Metode electronice de plat

1. Scurt istoric
La inceput, la aparitia comertului electronic, utilizatorii care isi faceau cumparaturile
online aveau o singura modalitate de plata pentru produsele comandate: trimiteau prin posta
cecurile cu suma datorata. Insa aceasta metoda de plata era foarte inceata si nu de putine ori
produsele nu erau livrate la timp sau chiar deloc, ducand astfel la pierderea clientilor.
De atunci comertul electronic a evoluat foarte mult si acum majoritatea magazinelor
online ofera clientilor mai multe metode de plata.
n condiiile unei societi informatizate, pe o pia global i puternic concurenial,
extinderea tranzaciilor electronice este deosebit de dinamic att n domeniul economic ct i
bancar. Acesta din urm se caracterizeaz printr-o dinamic deosebit a ofertei de produse i
servicii (e-banking, e-payment, m-banking etc.). Dezvoltarea unor activiti comerciale ntre
participanii situai la mari distane geografice unii de alii nu poate fi conceput fr folosirea
unor sisteme electronice de pli.
In domeniul mijloacelor electronice de plata, cercetarile sunt in plina desfasurare. Exista
numeroase sisteme in curs de experimentare, altele abia au fost cercetate si supuse analizei. Este
normal ca prudenta si securitatea sa fie cuvintele cheie ale acestor demersuri.
Progresele deosebite realizate in domeniile informaticii si telecomunicatiilor au
revolutionat societatea si au schimbat radical relatiile banca client si chiar conceptul despre
banca. Noile tehnologii au devenit atat un catalizator al marilor schimbari de care beneficiaza
consumatorii de servicii bancare, cat si un suport pentru banci care incearca sa raspunda noilor
cerinte.
Aparitia banilor electronici a reprezentat un pas decisiv in perfectionarea sistemelor de
plati care a adus importante avantaje clientilor bancari prin facilitatile create de transmitere
rapida a fondurilor si reducere substantiala a costurilor tranzactiilor, precum si autoritatilor
monetare prin posibilitatile de reglare si supraveghere a sistemului monetar si in special al celui
bancar. Revolutia digitala a avut drept rezultat faptul ca orice informatie poate fi redusa in
prelucrare la un flux, iar plata banii informatie in general - devine doar o forma de informatie

digitala. De aceea, trecerea la sistemele electronice de plati si informatizarea completa a

procesului de transmitere a drepturilor de proprietate asupra informatieibani a fost un fenomen
natural in evolutia sistemului financiar bancar. In literatura de specialitate, platile electronice
sunt definite ca o forma electronica, complet informatizata si automatizata, de organizare a
relatiilor de plati intre participantii la o tranzactie, pe baza unui set de reguli si proceduri
operatorii.
Intr-o varianta mai pragmatica, specialistii de la Banca Mondiala, considera ca
electronice in scopul schimbului de informatii, al transferului de simboluri sau reprezentari ale
valorii si a executarii de tranzactii intr-un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale:
transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instructiuni de
plata si confirmarea platii. Legislatia romaneasca (Regulamentul BNR nr. 4/2002), bazata pe cea
comunitara, considera ca o plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin
inermediul instrumentelor de plata electronica prin care se pot retrage sume in numerar, efectua
plati pentru achizitionarea de bunuri sau servicii, plata obligatiilor catre autoritatile administratiei
publice si transferuri de fonduri intre conturi. Tranzactiile efectuate prin intermediul
instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii sunt
reglementate de Regulamentul BNR nr. 4/2002. Instrumentul de plata electronica poate fi atat un
card sau un alt instrument de plata cu acces la distanta, cat si un instrument de plata de tip
moneda electronica (e-money).
Asadar, introducerea i utilizarea instrumentelor electronice de plat asigur o gestionare
mai bun a afacerilor i a lichiditilor firmelor ntr-un timp mai scurt i cu costuri mai reduse.

2. Metode electronice de plat

2.1. Cardul instrument de plat modern
Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului
Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au
fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei
informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite
telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de
miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor.
n anul 1914, n S.U.A., a fost emis primul card de credit (credit card), care atest
existena unor relaii speciale ntre compania General Petroleum Corporation of California,
salariaii ei i civa clieni selecionai.
Ulterior, cardul s-a extins i s-a perfecionat constituindu-se societi financiare
specializate: Diners Club n 1949, American Express n 1958 etc. Aceste societi au emis carduri
care permiteau deintorilor s-i procure anumite bunuri i servicii n domeniul hotelier, turistic,
al transporturilor. Primele carduri bancare au aprut tot n S.U.A. n anii 1958-1959. Marile
reele de carduri au origine american: VISA Internaional, Mastercard, American Express,
Diners Club.
n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup
anul 1980. Cardurile au devenit instrumente preferate att pentru derularea plilor de valori mici
iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, ct si pentru a obine credite care, dei
mici, le asigurau plata unor datorii curente.
Facturarea electronic on-line a devenit o activitate cotidian n rile cu o structur IT &
C avansat. Din ce n ce mai multe persoane fizice i juridice (n special I.M.M.-uri) pltesc
facturile on-line.
n ara noastr, cardurile au aprut dup anul 1995 cnd Banca Naional a Romniei a
emis Regulamentul nr. 6/1995 privind principiile i organizarea plilor prin cri de plat de
ctre societile bancare din Romnia. De asemenea, B.N.R., prin Regulamentul nr. 4/2002
privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile

dintre participanii la aceste tranzacii, a elaborat cadrul juridic de baz, care susine i
promoveaz introducerea acestui sistem n economia romneasc.
Definiia cardului : Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de
informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze
disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s
utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n
favoarea deintorului cardului.
BRD-GSG este angajat ntr-un process
continuu de diversificare a gamei de produse i
servicii pe care le ofer clientilor si i de
mbuntire a calitii acestora. Exist astfel o
ofert larg de carduri bancare oferite de BRDGSG destinate persoanelor fizice i juridice care
confer mobilitate i uurin n acces posesorilor. Oferta este susinut printr-o larg reea
naional de ATM-uri care asigur clienilor accesul la conturi, retrageri de numerar oricnd i
oriunde.
Achiziiile on-line reprezint o alternativ din ce n ce mai utilizat la magazinele
tradiionale, ntruct ofer posibilitatea de a va informa i de a compara preurile practicate de
comercianii de pe ntreg teritoriul Uniunii Europene, pentru a putea lua o decizie n cunotin
de cauz.
n acest sens trebuie s tii c pentru plata unui produs/serviciu prin intermediul
Internetului vi se solicit informaii legate de numrul cardului bancar cu care se efectueaz plata
i data emiterii lui. n cazul n care suntei deja nscris trebuie doar s v autentificai, urmnd ca
suma s fie debitata din contul dvs.
Cu toate c plata cu cardul este o metod rapid i ieftin, pentru protecia dumneavoastr
mpotriva fraudelor se recomand s v creai un subcont al contului bancar principal, nefiind
recomandat s dispunei pe card de toat suma existent n cont. De asemenea, este indicat ca pe
cardul cu care efectuai pli on line s deinei o sum ct mai apropiat de cea pe care trebuie s
o pltii pentru produsele comandate, cu meniunea c dac plata se face n Euro, cursul de

schimb poate fi mai mare deoarece acestea este raportat la MasterCard/Visa/American Express i
nu la cursul afiat de banca la care efectuai plata.

2.2. Plata prin transfer bancar

Plata prin transfer bancar presupune cunoaterea de ctre dumneavoastr a datelor
bancare ale operatorului economic de la care ai cumprat produse/servicii, respectivcodul BIC,
care arat banca unde este deschis contul operatorului economic, i codul IBAN, care reprezint
numrul de cont al operatorului economic.
n cazul transferului bancar executat ocazional, n vederea executrii corecte a acestuia,
trebuie s punei la dispoziia prestatorului de servicii de plat urmtoarele informaii: codul unic
de identificare i numele/denumirea beneficiarului plii, necesar identificrii precise a acestuia;
pentru Romnia codul unic de identificare este combinaia contului IBAN i codul BIC/SWIFT
al bncii; suma aferent tranzaciei; detaliile plii; opiunea privind modul de percepere a
comisioanelor aferente.
Pentru a fi sigur ca operaiunea de transfer bancar va fi executata fr probleme, verificai
dac instruciunile sau comunicrile transmise ctre banc sunt clare i conin date corecte,
deoarece banca nu are obligaia de a verifica numele titularului contului indicat de
dumneavoastr n ordinul de plat i nici numrul contului acestuia, plata urmnd a fi efectuat
n contul indicat de dumneavoastra n instruciunea de plat.

2.3. Ordin de plat

Termenul de execuie pentru ordinele de plata este de 3 zile in cazul plilor
internaionale i intra bancare, cu posibilitatea extinderii termenului de execuie la 4 zile
lucrtoare, n cazul plilor ordonate pe suport de hrtie.
Banca poate s v refuze executarea ordinului de plat n urmtoarele cazuri: ordinul de
plat este neclar sau nu cuprinde instruciunile necesare executrii, spre exemplu nu este
menionat codul unic de identificare sau nu este precizat suma care urmeaz a fi transferat;
disponibilitile din contul dv. nu sunt suficiente pentru efectuarea plii i pentru plata
comisioanelor datorate bncii; exist dispoziii de poprire, de sechestru asigurtor sau alt
5

dispoziie de indisponibilitate emise de o alt autoritate asupra sumelor aflate n contul

dumneavoastr; avei datorii scadente ctre banc; tranzacia nu este n conformitate cu
reglementrile legale n vigoare. Refuzul executrii ordinului de plat trebuie s fac obiectul
unei notificri transmise ctre dumneavoastr.
.

Ordinul de plat poate fi revocat pn n ziua lucrtoare anterioar datei solicitate pentru
executare, dar numai n cazul n care data executrii este una n viitor; banca poate percepe un
pre pentru revocare. Ordinul de plat nu se poate revoca dup ce acesta a fost primit de banc.
6

2.4. Paypal / Moneybookers

Plata se face foarte asemanator cu cea cu un card bancar. Dupa ce iti faci un cont de
Paypal, legi de acesta un card de credit sau debit de pe care se vor face platile. Diferenta este
ca atunci cand vei dori sa cumperi ceva online nu vei fi nevoit sa introduci toate datele cardului,
ci doar userul si parola contului de Paypal, sporind astfel semnificativ siguranta datelor.
Dezavantajul acestei metode este ca inca nu este foarte raspandita in Romania desi au trecut
aproape 3 ani si jumatate de cand Paypal a inceput sa accepte si conturi din Romania.
Pentru developeri: Atat Paypal cat si Moneybookers au un API prin care poti implementa
foarte usor serviciul lor de plata pe siteul tau. In afara Romaniei aceste servicii sunt foarte
populare si vazute de majoritatea utilizatorilor ca fiind cele mai sigure.

Securitate: 5/5
Raspandire: 1/5
Rapiditate: 4/5
Comisioane: 2/5

2.5. Plata prin SMS

Plata prin SMS devine din ce in ce mai populara datorita raspandirii telefoniei mobile, dar
si a usurintei prin care aceasta se face. Practic nu trebuie decat sa trimiti un SMS la un anumit
numar de telefon si tranzactie e finalizata. Aceasta metoda are insa si un dezavantaj si anume
comisioanele foarte ridicate pe care firmele care ofera aceste servicii le percep.
Pentru developeri: La fel ca la plata cu cardul, exista si
in Romania servicii care permit implementarea acestui tip de
plata intr-un site.
Securitate: 5/5
Raspandire: 5/5
Rapiditate: 5/5
Comisioane: 1/5

2.6. Cartele pre-platite

Modalitate folosita in special de siteurile foarte mari care ofera abonamente lunare. Clientii
trebuie sa cumpere o cartela din magazin si sa introduca codul unic pe un site. Metoda este foarte
sigura deoarece utilizatorul nu este nevoit sa introduca date personale sau ale cardului.
Pentru developeri: Logistica necesara pentru a implementa un astfel de serviciu este foarte
complexa, facand astlfel aceasta metoda de
plata accesibila doar companiilor mari.
Securitate: 5/5
Raspandire: 1/5
Rapiditate: 4/5
Comisioane: 2/5

Concluzii
Viteza cu care evolueaza tehnologia Internet-ului este impresionanta. Daca acum se
apreciaza ca exista cateva milioane de oameni care folosesc serviciile Internet in fiecare moment,
numarul lor va creste exponential in anii urmatori. Dintr-un recent sondaj a reiesit ca, daca cu un
an in urma 70% din utilizatorii Internet-ului apreciau e-mail-ul ca principal beneficiu si doar
30% Web-ul, astazi 50% din persoane considera pe primul loc e-mail-ul, 40% Web-ul si, deja
10%, comertul si platile electronice. In acest domeniu revolutia abia a inceput: sa observam ca
platile electronice reprezinta un fel de e-mail in raport cu banii reali, asa cum posta electronica
reprezenta, acum cativa ani, o adevarata revolutie in comunicatiile dintre persoane.

BIBLIOGRAFIE
1. Nadia Cerasela Dariescu,
Elemente de drept bancar i valutar,
editie revizuita si adaugita, Casa deEditura Venus, lasi, 2007;
2. Cocri Vasile,
Moneda, credit i band. Suport de curs,
Iasi, 2003;
3. Kiritescu Costin, Dobrescu Emilian,
Bncile. Mica Enciclopedie,
Ed. Expert, Bucuresti, 1998;
4. Lupu Diana, Blanaru Constantin,
Moneda i credit,
9

Ed. Sedcom Libris, lasi, 2006;

5. Motica Radu, Bercea Lucian,
Drept comercial romn i drept bancar,
vol. II, Ed.Lumina Lex,Bucuresti, 2001;

10