Sunteți pe pagina 1din 15

MINISTERUL EDUCAIEI

Universitatea de Stat din Moldova


Facultatea tiine Economice
Catedra: Economie, marketing i turism

REFERAT
Tema: Importana asigurrilor n
economie

A ndeplinit: Iulia Iordachi


Grupa M_Smk_141

A verificat: Angela Timu


Confereniar Cercettor
Doctor n Economie

Chiinu, 2015

Cuprins
Introducere.............................................................................................................. 3
Esena activitii de asigurare................................................................................. 3
Coninutul economic al asigurrilor............................................................................4
Contribuia sectorului de asigurri la creterea economic....................................8
Concluzii................................................................................................................ 12
Recomandri pentru factorii de decizie.................................................................13

Introducere
Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c
asigurrile capt o influen tot mai mare n rndul celorlalte activiti
desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor
urmtoarele:
-

are

un

aspect

economic,

care

const

prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de


risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor,
asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de
producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare
contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte
economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i
combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind
astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor
juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care
acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii
unor eventuale pagube, sau se pot realiza importante economii n
valut,
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asigurri, se contribuie la extinderea relaiilor
comerciale internaionale.

Esena activitii de asigurare


Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o
fascinan. Pentru muli oameni i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie
o problem complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o
neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social
care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Cunoscut este faptul c asigurrile s-au nscut din nevoia imperioas de
protecie a omului i a avutului su agonisit cu trud, mpotriva forelor
distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor
mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc
n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste. De-a lungul
timpului, oamenii s-au strduit s gseasc soluii la aceste probleme.
Evident, odat cu dezvoltarea societii au aprut i noi ci i modaliti de
lupt a omului cu forele naturii, cu evenimentele nefavorabile, cu
ntmplrile i situaiile nefericite din viaa fiecrei entiti umane. Cu toate
acestea oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii,
cum sunt: furtunile, uraganele, trsnetele, cutremurele de pmnt, erupiile

vulcanice, alunecrile i scufundrile de teren, ploile toreniale, seceta,


grindina, avalanele de zpad, bolile etc. Cum sunt puine mijloace tehnice
eficiente de lupt mpotriva acestor calamiti ale naturii, devine imperios
necesar aprarea oamenilor i societii de prejudiciile aduse.
Mai mult dect att, activitatea oamenilor, comportamentul lor n societate
pot aduce prejudicii terelor persoane. Spre exemplu se poate meniona
neglijena la serviciu, nclcarea normelor de igien, protecie i securitate a
muncii, comiterea de infraciuni cum sunt: spargere, furt, tlhrie, crim etc.
De asemenea, viaa oamenilor este influenat nu numai de fenomene
independente sau de cele cu caracter subiectiv ce in de modul lor de
comportament n societate, ci i de diferii factori economico-sociali, cum
sunt: crizele economice, inflaia, omajul, conjunctura internaional,
conflictele dintre state etc.
n aceste condiii au aprut asigurrile, n general, i a celor de persoane, n
special ca fiind singura cale de solidarizare i ajutor reciproc n demersul
suportrii efectelor calamitilor naturii, accidentelor i bolilor, prin care
pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane
fizice i juridice cuprinse n asigurare.
Economistul englez Adam Smith observ, c asigurrile constituie o tehnic
foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg,
facndu-le mai uor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct
mai mare de persoane.
Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de
asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii
economice ntre participanii la asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile
bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i
juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare,
fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la
fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre
asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, ca
asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele
personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti
din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora
asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i
plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.
Coninutul economic al asigurrilor
n prezent, asigurarea reprezint o ramur importanta a economiei naionale.
Nivelul de dezvoltare economic al unei ri este principalul factor ce
determin mrimea i dinamismul activitii de asigurare, garantarea
veniturilor familiilor, victime ale unor evenimente nedorite permit asigurrilor
meninerea unui nivel constant al puterii de cumprare al populaiei
permind supravieuirea formelor dup un dezastru;
asigurarea face
posibil continuitatea produciei, pstrarea reelei economice.
Asigurarea reprezint un motor esenial al dezvoltrii economice prin faptul
ca are puterea de a garanta investiiile i permite plasamentul primelor.

Garania investiiilor - putem spune c nu arhitecii ci asigurrile au fcut


posibil construirea New York-ului. Nici un investitor nu ar fi riscat miliarde de
dolari necesare construirii Zgrie-Nori fr sa aib garania c va fi
despgubit n cazul unui incendiu sau unei erori de construcie.
Aceste lucruri sunt valabile pentru orice investiie, de la o platform
petrolier pn la cel mai modest comer de cartier. Orice proiect de investiii
necesit participarea asigurrilor; niciun investitor i mai ales bancher nu ar
risca fondurile necesare proiectului respectiv.
La baza asigurrilor se afl urmtoarele principii :
-

universalitatea asigurrilor, care const n aceea c bunurile se asigur


mpotriva mai multor i celor mai variate riscuri cu plata acelorai
prime de asigurare ;
integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct
mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate pentru c aceste
despgubiri s permit refacerea bunurilor distruse;
realitatea, care const n faptul c asigurrile au la baza date reale i
temeinic verificate n prealabil ;
asiguratorul pltete despgubirile i sumele asigurate numai pentru
bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;
mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de
risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri
particip cu primele de asigurare pe care le pltesc la constituirea
fondului de asigurare cu care se apra interesele lor comune.
Despgubirile se acord numai asigurailor care au suferit daune ca
urmare a producerii riscurilor asigurate ;
realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul
asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economice i financiare.
Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat
nct s corespunda unor cerine reale ale societii, s contribuie la
desfurarea normal, nestnjenit a procesului reproduciei sociale, a
vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei
naionale. Activitatea societilor de asigurri trebuie astfel realizat
nct cu eforturi materiale, financiare i umane minime s se obin
rezultate ct mai bune, un anumit profit i maximizarea utilitii
activitii de asigurare.

Asigurrile se examineaz sub aspect juridic, economic i financiar.


Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s
capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i
din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de
asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi
i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden
cteva aspecte:

asigurarea se constituie sub form bneasc;


fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul
fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare
ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii


economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune
ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.

Fondul de asigurare se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz n procesul


repartiiei produsului naional brut, cnd ntre asigurai i asigurtor se ivesc
i se folosesc anumite relaii social-economice, bneti. Aceste relaii bneti
de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc
companiile naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru
asigurarea unor bunuri ale lor, unitile i organizaiile cooperatiste, private
i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor
fizice. Relaiile de asigurare se folosesc i cu prilejul utilizrii fondului de
asigurare pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i
combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii,
accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor
asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc.
Deci,relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor
economice. Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de
natura i trsturile ornduirii social-economice i de stat, de formele de
proprietate, de legile economice obiective.
ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile
acestora; n acelai timp ele au i unele trsturi specifice determinate de
modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare.
Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor riscuri
comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n
ansamblu, companiilor naionale, regiilor autonome, societilor comerciale,
unitilor cooperatiste sau private i populaiei. Riscurile comune determin
constituirea comunitii de risc, adic anumite persoane fizice i juridice sunt
ameninate de aceleai riscuri, primejdii, ceea ce determin s participe
mpreun la organizarea i ducerea luptei pentru aprarea unor interese
comune.
Din punct de vedere financiar - se poate aprecia c asigurarea se constituie
ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc
ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie
de resurse financiare suplimentare.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de
asigurator din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au
cumprat asigurri. Asiguratul prin despgubirile primite este repus n
situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea unui eveniment
asigurat. Acest lucru exprim scopul principal al unei asigurri, compensarea
pierderilor suferite i nu obinerea unui profit. n schimbul primelor de
asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul accept riscul unor
despgubiri, n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.

Astfel, se poate spune c asigurarea este o metod de transfer al riscului


de la persoanele fizice i juridice ctre societile de asigurri care i
asum riscul. Daunele materiale i financiare sunt despgubite de ctre
societatea de asigurri persoanei asigurate, titularului asigurrii din
fondurile special create prin primele de asigurare pltite de asigurai.
Despgubirile se pltesc asiguratului n urma producerii unor pagube din
riscuri asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.
Cheltuielile necesare reparaiei unui bun asigurat sau nlocuirii acestuia
pot cuprinde n limita sumei asigurate din poli, costul la data daunei al
reparaiilor, refacerii, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor
avariate sau distruse, precum i al manoperei.
Definiiile prezentate utilizeaz elemente care puncteaz mai ales
dimensiunea economic, social i juridic prin care se poate defini
conceptul de asigurare.
Domeniul asigurrilor reprezint un sistem complex, care face legtura
ntre necesitile individuale i sectoarele economice i sociale unde
indivizii i deruleaz existena. n contextul economic prezent, se
consider c o abordare holistic, complex a sistemului asigurrilor este
deosebit de important.
n definirea asigurrii ar trebui valorificate i motivaiile intrinseci ale
individului n concordan cu piramida trebuinelor realizat de psihologul
Maslov n 1954.Asigurarea este un produs personal, care se pliaz nevoilor
individului i care impune promovarea procesului de contientizare a
necesitii atribuirii rolului (calitii) de asigurat. De aceea, n educaia
privind asigurrile ar trebui s se conceap o strategie axat pe nevoile
interioare, psihice ale unui individ de a deine o asigurare.
Permanentizarea, promovarea unor astfel de programe de socializare care
valorific contientizarea necesitii indivizilor de a fi asigurai, trebuie fie
o component constant a pieei asigurrilor. Prin urmare,din punct de
vedere psihologic, asigurarea poate fi definit ca un sentiment de
siguran, de mulumire, de linite i de confort psihic determinat de
acoperirea riscurilor generate de diversele forme de manifestare a unor
evenimente nedorite.
n esen, asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un
intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini, cu
efecte asupra ntregii economii.
Asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil prezint o
deosebit importan economic, social i financiar. Asigurrile sunt
considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un
activ financiar ntr-o economie de incertitudini.
n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale, iau
msuri pentru prevenirea daunelor, compenseaz pagubele care survin,
asigur desfurarea continu a procesului de producie i reproducie,

ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale.


Asigurrile contribuie,prin mijloace specifice, la crearea condiiilor necesare
transpunerii n via a obiectivelor privind dezvoltarea economico naionale,
extinderea relaiilor economice externe i a turismului. De asemenea
asigurrile contribuie la realizarea progresului economico-social al rii
meninerea continuitii procesului de producie, prin protecia i aprarea
integritii proprietii publice, cooperatiste, private i personale, prin
crearea pentru populaie a unor mijloace suplimentare de prevedere i de
economisire.
De altfel, asigurrile au un rol important n creterea beneficiilor i particip
la repartiia produsului intern brut ntre ramuri economice, judee, municipii,
orae i comune, ntre agenii economici i categorii de populaie.
ntruct se asigur i mrfurile care constituie obiectul comerului exterior
precum i flota civil (navele aeriene, fluviale i maritime), asigurrile
externe prezint o importan deosebit sub aspect economic i financiarvalutar. Riscurile deosebit de mari din timpul transportului sunt asigurate i
reasigurate; n acest mod se creeaz condiiile realizrii de valut, care este
folosit
n
acordarea
eventualelor
despgubiri,
obinndu-se
i
economisindu-se, n acelai timp, devize.
n al doilea rnd, asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru
repararea prejudiciilor de care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele
pgubite sau vtmate prin accidente auto sau alte accidente sunt
despgubite operativ.
n al treilea rnd, asigurrile de persoane - care reprezint un mijloc
suplimentar de economisire i prevedere - dau posibilitatea asigurailor i
familiilor acestora ca, n caz de producere a evenimentelor asigurate accidente, mplinirea unei anumite vrste, decesul - s ncaseze sumele
asigurate.
n al patrulea rnd, asigurrile ndeplinesc un rol educativ. Astfel, asiguraii
sunt stimulai i obligai s ia cele mai eficiente msuri pentru buna
conservare a bunurilor proprietate public, mixt, cooperatist, privat i
personal.
n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile
bancare i rezervele de prime constituite la asigurrile de via depuse n
cont la bnci sunt folosite ca resurse de creditare a economiei naionale i
contribuie la realizarea reproduciei sociale.
Pe lng latura material legat de compensarea daunelor produse de
calamiti ale naturii i accidente, asigurrile cuprind i latura moral, care
const n aceea c asigurailor li se creeaz o anumit stare psihic, o
senzaie de linite, i de siguran, care le permite s se concentreze asupra
activitii lor specifice.

Asigurrile trebuie s fie eficiente; ele sunt rentabile pentru societile de


asigurri, convenabile i accesibile asigurailor. Concomitent, contribuie la
satisfacerea cerinelor economiei naionale, ale agenilor economici i ale
populaiei, prin plata prompt a sumelor asigurate i a despgubirilor,
ducnd astfel la meninerea continuitii procesului de producie, prin
pstrarea integritii bunurilor i asigurarea suplimentar a cetenilor n
cazuri de btrnee, accidente, i deces. Asigurrile sunt foarte utile
societii. Importana asigurrilor rezult i din incidena lor asupra vieii
economico-sociale care se manifest i se propag n urmtoarele direcii
principale:
-

sunt o ramur creatoare de valoare adugat;


creeaz locuri de munc;
ofer capital de mprumut pe piaa financiar;
reduc incertitudinile economice;
fac posibil reluarea i continuarea normal a activitii economicosociale.

Contribuia sectorului de asigurri la creterea economic


Industria asigurrilor promoveaz creterea economic i dezvoltarea
structural prin urmtoarele canale:
1. Asigurarea unei acoperiri mai largi a asigurrilor direct companiilor,
mbuntind starea lor bun din punct de vedere financiar
2. Stimularea comportamentului antreprenorial, ncurajnd investiiile,
inovaiile, dinamica de pia i competiia
3. Oferirea proteciei sociale n rnd cu statul, eliberarea de presiune a
sectorului finanelor publice
4. mbuntirea intermedierii financiare, crearea lichiditii i mobilizarea
economiilor. Ca investitori instituionali majori, asiguratorii adun
resursele financiare dispersate i le direcioneaz ctre oportuniti
investiionale, facilitnd accesul la capital pentru companii.
5. Promoveaz managementul riscului pentru gospodrii i firme,
contribuind la dezvoltarea sustenabil i responsabil.
6. ncurajeaz consumul stabil de-a lungul vieii.

Asigurarea unei acoperiri mai largi a asigurrilor direct companiilor,


mbuntind starea lor bun din punct de vedere financiar
Asigurarea permite firmelor s se extind i s-i asume riscuri economice
fr necesitatea de a pune deoparte capitalul n lichiditi a fondurilor de
urgen.

Lipsa unei asigurri de business potrivite tinde s fie deosebit de duntoare


pentru firmele mici. Capital limitat i dificultatea accesrii pieei financiare le
face vulnerabile la diferite evenimente nefavorabile.
Fr asigurri ar fi fost necesare fonduri de urgen considerabile pentru a
proteja firmele mpotriva riscurilor. Pentru multe firme mici aceasta ar
nsemna mai mult capital dect ele dein n total. Prin urmare, fr asigurare,
numrul firmelor ar descrete rapid.
Este dificil de evaluat msura exact a efectului pozitiv a asigurrilor de
business asupra activitii economice. Cu toate c compararea primelor de
asigurarea i a PIB-ul, ofer informaii despre performana industriei de
asigurare, aceasta omite contribuia lor mai larg asupra economiei.
Informaia adiional despre capitalul asigurat ntr-o anumit perioad, cel
puin pentru acele domenii din business pentru pot fi msurabile, ar putea
oferi o imagine mai bun privind interaciunea dintre asigurare i alte
activiti economice. n Spania, de exemplu, 42 miliarde de asigurri de via
i non-via au rezultat n sume asigurate n valoare 7700 miliarde euro (sau
de 10 ori mai mult dect PIB). ntr-o lume fr asigurri, fondurile care ar fi
trebuit s fie puse deoparte de ctre persoanele fizice i companii pentru a
corela cu aceast acoperire financiar ar fi mult mai mari.
Exemplu: Impactul Neasigurrilor n Australia
Un studiu publicat de Consiliul de Asigurare al Australiei a subliniat efectele
non-asigurrilor i sub-asigurrilor considerabile asupra operaiunilor
comerciale. n conformitate cu acest raport, circa 70% de firme mici
neasigurate sau sub-asigurate, atunci cnd sunt afectate de un eveniment
major cum ar fi acionarea n judecat, cutremur, incendiu sau furtun, nu se
pot restabili.
Studiul indic c 200 000 de firme mici neasigurate i sub-asigurate ar fi
putut s-i asigure activitile i prin urmare cteva milioane de locuri de
munc cu acoperire adecvat a asigurrilor (ntrerupere de business, daune,
garanie, etc.), ceea ce reprezint mai puin de 1% din toate cheltuieli
ntreprinderilor mici i mijlocii.
Stimularea comportamentului antreprenorial, ncurajnd investiiile,
inovaiile, dinamica de pia i competiia
Conceptul de inovaie presupune dorina de a-i asuma riscuri. innd cont
de faptul c investitorii (poteniali), ca i oamenii obinuii, se caracterizeaz
prin aversiune fa de risc, dorina acestora de a-i asuma riscurile poate fi
considerat o resurs rar.
Chiar dac industria asigurrilor nu poate schimba dorina general a asuma
riscuri a actorilor ntr-o economie (aversiunea fa de risc nu se schimb
odat cu asigurarea), aceasta are un rol n eliberarea spiritului
antreprenorial. Asigurarea diminueaz riscul suportat de antreprenori prin
atenuarea i unificarea procedurilor i i permite s-i asume riscuri
suplimentare. Piaa asigurrilor bine dezvoltat contribuie la optimizarea
alocrii resursei rare de asumare a riscului prin deplasarea acesteia de la
activiti conservative la inovative cu un profit ridicat. Firmele sub-asigurate,

prin contrast, nu-i exploateaz noi oportuniti de business, acestea


investesc mai puin n inovare i gradul lor de participare n piaa global
este sczut.
Relaia dintre asiguratori i clienii lor din business trebuie s fie considerat
cel puin tot att de important ca i relaia dintre bnci i clienii si din
business.
Oferirea proteciei sociale n rnd cu statul, eliberarea de presiune a
sectorului finanelor publice
n toate statele industrializate exist tot mai mari dezbateri privind
necesitatea revizuirii proteciei sociale oferite de ctre stat. Structura
populaiei se schimb fundamental, avnd o speran de via mai mare, o
cretere a mbtrnirii populaiei i scderea ratei de natalitate. n acelai
timp, oamenii se ateapt s primeasc un nivel mai nalt de servicii de
sntate, pensii, indemnizaii de omaj i alte beneficii sociale.
Aceast evoluie provoac o nelinite pentru viitor n caz dac reformele sunt
introduse rapid. Un studiu elaborat de Comisia European i Comitetul de
Politic Economic menioneaz c fr o schimbare de politici, finanele
publice se vor afla sub o presiune considerabil i creterea potenial a
economiei n UE va fi redus cu aproximativ jumtate pn n anul 2030. Mai
mult dect att, aceast situaie va mpinge salariile n sus i va reduce
nclinaia spre consum, sau n alte cuvinte, va deprecia cererea i va eroda
competitivitatea. n plus, o bun parte din populaie pare s nu fie contient
despre perspectiva redus a proteciei sociale.
Prin urmare, este necesar o reform semnificativ a sistemului actual de
protecie social. Asiguratorii privai, n mod evident, doresc s contribuie la
dezvoltarea unui pilon suplimentar pentru protecia oferit de ctre stat. De
exemplu, produse de asigurare cum ar fi Asigurarea proteciei plilor
joac un rol vital n protejarea gospodriilor de la consecinele omajului n
caz de recesiune economic.
Exist un larg consens privind necesitatea ncurajrii dezvoltrii fondului
pensiilor private ca supliment sistemelor existente n state. Acest sistem
trebuie s asigure solidaritate cu sistemul actual i s limiteze problemele
asociate cu schimbrile demografice (contribuiile individuale sunt
capitalizate pe un cont personal i beneficiile sunt pltite din contul dat) i s
majoreze investiiile financiare pe termen lung, contribuind astfel la
principalul obiectiv a Strategiei de la Lisabona.
Sistemul trebuie s respecte principiile de libertate i alegere individual i
competiie, cu cadru de reglementare transparent si adecvat.
n unele state, cum sunt SUA, Germania i Olanda, utilizarea asigurrilor
private n caz de mbolnvire i vtmare este la un nivel nalt. n multe alte
state, doar o mic parte din gospodrii beneficiaz de asigurare
suplimentar de sntate i o pondere tot mai mare din costuri aferente
sntii sunt suportate de pacieni. Aceast tendin demonstreaz
dificultile suportate de sistemele de sntate public n necesitate
crescnd pentru ocrotirea sntii.

Reforme radicale a sistemului de ocrotire a sntii sunt necesare n


majoritatea statelor industrializate. De asemenea, exist un consens larg
privind necesitatea implicrii sectorului privat n acest proces cu domenii de
competen clar definite pentru sectorul public i privat. Similar evoluiei n
sectorul de pensii, este necesar de a ncuraja crearea celui de-al doilea pilon
pentru ocrotirea sntii n care asiguratorii pot juca un rol semnificativ.
Ar fi posibil de obinut o balan mai eficient dintre stat i pia. Aceasta ar
ncuraja creterea afacerilor i angajrii n sector, oferi rspunsuri mai
diversificate preferinelor consumatorilor i ar face posibil o reducere
sustenabil i durabil n povara impozitrii.
mbuntirea intermedierii financiare, crearea lichiditii i
mobilizarea economiilor.
Cu mai mult de 5 000 miliarde investite n economie, asiguratorii joac un rol
important n categoria investitorilor instituionali. Prin urmare, acetia vd
beneficiile dezvoltrii unei piee financiare moderne i competitive care
faciliteaz accesul firmelor la capital i ofer o gama larg de oportuniti
investiionale.
n acest sens, companiile de asigurare au apreciat pozitiv iniiativa Comisiei
Europene de a asigura drepturile de acionar n UE i de a menine standarde
nalte guvernan corporativ.
Asigurarea ca canal primar pentru finanare corporativ: Cazul
Franei
Cu mai mult de 1250 miliarde de active n gestiune (2005), asiguratorii sunt
cei mai mari investitori instituionali n Frana. Cu aproape jumtate din
aceste active investite n aciuni i obligaiuni emise de ntreprinderi,
asiguratorii contribuie cu 600 miliarde de euro n finanarea economiei.
Datorit asigurrilor de via, gospodriile reprezint 60% din firmele
finanatoare, ceea ce reprezint 444 miliarde de euro. Asigurrile de via
constituie, astfel, canalul primar prin care gospodriile finaneaz inovaiile i
activitile de extindere a producerii a companiilor.
De asemenea, n Frana asiguratorii sunt foarte activi pe piaa capitalului
privat. Ei reprezint 15% din investiiile private n capital n comparaie cu
13% pentru toat piaa european i 4% n SUA. Aceast activitate permite
ntreprinderilor mici i mijlocii s-i dezvolte potenialul nalt pentru cretere
i inovare.
n final, evoluia recent a portofoliilor asiguratorilor arat o cretere n
ponderea capitalului privat i obligaiunilor corporative. Participarea
asiguratorilor n finanarea economiei contribuie la cretere i crearea
locurilor de munc i va contribui n viitor la dezvoltarea produselor de
pensii.
Promoveaz managementul riscului pentru gospodrii i firme,
contribuind la dezvoltarea sustenabil i responsabil.

Evaluarea riscurilor asiguratorilor este reflectat n condiiile de preuri i


politici. n acest mod ei pot oferi firmelor i gospodriilor un indicator al
nivelului lor de risc. Persoana asigurat poate lua aciuni pentru a-i reduce
profilul de risc, sau s reduc daunele poteniale, sau ambele.
Prin urmare, datorit preurilor de risc, asigurarea acioneaz ca o
mbuntire a precauiei i ncurajeaz utilizarea sustenabil i responsabil
a resurselor, de exemplu, prevenirea accidentelor la serviciu, tehnologie mai
puin poluant.
Clientul va vedea clar avantajele aciunilor luate pentru reducerea riscurilor.
n unele cazuri aceasta se va ntmpla deoarece dac nu ar fi fost asigurarea
aceste lucru ar fi rmas neschimbate din cauza unui nivel nalt al primelor.
Acest proces influeneaz deciziile de investiii i astfel contribuie la
dezvoltarea sustenabil a economiei i a societii.
ncurajeaz consumul stabil de-a lungul vieii.
Consumul reprezint aproape 80% din PIB i constituie unul din principalii
promotori a creterii economice i bunstrii cetenilor. Prin oferirea unei
stabiliti financiare pe durat ntregii viei, asigurarea acioneaz ca o plas
de siguran, permind un consum stabil de-a lungul vieii individului.

Asigurarea locuinei i alte asigurri mpotriva daunelor permite


gospodriilor s-i protejeze activele n cazul producerii evenimentelor
nefavorabile.

Asigurarea de rspundere civil protejeaz gospodriile


consecinele daunelor care ei le pot cauza altor oameni.

Asigurarea de via protejeaz rudele de la povara financiar n caz de


deces i/sau ofer ctig, sub form de capital sau rent, la momentul
pensionrii

Asigurrile de sntate i accidente ofer resurse atunci cnd ele sunt


cele mai necesare.

Asigurrile creditelor uureaz consumul, dar i protejeaz


consumatorului mpotriva datoriilor excesive prin politica de pre i
accepiune.

de

la

Prin oferirea produselor relevante pentru toate aspectele vieii, asigurarea


protejeaz standardul de via i susine consumul, care este unul din
principalii conductorii procesului de cretere economic. Garantarea unui
stil de via stabil pentru milioane de ceteni sporete ncrederea lor n
viitor i mbuntete consumul.
Concluzii
Sectorul de asigurri joac un rol important n economie. O lume fr
asigurri ar fi fost mult mai puin dezvoltat economic i mult mai puin
stabil. n cadrul strategiei de la Lisabona, sectorul de asigurri poate

contribui semnificativ la atingerea liniilor directoare de la Lisabona, adoptate


de Consiliul European.
Funcia de transfer a riscurilor a sectorului de asigurri contribuie, pe de o
parte la crearea unui mediu operaional mai stabil pentru companii, i, pe de
alt parte la reducerea nivelului de capital cerut de aciunile pentru
protejarea lor de risc. Aceasta permite companiilor s-i concentreze atenia
i resursele pe activitile lor de baz. Acolo unde este cazul, aceasta d
posibilitatea firmei s realizeze noi investiii n cercetare-dezvoltare, s
introduc inovaii prin dezvoltare i comercializarea produselor noi i s-i
extind piaa n alte ri. Acest impact, este, n particular, semnificativ
pentru ntreprinderile mici i mijlocii care nu au acces uor la piaa de
capital, care este principala surs pentru inovaii.
Prin protecia firmelor i cetenilor de la evenimentele nefavorabile, sectorul
de asigurri ofer o reea de siguran, care permite deintorilor de polie
s-i reia activitile indiferent de dificultile cu care acetia au de-a face. La
acest nivel, asigurarea joac un rol cheie n stabilitatea economic. Mai mult
dect att, ca investitori instituionali n economie, acestea contribuie la
creterea sustenabil.
ntr-o lume caracterizat de schimbri sociale, n special mbtrnirea
societii, asigurarea ofer o modalitate eficient pentru a susine statul n
acoperirea pensiilor, proteciei sntii i securitii sociale. Prin produse
create pentru a suplimenta oferta statului, sectorul de asigurri contribuie n
mod semnificativ la garantarea unui nivel de venituri stabil i pe toat durata
vieii (pensii, plata pentru studii, concediu de maternitate), i la limitarea
impactului schimbrilor demografice asupra bugetului de stat. De asemenea,
asiguratorii au demonstrat capacitatea lor de a gestiona alte domenii a
securitii sociale cum ar fi compensaiile i reabilitarea urmare a
accidentelor la serviciu, pentru care asiguratorii din unele state (inclusiv
Belgia, Portugalia, Finlanda, Danemarca) asigur o protecie social de nivel
nalt. Aceste produse au un impact economic dublu, protejnd angajaii de la
consecinele economice a accidentelor i ncurajnd o populaie lucrtoare
sntoas.
Asigurarea nu doar ofer un mediu stabil de activitate, dar de asemenea,
mbuntete contientizarea companiilor despre managementul riscului i
influeneaz deciziile lor de investiii. Condiiile variate n preuri i politici i
contribuia la o utilizare sustenabil i responsabil a resurselor disponibile.
De exemplu, asigurarea contribuie la reducerea riscurilor legate de
schimbrile climatice prin susinerea politicilor Guvernului orientate la
limitarea schimbrilor climatice i reducerea impactului acestora.
Recomandri pentru factorii de decizie
Un cadru regulator optimal este necesar pentru a permite sectorului de
asigurare de a juca pe deplin rolul su n economie:
-

Aceasta implic mai puine reglementri mpovrtoare, mai bine


adaptate la necesitile reale a consumatorilor i asiguratorilor. n
acest sens, industria de asigurare se ncurajeaz adaptare White Paper
a
Comisiei
Europene
privind
politica
serviciilor
financiare.

Angajamentul la principiul o reglementare mai bun constituie un mare


pas nainte.
Aceasta, de asemenea, nseamn c reglementarea solvabilitii
trebuie s contribuie la alocarea optimal a capitalului n sistem bazat
pur pe risc economic.

Trebuie s fie ncurajat contientizarea i vigilena financiar n ceea ce


privete schimbrile sociale care au loc n societatea noastr. Oamenii
trebuie s devin contieni de schimbrile a securitii sociale pentru a le da
posibilitatea de a lua decizii adecvate legate de pensiile lor viitoare i
protecia sntii (pentru persoanele private) i activitile economice
(pentru business).
Cadrul regulator pentru asigurri trebuie s ncurajeze politica de pre bazat
pe risc. Managementul riscurilor trebuie s fie stimulat pentru a asigura ca
instituiile publice i private sunt contiente de mediul de risc cu care ele se
confrunt i s ia aciuni pentru a reduce impactul activitilor sale.
Mai mult dect att, n regndirea rolului statului i mai precis n crearea noilor
politici de pensii i ocrotire a sntii pentru a rspunde schimbrilor
demografice i sociale, parteneriatul public-privat trebuie s fie luat n
consideraie de factorii decizionali. Aa o cooperare va aduce beneficii
tuturor prilor : autoritile publice, ceteni i asiguratori.