Sunteți pe pagina 1din 13

1.

OBIECTIVE
1. Explicarea necesitii contractului de reasigurare
2. nelegerea trsturilor contractului de reasigurare ;
3. Definirea principiului interesului asigurabil;
4. Explicarea principiului maximei bunei credine;
5. nelegerea coninutului contractului de reasigurare .

CONTRACTUL DE REASIGURARE
2. Introducere. Noiunea reasigurrii
Potrivit Directivei 2009/138/CE , reasigurarea nseamn una dintre urmtoarele
activiti:
- Activitatea care consta n preluarea de riscuri cedate de o ntreprindere de
asigurare sau de o ntreptindere de asigurare dintr-o ar ter , sau de o alt
ntreprindere de reasigurare, sau de o ntreprindere de reasigurare dintr-o ar
ter;
- n cazul ntreprinderii de subscriitori denumit Lloyds, activitatea prin care o
ntreprindere de asigurare sau de reasigurare alta dect Lloyds preia riscurile
cedate de orice membru al Lloyds.
Orice societate de asigurare trebuie sa se preocupe ca portofoliul sau sa corespunda
cerinelor unei bune stabiliti financiare, sa fie omogen, diversificat i dispersat.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri, se folosesc doua
soluii i anume: coasigurarea i reasigurarea.
Coasigurarea consta n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de
valoare mare.
n practica datorita valorii mari a bunurilor este posibil ca un asigurator sa nu
consimt la ncheierea contractului pentru ntreaga valoare.
Atunci asiguratul trateaz printr-un intermediar cu mai muli asiguratori, posibilitatea
fracionarii valorii bunului respectiv i asigurarea fiecrei pri la un alt asigurator.
Fiecare societate de asigurri care participa la asigurarea unei fraciuni din valoarea
bunului n cauza reprezint un coasigurator. Fiecare coasigurator rspunde fa de
asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract, i nu n mod solidar.
Neajunsurile coasigurarii consta n faptul ca asiguratul nu are acces la date despren
solvabilitatea societii de asigurare, plasarea riscului este destul de dificila, iar uneori
recuperarea daunei este ntrziata.
Reasigurarea consta n cedarea de ctre asigurator, ctre alte societi, a prii din riscul
2

subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor


se produce n faza ncheierii asigurrii propriu- zise, n schimb, la reasigurare, n faza
posterioara asigurrii.
La nceput reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri
directe, care urmreau mbuntirea structurii portofoliului. Ulterior au fost constituite
societi specializate n operaii de reasigurare.
n literatura de specialitate exista mai multe definiii date pentru contractul de
reasigurare, cea mai completa definind contractul de reasigurare ca fiind nelegerea
stabilita ntre doua pri, denumita reasigurator i reasigurat prin care reasiguratorul
preia o parte din risc (uneori ntregul risc) de la reasigurat n schimbul unei sume
denumite prima de asigurare, pentru care se obliga sa-l plteasc acestuia din urma
partea de despgubire cuvenita n cazul producerii riscului, conform condiiilor
convenite n contract. Contractul se considera ncheiat odat cu semnarea lui de ctre
pri.
Caracterul aleatoriu al contractului de asigurare l obliga pe asigurator sa urmreasc
permanent dimensiunea i structura portofoliului sau pentru a nu ajunge n situaia ca n
cazul ivirii evenimentului pentru care a preluat rspunderea sa nu poat achita
obligaiile fa de asigurai.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare prin divizare a rspunderilor ntre mai
muli asiguratori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurator n parte.
Reasigurarea avantajeaz att pe asigurator ct i pe asigurat, deoarece prin cedarea unei
pri din rspunderea iniial asumata asiguratul este protejat n sensul ca n caz de dauna
asiguratorul sa nu poat face fa obligaiilor de despgubire.
Prin obligaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurat
sau cedent, iar aceea care primete devine reasigurator.
La rndul sau reasiguratorul poate ceda i el o parte din riscul acceptat n reasigurare
pana cnd riscul cuprins n asigurarea iniiala va fi suficient de divizat ntre diferitele
societi de asigurare. Aceasta operaiune este cunoscuta de retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societi de
asigurri. Raporturile de reasigurare pot lua fiin n legtura i ca urmare a unui
3

contract de asigurare. Reasigurarea produce efecte ntre reasigurat i reasigurator, adic


asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune judiciara mpotriva reasiguratorului, el nefiind
participant la contractul de asigurare.
Contractul de reasigurare are un caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe
cutuma i mai puin pe prevederi legislative. Eventualele nenelegeri ntre pri se
soluioneaz pe cale amiabila.
3. Caracterele juridice ale contractului de reasigurare
- Oneros, deoarece se bazeaz pe contraprestaii reciproce, reasigurtorul n cazul
producerii evnimentelor reasigurate suport cheltuieli mult mai mari cu daunele
dect volumul primelor ncasate;
- Consensual, deoarece se ncheie colo consensus, avnd la baz acordul de voin
al plilor aspra elementelor eseniale ale contractului;
- Sinalagmtic, presupunnd obligaii interdependente i reciproce ale prilor: plata
primei de reasigurare i, respective, plata despgubirii;
- Cu executarea succesiv, deoarece nu se execut dintr-o data, dar presupun o
anumit perioad n care reasigurtorul acord protective compaiei cedente pentru
riscurile preluate, iar aceasta din urm pltete prima de reasigurare;
- Cu adeziune, deoarece clauzele

contractuale sunt propuse de una din pri,

cealalt parte avnd doar posibilitatea de a accepta sau de a refuza oferta primit;
- Aleatoriu, deoarece planeaz incertitudinea n privina producer riscului, prin
urmare i asupra rezultatelorfinale ale contractului. S-a remarcat c orice form
de contract care implic ansa este aleatoriu.
O particularitate a contractului de reasigurare o reprezint prezen a elementului de
extranietate, prile contractului fiind, de regul din ri diferite.

4. Funciile reasigurrii
4

Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct, ndeplinind
astfel o serie de funcii, i anume:
1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor
ce pot pune n pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibil creterea capacitii
asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. Aadar, el
i poate reduce obligaia fa de asigurat trecnd excesul de expunere la risc asupra
reasiguratorului (prin ceea ce se numete "dispersia riscului" sau "pulverizarea
riscului"). O daun de proporii mari care ar putea duce la insolvabilitatea companiei de
asigurri este distribuit asupra unui numr mai mare de reasiguratori, n funcie de
proporia n care fiecare dintre ei s-a angajat iniial. De exemplu, unele ri sunt, n mod
particular, expuse riscurilor naturale (cutremure, inundaii, uragane, secete etc) care pot
produce mari pagube ntregii economii naionale i populaiei. Prin reasigurare apare
posibilitatea ca asigurtorii interni s-i transfere o parte din pierderi asupra
reasiguratorilor internaionali. Reasigurarea nzestreaz astfel pe asigurtorii direci cu
capacitatea complementar de a accepta riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul
lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial situaia
financiar.
2. Ajut asigurtorul s obin un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor prin
dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani)
prin contractele de protecie contra catastrofelor (catastrophe reinsurance coverages);
3. Se realizeaz o dispersare mare a riscurilor i prin practica reciprocitii, prin care
asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul
altuia, n aa fel nct compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al su unui
reasigurator capabil s-i ofere altul n schimb. n acest fel, fiecare reasigurator i
mrete numrul de riscuri pe care le asigur;
4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri,
precum i volumul activitii pe care acesta le poate subscrie;
5. Reasigurarea presupune stabilitate prin evitarea fluctuaiilor referitoare la daune
de la un an la altul;
6. Crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri sau a mai multor
5

riscuri, independent de propriile sale posibiliti; n mod deosebit, acest lucru este foarte
important n cazul riscurilor de catastrof
7. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent, fcnd
posibil n acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul activitii mai rapid dect ar
putea fr o cretere corespunztoare a capitalului de baz;
8. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon
geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului
(riscurilor) n reasigurare;
9. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o nou
zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al
afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la
companiile ce acioneaz deja n acea categorie sau zon;
10. Reasiguratorul poate oferi asisten i servicii tehnice pentru riscurile mari,
complexe sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri etc.
11. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de
la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien
mondial n domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de
consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i,
evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti. Multitudinea
i caracterul penetrant ale funciilor reasigurrii descrise mai sus atest rolul
extraordinar de important al acesteia n creterea ncrederii n afaceri a agenilor
economici, n reducerea numrului i amplorii falimentelor, n sporirea stabilitii
proceselor economice, n general n asigurarea unui plus de fluiditate i dinamism n
derularea relaiilor economice internaionale.
n principal, n baza contractului de reasigurare, reasiguratul are urmtoarele
obligaii:
- S plteasc prima de asigurare la nivelul, n termenul i n condiiile stabilite;
- S informeze reasigurtorul referitor la derularea afacerii;
- S pun la dispoiia reasigurtorului toate informaiile i datele de care dispun n
legtur cu tranzacia repectiv;
- n cazul producerii daunelor, s e aduc la cunotina reasigurtorului n termenul
6

del mai scurt posibil.

5. Trsturile contractului de reasigurare


Contractul internaional de reasigurare prezint urmtoarele particulariti:
- Contractul de reasigurare este condiionat de existena unui contract de asigurare,
ncheiat ntre asigurat si asigurtor.
- Contractul de asigurare i contractul de reasigurare este un contract separat,
ncheiat ntre reasigurat i reasigurtor, la care asiguratul din contractul de
asigurare nu esre parte, Drept consecin, n cazul producerii riscurilor asigurate,
reasigurtorul poate rspunde pentru partea sa de risc n faa reasiguratului, dar nu
i n faa asiguratului, care primete despgubirile de la sigurtorul su.
- Despgubirea total sau parial va fi suportat numai pentru rspunderea pe care
asigurtorul direct i-a asumat-o prin contractul de asigurare.
n cazul n care reasiguratorul da faliment, compania cedenta nu este exonerata de
obligaia

de

pli

ntreaga

suma

ce

rezulta

din

polia

de

asigurare.

Despgubirea totala sau pariala va fi suportata numai pentru rspunderea pe care


asiguratul direct i-a asumat-o prin contractul de
asigurare.
Activitatea de asigurare, n general i contractul de asigurare n particular se
desfoar pe baza unor principii i anume: obligativitatea existentei unui interes
asigurabil; relaia dintre pri se bazeaz pe cea mai mare buna credina contractul de
reasigurare este un contract de despgubire; obligativitatea existentei, n momentul
ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al reasigurrii.
6. Principiul interesului asigurabil
Ca i n cazul contractului de asigurare, validitatea contractului de reasigurare este
condiionat de existent unui interes asigurabil. Interesul asigurabil este un drept
patrimonial pe care asiguratul i, respective, compania de asigurare cedent doresc s l
7

pstreze sau s l obin ori obligaia patrimonial pe care acetia ar dori s o evite.
Dac n contractual de asigurare direct obiectul l constituie interesul financiar al
asiguratului privind proprietatea asigurat, obiectul contractului de reasigurare este
rspunderea pe care asigurtorul a acceptat-o n baza contractlui de asigurare. Prin
urmare, toate contractile de reasigurare sunt contracte de asigurare a rspunderii.
La baza ncheierii unui contract de reasigurare trebuie sa existe un interes asigurabil.
n dicionarul termenilor de asigurare se menioneaz din punct de vedere juridic, nici
unei persoane nu i se permite sa efectueze o asigurare dac nu poseda un interes
asigurabil ntr-o aventura, adic ea trebuie sa poat pierde ceva dac proprietatea supusa
riscului se pierde, sufer avarii sau este reinuta sau poate pierde datorita ntrzierii
sosirii ei. Dac o persoana ajuta sau nlesnete ncheierea unei asigurri n cazul n care
nu exista interes asigurabil, acesta este vinovata i pedepsita
Rspunderea depinde de urmtorii factori: suma asigurata, respectiv limita
despgubirii; obiectele asigurate; pericolele acoperite;
Se poate deci afirma ca interesul asigurabil este un drept patrimonial pe care
asiguratul i respectiv compania cedenta doresc sa l pstreze sau sa l obin sau
obligaia patrimoniala pe care acetia ar dori sa o evite.
n contractele de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unei clase de riscuri are
effect numai dup ce compania cedenta accepta preluarea acestuia de la asigurat, adic
atunci cnd interesul asigurabil exista n momentul ncheierii reasigurrii.
7. Principiul maximei bunei credine (Utmost Goog Faith)
Acest principiu universal este aplicat cu o deosebit strictee n reasigurri. Ra iunea
acestei rigori deriv din faptul c, prin natura sa, activitatea de reasigurare se desf oar
pe plan international i, n majoritatea cazurilor, spatial geographic n care se pot
produce riscurile se afl la mare distan de locul ne i are sediul compania de asigurare
care nu cunoate asiguraii.
n virtutea acestui principiu, informaiile pe care prile le ofer reciproc sunt luate
ca atare i considerate adevrate. Dac se dovedesc nereale, partea vtmata poate cere
8

despgubiri i anularea contractului.


Asiguratorul direct este obligat sa dezvluie n ntregime orice fapt material
referitor la riscul ce va fi reasigurat. ntr-o tranzacie de reasigurare, compania cedenta
are aceiai poziie fa de asigurator pe care o are i asiguratul original fa de compania
de asigurri. n activitatea de asigurare i cea de reasigurare exista anumite deosebiri n
ceea ce privete aplicarea acestui principiu.
n timp ce n asigurri, asiguratul necunosctor al principiilor i cutumelor privind
asigurarea, are obligaia de a informa compania de asigurri n timpul negocierii asupra
tuturor datelor i informaiilor necesare i utile acestuia din urma, n cazul
reasigurrilor, aceasta datorie revine companiei cedente. Principala deosebire este aceea
ca, n cazul reasigurrilor, prile contractante sunt experte, cunosctoare n egala
msura a afacerilor ce vor fi ncheiate i a normelor i principiilor juridice ce le
guverneaz. De aceea n situaii de litigii, un reasigurat nu se poate apra dac a
transmis reasiguratorului informaii incorecte sau incomplete pe care el
la rndul sau, le-a primit de la asiguratul original.
n cazul reasigurrii facultative, compania cedenta trebuie sa ofere informaii
complete privind riscul individual pentru care dorete sa obina protecia
reasiguratorului. Aceste informaii sunt cuprinse ntr-o forma prescurtata a contractului,
denumita slip, care cuprinde toate particularitile materiale ale riscului pentru
afacerea respectiva, reinerea cedentei, suma asigurata.
La reasigurarea contractuala, aplicarea principiului este substanial diferita,
deoarece compania cedenta grupeaz mai multe polie dup anumite criterii, iar
reasiguratorul, prin natura contractului nu cunoate multe detalii referitoare la riscurile
individuale cedate, suma asigurata. El accepta afacerea bazndu-se pe experiena i
priceperea cedentei i nu n ultimul rnd, pe ncredere.
8. Principiul despgubirii(indemnity)
Despgubirea reprezint suma de bani pltita de reasigurator reasiguratului sau,
corespunztor pierderii suferite de acesta din urma, n conformitate cu condiiile
contractului de reasigurare.
9

Suma nu include parte de profit pentru reasigurat. Principiul despgubirii este parte
integranta a oricrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea originala nu este
ntotdeauna un contract de despgubire. Compania cedenta trebuie sa dovedeasc faptul
ca daunele pentru care se cere despgubiri de la reasiguratori se ncadreaz n termenii
contractelor de asigurare i reasigurare.
Reasiguratorul este rspunztor fa de compania cedenta numai pentru partea de
dauna pentru care este rspunztoare aceasta din urma fa de asigurat, n timp ce pentru
plile exgratia fcute de asigurator asiguratului sau el nu va primi nici o despgubire.
Volumul despgubirilor suportate de reasigurtor depind de titlul poli ei originare.
De exemplu, n cazul poliei evaluate pentru o avarie total, se despgubete valoarea
asigurat, iar pentru o avarie partial se

despgubete cota respective daunei din

valoarea asigurat. n privina polielor neevaluate, despgubirea pentru avaria total


este egal cu valoarea asigurabil, iar pentru avaria partial, cota corespunztoare din
valoarea asigurabil.
9. Principiul privind obiectul contractului de reasigurare
n momentul ncheierii contractului de reasigurare, este obligatorie existenta unui
obiect. Dac n cazul asigurrii directe obiectul l constituie interesul financiar al
destinatarului poliei privind proprietatea asigurata, n reasigurare subiectul este
rspunderea pe care asiguratorul a acceptat-o prin contractul de asigurare. Toate
contractele de asigurare vor fi contracte de asigurare a rspunderii. O particularitate a
contractului de reasigurare o reprezint prezenta elementelor de extraneitate, deoarece
prile contractante sunt, de regula, din diferite tari.
10.Condiii de validitate a contractului de reasigurare
Pentru a fi valid un contract de reasigurare trebuie sa rspund urmtoarelor cerine:
prile trebuie sa aib capacitatea de a ncheia contracte sa existe o voina a parilor de a
crea o relaie juridica, respectiv consimmntul valabil al acestora.
Valabilitatea consimmntului produce efecte numai cnd acesta nu este dat prin
10

eroare, smuls prin violentasausurprinsprindol.Vicierea consimmntului prin oricare


dintre aceste modaliti atrage nulitatea contractului:
- sa existe o oferta i o acceptare a ei;
- sa existe un obiect al contractului, respectiv sa duca la crearea de obligaii pentru
prile contractante prin reasigurarea a ceea ce compania cedenta a asigurat;
- obiectul contractului sa fie posibil i licit, sa nu contravin legislaiei i sa nu
pericliteze n nici un fel ordinea publica i bunele moravuri ale societii.

11

CUPRINS
1. Obiective...1
2. Contractul de reasigurare. Introducere. Noiunea reasigurrii...2
3. Caracterele juridice ale contractului international de reasigurare..4
3. Funciile reasigurrii............................................................................................5
4. Trsturile contractului de reasigurare7
5. Principiul interesului asigurabil...7
6. Principiul maximei bunei credine...8
7. Principiul despgubirii.9
8. Principiul privind obiectul contractului de reasigurare..10
9. Condiiile de validitate a contractului de reasigurare.10

12

BIBLIOGRAFIE
- Gribincea Lilia Dreptul cometuluiinternaional: Tratat/ Lilia Gribincea; Univ. de
Stat din Moldova, Facultatea de Drept, Chiinu:S. n., 2014 (Tipografia
Reclama)
- Ciurel V. Asigurri i reasigurri o perspectiv global, Editura
Rentrop&Straton, Bucureti, 2011
- Beganu G. Metode probabilistice aplicate n economie i asigurri, Editura
Tehnic, Bucureti, 1996
- Decebal B. M. Mecanismul gestiunii financiare n societile de asigurri,
Editura Casa Crii, Bucureti, 2007
- Decebal B. M. Controlul n asigurri, Editura Casa Crii, Bucureti, 2008

13