Sunteți pe pagina 1din 8

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

INTRODUCERE
Prin elaborarea eseului (TITLUL) ne propunem realizarea unei analize detaliate
asupra evolutiei sistemului bancar din Romania in perioada de dinaintea, in timpul si dupa
declansarea crizei financiare internationale. Cooperarea dintre Banca Nationala a Romaniei
si celelalte autoritati de reglementare si supraveghere a diferitelor sectoare ale sistemului
financiar s-a intensificat datorita faptului ca sistemul financiar romanesc a devenit tot mai
dinamic si complex.
Am ales aceasta tema pentru a o aborda deoarece stim ca sectorul bancar este cea
mai importanta componenta a pietei financiare, activele sale reprezentnd peste 60% din
PIB, iar evolutia acestuia se afla in stricta corelatie cu ansamblul economiei.
In prezent, sistemul bancar este supus presiunilor exercitate de de ciza financiara
mondiala ce a facut ravagii in toate sectoarele economiei. Totusi, sectorul bancar romanesc
a rezistat acestor presiuni si a continuat sa fie protejat fara pierderi insemnate.Astfel, nicio
banca din sistem nu a falimentat in aceasta perioada dificila.
In continuare, vom analiza evolutia sestemului bancar din Romania inainte si dupa
instaurarea crizei financiare internationale.
1.1.

Tendinta sistemului Bancar din Romania dupa caderea comunismului, pana


la declansarea crizei economice mondiale din 20071.
In urma revolutiei din Decembrie 1989 ce a avut ca efect sfarsitul

regimului politic socialist din Romania si trecerea la economia de piata,


sistemul bancar romanesc a fost organizat ca un sistem bancar modern,
de tip occidental. La baza acestui proces au stat pe de-o parte,
elaborarea

sistemului

legislativ

privind

reglemantarea

activitatii

bancare2 cu modificarile si completarile ulterioare 3, in concordanta cu


standardele europene in domeniu, si pe de alta parte infiintarea de
constructii institutionale noi. Astfel, sistemul monobancar specifice
economiei cu planificare centralizata a fost inlocuit cu un sistem bancar
structurat pe doua nivele:
1 Efectele crizei financiare mondiale un inceput sa se manifeste in Romania in toamna anului
2008.
2 Legea nr. 58 din 5 martie 1998- Legea bancara.
3 Legea nr. 312 din 28 iunie 2004( Legea privind statutul Bancii nationale a Romaniei), OUG nr 99
din 6.12.2006privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, OUG nr. 98 din 6.12.2006.

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

-cele patru banci specializate au fost transformate in banci


comerciale4;
-BNR si-a

asumat

responsabilitatea

de

conduce

politica

monetara alaturi de indeplinirea celorlaltor functii, specifice unei banci


centrale.
Conform legii, in Romania, societatile bancare sunt banci universale indiferent de
forma de capital din care sunt constituite. Bancile universale sunt banci ce dezvolta
intreaga gama de operatiuni bancare.
In perioada 1990- 2008, s-a inregistrat un amplu proces de evolutie cantitativa si
calitativa a intregului sistem bancar romanesc. Sistemul a pornit cu banci comerciale cu
capital de stat ce au provenit din transformarea bancilor specializate. Apoi acest sistem s-a
dezvoltat prin infiintarea de banci comerciale cu capital privat si prin autorizarea activitatii
unor sucursale ale unor banci straine pe teritoriul Romaniei. Din perspectiva restructurarii
sistemului bancar, in perioada de dupa 1990, BNR a retras autorizatia de functionare a unui
numar de 13 banci comerciale ca urmare a falimentului acestor institutii de credit. Printre
acestea se numara: Banca Comerciala FORTUNA S.A (radiata in 1996), Banca Comerciala
Dacia Felix( 1997), Banca COLUMNA S.A( 2002), Banca de Investitii si
Dezvoltare(2002), Banca Turco-Romana S.A( 2002), Nova Bank( 2006), etc.
Tot din perspectiva restructurarii sistemului bancar, un element esential in
constituie mutatiile in ceea ce priveste natura proprietatii, sintetizate in Graficul1.1.
Grafic1.1 Structura sitemului bancar romanesc dupa natura actionariatului in
perioada 1990-2009
50
45
40
35

Total Instituii de credit

30

Bnci cu capital integral


sau majoritar de stat

25
20
15
10
5

Bnci cu capital majoritar


privat
Sucursalele bncilor
strine
CREDITCOOP

Sursa: Prelucrare proprie pe baza datelor existente n Rapoartele Oficiale BNR.

4 Banca de Investitii, Banca Romana de Comert Exterior, Banca Agricola, C.E.C.

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

In perioada 1990-2008 se observa o crestere sustinuta a numarului de societati


bancare cu capital privat(30 de institutii bancare in anul 2008) si o scadere considerabila a
numarului bancilor cu capital integral sau majoritar de stat( 2 institutii bancare in anul
2008).
Din perspectiva capitalului strain, s-a inregistrat o crestere accentuata a cotei de
capital strain din activul bilantier agregat in perioada 1990-2008, ajungand in anul 2008 la
o pondere de 76,4% din activ net bilantier. In topul participatiilor straine la capitalul
bancilor din Romania, situandu-se in anul 2008 Grecia- 22,4%, apoi Austria-18,4%, urmata
de Olanda cu 9,2% .
O anliza a profitabilitatii sistemului bancar romanesc indica faptul ca indicatorii ROA si
ROE au fost pozitivi si in crestere cu exceptia anului 1999. In anul 2003 indicatorii de
profitabilitate au inregistrat valorile de 15,6%( ROE) si 2,2%( ROA), in 2006 ajungand la
valori de 10,2% respectiv 1,28%, inregistrandu-se un profit net de 2,2 miliarde lei.
Scaderea acestor indicatori de profitabilitate explicandu-se datorita intensificarii
concurentei in sectorul bancar romanesc dar si evolutia negativa a marjelor dintre dobanda
activa si cea pasiva.
ncepnd cu 2007 Romnia devine ar membr a Uniunii Europene,
iar acest lucru se rasfrnge i asupra sistemului bancar romanesc ce a
reusit s atrag investitori strini, aducnd pe piaa bancar autohton noi
entiti prin achiziii i fuziuni i integrarea sucursalelor bncilor strine n activitatea
bancar intern. Astfel, procesul de privatizare a favorizat ptrunderea capitalului strin ,
accentuarea mediului concurenial, i a influenat stabilitatea sectorului bancar .
ns i evoluiile negative de pe plan mondial acioneaz ca un bumerang asupra
sistemului bancar romnesc, cu efecte indirecte asupra profitabilitatii si increderii
populatiei in institutiile bancare.
1.2.

Tendinta sistemului Bancar din Romania dupa declansarea crizei economice


mondiale din 2007 pana in perioada actuala.
Efectele crizei financiare mondiale un inceput sa se manifeste in cadrul sistemului

bancar romanesc in toamna anului 2008, printr-un atac speculativ la adresa monedei
nationale. Insa, Banca Nationala a Romaniei a luat o serie de masuri de limitare a creditarii
bancare. Anterior intrarii in vigoare a acestor reglementari, bancile comerciale in incercat
prin toate modalitatile, sa acordare cat mai multe credite persoanelor fizice. Bancile din

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

sistem, ca urmare a crizei de lichiditati din prima parte a anului 2009, au majorat ratele de
dobanda la depozitele la termen, fapt ce a condus la o crestere a volumului acestora. Astfel,
raportul credite/ depozite a scazut de la maximul de 130,8% la 119,1%.
Cu toate acestea, numarul institutiilor bancare din Romania nu s-a diminuat
considerabil in perioada crizei financiare, astfel in 2009 numarut total al institutiilor de
credit a scazut la 42, pe seama fuziunii dintre Raiffeisen Banca pentru Locuine cu HVB
Banca pentru Locuine, prin absorbia celei din urm . In anul 2011 numarut total al
institutiilor de credit a ajuns la 41 prin preluarea activitii Sucursalei Anglo- Romanian
Bank de catre BCR, aceeasi cifra mentinandu-se si in anul 2013.
Din perspectiva reelelor de sedii bancare si a personalului, efectele crizei
financiare internationale s-au resimtit imediat, numarul de unitati bancare scazand din 2008
pana in iunie 2013 cu 1.068 unitati( de la 6.552 la 5.484 unitati bancare), iar numarul total
de personal scazand cu 11.799 persoane( de la 71.622 la 59.823 angajati). Majoritatea
personalului disponibilizat a fost din bancile mici si mijlocii.
In concluzie, sistemul bancar romanesc suporta la randul sau consecintele crizei
financiare mondiale, printr-o diminuare a volumului de activitate. Cu toate acestea, nicio
banca din Romania nu a intrat in incapacitate de plata, indicatorii de pofitabilitate
mentinandu-se la niveluri pozitive( ROA-0,6%, ROE-5,96%, profit net-1,15 miliarde lei in
august 2013). Stabilitatea din cadrul sistemului bancar romanesc se datoreaza in mare parte
masurilor luate de Banca Nationala a Romaniei.
Pentru a observa la ce nivel se afla sistemul bancar romanesc, vom puncta
principalele caracteristici ale unor sisteme bancare dezvoltate si competitive si vom
identifica pasii pe care aceste sisteme le-au intreprins pentru a elimina efectele negative ale
crizei.
2. Sistemul bancar al Germaniei. Tendinte ale sistemului bancar german in contextul
crizei financiare internationale.
Sistemul bancar german este caracterizat printr-o puternic orientare ctre activitatea
bancar de tip universal (universal banking). Astfel, bncile germane ofer o gam
complet de operaiuni bancare i financiare: de retail, wholesale, investement,
vnzare/cumprare de titluri de valoare n numele clienilor, asigurri (bankassurance).5

5 Cpraru B., Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Ed. C.H.Beck, Bucureti,
2010, p. 208

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

In categoria bancilor universale germane sunt incluse: bancile comerciale (numarul


total al bancilor comerciale era de 273 la sfarsitul anului 2008), bancile landurilor (10
institutii la sfarsitul anului 2008), institutii de credit cooperativ regionale si cooperative de
credit (1.196 de cooperative de credit la care s-au adaugat 46 de cooperative de credit
pentru locuinte, in anul 2008). In total, sistemul bancar german numara 1.989 institutii de
credit cu o retea de 39.531 de unitati bancare. In 1995 existau aproximativ 3.700 de
institutii bancare care aveau 48.000 de oficii bancare. Datorit numrului mare de bnci i
oficii bancare, Germania a fost, si a ramas, una dintre cele mai puternice economii bancare
din lume. Chiar dac numrul de bnci din Germania s-a micorat n ultimii ani, este totui,
n continuare, potrivit standardelor internaionale, destul de ridicat.
Sistemul bancar public, si cel cooperatist din Germania, a trecut prin criza
financiara internationala cu foarte mici pierderi. Sistemul ambelor sectoare este proiectat
astfel incat, desi formate din institutii separate, niciun membru individual nu poate
falimenta. n schimb juctorii internaionali, cum sunt bncile private, unele bnci speciale
i Landesbanks au fost victime ale crizei.
Astfel s-a creat un cadru sistematic pentru sprijinul acordat pentru bnci prin actul
de stabilizare a pieei realizat prin aciuni de ajutor de urgen i presiune pe pieele
monetare. Pn n februarie 2009, 117 de miliarde de garanii au fost acordate bncilor.
3. Sistemul bancar al Marii Britanii. Tendinte ale sistemului bancar englez in
contextul crizei financiare internationale.
Sistemul

bancar

din

Marea

Britanie

este

unul

specializat

si

compartimentat. Sistemul bancar Britanic este binivelar, avand in


fruntea sa banca centrala a statului, Banca Angliei( Bank of Egland).
Bancile care opereaza in sistemul bancar britanic sunt clasificate dupa
mai multe criterii.
In functie de tipul de operatiuni si servicii oferite bancile se clasifica
in : Merchant banks cuprinde institutii bancare alcatuite din case de
acceptare (accepting houses) si case de emisiune (issuing houses), se
numara 50 de astfel de banci; case de scont (discount houses) exista
circa 20 de institutii de acest fel; commercial banks, clearing houses.
In functie de marimea tranzactiilor tipice pe care banca le deruleaza
acestea se clasifica in Retail banks si Wholesale-banks.

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

Alte tipuri de institutii de credit ce exista pe piata bancara din Marea


Britanie, sunt:

building societies- in 2008 existau 55 de institutii de

acest fel cu o retea de 1.916 unitati bancare; uniunile de credit (credit


unions)- 477 uniuni de credit in Marea Britanie cu 654.163 membri;
banci straine (Overseas Bank) - in numar de 400, sunt instalate in
Londra si apartin unor societati bancare din peste 60 de tari; case de
economii ( trustee saving banks) sunt in numar de 18, dar exista si Casa
Nationala de Economii ( National Saving and Investement), cea mai
importanta din lume, avand peste 20.000 de agenti in Marea Britanie.
Printre factorii care au condus la performantele institutiilor bancare
britanice regasim: dezvoltarea economiei interne a bancilor britanice,
mentinerea valorilor castigurilor la un nivel inalt, lipsa competitiei
straine pe piata retail banking ce a condus la un foarte mare profit si
provizioane scazute.
Impactul crizei financiare internationale a afectat si Marea Britanie,
iar prima problema s-a semnalat in august 2007 cand Northern Rock, cel
mai mare furnizor de credite ipotecare din Marea Britanie a inceput sa
se prabuseasca. In depasirea efectelor crizei fijnanciare, Marea Britanie
a fost prima tara europeana care a luat masuri pentru a implementa cel
mai costisitor plan de salvare a sistemului financiar. Autoritatile
Britanice au injectat 12 miliarde lire sterline in Banca ipotecara HIBOS si
5 mld in Lioyds.
CONCLUZII
Desi sistemul bancar romanesc este unul profitabil, care a reusit sa treaca prin criza
financiara fara pierderi insemnate, nu poate fi comparat de pe aceeasi pozitie cu sistemul
bancar al Germaniei sau al Marii Britanii, sisteme bancare foarte competitive aflate in
topul celor mai puternice sisteme bancare din Uniunea Europeana, fapt ce a dus si la o
dezvoltare atat de puternica a economiilor statelor in cauza.
In urma analizei personale, am observat ca sistemul bancar romanesc a cunoscut 3
etape importante de la caderea comunismului, din 1989 si pana in prezent.
Prima etapa se refera la transformarea bancilor specializare in banci universale,
restructurarea sistemului bancar romanesc pe periada cuprinsa intre 1990-2003 cand 13

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

banci persoane juridice romane au intrat in faliment si de patrunderea capitalului strain ce a


avut ca si efect cresterea semnificativa a numarului de banci cu capital privat si strain.
A doua etapa include masurile si legile cu privire la armonizarea sistemului bancar
romanesc pe coordonatele legislatiei internationale si dezvoltarea sustinuta a acestuia.
A treia etapa surprinde impactul crizei financiare internationale asupra economiei
nationale apoi a sistemului bancar si masurile luate de autoritatea centrala, BNR cu privirea
la mentinerea stabilitatii in sistem si de a creste increderea populatiei in banci si in
activitatea acestora. Astfel, guvernul a luat hotararea de ridicare a plafonului de garantare
din banci de la 20.000 de Euro la 50.000 de Euro, incepand cu 15 octombrie 2008.
Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a precizat ca plafonul anterior de garantare de 20.000
E acoperea 99,2% din depozite, dar ca cele 0,8% din depozite mai mari de 20.000E
insumeaza 40% din volumul economisirii din Romania.
Putem concluziona faptul ca relativa stabilitate a sitemului bancar din Romania se
datoreaza masurilor luate de BNR, iar contextul financiar international prezinta influente
indirecte asupra Romaniei, din cauza faptului ca sistemul bancar romanesc este dominat de
capital strain. In anul 2011, 34 de institutii cu capital strain detineau 79% din activitatea
institutiilor de credit din Romania.
BIBLIOGRAFIE
Carti:
Cpraru Bogdan- Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Ed. C.H.Beck,
Bucureti, 2010;
Constantin Razvan Caracota- Sistemul bancar din Romania, realizari si perspective, Ed.
Universitara, Bucuresti, 2011
Howells, Peter; Bain, Keith- The Economics of Money, Banking and Finance, Third
Edition, Prentice Hall, 2005;
Rapoarte, articole, legi:
BNR- Rapoarte anuale, 1996-2009, disponibil pe www.bnr.ro
BNR- Rapoarte asupra stabilitatii financiare, disponibil pe www.bnr.ro
Raport

2013-

Evolutia

www.consiliulconcurentei.ro
Pagini WEB:
http://www.arb.ro

http://www.bnr.ro

concurentei

in

sectoare

cheie,

disponibil

pe

Numele lucrrii (italic 10 TNR)

http://www.business24.ro
http://www.consiliulconcurentei.ro
http://www.eurodirect.ro
http://www.wall-street.ro
http://en.wikipedia.org/wiki/Deutsche_Bundesbank