Academia de Studii Economice

PROIECT
INSTITUII DE CREDIT
~ Instituii de credit din Statele Unite ale Americii~

Botin Ana-Maria
Grupa 1519 , An 2 , Fabbv

CUPRINS

1. Bnci , uniuni de credit si instituii de credit ..........................................3

2. Sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii ..................4
3. Structura sistemului bancar al Statelor Unite ale Americii .5
4.

n acest proiect voi prezenta cteva aspecte generale ale instituiilor de

credit precum i sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii.

Bnci, uniuni de credit i instituii de economii.

Consumatorii au mai multe opiuni atunci cnd caut o institu ie care
poate oferi servicii financiare . Bncile , uniunile de credit sau casele de ajutor
reciproc i instituiile de economii sunt toate alegeri valide . Factorii din spatele
deciziei finale se vor baza pe diferenele dintre ele . Diferentele majore se afl
n scopurile lor , dreptul de proprietate i modul n care sunt gestionate . Cele
mai multe instituii sunt susinute de Federal Deposit Insurance Corporation ,
sau FDIC , care a fost creat de Congresul SUA pentru a ajuta la protejarea
consumatorilor, precum i depozitele care le fac.
Ce este o banc ? O banc este o afacere pentru - profit care permite
oamenilor s salveze banii lor prin a face depozite la conturile lor . Bncile iau
aceste depozite i le utilizeaz drept capital pentru creditarea altora . Avnd n
vedere c banca are posibilitatea de a ctiga un profit pe capitalul investit ,
dobnda este, n general pltit pentru titularii de cont. n timp ce investitorii
privai n mod obinuit detin o banc , un consiliu de administraie se
reglementeaz . Acionarii bncilor membrii consiliului de administraie .
Bncile pot exista la nivel de comunitate , regional i naional .
Ce este o casa de ajutor reciproc sau unuinile de credit ? O cas de
ajutor reciproc este foarte similar cu o banc i serviciile prestate , dar variaz
n modul n care ofer aceste servicii . Ele sunt organizaii non-profit care sunt
deinute de ctre cei care depun bani n conturi . Uniunile de credit sunt scutite
de la plata impozitelor pe banii depui n aceste depozite din cauza rolului lor
non-profit . Titularii de cont sunt considerai membri ai uniunii de credit i
depozitele sunt considerate ca "aciuni de cumprare " . Clien ii trebuie s
ndeplineasc criteriile specifice calificrii uniunii de credit pentru a se altura.
Cooperativele de credit opereaz cele mai multe ori la nivel local . Membrii
mprtesc un fel de conexiune , de multe ori o ocupaie sau statut social .
Pentru c uniunile de credit au , n general, mai puini clieni i mai pu ini
angajai dect bncile , conexiunile interpersonale sunt de multe ori mai
puternice dect cele de la bnci .
Ce este o instituie de economii ? O instituie de economii se
concentreaz pe creditele ipotecare i alte finanri imobiliare. Acestea servesc
3

ca organizaii care lucreaz cu membrii pentru a strnge fonduri . Cele mai

multe dintre fondurile depuse n instituii de economii sunt de consumatori , n
scopul de a stabili un credit ipotecar de cas . Instituiile de economii se
concentreaz n mod obinuit pe clienii i pe a servi ndeaproape comunitile
locale .

Sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii

n prezent sistemul bancar american are o structur primordial, avnd
la vrf Sistemul Federal de Rezerva i Organismele Federale.
Specificul sistemului bancar american se exprim i n opiunea
bncilor ntre dou tipuri de statut National Bank sau State Bank (banca federal
sau banca ntr-un anumit stat) completat cu regimul one state banking
constnd n separarea activitii bancare comerciale de cele financiare. Ca
urmare a acestor factori specifici se disting 4 categorii de instituii bancare:
1. Bncile Comerciale au ca funcie principal primirea depozitelor de
fonduri, private sau publice, la vedere sau la termen.
2. Bncile de Investiii - opereaz cu fonduri mprumutate de la bncile
comerciale asigurnd cumprarea i plasamentul titlurilor emise de societi
comerciale i presteaz servicii n domeniul restructurrilor i fuziunilor,
gestioneaz portofolii de titluri, jucnd un rol important n dinamizarea
economiei.
3. Bncile americane situate n strinatate cu avantajul de a efectua
operaiuni care nu le sunt permise pe teritoriul american.
4. Bncile strine sunt n proportie de cca. 50% japoneze, cca.10%
britanice i 30% europene. Aceste bnci provoac ngrijorarea sistemului bancar
autohton att datorit atragerii unei pri a clientelei americane de origine
asiatica ct i datorit achizitionrii de ctre bncile strine a unor bnci
americane.
Imposibilitatea implantrii n afara statului de origine i
compartimentarea strict ntre bncile comerciale i bncile de investiii au
acionat n detrimentul sistemului bancar i n avantajul ntreprinderilor
financiare nebancare.

Reglementare au mai degrab bncile dect operaiunile bancare. Exist

numeroase aa-zise near banks (aproape bnci), care nefiind supuse
reglementrilor bancare, concureaz direct cu bncile pe propriul lor teren. De
exemplu, cartelele de credit ale unor instituii specializate (American Express)
sau ale unor reele de magazine (Sears Roebuck & Co) sunt mai numeroase
dect cele ale bncilor (400 de milioane fa de 100 de milioane n cadrul
bncilor).
Bncile comerciale se ntresc pentru a face fa concurenei, dar
sistemul bancar american nu are puterea dolarului i a industriei americane.
Cele mai mari cinci bnci n Statele Unite, la 31 decembrie 2011 au fost
JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup, Wells Fargo i Goldman Sachs.
n decembrie 2011, activele acestora au fost egale cu 56% din economia SUA,
comparativ cu 43% cinci ani mai devreme.

Structura sistemului bancar al SUA este alctuit din:

- Bnci nationale i bnci ale statelor
- Bnci membre ale Sistemului Federal de Rezerve si bnci nemembre ale SFR
- Bnci fr filiale i bnci cu subdiviziuni
- Filiale strine i diviziuni ale bncilor americane
- Holdingurile americane
Pentru a activa pe pia n calitate de banc este necesar primirea
licenei (Carter) de la organele legislative.
Sistemul bancar a SUA se supune a dou puteri majore:
1. Guvernul Federal
2. Puterii locale
Bncile naionale primesc licena de la Guvernul SUA, iar bncile statelor
primesc licena de la puterea local din statul dat. Bncile SUA au dreptul s-i
deschid filiale numai n districtul unde i-au primit licena.
Bncile americane pot fi clasificate conform criteriului asigurrii
depozitelor:

- bnci cu depozite asigurate n Corporaia Federal de Asigurare a

Depozitelor .
- bncile neasigurate
Bncile Naionale sunt obligate s se asigure, dar cele din districte la
dorin.
Un alt criteriu de clasificare ar fi:
- bnci cu filiale i subdiviziuni.
- Bnci fr filiale(cea mai rspndit form care cuprinde 1/3 din sistemul
bancar al SUA).
Sistemul bancar al SUA se supune Sistemului Federal de Rezerva (FED),
care a fost nfiinat n anul 1913 de ctre Congresul SUA. El este format din 3
niveluri:
1. Consiliul Guvernatorilor alctuit din 7 persoane numite de
preedinte, pe o durata de 14 ani.
2. Comitetul Federal al Pieei Deschise si Consiliul Consultativ
Federal
3. 12 Bnci Federale de Rezerv ale Sistemul Federal de Rezerv
Funciile celor 12 bnci federale sunt:
- emisiunea monetar n district (n realitate bancnotele circulnd pe
ntregul teritoriu federal).
- creditarea bncilor comerciale: compensarea cecurilor i a altor titluri
de credit ale bncilor membre fixarea ratei scontului.
- operaiuni de open market.
Iniial scopul SFR const n ajutorul bncilor n perioada crizelor , astzi
ns ,Sistemului Federal de Rezerv deine monopolul emisiunii de bancnote,
reglementarea creterii depozitelor i a creditelor bncilor comerciale. FED
funcioneaz ca o banc a bancherilor. Bncile posed la Fed conturi
rambursabile la cerere.
Bncile din districte pot intra n Sistemul Federal de Rezerve dup
dorin, dar dup lege toate bncile naionale sunt obligate s fie membre ale
Sistemului Federal de Rezerve. Aproximativ 10% din bncile din districte sunt
bnci-membre al SFR.
6

Funciile SFR sunt:

stabilitatea sistemului bancar financiar
ndeplinirea rolului de agent fiscal al Guvernului Federal
agent al deservirii datoriei statului
controlul inflatiei i omajului pe baza gestiunii masei monetare
Corporaia Federal de Depozit i Asigurri sau (FDIC) este o
corporaie guvern a Statelor Unite ale Americii creat de Legea Glass-Steagall
n 1933. Acesta prevede asigurarea depozitelor, care garanteaz sigurana
depozitelor n bncile membre, pn la 250.000 dolari per deponent per banc.
Din 18 noiembrie 2010, FDIC asigur depozitele la 6800 instituii. FDIC, de
asemenea, examineaz i supravegheaz anumite instituii financiare pentru
siguran i soliditate, efectueaz anumite funcii de protecie a consumatorilor,
i gestioneaz bnci n sechestru (bnci nu a reuit). nc de la nceputul
asigurrii FDIC la 1 ianuarie 1934, niciun deponent nu a pierdut depozitele
asigurate reyultate din urma unui faliment.
n SUA o mare parte a bncilor de depozit efectuau i operaiuni de
emisiune. Multiplicarea acestor centre de emisiune a condus la crearea
condiiilor de nclcare a normelor de emisiune i ncrcarea canalelor
circulaiei cu bancnote emise cu sau fr justificare economic. La momentul
reglementrii acestei aciuni n 1913, n SUA, numrul bncilor mputernicite s
emit bancnote depea 7500.
Un moment important n evoluia bncilor l-a reprezentat criza
economic din anii 1929 - 1933, care s-a manifestat n toate rile dezvoltate,
dar a avut efecte devastatoare n SUA prin crahul bancar de proportii (36 % din
bnci fiind declarate n stare de faliment). Acest eveniment a impus o
reglementare sever n regimul bncilor, care s acioneze n direcia protejrii
deponenilor. n mod necesar, statutul bncii de depozit a trebuit s fie bine
conturat, impunndu-se un regim limitativ de control asupra instituiilor de
credit ce primesc depuneri i asupra modului de folosire a acestor resurse n
procesul creditrii.

n acest cadru s-a delimitat, mai exact, accepiunea de banc de depozit,

spre deosebire de celelalte bnci. S-a ajuns astfel la o delimitare clar n bnci
de depozit i bnci specializate, generalizat n toate structurile naionale ale
sistemului bancar al SUA.

CONCLUZII

Sistemul bancar al SUA se supune Sistemului Federal de Rezerv

(FED), care a fost nfiinat de ctre Congresul SUA.
FDIC este o corporaie guvern a Statelor Unite ale Americii care prevede
asigurarea depozitelor i garanteaz sigurana depozitelor n bncile membre.
Criza economic din anii 1929 - 1933, care s-a manifestat n toate rile
dezvoltate, dar a avut efecte devastatoare n SUA (36 % din bnci fiind
declarate n stare de faliment) a impus o reglementare sever n regimul
bncilor.

BIBLIOGRAFIE

http://en.wikipedia.org/wiki/Banking_in_the_United_States
http://www.debt.org/credit/unions/banks-unions-savings-institutions/
https://www.scribd.com/doc/133877020/sistemul-Bancar-Al-Statelor-Unite-AleAmericii