Tema 6. Principiile de baz al asigurrilor generale.

1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.

2. Principiile universale ale asigurrilor generale
3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.
4.
Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
5.
Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.
6.
Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti
de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
7.
Asigurarea de rspundere profesional.
8.
Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate.
1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil.
Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de
vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate
cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului,
expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare
a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi
evaluat n bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus,
asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel
nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n
momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul
asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara
proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane
un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga
valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes
asigurabil, de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar
dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde
ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind
proprietarului restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului
pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al
acestora fa de bunul respectiv.

2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii.

La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva
mai multor riscuri, cu plata acelora prime de asigurare;
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de
valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor
avariate sau distruse;
- realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz
date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;
- asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele
i riscurile cuprinse n asigurare;
- mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn
c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la
constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i
sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca
urmare a producerii riscurilor asigurate;
- realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor
gestiunii economico-financiare este necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de
asigurare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s
corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului
reproduciei sociale, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale.
3.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de
asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din R Moldova de a presta aceste tipuri de
asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de
ncheiere i executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse
la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul
Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau
pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor (persoanelor fizice) sunt
prezentate de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
- calculul si plata primei de asigurare;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.Stabilirea mrimii i plii
despgubirii de asigurare.

Obiectul asigurrii
Obiectul asigurarii reprezinta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre
asiguratori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv(coridoare comune, oproane, usctorii
etc.).
Bunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui
contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa
de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri,
fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu
excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a
oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul
realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat
realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri
Asigurtorul se oblig n baza contractului de asigurare s compenseze, n limitele sumei de
asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n
rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:

incendiu

deteriorare

inundaie

aciuni ilegale ale terilor

La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de
riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins
n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider
asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a
bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de
asigurare se suspend. n caz c Asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va
rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai
trziu de ziua permutrii propriu-zis.

Suma de asigurare
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n
limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare
nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.
n cazul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul
majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul
ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele
valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a majora
suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale
i cu condiia, c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat
n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale
i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii.
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este
obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat,
acesta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare.
Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile
asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la
nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare
contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin
aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat;
.
n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul
primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C
(2)
n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt
Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1)
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup
tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt.
Termenul de
valabilitate
1
2
3
4
5
6
7
a contractului, luni
C

0.25

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.75

10

11

0.8

0.85

0.9

0.95

n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare

pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele
reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;

Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;

Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului
de asigurare, totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului
de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie
pltit n mod unic, n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul
de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a
primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a
patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul
de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele
sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz
c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de
asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat,
indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora
00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare
pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea
acestui termen, iar dac plata a operata dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract,
insa nu mai trziu de 30 de zile.
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de
asigurare i stabilirea contractelor suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a
primei de suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plata penalitii.
Obligaiile prilor
Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona:
- informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n
stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare.
La survenirea cazului de asigurare asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, proceseleverbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru
identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
La rndul su asigurtorul este obligat :

- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile pervenite la ncheierea i executarea

contractului de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s
trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul sau pentru cercetarea bunului
deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s
garanteze plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de
bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n
parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i
plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:
- n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu Suma asigurat;
- n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de
pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup
destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data
producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor .
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt
aceleai i includ:
1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4. Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru
refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de
mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n
funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional,
rspundere dup primul risc i rspundere limitat.
4. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau
juridica unor tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a
trei persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general
i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice
domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter
sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit
la despgubire i pe care aceasta o justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul
sumei asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i
terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona
asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor
suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii.
Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu
acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost
urmarea unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor
cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere
civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii,
care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor
legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin
nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui
ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs
accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a
condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite
particulariti:
- Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor
tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin
folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc.
- Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde
eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din
drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una
din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc
despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar

ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe
n toate cazurile un raport de cauzalitate.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate
de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii
asigurrii.
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata
asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de
asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor
asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot
aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat
a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de
rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel,
de exemplu, pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei,
cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu,
de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule).

5. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe
drumurile publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile
corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un
numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor
accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n
numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel
de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente
de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de
autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse n
asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe
teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul
acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului
Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu
aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i
asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele 1 i 2, din aceast hotrre sunt
indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de
grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd
aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata
despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia
respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas
neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau
decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor

rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor
asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n
cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe
republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului
Republicii Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii
obligatori de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii,
sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a
motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu
permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a
deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice
din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliie rutiere (tractoare
agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de
asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
6. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti
de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi
cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se
pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume
pentru fiecare perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte
reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur ;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt
depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere
legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord
ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare
limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se
vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai
mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia
consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede c dac un produs este
defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici
unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi
considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul
respectiv.

Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n
seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea
productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n
anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit
responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau
productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului
Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul
cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor
probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser
atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe
rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului
ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj.
Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a
medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un
interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ; acest lucru
trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i
rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de
rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la
asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol
existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider
rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea
morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au
transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac
capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar
rufctorul nu a fost identificat.
7. Asigurarea de rspundere profesional.
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a
aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer
consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate
de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen,
omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se
ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de
asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria
sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice
rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit
n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului
sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie
cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i
angajailor, n legtur cu activitatea menionat.

Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:

pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii
chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii
pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane
pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri
sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna
desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre
judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de
asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile
reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n
vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor
contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de
activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori,
angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i
care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor
magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca
urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii,
cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii
civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de

asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de
asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s
negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod
normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului
rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n
mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat ,
cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale
sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor
investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei
proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru
din conducerea asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe,
obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru
dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern,
rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare,
sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor
ionizante, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil,
contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii
acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi
comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor
normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o
cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei
asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate
societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele
riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i
ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru
fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n
parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente
inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de
profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii
maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind
s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire
pentru majoritatea profesiilor.

n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi:
datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de
asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei
responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor
respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce
se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea
daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care
include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de
asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat
de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n
iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor
procese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii
generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari
despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie
sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea
sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n
cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o
discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.
8. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate.
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre
deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre
compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la
banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit
mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n
asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la
90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n
contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul
(posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la
expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc
(solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului
rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei,
necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului,
la general, sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de
asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie
pltite integral.

Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita

sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor
de analiz economico-financiar a activitii agenilor economici.