ORGANIZAREA SISTEMULUI DE CREDIT

CUPRINS
1. Conceptul i structura sistemului de credit.
2. Originea i temeiurile existenei bncilor.
3. Caracteristica general a bncii.
4. Noiune de sistem bancar.
5. Instituiile financiar-creditare .
6. Sistemul de credit al R. Moldova.
BIBLIOGRAFIE
Acte normative i reglementorii:
Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95//Monitorul Oficial al
R.Moldova nr.56-57/624 din 12.10.1995
Legea institutiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95 // Monitorul Oficial al R.Moldova nr.1/2 din
01.01.1996
L E G E cu privire la organizaiile de microfinanare nr. 280-XV din 22.07.2004// Monitorul Oficial
al R.Moldova nr.138-146/737 din 13.08.2004;
L E G E A asociaiilor de economii i mprumut nr. 139-XVI din 21.06.2007//Monitorul Oficial
nr.112-116/506 din 03.08.2007
Lucrri tiinifice i didactice:
Basno, C., Dardac, N., Floricel C. Moned. Credit. Bnci, Bucureti: Editura Didactic i
Pedagogic, R. A., 2003. P. 3 23.
Kiriescu, C., Dobrescu, E. Moneda: mic enciclopedie. -Bucureti: Editura Enciclopedic, 1998.
294p.
Manolescu, Gh. Moned i credit. -Bucureti: Editura Fundaiei "Romnia de Mine", 2003. P.9-15.
Moned i credit / Turliuc V., Boariu A., Stoica O. - Bucureti: Editura Economic, Bucureti, 2005.
P.11-36, 41-63.
Stratulat, Oleg. Moned i credit.(Manual). (Manuscris).
Stoica, Victor; Diaconu, P. Bani i credit : banii, teoriile monetare, administrarea banilor i politica
monetar. - Bucureti : Editura Economic, 2003. P.19-64.
. . : / .., .., .. .;
. . ... -2. ., . . .: -, 2003. -C.
. . : / O. . (.), - 2-e . -:
, 2004. C.
. . . / . . . - 2-e . - :
-, 2001. C.8-13.

1. CONCEPTUL I STRUCTURA SISTEMULUI DE CREDIT

n explicarea esenei sistemului de credit vom apela la procedeul tradiional de confruntarea a
diferitor opinii ale economitilor referitor la conceptul sistem de credit.
SISTEMUL DE CREDIT DOU ABORDRI
Tratrile noiunii sistem de credit, grupate n funcie de particularitile evoluiei economicofinanciare i specificului constituirii i funcionrii instituiilor de credit n diferite zone ale lumii,
tradiional exprim dou optici:
a economitilor occidentali;
a economitilor est-europeni.

RELAIILE DE CREDIT N ABORDAREA OCCIDENTAL

Economitii vest-europeni i americani nu abordeaz separat noiunea sistem de credit i nu dau o
explicaie a modului de organizare a sistemului de credit. Acetea analizeaz relaiile de credit ca parte
component a sistemului financiar.
RELAIILE DE CREDIT N ABORDAREA OCCIDENTAL
Economitii vest-europeni i americani nu abordeaz separat noiunea sistem de credit i nu dau o
explicaie a modului de organizare a sistemului de credit. Acetea analizeaz relaiile de credit ca parte
component a sistemului financiar.
OPINII PRIVIND CONCEPTUL SISTEM FINANCIAR
Mishkin F. (economist american):
sistemul financiar reprezint un complex ce cuprinde diferite tipuri de instituii financiare: bnci,
companii de asigurare, fonduri mutuale, companii financiare i bnci investiionale; toate acestea
fiind riguros reglementate de guvern.
(Mishkin F. The economics of money, banking, and financial markets. 5th Edition. Columbia
University. USA, Addison-Wesley. - P.3-7.)
STRUCTURA INSTITUIONAL A SISTEMULUI FINANCIAR
(versiunea economitilor occidentali)
instituiile financiare:
- instituii financiare depozitare:
- instituii bancare;
- instituii non-bancare.
- instituii financiare non-depozitare.
RELAIILE DE CREDIT N ABORDAREA EST-EUROPEAN
Economitii est-europeni, mai ales cei din rile post-sovietice, cert evideniaz noiunea sistem de
credit.
OPINII PRIVIND CONCEPTUL SISTEM DE CREDIT
Poleak Gh. (economist rus): sistemul de credit este format din trei nivele: nivelul nti este
reprezentat de banca central, nivelul doi, de bncile comerciale, ipotecare i de economii i nivelul
trei, din instituii financiare nebancare specializate de credit: companiile de asigurare, fondurile de
pensii, fondurile investiionale, instituiile financiar-creditare, casele de lombard. ( , .
. k: , 1997. - C.347; 476-477)
Kiriescu Costin (economist romn): sistemul de credit reprezint totalitatea relaiilor de credit,
a formelor, metodelor i normelor de acordare a creditelor, existente n economia naional i
realizate prin aparatul bancar (Kiriescu, Costin. Moned. Mic enciclopedie. -Bucureti:
Editura enciclopedic, 1998.-P.247)

STRUCTURA INSTITUIONAL A SISTEMULUI DE CREDIT

(versiunea economitilor est-europeni)

SISTEM DE CREDIT

NIVELUL I. BANCA CENTRAL

NIVELUL II. INSTITUII FINANCIARE

(Bncile comerciale, de economii,
ipotecare etc.)

NIVELUL III. INSTITUII NEFINANCIARE

SPECIALIZATE
(companii de asigurare, fonduri de pensii,
fonduri investiionale, organizaii
de depozitare i creditare, case de amanet, etc.)

SISTEMUL DE CREDIT DEFINIIE ORIGINAL

Sistemul de credit reprezint organizarea funcional a instrumentelor de credit n temeiul
reglementrilor juridice prin cadrul instituiilor financiare (Stratulat O.)
INSTRUMENTELE DE CREDIT
MONEDA
INSTRUMENTELE PIEII MONETARE
CREDITUL
CADRUL INSTUTIIONAL AL SISTEMULUI DE CREDIT
INSTITUIILE BANCARE (BNCI)
INSTITUIILE FINANCIAR-CREDITARE SPECIALE
(COMPANII, ASOCIAII, FONDURI, ORGANIZAII etc.)
CADRUL JURIDIC AL SISTEMULUI DE CREDIT
CONSTITUIA
LEGI
HOTRRI
REGULAMENTE etc.

2. ORIGINEA I TEMEIURILE EXISTENEI BNCII

TEMEIURILE EXISTENEI BNCII SE AFL N PRODUCIA MATERIAL DE BUNURI I
SERVICII, N DERULAREA NORMAL A PROCESELOR ECONOMICE
ORIGINEA BNCII SE REGSETE N ACTIVITILE MONETARE I DE MPRUMUT
ANTICE
BNCA A EVOLUAT DE LA PROTOTIPII SI ANTICI (TEMPLE, ZARAFI I CMTARI) LA
FORMA SA MEDIEVAL I APOI LA INSTITUIA FINANCIAR MODERN
RETROSPECTIV
n cunoscutul Cod al lui Hammurabi, adoptat n jurul a. 1760 . Hr. de ctre suveranul
regatului babilonean se regsesc reglementri referitor la mprumuturi, depuneri, dobnzi,
restituirea datoriilor etc.

Templele erau nu numai centre spirituale, dar i loc sigur de pstrare a tezaurelor, iar
confiena n autoritatea duhovniceasc favoriza intermedierea monetar. Preoii, de rnd cu
obinerea recunotinei, realizau i un anumit profit.
Treptat funciile de intermediere financiar au nceput s se separe ntr-o unitate specializat.
n sec. al VIII-lea . Hr. instituia financiar din Babilon primea depuneri bneti, acorda
mprumuturi i emitea nscrisuri numite gudu.
n Grecia Antic n sec. al VI-lea .d.Cr. trapeiile.
n Roma Antic tabernae, mensae

TEMEIURILE EXISTENEI BNCII

expansiunea economic manifestat prin dezvoltarea produciei i intensificarea comerului;

dezvoltarea activitilor cu caracter monetar i de credit.

PROVENIENA TERMENULUI BNC

Cuvntul banc provine de la cuvntul italian banko mas de schimb a monedei, iar
persoanele care efectuau schimbul se numeau bancheri, banker (eng.).
Schimbul i mprumutul de moned era ocupaia zarafilor i cmtarilor instalai direct n strad.
Cuvntul vechi englez bank nseamn scaun. Revoltele clienilor, n caz de nelciune, ajungeau
pn la distrugerea scaunului. Fraza scaun stricat n limba englez se pronun bank rotten.
Aceasta i este originea cuvntului bankrupt, bankruptcy, adic faliment.
APARIIA I EVOLUIA BNCILOR N EVUL MEDIU

EVOLUIA BNCILOR N PERIOADA FORMRII ECONOMIEI CAPITALISTE

PRINCIPALELE ACTIVITI BANCARE n sec. XVII-XVIII

emisiunea banilor;
acceptarea depozitelor i pstrarea lor;
efectuarea decontrilor prin virament;
acordarea creditelor bancare din contul mijloacelor atrase;

eliberarea certificatelor de depozit cu termen fixat;

emiterea carnetelor de cecuri;
emiterea biletelor de banc etc.

EVOLUIILE N DOMENIUL BANCAR din sec. XIX-XX

constituirea sistemelor bancare naionale reglementate de autoritatea public;
constituirea bncilor private n form de societi pe aciuni;
apariia instituiilor financiare specializate;
constituirea sistemului bancar internaional (Banca Reglementrilor Internaionale, BM,
BERD, Banca African de Dezvoltare, Banca Asiatic de Dezvoltare etc).

3. CARACTERISTICA GENERAL A BNCII

BANCA este o instituia financiar autentic.
DEFINIREA BNCII
Banca - instituie financiar care prin activitatea sa accept de la persoane fizice sau juridice
depozite sau echivalente ale acestora, ce sunt transferabile prin diferite instrumente de plat, i care
utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul
su cont i risc (art. 2. al Legii Republicii Moldova cu privire la Banca Naional a Moldovei
nr. 548-XIII din 21.07.1995)
CARACTERISTICILE DETERMINANTE ALE BNCII
intermediar principal n relaia economii-investiii;
intermediar monetar.

4. NOIUNE DE SISTEM BANCAR

Sitemul bancar este component a sistemului creditar
OPINII PRIVIND NOIUNEA SISTEM BANCAR
Kiriescu Costin: Aparat bancar. Ansamblu coierent al diferitor categorii de bnci care
funcioneaz ntr-o ar, rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i unei
anumite etape de dezvoltare social-economic (Kiriescu, Costin. Moned. Mic
enciclopedie. -Bucureti: Editura enciclopedic, 1998.-P.22)
Kiriescu Costin: Sistem bancar...cuprinznd nlnuirea logic a operaiunilor i
tranzaciilor active i pasive efectuate de a. b. (Kiriescu, Costin. Moned. Mic enciclopedie.
-Bucureti: Editura enciclopedic, 1998.-P.22)
DEFINIREA SISTEMULUI BANCAR
NOIUNEA DE SISTEM BANCAR POATE FI TRATAT N SENS NGUST I N SENS
LARG AL CUVNTULUI.
Sitemul bancar, n sens ngust al cuvntului,
reprezint ansamblul instituiilor financiare care efectueaz operaiuni bancare.
Sistemul bancar reprezint organizarea funcional a instrumentelor i activitilor de natur
monetar-creditar n temeiul reglementrilor juridice prin cadrul instituional bancar (Stratulat
O.)
TIPURI DE SISTEME BANCARE
SISTEMUL BANCAR BINAR
SISTEMUL BANCAR UNITAR

SISTEMUL BANCAR BINAR

SITEMUL BANCAR UNITAR

Banca de Stat a URSS ( ) fondat n a. 1921 (Banca Rusiei a fost desfiinat n
1918), dispunea de un lan mare de filiale. n a. 1990 avea n jurul a 4500 secii raionale.
n componena Bncii de Stat a URSS ntrau i Casele de economii (
) poseda o reea de subdiviziuni i mai extins: peste 45 000 sucursale, n jurul a 40 000
filiale i 40 000 agenii) efectuau pstrarea mijloacelor bneti ale populaiei, efectuau
decontrile i deservirea de cas a persoanelor fizice.
De rnd cu Banca De Stat n rezultatul reformrii sistemului bancar din 1987, au fost fondate
un ir de bnci specializate:
Moldindconbanc S.A.
AgroindBanc S.A.
Banca Social S.A.
Eximbanc S.A.
Banca de Economii S.A.

5. INSTITUII FINANCIAR-CREDITARE SPECIALE

O component a sistemului creditar, de rnd cu structura bancar, este i ansamblul instituiilor-financiar
creditare specializate:
Case de schimb valutar
Firme leasing
Firme factoring
Fonduri (Companii) de investiii
Lombard
Uniuni creditare
Societi al creditului mutual
Burse financiare
Companii de asigurare
Fonduri de pensii
Companii Fiduciare
Companii financiare
Companii de trust
Societi de economii i credit
Centre de decontri
Centre de clearing
Agenii
ntreprinderi de dealing

7. SISTEMUL DE CREDIT DIN R. MOLDOVA

SISTEMUL DE CREDIT DIN R. MOLDOVA
nglobeaz instrumentariul de credit funcional n sistemul bancar i sistemul instituiilor creditare
nebancare potrivit legislaiei n vigoare.
ORGANIZAREA SISTEMULUI DE CREDIT ACTUAL N R. MOLDOVA

SISTEMUL BANCAR
Banca Republican din Moldova a Bncii de stat a U.R.S.S. a fost reorganizat n
Banca Naional a Moldovei
Sectorul bancar actual al R. Moldova sa constituit n a. 1991, odat cu accentuarea
tendinelor de suveranitate i independen. La 4 iunie 1991, pereedintele R.Moldova
a emis Decretul Cu privire la Banca Naional a Moldovei.
EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR AL R. MOLDOVA
Perioada a.a. 1991-1995 a fost etapa iniial de reorganizare a sectorului bancar n baza
principiilor economiei de pia. n aceast perioad a avut loc:
- Descentralizarea resurselor creditare,
- Lichidarea monopolului statului n operaiunile bancare,
- Constituirea bncilor private,
- Supravegherea i reglementarea bancar se atribuie Bncii Naionale a Moldovei,
- Emiterea unui ir de acte normative, care au condus la creterea calitativ a activelor
bncilor, a depozitelor i a capitalului acestora.
n prezent cadrul legal al sectorului bancar este constituit din:
- Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548 XIII din 21 iulie 1995
- legea instituiilor financiare nr. 550 XIII din 21 iulie 1995.
INSTITUIILE BANCARE DIN R. MOLDOVA
Banca Naional a Moldovei veriga central, primul (superior) nivel,
16 bnci comerciale - veriga de baz, nivelul doi (inferior).
INSTITUII FINANCIARE SPECIALE

INSTITUIILE DE CREDITARE NEBANCARE

Case de schimb valutar - 360
Firme leasing - 3
Lombard 1
Centre de clearing 1
Organizaii de mprumut:
Microinvest 1
Asociaii de Economii i mprumut ale Cetenilor 500
Corporaia de Finanare Rural 1
ALTE INSTITUII FINANCIARE
Fonduri de investiii - 4
Companii de asigurare -10
Fonduri de pensii -1