, deosebirea const n aceea c suma
asigurat se va plti integral i nu ealonat.
Polia de asigurare devine matur la data cstoriei copilului / copiilor i se va
achita integral la acea dat.
6.3.
Asigurrile de persoane altele dect cele de via
Din categoria aceasta fac parte asigurrile nonvia

Principalele riscuri acoperite prin ele nu se refer la riscul de deces neaprat, ci la
riscuri ce produc persoanelor suferine fizice sau de alt natur. Este vorba de contractele
de asigurri medicale; asigurri pentru riscuri de accidente; asigurri pentru cltorie.
a) Asigurrile medicale
Acoperirea cheltuielilor legate de boal, cum sunt:?
cheltuielile de spitalizare;
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale;
cheltuielile pentru tratamente;
alte cheltuieli medicale;
complementar, incapacitatea temporar de munc.
Contractele de asigurare pentru intervenii chirurgicale deosebite, n care valoarea
operaiei este deosebit constituie un tip de asigurare posibil n Romnia doar n msura
n care persoana dorete efectuarea acestei operaii n afara recomandrilor medicului de
familie i operaia nu este acoperit de cei 7 % pltii ca asigurare medical de sntate,
potrivit legii.
Se mai pot ncheia contracte de asigurare pentru persoana de covalescen,
contracte de asigurare medical.
b) Contractul de asigurare de accidente ale persoanei fizice
Este cel prin care asigurtorul n schimbul unei prime de asigurare se angajeaz
s-i plteasc asigurtorului o sum asigurat pentru vtmare corporal, indiferent dac
ea i-a produs moartea sau nu, ca urmare a unor evenimente subite i n afara voinei
asiguratului, petrecute n perioada de valabilitate a contractului de asigurare,
Prile lui:
Asigurat
= persoana fizic
Beneficiar
= poate fi desemnat sau nu
Motenitori legali
= n lipsa desemnrii beneficiarului
Obiectul contractului = asumarea de ctre asigurtor n schimbul primei de

asigurare de a-i plti o sum asigurat asiguratului pentru
vtmarea corporal i deces, ca urmare a unui accident
acoperit de contract.
c) Contractul de asigurare de sntate pentru cltorie
Este acel contract prin care o parte (asigurtorul) se oblig ca n schimbul unei
prime de asigurare s ndemnizeze o alt persoan (asigurat) pentru cheltuielile suportate
de ea pentru tratarea unei boli a crei manifestare acut s-a produs n timpul unei cltorii,
pentru unele societi de asigurare cu extindere i n cazul decesului.
Pri pot fi:
Asigurtorul = societate de asigurri, persoan juridic romn sau autorizat s
practice asigurri pe teritoriul Romniei, acreditat de regul de
ambasada rilor unde se efectueaz cltoria.
Asiguratul
= persoana fizic ce se asigur individual sau persoana juridic

(Ageniile de turism care asigur pentru riscul mbolnvirii
grupurile de turiti de care se ocup i cu care sunt n contract).
Prima de asigurare difer n funcie de categorii de vrst i antecedentele

medicale ale asiguratului, ct i de durata cltoriei.
Durata contractului de asigurare este egal cu timpul petrecut n cltorie, declarat
de asigurare de la 10 zile, la 3 luni, 6 luni etc.
1. Ce scopuri sunt urmrite la ncheierea unei asigurri de persoane?
2. Care sunt trsturile caracteristice contractelor de asigurri de persoane?
3. n ce const contractul de asigurare de via i care sunt caracteristicile asigurrilor de
via?
4. Analizai elementele unui contract de asigurare de via?
5. Ce tipuri de contracte de asigurare de via exist pe piaa asigurrilor din Romnia?
6. Ce alte tipuri de asigurare de persoane altele dect cele de via mai pot fi ncheiate i
de ctre ce fel de persoane (fizice i / sau juridice)?
7. Cine poate avea calitatea de asigurat n cazul unei asigurri de sntate pentru
cltorie?
Capitolul 7
Asigurrile de rspundere civil
CONINUT
7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil
7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier
7.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile transportate
7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule
7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA) pentru
pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul
Romniei.
7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte
verde
7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului i a
managerului
OBIECTIVE:
Parcurgerea acestui capitol ajut la nsuirea:
noiunilor de asigurare de rspundere civil;
tipurilor de contracte speciale de asigurare de rspundere civil auto cu elementele lor
specifice;
nelegerea importanei pe care o prezint un asemena tip de asigurare.
7.1.
Noiuni generale privitoare la asigurrile de rspundere

civil
Legea nr. 136/95 reglementeaz principiile i elementele de baz ale acestui

contract de asigurare (de rspundere civil) n seciunea a IV-a. Aceast lege (privind
asigurrile i rasigurrile n Romnia) este sediul materiei pentru toate tipurile de asigurare
i de rspundere civil speciale.
Conform art. 41 din Legea nr. 136/95, n asigurarea de rspundere civil
asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute n
cadrul procesului civil.
OBSERVAIE:
Prin contractul de asigurare se poate include n asigurare i
rspunderea civil a altor persoane dect cea care a ncheiat
contractul.
De fapt rspunderea civil constituie o asigurare mpotriva riscului de a plti
despgubiri unor tere persoane care au fos prejudiciate de o fapt ilicit ce atrage
rspunderea civil a asiguratului.
Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie valoarea patrimonial egal
cu despgubirile ce ar trebui pltite de asigurat ca urmare a unui prejudiciu produs unei
tere persoane i pentru care rspunde conform legii civile.
Prejudiciul poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri precum: autovehicule,
cldiri i alte construcii, exerciiul unei anumite activiti etc. n toate cazurile este vorba
de un prejudiciu adus n anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic
rspunde n faa legii.
Tera persoan poate fi orice persoan fizic sau juridic ce a fost prejudiciat de
asigurat.
Drepturile persoanelor pgubite pot fi exercitate mpotriva acestor rspunztori de
producera pagubei. Persoanele pgubite l vor putea chema n judecat chiar pe
asigurtor n limitele obligaiilor asumate de el.
n acest sens art. 42 din L.nr.136/95 stabilete principiul conform cruia
asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n limitele obligaiilor
asumate, iar acest principiu se extinde asupra tuturor asigurrilor de rspundere civil
pentru daune cauzate terilor prin accident de autovehicule. La toate asigurrile de
rspundere civil terul pgubit l va putea aciona direct pe asigurtorul celui vinovat de
producerea prejudiciului suferit, acesta urmnd a rspunde numai n limita sumei
asigurate, cernd ns citarea asiguratului su care, va putea produce dovezile necesare
unei bune aprri.
Despgubirea poate fi pltit direct persoanei pgubite dac ea justific paguba
suferit i face dovada c nu a primit suma de la asigurat. Dac ns asiguratul face
dovada c l-a despgubit pe terul pgubit, atunci el va primi de la asigurtor
ndemnizaia.
Asigurarea de rspundere civil se bazeaz pe:
1. ntmplri ce produc riscul asigurat (cum este cazul asigurrilor de rspundere
civil n general) a transportatorului ce n calitate de cru transport mrfuri pe cale
rutier n trafic internaional, conform conveniei privind transportul internaional de mrfuri

(CMR);
2. prima reclamaie cum este cazul asigurrilor de rspundere civil
profesional.
OBSERVAIE:
n cazul asigurrilor de rspundere civil nu exist instituiile subrogrii
i regresului ntruct n categoria acestora este asigurat rspunderea
civil a asiguratului ce are la baz culpa lui.
7.2.
Contracte special de asigurare de rspundere civil
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier

7.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile transportate
Este o form de asigurare prin care asigurtorul acoper n schimbul unei prime
de asigurare, rspunderea transportatorului (persoan fizic sau juridic) care transport
mrfuri cu autovehicule proprietatea sa, nchiriate ori luate n locaie de gestiune prin
indemnizarea lui pentru pagubele la mrfurile transportate, conform Conveniei referitoare
la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele.
Aceast asigurare este valabil pe un anumit teritoriu, o anumit perioad de timp,
ori pe perioada unei anumite cltorii.
C.M.R. a fost semnat la 19 mai 1956 la Geneva. Face parte din conveniile
internaionare iniiate de Comisia Economic a O.N.U. pentru Europa. Ea prevede
urmtoarele reguli:
1) transportatorul va fi scutit de rspundere cnd pierderea ori deteriorarea mrfii
este datorat unor cauze expres prevzute n CMR i anume:
a) pierderea s-a datorat:
culpei persoanei ce avea dreptul s dispun de marf;
unui viciu propriu al mrfii
unor circumstane pe care cruul nu avea cum s le evite i ale cror
consecine nu le putea preveni;
b) cnd el a ncheiat de la nceput, n cunotin de cauz, un contract de
transport cu un vehicul fr prelat, iar expeditorul mrfii a acceptat o
asemenea situaie i s-a menionat n scrisoarea de trsur rutier, precum
i n situaia n care ambalajul a fost defectuos sau greit folosit pentru un
anume tip de marf cu condiia s fie notificat acest lucru expeditorului sau
marfa este manipulat, ncrcat, stivuit sau descrcat de destinatar sau
agenii lui, fr asistena cruului.
Sarcina probei tuturor acestor situaii revine transportatorului cru asigurat.
CMR reglementeaz: condiiile generale n care sunt ncheiate i executate
contracte de transport rutier de mrfuri, reprezentate prin Scrisoarea de Trsur tip
CMR.
Romnia a aderat la CMR n noiembrie 1972 pentru ea convenia intrnd n
vigoare la 23.04.1973.
Pentru ca un astfel de contract de asigurare s fie valabil trebuie ndeplinite

condiiile:
1) Asiguratul s aib calitatea de transportator conform legislaiei naionale i s
posede autorizarea de efectuare a transporturilor n trafic internaional rutier;
2) Asiguratul s aib
transportul de mrfuri.
calitatea de cru n voiajul rutier efectuat pentru
Contractul de asigurare n cauz

acoper rspunderea civil a asiguratului fa de terul proprietar al mrfii,
pgubit de pierderea ori avarierea mrfii transportate n trafic internaional, n
condiiile C.M.R. ce constituie i baza legal a rspunderii;
este unul de asigurare n care riscul asigurat este deteminat de o reclamaie
pentru pierderea ori avarierea mrfii venit prima dat din partea proprietarului
mrfii i adresat cruului.
Temeiul legal al rspunderii cruului pentru marfa transportat deriv din
contractul de transport al mrfii ncheiat n baza C.M.R.
Riscurile asigurate n aceste contracte de asigurare sunt:
lipsuri i avarii la mrfuri;
ntrziere n livrare;
lipsuri de marf determinate de furt.
Suma asigurat este declarat de asigurat i reprezint nivelul maxim anticipat de
el c l-ar suporta sub forma rspunderii pentru marf n perioada de valabilitate a
contractului de asigurare.
Constatarea daunei i plata ndemnizaiei de asigurare
Constatara daunei se face cu participarea asigurtorului sau a reprezentanelor
lui, iar dac dauna la marf transportat s-a produs ntr-un alt loc dect sediul
asigurtorului sau reprezentanilor lui, el va putea apela la experi pentru verificarea strii
mrfii dac nu a apelat cruul. La constatare prezena cruului prin prepuii si este
obligatorie.
Cererea de ndemnizare a asiguratului se bazeaz pe anumite documente de
baz (precum prima reclamaie a destinatarului fcut la descrcarea mrfii, documentul
ncheiat la constatare, factura ce a nsoit transportul i care atest preul mrfii pe unitate
i total, scrisoarea de trsur tip CMR .a.) i alte documente, la cererea asigurtorului.
Analiznd toate aceste documente asigurtorul va dispune plata sumei cerute ori
a uneia mai mic, sau va refuza plata n anumite situaii (precum: dauna s-a produs n
afara termenului de valabilitate a contractului de asigurare; asiguratul nu i-a ndeplinit una
sau mai multe obligaii contractuale; dauna s-a produs din culpa grav sau din intenia
cruului ori prepuilor lui, riscul asigurat s-a produs urmare a unei situaii prevzute n
contract ce exclude expres rspunderea asigurtorului); cererea de ndemnizare a fost
formulat peste 2 ani de la producerea riscului asigurat, fiind prescris.
7.2.2.2.
Asigurarea deintorilor de autovehicule
Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent dintre asigurrile non-via.

Prin aceast form de asigurare se pot compensa pagubele cauzate de asigurat
unor tere persoane, numai dac sunt ndeplinite cumulativ condiiile urmtoare:
a) fapta asiguratului este una ilicit (Exemplu: fapta unui conductor auto ce
produce un accident datorit nerespectrii regulilor de circulaie);
b) s existe o pagub efectiv cauzat de asigurat terei persoane;
c) s existe o legtur de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i a produs
accidentul i a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
d) s constate culpa asiguratului ce prin comiterea faptei ilicite a produs
accidentul.
Tipurile de vehicule ce pot fi asigurate prin acest tip de asigurare sunt (la nivel
internaional):
autovehiculele proprietate privat;
motocicletele;
autovehicule comerciale pentru transportul pasagerilor i a mrfurilor;
vehiculele agricole i forestiere;
autovehicule speciale: tractoare macarale, buldozere, excavatoare, echipament
pentru extracii i transport minier, ambulane etc.
Riscul pentru care se acord protecie sunt hotrte de fiecare societate de
asigurri n parte, ns exist i unele riscuri pentru care majoritatea acestor societi
asigur:
incendiu, explozie, trsnet;
ploaie torenial, grindin, inundaie, uragan, furtun, cutremur, alunecare sau
ptrundere de teren, avalane etc.;
avarii accidentale cauzate urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri,
rsturnri, cderi, derapri etc.;
cdere de corpuri pe construcia n care staioneaz autovehicului.
Riscurile excluse pentru care nu se acord despgubiri sunt daunele provenite
direct sau indirect din:
competiiile sportive sau antrenamentele pentru competiiile sportive;
operaiuni militare
vandalism, greve.
sau
paramilitare,
tulburri sociale, aciuni teroriste,
incidente sau accidente nucleare;

incendiu sau explozie, su urmare a nerespectrii normelor de prevenire a
incendiilor, fie datorit tranformriilor neautorizate efectuate la autovehicul;
suprancrcarea i suprasolicitarea autoturismului;
folosirea pieselor sau instalaiilor electrice defecte;
ntreruperea folosirii autovehiculului;
efectul nociv al acizilor sau al altor substane chimic.
Pentru riscul de furt la autovehicule asigurarea acord acoperire n cazuri de:
furt al autovehiculului ori a unor pri componente i accesorii prin efracie i
prin acte de violen;
pagube aduse autovehiculelor urmare a furtului ori tentativei de furt.
Suma asigurat se refer la valoarea real a autovehiculului la data ncheierii

contractului (obinut prin scderea din valoarea acestuia ca nou a uzurii calculat funcie
de vechimea lui).
Obligaiile i drepturile prilor sunt aceleai ca la toate contractele de asigurare.
Prin asigurare de rspundere civil auto sunt acoperite prejudicii produse de
asigurat unor persoane tere pentru care acesta este rspunztor potrivit legii.
OBSERVAIE:
Urmare a sconstatrilor c doar 10%dintre oferi produc accidentecu daune, restul
de 90% nu, s-a introdus n ian.2010 un nou sistem de calcul a plii primei de
asigurare, numit bonus-malus. Potrivit acestuia oferii indisciplinai i cu mai multe
accidente produse vor plti o prim ntr-un procent mai mare(ce poate merge pn
la 200%), iar cei disciplinai vor beneficia de o reducere a primei pltite.
7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA) pentru
pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul
Romniei
n Romnia acest tip de asigurare de rspundere civil auto pentru pagubele
aduse terilor prin accidente de autovehicule este obligatorie. Este singura form de
asigurare obligatorie. Prin ea asigurtorul se oblig s achite o despgubire pentru
prejudiciul pentru care asiguratul rspunde legal fa de terele persoane pgubite i
pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil.
Fiind un contract de asigurare cu caracter obligatoriu, cu condiii de asigurare i
prime de asigurare unic practicate, nu se impune ncheierea unui contract de asigurare ci
doar se elibereaz un certificat prin care este confirmat prima de asigurare.
Aceast asigurare este practicat doar de asigurtorii autorizai de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor. Ea include toate persoanele fizice i juridice deintoare
de autovehicule ce trebuie nmatriculate i circul pe drumurile publice (conform Legii
136/95 modificat).
Obligativitatea ncheierii acestei asigurri este impus prin lege att pentru
teritoriul Romniei, ct i n afara ei.
Despgubirile sunt acordate:
indiferent de locul unde s-au produs accidentele de autovehicule, n timpul
mersului sau pe perioada staionrii;
pentru sumele pe care asiguratul are obligaia s le plteasc n situaii de
vtmare corporal ori deces i pentru avarierea ori distrugerea de bunuri,
dac autovehiculul ce a produs accidentul este identificat i asigurat chiar dac
autorul accidentului rmne neidentificat.
conform Normelor tehnice stabilite de Comisia de Supraveghere a asigurrilor.
Pentru recuperarea prejudiciilor suferite urmare a accidentelor de autovehicule
persoanele pgubite trebuie s se adreseze societii de asigurare cu care proprietarul
autovehiculului ce este rspunztor de accidentul produs a ncheiat asigurarea obligatorie
RCA.
Asigurtorul RCA va face constatarea i va ntocmi un proces verbal de

constatare a pagubelor sau o not de constatare. O copie a acestuia / acesteia i-o va
nmna pgubitului.
Despgubirile se vor stabili prin convenie de ctre asigurat, pgubit i asigurtorul
RCA, iar n caz de nenelegere a lor prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil
pronunat n Romnia.
De la aderarea Romniei n U.E, limitele de despgubire sunt cele prevzute n
Directivele U.E.
Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se calculeaz scznd din
valoarea lui ca nou a uzurii valorice (adic acea parte din valoarea autovehiculului care se
pierde prin ntrebuinare, vechime sau stare de ntreinere.
7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte
verde
Pentru persoanele ce se deplaseaz prin mijloace de transport rutier n afara
frontierelor rii lor, asigurarea de rspundere civil auto se reglementeaz prin hotrri
luate de comun acord la nivelul internaional.
Potrivit acestor hotrri n ara vizat este considerat valabil asigurarea
ncheiat la asigurtorii din ara de origine.
n fiecare ar semnatar a acordurilor internaionale referitoare la aceast
problem a fost nfiinat un birou al asigurrilor de autovehicule ca un organism special
stabilit de societile de asigurare din ara respectiv. Acest birou poate elibera
asiguratului un certificat de asigurare numit Cartea internaional de asigurare auto sau
simplificat, Cartea verde. Acest certificat face dovad c proprietarul autovehicululului a
ncheiat contractul de asigurare de rspundere civil. Acesta acoper rspunderea ce-i
revine asiguratului aa cum se prevede n legea asigurrii obligatorii a autovehiculelor din
ara vizitat i unde a fost produs accidentul.
Rolul de a constata, evalua i lichida daunele fa de terul prejudiciat l are Biroul
asigurrilor de autovehiculele din ara vizitat, iar despgubirile pltite ulterior vor fi
recuperate de la biroul emitent din ara de provenien a asiguratului, la care se va aduga
i o alt sum pentru serviciile prestate.
Despgubirile sunt acordate pentru pagube pagube cauzate ce urmare a:
vtmrii corporale sau decesului persoanelor;
distrugerii ori avarierii bunurilor aflate n afara autovehiculului asigurat ce a
produs accidentul.
n Romnia dreptul de a elibera cri verzi l dein numai societile de asigurri
autorizate de Biroul Asigurrilor de autovehicule (BAAR), datorit rspunderii mari pe care
acetia i le asum fa de terii strini prejudiciai.
7.2.2.
Asigurare de rspundere civil profesional
Este un tip de asigurare cu rol de a proteja asiguratul persoan fizic sau

juridic mpotriva prejudiciilor pe care el le-ar putea aduce unor tere persoane urmare a
practicrii unei profesii.
Acest tip de asigurare, de rspundere civil profesional, este destinat n special
urmtoarele categorii de profesii: arhiteci; constructori; medici; contabili; experi tehnici;
evaluatori i n general acelor profesii ce implic o activitate cu rspundere mare.
n acest tip de aigurare despgubirile sunt acordate ngeneral pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului i din cea a persoanelor pentru
care asiguratul rspunde conform legii;
cheltuieli suportate n procesul civil de asigurat;
despgubiri la care asiguratul e obligat urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, furt prin efracie etc.
cheltuieli de judecat suportate de ter ca parte vtmat pentru aciunile legale
efectuate pentru obligarea asiguratului la plata despgubirilor;
pretenii ridicate mpotriva asiguratului privind activitatea desfurat de el sau
de persoane pentru care acesta rspunde conform legii.
Asigurtorul nu va fi rspunztor n faa asiguratului pentru urmtoarele situaii:
pagubele au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii ori
alt persoan apropiat asiguratului;
activiti efectuate de asigurat n afara unui contract ncheiat de clientul lui;
pagubele au fost produse prin distrugerea ori dispariia documentelor,
manuscriselor, hrtiilor de valoare, obiectelor de valoare artistic, tiinific ori
istoric, mrcilor potale, banilor sau pietrelor preioase.
Funcie de profesiile specificate mai sus, fiecare tip de poli de rspundere civil
profesional, pentru fiecare profesie n parte, va cuprinde i condiii specifice fiecrei
activiti.
Ca n orice contract de asigurare se va meniona despgubirea maxim pe care
asiguratorul o va suporta. Primele de asigurare n cazul acestui tip de asigurare fiind foarte
mari.
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului

i a managerului
Asigurarea de rspundere vicil a angajatorului acord protecie asigurailor
cnd au loc mbolnviri sau pierderi generate de neglijena angajatorului i sunt necesare
cheltuieli pentru stabilirea despgubirilor.
n unele ri legea l oblig pe angajator i fa de persoanele dependente de
angajat, n caz de deces al acestuia.
Asigurarea de rspundere civil a productorului - n prezent este o necesitate
ntruct se apreciaz c acei ce vnd o marf au o rspundere fa de cei ce o folosesc ori
consum. Folosirea unei mrfi poate cauza rnire, mbolnvire sau chiar deces i poate
produce o pierdere material.
Ea e realizat prin polie separate i limitate ca sume pentru fiecare perioad de
asigurare.
n practic se folosesc polie combinate prin care sunt acoperite n seciuni
distincte: rspunderea angajatorului; cea a productorului; cea a managerului i
rspunderea public (aceasta din urm const n plata unor sume pentru ca asiguratul s
poat compensa n public o persoan n scopul provocrii unei vtmri corporale sau
pagubelor materiale din neglijena sa ori a angajailor si).
Asigurarea de rspundere civil a managerului - acoper rspunderea
managerului i a membrilor consiliului de administraie pentru erori, i neglijen n
conducera companiei. Fiind dificil evaluarea rspunderii civile a lor, nu pot fi elaborate
condiii standard de acoperire pentru rspundera managerilor.
Primele de asigurare sunt foarte mari.

Asigurtorii stabilesc condiii specifice fiecrui client n raport cu nevoile acestuia,
pe baza nivelulu de activitate, de rspundere, sfera rspunderii.
Polia de asigurri acoper protecie pentru cheltuielile efectuate cu aprarea
ntr-un proces viitor ct i compensaiile financiare pe care managerul va fi obligat s le
plteasc.
1. Ce reprezint asigurarea de rspundere civil i n ce const obiectul ei?
2. n ce const asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru mrfurile
transportate i care este legtura dintre acest tip de asigurare i CMR?
3. Ce condiii trebuie s ndeplineasc asiguratul pentru validitatea unui contract de
asigurare de acest tip i care sunt riscurile asigurate de aceste asigurri?
4. Cum se va proceda n acest tip de asigurare la constatarea pagubelor i plata
ndemnizaiei de sigurare?
5. Ce tipuri de vehicule pot fi asigurate prin asigurarea de rspundere civil a
deintorului de autovehicule?
6. Care sunt riscurile pentru care n general se acord protecie prin asigurare de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule?
7. Care este procedura de urmat pentru recuperarea prejudiciilor suferite urmare a
accidentelor de autovehicule pe teritoriul Romniei n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto (RCA)?
8. Care este rolul certificatului Cartea Verde?
9. Care este scopul asigurrii de rspundere civil profesional?
10. Care este schopul ncheierii asigurrii de rspundere civil a angajatorului, a
productorului i a managerului?
Capitolul 8
Tipuri de asigurri facultative de bunuri
CONINUT
8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO)
8.2. Introducerea constantului amiabil de accident
8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale
OBIECTIVE:
Studiul acestui capitol va nlesni reinerea noiunilor referitoare la:
Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt (CASCO)
Contractul de asigurare maritim i fluvial
8.1. Tipuri de asigurri facultative de bunuri

Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt, cel mai cunoscut tip de contract
din Romnia, este acela prin care o parte (asigurrot) se oblig, n schimbul primirii unei
prime de asigurare s ndemnizeze cealalt parte (asigurat) la producerea unuia din
riscurile asigurate, pentru prejudiciul suportat urmare a producerii acelui risc.
Obiectul contractului este reprezentat de asumarea de ctre asigurtor a riscului
pentru avarierea i furtul autovehiculului asiguratului.
Prile contractului de asigurare autor pentru averii i furt sunt:
1. asigurtorul - o societate de asigurare, persoan juridic romn sau autorizat
s practice asigurrile pe teritoriul rii noastre;
2. asiguratul - pooate fi persoana fizic sau juridic ce are un interes asigurabil
fa de autovehiculul asigurat, adic proprietarul sau operatorul de leasing al acestuia.
Riscurile asigurate pot fi: pierderea ori avarierea autovehiculului i a prilor
componente ale acestuia ce se aflau montate pe autovehicul n timpul deplasrii lui ori n
staionare; furtul prin efracie al mainii sau prilor componente.
Producerea riscurilor asigurate poate fi determinat de anumite evenimente
asigurate, care n funcie de politica de asigurare a asigurtorului i de voina prilor, ar
putea consta n: incendiu; trsnet; explozie; accidente (ca loviri, ciocniri, izbiri cu alte
autovehicule su alte corpuri mobile ori imobile aflate n afara sau n interiorul
autovehiculului asigurat) cderea unor corpuri pe autovehicule, cderea n prpastie etc.
Prile pot include, de comun acord i alte evenimente generatoare de riscuri.
Sunt excluse de la despgubiri, asigurtorul neacordndu-le, urmtoarele pagube:
pagubele produse de asigurat cu intenie;
pagubele cauzate de msurile de rzboi (declarat sau nu), ocupaie militar,
tulburri sociale i civile;
pagube determinate de confiscare, sechestrare, naionalizare .a.
Suma asigurat - constituie valoarea ral a autovehiculului la data ncheierii
contractului de asigurare. Ea este declarat de asigurat.
Asigurarea poate fi ncheiat pentru o perioad de 6 luni sau un an, i n baza
declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Este considerat ca fiind ncheiat prin plata
primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurator a contractului de asigurare. Ea va fi
valabil numai pentru autovehiculul/lele specificate n contract.
Obligaiile asiguratului
s rspund corect i complet la informaiile solicitate de asigurtor;
s achite prima de asigurare aa cum a fost prevzut n contract;
s pstreze autovehiculul ca un bun proprietar, n stare bun, s respecte n
trafic regulile de circulaie, s asigure autovehiculului condiii de protecie
mpotriva mprejurrilor ce ar putea favoriza furtul.
n situaia producerii evenimentului asigurat, are obligaiile
s ia dendat toate msurile pentru pstrarea i paza obiectelor care au

rmas i s aib grij ca urmele furtului ori tentativei de furt s rmn
neatinse pn cnd organele poliiei vor ncepe cercetarea;
s ntiineze organele de poliie imediat i n scris de producerea
evenimentului asigurat;
s comunice orice informaii care ar putea ajuta gsirea autovehiculului ori a
componentelor lui, att organelor de poliie ct i asigurtorului;
s comunice gsirea autovehiculului sau a pieselor furate, imediat societii de
asigurri;
Deasemenea asiguratul mai are obligaiile:
de a consemna dreptul de regres al asigurtorului ctre terii vinovai de
producerea riscului asigurat, adunnd probe n dovedirea vinoviei acestora;
de a-l anuna pe asigurtor despre pierderea interesului asigurabil prin:
vnzare , dare n leasing, ctre o alt persoan, returnare dup nchiriere.
Constatarea daunelor i plata despgubirii se fac de ctre asigurtor pe baza
constatrilor fcute de acesta i de experii n domeniu. Organele asigurtorului vor
ncheia un proces verbal de constatare a pagubelor suferite, cu participare i a asiguratului
ori a unui membru de familie al acestuia (major) respectiv a unui reprezentatn al
conducerii unitii asigurate.
n cazul producerii unui eveniment asigurat un autovehicul poate dispare fizic
(distrus total), efect al unuia din riscurile asigurate pe care le-am enumerat (exemplu:
incendiu, coliziune, explozie) sau poate fi furat iar autorul s nu fie identificat.
n prima situaie asigurtorul va acorda despgubiri echivalente cu valoarea din
nou a autovehiculului orientndu-se dup preurile de comercializare a mrcii respective
ori dup cataloagele cu preuri aferente acelei mrci, din care va fi dedus uzura normal
a autovehiculului.
OBSERVAIE:
Se consider c un autovehicul a pierit fizic atunci cnd avarierea
acestuia necesit cheltuieli pentru reparaii care sunt egale sau
depesc valoarea autovehiculului, sau cnd furat fiind, autovehiculul
nu a fost gsit ntr-un termen de 60 zile de la data furtului.
Dac paguba const n avarierea ori furtul parial al componentelor autovehiculului
vor fi acordate despgubiri pn la valoarea reparaiilor efectuate la service sau nlocuirea
prilor sustrare, valoare micornd suma asigurat.
Prile vor putea negocia i alte amnunte tehnice cu privire la asigurarea auto
CASCO.
Sanciuni
Dac asiguratul i ncalc obligaiile contractuale, atunci asigurtorul va respinge
cererea lui de ndemnizare. Totodat, el va putea lua msuri de reziliere a contractului de
asigurare dac nclcarea contractului a fost una grav precum: provocarea cu intenie a
riscului asigurat; informarea asigurtorului incorect cu rea-credin, cu privire la valoarea
real a autovehiculului etc.
Asigurtorul va rspunde i el n cazul nendeplinirii propriei obligaii de a-l

ndemniza pe asigurat n msura n care toat documentaia solicitat acestuia din urm a
fost prezentat i asigurtorul o deine.
ncetarea contractului pentru asigurare auto CASCO se va produce:
la expirarea perioadei de valabilitate;
mai nainte de termen stabilit n contract atunci cnd:
asiguratul nu i-a achitat prima de asigurare la termenul stabilit i nici la
cel de "psuire" dac exist n contract un astfel de termen;
asiguratul nu mai are interes asigurabil pentru autovehiculul respectiv;
asiguratul se consider c a dat dovad de rea credin n declaraiile
privind suma asigurat sau nu a comunicat pierderea ineresului asigurabil,
ori a provocat singur evenimentul asigurat pentru a primi despgubirea.
8.2.
Introducerea constantului amiabil de accident
Prin Legea nr. 304/2007 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia23, a fost introdus constantul amiabil n caz
de accidente de circulaie din care au rezultat numai pagube materiale.
Introducerea constatului amiabil duce la scurtarea procedurilor de recuperare a
prejudiciilor n caz de accidente de circulaie din care au rezultat numai pagube materiale,
reprezentnd o alternativ n soluionarea lor, protocolarea acestora de ctre organele de
poliie rmnnd n vigoare n condiiile legii.
Se face ns distincia, n ceea ce privete introducerea constantului amiabil de
accident, ntre asigurrile auto facultative ( CASCO) i cele obligatorii(RCA).
1. pentru asigurrile CASCO - de la 1 ianuarie 2009, deintorii de polie auto
CASCO implicai ntr-un incident de circulaie din care a rezultat numai avarierea propriului
vehicul, sau dac avariile s-au produs n alte mprejurri dect ntr-un accident de
circulaie (copaci czui, maini gsite lovite n parcare etc.) nu mai sunt nevoii s se duc
la Poliie pentru ntocmirea documentului de introducere n reparaie a mainii, ci se pot
prezenta i la sediile companiilor de asigurri. Procedura este prevazuta n Ordinul nr.
12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i eliberare
a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor emis de CSA 24 .
Conform normei, societile din domeniul asigurrilor ori societile specializate i
mandatate n serviciile de constatare i lichidare a daunelor pot desemna personal cu
atribuii n constatarea, soluionarea dosarelor de daun i eliberarea documentelor de
introducere n reparaie a vehiculelor, n cazul n care asiguraii dein o asigurare
facultativ CASCO valabil, emis de asigurtorul respectiv i se prezint pentru a
ntiina despre producerea unor pagube materiale la vehiculul asigurat, n condiiile
23
24
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 784 din 19 noiembrie 2007
publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 556 din 23 iulie 2008, care a intrat n vigoare la 01 ianuarie
2009
prevzute de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 195/2002 privind circulatia pe

drumurile publice25.
Unitile reparatoare de vehicule au obligaia s accepte "documentele de
introducere n reparaie" a vehiculelor eliberate de asigurtori i prezentate de asiguraii
CASCO, acestea fiind echivalente celor eliberate de Poliia Rutier sub titulatura
"autorizaie de reparaie".
Normele subliniaz faptul c eliberarea documentului de introducere n reparaie a
vehiculelor nu constituie nota tehnic final de constatare a daunelor i nici obligaia de
plat din partea asigurtorului, acest lucru fiind de altfel menionat i n document.
Documentul de introducere n reparaie va fi eliberat de asigurtor n dou
exemplare (originalul fiindu-i nmnat solicitantului) i va avea o serie unic. de ordine
alocat de asigurtor. Informaiile cuprinse n acest document vor fi meninute i evideniate
obligatoriu ntr-o baz de date a fiecrui asigurtor care practic asigurri facultative de
vehicule sau de rspundere civil obligatorie i se pstreaz o perioad de zece ani.
2. pentru asigurrile RCA - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), la
recomandrile misiunilor europene de specialitate, a adoptat Ordinul nr. 21/18.12.2008
pentru punerea n aplicare a Normelor privind utilizarea formularului Constatare amiabil
de accident26, act normativ menit s faciliteze soluionarea mai rapid i mai puin
birocratic a incidentelor din trafic soldate cu tamponri uoare, fr nclcarea legislaiei
rutiere n vigoare. Actul normativ se aplic pentru poliele RCA a cror valabilitate ncepe
de la data publicrii acestuia.
Astfel, n cazul accidentelor rutiere uoare, survenite pe teritoriul Romniei, n care
sunt implicate numai dou autovehicule i la care nu se nregistreaz rniri de persoane,
informarea societilor de asigurare se poate face i n baza unui formular tipizat, eliberat
de catre asigurator, denumit constatare amiabil de accident, pe care conductorii
vehiculelor respective consemneaz circumstanele producerii evenimentului, datele de
identificare ale persoanelor i vehiculelor implicate, precum i cele ale asigurtorilor.
Formularul "constatare amiabil de accident" va fi tiparit si distribuit de fiecare
societate de asigurare clienilor proprii de RCA, concomitent cu polia de asigurare
obligatorie RCA. Asiguratul poate solicita, pe perioada de valabilitate a poliei de
asigurare, unul sau mai multe documente, n cazul n care cel pe care l-a dobndit iniial a
fost folosit, nstrinat sau pierdut. El conine informaii privind data i locul producerii
accidentului, datele de identificare ale conductorilor auto implicai, ale proprietarilor
vehiculelor implicate, datele vehiculelor implicate i ale propriilor societi de asigurare
RCA, precum i informaii privind circumstanele producerii accidentului.
Constatarea amiabil a accidentelor rutiere n care au fost implicate dou vehicule
i din care au rezultat numai pagube materiale a intrat n vigoare de la 1 iulie 2009.
Constatare amiabil de accident de ctre oricare dintre cele dou pri implicate
reprezint avizare de daun i oblig asiguratorul s deschid dosarul de daun i s
efectueze constatarea pagubelor, scurtnd astfel procedura de recuperare a prejudiciilor.
Potrivit Normei, se interzice asiguratorului ndrumarea prilor pentru protocolarea
accidentului de ctre poliia rutier.
Asigurtorii de RCA, avizai despre producerea unui eveniment n baza
formularului de constatare amiabil, sunt obligai s elibereze persoanelor solicitante
documentul de introducere n reparaie.
25
26
art. 79 alin. (2) lit. b), art. 80 alin. (2) si art. 81

publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 876 din 24 decembrie2008
8.3.
Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale
Asigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri care acord protecie

navelor maritime i fluviale, celorlalte ambarcaiuni folosite n porturi, ct i pentru
ncrcturii acestora contra unui ansamblu de riscuri. Este un contract de ndemnizare,
astfel c, n caz de daune, asiguratul ce a pltit anticipat prima de asigurare este n drept
s fie despgubit de asigurtor dac s-a produs riscul asigurat.
Riscurile pentru care aceast asigurare acord protecie ppt apare n timpul
ncrcrii, descrcrii, transbordrii, ct i pe perioada transportului i a staionrii
intermediare. Pot fi provocate de cauze independente de activitatea uman sau generate
tocmai de aceast activitate. Din prima categorie fac parte cele provocate de fora major
(uragane, furtuni, incendii, naufragierea navei, euarea ei, ciocnirea navei fie cu o alta
(abordajul), fie de un corp fix plutitor (coliziune). A doua include pagubele aduse navei i
ncrcturii din cauze ce in de neglijena echipajului, fraudele comandantului sau
echipajului, nelegaliti comise fr tiina armatorului (ca de exemplu actele comise de
comandant sau echipaj de a prda, avaria sau distruge cu intenie nava sau ncrctura
de pe ea), ct i pagubele generate de aciunea unor persoane tere, strine de respectiva
nav.
Pagubele rezultate urmare a unor asemenea evenimente sunt cunoscute sub
denumirea: avarii (n englez "average" - reprezint acele pagube materiale sau degradri
ale unui obiect, independent de cauza i mrimea lor).
Riscurile neasigurabile sunt: pierderile cauzate de: natura mrfii; grava neglijen
a asiguratului ori reprezentanilor lui ce duce la producerea avariei; roztoare i insecte;
ntrzierea n livrarea mrfii; pierderile normale (de exemplu: uscarea) sau scderea
preurilor suferite de marf etc.
Condiiile e asigurare n asigurarea maritim sunt legal prevzute i trebuiesc
respectate ntocmai de asigurat i asigurtor.
Pe lng cele detaliate juridic, prile mai pot conveni i coninutul unor clauze
speciale pe care le vor cuprinden polia e asigurare, acestea numindu-se condiii exprese
(acestea pot consta, de exemplu, n referiri legate de efectuarea ultimelorinspecii,
interzicerea navigrii n anumite ape; plecarean voiaj numai dintr-un anumit port;
garantarea unei stri bune a obiectului asigurat .a.).
n ceea ce privete durata asigurrii - n acest contract de asigurare sunt
specificate data i ora nceperii i terminrii riscului.
n cazul n care nu s-a specificat expres ora, zilele vor fi considerate ncepute i
terminate la miezul nopii, potrivit timpului din locul unde a fost ncheiat asigurarea i nu
din cel unde se afl nava.
Contractele de asigurare maritim, dup obiectul asigurat se mpart n:
a) Contracte de asigurare CARGO - care asigur obiectul transportului, adic
mrfurile, din momentul plecrii din locul de depozitare i pn la descprcare
n portul de destinaie pe toat durata transportului.
b) Contracte de asigurare corp nav i maini (CASCO)
Ele vizeaz asigurarea mpotriva riscurilor la care pot fi supuse navele
respective. Sunt cuprinse navele comerciale, cele de pescuit, alte ambarcaiuni
i instalaiile plutitoare asimilate navelor (cum ar fi: remorcherele, alupele,
macaralele plutitoare etc.)
Prima de asigurare - mbrac forma unei cote ce se aplic la valoarea asigurat

i mrimea ei este hotrt n funcie de natura i valoarea mrfii, riscului , condiiile de
asigurare, anotimpul n care se efectueaz transportul, mijlocul de transport i modul de
efectuare a lui, durata cltoriei etc.
Suma asigurat - este alctuit din valoarea pe care o are marfa la momentul
expedierii, navlul pltit anticipat, cheltuielile de ncrcare, prima de sigurare i beneficiul
presupus.
Obiectul asigurat - poate fi marfa ce este transportat ori depozitat i orice alt
interes asigurabil cum ar fi navlul, respectiv nava.
1. Care sunt obligaiile asiguratului n cazul contractului de asigurare auto CASCO?
2. Care este modul de contatare a daunelor i cum se efectueaz plata ndemnizaiei de
asigurare?
3. Cnd nceteaz contractul de asigurare auto CASCO?
4. Ce riscuri nu sunt asigurabile prin contractul de asigurare maritim i fluvial?
5. Cum sunt clasificate asigurrile maritime i fluviale fup obiectul asigurat i ce durat
pot avea astfel de contracte de asigurare?
BIBLIOGRAFIE
I. Tratate, cursuri, monografii
1. Alexa C., Transporturi i expediii internaionale, Editura Lumina All, Bucureti, 1995
2.
Caraiani Gheorghe Tratat de transporturi, Editura Lumina Lex, 2001
3.
Caraiani Gheorghe, Tudor Mihaela, Asigurri maritime, Editura Lumina Lex, 1999
4.
Caraiani Gheorghe i Tudor Mihaela , Asigurri Probleme juridice i tehnice, Editura

Lumina Lex, Bucureti, 2001
5.
Ciurel Vioneta, Asigurri i rasigurri. Abordri teoretice i practice internaionale,

Editura Beck, 2000.
6.
Deak Francisc, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul juridic,
Bucureti, 2001.
7.
Fabian G., Drept comunitar internaional, Editura Sfera Juridic, Cluj-Napoca, 2004
5.
Filip Gheorghe, Dreptul transporturilor, Editura ansa, Bucureti, 1996
6.
Constantin Hamangiu, I. Rosetti-Blnescu, Al Bicoianu, Tratat de drept civil romn,

vol.III, Bucureti, 1929
7.
Iliescu Cosmin, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura All Beck,

Bucureti, 1999
8.
Romania Marinescu, Totul despre importuri. Operaiuni de vmuire. Contractare

internaional. Transporturi i asigurri, Editura Cartea de buzunar, 2008
9.
Minea Elena-Maria, ncheierea i interpretarea contractelor de asigurri, Editura C.H.

Beck, Bucureti, 2006
10.
Negru Titel, Asigurri. Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006.
11.
Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale moderne, Editura C.H. Beck, Bucureti,
2007
12.
Pop Liviu, Teoria general a obligaiilor, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998.
13.
Vcrel Iulian i Florin Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert 1998
14.
Sitaru D.A., Tratat de Dreptul Comerului Internaional, vol. II, Editura Aclami , Bucureti,
1996
15.
Steridon Irina, Contractul de asigurare de bunuri Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004.
16.
Sttescu Constantin, C. Brsan, Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Editura All,
Bucureti, 1998
II. Practic judiciar

1.
Ciutacu Florin, Drept comercial. Culegere de spee, Editura Themis Cart, Bucureti, 2008
2.
Ptulea V, Turianu corneliu, Drept comercial practic judiciar adnotat, ediia a II-a,
Editura All Beck, 2000.
III. Acte normative

1
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
2. Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor

3. Codul comercial al Romniei
4. Directiva privitoare la Reasigurri - 1964 (64/225/CEE)
5. Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972 (72/166/CEE; 72/430/CEE;

84/5/CEE; 40/232/CEE; 90/618/CEE)

DR Asigurarilor Galateanu

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

DR Asigurarilor Galateanu

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea Dunrea De JosGalai

Universitatea Dunrea De JosGalai

4.1. Elementele de baz ale asigurrii ...................................................................... Pag.34

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ........................... Pag.56

1.1. Asigurrile n antichitate

Nationale dAssurance Paris i Compagnie des Proprietires Reunis un contract de

1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia

Formele incipiente de asigurri s-au manifestat sub forma ajutoarelor n caz de

Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948

Concomitent cu dezvoltarea relaiilor capitaliste n economie, manifestate prin

unor forme de organizare n vederea prevenirii riscurilor i a compensrii pagubelor

n 1942 a fost adoptata legea pentru constituirea Regiei Autonome a asigurrilor

Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)

La 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i

Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia

Paul Tnsescu, op. cit. p. 6

Revoluia din decembrie 1989 a produs importante transformri n domeniul

organizare i funcionare, supraveghere, redresarea, reorganizarea i lichidarea

1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada medieval?

2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual

2.2. Conceptul de asigurare

Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10

n existena sa ca individ este influenat n mare msur de o multitudine de

Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s mbrace form juridic. Aceast form

C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002

al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare cu

2. Legea nr. 136 din 12 noiembrie 1995 referitoare la asigurrile i reasigurrile

Asigurarea din perspectiv economic

Din perspectiv economic existena asigurrii este legat de necesitatea crerii

acoperirea acelor pagube produse de evenimentele asigurate (dac avem de-a

Pltesc prime de asigurare

Pltesc indemnizaii de asigurare

Asigurarea din perspectiv financiar

Sub aspect financiar asigurarea reprezint o modalitate de a repartiza unui numr

2.3. Funciile asigurrii

Asigurarea d o siguran care este, n majoritatea cazurilor esenial pentru buna

parcursul realizrii lor, n cursul ntregii perioade de timp respective, uneori

2.4. Principiile generale ale asigurrilor

sfera larg de riscuri ce pot fi incluse n asigurare. n principiu aceast sfer

2.5. Clasificarea asigurrilor

asigurri de rspundere civil;

1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un contract de

Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European

3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea

Potrivit prevederilor art. 189 al Tratatului de la Roma, Consiliul i Comisia

Exemple de directive ale U.E, emise n domeniul asigurrilor pot fi:

c) Directiva privind asigurrile non-via 1973 (73/239/CEE) ulterior modificat

3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri.

Iat prezentarea schematic a pieei asigurrilor:

ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE

Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de asigurare efectuate

firme ce ofer servicii asociate activitii de asigurare ca de exemplu :

rile Europei de Est, n tranziie de la o economie etatizat la una mai liberal, au

vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183

c) determin creterea flexibilitii asigurtorului cu privire la tipurile de riscuri i

Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul

1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a favorizat

societile de asigurare i societile de reasigurare

Elementele de baz ale asigurrii

Contractantul asigurrii: este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia

Societile de asigurri confruntndu-se cu un mare volum de activitate, ncercnd

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007