Teste Nationale

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE

I DE VIA
1.
CLASE DE ASIGURARE
a.Clasele de asigurri generale conform Legii nr.32/2000

1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se
acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despbubiri mixte (financiare i n natur);
despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori
persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport aerian.
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloace de transport fluvial;
daune survenite la mijloace de transport lacustru;
daune survenite la mijloace de trasport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:
- daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper:
- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,6 i 7) cauzate
de:
incendiu;
explozie;
furtun;
65
Suport de curs
alte fenomene naturale n afara furtunii;

energie nuclear;
surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci
cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:
- daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea
transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care
acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper :
- daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
credit ipotecar;
credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe;
garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj;
insuficiena veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuieli comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli,
cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori
66
Suport de curs
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii
ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor
de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Specificul asigurrilor generale
Ofer:
- protecie financiar + protecia investiiei;
- protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru asigurat;
- soluii pentru controlul riscurilor.
Termeni specifici contractelor de asigurari generale
Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un
stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat
membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Beneficiarul asigurarii - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s primeasc
despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.
Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc
privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare
Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit
indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite.
Contractul de asigurare cuprinde numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor
contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii
rspunderii asigurtorului;, primele de asigurare, sumele asigurate.
Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare.
Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru
asumarea riscului (preul asigurrii).
Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific sau
completeaz contractul de asigurare.
Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate.
Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc.
Obiectul asigurrii
Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare (membrii
familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc.
Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor de
ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor fizice sau
juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare.
Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care se afl
acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia de asigurare.
Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate n polia
de asigurare.
Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de asigurare, la
producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea/indemnizaia.
Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori moartea
unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc).
67
Suport de curs
Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului sau
beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate n
urma producerii riscurilor asigurate.
Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru
dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin
asigurare
Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma
asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment (aceast
sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia de
asigurare.
Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile legale,
statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul.
nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului
Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu prevederile
din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei
zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoare
datei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri reglementate expres
prin contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului ncepe:
a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul
care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu
aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a
autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele
comercializate
care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia
de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se
face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada
de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii
RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare,
fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
- noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i,
- asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.
Obligaiile asiguratului (exemple uzuale)
Asiguratul este obligat:
a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete n
legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza crora
Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii;
b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n cuantumurile
prevzute n polia de asigurare;
c) s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la asigurtori diferii,
att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor
de accidente persoane i deces din boal;
68
Suport de curs
d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de
modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur
cu datele luate n considerare la ncheierea poliei;
n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s rezilieze polia
de asigurare, prin notificare scris.
Constatarea i plata despgubirilor - in cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea
pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciii acestuia) n
conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale anexate poliei.
Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu acorda
despgubiri.
Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz
ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este necesar s se efectueze i
pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd apar modificri ale condiiilor
iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numete
Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii
digitale ale obiectului asigurrii.
Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor asigurate.
b. Clasele de asigurri de via conform Legii nr.32/2000
1.Asigurri de via
Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare
asigurri de via pe termen limitat;
asigurri de via pe termen nelimitat;
asigurarea mixt de via;
asigurarea mixt redus;
asigurarea de studii;
asigurarea pentru ipotec
Asigurri de cstorie, asigurri de natere;
asigurarea de tip zestre;
Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;
asigurarea de rent;
asigurri de via de tip pensie;
asigurri de via de tip investiie.
Asigurri permanente de sntate.
2.Termeni specifici contractelor de asigurare de viata
Asigurat: Persoana fizic a crei via constituie obiectul contractului de asigurare.
Asigurator persoana juridica autorizata sa desfasoare activitate de asigurari, prin preluaea riscurilor
pentru care contractantul plateste prima de asigurare.
Beneficiarul asigurrii: persoan fizica sau juridica desemnata de asigurat pentru a primi
beneficiul asigurrii, dac s-a produs riscul asigurat. Intre asigurat si beneficiar trebuie sa existe
inters asigurabil.
Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante ale unei asigurarii: Contractant, Asigurat, Asigurator.
Prin contractul de asigurare, Contractantul se oblig s plteasc o prim Asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc Beneficiarului/ Asiguratului
indemnizaie de asigurare.
69
Suport de curs
Contractantul asigurrii: persoana fiziza sau juridica care ncheie contractul de asigurare pentru
asigurarea unui risc privind propria persoana sau o alta persoan i se oblig fa de asigurtor s
plteasc prima de asigurare. Intre contractant si persoana asigurata trebuie sa existe interes
asigurabil.
Durata asigurrii: perioada de timp n care sunt valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i
asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru care s-a fcut asigurareala a carui producere
Asiguratorul se obliga sa plateasca Indemnizatia de asigurare catre Beneficiar.
Obiectul asigurrii: este viata persoanei asigurate, sanatatea persoanei asigurate.
Accident: Orice eveniment imprevizibil i neintenionat, survenit independent de voina
asiguratului, datorat unor cauze exterioare i care determin producerea evenimentului asigurat.
Boal : deviere de la starea de sntate normal a asiguratului/persoanei dependente care nu poate fi
atribuit unui accident.
Persoan dependent: soul/soia asiguratului ct i copiii lor, cu vrsta mai mare de 30 de zile i
mai mic de 18 ani. Persoana dependent are aceleai drepturi n contract ca i asiguratul.
Suma asigurat: suma stabilita prin contractul de asigurare, pe care asigurtorul se obliga s o
plteasc la producerea evenimentului asigurat.
Prima de asigurare: suma de bani platit de ctre Contractant la scadentele convenite in cotractul de
asigurare. Poate fi platita ealonat sau ca prim unic.
Indemnizaia de asigurare: suma platibil de asigurtor la producerea evenimentului asigurat;
Interesul asigurabil: reprezinta motivatia financiara existenta ntre Asigurat si Contractant, pe de o
parte (sub aspectul interesului legitim de plata a primelor de asigurare), si ntre Asigurat si
Beneficiar, pe de alta parte (sub aspectul interesului legitim de ncasare a indemnizatiei de
asigurare).
Perioada de plat a primelor: perioada pe durata creia se efectueaz plata primelor de asigurare.
Maturitatea contractului: data expirarii contractului de asigurare asa cum a fost definita in termenii
si conditiile contractuale
Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea riscurilor continu dincolo de data scadenta a
platei primei de asigurare
Participarea la profit: reprezinta o suma de bani care se aloca contractului de asigurare la fiecare
aniversare a acestuia. Valoarea acesteia depinde de rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din
investirea rezervelor matematice care, intr.-adevar, este de asteptat sa fie mai mare decat rata tehnica
garantata a dobanzii. Pentru ca produsele de asigurare de tip traditional ofera beneficii garantate,
investire banilor se face in intrumente financiare cu risc scazut (depozite bancare, obligatiuni de stat
etc.).
Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor de catre un
reasigurtor.
Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, specializat n evaluarea riscului prin
metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor
tehnice i a anuitilor.
Rezerva matematica sau Rezerva de contract: Contractele de asigurare de tip traditional sunt
contracte pe termen lung care presupun, in cele mai multe cazuri, obligatia de a plati clientului un
anumit beneficiu la maturitate (Suma Asigurata) in schimbul platii unor prime de asigurare. Pentru ca
Suma Asigurata este garantata, Asiguratorul este obligat sa mentina permanent rezerve (in mod
particular, rezerve matematice) pentru a fi sigur ca, la maturitatea fiecarui contract, isi va putea onora
obligatia de plata catre clientii sai. Matematic vorbind, rezerva matematica este diferenta dintre
70
Suport de curs
valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale Asiguratorului catre client (Suma Asigurata) si valoarea
prezenta a obligatiilor financiare ale clientului catre Asigurator (primele de asigurare). La inceput,
clientul datoreaza un numar mare de prime de asigurare Asiguratorului (pentru toata perioada
contractuala) in schimbul Sumei Asigurate stabilite si tocmai de aceea in primii ani ai contractului
rezerva matematica este mica (sau chiar nula). Pe masura ce primele de asigurare se platesc, rezerva
matematica creste ajungand ca, la finalul contractului, sa egalizeze Suma Asigurata.
Rata dobanzii garantate (rata tehnica de dobanda): este acea rata de dobanda cu care rezerva
matematica a contractului de asigurare creste anual, garantat. Ea este constanta pe intreaga durata a
contractului. De ceea se mai face referire la ea ca si valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale
Asiguratorului catre client si invers.
Rata dobanzii castigate: este rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din investitiile pe care le
face constant in diverse active. Ea difera de la o luna la alta in functie de evolutia pietei financiare nu
este garantata si se foloseste pentru calculul participarii la profit.
Subscrierea riscurilor in asigurarile de viata proces de evaluare si stabilirea a pretului pentru
riscurile propuse spre asigurare.In urma evaluarii riscului se stabileste acceptarea sau nu a riscurilor
propuse spre asigurare si termenii in care acestia sunt acceptati.
Valoare de rscumprare:
Suma de bani pe care compania de asigurri o platete n cazul n care un client solicita
incetarea contractului inainte de maturitatea acestuia. Valoarea de rscumparare nu reprezint
contravaloarea primelor pltite.
Aceasta valoare se calculeaz:
n cazul produselor tradiionale - pe baza primelor pltite pn la data rezilierii i a
participrii la profit acumulate pn la aceeai dat.
n cazul produselor de tip unit-linked - pe baza valorii unitilor de fond acumulate pn la
data rezilierii (din care se scad cheltuielile deja efectuate cu emiterea i administrarea
contractului i cu acoperirea riscurilor).
3.Scopul asigurrilor de via
Scopul asigurrilor de via este s ofere protecie financiar familiei, dependenilor sau a celor
apropiai (dependeni de venitul persoanei asigurate) n cazul decesului.
n funcie de tipul asigurrii, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investire.
n funcie de etapele din viaa clienilor, exist mai multe tipuri de nevoi financiare. n procesul de
vnzare, acestea sunt identificate, analizate i se ofer soluii sub forma produselor de asigurare.
Utilizarea fondurilor
Venit
Acumulare, economisire
acumulate pentru
pentru pensie
pensie, protectie,
Protectie individuala
Protectie financiara
cheltuieli finale
impotriva riscurilor
pentru familie
18
27
30
40
45
55
65
Pensie
75
Varsta
Protecia individual mpotriva riscurilor clientul are nevoie de:

Fond de urgen ntr-un cont de economisire pentru acoperirea unor nevoi pe termen scurt;
Un mix de asigurri pentru acoperirea pierderilor generate de riscuri ce afecteaz viaa,
sntatea, proprietatea.
71
Suport de curs
Protecie financiar pentru familie clientul are nevoie de:

Fonduri pentru educaia copiilor;
nlocuirea venitului n caz de deces sau de invaliditate pentru a menine nivelul de trai al
familiei pe o perioad mai lung de timp, pentru a acoperi un credit.
Acumulare, economisire pentru pensie:
Economisire n vederea asigurrii unui venit suplimentar la pensie;
Economisire pentru alte scopuri: o a doua main, o alt cas, etc.
Utilizarea fondurilor acumulate pentru pensie, protecie, cheltuieli finale:
Produse care s menin sau chiar s creasc valoarea fondurilor acumulate pentru pensie i
care s furnizeze constant rente;
Protecie financiar n special pentru evenimente legate de starea sntii;
Protecie financiar n caz de deces pentru cheltuieli funerare, taxe de succesiune, etc.
c. Tipuri de asigurri
Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal";
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto";
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i de
transport";
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie";
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la proprieti";
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil";
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.
2. PREZENTARE ASIGURRI GENERALE

a.Asigurri de accidente i de sntate
Produse corespondent (exemple):
accidente persoane;
asigurri de sntate;
asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate.
1.Asigurarea de sntate
Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului tratamentului medical
ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu dup externare, consultaii i
diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan,
compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de repatriere etc.
Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
- sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
- sum fix pentru intervenii chirurgicale;
- indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.
72
Suport de curs
2.Asigurarea de accidente
- scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea
corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
- se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani.
- este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul de
deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
- persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau pentru proprii
angajai).
- poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a
angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
- se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup).
Riscuri acoperite:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii;
- curentare, lovire, tiere, arsuri;
- accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
- atac al unei alte persoane;
- deces din accident;
- invaliditate permanent din accident.
Excluderi:
- accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool;
- medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
- accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare, sinucidere,
vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Primele de asigurare
- sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.
- acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni).
Sumele asigurate pltite pot fi:
- sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru intervenii
chirurgicale;
- compensaii.
Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor documente,
inclusiv medicale.
b. Asigurri auto
Asigurarea auto facultativa, de tip CASCO;
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(RCA);
Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde).
73
Suport de curs
Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv
orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe
ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal
1.Asigurarea auto facultativa de tip Casco
Caracteristici:
cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale;
cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative;
cea mai mare rat a daunei.
Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau juridice;
Riscuri asigurate uzuale:
1.Avarii Produse de:
ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n interiorul
autovehiculului asigurat;
rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe
autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.);
incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare, carbonizare
sau alte distrugeri;
trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul
respectiv;
ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de pmnt;
prbuire sau alunecare de teren;
greutatea stratului de zpad sau ghea;
avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul.
Precizri suplimentare:
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare,
carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor
luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei
n care se afla acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd
trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un
strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de
ape.
n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de
teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri
i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de
exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun
sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau
de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de
teren.
2.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt.
74
Suport de curs
- furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie
(prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc.
ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului,
al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a
furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri
componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.
3.Servicii de asisten rutier.
- se acord despgubiri pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul
accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului,
dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru
avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n
timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se
afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse
din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat
(butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat
asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului.
Extinderi speciale:
a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt
persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.
b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai
perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o
asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei.
Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a
crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul
mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare,
etc.);
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament termic
necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane necorespunztoare,
etc.).
Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor
ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se
despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui
pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin
rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu:
avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i
cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei
ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
75
Suport de curs
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele
produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse
prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a
becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta,
precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;
e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu
avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor,
combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n
autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu
care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu
starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din
pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare
superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea
unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui,
nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse
normale de cldur,
etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente
pentru acestea;
j) pagubele produse de:
- rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
- rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere;
- confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile,
revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea;
- influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a
folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate
de pool-ul nuclear;
- poluare sau contaminare din orice cauz;
k) pagubele produse n situaiile n care:
k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult
inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;
k2. au fost cauzate de:
- incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla
autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis;
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n
situaiile prezentate mai sus;
k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie
valabil;
k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan
fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup
ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii
exercitrii dreptului de a conduce;
k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n snge o
mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub
influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea
76
Suport de curs
stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este
permis prin dispoziii legale;
k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori
n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de
la urmrire.
Pentru riscul de furt, asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a
nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a
msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte
rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau
din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din
contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere
ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale
componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din
ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente;
pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n
asigurare, n mod expres prin acordul prilor
Inspecia de risc
- prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a autovehiculului,
precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului asigurat (serie caroserie/asiu,
serie motor) i verificarea conformitii acestora cu nscrisurile din documentele prezentate, n
original, de ctre asigurat; se verific toate dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul
de inspecie de risc, n cazul n care se dorete i asigurarea acestora;
- este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de asigurare i nu este
necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de valabilitate a contractului
de asigurare;
- se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena asiguratului/contractantului;
formularul raport de inspecie de risc este nsoit de fotografiile digitale ale autovehiculului
efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la
numrul de kilometri i la dotrile vehiculului.
Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.
Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde:
Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
- la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la data
ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei, valoarea de
comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data
ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut
convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.
77
Suport de curs
Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu coeficienii de
uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n kilometri
precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe categorii de
autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm.
Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, dintre care cei mai importani
sunt:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductorului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult
autovehiculul.
2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(RCA)
Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul
pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului.
Reglementri:
Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii;
Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i
eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor
Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabil de
accident;
Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.
Emiterea polielor de asigurare RCA
forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sunt
stabilite prin norme ale CSA;
ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic,
conform prevederilor legale n vigoare;
n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA
simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor
cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul
informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic;
asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are
obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA se
diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.
78
Suport de curs
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu
aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru
vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.
Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup cum
urmeaz:
- 12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz;
- pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se
nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile;
- pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
- pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu documente
justificative;
- pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea
n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
- pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n
state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
Prima de asigurare
Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz:
- Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric;
- Motocicluri: cu/fr ata;
- Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora;
- Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat;
- Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat;
- Transport persoane: n funcie de numrul de locuri.
Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt:
pagube materiale;
vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial;
cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat;
pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat.
Excluderi (exemple):
dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat;
pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau
conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de producerea pagubei;
Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate;
Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
79
Suport de curs
Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive,

ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat
producerea pagubei.
Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:
Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment
Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment.
3.Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde)
Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului
asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.
Riscuri acoperite:
Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului;
Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.
Excluderi - nu se acord despgubiri pentru:
amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului rspunzator de
producerea daunei;
cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat
producerea pagubei.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia
care reprezint organismul ce reunete societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice
asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul
internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde.
Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul
incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara respectiv. De
ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul
pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria.
c. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti
1.asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale;
2.asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale;
3.asigurri de construcii montaj.
80
Suport de curs
1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i

comerciale
Obiectul asigurrii: cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.
Pot fi asigurate urmtoarele bunuri:
- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care
servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe,
teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;
- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;
- obiecte de inventar;
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale.
Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
- bunuri degradate, barci, porturi, diguri;
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele
care se asigur n alte condiii speciale de asigurare;
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care
constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale
de asigurare).
Riscuri acoperite:
incendiu;
trsnet;
explozie;
cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte transportate de acestea;
cutremur de pmnt;
inundaie;
furtun;
grindin;
ploaie torenial;
prbuiri sau alunecri de teren;
greutatea stratului de zpad;
avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire;
inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini;
pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism, vandalism) ;
furt prin efracie al bunurilor.
Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea accidental a
apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale, etc.
Extinderile poliei de asigurare
asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei;
asigurarea de accidente a membrilor familiei.
Excluderi:
rzboi, revoluie, rebeliune;
confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare;
uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune;
infiltraia, tasarea terenului de fundaie;
culpa grav a asiguratului;
foc deschis i nesupravegheat;
folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de foc;
81
Suport de curs
fumatul n locuri interzise;

inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate;
acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre asigurat
sau apropiaii si;
pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de numrare n
timpul inventarului.
Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei.
Principii generale
- asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari
pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai
variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. n
categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi,
aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i
altele.
- regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i
n momentul producerii riscului asigurat.
- interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se
asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun,
cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n
caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despagubit, ci va beneficia de
despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n
aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n
numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce priveste
bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil
pentru orice daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
- pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n
folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul
muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.
Perioada asigurat:
- asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea asiguratului se
poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni).
Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
Variante de ncheiere a asigurrii:
- polia de asigurare mpotriva incendiului;
82
Suport de curs
- polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de
acestea;
- polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie
i cderi de corpuri;
- polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva
riscuri suplimentare;
- polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci
doar excluderile.
Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale cldirii,
pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
- scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;
- reglarea defectuoas a mainilor;
- defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului.
Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur
complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;
- uzura fizic;
- pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor evenimente
non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina
fierului).
Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord despgubiri
pentru pagubele produse direct sau indirect de:
a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n poli;
b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau ameninri,
n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau mai multor persoane
din serviciul asiguratului;
c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie;
d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor,
acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii aparinnd
asiguratului, precum i a mobilierului.
Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce se
interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea urmtoarele
fapte:
- ptrunderea n cldire prin spargere;
- forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire;
- ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.
Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt ndeplinite
urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl bunurile asigurate s fie
ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu sisteme de alarm; de asemenea,
geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu sisteme de alarm, obloane sau grilaje
ncuiate.
83
Suport de curs
Suma asigurat
- nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de
asigurare;
- suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a
acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii
proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport
de vechimea i starea construciei);
- la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n
raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);
- la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora;
- colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau
expertize.
Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate bunurile din
aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare
obiect n parte.
Prima de asigurare
- se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de regul n
procente);
- cotele de prim sunt difereniate funcie de:
tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.);
grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie
de natura produselor folosite n procesul produciei:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.
Franiza
Funciile franizei:
Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s instaleze
un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va trebui s
suporte o parte din daun.
Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul
despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n vederea
soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv asiguratului ca
despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de despgubire pentru
pagubele de valoare mic.
Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul
cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea
valorii primelor pltite de asigurat.
Obligaiile asiguratului
- s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n
scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre
84
Suport de curs
asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune
asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata despgubirilor.
Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
- despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat;
- valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul daunei i nici suma asigurat.
- societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a verifica
ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i investigheaz cauzele n
care s-a produs dauna.
Principii care se aplic la acoperirea pagubei:
- principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de
pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
- principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu
paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul
asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit,
care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins - caz n care asigurtorul
acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect
franiza;
- franiz deductibil care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei iar
valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiza).
Categorii de daune
- daun total:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) - acea parte din
cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare
sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
- daun parial:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi
readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) - deprecierea unei
pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade
valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la
starea iniial.
Din cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli;
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun, de
regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea bunurilor,
asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil.
a) Asigurarea bunurilor
85
Suport de curs
- sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere,
congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri,
obiecte de art, unelte, etc.;
- bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care
locuiesc n mod statornic cu asiguratul;
- despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de:
incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei
provenite de la un apartament nvecinat;
- asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei acordnduse totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n
timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor
asigurate.
b) Asigurarea de accidente
- n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina
asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;
- despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat
decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
- se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia,
sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de tere persoane
aflate la domiciliul asiguratului.
Durata asigurrii
- se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un
an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni).
Sumele asigurate
- bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor,
apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura.
- posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor:
global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de asigurat i
agreat de asigurtor;
separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se
anexeaz declaraiei de asigurare.
- pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n limitele maxime
stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea
complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.
Prima de asigurare
- unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate
de societile de asigurare;
- se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n
rate.
Rspunderea asigurtorului
- n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n
care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care
s-a ncheiat asigurarea.
Pentru o mai bun protecie unii asiguratori ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex
a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim
suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.
86
Suport de curs
n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor

persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n
practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin
i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.
Asigurarea obligatorie a locuinelor prin prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, cu
modificrile i completarile ulterioare, este impus persoanelor fizice i juridice, proprietare de
imobile din Romnia ca o msur de protectie obligatorie impotriva dezastrelor naturale.
Aceast polit se numeste Polita de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) si este vandut de
Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (P.A.I.D.).
PAID
- este o component esenial a programului romn de asigurare a catastrofelor, gestionat de
Ministerul Administraiei i Internelor.
- gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza
de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului, care acoper trei riscuri de
baz - cutremur, inundaii i alunecri de teren.
- gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza
de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului
- s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13 societi de
asigurare.
- activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurrilor
obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010.
Tipuri de imobile:
tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic);
tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic).
Suma asigurat:
20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;
10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.
Prima de asigurare:
20 euro, pentru suma de 20.000 de euro;
10 euro, pentru suma de 10.000 de euro.
Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele
de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural;
Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii se fac de
ctre asigurtorul care a eliberat PAD;
Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie
sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei.
contravenie i se
2. Asigurarea echipamentelor electronice

- produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice.
- poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului economicosocial, precum:
87
Suport de curs
domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele
montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice,

echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie;
domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii
tehnologice, panouri de comand etc.;
echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.;
domeniul telecomunicaiilor etc.
Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni:
Seciunea 1- Echipamente electronice
Pot fi asigurate echipamentele:
- aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare;
- n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de asigurare;
- care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile de
lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes a
testelor de ncercare/verificare);
- electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse
nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat,
cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea
optim a echipamentelor electronice asigurate.
Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor,
aparate radio), echipamente radio amatori
Seciunea 2- Date i suporturi de date:
- date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date coninute n
fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de
serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM);
- suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a
datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri), instalate/stocate la
locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n contractul de asigurare,
inclusiv n tranzit ntre aceste locaii.
Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de programe
sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date.
Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare
- acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea unui
eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate menionate
expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de:
nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate) identice/similare celor
avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu acestea;
cheltuieli dependente de factorul timp;
cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare programe i
alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc.
Caracteristile principale ale poliei de asigurare:
- n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5 ani de zile;
- despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou;
- este o poli de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de risc/situaie
care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena, reaua intenie,
manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de material, scurtcircuitul,
supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de tlhrie etc.
88
Suport de curs
3. Asigurarea de construcii-montaj
- destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate de
construcii.
- asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj.
- n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de
construcii, n calitate de coasigurat.
Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj:
- se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual);
- nu se rennoiete;
- pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i eventuale daune
produse terilor, ca urmare a lucrrilor;
- este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele trecute la
capitolul excluderi.
Pot fi asigurate:
- construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate, administrative,
birouri, comercial, etc.);
- construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
- construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);
- construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri, alimentare
apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
- lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare, instalaii i
utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria alimentar, morrit i
panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de
construcii, laminoare, turntorii, etc.
Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni:
- Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de: incendiu,
trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan, grindin, furt prin
efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice alte cauze, mai puin cele
excluse explicit prin condiiile de asigurare;
- Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite prejudiciile
pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite (vtmri corporale,
accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);
- Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii ca
urmare a unui risc acoperit.
Despgubiri acordate:
- n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru costul
reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar producerii
evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se mai pot folosi
sau valorifica;
- n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a bunului imediat
anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor
ce se pot folosi sau valorifica;
- pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i pentru care este
obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces);
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate a
poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata sa vecintate;
- cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
89
Suport de curs
- cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui prejudiciu ce

urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare.
d.Asigurri maritime i de transport
1Asigurri maritime
- asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii,
iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi asigurate, pe lng
proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele
proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de asigurare pot
fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea navei.
n Romnia, asigurarile maritime se refer la :
- asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo);
- asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i utilaje
plutitoare asimilate (casco);
- asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri).
Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de
bunuri.
Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO)
Riscurile la care este expus o nav
- pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr: vremea
nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri;
- alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi, neglijena
membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice grave la bord,
defectele latente din construcia vasului;
- pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul necesar
pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri produs de
inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea veniturilor care s-ar fi putut ncasa pe
ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare curent a vasului aflat ntr-o
curs normal.
Obiectul asigurrii
- asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile, rezervoarele
de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele, mainile, generatoarele de abur,
instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i alte maini i instalaii electrice;
- acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se depoziteaz
aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i barjele.
- asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli
decurgnd din aceasta.
Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav,
precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la
cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper pierderea total a
navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele
rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori
plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie
asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile
90
Suport de curs
de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu
alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Riscuri acoperite
a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai frecvente
riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip, coliziuni cu
alte vase i cu diverse obiecte de pe mare;
b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n cazul n
care vasul se afl ancorat n port);
c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului, ale
echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din pasageri;
d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din ncrctur, n
caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja pasagerii i membrii
echipajului;
e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar infracional),
ce aduce prejudicii proprietarului navei.
f. riscuri de rspundere civil:
Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a:
membrilor echipajului;
muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;
persoanelor care nu se afl la bordul navei;
Rspunderea pentru avarierea:
altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin;
bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;
podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri.
Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.
Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind obligai s
plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva nava i ncrcatura.
n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de avariere a bunurilor i de
rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe uscat.
Constatarea i plata despgubirilor
Daune totale
sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat: valoarea
atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii, asigurtorul i
asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n
momentul evalurii daunelor.
dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este
distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar daun total
constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate.
Daune pariale
- reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor particulare.
Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz separat. n cazul
avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil
al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii.
- n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua pentru
a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s:
numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;
decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile;
i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru efectuarea
reparaiilor;
91
Suport de curs
solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.
e.Asigurri de aviaie
- sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele
geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
- n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului (aparat de
construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd
n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi
este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile
de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a
realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului.
Criterii de evaluarea riscului:
- caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;
- abilitile pilotului;
- considerente geografice;
- scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.
Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de persoane
care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde
de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general.
Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n
stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a
aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de
automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor; fiecare
aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste
70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana
deosebit a piloilor.
Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtoarele elemente:
- vrsta pilotului;
- starea snttii sale;
- experiena;
- istoricul accidentelor anterioare.
1.Asigurarea aparatelor de zbor
Obiectul asigurarii
n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii:
- Aeronave ale liniilor de transport aeriene;
- Aeronave proprietate personal;
- Aeronave proprietate comercial;
- Aeronave de nchiriat;
- Aeronave speciale (utilitare).
Riscuri acoperite
- toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare
acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer.
n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl
n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite
motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea
avionului.
92
Suport de curs
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci
cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de
propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n
hangar).
Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
- tipul aparatului de zbor;
- sistemul de propulsie;
- echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.
Excluderi:
- uzura (deteriorarea treptat);
- roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte
evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru
parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate
trenului de aterizare;
- deturnarea aeronavei;
- rzboi, confiscare.
Constatarea i plata despgubirilor:
Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:
- valoarea agreat;
- de valoarea real.
Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale
contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor
care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv.
Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de asigurri nu
este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de
limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte.
n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac
asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la limita agreat,
indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. Dac
asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se stabilete n momentul
accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de asigurare.
n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:
- reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat;
- reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.
Franiza
- are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n
zbor;
- pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate
personal;
- aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot asigura
fr a aplica franize.
2.Asigurarea de rspundere civil n aviaie
a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect pasagerii;
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri;
- Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.
b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
- este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport;
93
Suport de curs
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i
exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice i
efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparate de
zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i combustibil,
nchirierea spaiilor din hangare.
Categorii de acoperiri:
- asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor;
- asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;
- asigurarea tip C cheltuieli medicale.
g. Asigurarea de bunuri n tranzit
1.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO)
Asigurarea tip cargo:
- cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor
respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;
- vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale
transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare
A, B i C.
Asigurarea poate fi ncheiat n:
- condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat;
- condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate,
cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie; coliziunea,
euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea
apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
- condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie;
coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea
mrfii ntr-un port de refugiu.
Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo poate
s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de
depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.
Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de:
- comportarea voit necorespunztoare a asiguratului;
- uzura normal;
- pierderea normal de bunuri asigurate;
- ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori,
navlositori sau operatori ai navei.
Suma asigurat cuprinde:
a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n momentul
ncheierii asigurrii la locul de expediere;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii;
c) taxe i cheltuieli vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi
prevzute la ncheierea asigurrii.
2.Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze
Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de
exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere:
94
Suport de curs
- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre
locul
de construcie;
- acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune;
- acoperirea riscului politic i chiar de rzboi;
- acoperirea pentru pierderea veniturilor;
- acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;
- acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor;
- asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante;
- acoperirea de tip P & I.
Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte mari
(depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multi asiguratori,
fiecare acceptnd s preia o parte din valoarea total de asigurare
h.Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului
Condiii privind interesul asigurrii :
existena unui interes patrimonial evaluabil n bani;
indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite.
Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu
acestea.
Contractant: proprietarul mrfii.
Modalitatea de ncheiere a asigurrii:
de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar;
de la ncrcare pn la descarcare, etc.
Riscuri :
- asigurabile:
obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor
ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea);
speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau
depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex.
autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun).
- excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.).
Avaria: concept
pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ;
distrugerea total sau parial a acestora;
vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor
fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective.
Tipuri de avarii:
avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate;
avarii totale reale;
avarii totale prezumtive;
avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare;
95
Suport de curs
avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor
pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare.
Condiii de asigurare:
asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average), tip
C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport;
asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular Average),
tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident
pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze;
asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc
pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres.
i.Asigurri de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:
Rspundere civila legal;
Rspundere civil contractual (profesionala).
1.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple):
Rspundere civil legal fa de teri;
Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;
Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria.
2.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple):
Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;
Rspundere civil profesional a avocailor;
Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;
Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;
Rspundere civil profesional a notarilor publici;
Rspundere civil profesional a intermediarilor n asigurri.
Limita geografic se despgubesc daunele produse terilor pe teritoriul Romniei.
Riscuri acoperite:
Pagube materiale;
Vtmari corporale;
Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.
Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:
Obiectul asigurrii
- rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
prin fapta asiguratului;
prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu
pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru
ruinarea edificiului, etc.);
- spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea
riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la
96
Suport de curs
rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz
n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii;
- beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;
Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt
ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui
accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane;
c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus
terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare.
Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil
- au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care
asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
- rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
dovada existenei unui prejudiciu;
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane;
constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe
care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile
corporale produse de el unui ter.
Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat: orice persoan fizic sau juridic;
- ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu
sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei
persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.
Limita despgubirii
- se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru
deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;
- n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri
anual, estimat la ncheierea contractului;
- n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente;
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces.
Constatarea i plata despgubirilor
- soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de
termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat
de termenii poliei de asigurare.
- contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva
consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
- n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s
stabileasc:
acoperirea;
rspunderea;
97
Suport de curs
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii.
- prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub
material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi.
- nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea
pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu privire la mrimea
daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau
de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor, sau de contabili i economiti pentru
pierderile financiare.
- pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei
despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele estimate pentru perioada
urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc.
- despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de
ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite
despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina
fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general
sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente:
- condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil;
- condiiile specifice fiecrui tip de poli;
- cererea de asigurare;
- dovada efecturii plii primei de asigurare;
- polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.
Produse de asigurare de rspundere civil:
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
- ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor
legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului;
- tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire
datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului.
Asigurarea de rspundere civil a productorului
- ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o folosesc sau o
consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi
sau prejudicii materiale.
- n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele
rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac
mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderea productorului se
ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor).
Asigurarea de rspundere civil a directorilor
- form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de
administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii.
- poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal.
- asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de
activitate, nivel de rspundere, i altele.
- ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile
financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.
Asigurarea de rspundere civil profesional
98
Suport de curs
- scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor
profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot
produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei.
- n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu
specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii,
intermediarii in asigurari i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere
(prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen,
omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor
teri).
Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:
- asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori
de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.);
- asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor
veterinari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor
autorizai, cenzori externi independeni,
auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;
- asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti,
lichidatorilor i administratorilor judiciari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare
i lichidare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale
imobiliare; de garanii reale mobiliare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti,
geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de
proiectare;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i
conformitii;
- asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;
- asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.
Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii:
- asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
- asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
- asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
- asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;
- asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;
- asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;
- asigurarea de rspundere civil a constructorului;
- sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;
- asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate,
monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor;
- asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.
Alte asigurri de rspundere civil:
99
Suport de curs
asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;

asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai;
asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri;
asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai;
asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor;
asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor;
asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting;
asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere;
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
asigurarea de rspundere civil pentru mediu;
asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a
elevilor i studenilor, a managerilor, etc.
j.Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)

Este o asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele
sale marfa aparinnd unui beneficiar.
Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu
acestea.
Contractant: transportatorul.
Riscul asigurat:
- rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul); asigurtorul
acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu
autovehiculele sale (conduse de prepuii si i identificate de acesta n cererea chestionar sau/i n
anexele la poli precum i n certificatul de asigurare, care fac parte integrant din contractul de
asigurare), marfa aparinnd unui beneficiar.
Riscuri acoperite:
- pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului i/sau a
conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea contractului de
transport;
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului
sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul transportatorul.
Exemple:
- pierderea i avarierea mrfurilor pe durata transportului rutier precum i furtul, cu meniunea c
dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat o parte a traseului pe mare, cale navigabil
interioar, cale ferat sau aerian n executarea unui transport unitar fr descrcarea mrfii din
vehicul, prezenta poli acoper ntreg transportul mixt;
- ntrzierea n livrare, n limita taxelor de transport;
- n limita sumei asigurate, cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii riscului,
salvarea sau limitarea pagubelor, precum i cheltuielile de expertiz i de judecat cnd asiguratul a
fost obligat la despgubiri ntr-o aciune civil.
Excluderi:
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a:
a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit
n mod expres ntre pri;
100
Suport de curs
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau
vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate;
c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de
transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare;
d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii complete sau
pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale
sau aciunii paraziilor i roztoarelor;
e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportului animalelor vii.
- pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare;
- pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi, greve,
tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
- cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor
dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse
de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite;
- pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele ncheiate de
organele n drept;
- pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului.
Constatarea i plata despgubirilor:
- n caz de daun total:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a
fost
distrus n ntregime;
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din
care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
- n caz de daun parial:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a
acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz
valoarea
bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza
examinrii
bunurilor avariate.
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de
nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la
data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.
k. Asigurri de credite i garanii

Se mpart n 2 categorii:
1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export;
2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de
fidelitate.
1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export

Asigurarea de credit:
- este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i
productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt beneficiari
ai unor credite avantajoase;
101
Suport de curs
- a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n condiiile n

care plata se face dup livrarea bunurilor;
- nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre cumprtor a
contravalorii mrfurilor;
- ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului cumprtorului, fie, n
cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi, naionalizare, etc.);
- este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n acelai timp o
garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare.
- se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri.
Scopul:
- ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau
insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din insolvabilitatea
beneficiarilor de credit.
- protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare asupra
asigurtorului;
Asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i bine
dezvoltat, deoarece cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte ri, cu att ele se asigur
la nivel guvernamental, prin organisme special constituite. n unele ri, aceste organisme apar ca
agenii guvernamentale, n altele sunt companii de asigurare (de stat sau private), dar care colaboreaz
ndeaproape cu autoritile guvernamentale.
Companiile de asigurare au, de regul, o activitate preponderent de asigurare la care se adaug
garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd, astfel, exportul comercianilor
naionali.
Asigurarea creditelor interne
Scop:
- protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a
insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de
vnzarea final ctre consumator.
n acest caz, exist mai multe polie de asigurare:
- Polia pentru o singur tranzacie;
- Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i necesit un volum
mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la tranzacii de valori mari
(echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele);
- Polia pentru un numr de tranzacii;
- Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad determinat, de obicei
12 luni;
- Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile vnztorului, cu
unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12 luni;
- Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat.
Acoperirea
- limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat
prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul asiguratului.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita potenialului
asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si, precum i limitele de credit
pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i bonitatea clienilor solicitantului asigurrii. n
funcie de situaia acestora, societatea de asigurri i rezerv dreptul de a exclude din asigurare
anumii clieni sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora.
Asigurarea creditelor de export
102
Suport de curs
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n
afara rii.
- un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat prelungit
care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad
convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract.
- riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.
Nu acord despgubiri pentru:
- reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- amenzi de orice fel;
- pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
- pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj sau a
altor evenimente asemntoare;
- pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice disponibile pentru
lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de
afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care:
- contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de garania
bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de
asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor, are loc diminuarea
costurilor;
- ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind reducerea
activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export;
- ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
- ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale;
- vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor.
Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
- se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
- are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului,
incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate.
Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
- obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz
ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10
sau chiar 20 de ani.
- asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
- pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale.
- despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi protecia oferit
mpotriva urmtoarelor evenimente:
- impunerea de restricii la import;
- refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
- neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.
n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
- riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
- riscul de schimb valutar;
- riscul creterii costurilor de fabricaie.
Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
103
Suport de curs
riscul de devalorizare a investiiei;

riscul de lichiditate al unei investiii;
riscul de supraevaluare a investiiei;
riscul dobnzilor.
Prima de asigurare
- este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura cumprtorului (public sau
privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i eventuale garanii prevzute n contract;
- se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou pri.
Reglementri internaionale
- la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la contractele pe
termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform cerinelor prevzute n acordurile
OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna);
- pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu
i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-se ntr-o garanie pentru
banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.
Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
- aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului de
asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub.
2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate
Asigurarea creditelor de consum
- reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a dobnzilor
aferente.
- n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se utilizeaz
urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul sau mai muli
clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a
datoriilor nete pe
care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii
creditului. Se practic la tranzacii
de valori mari, de exemplu, echipamente de construcii. Prezint
dezavantajul
c
administrarea este costisitoare i necesit un volum mare de
munc.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul
ncheierii primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast
datorie, atta timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat, care
trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele
acordate
de
asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei de
afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de asigurare,
asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru
perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o perioad de 12 luni.
Asigurarea creditelor de investii
- garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit plan de
rambursare;
- se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
- cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se utilizeaz mai
rar;
104
Suport de curs
- se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de capital, sub

form de mprumuturi sau investiii de capital.
Asigurarea de cauiune
- form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va ndeplini
obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind un serviciu similar
cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor;
- particulariti: creditorul este beneficiarul cauiunii, fiind cel protejat, iar debitorul (asiguratul) este
responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, obligaiile fiind garantate prin cauiune;
societatea de asigurare preia sarcina debitorului, atunci cnd garanteaz fa de beneficiar
ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiunilor sale.
- document accesoriu al unui contract principal, care leag debitorul de creditor.
Tipuri de asigurri de cauiune:
Garania executrii contractului n bune condiiuni
- garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului, conform clauzelor
contractuale;
- se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor.
Garania efecturii corecte a plilor
- se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau furnizori
pentru plata forei de munc.
Asigurarea de fidelitate
- reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n categoria
asigurrilor patrimoniale;
- scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii aduse
activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului, sau care
administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest caz pot fi: casierul care sustrage bani
din casieria societii, vnztorii care sustrag sau deterioreaz marfa din magazine, etc.);
- sunt despgubite numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile efectuate
de ctre asigurtor pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise;
- pot fi emise individual sau pentru toi angajaii unei societi sau livrarea unor produse, n cazul n
care antreprenorul principal al construciei se afl, de exemplu, n imposibilitatea de a realiza aceste
pli.
Garania participrii la licitaie
- se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual pentru care a
licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n bune condiiuni a
contractului i de efectuare a plilor.
Garania pentru restituirea avansului
- practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans, de fapt se
garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete
proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere
- asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale
necorespunztoare.
Aceste tipuri de asigurri de cauiune se ncadreaz n categoria cauiunilor contractuale. n afara
acestora, se practic i asigurri de cauiune noncontractuale, n care obligaiile debitorului fa de
beneficiar, a cror ndeplinire este garantat prin cauiune, nu sunt de natur contractual (de exemplu:
garaniile pentru organele judectoreti, garaniile pentru obinerea de autorizaii sau garanii pentru
ndeplinirea obligaiilor fa de diverse autoriti publice).
105
Suport de curs
l. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de

la domiciliu ori de la locul de reedin permanent
Asigurarea de cltorie
- acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei n
strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de deces n aceast
perioad;
- mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli
cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
Riscurile cuprinse n asigurare:
- Cheltuielile medicale de urgen:
tratamentul prescris de medic;
spitalizarea;
interveniile chirurgicale;
anestezii, radiografii, consultaii;
analizele de laborator, medicamentele;
cheltuielile de transport pn la spital etc.
- Cheltuielile de repatriere:
repatriere medical;
repatrierea corpului nensufleit, inclusiv cheltuielile efectuate pentru obinerea autorizaiei de
repatriere.
Excluderi:
- boli cronice sau afeciuni preexistente nceperii valabilitii contractului de asigurare;
- chirurgia plastic;
- reabilitarea i fizioterapia;
- homeopatie sau tratamente de medicin alternativ;
- orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi.
Perioada de asigurare: se pot ncheia att pentru toat durata cltoriei (numrul de zile efective) ct
i anual, cu posibilitate de rennoire.
Suma asigurat - se stabilesc planuri de acoperire, n funcie de destinaia asiguratului.
Prima de asigurare - se calculeaz de regul, innd cont de:
- durata cltoriei (numrul de zile);
- aria de valabilitate;
- vrsta asiguratului;
- scopul cltoriei: turism/prestare munc/sport (agrement sau performan).
3.
ASIGURRI DE VIA
a. Tipuri de asigurri de via:
Asigurri individuale
- Asigurri tradiionale
Asigurarea de via pe termen limitat

Asigurarea de via pe termen nelimitat
Asigurarea de boli grave
Asigurarea mixt de via
106
Suport de curs
Asigurarea de studii sau de tip dota

Asigurarea de supravieuire
Asigurare pentru ipotec
- Asigurri cu component de investiie (Unit-linked)
- Asigurri suplimentare
- Asigurri de sntate
- Anuiti
Asigurari de grup
n plus, companiile de asigurri de via pot s ofere, pe lng produsele tradiionale de asigurare de
via i cele de tip unit-linked, alte dou tipuri de asigurri, din clasa asigurrilor generale, conform
prevederilor legale n vigoare:
asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i boli profesionale) -Clasificarea B1;
acestea ofer protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente (de ex.: alunecarea, lovirea,
arsura, aciunea curentului electric, trsnetul, cutremurul, necul etc.) care pot afecta sntatea
corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
asigurri de sntate Clasificarea B2; aceste produse sunt destinate acoperiri totale sau pariale
a costurilor de spitalizare (dac aceasta depaeste un anumit numr de zile consecutive), costurilor
tratamentelor medicale rezultate n urma unor mbolnviri sau vtmri corporale produse n
perioada asigurat.
b. Descrierea detaliat a tipurilor de asigurri de viaAsigurri individuale
Asigurri tradiionale
Asigurarea de via pe termen limitat
- Evenimentul asigurat const n decesul persoanei asigurate pe durata de valabilitate stabilit n
contract, caz n care suma asigurat garantat este pltit beneficiarilor;
- Nu exista niciun element de economisire/ investitie n acest tip de asigurare:
dac plata primelor nceteaz la un moment dat, acoperirea nceteaz i nu se recupereaz nicio
parte din prime;
dac persoana asigurat supravieuiete pn la sfritul contractului, nu se pltete niciun
beneficiu.
! Cea mai simpl i cea mai accesibil asigurare de via din punctul de vedere al preului - ofer
sume asigurate mari n schimbul unor prime mici.
Asigurarea de via pe termen nelimitat
- Ofer protecie permanent pentru c durata contractului se ntinde de obicei pn la vrste
naintate - 95 de ani sau chiar mai mult;
- Primele de asigurare se platesc fie pe toat durata contractului sau pn la un anumit moment
determinat n contract (de exemplu 60 de ani, 70 de ani, vrsta pensionarii, etc);
- Suma asigurat garantat este platit oricnd survine decesul, pe durata contractului;
- Primele de asigurare pot conine i un element de economisire astfel c n timp polia acumuleaz o
anumit rezerv ce permite plata unei valori de rscumparare n caz de reziliere sau a indemnizaiei
de supravieuire; de obicei, o astfel de asigurare ofer i participare la profit.
Este destinat s asigure protecie permanent familiei i poate fi folosit i pentru a acoperi
cheltuielile funerare i eventualele taxe de succesiune.
107
Suport de curs
Asigurarea mixt de via

- Combin protecia cu economisirea pe termen lung;
- Acoper riscul de deces sau supravieurie astfel, suma asigurat garantat este platit:
fie n cazul decesului (ctre beneficiarul din contract);
fie la terminarea contractului n caz de supravieuire (contractantului sau asiguratului, n funcie
de cum s-a stabilit n contract).
- n contract se acumuleaz rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare;
- Include beneficiul de participare la profit.
Asigurarea de tip studii
- Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru educaia copilului;
- Exist i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului
asiguratului;
- La terminarea perioadei de plat a primelor, suma asigurat garantat va fi platit beneficiarului
(copilului) sub forma de rente sau ca o sum unic;
- Cea mai mare parte a primei este direcionat catre economisire;
- n cele mai multe cazuri, este inclus beneficiul de participare la profit.
Asigurarea de tip dot
- Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru un start n viaa adult (evenimentul
asigurat poate fi reprezentat de mplinirea unei anumite vrste, cstorie, etc);
- Conine i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului
asiguratului;
- La terminarea perioadei de plat a primelor, suma asigurat garantat va fi platit beneficiarului
(copilului) sub forma unei sume unice (aceasta fiind una din deosebirile fa de asigurarea tip
studii);
- Cea mai mare parte a primei este direcionat ctre economisire;
- n contract se acumuleaza rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare;
- n cele mai multe cazuri, este inclus beneficiul de participare la profit.
Asigurarea de supravieuire
- Este o asigurare ce conine doar un element de economisire;
- Suma asigurat garantat este pltit doar la terminarea contractului n caz de supravieuire;
- n cazul decesului nu se pltete niciun beneficiu;
- Exist beneficiul de participare la profit.
! Exist i o variant modificat a acestui tip de asigurare: n cazul decesului se pltete suma
primelor pltite pn la momentul decesului plus participarea la profit.
Asigurarea pentru ipotec
- Este o asigurare de via pe termen limitat cu suma asigurat descresctoare, care se folosete, de
obicei, pentru garantarea creditelor (ipotecare):
suma asigurat iniial descrete (de obicei anual) pn la sfritul contractului, cnd devine
zero;
durata contractului este egal cu aceea a creditului ipotecar la care este ataat;
suma asigurat este corelat cu suma rmas de rambursat din creditul ipotecar.
- Prima poate rmne constant sau se poate modifica;
108
Suport de curs
- Creditorul se asigur n acest fel c, n cazul n care debitorul decedeaz, va ncasa sumele restante
nepltite.
Asigurarea de boli severe/grave
- Reprezint o sum asigurat garantat n momentul diagnosticrii cu o afeciune care pune n
pericol viaa persoanei asigurate, cum ar fi: cancer, infarct sau atac cerebral;
- Lista de astfel de afeciuni poate fi mai scurt sau mai extins, unele polie oferind acoperire i
pentru afeciuni care nu pun n pericol viaa imediat, dar care sunt grave, cum ar fi: pierderea
auzului, pierderea vederii, a vorbirii sau a unui organ, afeciuni care fac necesar un transplant, etc.;
- Prima de asigurare depinde de vrst, sex, suma asigurat, starea sntii i afeciunile acoperite
prin contract;
- Poate exista n dou variante:
contract de sine stttor care ofer doar protecie n cazurile menionate mai sus i nu exist
element de economisire i nici valoare de rscumprare;
asigurare suplimentar care se adaug unui alt contract de asigurare de via (pe termen limitat,
pe termen nelimitat, asigurare mixt de via, unit-linked).
Este potrivit att pentru persoanele singure, ct i pentru cei care au dependeni. Poate fi folosit
pentru a achita un credit sau pentru a asigura tratamentul.
2. Asigurri cu component de investiie (Unit Linked)
Produsele UL sunt produse mult mai transparente i flexibile dect cele de tip tradiional, care
combin:
o sum asigurat garantat n caz de deces;
un element investiional:
la plata fiecrei prime, o proporie din prim este folosit pentru cumprarea de uniti n
fondurile de investiii Unit Linked;
randamentul investiiei nu este garantat i depinde de performana fondului/fondurilor de care
este legat contractul;
fondul de investiii este divizat n uniti de fond (aa-numitele unit-uri) care sunt evaluate
periodic;
pentru o unitate exist 2 preuri:
a) preul de vnzare - calculat prin imprirea valorii totale a fondului de investiii, la numrul
total de uniti deinute de ctre toi contractanii;
b) preul de cumprare - este mai mare dect preul de vnzare i este cel la care contractantul
cumpr unitile. Se calculeaz mprind preul de vnzare la un anumit procent, numit
diferena dintre preul de vnzare i preul de cumprare.
- Suma acumulat la finalul contractului depinde att de performanele programelor de investiii, ct
i de durata pe care s-a derulat;
- Flexibilitatea produsului este dat de posibilitatea:
creterii primei;
depunerii de prime suplimentare;
109
Suport de curs
schimbrii nivelului sumei asigurate;

transferului uniturilor existente dintr-un fond de investiii ntr-altul;
redirecionrii primelor (schimbarea alocrii primelor viitoare pentru investiie n programele
alese);
rscumprrilor pariale ale valorii contului.
- Fondurile de investiii ale unei companii de asigurare au grade de risc diferite. Pentru o minimizare
a riscului pot fi alese fondurile ce au n componen certificate de trezorerie, depozite bancare,
obligaiuni etc. Pentru o maximizare a ctigului sunt utilizate fondurile ce investesc n aciuni
cotate la burs.
Conform prevederilor legale, rscumprri pariale nu se pot efectua n primele 6 luni de la data
semnri contractului.
3. Asigurri suplimentare
La fiecare produs de asigurare de via pot fi adaugate clauze suplimentare care:
mresc gradul de acoperire al poliei principale prin suma asigurat suplimentar i o plaj
mai mare a riscurilor asigurate;
pot fi adugate att la nceputul ct i pe durata contractului, sau reziliate n orice moment.
Clauze suplimentare uzuale:
a) opiunea de protecie mpotriva inflaiei;
b) clauza de scutire de plat a primelor;
c) clauza temporar flexibil;
d) clauza de cretere garantat a sumei asigurate;
e) asigurarea suplimentar de invaliditate temporar/permanent din accident sau mbolnavire;
f) asigurarea suplimentar de deces din accident;
g) asigurarea suplimentar de intervenie chirurgical n caz de mbolnavire i/sau accident;
h) asigurarea suplimentar de spitalizare n caz de mbolnavire i/sau accident;
i) asigurarea suplimentar de afeciuni medicale grave.
4. Asigurri de sntate
Aceste categorii de asigurri acoper, n principal, dou riscuri de baz:
spitalizare;
intervenie chirurgical,
cauzate de mbolnavire i accident sau numai din accident. Majoritatea asigurtorilor exclud
afeciunile preexistente semnrii contractului de asigurare.
n funcie de modul cum este definit asigurarea de diveri asigurtori:
- se pot plti sume fixe, pre-determinate fie ca plafon maxim, fie n funcie de numrul de zile
de spitalizare sau de tipul interveniei chirurgicale,
sau
- se pot include cheltuieli/riscuri specifice, cum ar fi: naterea, consultaii medicale, proceduri
medicale, examene de diagnostic, costul tratamentului medical, consumabile i tratamente,
transport medical de urgen, etc.
n asigurare se pot include co-asigurai (membrii familiei, copii, etc).
Anuiti
- este o modalitate prin care o persoana i poate utiliza capitalul acumulat deja;
- ca modalitate de funcionare, anuitatea se platete de ctre companie periodic anuitantului
(persoana primitoare a unei anuiti). Aceast plat poate fi fcut pe perioada vieii anuitantului
sau pe o perioad mai scurt convenit;
- anuitile pot fi de mai multe tipuri, dintre care cele mai utilizate sunt:
anuitate pe via (viager) plata ctre anuitant se face pn la decesul acestuia;
110
Suport de curs
anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul
anuitantului sau nu;

anuitate garantat n funcie de opiunea anuitantului, plata este garantat fie pn la decesul
acestuia, fie pe o durat stabilit, fie pn la returnarea sumei depuse, indiferent de numrul de
ani;
anuitate imediat se depune de ctre anuitant printr-o prim unic i se ncaseaz la sfritul
unui interval (semestrial, trimestrial) convenit;
anuitate pe via comun include dou sau mai multe persoane i se pltete la momentul
primului deces;
anuitate comun de via i de supravieuitor cuprinde dou sau mai multe persoane, dar
plile continu pn la decesul ultimului supravieuitor;
anuitate datorat n care compania efectueaz plile la nceputul unui interval stabilit;
anuitate mbuntit ofer o rat preferenial persoanelor cu riscuri de deces mai mari decat
media populaiei (datorit mediului, meseriei, etc);
anuitate pentru probleme de sntate utilizeaz o rat preferenial pentru persoanele cu
probleme de sntate care sporesc riscul de deces (cancer, diabet, tensiune arterial).
3. Asigurri de grup
Asigurrile de grup sunt destinate companiilor pentru asigurarea angajailor i reprezint o modalitate
de diversificare a pachetelor de beneficii acordate angajailor, contribuind la motivarea i fidelizarea
angajailor.
Astfel, acestea pot include (pe o structura similar cu asigurrile individuale):
- produse de protecie (asigurri de deces, accident, asigurri de sntate, etc.) cu administrare
nominal i nenominal;
- planuri de investiie;
- planuri de economisire n scopul pensionrii.
Exist dou modaliti de administrare a produselor de asigurare de grup:
nominal mult mai flexibil, implic evaluarea fiecrui membru al grupului i administrarea
distinct n cadrul contractului;
nenominal cu o administrare mai simpl (grupul n ntregime este evaluat i administrat).
111

Teste Nationale

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Teste Nationale

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport de curs

V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE

a.Clasele de asigurri generale conform Legii nr.32/2000

alte fenomene naturale n afara furtunii;

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de

Protecia individual mpotriva riscurilor clientul are nevoie de:

Protecie financiar pentru familie clientul are nevoie de:

2. PREZENTARE ASIGURRI GENERALE

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive,

1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i

fumatul n locuri interzise;

n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor

2. Asigurarea echipamentelor electronice

domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele

montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice,

- cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui prejudiciu ce

- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre

asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;

j.Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)

k. Asigurri de credite i garanii

1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export

- a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n condiiile n

riscul de devalorizare a investiiei;

- se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de capital, sub

l. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de

Asigurarea de via pe termen limitat

Asigurarea de studii sau de tip dota

Asigurarea mixt de via

schimbrii nivelului sumei asigurate;

anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul

anuitantului sau nu;

S-ar putea să vă placă și