Sunteți pe pagina 1din 7

A.02.

2 Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

A. Stabilirea scopului i obiectivelor de nvare


Cunoaterea riscului i a posibilitilor de protecie oferite de asigurri reprezint esena
activitii tale!
La finalul acestei seciuni de curs vei cunoate mai multe despre:

Accepiunile noiunii de risc, dimensiunile riscului i principalii factori


generatori de risc

Protecia fa de risc

Asigurarea-form de protecie fa de risc

Riscul n asigurri: semnificaii, caracteristicile riscului asigurabil, tipologie


riscuri

B. Risc-accepiuni, dimensiuni, factori generatori de risc


Exist trei accepiuni ale noiunii de risc:
1) primejdie, pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut;
2) eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul,
viaa, sntatea, integritatea fizic;
3) fenomen cu caracter general i permanent, ntruct:
- orice activitate economic, social, cultural poate fi ameninat de producerea
evenimentelor cauzatoare de pierderi;
- viaa fiecruia i bunurile pot fi afectate de accidente, fenomene imprevizibile sau
catastrofe.
Riscul poate fi :
previzibil, cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazui cu anticipaie
neprevizibil, cnd este determinat de situaii fortuite.
Dimensiunile riscului

Conceptului de risc i sunt caracteristice trei dimensiuni: gradul de incertitudine i


consecinele materiale i financiare aferente unui anumit eveniment nedorit. De
regul, o atenie deosebit li se acord evenimentelor care au o frecven mare de
realizare, cele cu o frecven redus de realizare fiind adeseori neglijate. Exist ns
evenimente cu frecven foarte mic care au consecine catastrofale. n categoria
accidentelor rare sau foarte rare de acest gen intr i cele din domeniul aviaiei sau al
transporturilor fluviale i maritime. Consecinele acestora fiind grave, contientizarea i
evaluarea riscurilor att la nivel de individ, ct i la nivel social este absolut necesar.
Cea de a treia dimensiune: percepia riscului. Aceast component prezint o
importan deosebit n analizarea i interpretarea riscurilor, precum i la crearea
mijloacelor de protecie mpotriva riscurilor.
Principalii factori generatori de risc
Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, nu putem controla tot ceea ce se
ntmpl n jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Dar natura nu este
singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidente se ntmpl la tot pasul,
jaful, furturile, tlhriile toate in de natura uman. Pe lng aceste riscuri mai sunt i
altele, n legtur cu sntatea, cu activitatea profesional, i n cazul firmelor privind
mrfurile sau activele companiei.
Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile, sau mai bine zis, produsele de
asigurare. Ele sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n
schimbul unei sume de bani.
Deci, principalii factori generatori de risc sunt:
Natura
Accidentele
Jafuri, furturi, tlhrii(natura uman)
Sntatea
Activitatea profesional
C. Protecia fa de risc
Formele de protecie fa de risc:
Evitarea sau prevenirea riscului presupune luarea unor msuri simple,
primare pentru a nu se produce vreun risc; aceste msuri au caracter anticipativ.
Prevenirea riscurilor se poate face prin aciuni cu caracter anticipativ sau pasiv.
Aciunile active reduc posibilitatea producerii riscului, iar cele pasive limiteaz
gradul de distrugere.
Limitarea pagubelor nseamn luarea de msuri care s reduc efectele
distrugerilor, imediat dup producerea catastrofei, dar nainte de a lua sfrit
calamitatea.
2

Aceste dou categorii de protecie, evitarea sau prevenirea riscului i limitarea


pagubelor, nu sunt strict limitate, ele putnd aciona mpreun.
Producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube presupune
constituirea unui fond de rezerv, care s fie folosit n acest scop.
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza atunci cnd o
persoan fizic sau juridic accept s plteasc o anumit sum de bani unei
alte persoane, de regul specializate, care se angajeaz s suporte pagubele
acelui risc pentru care este pltit.
Alegerea uneia dintre opiunile de combatere a riscului, mai sus prezentate, depinde de
condiiile concrete, dar i de puterea economic a persoanei fizice sau juridice
interesate. De regul, ultima opiune se ia atunci cnd celelalte msuri nu se pot lua.
Astfel, n timp, din formele de protecie amintitite s-a detaat noiunea de transfer al
riscului prin asigurare.
Managementul riscului
Existena nu poate fi gndit fr riscuri, ele fcnd parte din existena noastr.
Posibilitatea de care dispunem in raport cu ele, este de a le contientiza, de a le evalua
ct mai exact i de a gsi metodele cele mai bune de ale controla. n acest,
managementul riscului constituie disciplina care dezvolt teorii i metode practice de
protecie mpotriva riscurilor.
Cele mai eficiente metode de management al riscului sunt:
1) Evitarea riscurilor este o metod pasiv, de renunare la acele activiti care
implic un anumit risc, prin evitarea anumitor aciuni i prin renunarea la avantajele pe
care acestea le-ar fi oferit.
2) Reducerea probabilitii producerii unui risc const n adoptarea unei atitudini
i conduite preventive, recurgerea la anumite mijloace practice care ar putea determina
limitarea cauzelor care conduc la producerea evenimentelor
3) Limitarea consecinelor asociate unui risc presupune ca, dup producerea
evenimentului asigurat, ns nainte ca acesta s fi ncetat, persoanele interesate s ia
msuri care s reduc la minim efectele sale dezastruoase (ex. mpiedicarea extinderii
incendiului, oprirea scurgerii ieiului n mare).
4) Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i
financiare ale producerii unui eveniment nedorit.
5) Transferarea riscului este o alt metod de management i presupune preluarea
unui risc de ctre profesioniti i anume, societile de asigurri. Aceast metod este
eficient mai ales atunci cnd consecinele financiare ale evenimentului sunt mari,
depind capacitatea persoanei de a le suporta n ntregime. Transferul riscului
presupune suportarea consecinelor financiare de ctre asigurtor i nu certitudinea c
un eveniment generator de daune nu se va produce. Transferarea se poate face, ns
numai pentru acele riscuri care pot fi dimensionate valoric, respectiv pentru acele
evenimente posibile, nedorite, ale cror consecine materiale i financiare pot fi
determinate i msurate.
3

D. Asigurare-form de protecie fa de risc


Cteva elemente de istorie a asigurrilor:
Istoria asigurrilor in lume
Asigurarea a aprut o dat cu apariia societii umane din nevoia omului de evita sau
limita pierderile de viei i pagubele materiale produse de catastrofe. Tehnicile asigurrii
au aprut n civilizaiile din Asia, Orientul Mijlociu Islamic i Europa Medieval, apoi s-a
extins n America de Nord i restul lumii.
In ceea ce privete asigurarea modern sunt de reinut urmtoarele date:

1666, Londra primul birou pentru asigurarea cldirilor, dup marele incendiu
soldat cu 13.200 de case distruse;

1680, Anglia prima companie de asigurri de incendii The Fire Office

1732, Statele Unite prima companie de asigurri de incendii

1769, Londra - prima companie de asigurri de transport (maritime) Lloyds of


London

Istoria asigurrilor n Romnia

sec.XVII-XVIII primele forme de asigurri incipiente n Romnia (asociaii de


nmormntare, de ajutoare n caz de deces, incendiu etc.)

sec.XIX existau societi de asigurri autohtone: Transilvania (1868), Dacia


(1871)

sec.XX se nfiineaz i societi de asigurri naionale i strine: Agricola


(1907), Prima Ardelean (1911)

1927 guvernul Romniei autorizeaz nfiinarea unor societi strine de


asigurri: Standard, Phonix, Sun

1952 se nfiineaz Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) specializat n


operaiuni de asigurri/ reasigurri

nfiinarea ADAS - marcheaz instituirea monopolului de stat n domeniul


asigurrilor
4

ADAS i nceteaz activitatea la 31 dec.1990 i se nfiineaz 3 societi


comerciale pe aciuni cu capital de stat: Societatea Asigurarea Romneasc
ASIROM S.A, Societatea de Asigurri - Reasigurri ASTRA S.A, Agenia
CAROM S.A

1991 Guvernul Romniei nfiineaz Banca de Export-Import a Romniei


(EXIMBANK), care ndeplinete att atribuii bancare, ct i de asigurri.

1992 este nfiinat Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i


Reasigurare care va deveni Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

Definiie: Asigurarea reprezint conceptul de unire a unei comuniti de risc prin


care membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de
asigurare i, mai apoi, la suportarea n comun din acest fond a pagubelor produse
membrilor comunitii respective.
Una dintre cele mai remarcabile definiii ale asigurrii este oferit de ctre Yvone
Lambert-Faivre care considera c sub aspectul su tehnic care e fundamental,
asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un
numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz pe
aceia care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate.
Spre deosebire de contractul de asigurare care capt aspectul unui pariu sau al unui
joc al hazardului, operaia de asigurare, privit n complexitatea ei, devine o operaie
antialeatoare de lupt colectiv mpotriva hazardului.
Calitile asigurrii
Esena asigurrii este dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n
acest scop, asigurarea transfernd riscul de la o persoan la un grup de persoane, care
poate mai uor s compenseze financiar daunele suferite.
Ca form concret de protecie sunt societile de asigurare, care funcioneaz n baza
unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce
consimt s participe la aceste fonduri financiare i diferitele forme de asigurare
practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri.
n concluzie calitile asigurrii sunt:

Dispersia riscului

Transferarea riscului

Oferirea de protecie

Diverisitatea formelor de asigurare

Funciile asigurrii:

Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de


accidente i plata sumelor asigurate;

Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor;

Funcia de repartiie (financiar);

Funcia de control.

E. Riscul n asigurri
Semnificaii ale riscului n asigurri:

posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii


unor fenomene imprevizibile;

probabilitatea producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz


asigurarea;

protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.

Risc asigurabil- Riscurile care sunt acceptate de ctre companiile de asigurri se


numesc riscuri asigurabile.
Caracteristicile riscului asigurabil
Condiiile care trebuie ndeplinite pentru ca riscurile s poat fi transferate societilor
de asigurri sunt urmtoarele:
survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil;
survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de
periculozitate pentru asigurat);
s fie de domeniul viitorului, dar incert;
producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde
un numr mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului);
caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete
evenimentul nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;
producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate;
evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i
se poat calcula probabilitatea ivirii);
6

s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric).

Tipologie riscuri
Diversitatea riscurilor permite configurarea unei adevrate tipologii a acestora, pornind
de la diversele criterii de clasificare. Vom deosebi, astfel:
Riscuri asigurabile i riscuri excluse (neasigurabile);
Riscuri pure i speculative;
Riscuri fundamentale i riscuri secundare, complementare;
Riscuri particulare i riscuri generale;
Riscuri previzibile i riscuri imprevizibile;
Riscuri interne i riscuri externe;
Riscuri economice i riscuri sociale i riscuri politice;
Riscuri comune i riscuri speciale