Sunteți pe pagina 1din 23

Beneficiile cardurilor de tip Premium

Costuri i avantaje

ndrumtor:
Student:
Specializare: Finane Bnci

Iai, 2015

Cuprins
Capitolul I: Cardul instrument de plat modern......................................................................3
1.1.

Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului....................................................3

1.2.

Definire, funcii i principalele tipuri de carduri din Romnia....................................6

Capitolul II: Cardurile Premium...............................................................................................13


2.1 Prezentarea generala a Cardurilor Premium....................................................................13
2.2 Care sunt tipurile de carduri premium?...........................................................................13
2.3 Comisioane si taxe de administrare.................................................................................15
2.4 Avantaje...........................................................................................................................15
2.4.1 Asistena de voiaj......................................................................................................16
2.4.2 Serviciile de asisten medical...............................................................................17
2.4.3 Asisten legal.........................................................................................................18
2.4.4 Alte asigurri incluse................................................................................................18
Capitolul III: Cardurile Super-Premium...................................................................................20
Bibliografie...............................................................................................................................22
Anexe........................................................................................................................................23

Capitolul I: Cardul-instrument de plat modern


1.1. Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului

Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat


au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei
informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite
telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de
miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor
cu o suprafa de numai civa mm ptrai a dus la lansarea smart cardurilor).
Cardul de plat sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale
Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii
cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi
numai la aceast companie.
n anul 1949 un american pe nume Frank McNamara, mpreun cu partenerul su
Ralph Schneider, creeaz primul card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca Diners
Club Card. n numai civa, ani cardul avea s fie acceptat la plat de mii de comerciani.
Diners Club Card avea s fie recunoscut drept un nou instrument de plat. Dezvoltarea acestui
card continu i astzi, n special n domeniul cltoriilor i industriei timpului aferent (travel
and entertaiment, T&E).
n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat, datorat bncii americane
Bank of America din San Francisco, care introduce precursorul cardului universal modern,
sub numele BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exista o pia
extins pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general), n sensul c este acceptat la
plat de orice comerciant participant la acest sistem de plat, pentru cumprarea oricrui fel
de produs i prin care orice deintor al su putea cumpra pe credit.
Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria
plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul
BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun cu
alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International.1
1 Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti
Educaional, Bucureti, 2004.
3

Visa International constituie o uria asociaie cooperatist de bnci, care se supune


aceluia regulament i particip n comun la dezvoltarea i operarea sistemului asociaiei. Alte
sisteme internaionale de pli electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai mult sau mai
puin, inspirate sau modelate dup Visa.
Astfel, n 1966 i avndu-i originea tot n Bank of America, un numr de 17 bnci
americane formeaz asociaia Interbank Card Association (ICA), care avea s devin mai apoi
nu mai puin celebra MasterCard Interational, cu reeaua proprie privat de telecomunicaii
(BankNet), principalul competitor i rival al Visa. Cele dou sisteme de pli electronice prin
carduri, deinnd n prezent, circa 90% din pia.
n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar

s-au extins abia

dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare,
derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a
crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile
au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane
fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a
clientelei bancare.
Apariia cardurilor a avut un rol important n atragerea de ctre bnci a persoanelor
fizice cu venituri modeste, care au apreciat n acest instrument de plat o posibilitate de a
obine credite, care, dei mici, le asigura plata unor datorii curente. O larg rspndire a
cardurilor se nregistreaz, n ultimul timp, n activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii,
datorit avantajelor care le prezint.
ntr-o serie de ri, cum ar fi Olanda, Suedia, Elveia etc creterile operaiunilor prin
carduri sunt att de mari i datorit prelurii, n unele cazuri, a plilor care se derulau pn nu
demult cu alte insrumente. Are loc o natere a structurii instrumentelor de plat decurgnd din
creterea preferinelor pentru carduri a clienilor din rile dezvoltate.
Aceast tendin de transfer a plilor ntre cec i card duce la degajarea bncilor de
povara plilor mici, care reprezint pentru acestea costuri mari i importante pierderi
determinate de cecurile fr acoperire. Factura electronic on-line a devenit o activitate
cotidian n rile cu o structura IT&C avansat.
Din ce n ce mai multe persoane fizice i juridice (n special I.M.M.-uri) pltesc facturi
on-line. n ultimii 20 de ani, reeaua ATM-urilor s-a extins n mod remarcabil crescnd n
4

Belgia de 6 ori, n Germania de 3 ori, n Italia de 2,5 ori, iar n Frana, Olanda i Elveia de
aproape 2 ori. O cretere spectaculoas a cunoscut i reeaua de terminale la punctele de
vnzare TPE, POS i certificatori: n Olanda de 34 ori, n Elveia de 12 ori, iar n Germania,
Suedia i Italia de 8-9 ori.
Istoria cardului inteligent este o istorie recent, care nu are mai mult de 36 de ani. Iat
cteva repere.
n anul 1971, Dr. Kunitaka Arimura, din Japonia, patenteaz conceptul de card cu
circuite integrate, care avea s fie numit de jurnaliti card inteligent.
n perioada 1977-1979, mai multe companii (printre care Bull i Schlumberger)
dezvolta carduri n care cip-ul reprezint un circuit de memorie sau un microprocesor
complet, iar n Frana au loc teste cu astfel de carduri n domeniul bancar i al telefoniei.
Succesul acestor carduri n Frana vizibil n special prin diminuarea fraudei, a dinamizat
puternic ntregul domeniu.
n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor Bull
CP8 pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic, ePortmoneu
(ePurse).
n anul 1994, cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta, Visa emite circa 1,5
milioane de carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic naional.
ncepnd cu anul 1996, Visa i MasterCard sprijin conceptul de operare
multiaplicatie i interoperabil, i anume Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar
MasterCard promoveaz sistemul MULTOS.
n anul 1998, li se altur Microsoft, care creeaz sistemul de operare multiaplicaie
Windows for Smart Card (WfSC), iar anul urmtor apar i specificaiile CEPS (Common
Electronic Purse Specification), menite a face interoperabile scheme de portmoneu electronic.
n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD n
decembrie 1995, ca un card proprietar, iar ncepnd din acelai an au aprut primele carduri
Visa i Europay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din
2002 nglobat n MasterCard International). n aprilie 2004 existau n toat ara circa cinci
milioane de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri

diferite de carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau
American Express.
n prezent, n lumea ntreag, mai mult de 1,5 miliarde de oameni folosesc carduri
pentru pli sau retragere de numerar.
1.2. Definire, funcii i principalele tipuri de carduri din Romnia
Cardul reprezint un instrument de plat bazat pe mijloace electronice.
n conformitate cu legislaia romneasc n domeniu, cardul este un instrument de
plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat,
care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont
deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui
plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea
efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni:
a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n
cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum
distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la
sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;
b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata
obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi,
penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii
electronice;
c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de
instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.
Cardul prezint urmtoarele trsturi generale:
Elementele de identificare ale emitentului:
o Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului,
o nsemnele i mrcile organizaiei internaionale de plat prin card a crei
membru este banca emitent;
o Elemente de identificare ale tipului de card.
Elementele de personalizare:
o Numele i prenumele posesorului autorizat;
o Numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului
6

i al posesorului.
Elementele de securitate:
o Holograma;
o Simbolul tipului de card;
o Datele privind termenul de valabilitate al cardului;
o Banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de
individualizare a cardurilor;
o Specimenul de semntur al posesorului autorizat;
o Alte caractere imprimate n relief.
n Romnia, cardul prezint, n baza reglementrilor specifice, caracteristici
generale, dup cum urmeaz:
cardul conine elemente de securizare care s protejeze corpul material al acestuia;
cardul prezint trsturi de personalizare ncorporate pe suprafaa sa; i, dup caz,
alte componente inserate n corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic
i/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel nct s se asigure
urmtoarele caracteristici comune:
a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, n strict
conformitate cu standardele ISO 7810 i ISO 7813;
b) prezentarea pe avers a urmtoarelor elemente:
b1) elemente confecionate n relief, necesare folosirii cardului la imprinter (n situaia n
care cardul nu este destinat numai efecturii de operaiuni n mediu electronic), care s
permit luarea unei amprente clare i distincte i care vor include:
numrul cardului, redactat cu cifre arabe;
numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare
la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi vizibile;
data calendaristic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului
gregorian;
spaiul geografic de utilizare (card cu circulaie internaional sau domestic card), acolo
unde este cazul;
b2) elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, efectuate prin gravare
laser (recomandat) i/sau embosare:
sigla proprietarului de marc, n situaia n care cardul este emis n cadrul unui sistem
7

internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc;


denumirea i/sau sigla emitentului, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul
acceptant i s nu furnizeze informaii insuficiente sau false despre emitent;
eventual, o hologram vizibil la lumin natural;
c) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:
c1) o band magnetic nregistrabil pe cel puin trei piste, care respect prevederile
standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 i ISO 7813, i/sau un microprocesor
integrat (chip) care poate fi inserat i pe avers;
c2) un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd
elemente de siguran n desen, care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii
semnturii;
d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu
carduri

emitenii

vor

urmri

adoptarea

numai

standardelor

EMV

(Europay/Mastercard/VISA).
Funcii:
a)

funcia de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite pentru a
scoate bani din ATM-uri (Automat Teller Machines). Numerarul poate fi obinut de la orice
banc ce afieaz simbolul cardului respectiv sau, n strinatate, de la filialele bncilor
participante la respectiva schem de card. Pentru a putea extrage banii, posesorul cardului
trebuie s introduc o parol i un cod secret, imprimate cifrat pe banda magnetic. Exist
peste 350.000 ATM-uri n lume, dintre care n jur de 100.000 n Europa.

b)

funcia de plat (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpra bunuri i servicii, fie
din punctele de vnzare unde sunt afiate mrcile de carduri acceptate, fie prin Internet;

c)

funcia de credit (credit card). Fiecrui deintor de card i se d o limit de credit n contul
de card. Lunar titularul cardului primete un extras bancar (statement) care detaliaz
cumprturile i retragerile de numerar. Dac dorete, poate plti doar o parte din suma
datorat, iar restul este amnat pe o perioad determinat, pe baz de credit purttor de
dobnd. Funcia de credit mai este ndeplinit i de cardurile speciale de credit, care pe lng
funcia de plat permit aderentului posibilitatea de a obine credite de la banca emitent a
cardului.
8

d)

funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card). n ideea de a spori acceptarea


cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec garantat cu card,
pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. n aceast situaie se impune
respectarea a dou condiii pentru ca acestea s fie considerate valide: numrul cardurilor de
garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul cecului, iar informaia de pe card trebuie
s corespund cu cea nscris pe cec. Dac aceste condiii sunt ndeplinite, bncii i se solicit
s plteasc cecul, indiferent dac exist sau nu suficiente disponibiliti n contul pltitorului.
Un exemplu binecunoscut de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCHEQUE, care se
bazeaz pe un cec obisnuit i pe un card standardizat garantat. Aproximativ 8.000 de bnci
emit Eurocheque-uri. Dac sunt garantate, acestea sunt acceptate att de toate bncile trase i
de un numr de alte bnci cunoscute ca bnci acceptante ct i de aproximativ cinci
milioane de comerciani din 41 de ri.

e)

alte funcii: servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc.


Piaa cardurilor a cunoscut n ultimii ani o dezvoltare i o diversificare deosebit a acestor
instrumente, ele putnd fi clasificate dup mai multe criterii:
1) Dup tehnologia ce st la baza construcie lor:

a)

carduri cu band magnetic care au informaiile cuprinse ntr-o band magnetic dispus
pe spatele cardului. Urmare a memoriei limitate a cestei benzi magnetice, informaiile
cuprinse pe aceste carduri sunt reduse, ca dimensiune i se refer la: utilizator, emitent i
cheile prin care se valideaz codul PIN introdus de utilizator. Cardurile cu band magnetic
reprezint circa 85-90% din cardurile operaionale n prezent pe pia, ele fiind reprezentate
preponderent de ctre cardurile bancare. Nu au pe ele disponibile informaii despre soldul
disponibil al utilizatorului de card, aceste informaii fiind pstrate numai la bncile emitente;

b)

smart cardurile (cardurile inteligente) reprezint ultima generaie de carduri. Ele au


memoria nmagazinat ntr-un cip (microcircuit, circuit integrat). Cip-ul are memoria mult
mai mare dect cea cuprins n banda magnetic a cardurilor clasice. Informaia nmagazinat
n cip se structureaz pe patru nivele: o zon rezervat informaiei cu caracter confidenial, o a
doua zon rezervat informaiei cu caracter non-confidenial, o zon rezervat cheilor de
codificare a informaiei i o a patra zon rezervat unei agende. Smart cardurile funcioneaz
pe principiul portofelului electronic, n sensul c sunt ncarcate cu o anumit sum de bani
(alimentarea se face din contul curent de disponibil de la banc al utilizatorului sau prin
vnzare de numerar), care se consum pe masur ce utilizatorul cumpr mrfuri sau servicii.
Smart cardurile se clasific la rndul lor astfel:
9

1.1. Dup modelul fizic de realizare:

carduri cu cip de memorie i carduri cu cip cu microprocesor (din punct de vedere al


funcionalitii circuitelor integrate);

carduri cu contacte i carduri fr contacte (din punct de vedere al legturii dintre cardul
inteligent i terminalul acceptator).
1.2. Dup modul de folosire :

carduri monoaplicaie (conin o singur aplicaie, de exemplu cu funcia de ePortmoneu);

carduri multiaplicaie (conin mai multe aplicaii, de exemplu cu funcia de plat de


credit, ePortmoneu i de loialitate);

carduri cu cip financiare destinate plilor care pot fi carduri rencrcabile sau
consumabile;

carduri cu cip non-financiare folosite n identificare (ID cards), controlul accesului


persoanelor, n domeniul sntii etc.

carduri hibride, n acelai timp cu band magnetic i cu cip sau cu contacte i cu anten
(interfa fr contacte).2
2) Dup natura disponibilitilor din care se fac plile:
a) carduri de debit sunt cele la care plile pentru mrfurile cumprate de la
comerciani sau retragerile de numerar de la automatele bancare au la baz
disponibilitile utilizatorului, provenite din veniturile personale (salarii, ncasri
de mrfuri etc). O varietate a acestui tip de card este cardul de debit cu facilitate
de overdraft (deintorul poate dispune pe lng disponibilitile bneti proprii
existente ntr-un cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui
credit n limita unui plafon determinat).
b) cardurile de credit sunt acelea la care sursa plilor pe care le face utilizatorul
autorizat are la baz un credit acordat de banc. n funcie de termenul de acordare
a creditului dat de banc, cardurile de credit pot fii:

cu termen de acordare foarte scurt (1-3 luni) a creditului, el trebuind regularizat pn la


sfritul perioadei de acordare din veniturile proprii ale utilizatorului CHARGE;

2 Dr. Ing. Dan VasilachePli electronice. O introducere, Editura Rosetti


Educational, Bucureti, 2004, pag. 19-20.
10

cu termen de acordare lung, adic de la emiterea cardului i pn la expirarea acestuia,


cnd utilizatorul de card va trebui s ramburseze ntreg creditul acordat de banc (de
regul, perioada pentru care cardul este emis este de 2 ani).
c) cardurile de garantare a cecurilor, prin intermediul acestora nu se pot face pli i
retrageri de numerar, singura funcie este de a garanta c persoana care emite
cecuri are disponibil suficient n banc.

3) Dup organizaia emitent a cardului:


a) carduri emise de asociaii ale bncilor sunt considerate a fi universale, pentru c:

pot fi utilizate ntr-o multitudine de locaii, la echipamentele electronice de la comerciani;

permit o diversitate de operaiuni financiare: retrageri de numerar, plata mrfurilor ctre


comerciani, operaiuni de creditare etc.
n prezent

exist n lume trei mari asociaii bancare emitente de carduri Visa,

MasterCard Interntional, JCB (Japan Credit Bureau).


b) carduri emise de comerciani sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza doar la
punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de cardurile bancare
pentru c ele nu permit operaiuni financiare iar scopul pentru care ele sunt emise
este diferit. Astfel, un card emis de un comerciant servete la: identificarea
utilizatorului autorizat, fidelizarea clientelei, achiziionarea anticipat a produselor
vndute de un comerciant sau serviciile prestate de o firm.
4) Dup echipamentele unde pot fi utilizate cardurile:
a) carduri embosate, se caracterizeaz prin aceea c informaia nscris pe card este
tiprit n relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere
de numerar sau plata

mrfurilor de la comerciani ci i la echipamente de

acceptare mecanice imprintere (zip-zap-uri);


b) cardurile imprimate au informaia nscris pe ele tiprit normal i nu pot fi
utilizate dect la echipamentele electronice, care se afl n legtur direct cu
centrele de procesare a plilor.
5) Dup modul n care se face decontarea mrfurilor sau serviciilor achiziionate cu
ajutorul cardurilor:

11

a)

carduri cu plata anticipat (pay befor), la care deintorul de card trebuie s


alimenteze cu bani contul de card din banc nainte de a putea folosi cardul pentru pli sau
retrageri de numerar (de exemplu cardul ePortmoneu i toate cardurile prepltite);

b)

carduri cu plata dup (pay after), se caracterizeaz prin aceea c la nceput are loc
cumprarea bunului sau serviciului cu cardul, iar ulterior se face plata acestora;

c)

carduri cu plata pe loc (pay now), la care, n momentul cheltuirii, suma respectiv
este imediat blocat n contul cardului, de exemplu cardurile de debit.3
6) Dup aria geografic de folosire a cardului:
a) carduri internaionale;
b) carduri regionale;
c) carduri naionale sau domestice;
d) carduri private.
7)

Dup mediul n care sunt folosite:


a) carduri destinate mediului real, fizic, compus din terminale reale, cum sunt POSurile i ATM-urile;
b) carduri destinate mediului virtual, electronic, adic Internetului;
c) carduri utilizate n ambele medii, real i virtual.
n prezent, exist o mare varietate de carduri emise de bnci, instituii de credit,

comerciani, prestatori de servicii etc. Acestea ofer multiple avantaje deintorilor, cel mai
evident fiind substituirea plilor tradiionale efectuate n numerar sau prin cecuri. n plus,
indiferent de emitent, cardurile ofer astzi consumatorilor multiple faciliti:

posibilitatea de a-i mri garaniile privind mrfurile;


posibilitatea de a subscrie la diferite variante de asigurare;
posibilitatea de a participa la programe pentru cumprtori fideli.

Capitolul II: Cardurile Premium


2.1 Prezentarea generala a Cardurilor Premium
Cardurile premium reprezinta o categorie privilegiata de instrumente de plata care sunt
acordate clientilor cu venituri ridicate. Limita de credit este mult mai mare si poate ajunge
pana la 100.000 euro, fata de numai 5.000 euro, cat ofera in general cardurile de credit
3 Mariana Negru - Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 2000.
12

standard. Bineinteles, limita de credit acordata fiecarui client se stabileste in functie de


capacitatea proprie de rambursare.
In mod normal, gama premium este asociata cu un statut social mai inalt, oferind pe langa
acces la o linie de credit si o serie de beneficii si servicii suplimentare. Si cu cat tipul de card
premium este mai exclusivist, cu atat gama de servicii auxiliare intra mai mult in zona de lux.
In general, aceste carduri sunt destinate clientilor care calatoresc frecvent in strainatate, care
pot fructifica la maximum toate facilitatile oferite: de la asistenta si asigurari pentru calatorie
si pana la accesul in hoteluri de lux si cluburi private din intreaga lume.
Bancile recomanda cardurile premium in special oamenilor de afaceri, managerilor de
companii si persoanelor care doresc sa-si evidentieze statutul social inalt. Cardurile premium
au devenit tot mai mult un simbol al puterii financiare.
2.2 Care sunt tipurile de carduri premium?
Aproape toate cardurile premium oferite in Romania sunt de tip Gold. Spre deosebire de un
card obisnuit, acesta este adaptat la cerintele persoanelor care calatoresc mult in strainatate.
Posesorii cardurilor Gold au acces la servicii in regim de urgenta care sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe saptamana.
Principalele beneficii oferite constau in asistenta de calatorie, asistenta medicala, legala si
personala. In plus, clientii primesc automat un set de asigurari utile atunci cand calatoresc in
strainatate: asigurare de accident, pentru cheltuieli medicale si de spitalizare sau de pierdere a
bagajelor ori a cursei aeriene. In plus, aceste carduri beneficiaza de asistenta de urgenta pentru
inlocuirea cardului pierdut sau furat si pentru eliberarea de numerar, un serviciu de localizare
a celor mai apropiate ATM-uri si transferul convorbirilor telefonice catre banca emitenta.
Exista, de asemenea, si carduri de debit Gold. Aceste tipuri de carduri sunt acceptate in tara si
in strainate la comercianti si pot avea sau nu descoperit de cont (overdraft). Pentru ca fac parte
din categoria premium, cardurile de debit Gold pun la dispozitia posesorilor o serie de servicii
de asistenta si asigurari pe care le pot utiliza atunci cand calatoresc in strainatate.

13

2.3 Comisioane si taxe de administrare


Dac ratele de dobnd pentru credit nu sunt excesiv de mari fa de un card standard n lei,
fiind cuprinse ntre 14,75-28% pe an, taxele de administrare i cele de emitere fac diferena.
Dei unele bnci, precum Piraeus, Credit Europe, Citibank, Millennium, UniCredit iriac sau
14

RBS nu percep comision de emitere, altele impun o tax care ajunge la 350 de lei: Banca
Transilvania - Visa Gold Rotary i Visa Platinum, Intesa Sanpaolo MasterCard Standard
Platinum, OTP Bank MasterCard Platinum.
Comisioanele de administrare pornesc de la 80 de lei/ an (Banca Italo Romena - Visa Credit
Gold, cu precizarea c taxa este zero n primul an de utilizare) i ajung la 350 de lei/ an
(Banca Transilvania - Visa Platinum).
Dintre toate cardurile premium n lei, cele mai extinse limite de credit sunt la Piraeus Bank
(Visa Exclusive Gold) 200.000 de euro i Leumi Bank (Visa Gold) 100.000 euro. Limite
de creditare ridicate pot fi ntlnite i la Banca Italo Romena (Visa Gold) 50.000 de euro,
Credit Europe Bank (CardAvantaj Visa Gold i Card Avantaj MasterCard Gold) 30.000 de
euro, Banca Transilvania (Visa Platinum) 30.000 de euro i Intesa Sanpaolo (MasterCard
Standard Platinum) 30.000 de euro.
A se vedea Anexa nr.1
2.4 Avantaje
Cardurile premium, destinate persoanelor cu venituri mari i foarte mari, aduc cu sine o serie
de avantaje sau beneficii (numii-le cum dorii), menite s ofere valoare produsului bancar i
s i justifice n acest fel poziionarea pe pia.
Astfel, tipurile de carduri premium sunt Gold i Platinum,iar beneficiile variza de la treapt la
treapt.
Trebuie s menionm ns c pentru a intr n posesia unui card Gold n Romnia, solicitantul
trebuie s fac dovad c are un venit lunar de cel puin 1000 de euro net. Bineteles, acesta nu
este un prag extrem de ridicat; chiar i un director de agenie bancar poate atinge aceast
treapt salarial, astfel c beneficiile sunt mai comune.
Urmeaz treapt Platinum, carduri de care beneficiaz clienii importani, oameni de afaceri
sau persoane care dein funcii de conducere n cadrul unor companii de anvergur i care,
bineneles, vor avea parte de servicii pe msur. n acest caz, limita de credit acordat de
bnci poate merge pn la 100.000 de euro.

15

2.4.1 Asistena de voiaj


Deintorii de carduri premium beneficiaz de o serie de servicii dedicate pentru a le face
cltoria mai uoar, aproape indiferent de destinaie. Opiunile disponibile difer de la o
banca la alt, n funcie de programele selectate de emitent.
n pricipal, sunt incluse servicii de informare anterioare cltoriei. Acestea sunt disponibile 24
de ore din 24, apelnd numrul de telefon nscris pe voucher-ul de asigurare primit o dat cu
cardul. Clienii pot afl detalii despre documentele necesare n ar de destinaie viza,
paaport, reglementrile vamale, cursul de schimb i informaii cu privire la ambasadele i
consulatele existente n ar unde urmeaz s ajung.
n plus, serviciile de asisten de voiaj pot acoperi toate costurile n cazul n care este necesar
ntoarcerea de urgen n ar. Evenimentele acoperite sunt apariia unui prejudiciu asupra
locuinei, mbolnvirea grav sau decesul unei rude apropiate sau apariia unei probleme care
afecteaz situaia companiei.
n cazul mbolnvirii sau a unei vtmri corporale care nu permite continuarea cltoriei,
serviciul ataat cardului poate acoperi contravaloarea biletului de avion pentru persoan care
urmeaz s efectueze deplasarea n locul deintorului de card.
Beneficiile nu se opresc ns aici. La solicitatea clientului, societatea de asisten va transmite
ctre persoan desemnat orice mesaj n legtur cu o situaie de urgen aprut pe parcursul
cltoriei n strintate. n cazul pierderii sau furtului unor documente eseniale paaport,
viza de intrare sau bilet de avion - serviciul de asisten va ajut clientul s ndeplineasc toate
formalitile necesare pe lng autoritile locale pentru nlocuirea documentelor. Iar la
pierderea sau furtul cardului, clientul poate primi un avans de cteva mii de euro pentru a face
fa cheltuielilor imediate, aprute ntr-o situaie de urgen. O varianta suplimentar pus la
dispoziia posesorilor de carduri Gold care au nevoie urgen de numerar n urm unui
incident pe durata cltoriei este facilitarea transferului unei sume de pn la 5.000 euro de la
o rud sau prieten.
Pierderea bagajelor este, de asemenea, acoperit. Dac au fost trimise ntr-o destinaie greit
de un transportator public, serviciul de asisten va contacta instituia respectiv i se va ocup
de trimiterea bagajelor. Costurile, dac exist, vor fi ns suportate de client. El poate solicit
ulterior recuperarea lor de la compania aerian sau de la agenia de voiaj.
16

Pentru a beneficia de aceste servicii, este obligatoriu ca biletele de cltorie s fie


achitate cu cardul.

2.4.2 Serviciile de asisten medical


Cardurile premium ofer o serie de servicii de asisten medical, n funcie de opiunile
selectate de emitent. De exemplu, n caz de urgen, serviciul de asisten poate ndrum
clientul spre cea mai apropiat unitate medical n vederea programrii unei consultaii
medicale i stabilirii unui diagnostic.
n cazul internrii ntr-un spital c urmare a unei mbolnviri sau a unei vtmri corporale
aprute pe parcursul cltoriei n strintate, serviciul de asisten poate plti contravaloarea
cheltuielilor medicale, dar nu mai mult dect suma asigurat prevzut n polia de spitalizare.
Un alt serviciu disponibil este repatrierea medical. Dac echipa medical recomand
internarea, cardul va acoperi transportul la cel mai apropiat spital i dac este nevoie din punct
de vedere medical, transferul la un alt spital sau la o clinic medical din ar de reziden.
Dac echipa medical recomand prezena unei persoane c nsoitor, cardurile premium pot
acoperi costurile biletului de ntoarcere i de cazare ale acesteia.
Dac deintorul cardului care a trebuit s fie spitalizat cltorea mpreun cu copiii, acetia
vor fi repatriai pe cheltuiala societii de asisten, dac biletul iniial nu era pltit dus-ntors.
De asemenea, serviciile incluse pe card pot acoperi furnizarea de medicamente eseniale care
nu se gsesc pe plan local.
Pentru a beneficia de aceste servicii, este obligatoriu ca biletele de cltorie s fie
achitate cu cardul.
2.4.3 Asisten legal
n cazul unui accident petrecut pe parcursul cltoriei n strintate, clientul va putea fi
reprezentat n procedurile legale de societatea de asisten. Aceast va lua msurile necesare
pentru recuperarea despgubirilor de la cel responsabil cu vtmarea corporal a deintorului
de card.
Consilierul juridic sau avocatul desemnat de societatea de asisten va aciona n numele
clientului. Dac acesta este nemulumit de prestaia avocatului, el nu va putea ulterior ns
17

trage la rspundere societatea de asisten pentru acest lucru. De asemenea, este bine de tiut
c onorariile avocatului sunt acoperite doar pn la o anumit valoare, suma respectiv fiind
stabilit de ctre banca.
Un alt avantaj oferit de card este c poate acoperi cauiuni de pn la cteva zeci de mii de
euro, n cazul n care deintorul este reinut c urmare a implicrii ntr-un proces civil.
Cauiunea acoper doar plata taxelor procedurale i eliberarea, n cazul n care clientul este
reinut c urmare a unui accident de main. Ea nu se aplic ns pentru cauiunea aferent n
cazul responsabilitii civile sau a despgubirilor personale. Sumele avansate n aceste situaii
vor fi considerate c mprumuturi, ce trebuie rambursate imediat dup finalizarea procesului,
indiferent de sentina dat.
Pentru a beneficia de aceste servicii, este obligatoriu ca biletele de cltorie s fie
achitate cu cardul.

2.4.4 Alte asigurri incluse


Cardurile premium dispun de asigurri prefereniale, care acoper i soul sau soia i copiii.
n acest caz, este important de verificat care este suma asigurat, deoarece nivelul sau
limiteaz indemnizaia maxim care poate fi ncasat.
Printre asigurrile incluse, de regul, se numr cea pentru accidentele petrecute pe parcursul
deplasrilor externe. E bine de tiut c atunci cnd cltorii n strintate cu main proprie
sau nchiriat, asigurarea este valabil uneori din momentul n care s-a achitat cu cardul
combustibilul pentru prima oar n afar granielor.
De asemenea, cardurile includ asigurri medicale i de spitalizare, c urmare a unui accident
produs n timpul cltoriei n strintate. n plus, asigurrile pot acoperi pierderea sau
ntrzierea bagajelor, ntrzierea cursei aeriene, pierderea legturii aeriene sau anularea
cltoriei n situaii de urgen cum ar fi n caz de mbolnvire, accident, prejudiciu grav
care afecteaz locuina sau sediul firmei.
Unele carduri ofer i asigurare de rspundere civil pentru sume de cteva sute de mii de
euro, n cazul vtmrii corporale sau daunelor materiale produse unei tere persoane pe
parcursul cltoriei.
18

De exemplu, n cazul n care clientul nchiriaz un autoturism i folosete un card MasterCard


Gold pentru a achita, beneficiaz de o asigurare de pn la 50.000 de USD pe o perioada de
maximum 15 zile calendaristice cu excepia nchirierii de vehicule exotice, i cu condiia s fi
renunat la asigurarea standard oferit de compania de nchirieri auto.
Totodat, achiziionarea oricrui bun prin intermediul unui card MasterCard Gold aduce o
garanie mpotriva furtului sau deteriorrii timp de 90 de zile (cu unele mici excepii, cum ar fi
furturile din autoturisme sau incidentele acoperite de alte polie de asigurare). Valoarea
maxim ce va fi rambursat este de maximum 1.000 de USD. n cazul producerii unui
incident, clientul trebuie s apeleze numrul de telefon nscris pe vocher-ul de asigurare,
primit o dat cu cardul, i s prezinte societii de asigurare evenimetul petrecut, astfel nct
aceast s poat lua msurile necesare.
Pentru ca asigurrile s fie activate este obligatoriu ca biletele de cltorie s fie achitate
cu cardul.

19

Capitolul III: Cardurile Super-Premium


Vrful gamei premium l reprezint cardurile super-premium. Acest card este destinat
clienilor care cltoresc peste tot n lume, cheltuiesc foarte mult i doresc s se bucure de cele
mai bune servicii de asigurare i asisten. Posesorii cardului au acces la servicii personalizate
de lux n materie de cltorii, cumprturi, restaurante i petrecerea timpului liber.
De exemplu, cardul MasterCard World Signia este oferit numai clienilor ce fac parte din
segmentul de super-top al bncilor (1% din baza de posesori de carduri ai bncilor). C o
garanie a ateniei de care se bucur acetia, numele lor este gravat cu aur pe card. Inima
Programului MasterCard World Signia o reprezint Centrul de Asisten World Signia, unde
posesorii cardurilor au acces la servicii de concierge 24 de ore din 24, 365 de zile pe an.
Centrul rezolva toate cererile venite din partea posesorilor de carduri, de la rezervri la cele
mai luxoase hoteluri, la organizarea de petreceri extravagante sau asisten n situaii de
urgen.
BRD Noir de la MasterCard
Se spune c nu tu alegi diamantele, ci ele te aleg pe tine. Adic piatra te poate respinge dac
nu eti acordat la energia sa. Aa se ntmpl i n cazul cardului Noir BRD, despre care
adjective precum diferit i exclusivist sunt uneori insuficiente pentru a-l defini. Dac ar fi
s-l ncadrm undeva, el ar face parte din categoria extrem de select a cardurilor
superpremium. De fapt, Noir este cel mai exclusivist produs conceput vreodat de MasterCard
i este unic n Romnia. Mai mult dect att, la momentul lansrii, n 2008, a fost primul
veritabil card black din Europa Central i de Est.
Dincolo de operaiunile pe care le cunoate i le face orice deintor de card din Romnia,
cardul Noir i ofer posesorului accesul la o serie practic nelimitat de servicii personalizate
de lux. Lista acestora include servicii de concierge i asisten de cltorie, servicii de
asisten medical de urgen, asisten juridic i servicii de asigurare. De asemenea,
posesorul poate cere nlocuirea cardului n regim de urgen sau furnizarea de cash, n regim
de urgen.
Un card Noir aduce cu sine i serviciile BRD Noir Concierge, prin care deintorul are la
dispoziie un asistent care i rezerv, de exemplu, biletele de avion, camera de la hotel, maina
cu ofer, masa de la restaurant. Dac vrea s joace golf, asistentul l va ajuta n cel mai scurt
20

timp s ajung la teren i i gsete dac are nevoie i un instructor.


Bineneles, are inclus i programul Priority Pass, de acces n slile de ateptare VIP ale
aeroporturilor. Polia de asigurare acoper att serviciile de asigurare, ct i serviciile de
asisten. Cardul i garanteaz, de asemenea, posesorului accesul la reducerile oferite de
comercianii selectai de MasterCard.

Cine poate deine un astfel de card? Aici intervine nc unul dintre elementele care
difereniaz Noir de orice alt card: i alege singur posesorul. Nu este emis la cererea
clientului, ci este oferit, la iniiativa bncii, unei clientele atent selecionate. Practic, n
Romnia exist doar cteva zeci de persoane care dein cardul Noir.

ING Infinte de la Visa


Lansat n Romania n 2009, ING Visa Infinite reprezint cardul cel mai exclusivist pus n
circulaie de ctre Visa Europe, fiind emis doar la cererea departamentului de Private
Banking. De altfel, criteriile de selecie ale potenialilor posesori urmresc ndeaproape
recomandrile Visa. Astfel, sunt targetate persoanele cu venituri de minim 150.000 euro/ an,
care dein lichiditi curente de cel puin 300.000 euro, cltoresc n mod frecvent n interes
de afaceri sau personal i nregistreaz rulaje semnificative pe conturile personale de carduri.
ING Infinite i ofer posesorului beneficii extinse precum asigurri complexe, concierge
services, asisten telefonic pe linie special, evenimente exclusiviste, acces n lounge-urile
din aeroporturi i, bineneles, la programul Visa Luxury Hotel Collection.

21

Bibliografie

1. Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti


Educaional, Bucureti, 2004.
2. V. Cocris, D. Chirlesan - Economie Bancara, Editura Universitatea Alexandru Ioan
Cuza, Iasi, 2015
3. http://www.conso.ro/ghid/carduri-premium
4. http://www.online-credite.ro/carduri_premium.html
5. http://incomemagazine.ro/articles/carduri-de-high-life

22

Anexe
Banca

Produs

Rata
dobanda

Taxa
emitere

Taxa
administrare

Limita maxima

Ven

Alpha Bank

Visa Gold

14.75%

100 lei

200 lei

7.000 euro
(echivalent lei)

Visa Credit Gold

19.71%

60 lei

80 RON - 0
primul an

50.000 euro

Visa Gold

24.00%

100 RON

200 lei

Visa Platinum

24.00%

350 RON

350 lei

Visa Gold
Powercard Visa
Gold
Powercard
Mastercard Gold
Citi Card Visa Gold
MasterCard Bonus
Platinum
MasterCard Bonus
Gold
MasterCard
Standard Gold
MasterCard
Standard Platinum

24.00%

70 lei

100 lei

10.000 euro
echivalent lei
30.000 euro
echivalent lei
38.000 lei

22.28%

100 RON

200 lei

100.000 lei

100 RON

200 lei

100.000 lei

0 RON

150 lei

40.000 lei

27.60%

300 RON

360 lei

100.000 lei

27.60%

60 RON

180 lei

25.000 lei

16.63%

100 RON

160 lei

30.000 lei

16.63%

350 RON

400 lei

30.000 lei

72 euro

100.000 euro

Banca ItaloRomena
Banca
Transilvania
Banca
Transilvania
Bancpost
BCR
BCR
Citibank
Garanti Bank
Garanti Bank
Intesa Sanpaolo
Intesa Sanpaolo

Robor
3M+17%
27.99%

Leumi Bank

Visa Gold

Robor
3M+9%

10 euro

OTP Bank

Visa Gold

22.00%

50 lei

24.00%

350 RON

16.55%
25.55%
24.03%

0 lei
0 RON
0 RON

OTP Bank
Piraeus Bank
Raiffeisen Bank
UniCredit

MasterCard
Platinum
Visa Exclusive Gold
MasterCard Gold
MasterCard Gold

23

120 RON - 0
primul an
348 lei - 0
primul an
150 lei
150 lei
200 lei/an

50.000 lei
50.000 lei
200.000 euro
40.000 lei
35.000 lei