CAPITOLUL

ORGANIZAREA I FUNCIONAREA
SISTEMELOR BANCARE
1.1. Rolul i structura sistemelor bancare
1.1.1. Rolul bncilor n economie: intermedierea financiar i
bancar
1.1.2. Structura sistemelor bancare
1.2. Caracteristicile sistemelor bancare
1.3. Modele i strategii bancare
1.4. Evoluii ale sistemului bancar romnesc
Test de autoevaluare
Bibliografie

OBIECTIVE PROPUSE

OBIECTIVE PROPUSE

nsuirea de noiuni cheie, precum: sistem bancar, structura sistemului bancar,

intermediere financiar, bnci universale, concentrarea activitii bancare,
dezintermediere financiar;
cunoaterea funciilor ndeplinite de sistemul bancar n cadrul economiei;
nsuirea de cunotine cu privire la caracteristicile sistemelor bancare din rile dezvoltate
i formarea deprinderii de a realiza comparaii ntre acestea;
cunoaterea i nelegerea principalelor etape n evoluia sistemului bancar romnesc;
nelegerea i cunoaterea principalelor aspecte ale integrrii bancare europene.

CAPITOLUL 1

1.1. Rolul i structura sistemelor bancare

1.1.1. Rolul bncilor n economie
Rolul bncilor n cadrul unei economii poate fi analizat, n primul rnd, prin utilizarea
conceptului de intermediere ntre agenii debitori i creditori din economie, iar n al doilea rnd
prin funciile tradiionale de finanare, de colectare a depozitelor i de gestionare a mijloacelor de
plat.
Pentru a evidenia rolul bncilor, este necesar situarea acestora n cadrul sistemului
financiar, al cror element principal l constituie. Pe plan financiar, exist la nivelul unei
economii, dou categorii de participani, ale cror preocupri sunt complementare, respectiv cei
care au necesiti de finanare i care doresc procurarea de resurse, pe de o parte, i cei cu
capaciti de finanare i care doresc plasarea eficient a resurselor lor. Funcia sistemului
financiar este de a asigura interfaa dintre agenii excedentari i cei deficitari.
n conformitate cu analiza tradiional, agenii debitori i creditori se ntlnesc, prin
intermediul a dou circuite de finanare:
finanare direct: sub forma tranzaciilor bilaterale ntre agenii excedentari, pe piaa
titlurilor (n cazul subscrierii directe la aciunile i obligaiunile emise);
finanare indirect sau intermediat, situaie n care un intermediar financiar (IF) se
intercaleaz ntre debitori i creditori. Rolul IF const deci n aceea c ei confer
compatibilitate cererii i ofertei exprimate de agenii din economie, transformnd
caracteristicile datoriilor i creanelor agenilor nefinanciari. Dac se iau n considerare trei
caracteristici ale datoriilor sau creanelor i anume: termenul, rata dobnzii i riscul, atunci un
intermediar financiar poate fi definit ca un organism care asigur transformarea a cel puin
uneia dintre caracteristicile respective, astfel:

transformarea scadenelor (sub forma finanrii pe termen lung pe baza unor resurse
lichide);

transformarea ratelor de dobnd fix (de exemplu, mprumuturi cu rat variabil
finanate pe baza resurselor cu rat fix a dobnzii);

transformarea riscurilor, finanarea creditelor pentru investiii la nivelul ntreprinderilor
cu resurse imediat exigibile i fr risc.
Analiza economic modern* explic existena intermedierii financiare prin motive care sunt
specifice i bncilor, respectiv:
a) reducerea costului tranzaciilor
b) reducerea asimetriei informaiilor
c) asigurarea lichiditii
a) Intermediarii financiari permit reducerea costului de tranzacionare prin realizarea unor
importante economii; astfel, pe msur ce cantitatea de produse financiare sporete, costul
unitar al produciei se diminueaz. Economiile provin i din avantajele pe care intermediarii
financiari le obin din specializarea lor. Astfel, atunci cnd un intermediar se specializeaz
ntr-un tip de activitate sau ntr-un sector de activitate, aceast situaie i permite oferirea de
servicii mai puin costisitoare i adaptate la nevoile clientelei. Totodat, nregistrarea unor
importante economii rezult i din gama diversificat de servicii oferite clientelei. Acesta este
motivul pentru care bncile caut s diversifice oferta de produse, astfel nct s fie
optimizate costurile de infrastructur. Se explic, n acest mod, existena bncilor universale,
care ofer o larg palet de servicii financiare i care obin importante economii din acestea.
Ansamblul factorilor menionai acioneaz n acelai sens, respectiv reducerea costului
datorit diversificrii produselor i serviciilor oferite.
b) Referitor la reducerea asimetriei informaiilor, trebuie menionat relaia dintre debitori i
creditori, n sensul c cei din urm dein mai multe informaii dect primii. Intermediarii
financiari permit reducerea asimetriilor de informaii i contribuie la o mai bun alocare a
*

F. Lobez Banques et marchs du credit, Ed. PUF, Paris, 1997.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

resurselor din economie. Aceast funcie a intermediarilor provine din aceea c funcia lor de
intermediere le confer un avantaj informaional n raport cu finanarea direct.
n primul rnd, IF pot dispune de informaii private, care pe piaa financiar nu se
vehiculeaz. De exemplu, dac o ntreprindere solicit o cerere de finanare, atunci banca sa
are posibilitatea evalurii clientului, ntruct gestioneaz conturile sale i poate obine
informaii importante cu privire la cifra de afaceri, rentabilitate i grad de ndatorare. Printr-o
asemenea cunoatere a clientului su, banca mpiedic disimularea informaiilor nainte de
semnarea contractului i reduce, astfel, asimetria de informaii, ceea ce conduce la selecia
advers (aceasta reprezentnd o situaie independent de aciunea contractanilor). De
exemplu, pe piaa creditului, bancherul ignor caracteristicile exacte ale proiectului de
investiii pe care ntreprinderea urmrete s l finaneze. Totodat, intermediarul financiar
garanteaz confidenialitatea informaiilor, ceea ce poate constitui un avantaj decisiv pentru
creditori. Datorit acestei caracteristici intermediarii financiari dispun de un avantaj
comparativ cu finanarea realizat pe pia.
n al doilea rnd, orice mprumut necesit urmrirea executrii contractului, deoarece
dup semnarea acestuia se poate manifesta riscul unei executrii pariale sau a neexecutrii
controlului. O asemenea form de asimetrie, manifestat ulterior, conduce la ideea de
moralitate, n sensul c intermediarii pot diminua costurile de supraveghere i pot pune la
punct metode statistice sau contabile prin utilizarea de servicii ale specialitilor. Acetia din
urm exercit la rndul lor o urmrire minuioas a contractelor i diminueaz astfel riscul de
faliment.
Bncile dein un rol bine determinat n reducerea asimetriei informaiilor, ntruct menin
relaii pe termen lung cu clienii lor prin nsi natura funciilor ndeplinite.
c) Asigurarea lichiditii.
ntr-un univers incert, agenii economici au nevoie de deinerea unor active lichide care
ntrunesc dou proprieti: valoarea acestora trebuie s fie stabilit i necontestat; i
trebuie s fie imediat disponibile pentru a putea fi transformate n bunuri, servicii sau titluri.
Singurul activ care posed cele dou proprieti este moneda, iar prin creaia monetar a
bncilor, acestea furnizeaz lichiditile necesare unei bune funcionri a economiei.
Prin emiterea de moned scriptural, bncile sunt singurii intermediari financiari n
msur s transforme datoriile lor n mijloace de plat universal acceptate n procesul
schimbului. O asemenea transformare operat de ctre bnci se analizeaz precum un proces
de monetizare a activelor; bncile transform creanele care au un minim de risc n
instrumente de plat perfect lichide. Funcia de asigurare a lichiditii, care constituie
caracteristica intermedierii bancare, nu este posibil dect dac sistemul bancar dispune de un
grad ridicat de organizare i reglementare, ceea ce confer bncilor o garanie n faa riscului
global de lips de lichiditate, cunoscut i sub denumirea de risc sistemic.
Funciile de intermediere bancar
Funciile clasice sau tradiionale ale bncilor vizeaz patru tipuri de operaii, strns legate
ntre ele:

distribuirea de credite

colectarea de depozite

operaiuni interbancare

gestionarea mijloacelor de plat.
Aceste funcii numite tradiionale corespund noiunii de intermediere a bilanului i
au, n prezent, tendina de a-i diminua importana.
Referitor la distribuirea creditelor, evoluia acestora n perioada 1990-1998, n rile
europene dezvoltate, evideniaz o reducere a ponderii creditelor clienilor n totalul activelor
bancare. Pentru ansamblul instituiilor de credit, s-a manifestat sporirea ponderii creditelor
acordate persoanelor fizice i diminuarea celor acordate ntreprinderilor.
Cauzele care au contribuit la diminuarea creditului bancar pot fi enunate astfel: condiiile

CAPITOLUL 1

economice care au frnat tendina ntreprinderilor de a se ndatora (creterea moderat a PIB a

antrenat o cerere moderat de credite adresat bncilor); nivelul sporit al ratelor reale de dobnd
a descurajat ndatorarea i a stimulat constituirea de fonduri proprii importante. Astfel, rata
autofinanrii ntreprinderilor a nregistrat niveluri foarte ridicate (118,3% n 1997 n Frana),
ceea ce a limitat recurgerea la credite bancare. Nivelul i sensul de evoluie al factorilor enunai
pot fi observai n tabelul urmtor.
Tabel nr. 1

Evoluia procentual a volumului creditelor, a PIB i a ratei dobnzii (pe

ansamblul instituiilor bancare din rile U.E.
1988
1990
1994
1997
Evoluia creditelor
12,5%
6,6%
2,5%
1,3%
Evoluia PIB
4,5%
2,5%
2,8%
2,2%
Rata real a dobnzii
4,5%
5,7%
3,2%
2,3%
Rata de autofinanare a societilor
104,2%
89,4%
114,6%
118,3

Operaiunile interbancare constituie al doilea bloc de activiti bancare tradiionale,

acestea deinnd mai mult de 35% din bilanul global al bncilor din rile membre ale UE. n
timp ce operaiunile cu clienii particulari i cu ntreprinderile, constituie operaiuni en detail,
operaiunile interbancare sunt considerate operaiuni de gros, ntruct vizeaz, la modul
general sume foarte importante, peste 85% din ele avnd o durat inferioar termenului de 1 an.
n cadrul operaiunilor interbancare se pot distinge dou categorii: operaiuni tehnice cu
corespondeni i finanarea interbancar.
Bncile dein dou tipuri de corespondeni: n primul rnd, Banca Central este un
corespondent de importan particular, ntruct toate bncile sunt obligate s dein un cont la
aceasta; n al doilea rnd bncile au conturi de corespondent cu alte bnci (conturi creditoare i
debitoare ordinare). Finanarea interbancar reunete operaiunile de creditare ntre instituiile
bancare, fiind generate de operaiuni legate de gestiunea trezoreriei i de plasamente financiare.
Gestiunea mijloacelor de plat constituie un serviciu esenial al activitii bancare i
vizeaz ansamblul sistemului bancar: bnci i autoritatea monetar, precum i funcionarea
ntreprinderilor.
Agenii economici au posibilitatea utilizrii a dou tipuri de mijloace de plat: moned
fiduciar (bancnote i piese metalice) emis de Banca central i moned scriptural creat de
ctre bnci i care se situeaz ntre 70-85% din masa monetar. n rile dezvoltate se manifest
o rat ridicat de utilizare a plilor scripturale (168 operaiuni / 1 locuitor n SUA, 126 n
Germania, 114 n Marea Britanie i 32 n Japonia). n structura mijloacelor de plat scripturale
locul principal l deine cecul (46,9% din totalul operaiunilor n Frana, 77% n SUA i 36,7% n
Marea Britanie), urmat de vrsminte interbancare, efecte comerciale i carduri bancare.
Gestionarea mijloacelor de plat constituie o sarcin important pentru bnci; reprezint
mai mult de 1/3 din costurile bancare i constituie o activitate deficitar n sens larg, dup cum
rezult din tabelul urmtor.
Evoluia cheltuielilor cu gestiunea mijloacelor de plat (1981-1995) n rile dezvoltate
Indicatori
Cost n % n totalul cheltuielilor de exploatare
Pondere n % n produs net bancar
Deficit n % din total costuri

1981
41,1%
6,1%
32,4%

1987
39,5%
6,5%
30,4%

1995
37,0%
7,5%
27,0%

Cifrele indic existena unor dezechilibre generate de dezvoltarea mai rapid a

tranzaciilor scripturale, comparativ cu nivelul depozitelor la vedere, care constituie suportul
acestora. Prin urmare, costurile cu gestionarea mijloacelor de plat au sporit ca pondere n totalul
cheltuielilor de exploatare, situaie accentuat de tarifarea necorespunztoare a mijloacelor de
plat. Scderea ponderii depozitelor la vedere n resursele bancare i creterea costurilor de
gestiune a mijloacelor de plat au perturbat, astfel, puternic echilibrul financiar caracteristic
funciei de intermediere.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

Mrimea considerabil a sumelor transferate de ctre bnci a ridicat problema organizrii

complexe a sistemelor de pli, cu scopul satisfacerii exigenelor de eficien i de securitate.
Inovaiile tehnologice recente n domeniul prelucrrii i circulaiei informaiei au permis
importante progrese, iar problema gestionrii sistemelor de pli a devenit esenial pentru
funcionarea sistemelor bancare i financiare moderne.
Noile forme de intermediere
n contextul unei complexiti de aspecte noi ce caracterizeaz pieele financiare, asistm
la transformarea a funciilor de intermediere bancar i la o partajare a rolurilor ntre diferii
intermediari. Aceast evoluie a intermedierii bancare mbrac urmtoare forme principale:
1) sporirea rolului operaiunilor cu valori mobiliare;
2) concurena puternic ntre bnci;
3) dezvoltarea operaiunilor extrabilaniere.
Analiza bilanului bncilor din rile dezvoltate evideniaz nivelul sporit al operaiunilor cu
titluri; n decursul a 7 ani, 1990-1997, ponderea acestora n activele bilaniere trecnd de la
14,6% la 32,6%. Transformarea important a structurii bilanurilor bancare se poate analiza
ca un proces de mobiliarizare a intermedierii, ceea ce semnific faptul c bncile
finaneaz economia prin cumprarea de titluri emise de agenii deficitari, i pe de alt parte,
bncile colecteaz o important parte a resurselor prin emiterea de titluri.
Impactul procesului de mobiliarizare a bilanurilor vizeaz ansamblul instituiilor
financiar bancare i se poate cuantifica att pentru activele ct i pentru pasivele bancare. La
nivelul activelor se poate msura importana portofoliului de titluri n totalul acestora,
progresia postului bilanier fiind mai mare de 100% n perioada 1993-1998. Titlurile sunt
repartizate n dou tipuri de portofolii, a cror constituire arat intenia iniial a bncii care le-a
achiziionat: portofolii de tranzacionare (cu durata de deinere pn la scaden) i portofolii
de plasament. Ponderea sporit a portofoliilor de titluri constituie un fenomen care se manifest
n toate rile i are, ca principal efect, conferirea unui caracter instabil rezultatelor bancare
sensibile la variaiile de rat a dobnzii i, totodat, modificarea structurii acestora, n favoarea
comisioanelor i a produselor de pia. n pasivul bncilor, titlurile se regsesc sub forma
obligaiunilor i certificatelor de depozit, n proporii care variaz de la un an la altul, n funcie
de conjunctura economic, nivelul acestora sporind de la 9,5% n 1990 la 21,8% n 1998.
Tabel nr. 2:

Evoluia bilanului agregat al instituiilor de credit din rile Comunitii

Europene (1990-1998)
1990

ACTIV
Operaiuni de trezorerie
Credite acordate clienilor
Portofoliu de titluri
Titluri de participare
Alte titluri
Diverse active
Imobilizri
TOTAL
PASIV
Operaiuni de trezorerie
Depozite ale clienilor, din care:
- depozite la vedere
Titluri
Obligaiuni
Alte titluri
Datorii subordonate
Capital, rezerve i provizioane
Diverse pasive
TOTAL

1998

36,9%
40,2%
9,4%
4,3%
2,5%
7,5%
1,0%
100,0%

36,6%
33,2%
17,8%
2,6%
2,1%
5,3%
0,5%
100,0%

38,6%
33,9%
17,6%
9,5%
9,5%
1,1%
4,7%
11,1%
100,0%

39,2%
27,5%
7,4%
21,8%
7,6%
6,6%
1,7%
5,0%
4,8%
100,0%

CAPITOLUL 1

Ponderea sporit a titlurilor n bilanul bncilor ridic o problem particular i anume

modul de contabilizare. Din acest punct de vedere, sunt reinute dou metode: cea tradiional,
la cost istoric i nregistrarea la preul curent de pia, care are avantajul de a reflecta cel mai
bine evoluia efectiv a pieei i de a se adapta la situaiile particulare ale titlurilor, a cror
valoare nu este stabil. Inconvenientul acestei metode const n aceea c nu este conform cu
principiul prudenei, conform cruia, numai beneficiile realizate sunt luate n considerare.
Referitor la aspectul contabil, autoritile de control bancar din rile europene sunt prudente,
considernd c numai portofoliile de tranzacionare trebuie nregistrate la valoarea de pia, n
timp ce ansamblul tuturor celorlalte active trebuie contabilizate la cost istoric
Concurena puternic manifestat ntre bnci
n activitatea de creditare concurena a condus la propunerea ctre clieni a unor noi
produse i servicii. Astfel, raportul de fore ntre bnci i ntreprinderi s-a modificat n
favoarea celor din urm; alinierea condiiilor bancare n funcie de preul pieei a obligat
bncile la acordarea de credite n condiii mai favorabile comparativ cu perioadele
precedente. n condiiile scderii ratelor de dobnd, bncile au evitat deplasarea
ntreprinderilor ctre surse de finanare alternative prin alinierea la preurile pieei, mai
reduse. De asemenea, bncile au adaptat la condiiile concurenei i nivelul dobnzilor
acordate pentru resursele colectate de la clieni. Rezult c adaptarea condiiilor debitoare i
creditoare, n funcie de concurena de pe pia, a condus la diminuarea veniturilor bancare i
majorarea cheltuielilor bancare, respectiv la reducerea profiturilor bancare.
Dezvoltarea operaiunilor extrabilaniere
Una din consecinele spectaculoase ale dezvoltrii operaiunilor de pia efectuate de
bnci, a fost puternica dezvoltare a dimensiunii extrabilanului. Aceasta reprezint un
ansamblu de conturi anexate bilanului i care exprim angajamentele viitoare ale unei
bnci, fr a genera fluxuri de trezorerie. Extrabilanul cuprinde operaiuni la termen
asupra devizelor i instrumente financiare la termen.
Operaiunile cu produse derivate au cunoscut o dezvoltare rapid, volumul lor
multiplicndu-se de 8 ori n decursul perioadei 1990-1998. Cutarea unei acoperiri mpotriva
riscului de variaie a ratei de dobnd a constituit motivul iniial pentru care bncile s-au
angajat n operaiuni cu produse derivate, ns dezvoltarea exploziv a acestora n ultimii ani,
sugereaz c motivaiile bncilor nu se limiteaz la protejarea contra riscurilor , ci constau n
operaiuni de arbitraj i de natur speculativ.
Specificul activitii bancare i rolul acesteia n economia unei ri au antrenat un mod de
organizare specific, concretizat n ierarhizarea instituiilor financiar-bancare i stabilirea unei
interdependene puternice ntre acestea precum i n structurarea operaiunilor pe baza unor
reglementri cu caracter de lege. Astfel, instituiile bancare constituie un sistem, fiind
considerate ntreprinderile cel mai bine reglementate din economia unei ri.
La modul general, cadrul legislativ este reprezentat de legea bancar naional, iar n mod
special, pentru rile membre ale Uniunii Monetare Europene, cadrul legislativ l reprezint
directivele europene, transpuse n reglementri naionale. Obiectivul unei legi bancare
naionale este acela de a crea condiiile unei concurene normale i de a permite modernizarea
activitii bancare. La baza unei astfel de reglementri se afl cadrul juridic pentru exercitarea
ansamblului de activiti bancare, indiferent de natura juridic a bncii. Totodat, prin legea
bancar se recunoate, n mod explicit, caracterul universal al bncilor.
n rile membre ale U.E.M. pentru a desemna activitatea bancar se utilizeaz noiunea de
instituie de credit care regrupeaz bncile universale i vizeaz mai multe categorii de
instituii. Astfel, n funcie de statutul juridic i de specificul activitii pot fi identificate
urmtoarele tipuri: bnci universale, bnci mutuale sau cooperative de credit, case de
economii, case de credit municipal, societi financiare, instituii financiare specializate.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

1.1.2. Structura sistemelor bancare

n principalele ri dezvoltate sistemele bancare sunt eterogene, respectiv, cuprind o divers
tipologie de bnci, dar manifest tendina de uniformizare n contextul procesului de
globalizare financiar.
Din punct de vedere al organizrii activitii bancare i al gradului de specializare este
posibil stabilirea unei distincii ntre dou tipuri de sisteme bancare:

sisteme bancare ale Europei continentale, puin specializate i care funcioneaz dup
modelul bncii universale;

modelul american, aplicat i n Japonia, bazat pe principiul unei specializri stricte a
instituiilor bancare.
Modelul bncii universale este predominant n Europa continental. O banc universal
poate fi prezentat ca o instituie care ofer o gam larg i complet de servicii financiare:
acord credite, colecteaz depozite, gestioneaz mijloacele de plat, realizeaz plasamente n
titluri i participaii la capitalul ntreprinderilor.
Modelul bncii universale s-a impus n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, perioad
n care bancherii au angajat bncile n activiti diverse i n special n operaiuni
internaionale.
Datorit integrrii financiare avansate, principiul bncii universale s-a rspndit cu uurin,
Germania putnd fi citat pentru dezvoltarea celui mai complet i dezvoltat model de banc
universal. n Frana, cele mai vechi instituii bancare, precum Crdit Lyonnais, Banque
Nationale de Paris i Socite Generale au fost nfiinate i organizate dup acest model.
n SUA principiile bncii universale s-au aplicat pn la reformele bancare ce au urmat
crizei din anii 30. Prin cadrul legislativ introdus n 1933 (Glass-Stegal Act) s-a produs o
separare funcional i geografic a activitii bancare, iar bncile comerciale (de depozit) iau delimitat activitatea fa de bncile de afaceri (de investiii). Mai recent, n 1993, prin
Banking Act, bncilor americane li se interzice implantarea simultan de sucursale n
celelalte state ale Federaiei.
Specializarea bncilor impus prin reglementri a antrenat o important fragmentare a
sistemului bancar american, caracterizat printr-un numr foarte mare al instituiilor i
organismelor de credit (24000 n anul 1995, de 40 de ori mai mult dect nivelul nregistrat
ntr-o ar european). n acelai an, n Germania funcionau 3500 de instituii iar n Frana
600. Referitor la acest aspect, ca tendin general se manifest diminuarea numrului de
organisme bancare i de credit. Ca urmare a crizelor bancare, din anii 90, i respectiv a
falimentelor bancare, numrul instituiilor bancare s-a diminuat cu 43% n Frana, 35% n
Germania, 81% n Suedia i 34% n SUA.
Se poate aprecia c, n prezent, are loc un proces de flexibilizare a legislaiei, ntlnit n
sistemele bancare specializate, ncepnd cu Marea Britanie (n anul 1986) i ulterior cu SUA
ceea ce favorizeaz procesul de creare a unor mari bnci universale, ca urmare a operaiunilor
de fuziune i absorbie.
n Europa, prin Directivele bancare, li se acord bncilor posibilitatea de a avea un cmp larg
de activitate, mergnd de la autorizarea operaiunilor pe piaa de capital, precum n cazul
Franei, Italiei, Spaniei, Portugaliei, Greciei, pn la ptrunderea pe piaa asigurrilor, n
cazul Germaniei i Franei.
Analiza comparativ cantitativ a sistemului bancar european cu cel american evideniaz
urmtoarele aspecte: suma activelor bancare ale Franei i Germaniei depesc o treime din
activele bncilor americane; ponderea sistemelor bancare ale celor 15 ri membre ale
Uniunii Europene reprezint 40% din activele bancare mondiale; rolul bncilor n economie
este sporit n Europa, unde n anul 1997, raportul dintre activele bancare i PIB reprezenta
176% n Europa, comparativ cu 69% n SUA.
Analiza sistemelor bancare pe cele 4 tipuri de instituii: bnci comerciale, bnci mutuale,
case de economii i instituii specializate, evideniaz urmtoarele aspecte (vezi tabel nr.4)

Tabel nr. 4

Structura principalelor sisteme bancare

Bnci comerciale

Bnci mutuale
(cooperative)

Case de economii

Instituii specializate
i alte instituii

Frana
- pondere: 58%
- BNP, Crdit
Lyonais, Societ
Generale
- Alte reele:
Asociaia Francez
a Bncilor, Credit
du Nord

Germania
- pondere: 25%
- Deutsche Bank,
Dresdner bank,
Commerzbank
- Bnci regionale

pondere: 18%
patru mari reele:
Credit Agricole
Bncile Populare
Credit Mutual
Cooperative de
credit
pondere 7%
Reeaua de Case de
economii
Ecureuil

pondere: 17%
Pota, societile
financiare, instituii
financiare
specializate

Marea Britanie
- pondere: 60%
- Midland, Barclays,
Lloyds, National
Westminster;
- Alte bnci de
depozit (clearing
banks) i bnci de
afaceri (merchant
banks)
- pondere: 35,9%
- Bnci de credit
ipotecare (Building
societies)

pondere: 15%
Bncile populare i
Raiffeisen
Bncile
cooperative
centrale
D.G. Bank
pondere: 36%
- pondere: 1,9%
Casele de economii - National Savings
(Sparkassen)
Bank
Centrale de
virament
pondere: 23%
Banca potal,
Bnci ipotecare

Case de economii
i locuine

Sursa: Dominique Plihon Les banques, Ed. Documentation franaise, 1998, Paris

SUA
- pondere: 76%
- Citicorp,
Chase Manhattan,
Bank America,
J.P.Morgan
- mici bnci locale

Japonia
- pondere: 47%
- 13 City Banks
- Bnci regionale
- 3 bnci de credit
pe termen lung
- Bnci de gestiune
(trust banks)

pondere: 2,4%
Asociaii de
economii i
mprumuturi
(savings and loans
associations)
Case de economii
mutuale
Uniuni de credit
pondere: 15%
Pota, Bncile i
organismele
specializate

pondere: 20%
Bnci mutuale
(Jogo)
Asociaii de credit
(Shinkin)
Cooperative de
credit
pondere: 13%
Case de depozit

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

ponderea bncilor comerciale este important ntr-un numr mare de ri: Marea Britanie
(61,4%), Frana (58%), Japonia (47%), SUA (76%), Italia, Grecia;

rolul caselor de economii este important n Germania (36%) i Japonia (13%) unde i
bncile cooperatiste dein un rol nsemnat (15% n Germania, 20% n Japonia, 35,9% n
Marea Britanie);

instituiile specializate prezint diferenieri de la o ar la alta, n sensul c bncile
ipotecare au o pondere sporit n Marea Britanie, Irlanda i Germania, iar serviciile
financiare ale Potei dein o poziie important n Frana, Japonia i Germania.
Structura capitalului reprezint un criteriu n funcie de care pot fi distinse: bnci cu capital
public, cu pondere de 0% n Marea Britanie, 50% n Germania i 60% n Italia i bnci cu
capital majoritar de stat n Grecia i Portugalia. n Belgia i Olanda cea mai mare pondere
o dein bncile cu capital privat.
Din punct de vedere al statutului juridic al bncilor, complexitatea care se ntlnete n cazul
Germaniei, poate constitui un obstacol n operaiunile de restructurare i privatizare, precum
i n operaiunile de rscumprare sau fuziune cu instituii private.
Studiile realizate asupra sistemelor bancare din rile dezvoltate evideniaz c, n prezent,
bncile se ndreapt ctre modelul bncii comerciale cu acionariat privat.

1.2. Caracteristici ale sistemelor bancare

Sistemele bancare din rile dezvoltate se caracterizeaz printr-o serie de trsturi, dintre
care rein atenia urmtoarele: diversitate, concentrare, bancarizarea activitii, accelerarea
operaiunilor de restructurare, deschiderea ctre relaiile cu strintatea.
Diversitatea unui sistem bancar rezid n existena unui numr sporit de instituii bancare i
de credit definite de legea bancar i ale cror caracteristici pot fi diferite.
ntr-un sistem bancar se regsesc att instituii specializate ntr-un anume tip de clientel
sau activiti, ct i bnci cu activitate universal. n funcie de dimensiunea bncilor, un
sistem bancar poate cuprinde bnci de mic dimensiune precum i bnci de dimensiune
internaional.
O varietate de situaii se poate ntlni i n funcie de natura furnizorilor de capital, n
sensul c acesta poate fi de natur public sau privat iar acionarii pot fi rezideni sau
nerezideni.
Un alt factor de difereniere a instituiilor bancare l reprezint coexistena unor
organisme cu personalitate juridic foarte diverse: societi anonime, societi de persoane,
societi cooperative.
Concentrarea activitii bancare reprezint o caracteristic ce poate fi cuantificat prin
ponderea deinut de principalele bnci n totalul sistemului bancar i prin diminuarea
numrului de bnci n totalul acestora. Gradul de concentrare este apreciat prin nivelul
activitii (distribuire de credite, colectare de depozite) realizate de instituii bancare i de
credit. Studiile evideniaz c un numr redus de bnci controleaz, n mare parte, piaa
bancar. ntre gradul de concentrare a activiti bancare i numrul instituiilor bancare se
manifest o puternic legtur, astfel: pe msur ce numrul bncilor se diminueaz gradul de
concentrare bancar sporete. (dup cum rezult din tabel nr.5).
Tabel nr. 4

Evoluia gradului de concentrare a activitii bancare

Numr de instituii
Concentrri primele 10 bnci
ara
1980
1997
1997%
Clasament
%
SUA
35875
23854
-34%
21%
15
Japonia
618
618
0%
43%
13
Germania
5355
3487
-35%
28%
14
Italia
1071
941
-12%
45%
12
Frana
1033
593
-43%
63%
9
Marea Britanie
796
560
-30%
78%
6

CAPITOLUL 1

Canada
1671
1030
Australia
812
370
Belgia
148
150
Spania
357
318
Finlanda
631
352
Norvegia
346
148
rile de Jos
200
174
Suedia
598
112
Elveia
478
415
*Sursa: Banca Reglementelor Internaionale (1997)

-38%
-54%
+1%
-11%
-57%
-57%
-13%
-81%
-13%

88%
79%
73%
62%
83%
71%
89%
93%
62%

3
5
7
10
4
8
2
1
10

Din lectura datelor rezult c cel mai accentuat grad al concentrrii se manifest n Suedia,
unde primele 10 bnci dein 93% din activitate, iar numrul bncilor a nregistrat o puternic
diminuare n perioada 1980-1997.

Un alt clasament care poate fi realizat utilizeaz drept criteriu fondurile proprii, n funcie
de care topul bncilor n rile europene se prezint dup cum urmeaz:
Tabel nr. 5
Clasamentul primelor 15 ri europene, dup mrimea fondurilor proprii
Instituii bancare
Naionalitate
Capitaluri proprii Loc n Europa Loc n lume
Hong-Kong and Shanghai Marea Britanie
27.392 mil.$
1
1
Credit Agricole Groupe
Frana
22.280 mil.$
2
3
Deutsche Bank
Germania
17.371 mil.$
3
6
ABN Amro
Olanda
15.864 mil.$
4
8
Union Bank Switzerland
Elveia
13.570 mil.$
5
14
Barclays Bank
Marea Britanie
13.020 mil.$
6
15
Credit Suisse Groupe
Elveia
12.984 mil.$
7
16
Rabobank Nederlanden
Olanda
12.680 mil.$
8
18
National Westminster Bank Marea Britanie
12.342 mil.$
9
19
Halifax
Marea Britanie
11.955 mil.$
10
20
Banque Nationale de Paris Frana
11.521 mil.$
11
23
Groupe: Caisses depargne Frana
10.971 mil.$
12
25
Dresdner Bank
Germania
10.456 mil.$
13
28
Lloyds TSB Bank
Marea Britanie
10.408 mil.$
14
29
Societ Generale
Frana
9.745 mil.$
15
31
*Sursa: The Banker Review, febr. 1998, Banca Reglementelor Internaionale
O alt caracteristic a unui sistem bancar i al activitii bancare dintr-o economie l
constituie gradul de bancarizare. Acesta furnizeaz informaii relevante cu privire la nivelul
de dezvoltare al sistemului bancar, putnd fi calculai indicatori precum numrul de conturi la
vedere, numrul cardurilor bancare i numrul ghieelor bancare. n principalele ri
dezvoltate situaia acestor indicatori se prezint astfel:
Tabelul nr. 6 Gradul de bancarizare, conturi la vedere i carduri bancare pe locuitor
Frana Germania Marea Britanie Belgia Spania SUA Japonia
Conturi la vedere
1,1
0,98
2,1
1,1
1,9 u.d.
u.d.
Carduri bancare
0,41
0,47
0,45
0,67
0,83 0,8
0,52
*Sursa: Banca Reglementelor Internaionale
Pentru a exprima gradul de bancarizare se determin i numrul automatelor bancare i
al ghieelor bancare la 1 milion de locuitori. Astfel, se remarc Spania cu 681 automate i 916
ghiee bancare; Germania cu 436 i respectiv 831; Canada cu 595 i 461; SUA cu 467 i
respectiv 320.
Importan, pentru caracterizarea unui sistem bancar, prezint i raportul dintre numrul

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

angajailor bancari i numrul populaiei totale din fiecare ar. Astfel, Germania deine 9259
salariai bancari la 1 milion de locuitori, Marea Britanie 10000, Frana 7194, Spania 6369, iar
Italia 5714. Media european se situeaz la nivelul 7194 salariai la 1 milion de locuitori.
Operaiunile de restructurare bancar constituie o alt caracteristic a sistemelor bancare
actuale, n cadrul acestora fiind incluse fuziunile i absorbiile, operaiunile transfrontaliere
(cu strintatea), prelurile pachetului de control de ctre bncile strine, i operaiunile
ncruciate bnci-asigurri. Dintre fuziunile realizate n ultimii ani n Europa, rein atenia
urmtoarele:
Tabel nr. 8
ara

Principalele fuziuni bancare europene

anul
Bncile participante
Union de banques Suisses
Elveia
1998
+ Societ de banque Suisse
= United Bank of Switzerland
Bayerische Vereinsbank
Germania
1998
+ HypoBank
= HypoVereinsbank
Institutio Bancario Sao Paolo di Torino
1998
+ Instituto Mobiliare Italiana
= San Paolo IMI
Italia
Credito Italiano
1999
+ Unicredito
= Unicredito Italiano
Credit National
Frana
1997
+ Banque Franaise du Commerce Exterieur (BFCE)
= Groupe Natexis
Kreditbank
Belgia
1998
+ Cera
= K.B.C.
*Sursa: Revue Banque Strategie, nr. 157, febr. 1999
Operaiunile de fuziuni i absorbii au afectat toate categoriile de bnci, din aproximativ toate
rile dezvoltate. Fuziunile bancare nregistrate n SUA n perioada 1980-1995 au implicat un
numr de peste 6.300 bnci, fiind evaluate la peste 1.200 miliarde $. Particularitile
restructurrilor bncilor americane rezult din urmtoarele aspecte:

bncile comerciale americane s-au concentrat pentru obinerea, n scurt timp, a unei
dimensiuni internaionale, ca urmare a reglementrilor care interziceau bncilor de a
interveni n afara rii de origine;

bncile de investiii americane au operat n vederea regruprii activitilor de consultan
financiar i de gestionare a activelor pentru contul terilor.
Cea mai important fuziune din istoria SUA s-a produs ntre banca Citicorp i societatea
Travelers, ceea ce a dat natere, n 1998, conglomeratului Citigroup, care a reunit activiti de
finane bnci i asigurri.
n Japonia, procesul de restructurare a fost accelerat datorit amplificrii crizei sistemului
financiar. Primul grup bancar mondial s-a constituit, n anul 1996, prin fuziunile dintre Tokyo
Bank i Mitsubishi Bank. n acelai an banca Sumitono a rscumprat activele Daiwa Bank,
din SUA ceea ce a condus la constituirea celui de-al doilea grup japonez i mondial.
rile europene n-au fost strine de operaiunile de restructurare bancar, chiar dac au
fost de mai mic amploare i afectate mai trziu.
n Marea Britanie, acest fenomen a afectat bncile de afaceri, pe cele mutuale i
comerciale. Astfel, n 1992 Midland a fost absorbit de Hong Kong Shanghai Corporation, iar n
1995 Lloyds Bank a fuzionat cu TSB Bank, dnd natere unui actor major care controleaz peste
25% din conturile curente ale particularilor.

CAPITOLUL 1

n Elveia, Union des Banques Suisess i Socit de Bankue Suisse au decis s fuzioneze
n 1997, noul grup rezultat fiind United Bank of Switzerland, care controleaz 40% din piaa
bancar intern i se situeaz pe locul doi mondial, dup valoarea activelor estimate la 3.600
miliarde franci elveieni.
Restructurrile bancare au reprezentat pentru bnci o modalitate de atingere a unei
dimensiuni optime, care s asigure: eliminarea costurilor suplimentare ca urmare a organizrii
produciei, amortizarea pe scar larg a investiiilor n noile tehnologii i lrgirea gamei de
produse oferite clientelei, pentru a rmne competitive.
Una din consecinele principale ale restructurrilor o reprezint concentrarea sporit a
sistemelor bancare i reducerea numrului de instituii bancare. Astfel, n SUA n decursul
perioadei 1980-1995, numrul bncilor s-a redus de la 36.000 la 24.000, iar n Norvegia i
Danemarca scderea a fost i mai puternic, reprezentnd 57% din numrul iniial al bncilor.
Dintre efectele restructurrilor este necesar aducerea n discuie a intensificrii
concurenei. Comportamentul bncilor n noile condiii ale globalizrii i liberalizrii poate
face obiectul unei analize n termeni de concuren strategic. Prin aceasta se definete
ansamblul msurilor adoptate pentru prevenirea intrrii efective a unor concureni poteniali,
prin impunerea unor costuri nerecuperabile pentru candidai nc din momentul intrrii lor pe
pia.
Pentru a caracteriza funcionarea actual a industriei bancare, este recomandat utilizarea
conceptului de concuren destructiv, aceast form aprnd atunci cnd structurile
industriei favorizeaz existena unor capaciti de producie excedentare n raport cu nevoile
curente ale cererii, situaie care pe piaa serviciilor financiare se caracterizeaz n existena unui
stoc excesiv de capital fix i printr-un nivel ridicat al costurilor fixe fa de cele variabile.
Un proces larg rspndit n rile europene este cel de integrare a activitii bancare i de
asigurri n cadrul aceluiai grup financiar. n Belgia, Olanda sau Germania s-au realizat
fuziuni ntre instituiile bancare i cele de asigurri. O asemenea situaie se explic prin aceea c
bncile sunt deosebit de interesate de investiiile realizate pe piaa asigurrilor i, n plus, acestea
profit de reeaua de ghiee bancare care le confer un avantaj decisiv comparativ cu societile
de asigurri. Produse precum asigurrile de via sunt integrate n gama produselor oferite de
bnci, att n planul aciunilor comerciale, ct i al orientrilor strategice.
Un fenomen de dimensiuni mondiale l constituie, n contextul globalizrii financiare,
criza sistemelor bancare.
De la jumtatea anilor 80, aproape toate rile industrializate, cu excepia Germaniei, au
suferit crize bancare de mare intensitate situaie care s-a extins, zece ani mai trziu, i n rile
Americii Latine i Asia.
La originea crizelor bancare s-a aflat un factor ce poate fi definit astfel: adaptarea cu
dificultate la globalizarea financiar, respectiv manifestarea a o serie de fenomene n toate rile,
care au vizat urmtoarele aspecte:

amploarea i rapiditatea modificrilor n materie de reglementri i mediu de activitate;

criza pieelor mobiliare;

carenele n exercitarea controlului i supravegherii prudeniale.
Crizele bancare au afectat, n mod difereniat, sistemele bancare. n rile nordice
amploarea crizelor poate fi cuantificat prin ponderea pierderilor totale n PIB, care s-au situat
ntre 4,2% i 6,7% n perioada 1991 1992.
n SUA, dificultile au nregistrat un nivel care l-a depit pe cel din anii 30. Cantitativ,
se poate estima la 1.500 bnci comerciale i 1.200 case de economii, numrul instituiilor
bancare restructurate, n perioada 1984-1995, operaiunile realizndu-se sub egida unui organism
nsrcinat cu asigurarea depozitelor (Federal Deposit Inssurance Corporation).
n Japonia, criza financiar a fost profund i s-a manifestat datorit aciunii unui grup de
factori din care menionm:

bula speculativ a anilor 80, ceea ce a antrenat o umflare a activelor bancare de la 200
miliarde la 500 miliarde yeni;

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

o rat de rentabilitate sczut, rezultat din dezintermedieri i dereglementri produse la

nceputul anilor 80.
Criza financiar japonez a atins nivelul maxim la finele anului 1997 i a continuat n
1998, prin falimentul a trei bnci de mare dimensiune.
n centrul crizelor bancare s-a aflat eroziunea rentabilitii activitii bancare. Astfel,
corespunztor fazei crizei bancare sau fazei de restructurare, sistemele bancare din rile
dezvoltate au cunoscut evoluii diferite ale rentabilitii, acest criteriu de analiz evideniind c
sistemul bancar german a prezentat cea mai bun stabilitate.
Cu ocazia crizelor bancare s-a constatat scderea general a rentabilitii, situaie explicat
prin aceea c bncile s-au confruntat cu transformri ale condiiilor de activitate, rezultate din
mutaiile sistemului financiar, eroziunea ratei de dobnd i operaiunile de intermediere.
Dac analiza rentabilitii se efectueaz prin utilizarea raportului: profit nainte de
impozit/fonduri proprii, respectiv prin rentabilitatea fondurilor proprii, rezult o ierarhizare a
sistemelor bancare naionale, astfel:

Tabel nr. 8
ara
SUA
Marea Britanie
Germania
Frana
Japonia
Spania
Italia
Elveia

Evoluia rentabilitii fondurilor proprii ale marilor bnci internaionale

1992 (%)
20,2
8,7
8,4
4,6
3,2
12,4
3,7
8,4

1994 (%)
14,9
21,3
7,2
1,4
-1,3
11,6
1,8
7,3

1996 (%)
15,7
20,2
9,3
7,6
0,6
11,7
2,4
-2,3

Medie (%)
16,4
16,7
8,4
4,0
0,5
11,9
2,9
6,4

n rile europene i n rile industrializate din America de Sud i Asia, crizele bancare
au fost fr precedent i au debutat n Mexic, n 1994-1995, continund cu dragonii asiatici n
1997.
Greutatea i amploarea se explic prin faptul c rile respective nu erau pregtite a face
fa regulilor jocului financiar internaional. Analizele efectuate la nivelul acestor ri
evideniaz manifestarea, aproape concomitent, a crizelor bancare cu procesele de liberalizare
financiar i economic. Izbucnirea crizelor a fost generat de pierderea ncrederii investitorilor
strini, care printr-o atitudine de dezangajare nu au oferit sprijin rilor puternic ndatorate din
S-E Asiei. Estimrile Bncii Reglementelor Internaionale evideniaz c angajamentele
exterioare ale rilor ndatorate, Coreea de Sud, Thailanda, Indonezia, Malaezia, reprezentau 160
milioane $ n 1997, iar Japonia i rile europene totalizau 2/3 din creanele internaionale.
Crizele succesive care s-au manifestat n ultimele dou decenii au evideniat insuficiena
procedurilor de supraveghere i control asupra expunerii la risc a bncilor.
Supravegherea bancar a dobndit o dimensiune internaional, prin recomandrile
Comitetului de la Ble orientate pe urmtoarele probleme.

supravegherea activitii bancare internaionale

fixarea unor norme prudeniale minime, dintre care raportul Cooke a antrenat obligaia,
pentru bncile internaionale, de a dispune, cu ncepere din 1992, de un nivel al fondurilor
proprii cel puin egal cu 8% din riscurile antrenate de activitatea bancar.
n urma crizei financiare din S-E Asiei, n 1997, Comitetul de la Ble a publicat
Principiile fundamentale pentru un control bancar eficient, prin care au fost definite 25 de
principii de baz, cu scopul de a servi ca puncte de referin la nivel internaional att bncilor
ct i organismelor de control.
Aplicarea normei Cooke a solicitat eforturi importante din partea bncilor, n ceea ce
privete majorarea fondurilor proprii. n aceast situaie s-au aflat bncile japoneze i franceze,
care deineau n trecut, un sczut nivel al capitalizrii; bncile anglo-saxone s-au caracterizat

CAPITOLUL 1

printr-o capitalizare ridicat, iar bncile americane au atins niveluri ale capitalizrii excepionale
O situaie favorabil au prezentat bncile germane, care, datorit rezervelor bancare sporite i-au
majorat progresiv raportul fondurilor proprii.
n contextul globalizrii activitii financiare i al specializrii instituiilor n activiti
aparinnd unor sectoare de activitate diferite, dar interdependente (bnci, asigurri, operaiuni
cu titluri), au aprut condiii care au favorizat constituirea unui organism de supraveghere
bancar la nivel mondial. Astfel, din iniiativa Comitetului de la Ble, a fost creat n 1996 un
organism Joint Forum of Financial Conglomerates, n a crui structur intr reprezentani ai
Comitetului de la Ble, pentru control bancar, cei ai Organizaiei Internaionale a Comisiilor
Valorilor Mobiliare i ai Asociaiilor Internaionale a controlorilor societilor de asigurri.
n scopul meninerii securitii sistemului bancar, ntr-un numr foarte mare de ri se
utilizeaz asigurarea depozitelor ca instrument ce garanteaz ncrederea deponenilor. Directivele
comunitare (mai. 1994) stabilesc obligaia pentru toate instituiile de credit de a adera la un sistem
de garantare a depozitelor. Prin acest mecanism se asigur, n caz de faliment al bncilor,
restituirea depozitelor clienilor, pn la limita unei sume (n Frana, 400000FF pentru un
deponent) sau ntr-o sum nelimitat, n cazul bncilor mutuale i al caselor de economii (n cazul
Franei). n Romnia, prin Legea nr. 88/1997 privind nfiinarea i funcionarea fondului de
garantare a depozitelor din sistemul bancar, s-a prevzut limita pn la care sunt garantate
depozitele bancare i care periodic se indexeaz n funcie de nivelul inflaiei din economie (iniial
suma garantat s-a situat la nivelul de 10 milioane, n prezent fondul depete 70 milioane).
Mecanismul garantrii depozitelor reprezint un instrument util, dar nu se substituie
interveniei bncii centrale care acioneaz ca mprumutator de ultim rang, n cadrul sistemului
bancar. Intervenia bncii centrale este imediat i restaureaz ncrederea deponenilor mai
repede, comparativ cu plile realizate prin sistemul de garantare al depozitelor. Pe de alt parte,
bncile centrale pot lsa s planeze unele ndoieli asupra eventualitii i amplorii interveniilor
lor, conducnd astfel la ameliorarea activitii de gestionare a riscurilor bancare.
 Sintetiznd problemele enunate, se poate concluziona c n sistemele bancare
contemporane se produc o serie de modificri, dintre care semnificative sunt urmtoarele:


amplificarea forei marilor bnci, n contextul dezvoltri inegale a bncilor naionale i al
sporirii internaionalizrii activitii acestora;


nlocuirea specializrii bncilor cu universalizarea operaiunilor lor;


diminuarea rolului statului n activitatea bncilor, ceea ce conduce la procesul de
dezetatizare i liberalizare a bncilor;


modernizarea tehnicilor i informaticii bancare, realizat prin introducerea n tehnica
bancar a celor mai moderne produse bancare i a celor mai performante echipamente;


accentuarea proceselor de restructurare bancar, prin operaiuni de fuziuni i absorbii;


apariia unor grupuri financiare prin reunirea activitilor bancare i de asigurri;


diminuarea participrii bncilor la operaiunile intermediere financiar n favoarea
societilor financiare i de asigurri;


manifestarea crizelor n sistemele bancare aparinnd statelor dezvoltate, n contextul
globalizrii financiare.
Restructurarea sistemelor bancare constituie, de asemenea, o trstur att a economiilor
dezvoltate ct i a celor aflate n proces de tranziie. Experiena mexican n domeniul reformei
i privatizrii bancare, cnd un numr de 18 bnci au fost trecute sub controlul unor grupuri
private, evideniaz c operaiunea trebuie s se realizeze ntr-un anumit cadru metodologic. n
acest sens departamentul de infrastructur financiar din cadrul BERD pentru restructurarea
bncilor utilizeaz att metode interne sau bilaniere, ct i metode externe.
n prima categorie de metode se nscriu operaiuni precum:


recapitalizarea bncilor;


mprumuturi de referin (procedeu aplicat i n Polonia unui numr de 9 bnci
reprezentative);


negocierea bilateral ntre bnci i clieni.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

Restructurarea extern se poate realiza prin modificarea structurii bancare, respectiv prin
reducerea pierderilor din totalul creditelor acordate i prin implicarea instituiilor
guvernamentale n procesul de restructurare.

1.3. Modele i strategii bancare

Analiza sistemelor bancare naionale din rile dezvoltate evideniaz c acestea sunt
foarte diferite i constituite dintr-o mare varietate de instituii, cu precdere n cadrul spaiului
financiar european.
n acest context, s-a formulat ntrebarea dac procesul de globalizare financiar care se
traduce prin emergena progresiv a unei industrii bancare mondiale, nu va favoriza o tendin de
uniformizare a sistemelor bancare, pe baza unui model dominant de banc.
Referitor la acest aspect, n literatura de specialitate s-au conturat dou concepii,
respectiv dou modele de banc pentru perioada viitoare i anume: banca dividende i banca
fragmentat.
Modelul bncii dividende a fost lansat n anul 1995 de ctre autorul Henry de Carmoy,
care propune un model al bncii capitaliste, generalizat, deja, n acel moment n SUA, ca urmare
a crizei bancare din anii 80 i n Marea Britanie, dup restructurarea sistemului bancar.
Obiectivul prioritar al bncii dividende este rentabilitatea fondurilor proprii. n opinia
autorului, maximizarea ctigului acionariatului face ca banca secolului XXI, s fie o
ntreprindere obinuit sub rezerva respectrii regulilor prudeniale. Pentru atingerea obiectivului
amintit, bncile trebuie s adopte i anumite strategii, respectiv s se orienteze spre segmentele
de pia cele mai rentabile. De asemenea, este necesar cunoaterea detaliat a costurilor i
rentabilitatea operaiunilor bancare, precum i tarifarea precis i personalizat a clientelei.
Totodat, se impune transparena contabilitii i a rezultatelor spre buna informare a
acionarilor. O alt necesitate strategic a bncii dividende este cutarea unei dimensiuni optime,
ceea ce implic modificri n concentrarea industriei bancare. Reuita actual a bncilor anglosaxone este rezultatul funcionrii pe baza modelului de banc amintit. Referitor la dimensiunea
optim a bncilor exist controverse asupra acestui subiect, ntruct fuziunile i absorbiile din
domeniul bancar au generat grupuri financiare de mari dimensiuni. Studiile evideniaz c
randamentele bancare sunt cresctoare, pe msura ce dimensiunea se majoreaz, respectiv
costurile unitare ale produciei scad odat cu creterea dimensiunii. Pentru banc, cel mai
important este s satisfac cererile de prestri de servicii solicitate de clieni, din acest punct de
vedere, cel mai bine putnd rspunde banca de dimensiune medie.
Previzionarea evoluiei sistemelor bancare este realizat prin luarea n considerare a
bncilor de dimensiune variabil, ntruct nu exist argumente dup care mrimea bncii este un
criteriu absolut al eficacitii.
Din punct de vedere al normei de rentabilitate care se impune bncilor, modelul ,,bancdividende propune 15%. n momentul actual acest nivel este atins doar de bncile internaionale
cotate la burse sau supuse ratingului, deoarece mediul economic nu permite atingerea unui nivel
al rentabilitii de 15% pentru capitalul investit dect printr-o selectare sever a riscurilor proprii.
n sectorul bancar, o norma de rentabilitate de 15% antreneaz diminuarea ofertei de finanare i
este puin realist. Asemenea considerente pledeaz n favoarea unor sisteme bancare
diversificate, cu obiective ale rentabilitii difereniate dup natura activitii i a riscurilor.
n perspectiva impunerii modelului ,,banc-dividende, diversitatea sistemelor bancare se
va menine, ntruct vor persista motivele care au stat la originea crerii unei concurene ntre
bnci. Alturi de aceast caracteristic, sistemele bancare i vor menine i un grad de
specializare sporit.
La baz specializrii se afl legislaiile bancare naionale foarte diferite, care exercit o
puternic influen asupra structurii bancare. Modelul bncii universale, deplin diversificate este
predominant n Europa continental, n timp ce specializarea i separarea bncilor pe principale
tipuri de activiti, s-a generalizat n SUA, Marca Britanie i Japonia. Obiectivul major al
restructurrii bancare este acela de a mbina avantajele diversificrii, proprie bncilor universale,

CAPITOLUL 1

cu cele ale unei bune specializri, ca factor ce exprim o eficien sporit a activitii.
Modelul bncii fragmentate, a fost propus de ctre economistul american L. Bryan,
fiind conceput ca un mod de regndire asupra noiunii de intermediere clasic, prin separarea
complet a activitilor de depozit i de creditare. Diferitele funcii ale unei bnci trebuie s fie
exercitate de entiti juridice distincte care alctuiesc de sine stttor, o banc. Dup opinia
autorului, banca fragmentat este mai performant, n msura n care fiecare funcie bancar este
luat n considerare de o categorie de operatori specializai i competitivi n domeniul activitii
lor. Deja, n activitatea unor bnci se identific aspecte ale bncii fragmentate, prin aceea c i
exprim oferta de produse i servicii financiare, prin ncredinarea acestora unor firme din
exteriorul bncii. Pot fi citate n acest sens, funciile de intermediare bancar. De asemenea.
procesul de gestionare a riscurilor se realizeaz prin acceptare i negociere cu clienii, prin
metoda scoringului, ceea ce nseamn o subnegociere a funciilor bncii. Acelai proces se
manifest i n sectorul mijloacelor de plat i al moneticii, fiind cunoscute acordurile ncheiate
de bnci cu societi specializate.
Pentru urmtorul deceniu se estimeaz c modificrile tehnologiei vor afecta relaia
,,banc-clieni ceea ce s-a produs deja, n anumite ri odat cu dezvoltarea bncii la
distan.
Acest model recurge la o serie de instrumente bazate pe telefonie i informatic, prin care
se efectueaz trei categorii de operaiuni bancare: gestionarea mijloacelor de plat, distribuirea
de credite, gestionarea economiilor.
Modelul ,,bncii la distan a aprut n anul 1989, n Marea Britanie, unde Midland
Bank a propus o formul de banc pentru toate operaiunile bancare curente constituindu-se o
filial independent First Direct care, n prezent, gestioneaz mai mult de 500.000 clieni,
printr-o platform telefonica. Propunerea formulat de banca englez s-a fondat pe studiile care
indicau faptul c 50% dintre clieni nu i-au ntlnit niciodat responsabilul bancar, iar 40%
dintre clieni se plngeau de lips de atenie din partea agentului bancar. Prin banca la distan
se nregistreaz un nivel mai sczut al costului, dect n relaia dintre banc i agent. Sistemul
furnizeaz un instrument de vnzare mai bun, care permite majorarea frecvenei contractelor cu
fiecare client i ofer mijloace de msurare a rentabilitii clientului pentru toate produsele i
serviciile pe care le utilizeaz. First Direct a dobndit un loc de prim importan pe piaa
bncilor la distan, n Europa, la baza succesului aflndu-se 3 factori: informatic comercial
integrat perfect n platforma telefonic; strategii bazate pe calitatea serviciilor i selectarea
riguroas a clientelei (mai mult de 40% din cererile de deschidere a conturilor sunt refuzate).
n eforturile nencetate ale bncilor de a atrage noi clieni, tehnologiile de informatic i
comunicare (TIC) joac un rol din ce n ce mai important conducnd la modelul bncii
virtuale.
Noile tehnologii ridic probleme importante bncilor, din punct de vedere al strategiilor
comerciale i organizaionale care dac sunt greit soluionate ar putea antrena efecte nefaste.
Dintre riscurile pe care TIC le comport, enumerm urmtoarele:

natura relaiei banc-client va fi transformat facilitnd migraia consumatorului;

clienii, tot mai exigeni, vor fi preocupai de cumularea unor avantaje pe care le ofer
diferiii actori ai sistemului financiar;

banca virtual va antrena distanarea clientului fa de banc i depersonalizarea relaiilor
bncii cu clienii.
n noul context reuita bncilor va pune accentul tot mai mult pe inteligena i
competena oamenilor care compun noile tehnologii. Dezvoltarea tehnologiilor TIC modific
regulile concurenei, n sensul c favorizeaz operaiunile de compensare direct ntre firme ceea
cea va diminua fluxurile din sistemul bancar. De asemenea, modelul bncii virtuale poate
favoriza decalajul dintre diferitele sisteme informatice mondiale, va majora viteza de transfer a
fondurilor, i, de asemenea, va reduce volumul intermedierii financiare.
Operaiunile de restructurare bancar pot fi analizate i din punct de vedere al impactului
acestora asupra strategiei i gestiunii bilanului.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

Prima strategie care poate fi evideniat este cea de ameliorare a poziiei pe pia a
bncilor i corelaia cu rentabilitatea fondurilor proprii. Mediul bancar condamn, n
prezent, strategiile de cretere a volumului activitii, care antreneaz, att un proces de
concuren distructiv, ct i o scdere a rentabilitii fondurilor proprii, favoriznd n schimb
sporirea concentrrii bancare nsoit de reduceri importante ale costurilor.
Pentru bncile europene se poate stabili o corelaie ntre gradul de concentrare a industriei
bancare i nivelul rentabilitii. Informaiile oferite de Morgan Stanley Dean Witter evideniaz
c fuziunile realizate pe o pia naional se traduc printr-o concentrare, care amelioreaz
rentabilitatea i reduce coeficientul de exploatare, prin diminuarea costurilor legate de funcionare, ca
urmare a fuziunilor back-office-urilor i a nchiderii ageniilor. De asemenea, mijloacele de plat
(cecurile, efectele comerciale, cardurile bancare), sunt tratate industrial, antrennd reduceri ale
costurilor informatice, prin introducerea noilor tehnologii: banca la domiciliu i internet.
Strategiile bazate pe o dimensiune optim a bncii presupun i un ctig de
productivitate, care rezult din integrarea serviciilor, raionalizarea reelei, realizarea n comun a
unor investiii tehnologice. Asemenea raionalizri antreneaz eliberri ale efectivelor, care se
situeaz ntre 15% i 25% din nivelul existent iniial. Astfel, n cazul Elveiei, fuziunea realizat,
n 1997, ntre Uniunea Bncilor Elveiene i Societatea Bancar Elveian (UDS i BSF) a fost
acompaniat de un proiect de reducere a personalului de 13.000 angajai anual, n decursul a 4
ani, ceea ce nseamn un total de 56.000 persoane. De asemenea, n Marea Britanie, fuziunea n
care a fost implicat Lloyds Bank a antrenat nchiderea a 200 de bancomate i a 3000 de agenii.
n aceste condiii, se poate aprecia c operaiunile de fuziuni antreneaz i inconveniente,
care se regsesc la nivelul clientelei, i dificulti operaionale, explicndu-se de ce anunarea
unor asemenea operaiuni se soldeaz cu o degradare a notaiilor ageniilor de rating.
Se poate concluziona ca strategiile bazate pe creterea volumului activitii prin fuziuni
i absorbii, par a fi suspecte, ntr-un context concurenial accentuat i ntr-un mediu prudenial
n care atenia este orientat ctre meninerea constant a raportului profit/fonduri proprii.
Strategiile bazate pe mbogirea gamei de produse, creterea gradului de ptrundere n
rndul clientelei i punerea n eviden a ctigurilor de externaliti, constituie un al doilea
tip de intervenie strategic. Prin politica denumit one stop shopping banca propune
clienilor si o gam larg de produse, care angajeaz ntregul bilan i integreaz toata gama
de instrumente de finanare: aciuni, datorii subordonate, credit revolving, emisiunile de
obligaiuni, sindicalizarea mprumuturilor.
Pentru bncile comerciale, aceast strategie se traduce prin propunerile ctre clieni,
persoane fizice, att a unor servicii tradiionale (depozite, mprumuturi), precum i produse noi
de economisire, contracte de asigurri, contracte de prevedere, de cltorie.
n acest context, poate fi plasat strategia bancassurance concretizat n fuziuni
celebre ntre bnci i societi de asigurri, prin intermediul crora bncile utilizeaz reeaua de
agenii i informaiile despre clieni n vederea comercializrii, la un cost sczut, a produselor de
asigurri. n acest mod, bncile sunt preocupate mai puin de serviciile de asigurare cutnd o
remunerare corespunztoare sub forma comisioanelor de distribuire a acestor produse. Totodat,
bncile gsesc, astfel, noi surse de venituri, gradul de fidelitate al clienilor sporete iar
diversificarea ofertei de produse i servicii faciliteaz o poziie avantajoas pe pia.
n cadrul acestei strategii trebuie evideniate i operaiunile de achiziionare de ctre
marile bnci comerciale a unor societi de gestionare a activelor sau a unor societi specializate
n titluri. Astfel, bncile urmresc dezvoltarea de noi filiale specializate n cele dou tipuri de
activitate, prin utilizarea reelei de distribuie proprie.
Exemplul cel mai elocvent al eecului strategiei de diversificare a gamei de servicii i
produse bancare l ofer fuziunea dintre societile americane Travelers i Citibank, care a
condus la nfiinarea grupului Citigroup, considerat cel mai mare conglomerat financiar. Iniial, a
fost adoptat strategia de cross selling, respectiv vnzare ncruciat a produselor de ansamblu
ale grupului de ctre fiecare client al acestuia. Succesul nu a fost asigurat, ntruct obinerea sa ar

CAPITOLUL 1

fi necesitat dincolo de operaiunile de fuziune i absorbie, i o reorganizare operaional, un

efort considerabil de formare a agenilor, precum i o modificare a culturii ntreprinderii.
Diversificarea constituie a strategie care asigur o mai bun repartizare a riscurilor bancare.
Diversificarea surselor de profit permite o mai bun rezisten a bncilor la dificultile
conjuncturale. O asemenea strategie poate fi abordat dup criteriul geografic, la nivelul unei
ri, fie la nivelul internaional sau intercontinental (Credit Social de France/Credit Commercial
de Belgique, ABN-AMRO, Standard Federal Corporation).
Diversificarea activitii este necesar acelor bnci care exercit o meserie puin
riscant, dar au rentabilitate medie i doresc s participe prin preluri de participaie la
activitatea unei bnci de investiii mai riscante, dar cu o rentabilitate a fondurilor proprii ridicat.
Din aceast perspectiv, pot fi citate operaiunile de achiziie ale Bncii Indosuez de ctre Credit
Agricole, ale Societii Warburg de ctre Swiss Bank Corporation., ale Barings de ctre ING etc.
O asemenea strategie vizeaz alocarea fondurilor proprii prin corelaia dintre rentabilitate i risc,
prin asocierea unei bnci specializate cu o banc de investiii.
Preocuprile strategice ale bncilor care n-au obinut rezultatele estimate nici prin sporirea
volumului activitile i nici prin diversificare, au condus la specializare, ca strategie total opus
celei de diversificare. Bncile sunt preocupate de cedarea unei pri din propriile activiti, n
vederea concentrrii pe un numr redus de servicii, prefernd dezinvestirea i utilizarea
capitalului disponibil n activiti cu o rentabilitate sporit.
Unele bnci au cedat activitatea comercial sau reeaua de ghiee automate (Paribas a
cedat activitatea de banc de reea bncii Societ Generale), sau au abandonat sectoare ntregi de
activitate. Astfel, n domeniul cardurilor bancare s-au produs cesiuni importante de portofolii ca
de exemplu: Bank of New York care a cedat 4 miliarde $ active Bncii Chase Manhattan.
Strategia specializrii creeaz o pia a activitii bancare, n cadrul creia bncile
vnztoare renun la acele profesii considerate marginale, iar cele cumprtoare le
achiziioneaz n vederea obinerii unei dimensiuni optime a activitii sau a mbuntirii
rentabilitii. Preul unor asemenea tranzacii este deseori ridicat, ntruct nu se fundamenteaz
pe rezultatele anterioare ale societii cedante ci pe anticiparea unor profituri considerabile.
ntr-o asemenea alternativ, a opiunii ntre diversificare i specializare, nu pot fi fixate
reguli generale, fiind necesare flexibilitatea i pragmatismul, respectiv adaptarea la
modificrile mediului i analiza concurenial a avantajelor comparative.

1.4. Evoluii ale sistemului bancar romnesc

nceputurile activitii bancare n Romnia se situeaz n perioada de debut a relaiilor
economice de tip capitalist, cnd principala activitate a zarafilor era aceea de a cumpra i vinde
monede n scopul obinerii de ctiguri. O astfel de activitate a fost posibil datorit existenei n
circulaie a numeroase tipuri de monede de aur i argint: florini, galbeni olandezi, imperiali sau
veneieni, taleri, monede turceti. Odat cu dezvoltarea societii i a relaiilor economice, zarafii
s-au specializat i n operaiuni de creditare, devenind cmtari. Formele de manifestare ale
creditului erau reprezentate de creditul de consum i creditul politic (pentru cumprarea de
funcii n ierarhia administrativ sau pentru cumprarea scaunului domnesc de la nalta Poart).
Dobnzile impuse de cmtari se situau ntre 12% i 24%, dar prin condiiile impuse la acordarea
creditelor, se ajungea la un nivel apropiat de 300%.
n acest context, era necesar apariia i dezvoltarea unui sistem bancar, care la nceput sa concretizat n specializarea unor case comerciale strine n domeniul bancar i cmtresc.
Aceste case, n numr de 10 la Brila, 21 la Galai, 20 la Bucureti, au favorizat deschiderea unor
sucursale ale bncilor strine pe teritoriul rilor romneti.
n anul 1834, se proiecteaz nfiinarea unei bnci comerciale care s efectueze operaiuni
de depozit, de scont i de transfer. Printre revendicrile revoluionarilor de la 1848 figura i
nfiinarea unei bnci naionale, iar n 1851, Nicolae Blcescu, elabora un proiect de nfiinare a
unei bnci ipotecare i de scont. n anul 1856 se nfiineaz Banca Naional a Moldovei cu
capital german, englez, francez i, ntr-o mic msur, romnesc.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

n anul 1864, se nfiineaz prim instituie romneasc de credit, respectiv Casa de

Depuneri i Consemnaiuni, a crei activitate s-a orientat, n special, ctre atragerea de resurse
temporar disponibile de la populaie i plasarea acestora n titluri de stat. Pn n anul 1880, cnd
se nfiineaz BNR, au fost deschise i alte instituii bancare cu capital autohton: Banca Romn
(1865); Creditul Funciar, Rural i Urban (1873-1875); Banca MarmoroschBlank (1874). Prima
banc ardelean cu capital privat autohton a fost Banca Albina, nfiinat n 1872 la Sibiu.
Prin Legea din 17 aprilie 1880 se constituie Banca Naional a Romniei i sunt stabilite
normele de organizare i funcionare ale acesteia.
n anul 1900, n Romnia funcionau 8 bnci; n 1910 numrul acestora a ajuns la 116, iar
n 1916 la 237. ntre 1919 i 1930, numrul crete de la 486 la 1102, iar cel mai mare numr a
existat n 1934, anul aprobrii primei legi bancare, 1204 bnci. n structura sistemului bancar se
puteau identifica att bnci comerciale c i bnci populare (bnci de credit specializate n
operaiunile cu amnuntul pentru populaie). Astfel, n anul 1928, funcionau n Romnia 1122
bnci comerciale i 4743 bnci populare. Dup perioada crizei economice, n domeniul bancar sa constatat un puternic avnt, iar pentru mai buna supraveghere, reglementare i control asupra
activitii bancare, a fost nfiinat Consiliul Superior al Bncilor. Ca urmare a Legii bancare din
1934 i a acestui organism de supraveghere, sistemul bancar a dobndit coeren i
funcionalitate. Prin legea din 1935, cu privire la nlesnirea i refacerea creditului, este favorizat
concentrarea capitalului bancar, cu efecte favorabile asupra sistemului de creditare i asupra
economiei, n general.
Concentrarea capitalului bancar a generat apariia unor bnci care deineau cea mai mare
parte a resurselor financiare ale rii. Astfel, n anul 1941, o pondere de 1,8% din numrul
bncilor deineau 52% din totalul activelor bilaniere. Din categoria marilor bnci, rein atenia
trei dintre acestea: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn i Banca Comercial
Romn, care deineau n 1941, peste 70% din totalul resurselor financiare ale rii.
Dup actul naionalizrii i pn n 1990, activitatea bancar n Romnia a cunoscut o
puternic prbuire. Gradul de concentrare n domeniul bancar prezenta n 1989 un nivel maxim,
n sensul c funcionau 4 bnci: Banca Naional a Romniei, care ndeplinea rolul de banc de
emisiune i avea n atribuii privind operaiunile comerciale interne din economie; Banca
Agricol, cu rol de finanare a activitii din agricultur i din industriile conexe; Banca de
Investiii care se ocupa de finanarea programelor de investiii ale ntreprinderilor de stat;
Banca Romn de Comer Exterior, care deinea monopolul operaiunilor de comer exterior
ale Romniei. Casa de Economii i Consemnaiuni, ca instituie de economisire a efectuat
operaiuni de atragere a resurselor de la populaie, practicnd i forme de creditare de natura
creditelor pentru locuine i a celor de achiziionare a locuinelor.
Reforma sistemului bancar a demarat n anul 1990, prin organizarea acestuia n dou
niveluri. Un pas important l-a constituit nfiinarea Bncii Comerciale Romne i preluarea de
ctre aceast banc a operaiunilor comerciale ale Bncii Naionale.
Prin legile activitii bancare , Legea nr. 33/1991 i Legea 58/1998 precum i prin legile
privind statutul BNR: Legea nr. 34/1991 i Legea 101/1998 s-a creat cadrul instituional i
juridic pentru dezvoltarea sistemului romnesc. Dinamica crerii de noi bnci a fost
considerabil n primii ani, dup 90, pentru ca ulterior, ritmul nfiinrii de noi bnci s se
reduc. La sfritul anilor 1999, n Romnia funcionau 40 de bnci i sucursale ale bncilor
strine, la care se adaug CEC, reorganizat ca societate bancar, prin Legea nr. 66/1996.
Sistemul bancar romnesc a prezentat pn la nceperea procesului de privatizare bancar, un
caracter preponderent etatist, dei numrul bncilor private l-a depit pe cel al bncilor de stat.
ntre anii 1990 i 1993, sistemul bancar a constituit o surs de subvenionare a economiei
naionale. Rata dobnzii a fost real negativ, ceea ce a contribuit la decapitalizarea bncilor.
Calitatea portofoliilor bancare a fost afectat de slaba performan a creditului, generat la rndul
su de lipsa restructurrii i a privatizrii.
Dup anul 1994, dei rata dobnzii a nceput s fie real pozitiv, insuficienta susinere a
politicii monetare, simultan cu reformele structurale, a condus la agravarea problemelor

CAPITOLUL 1

sistemului bancar. Mai mult, existena sectorului bancar cu capital majoritar de stat a condus la
folosirea acestuia pentru acoperirea pierderilor din economie. Necorelarea activitii de creditare
cu reformele structurale i creterea indisciplinei financiare, au condus la creterea volumului
creditelor neperformante. Din acest punct de vedere, sistemul bancar s-a confruntat cu serioase
probleme, n sensul c ponderea creditelor neperformante s-a situat la nivelul a dou treimi din
totalul acestora n perioada 1996-1998.
Sistemul bancar romnesc prezint cteva caracteristici, care s-au evideniat n ultimii
ani: O prim trstur o constituie gradul sporit de concentrare, caracterizat n dominarea
pieei bancare autohtone de un numr redus de bnci.
Astfel, la nceputul anului 1999, BCR, BRD, Banca Agricol i CEC deineau 2/3 din
piaa bancar, 58,6% din depozitele n lei i 56,2% din depozitele n valut ale sistemului bancar
romnesc (inclusiv Bancorex).
O alt caracteristic a sistemului bancar o reprezint segmentarea, care s-a manifestat
prin implicarea bncilor cu capital majoritar de stat n finanarea sectorului de stat. De asemenea,
bncile cu capital privat au finanat sectorul privat. Bncile strine s-au implicat n finanarea
unor companii, care au avut aceeai provenien ca i banca mam.
Situaia detaliat privind ponderea bncilor comerciale, grupate dup natura
acionariatului, n volumul capitalului social i al activului net n perioada 31.12.199930.06.2000 este redat n tabelul urmtor:
Tabel nr. 9

Structura sistemului bancar dup natura capitalului

Numrul
bncilor

Capital social
Activ net
Total
Total
31.12.1999
30.06.2000
31.12.1999
30.06.2000
31.12. 30.06. mld.lei
%
mld.lei
%
mld.lei
%
mld.lei
%
1999 2000
13
5.794,7 60,42 7.456,8 59,26 88.645,2 56,44 92.877,9 52,34
Bnci cu capital integral 15
sau majoritar autohton,
din care:
- cu capital integral sau 4
4
4.084,4 42.59 6.293,3 50,01 79.038,2 50,32 85.059,6 47,93
majoritar de stat, din care:
Banca Comercial
2.526,5 26,34 4.313,5 34,28 50.054,6 31,87 53.595,4 30,20
Banca Agricol
1.081,4 11,28 1.081,4 8,59
7.510,9
4,78
6.072,3
3,42
- cu capital integral sau 11
9
1.710,3 17,83 1.163,5 9,25
9.607,0
6,12
7.818,3
4,41
majoritar privat
22
3.796,4 39,58 5.127,3 40,74 68.407,5 43,56 84.579,4 47,66
Bnci cu capital integral 19
sau majoritar strin
34
35
9.591,1
100 12.584,1 100 157.052,7 100 177.457,3 100
Total bnci comerciale

Evoluia numrului de bnci, persoane juridice romane, grupate dup natura capitalului se
prezint dup cum urmeaz:
Tabel nr. 10

Evoluia numrului de bnci n perioada 1994 - 2000

1994 1995 1996 1997 1998 1999 30.06.2000

20
Total bnci comerciale, din care:
Bnci cu capital integral sau majoritar de stat, 7
din care:
- cu capital integral de stat
1
- cu capital majoritar de stat
6
Bnci cu capital integral sau majoritar privat: 13
- cu capital integral sau majoritar autohton
8
- cu capital integral sau majoritar strin
5

24
7

31
7

33
7

36
7

34
4

35
4

1
6
17
9
8

1
6
24
14
10

1
6
26
13
13

1
6
29
13
16

1
3
30
11
19

1
3
31
9
22

Evoluia sistemului bancar romnesc n perioada 1994-2000 evideniaz urmtoarele

aspecte:

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

d) gruparea bncilor dup natura capitalului demonstreaz reducerea, n perioada 1994-1999,

la jumtate a numrului de bnci cu capital majoritar de stat, paralel cu creterea de peste
4 ori a bncilor cu capital majoritar strin, care ajung s dein 56% din numrul total al
bncilor comerciale. Sectorul bancar de stat, dei a nregistrat schimbri majore n
decursul anului 1999 (privatizrile BRD i Banc Post, restructurarea financiar a Bncii
Agricole i a Bancorex)) deine 48% din totalul activelor bancare, n timp ce ponderea
bncilor cu capital majoritar strin s-a situat la 47,66%. Cota de pia deinut de primele
3 bnci comerciale se situa, la jumtatea anului 2000, la nivelul de 58,27%, astfel: BCR cu
30%, BRD cu 16,73% i CEC cu 11,34%;
e) cotele de pia deinute de primele 5 bnci comerciale din Romnia, dup volumul
activelor i indicii de cretere a activelor se prezint astfel: (tabel nr.11).
Tabel nr. 11

Termeni
nominali
mld.ROL

Nr.
crt.
1
2
3
4
5

Cota de pia a bncilor din Romnia

BCR
BRD
CEC
BTRB
AMRO
Total bnci
comerciale

31.12.99
50.054,64
23.481,49
16.895,41
6.891,05
5795,05
157.052,75

Total activ
Termeni
nominali
mld.ROL
30.06.00
53.595,38
29.688,15
20.127,31
8.755,44
8069,72
177.457,27

Creteri procentuale
Termeni Termeni reali
Termeni
Cota de pia
nominali
n funcie de
reali n
rata inflaiei
funcie de
rata inflaiei
30.06.00 06.00/12.99 06.00/12.99 31.12.99 30.06.00
45.038,13
7,07%
-10,02%
31,87% 30,20%
24.948,03
26,43%
6,24%
14,95% 16,73%
16.913,71
19,13%
0,11%
10,76% 11,34%
7.358,35
27,07%
6,78%
4,39%
4,93%
6781,27
39,25%
17,02%
3,69%
4,55%
149.123,76
12,99%
-5,05%
100%
100%

f) Din punct de vedere al participaiilor strine la capitalul social al bncilor comerciale care
funcioneaz n Romnia, se remarc pe primele locuri: Frana cu 33,01%; SUA cu
15,23%, Turcia cu 12,87% i Grecia cu 9,5%
Caracterizarea sistemului bancar se poate realiza i pe seama analizei principalilor
indicatori economico-financiari i de prudena bancar.
Astfel, prezint importan indicatori precum:

ponderea creditelor restante i ndoielnice n totalul portofoliului de credite;

ponderea creditelor restante i ndoielnice n totalul activelor;

raportul de solvabilitate;

rata general de risc.
Indicele de cretere a activelor bancare, n termeni reali a nregistrat, n primul semestru al
anului 2000, un trend descendent, o scdere accentuat nregistrnd operaiunile de trezorerie
i interbancare, precum i operaiunile cu clientela. Cea de-a treia component a activelor
bancare, respectiv operaiunile cu titluri, a nregistrat o cretere, att n expresie nominal ct
i real.
Evoluia principalelor componente ale activului bilanier (la valoare net) pentru primele 5
bnci din sistem, este prezentat n graficul urmtor, din care rezult c expansiunea
creditului neguvernamental n termeni reali nominali a fost devansat de rata inflaiei,
ponderea deinut n total activelor fiind egal cu cea ocupat de plasamentele i creditele
interbancare.
Volumul creditelor restante i ndoielnice (la valoare net) n totalul portofoliului, de credite
a nregistrat o continu cretere n anul 2000 comparativ cu 1999, nregistrnd valori cuprinse
ntre 5,24% i 6,61%, iar ponderea acestora n totalul capitalurilor proprii s-a situat ntre 20%
i 26%.

CAPITOLUL 1

Grafic 1

Dinamica principalelor componente ale activului la

valoare net
31 decembrie 1999 30 iunie 2000
(n termeni reali cu perioada de referin 31.12.1999)

180000
160000
140000

29536

120000

17362

80000 59167

31429

32360

32569

32932

30107

32888

16707

15695

15470

14860

14784

14563

54690

53562

53894

53050

56548

54688

51044

48667

48310

47431

47856

46985

Ian.00

Feb.00

Mar.00

Apr.00

Mai.00

100000
60000
40000
50998

20000

0
Dec.99

Operatiuni cu titluri si diverse

Operatiuni interbancare si de trezorerie

Valori imobilizate

Operatiuni cu clientela

Grafic 2

Ponderile creanelor restante i ndoielnice n

total activ i n surse atrase i mprumutate
31.12.1999 30.06.2000

3.50%
2.61%

3.00%

Iun.00

2.86%

2.98%

2.58%

2.64%

Ian 2000

Feb 2000

2.85%

2.80%

2.76%

2.52%

2.47%

2.43%

Mar 2000

Apr 2000

Mai 2000

2.42%

2.50%
2.00%

2.36%

1.50%

2.14%

1.00%
0.50%
0.00%
Dec 1999

Iun 2000

Ponderea creantelor restante (indoielnice in total activ)

Ponderea creantelor restante si indoielnice in surse atrase si imprumutate

Ponderea creanelor restante i ndoielnice n

capitaluri proprii
31.12.1999 30.06.2000

Grafic 3

30.00%
24.49%

26.35%
23.34%

25.00%

22.16%

20.85%

20.56%

20.00%

18.25%

15.00%
10.00%
5.00%
0.00%
Dec 1999

Ian 2000

Feb 2000

Mar 2000

Apr 2000

Mai 2000

Iun 2000

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

Analiza structurii pasivelor indic faptul c un procent de 70% este deinut de operaiunile cu
clientela, urmate de componenta sectorului bancar i a instituiilor financiare a crei
contribuie este de 14%. Economiile populaiei, au reprezentat o pondere de 28% n prima
jumtate a anului 2000 din totalul resurselor bancare, nregistrnd o diminuare, n termeni
reali de 7%. Unul din factorii care au contribuit la diminuarea procesului de economisire l-a
constituit concurena puternic a certificatelor de trezorerie, care au reprezentat o alternativ
mai avantajoas comparativ cu depozitele bancare. Depozitele agenilor economici au urmat
aproximativ aceeai tendin cu cea nregistrat de economiile atrase de la populaie.
Profitul net realizat de sistemul bancar poate fi analizat pe principalele surse generatoare de
venituri. Astfel, pentru prima jumtate a anului 2000, principala surs de profit a constituit-o
veniturile din tranzaciile cu titluri, urmat de veniturile din operaiunile excepionale.
Contribuia major la realizarea profitului net n cadrul sectorului bancar, au avut-o bncile
cu capital majoritar strin (56,55%, respectiv 1185,7 miliarde lei).
Rata general de risc, raportul de solvabilitate i efectul de prghie al cror nivel este
prezentat n graficul urmtor, prezint o evoluie constant, nregistrnd valori de:

aproximativ 40% - n cazul ratei generale de risc;

ntre 18% i 21,4% - n cazul raportului de solvabilitate i

ntre 7,55% i 10,06% n situaia efectului de prghie
Grafic 4

45.00%
40.00%

Raportul de solvabilitate, efectul de prghie i

rata general de risc
31.12.1999 30.06.2000

40.66%

40.34%

40.30%

40.27%

20.76%

20.95%

8.97%

Feb 2000

39.39%

38.78%

21.48%

21.27%

21.43%

8.86%

10.19%

10.19%

10.06%

Mar 2000

Apr 2000

Mai 2000

Iun 2000

Raportul de solvabilitate 1(>12%)

Rata general de risc
Efectul de prghie

35.00%
30.00%
25.00%
20.00%

41.06%

17.90%

18.27%

7.55%

7.62%

Dec 1999

Ian 2000

15.00%
10.00%
5.00%
0.00%

O problem aparte cu care se confrunt sistemul bancar romnesc, n prezent, este legat de
privatizarea societilor bancare, ntruct aceast aciune se deruleaz ntr-un moment n care
restul economiei prezint probleme.
Efectundu-se prin licitaie, privatizarea limiteaz accesul la achiziia de aciuni a
ntreprinztorilor autohtoni, ceea ce face ca beneficiarii procesului de privatizare s fie societi
financiare bancare strine, care devin, astfel, un concurent puternic pe piaa bancar intern.
n vederea integrrii sistemului bancar romnesc n structura Sistemului Bancar European,
sunt necesare modificri structurale i operaionale n activitatea bancar. Necesitatea
transformrilor operaionale ale sistemului bancar este argumentat prin mai multe elemente
dintre care pot fi menionate:

cerine ale clienilor, cu privire la utilizarea unor produse i servicii bancare moderne;

diversificarea gamei de produse i servicii bancare n scopul atragerii de noi clieni i al
alinierii la nivelul bncilor strine corespondente;

CAPITOLUL 1

cerine, cu privire la crearea sportului legislativ pe baza cruia s fie promovate produse i
servicii noi;

existena unor structuri fizice la nivelul reelei de comunicaie din Romnia, care nu
permite transferul rapid al informaiilor;

costurile implementrii unor noi tipuri de activiti, produse i servicii, afecteaz n sens
negativ, eforturile de restructurare bancar.
O alt schimbare operaional esenial pentru bncile romneti este un management
corespunztor, trecerea de la realizarea profitului obinut ca rezultat al unui numr sporit de
operaiuni, la realizarea acestuia ca rezultat al eficienei operaiunilor.

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

INTREBARI
RECAPITULATIVE
1. Unul dintre enunurile de mai jos nu reprezint funcie ndeplinit de sistemul bancar n
cadrul economiei:
a) gestioneaz mijloacele de plat
b) asigur lichiditatea economiei
c) asigur n mod automat garantarea depozitelor
d) reprezint un canal de transmitere al politicii monetare
e) distribuie credite n economie
2. Modelul bncii universale se caracterizeaz prin urmtoarele:
a) ofer o gam larg i complet de servicii bancare i financiare
b) ara n care acest model s-a aplicat cu cele mai bune rezultate este Germania
c) cadrul legislativ al bncilor universale l-a constituit momentul 1933, prin Glass-Stegal Act
d) se bazeaz pe principiul unei specializri stricte a instituiilor bancare
e) modelul este predominant n Europa continental
Nu este valabil unul dintre enunuri.
3. Sistemele bancare din rile dezvoltate se caracterizeaz prin urmtoarele trsturi:
a) diversitate, concentrare, bancarizare, restructurare, deschiderea ctre strintate,
dezintermediere, specializare
b) crize bancare ample, fuziuni i absorbii bancare, garantarea depozitelor, capitalizare
bursier sporit
c) absena controlului i a supravegherii prudeniale, criza sistemelor bancare, intermediere
sporit, bancarizare, concentrare
d) intervenia sporit a statului, diminuri ale rentabilitii activitii bancare, pondere sporit
a instituiilor de credit specializate n structura sistemului bancar
e) rolul sporit al intermedierii, operaiuni de privatizare, concentrare bancar
Unul dintre enunuri reprezint cea mai complet descriere.
4. Pentru a cuantifica gradul de bancarizare al unui sistem bancar se calculeaz urmtorii
indicatori:
4) numrul de conturi la vedere
5) numrul depozitelor bancare din economii
6) numrul de magazine n care se utilizeaz cardurile
7) numrul de carduri la 1000 locuitori
8) numrul de bancomate (ATM-uri) la 1 milion de locuitori
9) numrul de bnci la 1 milion de locuitori
Este valabil combinaia:
a) 1+2+3
c) 4+5+6
e) 2+3+4
b) 1+3+5
d) 2+5+6
5. n cadrul operaiunilor de restructurare bancar, care se realizeaz n rile dezvoltate se includ:
a) fuziunile i absorbiile
b) preluri ale pachetului de control
c) operaiuni ncruciate bnci-asigurri

CAPITOLUL 1

d) operaiuni transfrontaliere
e) participarea bncilor la intermedierea financiar
Nu este valabil unul dintre enunuri.
6. Ponderea bncilor comerciale n cadrul sistemului bancar al SUA este de :
a) 47%; b) 61,8%;
c) 18%;
d) 76%;
e) 7%
7. Cota de pia deinut de primele 3 bnci comerciale romneti a reprezentat, n prima
jumtate a anului 2000:
a) 30,2%
b) 16,73%
c) 58,27%
d) 11,34%
e) 9,58%
8. Cadrul instituional i juridic pentru funcionarea bncilor comerciale n cadrul sistemului
bancar romnesc este reprezentat de:
a) Legea nr. 66/1996 privind reorganizarea CEC
b) Legea nr. 101/1998 privind statutul BNR
c) Legea bancar nr. 58/1998
d) Legea nr. 88/1997 privind nfiinarea i funcionarea fondului de garantare a depozitelor n
sistemul bancar
e) Legea nr. 83/1998 privind procedura de faliment a bncilor
9. Indicatorii economico-financiari i de pruden bancar cu ajutorul crora se poate
caracteriza un sistem bancar sunt:
1) rata general de risc
2) raportul de solvabilitate
3) structura activelor i pasivelor bancare
4) efectul de prghie
5) ponderea creditelor restante i ndoielnice n total active i total portofolii de credite
6) numrul bancomatelor la 1000 locuitori
7) numrul bncilor aflate n procedura de faliment
8) gama de produse i servicii bancare
9) ponderea creditului neguvernamental n total credite
Este valabil combinaia:
a) 2+3+4+5+6
b) 1+2+3+4+5
c) 3+4+5+6+7
d) 4+5+7+8+9
e) 1+3+5+8+9
10. Criza sistemelor bancare din ultimele dou decenii a fost provocat de:
1) modificri pe pieele financiare
2) criza pieelor mobiliare
3) carene n exercitarea controlului i supravegherii prudeniale
4) scderea general a rentabilitii activitii bancare
5) concurena bancar
6) fuziunile i absorbiile bancare
Este valabil combinaia:
a) 1 + 4 + 5 c) 1 + 2 + 3 e) 1 + 4 + 5
b) 3 + 5 + 6 d) 4 + 5 + 6

Organizarea i funcionarea sistemelor bancare

BIBLIOGRAFIE

1.

Cezar Basno, Nicolae

Constantin Floricel

Dardac,

Moned, Credit, Bnci, EDP, 1996.

2.

Cezar Basno
Nicolae Dardac

Integrarea monetar bancar european, EDP, 1999.

3.

Aurel Berea
Octavian Berea

Sistemul bancar romnesc i integrarea european,

Ed. Expert, 2000.

4.

Vasile Dedu

Gestiune bancar, EDP, 1999, Bucureti.

5.

Lucian Ionescu

Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic,

1996.

6.

Dominique Plihon

Les banques: Nouveaux enjeux, nouvelles strategies,

Ed. Documentation franaise, Paris, 1998.

7.

Varujan Vosganian

Reforma pieelor financiare din Romnia, Editura

Polirom, 1999.

8.

Mugur Isrescu

Despre reforma sistemului bancar i politica BNR,

Oeconomica, Nr. 1/1994, Ed. IRLI, Bucureti.

9.

xxx

Rentabilit des banques, comptes des banques,

statistiques annuelles de lOCDE, 1992-1998.

10.

xxx

Rapoarte anuale ale BNR, 1991-1999.