El Banquero de los Pobres- Resumen

Introduccin
En 1974, Bangladesh cay presa de la hambruna. Empezaron a
aparecer personas de apariencia esqueltica, en las estaciones del
ferrocarril y de autobs de la capital, Dacca. Todos parecan iguales:
hombres, mujeres, nios, nias, ancianos.
El gobierno instal comedores pblicos donde se repartan raciones
de gachas, pero en todos ellos se agotaba enseguida el arroz.
Se intentaba buscar orgenes y causas de la repentina migracin
hacia las ciudades.
Las organizaciones religiosas movilizaban sus propias patrullas para
recoger los cadveres de las calles y enterrarlos.
Yunus, autor del libro, imparta docencia, sola encontrar
estimulantes las elegantes teoras econmicas que enseaba y que,
supuestamente, podan curar los problemas sociales de toda clase.
Sin embargo, en 1974, empez a horrorizarse de sus propias
lecciones puesto que las teoras no haba nada que reflejase la vida
que lo rodeaba. Por eso decidi que necesitaba descubrir la
economa real de la existencia de una persona pobre. Se prometi
aprender tanto como fuera posible sobre Jobra, un pueblo cercano a
Chittagong, donde el imparta docencia.
Los reiterados viajes a los pueblos y aldeas le permitieron hacer
descubrimientos que, a la larga, resultaran esenciales para fundar el
banco Grameen. Las personas pobres le ensearon una economa
completamente nueva. Funcion bien ofrecer prstamos al
autoempleo, aquellos constituyeron un punto de partida para la
industria artesanal y para otras actividades generadoras de ingresos.
El programa de microcrditos se convirti en la base de un banco de
los pobres de mbito nacional que presta servicios a 4,35 millones

de personas y fue adaptado por ms de cien pases de cinco

continentes.

Captulo 1: Boxirhat, Road 20, Chittagong

Chittagong, es el puerto de Bangladesh, es una ciudad comercial de ms de 4

millones de habitantes. En 1943, los japoneses haban invadido la vecina Birmania
y amenazaban toda la India, sin embargo, en Chittagong, los combates areos no
llegaron a ser intensos. Pero cuando una bomba japonesa destruy una de las
paredes de la que era la segunda casa que tenan, se trasladaron a Bathua. La
madre del autor, gracias a su preocupacin por las personas pobres y
desfavorecidas, fue la que le ayud a darse cuenta de su inters por la economa
y la reforma social.
El autor tuvo 13 hermanos, con el que siempre andaba, en su infancia, era con
Salam, que le llevaba 3 aos, era su compaero ms prximo. Ellos dos,
devoraban todos los libros y revistas que pasaban por sus manos. Aquella lectura
independiente fue lo que le result enormemente til con el paso de los aos.
En 1947, por la radio informaban de violentos disturbios entre hindes y
musulmanes. Por fortuna, poco de ello haba llegado a Chittagong.
Mohammed Al Jinnah era el lder del movimiento particionista del Pakistn y
Gandhi quera mantener la India unida.
En 1947, el subcontinente indio (Pakistn), despus de haber estado bajo dominio
britnico durante casi dos siglos, obtuvo la independencia.
Cuando el autor tena 9 aos su madre empez a mostrar una conducta irritable,
sin motivo aparente. Insultaba a la gente, gritaba improperios, se imaginaba
enemigos y se volva violenta, empezaba a atacar fsicamente a quien tuviera a su
alrededor. El esposo era quien siempre la cuidaba, l se adapt a la situacin con
fortaleza durante los treinta y tres aos que dur su enfermedad.
El autor se empez a interesar en la pintura y el dibujo, en las artes grficas y el

diseo.

Captulo 2: Un bengal en Estado Unidos

Al acabar la universidad, a los 21 aos, al autor le ofrecieron una plaza de profesor

de economa en su antiguo college en Chittagong, all imparti docencia de 1961
a 1965. Durante ese tiempo elabor una propuesta y solicit un prstamo al Banco
Industrial, el cual fue aprobado de inmediato. Enseguida, instal una factora de
empaquetado e impresin con cien trabajadores en plantilla. Producan cajetillas
de cigarros, cajas de diversos materiales, tarjetas, calendarios y libros.
Mucho antes de que venciera el prstamo, fue cancelado, por lo que el Banco le
ofreci un prstamo adicional de 10 millones de takas para instalar una fbrica de
papel, pero este fue rechazado.
En 1965 le ofrecieron una beca en Fullbright no dej pasar la oportunidad de
obtener un doctorado en Estados Unidos, cuando lleg a Boulder, descubri un
mundo completamente distinto al que estaba acostumbrado, exista una
familiaridad que en Bangladesh sera inconcebible.
Las mujeres en Bangladesh estaban segregadas, de 800 matriculados no ms de
150 eran mujeres, su participacin en actividades y la participacin poltica
estudiantil estaba limitada.
Cuando estaba la guerra de Vietnam, el autor particip en concentraciones contra
la guerra y en marchas de protesta.
En otoo, asisti a la Universidad Vanderbilt, en Tennessee, donde su experiencia
fue sumamente distinta a la de Boulder, Vanderbilt apenas acababa de abolir la
segregacin. Haba pocos extranjeros y ninguno era bengal por lo que se senta
solo y nostlgico.
Sus clases en esa Universidad era aburridas hasta que conoci al profesor
Georgescu-Roegen, que era conocido como el terror del campus pero al autor le
pareca maravilloso. De l aprendi lecciones sencillas que nunca ha olvidado,
que apenas hace falta memorizar frmulas econmicas y que es mucho ms

importante comprender los conceptos subyacentes que hacen que ellas funciones
y modelos econmicos precisos que acabaran ayudndole a erigir Grameen.
Despus conoci a Vera Forostenko, se casaron en 1970 y se mudaron a
Murfreesboro.
En 1971, informaron en la radio que el ejrcito pakistan haba tomado mediadas
para bloquear toda oposicin poltica contra el gobierno del Pakistn y que el lder
del movimiento de la independencia bengal, Mujibar Rahman, haba huido. El
autor contact a los otros 5 bengales de Pakistn oriental que vivan en Nashville.
Se dieron cuenta que el ejrcito Pakistan quera aplastar a los bengales de una
vez por todas. Bangladesh haba declarado la independencia, el autor sugiri
formar un comit, Comit de Ciudadanos de Bangladesh y que emitieran
inmediatamente una nota de prensa, decidieron tres cosas:
Que intentaran reunirse con todos los periodistas y directores de diarios de la zona
para explicar la decisin y recabar apoyos para la causa banglades.
Que cada uno de los miembros del Comit donaran $1000 para crear un fondo
comn para esa lucha.
Que cederan 10% del salario mensual a ese fondo para que Bangladesh
realmente fuera independiente. Y si hiciera falta aumentaban el porcentaje.
El autor fue elegido secretario del Comit y portavoz.
En una entrevista envi un mensaje Por favor, escriban a sus representantes en
el Congreso y a sus senadores inmediatamente Pidan a su presidente que
presione a Pakistn para que pare el genocidio de Bangladesh.
El grupo se puso de acuerdo para contactar a otros bangladeses. Se pusieron en
contacto con Enayet Karim, un funcionario bengal de la embajada de Pakistn. l
le dio una importante noticia: iba a haber una manifestacin contra las medidas de
fuerza del ejrcito paquistan sobre la poblacin civil el 29 de marzo frente al
Capitolio, en Washington.
El jeque Mujib, haba sido detenido en su propia casa, en Dacca. Esto fue una
terrible decepcin para los integrantes del Comit.
Yunus lleg a Washington y se hosped en la casa de Enayet. All S. A. Karim,
vicerrepresentante permanente de Pakistn en las Naciones Unidas se encargaba

de redactar el borrador de un llamamiento a todos los jefes de gobierno a

presionar a Pakistn para que detuviera el genocidio de Bangladesh. Los
funcionarios bengales de la embajada de Pakistn haban decido no participar en
dicho acto. Alamgir no estaba de acuerdo con esta decisin y deca que eran
cobardes que no queran unirse a la causa de la liberacin, sino proteger su
cmodo estado de vida.
La manifestacin fue todo un xito. Haba muchos medios de comunicacin all.
El 30 de Marzo, Shamul y Yunus recibieron el encargo de visitar las embajadas y
solicitar el reconocimiento de Bangladesh como estado independiente. Sin
embargo, ellos no contaban con un gobierno propio, los dos representantes
bengales reconocieron de inmediato la necesidad de crear uno. Yunus indic que
l mismo podra volar hasta Calcuta juntar unas cuantas personas capaces de
formar un gabinete y anunciar la formacin del mismo. Tambin pens en la idea
de crear una emisora de radio que emitiera para Bangladesh, a fin de que, en el
propio pas, la poblacin se mantuviera informada y supieran qu hacer. Incluso
tenan peticiones especficas para algunas embajadas.
M.A. Hasan partira hacia Calcuta y Agartala para establecer contactos iniciales
con los lderes polticos que haban huido de Bangladesh. Sin embargo no tuvo
xito por lo que Yunus no fue a Calcuta.
Poco despus se form el gobierno de Mujibnagar. Los bengales de USA y
Canad se dedicaron entonces a conseguir el reconocimiento de Bangladesh, en
detener la ayuda militar a Pakistn y en liberar al jeque Mujib.
En New York se fund la Liga Banglades USA bajo la direccin de Alamgir,
tambin se cre la Liga de Defensa de Bangladesh. El domicilio de Yunus se
convirti en un centro de comunicaciones. Y se constituy el Centro de
Informacin sobre Bangladesh el cual fue dirigido por el autor durante su periodo
inicial.
Durante los nueve meses siguientes lograron consolidar una imagen muy clara del
futuro de Bangladesh. Queran afianzar la democracia, garantizar el derecho del
pueblo a elecciones libres y justas y a una vida sin pobreza.
En 1971 Bangladesh gana la guerra de su independencia. Haban muerto 3

millones de bangladeses y otros 10 millones la haban abandonado en busca de

seguridad. Millones de personas haban sido vctimas de violaciones y otras
atrocidades. Se convirti en un pas devastado donde la economa estaba hecha
aicos.

Captulo 3: De vuelta a Chittagong

Cuando Yunus regres a su pas de origen en 1972 le ofrecieron un cargo de

postn y lo nombraron miembro de la Comisin Planificadora del gobierno. Dimiti
de su puesto porque no haca nada ms que leer peridicos. Seguidamente se
convirti en director del departamento de economa de la Universidad de
Chittagong. Una de las primeras medidas como director fue convertir la oficina en
una sala comn para sus colegas, lo que pareci incomodarle a los profesores ya
que al director le corresponda una gran sala aun a costa de que los dems
profesores no tuvieran ni donde sentarse. Eran tiempos difciles porque un gran
nmero de alumnos haban formado parte del Mukti Bahini (Ejrcito de Liberacin)
y acababan de regresar de la guerra y seguan cargando sus armas, en ocasiones
amenazaban al personal docente si estos no anunciaban pronto los resultados de
las evaluaciones.
Un das, tras observar los yermos que estaban los campos de aquel pueblo, le
pregunt a un colega que por qu no los cultivaban para obtener alguna cosecha
de invierno. El motivo por el cual no lo utilizaban era porque no haba agua para
regar.
Se le ocurri la idea de que la Universidad poda convertir esas colinas que lo
rodeaban en terrenos de cultivo frtiles. Con ello, la universidad obtendra unos
ingresos adicionales, los habitantes locales tendran trabajo y el pas en general
dispondra de una nueva fuente de alimentos.
Los anlisis de las causas de la pobreza suelen estar centrados en por qu son
pobres algunos pases y no en tanto en por qu determinados sectores de la
poblacin viven por debajo del umbral de pobreza. Muchos tericos de la

economa creen que la pobreza y el hambre son problemas que se resolvern en

el momento mismo en que aumente la prosperidad econmica general, as que,
destinan todos sus talentos a la tarea de detallar los procesos del desarrollo y la
prosperidad, pero muy raramente llegan a reflexionar sobre el origen y la evolucin
de la pobreza y el hambre. Como consecuencia, la pobreza sigue ah.
La hambruna de 1974, hizo que Yunus le pidiera ayuda al vicerrector de la
universidad, Abal Fazal, porque era el hombre perfecto que llama la atencin para
pedirle que hiciera llegar una declaracin a la prensa. Un llamamiento a la nacin
y a sus dirigentes para que pongan fin a la hambruna, eso ayudara a movilizar la
opinin nacional. El vicerrector insisti en que Yunus debera redactarla y que l la
firmara. Esa misma noche, Yunus la redact, al da siguiente, la firmaron todos y
esto puso en marcha una reaccin en cadena entonces empez a centrar todos
los esfuerzos en la agricultura ya que estaba claro que Bangladesh necesitaba
incrementar su produccin de alimentos. Tenan 8,5 millones de hectreas
disponibles para el cultivo. En la estacin hmeda producan principalmente arroz
y yute. Si extendan el regado y mejoraban la gestin del agua durante la seca
estacin invernal, podran ampliare los cultivos. El terreno existencia solo produca
el 16% de la cosecha potencial.
Decidi experimentar en el nivel micro, ayudando a los vecinos de Jobra a cultivar
ms alimentos. Accedieron a dejarlo sembrar la variedad de arroz de alto
rendimiento en sus campos.
Promovieron el Proyecto de Desarrollo Rural de la Universidad de Chittagong o
CURDP, donde permiti animar a los estudiantes a acompaarlo a la aldea e idear
formas creativas de mejorar la vida diaria del lugar. Yunus haba abandonado casi
por completo la docencia clsica basada en libros por la experiencia prctica de
persona a persona.
1975. Los campos dejaban de ser utilizados en el invierno, por lo que centr su
atencin en solucionar el problema de regado para obtener una cosecha invernal
adicional, saba que durante la estacin monznica se cultivaba casi hasta el
ltimo metro cuadrado de terreno, y en el inverno quedaban sin utilizar.
All en medio de un pas de hambrunas, haba un pozo inutilizado de 90 metros de

profundidad, as que se propuso que volviese a funcionar. De todos los modos de

riego disponibles por aquel entonces, los pozos de perforacin eran los ms
costosos. Era preciso:
Contar con un sistema eficiente de distribucin de agua.
Que los agricultores pusieran en prctica decisiones acerca de los cultivos que
cada uno de ellos sembrara en sus fragmentadas propiedades.
Necesitaban tambin instruccin en cuanto al uso de fertilizantes, la proteccin de
las plantas y el mantenimiento de las bombas de riego.
Aunque el gobierno realizaba generosas inversiones en tecnologa de riego
moderna, no proporcionaba el tiempo, los recursos ni los esfuerzos necesarios
para resolver los problemas de ndole personal que aquella tecnologa
comportaba. Como consecuencia, casi la mitad de los pozos de perforacin
haban cado en desuso. La maquinaria se oxidaba y eran abandonadas, era todo
un smbolo de nuevo fracaso al desarrollo mal orientado.
Yunus convoc a una reunin de agricultores propietarios y aparceros locales.
Formaron un nuevo tipo de cooperativa agrcola llamada Granja de Triple Cuota
Nabajug (de la Nueva Era)
Los propietarios de tierras aportaran el uso de sus terrenos durante la estacin
seca.
Los aparceros aportaran su mano de obra.
Yunus aportara el coste del combustible, semillas de cultivos de alto rendimiento,
el fertilizante, el insecticida y los conocimientos tcnicos.
A cambio, a cada una de las tres partes le corresponda un tercio de la cosecha
resultante.
No les interes la propuesta pero en una segunda reunin accedieron.

Los esfuerzos dieron frutos, no haban gastado dinero en efectivo y haban

obtenido una produccin elevada. Yunus sin embargo perdi 13 mil takas porque
algunos no le dieron la tercera parte que le corresponda.
Una vez cosechado el arroz, se necesitaba mucho trabajo para separar el grano
de la paja seca. Esa labor mecnica y aburrida se ofreca a las jornaleras de

sueldos bajos: mujeres indigentes que se vean obligadas a mendigar. Eran las
ms pobres de entre los pobres.
Los programas internacionales de desarrollo en las zonas rurales siempre se
centran en los granjeros y los propietarios de tierras. En Bangladesh, la mitad de
la poblacin total est peor que el agricultor propietario marginal. En el mundo del
desarrollo, si se mezcla a pobres y a no pobres en un mismo programa, estos
ltimos siempre acaban expulsando a los primeros. Quienes no son pobres
acaban por cosechar los beneficios de todo lo que se hace en nombre de quienes
s lo son. La mayora de definiciones de las personas pobres no incluan mujeres y
nios. Contar con una definicin imprecisa es como no tener definicin alguna.
Las personas realmente pobres no tenan absolutamente posibilidad alguna de
mejorar su base econmica. Entonces Yunus decidi centrar la atencin en las
personas pobres que no tenan tierras ya que en el mundo del desarrollo, si se
mezcla a pobres y a no pobres en un mismo programa, estos ltimos siempre
acaban expulsando a los primeros.

Captulo 4: Las fabricantes de taburetes de la aldea de Jobra

En 1976, Yunus empez a visitar las familias ms pobres de Jobra para ver como
las poda ayudar. La localidad tena tres sectores: musulmn, hind y otro budista.
En los sectores musulmanes de Jobra, muchas veces tenan que hablar con las
mujeres a travs de paredes o de cortinas de bamb, ya que la costumbre las
mantena alejadas, las mujeres casadas musulmanes vivan en un estado de
virtual aislamiento del mundo exterior. En Bangladesh se supone que las mujeres
no hablan con hombres adultos que no sean parientes cercanos suyos.
Las mujeres negociaban con prestamistas para poder trabajar. Pero estos
cobraban intereses de 10% semanal, algunos de 10% diario.
El caso de Sufiya: obtena una ganancia de 2 centavos diarios despus de trabajar
todo el da en un taburete.
En esos lugares los problemas de la vida y la muerte estaban planteados en
cntimos. Jams haba odo que nadie sufriera porque le faltasen 22 centavos.

Los intereses de usura estn tan normalizados y socialmente aceptados en los

pases del Tercer Mundo que la persona prestataria rara vez se da cuenta de los
opresivo que es el contrato que acepta.
En Bangladesh, los prstamos en las entidades financieras se dedican a
finalidades especficas y temporales (para casar a una hija) en otras ocasiones
son para la supervivencia fsica. Pero resulta extraordinariamente difcil que el
prestatario salga de la deuda.
Yunus le pidi a una estudiante que elaborara una lista de personas residentes en
Jobra que dependieran de los comerciantes. All aparecieron 42 personas que
haban pedidos prestados, en total, 856 takas (menos de $27).
Las personas no eran pobres porque fueses estpidas o perezosas: trabajaban
todo el da realizando tareas fsicas complejas. Eran pobres porque las
instituciones financieras del pas no les ayudaban a ampliar su base econmica.
No exista ninguna estructura financiera que cubriese las necesidades crediticias
de las personas pobres. A falta de instituciones formales, quienes haban ocupado
todo ese mercado del crdito haban sido los prestamistas locales.
Yunus le entreg los $27 a su estudiante, Maimuna, y prest el dinero, ellos
deban pagar cuando pudieran y sin inters alguno. l se senta avergonzado de
formar parte de una sociedad que no le pudiera presta $27 a 42 personas aptas
para ganarse la vida por s mismas.
Era preciso crear una respuesta institucional en la que aquellas personas pudieran
confiar. Lo que se necesitaba era una institucin que prestase dinero a quienes no
tenan nada..
Yunus fue directo a la sucursal del Banco de Janata, una entidad pblica que era
una de las mayores del pas. Propuso un nuevo proyecto para dar pequeos
prstamos a las personas pobres, pero la nica respuesta que encontraba era un
rechazo ya que ponan trabas burocrticas y documentos formalizados, las
pequeas cantidades que se prestaran no alcanzaban tan siquiera para cubrir el
coste de todos los documentos que tendran que firmar (donde el 75% de la
poblacin no sabe leer ni escribir) tambin el representante del banco
argumentaba que solo los que disponen de algn tipo de garanta pueden pedir un

prstamo.
Entonces se reuni con el director regional del Banco Janata, donde le pidieron
que cada prstamo necesitara de una garanta, de un avalista, dispuesta a
intervenir en nombre del prestatario, entonces Yunus tomo el papel de ser el
avalista de todos los prstamos que se realizaran de ese nuevo proyecto. Se
acord utilizar 10.000 takas (300 dlares) para poner en prctica el proyecto.
En diciembre de 1976, se formaliz el proceso. Durante todo el ao 1977, tuvo que
firmar todas las solicitudes de prstamos. An estando fuera del pas le enviaban
telegramas. Ese fue el principio de todo.
El trabajo de Yunus se convirti en una lucha por demostrar que los intocables
financieros eran tocables. Comprob que el reembolso de prstamos sin aval
funcionaba mucho mejor que el de los que venan garantizados por algn tipo de
activo. Las personas pobres saben que ese crdito es su nica posibilidad para
romper con el yugo de la pobreza.

Captulo 5: Nace un proyecto piloto

A partir de enero 1977, Grameen inicio su andadura. A la hora de estructurar el

programa de crditos, Yunus decidi hacer lo contrario de lo que hacan los
bancos tradicionales. Para superar la barrera psicolgica que supona renunciar a
tanto dinero de golpe, se opt por instaurar un programa de pagos diarios. Se hizo
cuotas de los prstamos tan pequeas que los prestatarios apenas notasen los
pagos. Se decidi pedir la devolucin del importe de los prstamos a lo largo de
un ao exacto.
Se convirti en requisito obligatorio que toda persona solicitante se uniera a un
grupo de otras personas de ideas afines que vivieran en condiciones econmicas
y sociales similares a las suyas. Se abstuvieron a dirigirlos directamente, pero
crearon incentivos que animasen a los prestatarios a ayudarse mutuamente para
salir adelante en sus negocios. La pertenencia a un grupo no slo genera apoyo y
proteccin, sino que tambin atena los posibles patrones errticos de conducta
de sus miembros, logrando con ellos que cada prestatario sea ms fiable.

Al mismo tiempo, la adquisicin de una cierta sensacin de competencia

intergrupal e intragrupal anima a sus miembros a desarrollar ms a fondo su
potencial. Cuando se desplaza hacia el grupo la tarea de la supervisin inicial., no
slo se reduce el trabajo del banco, sino que aumenta la independencia de los
prestatarios individuales. Al ser entonces el grupo el que aprueba las solicitudes
de prstamo de cada miembro, es tambin el grupo el que asume la
responsabilidad moral del emprstito.
En cuanto se ha formado un grupo de 5 personas, se concede prstamos a 2 de
sus miembros. Si stos pagan con regularidad sus cuotas durante 6 semanas
siguientes, otros 2 miembros del grupo quedan automticamente facultados para
solicitar prstamos. Normalmente el presidente del grupo es la ltima persona que
pide el prstamo.
Para obtener el reconocimiento como grupo, los miembros tienen que personarse
al banco y pasar al menos 7 das de formacin sobre las polticas y despus pasar
un examen oral sobre los deberes y las responsabilidades de un miembro del
Banco Grameen.
Se anima a las prestatarias a acumular ahorros a los que puedan recurrir en
momentos difciles o que puedan emplear para aprovechar las oportunidades de
generacin de ingreses adicionales. Se introdujo entonces la obligacin de
ingresar el 5% del importe de su prstamo en un fondo compartido dentro de cada
grupo. Tota prestataria puede obtener un prstamo sin inters del fondo grupal
siempre que todas las dems integrantes del grupo aprueben la cantidad y el uso
previsto del dinero, y que su importe no sobrepase la mitad del total depositado en
el fondo. Los fondos grupales permiten evitar la malnutricin estacional, sufragar
tratamientos mdicos, adquirir material escolar, recapitalizar negocios afectados
por desastres naturales y financiar entierros modestos pero dignos de familiares.
Si una prestataria individual no puede pagar sus prstamos, su grupo puede
perder todo derecho a obtener mayores emprstitos en los aos siguientes hasta
que el problema de reintegro vuelva a estar bajo control. Esto genera ayudarse
mutuamente a resolver y prevenir problemas. Cada grupo puede solicitar tambin
la ayuda de los dems grupos de su centro, de una federacin de un mximo de 8

grupos de un mismo pueblo, que se renen semanalmente con un trabajador del

banco en un lugar y en momento predeterminado.
Las reuniones de centro deban hacerse de forma pblica y manifiesta. Se reduca
el riesgo de corrupcin, de mala gestin y malentendidos, y se garantizaba la
responsabilidad de las prestatarias con funciones directivas de de los trabajadores
del banco ante las dems prestatarias.
Actualmente el mecanismo de liquidacin del prstamo se resumen en la frmula
siguiente: los prstamos duran un ao, las cuotas se pagan semanalmente, los
pagos de devolucin del prstamos comienzan una semana despus de la entrega
del mismo, la tasa de inters es del 20%, los intereses que se abonan equivalen a
2 takas semanales por cada 1000 takas del importe total del prstamo. Despus
se abandon el sistema de liquidacin diaria de cuotas y se sustituy por el
sistema de liquidacin semanal.
Lo que ms sorprende del xito de Grameen es la elevada tasa de cumplimiento
en los pagos que se obtiene aun siendo un servicio destinado a personas muy
pobres que residen en zonas propensas a los desastres.
Adems en el sistema no haba lugar para un aparato de vigilancia policial y no se
implic a abogados ni a personas externas, porque el banco tena que erigirse
sobre la base de confianza humana y no sobre contaros de papel carentes de
sentido. Grameen tendra xito o fracasara en funcin de la fuerza de nuestras
relaciones personales, pero lo cierto es que el porcentaje de deuda impagada es
de menos del 1%. Los prstamos impagados constituyen un recordatorio
constante de la necesidad de hacer ms para ayudar a los clientes a salir
adelante. Tambin se procur asegurarse de que las mujeres se beneficiaran del
programa. No era casualidad que las mujeres supusieran menos del 1% del total
de prestatarios antes que se fundara Grameen. El sistema bancario estaba
diseado para los hombres
Las mujeres pobres son las que tienen una posicin social ms insegura en
Bangladesh y constituyen la mayora de las personas pobres. El 85% de las
mujeres pobres del Bangladesh rural no saben leer y rara vez disponen de libertad
para salir de sus casas sin sus maridos. Es evidente que las mujeres ms

desposedas se adaptan ms rpidamente y mejor al proceso de autoayuda.

Si las metas del desarrollo econmico son mejorar el nivel de vida general, reducir
la pobreza, crear oportunidades de empleo digno y reducir la desigualdad,
entonces lo natural es trabajar a partir de las mujeres. La esperanza de vida en
Bangladesh de las mujeres es inferior a la de los hombres.
No fue fcil centrar los esfuerzos de forma casi exclusiva en los prstamos a
mujeres, los que estaban en oposicin eran los maridos, lderes religiosos y
funcionarios de la administracin pblica y profesionales con un buen nivel
educativo.
Se tuvo la idea que fueran las empleadas del banco las que fueran hablar con las
mujeres de la zona rural para que formasen miembros del banco ya que entre
mujeres si era permitido entablar conversacin. Se dificulto aun ms porque a las
empleadas del banco tambin luchaban contra el maltrato y la segregacin de las
mujeres.
Los empleados del banco tenan que aprender a ver a sus clientes como seres
humanos integrales que necesitaban ayuda y cambio, entonces tena que
establecer una interaccin fluida. Tenan que ver la vida real de las personas
pobres, y la realidad de la pobreza tocara el corazn para ver como lo iban a
afrontar.

Captulo 6: La expansin traspasa los lmites de Jobra: Tangail

En octubre de 1977, Yunus tuvo una reunin con el gerente general de los
mayores bancos nacionales, el Bangladesh Krishi Bank. Yunus quera hacer un
acuerdo en donde el Banco Agrcola instalara una sucursal en Jobra y la pusiera a
su disposicin, donde l fijara sus normas y procedimientos y contratara a su
propio personal con un prstamos de hasta 1 milln de takas en total.
La propuesta fue la siguiente: Una sucursal que d cobertura a toda clase de
actividades rurales: comerciantes, pequeos manufactureros, detallistas, incluso
los vendedores ambulantes. Que sea un banco rural y no circunscrito
exclusivamente a cultivos y granjas. As que se eligi la palabra Grameen, y as

fue como naci La Sucursal Experimental Grameen del Banco Agrcola.

Si se atena el sufrimiento en el campo, se reducir la presin que empuja a las
personas pobres a emigrar a las ciudades a congestionar an ms las calles.
A Yunus se le present el reto de que Grameen tena xito a escala provincial y no
circunscrito a una nica localidad, entonces renunci a su puesto en la universidad
y quera hacerse banquero e instalar una sucursal de Grameen en otra provincia.
El 6 de junio de 1979 se form el Proyecto de Banco Grameen en la provincia de
Tangial. Se lleg a un acuerdo para que cada uno de los bancos nacionales
pusiera 3 sucursales a su disposicin. Con un total de 19 sucursales en Tangail, 6
en Chittagong y la ya reconocida oficina del Banco Agrcola en Jobra.
Tangail estaba en conflicto blico, grupos armados de un movimiento disidente
marxista en la clandestinidad, llamado el Gonobahini aterrorizaban las zonas
rurales. All no reinaba ni la ley ni el orden.
Mucho personal vena de ser antiguos miembros del movimiento, donde lo nico
que les haca falta era una causa por la que luchar. Ellos encauzaban sus
energas haca algo ms constructivo que el terrorismo.
Grameen haba establecido la norma de no aceptar comida o regalos de ningn
prestatario o vecino del pueblo. Despus decidieron la necesidad de facilitar
linternas a los empleados del banco para que pudieran desplazarse de un pueblo
a otro por la noche, pero muchos estaban dispuestos a permitir la introduccin de
ningn objeto o artilugio que no pareciera tradicional.
En noviembre de 1982, el nmero de miembros del Banco Grameen haba crecido
hasta los 28.000, de los que algo menos de la mitad eran mujeres. Y todo eso fue
gracias al trabajo y la dedicacin de los trabajadores y los directivos,
desempeando un papel esencial. Siempre tratando de contratar a jvenes y
noveles para operar, ya que carecen de experiencia laboral previa y suelen ser las
que mejor se adaptan a la exigencia.
Se deposita la confianza en ellos para que analicen la realidad objetiva y extraigan
sus propias conclusiones, adems generar en nuestros trabajadores una actitud
orientada a la resolucin de problemas, ya que cada problema tiene mltiples
soluciones y que hay que seleccionar la mejor de ellas.

Los miembros del personal se desarrollan hasta considerarse a s mismos

maestros, que ayudan a sus clientes prestatarios a explorar a su pleno potencial, a
descubrir sus puntos fuertes, a ampliar sus capacidades ms lejos que nunca.
Grameen intenta crear una nueva raza de funcionarios que traiga consigo ideas
nuevas y comportamientos humildes, en donde solamente se acepta a las
personas ms desfavorecidas.
Lo cierto es que para tener xito en Bangladesh, han tenido que luchar contra la
cultura, y crear una contracultura que valore la aportacin econmica de las
mujeres, que recompense el trabajo duro y castigue las prcticas de corrupcin.
Grameen haba dado con una nueva estructura bancaria, con un nuevo concepto
econmico que poda revolucionar la naturaleza de la banca, pero muchos
ejecutivos se oponan ya que deca que el xito haba sido solo por el tiempo y la
dedicacin de Yunus pero no porque era una buena idea posible de expandir.
As pues, en 1982, se puso en marcha el programa de expansin destinado a
cubrir 5 provincias muy separadas entre s: Dacca, en el centro del pas;
Chittagong, en el sudeste; Rangpur, en el noreste; Patuakhali, en el sur; y Tangail,
en el norte.

Captulo 7 : Nace un banco para los pobres

Aunque Bangladesh tiene una poblacin de 120 millones de habitantes, el pas

est regido por un puado de personas, la mayora de las cuales se conocen de
su poca de universitarios.
En 1982, se anunci que un golpe de Estado haba derrocado el gobierno civil y
que el jefe de Estado Mayor del ejrcito, el general Hussain Muhammad Ershad,
haba asumido el poder.
Yunus era amigo de Muhith, que fue inesperadamente nombrado ministro de
Economa del nuevo gobierno. En donde l se ofreci incluir el caso de Grameen
en el orden del da de la siguiente reunin mensual del Banco Central. Yunus
quera que el nuevo Banco Grameen fuese propiedad de los prestatarios al 100%,

pero tena ms probabilidad de ser aceptado si inclua paquete de acciones al

Estado. Sugiri que ofrecieran un 40% al Estado y retuvieran el 60% restante a los
prestatarios.
A finales de septiembre de 1983, el Banco Grameen acababa de nacer, como una
institucin financiera formal, pero los porcentajes se haban invertido entonces
Grameen se haba convertido en la prctica en un banco de propiedad estatal.
El primer da laboral y hbil fue el 2 de octubre, donde la inauguracin fue
celebrada situada en un pueblo a campo abierto de Jamurki, en Tangail.
Con el tiempo, se cre el logotipo del banco que fue el dibujo de una choza, que
representaba lo rural, pero poda interpretarse tambin como una flecha
apuntando hacia arriba, de manera que su color rojo significara la velocidad. El
verde del centro de la choza representaba la nueva vida y se era el objetivo hacia
el que apuntaba la flecha.
Lo ms importante de todo era que la independencia les permita crecer, y adems
se efectu numerosas mejoras en la metodologa durante la segunda mitad de la
dcada de 1980. Se popularizo las llamadas Diecisis decisiones, se incorporo un
programa de prstamos para vivienda, se ampli iniciativas de desarrollo social y
se experimento con los prstamos para regado y otros programas de emprstitos
estacionales. Aunque hubo contratiempos como las inundaciones de 1987 y 1988,
y una crisis de impagos en la provincia de Tangail, pero aquella fue una poca de
crecimiento, innovacin y confianza.
Con el tiempo, sed cambio la estructura de propiedad de Grameen de manera que
los prestatarios pasasen a ser dueos del 75% del banco, y el Estado, el Banco
Sonali y el Krishi Bank de Bangladesh se reservasen el 25% restante. En 1986 se
modifico la composicin de la junta directiva a fin de que se incorporasen
representantes de los nuevos prestatarios- accionistas mayoritarios.
Banco Grameen haba logrado adquirir la libertad para elegir a un mximo
responsable que estuviera al servicio de los interese de sus accionistas y no a
merced del gobierno.
En 1984, se tuvo una nueva propuesta para dar prstamos para viviendas a los
prestatarios ( que tuvieran un historial de pagos irreprochable) del banco para la

construccin o restauracin de las viviendas, entonces se solicito ayuda al Banco

Central pero rechaz la solicitud porque decan que ese tipo de prstamos no iban
a generar ingresos y la labor de Grameen en lo referente a prstamos para la
financiacin de iniciativas generadoras de ingresos estaba siendo positiva, pero
los prstamos para financiar lugares de cobijo iban destinados a artculos de
consumo. Entonces se dio una nueva propuesta llamada prstamos para
fbricas porque los hogares son como fbricas para los prestatarios porque es ah
donde realizan su autoempleo, pero igual lo rechazaron, aunque Yunus se reuni
con el gobernador del Banco Central y lo convenci de que los pobres no pueden
arriesgarse a un impago, porque sa es la nica oportunidad que tienen. Entonces
el gobernador acepto la propuesta y se puso en marcha. Las prestatarias son las
arquitectas de sus propios hogares como tambin de su propio destino. El
programa de viviendas se ha mantenido hasta nuestros das y contina en plena
expansin ya que ha sido realmente un xito.

Captulo 8: Crecimiento y nuevos retos del banco para los pobres

Se cre el fondo Central de emergencia, cuando hay catstrofes se suspenden las

normas y regulaciones, se rastrea la zona con el fin de salvar la mayor cantidad de
vidas posible y proporcionar techo, medicamentos, comida y proteccin. Se les
suministra alimentos de emergencia as como agua, y solucin salina para
prevenir la deshidratacin y la diarrea. Tambin reparten semillas de emergencia
para su siembra, dinero en efectivo para la compra de nuevo ganado y de nuevos
bienes de capital. Se facilitan prstamos para desastres.
Yunus hizo pblicas sus crticas contra organizaciones de ayuda al desarrollo
como el Banco Mundial.
Grameen hizo las 16 decisiones que los prestatarios seguan con mucho empeo.
En 1987 cuando Yunus estaba en Estados Unidos, conoci a Sam Daley-Harris, l
haba fundado una red de voluntariado nacional conocida como RESULTS. Ellos
participaron en conferencias de prensa que dieron como resultado editoriales que
contribuyeron a asegurar la aprobacin en diciembre de 1987 de una legislacin

por la que se obliga a USAID a dedicar 50 millones de dlares a la subvencin de

problemas de microcrdito.

Captulo 9: Aplicaciones en otros pases pobres

David Gibbons defendi la expansin de micro crditos en malasia pero no obtuvo

respuesta, entonces pregunt a Yunus si l y su colega Sukor Kasim podan pasar
un mes en la delegacin local de Grameen y l acept. Tras su regreso
anunciaron su intencin de fundar un programa Grameen en Malasia en 1987.
David puso en marcha el Proyecto Ikhtiar, top con varias dificultades: el tener que
construir un programa Grameen de la nada y el de hallar un marco jurdico
apropiado con el que mantener la distancia entre el programa y el control
gubernamental sin perder el apoyo financiero. Sukor era discpulo del Asia and
Pacific Developer Development Centre (APDC) que proporcion financiacin para
el capital de lanzamiento de las fases iniciales del programa en Malasia y Filipinas.
Actualmente ambos ejercen de embajadores generales de Grameen y con sus
esfuerzos formaron una asosiciacin de programas de rplica de Gramen, la
CASHPOR. Ikhtiar Malasia da servicio a ms de 42.000 familias pobres, David
public un libro The Grameen Reader que ha ayudado a personas a adaptar el
programa a otros pases. Generoso Octavio tena arte para trabajar en contacto
con los prestatarios, pero le costaba gestionar a su personal y junta directiva, en
cuanto su proyecto de investigacin-accin pas a ser una organizacin de micro
crdito llamada Ahon Sa Hirap (Sal de la pobreza) o ASHI. Haba preocupacin
por ASHI pero Sudor intervino como asesor para rehabilitar la sucursal. Mila
Mercado, se ofreci para directora ejecutiva.
Cecile D. Del Castillo puso en marcha en 1989 el Proyecto Dungganon
(Integridad) en Negros Occidental.
El tercer programa que surgi en Filipinas fue el Fondo para personas sin tierras
El Centro para el Desarrollo Agrcola y Rural o CARD, fundado por Aris Alip y otros
miembros de Phillippine Business for Social Progress convirtindose en lderes de
una red de ms de 30 programas de rplica de Grameen en Filipinas.

1997 se funda el Banco CARD se solicit ayuda al Gobierno alemn para la

expansin de pero uno de sus funcionarios consideraba que CARD era un fracaso.
Se hizo un estudio que determin que:
Los prestatarios de CARD son muy pobres
Los prestatarios de CARD utilizan sus prstamos para sus negocios
Los prestatarios de CARD tienen un efecto considerable en rendimiento
CARD genera empleos productivos
Alentados por el xito de Malasia y Filipinas nuevos programas continuaron
creciendo en India, Nepal, Vietnam. China puso en marcha 3 programas, Amrica
Latina, frica, en Sudfrica John De Wit fund un programa llamado Small
Enterprise Foundation o SEF.
Componentes de la primera ola de replicadotes del modelo de Grameen se
constat que muchas organizaciones tuvieron dificultades a la hora de movilizar el
apoyo econmico, necesitaban fondos para viajar a Bangladesh en busca de
formacin para poner en marcha sus programas, Yunus anim muchas veces a
los replicadotes a que buscaran fuentes de financiacin en sus pases de origen.
Yunus en una Conferencia en Chicago dijo lo difcil que era poner en marcha
programas de rplica debido a la falta de dinero procedente de donantes y sugiri
la creacin de una sucursal del Grameen Trust dedicada a suministrar apoyo a
esa clase de programas.
Adele Simmons, presidenta de la Fundacin MacArthur le dio una subvencin, la
decisin de ayudar a Grameen Trust revitaliz el programa de rplicas animando a
la Fundacin Rockefeller, Banco Mundial, Fondo de las Naciones Unidas a seguir
su ejemplo.
Grameen atare replicadotes potenciales invitndolos a Programas de Dilogo
Internacionales.
Yunus convenci al Gobierno a que fundaran un organismo no gubernamental, la
Fundacin Polli Karma-Sahayak (PKSF)
1993 hizo una propuesta en la que se propugnaba el uso de 100 millones de
dlares del Grameen Trust en concepto de apoyo a programas de micro crdito
contra la pobreza que funcionara a nivel minorista en pases en vas de desarrollo.

Propuso crear el programa Fondo Popular del micro crdito donde encontraran un
milln de personas que aportaran $100 cada una para sufragar los esfuerzos de
financiacin de programas de rplica de Grameen. Dave contrat una empresa de
RRPP para disear un logotipo para la campaa, un sitio Web, folleto informativo y
plan de negocios.

Captulo 10: Aplicaciones en Estados Unidos y otros pases ricos

Captulo 11: Grameen en la dcada de 1990

En diciembre de 1990, el gobierno militar de Bangladesh que estaba en el poder

haca 10 aos fue derrocado por un levantamiento popular. En un pas
tercermundista como Bangladesh, la democracia permite a las personas pobres
sacar provecho de su mayor recurso: su nmero.
Para las elecciones de 1991 se recomend que cada uno de los centros decidiera
colectivamente a qu candidato deban apoyar sus miembros y que, el da de la
votacin acudieran todos a las cabinas electorales en procesin. Se dej muy
claro que el personal de Grameen no deba intentar influir en modo alguno sobre
los prestatarios de Grameen para que se inclinaran por uno u otro candidato.
Cuando creca la autoestima de los prestatarios de Grameen, estos dejaban de
tener reparos en expresas sus opiniones.
El 30 de abril, un cicln azot la regin meridional de Bangladesh y mat a
110.000 personas en una sola y terrorfica noche. Se llev a los supervivientes a
zonas secas pero se negaban a abandonar sus devastados hogares.
Se levantaron todas las restricciones que se aplicaban habitualmente a los
prstamos para vivienda y se declar la intencin de garantizar no slo que los
prestatarios reconstruiran lo que haban perdido, sino que construiran algo an
mejor.
En 1993 se haba procedido a la disolucin de consorcio de donantes y operar ya
en trminos puramente comerciales.
Grameen puso en marcha en la dcada de 1990 varios programas nuevos de

prstamos, entre ellos, estaban los prstamos estacionales para prestatarios que
fueses aparceros o hubieses comprado algo de terreno desde su entrada al
banco, un programa de prstamos para pozos de perforacin, adems prstamos
familiares para solicitar emprstitos para proyectos generadores de ingresos de
familiares suyos; y el programa de leasing de maquinaria y material y de ganado
hacia posible que los prestatarios adquirieran poco a poco equipo y animales de
granja costosos a travs del acuerdo de arrendamiento con opcin de compra que
firmaban con el banco.
Grameen se puso un nuevo objetivo: lograr que toda delegacin local o sucursal
estuviese libre de pobreza en una fecha determinada. Los indicadores eran:
disponer de una casa con tejado de cinc, disponer de camas para todos los
miembros de la familia, disponer de acceso a agua potable segura, disponer de
acceso a una letrina salubre, que todos los nios de la familia que estn en edad
escolar vayan al colegio. Disponer de suficiente ropa de abrigo para el invierno,
disponer de mosquiteras, dispones de un huerto para verduras y hortalizas al lado
de su casa, no padecer problemas de escasez de comida, y que todos los
miembros adultos de la familia dispongan de suficientes oportunidades para
obtener sus propios ingresos econmicos.
El libre mercado, tal como est organizado actualmente, no facilita soluciones para
todos los problemas sociales. No proporciona oportunidades econmicas ni
acceso a la sanidad y a la educacin para las personas pobres, as que el Estado
debera de retirarse de la mayora de los mbitos excepto de los relacionado con
la imposicin del cumplimiento de la ley, el sistema judicial, la defensa nacional y
la poltica exterior, y dejar que el sector privado se ocupe de todas las dems
funciones.
Yunus tambin cree que los subsidios de desempleo no son la mejor forma de
combatir la pobreza, ya que los pobres no necesitan caridad. La pobreza viene
creada por las estructuras de la sociedad y por las polticas que sta aplica, y lo
nico que necesitan es capital financiero.
La economa capitalista necesita alimentarse de la codicia y lo nico bueno que
tiene es que es competitivo. La competencia es la fuerza motriz de toda

innovacin, de todo cambio tecnolgico y de toda mejora en la gestin. El

maximizador de beneficios no tiene inters alguno por la consecucin de objetivos
sociales.
Las consideraciones sociales de un ser humano son cualidades que pueden
inculcarse a travs de la generacin de valores sociales apropiados. Para que un
empresario maximice una combinacin de 2 componentes: beneficios y
rendimientos sociales, sujetos s la condicin de que los beneficios no sean
negativos.
Hay tipos distintos de personas: los capitalistas interesados en el beneficio
personal que quieren maximizar beneficios exclusivamente sin ninguna otra
consideracin social. Serian personas a quienes no importara invertir en
empresas generadoras de rendimientos sociales negativos s, con ellos, obtiene
una ganancia personal mxima. En el otro extremo estn los emprendedores que
se mueven por conciencia social, que se maximizan los beneficios sociales,
siempre que dichas empresas resulten viables desde el punto de vista financiero.
Y en el medio estn los empresarios que combinan beneficios econmicos y
consideraciones sociales en la mezcla que les comporte un mayor nivel de
realizacin personal.
Grameen es partidario de un menor papel del Estado, apoya el libre mercado y
fomenta la creacin de instituciones de empresa privada, adems est
comprometido con objetivos de ndole social: eliminar la pobreza, proporcionar
educacin, sanidad y oportunidad de empleo para las personas pobres; lograr la
igualdad de gneros ofreciendo ms oportunidades a la mujer; garantizar el bienes
de las personas mayores. El sueo de Grameen es un mundo sin pobreza y sin
subsidios sociales.
Se opone a la codicia y quiere crear empresas impulsadas por la conciencia social
que compitan con las basadas en la avaricia. No cree en el laissez-faire, sino en la
intervencin social sin que el Estado se implique en la gestin de empresas o en la
provisin de servicios. La intervencin social debe derivarse de paquetes
concretos de polticas que alienten a las empresas a moverse en las direcciones
deseadas por la sociedad. Debe proporcionar incentivos para que las empresas

impulsadas por la conciencia social fomenten tambin el espritu competitivo y la

fuerza del propio sector econmico impulsado por la conciencia social.
Defiende la creacin de un sector completamente nuevo: sector privado movido
por la conciencia social. Ya que el sector publico ha fracasado, y se est volviendo
obsoleto por la burocratizacin, guarecida tras subsidios, la proteccin econmica
y poltica, y la falta de transparencia estn acabando con l.
El microcrdito pone en marcha los diminutos motores econmicos de la infraclase
rechazada por la sociedad.

Captulo 12: Ms all del microcrdito: una nueva constelacin de empresas

Grameen

Cuando el Estado quiere ayudar a las personas pobres, suele llevar a cabo una
poltica de distribucin gratuita: reparto gratuito de dinero, tierras u otros recursos.
Pero los bienes gratuitos suelen perderse en el camino ya que otras personas ms
poderosas se apresuran a sacar provecho del sistema de distribucin.
El Estado transfiri los estanques a Grameen, y el trato se acepto, ya que el
pescado es una importante fuente de protenas para los bengales, y la pesca es
una actividad generadora de ingresos significativa.
El banco quera que el gobierno retirara todo su personal de all en el momento
mismo en que se produjera el traspaso de poderes, y tambin se pidi una lista
detallada de todo lo que se conceda. En enero de 1986, se firmo el traspaso del
proyecto de Nimgachi al Banco Grameen, que consista en 783 estanques con una
superficie acutica total de 674 hectreas.
En 1987 por las inundaciones hubo graves prdidas, as que se abandono toda
esperanza de alcanzar una produccin de la escala que se haba previsto
inicialmente. Se prometi que la correcta gestin de los estanques beneficiaria no
slo a las personas sin tierras, sino a la comunidad en general (se organizo unos
40 centros de aprendizaje de preescolar para nios pobres) para poder mostrar
buena fe.
La gran inversin en capital y en formacin de personal empez a dar frutos.

Invitaron a la poblacin pobre local a convertirse en socios comerciales, donde

ellos aportaban su trabajo y su vigilancia de los estanques frente a la pesca furtiva
y el banco proporcionaba toda la tecnologa y la gestin, luego la cosecha se
divida al 50%. Se fund la Fundacin de Piscifactoras.
Se pueden disear y desarrollar de la nada sistemas totalmente nuevos para que
las personas pobres pueden controlar mejor una tecnologa sofisticada y sean
partcipes de un proyecto macroeconmico. La tecnologa constituye un
prerrequisito esencial para incrementar la productividad, pero debe encauzarse de
forma que el aumento de produccin no acabe sin ms en las manos de las
personas ricas.
En 1993, se cre una empresa independiente, sin capital accionaria y sin nimo de
lucro, a la que se llamo Grameen Undog , destinada a conectar a los tejedores
manuales tradicionales con la industria de la confeccin orientada a la exportacin.
Se cre una hermosa nueva lnea de tejidos llamada Grameen Check, y con el
tiempo se cre Gonoshasthaya Grameen Textile Mills, en la que se incorporo la
franela e inicio su produccin en 1998.
En 1996, el gobierno de Bangladesh otorg 3 licencias para operadoras de
telefona mvil y una de ellas fue para Grameen. El 26 de marzo de 1997 se puso
en marcha el proyecto, y formaron 2 compaas independientes: una comercial
GrameenPhone, y otra sin nimo de lucro Grameen Telecom.
Fue GrameenPhone la que recibi la licencia. Esta empresa est construyendo
actualmente una red de telefona mvil a escala nacional a travs de todas las
areas urbanas de Bangladesh. La idea consista en que Grameen Telecom le
comprase grandes cantidades de tiempo de emisin para vendrselo al por menor
a los prestatarios de Grameen residentes en las areas rurales.
La mujer del telfono, prestataria de Grameen, se encarga de vender el servicio
telefnico a los habitantes locales gestionando el que se bautiz como telfono
pblico del pueblo. Actualmente se ofrece las tarifas de telefona mvil ms
baratas del mundo
Pero tambin hubo obstculos como la falta de electricidad, entonces se cre
Grameen Shakti, una empresa sin nimo de lucro dedicada a desarrollar fuentes

de energa renovables.
Grameen Cybernet, un proveedor de servicio de Internet, espera crear puestos de
trabajo internacionales para los hijos de los prestatarios de Grameen. Esos nios
podrn realizar servicios tiles para empresas de todo el mundo desde sus
hogares o desde los espacios destinados como oficinas comunitarias de sus
pueblos.. Grameen Communicatios, se encargar de proporcionar Internet a
instituciones educativas e investigadoras de Bangladesh.
Si se usa apropiadamente, la tecnologa puede ayudar a derribar barreras
estructurales, distancias y diferencias culturales. Adems Grameen tiene
proyectos como para el ahorro para la jubilacin y programas de salud.
Se decidi ofrecer acciones de compaas solventes y participaciones en fondos
de inversin de Grameen. Grameen Securities Management Company facilita
transacciones financieras, si necesitan hacer frente a una crisis repentina, los
prestatarios pueden vender algunas acciones o participaciones para hacerse de
inmediato con algo de dinero en efectivo.

Captulo 13: El Banco Grameen II

Actualmente el 93% del capital accionario total del banco es de los prestatarios y
el 7% restante contina en manos del Estado. El nmero total de prestatarios es
de 4,3 millones y el 95% son mujeres. Cuenta con 1.417 sucursales y tiene
empleados en plantilla a un total de 13.125 personas. Ha desembolsado 4.700
millones de dlares y 4.260 millones han sido reembolsados por sus receptores; la
tasa de recuperacin se sita en el 98.89%
Adems publica anualmente su hoja de balances auditada por 2 auditoras de
Bangladesh de reputacin internacional. Grameen proporciona 3 tipos de
prstamos: los destinados a generacin de ingreso, los destinados a vivienda y los
destinados a la educacin superior de los hijos de las familias de Grameen, ya que
la educacin es uno de los elementos primordiales para salir de la pobreza.
En el 2001 se puso en marcha un programa para convertir su metodologa
operativa en una versin remozada de la misma llamada Sistema Generalizado De

Grameen o Banco Grameen II. As que la transicin fue cuidadosamente

coreografiada.
El SGG se ha erigido en torno a un producto de prstamo principal: el llamado
prstamo bsico, que ofrece una ruta alternativa para cualquier prestatario que la
necesite sin que tenga por ello sentirse culpable de incumplir los requisitos de
dicho prstamo bsico. Esa ruta alternativa se llama: prstamo flexible, que es un
prstamo bsico al que se le reprograman los plazos de pago y al que se dota de
su propio conjunto separado de normas. ste le permitir desplazarse a una
velocidad ms lenta y apropiada para su situacin
La creatividad del personal del banco es disear un producto de emprstito que se
adapte de la mejor forma posible a su cliente.
El programa de sucursales de cinco estrellas de diversos colores (cada una con un
significado concreto) a sus sucursales cuando cumplan al 100% con una tarea
determinada. Si una sucursal logra 5 estrellas, significa que ha alcanzado el nivel
de rendimiento mximo.
El personal de Grameen aspira a transformar todas las delegaciones locales del
Banco Grameen en sucursales de 5 estrellas. Adems, cada miembro del personal
de Grameen puede hacerse valedor de sus propias estrellas si cumple con esas
mismas condiciones en los centros de los que sea responsable. Y esto produce la
competitividad para destacarse entre los dems y generar un buen historial para
su sucursal.
Captulo 14 : El futuro

El mundo est cambiando de un modo impredecible, la velocidad del cambio no

dejar de aumentar. La verdadera pregunta es la de si esos cambios acercarn la
raza humana a unas condiciones sociales y econmicas deseables o alejarlas de
ellas, la respuesta es evidente y nos consideramos pasajeros de la (nave
espacial). Todo sueo de carcter socioeconmico no es ms que un primer paso
en el proceso de trazado de una trayectoria hasta nuestro destino, si identificamos
bien ese destino se producirn ms innovaciones y cambios que nos ayuden a
alcanzarlo.

La sociedad humana ha intentado garantizar de mltiples formas la igualdad de

oportunidades pero la pobreza no ha desaparecido, continuamos esperando que
el Estado se ocupe de los pobres y hemos acabado acumulando burocracia.

En Costa Rica, existe la Asociacin Costa Rica Grameen que cuenta con el apoyo
tcnico del Banco Grameen, se encuentra ubicada en Siquirres y Gucimo.
Para el ao 2007, en Costa Rica se haban visto beneficiadas 1475 mujeres.
Presento a continuacin dos de las noticias que han sido publicadas acerca de
esta Asociacin y su forma de ayudar a las personas pobres del pas brindando
microcrditos.