TIPURI DE ASIGURARI

Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul

unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc,
n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i
activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.
Ca ramur prestatoare de servicii asigurarea se relev prin faptul c
societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer
asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii
pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de
asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n
asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia
de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor
bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada
derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea
absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel,
contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i
achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic,
economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s
capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din
legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n
materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n
condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n
eviden cteva aspecte:

 faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;

fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei
societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii
economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune
ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se
constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care
pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au
nevoie de resurse financiare suplimentare.
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi
abordate ca:
asigurri sociale i
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor
rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor
societii.
Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri gratuite
realizabile ca asigurri sociale de stat.
n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de asigurri
sociale a crescut. Asigurrile sociale au, n ara noastr, o form de organizare
specific. Astfel, n domeniul asigurrilor sociale un loc central l ocup
Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele mobilizate n acest scop se
constituie n Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i
pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau
rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de
asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n
raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei

mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile

asigurate.

Elementele asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt
foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri
legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
1. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care,
n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum
rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate
de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma
asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei
respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
2. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare
pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor
calamiti naturale sau accidente, ori
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot
s apar n viaa sa, precum i
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe
care l poate produce unor tere persoane.
La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana
fizic, ct i persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane
pot fi asigurate doar persoanele fizice.
3. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate
ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat

(ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru

salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc
numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri,
asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de
beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil,
beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.
4. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze
asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul
de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat
explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul
executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii
de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este
desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea,
pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei
asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de
ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit
unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor
asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei
tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate,
la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter
persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un
prejudiciu.

Contractul de asigurare
Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin
care asiguratul se oblig s plteasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig
ca, la producerea acelui risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice:
caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al
prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face
prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se
manifest voina asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente
una fa de cealalt, i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii
reale, s plteasc primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s
acopere riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,
depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor
scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a
cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp
variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile
asigurate etc.

Asigurarea de bunuri

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu

domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un
interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes
patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
(prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este
menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un
interes patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul
patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul
producerii riscului asigurat.
n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la
cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase
luni.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i
emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru
bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca
reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost
achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea
asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este
reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat
la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

 asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat

asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibil.
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri
i a bunurilor din acestea;
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca
uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de
societile de asigurare sunt: incendiu; trznet; explozie; ploaie torenial;
grindin; inundaie; furtun; cutremur; prbuiri i alunecri de teren; greutatea
stratului de zpad cu ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri a altor
corpuri; lovirea de ctre un autovehicul.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n
momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate
bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare
aplic principiul rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
a) la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau
achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale
pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea
construciei);
b) la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a
acestora, din care se scade uzura (n raport de vechime i starea de
ntreinere a acestora);
c) la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau
de achiziie al acestora;

d) colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat

pe baz de cataloage sau expertize.
n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie
global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime.
Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.
Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o
pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei
- suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i
pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin
distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de
asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii
riscurilor.

Asigurarea maritim
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele
maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi,
precum i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.
Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este,
mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de
certitudine.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente
care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
1. furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea
bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
2. naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
3. euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
4. coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
5. abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
6. aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei
comune;
7. furtul;
8. jaful;
9. capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului
asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al
complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.

Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii

riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, pot fi:
totale;
pariale (particulare);
generale (comune);
Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau
vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face
parte din genul de bunuri de care aparine.
Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit
de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Avaria comun. Regulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu
o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se
face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul
de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim.
Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit
tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiii:
a) fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai
daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei
pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular;
b) cu raspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele
rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei
pri a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres
n polia de asigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu,
etc.);
c) cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i
insistenele comercianilor, care cereau un mod de protecie mai larg,
mai cuprinztor, au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all
risks). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de amploarea lor,

daunele rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi

sau a unei pri a acesteia, care a avut loc din orice cauz, cu excepia
riscurilor special enumerate n polia de asigurare.

Prima de asigurare
Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea
riscurilor, de frecvena actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri lear genera.
Durata asigurrii. n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul
transportului maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a
asigurrii, ci se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit.
Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au
prsit depozitul din localitatea de expediie menionat n contract i continu
pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost
descrcate de pe nav n portul de destinaie.
De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al
ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii
forate, al reexpedierii n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea
unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de
navlosire.
Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat
prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din
situaiile de mai jos:
cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se
decide s-l foloseasc pentru depozitare;
cnd contractul de transport se termin n alt port (loc) dect destinaia
indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel,
nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;

 la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe

mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de
refugiu.
Locul asigurat (la asigurarea de transport) este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare (transport).
Despgubiri. Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o
despgubire care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau
distrugerea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea
bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n
vederea recondiionrii bunului asigurat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:
valoarea bunurilor distruse n ntregime;
volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse
parial;
volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor
rmase, din care se scad:
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul
proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un
reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili
valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.
Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat
de avarie, n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i
mrimea daunei.

Asigurarea de protecie i indemnizare

Are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze

terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe,
dup caz.
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar
a asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru
a putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul
propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor.
Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar
cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor
asociaii sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin
contractul de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat
altei nave prin coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina
asiguratului).
Asigurrile de protectie si indemnizatie au anumite caracteristici prin care
se disting de asigurrile contractuale, i anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii
clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului
prin indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite,
ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri;

 contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului

P&I este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia
real nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie
mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz
criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ,
n sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura
apariiei ei realizndu-se o protecie continu a armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat
decurgnd din calitatea de membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt
acoperite prin asigurarea maritim contractual;
membrii

cluburilor

P&I

reprezint

un

colectiv

independeni sau de societi care au aceleai interese.

de

armatori

Asigurarea bunurilor n transportul terestru

Se asigur facultativ mrfurile obinuite ce fac obiectul transportului pe

cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i
mrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare (bani, documente,
hrtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii).
Sunt acoperite urmtoarele riscuri:
- incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii,
furtun, avalane, etc;
- accidente ale mijloacelor de transport ciocniri, loviri,
derapri, rsturnri;
- acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau furt al
bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor
de transport;
- accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor
transportate;
- pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre
asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalrii i
transportului bunurilor n stare deteriorat;
- pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger,
cldur, etc;

- pagube produse bunurilor transportate ca urmare a

predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la
transport sub denumire fals, inexact, incomplet.
La asigurearea de tip CARGO suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt
incluse n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a
convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi
prevzute la ncheierea asigurrii.
Rspunderea societii de asigurare incepe i nceteaz n mod difereniat
i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:
la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii
bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului
de transport;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii
bunurilor n vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod
difereniat:
la bunurile transportate pe cile ferate din momentul
eliberrii bunurilor ctre destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii
acestora din vehicule la destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice siruaia real a bunurilor
transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare
n funcie de situaia real.

Asigurarea autovehiculelor

Poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau

reedina n Romnia.
Autovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind
circulaia pe drumurile publice , respectiv:
- autovehicule pentru transportul terestru de persoane;
- autovehicule pentru transportul de bunuri;
- autovehicule speciale pentru gospodrirea comunal;
- tramvaiele sau alte mijloace de transport pe cale;
- remorci auto trase de un vehicul asigurat.
Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp
ct circul, ct i n timpul asigurrii ca:
- accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri);
- incendiu, trsnet, explozie;
- calamiti naturale;
- furt.
La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse:
- furtul autovehiculului, al unor componente sau piese;
- pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor
componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule;
- pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare
a furtului prin efracie sau a tentativei de furt.

Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza

declaraiei de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare.
Perioada de asigurare este de 1 an sau 6 luni, iar pentru deintorii de
autovehicule aflate temporar n Romnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun.
Asigurarea se consider ncheiat odat cu emiterea de societatea de asigurare a
contractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentru
autovehiculul specificat n contract.
Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s
depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului.
Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la
exprimarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i
nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de asigurare.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici
valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat.
Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n
momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de
fabricaie;
- pagubele produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, etc);
- cheltuielile

fcute

autovehiculului

pentru

transformarea

comparaie

cu

starea

sau

mbuntirea

dinaintea

producerii

evenimentului asigurat;
- cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare;
- pagube indirecte:
reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii;
pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la
concursuri sau antrenamente;
pagube provocate cu intenie de asigurare.

Asigurarea riscurilor financiare i politice

Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind
generat de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre
agenii economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de
abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit
n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
1. riscuri comerciale;
2. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
3. riscuri politice;
4. riscuri valutare.
Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n
cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al
cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a
sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate
constitui rea credin din partea cumprtorului.
Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt,
n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o
fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor
(cutremur, inundaii).

Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de

voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile
de plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt
valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate
modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii
contractului i momentul plii.
Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex,
putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se
manifest pe plan internaional.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
asigurarea creditelor, respectiv:
- asigurarea creditelor interne;
- asigurarea creditelor de export;
- asigurarea ratelor la credite;
- asigurarea creditelor pentru investiii;
asigurarea de garanii (de cauiune);
asigurarea de fidelitate.
n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor
care au drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor
financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Asigurarea de credite interne. Aceasta se impune n condiiile unei piee
concurentiale, constituind un instrument care faciliteaz protecia vnztorului
fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i protecia bncii care a
acordat creditul.
Asigurarea de credite externe. Contractul de export are ca obiect: livrarea
de mrfuri, executarea de lucrri sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i
brevete de invenii n favoarea unor cumprtori sau beneficiari strini.

Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe

care le mbrac creditele la export:
credit - furnizor;
credit - cumprtor;
credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care,
privite prin prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
riscuri premergtoare semnrii contractului;
riscurile ulterioare semnrii contractului.
Asigurarea creditelor de investiii. Aceasta

servete

deintorului

ei

la

asigurarea contului sau de debitor pe termen mediu i lung.

Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i
a celor de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital).
Asigurarea de garanii (de cauiune). Aceasta este o alt form de
asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i va ndeplini
obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor.
Riscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i
asigurtor, se utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt
moned n care a fost ncheiat contractul comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul
valutar pot aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe
asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul
poate solicita asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de
schimb valutar, n baza crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.

Asigurarea riscurilor politice

Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial
dintr-o ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de
livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n
curs de dezvoltare;
dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n
respectarea obligaiilor contractuale;
rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor
contractuale;
riscurile privind cumprtorii publici;
retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor
restricii la export;
pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a
sistemului legal i juridic din ara respectiv.

Asigurri de persoane
Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice
mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa
asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de
asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii
evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
asigurri de via, care pot fi:
- asigurri de supravieuire;
- asigurri de deces;
- asigurri mixte;
asigurri de persoane, altele dect cele de via- de accidente, de boal.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente
comune:
asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru
sume variate (acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat
de vrst, starea sntii, etc.);

 au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca

referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n
funcie de posibilitile i necesitile sale financiare;
la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare
ncheiate cu diferite societi de asigurare;
suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i sar cuveni din alte contracte de asigurare;
suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de
creditorii asiguratului;
asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a
produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod
intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi;
beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a
provocat intenionat decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin
subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul
sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin
tehnicile de asigurare.

Asigurarea de via
Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea
de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan
fizic (asiguratul), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar
de asigurare, o sum determinat, n cazul decesului asiguratului sau al
supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract.
n funcie de risc se pot identifica:
asigurarea de supravieuire;
asigurarea de deces;
asigurarea mixt de via.
Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se
angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu
condiia ca acesta s fie n via.
Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de
deces, un risc viitor i sigur, dar incert ca moment.
Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur
contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de
supravieuire.
Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura
riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor.

Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt:

a) au caracter facultativ;
b) se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe
durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare
exprimate n ani;
c) perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se
afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la
perioade de asigurare de peste 10 ani;
d) persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt
primite n asigurare;
e) prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n
cazul asigurrilor familiale;
f) tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii;
g) primele de asigurare sunt:
cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor;
descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii
primelor de asigurare.