Nadia-Cerasela ANIEI

Roxana Elena LAZR

DREPT BANCAR
I VALUTAR

Universul Juridic
Bucureti
-2011-

Editat de S.C. Universul Juridic S.R.L.

Copyright 2011, S.C. Universul Juridic S.R.L.
Toate drepturile asupra prezentei ediii aparin
S.C. Universul Juridic S.R.L.
Nicio parte din acest volum nu poate fi copiat fr acordul scris al
S.C. Universul Juridic S.R.L.

NICIUN EXEMPLAR DIN PREZENTUL TIRAJ NU VA FI

COMERCIALIZAT DECT NSOIT DE SEMNTURA
AUTORULUI I TAMPILA EDITORULUI, APLICATE
PE INTERIORUL ULTIMEI COPERTE.
Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei
ANIEI, NADIA CERASELA
Drept bancar i valutar / Nadia-Cerasela Aniei,
Roxana Elena Lazr. - Bucureti : Universul Juridic, 2011
Bibliogr.
ISBN 978-973-127-638-0
I. Lazr, Roxana Elena
336.71(075.8)
336.74(075.8)

REDACIE: tel./fax: 021.314.93.13

tel.:
0732.320.665
e-mail: redactie@universuljuridic.ro
DEPARTAMENTUL tel.:
DISTRIBUIE: fax:
e-mail:

021.314.93.15; 0726.990.184
021.314.93.16
distributie@universuljuridic.ro

www.universuljuridic.ro
COMENZI ON-LINE,
CU REDUCERI DE PN LA 15%

Partea I. Drept bancar

Partea I
DREPT BANCAR

Partea I. Drept bancar

INTRODUCERE
Originea bncilor a constituit ntotdeauna un subiect de
disput pentru specialiti. Din acest motiv s-au ntemeiat mai
multe opinii. Astfel, se consider ntr-o prim opinie c, primii
bancheri au fost cei care efectuau schimbul de bani. ntr-o alt
opinie, originea bncilor este legat direct de momentul n care
un grup de persoane au primit disponibiliti bneti, sub
form de depuneri, de la cei care doreau s fac economii. n
baza acestor depozite erau oferite mprumuturi celor care aveau
nevoie de fonduri suplimentare.
Primele operaiuni bancare sunt consemnate a fi avut loc
n orientul mijlociu, mai exact n Mesopotamia, cu 20 de secole
. H. n acea perioad, un loc deosebit de important l-au avut
templele, care, pe lng atribuiile religioase, au constituit
locuri de depozitare i pstrare a tezaurelor. mprumutnd
aceste bogii, preoii realizau un dublu scop: obineau
recunotin i un anumit profit. Pe de alt parte, proprietarii de
terenuri i negustorii i rotunjeau veniturile practicnd mprumuturi cu dobnd.1
n Grecia antic la sfritul sec. VI . H. Fiecare ora i
fiecare sanctuar ncep s emit moned proprie, ceea ce a dat
natere la numeroase schimburi. n secolul IV, n scopul de a
combate camta i pentru a se sustrage influenei exercitate de
1

Turcu I., Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar,

vol. I-II, ed. a V-a actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti,
2004, p. 15-16.

10

DREPT BANCAR I VALUTAR

Atena i Delos mai multe ceti greceti au decis s constituie

bnci publice administrate sau controlate de funcionari. De
asemenea, aceste bnci aveau i rolul de a strnge impozite i
de a bate moned.1
Cuceririle romane au stabilit contacte ntre Roma i
popoarele mediteraneene ducnd astfel la apariia bancherilor
privai i bncilor publice.
n Evul Mediu, mai ales n perioada de nceput a acestuia,
s-a nregistrat un declin economic ce a avut influene negative
asupra activitii bancare. Abia spre sfritul perioadei se
observ o intensificare a schimburilor comerciale care conduc
la dezvoltarea activitii bancare. n aceast perioad, n anul
1171 a fost creat Banca Veneiei, recunoscut oficial n anul
1587 ca Banca della Piazza di Rialto. Aceast banc folosea o
tehnic nou care consta n nmnarea ctre depuntoria
recipiselor la purttor aductoare de dobnzi. n anul 1407, a
fost nfiinat Casa di San Georgio din Genova care pe lng
atribuiile de banc particular a avut un rol important n
administrarea datoriei publice i a resurselor municipale. n
anul 1593, la Milano a luat fiin Banco di San Ambroggio, iar
la Napoli s-a nfiinat n anul 1540 Sacra Monte della Pieta. La
nceputul secolului XVII, pe fondul declinului bncilor italiene,
apare la Amsterdam n anul 1609 Banca Amsterdamului care a
avut un rol important n finanarea marilor companii comerciale i de transport olandeze.
Banca Amsterdamului poate fi considerat ca fiind prima
banc naional, adoptnd pentru clienii si o moned de cont
numit florin-banco. n Germania, n anul 1619 s-a nfiinat
Banca din Hamburg, iniial era o banc de depozite pentru ca
ulterior s efectueze i operaiuni de virament. Aceast banc
1

Idem, p. 16-17.

Partea I. Drept bancar

11

folosea o moned de cont specific numit marko - banco.

Alturi de aceast banc n Germania va lua fiin Banca din
Nurenberg.
n Suedia, n anul 1650 s-a nfiinat Banca din Stockholm
care n anul 1698 a fost transformat n banc regal (Rjksbank)
care elibera bilete la purttor n schimbul depunerilor.
n Anglia, activitatea bancar a fost organizat abia n
secolul XVII. Parlamentul britanic a aprobat nfiinarea Bncii
Angliei, care a avut atribuii importante n asigurarea resurselor
financiare Coroanei, emisiunea de bilete de banc garantate cu
metale preioase. De asemenea, banca este autorizat s sconteze cambii, s constituie depozite i s acorde comercianilor
mprumuturi pe termen scurt.
n Frana prima banc a luat fiin n anul 1716 la iniiativa
scoianului John Lawcare n anul 1718 i-a schimbat denumirea
n Banc Regal. Aceast instituie a fost supus eecului.
n anul 1776 a aprut n Frana o nou instituie bancar
sub denumirea de Casa de Scont care a dat faliment n anul
1793.
La sfritul secolului XVIII, iau fiin alte trei instituii
bancare i anume: Casa de Cont Curent (1796), Casa de Scont
Comer (1797) i Banca Comercial (1800). Aceste trei bnci
au fuzionat cu Banca Franei, formnd astfel prima instituie de
emisiune a Puterii statului francez, ceea ce constituie i baza
sistemului francez modern.
n S.U.A., Congresul a votat n anul 1791 crearea i funcionarea Primei Bnci a S.U.A. The First Bank of The United
State care a mbinat rolul bncii centrale cu operaiunile
specifice bncilor comerciale.
n ara noastr, prima banc nfiinat a fost Banca
Naional a Moldovei la data de 12-24 martie 1857 avnd

12

DREPT BANCAR I VALUTAR

sediul central la Iai i sucursale la Galai i Bucureti. Iniiator

al B.N.M. a fost F.W. Nulandt, bancher din Prusia directorul
Creditului mobiliar din Dessau care a subscris mpreun cu
banca din Desseau cea mai mare parte din aciuni (45.000).
Banca avea un capital de 10.000 taleri de Prusia mprit n
50.000 de aciuni. B.N.M. a fost declarat n stare de faliment
la data 14-26 iunie 1858 deoarece, conductorii bncii s-au
aventurat n afaceri speculative, ca de exemplu: obinerea concesiunii ncasrii impozitelor ntr-o provincie din Asia Mic,
cumprarea de cmile n contul armatei coloniale britanice din
India.1
n epoca modern factorul determinant n evoluia bncilor l-a constituit economia capitalist. Devine evident promovarea monedei fiduciare i a banilor de cont, astfel nct
monopolul emiterii de moned se mut n sfera bncilor.
Dezvoltarea sistemelor bancare n secolul XIX se bazeaz pe o serie de factori:
Modernizarea mijloacelor de plat;
Amplificarea schimburilor;
Evoluia general a societii.
Contribuia acestor factori la dezvoltarea sistemelor bancare nu a fost identic, acest lucru datorndu-se specificitii
fiecrui sistem contabil n parte, ct i contextului istoric.
n condiiile actuale,2 pentru a studia structura i activitatea bncilor trebuie s avem n vedere urmtoarele trei
procese:
1

Kiriescu K., Dobrescu E., Bncile. Mic Enciclopedie, Editura

Expert, Bucureti, 1998, p. 27.
2
Cocri V., Moned, credit i bnci. Suport de curs, 2004, Univ. Al.
I. Cuza, Iai, F.E.A.A., p. 84-85.

Partea I. Drept bancar

13

1. Bncile apar, tot mai mult, ca intermediari financiari

cu caracter specific;
2. Se accentueaz procesul de concuren ntre sistemele
bancare centrale occidentale pe de o parte i evoluia n
direcia integrrii economice i monetare pe de alt parte;
3. Tranziia de la economia planificat central la
economia de pia.
1. Bncile ca intermediari financiar se prezint sub
forma a trei categorii:
a) Sistemul bancar care este format din organisme financiare cu funcie principal de creare de moned;
b) Organisme financiare specializate i societi de asigurare, ce cuprind instituii financiare ce nu au ca funcie
special crearea de moned;
c) Trezoreria, adic statul implicat n activitile sale monetare i financiare, n tripla calitate de creditor, debitor i
intermediar financiar.
2. Procesul de concuren ntre sistemele bancare centrale occidentale pe de o parte i evoluia n direcia integrrii
economice i monetare pe de alt parte, are n vedere universalizarea operaiunilor bancare, liberalizarea complet a micrii capitalului i a prestrilor de servicii ntre rile U.E., precum i armonizarea legislaiei n domeniul bancar i a relaiilor
financiare i valutare a rilor membre i a celor care ader la
calitatea de membru U.E..
3. Tranziia de la economia planificat central la economia de pia implic restructurarea de ansamblu a activitii
bancare n rile n care ea se realizeaz.

14

DREPT BANCAR I VALUTAR

1. NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND

DREPTUL BANCAR1
1.1. NOIUNEA I OBIECTUL DE REGLEMENTARE AL
DREPTULUI BANCAR
Dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor juridice
care reglementeaz sistemul bancar i activitatea bancar.
Dreptul bancar este un drept al unor subieci calificai
pentru c reglementeaz condiiile de acces la profesiunea bancar i de exercitare a activitilor bancare de ctre bnci i de
ctre celelalte instituii de credit, cu autorizarea i sub supravegherea prudenial a Bncii Naionale a Romniei, n calitate
de banc central a statului romn.
Dreptul bancar este un drept al activitii bancare pentru
c reglementeaz operaiunile care pot fi cuprinse n obiectul
de activitate al societilor bancare i al celorlalte instituii de
credit i pe care acestea le pot desfura, n limita autorizaiei
emise de Banca Naional a Romniei.
Obiectul de reglementare al dreptului bancar privete
activitatea bancar exercitat cu titlu profesional de Banca
Naional a Romniei.
Clarificri terminologice:
- banca central este acea banc responsabil cu politica
monetar a unui stat. Exemple:
1

Radu I. Motica, Bercea L., Drept comercial romn i drept bancar,

vol. II, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 36.

Partea I. Drept bancar

15

n Romnia Banca Central a Romniei;

pentru statele membre ale zonei euro Banca
Central European. Bncile centrale naionale a
celor aisprezece state membre ale eurolandului au
transferat atribuiile lor n domeniul politicii monetare ctre Banca Central European.
Nu se confund banca central a unui stat cu restul bncilor din acelai stat. Astfel, sistemele bancare din statele
europene au o structur similar, existnd o banc central
(naional) i alte bnci, case de economii, instituii publice de
credit, bnci mutualiste sau cooperative, cooperative de credit
agricol, cooperative de credit industrial, cooperative de credit
imobiliar, instituii financiare specializate:
- n Austria sunt aproximativ 800 de bnci;
- n Belgia aproximativ 100 bnci;
- n Cipru aproximativ 300 bnci;
- n Republica Ceh - aproximativ 60 bnci, din care
majoritatea n Praga;
- n Danemarca - aproximativ 200 bnci;
- n Estonia aproximativ 12 bnci, cele mai multe n
Tallin;
- n Finlanda - aproximativ 200 bnci;
- n Frana - aproximativ 850 bnci;
- n Germania - aproximativ 2000 bnci;
- n Grecia aproximativ 60 de bnci, cele mai multe n
Atena;
- n Ungaria - aproximativ 200 bnci;
- n Irlanda - aproximativ 60 bnci, cele mai multe n
Dublin;
- n Italia - aproximativ 800 bnci;
- n Letonia - aproximativ 25 bnci;
- n Luxemburg - aproximativ 150 bnci;

16

DREPT BANCAR I VALUTAR

- n Malta - aproximativ 20 bnci;

- n Polonia - aproximativ 700 bnci;
- n Portugalia - aproximativ 180 bnci;
- n Slovacia - aproximativ 25 bnci;
- n Slovenia - aproximativ 25 bnci;
- n Spania - aproximativ 350 bnci;
- n Suedia - aproximativ 200 bnci;
- n Marea Britanie - aproximativ 400 bnci;
- n Elveia - aproximativ 3000 bnci.1 Marile bnci
elveiene s-au constituit n a doua jumtate a secolului trecut i
au cunoscut o evoluie fr precedent imediat dup al doilea
rzboi mondial. Explicaia nu rezid n regimul special al
secretului bancar, ci n factorii economici: excedentul economiilor realizate raportat la nevoile interne de finanare; politica
liberal n domeniul exportului de capital; stabilitatea preurilor
i o moned puternic2;
- n Romnia 39 de instituii de credit, din care 38 sunt
societi comerciale bancare3.

1.2. IZVOARELE DREPTULUI BANCAR

Dreptul bancar cuprinde urmtoarele categorii de
izvoare:
1. Izvoare comune ale dreptului bancar cu alte discipline;
2. Izvoare specifice dreptului bancar.
1. Din prima categorie menionm:
a) Constituia;
1

http://translate.google.ro/translate?hl=ro&langpair=en%7Cro&u=
http://www.europebanks. info/centralbanks.htm
2
Turcu I., Drept bancar, vol. I, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999,
p. 143.
3
Gheorghe C., Drept bancar comunitar, Ed. C.H. Beck, Bucureti,
2009, p. 36.

Partea I. Drept bancar

17

b) Codul comercial;
c) Codul civil;
d) Legile;
e) Ordonanele de urgen;
f) Ordonanele;
g) Hotrri ale Guvernului.
2. Din cea de a doua categorie de izvoare fac parte:
a) Legile bancare ca principal izvor al dreptului bancar.
n aceast categorie intr legislaia primar n baza creia i
desfoar activitatea bncile centrale, celelalte instituii
financiar monetare i instituiile financiare nebancare. Cu titlu
de exemplu, n Romnia, intr n aceast categorie:
- Legea nr. 312 din 28 iunie 2004 privind statutul BNR;
- Ordonana Guvernului nr. 10/2004 privind procedura
reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de
credit, cu modificrile ulterioare;
- Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea
capitalului;
- Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 98 din 6
decembrie 2006 privind supravegherea suplimentar a
instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar;
- Legea nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea,
completarea i modificarea Ordonanei de Urgen a
Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006;
- Ordonana de urgen nr. 25 din 18 martie 2009 pentru
modificarea i completarea Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i
adecvarea capitalului;
- Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanei de
urgen a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea
i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.

18

DREPT BANCAR I VALUTAR

99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea

capitalului;
- O.U.G. nr. 26/2010 pentru modificarea i completarea
O.U.G. nr. 99/2006 privind instituiile de credit i
adecvarea capitalului i a altor acte normative.
Explicitnd categoria instituiilor financiare nebancare,
precizm c n aceast categorie sunt incluse casele de amanet,
societile de leasing1.
Instituiile financiar monetare sunt instituiile de credit.
Acestea pot fi naionale i internaionale. n ultimul an numrul
acestor instituii la nivelul Uniunii Europene a sczut cu 2,7%
n anul 2009. Astfel, cea mai mare scdere a numrului de
instituii financiar monetare s-a nregistrat n Frana (56),
Irlanda (54) i Spania (50). n Romnia, acestea au sczut de la
52 la 51 n ultimul an.
b) Reglementrile profesionale emise de B.N.R. ca de
exemplu: regulamente (Regulamentul nr. 3/ 1997 privind
efectuarea operaiunilor valutare), norme (Normele nr. 2/1999
privind autorizarea bncilor), circulare (Circulara nr. 34/1999
pentru modificarea Regulamentului nr. 3/1997 privind
efectuarea operaiunilor valutare), ordine (Ordinul nr. 27/2000
pentru aplicarea Regulamentului B.N.R. nr. 1/1999 privind
organizarea i funcionarea Centralei Riscurilor Bancare), dar
i reguli (Reguli privind stabilirea ratelor de referin ROBID
i ROBOR2);
1

Pentru lista complet a instituiilor financiare nebancare n

Romnia, a se vedea http://www.bursaasigurarilor.ro/Institutii_finan
ciar_nebancare.html
2
Rata ROBID pentru fiecare scaden este calculat de mputernicit
ca medie aritmetic a ultimelor rate cotate de fiecare Participant la Fixing
pentru depozitele atrase ntr-un interval de 15 minute nainte de fixing dup
eliminarea extremelor. Rata cotat de ctre un Participant pentru fixing

Partea I. Drept bancar

19

c) Reglementri regionale i internaionale. Prezint

importan armonizarea cadrului legislativ romnesc cu dispoziiile comunitare, altfel spus armonizarea dreptului bancar
romnesc cu dreptul bancar european. Parte dintre reglementrile comunitare se pliaz pe cadrul legislativ romnesc n
materie, parte din ele ns vin n contradicie cu reglementrile
naionale. Reglementri comunitare n domeniu sunt:
- Directiva a III-a a Uniunii Europene privind prevenirea utilizrii serviciilor bancare pentru acte de splare de
bani i finanare a terorismului, transpus de Romnia n
Regulamentul nr. 9/2008 al BNR privind cunoaterea clientelei
n scopul prevenirii splrii banilor i finanrii terorismului.
Aceast reglementare a dat natere la numeroase controverse n
doctrin, deoarece specialitii au constatat posibilitatea unor
abuzuri i a unor ingerine fr drept n viaa privat a clienilor
bncii. n acest context, prin faptul c bancherii ar putea solicita clienilor nscrisuri care nu probeaz legtura cu splarea
banilor ori cu finanarea terorismului, s-ar putea ajunge la
nclcarea flagrant a prevederilor Legii nr. 677/2001.
Intrat n vigoare la data de 14 iulie 2008, Regulamentul
nr. 9/2008 al Bncii Naionale a Romniei are menirea de a
transpune prevederile Directivei a III-a a Uniunii Europene
reprezint rata la care sunt acceptate depozite n RON de la alt Participant,
timp de 15 minute de la publicarea ratelor ROBID i ROBOR de ctre
mputernicit.
Rata ROBOR pentru fiecare scaden este calculat de mputernicit
ca medie aritmetic a ultimelor rate cotate de fiecare Participant la Fixing
pentru depozitele plasate ntr-un interval de 15 minute nainte de fixing
dup eliminarea extremelor. Rata cotat de ctre un Participant pentru
fixing reprezint rata la care sunt oferite depozite n RON unui alt
Participant timp de 15 minute de la publicarea ratelor ROBID i ROBOR de
ctre mputernicit (http://www.bnro.ro/Regle mentari-ale-pietei-monetare-2104.aspx).

20

DREPT BANCAR I VALUTAR

privind prevenirea utilizrii serviciilor bancare pentru acte de

splare de bani i finanare a terorismului. Totodat, acesta este
n acord cu prevederile Legii nr. 656/2002 pentru prevenirea i
sancionarea splrii banilor, cu dispoziiile Hotrrii Guvernului nr. 594/2008 privind aprobarea Regulamentului de aplicare a prevederilor legii 656/2002, cu prevederile Legii nr.
535/2004 privind prevenirea i combaterea terorismului, innd
cont i de recomandrile emise de Financial Action Task Force
on Money Laundering.
La nivelul Uniunii Europene, necesitatea de a lua msuri
n direcia prevenirii actelor de splare de bani, dar i a
finanrii terorismului s-a concretizat n prevederile Directivei
nr. 2005/60/EC a Parlamentului European i a Consiliului din
26 octombrie 2005 privind prevenirea folosirii serviciilor
financiare n scopul splrii banilor i a terorismului financiar.
La nivel internaional, cu acelai scop a fost nfiinat cu
ocazia summitului celor apte (G-7) de la Paris, organismul
interguvernamental Financial Action Task Force on Money
Laundering. n decursul timpului, acest organism neguvernamental a statuat un numr de patruzeci de recomandri i
nou recomandri speciale n direcia preveniei actelor de
splare a banilor i de terorism financiar. Cei treizeci i cinci de
membri (Argentina, Australia, Austria, Belgia, Brazilia,
Canada, China, Danemarca, Comisia European, Finlanda,
Frana, Germania, Grecia, Hong-Kong, Consiliul Statelor
Arabe din Golf Bahrain, Kuwait, Omar, Katar, Arabia
Saudit, Emiratele Arabe Unite -, Islanda, Irlanda, Italia,
Japonia, Olanda, Luxemburg, Mexic, Noua Zeeland,
Norvegia, Portugalia, Republica Coreea, Rusia, Singapore,
Africa de Sus, Spania, Suedia, Elveia, Turcia, Marea Britanie,
Statele Unite ale Americii) evideniaz, prin cele patruzeci i

Partea I. Drept bancar

21

nou de recomandri, preocuparea pentru prevenia splrii

banilor, pornind de la sistemul judiciar i ajungnd la sistemul
financiar i cooperarea internaional. Aceste recomandri nu
mbrac forma unei convenii internaionale care s oblige
aderenii la respectare dup adoptarea acesteia ci, multe state i
popoare i-au asumat un angajament de ordin politic n sensul
respectrii acestora. Cele nou recomandri speciale se refer
la: ratificarea i implementarea Conveniei Internaionale a
Naiunilor Unite pentru suprimarea activitilor de finanare a
terorismului; incriminarea actelor de finanare a terorismului, a
actelor de terorism i a organizaiilor teroriste; sechestrarea
bunurilor aparinnd teroritilor, ale celor care finaneaz terorismul i organizaiilor teroriste; raportarea imediat de ctre
instituiile financiare a oricrei suspiciuni legate de eventuale
transferuri de bani sau alte asemenea operaiuni n strict
legtur cu acte de terorism; cooperarea internaional; licenierea i autorizarea tuturor persoanelor fizice ori juridice care
asigur servicii de transmitere a banilor ori a diverselor alte
valori; viramentele electronice; reglementarea atent a organizaiilor non-profit sub apanajul crora exist posibilitatea
desfurrii de acte de terorism; reglementarea i sancionarea
sever a celor care intenioneaz s scoat bani dintr-o ar,
fr s i declare, n astfel de situaii putnd plana suspiciunea
finanrii de acte de terorism, aceste fonduri fiind supuse
confiscrii.
Regulamentul BNR nr. 9/2008 vizeaz i concretizeaz o
atitudine preventiv raportat la infraciuni de maxim gravitate,
sancionate cu o pedeaps privativ de libertate. Acest
regulament vine n continuarea legislaiei pentru prevenirea i
sancionarea splrii banilor, dar i a elaborrii de ctre Oficiul
naional de prevenire i combatere a splrii banilor a pro-

22

DREPT BANCAR I VALUTAR

cedurii de raportare a tranzaciilor cu numerar i a transferurilor

externe, a deciziilor aceluiai Oficiu a metodologiei de lucru
privind transmiterea rapoartelor de tranzacii cu numerar i a
rapoartelor de transferuri externe.
Acest regulament este totodat rezultat al poziiei comune
mpotriva aciunilor ilicite de splare de bani i de finanare a
terorismului. Este, de fapt, o ncercare de a controla
transferurile de bani, ncepnd cu proveniena lor i terminnd
cu beneficiarul acestora. Suntem de prere c, dac acest
regulament ar putea avea o oarecare nrurire asupra faptelor
penale ce se circumscriu infraciunii de splare de bani, nu are
o aceeai influen asupra activitilor de finanare a terorismului. Un exemplu elocvent din punctul nostru de vedere l
reprezint incidentele de la 11 septembrie 2001. S-a dovedit c
transferurile de bani utilizate pentru finanarea evenimentelor
din 11 septembrie 2001 au avut la baz sistemul cunoscut sub
denumirea de hawala, sistem de transmitere a banilor ce nu
implic instituiile financiare, menionat n jurisprudena
islamic nc din secolul al VIII-lea. ntregul sistem hawala se
bazeaz pe ncrederea dintre pri, pe rapiditatea i discreia
tranzaciilor ce au loc n lipsa oricror documente. Transferul
fondurilor n sistemul hawala se realizeaz fr a fi nevoie a
stabili identitatea pltitorului. Comisioane mici, lipsa formularelor de transmitere a banilor, evidene nesemnificative, limbajul criptat n care sunt inute acestea explic preferina pentru
un astfel de sistem de transfer al banilor. n acest context,
Regulamentul BNR nr. 9/2008 reprezint o modalitate de
combatere a infraciunilor de splare de bani i de finanare a
terorismului specifice unor state n care drepturile i libertile
omului reprezint o prim treapt a democraiei. Doar c
activitile teroriste nu sunt ntreprinse, de regul, de ceteni ai
unor state ce promoveaz valorile democraiei. De aceea, din

Partea I. Drept bancar

23

punctul nostru de vedere, astfel de prevederi, n acord cu

valorile civilizaiei n general, nu vor produce efectele scontate,
n sensul de a conduce la depistarea celor care se fac vinovai
de astfel de activiti ilicite, deoarece sistemele de finanare
proprii acestora scap att iniiativelor existente la nivelul
Uniunii Europene, n particular, la nivel internaional, n general, cu trimitere la Financial Action Task Force on Money
Laundering.
Splarea de bani reprezint un complex de aciuni prin
care infractorii ncearc s ascund originea i posesia real a
veniturilor ce provin din activitile lor ilegale. Prin procesul de
splare a banilor se d sau se ncearc a se da o aparen de
legalitate unor profituri obinute ilegal de ctre infractorii care,
fr a fi compromii, beneficiaz ulterior de veniturile
respective.
Motivul pentru care atitudinea preventiv a statului romn
fa de fenomenul de splare de bani a mbrcat forma indirect
a Regulamentului nr. 9/2008 l reprezint faptul c prin intermediul procedeelor lor ilicite, infractorii pot investi n sectoare
importante ale economiei. Sistemul bancar modern permite
transferul rapid de fonduri, iar lipsa de control asupra acestui
fenomen infracional poate submina stabilitatea financiar.
ntr-o ar cu o situaie financiar precar astfel cum este i
cazul statului romn, scoaterea a milioane sau miliarde de
valut forte anual din procesul normal de cretere economic
reprezint un real pericol pentru credibilitatea, stabilitatea
economica i securitatea sa naional1.
Pe de alt parte, entitile teroriste acioneaz recurgnd la
violen, crend stri de nelinite, nesiguran, team, panic i
teroare pentru populaia n ntregul ei, punnd n pericol, n
egal msur, factorii umani i materiali, urmrind obiective de
1

http://www.inm-lex.ro/fisiere/pag_34/det_415/1380.doc

24

DREPT BANCAR I VALUTAR

natur politic. Definit ca cel mai periculos fenomen al crimei

organizate, terorismul urmrete intimidarea populaiei ori
obligarea unui guvern sau a unei organizaii internaionale de a
ndeplini ori a se abine de la svrirea respectivei aciuni.
Structurile teroriste implic o anumit structur i, totodat o
infrastructur ce necesit sprijin financiar puternic.
Finanarea terorismului se realizeaz, de regul, prin colectarea de fonduri n scopuri aparent caritabile. Aceste fonduri
sunt ulterior splate, astfel nct s nu atrag atenia autoritilor. Anumite metode detectate a fi folosite mai intens de
gruprile teroriste se refer la: contrabanda cu numerar (att
prin curier dar i prin ncrcturi cu numerar), depuneri sau
retrageri structurate din conturi bancare, cumprri de diverse
tipuri de instrumente monetare (cecuri de cltorie, cecuri
bancare, ordine de plat), utilizarea de carduri de debit sau
credit si transferuri prin swift. Finanarea necesar pentru
declanarea atacurilor teroriste nu este fcut, de regul, cu
sume mari de bani, iar tranzaciile asociate nu sunt, de obicei,
complexe. De exemplu, o examinare a conexiunilor financiare
ale atacurilor aeriene din 11 septembrie 2001 a condus la
concluzia c majoritatea tranzaciilor individuale au inclus
sume mici de bani, sub limita de raportare a tranzaciilor cu
numerar, iar operaiunile au vizat numai transferurile prin
swift. Persoanele fizice-beneficiare au fost studeni strini, care
primeau bani de la prini sau sub form de burse, granturi
pentru studii, astfel nct tranzaciile nu au fost identificate ca
necesitnd o verificare suplimentar de ctre instituiile financiare implicate.1
Msurile instituite prin Regulamentul BNR nr. 9/2008
privesc n egal msur instituiile de credit i instituiile financiare nebancare. Campania susinut din Romnia n sensul
1

http://www.inm-lex.ro/fisiere/pag_34/det_415/1380.doc

Partea I. Drept bancar

25

actualizrii sau, dup caz, a completrii datelor deinute de

ctre Banca Naional a Romniei cu privire la clienii instituiilor sus-menionate se nscriu pe aceeai direcie.
Art. 6 alin. 1 din Regulament las ns la dispoziia instituiilor de credit i a instituiilor financiare nebancare modul de
elaborare i coninutul normelor de cunoatere a clientelei.
Pentru clientul-persoan fizic este imperativ a preciza:
numele i prenumele i, dup caz, pseudonimul; data i locul
naterii; codul numeric personal sau, dac este cazul, un alt
element unic de identificare similar; domiciliul i, dac este
cazul, reedina; numrul de telefon, fax, adresa de pot
electronic, dup caz; naionalitatea; ocupaia i, dup caz,
numele angajatorului ori natura activitii proprii; funcia
public important deinut, dac este cazul (conform definiiei
din Legea nr. 656/2002); numele beneficiarului real.
Pentru clientul-persoan juridic sunt imperative: denumirea; forma juridic; sediul social i, dac este cazul, sediul
unde se situeaz centrul de conducere i de gestiune a activitii
statutare; numrul de telefon, fax, adresa de pot electronic,
dup caz; tipul i natura activitii desfurate; identitatea
persoanelor care, potrivit actelor constitutive i/sau hotrrii
organelor statutare, sunt investite cu competenta de a conduce
i reprezenta entitatea, precum i puterile acestora de angajare a
entitii; numele beneficiarului real sau, n situaia prevzut la
art. 22 alin. (2) lit. b) pct. 2 din Legea nr. 656/2002, cu modificrile i completrile ulterioare, informaii despre grupul de
persoane care constituie beneficiarul real; identitatea persoanei
care acioneaz n numele clientului, precum i informaii pentru a se stabili ca aceasta este autorizat/mputernicit n acest
sens.
Problema se pune n cazul clienilor-persoane fizice n
sensul de a ti dac nu se isc o contradicie ntre normele